網(wǎng)絡(luò)金融精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

【關(guān)鍵詞】計算機(jī)；網(wǎng)絡(luò)金融；安全控制；防范

【中圖分類號】G623.58

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01

1 計算機(jī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在網(wǎng)上交易的整個過程中，網(wǎng)絡(luò)金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來源于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設(shè)計、系統(tǒng)運(yùn)行的不夠穩(wěn)定；第二，來自于金融機(jī)構(gòu)的外部，主要是受到網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商、供應(yīng)商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災(zāi)害等造成的安全問題。

根據(jù)調(diào)查證實(shí)我國80%的網(wǎng)站都存在安全問題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問題也是非常嚴(yán)重的。網(wǎng)上交易的安全問題已經(jīng)是金融交易中比較嚴(yán)重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：

1.1 金融裝備比較落后

我們國家金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國外引進(jìn)的，國產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識產(chǎn)權(quán)比較少。當(dāng)前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統(tǒng)中的操作平臺上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴于國外的技術(shù)，因為平臺軟件的原因使我們國家的網(wǎng)絡(luò)金融安全性非常差。因為計算機(jī)硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問題等，是網(wǎng)絡(luò)金融安全的重要隱患。

1.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞

網(wǎng)絡(luò)中固定技術(shù)體系存在著缺陷。為了能夠達(dá)到遠(yuǎn)程通信的目的，網(wǎng)絡(luò)中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機(jī)之間的連接設(shè)計出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定的運(yùn)行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴(yán)重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國則有60%以上。

1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷

根據(jù)我們國家的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上交易的安全標(biāo)準(zhǔn)必須要達(dá)到三級，可是現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)都達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，他們自行設(shè)計開發(fā)并使用的網(wǎng)絡(luò)金融交易的系統(tǒng)大部分都沒有經(jīng)過相關(guān)權(quán)威部門的檢測，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術(shù)比較落后，安全防范的技術(shù)較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。

1.4 交易監(jiān)管比較落后

因為網(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結(jié)算的系統(tǒng)，使信用風(fēng)險的程度提高?，F(xiàn)在，我們國家的網(wǎng)絡(luò)金融沒有充足的監(jiān)管經(jīng)驗，手段和技術(shù)都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責(zé)劃分不夠清楚，對內(nèi)部進(jìn)行控制的制度不夠完善，對網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審核只是形式而不進(jìn)行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運(yùn)作中對密碼控制不嚴(yán)格、軟件控制的能力比較差、對授權(quán)的機(jī)制執(zhí)行的不夠到位等一系列問題。

1.5 缺少共同合作的機(jī)制

各個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個行業(yè)間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業(yè)間的資源達(dá)不到共享，浪費(fèi)了許多資源和金錢，拖延了整個金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。

在出現(xiàn)緊急情況的時候沒有很好的應(yīng)對政策。除了上面的這些問題整個金融機(jī)構(gòu)還存在著沒有制定對突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應(yīng)急措施，這也影響著網(wǎng)絡(luò)金融的安全一個很重要的原因。

2 網(wǎng)絡(luò)金融安全出現(xiàn)問題的防范措施

2.1 加快設(shè)立對網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律制約

我們國家對網(wǎng)絡(luò)金融的法律制約非常落后，更不用說對網(wǎng)絡(luò)金融安全的制約。因為網(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)系到我們國家的經(jīng)濟(jì)的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡(luò)安全管理的機(jī)構(gòu)，研究制定法規(guī)制度，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪，保護(hù)參加網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的合法的權(quán)益，保證網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

2.2 提高技術(shù)防范的能力

技術(shù)的防范在網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范中是非常關(guān)鍵的。參加網(wǎng)絡(luò)金融交易的機(jī)構(gòu)需要準(zhǔn)備完善的軟件和硬件進(jìn)行升級的方案，對系統(tǒng)要進(jìn)行更新?lián)Q代，及時的按照國家標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設(shè)備，保證計算機(jī)的所有軟件不斷更新升級，使網(wǎng)絡(luò)能夠健康穩(wěn)定的運(yùn)行。要使用高性能的網(wǎng)絡(luò)防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進(jìn)行升級，對登錄的口令進(jìn)行嚴(yán)格的管理，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。

2.3 不斷的培訓(xùn)人才

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中需要大量的掌握著計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和管理知識的復(fù)合型的人才。從國家的角度說要多培訓(xùn)一些政治知識、技術(shù)比較全面和作風(fēng)正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說需要對所有的人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡(luò)金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術(shù)水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;監(jiān)控

從國際發(fā)展的趨勢來看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢,網(wǎng)絡(luò)金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來看,我國網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運(yùn)行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開設(shè)了一個新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展情況也是如此。因此在國內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。

經(jīng)過近0年的發(fā)展,中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

①設(shè)立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多,交易類業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略。

在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉(zhuǎn)賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競爭力的有效渠道。

網(wǎng)絡(luò)證券我國網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場上推廣信息技術(shù)的運(yùn)用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強(qiáng)競爭力的有效手段,以克服營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實(shí)處于相對比較靠前的位置。

2000 年,隨著中國證監(jiān)會《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事?？s減營業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國證監(jiān)會的統(tǒng)計,截止到2004年2月,通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶開戶數(shù)已達(dá)548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。

中國證券監(jiān)督管理委員會網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢是其動態(tài)的數(shù)據(jù)庫功能,使用者可以動態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內(nèi)服務(wù)開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。

網(wǎng)絡(luò)保險作為信息時代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點(diǎn)、越來越受到保險公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測算,通過人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險業(yè)務(wù),其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務(wù)的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的營銷平臺來拓展業(yè)務(wù)。

997年月28日,我國第一家保險信息類網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險交易類網(wǎng)站網(wǎng)險,真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個人和團(tuán)體保險兩大類三十余個業(yè)務(wù)品種。目前、我國已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展框架,3家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。

綜合來看,我國目前網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險頻道,或是獨(dú)立的保險信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網(wǎng)等。

網(wǎng)絡(luò)期貨目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實(shí)質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開展更類似于期貨交易場地的延伸。

由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業(yè)保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)存在的問題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會征信體系,安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

安全保障問題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報告表明:交易安全是用戶最關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯栴}。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運(yùn)作中必然存在著大量的安全隱患。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機(jī)犯罪。而且目前尚沒有針對網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺,網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險,這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。

但是以發(fā)展的眼光來看,其實(shí)技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術(shù)手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點(diǎn)、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢無法體現(xiàn)。

在當(dāng)前的市場條件下,我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還只是業(yè)務(wù)手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡(luò)金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營運(yùn)成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方式并存,特別是客戶規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實(shí)際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的軟硬件投入成本和相應(yīng)的管理成本。

當(dāng)前國內(nèi)客戶對網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新生事物還需要一個過程。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這些方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｇ懊嫣岬竭^,大多數(shù)消費(fèi)者目前過多地考慮了網(wǎng)絡(luò)金融安全問題,卻沒有意識到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個人接觸,通常認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)職員提供的真實(shí)服務(wù)是當(dāng)前金融交易中的一個必備要素,因此網(wǎng)絡(luò)金融這種非接觸式的服務(wù)形式在推廣中遇到的阻力較大。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題網(wǎng)絡(luò)金融立足于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的固有缺陷標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中就表現(xiàn)為、整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也沒有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也無明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題在認(rèn)證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國金融認(rèn)證中心CCA)頒發(fā)的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認(rèn)證作用只是保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術(shù)雙重安全機(jī)制;中國建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協(xié)議進(jìn)行安全控制,而在對企業(yè)認(rèn)證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機(jī)構(gòu)之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動的重復(fù)低效以及人力物力的浪費(fèi)、也影響網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)效率。

我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法相對滯后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的規(guī)則少之又少,風(fēng)險暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定,承擔(dān)等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導(dǎo),網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的瓶頸。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對策建議加強(qiáng)技術(shù)開發(fā),保障網(wǎng)絡(luò)金融安全先進(jìn)的技術(shù)是安全的根本保障,因此必須加強(qiáng)信息技術(shù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作,加大對適合我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全需要的核心技術(shù)的開發(fā)力度;完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè),并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間設(shè)置可靠的安全屏障。同時,各網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商應(yīng)對其客戶進(jìn)行必要的安全教育,樹立客戶網(wǎng)上金融的風(fēng)險防范意識,使客戶能夠掌握正確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作方法,并對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險有明確的認(rèn)識。

加強(qiáng)宣傳和營銷、推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)熟悉程度是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一個關(guān)鍵因素,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對各類網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的宣傳,從基本概念到實(shí)際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶中進(jìn)行普及。只有讓消費(fèi)者真正了解了網(wǎng)絡(luò)金融、才能夠打消顧慮,體會到網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對網(wǎng)絡(luò)金融的潛在需求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要能繼承各金融機(jī)構(gòu)的既有資源并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟硬件時必須考慮到對現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn);各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)交流與合作,共同制定網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)金融的長期可持續(xù)發(fā)展。

加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國內(nèi)具體情況并借鑒國外經(jīng)驗、以及結(jié)合未來的發(fā)展趨勢,制定切實(shí),科學(xué),可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī),對經(jīng)營范圍,經(jīng)營程序,經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對違規(guī),違法經(jīng)營以及計算機(jī)犯罪,危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

從廣義的程度上來講，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要是指金融網(wǎng)絡(luò)體系中包括的軟件、硬件等設(shè)備不會因為偶然或者故意等原因而遭到破壞、泄露，保證系統(tǒng)可以連續(xù)的運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也可以持續(xù)的進(jìn)行，從而有效的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。一般情況下，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括兩個部分的安全，即系統(tǒng)安全與信息安全。系統(tǒng)安全主要就是指系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中存在的硬件、應(yīng)用軟件等方面的安全；信息安全則主要是指保證系統(tǒng)中信息的存儲、訪問的安全。此外，信息安全最基本的目標(biāo)就是有效的實(shí)現(xiàn)信息的完整性、準(zhǔn)確性以及合法可用性，通過這些方面可以看出金融網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險主要有以下幾個方面：

1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露給規(guī)定機(jī)構(gòu)意外的人員使用。導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄露的原因可能是信息訪問的過程中被竊聽或是對信息進(jìn)行探測等。

2）信息偽造。偽造主要是指不相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)對真實(shí)的信息進(jìn)行偽造，從而獲取合法用戶的使用權(quán)利，使得信息的真實(shí)性遭到破壞。

3）信息篡改。篡改主要是指不相關(guān)的人員或機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)內(nèi)的資源進(jìn)行篡改，使得信息的完整以及真實(shí)性遭到損壞。

4）參與者對所作的行為進(jìn)行否認(rèn)。這主要是指參與者否認(rèn)自己的行為，而從中獲取非法利益。

5）非法訪問。這主要是指無權(quán)對信息進(jìn)行訪問的人員對系統(tǒng)內(nèi)的信息資源進(jìn)行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網(wǎng)絡(luò)交易造成不利的影響。

2金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的內(nèi)容

通過以上對金融網(wǎng)絡(luò)存在的安全風(fēng)險進(jìn)行了分析，并在分析的基礎(chǔ)上提出了一些在保障網(wǎng)絡(luò)金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點(diǎn)：

1）實(shí)現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)。機(jī)密性主要是指對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行某種特定形式的轉(zhuǎn)換而保護(hù)真實(shí)的信息。要實(shí)現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)，一般情況下是采用密碼防控技術(shù)，即對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，對真實(shí)的信息進(jìn)行隱藏，并轉(zhuǎn)換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數(shù)據(jù)也無法得到相關(guān)的信息；此外還要對數(shù)據(jù)流進(jìn)行保護(hù)，做到對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)源、頻率等情況進(jìn)行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數(shù)據(jù)流而獲取信息內(nèi)容。

2）對數(shù)據(jù)來源進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指根據(jù)傳輸過來的數(shù)據(jù)中所包含的的信息進(jìn)行驗證，從而確定所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是來自于發(fā)起方。而對數(shù)據(jù)來源進(jìn)行認(rèn)證，最主要的目的就是確定所傳輸數(shù)據(jù)與發(fā)起方之間的不可破壞的聯(lián)系。

3）對參與者的人身份進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進(jìn)行認(rèn)證是在協(xié)商階段，一旦參與者的身份確認(rèn)無誤，系統(tǒng)中的應(yīng)用程序就會賦予參與者相應(yīng)的權(quán)利，從而實(shí)現(xiàn)參與者的操作，而且對參與者的身份進(jìn)行了認(rèn)證科研作為以后系統(tǒng)訪問的控制提供設(shè)計依據(jù)。

4）確保數(shù)據(jù)的完整性與真實(shí)性。保證數(shù)據(jù)的完整性與真實(shí)性主要就是指數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被攻擊者修改。在金融網(wǎng)絡(luò)交易中，這兩個方面主要用于對數(shù)據(jù)流的處理過程中，充分的保證數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內(nèi)容與發(fā)出時保持一致，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整或不真實(shí)，則說明該數(shù)據(jù)不可進(jìn)行使用。

5）不可否認(rèn)。這主要是為了有效的避免發(fā)收雙方對所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行否認(rèn)。在這種情況下，當(dāng)數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸時，必須對數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發(fā)送方所發(fā)出的，同時，當(dāng)接收方對是、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行接受后，也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的處理并告知發(fā)送方信息已被接受。

6）對訪問進(jìn)行控制。訪問控制最主要的目標(biāo)就是有效的防止外部使用者在未經(jīng)授權(quán)的情況下對信息進(jìn)行訪問，從而保證信息的保密，同時進(jìn)行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環(huán)境中進(jìn)行傳輸。對于金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)內(nèi)容與安全風(fēng)險的對應(yīng)關(guān)系如下表所示：

3金融網(wǎng)絡(luò)的安全體系設(shè)計的防護(hù)原則

從計算機(jī)的特性上來講，網(wǎng)絡(luò)安全包含了網(wǎng)絡(luò)中的所有層次，所有對于金融網(wǎng)絡(luò)的安全防護(hù)只單一的從一個層次去進(jìn)行安全的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以必須從多個方面進(jìn)行金融網(wǎng)絡(luò)安全的實(shí)施，根據(jù)對計算機(jī)的層次結(jié)構(gòu)分析，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、鏈路安全以及應(yīng)用安全這三個部分。網(wǎng)絡(luò)安全的原則就是將需要進(jìn)行保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立出來，從而成為一個可以進(jìn)行獨(dú)立管理以及控制的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而在此所以采用的就是防火墻來實(shí)現(xiàn)對內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的隔離與控制，進(jìn)而保證金融網(wǎng)絡(luò)的安全。在這個方面，運(yùn)用的技術(shù)設(shè)備主要是入侵檢測系統(tǒng)，通過對網(wǎng)絡(luò)中的漏洞進(jìn)行掃描并進(jìn)行正確的分析，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全。鏈路安全主要是保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進(jìn)行加密，同時對參與者的身份進(jìn)行驗證，有效的將內(nèi)外部區(qū)域進(jìn)性劃分，從而保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。而應(yīng)用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術(shù)來對參與者的身份進(jìn)行驗證，并同時進(jìn)行訪問的控制，保證數(shù)據(jù)的完整性，安全性。由于網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術(shù)策略，進(jìn)而充分的實(shí)現(xiàn)對金融網(wǎng)絡(luò)的安全防范。

4金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計

對于金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計，從技術(shù)層面上講，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系中的組成部分主要有軟件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當(dāng)所有的安全組件都有效的完成自己的任務(wù)，才能構(gòu)成一個完整的金融網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，而要真正實(shí)現(xiàn)安全保護(hù)這些構(gòu)成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網(wǎng)絡(luò)安全是一個系統(tǒng)整體的工程，要想真正的實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)交易的安全，就必須保證所涉及的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及這些組件的安全。對金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行設(shè)計研究，最主要的目的就是為了對金融網(wǎng)絡(luò)的整個交易過程進(jìn)行全程保護(hù)，這就使得對于金融網(wǎng)絡(luò)安全的保護(hù)并不只是某些安全設(shè)備就可以獨(dú)立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術(shù)，設(shè)計出一個全方位、多層次的網(wǎng)絡(luò)安全體系，在上面提出的安全防護(hù)原則的基礎(chǔ)上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術(shù)來金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行了設(shè)計，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系圖如下圖所示：在這個設(shè)計圖中，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系所采用的安全設(shè)備主要有以下幾種：

1）防火墻。在入口的地方進(jìn)行防火墻的設(shè)置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實(shí)現(xiàn)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統(tǒng)內(nèi)信息資源的安全性、完整性以及真實(shí)性。

2）外部入侵檢測系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是及時的對違規(guī)信息進(jìn)行識別并進(jìn)行處理，它存在與任何存在數(shù)據(jù)風(fēng)險的地方，通過及時的截取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流，對入侵的數(shù)據(jù)進(jìn)行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準(zhǔn)確的判斷出未經(jīng)授權(quán)的信息訪問，一旦發(fā)現(xiàn)存在這類情況，入侵檢測系統(tǒng)可以及時的根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)所設(shè)定的安全策略進(jìn)行處理，從而阻止未經(jīng)授權(quán)者對信息的繼續(xù)訪問。

3）虛擬專用網(wǎng)。虛擬專用網(wǎng)可以在各網(wǎng)絡(luò)連接點(diǎn)之間建立一個安全加密隧道，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準(zhǔn)確的將信息傳達(dá)給所需用戶，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。

4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)內(nèi)的資源以及計算機(jī)進(jìn)行保護(hù)，而在一些關(guān)鍵的設(shè)備上設(shè)置個人安全平臺可以有效的實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)內(nèi)資源信息的訪問，從而有效的防止數(shù)據(jù)被竊取或者被篡改。對于這個金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計與研究，可以對金融網(wǎng)絡(luò)安全中存在的內(nèi)外部風(fēng)險同時進(jìn)行有效的防范，從而最大程度上保障金融網(wǎng)絡(luò)的安全。

5結(jié)束語

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

網(wǎng)絡(luò)金融詐騙本金有追回的可能。根據(jù)《刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;

數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;

數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

1 金融信息的特點(diǎn)

金融信息是金融運(yùn)動過程中各種金融現(xiàn)象發(fā)展變化、相互聯(lián)系及其特征的真實(shí)反映，是與金融活動相關(guān)的各種知識、消息、情報和資料的總和。它包括對銀行信貸政策調(diào)整、市場貨幣流通量的大小和流通速度、銀行存款的增減、利率、外匯管制政策與外匯牌價的變動，國庫券發(fā)行、集資、期貨等變化，證券與股票市場的行情變化等方面信息。

一般地說，金融信息有如下特性：

(1)金融信息與其載體的不可分割性。金融信息是由信息內(nèi)容與信息表現(xiàn)形式――載體構(gòu)成的整體。金融市場始終處于運(yùn)動狀態(tài)之中，并不斷發(fā)出各種不同的信息。但這些信息只有轉(zhuǎn)換成語言、文字、數(shù)據(jù)、符號、圖表等形式才能為人們所感知和接受。所以，金融信息是不能離開金融載體而孤立存在的。

(2)客觀性。金融市場活動是人們客觀存在的社會實(shí)踐活動，因而反映這種金融活動特征的信息，同樣具有客觀性質(zhì)，即不以人們意志為轉(zhuǎn)移的特性。

(3)時效性。金融市場信息既是有效用的，又是有時間性的。其有效性在于能給市場信息占有者帶來效益，其時間性在于其有效性受到時間的嚴(yán)格限制。也就是說，金融市場信息的經(jīng)濟(jì)價值受其時間價值的制約，使用價值的大小與提供的時間價值恰好成反比。

(4)可分享性。金融信息在傳播和使用過程中不會磨損，每一位接受者都可以分享。正是這一特性，決定著分享者越多，競爭則愈烈。這使金融市場信息在傳遞、接收和使用過程中增加了復(fù)雜性。

(5)連續(xù)性和流動性。金融市場活動貫穿著兩種運(yùn)動過程，即貨幣流和信息流。貨幣實(shí)體的生生不息流動，決定著信息流在一定的時間和空間范圍內(nèi)不斷發(fā)生著變化。

2 金融市場信息的功能和意義

金融市場信息的實(shí)質(zhì)在于幫助人們減少對周圍環(huán)境的不確定性程度。金融市場信息是一切金融活動的基礎(chǔ)。它與金融從業(yè)人員、資金設(shè)備有機(jī)組合在一起，共同構(gòu)成金融活動的三大要素。

金融市場信息在金融活動中的作用，至少有如下三個方面：

(1)金融信息是金融活動經(jīng)營決策的前提與基礎(chǔ)。金融市場信息通過影響金融活動決策質(zhì)量，進(jìn)而制約著金融活動的各個方面。只有有效地運(yùn)用金融市場信息，才能減少金融活動決策者對市場認(rèn)識的未知度、不定度和混雜度，及時地作出最佳營銷決策。離開準(zhǔn)確及時的市場信息所做的決策，只能是盲人騎瞎馬，夜半臨深池。

(2)金融活動市場信息是金融企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營管理、控制和監(jiān)督的重要依據(jù)和手段。現(xiàn)代營銷觀念告訴我們，經(jīng)營是企業(yè)一切活動的龍頭，而經(jīng)營寸步也離不開信息。金融市場信息決定著金融企業(yè)經(jīng)營、管理、控制和監(jiān)督的質(zhì)量;離開金融市場信息，金融企業(yè)的經(jīng)營、管理、控制和監(jiān)督都將會變成無本之木，無源之水，難有作為。

(3)金融市場信息是金融企業(yè)經(jīng)營活動的直接動力和獲得經(jīng)濟(jì)效益的重要源泉。金融企業(yè)經(jīng)營活動的根本動力是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，在實(shí)踐中對于目標(biāo)的趨近和背離的程度、速度、大小等情況如何，這些都是靠信息為媒介和橋梁來實(shí)現(xiàn)控制的。只有捕捉和獲取大量的真實(shí)的市場信息，就能夠開闊視野，明了形勢，增長才干，產(chǎn)生開拓前進(jìn)的動力。

總之，無論是宏觀金融活動，還是微觀金融活動，金融信息已經(jīng)越來越具有重要戰(zhàn)略意義。歷史及現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐活動都告述我們，在激烈的市場競爭中，防止金融風(fēng)險有力手段之一，就是不斷重視、強(qiáng)化并正確解讀金融信息。在美國次貸危機(jī)剛剛顯露的時候，人們的看法和對策是有很大差異的：有的人及早認(rèn)識到它的嚴(yán)重性，贏得了主動權(quán)；而有的人則認(rèn)識遲緩，處處被動。究其原因，在于對待金融信息的不同態(tài)度。

3 金融信息的收集

金融市場信息的收集是信息工作最重要的環(huán)節(jié)，它是信息分析處理的前提，也是信息運(yùn)用的基礎(chǔ)。

為了確保金融信息工作的質(zhì)量，在信息收集中應(yīng)該遵循如下的基本原則：

(1)準(zhǔn)確性原則。收集到的金融市場信息必須是客觀地、如實(shí)地反映金融市場活動的實(shí)況。準(zhǔn)確可靠是市場信息的生命，也是信息工作的全部意義所在。

(2)時效性原則。時效性原則是要以最快的速度、最少的時間收集到最新的金融市場信息。在金融市場激烈競爭中，時間就是財富，信息的價值往往和信息提供時間直接相聯(lián)系。

(3)系統(tǒng)性原則。是指能全面、完整、具體提供出反映金融市場活動的各個時期、各個方面和各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的信息。它要求所收集到的金融信息在橫向上應(yīng)有廣泛性，在縱向上應(yīng)有深刻性。也就是既有相當(dāng)?shù)膹V度，又有一定的深度。

(4)有效性原則。是指根據(jù)各個時期的具體情況，有目的、有針對性地收集那些對金融企業(yè)經(jīng)營決策有重要意義的金融市場信息。這一原則要求信息的收集工作要事先制定好信息收集計劃，明確收集方向，確定好收集內(nèi)容，避免盲目性。

(5)經(jīng)濟(jì)性原則。是指金融市場信息的收集要講求經(jīng)濟(jì)效益。這就要求一方面要盡可能節(jié)約信息收集的費(fèi)用，另一方面在一定的費(fèi)用水平上使信息收集具有最佳的效果。

4 金融市場信息網(wǎng)絡(luò)

收集金融市場信息的策略有許多，但其中十分重要的是要建立健全金融市場信息網(wǎng)絡(luò)。金融信息網(wǎng)絡(luò)是指金融企業(yè)在主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)立收集金融信息的專門機(jī)構(gòu)，并確定專職的信息技術(shù)人員和管理人員；他們專門搜集、加工、存儲、檢索和傳遞金融市場信息，以形成組織管理系統(tǒng)。

金融信息網(wǎng)絡(luò)要充分履行自己的職能，必須做到如下幾點(diǎn)：

(1)信息管理制度化、專業(yè)化。對人員、設(shè)備、工作程序，應(yīng)該建立一套完備的信息系統(tǒng)管理制度。從而做到信息人員專業(yè)化、信息收集統(tǒng)一化、信息傳遞連續(xù)化、信息管理科學(xué)化、信息處理系列化。

(2)信息形式標(biāo)準(zhǔn)化。其中最主要的是指金融信息管理手段和信息物質(zhì)載體的標(biāo)準(zhǔn)化。如對有關(guān)市場信息所使用的文件、表格、用語、磁帶、磁盤、錄像等都要按照社會統(tǒng)一規(guī)格制作，以確保信息暢通。

(3)信息的加工客觀化。金融信息網(wǎng)絡(luò)將收集到的各種信息予以加工處理，應(yīng)本著實(shí)事求是的基本原則，不可妄加主觀臆斷，以確保信息的準(zhǔn)確性和客觀性。

(4)信息傳遞高效化。金融市場信息網(wǎng)絡(luò)要把有關(guān)的市場信息及時、準(zhǔn)確地傳送到企業(yè)決策者手中，為科學(xué)、有效的決策當(dāng)好先行官。

5 金融市場信息的整理和分析

金融市場信息的整理和分析，是信息收集工作的繼續(xù)和升華，是把金融市場信息由潛在的財富轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的寶貴財富的重要一環(huán)。

5.1 金融市場信息整理

金融市場信息的整理，主要是指將所收集到的各種信息按其內(nèi)容進(jìn)行歸納和分類，使之成為能夠反映金融市場活動本質(zhì)特征和適合企業(yè)需要的信息。它是信息的深加工，也是信息分析判斷的前提。

金融市場信息整理工作的程序，大體上有如下幾個階段：

(1)匯總。由于金融信息收集往往是通過許多渠道進(jìn)行的，因此，信息整理首先要把各部門、各方面收集到的市場信息集中到專門機(jī)構(gòu)或一二個專職人員手中，便于統(tǒng)一處理。

(2)分類。由專職人員將雜亂無章的各類金融信息按需要整理，分門別類地清理出來。

(3)初審。在分類的基礎(chǔ)上，對各類別的金融信息逐條進(jìn)行檢查。檢查該信息的來源、收集方法、信息的內(nèi)容、信息的真實(shí)程度和價值大小。

(4)篩選。在全面審查的基礎(chǔ)上，去掉那些明顯不真實(shí)的和暫時無效的信息，把有價值的信息保留下來。

(5)登記。將經(jīng)過篩選的金融信息，按一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，進(jìn)行登記編號。并采用各種方式存儲起來。

金融信息的整理可以借用國外的5W2H法進(jìn)行：

what――什么信息?信息分類；

Who――誰?找出信息源；

Where――在哪兒?找出信息發(fā)生的地點(diǎn)；

When――時間?找出信息發(fā)生的時間；

why――為什么?找出信息產(chǎn)生的原因；

How much――多少?信息的時效、可信、價值程度如何；

How go――如何進(jìn)一步判明信息的有效性?如何進(jìn)一步獲取更有用的市場信息。

5.2 金融市場信息的綜合分析

金融市場信息經(jīng)過加工整理，但還不能立即用于傳遞和決策。還應(yīng)該進(jìn)行綜合分析，以進(jìn)一步斷定信息的真?zhèn)?，它是否?zhǔn)確地反映金融市場活動的客觀過程和本質(zhì)特征。因此可以說，金融信息的綜合分析，是金融市場信息加工整理的繼續(xù)和延伸。

金融市場信息綜合分析階段，要求人們依據(jù)唯物辯證的方法論原則，對大量的信息材料去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里地認(rèn)真分析思考，才能確保該階段任務(wù)的完成。具體分析方法主要有如下三種：

(1)定量分析法。定量分析法是對金融市場信息資料進(jìn)行數(shù)量關(guān)系上的研究。它是對以數(shù)據(jù)性為主的信息資料進(jìn)行分析研究，它的前提是要求所提供的信息數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)確，這樣測算出來的結(jié)果才能具有可靠性。定量分析法可以比較完整、比較精確地反映出金融市場各經(jīng)濟(jì)變量之間的具體數(shù)值、比例關(guān)系，幫助人們認(rèn)識和預(yù)測金融市場發(fā)展變化的規(guī)模、程度和水平。

(2)定性分析法。定性分析法是以思辨的方式對金融市場信息資料進(jìn)行質(zhì)的研究，目的是審核市場信息是否正確地反映金融市場的本質(zhì)特征。定性分析法要求人們注重信息之間的相互區(qū)別，反映的本質(zhì)屬性和主要特征，來審定信息的真實(shí)性，判斷市場的發(fā)展規(guī)律。因此，運(yùn)用定性分析法時，要求所提供的信息資料的數(shù)量要多，反映的面要寬，便于人們從總體上把握市場活動的規(guī)律。這種方法可用于人們對市場政策、市場環(huán)境及市場現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)、體制、渠道等方面的信息進(jìn)行質(zhì)的分析判斷。

(3)定時分析法。定時分析法是對一定時期內(nèi)某一類金融信息資料進(jìn)行連貫性的分析研究，目的是審核所收集的金融市場信息資料是否連續(xù)地、正確地反映了某一時期市場變化態(tài)勢。定時分析法要求信息資料既要有文字描述，又要有必要的數(shù)據(jù)資料。采用這種方法，可以對反映近期市場、節(jié)日市場、季度市場的動態(tài)信息資料進(jìn)行連續(xù)性的分析。

在金融信息分析實(shí)際操作中，以上三種方法往往是相互結(jié)合使用的。這是因為它們各有所長，也各有所短，結(jié)合使用，可以取長補(bǔ)短。除上述三種方法外，還有不少分析方法，如對比分析法、綜合歸納法、典型分析法以及經(jīng)驗分析法等，都是經(jīng)過實(shí)踐檢驗的切實(shí)可行的分析方法。

在對金融市場信息進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，也要最后進(jìn)行真?zhèn)蔚脑勹b別工作，以確保信息的真實(shí)可靠、公正客觀。金融市場信息真?zhèn)卧勹b別大體有如下四個程序：

第一，用材鑒別。即對加工、分析時所采用的原始信息材料進(jìn)行再鑒別，復(fù)核金融信息的來源和可靠程度。

第二，方法鑒別。即對加工、分析過程中所采用的方法進(jìn)行審查，認(rèn)定加工過程是否合理，對金融信息的效用有無影響，以盡可能避免加工分析過程中所帶來的誤差。

第三，佐證。即要從正反兩個方面和不同角度對加工分析后的金融信息資料進(jìn)行印證，用以確保金融信息資料的典型性、權(quán)威性。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

1 虛實(shí)結(jié)合，深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解

當(dāng)前我國金融專業(yè)學(xué)生對社會經(jīng)濟(jì)生活的了解相對較少，網(wǎng)路金融知識存在嚴(yán)重不足。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，為深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解，教師應(yīng)當(dāng)向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)知識，保羅貨幣是價值符號的本質(zhì)，信用是金融的基礎(chǔ)。進(jìn)一步采用小組合作學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生了解金融業(yè)務(wù)，通過不同類型學(xué)生之間的協(xié)調(diào)配合和優(yōu)勢互補(bǔ)，鼓勵學(xué)生自主通過多種方式了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，深化對網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在此基礎(chǔ)上，讓學(xué)生將自己所了解到的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的各項情況制作成課件，分別向大家介紹，針對學(xué)生講解不完善之處，教師及時進(jìn)行糾正和補(bǔ)充，以強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融知識的理解，深化學(xué)生的知識體系。

基于學(xué)生對金融業(yè)務(wù)的了解，教師讓學(xué)生以小組為單位到銀行注冊，成為不同等級的銀行注冊客戶，待網(wǎng)上注冊成功后，到銀行去交驗身份，以此方式令學(xué)生體會虛實(shí)的對應(yīng)性，通過虛實(shí)結(jié)合的方式，深化學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在學(xué)生掌握基本理論知識的基礎(chǔ)上，通過案例教學(xué)的方式，向?qū)W生介紹設(shè)置密碼的原則和及時修改原始密碼的重要性，以保障個人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學(xué)生可以在享受網(wǎng)絡(luò)金融全天候自助服務(wù)的同時，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的操作技巧，在深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學(xué)生的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力

由于網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)受到時間、地點(diǎn)等因素的限制，上課時間愛你學(xué)生往往無法登陸銀行網(wǎng)，但相關(guān)操作要求學(xué)生親自完成，學(xué)生必須將自己的上網(wǎng)操作過程進(jìn)行復(fù)制，制成課件后展示給其他同學(xué)。通過這一環(huán)節(jié)操作，在潛移默化中強(qiáng)化了學(xué)生的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，應(yīng)當(dāng)對此種方式進(jìn)行有效利用，并實(shí)現(xiàn)不同小組學(xué)生之間的優(yōu)勢互補(bǔ)，從而促進(jìn)學(xué)生的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力的提升，改善網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

3 相互協(xié)作，提高學(xué)生的語言表達(dá)能力和團(tuán)隊合作能力

網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)與其他教學(xué)相比，具有一定特殊性，需要學(xué)生多次出入銀行、證券公司和保險公司等，因此為保證學(xué)生安全，并實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行男女搭配的方式，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)不同類型學(xué)生的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。尤其是在與人溝通和語言表達(dá)能力方面，女生往往占據(jù)優(yōu)勢，而在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作和外出保障上，男生又具有較強(qiáng)的領(lǐng)悟能力，在對銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)時，往往能夠更加準(zhǔn)確的感受到服務(wù)態(tài)度對客戶的影響，從而準(zhǔn)確把握服務(wù)型企業(yè)的核心競爭力，堅持熱情服務(wù)、利人利己。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)過程中，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)教學(xué)方法創(chuàng)新，通過學(xué)生在活動中的相互協(xié)作，鍛煉學(xué)生的語言表達(dá)能力和團(tuán)隊合作能力，促進(jìn)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融方面的綜合能力的提升，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

4 緊隨財經(jīng)資訊，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力

當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，金融活動往往會受到全球經(jīng)濟(jì)資訊以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的影響，因此在國際、國內(nèi)出臺金融政策時，應(yīng)當(dāng)及時關(guān)注行情變化，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)政策對金融的影響，促使學(xué)生掌握行情變化的內(nèi)在規(guī)律和外在影響因素，促進(jìn)學(xué)生的結(jié)合金融行情狀況對國家即將出臺的政策進(jìn)行預(yù)估，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)測與事后分析的有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。也就是說，網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，就是要培養(yǎng)并鍛煉學(xué)生的對財經(jīng)資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎(chǔ)上，與實(shí)踐緊密結(jié)合，依據(jù)國家政策形勢預(yù)測金融走勢，對經(jīng)濟(jì)知識進(jìn)行活學(xué)活用，并深化對金融的理解，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。

如銀行的存貸款利率會繼續(xù)上升還是要下跌，股市、房地產(chǎn)價格、居民消費(fèi)品價格指數(shù)將怎樣變化，什么時候購買固定利率債券，什么時候購買浮動利率債券可獲得更多利等。國家財政政策、貨幣政策如何影響生產(chǎn)者的投資規(guī)模大小，如何影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的動脈，如何使經(jīng)濟(jì)因此而高漲，又如何使經(jīng)濟(jì)因此而緊縮。既學(xué)活了經(jīng)濟(jì)，也明白了金融的奧妙。

5加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)教學(xué)設(shè)施建設(shè)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

變革舊的金融教學(xué)方法，創(chuàng)建新的教學(xué)方法，客觀上給教師提出了更高要求。學(xué)校要有計劃地開展教師培訓(xùn)工作，通過進(jìn)修班、研修班、學(xué)術(shù)交流等多種形式，爭取在幾年內(nèi)把所有的任課教師培訓(xùn)一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學(xué)習(xí)交流的機(jī)會，開闊視野，為教學(xué)方法的創(chuàng)新提供條件。使教學(xué)實(shí)現(xiàn)從單純的課堂講授向?qū)W(xué)式、研討式、互動式、情景式等多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變，恰當(dāng)、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現(xiàn)代教育技術(shù)手段.從而提高教學(xué)效果。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，必然涉及到方法創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件和創(chuàng)新方法的應(yīng)用環(huán)境問題。必須結(jié)合金融教學(xué)的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，配備必要的金融方法創(chuàng)新的硬件以及新教學(xué)方法使用的環(huán)境。教學(xué)設(shè)施建設(shè)要合理設(shè)計，保障新教學(xué)方法的有效實(shí)施。隨著教學(xué)方法的創(chuàng)新，隨之而來的是應(yīng)用環(huán)境問題。如何對方法的應(yīng)用環(huán)境進(jìn)行設(shè)計，以充分發(fā)揮設(shè)施功能。以金融實(shí)驗室建設(shè)為例，應(yīng)尊重專業(yè)教師對設(shè)施配置的意見，在條件許可的情況下，針對目前金融教學(xué)相關(guān)軟件不適應(yīng)教學(xué)需求的現(xiàn)實(shí)，組織教師進(jìn)行教學(xué)軟件的獨(dú)立或聯(lián)合開分。

學(xué)生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對于教學(xué)方法改革的實(shí)質(zhì)與意義，思想認(rèn)識上仍有差距。教學(xué)方法的創(chuàng)新不意味著學(xué)習(xí)者的自由輕松，相反，學(xué)生必須充分發(fā)揮其主體性作用，在時間精力上應(yīng)有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學(xué)校管理者、班主任、輔導(dǎo)員等必須做好思想政治工作，端正學(xué)習(xí)者的觀念和態(tài)度，進(jìn)行正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)定位，激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情和積極性。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行； 網(wǎng)絡(luò)金融； 信息技術(shù)； 風(fēng)險防范

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1006-8228（2012）11-19-02

Research on safe e-finance based on e-bank security

Xiong Jianyu

（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）

Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.

Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention

0 引言

金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營管理模式正經(jīng)歷著新的變革。貨幣形態(tài)從實(shí)物貨幣向電子貨幣演變；服務(wù)模式由柜面向網(wǎng)絡(luò)演化；銀行的概念從實(shí)體銀行向網(wǎng)上銀行方向發(fā)展[1]。作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行以其功能豐富、手續(xù)簡單、設(shè)置靈活、快捷方便等特點(diǎn)吸引著越來越多的客戶。在開放網(wǎng)絡(luò)中傳輸著大量金融交易數(shù)據(jù)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、電子欺詐和攻擊行為，網(wǎng)上銀行的安全問題成為了當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長時間內(nèi)銀行業(yè)信息安全防范的重點(diǎn)。

1 網(wǎng)絡(luò)時代下銀行業(yè)面臨的新風(fēng)險

1.1 黑客攻擊風(fēng)險

銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)包含了大量的資金和業(yè)務(wù)信息，黑客利用各種信息技術(shù)手段，竊取銀行信息，詐騙和盜用資金，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動。2009年12月30日《人民日報》刊登了美國《華爾街日報》網(wǎng)站刊登的文章稱，一組據(jù)稱與俄羅斯網(wǎng)絡(luò)犯罪集團(tuán)有聯(lián)系的“黑客”攻擊了花旗銀行的計算機(jī)系統(tǒng)，席卷了數(shù)千萬美元。

1.2 病毒破壞風(fēng)險

傳統(tǒng)的破壞性病毒已經(jīng)成為過去，新的一系列包括盜號木馬、間諜軟件、流氓軟件等成為新的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。與傳統(tǒng)破壞性病毒相比，新類型的病毒直接以經(jīng)濟(jì)利益為驅(qū)動，對電腦系統(tǒng)本身的攻擊弱化，甚至隱藏起來對電腦系統(tǒng)本身不構(gòu)成危害，但卻會影響到用戶網(wǎng)上銀行賬戶的安全，威脅更大[2]。如果計算機(jī)病毒攻擊銀行內(nèi)網(wǎng)，后果將不堪設(shè)想。如2010年08月12日中新網(wǎng)報道了一種新型木馬病毒侵入英國銀行計算機(jī)，導(dǎo)致3000儲戶損失67萬英鎊。

1.3 信用風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易雙方在不見面的情況下，通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對交易雙方的身份真實(shí)性驗證有很大難度，增大了信用風(fēng)險。信用風(fēng)險因素不僅涉及技術(shù)層面，還涉及制度層面，是許多電子商務(wù)公司頗感頭疼的問題。

1.4 系統(tǒng)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任何時間、任何地點(diǎn)，以多種方式向客戶提供服務(wù)；客戶可以通過電腦上網(wǎng)辦理各種金融業(yè)務(wù)，非常便利快捷。但由此帶來的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的放大不容忽視，一旦某個地點(diǎn)金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會影響全國金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。2010年02月04日《京華時報》報道了因網(wǎng)絡(luò)故障，中國民生銀行全國范圍內(nèi)的存、取款等所有業(yè)務(wù)突然無法辦理，銀行系統(tǒng)癱瘓數(shù)小時。

1.5 道德風(fēng)險

一些心有圖謀的內(nèi)部人員利用對系統(tǒng)熟悉的人通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪。據(jù)資料顯示，在已破獲的采用計算機(jī)技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員占到近80%。內(nèi)部人員可以利用所授權(quán)力，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等操作，以達(dá)到侵吞資金的目的。還有的內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過所謂的后門入出系統(tǒng)，不僅影響了運(yùn)行安全，而且還會成為黑客人侵的突破口。

2 網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全防范工作

網(wǎng)絡(luò)金融安全，就是指網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)暢通無阻，確保金融市場的交易流動性和信息安全性。具體來說，網(wǎng)絡(luò)金融安全是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不因偶然的或者惡意的行為而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷[3]。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險；法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性

網(wǎng)絡(luò)金融，即電子金融，是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融概括為以電子技術(shù)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體和運(yùn)行媒介的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融，是適應(yīng)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而產(chǎn)生的新興金融運(yùn)作模式。[1]

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的許多商業(yè)交易通過網(wǎng)絡(luò)在"虛擬世界"里進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)作為連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，要適應(yīng)這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行改革；網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)發(fā)展的需要，網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)的核心，是電子商務(wù)發(fā)展的重要保障，真正意義上的電子商務(wù)需要網(wǎng)上支付方式來完成資金流，能否有效實(shí)現(xiàn)電子支付就成為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵；網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的結(jié)果；網(wǎng)絡(luò)金融是將計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信等高新技術(shù)運(yùn)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，它使得金融機(jī)構(gòu)能夠及時把握市場需求信息不斷提供適應(yīng)性強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足社會發(fā)展需要的同時為自己帶來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，以獲取在電子化社會中生存和進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會。

二、對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營的是建立在信用基礎(chǔ)上的一些虛擬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融的一切交易、服務(wù)辦公活動均為網(wǎng)絡(luò)化無紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了很多風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給人們帶來很多便捷，例如網(wǎng)絡(luò)銀行，但是并非完美無缺，其本身的虛擬性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對金融業(yè)務(wù)的規(guī)制看不見、摸不著，同時網(wǎng)絡(luò)金融的高風(fēng)險性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對其充滿擔(dān)憂。

同時網(wǎng)絡(luò)金融在業(yè)務(wù)操作過程存在著一些安全隱患：

第一，交易雙方信用問題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務(wù)的問題。網(wǎng)絡(luò)金融交易者之間是互不見面的，利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬易，交易者的身份、交易真實(shí)性驗證只是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系方面具有一定的難度，從而提高了信用風(fēng)險。[2]

第二，支付和結(jié)算問題；網(wǎng)絡(luò)金融交易中的支付和結(jié)算，由網(wǎng)絡(luò)金融的開放特性，決定了該種支付和結(jié)算系統(tǒng)是全球化的，其業(yè)務(wù)環(huán)境是跨國跨地區(qū)的，這種國際化的結(jié)算勢必要比以往的傳統(tǒng)金融風(fēng)險更大，因為進(jìn)行跨區(qū)域的交易，交易數(shù)量往往會因為所覆蓋范圍廣而變得巨大，在支付和交易時，如果其中某個地區(qū)出現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)問題的話，那么，受影響的可能是一個地區(qū)，也可能是一個國家，甚至在全球范圍內(nèi)都可能造成影響，所帶來的經(jīng)濟(jì)損失也就無法估量。[3]

第三，各行信息隔絕問題；缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，就導(dǎo)致各銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間不能相互溝通，相互協(xié)作，取長補(bǔ)短，有些商業(yè)銀行已經(jīng)將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實(shí)施方案、銀行發(fā)展規(guī)劃等作為絕密被保存，這對于行業(yè)之間的數(shù)據(jù)資源共享是一個很大障礙，這樣不僅浪費(fèi)資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個金融行業(yè)的發(fā)展步伐，還對整個國家和國民經(jīng)濟(jì)造成不好的影響。

第四，管理不當(dāng)問題；能否進(jìn)行安全的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理是網(wǎng)絡(luò)金融安全保障體系中一個重要的環(huán)節(jié)，如果金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理不善也同樣會給整個行業(yè)帶來安全風(fēng)險，例如分支機(jī)構(gòu)員工與業(yè)務(wù)人需要通過互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程訪問內(nèi)部應(yīng)用，那么遠(yuǎn)程訪問將會帶來安全風(fēng)險，內(nèi)部部分終端處理著重要數(shù)據(jù)，如這些終端數(shù)據(jù)丟失就會對整個行業(yè)的業(yè)務(wù)造成巨大的損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融法律規(guī)制現(xiàn)狀及不足

伴隨計算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展，云計算技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。作為新生產(chǎn)物，云計算技術(shù)給整個金融業(yè)帶來革新契機(jī)，電子商務(wù)突飛猛進(jìn)，改變了現(xiàn)有金融市場的結(jié)構(gòu)，催生網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。

現(xiàn)有金融法律體系主要針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在許多國家起步較晚，相關(guān)法規(guī)對交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定多不明確，缺乏與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律、法規(guī)。例如，電子支采用的規(guī)則都是協(xié)議，一般通過仲裁解決問題，一旦交易雙方發(fā)生爭執(zhí)，監(jiān)管部門難以公正、高效處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融監(jiān)管法律體系明顯滯后，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法規(guī)已不能滿足日益豐富的網(wǎng)絡(luò)金融活動。法律體系不健全會不斷累積新的風(fēng)險，盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融法律體系成為亟待解決問題。此外，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)開展跨國交易時，對當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)缺乏了解也會引發(fā)法律糾紛。因此，我國對網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制存在以下問題：

（一）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

我國金融監(jiān)管部門從由中國人民銀行的一元監(jiān)管到現(xiàn)在的多元監(jiān)管，這是市場經(jīng)濟(jì)作用下的改革，但是網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)，如果還是采取對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管一樣，可能會達(dá)不到一個良好的效果。目前我國對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門一般是所謂的"一行三會"，即中國人民銀行一行和銀監(jiān)會，保監(jiān)會，證監(jiān)會三會。其實(shí)在傳統(tǒng)金融中監(jiān)管部門之間職責(zé)劃分不清，這種復(fù)雜而混亂的監(jiān)管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴(yán)重削弱了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)金融存在形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)邊界模糊化，一旦各監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合協(xié)調(diào)不力，監(jiān)管范圍模糊，就會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低監(jiān)管有效性。

（二）監(jiān)管措施不完善

第一，金融監(jiān)管措施存在滯后性。金融監(jiān)管措施的創(chuàng)新滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，造成新業(yè)務(wù)的合法性難以界定。其次，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷創(chuàng)新催生了網(wǎng)絡(luò)犯罪的創(chuàng)新，新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險形式不斷涌現(xiàn)，例如電子扒手、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)憑借信息流展開，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式不斷更新，金融機(jī)構(gòu)有可能通過先進(jìn)技術(shù)規(guī)避金融監(jiān)管。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管措施滯后于現(xiàn)有的金融發(fā)展，監(jiān)管措施的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，使其存在很大的問題。

第二，信息披露機(jī)制不完善。及時、充分而準(zhǔn)確的信息披露，是增強(qiáng)外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要途徑。但由于網(wǎng)絡(luò)金融是依托于金融機(jī)構(gòu)的，在信息披露方面自身存在較多問題，同時也會存在著一定的僥幸心理，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的管理者對于網(wǎng)絡(luò)金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網(wǎng)絡(luò)金融是個新興產(chǎn)業(yè)，對于其披露相關(guān)信息，我國相關(guān)法律規(guī)定的也不是很完善。網(wǎng)絡(luò)金融透明度的嚴(yán)重缺乏一方面加大了社會監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面消費(fèi)者對于網(wǎng)絡(luò)金融方面存在一定的擔(dān)憂，由于其披露機(jī)制的不完善可能對網(wǎng)絡(luò)金融的信任度難以提高。這可能會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)際運(yùn)行中陷入一個惡性循環(huán)。

（三）監(jiān)管邊界、力度難以把握

網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度是目前各監(jiān)管當(dāng)局面臨的一大難題，過大或過小都會影響其有序發(fā)展。監(jiān)管力度過小不能有效控制風(fēng)險，監(jiān)管力度過大則會在一定程度上抑制金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，降低企業(yè)的國際競爭力。而且由于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移成本較低，許多客戶與資金會向監(jiān)管力度寬松的國家或地區(qū)遷移，若一國或地區(qū)傾向于保護(hù)本國的金融產(chǎn)業(yè)，則會損失社會資源，降低整體社會福利水平。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在致力于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行的同時，也要為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供寬松的空間，積極引導(dǎo)金融產(chǎn)業(yè)良性競爭，合理配置有限資源。[1]

（四）法律責(zé)任不明確

法律責(zé)任分為民事責(zé)任、刑事責(zé)任和行政責(zé)任等，對于網(wǎng)絡(luò)金融本身還是依托于金融機(jī)構(gòu)的，因此它的監(jiān)管部門通常都是政府的有關(guān)部門，也就是所謂的"一行三會：對于網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任大多采取的是行政責(zé)任，而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有對金融機(jī)構(gòu)的行政處分權(quán)，主要是《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》等相關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任，但其中主要涉及的還是監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的行政處罰；還有《行政強(qiáng)制法》對金融機(jī)構(gòu)也規(guī)定了相關(guān)的法律責(zé)任，我國是一個行政色彩比較濃厚的國家，因此對于行政責(zé)任的規(guī)定比較完善。但是對于網(wǎng)絡(luò)金融這一新興事物，其主要涉及的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來調(diào)控，但是對刑事責(zé)任的規(guī)定卻是少之甚少；對于網(wǎng)絡(luò)金融的涉及的相關(guān)民事責(zé)任也規(guī)定的不太完善，在實(shí)際中，缺乏一定的操作性。目前對網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管不力，與網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任制度的不完善不無關(guān)系。

四、完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制對策

建立政府、社會、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范金融市場秩序的迫切需要，也是金融行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中國人民銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個方面進(jìn)行法律監(jiān)管：

（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管主體

傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，因此我們需要由"分業(yè)監(jiān)管"向"統(tǒng)一監(jiān)管"轉(zhuǎn)變。因此我們可以成立"國家（網(wǎng)絡(luò)）金融風(fēng)險管理委員會"，由國務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)任主任，人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門為成員單位，負(fù)責(zé)推動網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理立法，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會內(nèi)設(shè)立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管司"，作為"委員會"日常辦事機(jī)構(gòu)。在"委員會"各成員單位建立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管小組"，服從"委員會"和"監(jiān)管司"的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊伍。[4]"委員會"各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時效性。

（二）完善監(jiān)管措施

需要從以下兩個方面進(jìn)行。第一，不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的能力和對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的預(yù)測水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平；[5]第二，建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強(qiáng)居民的風(fēng)險意識，加強(qiáng)社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，創(chuàng)造更多的編外監(jiān)管者。信息披露制度要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)按照法律要求，遵循公開、公平、公正的原則，定期向監(jiān)管部門報告其經(jīng)營狀況與財務(wù)狀況，增強(qiáng)金融業(yè)的透明度。網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露規(guī)則要比傳統(tǒng)金融業(yè)更為嚴(yán)格，要明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、格式。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化運(yùn)作，不斷創(chuàng)新信息披露方法對于維持有效的信息監(jiān)管更為重要。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管部門合作與協(xié)調(diào)

面對網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷--技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)積極同有關(guān)國際組織或與有關(guān)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，各監(jiān)管部門要開放各自的信息資源庫，及時溝通與協(xié)調(diào)，促進(jìn)聯(lián)動監(jiān)管，有效防止重復(fù)性監(jiān)管與監(jiān)管真空。這樣使得各監(jiān)管部門在監(jiān)管時可以準(zhǔn)確的把握監(jiān)管邊界和力度。

（四）明確法律責(zé)任

前文論及，我國現(xiàn)在的相關(guān)法律對網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任規(guī)定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責(zé)任--尤其是刑事責(zé)任和民事責(zé)任。

1、完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責(zé)任

在現(xiàn)行《刑法》規(guī)定基礎(chǔ)上，借鑒國外的經(jīng)驗，可以對我國網(wǎng)絡(luò)金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪規(guī)定為一種單獨(dú)的分類，并完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名。其二，應(yīng)借鑒《網(wǎng)絡(luò)犯罪公約》的規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名體系。其三，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪構(gòu)成。增加法人作為犯罪主體，規(guī)定過失的網(wǎng)絡(luò)犯罪。其四，增加刑罰種類。建議在網(wǎng)絡(luò)犯罪的刑罰中增加財產(chǎn)刑和資格刑。[6]同時在《刑法》中增加對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的刑事責(zé)任，使得這些規(guī)定在實(shí)際操作中，真正的起到威懾作用。

2、完善網(wǎng)絡(luò)金融的民事責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)防應(yīng)充分發(fā)揮民法的作用，通過民事賠償責(zé)任的分配，督促銀行和客戶加強(qiáng)安全意識，同時作為經(jīng)濟(jì)犯罪，對詐騙者民事賠償責(zé)任的追究非常重要。因此，第一，客戶與網(wǎng)上銀行簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議后，雙方依據(jù)合同承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，如果黑客利用病毒盜取客戶賬號和密碼或者直接侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)施詐騙，黑客無論對銀行還是銀行客戶都構(gòu)成侵權(quán)關(guān)系，依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。再者網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，例如其中的典型代表--網(wǎng)上銀行，它開設(shè)了網(wǎng)上交易服務(wù)，就有建立安全體系和對付網(wǎng)上侵害及消除災(zāi)難的應(yīng)變措施的義務(wù)。因此當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融的客戶在權(quán)益收到侵害的時候，只要銀行未盡維護(hù)系統(tǒng)安全的義務(wù)，即使網(wǎng)上銀行本身沒有過錯，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險防范；管理措施

現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)是人們生活不可缺少的金融理財系統(tǒng)，主要包括網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的需要到指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融服務(wù)要方便的多，辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只需在家里運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息平臺就可以處理很多業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的特征比較到包括虛擬化、高效性、直接性、信息化、經(jīng)濟(jì)性，也具有一定的風(fēng)險性。雖然網(wǎng)絡(luò)金融為人們帶來很多便利，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬化和風(fēng)險性的特征，如果沒有正確的防范措施很容易遇到金融風(fēng)險。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的幾大風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)上的風(fēng)險

第一，安全風(fēng)險，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的載體常用的有因特網(wǎng)或通信網(wǎng)絡(luò)，多數(shù)運(yùn)用的是計算機(jī)軟件或手機(jī)等平臺來完成金融業(yè)務(wù)的完成，網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)具有開放性等特征，網(wǎng)絡(luò)金融活動很有可能別其他因素影響其正常運(yùn)作，經(jīng)常會出現(xiàn)不同的安全問題，像是計算機(jī)出現(xiàn)漏洞、系統(tǒng)病毒入侵、磁盤列陣被破壞或是網(wǎng)絡(luò)外部受到不同因素的攻擊等因素而影響。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易時，網(wǎng)絡(luò)銀行與用戶之間都會存儲不同的信息質(zhì)量，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時將信息相互傳遞這樣很容易被不法分子盜取信息資料，這樣就造成客戶信息外漏，會給客戶帶來經(jīng)濟(jì)和身心的傷害?，F(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)生出現(xiàn)很多盜取他人信息進(jìn)行不法行為出現(xiàn)，有些人將這些信息變賣，讓很多不法分子運(yùn)用客戶信息騙取客戶的錢財，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件特別多，都是客戶信息外漏讓犯罪分子有機(jī)可乘。也有很多病毒會影響網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行，導(dǎo)致計算機(jī)系統(tǒng)無法工作，甚至?xí)芏嘀匾慕鹑谛畔?。第二，選擇技術(shù)和支持風(fēng)險，擁有科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展必備的條件，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取只能在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選取，但是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對于當(dāng)代信息化技術(shù)的發(fā)展無法適應(yīng)，在選取方案的過程中會出現(xiàn)設(shè)計缺陷或者錯誤操作等問題出現(xiàn)，這樣會造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因技術(shù)落后和過時的網(wǎng)絡(luò)帶來不同的損失和錯誤，這就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也會出現(xiàn)不同的問題，但是只能通過外部市場技術(shù)進(jìn)行解決，雖然在一定的程度上提高了金融行業(yè)的工作效率和質(zhì)量，對當(dāng)代的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求也能滿足，但是會將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)陷入了操作風(fēng)險中去，這樣會形成網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持上的風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上的風(fēng)險

第一，金融制度上的風(fēng)險，金融行業(yè)中對金融系統(tǒng)和存儲的信息最熟悉的就是內(nèi)部人員，但是也是因為這樣有很多圖謀不軌的人出現(xiàn)犯罪行為。有很多銀行內(nèi)部人員因金融管制上的疏忽利用職權(quán)進(jìn)行違法犯罪行為，運(yùn)用自身職權(quán)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行修改刪除，對資金進(jìn)行非法私吞或是其他目的，這些表現(xiàn)都是因為沒有良好的金融管理制度造成的。第二，信譽(yù)上的風(fēng)險，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬性的特點(diǎn)，對于金融機(jī)構(gòu)良好的信譽(yù)度是非常重要的，如果出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險那么網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)就會面臨資金流失和客戶流失的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險會長期、持續(xù)影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險可能是技術(shù)和制度上出現(xiàn)問題造成的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險是需要非常重視的問題。第三，操作上的風(fēng)險，在系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而可能引起的潛質(zhì)損失就是操作風(fēng)險，這些風(fēng)險可能是客戶的操作大意造成的，或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部出現(xiàn)的缺陷或是錯誤操作造成的風(fēng)險。不同的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都會面臨選擇計算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)的問題而出現(xiàn)不同的操作風(fēng)險，也會以為技術(shù)的過時而導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)，有些金融機(jī)構(gòu)的人員對技術(shù)不能良好的掌握，也給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來很大的操作風(fēng)險。第四，市場選擇上的風(fēng)險，市場選擇風(fēng)險就是客戶信息與網(wǎng)絡(luò)金融信息不對稱而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對市場選擇上的錯誤現(xiàn)象。很多客戶在網(wǎng)絡(luò)金融市場中對網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量保持懷疑的態(tài)度，對質(zhì)量和價錢的合理性無法確信，對于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)提供的高質(zhì)量服務(wù)的平均質(zhì)量作為預(yù)期價格進(jìn)行購買。但是這些高質(zhì)量服務(wù)的價格相對于預(yù)期價格要高出很多，導(dǎo)致這個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)受到不同程度的排擠。第五，法律上的風(fēng)險，在網(wǎng)絡(luò)市場中客戶和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的糾紛，并且雙方的權(quán)益受到傷害時就是法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中有很多是與法律相結(jié)合的，國家也有金融方面的法律法規(guī)，隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等相關(guān)法律，但是這些法律法規(guī)的制定只能控制傳統(tǒng)的金融經(jīng)營系統(tǒng)，對于在網(wǎng)絡(luò)上的交易沒有完善的法律法規(guī)，欠缺科學(xué)合理的規(guī)章制度和管理系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)交易中也會出現(xiàn)很多客戶的信息泄露現(xiàn)象，這就侵犯了客戶本身的隱私權(quán)，也給很多客戶帶來很多不必要的麻煩和經(jīng)濟(jì)損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范與管理措施

（一）要良好的完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國與其他國家相比電子信息技術(shù)的發(fā)展是相對較慢的，欠缺很多計算機(jī)系統(tǒng)方面的技術(shù)，很多計算機(jī)硬件和軟件都是從國外引進(jìn)到中國，這樣對我國的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)是相對不利的，會對網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常運(yùn)作受到影響。所有我國要對電子信息技術(shù)的發(fā)展的創(chuàng)新進(jìn)行重視起來，要多加建設(shè)電子信息產(chǎn)業(yè)，根據(jù)我國的電子信息技術(shù)的特點(diǎn)研究出適合我國運(yùn)用的電子設(shè)備，也要不斷完善我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。良好的安全性是計算機(jī)系統(tǒng)的必備核心，良好的安全性和防御能力可以確保系統(tǒng)風(fēng)險的減少，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)的水平，這樣就可以避免技術(shù)選擇和支持風(fēng)險的產(chǎn)生。

（二）對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施要加強(qiáng)管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中不可避免的就是安全問題，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的主體，更急主體進(jìn)行不同的業(yè)務(wù)活動，想要保障網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全就必須要對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險防范管理措施。要先對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部控制管理，然后在建立全面的有效的計算機(jī)防護(hù)方案，在加強(qiáng)計算機(jī)的科技力量達(dá)到保護(hù)措施?？梢赃\(yùn)用計算機(jī)防火墻或者亂碼技術(shù)將信息資料進(jìn)行加密管理，這樣可以良好的保障金融資料不會外漏；也可以在計算機(jī)系統(tǒng)中建立可信賴的交易系統(tǒng)，可以確保該系統(tǒng)不會被不法分子侵入造成損失。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)也要形成有效的風(fēng)險防范制度管理，構(gòu)建應(yīng)對防范小組對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督管理，更好的確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和可靠性。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的信用制度

在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)查中，我國逾期應(yīng)收賬款總額達(dá)到5％左右，有些發(fā)達(dá)國家的貿(mào)易總額中逾期應(yīng)收款只有0．25％－0．5％左右，這說明我國的信用體系相對比較落后，相關(guān)的制度和規(guī)章也是空白的，所以我國網(wǎng)絡(luò)金融才會出現(xiàn)不同程度的信用風(fēng)險問題。想讓我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)順利進(jìn)行就必須將信用制度進(jìn)行良好的管理，可以確保網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)可以給客戶相應(yīng)的信譽(yù)保障。在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，要將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)引入金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶的個人信息資料存儲到網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫中，并且進(jìn)行加密管理，這樣可以方便進(jìn)行個人信用咨詢，個人信用報告查詢和信用資信驗證等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)，這樣可以為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供非常重要的相關(guān)證明。

（四）將現(xiàn)代金融體系引入傳統(tǒng)金融體系中

現(xiàn)代金融體系為金融行業(yè)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范相結(jié)合，創(chuàng)建唯一體系和總體規(guī)劃讓網(wǎng)絡(luò)金融更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其防范措施的長期目標(biāo)。盡力統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督和管理工作，讓內(nèi)部控制達(dá)到統(tǒng)一協(xié)調(diào)，這樣可以減少網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的風(fēng)險也可以對其他網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險進(jìn)行檢測和防范。

（五）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)和監(jiān)管系統(tǒng)

現(xiàn)今國家出臺了很多確保計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)安全的相關(guān)法律法規(guī)，也要很多刑法制定了網(wǎng)絡(luò)犯罪的相關(guān)罪名，網(wǎng)絡(luò)金融體系有了一定的法律保障系統(tǒng)，我國也可以借鑒國外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)防范體制進(jìn)行管理，并且要根據(jù)我國金融風(fēng)險問題的實(shí)際情況，制定確保網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和合法性，也要講金融與客戶的權(quán)利和義務(wù)劃分明確，減少因網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)漏洞進(jìn)行的金融犯罪活動。金融機(jī)構(gòu)也要制定良好的監(jiān)管系統(tǒng)，對內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管法規(guī)制度，減少金融行業(yè)的不法行為，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理工作。

三、結(jié)束語

現(xiàn)今的信息技術(shù)發(fā)展的速度特別快，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度也是非常的快速，在人們生活節(jié)奏快速的今天，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)為人們帶來很多的便利，也為人們快速的生活節(jié)奏節(jié)省了很多時間。對于網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范是有關(guān)部門必須重視的項目，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的風(fēng)險與研究，在對相應(yīng)的風(fēng)險進(jìn)行管理和防范，要為人們提供一個良好的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，讓網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)可以更好的進(jìn)行發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)更好的促進(jìn)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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