村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢(shì)

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó)金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國(guó)現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問(wèn)題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)與路徑。

二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國(guó)家相關(guān)部門沒(méi)有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒(méi)有政府的文件無(wú)法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無(wú)法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無(wú)法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒(méi)有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒(méi)有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無(wú)旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過(guò)來(lái)為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語(yǔ)

對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；谡咝?、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素

（一）政策方面

1.在財(cái)政政策方面。國(guó)家為扶持新型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村金融的積極性，頒布了眾多激勵(lì)性優(yōu)惠政策。然而現(xiàn)有的相關(guān)政策并不是面向特定的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)而是某些特定業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和區(qū)域等，致使同樣豐富了縣域金融體系、服務(wù)于農(nóng)村金融的村鎮(zhèn)銀行無(wú)法得到補(bǔ)貼的堪憂現(xiàn)狀。

2.在金融政策方面。具體金融政策主要是指放開(kāi)貸款利率管制方面。利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融市場(chǎng)未來(lái)順利發(fā)展的必然路徑，但是一刀切式的貸款利率并不適用于農(nóng)村金融體系，尤其是村鎮(zhèn)銀行等新型?r村金融機(jī)構(gòu)，反而會(huì)適得其反。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是以利益優(yōu)先作為經(jīng)營(yíng)原則，而農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及信用體系不利于其良性發(fā)展，全面放開(kāi)貸款利率反而會(huì)促使農(nóng)村資金加速流出縣域地區(qū)，在市場(chǎng)規(guī)律的作用下村鎮(zhèn)銀行也易偏離“支農(nóng)”的初衷。

3.在其他政策方面。農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅率現(xiàn)階段為3.3%，村鎮(zhèn)銀行則為5%；農(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的再貸款利率，村鎮(zhèn)銀行卻實(shí)行商業(yè)銀行的利率規(guī)定；村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難已是定論，而無(wú)法得到優(yōu)惠的存準(zhǔn)金率，更是加劇了村鎮(zhèn)銀行的不理想處境。并進(jìn)一步限制了其信貸擴(kuò)張能力，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，抑制了其發(fā)揮彌補(bǔ)金融服務(wù)不足作用的潛能。

（二）經(jīng)營(yíng)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行有著聚焦本土的重要優(yōu)勢(shì)，這就意味著其定位集中在農(nóng)村地區(qū)。于是決定了其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的局限性，主要為縣域地區(qū)。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得村鎮(zhèn)銀行要應(yīng)對(duì)相比于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)更高的風(fēng)險(xiǎn)及相對(duì)較低的收益。這主要體現(xiàn)為三點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，自然條件的變化直接影響著其收益性，同時(shí)由于農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)需求價(jià)格彈性偏低，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入、回收周期均較高，而收益卻較低。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不規(guī)范，農(nóng)林牧漁分別所占的比重不均衡，種植業(yè)大幅度高于林牧漁業(yè)。三是農(nóng)戶貸款較為分散、額度不高，因此造成發(fā)放貸款的投入產(chǎn)出呈反向變動(dòng)趨勢(shì)。四是貸款者的擔(dān)保物或抵押物范圍有限，難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

（三）金融制度

金融制度的可持續(xù)是指建設(shè)與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相匹配的金融制度、金融監(jiān)管和市場(chǎng)體系等。村鎮(zhèn)銀行由于支持其發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策的不完善、激勵(lì)與引導(dǎo)作用的不到位，如財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、利息補(bǔ)貼等。使得其可持續(xù)發(fā)展受到了制約，不利于提高其支農(nóng)的信心。現(xiàn)階段，處于農(nóng)村金融供給的主力軍地位的農(nóng)村信用社仍然享有多于村鎮(zhèn)銀行的各種優(yōu)惠政策，金融制度上的傾斜，會(huì)加重農(nóng)信社“一家獨(dú)大”的現(xiàn)狀。而作為豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系、彌補(bǔ)金融服務(wù)不足、促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，仍處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行更需要金融制度以及政策上的支持。

（四）功能制約

農(nóng)村金融服務(wù)仍有著單一性的特點(diǎn)，目前的金融服務(wù)仍集中于存貸匯三大方面，而其他服務(wù)功能仍亟待完善。隨著農(nóng)村金融需求向多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融的服務(wù)功能也應(yīng)該隨之跟上，例如保險(xiǎn)、結(jié)算、股票投資、信托等，利用各種渠道達(dá)到滿足多元化的金融需求的局面。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用其自身規(guī)模與結(jié)構(gòu)的靈活性，使其服務(wù)功能區(qū)別于農(nóng)信社，從而增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在農(nóng)村金融體系中處于更有利的地位。

（五）社會(huì)認(rèn)知

村鎮(zhèn)銀行由于其聚焦本土的地域性限制，加之農(nóng)村地區(qū)貸款者并沒(méi)有通過(guò)有效合理的途徑加深對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，使得農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶依然極大程度上的依賴于傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給，也就是農(nóng)村信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度較低。即使知曉村鎮(zhèn)銀行，也無(wú)法完全信任將資金存于村鎮(zhèn)銀行或向其貸款。這和村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)有很大程度上的關(guān)系，與此同時(shí)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的功能宣傳也不是很到位，所以進(jìn)一步加重了信息的不對(duì)稱性。進(jìn)而加大了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)難度，并抑制其向農(nóng)村地區(qū)提供貸款資金的能力及規(guī)模。

（六）風(fēng)險(xiǎn)制約

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的基本目標(biāo)是服務(wù)于“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟(jì)混為一談。扶貧貸款是具有針對(duì)性的貸款，與慈善救濟(jì)有著本質(zhì)意義上的區(qū)別。因此貸款者有必須按其償還的義務(wù)，而非私自占有。農(nóng)戶缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行的基本了解，加之自身信用約束能力也較弱，使得村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率有升高跡象。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)還有待完善，由于跨地域結(jié)算受到限制，導(dǎo)致了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行組建的時(shí)間不長(zhǎng)，機(jī)制完善度不高，從業(yè)人員素質(zhì)也相對(duì)較低，使的操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上有所提高。

4.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的現(xiàn)狀，自然因素是決定性因素。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不完善與金融機(jī)構(gòu)逐利的本性，也使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部影響因素

（一）自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)能力也可用于評(píng)價(jià)其發(fā)展?jié)撃埽彩悄芎饬科溥\(yùn)營(yíng)效率的要素之一，經(jīng)營(yíng)能力越強(qiáng)，說(shuō)明其在市場(chǎng)中與其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)就有著一定優(yōu)勢(shì)，也能避免自身在市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中不被落下，可以分為業(yè)務(wù)成效和效益成效。前者是指村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率合理，并具有與資金規(guī)模相匹配的客戶數(shù)量。后者則是指村鎮(zhèn)銀行能夠在現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)自身的資金可持續(xù)，不會(huì)達(dá)到收不抵支的狀態(tài)。并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的基本目標(biāo)。這兩個(gè)指標(biāo)的有效性是決定資金來(lái)源可持續(xù)性的關(guān)鍵因素，因?yàn)橘Y金來(lái)源是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行自身生存與發(fā)展能力的重要因素。

（二）資金運(yùn)用

目前我國(guó)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用渠道限制仍然較多，而在日益快速發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中，進(jìn)一步擴(kuò)大投資渠道，才能使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和資金運(yùn)用規(guī)模相符，并使得其聚焦本土的優(yōu)勢(shì)更大程度上的得以發(fā)揮，增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)能力。提高資金運(yùn)用效率，不斷優(yōu)化資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)是未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的必然發(fā)展方向。

（三）技術(shù)資源

隨著信息、通訊以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，農(nóng)村地區(qū)的金融需求也呈現(xiàn)出多樣化、多元化的發(fā)展趨勢(shì)。技術(shù)環(huán)境具有以下特點(diǎn)：

1.借力于網(wǎng)絡(luò)科技力量，村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉，通過(guò)更多的電子設(shè)備就能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的遠(yuǎn)程服務(wù)。

2.運(yùn)用前沿信息技術(shù)，能夠使村鎮(zhèn)銀行實(shí)時(shí)了解客戶的差異化需求，通過(guò)系統(tǒng)性分析，為其制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案，進(jìn)而能更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

3.隨著金融服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步和客戶需求的多元化發(fā)展，市場(chǎng)需求變化趨勢(shì)的可預(yù)測(cè)性將進(jìn)一步降低。

（四）金融創(chuàng)新

農(nóng)村的金融需求有著區(qū)域、對(duì)象、行業(yè)、時(shí)間上等的差異性。農(nóng)村金融需求這種差異性決定了其需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷改進(jìn)和創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)這種多樣性。但是目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融服務(wù)仍集中在存、貸、匯上面，已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村金融現(xiàn)有的發(fā)展需求。農(nóng)民的收入水平提高，受教育程度也有一定程度上的提升，使得他們的金融需求不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。而大部分金融機(jī)構(gòu)由于信息技術(shù)、硬件水平、人員配置、創(chuàng)新機(jī)制等的制約使創(chuàng)新缺乏實(shí)行動(dòng)力，有的甚至根本沒(méi)有創(chuàng)新。

（五）結(jié)算制約

村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)由銀監(jiān)會(huì)審批，目前仍處于不完善階段。相比于一般的金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均未在中國(guó)人民銀行開(kāi)戶，也未加入中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)今社會(huì)是信息化時(shí)代，電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的滯后很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行辦理結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)時(shí)，因其無(wú)法進(jìn)行跨區(qū)域結(jié)算，只有通過(guò)其他銀行平臺(tái)辦理這一途徑，這會(huì)產(chǎn)生不必要的支出，增加銀行營(yíng)運(yùn)成本的同時(shí)制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）人力資源

具有高技能的人才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的重要保障，但由于地緣性原因，高學(xué)歷人才并無(wú)太大意愿去農(nóng)村地區(qū)工作，同時(shí)四大行等大型銀行通過(guò)每年的校園招聘吸引了大批高校畢業(yè)生，不乏重點(diǎn)大學(xué)的碩士生和博士生，也從一方面搶占了優(yōu)秀的人才資源。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢的原因之一就是本科以上學(xué)歷的人員比率較低，人才素質(zhì)有待提高。人力資源對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，這直接關(guān)系到能夠提供給儲(chǔ)戶的服務(wù)水平的層次，有利于金融機(jī)構(gòu)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，并能夠?yàn)檗r(nóng)村金融體系提供永續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)的新一輪的農(nóng)村金融改革以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過(guò)七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國(guó)31個(gè)省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說(shuō)村鎮(zhèn)銀行已成為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營(yíng)銷策略和市場(chǎng)定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營(yíng)服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無(wú)區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，按金融許可證規(guī)定范圍開(kāi)展各項(xiàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對(duì)于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款審批機(jī)制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國(guó)已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項(xiàng)存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項(xiàng)合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)已累計(jì)向133萬(wàn)農(nóng)戶和24萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬(wàn)億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績(jī)的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問(wèn)題。從當(dāng)前宏觀上來(lái)講，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟(jì)下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場(chǎng)化都給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運(yùn)行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項(xiàng)重大課題。農(nóng)村金融問(wèn)題本就是個(gè)世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對(duì)于國(guó)有銀行、信用社多年以來(lái)都能沒(méi)解決的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時(shí)間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長(zhǎng)期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營(yíng)，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，提出自己的一些見(jiàn)解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行本身要樹(shù)立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營(yíng)體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績(jī)效考核體系，同時(shí)要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時(shí)還要不斷培育一批屬于自己的忠實(shí)客戶群體。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

今年以來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長(zhǎng)等困難，甚至出現(xiàn)了個(gè)別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，要及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，時(shí)刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動(dòng)，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，對(duì)將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在簡(jiǎn)化流程的過(guò)程中，不能把風(fēng)險(xiǎn)也簡(jiǎn)化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高員工的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)案件的防控。三是要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實(shí)防范錯(cuò)配，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)流動(dòng)性管理要做到主動(dòng)性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)信息公開(kāi)。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)時(shí)關(guān)注及時(shí)研判輿情信息，及時(shí)澄清虛假信息和不完整信息，特別要對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件和炒作熱點(diǎn)，要防止負(fù)面輿情擴(kuò)大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會(huì)公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲(chǔ)和支付上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，要通過(guò)上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過(guò)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算往來(lái)。三是要在政策宣傳和落實(shí)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家、三大工程等活動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響力。

4.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，要從一開(kāi)始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要堅(jiān)持做合規(guī)經(jīng)營(yíng)的典范。

5.加強(qiáng)政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級(jí)階段，國(guó)家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。央行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財(cái)政部門要發(fā)揮財(cái)政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補(bǔ)貼等財(cái)政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】金融改革；人才培養(yǎng)；校企合作

一、引言

高職教育是我國(guó)教育體系的重要組成部分，它通過(guò)培養(yǎng)有一定的實(shí)踐性的人才去從事社會(huì)發(fā)展活動(dòng)。高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)符合地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展需要的高素質(zhì)技能型專門人才，而高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)和就業(yè)受經(jīng)濟(jì)和政策的影響尤其明顯，所以高職院校在制訂人才培養(yǎng)方案中一定要瞄準(zhǔn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及地方政策的指引方向。

2011年我院考慮設(shè)立金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)，并專門成立金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)人才需求課題組，要求了解浙江省金融行業(yè)對(duì)高職人才的需求情況。在忙碌籌備新專業(yè)建設(shè)中迎來(lái)了政策的春風(fēng)，為我們新專業(yè)的開(kāi)設(shè)提供了十分有利的政策保障。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，要求通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。會(huì)議確定的溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)就分別包括規(guī)范發(fā)展民間融資和加快發(fā)展新型金融組織。金融綜合改革的一大困難就是金融人才的短缺，溫州本土院校培養(yǎng)的金融人才根本無(wú)法滿足大改革背景下的人才需求。

二、金融行業(yè)人才需求的趨勢(shì)和特征

為了更好的了解金融專業(yè)人才需求情況，我院在2011年舉辦了新專業(yè)論證會(huì)，會(huì)議邀請(qǐng)了溫州市來(lái)自市金融辦、建設(shè)銀行、浙商銀行、浙商證券、中國(guó)銀河證券和中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司的高層領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)浙江省尤其是溫州市金融人才的需求進(jìn)行了分析。另外，我院金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)人才需求調(diào)研課題組對(duì)金融人才的需求進(jìn)行研究，通過(guò)向溫州、紹興等地金融機(jī)構(gòu)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查及定點(diǎn)走訪的形式來(lái)了解金融人才需求情況。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前金融行業(yè)對(duì)高職人才需求的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

（一）溫州金融綜合改革實(shí)施，人才需求數(shù)量劇增

為進(jìn)一步拓寬選人用人視野，吸引聚集一批優(yōu)秀金融人才共同參與溫州金融改革，今年4月16日溫州市決定面向全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)性選聘包括市級(jí)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、市屬國(guó)企中級(jí)金融管理人員和專業(yè)技術(shù)人員、縣(市、區(qū))金融機(jī)構(gòu)和國(guó)企管理人員、省屬或在溫區(qū)域性銀行等金融機(jī)構(gòu)中高級(jí)管理人員和專業(yè)技術(shù)人員等在內(nèi)的四大類共108位金融人才。據(jù)溫州市金融辦張震宇透露，其實(shí)各單位和部門申報(bào)的人才需求超過(guò)200人。這些高端人才的到任必須創(chuàng)建自己的團(tuán)隊(duì)，這些團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)建在未來(lái)幾年必將帶來(lái)“海量”的基層金融人才需求。

（二）營(yíng)銷職能在銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步得到強(qiáng)化，營(yíng)銷型金融人才走俏

隨著原來(lái)壟斷競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)格局被打破，金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，銀行數(shù)量不斷攀升。就溫州銀行業(yè)來(lái)看，目前商業(yè)銀行就有27家之多，而且每年有3-5家商業(yè)銀行進(jìn)入。為了在市場(chǎng)中搶占先機(jī)，商業(yè)銀行改以往的被動(dòng)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷，所以銀行需要大量營(yíng)銷型金融人才。另外，各家銀行紛紛打造金融超市，通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售基金、保險(xiǎn)等各類金融人才，為了提升銷售業(yè)績(jī)，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要營(yíng)銷型人才。

（三）券商進(jìn)入團(tuán)隊(duì)擴(kuò)張期，經(jīng)紀(jì)人需求劇增

2007年的大牛市使得我國(guó)證券市場(chǎng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，2008年以來(lái)各大券商營(yíng)業(yè)部的傭金收入獲得了快速增長(zhǎng)，券商的數(shù)量也出現(xiàn)快速的增長(zhǎng)。從浙江省證監(jiān)局公布的月報(bào)來(lái)看，2008年1月，浙江轄區(qū)（除寧波外）共有165家證券營(yíng)業(yè)部，期貨營(yíng)業(yè)部36家。而到2011年2月浙江省轄區(qū)（除寧波外）共有303家證券營(yíng)業(yè)部，期貨公司58家。溫州這幾年以來(lái)，證券營(yíng)業(yè)部也出現(xiàn)了成倍的增長(zhǎng)。另外，據(jù)券商內(nèi)部人士透露，溫州有兩家券商2010年凈傭金收益超過(guò)億元大關(guān)。在看好未來(lái)金融市場(chǎng)的前提下，各大證券公司（券商）力爭(zhēng)進(jìn)入浙江這個(gè)經(jīng)濟(jì)大省尤其是民間資金達(dá)到6000億的溫州。目前溫州總共有17家券商，共開(kāi)設(shè)35個(gè)營(yíng)業(yè)部，近三年來(lái)平均每年有5個(gè)新券商入駐或者新?tīng)I(yíng)業(yè)部設(shè)立。另外，為了搶占市場(chǎng)，各大券商紛紛擴(kuò)張營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，多家券商長(zhǎng)期招聘證券經(jīng)紀(jì)人和投資顧問(wèn)。據(jù)我院課題組調(diào)查，包括中國(guó)銀河證券和浙商證券在內(nèi)的多家營(yíng)業(yè)部的經(jīng)紀(jì)人員從09年至今以每年30%的速度在增加。

（四）金融人才需求的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，高職技能型金融人才更受歡迎

經(jīng)過(guò)調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)大部分金融企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，即企業(yè)對(duì)高素質(zhì)、高學(xué)歷人才的需求永遠(yuǎn)小于對(duì)操作型人才的需求。由于金融機(jī)構(gòu)多采用“總行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))”的機(jī)構(gòu)層級(jí)設(shè)置方式，支行(公司)以上層級(jí)的機(jī)構(gòu)主要履行管理、研究、和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等職能，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，設(shè)置較少的管理及研發(fā)型崗位。而基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))作為業(yè)務(wù)終端，數(shù)量眾多并直接接觸客戶，設(shè)置大量“客戶服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位。為了降低成本，很多金融機(jī)構(gòu)“客戶服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位基本上采用人事制度，由于職業(yè)技能較強(qiáng)和對(duì)待遇要求更合理，高職學(xué)生比本科生在這類崗位的穩(wěn)定性要高于本科生，也更受金融類企業(yè)的歡迎。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

一、房企入股銀行的現(xiàn)狀

1.至少有23家房企入股銀行

房企入股銀行源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，早在20世紀(jì)90年代初便有泛海控股集團(tuán)和香江集團(tuán)等民營(yíng)房企入股民生銀行和廣發(fā)銀行。但是房企真正“批量”進(jìn)軍銀行業(yè)是從2007-2008年開(kāi)始的，以重慶農(nóng)商行為代表，一批地方房企開(kāi)始入股銀行。2013年以來(lái)，房企又掀起一輪新的入股銀行熱潮，特別是萬(wàn)科、恒大、新湖中寶、冠城大通、中天城投、合生創(chuàng)展等龍頭房企和品牌上市房企紛紛入股銀行，成為具有里程碑意義的標(biāo)志性事件。

截至目前，根據(jù)市場(chǎng)公開(kāi)資料不完全統(tǒng)計(jì)，已有至少23家國(guó)內(nèi)房企“涉銀”。具體名單如表1所示。

2.入股的銀行以中小型地方商業(yè)銀行為主

從房企入股的銀行類型來(lái)看，多數(shù)以入股中小型地方商業(yè)銀行為主，包括城市銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些銀行多是由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙?、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)改制而來(lái)，在改制組建過(guò)程中，房企等民間資本順勢(shì)步入金融領(lǐng)域。

少數(shù)涉足銀行較早的房企，如香江集團(tuán)、魯能集團(tuán)和泛?？毓杉瘓F(tuán)等，參股的銀行多為規(guī)模較大的股份制商業(yè)銀行，如廣發(fā)銀行、民生銀行以及交通銀行等，但股份比例不高。

3.入股銀行的方式以發(fā)起股東和認(rèn)購(gòu)增資擴(kuò)股方式為主

通過(guò)分析23家房企入股銀行的方式，概括共有5種：發(fā)起股東（48%）、認(rèn)購(gòu)銀行的定向增發(fā)和增資擴(kuò)股（30%）、銀行重組（9%）、公開(kāi)市場(chǎng)收購(gòu)（9%）和參與IPO?？梢?jiàn)，擔(dān)當(dāng)城商行的發(fā)起股東和認(rèn)購(gòu)增發(fā)股份是房企入股主要方式（見(jiàn)圖1、表2）。

二、房企入股銀行的六大原因

1.政策鼓勵(lì)：國(guó)家逐步放開(kāi)民間資本進(jìn)軍銀行等金融領(lǐng)域的限制

政策上的支持是一個(gè)巨大的推動(dòng)力。早在2010年，國(guó)務(wù)院就《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本以多種形式參與到金融領(lǐng)域。2012年，銀監(jiān)會(huì)又接連出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)事宜的通知》，進(jìn)一步降低民間資本進(jìn)軍銀行業(yè)的政策障礙。特別是2013年以來(lái)，中央又先后強(qiáng)調(diào)要“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”、“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。正是國(guó)家不斷降低限制門檻，大力鼓勵(lì)民間資本進(jìn)軍銀行業(yè)的政策舉措，為房企入股銀行，進(jìn)軍金融領(lǐng)域奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

2.機(jī)遇稀缺：各城市銀行相繼成立急需社會(huì)資金，入股銀行具有一定的戰(zhàn)略投資價(jià)值

近些年隨著銀行業(yè)改革的不斷推進(jìn)，地方中小型商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行）和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行），如雨后春筍般在全國(guó)各地涌現(xiàn)出來(lái)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示：截止到2012年底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行144家，農(nóng)村商業(yè)銀行337家，村鎮(zhèn)銀行876家（800家已開(kāi)業(yè)，76家在籌備中）。如此數(shù)量巨大的中小銀行相繼成立，需要大量的社會(huì)資本介入。截至2012年，城市商業(yè)銀行的總股本中，民間資本占比為54%；村鎮(zhèn)銀行股本中，民間資本占比超73%。而同時(shí)各類商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)壓力加大背景下，也急需機(jī)構(gòu)投資者介入。據(jù)普華永道與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》顯示，超過(guò)七成銀行家對(duì)未來(lái)三年銀行的收入及利潤(rùn)增長(zhǎng)預(yù)期有所下調(diào)。政策的支持與現(xiàn)實(shí)的考慮，使得房企與銀行一拍即合。

3.具備實(shí)力：房企發(fā)展迅速，相對(duì)財(cái)大氣粗，擁有一定的資本

隨著過(guò)去十年房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不斷壯大，實(shí)力不斷增強(qiáng)。2013年，有萬(wàn)科、綠地、保利等7家房企的銷售金額超1000億元，超500億元的有4家，超300億元的有10家，超百億的企業(yè)有70多家。與其他行業(yè)企業(yè)發(fā)展相比，房地產(chǎn)企業(yè)已搖身一變財(cái)大氣粗，擁有一定的資金實(shí)力，成為促進(jìn)各地方發(fā)展的一股重要力量。

4.融資趨緊：融資環(huán)境日益嚴(yán)峻，入股銀行一定程度保障渠道暢通，降低成本

房地產(chǎn)行業(yè)作為一個(gè)資金密集型行業(yè)，對(duì)資金的需求量十分巨大，但近些年國(guó)內(nèi)融資環(huán)境都變得日趨嚴(yán)峻。特別是去年6月份爆發(fā)流動(dòng)性緊張以來(lái)，銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和住房按揭貸款都出現(xiàn)了不同程度的嚴(yán)控態(tài)勢(shì)。各銀行紛紛收緊額度、拉長(zhǎng)審批流程和提高貸款利率，通過(guò)銀行來(lái)融資的難度加大。而房地產(chǎn)信托、基金等方式的融資成本更高。進(jìn)入2014年以來(lái)，房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款仍保持緊張的局面，并未出現(xiàn)以往年初信貸較為寬松的態(tài)勢(shì)。甚至，近日興業(yè)銀行等部分商業(yè)銀行傳出暫停房地產(chǎn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)融資、房地產(chǎn)夾層融資及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的消息。在這種國(guó)內(nèi)融資環(huán)境日益趨緊、難度增大和成本提升的態(tài)勢(shì)下，部分房企入股銀行，可以利用銀行的牌照為自己融資，委托貸款和表外融資也是非常高效的融資方法。這在一定程度上可拓寬融資渠道，能優(yōu)先保證貸款按時(shí)到位，同時(shí)降低融資成本。

5.戰(zhàn)略布局：房企多元化發(fā)展戰(zhàn)略以及為房地產(chǎn)衍生服務(wù)提供金融支持

房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展一直存在著兩種道路選擇：專業(yè)化和多元化。兩種方式的孰優(yōu)孰劣，見(jiàn)仁見(jiàn)智，在不同企業(yè)和不同發(fā)展階段有不同的選擇。以萬(wàn)科為例，作為我國(guó)最大的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，一直專注于住宅領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)，直到2010年開(kāi)始進(jìn)軍商業(yè)地產(chǎn)，2013年又參股徽商銀行，布局銀行業(yè)。萬(wàn)科對(duì)于入股徽商銀行曾明確表態(tài)：參股銀行屬戰(zhàn)略性入股，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務(wù)方面的需求。萬(wàn)科最近兩三年一直在籌劃為其管理的社區(qū)提供金融服務(wù)，入股后將側(cè)重徽商銀行所在的華中地區(qū)，主要為萬(wàn)科所管理的社區(qū)提供網(wǎng)上銀行和零售銀行等各類服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品供應(yīng)商向城市配套服務(wù)商的企業(yè)轉(zhuǎn)型。恒大入股華夏銀行也是恒大集團(tuán)未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略布局，從體育到飲用水，從醫(yī)院到銀行，恒大的多元化布局正在初步形成。

6.國(guó)際趨勢(shì)：房地產(chǎn)金融化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)

從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家看，房地產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上屬于金融行業(yè)。以美國(guó)為例，通過(guò)REIts、MBS等金融工具，將房地產(chǎn)產(chǎn)品證券化，最終以金融產(chǎn)品的形式在市場(chǎng)中流通和買賣。從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，房地產(chǎn)企業(yè)向金融業(yè)融合主要有3種思路。第一種是通過(guò)入股銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，這不僅可以讓企業(yè)獲得低成本的融資渠道，同時(shí)可以通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)深度合作挖掘潛在商機(jī)；第二種是向資產(chǎn)管理者轉(zhuǎn)型，即“凱德模式”，通過(guò)資產(chǎn)與物業(yè)管理獲取服務(wù)收益；第三種是向財(cái)務(wù)投資者轉(zhuǎn)型，通過(guò)入股優(yōu)質(zhì)地產(chǎn)公司或項(xiàng)目以獲得股權(quán)收益。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應(yīng)用型金融人才培養(yǎng);浙江省

中圖分類號(hào) G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡(jiǎn)介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學(xué)院銀領(lǐng)學(xué)院黨總支書記，副院長(zhǎng)，副研究員（杭州，310018）

基金項(xiàng)目

2012年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目“中國(guó)現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來(lái)，金融市場(chǎng)改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起，利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化、存款理財(cái)化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對(duì)人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準(zhǔn)確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過(guò)對(duì)他人的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)完成工作任務(wù)，具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過(guò)個(gè)人鉆研的方式完成工作任務(wù)，且工作內(nèi)容相對(duì)復(fù)雜、專業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作，或具體的重復(fù)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當(dāng)前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應(yīng)用、競(jìng)爭(zhēng)的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。

（二）銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)統(tǒng)計(jì)及分析

從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長(zhǎng)率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的增長(zhǎng)速度在下降，2011年、2012年的增長(zhǎng)速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達(dá)到9%左右的增長(zhǎng)，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)均保持10%以上的增長(zhǎng)，2013年甚至達(dá)到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，近3年快速增長(zhǎng)，每年保持50%以上的增長(zhǎng)速度。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置早已基本完成，而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)又受政策限制，所以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量幾年來(lái)變化不大。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的絕對(duì)值分析，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點(diǎn)增加的絕對(duì)量并不大。具體見(jiàn)表1。

（三）銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)及趨勢(shì)分析

從銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員分別增長(zhǎng)1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長(zhǎng)主要來(lái)自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)停止增長(zhǎng)，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長(zhǎng)。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員每年的增長(zhǎng)比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也最多，貢獻(xiàn)的增長(zhǎng)絕對(duì)數(shù)量占到總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長(zhǎng)，雖然目前絕對(duì)數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見(jiàn)表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢(shì)分析

（一）商業(yè)銀行對(duì)高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)人才質(zhì)量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬(wàn)從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長(zhǎng)，每年新增超過(guò)2000名員工。但從2012年開(kāi)始，受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行粗放式擴(kuò)張模式弊病的影響，加上利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，擴(kuò)張態(tài)勢(shì)明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業(yè)銀行從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對(duì)過(guò)剩，而高級(jí)管理人才、高級(jí)營(yíng)銷人才和高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強(qiáng)調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都在縣級(jí)及以上城市，有更好的條件吸引到更高學(xué)歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學(xué)歷及海外歸國(guó)人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W(xué)歷人員的校園招聘;二是加大社會(huì)招聘力度，直接面向社會(huì)招聘有工作經(jīng)驗(yàn)的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，招聘條件逐步提高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于在落實(shí)國(guó)家“三農(nóng)”政策，在推進(jìn)農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因此一直以來(lái)得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均為獨(dú)立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機(jī)制靈活等特點(diǎn)，一直以來(lái)發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長(zhǎng)。浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由于布局早已完成而保持?jǐn)?shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長(zhǎng)幅度，占全省銀行業(yè)總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢(shì)，但由于其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，再加上管理理念、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學(xué)歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢(shì)。加上其一般性人才還處于大量補(bǔ)充階段，在人員招聘上門檻相對(duì)較低，部分操作技能類崗位也對(duì)高職畢業(yè)生有針對(duì)性開(kāi)放。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應(yīng)充沛、競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在校園招聘中開(kāi)始將門檻提升到本科及以上學(xué)歷，在社會(huì)招聘中對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘專科學(xué)歷人員，而對(duì)于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學(xué)歷。

（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，一般采用社會(huì)招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機(jī)構(gòu)從無(wú)到有、從少到多發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長(zhǎng)，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)快速步入軌道，新型金融機(jī)構(gòu)一般采用社會(huì)招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生。

三、銀行業(yè)人才需求變化對(duì)高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響

根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會(huì)就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）銀行對(duì)一線應(yīng)用型崗位員工需求增長(zhǎng)的減緩，對(duì)高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響

銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長(zhǎng)，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢(shì)崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動(dòng)存取款等自動(dòng)化機(jī)具，甚至開(kāi)發(fā)“超級(jí)柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等減少柜面工作量，使得對(duì)柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對(duì)人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)

在當(dāng)前就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生。在人才供應(yīng)充沛的情況下，銀行不斷提升學(xué)歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學(xué)歷，甚至不乏碩士研究生參與競(jìng)爭(zhēng)。特別自2013年7月1日起實(shí)行修改后的《勞動(dòng)合同法》，規(guī)范了勞務(wù)派遣用工，明確了勞務(wù)派遣用工是補(bǔ)充形式，只能在臨時(shí)性、輔或者替代性的工作崗位上實(shí)施，同時(shí)規(guī)定用工單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量，不得超過(guò)其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動(dòng)派遣用工的形式，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計(jì)劃，校園招聘的第一學(xué)歷要求全日制本科，對(duì)高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當(dāng)大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行等規(guī)模大、招收大學(xué)畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應(yīng)屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生招聘也要求本科以上學(xué)歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘?？茖哟萎厴I(yè)生。

（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機(jī)構(gòu)的大量設(shè)立，為高職畢業(yè)生提供了新的機(jī)會(huì)

最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長(zhǎng);2013年12月，銀監(jiān)會(huì)為深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大力推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機(jī)構(gòu)定位基層，服務(wù)普通百姓，所需更多的是操作技能型應(yīng)用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機(jī)會(huì)。

四、高職院校應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的對(duì)策

（一）堅(jiān)持面向基層一線培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的定位不動(dòng)搖

從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢(shì)，但基層一線工作崗位還將在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢(shì)上，高職學(xué)生由于基礎(chǔ)和智能的特點(diǎn)，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學(xué)歷人才競(jìng)爭(zhēng)，而在職業(yè)技能、實(shí)踐動(dòng)手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，高職院校只要堅(jiān)持自己的應(yīng)用性定位，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)培養(yǎng)，完全可以開(kāi)創(chuàng)出屬于自己的天地。

（二）強(qiáng)化學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對(duì)人才的要求更加看重責(zé)任心、敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實(shí)踐動(dòng)手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時(shí)，要更加注重學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又為學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢(shì)，為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備

在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實(shí)用性營(yíng)銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì);二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強(qiáng)，坐席崗位職數(shù)高速增長(zhǎng);三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長(zhǎng)期[3]。

（四）努力提升學(xué)歷層次，爭(zhēng)取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育

銀行業(yè)的“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象一直存在，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了?？茖哟萎厴I(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場(chǎng)調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認(rèn)為高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)定位與基層應(yīng)用型崗位的需求相一致，高職學(xué)生具有職業(yè)技能好、實(shí)踐動(dòng)手能力強(qiáng)，留得住、用得上等優(yōu)勢(shì)，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了專科學(xué)生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學(xué)歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場(chǎng)需求培養(yǎng)本科層次的應(yīng)用型金融人才。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]金暉.試論我國(guó)大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊(duì)伍建設(shè)淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

1.農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)均是以農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的，其實(shí)質(zhì)不同于一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，它是不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的，資金來(lái)源主要依靠財(cái)政支持，通過(guò)向特定群體農(nóng)戶、農(nóng)企提供公共資源從而達(dá)到扶助、推進(jìn)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的目的。在農(nóng)村，很多投資都具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，出于經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，一般商業(yè)性金融多數(shù)情況下并不愿介入，但對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行投資又具有不可替代的社會(huì)效應(yīng)，此時(shí)就需要借助政策性金融機(jī)構(gòu)放貸支持。因此，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，從本質(zhì)上是對(duì)農(nóng)村金融資源配置主體差異的反映，即是政府調(diào)控還是市場(chǎng)配置。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以糧棉油收購(gòu)貸款為主要業(yè)務(wù)，全面貫徹落實(shí)國(guó)家糧棉購(gòu)銷相關(guān)政策，同時(shí)不斷發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，保證了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施、確保了國(guó)家基礎(chǔ)糧食的安全、保障了廣大農(nóng)民的切身利益、為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展起到重要支持作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極推動(dòng)農(nóng)村龍頭企業(yè)優(yōu)先發(fā)展，通過(guò)壯大龍頭企業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。2007年4月，農(nóng)發(fā)展新增農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加大支持農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展的力度。

2.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融是目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基本金融制度之一，其產(chǎn)生是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r所決定的。目前的發(fā)展形勢(shì)看，農(nóng)信社是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供貸的最主要機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)信社也是銀行類金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)也是存放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。其合作之處在于其主要可以將農(nóng)戶和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入股東，成為社員，這樣就可以籌集社員閑置資金，為有需要的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)民、農(nóng)企提供及時(shí)的資金幫助。這樣的合作形式是在國(guó)家法律和金融政策規(guī)定范圍內(nèi)，起到組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展、限制和打擊高利貸的有效金融合作形式。

3.村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)必將為農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步改進(jìn)和完善發(fā)揮正面作用。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，有境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月2日，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在開(kāi)業(yè)儀式上指出，這是放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)的“第一顆果實(shí)”，標(biāo)志著一類嶄新的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)誕生?；菝胥y行的業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄和放貸，其中放貸的目標(biāo)是小額農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶三類。小額貸款公司是為特定農(nóng)村群體提供小額借貸的商業(yè)機(jī)構(gòu)。對(duì)于小額的界定是“貸款人為解決借款人臨時(shí)性的消費(fèi)需要，向放貸公司申請(qǐng)期限在1年以內(nèi)、金額在30萬(wàn)元以下、毋需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款”2005年底，山西省平遙縣成立了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司。這兩家公司完全由民間資本投資而成，最大特征就是“只貸不存”。這標(biāo)志著非政府組織（NGO）小額信貸開(kāi)始為資金供給嚴(yán)重不足的農(nóng)村地區(qū)提供更有力信貸支持。2008年，銀監(jiān)會(huì)協(xié)同人民銀行一紙通文，小額貸款公司在全國(guó)迅速發(fā)展。

二、農(nóng)村中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村中小企業(yè)資質(zhì)先天不足。主要表現(xiàn)在企業(yè)可用于注冊(cè)、生產(chǎn)、營(yíng)銷的本金小，造成企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)落后、生產(chǎn)的產(chǎn)品附加值低，銷售渠道難覓，因此，在市場(chǎng)上的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力小、可替代性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、前景不甚穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不夠；同時(shí)，法人治理結(jié)構(gòu)不夠規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制不健全且缺少應(yīng)有的監(jiān)管和制約，勢(shì)必給外部取得農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理是否可靠等方面的信息造成障礙，如此導(dǎo)致信息不對(duì)稱。

2.有效抵押擔(dān)保不足。由于農(nóng)村中小企業(yè)自身資質(zhì)限制，導(dǎo)致難以找到合法、可信的抵押擔(dān)保：經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)不愿為其提供擔(dān)保、政府無(wú)力為所有企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保、銀行又不信任其自己提供的擔(dān)保資格。

3.信用沒(méi)有保障。首先，有些農(nóng)村中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀，不僅不能反映公司的運(yùn)營(yíng)狀況、甚至有假賬和賬外賬等違法行為；再者，有些企業(yè)以此名義貸款卻擅自改為他用，甚至有意拖欠借款，以種種理由逾期不還款。

4.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入受限。目前仍有相關(guān)政策對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件提出嚴(yán)格的規(guī)定，而農(nóng)村民間資本投資能力雖然近年來(lái)有長(zhǎng)足提高，但是目前也受到法律法規(guī)的限制。所以，這兩種資金供給主體在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)起到的作用還十分有限，在下一步農(nóng)村信貸市場(chǎng)繼續(xù)向深度、廣度拓展中必須要大力引進(jìn)這些貸款主體。再者，大型商業(yè)銀行或者政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間還沒(méi)有形成互通合作的機(jī)制，缺少必要的內(nèi)部溝通，不利于金融供給主體全局把握金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村中小企業(yè)融資的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)政府對(duì)金融資源配置的引導(dǎo)。在中小企業(yè)的融資體系中，政府居于主導(dǎo)地位。政府可以通過(guò)政策手段的引導(dǎo)，重構(gòu)農(nóng)村中小企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)的銀企關(guān)系，利用財(cái)政資金組建政策性金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；逐步減少對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體運(yùn)營(yíng)的干預(yù)，運(yùn)用法律手段對(duì)其進(jìn)行約束，運(yùn)用稅收優(yōu)惠等政策進(jìn)行引導(dǎo)，構(gòu)建信用監(jiān)督體系進(jìn)行監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于金融政策的制定，不僅要保護(hù)大企業(yè)，更要適度的擴(kuò)大范圍，將觸角深入到農(nóng)村中小企業(yè)，金融資源的投放同樣也要顧及到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，滿足他們的生產(chǎn)需要，這樣才能更好地配置金融資源。

2.拓寬中小企業(yè)的融資渠道。企業(yè)直接融資渠道主要包括股權(quán)、債券融資，我國(guó)于2004年在深圳交易所開(kāi)設(shè)了中小企業(yè)板市場(chǎng)，2009年開(kāi)設(shè)了創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，這些市場(chǎng)不僅為中小企業(yè)融資提供了有效的渠道，并且有利于我國(guó)資本市場(chǎng)體系的進(jìn)一步完善，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新具有重要意義。對(duì)于符合上市條件的農(nóng)村中小企業(yè)，應(yīng)該鼓勵(lì)和支持他們上市融資，通過(guò)穩(wěn)步擴(kuò)大企業(yè)債券、短期融資券、集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債券、項(xiàng)目融資及信托產(chǎn)品等發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易市場(chǎng)，為農(nóng)村中小企業(yè)股權(quán)和產(chǎn)權(quán)交易提供服務(wù)；同時(shí)，加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建設(shè)，完善農(nóng)村中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資，使之成為農(nóng)村中小企業(yè)融資的一個(gè)重要渠道，促進(jìn)企業(yè)資金的流動(dòng)。

3.規(guī)范金融行業(yè)的自律行為。針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)行業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善行業(yè)協(xié)會(huì)服務(wù)機(jī)制，充分發(fā)揮自律、自助、自衛(wèi)的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)要自覺(jué)遵守法律法規(guī)、各項(xiàng)規(guī)章制度，在法律許可的范圍內(nèi)活動(dòng)；遵守社會(huì)團(tuán)體活動(dòng)的準(zhǔn)則，規(guī)范日常管理；按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，找準(zhǔn)服務(wù)的方向，切實(shí)解決農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題；制定行業(yè)規(guī)則，并要求入會(huì)者自覺(jué)遵守；健全行業(yè)內(nèi)部控制制度，完善和改革現(xiàn)有的內(nèi)部制度。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

寧波民營(yíng)企業(yè)在鞏固制造業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)先地位的同時(shí)，積極進(jìn)入以新能源、新材料、金融業(yè)等為代表的新興產(chǎn)業(yè)或高端服務(wù)業(yè)。其中，金融業(yè)（包括創(chuàng)業(yè)投資公司與小額貸款公司）是寧波民營(yíng)企業(yè)實(shí)行跨行業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)行業(yè)。國(guó)家對(duì)于企業(yè)參股或組建金融機(jī)構(gòu)有較為嚴(yán)格的政策規(guī)定，目前民間資本進(jìn)入金融業(yè)并不普遍，但是寧波民營(yíng)企業(yè)以不同方式對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了參股，產(chǎn)融結(jié)合趨勢(shì)日益顯現(xiàn)。寧波民營(yíng)企業(yè)參股金融的主要特點(diǎn)是：

民營(yíng)企業(yè)入股金融的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化

據(jù)不完全調(diào)查，截至2010年10月，寧波民營(yíng)企業(yè)共參股金融機(jī)構(gòu)37家，其中，城市商業(yè)銀行1家、城市信用社1家、農(nóng)村信用社6家、農(nóng)村合作銀行3家、村鎮(zhèn)銀行3家、信托有限責(zé)任公司1家、小額貸款公司16家、創(chuàng)業(yè)投資公司6家等。各類機(jī)構(gòu)發(fā)起時(shí)的資本金總額51.6億元，民營(yíng)資本占比80%以上。其中，16家小額貸款公司發(fā)起時(shí)的資本金總額30.3億元，民營(yíng)資本占比98%以上；寧波銀行股份有限公司發(fā)起時(shí)的資本金總額2.38億元，民營(yíng)資本占比80%以上。

民企入股機(jī)構(gòu)的金融總量相對(duì)較小

目前，寧波民企入股的金融機(jī)構(gòu)主要是地方金融機(jī)構(gòu)，除了寧波銀行股份有限公司外，其他單家機(jī)構(gòu)的金融實(shí)力均很小，寧波民企入股金融的影響力較弱。因此，雖然寧波民營(yíng)企業(yè)入股的金融機(jī)構(gòu)種類較多，但是民企入股機(jī)構(gòu)的金融總量相對(duì)較小。以入股的銀行類金融機(jī)構(gòu)為例，截至2010年10月末，寧波市存貸款余額分別為9567.74億元、9143.72億元，分別比年初增加1326.51億元、1427.8億元；而民企入股金融機(jī)構(gòu)的全部存貸款余額分別為2015.35億元、1532.1億元，分別比年初增加223.02億元、230.44億元，存貸款余額、新增存貸款分別占全市金融機(jī)構(gòu)的21.06%、16.76%、16.81%、16.14%。

單家企業(yè)參股金額在總股本或企業(yè)凈資產(chǎn)中占比較小

寧波民營(yíng)企業(yè)對(duì)進(jìn)入金融行業(yè)一直有較濃厚的興趣，囿于有關(guān)政策限制或制度障礙，企業(yè)參股金融占比相對(duì)較低，單家企業(yè)參股金額在金融機(jī)構(gòu)總股本和企業(yè)凈資產(chǎn)中的占比均較小。以入股寧波銀行的雅戈?duì)柤瘓F(tuán)股份有限公司為例，該公司是一家實(shí)力雄厚的上市企業(yè)，2009年末參股金額1.79億元，參股金額在總股本中占比7.2%，但是參股金額在其凈資產(chǎn)中占比僅為1.1%。再如入股余姚農(nóng)村合作銀行的帥康集團(tuán)有限公司，該公司是一家大型家電制造企業(yè)，2009年末參股金額75萬(wàn)元，參股金額在總股本中占比0.5%，而在其凈資產(chǎn)中占比僅為0.2%。其他企業(yè)參股金融機(jī)構(gòu)也有類似情況。

入股金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)企業(yè)運(yùn)作良好

寧波民營(yíng)企業(yè)起步早、發(fā)展快、經(jīng)營(yíng)理念新。隨著企業(yè)向規(guī)?；F(xiàn)代化和國(guó)際化方向發(fā)展，具有現(xiàn)代企業(yè)制度特征的有限責(zé)任公司已成為寧波民營(yíng)企業(yè)的主要組織形式。目前，寧波市民營(yíng)有限責(zé)任公司達(dá)4萬(wàn)多家，占民營(yíng)企業(yè)總數(shù)60%左右。與企業(yè)組織形式相適應(yīng)，法人治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，決策、執(zhí)行、監(jiān)督分層運(yùn)行、相互制衡，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)責(zé)權(quán)明確、各司其職。以參股寧波銀行的雅戈?duì)?、杉杉、華茂等為例，由于治理機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良，這些企業(yè)均進(jìn)入了寧波銀行董事會(huì)。

寧波民營(yíng)企業(yè)參股金融的動(dòng)因分析

較強(qiáng)的實(shí)力與意愿是民企參股金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

寧波民營(yíng)企業(yè)的資本積累已經(jīng)基本完成，一些實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)與增值，較早涉足了資本運(yùn)作，并使得民營(yíng)企業(yè)參股金融成為可能。同時(shí)，寧波擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)，金融發(fā)展前景較好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年寧波市103家企業(yè)135個(gè)產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率第一；產(chǎn)值過(guò)億的工業(yè)企業(yè)就達(dá)1200多家；200余家企業(yè)進(jìn)入了上市“后備隊(duì)伍”，80余家企業(yè)實(shí)質(zhì)性地啟動(dòng)了上市工作。良好經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)提供了區(qū)域金融的優(yōu)良生態(tài)環(huán)境，更進(jìn)一步增強(qiáng)了民企參股金融的意愿。以卓力電器集團(tuán)有限公司為例，該企業(yè)是寧波慈溪十強(qiáng)企業(yè)之一。截至2009年末，企業(yè)凈資產(chǎn)達(dá)10.32億元。2008年出資600萬(wàn)元參股寧波慈溪民生村鎮(zhèn)銀行時(shí)，如果沒(méi)有有關(guān)籌建村鎮(zhèn)銀行規(guī)定或限制，該公司愿意出資1億元。

高回報(bào)率與融資便利是民企參股金融的現(xiàn)實(shí)原因

目前，由于社會(huì)保障體系尚不完善，居民儲(chǔ)蓄意愿仍然很強(qiáng)烈，再加上我國(guó)存款利率尚未市場(chǎng)化，而貸款利率則可以浮動(dòng)，因此，金融機(jī)構(gòu)收益率普遍較高，總體上高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。相對(duì)較高的金融行業(yè)回報(bào)率，是吸引企業(yè)參股金融的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。以寧波某防腐材料有限公司為例，該公司入股寧波慈溪農(nóng)村合作銀行101萬(wàn)元，當(dāng)年獲利15.2萬(wàn)元，利潤(rùn)率高達(dá)15%，高于該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率約10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，通過(guò)參股金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，為其融資提供了便利。例如，2010年8月末，寧波某模具有限公司貸款余額2990萬(wàn)元，其中在其投資的農(nóng)信社貸款余額800萬(wàn)元，占該企業(yè)貸款余額26.7%。

民企參股金融是集團(tuán)企業(yè)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略體現(xiàn)

寧波民營(yíng)企業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)實(shí)施經(jīng)營(yíng)地域、行業(yè)多元化戰(zhàn)略。一是積極開(kāi)拓多元化市場(chǎng)。目前，通過(guò)“走出去”搶占國(guó)際市場(chǎng)的勢(shì)頭越來(lái)越強(qiáng)勁。寧波市已有民營(yíng)外貿(mào)企業(yè)6000多家，年進(jìn)出口總額達(dá)440多億美元；民營(yíng)企業(yè)還通過(guò)“走出去”到境外投資辦廠、建立研發(fā)機(jī)構(gòu)，目前已在境外創(chuàng)辦企業(yè)已達(dá)560余家。二是適時(shí)進(jìn)入多元化行業(yè)。寧波民營(yíng)企業(yè)在做好傳統(tǒng)制造業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極進(jìn)入以金融業(yè)等為代表的高端服務(wù)業(yè)，因此，民企參股金融也是企業(yè)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略體現(xiàn)。在回答寧波市工商聯(lián)問(wèn)卷調(diào)查中“如果允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)，您將如何？”的問(wèn)題時(shí)，只有10%左右的寧波民企選擇了“不入股”，而選擇“入股”、“看一看再說(shuō)”的比例達(dá)90%左右。實(shí)際上，寧波民企頗具戰(zhàn)略眼光，有效地實(shí)行了經(jīng)營(yíng)多元化，在2010年5月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（又稱“新36條”）之前，寧波民間資本已進(jìn)入了金融業(yè)。以寧波銀行為例，作為一家上市的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)股份制商業(yè)銀行，主要大股東如雅戈?duì)?、杉杉、華茂等，均為寧波市規(guī)模最大、資本力量最強(qiáng)的成功實(shí)施多元化戰(zhàn)略的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)。

促進(jìn)民間資本進(jìn)入金融的對(duì)策建議

落實(shí)政策，細(xì)化措施，有效促進(jìn)民間資本進(jìn)入金融業(yè)

“新36條”實(shí)際上是2005年“36條”的進(jìn)一步深化。由于種種原因，“36條”的一些政策尚未落實(shí)到位。例如，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，“36條”明確規(guī)定，允許外資進(jìn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，也允許國(guó)內(nèi)非公有資本進(jìn)入，但根據(jù)有關(guān)方面的調(diào)研情況，目前全社會(huì)80多個(gè)行業(yè)中，允許外資進(jìn)入的有62個(gè)，而允許民間資本進(jìn)入的只有41個(gè)。“新36條”明確提出“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”，“放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制”，但實(shí)際上，如果缺乏明確的細(xì)則，隱性的、過(guò)度的管制還將存在。例如，民營(yíng)資本在金融機(jī)構(gòu)中要獲得控股地位，實(shí)際上很難獲批；在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時(shí)，通常引入外資或國(guó)有資本，而較少考慮民營(yíng)資本或者會(huì)引起監(jiān)管部門的過(guò)度監(jiān)管。因此，應(yīng)該盡快出臺(tái)細(xì)則，在注重金融機(jī)構(gòu)合理規(guī)管的同時(shí)，給民營(yíng)資本以“國(guó)民待遇”，減少隱與過(guò)度管制，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及信用擔(dān)保公司、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，支持民營(yíng)企業(yè)積極參與銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的改組改制。

注重存量，著眼增量，探索民間資本進(jìn)入金融業(yè)方式

民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，至少包括兩方面含義：即民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的資本準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。近年來(lái)，民營(yíng)資本在金融業(yè)占比上升較快，但相對(duì)于國(guó)家股、國(guó)企法人股、外資股來(lái)說(shuō)，所占比重仍然偏低。在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，如按照“民有民營(yíng)”來(lái)判斷，真正的民營(yíng)銀行數(shù)目還很有限。因此，要積極推進(jìn)民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的資本準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。一方面，要注重存量，優(yōu)先考慮資本準(zhǔn)入，增加對(duì)現(xiàn)有銀行持股比例。例如，對(duì)一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，民營(yíng)企業(yè)可以采取收購(gòu)、兼并等方式，直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，或?qū)⑺鼈冎亟M改造成地方民營(yíng)銀行。另一方面，要著眼增量，穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，通過(guò)新設(shè)方式發(fā)展民營(yíng)銀行。要依托新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，探索設(shè)立民企控股的村鎮(zhèn)銀行；按照市場(chǎng)化原則，探索設(shè)立服務(wù)于城市小企業(yè)和個(gè)人的社區(qū)銀行。

端正理念，強(qiáng)化管理，關(guān)注民間資本進(jìn)入金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)后，能為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展搭建一個(gè)廣闊的金融平臺(tái)、打造一個(gè)穩(wěn)定的融資渠道。按國(guó)際慣例與有關(guān)規(guī)定，企業(yè)一般不能在自己參股的金融機(jī)構(gòu)中為關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)進(jìn)行信貸，否則其內(nèi)在的黑幕交易不可避免；而且一旦發(fā)生危機(jī)，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，要從有效配置金融資源、緩解中小企業(yè)融資難題、提高金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的高度，正確看待民間資本進(jìn)入金融這個(gè)命題，而不能把它看作是尋求一種新的融資工具或融資平臺(tái)，也不能僅僅視之為尋找一種新的投資工具或投資領(lǐng)域。管理部門要加強(qiáng)信息披露，防止隱蔽關(guān)聯(lián)交易發(fā)生；逐步建立有效的金融市場(chǎng)退出機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)合法、合規(guī)、高效、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

正當(dāng)美歐銀行業(yè)處于次貸危機(jī)的凄風(fēng)苦雨時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行也并非高枕無(wú)憂。到2007年底，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放已整整一年。這一年里，外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)，從高端到中低端，從城市到村鎮(zhèn)，外資銀行的中國(guó)戰(zhàn)略正在逐次展開(kāi)，競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)隱然成形。2007年中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的息差盈利登峰造極，也預(yù)示著挑戰(zhàn)和轉(zhuǎn)型的迫近。

隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域的融合創(chuàng)新層出不窮，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)在制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、技術(shù)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)方面的能力，提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之接受《財(cái)經(jīng)》記者獨(dú)家專訪，結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀，就公司治理、經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、綜合經(jīng)營(yíng)、“走出去”以及美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)影響等熱點(diǎn)問(wèn)題，剖解中國(guó)銀行業(yè)改革及可持續(xù)發(fā)展的未來(lái)之路。

上市不能包治百病

《財(cái)經(jīng)》：去年以來(lái)，隨著中國(guó)資本市場(chǎng)走強(qiáng)，資產(chǎn)價(jià)格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場(chǎng)青睞，這直接推動(dòng)了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？

蔣定之：“財(cái)務(wù)重組-公司治理-資本市場(chǎng)上市” 是銀行改革三部曲。目前中國(guó)已有14家銀行在境內(nèi)外資本市場(chǎng)發(fā)行上市。這些銀行上市后，在經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)內(nèi)容和效率、內(nèi)控管理和提高效益等方面都發(fā)生了非常大的變化。資產(chǎn)回報(bào)、利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量等標(biāo)志性財(cái)務(wù)指標(biāo)得到了顯著改觀。

到2007年三季度末，中國(guó)資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達(dá)到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

按2007年底市值計(jì)算，工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行都已經(jīng)躋身于全球最大市值銀行前三位，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)講前所未有。

但是現(xiàn)在看銀行上市，也不能過(guò)于樂(lè)觀，要有清醒的頭腦和認(rèn)識(shí)。上市銀行市值受市場(chǎng)氣氛及經(jīng)濟(jì)周期影響甚大，美國(guó)次貸危機(jī)就是一個(gè)深刻的現(xiàn)實(shí)案例，眾多國(guó)際大銀行的股價(jià)受次貸損失、美國(guó)經(jīng)濟(jì)前景預(yù)期不佳等內(nèi)外部因素拖累，市值大幅縮水。

中資銀行在上市后還未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規(guī)?？刂频膰?yán)格到位，投資、出口乃至整個(gè)GDP增長(zhǎng)將逐步降溫，銀行將面臨利潤(rùn)增長(zhǎng)、不良資產(chǎn)規(guī)模和不良資產(chǎn)率“雙降”反彈等諸多新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)必然對(duì)銀行市值波動(dòng)產(chǎn)生影響。

總之，我們?cè)趯?duì)中國(guó)上市銀行保持信心的同時(shí)，也持謹(jǐn)慎和理性的態(tài)度，要注重銀行內(nèi)在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的真正提升與轉(zhuǎn)變。

《財(cái)經(jīng)》：作為銀行監(jiān)管部門的主管領(lǐng)導(dǎo)之一，你認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)如何引導(dǎo)銀行完成機(jī)制的轉(zhuǎn)變？

蔣定之：上市不能解決銀行的所有問(wèn)題，不能包治百病，關(guān)鍵是要借市場(chǎng)的力量推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換。這也是中國(guó)商業(yè)銀行再上一個(gè)臺(tái)階的關(guān)鍵點(diǎn)。我認(rèn)為，監(jiān)管部門將從六個(gè)方面推動(dòng)商業(yè)銀行的機(jī)制轉(zhuǎn)換：

一是建立科學(xué)發(fā)展機(jī)制。監(jiān)管部門要通過(guò)有效監(jiān)管，引導(dǎo)上市銀行從發(fā)展模式、戰(zhàn)略目標(biāo)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核評(píng)價(jià)等方面構(gòu)建一套既符合銀行發(fā)展規(guī)律，又適應(yīng)市場(chǎng)實(shí)際的運(yùn)行規(guī)則和糾錯(cuò)機(jī)制。而本質(zhì)是要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式，以保證長(zhǎng)期可持續(xù)的穩(wěn)健成長(zhǎng)。

二要完善市場(chǎng)約束機(jī)制。 監(jiān)管部門要督促上市銀行加強(qiáng)信息披露制度和透明度建設(shè)，同時(shí)上市銀行要加強(qiáng)自律，主動(dòng)接受市場(chǎng)約束和社會(huì)監(jiān)督，樹(shù)立良好的市場(chǎng)公信力。

三是要有良好的公司治理機(jī)制。監(jiān)管部門要通過(guò)制度建設(shè)和董事履職考評(píng)，進(jìn)一步明晰股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的職責(zé)邊界，使每一位董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員都能切實(shí)履職，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)部的權(quán)責(zé)明晰、制度健全、有效制衡、運(yùn)轉(zhuǎn)高效。同時(shí)強(qiáng)化戰(zhàn)略投資者及其董事、高管的作用，按國(guó)際規(guī)則規(guī)范公司治理行為，形成良好的治理機(jī)制。

四要建立流程銀行機(jī)制。上市銀行要按照條線化、專業(yè)化的原則改造業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)由“部門銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業(yè)部制”的轉(zhuǎn)變，形成前臺(tái)營(yíng)銷服務(wù)職能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)。商業(yè)銀行可以選擇在容易著手進(jìn)行的領(lǐng)域、創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域如私人銀行業(yè)務(wù)部門，進(jìn)行流程銀行試點(diǎn)。

五要完善綜合經(jīng)營(yíng)的機(jī)制。近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)和海外發(fā)展的步伐加快。而美國(guó)次貸危機(jī)證明，全球金融體制中的巨大風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。為此，商業(yè)銀行要建立和完善綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高并表管理能力，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，覆蓋全部經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域及全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全過(guò)程地管理好銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)商業(yè)銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，將繼續(xù)加強(qiáng)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，既避免監(jiān)管重復(fù)，又避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。

六是明確社會(huì)責(zé)任機(jī)制。 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持上市銀行采取有效措施，履行社會(huì)責(zé)任，明確社會(huì)責(zé)任目標(biāo)，改進(jìn)社會(huì)責(zé)任工作管理，建立適當(dāng)?shù)脑u(píng)估機(jī)制，定期評(píng)估自身社會(huì)責(zé)任履行情況，并且社會(huì)責(zé)任報(bào)告。今后幾年內(nèi)，上市銀行要在維護(hù)利益相關(guān)者的合法權(quán)益、環(huán)境保護(hù)、公共利益保護(hù)、服務(wù)公眾、回報(bào)社會(huì)等方面有顯著的進(jìn)步。

《財(cái)經(jīng)》：有很多業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國(guó)際相比還有很大差距。同時(shí)，銀行的公司治理機(jī)制也還存在很多有待完善的地方。你對(duì)此有何評(píng)價(jià)？

蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時(shí)性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財(cái)務(wù)基礎(chǔ)較好，財(cái)務(wù)管理較規(guī)范，數(shù)據(jù)較可信，專業(yè)人員的素質(zhì)較高，信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、可比性較好。

現(xiàn)在，我們能經(jīng)常看到和聽(tīng)到來(lái)自銀行董事會(huì)的不同意見(jiàn)和聲音，這是難能可貴的。當(dāng)然，這不是說(shuō)董事會(huì)必須有不同的聲音和意見(jiàn)，而是要形成一種獨(dú)立負(fù)責(zé)發(fā)表意見(jiàn)的氛圍和制度環(huán)境，這是保障科學(xué)決策的前提。

應(yīng)該說(shuō)，上市銀行的公司治理進(jìn)步很大。公司治理的核心是董事會(huì)的戰(zhàn)略決策制度，風(fēng)險(xiǎn)管理制度。未來(lái)還要進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)委員會(huì)及獨(dú)立董事在上市銀行的作用。中國(guó)有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)、管理層相對(duì)分工有側(cè)重，這個(gè)方向是對(duì)的。

但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進(jìn)一步明晰股東特別是控股股東與董事會(huì)的關(guān)系?？毓晒蓶|不能干預(yù)董事會(huì)的正常運(yùn)作，確保董事會(huì)的獨(dú)立性；要進(jìn)一步發(fā)揮董事會(huì)各專業(yè)委員會(huì)在公司治理中的作用，完善各專業(yè)委員會(huì)的議事規(guī)則，增強(qiáng)其專業(yè)性和獨(dú)立性；需要進(jìn)一步完善董事的提名、產(chǎn)生機(jī)制；充分發(fā)揮獨(dú)立董事的作用。另外，董事會(huì)與監(jiān)事會(huì)之間，一些制度、職責(zé)的安排也不夠科學(xué)，影響監(jiān)事會(huì)作用的發(fā)揮，需要改進(jìn)。

開(kāi)放還有空間

《財(cái)經(jīng)》：你剛才提到美國(guó)次貸危機(jī)，你認(rèn)為，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？

蔣定之：美國(guó)次貸危機(jī)還沒(méi)見(jiàn)底，許多東西還有待觀察，其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的影響不可低估。美國(guó)次貸危機(jī)是一場(chǎng)新的危機(jī)，它突出的負(fù)面性在于因金融產(chǎn)品透明度不足、信息不對(duì)稱，而將其風(fēng)險(xiǎn)隱患轉(zhuǎn)嫁到廣大投資者，從住房市場(chǎng)蔓延到信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)，從金融領(lǐng)域擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并通過(guò)投資渠道和資本渠道從美國(guó)波及到了全球。

隨著2007年年報(bào)的陸續(xù)公布，許多金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)損失遠(yuǎn)超出市場(chǎng)預(yù)期，表明危機(jī)的影響還在擴(kuò)大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加了。

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。在從緊的貨幣政策環(huán)境下，銀行以往快速發(fā)展過(guò)程中累積的信貸風(fēng)險(xiǎn)將加快暴露，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大也使“兩高一?！毙袠I(yè)的不良信貸逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)也會(huì)導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險(xiǎn)上升；再加上一些國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、非經(jīng)濟(jì)不確定因素的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)的壓力是加大了。因此，銀行業(yè)重中之重的工作是防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

《財(cái)經(jīng)》：我們注意到，近來(lái)商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司已獲突破性進(jìn)展。股本、收入、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等的多元化趨勢(shì)，表明中國(guó)銀行業(yè)正向著綜合經(jīng)營(yíng)的方向邁進(jìn)，有條件的商業(yè)銀行日后可能發(fā)展成為銀行控股的金融集團(tuán)。這一發(fā)展趨勢(shì)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。你認(rèn)為，在監(jiān)管層面應(yīng)如何應(yīng)對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)？

蔣定之：中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面開(kāi)放，在全球具有綜合經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在各金融子領(lǐng)域都有各自的中國(guó)戰(zhàn)略。對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已使其在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)上處于相對(duì)劣勢(shì)。中資銀行對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的追求是必然的。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融三業(yè)即銀行、證券、保險(xiǎn)，在不同的歷史時(shí)期和市場(chǎng)環(huán)境下，資本回報(bào)率肯定不一樣。而綜合經(jīng)營(yíng)可以使不同時(shí)期、不同領(lǐng)域的收益互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。

各監(jiān)管部門正在積極協(xié)作，為銀、證、保綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利的條件。但這里面有政策開(kāi)放時(shí)機(jī)以及監(jiān)管協(xié)調(diào)的問(wèn)題，同時(shí)還要看商業(yè)銀行本身是否具備可靠的條件。

其實(shí)，保險(xiǎn)、證券向銀行投資入股的大門一直是敞開(kāi)著的?，F(xiàn)在銀行向保險(xiǎn)投資入股也獲試點(diǎn)。在銀保資本層面合作方面，基本的設(shè)想是：第一是資本主導(dǎo)，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進(jìn)入保險(xiǎn)公司；第二是市場(chǎng)資源主導(dǎo)。銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道資源豐富，可以和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。但在經(jīng)營(yíng)上，我們?nèi)匀粡?qiáng)調(diào)要專業(yè)化。現(xiàn)在人才已經(jīng)市場(chǎng)化，商業(yè)銀行可以找到非常優(yōu)秀的專業(yè)化人才來(lái)從事相關(guān)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)。

在監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)將于近期頒布實(shí)施《銀行并表監(jiān)管指引》，這將為銀行綜合經(jīng)營(yíng)后的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了良好的制度基礎(chǔ)（所謂并表監(jiān)管，是指對(duì)一家銀行或銀行集團(tuán)所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論其機(jī)構(gòu)注冊(cè)于何地，都應(yīng)在合并報(bào)表的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行整體監(jiān)管的一種方法――編者注）。

未來(lái)銀行集團(tuán)所包涵的機(jī)構(gòu)不僅僅是銀行，還有保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、混合業(yè)務(wù)公司甚至實(shí)體企業(yè)?！躲y行并表監(jiān)管指引》的出臺(tái)，將有利于對(duì)銀行集團(tuán)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。

《財(cái)經(jīng)》：除了在橫向上的綜合經(jīng)營(yíng)拓展，商業(yè)銀行也有很強(qiáng)的縱向發(fā)展需求，比如積極開(kāi)拓海外布局，實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略。請(qǐng)從監(jiān)管者角度談?wù)剬?duì)“走出去”的要求。

蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個(gè)積極變化。近年來(lái)，中國(guó)上市銀行加快了海外發(fā)展步伐，積極通過(guò)并購(gòu)、設(shè)立新機(jī)構(gòu)等方式，尋求國(guó)際化發(fā)展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機(jī)構(gòu)，有七家中資銀行在近30個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外總資產(chǎn)達(dá)2674億美元。

總體來(lái)看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問(wèn)題很復(fù)雜，很難用幾句話簡(jiǎn)單地評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行“走出去”是市場(chǎng)選擇，而我們的原則是堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩(wěn)”，第三要“站得住”，最后還要能“發(fā)展得好”。

“走出去”的問(wèn)題，對(duì)銀監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，要考慮十個(gè)方面的要求：一要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位；二要有健全的公司治理、有效的風(fēng)控和防火墻安排；三要有充足的資本和財(cái)務(wù)能力；四要具備跨業(yè)、跨境并購(gòu)及投資設(shè)立子公司所需要的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)；五要明顯增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力；六要符合反洗錢和反金融犯罪的要求；七要具有跨業(yè)和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，防止壟斷；十要有良好的監(jiān)管評(píng)級(jí)。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在具備條件的基礎(chǔ)上“走出去”，抓住發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展壯大自己，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

《財(cái)經(jīng)》：應(yīng)對(duì)你提到的這些風(fēng)險(xiǎn)，惟有深化改革，而開(kāi)放往往是改革的一大動(dòng)力。據(jù)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)正在就外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)銀行業(yè)的情況進(jìn)行評(píng)估性的調(diào)查研究。那么，中國(guó)是否會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外資銀行的開(kāi)放程度？

蔣定之：對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)銀行業(yè)的情況，我們正組織專門的隊(duì)伍進(jìn)行調(diào)查評(píng)估?？傮w來(lái)看，引進(jìn)外資對(duì)中資銀行的作用是顯而易見(jiàn)的：一是促進(jìn)股權(quán)多元化，二是改善公司治理結(jié)構(gòu)，三是提高市場(chǎng)品牌聲譽(yù)。

另一方面，外資的進(jìn)入還帶來(lái)了先進(jìn)的理念、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等。尤其外資董事的進(jìn)入，對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)、公司治理和發(fā)展戰(zhàn)略的制定更有正面的作用。他們視野比較開(kāi)闊，意見(jiàn)比較專業(yè)，往往也比較坦率。

總體而言，對(duì)外開(kāi)放的空間還是有的，而且還比較大。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)市場(chǎng)的積極性，進(jìn)一步發(fā)揮他們的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度，以促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

當(dāng)然，這里的開(kāi)放的含義是雙重的。我認(rèn)為，開(kāi)放包括對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放。而相比對(duì)內(nèi)開(kāi)放而言，目前中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放成績(jī)比較顯著，所以未來(lái)也要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)內(nèi)的市場(chǎng)開(kāi)放。比如，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)內(nèi)開(kāi)放。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等，都?xì)g迎民營(yíng)資本的加入。

農(nóng)村金融需要制度設(shè)計(jì)

《財(cái)經(jīng)》：你剛剛提到農(nóng)村金融領(lǐng)域的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，作為主管農(nóng)村金融的銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，請(qǐng)介紹現(xiàn)在農(nóng)村金融體系的架構(gòu)及未來(lái)發(fā)展思路。

蔣定之：現(xiàn)在主要從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)有五大類。第一類是政策性銀行，如農(nóng)發(fā)行，重點(diǎn)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧油收購(gòu)等項(xiàng)目；第二類是商業(yè)銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，面向三農(nóng)，承擔(dān)為農(nóng)村金融服務(wù)的骨干作用；第三類是直接在農(nóng)村、承擔(dān)組織性作用的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，他們是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍；第四類是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，有很好的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持；第五類是新增的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。他們作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，可以發(fā)揮其靈活、小型、機(jī)制較好的作用，在農(nóng)村金融比較薄弱的地區(qū)，提高覆蓋率，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的空白。

這五類金融機(jī)構(gòu)的存貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的28％，承擔(dān)了絕大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使60％的有條件獲得貸款服務(wù)的農(nóng)戶得到了金融機(jī)構(gòu)和銀行的支持。

《財(cái)經(jīng)》：你將農(nóng)行作為農(nóng)村金融的主力之一。農(nóng)行改革的定位及方向是否確定？現(xiàn)實(shí)中如何操作？

蔣定之：中央對(duì)農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農(nóng)”，商業(yè)運(yùn)作。中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，決定了當(dāng)前城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的效率存在明顯的差異。做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，關(guān)鍵是根據(jù)城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)的收益水平差距，想辦法將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)低于市場(chǎng)平均收益的差額部分補(bǔ)齊填平，實(shí)現(xiàn)資金的平行流動(dòng)，這樣才能保障“三農(nóng)”資金不外流、不進(jìn)城，也才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

在這方面，國(guó)外也有一些比較好的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。一是政策導(dǎo)向，政府規(guī)定所有銀行或者設(shè)在農(nóng)村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農(nóng)村，用于支持農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展需求；二是經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，對(duì)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息或其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

中國(guó)農(nóng)村金融是目前金融服務(wù)最薄弱的領(lǐng)域，需要采取包括市場(chǎng)引導(dǎo)等手段在內(nèi)的各種措施，來(lái)有效地加以改善。這里，必須要有個(gè)良好的制度設(shè)計(jì)和安排，否則難度可想而知。市場(chǎng)主體的行為要有正向激勵(lì)機(jī)制，否則其行為自然是規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。我在德國(guó)、法國(guó)考察，受到的啟發(fā)很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對(duì)農(nóng)民的貸款都有政府財(cái)政進(jìn)行利息補(bǔ)貼，這也是世界通行慣例。

總的來(lái)說(shuō)，政策推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、相互補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)是一種很好的改革方向。

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)為了促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，批準(zhǔn)了三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，最新進(jìn)展如何？

蔣定之：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社已經(jīng)由去年的六省市試點(diǎn)，拓展到今年的31個(gè)省份，目前發(fā)展勢(shì)頭很好。

當(dāng)然，農(nóng)村金融的主力軍仍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，我們重視其“鯰魚效應(yīng)”，希望以此激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。