助學(xué)貸款申請書精選(九篇)

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第1篇：助學(xué)貸款申請書范文

2、要求簡明、整潔、工整，用黑色水筆書寫，紙張用信紙或A4等標(biāo)準(zhǔn)紙張。

3、內(nèi)容要點：

a)

抬頭：XX行XX支行

b)

提出貸款意向

c)

說明自己和家庭基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況以及造成經(jīng)濟(jì)困難原因

d)

學(xué)生本人作出按期還款承諾

第2篇：助學(xué)貸款申請書范文

大學(xué)生請求助學(xué)貸款申請書

尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

我是******系**級**班網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的

首先非常感謝國家對我們大學(xué)生的幫助，助學(xué)貸款是國家對因家庭經(jīng)困難不能正常完成學(xué)業(yè)的大學(xué)生提供幫助的一項政策，它充分體現(xiàn)了黨和國家對大學(xué)生的關(guān)懷，國家為我們提供的幫助讓我感到了黨的溫暖。

我家中有六口人，父母文化淺薄,在家務(wù)農(nóng),母親因患有腰間盤突出不能重干體力活，沒有什么經(jīng)濟(jì)能力，只能在家干些勞務(wù)活。家中全靠父親一人，農(nóng)業(yè)收入低微，所以全年收入十分微薄，家中兩位老人年事已高體弱多病，經(jīng)常要吃藥，家中為了我的學(xué)費已經(jīng)是精疲力竭，且家中還有一個今年夏天要參加高考的弟弟，試想弟弟考上大學(xué)后，更會加重父親的重?fù)?dān)，現(xiàn)在父親的身體也大不如前。為了減輕家中的負(fù)擔(dān)，順利完成學(xué)業(yè)。我向尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)特申請助學(xué)貸款用于抵交學(xué)費。

在學(xué)校期間我會加倍努力學(xué)習(xí)，不辜負(fù)父母對我的期望，不辜負(fù)國家對我的幫助，不辜負(fù)銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)對我的幫助，，來努力完成學(xué)業(yè)，爭取優(yōu)秀畢業(yè).為班級為學(xué)院爭光.通過自己的不斷努力和不斷汲取知識的方法來為將來打好堅實基礎(chǔ)，為今后的工作作好儲備。

在離校后我一定按協(xié)議規(guī)定按時歸還貸款，決不會發(fā)生拖欠現(xiàn)象，因為我知道還有很多很多向我現(xiàn)在一樣的大學(xué)生等著這筆錢去交學(xué)費，也有更多的父母為兒女的學(xué)費而辛苦工作著，甚至有的以賣血來湊夠這筆錢.想一想手中浸著鮮血的貸款，想想一個人承諾和信用的價值，任何人沒有理由不把這比貸款的歸還作為重中之重看待，請領(lǐng)導(dǎo)和銀行相信我的人格，相信我的還款能力和信心。特此申請，望予批準(zhǔn)!

大學(xué)生請求助學(xué)貸款申請書范文

敬愛的季老師：

您好!我懷著沉重的心情寫這份申請書。

高考對我來說是失敗的代名詞，因為我想通過高考完成我的目標(biāo)本科，考個本科讓所有看不起我的人都沉默，但我沒有做到。而今我已踏入大學(xué)之門，只有通過學(xué)習(xí)，才能完成我的另一個目標(biāo)找到一個好工作。

在開學(xué)前和十一期間我都有過思想斗爭到底我因該不因該繼續(xù)上。

我家在全國貧困縣霍邱，這里的人世代種田。因為淮河穿過霍邱，而且淮河經(jīng)常發(fā)聲洪撈災(zāi)害，特別今年是自1991年以來受到最大的災(zāi)害，導(dǎo)致大片稻田被淹。我父母60歲拉，，這個年齡本該是異想天年的時候，可兩老人卻不能，反而為了我繼續(xù)上學(xué)，他們面朝黃土背朝天的干活。然而更令我家及我母親更不幸的是我母親有病糖尿病，這 是一種絕癥，當(dāng)我聽說我母親得這種病的時候，我的腦子轟的一聲，因為我知道這種病需要長期吃藥，而長期吃藥的結(jié)果就是引起并發(fā)癥。因為我母親的病是我在我高考前不久檢查出來的，所以那年高考我考砸拉!這病最忌諱累，而我上學(xué)需要錢，所以她還是繼續(xù)干很重的農(nóng)活，這加重了她的病情，現(xiàn)在我母親走路都比較困難，更別說勞動，而且已有并發(fā)癥出現(xiàn)，比如視力很差，肝，腎都很不好 ，今天我大電話回家，我母親說血糖降了4點，我 當(dāng)時真的很開心，比我考上大學(xué)還要激動。

現(xiàn)在家里有靠我父親一人，然而有時忙碌了一天也掙不到錢，而且還要 照顧我母親，做飯，里里外外，忙個不停。

我哥哥剛畢業(yè)不久，并沒有找到穩(wěn)定的工作，而且剛成家。本來我考 上大學(xué)，作哥哥的應(yīng)該支持我 ，然而我哥現(xiàn)在不光欠親戚朋友的錢，還欠老板的錢。開學(xué)的前一天，我哥打電話給我，說：小弟，哥現(xiàn)在確實沒錢，來 年哥一定支持你。我知道哥打電話解釋，是怕我生氣，我 當(dāng)時聽了很感動，開學(xué)的時候我哥給了我五百塊錢，雖然錢不多，但它卻是哥的一片心意。

直到開學(xué)前幾天，我才湊夠?qū)W費。記得去年，有人給我哥介紹對象，女方問村委書記我家的情況，村委書記說我家窮得很。

以前上初中我不懂事，每年春節(jié)前幾天都要吵著父母買衣服，因為我看到同齡人穿著新衣服，就特別羨慕。可漸漸地，我懂事拉，不再和別人比吃穿，在上高中的幾年，我的衣服大部分 是我哥的。開學(xué)之前，我只有一雙皮鞋，開學(xué)之后我仍只有那雙鞋，軍訓(xùn)的第一天上午教官要求每個人下午必須穿運動鞋，我才買拉一雙運動鞋。

今天我寫的事情，我 同學(xué)及老師基本上不知道，我說出來，一方面我可能可以拿到助學(xué)金，如果拿到的話，那會給我激勵，另一方面，我把老師幾 同學(xué)當(dāng)作朋友說說心理話。

大學(xué)生請求助學(xué)貸款申請書范例

______省農(nóng)村______銀行：

我是______學(xué)校的貧困學(xué)生，來自______地方，現(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴行提出助學(xué)貸款。

我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報______銀行對我的關(guān)心和扶持。望______銀行批準(zhǔn)為盼。

第3篇：助學(xué)貸款申請書范文

申請書

中國xx銀行xx市分行:

我是 省 市 中學(xué)學(xué)生 。于 年 月考進(jìn)**學(xué)院 系 班 專業(yè)就讀,是 科學(xué)生,身份證號碼為 ,畢業(yè)時間為 年 月.因為家庭經(jīng)濟(jì)困難,難于支付本人在校期間的高額學(xué)費。為了能順利完成學(xué)業(yè),特向貴行申請國家助學(xué)貸款。我保證在校好好學(xué)習(xí)，盡自己最大的力回報社會。貸款 年至 學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整，貸款期限從 年 月至 年 月。還款時間最遲不超過畢業(yè)后第六年.

我承諾:獲得國家助學(xué)貸款后,努力學(xué)習(xí),積極上進(jìn),較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言,在 年 月 日前還清貸款;畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行,做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是 省 市 縣 鎮(zhèn) 村

郵政編碼是： 聯(lián)系電話是：

申請人: 年 月 日

（2）（助學(xué)金申請書）

申請書

尊敬的各位學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

我是xx年xx專業(yè)xx班學(xué)生 。我于 年考入 學(xué)校 專業(yè)。

由于家庭經(jīng)濟(jì)條件困難，對于承當(dāng)高額學(xué)費存在一些問題為了完成學(xué)業(yè)，特此向?qū)W校助學(xué)金提出申請。希望我的申請得到學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

我保證在以后的學(xué)習(xí)中努力上進(jìn)，較好的完成學(xué)業(yè)。并在以后的工作中盡職盡責(zé)，盡最大努力回報社會。

第4篇：助學(xué)貸款申請書范文

貸款申請書范實用范文1   x支行：

  x有限公司創(chuàng)建于20xx年，至今已有x多年歷史。公司擁有x條生產(chǎn)線年產(chǎn)x產(chǎn)品x萬噸。公司20xx年獲得中國質(zhì)量認(rèn)證中心認(rèn)證取得x質(zhì)量體系認(rèn)證書。嚴(yán)密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機(jī)場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達(dá)，有利于國際國內(nèi)市場開拓，公司獲得x生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國x多個省地市，應(yīng)用于x行業(yè)。目前產(chǎn)品價格有一定上漲，處于供不應(yīng)求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工x人，各類專業(yè)技術(shù)人員x人。占地x余畝，注冊資本x萬元，資產(chǎn)總額x萬元，年均銷售收入可達(dá)x億元，實現(xiàn)稅金x萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺。

  20xx年市場趨好以及災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。公司決定同時進(jìn)行設(shè)備挖潛和新技術(shù)改造，擴(kuò)大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預(yù)計20xx年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴(kuò)大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動資金以擴(kuò)大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進(jìn)原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權(quán)及生產(chǎn)廠房設(shè)備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現(xiàn)新的發(fā)展!

  此致

  敬禮!

  申請人：xx

  xx年xx月x日

  貸款申請書范實用范文2

  x市農(nóng)村信用社：

  我是x大學(xué)x學(xué)院x級的貧困學(xué)生，來自x市農(nóng)村貧困家庭。

  現(xiàn)家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在x學(xué)校就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費。 為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業(yè)后x年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。

  我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

  申請人：

  xx年xx月xx日

貸款申請書范實用范文3   尊敬的縣領(lǐng)導(dǎo)你您好!

  我叫xx，女，現(xiàn)年47歲，現(xiàn)住xx小區(qū)。xx年我們夫妻雙雙從xx下崗，為了生存我們從小商小販做起。通過多年艱辛的打拼去年在城北買了一塊場地準(zhǔn)備開公司，天有不測風(fēng)云就在買完場地第二天老公在醫(yī)院查出肺癌?；ǖ魩资f到后來還是人去錢空。

  現(xiàn)在孩子上大學(xué)所有的重?fù)?dān)壓在我一個柔弱女子肩上已壓得我搖搖欲墜趴到在地......悲痛過去挺起腰身還得往前走。今年一股做氣把場地建成,花掉100萬左右,也花掉我全部的積蓄。

  我經(jīng)商的道路是泥濘的、曲折的、坎坷的、富有傳奇色彩。我去過XX市場賣過綠豆，走過河南進(jìn)過面粉，闖過山東送過紅干椒......

  蒼天不負(fù)有心人,最后三次飛往南方,終于把瓜子市場的銷路打開。南方的幾大城市凡是做過瓜子的老板幾乎都知道xx縣有一個假小子xx瓜子大王的稱號。也造福了xx的一方百姓。

  最后請求縣領(lǐng)導(dǎo)資金方面給以幫助。 謝謝!

  此致

  敬禮

第5篇：助學(xué)貸款申請書范文

尊敬的zz銀行領(lǐng)導(dǎo)：

您好，我是xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。

對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。

助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。

本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。

此致

敬禮!

申請人：

年 月 日

范文二

尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：

我是學(xué)院法學(xué)系xx級5班的一名學(xué)生，學(xué)號是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，現(xiàn)在十分需要領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校、國家?guī)椭?，幫我和我的家庭度過難關(guān)，讓我能有幸和其他的同學(xué)一起順利完成學(xué)業(yè)。特向?qū)W院申請建立貧困生檔案，希望學(xué)院給予幫助和支持。

父母以打工為生，收入很不穩(wěn)定。并且身體欠佳。

上大學(xué)來，我深知著上學(xué)的機(jī)會來之不易。我省吃儉用，化壓力為動力，無時無刻努力著，各門功課均努力學(xué)習(xí)，積極參加學(xué)校的各項活動，熱心幫助同學(xué)?，F(xiàn)在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績來回報幫助過我的親人和朋友，來回報國家和社會。

我也一直從事探索著各種能夠賺點生活費的工作。做過促銷、做過外場主持、自己也做過些買賣。利用自己所學(xué)的知識以及發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時間玩游戲，睡覺。我學(xué)會充分的利用自己所有的資源為家里減輕負(fù)擔(dān)。大學(xué)生本應(yīng)自信、自強(qiáng)、自立，但高額的學(xué)費，目前僅憑我個人能力是完全不夠的，希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)體恤學(xué)生家長的艱辛，給予一定的扶助。

現(xiàn)如今，黨和國家的政策是大力發(fā)展教育事業(yè)，這讓我這樣的學(xué)生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國家對貧困學(xué)生的關(guān)心。真誠希望領(lǐng)導(dǎo)給我一次機(jī)會，理解我求學(xué)之路的燃眉之急。我會以絕對的努力好好學(xué)習(xí)，爭取上進(jìn)!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個能對國家和社會做出特殊和巨大貢獻(xiàn)的人。

再次真摯的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)!懇請學(xué)院批準(zhǔn)建立檔案。

第6篇：助學(xué)貸款申請書范文

關(guān)鍵詞:個人消費信貸 風(fēng)險種類 防范對策 誤區(qū)

中圖分類號:F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機(jī)構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費。

目前,消費信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達(dá)國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費信貸?，F(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業(yè)務(wù)。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務(wù),將推動消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺。

個人消費信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個人社會信用基礎(chǔ)之上,主要包括個人住房消費貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存(保)單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費結(jié)構(gòu)上,個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險”美譽(yù)的個人消費信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計署有關(guān)審計報告顯示,在審計金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時,除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時有發(fā)生等廣為人知的通病,個人消費信貸正成為新的風(fēng)險之源。

一、個人消費信貸風(fēng)險的防范對策

(一)借款人的信用風(fēng)險防范

1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個消費信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險評估。在消費信貸最成功的發(fā)達(dá)國家里,特別是美國,先進(jìn)的計算機(jī)信息技術(shù)功不可沒?，F(xiàn)代的計算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲存大量的關(guān)于每一個消費者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現(xiàn)智能化風(fēng)險管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費信貸市場,而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費者信用評估系統(tǒng)。美國消費信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以擴(kuò)大征信試點,互聯(lián)互通,盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費者個人隱私,促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費者的責(zé)任意識。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個人信用作為考查的重點,設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調(diào)查核實。改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進(jìn)行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個樓盤價格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險的防范

1.道德風(fēng)險防范。要加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個人住房貸款業(yè)務(wù)隊伍。

2.鑒于個人消費貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點,商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一開展個人消費貸款業(yè)務(wù)。可以實現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗,可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險,避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險,提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法,同時也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。

為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環(huán)節(jié)劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個人住房貸款風(fēng)險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。這是國外住房金融發(fā)達(dá)國家通常的做法。同時,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗以減少個人住房貸款的風(fēng)險,積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險,在一些發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險和收益的適當(dāng)匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險能力。

二、正確把握和控制個人消費貸款中的風(fēng)險,必須防止三個方面的誤區(qū)

1.消費信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費信貸為例,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴(yán)格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩?？蛻粜抛u(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提。

2.有信與無信的誤區(qū)。個人消費信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機(jī)制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來,而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實的誤區(qū)。個人消費貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要創(chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險,發(fā)展與風(fēng)險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風(fēng)險的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認(rèn)識、把握貸款風(fēng)險,通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險,就可以使風(fēng)險降低到最小程度。

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