銀行金融論文精選(九篇)

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第1篇：銀行金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新國有商業(yè)銀行問題對策

隨著我國加入世界貿(mào)易組織，有步驟地擴(kuò)大金融業(yè)的對外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務(wù)手段進(jìn)入中國市場，與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開競爭。我國國有商業(yè)銀行將直接面對國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動的概稱。內(nèi)容包括新理論的灌輸，新技術(shù)的運用，新產(chǎn)品的開發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀(jì)50年代以來金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢推動著各國商業(yè)銀行的發(fā)展，同時也推進(jìn)商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進(jìn)行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動力。在加入WTO之后的銀行競爭中，金融創(chuàng)新對我國國有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過金融創(chuàng)新可以使我國國有商業(yè)銀行從根本上改變計劃經(jīng)濟(jì)體制下不合理的金融制度安排，通過股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國有商業(yè)銀行能真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨立的法人。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠以價值最大化為目標(biāo)，拓展業(yè)務(wù)，追求利潤，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務(wù)。只有創(chuàng)新才能使國有商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，在競爭中立于不敗之地。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加基礎(chǔ)建設(shè)投資，啟動消費，拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)，為國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

改革開放以來，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個方面都取得了進(jìn)展。但是，由于受到體制、技術(shù)、政策和市場需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

金融管制嚴(yán)，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。經(jīng)過多年改革，我國的金融管制已大大放松，但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，嚴(yán)格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國國有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有真正做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制尚未形成，這使得各國有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平看，由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占的比例低，難以起到調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低。我國現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。存款等負(fù)債業(yè)務(wù)一直是各家金融機(jī)構(gòu)競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)退出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個領(lǐng)域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新皆屬于負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長期以來，貸款一直是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，這個領(lǐng)域過去幾乎不存在競爭，因而創(chuàng)新明顯少于負(fù)債業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項重要的任務(wù)。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對策

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機(jī)遇。我國國有商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國際化競爭，我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個方面入手：

加快國有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的主體，其資產(chǎn)總量占銀行體系全部資產(chǎn)的80%以上。國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而國有商業(yè)銀行的股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過國有商業(yè)銀行股份制改革，增強(qiáng)創(chuàng)新的原動力，分離出國家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行作為獨立法人的經(jīng)營權(quán)，以政府的國有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)代表國家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和收益權(quán)。同時，落實商業(yè)銀行的法人財產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營自，使國有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)法人制度，使國有商業(yè)銀行從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制。

加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險等問題。國有商業(yè)銀行可運用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學(xué)貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。這將為我國商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產(chǎn)品、項目、技術(shù)等實用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤增長點，以增強(qiáng)競爭力。

第2篇：銀行金融論文范文

影子銀行的概念由美國太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事保爾•麥卡利（PaulMcCulley）于2007年8月首次提出。由于各國金融體系和監(jiān)管框架存在很大差異，影子銀行目前沒有形成統(tǒng)一定義。較常使用的是2011年4月金融穩(wěn)定理事會（FSB）在《影子銀行：范圍的界定》的研究報告中給出的定義，即影子銀行是“游離于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系之外的包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動在內(nèi)的信用中介體系，其期限／流動性轉(zhuǎn)換、有缺陷的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移及杠桿化等特征增加了系統(tǒng)性金融風(fēng)險或監(jiān)管套利風(fēng)險”。由此定義可以看出，影子銀行與金融風(fēng)險甚至金融危機(jī)密不可分，風(fēng)險內(nèi)生于影子銀行體系，而歷史演進(jìn)的邏輯也佐證了這個觀點。美國次貸危機(jī)發(fā)端于2006年底，然后保爾•麥卡利提出了影子銀行的概念，隨著次貸危機(jī)的深入演化，影子銀行得到了更多關(guān)注，并被認(rèn)為是百年一遇國際金融風(fēng)暴的關(guān)鍵因素。但影子銀行的發(fā)展并不必然導(dǎo)致金融風(fēng)險。影子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)70年代，遠(yuǎn)早于次貸危機(jī)，其發(fā)展是一把“雙刃劍”，既增加金融供給，促進(jìn)金融創(chuàng)新，又加劇了金融體系的脆弱性。樊曉靜等、王曉楓等通過時間序列分析發(fā)現(xiàn)，我國影子銀行與GDP、CPI之間存在正相關(guān)性，影子銀行在一定規(guī)模上能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。聞岳春、肖敬紅基于銀信合作的視角，從信托公司和投資者兩個角度對Gennaioli等人的影子銀行模型進(jìn)行拓展，結(jié)果表明在市場達(dá)到均衡時，影子銀行一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)利率的市場化，并能有效地分配風(fēng)險，有利于社會總福利的提高。劉太琳、董中印的實證分析表明，影子銀行過快的規(guī)模擴(kuò)張明顯降低了金融體系的穩(wěn)定性。要正確把握影子銀行與風(fēng)險之間的關(guān)系，需澄清以下四方面的認(rèn)識：其一，金融機(jī)構(gòu)與影子銀行業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)是影子銀行業(yè)務(wù)的行為主體，后者是前者行為的結(jié)果，兩者有時很難絕然區(qū)分開，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，直接引發(fā)風(fēng)險的是影子銀行業(yè)務(wù)，故影子銀行研究的重點是Banking，但要通過約束和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為來控制影子銀行的風(fēng)險。其二，金融創(chuàng)新的雙重性。金融創(chuàng)新推動金融產(chǎn)業(yè)不斷適應(yīng)變化中的經(jīng)濟(jì)金融需求，金融創(chuàng)新使影子銀行規(guī)模不斷膨脹，影子銀行的系統(tǒng)重要性不斷提升。金融創(chuàng)新也存在試錯的成本，尤其在創(chuàng)新過度時，可能誘發(fā)金融風(fēng)險，但不能因為會帶來風(fēng)險而停止金融創(chuàng)新的步伐。其三，金融改革與金融風(fēng)險。金融改革通過推出一些新的金融機(jī)構(gòu)主體和金融業(yè)務(wù)，完善了金融市場體系，推動了金融深化，由于缺乏監(jiān)管能力和經(jīng)驗，在利益驅(qū)動下，一些新業(yè)務(wù)會演變成影子銀行業(yè)務(wù)，并成為風(fēng)險隱患。只要風(fēng)險可控，就不應(yīng)該阻礙金融改革繼續(xù)推進(jìn)的進(jìn)程。其四，影子銀行發(fā)展的階段性。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景、金融發(fā)展程度、監(jiān)管框架、政治歷史文化傳統(tǒng)等各方面的差異，都會導(dǎo)致影子銀行的發(fā)展階段、積極作用和負(fù)面作用即風(fēng)險的不同。一國的影子銀行引發(fā)了風(fēng)險，另一國的影子銀行卻可能仍在發(fā)揮積極作用。各國監(jiān)管影子銀行的做法和經(jīng)驗只能借鑒，不可照搬?？梢?，影子銀行內(nèi)涵十分豐富，其業(yè)務(wù)廣泛存在于金融活動中，與各種金融機(jī)構(gòu)、市場和工具的關(guān)系復(fù)雜，不確定性因素多，正負(fù)兩方面的作用同時存在。如果不能理清影子銀行引致風(fēng)險的脈絡(luò)，就不能正確理解和對待影子銀行，就不能引導(dǎo)其發(fā)揮彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的信用不足，優(yōu)化資金配置效率的功能。

二、誘發(fā)影子銀行風(fēng)險的關(guān)鍵因素

影子銀行的期限轉(zhuǎn)換、流動性轉(zhuǎn)換、信用擴(kuò)張、規(guī)避監(jiān)管等功能并非影子銀行所獨有，這些功能也并非只有負(fù)面作用，由此認(rèn)識影子銀行會模糊與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的界限，會放大影子銀行的風(fēng)險，而影子銀行特有的風(fēng)險一般隱藏在各類金融活動中，不能被輕易捕捉到。如果從美國次貸危機(jī)這百年一遇的風(fēng)險等級和該危機(jī)爆發(fā)當(dāng)時的情景和邏輯中去考察，就比較容易認(rèn)識影子銀行風(fēng)險的本質(zhì)特征。概括地說，美國次貸危機(jī)凸顯了影子銀行以下三大風(fēng)險因素。一是全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險評估缺失?；仡櫭绹钨J危機(jī)的全業(yè)務(wù)流程，首先是銀行根據(jù)審慎原則發(fā)放次級抵押貸款（SM）；為分散流動性風(fēng)險，次級抵押貸款公司將SM按數(shù)量、期限、利率和風(fēng)險特征等分類打包成信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（MBS），出售給投資銀行；投行將MBS和其他債券組合成信用級別不同的抵押擔(dān)保債券（CDO）及各類金融衍生產(chǎn)品，分別出售給商業(yè)銀行、保險公司、貨幣市場基金、養(yǎng)老基金、對沖基金、私募股權(quán)基金、結(jié)構(gòu)性投資機(jī)構(gòu)（SIVs）等。在這一系列金融創(chuàng)新中，由于前后業(yè)務(wù)高度的市場關(guān)聯(lián)性，無意中形成了一個金融業(yè)務(wù)鏈條。其中每單個環(huán)節(jié)的行為都是理性的，發(fā)揮了信用強(qiáng)化、分散風(fēng)險的功能，但從全業(yè)務(wù)鏈條來說，卻從某種程度上積聚了風(fēng)險，存在集體的非理性和集體行為的困境，因為后續(xù)的金融創(chuàng)新嚴(yán)重割裂了產(chǎn)品本身和基礎(chǔ)資產(chǎn)之間的聯(lián)系，純粹是基于交易模型的金融工程應(yīng)用，造成市場分割化和市場不透明，使市場參與者很難有效處理信息。這種市場失靈不經(jīng)矯正會導(dǎo)致金融系統(tǒng)中的資本分配缺乏效率并導(dǎo)致系統(tǒng)性失靈。也就是說，各個環(huán)節(jié)風(fēng)險分散的過程，也是風(fēng)險積聚的過程，風(fēng)險分散是顯性的，而風(fēng)險積聚是未受注意和未加核實的，哪種效應(yīng)更大，取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量和后續(xù)創(chuàng)新對基礎(chǔ)資產(chǎn)信息掌握的程度。由于該業(yè)務(wù)鏈條涉及眾多金融機(jī)構(gòu)和金融工具，沒有一個行為主體能清晰認(rèn)知和評估其隱藏的風(fēng)險，理性市場參與者們個人也缺乏監(jiān)督風(fēng)險的激勵，因此，此類金融創(chuàng)新延伸的業(yè)務(wù)鏈條越長、關(guān)聯(lián)度越高、產(chǎn)品越復(fù)雜，積聚的風(fēng)險越大。二是忽視風(fēng)險積聚的正反饋效應(yīng)。影子銀行比較傳統(tǒng)銀行受到更少監(jiān)管的事實不可避免地意味著在一定程度上，監(jiān)管套利促進(jìn)了對影子銀行的需求。證券化操作帶來了影子銀行財務(wù)狀況健康的錯覺，其風(fēng)險性似乎比單筆抵押貸款的風(fēng)險要小很多，而且2006年底前受低拖欠率形成的高收益誘惑，及對美國投資市場、全球經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境過去一段時期持續(xù)積極、樂觀情緒，信用衍生類金融市場規(guī)模從2003年到2006年膨脹了15倍，達(dá)到50萬億美元的驚人規(guī)模。如此狂熱的市場需求，刺激了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)鏈的循環(huán)，即刺激了業(yè)務(wù)鏈條的源頭———次級貸款規(guī)模的迅猛擴(kuò)張。

為了追求盈利，在優(yōu)質(zhì)客戶稀缺的情況下，美國房貸機(jī)構(gòu)不斷放寬放貸標(biāo)準(zhǔn)，將貸款發(fā)放給更多信用等級低、收入證明缺失、負(fù)擔(dān)較重的客戶；在發(fā)行按揭證券化產(chǎn)品時，有意不向投資者披露房主按揭付款能力和零首付情況；評級市場的不透明和評級機(jī)構(gòu)的利益沖突，又使得這些高風(fēng)險資產(chǎn)順利進(jìn)入投資市場。這些有毒資產(chǎn)經(jīng)過系列金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)鏈條延伸，加上杠桿率提高，風(fēng)險積聚功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過風(fēng)險分散功能，風(fēng)險被成倍放大，形成風(fēng)險積聚的正反饋效應(yīng)。三是銀行評估交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險深度不足。影子銀行主要涉及證券、基金、保險等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但商業(yè)銀行卻深度參與。商業(yè)銀行通過三種渠道介入：在信貸資產(chǎn)證券化過程中，銀行通過贖回條款承接風(fēng)險；在發(fā)行CDO、CDS等金融衍生品過程中，銀行一方面是優(yōu)先級證券化產(chǎn)品的買家，另一方面，給投行、基金等市場參與者融資，而且是高杠桿的融資。艾倫•格林斯潘在對比分析美國1987年經(jīng)濟(jì)泡沫、2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2008年房地產(chǎn)泡沫之后指出，房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致了更嚴(yán)重的后果，關(guān)鍵在于債務(wù)杠桿的重要性，使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表上的資本金被深度侵蝕。表面看，非銀行金融機(jī)構(gòu)作為借款戶的信用等級遠(yuǎn)高于次級貸款客戶，實質(zhì)上，由于影子銀行業(yè)務(wù)的有毒性和高杠桿，貸給非銀行金融機(jī)構(gòu)從事該業(yè)務(wù)的風(fēng)險極大，而商業(yè)銀行對此卻茫然無知，更沒有意識到要去深度評估風(fēng)險。由于商業(yè)銀行多渠道參與交叉業(yè)務(wù)，打通了風(fēng)險交叉感染的渠道，次貨危機(jī)中美國銀行業(yè)面臨十分嚴(yán)峻的困難，2008年美國當(dāng)年宣布破產(chǎn)銀行家數(shù)達(dá)到23家，遠(yuǎn)超過之前5年的總數(shù)。上述三種風(fēng)險因素中，全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險評估缺失帶來的風(fēng)險是影子銀行所特有的，是影子銀行風(fēng)險本質(zhì)的突出表現(xiàn)；如果說影子銀行有顯著的正面作用，風(fēng)險積聚的正反饋效應(yīng)通過強(qiáng)化全業(yè)務(wù)鏈的風(fēng)險而使其負(fù)面作用超過正面作用；由于對全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險的忽視或無知，銀行評估交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險深度不足，使轉(zhuǎn)移出去的風(fēng)險又重新蔓延回到具有系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行，引致國家整體流動性緊縮，金融風(fēng)險惡化為金融危機(jī)。

三、中美影子銀行風(fēng)險特征

比較由于次貸危機(jī)發(fā)生時我國資本項目不可兌換、人民幣國際化程度低、外匯管制嚴(yán)格，美國影子銀行業(yè)務(wù)鏈向我國延伸碰到了不可逾越的屏障，所以我國受次貨危機(jī)的直接影響較小。既然影子銀行伴生于次貨危機(jī)，而我國又與次貸危機(jī)較少關(guān)聯(lián)，中美影子銀行就有很大的區(qū)別。鄭智、劉蘭香認(rèn)為，美國影子銀行業(yè)務(wù)是基于資產(chǎn)證券化、回購組合并衍生出豐富的交易工具，而我國影子銀行不存在高度發(fā)達(dá)的證券化產(chǎn)品，充其量只能算是“銀行的影子”。陳繼勇、甄臻從參與主體、運用的金融工具、信用擴(kuò)張機(jī)制、宏觀經(jīng)濟(jì)背景、監(jiān)管框架、風(fēng)險特征等六個方面對中外影子銀行進(jìn)行了比較分析，認(rèn)為中國影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險更高，應(yīng)盡快明確影子銀行定義、業(yè)務(wù)類型及監(jiān)管要求，防范過度擴(kuò)張和監(jiān)管盲區(qū)。巴曙松結(jié)合影子銀行在華爾街國際金融危機(jī)中的表現(xiàn)，指出中國影子銀行仍在金融監(jiān)管范圍內(nèi)、不具備明顯的高杠桿和大規(guī)模期限錯配的特征、不具備引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能，應(yīng)淡化影子銀行的概念，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險角度實施差別化監(jiān)管。國內(nèi)學(xué)者對我國影子銀行是否會產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險爭議較大，從本文研究誘發(fā)影子銀行風(fēng)險的三個關(guān)鍵因素看，我國影子銀行產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的可能性很小。理由是：其一，金融業(yè)務(wù)鏈較短。誘發(fā)影子銀行風(fēng)險的關(guān)鍵是全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險，形成全業(yè)務(wù)鏈的橋梁是信貸資產(chǎn)證券化和相關(guān)金融衍生品，而這些在我國規(guī)模都較小，且主要集中在銀行的表外業(yè)務(wù)中。2005年3月我國啟動信貸資產(chǎn)證券化試點，受次貸危機(jī)影響暫停至2011年繼續(xù)試點，到2013年底信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模只有1054億元，而且基礎(chǔ)資產(chǎn)的行業(yè)分布廣，通過證券化分散風(fēng)險的效果好于美國高度集中于房地產(chǎn)的情況，加上金融業(yè)務(wù)鏈條短，業(yè)務(wù)鏈延伸中的風(fēng)險積聚效應(yīng)明顯小于風(fēng)險分散效應(yīng)。因此，在我國，隱藏在銀行表外業(yè)務(wù)中的全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險較小。小貸公司、擔(dān)保公司以及民間金融極少涉及證券化產(chǎn)品，此類風(fēng)險更小。其二，風(fēng)險積聚的正反饋效應(yīng)較小。該效應(yīng)依賴于金融業(yè)務(wù)鏈的長短。由于金融創(chuàng)新不足，金融市場不夠發(fā)達(dá)，除銀行的表外業(yè)務(wù)外，以某類基礎(chǔ)資產(chǎn)為主，通過證券化、金融衍生品之后產(chǎn)生旺盛的終端需求，再回過來刺激原始基礎(chǔ)資產(chǎn)需求，形成不斷膨脹循環(huán)過程的金融事件極少發(fā)生，故我國影子銀行通過正反饋效應(yīng)積聚的風(fēng)險較小或沒有。其三，交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。當(dāng)下銀行表外的交叉業(yè)務(wù)主要包括銀信合作、銀證合作、表外商業(yè)匯票等形式，其中銀信合作理財已符合一定的影子銀行特征。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底銀信合作規(guī)模2．03萬億，銀證合作規(guī)模1．78萬億，兩項相加約3．81萬億，這些影子銀行業(yè)務(wù)一定程度上加大了商業(yè)銀行的違規(guī)風(fēng)險。近兩年來，銀監(jiān)會采取相應(yīng)措施加強(qiáng)監(jiān)管，比如要求銀行將銀信合作業(yè)務(wù)從表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)，未轉(zhuǎn)入表內(nèi)的按照10．5％比例計算風(fēng)險資本等，控制了銀信合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險，銀證合作等也在嚴(yán)格監(jiān)管之下。其他兩類影子銀行機(jī)構(gòu)幾乎沒有交叉業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論與建議

第3篇：銀行金融論文范文

1、金融衍生品的分類金融衍生品在我國的最早運作的時間可以追溯到2004年,在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境及發(fā)展需求的帶動與刺激下,國務(wù)院銀監(jiān)會等有關(guān)職能部門批準(zhǔn)了國內(nèi)的幾家規(guī)模與實力比較雄厚的銀行開展與金融衍生品相關(guān)的業(yè)務(wù)。隨后,國內(nèi)的其它幾家商業(yè)銀行也陸續(xù)的開展了這項業(yè)務(wù)。從目前商業(yè)銀行所開展的金融衍生品的具體業(yè)務(wù)來看,其主要包含兩種產(chǎn)品類型。兩者由于所掛鉤的對象不同,金融衍生品的收益與風(fēng)險也會不盡相同。一般來說,與利率進(jìn)行掛鉤的金融衍生品的客戶收益一般會比較穩(wěn)定,其所具有的風(fēng)險系數(shù)也也會相對來說比較低。與其相對比的是,與匯率進(jìn)行掛鉤的金融衍生品的收益一般會比較高,同時其所具有的風(fēng)險系數(shù)也會比較高。所以在進(jìn)行與匯率掛鉤的金融衍生品的業(yè)務(wù)時,銀行不會提供任何形式的收益擔(dān)保承諾。同時,銀行在進(jìn)行金融衍生品的客戶分類時,也會根據(jù)客戶本身的需求及自身的條件,包括經(jīng)濟(jì)水平,風(fēng)險承受能力以及其它相關(guān)的因素來為客戶量身定做合宜的金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)。對于和利率進(jìn)行掛鉤的金融衍生品的類別也會有更進(jìn)一步的劃分。目前在金融市場領(lǐng)域存在由于開展比較多的是“利率終止型”,“上浮封頂型”等等。

2、金融衍生品定價影響因素在對金融衍生品進(jìn)行價格制定的過程中需要綜合考慮各方面的因素。其中內(nèi)部因素主要是涉及投資銀行在進(jìn)行金融衍生品業(yè)務(wù)開展中所發(fā)生的各種成本的核算,包括人力的成本及物力的成本。同時,在制定金融衍生品的價格制定的考慮因素中,還需要考慮投資銀行自身的預(yù)期收益目標(biāo)的設(shè)定與達(dá)成。當(dāng)然,在進(jìn)行具體的定價過程中,投資銀行還可以根據(jù)自身的金融衍生品的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行具體的產(chǎn)品的組合,從而達(dá)到收益最大化的目標(biāo)。在充分考慮銀行金融衍生品價格制定的內(nèi)部因素的同時,要時刻關(guān)注影響金融衍生品價格制定的外部因素。這些外部因素一方面來自于金融市場的整體的價格走向,以及金融投資者自身的金融產(chǎn)品的市場價格期待。隨著銀行業(yè)之間的競爭的不斷加劇,投資銀行在進(jìn)行金融衍生品的市場價格定價的同時也要參考與借鑒其它銀行同類產(chǎn)品的價格定位,從而從價格上形成自己的競爭優(yōu)勢。特別需要指出的是,由于金融衍生品所涉及的是大眾利益,因此,國家相關(guān)部門會對金融市場進(jìn)行統(tǒng)一的管理與規(guī)范,避免行業(yè)內(nèi)的無序競爭與壟斷競爭等違反金融市場管理秩序的行為。因此,各個投資銀行在進(jìn)行金融衍生品的價格制定的過程中,首先要考慮的是“合規(guī)”,也就是金融衍生品價格的制定不能與國家的相關(guān)法律與法規(guī)相抵觸,所有的定價幅度與范圍應(yīng)該在國家相關(guān)部門所核準(zhǔn)的范圍內(nèi)進(jìn)行。同時,最為市場經(jīng)濟(jì)的一個部分,金融衍生品的價格制定也要按照市場規(guī)律的要求來進(jìn)行靈活的執(zhí)行。也就是可以根據(jù)市場的供求情況來進(jìn)行相應(yīng)的金融衍生品的價格調(diào)整。具體來說,當(dāng)金融衍生品的市場出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況時,其產(chǎn)品的價格可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳险{(diào)。

3、金融衍生品定價策略分析在金融衍生品的運作過程中,價格的制定具有非常重要的意義與影響?？茖W(xué)合理的金融衍生品的定價,一方面可以為投資銀行的業(yè)務(wù)開展提供更大的市場助力,形成自身的產(chǎn)品在價格方面的競爭優(yōu)勢。另一方面,也有助于銀行完成制定的預(yù)期的收益目標(biāo),從而促進(jìn)銀行利潤的增加和銀行未來的長足發(fā)展。其中比較關(guān)鍵的是要制定一個科學(xué)有效的定價策略,這個策略除了要基于上文中所提到的,影響金融衍生品價格制定的具體內(nèi)外部因素之外,還要從科學(xué)的數(shù)字計算模型的角度來對金融衍生品的流轉(zhuǎn)成本及潛在的風(fēng)險,銀行自身的收益目標(biāo)等方面進(jìn)行綜合的核算與設(shè)定。從目前的國內(nèi)外關(guān)于金融衍生品的定價策略的研究來看,目前的定價策略主要從金融衍生品的生命周期維度來進(jìn)行考慮。在金融衍生品的開發(fā)過程中,我們會發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品本身是具有一定的生命周期的。例如從剛剛投放市場的開拓期,到不斷發(fā)展的成熟期,以及最后的衰退期等等。在這一系列的過程中,金融衍生品的價格定位可以根據(jù)其在每個階段的市場反映及表現(xiàn)情況來進(jìn)行具體的調(diào)整。按照金融衍生品自身的生命周期的特點,我們可以在其成熟期的時候,進(jìn)行中高檔市場價格的定位。

二、結(jié)語

第4篇：銀行金融論文范文

中國平安作為當(dāng)前國內(nèi)最大的金融集團(tuán)之一，其匯聚投資、銀行、保險等多項業(yè)務(wù)為一體，具有多元、緊密、整合的綜合金融優(yōu)勢平臺。平安銀行承擔(dān)著中國平安的三大業(yè)務(wù)板塊之一—銀行業(yè)，將在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上打造出自己的特色競爭力。中國平安目前擁有約400萬的企業(yè)客戶，而個人優(yōu)質(zhì)客戶約為企業(yè)客戶的近20倍，同時客戶服務(wù)網(wǎng)輻射全國多個省市和地區(qū)，服務(wù)客戶近6000萬，約有450余萬推銷員任職于平安人壽。依托平安集團(tuán)的電子商務(wù)平臺，全方位多層次地整合并分析客戶的習(xí)慣和理財水平，打造集商流、資金流、信息流以及物流于一體的閉合回路，將對平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到不可估量的促進(jìn)作用。具體而言：1.攜手保險業(yè)優(yōu)勢。借由中國平安龐大的保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相比于其他銀行，平安銀行在一些方面明顯具有優(yōu)勢。其不僅可以以較低的成本快捷地進(jìn)入到新的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且可通過中國平安的銷售網(wǎng)絡(luò)和渠道，最大限度地實現(xiàn)客戶間的資源共享，在降低經(jīng)營成本的同時，擴(kuò)大銷售規(guī)模，為客戶提供一站式的金融服務(wù)。此外，通過有效利用信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，平安銀行可在降低經(jīng)營和管理成本的同時極大地提高其經(jīng)營效率和管理水平，進(jìn)一步推進(jìn)其金融業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。2.綜合金融優(yōu)勢。在中國平安的綜合金融服務(wù)平臺下，綜合金融有望成為平安銀行的最大優(yōu)勢之一，綜合金融是指將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，為客戶有針對性地制定金融服?wù)方案。3.交叉銷售優(yōu)勢。作為中國平安綜合金融戰(zhàn)略下的具體體現(xiàn)，交叉銷售能極大程度上利用中國平安內(nèi)的現(xiàn)有優(yōu)勢和資源，并將“一個賬戶，一個客戶，多種產(chǎn)品，一站式服務(wù)”的遠(yuǎn)景轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。

二、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

（一）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式解析

平安銀行依托綜合金融優(yōu)勢，借助電子商務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，整合對公和零售資源，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)以公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)等形式展出，在對各類業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的同時，經(jīng)由銀行、保險、投資業(yè)務(wù)交叉銷售推出，供客戶選擇和消費。

（二）平安銀行與同業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對比

平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重點在于個人理財和小微企業(yè)金融方面，下面將以這兩種業(yè)務(wù)為例來剖析平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對比—以個人理財業(yè)務(wù)為例。傳統(tǒng)意義上的銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其技術(shù)、網(wǎng)點、信息、人才與資金等方面的優(yōu)勢，充分借助各種理財工具，從而幫助個人客戶達(dá)成投資或生活目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。從個人理財業(yè)務(wù)方面分析，各家銀行的理財業(yè)務(wù)存在一定范圍的趨同性，但市場競爭越充分，各家銀行所能獲得的超額利潤越低，因而需要通過細(xì)化目標(biāo)客戶群，根據(jù)自身優(yōu)勢，以較低成本為不同客戶群體提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。而針對特定目標(biāo)客戶群提供簡約化、標(biāo)準(zhǔn)化的理財產(chǎn)品和服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，因而在各家銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，就需要著重做好針對以往目標(biāo)客戶群對相應(yīng)理財產(chǎn)品和服務(wù)存在的盲區(qū)和空白，密切聯(lián)系客戶需求，牢牢定位代客理財?shù)墓芾碛^念，不斷細(xì)化市場客戶群體，開發(fā)新的客戶群體。2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對比—以小微金融業(yè)務(wù)為例。商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將為小微金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供不竭的動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打造的優(yōu)勢平臺將使商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融過程中，更加注重小微金融的特定目標(biāo)客戶：小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體，以及助力商業(yè)銀行根據(jù)需要推出針對特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這將解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)中的成本高、收益低的困局（見表1）。

（三）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品—“平安盈”剖析

2013年11月29日，平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融推出的網(wǎng)絡(luò)理財工具“平安盈”正式上線?！捌桨灿笔窃诨ヂ?lián)網(wǎng)上為投資者提供創(chuàng)新金融服務(wù)的電子銀行賬戶。目前，“平安盈”資金投資對象為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。平安銀行計劃與平安集團(tuán)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)廣泛合作，包括但不限于保險公司、銀行、基金公司、證券公司等。截至2014年2月27日，平安盈累計申購額已超過11億。表2和表3將平安銀行和各類金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的代表產(chǎn)品進(jìn)行了對比。根據(jù)表2和表3可以看出：“平安盈”在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上具備一定的競爭力，但相對于其他同業(yè)無明顯競爭優(yōu)勢，且各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在產(chǎn)品定位和設(shè)計特性上趨于相近。這也從一定層面反映了平安銀行在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前期，取得了一定的成績，但同時需要關(guān)注來自同業(yè)的巨大競爭，打造特色行業(yè)競爭力。

三、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營情況分析

（一）平安銀行的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)分析

如圖1、2、3所示，以收購后的2012年1月為界，2012年各季度經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量明顯高于收購前的各季度金額。以平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年3月為界，2013年各季度經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量弱于2012年各季度金額，同時，無論是收購前后還是開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)前后，平安銀行季度投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額及期末現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物余額總體呈上升態(tài)勢，且開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)前后平安銀行業(yè)務(wù)顯著活躍，說明公司正處于成長階段，財務(wù)風(fēng)險較低，公司潛力較大。

（二）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的盈利模式分析

平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的利潤主要來源于中間業(yè)務(wù)收入。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，平安銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，更好地經(jīng)營公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以及平臺搭建工作，從而提升其盈利能力和水平。平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年后3個季度中，其中間業(yè)務(wù)收入顯著增長，展示了其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，且績效明顯（見圖4）。同時，如圖5、6所示，以平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年3月為界，平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后，其各季度的主營業(yè)務(wù)收入和凈利潤相比之前同期有所上升，各季度總資產(chǎn)總體上呈增長態(tài)勢，由此說明了平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正確性，這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型很大程度上優(yōu)化了平安銀行的盈利模式，使其在同類銀行中更具競爭性。平安銀行轉(zhuǎn)型后的短期內(nèi)，其每股收益相比之前同期呈下降態(tài)勢（見圖7），一定程度上說明了在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的短暫過渡期內(nèi)，平安銀行需要調(diào)整目標(biāo)客戶群方向，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)關(guān)系，面臨較大的不穩(wěn)定因素。這就要求其對自身業(yè)務(wù)發(fā)展做出更清晰的定位和規(guī)劃，同時在管理上投入更多精力，以保持其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的良性循環(huán)。

（三）平安銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后的企業(yè)價值分析

通過分析平安銀行近幾年的股票市值可知，其總體呈增長態(tài)勢，展現(xiàn)了平安銀行重要的企業(yè)價值。平安銀行公布的2014年1季度有關(guān)財務(wù)報表顯示，報告期末總資產(chǎn)高達(dá)20971.02億元，相比年初增長近10.86%，引領(lǐng)同業(yè)，凈利潤高達(dá)50.54億元，同比增長約40.82%，基本每股收益為0.53元，同比增加了近0.09元，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。巨大的發(fā)展?jié)摿︼@示出平安銀行對客戶的持續(xù)吸引力，有助于其鞏固市場地位，加強(qiáng)未來創(chuàng)造收入來源的潛力?？梢姡桨层y行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將助其打造綜合金融的核心優(yōu)勢，形成特色核心競爭力。

四、進(jìn)一步推進(jìn)平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

對于平安銀行而言，為更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，需要在明晰自身發(fā)展定位的基礎(chǔ)上，更好地利用關(guān)鍵資源能力，借鑒同類銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時加大對大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視，著力控制風(fēng)險，降低不確定性。

（一）明晰目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)

從定位來看，當(dāng)前，平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著明確的目標(biāo)客戶群—小微企業(yè)和個人金融。從長遠(yuǎn)看，平安銀行還需要進(jìn)一步權(quán)衡不同客戶群的資源投入，設(shè)計針對不同客戶群的差異化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，優(yōu)化不同客戶群的市場份額。

（二）向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

中國平安作為平安銀行的控股母公司，其融資保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的綜合金融平臺將為平安銀行向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提供巨大的支持，平安銀行應(yīng)充分利用這一關(guān)鍵資源能力，形成行業(yè)特色競爭力。

（三）整合營銷渠道

借助中國平安的綜合金融優(yōu)勢，平安銀行享有交叉銷售的特殊優(yōu)勢，與此同時，平安銀行還需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合龐大的銷售渠道，力求在降低營銷成本的同時提高銷售力度和范圍。

（四）與戰(zhàn)略伙伴開展合作

在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付社交網(wǎng)絡(luò)不僅是競爭對手，也是同盟，商業(yè)銀行只要進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮献?，雙方將都可以開拓新的市場。在這方面，平安銀行可以與業(yè)內(nèi)龍頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，搭建銀企合作平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)、渠道優(yōu)勢，提供普惠金融服務(wù)。在此過程中，還需處理好與第三方支付公司的競合關(guān)系，理性面對，在競爭中把握先機(jī)。

（五）注重網(wǎng)絡(luò)理財

在網(wǎng)絡(luò)金融方面，平安銀行需要加強(qiáng)與電子銀行渠道的專業(yè)財富管理機(jī)構(gòu)在債券、外匯、基金、保險、私募基金、私人銀行及其他貴重金屬和產(chǎn)品線的合作，創(chuàng)造全面的財富管理網(wǎng)上平臺，不斷提高產(chǎn)品的信息檢索、財務(wù)規(guī)劃咨詢、增值服務(wù)轉(zhuǎn)移后的產(chǎn)品量身定制金融解決方案。

（六）探索風(fēng)險防范舉措

第5篇：銀行金融論文范文

隨著國際金融全球化的發(fā)展模式，我國金融市場逐漸向自由化、國際化的方向發(fā)展，尤其是我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)開始打開國門，融入到國際金融體系中，使得商業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)的特征逐漸呈現(xiàn)外向化、國際化趨勢，使得商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的審計工作更加突出。為了順應(yīng)金融全球化，我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款的基礎(chǔ)上，加大了開發(fā)國際化金融業(yè)務(wù)的力度，對中間金融業(yè)務(wù)和國際金融業(yè)務(wù)的重視程度越來越高，開發(fā)速度越來越快。近年來，我國商業(yè)銀行為發(fā)展外幣業(yè)務(wù)，往往存在一種只追求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張而不重規(guī)范的現(xiàn)象，使得外幣業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險越來越大，這不僅給銀行審計工作帶來了困難，還給不法分子套取銀行資金提供了“機(jī)會”。

2在金融環(huán)境變化下商業(yè)銀行審計工作的改進(jìn)措施

針對上述金融環(huán)境下商業(yè)銀行審計工作出現(xiàn)的問題，必須不斷創(chuàng)新審計方法，建立有效的審計管理監(jiān)督制度，與時俱進(jìn)，順應(yīng)金融全球化商業(yè)銀行審計模式的需求。

2.1建立審計公告制度政府相關(guān)審計部門應(yīng)該半年或者一年對商業(yè)銀行審計的重點和目標(biāo)，提高商業(yè)銀行對國家審計重點和標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識程度，并以此來規(guī)范自身的行為。國家審計機(jī)構(gòu)可以不定期對商業(yè)銀行進(jìn)行抽查，對發(fā)現(xiàn)的審計問題要及時處理，并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。每年全國性審計中發(fā)生問題以及常見問題和行業(yè)性違紀(jì)的行為，必須予以公告，給其他商業(yè)銀行起到一定的警示作用。

2.2實施信貸風(fēng)險內(nèi)部控制審計為了改善商業(yè)銀行審計工作，需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制管理制度。首先需要成立由領(lǐng)導(dǎo)直接推動的內(nèi)部控制管理機(jī)構(gòu)，并得到各級管理層的支持，從而促進(jìn)信貸內(nèi)部控制體系的完善。同時要明確目標(biāo)，在內(nèi)部控制建設(shè)中加強(qiáng)整體意識，促進(jìn)各方面的信息交流與溝通，以此獲得全體員工的支持。其次要全面貫徹落實責(zé)任制，使各個部門相互配合，明確自己的責(zé)任與義務(wù)，提高內(nèi)部控制效率。另外由內(nèi)部審計部門對其進(jìn)行管理、監(jiān)督、檢查與評價，提高單位內(nèi)部審計的科學(xué)性和高效性。這樣不僅有利于完善信貸內(nèi)部控制管理體系，還降低了銀行審計工作的難度。

2.3信息化輔助審計隨著計算機(jī)信息技術(shù)的發(fā)展，在金融環(huán)境的變化下，商業(yè)銀行可以借助計算機(jī)來完善審計的方法和技術(shù)。商業(yè)銀行可以編制相應(yīng)的計算機(jī)程序，用于對各項工作情況的分析，當(dāng)然要降低計算機(jī)編程功能的難度，使其能與普通審計人員的技術(shù)和思路相對應(yīng)。另外，利用信息技術(shù)與程序可以對各類業(yè)務(wù)進(jìn)行模擬分析，提高銀行新業(yè)務(wù)應(yīng)用的正確性和科學(xué)性。商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對審計機(jī)構(gòu)在計算機(jī)數(shù)據(jù)上的交流工作，促進(jìn)審計機(jī)構(gòu)能較好的融入商業(yè)銀行計算機(jī)應(yīng)用軟件中，在提高銀行審計效率的同時，也提高了銀行的信息化水平。在計算機(jī)技術(shù)的輔助下，不僅有利于審計機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)務(wù)審計的方便性和有效性，還能提高審計結(jié)果的準(zhǔn)確性，從而彌補(bǔ)審計業(yè)務(wù)上的缺陷。

3結(jié)束語

第6篇：銀行金融論文范文

商業(yè)銀行在實際推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)的過程中，應(yīng)選擇不同的產(chǎn)品策略、價格策略和促銷策略等進(jìn)行有機(jī)組合，形成科學(xué)系統(tǒng)的社區(qū)金融服務(wù)營銷策略體系：

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進(jìn)行組合，實現(xiàn)一個產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進(jìn)行打包銷售。

二、價格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益最優(yōu)。

2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機(jī)，有針對性地以減免手續(xù)費等方式銷售銀行產(chǎn)品。

三、促銷策略

根據(jù)網(wǎng)點所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營業(yè)網(wǎng)點推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷方面，要對社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進(jìn)行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進(jìn)行包裝宣傳，設(shè)計適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁，使社區(qū)金融服務(wù)營造出一個全新的形象而吸引客戶。

3、網(wǎng)點促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問題，并通過網(wǎng)點大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認(rèn)可的高品味特色化網(wǎng)點。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業(yè)務(wù)。

4、知識促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問題。

5、電話（手機(jī)）促銷。利用電話銀行的優(yōu)勢，向社區(qū)提供金融咨詢，并有針對性地通過電話服務(wù)向社區(qū)客戶開展精準(zhǔn)促銷，提高營銷層次和效果。

第7篇：銀行金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，商業(yè)銀行，風(fēng)險管理

 

2007年，由美國次貸危機(jī)引起的全球性金融危機(jī)迅速爆發(fā)，席卷全球，世界各國普遍遭殃。美國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，以及自身的管理和制度等存在的問題，使美國銀行業(yè)在本次危機(jī)中深陷泥潭。2008年全年共有25家商業(yè)銀行和吸儲機(jī)構(gòu)被關(guān)閉，其中包括美國最大儲蓄銀行華盛頓互惠銀行，截至2008年第四季度末，共有252家被列入“問題銀行”名單，而2009年年初以來，又有14家商業(yè)銀行和吸儲機(jī)構(gòu)被關(guān)閉，并且這個數(shù)字還將繼續(xù)擴(kuò)大。美國商業(yè)銀行的凈利潤在2008年為24341億美元，比2007年下降了73289億美元，盈利狀況明顯惡化。在2007-2008年由于受次貸危機(jī)的影響，美國銀行業(yè)貸款損失和資產(chǎn)負(fù)債表中計提的貸款準(zhǔn)備金不斷增加，貸款損失準(zhǔn)備金在2008年全年達(dá)到151235億美元，占了整個凈營業(yè)收入的50.2%，美國銀行業(yè)的信用風(fēng)險不斷加大。金融危機(jī)給了美國銀行業(yè)沉重的打擊，特別是對美國大銀行的沖擊較大，在很大程度上阻礙了美國銀行業(yè)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行也未能幸免，中國銀行等四大行持有的美國國債大幅縮水，歐美地區(qū)國家戰(zhàn)略投資者紛紛減持中資銀行股份，給我國商業(yè)銀行造成了較大數(shù)額直接損失，也阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展。

一、美國金融危機(jī)發(fā)生的主要原因

房價下跌和利率上升是導(dǎo)致美國次貸危機(jī)的直接原因，但次級抵押貸款泡沫迅速膨脹和泡沫破滅之后的全球風(fēng)險共振提示我們，這場危機(jī)背后有著深刻的宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景和微觀經(jīng)營基礎(chǔ)。同時也與美國商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的缺陷緊密相關(guān)。

（一）低利率政策刺激銀行次級貸款業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張

2001年，美國9·11事件之后，為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美聯(lián)儲連續(xù)13次降息，將聯(lián)邦基金利率從6.5%下調(diào)至1%。面對如此低的利率金融論文，商業(yè)銀行都想把充裕的資金貸出去以獲取高額利潤。次級抵押貸款的高收益率博得了商業(yè)銀行的青睞，大量商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了這塊市場，并展開激烈的競爭，紛紛提出各種優(yōu)惠政策，爭相降低貸款條件，發(fā)放大量貸款給那些信用等級在BB級以下的購房者。商業(yè)銀行為了追逐高額利潤，刻意低估違約風(fēng)險。同時商業(yè)銀行又將發(fā)放貸款所獲得的大量資金投放到房地產(chǎn)市場，致使房價持續(xù)高漲，催生了房地產(chǎn)泡沫。商業(yè)銀行次級抵押貸款業(yè)務(wù)的盲目擴(kuò)張為次貸危機(jī)的全面爆發(fā)埋下了伏筆。

（二）金融衍生品的高杠桿性導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)散

次級抵押貸款的高利潤、高回報早已讓商業(yè)銀行忘卻了其本身具有的高風(fēng)險性。銀行家們一再降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，將眼光鎖定那些原本不符合貸款條件的次級貸款人，促使次級抵押貸款數(shù)量激增。次級抵押貸款最終導(dǎo)致了房地產(chǎn)泡沫的破滅，然而金融衍生產(chǎn)品卻將泡沫破滅的影響迅速放大，擴(kuò)散到全球范圍。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（NCDs）、抵押擔(dān)保證券（MBS）、債務(wù)抵押證券（CDO）等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使銀行可以不用將抵押貸款記錄在自己的賬面上，而是將其賣給證券公司，證券公司再將其包裝，加上信用評級機(jī)構(gòu)的“幫助”，將其以優(yōu)質(zhì)證券形式出售給全球范圍內(nèi)的對沖基金、共同基金、退休基金等投資者，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。由于這些衍生產(chǎn)品具有高杠桿效應(yīng)，對沖基金只需要一定比例的保證金就能從事交易，基金公司虧損后，銀行也受到牽連，而且損失成倍擴(kuò)大，因此牽一發(fā)而動全身，導(dǎo)致美國整個金融市場的崩潰，擴(kuò)散到全球范圍內(nèi)各個經(jīng)濟(jì)體。

二、美國金融危機(jī)對我國商業(yè)銀行的影響

美國金融危機(jī)的大火熊熊燃燒，波及世界經(jīng)濟(jì)，我國經(jīng)濟(jì)也未能幸免。美國金融危機(jī)對我國銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在對我國銀行業(yè)的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)和我國銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響，進(jìn)而影響我國銀行業(yè)的風(fēng)險程度；以及美國金融危機(jī)引起的世界性經(jīng)濟(jì)衰退使我國的對外貿(mào)易、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生變化，從而影響了我國銀行業(yè)的潛在風(fēng)險程度。具體來說，主要的影響如下：

（一）債券價格下跌導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失

美國次貸危機(jī)的暴發(fā)與蔓延使與次貸相關(guān)的證券價格劇烈波動，市值大幅縮水，有些證券甚至面臨信用危機(jī)，而有些證券則因為發(fā)行機(jī)構(gòu)的倒閉而一文不值。盡管我國銀行對于海外投資的風(fēng)險非常謹(jǐn)慎，但在此次危機(jī)中還是受到不小的損失。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年上半年，上市中資銀行持有約240億美元與“兩房”相關(guān)的債券，在亞洲金融機(jī)構(gòu)中居于首位。其中，中國銀行持有172.86億美元，工商銀行持有27.16億美元，建設(shè)銀行持有32億美元，招商銀行持有2.55億美元，民生銀行持有2.27億美元。根據(jù)《證券市場周刊》測算，我國六家商業(yè)銀行中中行虧損額最大，約為38.5億元。建行、工行、交行、招行及中信銀行依次虧損5.76億元、1.20億元、2.52億元、1.03億元、0.19億元。

（二）戰(zhàn)略投資者拋售中資銀行股份

次貸危機(jī)的暴發(fā)與蔓延使中資銀行原有的戰(zhàn)略投資者資金缺口加大，不得不以收縮其國外投資以解燃眉之急，這使引入歐美戰(zhàn)略投資者的中資上市銀行的股權(quán)在市場上遭受拋售風(fēng)潮。美國金融危機(jī)暴發(fā)以來，中資銀行已經(jīng)遭受了兩波拋售風(fēng)潮。最先是瑞銀在2008年底將其所持有的中國銀行33.78億H股拋售，隨后是2009年1月7日，美國銀行以股份配售方式售出56.2億股建行H股；緊隨其后，李嘉誠基金會通過美林證券配售中行20億股。2009年1月13日，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)拋售所持的全部中國銀行108億股，徹底結(jié)束了3年的戰(zhàn)略投資。

（三）實體經(jīng)濟(jì)受損導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降

美國金融危機(jī)向歐美國家實體經(jīng)濟(jì)的滲透引發(fā)歐美國家實體經(jīng)濟(jì)衰退，從而影響我國出口貿(mào)易企業(yè)的生存與發(fā)展，進(jìn)而影響到我國銀行的信貸質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示2008年11月至2009年1季度，我國對美出口已連續(xù)5個月出現(xiàn)負(fù)增長。海關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)還顯示我國對歐盟和日本等地的出口也呈下降趨勢。從2008年初到現(xiàn)在，我國的外貿(mào)企業(yè)越來越舉步維艱，根據(jù)廣東省中小企業(yè)局公布的，2008年廣東省1-9月企業(yè)關(guān)閉總數(shù)為7148家。而不良貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2008年我國銀行業(yè)不良貸款中損失類貸款數(shù)額逐季增加金融論文，占總貸款比率也逐季增長。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)風(fēng)險管理的對策建議

我國商業(yè)銀行還處于起步階段，相對于外國發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行經(jīng)營體系，我國的商業(yè)銀行還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。鑒于美國金融危機(jī)產(chǎn)生的原因及其對我國商業(yè)銀行的影響，可以看到加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要意義。

1，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，嚴(yán)格控制貸款質(zhì)量。我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理活動才剛剛起步，由于缺乏信用風(fēng)險預(yù)警和評估的有力工具，商業(yè)銀行不能從源頭識別、防范和控制風(fēng)險，信用風(fēng)險居高不下，嚴(yán)重困擾整個經(jīng)濟(jì)體系的正常運行。信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行目前面臨的最大風(fēng)險，主要包括道德風(fēng)險和企業(yè)風(fēng)險。由于我國風(fēng)險評級機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行貸款對象信用調(diào)查成本高、難度大，造成銀行與借款人之間信息不對稱，使我國商業(yè)銀行面臨較高的道德風(fēng)險；同時，又由于我國商業(yè)銀行主要貸款對象集中在大型企業(yè)，且數(shù)額巨大，如果大型企業(yè)一旦倒閉，銀行貸款收不回來，就會受到巨大的打擊，使我國商業(yè)銀行面較高的企業(yè)風(fēng)險。特別是近年來我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，房價飆升，住房貸款占了銀行貸款的很大比例，隨著房地產(chǎn)市場價格的波動，這部分貸款的風(fēng)險也會隨之加大，很不穩(wěn)定。銀監(jiān)會相關(guān)調(diào)查顯示，國內(nèi)部分省市的房貸不良率連續(xù)3年呈現(xiàn)上升趨勢。與此同時，“假房貸”、“假按揭”案件層出不窮。單一的收緊信貸是不能從根本上解決問題的，注意提高個人房貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)個人住房信貸監(jiān)管，尤其注重評估市場的專業(yè)性和客觀性，才是防止風(fēng)險貸款產(chǎn)生、維護(hù)信貸市場長期穩(wěn)定發(fā)展，從而避免由此引發(fā)樓市和金融市場危機(jī)的最直接而有效的方法。所以，商業(yè)銀行必須建立行之有效的客戶信用審查機(jī)制，積極開展對借款人借貸歷史、還款記錄、違約記錄等信用情況的調(diào)查，客觀評價其信用等級，嚴(yán)格控制貸款質(zhì)量，審慎發(fā)放貸款。

2，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理力度，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體制。盡管金融創(chuàng)新大大提高了效率，為銀行創(chuàng)造了新的利潤來源，也為銀行業(yè)發(fā)展注入了新的活力，但不可否認(rèn)的是，極端的金融證券化和過度的金融創(chuàng)新導(dǎo)致各種結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融衍生品無節(jié)制地泛濫，最終成為引發(fā)此次美國金融危機(jī)的重要原因。金融創(chuàng)新具有高杠桿性、高風(fēng)險性和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，客觀上導(dǎo)致市場整體風(fēng)險的擴(kuò)大，最終產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。并且金融創(chuàng)新的不透明性增加了監(jiān)管的難度，影響了監(jiān)管效果。雖然我國金融衍生品市場才剛剛起步，金融衍生產(chǎn)品種類很少，且我國實行了較為嚴(yán)格的金融衍生品準(zhǔn)入機(jī)制，但是金融衍生產(chǎn)品近年來發(fā)展迅速且擁有廣闊的市場前景，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)吸取教訓(xùn)，將風(fēng)險管理覆蓋金融創(chuàng)新的全過程。尤其是要重視新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、銷售和運行等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險評估、預(yù)警和控制，把金融創(chuàng)新風(fēng)險置于可控范圍。在新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)推出之前，要確保相應(yīng)的規(guī)章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顧風(fēng)險全面管理的基礎(chǔ)上應(yīng)突出重點，對高風(fēng)險領(lǐng)域與環(huán)節(jié)進(jìn)行重點評估并采取更為嚴(yán)格的控制措施。在對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管時不僅要考慮產(chǎn)品本身和對于金融體系的風(fēng)險，還要考慮其對于實體經(jīng)濟(jì)可能存在的風(fēng)險因素。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展不斷調(diào)整金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)和完善市場規(guī)則，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場監(jiān)測與預(yù)警金融論文，增加金融創(chuàng)新的透明度，充分揭示衍生品的結(jié)構(gòu)和風(fēng)險，保護(hù)投資者利益，維護(hù)市場正常運行。

3，高度關(guān)注外幣風(fēng)險，審慎開展海外業(yè)務(wù)。新型金融危機(jī)傳導(dǎo)的渠道之一就是持有高風(fēng)險的外幣債券。本次危機(jī)中，我國主要商業(yè)銀行持有為數(shù)不少的美國次級按揭債券和相關(guān)資產(chǎn)，蒙受了不小損失。因此，今后國內(nèi)商業(yè)銀行在投資外幣債券時，要采取更為謹(jǐn)慎的態(tài)度和穩(wěn)健的投資策略。在當(dāng)前的形勢下，不僅要擇機(jī)從高風(fēng)險債券中減退，防范和化解存量債券投資風(fēng)險，還要嚴(yán)把投向關(guān)，優(yōu)先選擇信用等級高、發(fā)行主體信用評級高于投資級別的債券，嚴(yán)格控制新增外幣債券投資風(fēng)險。更為重要的是，要完善外幣債券投資的風(fēng)險管理制度，建立外幣債券投資風(fēng)險管理的長效機(jī)制，同時根據(jù)國際會計準(zhǔn)則要求，充分計提外幣債券投資減值準(zhǔn)備。另外，此次金融危機(jī)中，我國因企業(yè)的海外并購活動而遭受的損失為數(shù)不少。比如，受危機(jī)影響，中司對黑石、摩根士丹利與JC弗勞爾斯等的投資損失慘重。雖然目前的危機(jī)環(huán)境有利于國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行海外并購和擴(kuò)張，但盲目并購歐美金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)蘊含著極大的風(fēng)險，必須對并購的潛在風(fēng)險保持高度警惕。對銀行而言，一方面要謹(jǐn)慎開展自身的海外并購活動，在推進(jìn)海外并購時，要對被并購方的資產(chǎn)質(zhì)量、現(xiàn)金流、商業(yè)模式、企業(yè)文化等進(jìn)行全面評估，還要充分考慮東道國政府的反應(yīng)，另一方面要謹(jǐn)慎評估客戶進(jìn)行海外并購帶來的風(fēng)險，防止海外并購活動增大企業(yè)的信用風(fēng)險，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。

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第8篇：銀行金融論文范文

1、我國商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)分類目前，我國商業(yè)銀行的金融衍生工具業(yè)務(wù)大致可分為外匯類金融衍生品業(yè)務(wù)和利率類金融衍生品業(yè)務(wù)兩大類。外匯類金融衍生工具指的是以貨幣為基礎(chǔ)工具的金融衍生產(chǎn)品，它們常常被用來轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險、進(jìn)行理財或在資本市場上投機(jī)，大致包括外匯期貨、貨幣互換、外匯期權(quán)和外匯遠(yuǎn)期，還有上述合約的各種混合合約。目前，我國商業(yè)銀行所經(jīng)營的外匯類金融衍生工具主要有外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期和貨幣掉期。利率類金融衍生工具指的是以利率為標(biāo)的或以利率為載體的一類金融衍生產(chǎn)品，他們常常被用來轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險、進(jìn)行理財或在資本市場上進(jìn)行投機(jī)。目前，我國商業(yè)銀行所經(jīng)營的利率類金融衍生工具主要包括利率互換、債券遠(yuǎn)期及遠(yuǎn)期利率協(xié)議（FRA）。

2、我國商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)具體特點

（一）應(yīng)用領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品種類單一。國內(nèi)商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)領(lǐng)域大部分集中在外匯市場，相對于活躍的外匯衍生市場，人民幣衍生市場則顯得十分低迷，并且除自營業(yè)務(wù)外，幾乎沒有個人業(yè)務(wù)，類業(yè)務(wù)大多都只服務(wù)于企業(yè)客戶。從衍生產(chǎn)品種類來看，我國商業(yè)銀行金融衍生產(chǎn)品種類較少，缺乏以股票及大宗商品價格為依托的衍生工具以及債券、外匯期貨等產(chǎn)品，無法滿足我國商業(yè)銀行在金融市場中進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)性高，為客戶量身定做的產(chǎn)品有限。金融衍生產(chǎn)品具有高技術(shù)含量和高附加價值，因此，商業(yè)銀行在金融衍生產(chǎn)品的構(gòu)建、定價以及風(fēng)險管理等方面必須嚴(yán)格要求。由于國內(nèi)商業(yè)銀行在金融衍生產(chǎn)品核心技術(shù)的研究上缺乏經(jīng)驗，金融衍生品研發(fā)能力欠缺，使得國內(nèi)自主開發(fā)的產(chǎn)品大部分是在模仿外資銀行的金融衍生產(chǎn)品，具有較高的同質(zhì)性，缺乏新意。

（三）衍生業(yè)務(wù)份額少，利潤貢獻(xiàn)低。在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)中，金融衍生業(yè)務(wù)作為最高端、最高收益的業(yè)務(wù)，是其業(yè)務(wù)收入的主要來源。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，美國某些商業(yè)銀行通過在融衍生業(yè)務(wù)上的利潤已占超過其利潤總額的一半。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重則通常低于10%，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以低附加值低的低端業(yè)務(wù)為主，具備較高技術(shù)含量和較高附加值的中間業(yè)務(wù)開展得較少，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展金融衍生工具業(yè)務(wù)的風(fēng)險性分析

造成商業(yè)銀行金融衍生工具風(fēng)險的主要因素包括：金融衍生工具本身的特點所導(dǎo)致的風(fēng)險、宏觀環(huán)境變化所異致的風(fēng)險以及微觀環(huán)境的變化所異致的風(fēng)險。

1、從商業(yè)銀行金融衍生工具本身的特點分析金融衍生品的價格是交易雙方最關(guān)注的焦點之一。由于其價格受到供求關(guān)系等基本因素的影響外，還受到來自政治、經(jīng)濟(jì)政策、人為操縱等眾多因素的影響，人們的主觀預(yù)判難以對未來價格走勢進(jìn)行正確預(yù)測，因此虧損與盈利的幾率是相當(dāng)?shù)?，造成了未來價格波動的隨機(jī)性始終伴隨交易雙方的交易過程。雙方合約執(zhí)行與信息披露的非對稱性。在商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)所簽的合約中，大部分關(guān)鍵信息主要體現(xiàn)于表外，若其交易方的表外信息未在合約中得到充分體現(xiàn)，而被交易者獲得，這將會給交易者造成巨大風(fēng)險。

2、從微觀環(huán)境變化角度分析首先，商業(yè)銀行管理層未正確認(rèn)識到金融衍產(chǎn)品的潛在風(fēng)險。只有在具備某些條件下，才能使金融衍生產(chǎn)品發(fā)揮風(fēng)險控制和降低成本的作用，而商業(yè)銀行的管理層對風(fēng)險認(rèn)識不足、意識淡薄，無法對整個金融衍生品的交易過程和交易細(xì)節(jié)進(jìn)行合理管控。其次，內(nèi)部控制薄弱。金融領(lǐng)域中，銀行自身管理制度不夠嚴(yán)密，管理執(zhí)行不到位，對交易操作人員的監(jiān)督力度不足是造成金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險的一個重要原因。如著名的巴林銀行事件其根本原因并非從事了金融衍生產(chǎn)品交易而是內(nèi)部管理機(jī)制出現(xiàn)漏洞造成的，同樣最近的法國興業(yè)銀行的巨額損失也主要源于與其內(nèi)部的管控能力的不足。

3、從宏觀環(huán)境變化角度分析第一，金融自由化。金融自由化是金融衍生產(chǎn)品得以存在發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來，隨著銀行業(yè)的不斷繁榮發(fā)展，金融市場也已經(jīng)形成規(guī)模，商業(yè)銀行金融衍生品在這樣的環(huán)境背景下迅速發(fā)展，然而金融衍生品對整個市場來說具有兩面性，它能夠在給社會帶來發(fā)展繁榮的同時，暗含的風(fēng)險也會給金融市場帶來很大的威脅。第二，銀行業(yè)務(wù)的表外化。金融衍生工具交易業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，其在銀行的財務(wù)中并不涉及資產(chǎn)于負(fù)債，沒有得到真實的、合適的反映和披露，經(jīng)營透明度不足，這類業(yè)務(wù)不僅不會影響資產(chǎn)負(fù)債表中各個項目的狀況，而且新巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行最低資本充足率的要求也起不到任何作用。

三、我國商業(yè)銀行金融衍生工具業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題與對策

1、風(fēng)險管理存在的問題

(一)銀行自身的利率風(fēng)險管理機(jī)制不完善。目前，我國尚未設(shè)立專門進(jìn)行利率風(fēng)險管控的機(jī)構(gòu)，從而造成：(1)利率決策機(jī)構(gòu)缺位。到目前為止，各商業(yè)銀行還沒有建立專門的利率風(fēng)險管控部門，通常僅僅指定某一部門兼責(zé)執(zhí)行央行的利率政策。(2)利率的確定和主體錯位。我國商業(yè)銀行的資金定價主要依托計劃財務(wù)部進(jìn)行，導(dǎo)致利率風(fēng)險得不到有效的管控，提高了金融產(chǎn)品動作風(fēng)險。

（二）有效的金融監(jiān)管尚不到位。面對我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理機(jī)制不完善的現(xiàn)狀，外部監(jiān)管機(jī)制的涉入就顯得極為重要，這不僅幫助商業(yè)銀行有效地規(guī)避風(fēng)險，還涉及整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。由于各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨立性較強(qiáng)，機(jī)構(gòu)之間缺乏有效溝通和協(xié)調(diào)合作，監(jiān)管職責(zé)分工存在模糊的區(qū)域，對于交叉的監(jiān)管不能及時協(xié)商提出理合解決方案，還沒有構(gòu)建起完善的的利率風(fēng)險管理機(jī)制，對商業(yè)銀行進(jìn)行有效、合理的監(jiān)管。

（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)管理人才。利率風(fēng)險管理具有極強(qiáng)的專業(yè)性，從事利率風(fēng)險管理工作的人員必須有充足的金融知識儲備、具備較強(qiáng)的信息搜集和市場分析能力及豐富的實踐經(jīng)驗，而就目前而言，我國銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)相對于這些要求而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，高素質(zhì)人才的缺乏直接導(dǎo)致利率風(fēng)險的科學(xué)管控?zé)o法有效執(zhí)行。

2、解決金融衍生工具業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題的對策

（一）增強(qiáng)我國資本市場的有效性。目前我國金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，因此，豐富資本市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)展金融衍生工具是未來的市場趨勢。首先，要使我國金融衍生品業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)發(fā)展，就必須加大金融改革力度，完善我國宏觀金融調(diào)控制度和建立有效的金融監(jiān)管機(jī)制；其次，在金融市場方面，完善原生金融產(chǎn)品市場、推進(jìn)利率市場化、匯率市場化進(jìn)程。

（二）建立交易人員激勵約束機(jī)制，加強(qiáng)操作風(fēng)險的控制制度建設(shè)。銀行正常表內(nèi)業(yè)務(wù)中存在各種操作風(fēng)險，銀行只有強(qiáng)化操作風(fēng)險意識，完善操作規(guī)范制度，定期進(jìn)行操作規(guī)范教育和培訓(xùn)，使銀行員工對操作風(fēng)險高度警惕，配合交易人員和風(fēng)險管理人員的工作開展，只有銀行全體員工都樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，操作風(fēng)險管理才能有效執(zhí)行。

第9篇：銀行金融論文范文

那么，外資銀行的進(jìn)入真的會成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索嗎？

一加入世貿(mào)之后外資銀行進(jìn)入中國銀行市場的基本趨勢

根據(jù)中國加入世貿(mào)的有關(guān)協(xié)議，中國銀行業(yè)開放時間表的主要內(nèi)容包括：（1）取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，在加入WTO后，立即取消在下列城市的限制，即上海、深圳、天津、大連；在加入WTO一年內(nèi)，取消在廣州、青島、南京、武漢的限制；在加入WTO二年內(nèi)，取消在濟(jì)南、福州、成都、重慶的限制；加入WTO三年內(nèi)，取消在北京、珠海、廈門、昆明的限制；在加入WTO四年內(nèi)，取消在西安、沈陽、寧波、汕頭的限制，加入WTO五年內(nèi)，取消全部的地域限制；（2）取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，在加入WTO二年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的批發(fā)業(yè)務(wù)放開；在加入WTO五年內(nèi)業(yè)務(wù)，允許外資銀行對中國居民提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的零售業(yè)務(wù)放開。顯然，這是一個漸進(jìn)式的對外開放協(xié)議。

在這個協(xié)議的框架下，基于對中國內(nèi)地金融市場的不同判斷，不同的機(jī)構(gòu)對于外資銀行的進(jìn)入速度表現(xiàn)出不同的預(yù)期。總體上看，大致可以劃分為以下幾個方面：

（1）相當(dāng)謹(jǐn)慎的預(yù)測。這一點以找重開拓高端市場的花旗銀行為代表?；ㄆ煦y行的專家在分析其進(jìn)入中國市場的份額預(yù)期時強(qiáng)調(diào)，如果花旗在中國的市場占有率太高了，華爾街的分析師會提醒投資人：“花旗正在成為一個發(fā)展中國家的銀行?！边@會降低銀行在市場上的價值，這不是股東們所愿意看到的，因此這些聚焦高端客戶的部分外資銀行只會努力做好在中國的、其市場定位范圍內(nèi)的部分業(yè)務(wù)，但不會追求市場的份額。換言之，在花旗銀行的專家看來，如果不能為花旗銀行帶來不低于其在其他市場的盈利水平，花旗銀行是不會盲目擴(kuò)大在中國市場的份額的。這一點在近期花旗銀行浦東分行對于理財客戶最低存款限額的規(guī)定上就可見一斑。

（2）謹(jǐn)慎的預(yù)測。這一點以渣打銀行的研究報告為代表。渣打銀行的研究報告預(yù)期，在中國加入世貿(mào)十年后，外資銀行在中國貸款市場的占有率會由現(xiàn)時的低水平上升至百分之八。根據(jù)該報告的預(yù)測，假如開放銀行市場能讓銀行業(yè)總借貸額在二零零二年至二零一零年間每年增長13%，外資銀行貸款增長每年將達(dá)到四成的復(fù)式增長，在二零一零年時外資銀行貸款額將有百分之八的市場占有率。目前，外資銀行在中國內(nèi)地的貸款市場占有率仍低，截至2001年九月時，外資銀行的放貸額只及中國內(nèi)地銀行業(yè)的百分之一點七。

（3）較為廣泛接受的預(yù)測。目前經(jīng)濟(jì)界被較為廣泛接受的預(yù)測，是預(yù)計10年之內(nèi)外資銀行的市場份額平均會達(dá)到10％，這一預(yù)測稍高于渣打銀行的預(yù)測速度。

（4）樂觀的預(yù)測。這以亞洲開發(fā)銀行的專家的預(yù)測為代表。亞洲開發(fā)銀行駐中國首席代表莫利預(yù)測說，中國的銀行將在入世后喪失相當(dāng)大的市場分額，其利潤份額也將大大縮小。他說，目前外資銀行在中國金融市場所占的份額過低，中國加入WTO后10到15年，將可能占據(jù)中國金融市場約30％的份額。

那么，如果外資銀行按照上述較為樂觀的預(yù)測的速度進(jìn)入中國市場，是否會引發(fā)中國的銀行危機(jī)呢？實際上，對于銀行體系來說，只要不發(fā)生支付危機(jī)，只要流動性保持較好狀態(tài)，即使出現(xiàn)較大比例的壞賬或數(shù)額較大虧損，也能在相當(dāng)?shù)臅r期內(nèi)維持正常的運營局面，這是為各國的銀行體系所證明的。因此，即使外資銀行以上述速度進(jìn)入中國銀行市場，在某種臨界狀態(tài)下，中國的國有獨資商業(yè)銀行即使失去一大批存貸款客戶，也未必發(fā)生支付危機(jī)，而且，在這種限定的前提下，我們所能收到的必然是銀行類金融服務(wù)得以改善的效果。這里所說的臨界狀態(tài)，是國有銀行體系通過拓展業(yè)務(wù)帶來的相對穩(wěn)定的增量負(fù)債來支持包含一定比率的不良資產(chǎn)的流動性資產(chǎn)及總資產(chǎn)。根據(jù)現(xiàn)有的實際數(shù)據(jù)和經(jīng)驗比例，這是不難測算出來的，而且國有銀行也是不難滿足和達(dá)到這一臨界指標(biāo)的。因在此前提下，所謂外資銀行的進(jìn)入會引發(fā)金融危機(jī)基本上可以說是聳人聽聞的說法，中國的分步驟市場開放策略更是分散了外資銀行迅速進(jìn)入可能對國內(nèi)銀行業(yè)帶來的沖擊和風(fēng)險。

當(dāng)然，在保證不斷拓展業(yè)務(wù)、并且不發(fā)生支付危機(jī)的臨界狀態(tài)以下，中國國有獨資商業(yè)銀行只有提高營運效益才能不斷補(bǔ)足核心資本，提高自身的抗風(fēng)險能力，外資銀行的進(jìn)入當(dāng)然會導(dǎo)致部分優(yōu)良客戶的流失，但是我們的分析和預(yù)測不能靜態(tài)地看待中資銀行的經(jīng)營行為，因為在這個過程中，中資銀行既有坐以待斃的可能，更有能發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢、在外資銀行壓力下加快內(nèi)部市場化改革、并維持和爭奪業(yè)務(wù)份額的可能。

二中資銀行與外資銀行的競爭力對比分析

實際上，外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度，取決于不同銀行的市場定位及其相對的競爭優(yōu)勢。

一般來說，外資銀行在經(jīng)營機(jī)制方面的優(yōu)勢目前來看是明顯的。由于外資金融機(jī)構(gòu)在國際聲譽、薪酬待遇、激勵制度等方面比中資銀行有較大的優(yōu)勢，可能會導(dǎo)致一定程度的國內(nèi)銀行人才外流。由于外資銀行的市場定位和以盈利為導(dǎo)向的經(jīng)營目標(biāo)，外資銀行通常會注重高端市場的開拓，注重高增值和高收益的業(yè)務(wù)，這一部分業(yè)務(wù)在整個市場份額中的比率是有限的。同時，外資銀行為外資企業(yè)等提供更好的金融服務(wù)所促進(jìn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成長，業(yè)能夠帶動總體的金融資源的配置效率。與此相對應(yīng)的是，由于市場定位和中國金融監(jiān)管當(dāng)局對于外資銀行設(shè)立網(wǎng)點的約束，進(jìn)入中國市場的外資銀行對吸收居民儲蓄存款的興趣有限，對于企業(yè)存款的競爭會相對激烈。

因此，在當(dāng)前對于中國加入世貿(mào)之后外資銀行進(jìn)入市場后的影響的討論中，一些金融機(jī)構(gòu)實際上有意無疑地夸大了外資銀行對于中國金融市場的影響力，這一夸大可能會形成政策上的影響力而對促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)改革發(fā)揮積極的影響，但是也可能誤導(dǎo)金融界對于外資銀行的政策舉措。即使不考慮當(dāng)前外資銀行相當(dāng)有限的市場份額，對于外資銀行競爭力的夸張實際上也低估了中資銀行本身具有的競爭力和相對優(yōu)勢。近10年來，中資銀行業(yè)的管理人員日益年輕化、專業(yè)化、技術(shù)裝備具有國際水平，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點更是遍及全國，而且在五年的準(zhǔn)備期里，中資銀行還有很多事可以做。

另外，在中國市場上拓展業(yè)務(wù)的外資銀行同樣面臨許多經(jīng)營風(fēng)險，相比之下還缺乏國內(nèi)銀行所具有的各種優(yōu)勢。中國雖然早在20世紀(jì)80年代初期放開外資銀行在華展開業(yè)務(wù)的機(jī)會，但真正的市場開放，是在20世紀(jì)90年代初與一連串金融改革齊頭并進(jìn)的。外資銀行在華經(jīng)營既有跨國投資的一般風(fēng)險特點，也有與其他國家和地區(qū)不同的中國特色的風(fēng)險。首先是道德風(fēng)險。由于中國市場還缺乏完善的激勵約束機(jī)制和良好的信譽環(huán)境，導(dǎo)致一些企業(yè)經(jīng)營者濫用和挪用貸款，這會直接或間接增加外資銀行的風(fēng)險，這是中資銀行和外資銀行都共同面對的。其次是市場風(fēng)險。由于中國的非經(jīng)常項目還沒有對外開放，一定程度上也對外資銀行深化業(yè)務(wù)形成了約束。再次是信用風(fēng)險。由于中國企業(yè)的資信程度還較低，企業(yè)財務(wù)信息的透明度和可靠性有限，連帶影響貸款的償還能力，這是西方銀行系統(tǒng)不常見的現(xiàn)象。從資金來源方面，實際上人民幣資金來源問題始終困擾著外資銀行，加上沒有一個公開、有效的最終貸款者制度，致使外資銀行承擔(dān)著較高的流動性風(fēng)險。還要指出的是，外資銀行在信息技術(shù)支持等方面并不比中資銀行高出許多。中資商業(yè)銀行經(jīng)過20多年的磨練，在信息技術(shù)支持等方面雖然與國際著名銀行尚有差距，但距離并不大，而且外資銀行無論投入多少資金和物力，在網(wǎng)點規(guī)模上仍無法與中資銀行分庭抗禮，在人文環(huán)境上，外資銀行更無法與中資銀行相抗衡。

因此，更為務(wù)實的看法，可能是國內(nèi)銀行和外資銀行在競爭中合作，共同提高金融服務(wù)水平和金融資源的配置效率，共同把中國金融市場的蛋糕做大，則國內(nèi)銀行和外資銀行都能夠獲得更大的生存空間。

三從香港市場的銀行競爭格局內(nèi)地銀行市場的演變趨勢

市場的開放會引發(fā)金融市場的動蕩嗎？不僅國內(nèi)家電等行業(yè)的開放不能證明這個結(jié)論，以金融市場高度開放的中國香港為例，外資銀行的靈活進(jìn)出和高度競爭，實際上推動了相當(dāng)銀行體系的完善和發(fā)展，而且到目前為止，外資銀行的市場份額也是有限的，而不是支配性的。

歷史地看，20世紀(jì)80年代可以說是香港銀行業(yè)的黃金時代。香港是世界上除紐約、倫敦之外，外國銀行最多的第三大銀行中心，全世界資產(chǎn)排名表前50名的銀行中有44家在香港開有分支機(jī)構(gòu)。溯本探源，1978年3月以來，香港取消限制，向外資銀行打開大門，金融政策逐步自由，才吸引了大批外資銀行蜂擁而至。香港金融業(yè)因此發(fā)展迅速，直追紐約、倫敦等國際金融中心，而成為世界上金融機(jī)構(gòu)密度最大的地區(qū)之一。

目前，香港銀行市場主要由三大銀行集團(tuán)主導(dǎo)，即中銀集團(tuán)、匯豐-恒生集團(tuán)及渣打銀行香港分行。三大銀行集團(tuán)占香港整個銀行貸款市場50%以上，處于第二層次的東亞銀行占4.5%，道亨銀行占3.5%，其他中小型銀行份額不高，平均市場占有率僅1%-2%。

歷史地看，20世紀(jì)80年代的香港銀行市場開放前可以說是英資獨霸市場，現(xiàn)在歷經(jīng)風(fēng)雨后的的香港銀行業(yè)是天下三分，其一是英資銀行，它在香港銀行體系中一度居于壟斷地位，主要有匯豐銀行和渣打銀行。其二則是中銀集團(tuán)系的中資銀行，它在香港已有70多年的歷史，但是真正崛起也只是伴隨中國改革開放以來的20年間的事情。其三則是其它20多個國家和地區(qū)的100多家外資銀行，它們大多是實力雄厚的國際性大銀行，在世界500家大銀行中排在前100位。主要有美資銀行、日英銀行、加拿大銀行和歐洲、亞洲、澳大利亞各國的銀行，其中以美、日資銀行為最強(qiáng)大。剩下的一股力量就是當(dāng)?shù)劂y行也稱華資銀行，居于香港銀行業(yè)的第四梯隊，它的黃金時代是1946年至1964年，華資銀行規(guī)模小、分支數(shù)量多，在香港華人特別是中下階層和中小企業(yè)中獨具競爭力。但是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后或被外資大銀行及其它機(jī)構(gòu)參股控股，或被被全面接管，真正獨立的只剩下三五家。在激烈的市場競爭環(huán)境下，不同的銀行有不同的市場定位和自身的盈利空間，共同促進(jìn)香港金融體系的發(fā)展。目前，香港的銀行業(yè)的資本充足比率高達(dá)18.8%，遠(yuǎn)高于巴塞爾協(xié)議要求的8%，而且香港銀行的平均盈利水平為亞太區(qū)內(nèi)最高，股本回報率達(dá)15%，開?藕途赫愀垡幸蕩吹墓?fàn)N庖壞愣雜詰鼻爸泄詰匕鹽脹庾室鋅漚碳捌溆跋煊邢嗟鋇慕杓庖濉?/P>

四外資銀行與中資銀行之間的競爭性合作會推動中國金融體系運作效率的提高

如前所述，由于外資銀行與其中資銀行的市場定位不同，所具有的相對比較優(yōu)勢也存在差異，因而盡管外資銀行的進(jìn)入會對中資銀行的經(jīng)營形成相當(dāng)?shù)膲毫Γ侵匈Y銀行和外資銀行同樣存在廣泛的合作空間；由于外資銀行進(jìn)入中國市場的速度是漸次推進(jìn)的，因而外資銀行的進(jìn)入并不容易引發(fā)銀行危機(jī)或者金融危機(jī)。在這個金融開放的進(jìn)程中，真正可能導(dǎo)致金融危機(jī)的，是中資銀行在外資銀行的經(jīng)營壓力下，不能及時完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率，有效控制經(jīng)營風(fēng)險。

可以預(yù)計，外資銀行的進(jìn)入會促進(jìn)中國銀行業(yè)的市場重組進(jìn)程，中國加入世貿(mào)之后開放銀行市場將增加銀行的收購與合并活動，而且并不限于大陸銀行之間的合并，也可能涉及外資銀行。特別是考慮到部份外資銀行有興趣與內(nèi)地銀行合作，從而受惠于內(nèi)地銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)及市場聲譽，這種購并活動會趨于活躍，并且使得中國內(nèi)地的銀行業(yè)的競爭更為激烈，從而促使銀行體系運作效率的總體提高。

外資銀行與中資銀行的競爭性合作，能夠共同把中國金融市場的蛋糕作大。實際上，外資銀行能夠選擇進(jìn)入中國市場，也是與中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展分不開。在這個不斷擴(kuò)張的市場中，外資銀行和中資銀行因為經(jīng)營優(yōu)勢的差異，選擇服務(wù)的市場區(qū)間自然會有差異。例如，從目前有限的幾家外資銀行看，由于這些外資銀行的運營成本高，只能把注意力集中在大客戶上，例如，花旗銀行要求理財?shù)目蛻裘總€星期存款帳戶不低于（或等值于）2000美元，客戶每月日平均總存款額不低于（或等值于）5000美元，否則將收服務(wù)費人民幣50元或美金6元。匯豐銀行則要求客戶的定期存款的起存金額為2000美元，活期存款雖然不設(shè)起存點，但如果客戶每半年的賬戶平均金額低于2000美元，則要收取每6個月20美元的服務(wù)費。與此形成對照的而是，以四大國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的中資銀行則更多地是利用廣泛的網(wǎng)絡(luò)布局服務(wù)于更多的普通客戶。在這個競爭性合作的過程中，中外銀行之間是競爭對手，也是策略伙伴。而銀行市場的競爭將使得企業(yè)和居民等金融服務(wù)的最終消費者獲得益處，他們將切實獲得更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)選擇空間。

五中國加入世貿(mào)也為中國金融業(yè)開拓海外市場提供了空間和機(jī)會