基于新車險下投保方案設(shè)計
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摘要：以2014版中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款為基礎(chǔ)，敘述了新條款、費率厘定主要變化及對被保險人索賠觀念的影響，介紹了新條款下投保方案設(shè)計方案。
關(guān)鍵詞：示范條款；費率浮動；投保方案
2014年保險行業(yè)協(xié)會重新修訂并公布了新的機動車輛商業(yè)險條款，即中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版），并在近幾年內(nèi)在全國范圍內(nèi)陸續(xù)實施，商業(yè)保險示范條款從條款內(nèi)容到費率的厘定都有變化，這些都直接影響投保人對投保方案的選擇。
1示范條款主要變化本次車險改革條款內(nèi)容變化較多，筆者主要敘述近幾年廣受爭議部分
1．1機動車輛損失險
1．1．1保險金額的確定。機動車輛損失險的確認(rèn)方式由原來的“按投保時被保險機動車的新車購置價確定，按投保時被保險機動車的實際價值確定，在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定”3種變?yōu)楝F(xiàn)在的保險金額“按投保時被保險機動車的實際價值確定”。杜絕“高保低賠”現(xiàn)象。1．1．2施救費用。施救費用確定也由施救費用與車輛修理費之和不超過保險金額變?yōu)椤笆┚荣M用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額”。更符合保險法第五十七條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額”。1．1．3代為求償。賠償時由原來“保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！弊?yōu)椤耙虻谌綄Ρ槐ｋU機動車的損害而造成保險事故，……被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。”明確代位追償。
1．2機動車第三者責(zé)任保險
1．2．1家庭成員人身傷害。責(zé)任免除刪除里事故中造成被保險人及駕駛員家庭成員的人身傷害。1．2．2家庭成員范圍。對于家庭成員的范圍在新條款中明確解釋為配偶、子女、父母。
1．3附加險
新條款取消了隨車行李物品損失保險條款，將機動車停駛損失險條款和代步機動車服務(wù)特約條款合并為修理期間費用補償險，增加了機動車損失保險無法找到第三方特約險。
2費率厘定
2．1計費模式
費率厘定時不僅考慮車輛的種類、使用性質(zhì)也增加零整比值，從而車輛自身風(fēng)險及車輛發(fā)生事故后維修、換件成本均作為費率厘定影響因子。
2．2費率浮動比率
費率浮動系數(shù)主要有3項，分別為無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。車輛一年發(fā)生5次及以上賠款則來年保費是新?；蛏夏臧l(fā)1次賠款時的2倍，與連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款相比上浮3．33倍。自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素，譬如車主駕齡、年齡、性別，投保車輛的行駛里程、約定行駛區(qū)域等因子。在［0．85，1．15］之間由各家保險公司自行決定。渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，在［0．85，1．15］之間由各家保險公司自行決定。
3新條款新費率對被保險人索賠觀念影響
3．1索賠次數(shù)減少
新車險實行“獎優(yōu)罰劣”的浮動機制，3年未發(fā)生賠款保費最低可達(dá)4．335折，若之后發(fā)生1次賠款保費最低為7．225折，費率增加28．9％，越是多年未索賠、車險折扣大的被保險人，發(fā)生輕微事故越不索賠。這大大減少了被保險人索賠次數(shù)。
3．2小額損失不索賠
新車險實施后，被保險人對于車險的觀念已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，不再是發(fā)生事故即要求補償，而是轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險（損失或賠償金額高），對于小額損失被保險人不索賠。
4投保建議
①交強險是《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定強制投保的，所以必須投保。②機動車第三者責(zé)任保險針對第三者損失超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分?，F(xiàn)在豪車遍地，交強險財產(chǎn)損失項限額僅為2000元，遠(yuǎn)不能達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，建議投保機動車第三者責(zé)任保險。在選擇責(zé)任限額時可選擇30萬或以上的限額，第三者責(zé)任限額每提高一檔保費僅增加100多元，選擇較高限額能在不過多增加投保人負(fù)擔(dān)的同時獲得更大保障。③機動車輛損失險可補償車輛自身的損失。建議投保。對本身價值不高且出險損失一般較少車輛在投保機動車輛損失險時，可選擇300元～500元免賠額，雖然出險時保險公司對于免賠額部分不賠付，但對經(jīng)常發(fā)生小事故不索賠的車主，可以減少保費支出。④機動車車上人員責(zé)任保險針對車輛發(fā)生意外事故造成本車人員人身傷害能夠予以補償。建議投保。⑤機動車全車盜搶保險針對整車被盜竊、搶劫造成的損失。若車輛無固定停放點或經(jīng)常在僻靜道路行駛，建議投保。⑥機動車損失保險無法找到第三方特約險針對車損險第十一條第（二）款列明的責(zé)任免除“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率”，若投保此險保險人負(fù)責(zé)賠償。若投保人擔(dān)心車輛停放在停車場或路邊，可能被碰撞、刮蹭，而肇事司機逃逸的，建議車主在投保車損險同時選擇投保。⑦不計免賠率險針對機動車輛損失險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險按照被保險機動車一方在事故中的責(zé)任約定的免賠率，若投保此險免賠部分保險人負(fù)責(zé)賠償。建議投保。其他附加險可根據(jù)車輛的種類、使用性質(zhì)、新舊程度等選擇投保。
［參考文獻］
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［3］楊宏偉．賠付率高在機動車輛保險的原因和對策［J］．現(xiàn)代國企研究，2016，（10）．
作者：王紅 單位：陜西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 汽車工程學(xué)院