汽車金融精選(九篇)
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第1篇：汽車金融范文
最早在中國市場開展汽車金融業(yè)務(wù)的上汽通用金融服務(wù)公司7月初宣布，截止到今年6月底，提供的貸款余額已經(jīng)達(dá)到16億元人民幣。
與此同時(shí)，成立不足兩月的福特(中國)汽車信貸公司稱本月在中國市場開展汽車金融業(yè)務(wù)，一期投入約6000萬美元，而且隨著業(yè)務(wù)增長，投資額還將增加。無獨(dú)有偶，另一汽車巨頭法國標(biāo)致雪鐵龍前不久也表示，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了神龍汽車有限公司與中國銀行、標(biāo)致雪鐵龍融資銀行共同出資籌建東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司的申請(qǐng)。至此已有不下7家外資汽車金融公司已經(jīng)或正在在華開展相關(guān)業(yè)務(wù)。另有北京現(xiàn)代等本地廠商也欲試水這一業(yè)務(wù)。
看到這樣旺盛的人氣，誰會(huì)相信汽車金融公司至今還只是畫餅充饑？然而這卻是事實(shí)：2004年，在全國200萬輛的汽車銷售中，汽車信貸消費(fèi)只占10%左右，而這正是汽車金融公司當(dāng)前在國內(nèi)開展的主營業(yè)務(wù)。盡管如此，這些外商除了在媒體面前變得更加低調(diào)謹(jǐn)慎之外，對(duì)中國市場的熱情和執(zhí)著絲毫不減。
在跨國汽車金融公司前仆后繼的行為背后，不僅折射出對(duì)中國車市的樂觀預(yù)期，實(shí)際上潛藏著這些公司更大的野心。一段時(shí)間以來，人們關(guān)注的焦點(diǎn)集中在汽車金融公司和商業(yè)銀行對(duì)車貸業(yè)務(wù)的爭奪上，但專家指出，其實(shí)汽車金融公司的醉翁之意并不在汽車信貸本身。在這樣的心態(tài)支撐下，當(dāng)前業(yè)務(wù)的黯淡對(duì)汽車金融公司就不再是一種煎熬，而更多是臥薪嘗膽了。
市場失意
雖然“汽車金融”在中國還是個(gè)新鮮詞匯，但汽車金融公司在國際上早已能夠呼風(fēng)喚雨，成為汽車制造集團(tuán)重要的“提款機(jī)”。像戴姆勒-克萊斯勒金融服務(wù)集團(tuán)目前的合同交易額高達(dá)1020億歐元，福特汽車金融的收入甚至占到福特汽車集團(tuán)利潤的40%以上。面對(duì)中國市場這快巨型蛋糕，這些財(cái)大氣粗的汽車金融公司都胃口大開，做好了大吃一頓的準(zhǔn)備。沒有料到的是，他們?cè)谥袊摹笆缀健焙降啦]有想象的那般寬廣。
《汽車金融公司管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》就像緊箍咒牢牢套在汽車金融公司頭上。按規(guī)定，汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍被限制在整車批發(fā)、零售貸款以及展廳建設(shè)貸款、零配件貸款和維修設(shè)備貸款范圍內(nèi)，也就是向汽車經(jīng)銷商、消費(fèi)者提供信貸服務(wù)。在國內(nèi)，這一向是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，汽車金融公司除了與銀行近距離肉搏之外，已無任何回旋余地。更要命的是，汽車金融公司只能在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)，不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和建立網(wǎng)絡(luò)。在國外，汽車金融公司可以根據(jù)客戶誠信度確定利率水平，成為吸引客戶的重要競爭手段；而在中國，汽車金融公司發(fā)放貸款的利率，只能在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上調(diào)整，最高上浮不得超過30%，最多下調(diào)不得超過10%。這就意味著和同樣開展汽車信貸的銀行相比，汽車金融公司沒有任何優(yōu)勢可言。還沒有進(jìn)入市場，汽車金融公司已經(jīng)在感覺上輸了銀行一半。
此外，汽車金融公司的融資方式也不像在國外那樣靈活，既不能發(fā)行企業(yè)債券，也不能進(jìn)行同業(yè)拆借，只能使用自有資金或是向銀行借款。由于汽車信貸屬大額貸款，經(jīng)銷商因?yàn)橛袔齑?，占用資金的數(shù)目比較大，汽車金融公司一般不會(huì)把自有資金作為主要融資來源。但如果他們向作為業(yè)務(wù)競爭者的銀行借款，又多少有點(diǎn)“與虎謀皮”的意味。北京汽車工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光說，汽車金融是“一手托三家”，即廠家、商家（經(jīng)銷商）和消費(fèi)者，因?yàn)閺S家與商家都為一個(gè)品牌服務(wù)，所以汽車金融公司實(shí)際起到盤活資金、節(jié)約現(xiàn)金流的作用。如果汽車金融公司過多占用汽車集團(tuán)資金，而業(yè)務(wù)范圍又受很大限制的話，反倒成為集團(tuán)負(fù)擔(dān)，金融公司存在的意義都讓人懷疑了。
不管怎樣，跨國汽車金融公司還是很珍惜進(jìn)入中國市場的機(jī)會(huì)。上汽通用、福特、豐田等外資汽車金融公司陸續(xù)跨入中國大門。雖然幾家公司在國外有豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，但行走在汽車信貸這根獨(dú)木橋上還是明顯感到力不從心。
除了政策層面的限制之外，汽車金融公司和銀行一樣，面臨著因誠信體系缺失居高不下的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2004年上半年汽車貸款達(dá)到1830億元人民幣，其中壞賬高達(dá)900多億元人民幣，汽車貸款的壞賬比例一度上升到了60%。加之當(dāng)年車市冷清，銀行開始全面收縮信貸業(yè)務(wù)。據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行大大提高了貸款門檻，汽車信貸首付比例提高到了40%，還款日期也由5年縮短為3年。汽車金融公司也不敢大意，只能放慢放貸速度和審批速度，提高貸款利率，這等于汽車金融公司自己卡住了財(cái)源。2004年，汽車消費(fèi)信貸在汽車銷售中所占比率從原來的30%猛跌至10%，其中還主要包括銀行自己所從事的信貸業(yè)務(wù)，這給注冊(cè)資金高達(dá)5億元人民幣的汽車金融公司迎頭一擊。
項(xiàng)莊舞劍
雖然幾家汽車金融公司在中國市場還沒有撈到真金白銀，但還保持著足夠的定力。大眾汽車金融（中國）有限公司稱，自己的業(yè)務(wù)正按預(yù)期的計(jì)劃發(fā)展。戴克金融服務(wù)集團(tuán)稱：“期望今年年底前開展國內(nèi)業(yè)務(wù)?！比绻f這樣的表態(tài)有點(diǎn)故作鎮(zhèn)靜的話，那么多家外資汽車金融公司還在排隊(duì)等著銀監(jiān)會(huì)審批準(zhǔn)入就讓人匪夷所思了。
顯然，當(dāng)前國內(nèi)汽車信貸市場的低迷并沒有嚇退汽車金融公司，他們對(duì)汽車金融的前景仍然抱著十分樂觀的態(tài)度，而這種態(tài)度源自對(duì)中國汽車產(chǎn)業(yè)所處歷史階段的認(rèn)識(shí)。中國汽車技術(shù)研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥認(rèn)為，中國汽車產(chǎn)業(yè)正處于一個(gè)快速增長期，預(yù)計(jì)到2007年全國的汽車保有量會(huì)從現(xiàn)在的3000萬輛增加到7000萬輛左右。雖然從中國汽車協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)看，2004年汽車制造商和經(jīng)銷商分別有60%和80%出現(xiàn)虧損，出現(xiàn)了50萬輛的庫存，但主要原因并不是汽車生產(chǎn)供過于求，而是“金融抑制下的階段性供過于求”。按照他的估計(jì)，中國現(xiàn)在有5000萬到7000萬左右的中產(chǎn)階級(jí)，這個(gè)群體還在不斷壯大，而中產(chǎn)階級(jí)正是汽車消費(fèi)的主要群體。
北京汽車工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光也認(rèn)為，如果信貸消費(fèi)能跟上，對(duì)銷售的推動(dòng)將是“成倍”的。在國外，汽車信貸消費(fèi)能占到汽車消費(fèi)的80%左右。今年以來，上汽通用汽車金融服務(wù)公司為全國超過150家汽車經(jīng)銷商提供了批發(fā)信貸服務(wù)，另外該公司還在全國20個(gè)大中城市與超過100家通用汽車的經(jīng)銷商攜手，為消費(fèi)者提供零售信貸業(yè)務(wù)。在銀行收縮信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，汽車金融公司的主動(dòng)出擊已經(jīng)初現(xiàn)成效。
第2篇：汽車金融范文
關(guān)鍵詞：汽車金融公司模式
一、我國汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀
我國加入世貿(mào)組織以來，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺(tái)了一系列相關(guān)法令，汽車市場上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內(nèi)首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內(nèi)車貸市場上掀起了一股汽車金融服務(wù)的競爭熱潮，國內(nèi)汽車金融市場出現(xiàn)了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內(nèi)汽車生產(chǎn)商及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務(wù)應(yīng)如何發(fā)展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務(wù)的起源是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時(shí)開始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車消費(fèi)方式的重大變革，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進(jìn)了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費(fèi)市場的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務(wù)公司這一位國家法律所認(rèn)可的公司載體形式來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題，從社會(huì)籌集資金。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個(gè)完整的“融資-信貸-信用管理”的運(yùn)行過程。
按照西方國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國人均GDP達(dá)到700美元時(shí)，便開始進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代。2003年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)人均首次突破1000美元，達(dá)到1090美元；2004年，我國人均GDP達(dá)到1269美元；2005年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國正在進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代，并且能夠成為我國又一新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。目前我國汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私家車消費(fèi)市場逐漸成為汽車消費(fèi)市場的主力需求。2001年私車消費(fèi)比例達(dá)到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費(fèi)尤其是私車消費(fèi)的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務(wù)。然而，我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，汽車消費(fèi)信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務(wù)，不僅向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，而且向汽車廠商、經(jīng)銷商等提供涉及汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、租賃、維護(hù)、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國汽車金融服務(wù)與國外汽車金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財(cái)務(wù)、豐田財(cái)務(wù)等4家專業(yè)汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發(fā)展汽車金融的難點(diǎn)
1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境
汽車金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是完善的信用評(píng)價(jià)體系。我國由于處在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，社會(huì)征信體系還未發(fā)育成熟。消費(fèi)者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車金融企業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)保障。由于國內(nèi)還未形成完整的全面的信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)成本較高。由于以上原因，再加上消費(fèi)者誠信意識(shí)缺乏，使我國個(gè)人車貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前9個(gè)月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個(gè)月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達(dá)1000億元。一度車貸的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎陷入停滯，這在相當(dāng)程度上成了汽車金融服務(wù)發(fā)展的一個(gè)路障。
2.審慎的政策環(huán)境
首先，運(yùn)營資金太少是導(dǎo)致目前國內(nèi)已經(jīng)成立的汽車金融公司缺乏競爭優(yōu)勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機(jī)構(gòu)資金來源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國內(nèi)汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)也使汽車金融公司不敢貿(mào)然開展大宗業(yè)務(wù)。
目前，鑒于國內(nèi)金融環(huán)境，我國關(guān)于汽車金融公司的相關(guān)政策規(guī)定比較謹(jǐn)慎，2003年10月3日中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風(fēng)險(xiǎn)，目前允許汽車金融公司開辦的業(yè)務(wù)比較有限，對(duì)汽車金融公司業(yè)務(wù)的開展有很多不利，具體表現(xiàn)在：
（1）具體業(yè)務(wù)的限制
《辦法》規(guī)定，我國汽車金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款，提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款，轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)借款，為貸款購車提供擔(dān)保，與購車融資活動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)及經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他貸款業(yè)務(wù)。
以上業(yè)務(wù)界定對(duì)汽車金融公司在國內(nèi)開展其他業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上設(shè)置了許多障礙，比如租賃業(yè)務(wù)。在國外，租賃業(yè)務(wù)是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內(nèi)發(fā)育不成熟的汽車市場導(dǎo)致汽車價(jià)格波動(dòng)較大，影響了租賃業(yè)務(wù)的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關(guān)政策也未做明確規(guī)定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同一法人不得投資一個(gè)以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業(yè)務(wù)在國內(nèi)的擴(kuò)展。
（2）融資方面的限制
對(duì)我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上的存款，轉(zhuǎn)讓出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，并且同業(yè)拆借最長期限僅為7天，同時(shí)又不允許汽車金融公司進(jìn)入如企業(yè)債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。
（3）對(duì)貸款利率的限制
《細(xì)則》規(guī)定，發(fā)放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10%～30%，與央行對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業(yè)務(wù)操作上無法發(fā)揮優(yōu)勢。
3.汽車產(chǎn)業(yè)本身的波動(dòng)
中國汽車產(chǎn)業(yè)正處在成長期，而這一時(shí)期一個(gè)突出特點(diǎn)就是波動(dòng)特別大，這種波動(dòng)除了體現(xiàn)在產(chǎn)銷量方面，還反映在不斷變化的價(jià)格方面。車價(jià)近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費(fèi)者對(duì)國內(nèi)汽車價(jià)格失去信心，這無疑增加了那些準(zhǔn)備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機(jī)會(huì)成本。
發(fā)育不成熟的國內(nèi)汽車市場是汽車金融業(yè)務(wù)開展的一個(gè)最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風(fēng)險(xiǎn)
汽車金融公司是資產(chǎn)負(fù)債限制較多的一類專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，它的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對(duì)來說汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。《辦法》規(guī)定汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，將5億注冊(cè)資金押在同一個(gè)地方風(fēng)險(xiǎn)太大。汽車金融公司并非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此其主要目標(biāo)并非盈利與金融安全，而是做好服務(wù)和促銷。公司如果為了促進(jìn)汽車銷售向消費(fèi)者和經(jīng)銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司同時(shí)也向經(jīng)銷商發(fā)放貸款，這樣風(fēng)險(xiǎn)可通過經(jīng)銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔(dān)保，形成了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，可能形成風(fēng)險(xiǎn)集中放大效應(yīng)。
三、我國發(fā)展汽車金融服務(wù)的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務(wù)面臨著非常大的市場空間。據(jù)美國通用汽車公司對(duì)中國汽車市場的預(yù)測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達(dá)到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預(yù)計(jì)到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到這個(gè)比例，我國的汽車金融服務(wù)有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，到2025年中國汽車市場將達(dá)到1500萬輛，整個(gè)市場銷售額至少會(huì)達(dá)到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業(yè)也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發(fā)展前景較為樂觀。
2.專業(yè)汽車金融公司的優(yōu)勢
相對(duì)于其它金融機(jī)構(gòu)，無論在批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面，汽車金融公司都有著天然優(yōu)勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔(dān)保，為消費(fèi)者減免了一筆“擔(dān)保費(fèi)”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對(duì)而言，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務(wù)，手續(xù)更方便，時(shí)間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實(shí)力為經(jīng)銷商提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷商資金壓力。
汽車金融公司在個(gè)人車貸具體業(yè)務(wù)方面，也有較大的發(fā)揮余地，如2006年開辦汽車金融業(yè)務(wù)的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優(yōu)勢。
同時(shí)，汽車消費(fèi)信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業(yè)務(wù)涉及汽車消費(fèi)過程的方方面面，如貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)、理賠、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、舊車處理、經(jīng)銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務(wù)是汽車制造商價(jià)值鏈延伸的重要部分，汽車集團(tuán)自己設(shè)立的汽車金融公司由于其對(duì)母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強(qiáng)大的資金支撐。
四、我國發(fā)展汽車金融的對(duì)策
1.大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)
汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的，尤其是在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，可以說汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接決定著汽車金融業(yè)的發(fā)展。前期我國汽車金融業(yè)發(fā)展受挫的一個(gè)主要原因是我國的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)本身，就是對(duì)汽車金融服務(wù)業(yè)的最大的支持，我們應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車金融服務(wù)才有了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)，汽車金融服務(wù)的發(fā)展反過來又會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境
一是要加強(qiáng)相關(guān)政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實(shí)現(xiàn)汽車信貸資產(chǎn)證券化來向社會(huì)籌集資金，真正擴(kuò)寬汽車金融企業(yè)的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。二是要加快信用體系建設(shè)步伐，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家汽車金融業(yè)務(wù)無不是建立在相當(dāng)完善的個(gè)人信用體系基礎(chǔ)上的，而我國個(gè)人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲(chǔ)戶的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔(dān)保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業(yè)務(wù)的開展，所以必須建立權(quán)威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€(gè)人信用制度評(píng)估和查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，這將促進(jìn)我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對(duì)中國汽車消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評(píng)估流程復(fù)雜，所以信用體系建設(shè)還任重而道遠(yuǎn)。
第三，扶持汽車金融中介機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀企合作?，F(xiàn)階段針對(duì)信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)措施促進(jìn)銀企攜手合作，扶持一些擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，讓汽車信貸擔(dān)保公司站在公正立場上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔(dān)保、貸后監(jiān)督的工作。
3.探索近期適合當(dāng)前形勢的汽車金融公司運(yùn)作模式
從長遠(yuǎn)看，專業(yè)的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發(fā)展汽車金融服務(wù)的相關(guān)條件還不成熟，汽車金融公司當(dāng)前的運(yùn)作模式應(yīng)盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。
根據(jù)《辦法》，汽車金融公司不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且同一法人不得投資一個(gè)以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務(wù)的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則彌補(bǔ)了汽車金融公司業(yè)務(wù)在地域上的不足。其次，當(dāng)前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強(qiáng)與商業(yè)銀行的進(jìn)一步合作。
目前我國應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個(gè)充分競爭的市場。在進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實(shí)力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時(shí)，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制；在全方位為消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以讓消費(fèi)者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保持汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團(tuán)、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國內(nèi)成立汽車金融公司后，國內(nèi)銀行首次參股汽車金融公司，由東風(fēng)汽車、中國銀行與法國標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司正式開業(yè)。這些汽車金融公司的相繼開業(yè)，無疑對(duì)國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的豐富和深化起到巨大的推動(dòng)作用。
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第3篇：汽車金融范文
一、汽車融資機(jī)構(gòu)主體比較
在國外，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也包括汽車金融服務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)。下面主要介紹信貸聯(lián)盟、信托公司以及汽車金融服務(wù)公司等國內(nèi)不為多見的汽車融資機(jī)構(gòu)。
(一)汽車金融服務(wù)公司
汽車金融服務(wù)公司是辦理汽車金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。設(shè)立汽車金融服務(wù)公司是推動(dòng)母公司汽車銷售的一種手段。
20世紀(jì)初汽車金融業(yè)務(wù)在世界出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)汽車還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車消費(fèi)發(fā)放貸款。這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，致使大多數(shù)消費(fèi)者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個(gè)問題，20世紀(jì)20年代初，美國的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開始了汽車信貸消費(fèi)的歷史。隨后，汽車金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買車、經(jīng)銷商為營運(yùn)籌措資金以及制造商為擴(kuò)大規(guī)模而籌資建廠等。
字串8
對(duì)“附屬于汽車制造公司”的汽車金融服務(wù)公司來說，其優(yōu)勢在于將汽車金融服務(wù)作為其核心業(yè)務(wù)，而非僅僅是其眾多業(yè)務(wù)范圍的一種。在將獲得贏利作為主要目標(biāo)的同時(shí)，也致力于幫助其母公司——汽車生產(chǎn)商——銷售更多的汽車。即使出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況下降、虧損等情況，這些公司仍將始終專注于汽車金融服務(wù)。提供更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)范圍。通過經(jīng)銷商的關(guān)系與客戶有更多的接觸，從而建立與汽車制造商和經(jīng)銷商一體化的市場營銷網(wǎng)絡(luò)。
(二)信貸聯(lián)盟（creditunion）
1、概述：
信貸聯(lián)盟（creditunion）最早起源于19世紀(jì)40年代的德國，它是由會(huì)員共同發(fā)起，旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。
一般來說，信貸聯(lián)盟的會(huì)員都有其共通點(diǎn)或共同紐帶（commonbond）。各國的信貸聯(lián)盟法對(duì)此都作了相應(yīng)的規(guī)定。如愛爾蘭《1967年信貸聯(lián)盟法》6（3）條對(duì)信貸聯(lián)盟會(huì)員的“共同紐帶”作了解釋。該法規(guī)定，“共同紐帶”是指：(a)共同從事某一特定的職業(yè)；(b)在某個(gè)特定的區(qū)域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或?qū)τ谕诵萑耸?，在退休之前受雇于某一特定雇主?d)同屬于某組織或協(xié)會(huì)，盡管該組織或協(xié)會(huì)設(shè)立的目的不是為組建某一信貸聯(lián)盟；(e)以及注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他形式。該法第6（1）（b）條還規(guī)定，只有同某信貸聯(lián)盟其他會(huì)員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯(lián)盟。
字串5
英國對(duì)“共同紐帶”的解釋日漸寬泛，根據(jù)1979年《信貸聯(lián)盟法》（CreditUnionAct1979）s.1（6）條的規(guī)定，與一個(gè)直接完全符合某信貸聯(lián)盟會(huì)員資格者有親戚關(guān)系且與之共同生活的人也可加入該信貸聯(lián)盟。英國原來不認(rèn)可協(xié)會(huì)（associational）性質(zhì)的“共同紐帶”，但2002年英國最新頒布的《監(jiān)管改革令》（RegulatoryReformOrder）對(duì)此作了修正，從而擴(kuò)充了“共同紐帶”的范圍。在英國，如果會(huì)員喪失與其他會(huì)員的共同紐帶（如遷出某地，失業(yè)等），該會(huì)員的會(huì)員資格仍可被保留，該會(huì)員則被稱為“不合格會(huì)員”。根據(jù)《1996年管制解除（信貸聯(lián)盟）令》〔Deregulation（CreditUnion）order1996〕第s.5（5）條和第s.5（6）條規(guī)定，該不合格會(huì)員享有其他合格會(huì)員同等的借貸和會(huì)員權(quán)利，但這種“不合格會(huì)員”占全部會(huì)員的比例不得超過10%。
在美國，信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入資格的限制也已被逐步取消。根據(jù)1998年美國國會(huì)通過的《信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入法》（theCreditUnionMembershipAccessAct）的規(guī)定，經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局之批準(zhǔn)，經(jīng)聯(lián)邦政府核準(zhǔn)設(shè)立的信貸聯(lián)盟可以吸收不符合原屬會(huì)員準(zhǔn)入資格者加盟。
在資金來源方面，除了會(huì)員的存款或儲(chǔ)蓄外，信貸聯(lián)盟還可以向銀行、其他信貸聯(lián)盟等籌集資金，但各國一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面，信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信貸，也可以是包括汽車消費(fèi)信貸在內(nèi)的信貸。但是，信貸聯(lián)盟對(duì)外發(fā)放貸款一般也有一些限制條件。如英國《1979年信貸聯(lián)盟法》及《金融服務(wù)管理局規(guī)則》（FSARules）對(duì)英國信貸聯(lián)盟對(duì)其會(huì)員發(fā)放貸
款作了如下限制：
（1）年齡限制：信貸聯(lián)盟可以吸收16歲以下未成年人不超過5000英鎊的儲(chǔ)蓄，年齡達(dá)到16歲的未成年人可以首次成為會(huì)員，16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。
（2）數(shù)額限制：資本充足率未達(dá)到8％的第一類信貸聯(lián)盟（version1creditunion）對(duì)某個(gè)會(huì)員發(fā)放的貸款不得超過該會(huì)員存款額5000英鎊（如果資本充足率低于5％）至10，000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）；對(duì)于資本充足率達(dá)到或超過8％的第二類信貸聯(lián)盟（version2creditunion），其對(duì)單個(gè)會(huì)員的貸款不得超過該會(huì)員存款額10，000英鎊或不高于該信貸聯(lián)盟股本（一份股本相當(dāng)于一英鎊）的1.5％（以較高者為準(zhǔn)）。
（3）貸款期限限制：對(duì)于第一類信貸聯(lián)盟，無擔(dān)保貸款期限不得超過3年，對(duì)于擔(dān)保貸款，不得超過7年；對(duì)于第二類信貸聯(lián)盟，無擔(dān)保貸款期限不得超過5有擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款期限則不得超過15年。
2、信貸聯(lián)盟與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：
（1）目的不同。
對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，其吸納存款的目的是進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)獲取利潤。但是信貸聯(lián)盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”（notforprofit,notforcharity,butforservice）。字串9
第4篇：汽車金融范文
我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國市場上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問題：
1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位
銀行開辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。
一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實(shí)際國情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長期共同努力。
參考文獻(xiàn)：
[1]董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2005,4:1～3
第5篇：汽車金融范文
關(guān)鍵詞：汽車金融；汽車金融公司；金融機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司
一：與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的比較分析
國外汽車金融公司進(jìn)駐中國，給我國商業(yè)銀行造成巨大的競爭壓力，這要?dú)w于汽車金融公司與商業(yè)銀行相比，它們具有明顯的競爭優(yōu)勢。
（1）與母公司利益關(guān)聯(lián)度強(qiáng)。汽車金融公司是汽車制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，具有成熟運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因而能夠?yàn)橄M(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)廠商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)。它們與母公司是一個(gè)利益共同體[8]，因此在追逐利潤的同時(shí)，能夠配合母公司進(jìn)行靈活的資金運(yùn)作，支持母公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略。
（2）專業(yè)化的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢。汽車服務(wù)是一個(gè)技術(shù)業(yè)，在向消費(fèi)者提供金融服務(wù)時(shí)，需要有專業(yè)的人才和專業(yè)的知識(shí)。汽車公司自己組建成立的汽車金融公司通過廠商、經(jīng)銷商對(duì)汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時(shí)獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，而對(duì)于汽車本身的技術(shù)又可以得到汽車廠商的大力支持。而且國外大的汽車金融公司具有幾十年在國外開展汽車金融服務(wù)的歷史，在管理、市場營銷、客戶資源和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。因此，從客戶、廠商、自身三個(gè)方面來講都具有技術(shù)方面的優(yōu)勢。
（3）貸款手續(xù)簡單且首付比例低。汽車金融公司的業(yè)務(wù)較便捷和簡單，審批手續(xù)較簡單，購車者能較早拿到車子。例如，廣州安驊與汽車金融公司合作時(shí)，先錄入顧客名單，24小時(shí)內(nèi)批復(fù)顧客申請(qǐng)，3日至4日內(nèi)就能辦完貸款業(yè)務(wù)，整體上說，整個(gè)貸款流程只需一周。銀行方面，由于要對(duì)顧客進(jìn)行審批，過程較為反復(fù)，通常需要兩三周。
中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)稱，多數(shù)銀行目前規(guī)定最低首付款為全車售價(jià)的40%，貸款年限一般為三年，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶首付可以降低到全車價(jià)格的30%，貸款年限可以到五年，最長不超過五年。而汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，對(duì)于批準(zhǔn)貸款的客戶一般首付為全車款的30%，還款年限為三年，一些汽車金融公司對(duì)于信譽(yù)度較好的客戶可以承諾首付款為全車售價(jià)的20%，貸款年限最多也可延長到五年，在一定程度上緩解了購車者的資金壓力。
（4）無需擔(dān)保公司的介入。商業(yè)銀行在進(jìn)行發(fā)放汽車貸款時(shí)，消費(fèi)者要提供不動(dòng)產(chǎn)抵押，或者尋找擔(dān)保公司或有一定資質(zhì)的經(jīng)銷商擔(dān)保。即便如此，銀行對(duì)車貸的發(fā)放也是慎之又慎。擔(dān)保公司的介入必然加大了消費(fèi)者的購車成本，這使得有能力購車的消費(fèi)者只能持幣觀望。而汽車金融公司不需購車者提供擔(dān)保公證，只要其信譽(yù)良好，并且能證明自己的還款能力，就可獲得批準(zhǔn)辦理貸款購車。
二：與商業(yè)銀行的合作與競爭
對(duì)汽車金融公司來說，在資金方面上相對(duì)有限，而商業(yè)銀行資金雄厚，能為其提供充足的資金保證，還利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。在新《辦法》出臺(tái)前，大眾汽車金融早就有意在上海增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但礙于“汽車金融公司不得在注冊(cè)地之外開設(shè)分公司”的規(guī)定而遲遲未能如愿。工商銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面的優(yōu)勢恐怕也是大眾汽車金融將其作為首選合作伙伴的原因之一。而對(duì)商業(yè)銀行來說，和汽車金融公司的合作，不僅保住了汽車信貸這塊肥肉，而且風(fēng)險(xiǎn)壓力大大的降低了。近來，從寶馬和招商銀行、沃爾沃和深圳發(fā)展銀行、標(biāo)致雪鐵龍和中國銀行的合作可以看出，汽車金融公司和商業(yè)銀行合作趨勢加大。
汽車貸款的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行和汽車金融公司開始了一場利率價(jià)格戰(zhàn)。目前車貸成本的主要形式是手續(xù)費(fèi)支出和貸款利息兩種。央行數(shù)據(jù)顯示，2009年以來，招商和中信等股份制商業(yè)銀行紛紛重點(diǎn)發(fā)展車貸。其中，信用卡分期付款則采用手續(xù)費(fèi)的形式，實(shí)行前端付款，1年期分期付款的手續(xù)費(fèi)為車貸總額的3.5%，而銀行1年期車貸利率為5.31%。以10萬元車貸為例，1年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費(fèi)3500元，而銀行個(gè)人貸款由于每月還款減少貸款本金，所以年支付利息費(fèi)用總額僅為2899.53元。如果客戶再考慮提前還款，銀行貸款的后續(xù)利息就無需再支出，但信用卡的手續(xù)費(fèi)支出是不予退還的。
汽車金融公司此前的車貸利率在10%左右，但面對(duì)銀行兇猛的車貸攻勢，多家汽車金融公司干脆推出“零利率”來應(yīng)對(duì)。豐田汽車金融公司表示，在年底前推出車貸零利率，要求是首付達(dá)到30%。而上海大眾也在10月底前推出車貸享受零利率并免手續(xù)費(fèi)的金融優(yōu)惠政策。但據(jù)悉，汽車金融公司推出的“零利率”更像是噱頭，考慮到資金成本，汽車金融公司往往將享受“零利率”范圍限定在個(gè)別車型，而且貸款期限只有1年。例如：豐田汽車金融只對(duì)雅力士車弄實(shí)行“零利率”，上海大眾也限定在斯柯達(dá)晶銳。這就可以使銷售量得以提高，而且把期限限定在1年，可以使資金流動(dòng)性加大，使汽車金融公司在“零利率”上還可以盈利。
可見，汽車金融公司與商業(yè)銀行是一種既競爭又合作的關(guān)系。
三：保險(xiǎn)公司與汽車金融公司在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的比較分析
隨著汽車行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車保險(xiǎn)市場是很有潛力的?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢。
（1）車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壟斷性。現(xiàn)階段，我國的法律規(guī)定，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由專營保險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理，具有壟斷性。而根據(jù)規(guī)定，汽車金融公司只能開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（2）保險(xiǎn)品種多網(wǎng)點(diǎn)多且分布廣。保險(xiǎn)公司不僅辦理汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還辦理其他業(yè)務(wù)如人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)，建立的網(wǎng)點(diǎn)多，分布十分廣泛。而汽車金融公司由于發(fā)展時(shí)間短，又受到法律限制，因此網(wǎng)點(diǎn)少。
（3）專業(yè)的保險(xiǎn)人員。保險(xiǎn)公司專營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人員的要求高，必須有保險(xiǎn)銷售、核保、理賠、精算、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)的專業(yè)知識(shí)，這是汽車金融公司所不具有的。
（4）資金優(yōu)勢與商業(yè)銀行一樣。保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史悠久，融資渠道多，因此在資金方面相對(duì)充裕。而汽車金融公司處于成長期，積累的資金較少，這使得其在開展一些業(yè)務(wù)時(shí)，存在資金短缺問題。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
第6篇：汽車金融范文
從金字塔尖跌下
十多年來，中國汽車金融宛如大海中航行的一條船，在風(fēng)雨中顛簸，幾經(jīng)周折、幾經(jīng)沉浮。國內(nèi)車貸業(yè)務(wù)自1998年推出后，先是風(fēng)光無限，以年均200%以上的速度猛增。2002年汽車信貸一片火爆，建行成立汽車金融服務(wù)中心僅兩個(gè)月，個(gè)人汽車貸款余額就已經(jīng)突破1億元。而交行當(dāng)年的成績是，汽車信貸完成“幾個(gè)億”的增長，比2001年翻了兩番。據(jù)統(tǒng)計(jì)，汽車消費(fèi)貸款余額在剛起步的1998年為4億元，2003年各商業(yè)銀行的汽車貸款余額突破1，800億元。
然而進(jìn)入2004年后，如遇急剎車，車市一下子進(jìn)入下行通道，汽車金融市場也從金字塔尖跌入谷底。當(dāng)年的中國汽車金融市場，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行輸?shù)靡粩⊥康?，在汽車信貸業(yè)務(wù)中積累了大量壞賬。
就在中國汽車金融市場遭遇急剎車之際，跨國“汽車金融公司”卻高調(diào)登場。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立；2004年9月，大眾汽車金融（中國）掛牌；2004年12月，豐田汽車金融（中國）有限公司宣布正式進(jìn)入中國汽車金融市場。
當(dāng)時(shí)，大部分人都相信，新的法律法規(guī)加上外資汽車金融公司帶來的規(guī)范化與專業(yè)化，將使得中國汽車金融業(yè)從此走上快車道。然而，外資汽車金融公司并沒能取得人們所預(yù)想的業(yè)績，大眾汽車金融公司開業(yè)后一個(gè)月內(nèi)，只有100多個(gè)貸款協(xié)議。中國汽車金融市場讓這些雄心壯志的外國汽車金融公司大失所望，當(dāng)時(shí)，大眾汽車金融表示，“春天并沒有想象中來得那么早?！?/p>
十年來，中國汽車金融在曲折中緩行。截至目前，雖然國內(nèi)已有中外合資、外商獨(dú)資等不同股權(quán)形式的汽車金融公司18家，其中不乏響當(dāng)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)――通用、福特、豐田、大眾，但狹窄的融資渠道和營利渠道，以及并不明朗的市場前景，令中國汽車金融業(yè)仍然在十字路口徘徊。
剛出爐的民生金融銀行“2012～2013中國汽車金融報(bào)告”顯示：中國汽車消費(fèi)金融在2013年的增長，依然沒有獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，中國汽車消費(fèi)金融市場占有率與國外發(fā)達(dá)國家相比，尚處于剛起步的水平，市場滲透不足15%，與美國近70%的市場滲透力相比，差距懸殊。
諸多“藩籬”擋道
上汽通用金融有限責(zé)任公司總經(jīng)理李文國表示，在中國，快速發(fā)展的汽車金融行業(yè)催生了大量的融資需求，雖然汽車金融服務(wù)公司發(fā)展很快，但商業(yè)銀行仍然是中國汽車信貸的主體，占據(jù)2/3以上的信貸余額；由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)，并不被重視。更為嚴(yán)重的是，商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，不能保證對(duì)汽車企業(yè)持續(xù)和穩(wěn)定的支持，在一定程度上束縛了行業(yè)發(fā)展。
“我國未建立起完善的信用體系，導(dǎo)致汽車金融公司在推廣汽車金融業(yè)務(wù)的過程中，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。”中投顧問高級(jí)研究員李宇恒表示，他認(rèn)為還存在消費(fèi)者承貸能力低，金融領(lǐng)域行政壟斷，法律體制、社會(huì)保證不完善等問題。而貸款門檻過高及手續(xù)復(fù)雜、產(chǎn)品單一等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的不足，也影響到汽車金融業(yè)務(wù)的拓展。
業(yè)內(nèi)人士指出，沒有市場化的金融管理體制，就不會(huì)有完善、成熟的汽車金融服務(wù)業(yè)。目前，我國還是政府計(jì)劃性很強(qiáng)的金融管理體制，國有商業(yè)銀行自身體制還不適應(yīng)市場的需求，金融業(yè)的市場化改革才剛剛起步，多層次的金融市場還未建立。這在很大程度上限制了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重制約著汽車金融業(yè)的發(fā)展。
發(fā)達(dá)國家的汽車金融市場已歷經(jīng)百年，而中國自主品牌成立的汽車金融公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，往往鮮有作為。一家國內(nèi)汽車金融公司金融債券募集說明書中顯示，全行業(yè)截至2007年才首次實(shí)現(xiàn)整體扭虧為盈；當(dāng)年全國汽車金融公司盈利僅1，647萬元，不少公司處于虧損狀態(tài)，只有上汽通用汽車金融一家連續(xù)九年盈利。
與此同時(shí)，自主品牌在汽車金融服務(wù)方面也存在不少問題。如2011年比亞迪與法國設(shè)備租賃總公司合資的汽車金融公司未能順利成立，原因是雙方對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷存在分歧。國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)在2000年后逐漸繁榮，但由于監(jiān)管不力和信用機(jī)制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國消費(fèi)者仍不習(xí)慣通過貸款購買汽車等大型商品，這意味著，短期內(nèi)汽車金融服務(wù)的市場仍然有限。而環(huán)保壓力正促使更多城市減少車牌發(fā)放，也會(huì)擠壓消費(fèi)者對(duì)汽車金融的需求。如此看來，要拆除限制汽車金融發(fā)展的“藩籬”，使汽車業(yè)融入金融圈，還需較長時(shí)間磨合。
路在何方？
一方面是利潤漸微的車市，另一方面是潛力無限，但業(yè)務(wù)相對(duì)落后的汽車金融市場，中國作為全球第一大車市，如何才能迎來汽車金融的春天？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最好的解決途徑就是大力發(fā)展以汽車金融公司為主體的中國汽車金融產(chǎn)業(yè)。通過市場良性競爭和建立行業(yè)合作交流平臺(tái)相結(jié)合的方式發(fā)展汽車金融產(chǎn)業(yè)，最有利于我國汽車金融業(yè)的理性發(fā)展。近年來，自主品牌也在向汽車金融方面滲透，建立汽車金融公司。通過市場的良性競爭，互相促進(jìn)和提升，加速行業(yè)的轉(zhuǎn)型與跨越，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強(qiáng)大的力量。
針對(duì)汽車金融在中國發(fā)展存在的問題，大眾汽車金融（中國）有限公司首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理科瑞爵給出的解決方案是：為客戶提供豐富的“整體出行方案”。
所謂“整體出行方案”，就是汽車金融要由過去單一提供融資服務(wù)，發(fā)展為多種服務(wù)業(yè)態(tài)，刺激并支持汽車銷售，包括汽車金融、保險(xiǎn)、延期保修、售后服務(wù)、二手車置換等多項(xiàng)服務(wù)?？迫鹁舯硎?，“我們著眼于用戶使用成本，為客戶提供定制化解決方案，使其在汽車生活的每個(gè)環(huán)節(jié)上都能享受到無微不至的服務(wù)?！?/p>
這一點(diǎn)得到了業(yè)界呼應(yīng)。寶馬金融（中國）有限公司市場銷售部總監(jiān)劉軍介紹，寶馬金融與人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)及太平洋產(chǎn)險(xiǎn)共同簽署了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議。這一業(yè)務(wù)覆蓋所有客戶群體，包括現(xiàn)金客戶及貸款客戶。沈陽鑫通集團(tuán)董事長楊偉平指出：汽車金融業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)由以前的單一產(chǎn)品變成現(xiàn)在多樣的產(chǎn)品，它不僅能提升經(jīng)銷商的售后利潤，也能挽留客戶，將客戶變成經(jīng)銷商的忠誠客戶。
第7篇：汽車金融范文
[關(guān)鍵詞]汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。
一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析
我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國市場上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問題：
1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位
銀行開辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。轉(zhuǎn)加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
第8篇：汽車金融范文
近日，深圳的曾先生高興地告訴他的朋友新車寶馬到手了。據(jù)了解，他先在某商業(yè)銀行辦理了分期消費(fèi)信用卡用做購車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。他說，寶馬本身有汽車金融的服務(wù)，以舊換新購車還能抵商業(yè)銀行一個(gè)點(diǎn)左右的利息，“整體算下來省一萬元左右?！睙o獨(dú)有偶，北京的高女士也喜悅地和同事分享，她最近通過貸款擁有了人生中的第一輛車。
《投資者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曾先生和高女士買車的故事，折射出中國的汽車金融市場逐漸被開發(fā)壯大的事實(shí)。數(shù)據(jù)也可以佐證這一觀點(diǎn)，《2016中國汽車金融報(bào)告》顯示，2001年～2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。
報(bào)告指出，隨著國內(nèi)消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，以及汽車金融市場日趨多樣化的參與者加入爭奪蛋糕，伴隨著個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等，汽車金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富。
正如融金所始人孫明達(dá)所言，目前國內(nèi)汽車金融公司業(yè)務(wù)主要集中在零售消費(fèi)信貸以及經(jīng)銷商庫存融資兩方面，未來汽車金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還需要向全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。
事實(shí)上，很多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也看重了汽車金融市場的巨大潛力，投入力量進(jìn)行開發(fā)，并且取得不錯(cuò)的成績，也讓大眾在面對(duì)車的那些事兒時(shí)，少一些捉襟見肘的尷尬。
貸款買車哪家強(qiáng)
汽車金融市場越來越被重視，單就貸款買車來說，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來了一定的“選擇困難”。銀行貸款、汽車金融公司以及其他金融機(jī)構(gòu)，到底哪家的產(chǎn)品更好、服務(wù)更完善？《投資者報(bào)》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，單從利率上看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢，但是隨著市場競爭者的加入，這些優(yōu)勢也將不復(fù)存在。
消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率則分別為3.9%～5%、6.9%～8%和12%，建設(shè)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為4%、8%和12%，中國銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為3.9%～5%、8%和12%。
據(jù)悉，銀行辦理汽車貸款的另一個(gè)途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來看，一般12期（一年）的分期費(fèi)率在3%～5%之間，24期（二年）在4%～8%之間，36期在9%～12%之間。
此外，記者了解到，小貸公司也加入了汽車金融市場的爭奪戰(zhàn)。據(jù)媒體報(bào)道，小貸公司的汽車貸款相對(duì)于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計(jì)算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。
值得注意的是，銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請(qǐng)得到。事實(shí)上，銀行的批貸流程較為復(fù)雜，需要的材料繁多，諸如身份證、戶籍證明、本地房產(chǎn)證明、購車合同等相關(guān)證明都是必須準(zhǔn)備的材料。
據(jù)某銀行工作人員介紹，銀行在貸款時(shí)，還會(huì)對(duì)貸款人的資質(zhì)嚴(yán)加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款，有的地方甚至對(duì)購車人的戶籍加以限制。在首付方面，銀行一律要求三成首付。
相比之下，專業(yè)的汽車金融公司有更多細(xì)微的優(yōu)勢。據(jù)記者了解，在促銷活動(dòng)期間，從4S店購車并申請(qǐng)相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價(jià)優(yōu)惠，上文的曾先生就因以舊換新省下1萬元左右?；蛘?，部分車型會(huì)有額外補(bǔ)貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補(bǔ)貼比例要看活動(dòng)車型而定。每家汽車金融公司對(duì)于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優(yōu)惠。
另一方面，每家汽車金融公司對(duì)于旗下品牌車型，貸款后提車速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時(shí)間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個(gè)月左右。此外，對(duì)于購車人的審核，汽車金融公司的標(biāo)準(zhǔn)也較為寬松，并不對(duì)購車人的戶籍等做出硬性要求。
汽車金融的發(fā)展可謂是百花齊放，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的條件，選擇適合自己的金融服務(wù)。然而，盡管從商業(yè)銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場的競爭之中，但是一直到2015年，國內(nèi)汽車金融的滲透率僅達(dá)到30%，與國外70%～80%的滲透率相比尚有差距。據(jù)德勤中國預(yù)測，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場規(guī)模有望突破2萬億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。
二手車服務(wù)崛起
2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，到目前為止，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的有25家。與此同時(shí)，國內(nèi)開始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過2011年到現(xiàn)在五年時(shí)間的大量推廣，目前國內(nèi)已經(jīng)有3000多個(gè)擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業(yè)務(wù)。然而，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務(wù)主體，均以新車為主，二手車領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)一直稍顯落后。
反觀發(fā)達(dá)國家，二手車的金融滲透率與新車所差無幾。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，多家金融科技機(jī)構(gòu)將目光瞄準(zhǔn)汽車金融的服務(wù)之上，尤其是二手車領(lǐng)域的金融服務(wù)。
美利車金融總裁李明昊告訴《投資者報(bào)》記者：“二手車是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是‘一車一況、一車一價(jià)’，因此我國二手車市場是一個(gè)重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場?！?/p>
盈燦咨詢測算預(yù)計(jì)，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)?？梢赃_(dá)到1.1萬億元，到2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_(dá)到1.85萬億元。汽車市場中，二手車市場的增長態(tài)勢不容忽視：據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長沈進(jìn)軍預(yù)測，到2020年，新車與二手車交易比例有望達(dá)到1：1，汽車市場也將從“新增需求”轉(zhuǎn)化為“置換需求”。
萬億市場，金融科技公司將如何入手呢？以美利車金融為例，據(jù)記者了解，H上線兩年的美利車金融，已完成了線上、線下服務(wù)渠道布局：目前該平臺(tái)已經(jīng)組建了逾千人的線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，與全國3000～4000家經(jīng)銷商建立了合作關(guān)系。
因?yàn)槊览嚱鹑讷@得了京東金融的A輪投資，因此，用戶不僅能夠在通過汽車經(jīng)銷商的推薦，享受到美利車金融的汽車分期服務(wù)，也能夠從京東金融汽車白條頁面，進(jìn)入“美利車金融”的申請(qǐng)入口，提交分期消費(fèi)申請(qǐng)。截至目前，該平臺(tái)累計(jì)幫助10萬名購車者獲得了他們的愛車，累計(jì)放款金額超55億元。
近日獲得3.6億B輪融資的第1車貸也是以二手車商貸款起家的。該平臺(tái)為車商、汽車整車物流商以及汽車租賃公司等提供授信額度在5萬到5000萬不等，還款時(shí)間為1個(gè)月到24個(gè)月不等的貸款產(chǎn)品。目前第1車貸已經(jīng)覆蓋全國30個(gè)省份、80個(gè)城市，與全國70%以上的中大型二手車商建立合作，覆蓋中國二手車交易總額的6%，2016年放貸總額超過120億元。
由于我國二手車市場起步晚，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，誠信問題、規(guī)范經(jīng)營問題、跨區(qū)域流通問題等突出；同時(shí)，鑒定評(píng)估人才缺失、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)較少等困擾著二手車行業(yè)的發(fā)展。報(bào)告稱，目前監(jiān)管法規(guī)逐漸到位，行業(yè)運(yùn)營規(guī)范化，促進(jìn)了二手車市場的健康發(fā)展。
國家信息中心信息資源開發(fā)部制造業(yè)信息處處長李偉利表示，中國汽車產(chǎn)業(yè)正迎來發(fā)展的拐點(diǎn)。未來一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)將保持10%～15%的中速增長；發(fā)展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場轉(zhuǎn)移。
汽車租賃新藍(lán)海
羅蘭貝格數(shù)據(jù)顯示，中國租車市場規(guī)模從2008年的90億元增長至2013年的340億元，預(yù)計(jì)到2018年將攀升至580億元。車隊(duì)數(shù)量則從2008年的10萬輛增至2013年36.9萬輛，預(yù)計(jì)2018年將增長至77.9萬輛。而直到2012年，中國租車滲透率僅為0.4%，汽車租賃公司車隊(duì)租賃滲透率不到10%；在德國、法國等成熟市場，每年近50%的汽車租賃公司車輛會(huì)以租賃形式出售。
花生好車董事長陳鵬云意識(shí)到這一市場還有很大的潛力與利潤空間，于是他專注開拓汽車融資租賃市場。花生好車將車輛型號(hào)限定在幾款性價(jià)比較高的暢銷A級(jí)車，為每輛車購買價(jià)值百萬的各種保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以零首付、20%首付、50%首付直租。汽車直租模式，租賃公司還可以賺取汽車批發(fā)零售差價(jià)、保險(xiǎn)返點(diǎn)等。
第9篇：汽車金融范文
關(guān)鍵詞:汽車金融 中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 汽車制造廠商 汽車經(jīng)銷商
■一、 研究的背景和意義
自進(jìn)入21世紀(jì)以來,伴隨著國家汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的調(diào)整,我國汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入健康、持續(xù)、快速的發(fā)展軌道。自2009年起,為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長,國家出臺(tái)了一系列促進(jìn)汽車消費(fèi)的政策,有效刺激了汽車消費(fèi)市場,在1.6L以下小排量汽車購置稅減半,節(jié)能惠民工程等政策的促進(jìn)下,我國汽車行業(yè)以大大超過世界的水平飛速增長,首次成為世界汽車產(chǎn)銷第一大國。在全球經(jīng)濟(jì)形勢一片蕭條,國際主要汽車品牌在歐美戰(zhàn)場紛紛敗退之時(shí),中國市場卻為全世界帶來一絲希望。在汽車工業(yè)大發(fā)展的同時(shí),廣大消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量的汽車服務(wù)的需求與日俱增,汽車廠商圍繞提升服務(wù)質(zhì)量的競爭也已展開,而我們所關(guān)注的汽車金融行業(yè)正是其中最為關(guān)鍵的一部份,可以說很大程度上決定了汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。
汽車工業(yè)在國外己有百年歷史。人們?cè)诨仡?、品味這段歷史長河的時(shí)候,往往看到的是汽車工業(yè)的輝煌和車輪民族的富足,而忽視了在這世紀(jì)百年、汽車工業(yè)不斷發(fā)展壯大的背后,有一個(gè)無名英雄――汽車金融服務(wù)所起到的重要作用。如果沒有當(dāng)時(shí)“甲殼蟲”在美國的滯銷和德國大眾汽車公司著名的“五馬克信貸”的出籠,就沒有今天“天下無雙”的汽車帝國和世界頂級(jí)水平的德國汽車產(chǎn)業(yè);如果沒有福特汽車信貸公司在世界上第一個(gè)采用證券化的方式融通源源不斷的資金之流,也就沒有今天如日中天的汽車工業(yè)。從某種意義上講,正是有了汽車金融服務(wù),才有了今天如此繁榮的汽車工業(yè);也正是有了汽車金融服務(wù),才有了人類的文明進(jìn)步和科技發(fā)展。汽車金融服務(wù)不僅對(duì)汽車銷售的增長起到了助推器的作用,也在人類文明史的發(fā)展中扮演著推波助瀾的角色。
要真正理解汽車工業(yè),必須首先理解汽車金融;要真正發(fā)展汽車工業(yè),必須首先發(fā)展汽車金融。國內(nèi)外汽車工業(yè)的發(fā)展歷史己經(jīng)清晰揭示了這一點(diǎn)。中國過去二十年間一直在試圖走一條脫離汽車金融,單線發(fā)展汽車工業(yè)的路子,結(jié)果眾所周知。直到二十一世紀(jì)初,我們才逐漸認(rèn)識(shí)到,汽車金融是汽車工業(yè)的領(lǐng)航者,汽車金融是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。
目前,盡管我國汽車金融業(yè)近年來得以迅猛發(fā)展,但我國汽車金融服務(wù)體系仍面臨諸多現(xiàn)實(shí)問題:汽車金融服務(wù)功能整體弱化,專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確,汽車金融制度安排不合理,汽車金融市場滲透率滯后等。應(yīng)通過從建立多元化開放的汽車金融機(jī)構(gòu)體系,堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位,構(gòu)建汽車金融服務(wù)信用體系,改善汽車金融相關(guān)法律法規(guī),培養(yǎng)具有競爭力的國有汽車金融企業(yè)等措施,來構(gòu)建適應(yīng)我國汽車市場快速發(fā)展需要的新型汽車金融體系。
■二、 中國汽車金融業(yè)的發(fā)展
在中國汽車金融尚處萌芽階段,汽車金融公司所開展的業(yè)務(wù)集中于經(jīng)銷商融資和個(gè)人消費(fèi)信貸這兩個(gè)項(xiàng)目。目前,國內(nèi)汽車行業(yè)的融資行為主要通過銀行和汽車公司的財(cái)務(wù)公司或金融等機(jī)構(gòu)。
經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)成為近幾年來幫助中國汽車行業(yè)飛速發(fā)展的工具之一。經(jīng)銷商融資能力的高低,很大程度上決定了一個(gè)汽車品牌經(jīng)銷商能力的強(qiáng)弱, 如果一個(gè)品牌的大多數(shù)經(jīng)銷商不具備穩(wěn)定和強(qiáng)大的融資能力,可能無法正常的進(jìn)行產(chǎn)品的流通,進(jìn)而造成庫存結(jié)構(gòu)數(shù)量不合理,銷售能力發(fā)揮不充分等等一系列負(fù)面影響,最終造成的結(jié)果便是銷量下滑,市場占有率降低,市場品牌美譽(yù)度下降?？梢哉f經(jīng)銷商融資和一個(gè)汽車品牌的經(jīng)營是相輔相成,互相影響的。汽車品牌力強(qiáng),能夠支撐經(jīng)銷商更容易獲得融資需求,當(dāng)然,該經(jīng)銷商也必須要提供足夠的擔(dān)?；虻盅?。經(jīng)銷商融資能力強(qiáng),也能更好地對(duì)品牌進(jìn)行經(jīng)營,在贏利的同時(shí),反哺品牌影響力和汽車品牌共同成長。
市場上的汽車經(jīng)銷商大多分為兩類,擁有較強(qiáng)集團(tuán)背景的投資者。這類企業(yè)大多采用企業(yè)內(nèi)部融資,通過企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)公司或憑借和銀行業(yè)良好的合作關(guān)系。采取商業(yè)銀票的方式來進(jìn)行日常資金的劃撥,滿足運(yùn)營要求,以達(dá)成集團(tuán)內(nèi)部資金使用成本的最優(yōu)化。但絕大多數(shù)經(jīng)銷商是以個(gè)體投資者的身份出現(xiàn)的,他們并不具備很強(qiáng)的社會(huì)背景,資本能力也相對(duì)薄弱。他們?cè)诤豌y行最初的合作過程中,往往由于不具備良好的信用評(píng)級(jí)而難以輕易地獲得大額的融資。即便有的能夠獲得一些融資額度的,也在后續(xù)追加申請(qǐng)和還款釋放額度的過程中遇到種種的不便。于是他們想到了通過廠家融資這一渠道。而與此同時(shí),汽車制造廠商也在為這一類合作伙伴融資的不穩(wěn)定性而犯愁,投資方的合作意愿很強(qiáng),但往往由于資金的不到位而影響了雙方在市場的推廣速度和影響力。投資者在汽車廠家擁有一定的信任度,但這些信用卻無法轉(zhuǎn)化為其在向銀行申請(qǐng)融資的額度。于是在二十一世紀(jì)初,一種流通于汽車制造廠商,銀行和經(jīng)銷商之間的三方承兌便出現(xiàn)了,這類銀票由廠方提供信用為投資者作擔(dān)保,從而解決投資者融資困難的方式被廣泛地應(yīng)用于當(dāng)時(shí)的汽車行業(yè)經(jīng)銷商運(yùn)營中。
隨著經(jīng)銷商數(shù)量的上升,汽車銷量的增加,以及所需資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大,主機(jī)廠意識(shí)到這種合作模式的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷地?cái)U(kuò)大,決定停止對(duì)經(jīng)銷商的信用支持模式。從而進(jìn)入了第三個(gè)階段,和經(jīng)銷商合作的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜谫Y模式。其實(shí)在這個(gè)階段之前,經(jīng)銷商和廠家的直接融資合作方式也在一定程度上存在,經(jīng)銷商通過向廠家抵押和擔(dān)保,而獲得一定額度的商票,但隨著規(guī)模的擴(kuò)大,汽車制造廠商也考慮到了對(duì)融資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立和整合。于是,中國汽車金融歷史上著名的通用金融公司,大眾金融公司等等便因此相繼誕生了。
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施后中國首家汽車金融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。
■三、 對(duì)中國汽車金融業(yè)發(fā)展的建議
汽車金融作為一種特定的產(chǎn)業(yè)金融,從根本上改善了汽車產(chǎn)業(yè)的資金循環(huán),使汽車產(chǎn)業(yè)的資金循環(huán)突破了自身發(fā)展規(guī)模的限制,并逐步演變?yōu)橐劳屑按龠M(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融工具。我國應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國國情,盡快解決制約汽車金融公司發(fā)展的瓶頸問題,完善有關(guān)汽車金融的法律法規(guī),加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè),為汽車金融發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。
首先,要從觀念上同世界接軌,與時(shí)俱進(jìn)地推進(jìn)汽車金融業(yè)的理論及實(shí)踐發(fā)展。理解汽車金融的重要意義基于兩個(gè)方向:第一,如何理解汽車金融業(yè)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義。用汽車金融服務(wù)來誘導(dǎo)和啟動(dòng)龐大的個(gè)人儲(chǔ)蓄,促進(jìn)中國汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定,持續(xù),快速地發(fā)展,支持國民經(jīng)濟(jì)的較高速持續(xù)增長。第二,如何利用汽車金融消費(fèi)信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)盈利能力做出貢獻(xiàn)。汽車金融服務(wù)有助于建立“汽車消費(fèi)主導(dǎo)型”的市場格局,不僅有助于發(fā)揮用好中國汽車存量資產(chǎn),而且反哺于汽車金融業(yè)更快更健康的發(fā)展。
其次,我國各金融機(jī)構(gòu)要為汽車金融的發(fā)展提供多樣化的工具,如目前比較流行的“零利率”及“先付一半”等根據(jù)消費(fèi)者習(xí)慣所提供的產(chǎn)品組合,豐富產(chǎn)品類別和支付手段。這幾年隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,汽車金融行業(yè)也較前幾年產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍。但目前汽車消費(fèi)中僅有20%-30%的業(yè)務(wù)是通過融資貸款的方式來購買的,這與國際上70%的水平仍有相當(dāng)大的差距。這反映了我國汽車金融無論是在規(guī)模上,還是所提供服務(wù)的多樣性和完整性上還處于較低的水平,有很長的路要走。
