車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文

[關(guān)鍵詞]黑車 管理對(duì)策 調(diào)查報(bào)告

一、互助縣城“黑車”的基本現(xiàn)狀

所謂“黑車”,是對(duì)未取得道路運(yùn)輸經(jīng)營許可,擅自從事道路運(yùn)輸經(jīng)營的非法運(yùn)營車輛的通稱。目前,共有 200多輛“黑車”在互助縣城從事非法運(yùn)營活動(dòng)。車型主要以夏利、吉利、奇瑞QQ小轎車為主。據(jù)調(diào)查,在縣城從事“黑車”非法運(yùn)營的人員主要有:拆遷失地農(nóng)民和無業(yè)居民,其中以縣城周邊地區(qū)人員居多;以開“黑車”作為謀生手段的下崗人員,另外,也有不少人是業(yè)余時(shí)間“拉活”,貼補(bǔ)養(yǎng)車費(fèi)用的私家車主。這些“黑車”主要集中在居民區(qū)門口以及公交車站、商業(yè)廣場(chǎng)等人員較為集中的區(qū)域,在公交線路沒有覆蓋的居民區(qū)周邊,“黑車”更為集中。其運(yùn)營方式分為短途和長途。短途即居民區(qū)、各大單位到縣城各購物、餐飲、娛樂場(chǎng)所的路線;長途即縣城到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或其他本縣路途較遠(yuǎn)地區(qū)。無論短途和長途,只要有乘客,他們都是來者不拒,長途一般都采用合乘的方式帶客,根據(jù)路程要價(jià);短途一般都是5元,不打計(jì)價(jià)器。。

二、互助縣城“黑車”大量存在的主要原因

(一)出行交通需求巨大。目前,互助縣城實(shí)有人口大約4萬人,很多人主要還是依賴公交車出行。平日里,公交車因發(fā)車時(shí)間間隔長,等車上班、辦事,常常會(huì)誤時(shí),每逢周末或節(jié)假日,公交車又擁擠不堪,出現(xiàn)了“乘車難”的現(xiàn)象。部分學(xué)生和居民出行時(shí)不愿意等候公交車,選擇“廉價(jià)、迅速、便捷”的“黑車”作為出行交通工具。

(二)公交運(yùn)力嚴(yán)重不足。隨著外來人口不斷進(jìn)駐和居民小區(qū)的不斷增多,現(xiàn)有公交車輛的運(yùn)力已無法滿足學(xué)生和居民的出行需要。據(jù)調(diào)查,目前縣城內(nèi)共有公交線路4條,公交車輛 30余輛,但每逢周末或節(jié)假日,即使各條線路的公交車全部投入營運(yùn),也不能滿足人們的出行需求。同時(shí),少數(shù)較偏遠(yuǎn)的學(xué)校以及居民小區(qū)附近尚未開通公交線路,使“黑車”有機(jī)可乘。

(三)縣城及周邊失業(yè)人員以此謀生。縣城周邊地區(qū)的征地拆遷人員和下崗人員,由于就業(yè)崗位不足,本身缺乏就業(yè)技能,難以再就業(yè),于是用征地拆遷補(bǔ)償款、下崗補(bǔ)償金,甚至借款購車從事非法運(yùn)營。此類拆遷失地農(nóng)民、無業(yè)人員和下崗人員約占“黑車”車主總數(shù)的80%。由于“黑車”無須交納各類費(fèi)用,正常情況下,“黑車”每月凈收入達(dá)2至3千元。就業(yè)壓力和豐厚的利潤回報(bào),是無業(yè)或低收入人員從事“黑車”運(yùn)營的內(nèi)在原因。

(四)查處取締難度較大。在實(shí)際工作中,執(zhí)法部門對(duì)“黑車”的查處取締難度較大,其主要原因是依照現(xiàn)有法律法規(guī),執(zhí)法部門查到“黑車”后,只能對(duì)其給予罰款處罰,往往達(dá)不到懲治目的。同時(shí),定性為非法營運(yùn)車輛需要證據(jù)支撐,但目前最大的問題就是“取證難”,原因是按照現(xiàn)有法律法規(guī),要認(rèn)定“黑車”,只能依靠人證,需要乘坐“黑車”的乘客對(duì)“黑車”司機(jī)非法收取車費(fèi)的行為做證,但不少乘坐“黑車”的乘客不愿配合執(zhí)法人員調(diào)查取證,使執(zhí)法部門難以掌握確鑿的證據(jù),導(dǎo)致部分“黑車”司機(jī)在非法運(yùn)營過程中有恃無恐。

三、互助縣城“黑車”帶來的影響和危害

(一)極易引發(fā)交通安全事故?！昂谲嚒边\(yùn)營人員往往片面追求經(jīng)濟(jì)效益,忽視交通安全,闖信號(hào),多拉快跑,極易引發(fā)交通事故,給人們出行安全帶來巨大隱患。同時(shí),“黑車”運(yùn)營人員知道自己屬非法經(jīng)營,駕車過程中對(duì)執(zhí)法部門的檢查保持警惕,容易分散注意力,影響行車安全。在遇到執(zhí)法人員檢查時(shí),更是不擇手段逃避檢查,甚至加速逃跑,容易發(fā)生交通事故。

(二)乘客合法利益得不到保障?！昂谲嚒边\(yùn)營人員多為社會(huì)無業(yè)、閑散人員,時(shí)常發(fā)生哄臺(tái)價(jià)格、宰客等不法行為,乘客投訴困難。另外,“黑車”沒有按營運(yùn)車輛的要求購買“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”,一旦發(fā)生交通事故,乘客的正當(dāng)權(quán)益難以得到保障。

(三)嚴(yán)重干擾客運(yùn)市場(chǎng)秩序?！昂谲嚒睂?duì)出租車來說競(jìng)爭(zhēng)極不公平,“黑車”大多為低價(jià)轎車、微型面包車等,投入成本低,無需繳納任何營運(yùn)費(fèi)用?！昂谲嚒币詷O低的成本優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng),一方面導(dǎo)致國家稅費(fèi)的大量流失,另一方面“黑車”大量的搶占正常客運(yùn)市場(chǎng),正規(guī)出租車司機(jī)空駛率提高。

四、加強(qiáng)互助縣城“黑車”管理的建議與對(duì)策

“黑車”從根本上講是城市化進(jìn)程中市場(chǎng)需求的產(chǎn)物,但終究有悖于現(xiàn)行法律法規(guī),要徹底根除“黑車”頑疾,必須通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)、行政管理等手段加以綜合治理,建立長效管理機(jī)制,才能從根本上加以杜絕。因此,對(duì)互助縣“黑車”的治理工作,可以從以下方面著手:

(一)完善公交線路布局。建議政府和有關(guān)部門根據(jù)互助縣的實(shí)際,及時(shí)調(diào)整城市客運(yùn)規(guī)劃,不斷完善公交線路,增加公交車輛,提高公共運(yùn)力,最大限度地滿足縣城學(xué)生和居民的出行需要,將公交線路的“盲點(diǎn)”降到最低,使“黑車”無空可鉆,無隙可乘,通過市場(chǎng)的調(diào)節(jié)手段,擠壓“黑車”生存空間,進(jìn)而從根本上消除“黑車”的存在。

(二)加強(qiáng)安全宣傳教育。充分利用廣播、張貼標(biāo)語、開展交通安全圖片展等多種形式,積極在廣大民眾中開展交通法規(guī)和交通安全宣傳教育活動(dòng),增強(qiáng)全社會(huì)對(duì)“黑車”危害性的認(rèn)識(shí),使他們充分認(rèn)識(shí)到“黑車”存在的安全隱患以及乘坐“黑車”可能帶來的嚴(yán)重后果,自覺抵制乘坐“黑車”。

第2篇：車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文

“過去買保險(xiǎn)，客戶和保險(xiǎn)公司間往往還存在諸多環(huán)節(jié)，成本高，價(jià)格不透明，甚至還有誤導(dǎo)現(xiàn)象。電話車險(xiǎn)是社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)表現(xiàn)，它將客戶和保險(xiǎn)公司直接連到一起，減少中間環(huán)節(jié)，大幅減低成本，客戶還可以足不出戶完成保險(xiǎn)的購買。”天平保險(xiǎn)企劃精算部負(fù)責(zé)人陳文志對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，“未來的電銷未必是單純電話銷售，它可能是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)設(shè)備等諸多渠道的結(jié)合。有的人可能是先從網(wǎng)站上比較了各公司的報(bào)價(jià)，再打電話投保，或者先給保險(xiǎn)公司電銷座席打完電話再自己上網(wǎng)完成投保等。但就目前情況而言，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都蜂擁而上搞電話銷售，跟當(dāng)初各公司建業(yè)務(wù)員團(tuán)隊(duì)一樣。事實(shí)上，要真正贏得客戶，根本還在于服務(wù)，在于能夠以較低的價(jià)格提供更好的服務(wù)?！?/p>

據(jù)了解，包括天平保險(xiǎn)在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司紛紛推出了各種增值服務(wù)。例如，24小時(shí)為客戶提供專業(yè)的車險(xiǎn)理賠咨詢服務(wù)，優(yōu)先協(xié)調(diào)各部門辦理理賠手續(xù)；單車損失2000元以下純車物損失的案件，若案件真實(shí)性和價(jià)格無異議，查勘員現(xiàn)場(chǎng)出具定損單；萬元以下純車損或物損案件，客戶可以撥打電話預(yù)約上門收單等。

固定及移動(dòng)通訊方式的普及為壽險(xiǎn)電話銷售提供了非常龐大的市場(chǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年國內(nèi)固定電話用戶年末達(dá)31369萬戶、移動(dòng)電話用戶年末達(dá)到74738萬戶；用戶總數(shù)達(dá)到106107萬戶，電話普及率達(dá)到79.9部/百人。同時(shí)，隨著消費(fèi)者思維方式的變遷，使得消費(fèi)者在購買渠道選擇上由傳統(tǒng)向新興轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)日漸明顯。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系的《2010年上海保險(xiǎn)服務(wù)滿意度調(diào)查報(bào)告》顯示，選擇“電話和網(wǎng)絡(luò)投?！钡南M(fèi)者比例由去年的3%上升至8%，在各銷售渠道中上升幅度最大。與此同時(shí)，支付和結(jié)算手段的升級(jí)與豐富促使電銷等新興渠道快速成長，作為新渠道的基礎(chǔ)服務(wù)，電子支付是保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程中不可或缺的一環(huán)。

第3篇：車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文

[關(guān)鍵詞]車險(xiǎn)；差異化營銷；策略

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.20.279

隨著人們生活水平的提升，越來越多的人都開始購置汽車，這勢(shì)必涉及汽車保險(xiǎn)的購買。但車險(xiǎn)相比于其險(xiǎn)種存在許多差異，同時(shí)不同的車輛其理賠的具體工作內(nèi)容也是不同的，但在這些方面我國的車險(xiǎn)行業(yè)整體的營銷模式顯得過于單一化，本文就針對(duì)如何實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的差異化營銷進(jìn)行論述。

1 我國車險(xiǎn)營銷中存在的問題

1.1 險(xiǎn)種過于單一

現(xiàn)如今，我國制定的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中，普遍是兩個(gè)基本險(xiǎn)種和其他九個(gè)附加險(xiǎn)種，雖然這種情況是由于我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)不是十分發(fā)達(dá)造成的，從某一種程度上來說這種統(tǒng)一制定的條款和費(fèi)率額很好地保證了投保人的自身利益，對(duì)于維護(hù)我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序發(fā)揮了重要的作用，但是這種制度下所產(chǎn)生的弊端同樣是非常明顯的。

具體來說，這種制度限制了保險(xiǎn)行業(yè)本應(yīng)具備的經(jīng)營靈活性，不能夠方便各大保險(xiǎn)公司結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際需求來開發(fā)新的險(xiǎn)種，同時(shí)也不能針對(duì)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效的結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，同時(shí)也使得許多保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營模式過于單一化，不能夠使這些公司建立具有獨(dú)立特色的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這樣就會(huì)造成一些大型保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)壟斷，在保險(xiǎn)公司提供服務(wù)不存在較大差異的情況下，投保人往往會(huì)選擇那些大型的、信得過的保險(xiǎn)公司。這體現(xiàn)在實(shí)際的情況中就是，雖然我國的保險(xiǎn)公司數(shù)量十分可觀，但是被人們所熟知的保險(xiǎn)公司仍舊是平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)公司等幾家，這樣車主在為自己的汽車進(jìn)行投保時(shí)往往就會(huì)選擇那些聽過名字的保險(xiǎn)公司，對(duì)于一些小型的保險(xiǎn)公司由于不是十分了解，本能地就會(huì)產(chǎn)生一定的不信任心理，這在很大程度上限制了這些小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展和經(jīng)營。

1.2 費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

我國現(xiàn)如今所執(zhí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率主要是根據(jù)機(jī)動(dòng)車的來源和用途進(jìn)行區(qū)分的：①按照汽車是否用于營業(yè)用途進(jìn)行區(qū)分，每種情況的保險(xiǎn)費(fèi)率是統(tǒng)一的；②按照汽車是否是進(jìn)口車進(jìn)行區(qū)分，日后再按照汽車的座位數(shù)、荷載量、專用車輛和特種車輛等不同的因素劃分成多種檔次，同時(shí)每一種檔次的保險(xiǎn)費(fèi)率也是統(tǒng)一的。這在很大程度上造成了保險(xiǎn)公司營銷工作不是十分靈活。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的案例，新聞上經(jīng)常報(bào)道某地的豪車被刮蹭，像是賓利等車，出了一道劃痕就得上萬元的維修費(fèi)用，一個(gè)車門就得十萬元的更換費(fèi)用，記者采訪車主，為什么不走保險(xiǎn)，車主回答的是保險(xiǎn)公司不提供保險(xiǎn)服務(wù)，拒絕上保險(xiǎn)。從這里可以看出，出現(xiàn)這種問題的原因還是我國在針對(duì)一些高端車的險(xiǎn)種制定上沒有一個(gè)明確的劃分，僅僅依靠統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率來制定，而對(duì)于豪車來講，僅僅一次簡(jiǎn)單的維修費(fèi)用就不是投保金額所能抵消的，這也是為什么幾乎所有的保險(xiǎn)公司拒絕為豪車提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因。在這點(diǎn)上，我國還需要針對(duì)一些具體的車型進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的進(jìn)一步完善。

1.3 理賠的服務(wù)質(zhì)量相對(duì)低下

從一些對(duì)投保車險(xiǎn)的用戶反饋調(diào)查報(bào)告中可以看出，仍有一部分的車險(xiǎn)用戶對(duì)理賠服務(wù)的滿意程度仍然不高，這主要集中在索賠的處理時(shí)效比較差、索賠的手續(xù)過于煩瑣、定損的核價(jià)與實(shí)際的維修費(fèi)用存在一定的出入等，這主要是由于保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營服務(wù)的手段過于落后導(dǎo)致的。和保險(xiǎn)行業(yè)相比，其他的服務(wù)行業(yè)，如銀行已經(jīng)開辟了24小時(shí)全天候的自動(dòng)柜員機(jī)以及電話銀行這種自的服務(wù)，用戶還可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取服務(wù)，這些措施都在不同程度上方便了絕大多數(shù)的用戶，使服務(wù)的成本得到了有效的降低，客戶的滿意程度自然而然就處于一個(gè)較高的水平。相比之下，車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營服務(wù)手段普遍存在科技含量較低的問題，這在很大程度上限制了保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是在進(jìn)行理賠服務(wù)時(shí)。

現(xiàn)如今，國內(nèi)的大多數(shù)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行信息化的理賠時(shí)僅僅局限于統(tǒng)計(jì)功能和業(yè)務(wù)的記錄，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分析以及客戶的分析仍然存在信息資料不全的問題，這使得信息的準(zhǔn)確性大大地降低。此外，車險(xiǎn)的延伸服務(wù)主要還是停留在一個(gè)初級(jí)的階段，只有在一些中等規(guī)模以上的城市才會(huì)為用戶提供延伸服務(wù)，這主要體現(xiàn)在沒有建立一個(gè)協(xié)作性較強(qiáng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系方面，具體表現(xiàn)為修理網(wǎng)絡(luò)和車輛救援等配套服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到用戶的實(shí)際需求。

2 實(shí)現(xiàn)差異化營銷的主要對(duì)策

2.1 提高車險(xiǎn)的服務(wù)水平

現(xiàn)如今國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)往往采用權(quán)限報(bào)批這種制度，雖然該制度的實(shí)施對(duì)于降低車險(xiǎn)的賠付和道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很好的作用，但是隨著保險(xiǎn)用戶的需求不斷提升，加之全民的保險(xiǎn)意識(shí)也越來越高，現(xiàn)有的車險(xiǎn)理賠流程就顯得過于煩瑣，需要對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)化和修改，以此來實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)水平的有效提升。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以有效運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，這能夠很好地實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步的提升，促進(jìn)理賠服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)。具體的措施包括以下這些方面：

（1）成立呼叫中心。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話應(yīng)該是一些簡(jiǎn)單容易記住的電話號(hào)碼，雖然國內(nèi)的一些大型保險(xiǎn)公司服務(wù)電話比較好記，但是絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話仍然比較難記。成立呼叫中心能夠以最快的速度實(shí)現(xiàn)理賠工作的開展，但這項(xiàng)工作同樣僅僅局限于一些大型的保險(xiǎn)公司，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)仍沒有有效地得到普及和推廣。

（2）建立詳細(xì)的零件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。

現(xiàn)如今的汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)內(nèi)的零件報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)過于單一，保險(xiǎn)工作人員通常僅僅根據(jù)車型和受損的零件名稱來進(jìn)行定損，同時(shí)信息的更新速度較慢，這一方面忽視了不同車型零件價(jià)格存在的差異，另一方面也不能夠滿足快速變化的汽車零件行業(yè)的快速價(jià)格變化。

（3）配套服務(wù)。

車險(xiǎn)的差異化營銷還體現(xiàn)在和其他險(xiǎn)種的有效區(qū)分上。不同于其他的保險(xiǎn)領(lǐng)域，汽車保險(xiǎn)在進(jìn)行出險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到一些比較嚴(yán)重的車輛事故，這時(shí)汽車已經(jīng)不能夠再進(jìn)行正常行駛，需要救援搶險(xiǎn)車和一些維修人員，對(duì)此，汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)該能夠提供一些拖車業(yè)務(wù)和現(xiàn)場(chǎng)的簡(jiǎn)單維修服務(wù)，如：輪胎的更換、燃油的添加等。

2.2 建立完善的客戶管理系統(tǒng)

對(duì)于車輛保險(xiǎn)來說，出險(xiǎn)的幾率在很大程度上取決于投保的車輛自身的實(shí)際狀況，對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立更加完善的客戶管理系統(tǒng)，對(duì)于客戶的適量信息進(jìn)行有效的記錄，對(duì)于那些出險(xiǎn)率較高以及車況較差的用戶，一方面采取提升保金，另一方面也可以直接拒保，這在很大程度上能夠減少保險(xiǎn)公司的一些不必要的損失，同時(shí)也能夠保證公司的正常發(fā)展。同時(shí)，相比于其他的險(xiǎn)種，車險(xiǎn)屬于一個(gè)短期的險(xiǎn)種，需要每年進(jìn)行續(xù)保，從一些報(bào)道中看到，有的用戶不知道自己已經(jīng)過保，等到理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不能夠繼續(xù)享受保險(xiǎn)服務(wù)，這時(shí)用戶就會(huì)責(zé)問保險(xiǎn)公司沒有向其進(jìn)行溫馨提示。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)確掌握用戶的續(xù)保時(shí)間，為客戶提供溫馨的提示，這樣一方面有效幫助公司進(jìn)行續(xù)保工作的開展，另一方面也能夠提升客戶的滿意程度。

3 結(jié) 論

綜上所述，車險(xiǎn)的差異化營銷一方面體現(xiàn)在和其他險(xiǎn)種之間的差異上，另一方面也體現(xiàn)在面對(duì)不同車型、車況等所制定的營銷策略上。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行營銷系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，制定詳細(xì)的營銷標(biāo)準(zhǔn)，以此來實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的有效差異性營銷。

參考文獻(xiàn)：

[1]張連增，段白鴿.行駛里程數(shù)對(duì)車險(xiǎn)凈保費(fèi)的影響研究――基于公路里程對(duì)交通事故損失的影響視角[J].保險(xiǎn)研究，2012（6）.

第4篇：車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文

馬路上遭遇飛車賊、公交車站內(nèi)手機(jī)被搶、過街天橋被奪包……相信廣東市民和去廣東旅游過的一些朋友都曾經(jīng)歷、目睹或聽說過。暫且不論消息來源的可靠性，但防患于未然總是沒錯(cuò)?？沙诵┗镜姆郎碇?，還能通過什么途徑來保障自身的安全呢?現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司也能為這類損失埋單子。

專門險(xiǎn)種誕生

永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣東分公司在國內(nèi)首推“戶外貴重物品搶奪和搶劫保險(xiǎn)”，投保人投保該險(xiǎn)種后一旦遭遇財(cái)物被搶或被奪，產(chǎn)生的損失將由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。

戶外貴重物品搶奪、搶劫保險(xiǎn)不是單一險(xiǎn)種，而是一個(gè)附加險(xiǎn)種，投保人必須先購買永安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上才能投保。該險(xiǎn)種的的設(shè)計(jì)是以整個(gè)家庭為單位，保費(fèi)按戶收取，這就是說投保人只要繳納50元保險(xiǎn)費(fèi)，家里18歲以上的成員都將得到保障。投保后家里成員一旦在家以外的其他地方(無論是室外還是室內(nèi))遭遇搶奪或搶劫，就可以向保險(xiǎn)公司索賠。

不過保險(xiǎn)公司為防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定目前投保人可以保障的財(cái)產(chǎn)只限于金銀首飾、手機(jī)和手提電腦。其中每一被保險(xiǎn)人遭遇搶奪或搶劫后，金銀首飾和手機(jī)每次最多賠1000元，手提電腦是2000元，累計(jì)全家一年賠償總額不能超過3萬元。同時(shí)，偷盜、家庭成員之間的搶奪、在運(yùn)輸工具上被搶劫、因民事債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的搶劫、因被保險(xiǎn)人被誘騙導(dǎo)致的損失、自然災(zāi)害和戰(zhàn)爭(zhēng)引起的搶劫等情況均在保險(xiǎn)公司理賠范圍外。此外，搶劫發(fā)生后，在申請(qǐng)賠償時(shí)，投保人要出示損失物品的清單、發(fā)票和經(jīng)案發(fā)地公安部門立案?jìng)刹旌蟪鼍叩淖C明，一個(gè)月內(nèi)未破獲案件的，保險(xiǎn)公司才給予賠付。

不同聲音反饋

市民：欣喜之余不解渴

該險(xiǎn)種推出后，不少廣東當(dāng)?shù)氐耐侗Ｈ嗽谛老仓嘁搽y免有些不解渴之感。主要存在兩方面問題，一是對(duì)該險(xiǎn)種要依附于家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)提出異議，投保人本來只是希望保障因搶奪、搶劫發(fā)生的損失，可卻要多花保費(fèi)購買一份主險(xiǎn)。二是有投保人提出賠償額度偏低，比如現(xiàn)在購買的手機(jī)動(dòng)輒3、4千元，手提電腦動(dòng)輒上萬元，但保險(xiǎn)公司最高賠付額分別只為1000和2000元。

永安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司負(fù)責(zé)人表示，由于戶外貴重物品搶奪和搶劫保險(xiǎn)是以公司收集到的廣東地區(qū)搶奪、搶劫發(fā)案率精算出來的，目前只適用于廣東。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在一些治安情況較好的地區(qū)可能不會(huì)推出該類險(xiǎn)種，同時(shí)目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司只將戶內(nèi)財(cái)產(chǎn)失竊涵蓋于理賠范圍內(nèi)，而認(rèn)為由于戶外被搶則責(zé)任較難界定，存在較大道德風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)推出搶奪、搶劫保險(xiǎn)持保守態(tài)度。而對(duì)于外省市的一些有類似投保需求的投保人來說，目前也只能是望梅止渴。

專家：肯定之后要完善

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長庹國柱認(rèn)為，兩搶險(xiǎn)的推出應(yīng)該得到正面的回應(yīng)和肯定。過去各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同構(gòu)，近幾年保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種方面的力度加大，改變了過去那種有什么賣什么的狀態(tài)。兩搶險(xiǎn)和其他一些新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司適應(yīng)市場(chǎng)需求，特別是滿足消費(fèi)者要求來設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的理念轉(zhuǎn)換。這種人性化、差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展、創(chuàng)新，能夠拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，不斷地滿足消費(fèi)者需求。

當(dāng)然一個(gè)新產(chǎn)品的問世會(huì)有不盡人意的地方，消費(fèi)者對(duì)兩搶險(xiǎn)的理賠難度、金額設(shè)置、除外責(zé)任、作為附加險(xiǎn)等方面存在看法和意見也是正常的。保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品，自身也面臨很多問題，比如保險(xiǎn)公司主要考慮到風(fēng)險(xiǎn)防范，如果保險(xiǎn)公司不能加強(qiáng)防范的話，產(chǎn)品就不能持續(xù)經(jīng)營下去。所以考察一個(gè)新產(chǎn)品不能僅從消費(fèi)者的角度出發(fā)，需要在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的博弈中不斷完善和改進(jìn)。

同行：?jiǎn)栴}顯現(xiàn)需反思

業(yè)內(nèi)同行似乎卻有著不同的看法。某資深保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)為，兩搶險(xiǎn)的推出反映出了我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)存在的一些問題。從兩搶險(xiǎn)的投保條件來看，該險(xiǎn)種是以附加險(xiǎn)的形式推出，這不免讓人懷疑保險(xiǎn)公司其實(shí)更寄望借此險(xiǎn)種增加家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)等個(gè)人財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。從除外責(zé)任、理賠條件、精算數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)公司似乎對(duì)該產(chǎn)品準(zhǔn)備不足。而保險(xiǎn)公司真正應(yīng)該做的是在嚴(yán)格精算的基礎(chǔ)上開發(fā)保障充足的產(chǎn)品，通過實(shí)實(shí)在在的誠信理賠改變消費(fèi)者的偏見。而不恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)新方式很有可能誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)期，將基礎(chǔ)不牢的中國保險(xiǎn)業(yè)帶入新的窘境。

全面補(bǔ)足保障

第5篇：車險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 誠信缺失 對(duì)策思考

一、保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀及未來的市場(chǎng)潛力

1、保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀

自1980年我國保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)以來，保險(xiǎn)業(yè)一直在我國經(jīng)歷著迅猛的發(fā)展。據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示：1980年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入僅4.6億元，至2006年底，這一數(shù)字猛增至5640.2億元，增長率1225.1％，年增速達(dá)30％左右；保險(xiǎn)深度從1980年的0.1％增至2006年的2.8％，保險(xiǎn)密度從2001年的169元增至2006年的431.3元。

在國家政策支持和中國入世深化的背景下，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體如雨后春筍般在我國的大江南北遍地生根，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2007年9月13日召開的中央國家機(jī)關(guān)“為民、務(wù)實(shí)、清廉”主題教育實(shí)踐活動(dòng)情況交流會(huì)上透漏“目前保險(xiǎn)公司發(fā)展到113家”，民族保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)企業(yè)在加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，對(duì)資本市場(chǎng)的參與度也在日益深化。隨著2004年以來，中國平安、中國人壽陸續(xù)在海外、國內(nèi)完成上市之后，中國太平洋也登陸國內(nèi)A股市場(chǎng)，而且再保險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽也在跟進(jìn)中，近期保險(xiǎn)公司的再融資也備受市場(chǎng)的關(guān)注。

伴隨主體增加，市場(chǎng)參與者也在迅猛擴(kuò)展。根據(jù)《2007年上半年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2007年6月底，全國保險(xiǎn)營銷員達(dá)到172.8萬人，其中壽險(xiǎn)營銷員151.4萬人，產(chǎn)險(xiǎn)營銷員21.4萬人。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2256家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)137922家。

2、保險(xiǎn)業(yè)巨大的市場(chǎng)潛力

以上龐大的數(shù)字背后是一個(gè)新興保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速成長的縮影，與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)已滲透到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和人們生活的各個(gè)方面的情況相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)只是在經(jīng)歷了20年的停頓之后，真正開始步入了蓬勃發(fā)展的軌道，市場(chǎng)具有著進(jìn)一步可挖掘的巨大潛力。

據(jù)《2005年統(tǒng)計(jì)年鑒》統(tǒng)計(jì)顯示，截至2004年底，中國60歲以上老年人口已達(dá)1.55億，占總?cè)丝诘?2.4%，2020年將占17.2%，2050年將占31%。中國老齡人口絕對(duì)值為世界之冠，占世界老齡人口總數(shù)的20%、亞洲的50%。龐大的銀潮與我國目前的社會(huì)保障體系已格格不入，目前養(yǎng)老體制存在的諸多不足，養(yǎng)老體制改革將通過商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老走向一條有效的路徑，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。

我國是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國總?cè)丝?0％以上，隨著農(nóng)村人口家庭收入的增加和保險(xiǎn)知識(shí)的普及，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門關(guān)于保險(xiǎn)“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)?！被顒?dòng)的推進(jìn)，很多省份農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的成功運(yùn)作，農(nóng)村人口對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和需求度也在增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村人口保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。

近年來中國GDP穩(wěn)步快速增長，直接作用于汽車市場(chǎng)的發(fā)展，間接作用于車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。一方面，省際、城際、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)的快速發(fā)展帶動(dòng)了大中型客車市場(chǎng)的繁榮，另一方面，《交通法》的實(shí)施和《交強(qiáng)險(xiǎn)》的推行，推進(jìn)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、誠信缺失難題困擾保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃快速發(fā)展的良好局面，但由于這一時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)普遍重視業(yè)務(wù)發(fā)展，輕誠信建設(shè)，以至于行業(yè)誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸現(xiàn)，誠信缺失已成為困擾保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。

國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至一度逾300億元，其中竟有20％的理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。

另據(jù)網(wǎng)易商業(yè)頻道舉行的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少？”的投票調(diào)查顯示，63.0%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%的認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的誠信狀況可見一斑。

目前，我國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失問題不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者方面，還體現(xiàn)在保險(xiǎn)人方面。部分保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款呈現(xiàn)“天書式”合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，理賠程序過于煩瑣，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿。有的不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理由拒賠；一些保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人在開展業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)重誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明、證據(jù)，甚至人為制造保險(xiǎn)事故，以騙取高額保險(xiǎn)金。

三、誠信缺失的影響以及誠信缺失問題的根源分析

1、影響

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是“以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障”的承諾，其外在形式表現(xiàn)為一份合同，而且常常被視為最大誠信合同；保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品并向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司并不以有形的產(chǎn)品作為交換，而只是承諾在出現(xiàn)特定事件后，由保險(xiǎn)公司按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù)。保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。目前存在的誠信缺失問題已關(guān)乎該行業(yè)的持續(xù)和健康發(fā)展，失信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來巨大的潛在危害。

（1）影響新客戶的拓展。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一旦發(fā)生，客戶對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任程度就依賴于保險(xiǎn)公司的誠信行為，而且信息在消費(fèi)者之間（即新老客戶之間）存在反饋機(jī)制，保險(xiǎn)公司服務(wù)良好，理賠全額、及時(shí)則會(huì)形成正面積極的市場(chǎng)口碑，反之，不按照合同履行相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，惜賠、拖賠、欠賠甚至無理拒賠，不僅影響到老客戶繼續(xù)投保新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且也會(huì)對(duì)其他潛在的客戶產(chǎn)生負(fù)面的引導(dǎo)作用，影響客戶群體的拓展。

（2）不信任的態(tài)度難以改變。保險(xiǎn)業(yè)的失信具有一定的慣性作用，一旦消費(fèi)者對(duì)某一產(chǎn)品、從業(yè)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不誠信的判斷，這種態(tài)度往往具有一定的繼續(xù)性，會(huì)在隨后的時(shí)期內(nèi)繼續(xù)保持，短期之內(nèi)難以改變，即所謂“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，在消息閉塞，行業(yè)本身缺乏公開、透明的規(guī)則的情況下，改變失信的態(tài)度更是困難。

（3）失信蔓延效，影響行業(yè)聲譽(yù)。一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會(huì)對(duì)行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)回報(bào)率、逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，不僅會(huì)影響到相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會(huì)引發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響?？梢姡判袨闀?huì)擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生損害。

（4）引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱之一，與銀行業(yè)一樣，負(fù)債經(jīng)營是基本特征，其自身擁有的資本金與負(fù)債規(guī)模相比是不對(duì)稱的。一旦失信影響在行業(yè)擴(kuò)大，消費(fèi)者群體就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，進(jìn)而動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

2、根源分析

（1）保險(xiǎn)商品特殊性與保險(xiǎn)知識(shí)普及滯后存在反差。保險(xiǎn)商品屬于金融商品的范疇，與普通的商品不同之處在于：首先，保險(xiǎn)商品是一種保障的承諾，看不見、摸不著，具有無形性；其次，保險(xiǎn)商品的外在載體是一份合同，而且是一份具有專業(yè)性的特殊合同，涉及投資學(xué)、金融學(xué)、醫(yī)學(xué)等多個(gè)學(xué)科的知識(shí)，具有一定復(fù)雜性，是一個(gè)高知識(shí)、高技術(shù)的結(jié)合體。商品的潛在特點(diǎn)決定了在銷售中需要對(duì)商品能夠有深入的了解和綜合知識(shí)面較廣的銷售人員，而我國龐大的保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍普遍學(xué)歷較低，保險(xiǎn)營銷員在從業(yè)的過程中，因自身背景、生活群體等因素的不同，影響到人對(duì)商品本身內(nèi)涵的理解程度深淺不一，業(yè)務(wù)開展方式因人而異，具有較大的個(gè)性化色彩，銷售所主推的客戶群體也存在著較大的差異。另一方面，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)商品之后，往往對(duì)其條款的認(rèn)知是很模糊的，只是簡(jiǎn)單地記住了自己所應(yīng)繳納的保費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)大致的保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于責(zé)任的免除，條款的細(xì)節(jié)一概不知，甚至有些保險(xiǎn)消費(fèi)者只是記住了在某一保險(xiǎn)從業(yè)人員處投保，對(duì)于條款的責(zé)任幾近不知。

（2）保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊與中介機(jī)構(gòu)的利益驅(qū)動(dòng)。作為連接產(chǎn)品和消費(fèi)者、企業(yè)和市場(chǎng)之間的重要紐帶，數(shù)量龐大、素質(zhì)參差不齊的保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍一直以來被視作保險(xiǎn)業(yè)誠信鏈條的薄弱環(huán)節(jié)。我國保險(xiǎn)營銷員在2007年已達(dá)到172.8萬人，保險(xiǎn)業(yè)在甄選銷售人員時(shí)往往門檻較低，目前大多數(shù)的保險(xiǎn)公司規(guī)定只要“具備高中以上學(xué)歷，無違法記錄，身體健康者”即可加入保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍，同時(shí)保險(xiǎn)營銷人員流動(dòng)性較大，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，營銷人員往往在向客戶推銷保險(xiǎn)商品時(shí)避重就輕，甚至部分人員誤導(dǎo)客戶，做出不實(shí)承諾，進(jìn)而潛伏合同分歧。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在利益驅(qū)動(dòng)行為。尤其是兼業(yè)機(jī)構(gòu)代銷保單，往往側(cè)重于對(duì)業(yè)務(wù)量的追求而忽略產(chǎn)品本身功能與消費(fèi)者的需求點(diǎn)。

（3）保險(xiǎn)公司營銷機(jī)制和管理體制的不足。雖然誠信缺失問題表現(xiàn)在營銷員身上，但根子卻在保險(xiǎn)公司的機(jī)制和管理上。中國保險(xiǎn)業(yè)過去20年的發(fā)展模式是“數(shù)量擴(kuò)張型”戰(zhàn)略，在最短的時(shí)間內(nèi)把保單大量推銷出去是主要目標(biāo)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)營銷員的考核是以業(yè)績?yōu)橹?，在這種體制下，營銷員的趨利心理難免會(huì)誘發(fā)誤導(dǎo)和欺詐行為。不僅如此，營銷員與保險(xiǎn)公司之間是一種而非雇傭關(guān)系，這也就決定了壽險(xiǎn)銷售相對(duì)的獨(dú)立性，公司對(duì)整個(gè)銷售活動(dòng)的掌握是一種非現(xiàn)場(chǎng)的管理，人員就商品向客戶所作的介紹和說明，整個(gè)簽約過程中的細(xì)節(jié)，營銷員為客戶所提供服務(wù)的優(yōu)劣，保險(xiǎn)公司都無法做到現(xiàn)場(chǎng)跟蹤和直接掌控。

（4）商業(yè)信用的基礎(chǔ)不牢。部分營銷員存在不誠信行為是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的體制模式也存在不足，但是把所有的責(zé)任都加于保險(xiǎn)業(yè)本身也是不公平的。事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)本身就是為消費(fèi)者提供投保保障的，出現(xiàn)消費(fèi)者認(rèn)為被騙的情況應(yīng)該說并不是保險(xiǎn)經(jīng)營者的初衷。之所以出現(xiàn)消費(fèi)者不信任保險(xiǎn)公司的狀況是由多方面原因造成的，政府監(jiān)管缺位、行業(yè)自律不嚴(yán)、法律、法規(guī)不完善乃至整個(gè)社會(huì)的誠信體系建設(shè)等都有一定的責(zé)任。而對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，如何重建誠信形象，促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展，是需要多角度的思考和多方的努力。

四、突破誠信缺失瓶頸的對(duì)策思考

保險(xiǎn)業(yè)商品的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有的社會(huì)責(zé)任決定了推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的特殊意義，放眼保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步持續(xù)、快速、健康發(fā)展的需要，以全面提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，盡快突破誠信瓶頸為目的，本著標(biāo)本兼治的思路，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)突破誠信瓶頸對(duì)策做以下思考。

1、加大保險(xiǎn)宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)，培育保險(xiǎn)誠信文化

相對(duì)于金融業(yè)中銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展經(jīng)歷了20年的中斷，1980年保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)之初，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解是字面甚至是感性的?；謴?fù)發(fā)展之后，我國的保險(xiǎn)業(yè)在借鑒臺(tái)灣以及國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，快速、迅猛地前進(jìn)，一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的類別日益增多，產(chǎn)品功能在傳統(tǒng)保障功能的基礎(chǔ)上，理財(cái)、融資的附加功能日益凸現(xiàn)，同時(shí)保險(xiǎn)條款的約定事項(xiàng)也有所變化，這些變化的速度已超出了市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知的提升速度。要使消費(fèi)者做到明白消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，行業(yè)的宣傳和行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的普及則勢(shì)在必行。

（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)各省市的特點(diǎn)，通過專門的網(wǎng)頁、報(bào)紙欄目、定期刊物，向社會(huì)公眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳保險(xiǎn)功能，介紹行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)態(tài)；有效地借助電視、廣播等宣傳面較廣的媒體，加大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)宣傳的力度，報(bào)道行業(yè)先進(jìn)，及時(shí)曝光不足；同時(shí)開展形式多樣的保險(xiǎn)業(yè)誠信教育活動(dòng)，提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)公司高層管理人員加強(qiáng)法律和誠信教育，提升其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營和管理的認(rèn)知度，強(qiáng)化合法、合規(guī)經(jīng)營、誠信經(jīng)營的意識(shí)。

（2）各家商業(yè)保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身經(jīng)營管理的需要，開展諸如客戶服務(wù)節(jié)，誠信服務(wù)承諾、客戶咨詢周等商業(yè)宣傳活動(dòng)，采用現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面解答、客服熱線解答等多種形式，宣傳公司品牌的同時(shí)，進(jìn)一步增進(jìn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確了解。

2、行業(yè)自律和政府監(jiān)管雙管齊下，健全工作，強(qiáng)化獎(jiǎng)懲機(jī)制

（1）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律、交流、協(xié)調(diào)的作用，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。一方面行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，研究制定從業(yè)人員行為規(guī)范以及行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)從業(yè)人員實(shí)行持證上崗，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行掛牌展業(yè)，同時(shí)規(guī)范和監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理流程，要求對(duì)新投?？蛻暨M(jìn)行百分百回訪，對(duì)老客戶進(jìn)行續(xù)繳費(fèi)提醒、及時(shí)遞交分紅報(bào)告，客戶資料保密等售后服務(wù)；另一方面，協(xié)會(huì)在服務(wù)行業(yè)的同時(shí)，要根據(jù)協(xié)會(huì)章程和自律公約，落實(shí)對(duì)失信人員或機(jī)構(gòu)的警告、業(yè)內(nèi)批評(píng)、公開通報(bào)批評(píng)、扣罰違約金、開除會(huì)員資格等懲戒措施，在服務(wù)行業(yè)的同時(shí)，也堅(jiān)決維護(hù)行業(yè)的聲譽(yù)。

（2）各省保監(jiān)局加大監(jiān)管力度。監(jiān)管部門要把虛假宣傳，銷售誤導(dǎo)，以及各類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等違法、違規(guī)行為作為監(jiān)督、檢查的重點(diǎn)。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新銷售的險(xiǎn)種實(shí)行嚴(yán)格的報(bào)備審批制度，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)實(shí)行嚴(yán)格的審批和驗(yàn)收，防止跨區(qū)域展業(yè)和無照經(jīng)營行為；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格的審批，建立保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)管理人員信息數(shù)據(jù)庫，減少保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)管理人員的頻繁流動(dòng)和跳槽，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)人員流動(dòng)秩序。

（3）健全投訴工作機(jī)制。是弱勢(shì)群體表達(dá)訴求的重要渠道，是市場(chǎng)運(yùn)行情況的晴雨表。通過暢通渠道，建立分層級(jí)的處理機(jī)制，以監(jiān)管談話、問責(zé)等工作形式，對(duì)上訪案件落實(shí)督辦，并縮短處理流程，關(guān)注案件處理結(jié)果。

（4）強(qiáng)化誠信獎(jiǎng)懲機(jī)制。一方面發(fā)揮誠信的正向激勵(lì)作用，對(duì)誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員表彰和支持，樹立誠信典范，形成良好的誠信風(fēng)尚；另一方面，對(duì)危及行業(yè)的重大失信行為，建立黑名單制度，公開要求限期整改，情節(jié)嚴(yán)重者，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，實(shí)行行業(yè)接管或市場(chǎng)退出，嚴(yán)懲失信行為，加大失信機(jī)會(huì)成本。

3、改革營銷機(jī)制和完善保險(xiǎn)公司管理體制

現(xiàn)行營銷機(jī)制的保險(xiǎn)人用工模式是1992年美國友邦保險(xiǎn)公司帶入國內(nèi)的。其特點(diǎn)就是采取低保障、高激勵(lì)的用工機(jī)制，同時(shí)制定嚴(yán)格的考核淘汰機(jī)制。而國內(nèi)的保險(xiǎn)公司沒有對(duì)此進(jìn)行改造，基本上是照搬照抄。從長遠(yuǎn)的角度考慮，要解決營銷員的誠信缺失問題，就必須思考現(xiàn)行營銷機(jī)制的改革。

（1）落實(shí)營銷員福利保障，削減業(yè)績激勵(lì)投入。保險(xiǎn)營銷員的收入來自于業(yè)務(wù)的計(jì)提傭金，有業(yè)務(wù)則有收入，無業(yè)務(wù)則沒有收入。除此之外，從業(yè)時(shí)間較短的人員再無其他任何保障。賣保險(xiǎn)的什么保障都沒有，就像種田的沒飯吃，蓋房子的沒地方住。勢(shì)必導(dǎo)致在銷售保單時(shí)會(huì)引發(fā)失信問題。而各家公司為了在短期內(nèi)提升保費(fèi)，搶占市場(chǎng)，往往加大激勵(lì)的投入，透支業(yè)務(wù)高手的保費(fèi)來源。部分人員在公司的激勵(lì)下，往往出于自身利益目的，忽略客戶的需求，向客戶推銷保險(xiǎn)，甚至在技能不具備的情況下，借助人情去開發(fā)高額的保單，進(jìn)而也對(duì)保險(xiǎn)公司的永續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生影響。要改變保險(xiǎn)營銷人員的執(zhí)業(yè)困境，減少流失率，就需要為營銷人員提供切實(shí)的公司和社會(huì)福利保障，確保其權(quán)益。若從經(jīng)營成本的角度考慮，削減激勵(lì)投入，加大保障投入也存在一定的可行性。

（2）加強(qiáng)營銷員求職的甄選，注重銷售技能的培養(yǎng)和訓(xùn)練。在營銷人員崗位應(yīng)聘的開始，需嚴(yán)格審核相關(guān)信息的真實(shí)性，適當(dāng)提高加盟行業(yè)的門檻，吸納具備一定銷售經(jīng)驗(yàn)和素質(zhì)較高的人員從事銷售工作。從業(yè)人員除在市場(chǎng)中積累銷售經(jīng)驗(yàn)外，公司應(yīng)注重其從業(yè)知識(shí)、銷售技能的培養(yǎng)和訓(xùn)練，并加強(qiáng)職業(yè)操守的培養(yǎng)，在維護(hù)公司利益的同時(shí)，進(jìn)而保障行業(yè)的良好聲譽(yù)。

（3）完善公司管理體制，注重品牌建設(shè)和長遠(yuǎn)發(fā)展。目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司盲目地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，以保費(fèi)搶市場(chǎng)、搶客戶，而且上級(jí)公司對(duì)下級(jí)公司管理人員的經(jīng)營考核突出保費(fèi)收入，以保費(fèi)計(jì)劃達(dá)成論績效、論晉升；同時(shí)，大多數(shù)公司基層的業(yè)務(wù)單位在財(cái)務(wù)上實(shí)行費(fèi)用取得制，多收多花，少收少花，基層管理者在政策的導(dǎo)向下不得不以保費(fèi)最大化為經(jīng)營的首要目標(biāo)。要改變這種落后的管理體制，就要在拓展市場(chǎng)的同時(shí)，有效地考慮公司可持續(xù)發(fā)展，對(duì)管理者進(jìn)行多方位地考核，對(duì)從業(yè)人員的失信行為實(shí)行管理者連帶責(zé)任制。在財(cái)務(wù)方面，也要注重隊(duì)伍誠信建設(shè)的投入。

4、完善商業(yè)信用的體系建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)奠定基礎(chǔ)

針對(duì)我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)與保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比滯后的問題，加快完善保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，有效解決高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來的新現(xiàn)象、新問題。同時(shí)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡快完善我國商業(yè)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)商業(yè)征信數(shù)據(jù)庫采集、整理、記錄和運(yùn)用盡快予以建立和明確，對(duì)失信行為建立、健全發(fā)現(xiàn)、查處和反饋機(jī)制，在保證商業(yè)整體誠信經(jīng)營的大環(huán)境下，促`1進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營的推進(jìn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 吳定富談中國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)問題[DB/OL].愛國者安全網(wǎng)，2005.

[2] 孫蓉：中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的制度分析[J].保險(xiǎn)研究，2003（9）.