公積金的貸款條件精選(九篇)

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第1篇：公積金的貸款條件范文

如今好多公司都有幫職工繳納五險一金，其中就包含有住房公積金。這對于好多購房者來說都會申請公積金貸款，與商業(yè)貸款相比利息要劃算很多，并且還款方式也比較靈活。那么，3萬公積金余額能貸款多少呢？一起去科普一下。

公積金貸款利息 據(jù)了解，3萬的公積金額度可貸金額最多為30萬，因為公積金的貸款額度要低于公積金余額的十倍，以夫妻名義申請，且二人都有按要求繳納公積金，一般貸款額度不會超過50萬。但具體申請貸款的額度，還需要根據(jù)申貸人的還款能力決定。

此外，公積金貸款額度是根據(jù)還貸能力、房價位數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定的。也就是說，貸款人的的還款能力越強，可貸的額度就會越高，同時申貸人所在城市的相關(guān)政策也是影響公積金貸款額度的因素，大家可以到當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心進行詢問。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：公積金的貸款條件范文

關(guān)鍵詞：公積金貸款 風(fēng)險管理 規(guī)避方式

公積金貸款是我國城市居民選擇改善住房條件的首要貸款方式，并且隨著我國城市化改革進程的不斷深入，我國住房公積金貸款的規(guī)模也在不斷的擴大。在我國房地產(chǎn)市場不斷繁榮的背景之下，住房公積金作為城市化發(fā)展和房地產(chǎn)市場繁榮的重要支柱，其自身的風(fēng)險管理至關(guān)重要。而且公積金貸款規(guī)模越大，意味著其自身的風(fēng)險也就越高，債務(wù)的規(guī)模也就越大，如果沒有給予相應(yīng)的風(fēng)險管理以高度的重視，則很有可能會造成十分嚴重的后果，因此住房公積金管理中心應(yīng)該提高對于公積金貸款的風(fēng)險管理力度，確保我國住房公積金貸款能夠發(fā)揮其積極有效的作用，促進我國房地產(chǎn)市場的進一步繁榮和公民居住條件的進一步改善。

一、住房公積金貸款的風(fēng)險分析

（一）運行體制方面的風(fēng)險

根據(jù)我國《住房公積金管理條例》中的相關(guān)規(guī)定，我國住房公積金管理中心并不能夠直接的參與公積金貸款業(yè)務(wù)，需要通過委托相應(yīng)的商業(yè)銀行負責(zé)，住房公積金管理中心只能夠起到監(jiān)管的作用，而且需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。這就造成了商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間的權(quán)責(zé)分配不明，商業(yè)銀行必然會以自身利益的最大化為目標(biāo)而有選擇性的進行貸款業(yè)務(wù)，將風(fēng)險較小同時利潤較高的業(yè)務(wù)作為首要業(yè)務(wù)，而將風(fēng)險較大同時利潤較小的貸款業(yè)務(wù)交由公積金管理中心。

（二）商業(yè)銀行所造成的風(fēng)險

很多商業(yè)銀行為了更進一步的追求利益，而有意的回避公積金貸款業(yè)務(wù)，對于房地產(chǎn)開發(fā)單位，只接受商業(yè)貸款為主的開發(fā)商，而對于只做住房公積金貸款的開發(fā)商則不予按揭簽約。這樣雖然沒有違反相關(guān)的規(guī)定，但是卻在很大程度上抑制了住房公積金貸款的發(fā)放，同時也增大了住房公積金貸款的風(fēng)險。

除此以外還有很多商業(yè)銀行在面對公積金貸款低利率的沖擊時而選擇了有意的將住房公積金貸款的手續(xù)繁瑣化，提高住房公積金貸款的門檻。因為如果購房者選擇商業(yè)貸款，則毫無疑問貸款所獲得的利息收益全部歸商業(yè)銀行所有，而購房者選擇公積金貸款則商業(yè)銀行只能獲得利息收益的5%作為手續(xù)費。所以很多商業(yè)銀行刻意的回避購房者的公積金貸款請求，采取消極拖辦或者是誤導(dǎo)購房者的手段。

（三）購房者方面的風(fēng)險

由于公積金貸款主要面對的是低收入的購房者人群，因此這也就決定了公積金貸款者的還款能力本身就是一種風(fēng)險，而且隨著近年來房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，房價不斷的推高，在繁華的背后隱含著城市生活成本提高以及可能出現(xiàn)退城市化發(fā)展的風(fēng)險，過高的城市成活成本使得很多中小企業(yè)的生存面臨著極大的困難，這就勢必會造成很多購房者的經(jīng)濟情況并不是很穩(wěn)定，還貸的能力受到影響。

另外我國住房公積金貸款是以政策性幫助居民改善住房條件為目的，在評價購房者是否具有公積金貸款資格的時候?qū)徍艘蚕鄬^松，并不關(guān)注公積金購房者對于公積金的貢獻率，雖然這一舉措非常有利于改善和解決居民的住房問題，同時也能夠在很大程度上刺激購房者的購房消費，有利于房地產(chǎn)市場的繁榮，但是從長遠的角度來看，這樣無疑會造成住房公積金缺口增大的可能性，會導(dǎo)致住房公積金的長期融資風(fēng)險。

二、住房公積金貸款管理風(fēng)險的規(guī)避措施分析

（一）確立公積金管理中心的主導(dǎo)地位

住房公積金貸款管理風(fēng)險規(guī)避的最為主要的途徑就是確定公積金管理中心在整個公積金貸款過程中的主導(dǎo)地位，從體制上消除風(fēng)險因素，采用住房公積金管理中心自營的模式，避免商業(yè)銀行在公積金貸款過程中的干預(yù)，這樣一方面能夠有效的保證住房公積金的使用效率，同時也能夠有效的劃清購房者在商業(yè)貸款和住房公積金貸款之間的界限，讓購房者在選擇貸款方式的時候能夠更加的自如。

（二）建立有效的貸款風(fēng)險監(jiān)管體系

在進行公積金貸款業(yè)務(wù)的過程中要建立起一套完善的風(fēng)險監(jiān)管體系，這套體系既包括對于購房者的信用審核體系，同時也包括監(jiān)管和預(yù)警體系，確保住房公積金貸款的透明和安全。

（三）加強貸款抵押的審查力度

嚴格審查抵押也是住房公積金貸款運營管理的重要環(huán)節(jié)，是降低貸款風(fēng)險的重要保障，也是保證資金安全的重要措施。要嚴格的審查抵押房屋的合法性以及被抵押的合法性，房屋出售單位要及時辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并對抵押權(quán)的合法性做出連帶保證，協(xié)助進行抵押權(quán)的登記。同時也要控制抵押率，避免由于市場波動而造成抵押房屋的價格變動。而且要加強擔(dān)保法的執(zhí)行力度，對于不能夠按合同規(guī)定償還貸款的房屋要堅決予以拍賣，降低公積金貸款的風(fēng)險，確保公積金能夠取之于民，用之于民，積極發(fā)揮公積金貸款推動城市化改革和改善居民住房條件的重要作用。

三、結(jié)束語

住房公積金是我國城市化改革的重要保障之一，是改善公民住房條件的重要環(huán)節(jié)，加強住房公積金貸款的風(fēng)險管理是進一步促進我國城市化發(fā)展和房地產(chǎn)市場健康繁榮發(fā)展的重要舉措。

參考文獻：

[1]葉萍.芻議住房公積金貸款風(fēng)險及應(yīng)對[J].商情；2014（8）：63-63

第3篇：公積金的貸款條件范文

近兩年來，按照住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下簡稱住建部）關(guān)于切實提高住房公積金使用效率、放寬貸款、提取等政策的要求，各城市紛紛放寬住房公積金個貸和提取政策，縮短住房公積金繳存期限，延長還款年齡，取消擔(dān)保、評估等中介業(yè)務(wù)，放寬租房提取住房公積金政策，等等。這些措施為職工群眾，特別是中低收入家庭改善居住條件提供了有力支持，促進了房地產(chǎn)市場活躍，但同時也帶來住房公積金流動性緊張問題。以大連為例，2015年1-9月發(fā)放個人住房公積金貸款2.91萬戶共102.73億元，比上年同期分別增長24.4%和31.8%，職工提取住房公積金96.76億元，同比增長21.9%，住房公積金流出共計199.49億元；但同期住房公積金歸集、貸款本息回收等流入共計184.95億元，住房公積金凈流出14.55億元。截至9月末，大連市住房公積金運用率達101.4%，多年的住房公積金沉淀使用殆盡。至2015年年底，住房公積金缺口據(jù)估算達30億元，流動性緊張問題非常突出。若再實行異地貸款、放寬提取使用政策，住房公積金使用需求進一步提升，資金流出將更快更多，資金缺口將進一步加大，這一問題將持續(xù)蔓延、更加突出。

一、住房公積金流動性緊張問題分析

造成住房公積金流動性緊張的根本原因，是住房公積金使用需求持續(xù)增長與歸集增長有限性之間的矛盾。2010年以來，住房公積金使用渠道不斷拓寬，由原來以個人住房貸款和購房、退休提取為主，又增加了保障性住房建設(shè)項目貸款、租房提取等新渠道，住建部近兩年要求各地住房公積金使用率要達90%以上，并對降低首付比例、實行循環(huán)貸等貸款及提取政策提出具體要求，使住房公積金使用迅猛增長、資金流出加快。而住房公積金歸集的增長取決于參繳職工數(shù)增長和繳存基數(shù)、比例的提高，目前住房公積金制度發(fā)展已進入穩(wěn)定期，這些指標(biāo)相對穩(wěn)定，不會大幅、快速增長。

2014年，全國住房公積金繳存額12956.87億元，提取額7581.96億元，占全年繳存額的58.52%。發(fā)放個人住房公積金貸款222.51萬筆、6593.02億元，收回2786.90億元，個貸新增余額3806.12億元，發(fā)放保障房建設(shè)項目貸款143.21億元。當(dāng)年全國住房公積金凈流入1425.58億元，收支差距明顯縮小，而且，還有很多城市與大連一樣，當(dāng)年住房公積金已是凈流出，出現(xiàn)了流動性緊張問題。不難預(yù)見，隨著貸款、提取政策放寬，流動性緊張將是住房公積金發(fā)展的必然趨勢，各城市都將面臨這一問題。截至2014年末全國住房公積金結(jié)余額為11073.62億元，但相對于貸款、提取的快速發(fā)展來說，這些資金結(jié)余難以支撐很久。對此，我們必須有清醒認識，并做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

二、應(yīng)對住房公積金流動性緊張難題的初步探索

流動性緊張是近兩年住房公積金管理中遇到的新問題，并呈蔓延擴大趨勢。大連、重慶、杭州、武漢、廈門、常州等城市較早出現(xiàn)這一問題。為保證職工群眾購房貸款和提取需求，促進住房公積金制度健康發(fā)展，各地積極探尋破解之策，進行了初步探索和嘗試，主要包括以下措施：

一是住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，即對符合住房公積金貸款條件的借款人由公積金中心協(xié)調(diào)商業(yè)銀行放貸，借款人只按住房公積金個貸利率付息，高于住房公積金個貸的差額利息由公積金中心補貼。重慶、杭州、廈門、常州等城市采取這一措施。

二是個貸資產(chǎn)證券化融資，即通過證券交易所將公積金中心的存量個貸資產(chǎn)打包發(fā)債，以融取增量資金，住房公積金管理中心承擔(dān)所發(fā)債券與個人住房貸款之間的差額利息及發(fā)債所需的中間費用。杭州、武漢等城市采取這一措施。

同時，還有的城市采取緊縮貸款、提取政策的辦法，即對貸款額度打了折扣，對提取使用增加了限制條件，人為壓縮住房公積金流出。但這種做法造成住房公積金在增強職工購房支付能力方面的作用大為減弱，直接影響住房公積金功能和作用的發(fā)揮。若不盡快改變這一做法，就會削弱住房公積金制度的認可度和公信力，制約其持續(xù)健康深化發(fā)展，甚至將之陷入尷尬境地。

三、從供求兩方面入手探索更有效的應(yīng)對措施

上述措施雖可緩解流動性緊張，但終因規(guī)模有限、手續(xù)繁瑣、成本較高等問題而顯效果一般，難以保證住房公積金使用需求快速增長和長遠發(fā)展的需要。住房公積金的使用需求無法控制且必須滿足，所以解決流動性緊張的重點在于擴大資金來源，同時，也要合理控制資金使用，避免使用政策盲目擴張。從供求兩方面入手，才能更好地解決問題。

1.建立全國范圍的資金調(diào)劑機制

2014年，全國范圍的住房公積金使用小于歸集，這是因為很多城市住房公積金使用尚未發(fā)展起來。如能建立全國范圍的資金調(diào)劑機制，將閑余城市的住房公積金調(diào)劑給流動性緊張城市使用，形成全國行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)劑機制，則可解決已出現(xiàn)的流動性緊張問題，并提高全國住房公積金的整體使用效率、收益水平和規(guī)模效益。但建立全國范圍的資金調(diào)劑機制難度較大，先從一部分省做起、積累經(jīng)驗再行推廣也未嘗不可。但這與《送審稿》提出的“有條件的省、自治區(qū)人民政府可實行省級統(tǒng)籌管理”不同，是系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)劑融通。

第4篇：公積金的貸款條件范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；繳存比例；覆蓋范圍；解決方案

中圖分類號：F812.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-1297（2008）07-05-02

一、住房公積金的運行過程

住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工住房公積金包括個人及其所在單位為職工繳存兩部分，全部屬職工個人所有。關(guān)于住房公積金的運行過程，如下圖所示：

其中R1表示職工的繳存比例，即職工所交部分與職工工資的比例，R2表示單位的繳存比例，這個比例越高，職工所能得到的利益越多，rs表示公積金存款利率，rL表示公積金貸款利率。

二、住房公積金政策執(zhí)行中存在的問題及原因

在住房公積金的運行過程中，由于政策的不完善，存在以下幾方面的問題：

（一）繳存比例不規(guī)范、繳存額差距大，分配不公

1、繳存基數(shù)差異大。由于《住房公積金管理條例》未規(guī)定繳存基數(shù)的上限，加之不同行業(yè)和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數(shù)差距大。雖然2005年建設(shè)部要求繳存基數(shù)原則上不超過所在城市平均工資的2-3倍，但無強制性。經(jīng)對某城市住房公積金的調(diào)查，每月繳存基數(shù)最高為8萬元，最低為10元，相差8000倍，單位平均繳存基數(shù)最高與最低相差408倍。

2、繳存比例差距大?！蹲》抗e金管理條例》未規(guī)定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數(shù)高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達30%，而繳存基數(shù)低的單位其繳存比例僅為5%，相差達6倍。

3、住房公積金成為"合理避稅"的渠道。由于對住房公積金的繳存比例稅務(wù)部門有嚴格的限制，比例超過上限，超過部分企業(yè)和個人分別要繳納企業(yè)和個人所得稅，但對繳存基數(shù)卻沒有嚴格的規(guī)定，加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數(shù)審核流于形式，造成很多單位通過虛假高報工資基數(shù)，將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎金、津貼的渠道，從而達到逃避繳納個人所得稅的途徑。

4、使用上存在不公。雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低，然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴格，部分中低收入者，卻難以通過這個渠道獲取融資購房，永遠也享用不到自己長年繳存的住房公積金，只能到退休時全額領(lǐng)取。而相對的低存低貸，實際上是讓沒有參加公積金使用的低收入家庭承受了利息損失。

（二）使用率不高，資金沉淀率高

截至2007年年末，住房公積金實際繳存職工人數(shù)為7187.91萬人，繳存總額為16230.30億元，累計為830.04萬戶職工家庭發(fā)放個人住房貸款8565.90億元，累計支持了4200多萬職工改善住房條件(數(shù)據(jù)截至2007年10月)。 2007年，住房公積金使用率(個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例)為74.58%，住房公積金運用率(個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存余額的比例)為57.24%，沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%。之所以使用率偏低，首先是因為公積金資金的安全性要求高，使用渠道單一，想要使用公積金貸款，需要經(jīng)過比較負責(zé)的手續(xù)申報，對貸款人的限制多，提取數(shù)受到限制。其次，由于部分地區(qū)房價絕對水平較低，消費者還不習(xí)慣負債消費，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；再有住房公積金管理中心市場競爭意識不強，市場推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的"優(yōu)質(zhì)品種"，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；此外，住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款的積極性。

（三）覆蓋面窄，受惠人數(shù)少

盡管截至2007年年末，全國住房公積金繳存人數(shù)為7187.91萬人，比2006年增長了3.77%，但是與《住房公積金管理條例》規(guī)定的覆蓋城鎮(zhèn)在職職工的要求相比，仍然差距較大。原因一是部分國有企業(yè)和事業(yè)單位職工因改制脫離出公積金體系，原來建立了住房公積金制度的職工因身份的改變而停繳了住房公積金。二是部分外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，由于種種原因不愿為職工繳納住房公積金。三是部分單位實行對所謂編制內(nèi)的正式員工繳納住房公積金，而對聘用的員工則不予繳納住房公積金。

與此同時，城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來進城務(wù)工人員、在城市有固定工作的農(nóng)民工等群體還沒有納入住房公積金制度之中。

（四）公積金管理不規(guī)范，內(nèi)控制度不健全

雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實行重大事項報告制度，但住房委員會制度沒有真正發(fā)揮職能作用。 按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴格的審批程序要求，而且明確規(guī)定，財政部門有“對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監(jiān)督的職責(zé)。但事實上，財政部門或暗渡陳倉或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發(fā)生。2007年，住房公積金項目貸款、單位貸款和擠占挪用資金余額為17.44億元，占繳存余額的比例為0.18%。銀行以吸儲為中心的考核機制，監(jiān)管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。

（五）地區(qū)性和階段性不均衡

住房公積金本身存在的制度缺陷，造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高。根據(jù)下表，可以看到我國東中西部地區(qū)，住房公積金的繳存情況：

由表可知，盡管中西部地區(qū)的繳存額和發(fā)放貸款額的增長速度較快，但從總量上看與東部地區(qū)差距較大。同時，各地住房公積金的資金整體運用和融資效率狀況也存在比較明顯的差異。在沿海和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，住房公積金個人購房貸款發(fā)放率較高，資金運用率平均達到75%以上，而在經(jīng)濟發(fā)展相對較緩的西部及中部地區(qū)，住房公積金總體資金運用率平均仍不足50%。造成以上地區(qū)差異的原因，主要是由于各地社會經(jīng)濟發(fā)展水平不同，導(dǎo)致住房公積金制度處于不同的發(fā)展階段。

三、解決方案

針對目前我國住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應(yīng)進一步完善住房公積金方面的制度，加強管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。

（一）進一步加強住房公積金的使用和管理

住房公積金管委會應(yīng)切實履行起職責(zé)，盡快按照要求，規(guī)范繳存基數(shù)，堅決杜絕擅自擴大繳存基數(shù)、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補貼及避稅的渠道。住房公積金管理中心應(yīng)加強資金的管理，在國家規(guī)定的商業(yè)銀行內(nèi)開設(shè)公積金繳存、貸款及增值收益賬戶。購買國債應(yīng)嚴格限定在一級市場。對委托中央債券登記結(jié)算有限責(zé)任公司托管的國債應(yīng)隨時進行監(jiān)管，避免發(fā)生國債回購、質(zhì)押、擔(dān)保等問題，保證國債的保值、增值和安全完整。

繼續(xù)強化住房公積金歸集工作，擴大公積金制度覆蓋范圍。重點做好非公有制經(jīng)濟組織建立住房公積金制度工作，做到應(yīng)建盡建，應(yīng)繳盡繳。逐步將住房公積金歸集面由現(xiàn)行的在職職工覆蓋到包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體。結(jié)合農(nóng)民工流動特點，探索《住房公積金管理條例》中關(guān)于農(nóng)民工的有關(guān)規(guī)定的實施意見。

（二）降低貸款門檻，增加參與者的利益

一是提高貸款限額。各個地方應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，及時調(diào)整貸款限額。

二是放寬貸款條件?？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件，適當(dāng)降低個人購房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。

三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔(dān)，或?qū)嵭胁顒e利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率。

（三）提高使用效率，減少資金沉淀

合理擴大住房公積金提取和使用范圍。就中西部地區(qū)而言，主要應(yīng)進一步面向廣大職工，大力發(fā)展個人購房貸款業(yè)務(wù)，可適當(dāng)放寬個人購房貸款的政策條件，擴大貸款政策額度，讓更多的職工通過享受住房公積金低息貸款購房以改善住房條件。同時，有條件的地方可以提取住房公積金用于支付住房租金、物業(yè)管理費、物業(yè)維修資金等相關(guān)基本住房消費。

（四）引導(dǎo)住房公積金制度向政策性住房金融發(fā)展

首先可把公積金賬戶發(fā)展為住房儲蓄賬戶。公積金賬戶與住房儲蓄賬戶的共同點是，其賬戶金額都只能用于住房消費；其不同點是，公積金賬戶的繳存額是有政策限制的，住房儲蓄賬戶可實行在公積金提取比例之上、個人工資水平之內(nèi)自愿繳存的政策。由于按政策存入這種賬戶的收入可免征個人所得稅，這實際上等于財政通過減免稅的方式對繳存人提供購房補貼。這將極大提高“夾心層”人群購房能力，并促使他們更多依靠自己力量來滿足住房需求。

（五）實行全國聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)籌運用資金

近幾年來，全國住房公積金使用率雖然有上升的趨勢，但地區(qū)間差異較大，經(jīng)濟發(fā)達、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市，使用率最高的已超過90%，但在一些中小城市，受多種因素影響，最低的還不到30%。因此應(yīng)積極探索住房公積金統(tǒng)籌運用的有效途徑，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，加強區(qū)域間的流通，合理調(diào)度公積金，充分發(fā)揮住房公積金低息貸款的優(yōu)勢，更大程度的保障中低收入家庭購房問題。

參考文獻

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[2] 王全民等.房地產(chǎn)經(jīng)濟學(xué)[M].沈陽：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2002.

第5篇：公積金的貸款條件范文

1、按照還貸能力計算的貸款額度計算公式為：[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。

2、按照房屋價格計算的貸款額度為：貸款額度=房屋價格×貸款成數(shù)。

3、按照貸款最高限額計算的貸款額度：使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。

第6篇：公積金的貸款條件范文

關(guān)鍵詞：住房：公積金：對策研究

我國的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)外國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，同時結(jié)合我國國情，通過試點，在全國范圍內(nèi)建立的住房制度。住房公積金制度于1991年率先在上海實施，在1999年國家頒布了《住房公積金管理條例》，在全國范圍內(nèi)建立起了住房公積金的制度。住房公積金的設(shè)立對中國現(xiàn)代化的住房制度做出了不可磨滅的貢獻，但是在市場經(jīng)濟不斷深化的過程中，住房公積金制度也存在著一些發(fā)展上的缺點和問題。比如有些地方的住房公積金存在多個部門進行管理的現(xiàn)象，資金管理分散，還有監(jiān)督機制不健全，使得住房公積金使用率極低，挪用、擠占、貪污公積金現(xiàn)象存在。這就要求相關(guān)職能部門進行改革和變革。

一、什么是住房公積金

住房公積金就是指單位以及單位所在的員工所繳納的住房儲備金，是由國家制定的一項具有強制性的措施。住房公積金制度的執(zhí)行，不僅能夠為員工購房提供穩(wěn)定的資金來源，還能夠改善人民群眾的住房水平及住房條件。住房公積金經(jīng)過多年來的發(fā)展也不斷得到完善，所取得的成果也被大眾所認可。但是在實際執(zhí)行中也不斷出現(xiàn)一些問題和缺陷，如何改善住房公積金的現(xiàn)狀及優(yōu)化管理和監(jiān)督，成為了當(dāng)今社會的熱點問題。所以對住房公積金的現(xiàn)狀進行分析，以及探究如何解決這些問題是極其重要的。

二、我國住房公積金制度存在的問題

我國住房公積金制度的實施主要是為了給收入水平較低的人群提供一項優(yōu)惠購房的政策，以此改變?nèi)嗣袢罕姷淖》織l件及住房水平，促進我國房地產(chǎn)市場商品的生產(chǎn)和消費，進而加快自身經(jīng)濟的發(fā)展。這項惠民政策雖然是因為有一定的普適性而加以實施，但據(jù)筆者實際的調(diào)查結(jié)果來看，我國目前的住房公積金制度仍然存在著很多現(xiàn)實問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）住房公積金覆蓋范圍較小

住房公積金的繳存和使用主要集中在一些經(jīng)濟較為發(fā)達、管理較為完善的地區(qū)。而對于一些經(jīng)濟比較落后的西部地區(qū)、部分縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠的地區(qū)，住房公積金是一個陌生的詞匯，他們并沒有享受到這項惠民政策帶給他們的好處。而且不僅是在經(jīng)濟困難的地區(qū)，在經(jīng)濟發(fā)達的城市中一些個體經(jīng)營人群以及在一些小型私有制企業(yè)工作的外來務(wù)工人員，也同樣享受不到公積金帶來的益處。而真正意義上需要這份住房公積金的往往是這些經(jīng)濟收入不穩(wěn)定且收入較少的人群，那這就出現(xiàn)了公積金資源與公積金主體對接錯位的問題。一方面，公積金沒有得到妥善的處理；另一方面也的確是現(xiàn)行公積金制度覆蓋范圍較小的原因，這是住房公積金在實施過程中最主要和需要解決的問題。

（二）住房公積金貸款存在局限性

我國是通過各級地方政府所在的住房公積金管理部門實現(xiàn)對住房公積金實施管理的。在實際的住房公積金貸款發(fā)放過程中，要求較多且相對嚴格。它不僅需要貸款人具有一定的經(jīng)濟實力以及現(xiàn)金的流動，還需要較為復(fù)雜繁瑣審核手續(xù)，使得需要公積金貸款的相關(guān)人員不能盡快得到需要的貸款。所以對貸款流程進行必要的簡化和創(chuàng)新也變成了當(dāng)務(wù)之急。

（三）住房公積金資金使用率低

《住房公積金條例》規(guī)定，職工可提取住房公積金用于償還住房貸款、繳納房租，以及職工離退休或離職、死亡銷戶提取公積金。而申請貸款也只有購買、翻建、建造和大修自有住房幾個途徑。大量歸集來的資金無法得到合理的利用，造成了住房公積金的閑置?！度珖》抗e金2014年年度報告》的數(shù)據(jù)顯示，全國住房公積金個人住房貸款使用率是68.89%。重慶最高，達到93.44%，山西使用率最低，僅達到23.9%。東部發(fā)達省份住房公積金使用率基本高于平均水平，中西部地區(qū)則普遍低于50%。雖然總體上住房公積金的使用情況不夠理想，資金利用率低，但是在局部地區(qū)，如北京、上海、福建等房地產(chǎn)市場發(fā)展較好的城市，由于房屋價格、收入水平等原因，住房公積金存在著過度使用的問題，個別城市的資金使用率甚至接近100%。

（四）住房公積金監(jiān)督管理制度不健全

雖然住房公積金的審核和發(fā)放有著一系列的管理制度和相關(guān)法律依據(jù)，但是在實際的公積金管理部門內(nèi)外對公積金的監(jiān)督和管理仍然存在著不同程度的漏洞。《住房公積金管理條例》中的相關(guān)條例雖然仍在不斷完善，但有些條例過于理論化，對于一些問題細化明確程度不夠，缺少可行性。這就使得法律法規(guī)在一定程度上得不到有效的震懾和管理作用成了一紙空文，沒有絲毫的法律約束力。比如一些偏遠落后地區(qū)公積金內(nèi)部的腐敗和管理缺失已經(jīng)使公積金的運營過程中產(chǎn)生了很多現(xiàn)實問題，這樣的管理模式和手段在具體的公積金管理過程中存在著諸多漏洞。

三、我國住房公積金如何進行妥善的應(yīng)用

（一）擴大住房公積金覆蓋程度

住房公積金的使用，要充分發(fā)揮這項制度本身的意義。同時要充分體現(xiàn)出公平公正的原則，嚴格按照相關(guān)的法律制度來實行，不斷加大執(zhí)法的力度，保證住房公積金能真正分配到有需要的人群之中，解決他們的燃眉之急。同時，政府要履行自身的監(jiān)管責(zé)任，運用法律手段嚴格審核申請條件，在確保申請人各項條件都符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保證住房公積金的覆蓋范圍不斷擴大，優(yōu)惠力度不斷向縱深發(fā)展。

（二）科學(xué)調(diào)整住房公積金存款利率

國家在一定程度上也要適當(dāng)調(diào)整公積金的存款利率，并且在一定的時期內(nèi)逐漸與市場的利率水平相接軌，以此，使得住房公積金制度的政策性和互得到實現(xiàn)。目前來看，使住房公積金運用收益日漸增收已是不可能了。當(dāng)然，這也不符合國家在1999年推行住房公積金制度的初衷，但是高進、低出這種模式卻是可行的，是非常值得借鑒的。特別是新加坡的經(jīng)驗，他們將公積金的存款利率與當(dāng)時市場上的各種債券和儲蓄的利率掛鉤，保障民眾在購房時增加了選擇性和安全性。

（三）放寬標(biāo)準(zhǔn)，提高公積金貸款利用盎

在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，人們對住房貸款的需求也日益增加。房貸從最開始的擔(dān)心顧慮，變成現(xiàn)在家庭購房的第一選擇。但是，一些地區(qū)住房公積金貸款的手續(xù)之繁瑣也是讓人非常頭疼的。因此，對于申請住房公積金貸款的職工應(yīng)該適當(dāng)簡化貸款的手續(xù)，適度調(diào)整放寬一些住房貸款的條件，進而縮短審核的時間方便職工更快辦理住房公積金貸款。對于一些收入較低的家庭，盡可能的降低貸款人的各種費用，減輕他們的負擔(dān)。在能夠保證資金安全且沒有風(fēng)險的情況下，基本滿足職工的購房貸款需求，真正讓需要購房的人群享受到住房公積金貸款的優(yōu)勢，解決這些購房者的切實需求。

（四）建立個人信用體系

在對住房公積金的管理和使用中，放款的一方在資金歸集、貸款管理和核算過程中掌握了大量的職工個人信息，其中就包括了身份信息、工作信息、收入信息。這些都是建立個人信用體系、進行個人信用和誠信評級的重要來源。同時，住房公積金是通過委托銀行發(fā)放和管理相關(guān)資金的，在這種模式中公積金與銀行組合了多種貸款業(yè)務(wù)，并且建立了長期聯(lián)系和捆綁的利益關(guān)系。不斷建立和完善個人信用體系才能加強對貸款的風(fēng)險控制，確保住房公積金這個專項資金的安全性。同時打擊個人信用等級低的人，嚴守公積金的運用底線，杜絕公積金的浪費和損失，使公積金得到充分的利用和全面的覆蓋。

（五）規(guī)范使用住房公積金，提高資源利用率

住房公積金管理中心是一個不以營利為目的的獨立事業(yè)單位。按照《住房公積金管理條例》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵照管理運用分離的原則，嚴禁直接發(fā)放貸款。同時也要堅持專項資金專款專用的原則，在保證員工所需所用之后，再支付全體編制住房公積金的使用計劃和先后順序。在這之中，首先應(yīng)該側(cè)重的是員工的個人住房消費貸款，其次才是用于城鎮(zhèn)經(jīng)濟適用房的建設(shè)貸款，最后才能考慮商品房的投資運營。堅決杜絕用于高風(fēng)險或者其他非法經(jīng)濟活動，把住房公積金挪作他用的行為扼殺在搖籃里。在公積金動用時，需要充分保證住房公積金應(yīng)付提取和發(fā)放貸款需求，并經(jīng)過當(dāng)?shù)刈》课瘑T會的批準(zhǔn)，才能用于其他項目。只有這種金融服務(wù)業(yè)自身不斷發(fā)展和完善，才能為群眾提供種類豐富的服務(wù)，才能滿足廣大人民群眾購房貸款的需求，才能提高公積金的使用率，讓公積金得到保值增值，最終使得住房公積金管理機構(gòu)在自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模上得到長足的進步。

（六）明細相關(guān)法律條例，加大執(zhí)法力度

住房公積金實行的前提是要有更為完善詳細的法律條例，同時執(zhí)法也要更為嚴格。首先，要建立完善的內(nèi)部控制制度，要規(guī)范監(jiān)督管理整個過程，對于相關(guān)的法律條例要更加以明_細致，同時提高監(jiān)督執(zhí)法人員的素質(zhì)，確保在住房公積金發(fā)現(xiàn)問題時能夠及時找到辦法使問題得到解決。其次，要通過相互監(jiān)督，使住房公積金制度真正成為人民群眾解決住房問題的一項惠民政策，在這過程中也需要簡化住房公積金的一些申請程序，改變多部門共同管理住房公積金的模式。

第7篇：公積金的貸款條件范文

關(guān)鍵詞:住房公積金;個人貸款;存在問題;對策

中圖分類號:F83文獻標(biāo)識碼:A

前言

住房公積金制度實質(zhì)上是一種具有中國城鎮(zhèn)住房特色的住房保障制度,有效的形成了國家、集體、個人三者共同負擔(dān)解決住房問題的籌資機構(gòu)。實行住房公積金制度不僅可以降低城鎮(zhèn)居民職工貸款買房的還款負擔(dān),同時還可集結(jié)一部分穩(wěn)定的住房資金用于加快城市廉租房、經(jīng)濟適用房的建設(shè)。住房公積金以其保障性、互、強制性、工資性和長期性的特點成為推動住房制度改革實行住房分配貨幣化的最重要形式。其中,發(fā)放個人住房貸款又是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。但是,目前住房公積金在貸款方面還暴露出如分配不公、個人使用渠道單一、手續(xù)繁瑣等問題亟待解決。

一、我國住房公積金個人貸款存在的問題

(一)覆蓋面低,分配上存在不公。公積金是作為政策性的低息貸款,但是由于公積金是基于工作就業(yè)的職工,而目前低收入群體的主體困難企業(yè)的職工及相當(dāng)一部分下崗職工、沒有“單位”的城市居民和在城市工作的農(nóng)民工就無法參加公積金,從而違背了實行公積金的出發(fā)點。并且由于公積金貸款條件比較嚴格,同時房價飛漲,很多低收入者因為承受能力的制約而難以通過該渠道獲取融資購房,所以這部分人群繳存的公積金沒有發(fā)揮作用,只能到退休時全額領(lǐng)取,而相對的低存低貸款政策實際上是讓低收入家庭蒙受了利息損失。此外,公積金只能用于房屋購買而不能用于房屋租賃,從而導(dǎo)致一部分只能依靠租房的家庭不能享受公積金這一優(yōu)惠政策。住房公積金作為一項政策性的住房金融制度,必須盡可能地擴大其覆蓋率,更好地為低收入家庭服務(wù)。

(二)使用效率不高,大量資金閑置。住房公積金歸集的目的原本是提供給職工用于購買、建造、翻修、大修自有住房,但是當(dāng)前卻存在大量公積金閑置或者投向國債,使得公積金的優(yōu)勢未能充分得到發(fā)揮。以重慶為例,2009年重慶住房公積金繳存數(shù)額達到77.17億元,其中貸款金額26.99億元,占同期歸集金額的34.97%,比上年的49.85%下降了14.88個百分點,進一步說明了公積金貸款比例較低。其原因主要是基于資金的安全性要求較高,支取條件嚴格,提取數(shù)額受到限制。同時,住房公積金管理中心市場競爭意識不強,市場推廣力度較弱也是導(dǎo)致貸款比例偏低的原因。

(三)商業(yè)銀行缺乏積極性。根據(jù)國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》規(guī)定個人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行來辦理。就受委托銀行而言,如果購房者選擇的是商業(yè)銀行貸款則產(chǎn)生的利息全部歸受委托銀行所有,若購房者選擇的是公積金貸款則銀行只能收取一定比例的手續(xù)費。受委托銀行受自身利益的驅(qū)動往往對公積金貸款客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)手段,使得公積金貸款在申請和辦理過程中等待時間過長,降低了公積金貸款業(yè)務(wù)的高效性和便捷性。雖然新的《住房公積金管理條例》中明確規(guī)定公積金管理中心必須在15日之內(nèi)給客戶能否貸款的答復(fù),但是由于住房資金管理中心、擔(dān)保公司、受委托銀行不能實現(xiàn)合署辦公,借款人需向每個部門提供相同的材料,順利辦完一切手續(xù)最少也需要一個月的時間,而不管是開發(fā)商還是購房者,貸款資金的快速到位才是關(guān)鍵。甚至很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款,也有不少開發(fā)商實行商業(yè)貸款時給予購房者一定的折扣優(yōu)惠或者先貸商業(yè)貸款再轉(zhuǎn)公積金貸款等方式,這樣會額外支出很多相關(guān)費用,使得不少準(zhǔn)備選擇公積金貸款的購房者不得不選擇商業(yè)貸款。

(四)擔(dān)保費用較高。公積金貸款擔(dān)保是指在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下,擔(dān)保公司為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保行為,其目的是減少貸款風(fēng)險,保證公積金資金的安全性。而目前大多數(shù)地方的擔(dān)保公司均是當(dāng)?shù)刈》抗芾碇行闹付ǖ?屬于壟斷經(jīng)營地位,同時擔(dān)保費對一些低收入家庭也是一筆不小的開支,使得住房公積金原本給貸款者帶來的利率優(yōu)惠在無形中被擔(dān)保費抵消了一部分。以重慶市為例,如果貸款年限為1～10年(含10年),每年需要繳納的擔(dān)保服務(wù)費按擔(dān)保額的0.5‰收取;10年以上擔(dān)保服務(wù)費按擔(dān)保額的0.4‰收取,擔(dān)保費不足300元的按300元收取。擔(dān)保服務(wù)費計算公式為:

1、貸款年限為1～10年(含10年)

擔(dān)保費=擔(dān)保額×0.5‰×貸款年限

例如:王小姐買了一套房子,通過市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬元,貸款年限為10年,公司收取擔(dān)保費為200000×10×0.5‰=1000(元)

2、貸款年限為10年以上

擔(dān)保費=擔(dān)保額×0.5‰×10年+擔(dān)保額×0.4‰×(貸款年限-10)

例如:王小姐買了一套房子,通過市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬元,貸款年限為20年,公司收取擔(dān)保費為200000×0.5‰×10+200000×0.4‰×(20-10)=1800(元)。

通過以上計算可以得出,每年需要支付給擔(dān)保公司的費用無疑抵消了一部分因為公積金貸款而享受的利息優(yōu)惠,加重了貸款者的還款負擔(dān)。

(五)各個地區(qū)公積金個貸率差距懸殊。公積金與銀行存款有一定的可比性,歸集資金不能全部貸出,必須要保證足夠的余額也就是流動性來應(yīng)付存款人未來的提現(xiàn)要求,否則滿足貸款要求的購房者貸不到款,符合提取條件的職工拿不到錢,一旦無法應(yīng)對支付要求就會出現(xiàn)信譽破產(chǎn)危機。從全國來看,2009年個貸率(個人住房公積金貸款余額占住房公積金歸集繳存余額的比例)為56.39%,但地區(qū)分布十分不平衡,一些內(nèi)陸中部地區(qū),如河北省2009年個貸率為43%,但是也有不少地區(qū)尤其是沿海發(fā)達地區(qū)的住房公積金的資金鏈實際是處于十分緊張的狀況,比如江蘇常州市2009年個貸率為96.30%,市區(qū)該比例更是高達98.88%,這么高的公積金貸款率意味著資金流向很可能入不敷出,將使得當(dāng)?shù)毓e金面臨著較大的支付風(fēng)險。如何解決資金短缺問題,滿足公積金繳存人不斷增加的貸款需求,將成為各地區(qū)尤其是資金使用率高的地區(qū)公積金貸款運作中的主要困難。

二、解決個人住房公積金貸款問題的建議及對策

(一)加強公積金管理,嚴格繳存比例。因為住房公積金單位繳存部分不計入個人收入范圍,個人繳存部分又免交個人所得稅,故一些效益好的國有企業(yè)和行業(yè)壟斷企業(yè)將公積金的繳存比例不斷提高,這實際上是既增加了職工福利又規(guī)避了企業(yè)所得稅和個人所得稅。故各地住房公積金管理委員會應(yīng)切實履行起職責(zé),盡快按照要求規(guī)范繳存基數(shù),規(guī)定公積金繳存上限,堅決杜絕擅自擴大繳存基數(shù)或超比例繳存,避免公積金成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補貼和避稅的渠道;同時對一些已經(jīng)擁有個人住房的高收入者申請公積金購買第二套房產(chǎn)時應(yīng)付出一些額外成本,比如征收利息所得稅、使用較高住房公積金貸款利率等。

(二)簡化貸款手續(xù),取締各種限制條件。由于我國現(xiàn)行的住房公積金管理條例規(guī)定住房公積金管理中心是憑借政府政令設(shè)立的,不以盈利為目的的全額事業(yè)單位。在這種體制下,資金中心和銀行之間的工作不能很好協(xié)調(diào)起來,雙方根據(jù)各自的職責(zé)、利益情況制定相應(yīng)的工作規(guī)范,互相設(shè)置壁壘,極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機構(gòu)應(yīng)建立個人住房貸款各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實行一條龍服務(wù),提高貸款工作效率,進一步簡化貸款程序,降低使用門檻,努力降低個人貸款的擔(dān)保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用,減輕職工負擔(dān),真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢。

(三)創(chuàng)新公積金使用方法。公積金的創(chuàng)新使用主要可以從以下三個方面來考慮:第一,考慮到一些低收入家庭面對當(dāng)今高昂的房價無力承擔(dān),而公積金的使用規(guī)定只能用于房屋購買、自建和維修,而不能用于租房,故開辟申請租房公積金貸款業(yè)務(wù)可以加大對低收入家庭的支持力度;第二,可以允許職工提取本人及直系親屬的住房公積金用于支付購房首付款,允許購房職工以直系親屬名義申請住房公積金貸款,提高公積金使用率,體現(xiàn)住房公積金互的特點;第三,我國的住房公積金模式最初是借鑒了新加坡的中央公積金制度,新加坡中央公積金制度規(guī)定雇員繳交的公積金平時可用于購房和支付雇員本人以及直系親屬的醫(yī)療費用?？梢孕Х滦录悠掳鸭彝コ蓡T患重大疾病列入可以辦理非銷戶提取的范圍,如一位繳納了住房公積金的市民,如果他的愛人患上了癌癥,當(dāng)他無錢交付醫(yī)藥費時可以經(jīng)醫(yī)院出具的診斷書、入院通知單、繳費通知單等材料向當(dāng)?shù)毓e金管理中心申請?zhí)崛∽》抗e金用于急用,這樣不僅能提高公積金的使用效率,更體現(xiàn)了公積金制度對于保障民生人性化的一面。

(四)實行全國聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)籌運用資金。力促住房公積金流動性均衡,實行區(qū)域內(nèi)外融通,改變目前地域分割現(xiàn)狀,由使用資金不足的地區(qū)向使用率低、資金充足的地區(qū)申請融資合作,由資金充足地區(qū)向資金不足地區(qū)的繳存職工發(fā)放公積金異地貸款,建立風(fēng)險共擔(dān)的合作關(guān)系,從根本上解決流動性均衡問題。如陜西省從今年3月25日起11個市(區(qū))就已經(jīng)開始施行住房公積金在省內(nèi)通貸的規(guī)定。

(五)規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度。進一步規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度,打破壟斷,向市場開放,同時可采用多種形式的擔(dān)保,如抵押、質(zhì)押、保證等形式。

三、結(jié)束語

建立公積金制度的根本目的是充分發(fā)揮公積金低存低貸的政策優(yōu)勢,加快解決城鎮(zhèn)中低收入居民家庭的住房問題,本文從多個角度分析了目前我國公積金個人貸款中存在的問題并從如何提高公積金貸款率、創(chuàng)新使用方法、統(tǒng)籌運用資金等方面提出了一些建議,讓公積金貸款更好地服務(wù)于職工購房,為人們提供更為科學(xué)、實惠的住房保障系統(tǒng)。

(作者單位:重慶大學(xué))

主要參考文獻:

[1]任權(quán)錄.淺談住房公積金貸款管理風(fēng)險與規(guī)避方式[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報,2009.11.9.

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[3]黃正祥.淺談住房公積金貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[J].經(jīng)濟師,2010.15.1.

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[5]住房公積金制度運行中存在的問題與對策[J].甘肅金融,2009.12.12.

第8篇：公積金的貸款條件范文

央行連續(xù)兩次降息之后，住房貸款利率進一步下調(diào)。相比起商業(yè)住房貸款利率來說，經(jīng)過兩次利率調(diào)整的公積金住房貸款利率更加具有優(yōu)勢。原因就在于，商業(yè)住房貸款的利率高于公積金貸款的利率，但在兩次降息中，商業(yè)與公積金貸款的利率進行了同幅度調(diào)整，均下調(diào)了0.36％。如五年期以上公積金貸款的利率由5.22％下降到4.86％，下調(diào)的比例接近了7％，而商業(yè)住房貸款利率下調(diào)的比例為5％左右。因此，按照下調(diào)比例來計算，公積金貸款利率調(diào)整的程度更大。10月22日，央行再次對公積金貸款利率進行了單獨調(diào)整，所有檔次利率下調(diào)0.27％，五年期以下利率為4.05％，五年期以上貸款利率調(diào)整為4.59％。作為目前來說最為優(yōu)惠的一種住房貸款資源，降息之后，公積金貸款成本優(yōu)惠的優(yōu)勢得到了進一步顯現(xiàn)。

與此同時，在上海等城市也進一步提高了公積金貸款的額度，這就意味著將有更多的人從這種優(yōu)惠的貸款中受益。但是，不同的城市對于公積金貸款有著不同的規(guī)定，如何能夠獲得最高額度的公積金貸款，也有著不同的要求。

上海提高至80萬元

近期，上海公積金管理中心宣布，對住房公積金貸款的最高上限進行了調(diào)整，符合條件的家庭在購房時，最高可以獲得80萬元的住房公積金貸款。對于上海的購房家庭來說，這一貸款上限的調(diào)整，無疑意味著可以通過組合貸款中公積金貸款比例的提高，降低由于貸款購房所產(chǎn)生的利息成本。

上海公積金管理中心對于基本公積金貸款額度和補充住房公積金額度分別進行了相應(yīng)提高。其中，對第一次購買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬元提高到30萬元，每戶家庭最高貸款限額為60萬元。同時，補充住房公積金貸款額度，由原有10萬元的最高額度提高到20萬元。以此來計算，家庭購房時每戶可以申請的公積金貸款最高額度為80萬元。

那么什么樣的貸款人可以獲得80萬元的公積金最高貸款額度?在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中基本公積金貸款部分內(nèi)，按照上海的公積金政策，是以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了7500元，就可以獲得30萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于7500元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為3萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是46萬元，其中丈夫的可貸額度為30萬元，妻子的可貸額度為4000元×40=160000元。

補充住房公積金貸款額度的計算，方法也基本類似。目前上海公積金管理中心規(guī)定，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，那么不高于10萬元的部分就是個人可以獲得的補充公積金貸款額度。貸款人和配偶、參貸人的補充公積金貸款額度均可以累加，同時按照此次調(diào)整的要求，累加后額度上限可以提高到20萬元。

也就是說，要想申請到住房公積金貸款的最高額度，首先需要滿足的條件是購房家庭的首次置業(yè)；其次，也是最重要的一點是，要有兩個或者兩個以上的共同貸款人，他們需要分別擁有各自的基本公積金賬戶和補充公積金賬戶，并且賬戶上的余額能夠滿足一定額度的要求，只有這樣，才有可能獲得最高為80萬元的住房公積金貸款額度。

那么，如果屬于個人獨立置業(yè)，可以獲得的住房公積金貸款額度也有所提高，按照相關(guān)規(guī)定，只有一個人參與貸款的家庭：仍按現(xiàn)有計算規(guī)則，也就是說基本公積金可貸款額度上調(diào)至30萬元，補充公積金可貸款額度不超過10萬元?？傆嫴怀^40萬元。

北京貸款額度由評級決定

在北京，住房公積金貸款的最高額度可以達到78萬元，但是與相對固定的貸款額度確定方法所不同的是，北京公積金管理中心引入了貸款評級的方式，根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)對于貸款人的條件進行審核，從而在基本額度的基礎(chǔ)上，再確定可以上浮的貸款額度，讓購房人可以獲得更多的優(yōu)惠貸款。

目前北京住房公積金單筆貸款的最高基本額度為60萬元，在此基礎(chǔ)上個人信用評估機構(gòu)評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即69萬元；AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即78萬元，這也是個人可以獲得的最高公積金貸款額度。

而具體到貸款額度的確定，北京也采用了完全不同的計算方式。北京公積金管理中心規(guī)定，借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個月以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月以上的，且申請貸款時處于繳存狀態(tài)的人均可以申請公積金貸款。但公積金貸款的可貸額度由多個因素來確定。包括貸款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建筑面積等等。

北京市住房公積金貸款中心給出的測算方法是：首先計算本人及共同申請人的月收入：月收入=個人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請人的家庭收入(指通過上述計算方式計算出的借款申請人及共同申請人的月收入之和)留足40％生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限等額本息還款的每萬元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。

舉個例子來說，方先生與太太共同申請住房公積金貸款，目前嚴先生每個月住房公積金繳存額為500元，嚴太太為600元。以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計算出方先生和太太的月收入分別為4166元和5000元，月收入之和為9166元?？鄢?0％的月生活費后，每月可供還款的最高金額為5500元。假設(shè)他們想申請的是15年期的住房公積金貸款，其利率為4.59％，每萬元貸款等額本息法下的月還款額為76.96元。那么他們可以申請的最高額度就可以通過5500除以76.96得到，大約為71.5萬元。當(dāng)然，測算出來的貸款額度是一個供參考的額度，最終的貸款額度還要同時考慮單筆貸款最高額度60萬元限制、最低首付款要求及個人信用評估等多重因素。

廣州越晚退休額度越高

根據(jù)現(xiàn)行的計算方法，公積金貸款中的可貸額度主要是由貸款人公積金賬戶余額、月繳存額以及距離法定退休年齡的時間來確定的，具體的計算公式是：個人住房可貸額度=(公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×2×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù))×2。

第9篇：公積金的貸款條件范文

單位給我們購買的五險一金作用非常大，比如說住房公積金，不僅可以申請公積金貸款，也可以提取里面的余額，但前提是需要符合條件。那么，公積金可以償還商業(yè)貸款嗎？下面來看看提取條件有哪些。

公積金 按照住房公積金規(guī)定，公積金是可以用來償還商業(yè)貸款月供的，因為對于房屋按揭來說，最終的目的都是為了購買房子，而且公積金的用途可以用于歸還房貸，對于房貸的方式并沒有要求。

目前，住房公積金提取條件有很多，其中包括了：購房；辦按揭貸款；一次性付款買房：一次性買房后可在半年內(nèi)憑購房合同等提取足額公積金；無房戶支付房租；與單位解除了勞動關(guān)系，賬戶已封存6個月以上；退休的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）