公積金貸的利率精選(九篇)
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第1篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞:住房公積金;運用制度;政策
中圖分類號:C9
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)17-0104-01
1 我國現(xiàn)行住房公積金運用制度簡介
目前,我國住房公積金運用制度規(guī)定了公積金使用的二個方面:一是繳存職工提取用于購、建和大修住房,或根據(jù)繳存職工的要求發(fā)放住房公積金貸款;二是住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和發(fā)放住房公積金貸款的前提下,經(jīng)管委會批準,可以由管理中心將公積金用于購買國債進行保值,不得進行其它投資或挪作他用。
2 我國現(xiàn)行住房公積金運用制度存在的問題
2.1 住房公積金保障功能單一,作用減弱
全國住房公積金的個人貸款率一直徘徊在50%左右,公積金作為政策性住房金融作用受到限制,國家現(xiàn)行政策沒有統(tǒng)一的規(guī)定,各地自行出臺的政策存在很大差異。公積金可以用于購房或維修住房,但不能用于租賃住房,導致無力購房的低收入家庭享用不到繳存的住房公積金;而低存低貸實際上是讓這部分家庭蒙受了利息損失。
2.2 住房公積金貸款利率制度不合理
(1)利率管理主體不明確,協(xié)調(diào)機制失衡?，F(xiàn)行住房公積金存貸款利率的確定,是中國人民銀行會同國務(wù)院建設(shè)行政主管部門商定,而實際上該利率最終由央行確定,利率水平和結(jié)構(gòu)實行高度集中統(tǒng)一。由于人民銀行在指定利率的時候,更多的是從貨幣政策調(diào)控目標和金融市場的角度出發(fā),很少考慮住房公積金管理的特殊性,因此住房存貸款利率很難根據(jù)住房公積金自身特點做靈活調(diào)整。
(2)利率調(diào)整不合理。住房公積金目前“低存低貸”利率機制設(shè)計初衷是考慮到住房公積金并不強調(diào)資金的收益性,只要有一定收益并能給予繳存者一定機會成本補償和維持運轉(zhuǎn)費用,所有資金都要盡可能的提供給需求者。這樣管理層的思路就是用低利率收益維持成本,并且用低利率收益將資金盡可能趕入市場。而低的收益水平就確定了能提供低廉的貸款。但這種“低存”和“低貸”聯(lián)系在一起的,貸款利率與存款利率差必須保持在一個大于零的水平。而現(xiàn)行的利率機制中住房公積金存款、貸款利率并不緊密聯(lián)系,每一次調(diào)息度可能造成利率差的浮動,從某種意義上說僅僅是“低存”和“低貸”,而不是一種有機的、自求平衡的“低存低貸”。
(3)利率優(yōu)惠不夠。根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》的規(guī)定,住房公積金的存貸款利率必須執(zhí)行人民銀行制定的國家統(tǒng)一利率政策,并且不允許浮動,只有對利率的執(zhí)行義務(wù),而沒有對利率浮動的決定權(quán)利,無法展示住房公積金利率的惠民特點,住房公積金執(zhí)行利率屬被動行為?，F(xiàn)行的住房公積金貸款利率與中德銀行相差不大,優(yōu)惠的幅度不足以讓人心動,住房公積金利率政策缺乏彈性和銀監(jiān)部門從未就商業(yè)銀行和開發(fā)商合作坑民的不正當競爭的違規(guī)行為進行過查處,更使住房公積金優(yōu)惠大打折扣。
2.3 目前住房公積金配貸機制無法實現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)對等,導致制度目標扭曲
目前我國住房公積金配貸機制對貸款人員條件與商業(yè)銀行貸款一樣并無特殊要求,也就是我國的住房公積金在配貸時,只注重借款人的支付能力,誰收入高、支付能力強,誰就可以得到貸款,卻很少評估他對住房儲蓄的貢獻。許多城市的住房公積金配貸既無最低儲蓄年限要求,也無最低存款額限制,貸款最高限額依各地資金充裕程度而定,這種“隨意”性,似乎在現(xiàn)階段有利于刺激居民有效消費需求,擴大住房抵押信貸的規(guī)模,但卻違背了住房儲蓄權(quán)利與義務(wù)對稱、互助、公平的原則,使得住房儲蓄更像一個金融中介機構(gòu)而非真正的互儲蓄。同時,它加大了住房儲蓄長期融資的風險。換言之,該儲戶因此將獲得高達88%的低息貸款補貼。而且這種底細儲蓄多是那些可能比其收入水平低,且更需要得到這種互資金支持的居民所提供。
2.4 沉淀資金龐大,投資渠道窄
2008年末,全國住房公積金銀行專戶存款余額為5616.27億元,扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元。沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%,同比上升3.59個百分點。如此龐大的資金必然存在巨大的保值增值壓力,然而我國住房公積金管理辦法規(guī)定只能通過購買國債來實現(xiàn)保值,單一的投資渠道無法滿足公積金沉淀資金的增殖性需求。因此,想解決公積金沉淀資金的問題就必須尋找其他安全途徑來拓寬投資渠道。
2.5 住房公積金增值收益權(quán)屬不合理
國務(wù)院下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》(即“24號”文)明確提出,住房公積金增值收益在提取貸款風險準備金和管理費用之后全部用于廉租住房建設(shè)。之后的《廉租住房保障資金管理辦法》以及《廉租住房保障辦法》也都貫徹了這個規(guī)定。然而這樣做是否合理呢?住房公積金增值收益權(quán)益理應歸屬全體繳存職工共有,應該優(yōu)先用于對繳存住房公積金的中低收入職工加強住房保障互助力度,而不是人為地將增值收益資金的受益群體轉(zhuǎn)化為制度外的廉租住房保障對象。特別是在現(xiàn)階段住房公積金的住房保障力度不足、中低收入職工購房比例低、只履行繳存義務(wù)卻不能享受貸款權(quán)利的情況下,更應充分發(fā)揮住房公積金增值收益對凈繳存職工和中低收入職工的轉(zhuǎn)移支付作用。
參考文獻
[1]張秀萍.淺談住房公積金利率管理存在的問題及對策[J].商業(yè)文化,2008,(12).
第2篇：公積金貸的利率范文
摘 要 經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人住房公積金制度在改善職工居住條件，提高職工住房保障能力以及促進政策性住房金融體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要的職能。由于利率的變化直接影響到公積金中心的利息收入與利息支出，并影響到公積金中心的資產(chǎn)負債以及當年的凈增值收益，因此，利率風險是公積金中心面臨的最大風險。
關(guān)鍵詞 住房公積金 利率 增值收益
一、我國住房公積金利率組成及其特點
（一）住房公積金利率組成
《住房公積金管理條例》規(guī)定：“住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，經(jīng)征求國務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見后，報國務(wù)院批準”。目前，我國住房公積金利率由三部分組成：管理中心給公積金繳存人賬戶資金結(jié)算的利率、受托銀行給管理中心開設(shè)的公積金專戶資金（沉淀資金）結(jié)算的利率、個人住房公積金貸款利率。
（二）我國住房公積金利率特點
1．“低存低貸”的利率政策
我國住房公積金制度是以儲貸為核心的住房專項金融制度安排，“低存低貸”的利率政策可以視為這一制度的靈魂。
2．住房公積金利率尤其是貸款利率隨貨幣政策調(diào)整而調(diào)整
從人民銀行調(diào)整公積金貸款利率來看，為體現(xiàn)住房公積金管理制度的政策性，公積金貸款利率主要定位于略低于商業(yè)性個人住房貸款利率的水平。
3．住房公積金個人貸款發(fā)放情況與房地產(chǎn)市場景氣度密切相關(guān)
據(jù)國家相關(guān)部門統(tǒng)計，2007年四季度以來，由于房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，個人住房公積金貸款發(fā)放呈下降趨勢。2008年三、四季度各地住房公積金管理中心個人住房貸款發(fā)放額同比分別減少18.34％、14.95％，全年同比減少165.64億元，降幅為7.52％。
2008年末，全國個貸率（個人貸款余額／繳存余額）為50.30％，同比減少2.53個百分點。
因此，我們可以得出這樣的結(jié)論，利率市場化后，央行對金融機構(gòu)商業(yè)性個人住房貸款利率設(shè)定的下限，有可能達到或趨近于目前的個人住房公積金貸款利率水平。
二、利率調(diào)整對住房公積金增值收益的影響
2007年，人民銀行對存貸款利率進行了6次上調(diào)。以某直轄市為例，2007年全市住房公積金各月末的平均歸集余額261億元，各月末平均貸款余額230億元。按照年初的利率水平，2007年當年應實現(xiàn)增值收益5.8億元（業(yè)務(wù)收入10.9億元，業(yè)務(wù)支出5.1億元）。3月18日存貸款利率調(diào)整后，全年業(yè)務(wù)收入增加0.1億元，全年業(yè)務(wù)支出增加0.5億元，全年增值收益預計為5.4億元，減少0.4億元。
2008年，人民銀行對存貸款利率進行了6次調(diào)整，皆為利率下調(diào)。仍以某直轄市為例，2008年全市住房公積金各月末的平均歸集余額315億元，各月末平均貸款余額268億元。按照2008年初的利率水平，當年應實現(xiàn)增值收益4.8億元但經(jīng)過6次利率下調(diào)，住房公積金增值收益屢次增加，按年末時的實際利率全年增值收益8.1億元，增加幅度達68％。
從以上結(jié)果可以看出，住房公積金增值收益變動方向與利率調(diào)整變動方向相反，即利率上升時，住房公積金增值收益減少；利率下降時，增值收益增加。
影響增值收益的因素還有其他方面，例如貸款發(fā)放量和時間集中程度、職工提取資金中結(jié)轉(zhuǎn)利息和活期利息的比例等。但是其中最重要的因素是利率。
三、降低利率變動對增值收益影響的對策
（一）對住房公積金結(jié)余資金存款采取多種方式運作，以預防存款利率的倒掛問題
住房公積金管理中心可采取以下幾種方式避免存款利率倒掛帶來的收益損失：一是購買定期存款。可將結(jié)余資金分散成多筆存入1年期至5年期定期存款。
這需要考慮兩方面問題。若存入1年期以上的定期存款，結(jié)息資金在存款到期日支付，當年無法實現(xiàn)結(jié)息的利息收入；若存入1年期定期存款，在升息期間亦無法完全規(guī)避利率倒掛的風險，也會造成一定程度的利息損失。例如2007年初存入1年期定期存款年利率2.52％，在年末結(jié)息時還是低于給職工的結(jié)轉(zhuǎn)存款利率3.33％。因此，應依據(jù)實際情況分別存入1年期和1年期以上定期存款，靈活掌握。二是按照政策規(guī)定購買國債?！蹲》抗e金管理條例》規(guī)定：“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購買國債。”國債的收益率與利率的調(diào)整方向一般是相反的，即利率上升期間，國債的收益一般下降，利率下降期間，國債的收益反而上漲，正好彌補了利率變動的風險。
（二）進行利率敏感性分析，實行缺口管理法
利率敏感性缺口是指在一定時期內(nèi)利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負債之間的差額，一般應用于銀行的資產(chǎn)負債管理。
如果敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負債，即利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負債的比例大于1，那么二者之間的缺口性質(zhì)即為資產(chǎn)敏感性缺口，假如利率上升，增值收益會上升；相反，則必然會下降。如果敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負債，即利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負債的比例小于1，那么二者之間的缺口即為負債敏感性缺口，假如利率上升，增值收益就會下降；反之，凈資產(chǎn)收益率就會上升。
對于住房公積金來說，由于不以盈利為目的，采取“低存低貸”的利率政策，采用零缺口戰(zhàn)略，調(diào)整利率敏感性負債和利率敏感性資產(chǎn)的比例，盡量使該比率接近于1，是比較理想的規(guī)避利率風險的方法。
參考文獻：
第3篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞：公積金風險成因 對策
我國歷來十分重視住房公積金的安全問題。從住房公積金制度建立初期，就把加強住房公積金管理、防范資金風險，作為住房公積金制度建設(shè)的重中之重。但住房公積金作為一種“強制儲蓄、低存低貸、封閉運作”的政策性住房儲金，在實際運作過程中，其風險總是無處不在。
一、住房公積金存在的主要風險及其成因
(一) 住房公積金制度還有待與時俱進, 存在制度風險
住房公積金實行的是“管委會決策、中心運作、銀行專戶、財政監(jiān)管”的管理原則, 制度風險之一在于其委托運作模式。公積金管理中心將存貸業(yè)務(wù)一次性地委托給由管委會制定的商業(yè)銀行, 銀行收取手續(xù)費, 資金使用受益和風險都由公積金中心承擔。由于委托方和受益方是兩個不同的利益主體, 受各自利益驅(qū)使, 在資金運作中會有差異的價值取向和行為模式。比如, 銀行可能在自營業(yè)務(wù)和委托業(yè)務(wù)之間進行權(quán)衡, 將風險較少、利益較好的項目留給自己, 而將風險較大的項目以委托貸款的方式發(fā)放, 加大了住房公積金的貸款風險。而中心因不能直接面對借款人, 難以及時掌握還款情況,對還款監(jiān)管處于被動地位。制度風險之二在于公積金管理中心沒有承擔風險的資金保證。具有一定的自由資金是獨立的民事主體承擔經(jīng)營風險的前提條件, 但管理中心是直屬于政府的、不以盈利為目的的獨立事業(yè)單位, 其管理費用由本級財政從該中心上交的住房公積金增值收益中按照標準撥付, 中心本身無任何法人資本金, 一旦出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象, 中心無產(chǎn)可破, 承擔經(jīng)營風險只是一句空話。
(二)住房公積金低存低貸，存在政策風險
目前，住房公積金實行低存低貸利率政策。低存是指住房公積金的存款利率低于市場存款利率水平；低貸是指住房公積金的貸款利率也低于同期市場貸款利率水平，其風險表現(xiàn)在利率長期偏離市場利率將會引起不良的后果。對于職工來說，若是不購房，這樣一筆資金就會長期的、低息的存放在銀行里，不能使用。住房公積金籌集雖一直在不斷地增加，但從使用來看，住房公積金的存量大，真正享受貸款的只能是少數(shù)人。住房個人貸款使用人獲得的住房公積金貸款利率和市場利率之差所帶來的收益只能是未使用人的利差損失。因此，利益從未使用人流向使用人，使得住房公積金在參加者中間產(chǎn)生了利益轉(zhuǎn)移的再分配，這與住房公積金互的特點相違背。
(三)監(jiān)督機制不健全, 存在防范風險
我國公積金制度建立的時間較晚, 目前尚未形成一個有效運作體系。由于監(jiān)督機制不健全, 違規(guī)使用、挪用公積金的現(xiàn)象屢有發(fā)生, 對查出的違規(guī)行為處罰較輕甚至不做處罰,使這些現(xiàn)象有愈演愈烈之勢, 嚴重抑制了公積金作用的正常發(fā)揮。一方面, 公積金管理中心和委托銀行雙方權(quán)利與義務(wù)不明確, 造成資金沉淀, 而委托銀行則將這筆資金用于彌補自身的資金缺口, 導致公積金的流失; 另一方面, 相當一部分城市的住房公積金管理中心從未對外公布過公積金的歸集和使用情況, 又沒有獨立的外部審計部門對其進行必要的審計, 這種透明度很低的管理為公積金的違規(guī)操作提供了可能。
(四)住房公積金管理缺乏透明的信息披露制度, 存在金融風險
公積金管理缺乏統(tǒng)一的信息報告和報表格式, 沒有利用媒體定期向社會公布公積金的利息收支、投資收益的分配、保值增值情況及其重大事項, 接受社會監(jiān)督。公積金被挪用并非偶然, 而是現(xiàn)行制度缺位使然。公積金管理中心既不是獨立的金融企業(yè), 也不是政府機構(gòu), 而是政府設(shè)立的事業(yè)單位, 也就是特權(quán)部門管理。這種模糊定位, 使其既要承擔保障公積金所有者權(quán)益之職, 又要防范金融風險。
二、住房公積金風險防范及解決對策
(一)加強管理, 完善住房公積金制度
結(jié)合我國國情, 采取多種方式并舉, 同時借鑒新加坡的成功經(jīng)驗, 通過個別試點實施制度再創(chuàng)新。學習新加坡靈活的繳交比例調(diào)控機制, 確定在不低于兩個5%的基礎(chǔ)上, 每年的繳交比例可以浮動, 包括單位和個人繳交比例整體浮動、單位和個人繳交比例各自浮動以及個人繳交比例隨年齡階段不同浮動。確定每年繳交公積金的上限封頂限額, 以公平分配, 降低企業(yè)負擔, 并形成實際繳交比例的調(diào)控機制。管營分離就是在區(qū)域化公積金管理機構(gòu)建制中把資金營運部門分離出去, 單獨運作, 原公積金管理機構(gòu)負責政策、執(zhí)法和監(jiān)管, 保障公基金的正常繳存、使用及增值收益分配。同時，成立獨立的公積金營運機構(gòu), 專司存量公積金的投資運作之職。
(二)強化監(jiān)督，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)
必須在住房公積金立法的基礎(chǔ)上，加強住房公積金管理，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)。一是要建立起全國性住房公積金監(jiān)管體系，按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，各級政府具有對當?shù)刈》抗e金管理的行政領(lǐng)導及住房公積金風險防范的責任。二是財政部門應當真正負起監(jiān)督職責，對住房公積金的收益進行核實，統(tǒng)一上繳財政部門，由財政部門會同有關(guān)部門核定住房公積金管理中心的費用標準，由財政部門統(tǒng)一撥付、監(jiān)督使用。三是提高社會監(jiān)管的透明度，定時定期公布公積金的繳存情況，貸款情況，使用情況等，讓廣大公積金繳存職工對自己的安居錢做到心中有數(shù)，并加強審計部門對住房公積金管理系統(tǒng)的外部審計，明確監(jiān)督權(quán)限及頻率，做到定期監(jiān)督，隨時化解公積金管理機構(gòu)風險。
(三)積極發(fā)展住宅儲蓄信貸與融資機制
借鑒以西歐國家為代表的住房合同儲蓄模式，選擇或創(chuàng)新一批適應經(jīng)濟發(fā)展狀況的多層次的不動產(chǎn)儲蓄商品，以適應不同儲戶的需要，積極發(fā)展住房儲蓄，吸收社會閑散資金。為了形成穩(wěn)定的住房信貸資金來源，在住宅儲蓄信貸融資運行機制上，可采取“高存高貸”和“高存低貸”相結(jié)合的模式。在對中低收入家庭購買經(jīng)濟適用房時，提供低利率和可承受的抵押貸款，由政府采取財政貼息辦法給與政府認定的有資格以抵押貸款形式購買經(jīng)濟實用房的中低收入家庭2-3個百分點的固定差額利率補貼。這種融資機制既保障了住房資金以市場法則運作，又促進了住房金融良性循環(huán)，符合市場效率原則，同時，政府給與優(yōu)惠利率補貼讓中低收入家庭通過抵押貸款賣得起住房，符合公平、福利原則。
(四)提高公積金運行質(zhì)量
為提高住房公積金運行質(zhì)量，可采取以下措施：1.整頓公積金管理中心，理順公積金管理中心與銀行間關(guān)系?？芍鸩綄⑵浒l(fā)展成為住宅儲蓄銀行或住宅合作社，建立起繳交者與管理中心的資金信托關(guān)系。2.通過相關(guān)的法律、法規(guī)使公積金的運作有法可依，通過管理制度的法制化和操作的規(guī)范化，實現(xiàn)住房公積金的安全性和?？顚Ｓ玫囊?，確保住房公積金不流失，所有人的權(quán)益不被損害。管理中心應定期向公眾公布財務(wù)報表，建立完善監(jiān)督體系，增加運作透明度。3.住房公積金的結(jié)算、管理手段要進一步現(xiàn)代化，信息聯(lián)網(wǎng)、個人查詢以機電算化要全面實施。
（五）建立健全住房公積金貸款風險防范機制
通過宣傳增強個人自覺還款意識。住房公積金管理中心應充分利用宣傳工具， 加大宣傳力度, 重點宣傳建立住房公積金制度的意義, 宣傳強制性和低存低貸的政策優(yōu)勢以及個人住房公積金貸款政策， 使住房公積金貸款能夠深入人心。要引導居民通過個人住房公積金貸款購房， 促進中低收入家庭住房公積金的住房消費。通過宣傳, 還可以讓貸款人加深對住房公積金性質(zhì)的了解, 進一步增強自覺、及時還款的意識。對于那些有還款能力而拒不還款的人給予曝光， 必要時動用法律手段, 最大限度地降低因個人信用風險造成的損失。
三、小結(jié)
住房公積金制度作為我國城鎮(zhèn)住房制度改革的重要內(nèi)容之一，長期以來增加了住房的有效需求，為加快住房建設(shè)奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)。在現(xiàn)有住房公積金制度體制下，我們必須建立起一整套行之有效的風險防范體系，扎實做好公積金貸款的風險管理工作，使住房公積金安全營運，廣大繳交住房公積金職工切身利益得到體現(xiàn)。
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第4篇：公積金貸的利率范文
1、原則上來看，LPR利率當前對新商品房有影響，在2020年3月1日后影響存量商品房。
2、至于公積金貸款是不會受影響的，當前仍然按2015年10月24日調(diào)整并實施的公積金貸款利率執(zhí)行，5年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12；五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國都一樣。
3、不過，也有不少朋友辦理的是組合貸款，即商業(yè)貸款+公積金貸款，這個就需要注意了，如果是新辦的房貸，其中的商業(yè)貸款利率是會隨著LPR利率浮動變化的，公積金貸款利率不會變動。
4、哪些因素影響公積金貸款利率？央行基準利率：通常公積金貸款利率會根據(jù)中國人民銀行貸款的基準利率進行調(diào)整，不過不同的地區(qū)，貸款利率會不同；個人資質(zhì)：貸款人的信用好，利率肯定就越低，而要是有逾期，雖不至于拒貸，但是貸款利率會上浮。房屋套數(shù)：目前公積金首套房貸款執(zhí)行基準利率，二套房貸款多執(zhí)行1.1倍基準利率，五年以下（含五年）的年利率3.85%；五年以上的年利率4.40%。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
第5篇：公積金貸的利率范文
像田小姐這樣已經(jīng)繳納了住房公積金，在貸款買房時卻不知道能夠申請下來多少貸款的借款人不下少數(shù)。就房貸借款人較為關(guān)心的公積金可貸額度問題，“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問詳解如下：
住房公積金有國管與市管的級別區(qū)分
住房公積金國管與市管的區(qū)別按照客戶所在單位的性質(zhì)劃分?？蛻羲趩挝粸槭泄軉挝唬敲雌涔e金交納存儲地即為市管，國管同樣。
在實施操作中，凡在《個人住房擔保委托貸款借款申請表》“個人登記號”一欄寫的是以502、509數(shù)字開頭的，即視是國管單位；以身份證號開頭的號碼，則大多數(shù)視為市管單位。
一般來說，市管公積金客戶需要到北京住房公積金管理中心辦理相關(guān)貸款事宜；而國管公積金客戶則需要到中央國家機關(guān)住房管理中心去辦理。
市管公積金：借款人可貸款額度與其繳存額度相關(guān)
根據(jù)北京市公積金管理中心規(guī)定，市管公積金最高可貸款額度的公式為：借款人家庭月收入（月收入＝職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例），每月至少扣除400元的生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。
以上述田小姐為例，田小姐每月住房公積金繳存額度為240元，月工資收入為3000元，倒推回去，田小姐住房公積金繳存比例即是8％，那么，她的家庭月收入＝240÷8％。如果田小姐首次置業(yè)買房總面積不超過90平方米，通常情況下都能夠申請到8成30年的住房公積金貸款。以此來計算，30年所對應的貸款月均還款額所得是55.03元。根據(jù)市管公積金最高可貸款額度的公式計算，田小姐最高可貸款額度為：[（240÷8％）-400] ÷55.03＝47.25，最終根據(jù)田小姐的公積金繳存額度，她大概能夠貸到47萬元左右。（不考慮個人信用等級的情況）
國管公積金：借款人可貸款最高上限60萬元
國管公積金的借款人可貸款額度計算方式不像市管公積金那樣復雜，只要借款人能夠提供以家庭為單位的收入證明，在月均實收收入不能少于對應貸款年限所需月均還款額的2倍的情況下，能夠貸款上限金額不超過60萬的貸款。像上述案例中的田小姐，雖然個人月收入不及最高上限貸款額度標準，但只要她們夫妻兩人開出的收入證明總和能夠達到這個標準，差不多要在7000多元左右，這樣的話仍然符合公積金貸款最高上限額度的條件，能夠貸款60萬元。
公積金小貼士
1、根據(jù)住房公積金管理中心規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1－30年，借款申請人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請人所購買房屋的“房齡+貸款年限＜47年”，是都可以申請公積金貸款。
第6篇：公積金貸的利率范文
當二套房貸松動的閘門再次被監(jiān)管層關(guān)緊時,40%的首付、1.1倍的利率已成為眾多購房者不得不面對的現(xiàn)實。根據(jù)銀率網(wǎng)提供的資料,即使不考慮多出的那一成首付的問題,僅僅是貸款利率上的差距就讓第二套房貸者們叫苦不迭了。舉例來說,貸款100萬元,還款期限為30年,如果所購房屋屬于第一套房,使用等額本息還款法月供為6423.62元,本息合計為2312503.46元,而如果所購房屋屬于第二套房,使用等額本息還款法月供為7769.3元,本息合計為2796970.01元。
對比之大足以令眾多購房者望而卻步。
然而,面對一路下滑的股指和金價,抵御風險能力更強的房產(chǎn)正重新回到投資者的視線。4月22日,國家發(fā)改委價格司在其官方網(wǎng)站一季度房地產(chǎn)市場價格形勢分析報告,報告在分析未來中國房市價格走勢時指出,近期股票市場深幅調(diào)整,大量資金逃離股市。在投資渠道狹窄和通貨膨脹率居高不下的情況下,這些資金很可能選擇再次進入房地產(chǎn)市場,而不是存入銀行。
然而,面對不斷高企的貸款利率,投資者應該如何規(guī)避風險?《小康•財智》記者近日走訪了北京中原三級市場研究部等多家研究機構(gòu),希望能夠為近期想要購房的投資者尋找到合適的還款方式。
一、第一套房貸選擇商貸的,
二套房貸用公積金貸款更劃算
中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士向《小康•財智》記者介紹,如果第一套住房是選擇商業(yè)貸款的,購買第二套住房可以考慮用公積金。
“純公積金貸款是不受二套房貸制約和影響的?！迸d業(yè)銀行個貸部的李先生告訴記者。據(jù)悉,利用純公積金貸款購買第二套(含)以上住房的消費者,不僅能夠享受最高七成貸款額度,同時在還款期間執(zhí)行公積金利率的優(yōu)惠。以一套貸款總額為50萬元,還款期為20年的房產(chǎn)為例,選擇不同的貸款方式,月供和還款總額會產(chǎn)生巨大差距:
中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士提醒廣大購房者注意,如果第一套住房選擇公積金貸款,第二套若想要選擇公積金貸款時,必須將首套住房公積金貸款金額還清。
二、第一套房選擇商貸,又無公積金,選擇等額本金還款方式較好
對于很多購房者而言,其第一套住房選擇的是商業(yè)貸款,而自身又沒有繳納公積金,造成購買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款,執(zhí)行8.61%的二套房貸利率。在這種情況下消費者應該如何選擇?
中原三級市場研究部為我們提供了一個案例,李女士購買了一套總價為70萬元的一居室,其貸款總額為50萬元,還款期限為20年,以等額本金和等額本息的還款方式做一比較:
依據(jù)以上案例,北京中原三級市場研究部的專家建議消費者,在購買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款的情況下,選擇等額本金還款方式更合適。
三、利用房屋抵押貸款降低利率
如果購房者的第一套住房已經(jīng)沒有貸款,那么，可以選擇與個人住房貸款不同的貸款形式―房屋抵押貸款。房屋抵押貸款是指借款人以住房為抵押,貸款銀行為借款人提供資金服務(wù),滿足其買房、買車等多種消費需求的貸款。
不過,須注意的是,并不是每家銀行對于房屋抵押貸款都執(zhí)行基準利率,根據(jù)《小康•財智》記者了解,目前開展這項業(yè)務(wù)的大多數(shù)銀行對于購買第二套住房的購房者同樣執(zhí)行在基礎(chǔ)利率上上浮10%的政策,只有中國銀行仍執(zhí)行的是基準利率。
相關(guān)專家提醒購房者,申請房屋抵押貸款,必須注意兩個問題:首先住房抵押貸款的申請額度目前僅能達到第一套住房評估價格的60%,因此,如果是“押小買大”的消費者必須準備較多的首付款。其次,住房抵押貸款的年限一般較短,目前在國內(nèi)一般不超過5年,最長不超過10年,對購房者的還款能力要求較高。
四、利用固定利率氣球貸減少成本
由于目前在國內(nèi)仍處于加息通道之中,而且在短期(3～5年)看來,這一趨勢不會改變。因此,對于眾多購房者而言,規(guī)避不斷增加的利率風險就成為了當務(wù)之急,第二套房的購房者尤其如此。
針對這一需求,國內(nèi)目前開始有多家銀行推出了固定利率氣球貸的服務(wù),其利率分為兩個檔次:3年期為8.316%,5年期為8.514%。據(jù)深圳發(fā)展銀行信貸部副總經(jīng)理曹軍介紹,由于氣球貸的特點是較短的貸款期限(3年、5年或10年),但以較長的期限(如10年、20年或30年)來計算月供,剩余本金到期一次償還。氣球貸的實際貸款期限越短,其對應期限的貸款利率也越低。
不過，也有理財專家提醒,就利率鎖定期限而言,不宜過長,也不宜過短。雖然央行已經(jīng)加息6次來抑制通脹和經(jīng)濟過熱,但今后的利率走勢如何很難準確預測。一旦幾年后進入降息周期,選擇固定利率房貸可能得不償失。就目前形勢而言,固定利率部分的期限定在3年或5年比較穩(wěn)妥。
五、存抵貸,以理財降低還款額度
“開源節(jié)流”永遠都是一枚硬幣的兩面,當我們在思考如何節(jié)省自己的利息開銷時,是否能夠讓自己的還款升值同樣應該納入考慮范圍。目前國內(nèi)已有多家銀行推出了存抵貸的業(yè)務(wù)。
第7篇：公積金貸的利率范文
無論是新房還是二手房，稅費都是繞不過去的坎。具體規(guī)定見表1。
楊子的這套房契稅是按總價的3％征收，總價是指單位面積過戶指導價×總面積(150)，一般會低于實際成交價，大概需要1.6萬元。因是非普通住宅，產(chǎn)權(quán)雖滿2年，仍要繳納營業(yè)稅即買賣價差額×5.5％，個稅則按差價的20％繳納(若原購房價高于或等于過戶指導價可免去此兩項費用)。幸好他沒有通過中介公司，否則，像大的房產(chǎn)中介，如璉家、我愛我家等，一般按成交額的2.5％提取中介服務(wù)費，小公司也要1.5％～2％，最后雜七雜八的總費用會超過3％。
貸款有兩種方式：公積金貸款和商貸。為此，楊子咨詢了一家按揭公司。商貸利率較高，但申請程序相對簡單，如果是首次貸款，最高可貸評估價(并非現(xiàn)實成交價)的8成，過戶后3～7個工作日可發(fā)放。而公積金手續(xù)較繁鎖，費用也較高。貸款額度和個人繳存比例相關(guān)，市管和國管賬戶又有少許差別，多數(shù)單位的繳存比例一般為8％～12％。假如是12％，市管貸款上限為80萬元，國管則受繳存比例影響較小，通常都可貸至80萬元。若個人信用等級為2A，上限可提至92萬元，3A則為104萬元。公積金貸款同時要考慮評估價，額度二者取較低者。以這家按揭公司為例，兩種貸款方式相比見表2。
第8篇：公積金貸的利率范文
關(guān)鍵詞：住房公積金：繳存上限：政策性住房金融制度
中圖分類號：F293，3
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0081-04
一、引言
住房公積金制度作為一種住房保障制度。一直發(fā)揮著重要的政策性住房融資作用，對于市場機制是一個有益的補充。它通過國家機關(guān)和企事業(yè)單位及其在職職工每月繳存一定數(shù)量的住房公積金，建立起解決職工住房問題的住房建設(shè)基金。因此，住房公積金作為一種長期住房儲金，與其他專項資金相比具有普遍性、強制性、專用性、福利性和互等多重屬性。
本文在對住房公積金制度進行概述的基礎(chǔ)上，對比北京市2006-2008年住房公積金的使用狀況，總結(jié)了住房公積金制度實施過程中存在的問題及形成原因。通過對住房公積金繳存上限上調(diào)對制度目標達成的效應分析，得出了住房公積金繳存上限上調(diào)改革對于完善住房公積金制度難以發(fā)揮根本性作用的結(jié)論，進而提出了進一步健全住房公積金制度的對策建議。
二、北京市住房公積金的發(fā)展狀況
改革開放以來，住房體制改革作為我國經(jīng)濟體制改革的重要組成部分，充分體現(xiàn)了由中央集權(quán)的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌稣{(diào)節(jié)為基礎(chǔ)的運行模式。從正式允許住房商品化政策開始，揭開了中國城鎮(zhèn)住房制度改革的序幕。雖然住房體制改革提高了房地產(chǎn)市場的運行效率，但是提高的住房價格也使得部分低收入階層難以負擔。因此，為改變房屋價格和居民收入之間以及城鎮(zhèn)不同收入階層住房負擔能力之間的不平衡狀況，1991-1994年，我國借鑒新加坡經(jīng)驗首先在上海、北京、天津、南京、武漢等地進行住房公積金制度試點，于1994-1998年間對住房公積金制度進行全面推廣，并從1999年開始對住房公積金制度進行了規(guī)范化和法制化建設(shè)。
根據(jù)《住房公積金管理條例》，經(jīng)北京住房公積金管理委員會第八次全體會議審議通過，北京市人民政府批準，北京2009年度(2009年7月1日至2010年6月30日)住房公積金繳存比例仍為12％，繳存額上限由每月2392元上調(diào)為2682元。
北京市住房公積金管理中心提供的數(shù)據(jù)表明，截至2008年年底，北京市建立住房公積金單位數(shù)61705個，職工人數(shù)429.24萬人；累計歸集住房公積金1813.77億元，提取904.24億元，余額909.53億元；累計發(fā)放住房公積金貸款369507筆，金額851.85億元，回收金額433.27億元，余額418.58億元。住房公積金歸集余額扣除貸款余額和風險準備金后，有近450億元閑置在北京市住房公積金管理賬戶上。
可以看到，近三年來，盡管北京市住房公積金累計發(fā)放額逐年增加，由2006年底的662.98億元增加到2008年底的851.85億元。同時，住房公積金貸款限額2007年7月1日由40萬元提高到60萬元，又于2008年11月10日提高到80萬元。但是，北京市住房公積金的閑置額依然呈現(xiàn)出較為明顯的上升趨勢。
對2005-2008年北京市住房公積金的貸出比例進行比較后，可以看出，北京市住房公積金貸出比例較低，且呈現(xiàn)出一定的下降趨勢。由2005年底的74％，降到2008年底的46％。
因此，較高的住房公積金閑置額和較低的貸出比例說明北京市住房公積金存在資金使用效率較低的問題。
三、北京市住房公積金資金使用效率低的主要原因
(一)目標群體定位存在偏離
建立住房公積金制度的初衷是通過集中職工住房儲金實現(xiàn)職工之間的購房互助，尤其是解決中低收入者購房難問題。但在住房公積金貸款審批、發(fā)放過程中，為保證貸款資金的安全性，住房公積金管理中心主要是根據(jù)貸款者的公積金繳存額、繳存年限、還款能力等確定放款額度。從住房公積金的落實范圍看，住房公積金覆蓋面大部分集中在行政事業(yè)單位和經(jīng)濟效益較好的國有企業(yè)、股份制企業(yè)和外資企業(yè)。而這些單位的職工大多數(shù)屬于高收入群體，有較好的還款能力。這部分高收入群體由于住房問題基本已得到解決，購房需求降低，繳納住房公積金在很大程度上只是一種保障性、福利性的行為。同時。繳納住房公積金的低收入群體由于缺乏購買住房的首付能力，加上擔保能力不足、還款能力有限等原因，難以獲得或者難以得到足夠的住房公積金低息貸款。這樣，由于住房公積金制度實際執(zhí)行過程中貸款群體與制度本身設(shè)計時的目標群體定位存在偏離。使得住房公積金制度的互助功能難以充分發(fā)揮，造成大量住房公積金處于閑置狀態(tài)，降低了住房公積金的使用效率。
(二)商業(yè)銀行和開發(fā)商的不配合
根據(jù)2008年北京市住房公積金使用狀況的調(diào)查顯示，住房公積金中有大量沉淀資金與商業(yè)銀行和開放商不愿意購房人用住房公積金購房有關(guān)。因為，開發(fā)商與商業(yè)銀行之間往往有協(xié)議，商業(yè)銀行給開發(fā)商提供資金的前提是購房者在購房時在該銀行貸款。但是，住房公積金貸款的低利率使職工都愿意用住房公積金貸款買房。而不是在商業(yè)銀行貸款，影響了銀行貸款業(yè)務(wù)利潤，使得商業(yè)銀行和開發(fā)商不愿意購房人使用住房公積金貸款。這更加導致資金的使用不足。對于有一定能力使用住房公積金貸款的中低收入家庭來說也是不公平的。同時，大量沉淀的住房公積金資金也會引發(fā)商業(yè)銀行的道德風險，由于這些資金存放在商業(yè)銀行，往往會被作為超級存款融入商業(yè)銀行信貸資金的統(tǒng)一調(diào)度，流入住房體系以外進行循環(huán)，有時甚至出現(xiàn)商業(yè)銀行將因自身經(jīng)營風險導致的虧損轉(zhuǎn)嫁給政策性住房公積金來承擔的違法行為。最終導致住房公積金不能真正發(fā)揮其本質(zhì)作用。
(三)手續(xù)繁瑣提高了住房公積金貸款的交易成本
同商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有一定的低利率優(yōu)勢，5年期以上的住房公積金貸款年利率要比商業(yè)銀行貸款低2.07個百分點，5年期以下則要低2.43個百分點。但住房公積金貸款的手續(xù)相對繁瑣，首先要單位出示證明，然后要經(jīng)過貸款審批手續(xù)、擔保審核手續(xù)、個人資信調(diào)查等，由于有了北京市住房公積金管理中心這個中間環(huán)節(jié)，使得放貸時間相對較長。因此，跟商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款具有較高的交易成本，影響了購房者對住房公積金貸款的需求，一定程度上造成了大量住房公積金的沉淀，降低了住房公積金的使用效率。
(四)政府支持力度不夠
針對住房公積金使用時存在的各種問題，政府也通過制定各種相關(guān)政策來規(guī)范住房公積金的使用，以加大
資金的使用效率。但這些政策相當一部分具有托市作用，而沒有真正考慮中低收入職工家庭的住房問題。比如人民銀行的補充通知中提到職工在還清第一套住房的公積金貸款后，購買第二套住房仍可以申請公積金貸款。同時，具體公積金貸款的額度計算方法、辦理手續(xù)等，和購買第一套住房辦理公積金貸款是一樣的。公積金貸款是為職工解決住房問題所提供的一種保障，對于還清了第一套住房的公積金貸款，住房已經(jīng)有了保障的職工，不應該購買第二套住房時享有與第一套住房一樣的貸款條件。在目前經(jīng)濟不景氣的背景下，雖然第二套住房對于防范房地產(chǎn)市場金融風險會起到一定的作用，但住房公積金制度的重點是解決中低收入家庭住房困難問題。因此，政府在制定有關(guān)住房公積金制度的相關(guān)實施細則時，還沒有做到有利于中低收入職工。
四、住房公積金繳存上限上調(diào)的效應分析
(一)財富分配效應
住房公積金繳存上限上調(diào)具有財富再分配效應。按照12％的繳存比例，要達到2682元的上限，繳存人的月收入須超過2.2萬元。據(jù)北京市統(tǒng)計局公布的數(shù)字，2008年北京市職工年平均工資為44715元，折合每月3726元，能達到2.2萬元月收入的只是少數(shù)，使得絕大多數(shù)人不能上調(diào)，只有少數(shù)人可以上調(diào)?？紤]到公積金是按1：1的比例補助，高收入水平單位的職工從單位獲得的住房補助金多，而單位繳納的住房公積金在稅前列支，因此，無論是職工個人。還是想通過為職工繳納住房公積金變相為職工發(fā)放福利的單位，都有動力多繳納公積金。因此，住房公積金繳存上限上調(diào)具有明顯的財富分配效應，使部分社會財富直接(高收入單位為職工的補助更多)或間接(單位繳納住房公積金在稅前列支)地流向了高收入單位的職工或單位中的高收入職工。
住房公積金繳存上限的提高使得高收入者購房能力增強，加大了財富分配偏向富人的效應。住房公積金制度實行的是“低存低貸”的利率政策，中低收入者由于不能申請到足額的住房公積金貸款，無法充分獲得住房公積金較低貸款利率的利益，卻要承擔低存款利率的損失和住房公積金積累的貶值風險。同時，由于住房公積金貸款使用傾向于中高收入者，貸款利息優(yōu)惠被轉(zhuǎn)移分配到貸款的少數(shù)高收入者，變成了低收入職工幫助高收入職工改善居住條件。這無疑是與住房公積金制度的互背道而馳的。
(二)購房能力的“馬太效應”
首先，由于住房公積金繳存上限上調(diào)使得財富分配向高收入群體傾斜，更加增強了高收入群體的購房能力。在高收入群體的住房需求已經(jīng)得到基本滿足的情況下，住房公積金繳存上限上調(diào)在很大程度上帶來的是高收入群體的一種財富積累。其次，由于中低收入者收入水平較低，住房公積金繳存上限上調(diào)對他們的住房儲金積累和購房能力不產(chǎn)生任何影響。相對于購房能力得到進一步增強的高收入者而言，中低收入者的購房能力相對下降。這樣，住房公積金繳存上限上調(diào)帶來了購房能力“強者恒強、弱者恒弱”的“馬太效應”，導致該項制度改革不能發(fā)揮提高中低收入者購房能力的目的，住房公積金的互特征也難以得到充分體現(xiàn)。
五、完善住房公積金制度的對策建議
住房公積金制度的建立是以“住有所居”為政策目標的，就是要從根本上解決全體人民的住房問題。因而，具有社會保障性質(zhì)的住房公積金制度的設(shè)計應當以此為基礎(chǔ)，真正保障住房困難的中低收入群體。
(一)適度調(diào)整利率政策
在具體執(zhí)行“低存低貸”利率政策的過程中，中低收入家庭得不到貸款，而存款低利率反而減少了中低收入職工的實際收入。雖然“低存低貸”政策本身是好的，但是應該變通地調(diào)整住房公積金的利率政策，針對不同職工的貸款情況實行不同的利率水平。對于月薪較高的職工在保持存款水平不變的情況下，已經(jīng)取得低息購房貸款時，如果申請第二筆貸款，應當給予一定的限制。比如提高貸款利率水平，實行介于商業(yè)銀行住房貸款利率和住房公積金貸款利率之間的利率水平。而對于申請公積金貸款較多者只能申請商業(yè)銀行貸款。同時，為了發(fā)揮住房公積金的社會保障性質(zhì)，對于還沒有住房的中低收入者借款人應該放寬貸款條件，實行比正常住房公積金貸款利率更低的利率水平。做到用高收入者的貸款高利率彌補中低收入者的貸款低利率，這樣才能保證制度運行的相對公平，真正體現(xiàn)住房保障制度的互。
(二)采用市場化手段提高服務(wù)水平
住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨立事業(yè)單位，從而在資金管理使用效率和服務(wù)水平方面，要差于自負盈虧的商業(yè)銀行。因此，住房公積金管理中心要轉(zhuǎn)變觀念。通過事業(yè)單位企業(yè)化管理。改進工作作風。以全新的市場營銷理念加強住房公積金宣傳，豐富貸款品種，真正滿足不同人群的需要。同時，要樹立為人民群眾謀利益的理念，從繳存、提取、貸款、還款等業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以人為本，簡化手續(xù)，公開業(yè)務(wù)操作規(guī)程，切實提高住房公積金業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和質(zhì)量，真正做到便民利民。
(三)建立政策性住房公積金銀行
目前，住房公積金是存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設(shè)的專戶內(nèi)，實行專戶管理。由商業(yè)銀行經(jīng)營政策性的公積金業(yè)務(wù)容易導致責任權(quán)利界定不清，使得資金的管理混亂。增加了銀行使用風險，最終會損害到廣大職工的利益。因此，為了明晰產(chǎn)權(quán)，真正提高資金使用效率，可以由住房公積金管理中心自我管理住房公積金，建立政策性住房公積金銀行。由政府投入股本金，將住房公積金用于特定用途，建立完善的監(jiān)督管理機制，積極推進住房公積金真正從行政化管理向政策性金融的轉(zhuǎn)變。
(四)政府應加大對住房公積金制度的支持力度
第9篇：公積金貸的利率范文
重申二套房貸政策后,對有改善住房需求的二次購房者的影響是較大的,選擇什么樣的貸款方式能省息?
公積金 省錢首選
鐘先生年近40,現(xiàn)就職于一家國企單位,為方便兒子上高中,想在海淀再貸款購置一套房產(chǎn),需要通過銀行貸款100萬。但之前鐘先生有過一次貸款紀錄,雖然已經(jīng)還清,但是如果使用商業(yè)貸款的話,按照現(xiàn)在銀行的政策,還是會被算作二套房的,需執(zhí)行首付四成,利率也要上浮1.1倍。
專家指導:
借款人除了通過商業(yè)貸款中的等額本金達到省息目的外,公積金貸款在二套房貸政策從緊時更能充分發(fā)揮其省錢優(yōu)勢。理由有三點:
第一,目前來看在京各公司、企業(yè)基本都會為員工繳納公積金,不論是什么階層的房貸者都比較適用公積金。另外如果不買房的話,到了房貸者退休年限時公積金繳存余款還可以返還房貸者,好處多多。
第二,公積金沒有二套房政策的限制。在未還清貸款的前提下,借款人只能使用公積金貸款一次,只有在償還完貸款后才能夠再次申請使用,首付和利率不會上浮。
第三,公積金貸款只有一個利率,不像商業(yè)貸款那樣除基準利率外,還有上浮、下浮利率等。目前公積金貸款的利率為3.87%,還是比較適合貸款的。
因為鐘先生的單位一直為其繳存公積金,鐘先生從未提取過,這種情況下使用公積金貸款無疑是鐘先生明智的選擇,因為公積金貸款是沒有首套房和二套房之分的,只要之前的公積金貸款已經(jīng)還清就可以再次使用,首付和利率均不會上調(diào)。
因此建議,在二套房貸政策從緊的情況下,借款人使用公積金貸款相對會節(jié)省很多利息,月供每月相差1484.24元,20年下來總利息可以節(jié)省35萬多元,這個數(shù)字對節(jié)衣縮食的借款人無疑是一筆不小的開支。
商貸省6萬
王帥,現(xiàn)就職于一家外貿(mào)公司,收入頗豐,與女友相戀多年,感情穩(wěn)定。作為“80后”大軍中的一員,眼下購置婚房已成了當務(wù)之急,王先生之前名下有一套貸款的房產(chǎn)尚未還清,現(xiàn)在看中了位于豐臺區(qū)一套總價為70萬的小兩居,全款購房似乎不太可能,王先生想通過銀行貸款50萬來購房,但受限二套房政策,王先生在選擇還款方式上犯了難,究竟怎樣做能夠節(jié)省部分開支呢?
專家指導:
通常情況下人們貸款普遍會選擇等額本息的還款方式,借款人每月償還相同的金額便于還款及合理安排收支,這種方式比較適合收入穩(wěn)定的人群。但是在“惜貸”,尤其是二套房貸利率嚴格執(zhí)行1.1倍的政策環(huán)境下,每月還相同的金額,總體算下來利息不菲,并不是很劃算。
建議借款人可以突破傳統(tǒng),采用等額本金方式還款,雖然借款人還貸初期會感覺每月負擔較大,但隨著歸還本金的增多,利息減少的優(yōu)勢就會逐漸顯現(xiàn)出來。
從上述案例中,我們不難看出借款人如購買第二套房產(chǎn),貸款50萬20年,利率上浮1.1倍后等額本金與等額本息兩種還款方式對比,采取等額本金方式還款的借款人總利息將省6萬元左右,比較適合在二套房貸利率收緊的市場環(huán)境下使用。
小貼士:
借款人平時一定要注意個人征信紀錄的保持,因為現(xiàn)在央行的征信系統(tǒng)已經(jīng)日趨完善,銀行在發(fā)放貸款時會更多的參看借款人的征信紀錄,在借款人看似平常的信用卡使用,以及水電煤氣等的繳費過程中,如果一年中出現(xiàn)連續(xù)三次或累積六次的逾期紀錄,那么借款人在申請貸款時就有可能被銀行“拒之門外”了。
