公積金貸款利率的計算方式精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款利率的計算方式范文

第一條(目的和依據(jù))

為了促進本市住房制度改革，鼓勵個人購買自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。

第二條(管理機構)

*市公積金管理中心(以下簡稱市公積金中心)為本市住房公積金個人購房貸款(以下簡稱公積金貸款)的貸款人。

市公積金中心負責編制公積金貸款資金使用計劃及其執(zhí)行情況的報告、審批公積金貸款的借款申請、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。

公積金貸款的風險由市公積金中心承擔。

第三條(貸款業(yè)務的委托)

本市公積金貸款業(yè)務由市公積金中心委托本市商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托辦理公積金貸款，應當與受托銀行簽訂書面委托合同。

市公積金中心應當按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應當按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關統(tǒng)計報表等資料。

市公積金中心應當每年向社會公布公積金貸款的資金使用計劃及其執(zhí)行情況。

第四條(貸款償還擔保)

公積金貸款的借款人必須提供貸款人認可的擔保。

公積金貸款的擔保辦法另行制定。

借款人同時借用公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，市公積金中心為該組合貸款擔保權的第一受益人。

第五條(房屋類型)

借款人購買的房屋僅限于本市國有土地上具有所有權的住房，并應當用于本人家庭自住。

第二章貸款條件

第六條(借款人的條件)

同時符合下列條件的職工，可以經(jīng)申請成為公積金貸款的借款人：

(一)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；

(二)申請前連續(xù)繳存住房公積金的時間不少于六個月、累計繳存住房公積金的時間不少于兩年；

(三)所購買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設計標準；

(四)購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；

(五)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款的能力；

(六)沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務。

前款第(三)項中的建筑設計標準、第(四)項中的規(guī)定比例由市公積金中心擬訂，經(jīng)*市住房委員會批準后執(zhí)行，并向社會公布。

第七條(共同借款人)

借款人的配偶或者同戶成員可以作為共同借款人。共同借款人承擔償還公積金貸款的連帶責任。

借款人的配偶或者同戶成員需要作為共同借款人的，必須符合本辦法第六條第一款規(guī)定的條件。

第八條(貸款期限)

每項公積金貸款期限最長不超過20年，并不長于借款人法定離休或者退休時間后的5年。

共同借款的，貸款期限最長不超過20年，并不長于其中最年輕者法定離休或者退休時間后的5年。

借款人的申請期限短于本條第一款、第二款規(guī)定的最長期限的，貸款期限以申請期限為準。

第九條(貸款限額標準)

每項公積金貸款金額應當同時符合下列限額標準：

(一)不得高于按照借款人住房公積金帳戶儲存余額的倍數(shù)確定的貸款限額；

(二)不得高于按照房屋總價款的比例確定的貸款限額；

(三)不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計算公式為：借款人計算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個月×貸款期限；

(四)不得高于最高貸款額度。

共同借款的，前款第(一)項、第(三)項規(guī)定的貸款限額按各借款人分別計算后的總和為準，其中，第(三)項中各借款人的貸款期限，當申請期限短于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時，以申請期限為準；當申請期限長于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時，以最長期限為準。

本條第一款中的倍數(shù)、比例和最高貸款額度，由市公積金中心擬定，報經(jīng)*市住房委員會批準后執(zhí)行，并向社會公布。

第十條(貸款金額的計算方法)

每項公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請金額和第九條規(guī)定的限額標準計算。申請金額不超過所有限額的，以申請金額作為貸款金額；申請金額超過任意一項限額的，以其中最低的限額作為貸款金額。

第十一條(貸款利率)

公積金貸款利率，按照國務院批準的利率標準執(zhí)行。

第十二條(每月還款額的計算方法)

一年期以內(nèi)的公積金貸款，應當于到期時一次還本付息；一年期以上的公積金貸款，應當按月償還貸款本息。

按月償還貸款本息的借款人，可以選擇按照每月等額本息還款法、每月等額本金還款法或者市公積金中心認可的其他方法計算每月還款額。

第三章借款合同的訂立和履行

第十三條(借款申請的提出)

借款人應當向市公積金中心提出借款申請，填寫借款申請書，并提供以下證明材料：

(一)本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明；

(二)房屋買賣合同。

市公積金中心對材料齊備的借款申請應當予以受理。

第十四條(借款申請的審批)

市公積金中心應當自受理借款申請之日起15日內(nèi)，按照受理時間的先后順序，作出準予貸款或不予貸款的決定，并書面通知申請人。

當申請借款的金額已超出當年貸款資金的計劃額度時，市公積金中心應當允許申請人辦理預申請手續(xù)，待下一年度公積金貸款開始發(fā)放時，由市公積金中心按照受理預申請時間的先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十五條(貸款手續(xù)的辦理)

在準予貸款決定書規(guī)定的有效期內(nèi)，借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。

向受托銀行辦理貸款手續(xù)時，借款人應當提供準予貸款決定書。

第十六條(借款合同的簽訂和主要內(nèi)容)

受托銀行與借款人應當以書面形式簽訂公積金借款合同。公積金借款合同包括以下內(nèi)容：

(一)借款人的姓名和住所；

(二)貸款人、受托銀行的名稱和住所；

(三)貸款的金額、期限、利率；

(四)貸款資金的支付時間；

(五)貸款償還方式、每月還款額的計算方法；

(六)擔保方式和擔保范圍；

(七)違約責任；

(八)當事人需要約定的其他事項。

公積金借款合同的示范文本由市公積金中心制定，供當事人參照使用。

第十七條(貸款資金的支付)

受托銀行應當按照借款合同約定的時間和金額，以轉(zhuǎn)帳支付的方式將貸款資金支付給房屋出售人。

第十八條(貸款本息的償還方式)

除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金帳戶儲存余額用于償還貸款。在提取本人住房公積金帳戶儲存余額不足時，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金帳戶儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。

需要提取住房公積金帳戶儲存余額的借款人，應當向市公積金中心提出申請，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式代為辦理提取手續(xù)。

提取住房公積金帳戶儲存余額的申請審批手續(xù)，可以在借款申請審批時一并辦理，也可以在還款期間辦理。

借款人與非同戶直系血親的關系，應當經(jīng)公證機關公證。

第十九條(貸款本息的提前償還)

經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息。

提前償還全部貸款的，借款人應當支付貸款本金余額，受托銀行不再計收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。

提前償還部分貸款的，受托銀行與借款人應當以書面形式變更借款合同，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、提前還款當日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長于原借款合同約定的貸款期限。

第二十條(借款合同的繼受履行)

借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者代管人應當繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。

第四章法律責任

第二十一條(未按約放款的責任)

受托銀行未按照借款合同約定的時間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

第二十二條(逾期還款的責任)

借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應當按照借款合同約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。

第二十三條(合同爭議的解決方式)

借款合同當事人可以通過協(xié)商解決合同爭議。當事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁；沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院。

第二十四條(審批爭議的解決方式)

借款申請人對市公積金中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復議或者行政訴訟法律的有關規(guī)定，向*市住房委員會申請復議或者向人民法院提訟。

第五章附則

第二十五條(職工建造、翻建、大修住房的貸款辦法)

第2篇：公積金貸款利率的計算方式范文

關鍵詞：住房公積金；探索；建議

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及分配方式的變化，我國的住房政策也發(fā)生了相應的變化，最大的表現(xiàn)就是住房分配方式從實物分配向貨幣分配轉(zhuǎn)變。這種分配方式的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在政策上，就是我國的住房公積金政策。

住房公積金是指國家規(guī)定的，企業(yè)和職工個人繳納并且必須長期存儲的，用于解決住房需要的一種儲備性資金。

住房公積金制度的出現(xiàn)，解決了我國社會分配制度改革中住房機制轉(zhuǎn)換和政策性住房融資的問題，推進了我國住房制度的改革和進步。但是，隨著近年來我國房價的不斷上漲，人們對于住房公積金的服務提出了更多更高的要求，住房公積金發(fā)展中存在的一些問題也隨之顯現(xiàn)出來。

一、我國住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

目前，社會上對于住房公積金繳納不公平的呼聲越來越高，究其原因，在于我國的住房公積金采取固定的繳存比例，間接造成了社會收入不均衡，貧富差距拉大。

打比方說，兩名不同的職工甲和乙，他們的工資收入分別為2000和10000元，假設住房公積金繳存比率為10%，那么甲每月住房公積金賬戶存入2000*10%*2=400（元）。按照上述計算方法，我們得知乙每月公積金賬戶收入2000（元）。

在這種情況下，我們可以看出，的確是收入越高，獲取的利益越高，也就是說現(xiàn)在的住房公積金政策向收入較高的家庭傾斜。近幾年來，很多高收入單位瞄準了住房公積金，通過為職工超標繳納住房公積金來變相提高福利待遇加劇了住房公積金的繳存不均。

基于《住房公積金管理條例》對住房公積金的定義決定了我國的住房公積金是面向撾恢骯さ模因此導致很多自由職業(yè)者或者非正式職業(yè)者以及農(nóng)民無法參加住房公積金繳存。另外，由于對勞動者權益保護力度的不足，很多按照規(guī)定應該幫職工繳納住房公積金的企業(yè)，都沒有參與到住房公積金政策中來，這就導致了我國目前的住房公積金繳存覆蓋率低，保障范圍小這一問題的存在。

（二）貸款結(jié)構不平衡和貸款風險承受力的問題

目前，我國日益高漲的房價已經(jīng)得到了全世界的關注，在這種房產(chǎn)形勢下，買房對于普通職工來講，幾乎是難以承受的巨大負擔。由于我國社會工薪階層收入差距的拉大，購房能力也出現(xiàn)了進一步分化，只有中高收入的人群才具有買房的能力，也因此才有了提取公積金的能力，換句話說，只有中高收入人群才能享受住房公積金貸款帶來的便利和優(yōu)惠條件，低收入人群的住房公積金則只能作為一筆無效的長期資產(chǎn)，不僅需要長期存入，還難以發(fā)揮改善生活的作用。

同時，房價的居高不下帶來的非理性購房和全社會實體經(jīng)濟普遍不景氣帶來的企業(yè)降薪減員又為住房公積金貸款帶來了較大的風險，一旦房價快速下跌，逾期貸款的蜂擁而至將使得各地住房公積金系統(tǒng)面臨巨大考驗，光靠住房公積金的風險準備金無法應對住房市場崩潰帶來的貸款風險。

（三）監(jiān)管不足的問題

住房公積金管委會是一個相對松散的組織，管委會的成員組成決定了管委會對于金融管理經(jīng)驗的不足，財政和審計對于住房公積金管理中心監(jiān)督的僅僅停留在一般性機關財務檢查的水準，遠遠不能滿足對一個準金融機構的審查和監(jiān)督要求，管理中心雖然也實行政務公開，但是公開信息所能提供的僅僅是業(yè)務指南和業(yè)務規(guī)模這樣一些不痛不癢的數(shù)據(jù)，外人無法從這些數(shù)據(jù)了解基金運行的安全和效率情況，上級管理的經(jīng)驗缺乏、同級審查的流于形式以及社會監(jiān)督的無處著力，最終導致了住房公積金管理單位內(nèi)部監(jiān)管基本依靠管理中心自律。湖南郴州貪污挪用公積金案件的發(fā)生，正是一個由于管理監(jiān)督不到位導致的極典型的案例。

針對以上問題，在這幾十年里，各地的住房公積金管理中心也在不斷積極探索解決途徑，其中一些做法已經(jīng)取得了很好的效果。

二、針對住房公積金快速發(fā)展中存在問題的一些有效探索

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

針對繳存不均的問題，各地公積金管理中心普遍采取的是統(tǒng)一繳存比例、對繳存額度進行保底限高對做法，以常州市住房公積金管理中心為例：統(tǒng)一規(guī)定繳存比例為單位和個人均為10%，有條件的單位和個人最高可以按照12%的比例繳存，同時規(guī)定繳存額度的上下限，這個上下限的數(shù)值每年根據(jù)當?shù)氐墓べY水平調(diào)整，有效地縮小了繳存額度的差距，杜絕了高收入單位通過多繳存公積金變相提高職工福利待遇的可能。

針對住房公積金制度覆蓋面不全的問題，除了加大宣傳和行政執(zhí)法力度之外，各地公積金管理中心都廣泛通過與人社局、總工會、市場監(jiān)督局、國地稅等部門聯(lián)動、與銀行、派遣公司簽約擴面等方法發(fā)掘擴面資源，同時尋求地方政府的工作支持，由地方政府出臺擴面文件，或者把住房公積金擴面工作納入地方政府對部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核指標體系，通過政府的力量來幫助擴大住房公積金的制度覆蓋面。

為了把更多的困難企業(yè)也納入到住房公積金的保障制度里來，常州等地還放低了對困難企業(yè)的進入門檻，規(guī)定企業(yè)可以按照最低繳存基數(shù)先開戶建繳，然后在規(guī)定年限之內(nèi)逐步提高到正常繳存額度。通過這一政策常州市近幾年實現(xiàn)了年均新開戶單位1500家、年均新增開戶職工25萬人的成果。

在實際操作中，常州公積金管理中心大膽突破了《住房公積金管理條例》對繳存對象的限制，允許自由職業(yè)者、個體工商戶及雇傭人員繳存住房公積金，該政策實施四年就使得一萬余名新增繳存對象被納入到了住房公積金的保證范圍內(nèi)。

（二）針對貸款結(jié)構不平衡的問題

為有效解Q住房公積金貸款結(jié)構不平衡的問題，保證住房公積金的資金能更多地被用于剛需購房，根據(jù)住建部的文件精神，各地的住房公積金管理中心普遍采用了“全力支持首次貸、有限支持二次貸、全面禁止三次貸”的差異化做法：1、一方面對首次使用住房公積金貸款的職工予以寬松政策，降低對這些職工的繳存額度和繳存時間要求，同時在貸款金額上給予保底額度，盡可能地支持剛需購房，另一方面進行貸款額度上限設定，限制了高收入者獲得過高的住房公積金貸款；2、對于改善型住房需求，現(xiàn)行政策統(tǒng)一要求在基準利率上提高10%，等于降低了這類職工的公積金貸款利率優(yōu)惠，同時各地在核準貸款額度的時候?qū)@些職工的繳存額度和繳存時間都做了嚴格要求，支持職工改善居住條件的同時，在一定程度上大幅度限制了利用住房公積金貸款炒房的行為實施；3、目前各地普遍對第三次住房公積金貸款的職工申請不予受理，避免部分職工過度消費住房公積金的優(yōu)惠利率，占用大量的資金資源。

有些住房公積金管理中心還對通過對貸款房源的面積限定或者禁止把別墅、高價房納入住房公積金貸款房源等做法，杜絕了住房公積金貸款被用于奢侈性住房消費的可能。

為更好應對貸款的貸款風險，哈爾濱、天津、常州等地早在10年前就開始了住房公積金貸款擔保的模式，在一定程度上轉(zhuǎn)嫁了貸款的風險。同時，有些管理中心還開啟了“公轉(zhuǎn)商貸款”，當住房公積金的貸款率達到一定比例時，鼓勵符合公積金貸款條件的申請人去申請商業(yè)貸款，由住房公積金管理中心補貼其因此多支付的利息，這樣雖然降低了住房公積金的收益，但是把一部分貸款的風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行，附帶效應是還使得住房公積金管理中心在住房消費市場冷熱不均的情況下也能保持一個相對均衡的收益，降低了市場波動對管理中心資金運作收益的影響。

（三）針對監(jiān)管不足的問題

前面說過，住房公積金的監(jiān)管在制度上有其先天的不足，為了彌補這些不足，各地住房公積金管理中心普遍內(nèi)外兩個方面做文章。

一方面是提高行業(yè)自律，這其中包括道德自律和制度自律。道德自律主要是通過員工教育培訓提高員工遵章守紀的意識，讓從業(yè)人員不想犯錯誤；制度自律主要是通過制定各種管理制度、細化業(yè)務操作、規(guī)范業(yè)務流程，從制度層面上實現(xiàn)內(nèi)部的相互監(jiān)督和制約，使得業(yè)務操作和資金運作都有章可循。

另一方面是加強外部審計審查，從本世紀初各地住房公積金管理機構調(diào)整以來，除了地方上的財政、審計對住房公積金管理中心進行年度例檢之外，一些住房公積金管理中心已經(jīng)將公積金管理系統(tǒng)和審計、紀檢部門聯(lián)網(wǎng)，方便這些監(jiān)管部門隨時檢查住房公積金系統(tǒng)運行安全；同時住房公積金條線監(jiān)管也是日益趨嚴，住建部、住建廳的公積金監(jiān)管部門開展的抽查和巡查力度越來越大，2016住建部再次啟動了全國住房公積金管理專項檢查。有些住房公積金管理中心也引進了外部審計，每年邀請外部的審計事務所對自己進行審計，通過審計事務所的專業(yè)角度尋找管理和制度上的漏洞，不斷完善管理制度。蘇州哈爾濱常州等多地的管理中心還引進了ISO9001質(zhì)量認證體系，每年都由認證單位對住房公積金管理中心進行外部審查。

以上這些都是公積金管理中心在實際工作中所做的一些積極探索，在實際操作中已經(jīng)起到了很好的效果。這些探索都是在不突破《住房公積金管理條例》規(guī)定的前提下進行的，仍然有其局限性。

三、對《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》的建議

近幾年以來，修改《條例》的呼聲越來越高，2016年初《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》向社會公開征求意見，我們可以看到，修訂稿中還是不乏亮點，譬如首次實現(xiàn)了住房公積金繳存對象的全覆蓋，放寬了提取公積金的條件、明確了公積金繳存限高保低、增加了對偏提騙貸的罰則條款等。

但是，多地的住房公積金管理實踐中，還有一些條款可以或者應該寫入新的條例，在此提出：

一、增加為全國住房公積金資金統(tǒng)籌提供先決條件的條款，從根本上解決全國住房公積金管理中心各自為政，龐大的資金池無法實現(xiàn)有效流動，資金運用率各地嚴重不均的情況困局；

二、利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點已經(jīng)實施多年，《修訂稿》應該增加相應條款給予法律支持；

三、提取和使用條款中增加“因重大疾病導致家庭困難可提取住房公積金”，符合國家努力解決因病致貧現(xiàn)象的精神。

結(jié)語：

住房公積金政策的出發(fā)點是為人們的住房需求提供保障，但是就目前來講，距離目標的實現(xiàn)還有很長的路要走。二十多年的積累，這樣一筆龐大的資金如何能夠用好用足，在資金安全的前提下切實為保障民生發(fā)揮最大效用，需要我們不斷探索，本文的目的也是為了與行業(yè)內(nèi)外關心住房公積金發(fā)展的人士共同總結(jié)探討，基于本人數(shù)據(jù)與信息來源的渠道不足和個人水平有限，很多問題發(fā)掘不深、觀點不成熟，歡迎各位讀者批評指正。

參考文獻：

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