個(gè)人信用信息管理精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人信用信息管理范文

    【論文摘要】我國個(gè)人信用管理體系不健全,缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。這就提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本,導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加及其提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào),造成消費(fèi)貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織,建立完善的個(gè)人基本賬戶系統(tǒng),個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個(gè)人信用管理體系。需要采取的配套措施是:加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育;完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

    近年來,隨著人們可支配收入的不斷增加,人們的消費(fèi)觀念也逐步改變,個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況,對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

    一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

    1.缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

    個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的,沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上,而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集,個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證,不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載,即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行,雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù),然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載,而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享,為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

    2.缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善,信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定,都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn),影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

    3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸,進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一,難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快,但由于共享不到政府各部門的信息,建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

    二、目前我國個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

    1.個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

    對(duì)銀行來講,銀行間為貸款各自為戰(zhàn),分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查,造成公共資源的浪費(fèi);對(duì)借款人來講,由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息,在業(yè)務(wù)開展過程中,為保證其信貸資產(chǎn)的安全性,要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保,繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi),以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間,使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

    2.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

    由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu),借款人向銀行提供的各種證明資料中,個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì),所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外,個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn),誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐,騙取貸款,或到期拒不履約,使銀行遭受了較大的損失。

    3.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

    目前,我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面,其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠,不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

    4.個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

    銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款,實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營,尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款,部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶,有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需,相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

    從以上問題可以看出,個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天,建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

    由于我國目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期,政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大,而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡,人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大,所以,需要政府或中央銀行牽頭組織,才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

    1.建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

    首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作:一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外,還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制,并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次,逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍,在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上,將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次,以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ),對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼,建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

    2.建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

    個(gè)人基本賬戶建立以后,應(yīng)由中央銀行牽頭,聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門,將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理,建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息:一是個(gè)人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等;二是商業(yè)信用紀(jì)錄,包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄,個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會(huì)公共信息記錄,包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄;四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

    3.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

    信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),按照一定的方法和程序,在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上,對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià),并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作,評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn),直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力,所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

    4.建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

    建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果,為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立,既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本,又可以提高放貸效率,擴(kuò)NS"-A.信貸規(guī)模。

    四、構(gòu)建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施

    1.加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

    誠信教育要從基礎(chǔ)抓起,從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度,建立失信懲罰機(jī)制,完善個(gè)人的信用歷史記錄,在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為,自覺地保持良好的信用,有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面,公眾關(guān)注自己的信用記錄,既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢,又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高,及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤,提高服務(wù)公眾的能力。

    2.完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

    通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個(gè)人信用市場(chǎng)。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息,如何保障當(dāng)事人的隱私,維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密,都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對(duì)哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國家秘密的界定,對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定,對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私的界定。同時(shí),還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為,以促進(jìn)其發(fā)展。

第2篇：個(gè)人信用信息管理范文

 

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用  管理體系  消費(fèi)信貸

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

第3篇：個(gè)人信用信息管理范文

[關(guān)鍵詞]陌生人社會(huì)；個(gè)人信用；征信體系；信息動(dòng)態(tài)更新機(jī)制

[中圖分類號(hào)]F49[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3283（2013）07-0115-03

當(dāng)今社會(huì)正從傳統(tǒng)熟人社會(huì)向現(xiàn)代陌生人社會(huì)過渡。在傳統(tǒng)熟人社會(huì)中，人們的各種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)交往主要在由血緣、親緣、鄰里、鄉(xiāng)親、同黨、宗派等關(guān)系組成的熟人圈中進(jìn)行，人們彼此之間比較熟悉，對(duì)于個(gè)人信用狀況一般相互了解，因而無須建立專門的個(gè)人征信體系對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行全方位管理。而現(xiàn)代社會(huì)由于交換的普遍性，社會(huì)分工越來越專業(yè)化、縱深化，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)打破了傳統(tǒng)狹小的血緣、親緣、地緣范圍，呈現(xiàn)出跨地域、跨行業(yè)，甚至跨國界的特色，已從“路不拾遺夜不閉戶”的傳統(tǒng)社會(huì)發(fā)展到“不要和陌生人說話”的相互提防的現(xiàn)代社會(huì)。在現(xiàn)代社會(huì)中，人們經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往中所面對(duì)的大部分是陌生人，因而在這種情況下，我們只能借助專門的個(gè)人征信體系提供的個(gè)人信用信息來了解、判斷乃至作出相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的抉擇。

一、個(gè)人信用與個(gè)人全面征信體系建設(shè)

個(gè)人信用是指作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中與他人、企業(yè)（或單位）和國家相關(guān)部門等各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠實(shí)無欺、遵守承諾的品質(zhì)和行為。人們可以通過個(gè)人信用記錄即個(gè)人信用信息判斷一個(gè)人的信用狀況。

個(gè)人信用信息包括四個(gè)方面的內(nèi)容：一是個(gè)人身份信用信息，包括兩部分的信息，即個(gè)人身份信用的非經(jīng)濟(jì)內(nèi)容部分和個(gè)人身份信用的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容部分。個(gè)人身份信用的非經(jīng)濟(jì)內(nèi)容包括個(gè)人姓名、性別、出生日期、身份證號(hào)碼、戶口所在地住址、居所、健康狀況等，它與經(jīng)濟(jì)利益不直接相關(guān)，但在簽訂經(jīng)濟(jì)合同、調(diào)解經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)必不可少。個(gè)人身份信用的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容包括個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)、學(xué)歷、職業(yè)、職稱、工作單位等，它是銀行貸款、商家賒銷考慮的重點(diǎn)內(nèi)容。二是個(gè)人負(fù)債信用，它是指?jìng)€(gè)人與他人、相關(guān)企業(yè)和政府部門在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的具有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的信用記錄，它包括資金借貸信用信息，即個(gè)人在貸款中形成的對(duì)銀行等金融部門的負(fù)債信用信息和因發(fā)生直接借貸關(guān)系而形成對(duì)其他自然人的負(fù)債信用記錄；稅款上繳信用信息，即個(gè)人在工作或經(jīng)營中應(yīng)按時(shí)足額上繳稅款而形成的對(duì)國家稅收機(jī)關(guān)的負(fù)債信用信息；資費(fèi)清償信用信息，即個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因享受相關(guān)服務(wù)而形成的對(duì)公用事業(yè)的負(fù)債信用信息；商品賒欠信用信息，即個(gè)人因賒銷商品或分期付款而形成的對(duì)商業(yè)企業(yè)的負(fù)債信用信息。三是個(gè)人人事信用，它是指?jìng)€(gè)人工作勞動(dòng)過程（或生產(chǎn)）中形成的是否努力工作，是否遵守與用工單位達(dá)成的勞動(dòng)工作合同而形成的相關(guān)信用記錄，它包括個(gè)人供職用人單位在工作勞動(dòng)過程所作的業(yè)績(jī)表彰、違紀(jì)處分、能力評(píng)估等信用。四是個(gè)人社會(huì)信用，它是指?jìng)€(gè)人作為社會(huì)人應(yīng)遵守社會(huì)行為規(guī)則而形成的相關(guān)記錄，它包括個(gè)人處理家庭關(guān)系、鄰里關(guān)系、公共關(guān)系三個(gè)方面的信用信息，主要是在家庭中是否尊老愛幼，鄰里同事關(guān)系是否和諧融洽，是否遵守公共安全規(guī)則等方面的相關(guān)記錄。

要想全面利用個(gè)人信用信息，必須建立全面的個(gè)人征信體系，即對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行全方位的收集并進(jìn)行即時(shí)更新，把個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的信用信息，包括個(gè)人身份信用信息、負(fù)債信用信息、人事信用信息、社會(huì)信用信息，按一定原則進(jìn)行收集、整理并存儲(chǔ)，形成包括由文字、圖像、聲音及其他各種方式和載體的個(gè)人信用信息檔案，并通過對(duì)個(gè)人信用信息的動(dòng)態(tài)更新、定期糾錯(cuò)、隨時(shí)查詢，達(dá)到個(gè)人信用信息有效使用的目的。

二、目前我國個(gè)人征信體系建設(shè)存在的問題

目前我國個(gè)人信用信息工作由中國人民銀行征信中心的個(gè)人業(yè)務(wù)部主導(dǎo)，截至2010年12月底，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)約7.2億人，其中有信貸記錄的約2.2億人。目前我國還沒有建立嚴(yán)格意義的個(gè)人全面征信體系，個(gè)人信用信息管理還存在一定的問題。

1.個(gè)人信用信息分散零亂，沒能形成全面統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案管理系統(tǒng)

根據(jù)我國現(xiàn)行的法律法規(guī)和管理體制，個(gè)人身份信用信息主要分散于公安、街道、供職單位、醫(yī)院等部門，個(gè)人負(fù)債信用信息主要分散于銀行、保險(xiǎn)、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)收費(fèi)單位、提供消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的商家等，個(gè)人人事信用信息分散于供職單位、國家人事部門等，個(gè)人社會(huì)信用信息則分散于社區(qū)、街道、公檢法系統(tǒng)、教育考試部門。個(gè)人信用除人民銀行征信系統(tǒng)正在進(jìn)行個(gè)人負(fù)債類的個(gè)人信用信息收集與管理工作外，另外三類個(gè)人信用信息即使在同一信息類別內(nèi)也是各自為政，如個(gè)人健康信息在醫(yī)院，在公安部門提供的身份信息中就沒有個(gè)人健康的相關(guān)信息。四大信用信息沒有信息共享機(jī)制，即使人民銀行征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告也不能提供個(gè)人全面的信用信息，這樣的個(gè)人信用報(bào)告是難以全面體現(xiàn)個(gè)人信用狀況。

2.個(gè)人信用信息更新不及時(shí)，缺乏動(dòng)態(tài)更新機(jī)制

個(gè)人信用中的居住地址、收入狀況、職業(yè)職稱、健康狀況等是不斷變動(dòng)的，特別是收入、職業(yè)職稱變動(dòng)對(duì)未來還債具有重大意義，而目前征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告難以看到最新的相關(guān)信息。個(gè)人相關(guān)債務(wù)（包括銀行貸款、各種稅費(fèi)、賒銷欠款等）沒能及時(shí)償還而被記錄為不良信用記錄，但最終償還債務(wù)后如何更新原先的不良信用記錄，目前尚缺乏具體的操作規(guī)程。由于個(gè)人不重視信息記錄，不經(jīng)常查看，有時(shí)處理部門因技術(shù)問題而錯(cuò)誤地進(jìn)行了不良信用記錄，待辦理相關(guān)業(yè)務(wù)卻被告知有不良信用記錄而不予辦理，影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理效率。

3.個(gè)人信用信息管理相關(guān)立法和配套政策嚴(yán)重滯后

對(duì)于個(gè)人信用信息中的強(qiáng)制征集管理、自愿征集管理和相關(guān)部門如何行使職權(quán)等問題，目前我國相關(guān)法律法規(guī)在這些方面規(guī)定模糊不清。對(duì)個(gè)人信用信息的強(qiáng)制征集管理和自愿征集管理屬于個(gè)人隱私內(nèi)容保護(hù)問題。個(gè)人信用信息檔案中的信息數(shù)據(jù)，絕大多數(shù)是公民的私人信息，而且這些隱私內(nèi)容具有很高的商業(yè)價(jià)值，如果被他人非法使用，可能會(huì)對(duì)相關(guān)個(gè)人帶來財(cái)產(chǎn)上的損失。而法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信息權(quán)保護(hù)明顯處于空白狀態(tài)，沒有明確規(guī)定本人有權(quán)對(duì)其信息享有查詢、更正、封鎖、刪除等權(quán)力，個(gè)人信息知情權(quán)、參與權(quán)在法律上沒有得到有效的保障，加劇了信用信息管理中動(dòng)態(tài)更新的難度。而個(gè)人征信體系相關(guān)部門對(duì)個(gè)人信用信息管理權(quán)限規(guī)定模糊或缺失，使得相關(guān)個(gè)人信用信息的收集、處理、更新、利用缺乏法律依據(jù)，在對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行收集時(shí)相關(guān)部門不配合，四大個(gè)人信用信息不能形成統(tǒng)一全面的個(gè)人信用檔案。

4.個(gè)人信用信息相關(guān)征信部門缺乏配合

按目前實(shí)際做法，人民銀行征信系統(tǒng)從銀行、保險(xiǎn)、電信、稅務(wù)工商等方面采集個(gè)人負(fù)債信用信息時(shí)，只是簡(jiǎn)單復(fù)制，而沒有進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，而且銀行等部門把客戶相關(guān)的信用信息記錄在案也不會(huì)向客戶告知，客戶平時(shí)也不太關(guān)注自己的信用信息，結(jié)果可能造成信息失真。如2007年10年四川省綿陽市市民李治江信用卡因銀行工作人員操作失誤而被凍結(jié)，結(jié)果凍結(jié)事件被當(dāng)作一個(gè)不良信用記錄而被記錄在案，直到他本人在2008年3月通過信息異議報(bào)告，將這一錯(cuò)誤信用信息更正，在此期間他數(shù)次申請(qǐng)信用卡而無果。如果他本人沒有主動(dòng)去人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，這一“不良信用記錄”會(huì)一直記錄在他的信用檔案中。由此可見，涉及征集個(gè)人信用信息的相關(guān)各方要相互配合，形成正確、及時(shí)和有效的個(gè)人信用信息，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展。

三、構(gòu)建個(gè)人全面征信體系的對(duì)策

1.提升個(gè)人征信管理部門的法律地位及職權(quán)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的有效整合

分散的個(gè)人信用信息難以形成全面統(tǒng)一的個(gè)人信用信息庫。目前我國個(gè)人征信工作由中國人民銀行征信中心下屬的個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，受其法律地位和行政級(jí)別限制難以全方位展開工作。為方便個(gè)人信用信息的全面征信工作，應(yīng)組建國務(wù)院直屬的副部級(jí)專門機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)上可歸口人民銀行指導(dǎo)，各地應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。各地相關(guān)部門和企業(yè)一旦有個(gè)人信用信息形成，首先自身要進(jìn)行詳細(xì)記錄，然后定期報(bào)送當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用信息管理部門存檔，但如果是失信記錄，可在提醒當(dāng)事人前提下立即移交存檔。各地個(gè)人信用信息管理部門首先應(yīng)認(rèn)真核實(shí)信用信息原件，然后把相關(guān)信用信息放在網(wǎng)上供相關(guān)個(gè)人查詢異議，最后生成具有權(quán)威和證明效力的個(gè)人信用信息檔案。當(dāng)個(gè)人需要運(yùn)用個(gè)人信用檔案時(shí)可向個(gè)人信用管理部門提出申請(qǐng)，個(gè)人信用管理部門出示該人截至目前的詳細(xì)個(gè)人信用信息記錄。

2.建立以舉報(bào)核銷糾錯(cuò)內(nèi)容為中心的動(dòng)態(tài)信息更新機(jī)制

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，個(gè)人要參與各種各樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用信息會(huì)不斷豐富、變更，因而個(gè)人信用信息應(yīng)保持適時(shí)更新。為保持個(gè)人信用信息的動(dòng)態(tài)更新，可以設(shè)計(jì)一套個(gè)人信用信息的舉報(bào)核銷糾錯(cuò)機(jī)制——即他人或相關(guān)企業(yè)對(duì)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)方的個(gè)人的失信行為在其生成時(shí)可進(jìn)行舉報(bào)，也就是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，只要某人有失信行為，其利益受損方可向個(gè)人信用信息管理部門舉報(bào)其失信行為。但反過來，受舉報(bào)的某人只要在特定的時(shí)間內(nèi)改正了自己的不誠信行為，應(yīng)在核實(shí)后將記錄銷毀。另外，個(gè)人還應(yīng)對(duì)其信用信息隨時(shí)查詢，發(fā)現(xiàn)有不實(shí)記錄，應(yīng)定期通過異議報(bào)告進(jìn)行糾錯(cuò)，使個(gè)人信用信息基本上保持與個(gè)人經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)同步。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)和配套政策

現(xiàn)代社會(huì)是法制社會(huì)，個(gè)人信用信息的管理工作需要完善的法律法規(guī)和政府相關(guān)政策的配套支持。目前應(yīng)制定和完善的相關(guān)法律法規(guī)主要包括三個(gè)方面：一是應(yīng)盡快制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等相關(guān)法規(guī)，個(gè)人信用信息中很多都屬于隱密保護(hù)內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人信息的強(qiáng)制征集管理和志愿征集管理要在立法時(shí)進(jìn)行厘清和規(guī)范。二是應(yīng)制定專門的《個(gè)人信用信息管理法》，個(gè)人信用信息涉及到眾多企業(yè)、部門，因而個(gè)人信用信息管理部門和這些企業(yè)、部門之間的個(gè)人信用信息的征集整合、報(bào)送移交以及個(gè)人信用信息的建檔管理和申請(qǐng)使用等需做出明確規(guī)定。三是為保證個(gè)人信用信息的動(dòng)態(tài)更新，即對(duì)于個(gè)人信用信息的舉報(bào)、核銷、糾錯(cuò)等也應(yīng)有相應(yīng)的法律條款加以規(guī)范。

4.加大宣傳工作力度，強(qiáng)化各相關(guān)部門工作配合

要廣泛提高個(gè)人和相關(guān)企業(yè)、部門參加個(gè)人全面征信體系工作的認(rèn)識(shí)，提升包括銀行、工商、醫(yī)院、商戶、社區(qū)、公用事業(yè)收費(fèi)單位、勞動(dòng)、公檢法諸部門在個(gè)人全面征信體系建設(shè)工作方面的積極性，對(duì)于個(gè)人在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)中形成的相關(guān)信用信息要如實(shí)記錄，并妥善保管，及時(shí)移送給當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人信用信息主管部門。特別是個(gè)人在本單位生成的失信行為記錄，不能進(jìn)行簡(jiǎn)單的認(rèn)定，在進(jìn)行失信認(rèn)定時(shí)，一定要同當(dāng)事人進(jìn)行溝通，對(duì)其失信行為進(jìn)行書面告知并給出對(duì)方可以補(bǔ)救的緩沖時(shí)間，在失信方在規(guī)定的緩沖補(bǔ)救時(shí)間內(nèi)仍無果的情況下，可認(rèn)定為失信并予以記錄，并連同相關(guān)的失信行為的原件進(jìn)行存檔封存，其失信行為信息立即上傳當(dāng)?shù)貍€(gè)人信息主管部門。個(gè)人應(yīng)珍惜自己的信用記錄，一方面在收到可能失信行為書面通知時(shí)，要同通知發(fā)出方協(xié)商解決失信糾紛；另一方面，要經(jīng)常上網(wǎng)查詢自己的信用記錄，對(duì)于錯(cuò)誤的信用信息要注意隨時(shí)更正，對(duì)于客觀存在的失信行為要積極采取措施補(bǔ)救。

[參考文獻(xiàn)]

[1]董建軍.熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)啟示[J].長(zhǎng)春師范學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2005（9）：33-35.

第4篇：個(gè)人信用信息管理范文

關(guān)鍵詞:會(huì)計(jì)人員;信息;管理機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào):F230 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)06-0082-02

隨著信息技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,越來越多的企業(yè)管理部門､社會(huì)團(tuán)體､股東等希望能夠共享會(huì)計(jì)人員的信息｡目前,我國還不存在一個(gè)統(tǒng)一的信息管理部門,能夠及時(shí)､準(zhǔn)確地為利益相關(guān)者提供會(huì)計(jì)人員信息,所以,建立一個(gè)會(huì)計(jì)人員信息管理系統(tǒng)是保障企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急｡

一、現(xiàn)行會(huì)計(jì)人員信息管理中存在的主要問題

1.會(huì)計(jì)人員的信用信息缺乏

在西方發(fā)達(dá)國家,通過社會(huì)信用制度的確立,形成了全社會(huì)的信用文化,信用成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的通行證｡美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度,在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門,為有效防范風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道｡但是我國信用信息的獲取存在一定困難,主要是由于會(huì)計(jì)人員信用的各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)沒有統(tǒng)一的規(guī)范,對(duì)會(huì)計(jì)人員誠信度評(píng)價(jià)指標(biāo)沒有統(tǒng)一的定義,個(gè)人貸款的付款狀況､個(gè)人擔(dān)保､質(zhì)押等信用狀況;會(huì)計(jì)人員在工作中的信用狀況,如:提供報(bào)表的真實(shí)性､完整性評(píng)價(jià)､業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)｡一般在信用評(píng)價(jià)體系中,沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來建立各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)｡因?yàn)闆]有具體的評(píng)價(jià)指標(biāo),則相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法也無法使用,所以,造成會(huì)計(jì)人員信用信息的獲取比較困難｡社會(huì)缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)也是造成會(huì)計(jì)人員信息難以取得的一個(gè)重要因素｡

2.會(huì)計(jì)人員的信息無法集中管理

對(duì)會(huì)計(jì)人員的基本信息的獲取應(yīng)該是比較容易的,如姓名,性別,年齡等｡但是,會(huì)計(jì)人員的基礎(chǔ)信息一般存放于其所在企業(yè),由于相關(guān)管理部門間信息不能互通,造成信息孤島現(xiàn)象｡而會(huì)計(jì)人員其他信息的管理在各個(gè)部門自成體系,如會(huì)計(jì)人員資格管理,會(huì)計(jì)人員繼續(xù)教育等,缺乏信息的共享和制約,削弱了管理的總體效能｡

3.會(huì)計(jì)信息共享的保障措施落后

首先,雖然各個(gè)企業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)用計(jì)算機(jī)處理企業(yè)的各項(xiàng)事務(wù),但是,企業(yè)會(huì)計(jì)人員的信息管理專用硬件與軟件并沒有引起各單位管理人員的重視｡企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)人員的行為被認(rèn)為是企業(yè)內(nèi)部的事情,而不愿意增加企業(yè)費(fèi)用,對(duì)會(huì)計(jì)人員的信息進(jìn)行專門管理,以便于社會(huì)共享會(huì)計(jì)人員的所有信息｡其次,會(huì)計(jì)人員信息的管理軟件缺乏｡目前,多數(shù)會(huì)計(jì)人員的信息只是各個(gè)單位間以文檔或表格的形式進(jìn)行相互傳遞｡還沒有正式的會(huì)計(jì)人員信息管理的通用化軟件,所以,各個(gè)單位對(duì)會(huì)計(jì)人員信息的收集范圍､衡量標(biāo)準(zhǔn)等都無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),造成會(huì)計(jì)人員信息不完整｡最后,信息管理人員缺乏,在領(lǐng)導(dǎo)不重視､相關(guān)教育不完善的情況下,信息管理人員得不到技能培訓(xùn)｡

二、構(gòu)建完善的會(huì)計(jì)人員信息共享體系

1.構(gòu)建會(huì)計(jì)人員的信用信息的采集方法

(1)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)指標(biāo),建立會(huì)計(jì)人員的信用評(píng)分體系｡會(huì)計(jì)人員個(gè)人信用評(píng)分是一種建立數(shù)學(xué)模型,并運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)､計(jì)算及量化分析的方法｡通常,在個(gè)人信用狀況方面,它通過對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)還款能力的綜合評(píng)判和以往信用記錄量化分析,以預(yù)測(cè)未來有關(guān)信用事件發(fā)生的可能性｡個(gè)人信用評(píng)分是以一個(gè)分?jǐn)?shù)來反映個(gè)人信用狀況,一般界定為分?jǐn)?shù)越高,提示該人的風(fēng)險(xiǎn)越低,或信用越好｡

(2)多渠道采集會(huì)計(jì)人員信用信息｡建立一套完整的信用信息采集､處理和加工的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),提高信用信息的采集和使用效率,為信用信息共享提供必要的技術(shù)支持｡從大多數(shù)國家來看,可以由相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制訂征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)､信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)｡這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步,更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利,便于社會(huì)各方面為其提供來源豐富的信用信息｡

2.建立會(huì)計(jì)人員信息管理中心

建立會(huì)計(jì)人員信息管理機(jī)構(gòu)的目的是要逐步建立起一個(gè)能夠共享會(huì)計(jì)信息的平臺(tái),使會(huì)計(jì)人員的相關(guān)管理部門能夠及時(shí)､準(zhǔn)確地獲得會(huì)計(jì)人員的相關(guān)信息,從而有效保護(hù)會(huì)計(jì)人員合法權(quán)益,為行業(yè)自律､行業(yè)監(jiān)管服務(wù),激勵(lì)會(huì)計(jì)人員自我完善,保障會(huì)計(jì)信息真實(shí)､可靠和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)范化的運(yùn)作｡構(gòu)建會(huì)計(jì)人員管理機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循一定的原則,具體內(nèi)容如下:

(1)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)的原則｡計(jì)算機(jī)技術(shù)､數(shù)據(jù)庫技術(shù)､圖像技術(shù)､存儲(chǔ)技術(shù)等突飛猛進(jìn)的發(fā)展,使得信用信息處理的電子化程度不斷提高,大量化的信息處理成為可能｡計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)的開放性､便捷性特點(diǎn),改變了傳統(tǒng)的通信系統(tǒng),成為人與人､人與社會(huì)交流的新型工具｡通過網(wǎng)絡(luò),使分布于不同地理空間､擁有不同信息及信息處理狀態(tài)的各個(gè)計(jì)算機(jī)之間實(shí)現(xiàn)了海量信息的高速傳遞｡

(2)政府帶頭原則｡制訂會(huì)計(jì)政策和規(guī)范機(jī)構(gòu)或社團(tuán)，肩負(fù)著規(guī)范和引導(dǎo)會(huì)計(jì)人員和系統(tǒng)研制開發(fā)人員的責(zé)任｡政府和權(quán)威機(jī)構(gòu)為其創(chuàng)造條件,進(jìn)行必要的引導(dǎo)與干預(yù)是非常重要的｡

(3)規(guī)范化原則｡在制度制定伊始,應(yīng)考慮會(huì)計(jì)人員信息在社會(huì)范圍內(nèi)交流的需要,力求制度中的名詞､代碼､元素､表式做到精確､規(guī)范､統(tǒng)一,以利于社會(huì)范圍內(nèi)的信息交換｡如各行業(yè)同一性質(zhì)的會(huì)計(jì)人員編碼力求一致,同名報(bào)表格式力求一致｡對(duì)數(shù)據(jù)的輸入､輸出提出必要規(guī)范,規(guī)定必須提供標(biāo)準(zhǔn)格式的､符合社會(huì)規(guī)范要求的､光磁介質(zhì)的對(duì)外會(huì)計(jì)人員信息｡

(4)前瞻性原則｡在軟件開發(fā)方面,應(yīng)注意保持軟件產(chǎn)品的前瞻性｡公開部分文件結(jié)構(gòu)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),積極將產(chǎn)品從自閉型軟件向兼容型､開放型軟件過渡｡在其功能設(shè)計(jì)上,應(yīng)包括必要的按用戶要求格式導(dǎo)入數(shù)據(jù)的功能､網(wǎng)絡(luò)共享和遠(yuǎn)程通訊功能､二次開發(fā)和可與第三方產(chǎn)品作兼容性組合等功能｡

(5)公開性原則｡樹立會(huì)計(jì)信息為管理服務(wù)､為相關(guān)權(quán)益者為服務(wù)､為社會(huì)服務(wù)的理念｡

3.建立會(huì)計(jì)人員信息管理制度

(1)制定會(huì)計(jì)人員注冊(cè)登記制度｡規(guī)定注冊(cè)登記的條件､申請(qǐng)的程序和手續(xù)､申請(qǐng)材料的要求等｡

(2)制定會(huì)計(jì)人員年檢制度｡規(guī)定年檢的時(shí)間､內(nèi)容及達(dá)標(biāo)要求,對(duì)不同職務(wù)(職稱)的會(huì)計(jì)人員在年檢內(nèi)容上可提出不同的要求,還要規(guī)定對(duì)年檢未通過的政策等｡

(3)制定違法違紀(jì)會(huì)計(jì)人員處罰辦法｡處罰等級(jí)可分為繼續(xù)參加業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)､警告､暫停從業(yè)和取消會(huì)計(jì)人員從業(yè)資格等｡

(4)制定維護(hù)會(huì)計(jì)人員權(quán)益辦法｡為會(huì)計(jì)人員提供就職服務(wù),向會(huì)員及社會(huì)提供專業(yè)咨詢服務(wù)等｡

4.會(huì)計(jì)人員信息共享系統(tǒng)的具體實(shí)施

(1)會(huì)計(jì)人員信息管理中心作為政府授權(quán)行使對(duì)本地區(qū)會(huì)計(jì)人員信息實(shí)施管理的機(jī)構(gòu),所有持證會(huì)計(jì)人員不分行業(yè)和所有制,應(yīng)按就業(yè)單位稅務(wù)登記屬地向本地區(qū)會(huì)計(jì)人員管理中心登記注冊(cè),實(shí)行會(huì)計(jì)人員從業(yè)資格的社會(huì)化管理｡

(2)所有會(huì)計(jì)人員的基本情況進(jìn)入信息系統(tǒng)｡這項(xiàng)工作可分兩個(gè)階段完成:第一階段是將原會(huì)計(jì)人員信息庫翻版成會(huì)計(jì)人員管理中心的信息庫;第二階段是將漏登的會(huì)計(jì)證持證人員及以后的新增人員,在向中心申請(qǐng)注冊(cè)時(shí),輸入信息庫｡

(3)利用信息庫對(duì)進(jìn)入中心的會(huì)計(jì)人員實(shí)行動(dòng)態(tài)管理｡為此,需作好三方面的工作:一是信息內(nèi)容完整｡會(huì)計(jì)人員注冊(cè)信息采用IC卡,內(nèi)容包括姓名､會(huì)員號(hào)､身份證､工作變化情況､繼續(xù)教育情況､獎(jiǎng)懲情況等｡二是信息記錄及時(shí)｡年檢時(shí),會(huì)計(jì)人員需填寫情況登記表,對(duì)變動(dòng)情況作特別說明｡三是信息管理規(guī)范｡會(huì)計(jì)人員跨區(qū)､縣､省調(diào)動(dòng),需辦理轉(zhuǎn)會(huì)或重新登記｡

會(huì)計(jì)人員管理信息系統(tǒng)正式運(yùn)行后,相關(guān)部門采用統(tǒng)一軟件､統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)了會(huì)計(jì)人員的實(shí)時(shí)處理與集中管理｡整個(gè)系統(tǒng)應(yīng)保障運(yùn)行穩(wěn)定可靠,業(yè)務(wù)處理順暢,信息準(zhǔn)確及時(shí),并不斷升級(jí)｡升級(jí)后的新系統(tǒng)能夠有效保證業(yè)務(wù)工作在最短的時(shí)間內(nèi)走向規(guī)范､統(tǒng)一､高效,實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)人員管理系統(tǒng)的統(tǒng)一管理｡并加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的防護(hù)工作,避免信息的丟失｡可用方法有很多,但防火墻技術(shù)是其中重點(diǎn),各聯(lián)網(wǎng)終端應(yīng)配備相應(yīng)的防護(hù)措施,以保障系統(tǒng)安全可靠運(yùn)行｡

Study on the Construction of the Accountant Information Sharing System

GENG Wen-li

(College of Economy Administration, North-east Forest University, Harbin 150080, China)

第5篇：個(gè)人信用信息管理范文

個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對(duì)稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請(qǐng)人的全部信息，這就需要健全個(gè)人信用體系。

雖然目前我國個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個(gè)人銀行信息，包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個(gè)人交稅記錄、個(gè)人房產(chǎn)信息等都沒有納入進(jìn)來，我國個(gè)人信用體系依然很單薄。因此，加快個(gè)人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點(diǎn)：

1、建立個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案制度主要利用銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個(gè)人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。該信用數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是以政府部門為主、一個(gè)多層次的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度，它將使政府、個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。通過對(duì)該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會(huì)對(duì)個(gè)人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。

4、個(gè)人信用制度的建設(shè)需要有與之配套的懲戒措施。通過對(duì)不良信用行為的懲罰而在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設(shè)定惡性信用記錄的保留時(shí)間，達(dá)到制約違約人以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的。

2、加強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

1、加強(qiáng)貸前審查，審查個(gè)人信貸的真實(shí)性。

要重點(diǎn)審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個(gè)人名義套貸；要重點(diǎn)審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實(shí)際用款人不一致情況；要重點(diǎn)審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況；要重點(diǎn)核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象。

2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個(gè)人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫核對(duì)貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況；要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對(duì)不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。

3、加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注個(gè)人信貸的資金用途和流向。

要重點(diǎn)關(guān)注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過以下三個(gè)方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一旦借款人所購的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價(jià)值變化的，銀行可優(yōu)先受償。

二是購房人的人壽保險(xiǎn)。將購房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保?？杀苊忏y行債權(quán)因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

三是信用保證保險(xiǎn)是以信用利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。前者是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任；后者是指義務(wù)人按權(quán)利人的要求或者主動(dòng)向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。通過保險(xiǎn)費(fèi)用的分擔(dān)，銀行的一部分風(fēng)險(xiǎn)可向保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無疑降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個(gè)人房貸的監(jiān)管力度

一是針對(duì)在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，圍繞住房貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評(píng)估、抵押市場(chǎng)管理等進(jìn)行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對(duì)性、實(shí)用性和可操作性。

二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個(gè)人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險(xiǎn)法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企與個(gè)人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

三是嚴(yán)格執(zhí)法、依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項(xiàng)。同時(shí)，通過法律手段，盡快挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

第6篇：個(gè)人信用信息管理范文

從我國金融領(lǐng)域信用體系的發(fā)展來說,社會(huì)信用體系建設(shè)的總體框架、社會(huì)信用的法律支持環(huán)境的營造、信用數(shù)據(jù)庫建立與開放是當(dāng)前我國金融系統(tǒng)信用體系建設(shè)的三個(gè)基本問題。

一、我國社會(huì)信用體系建設(shè)總體框架

(一)管理框架的建設(shè)思路

根據(jù)國際上信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),在信用體系建設(shè)初期,應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo),充分發(fā)揮政府宏觀管理的剛性作用,隨著信用體系的成熟可以逐漸過渡為市場(chǎng)化運(yùn)作的模式,應(yīng)當(dāng)以社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作為社會(huì)化信用體系的主體。根據(jù)我國信用體系建設(shè)的基本實(shí)際,信用體系建設(shè)初期應(yīng)當(dāng)將體系建立和營運(yùn)分離開來,首先由政府部門管理,待信用體系運(yùn)行成熟后,再采用市場(chǎng)化運(yùn)作,轉(zhuǎn)交獨(dú)立的中介公司進(jìn)行企業(yè)化管理。其原因是:

第一,從效益角度來看,在信用體系建設(shè)初期,通常在信用體系建設(shè)的5年內(nèi),信用體系的建立成本與服務(wù)收益反差大,入不敷出,一般處于虧損狀態(tài),顯然由企業(yè)來承擔(dān)建立成本很不現(xiàn)實(shí)。

第二,從征信數(shù)據(jù)征集能力來看,在信用體系建立的初期,只有政府憑借行政行為,才能征集、建立起基本的信用信息的數(shù)據(jù)庫,而企業(yè)性質(zhì)的中介公司很難做到。

第三,從信用消費(fèi)意識(shí)來看,作為信用消費(fèi)主體的企業(yè)和銀行領(lǐng)域,當(dāng)前普遍消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng),信用消費(fèi)需求不足。只有依靠政府強(qiáng)化信用管理,才能推動(dòng)人們信用消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)。

第四,從信用體系成熟的周期來看,在自發(fā)狀態(tài)下,信用體系建立到發(fā)展成熟是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程,通常需要150年的時(shí)間,而在當(dāng)前日趨激烈的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,社會(huì)信用體系快速建立與成熟,必須依靠政府的力量來推動(dòng)。

(二)層級(jí)框架的發(fā)展思路

要按照全國統(tǒng)一協(xié)調(diào)的原則,建立信用體系的層級(jí)組織結(jié)構(gòu),自上而下的層次組織應(yīng)當(dāng)是:全國社會(huì)信用領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)、信用建設(shè)的政府主管部門和銀行領(lǐng)域?qū)用?、征信中心、征信中介公司、信用消費(fèi)企業(yè)和個(gè)人等五個(gè)層面。

(三)信用體系建設(shè)中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的基本原則

第一,統(tǒng)一原則,即達(dá)到規(guī)劃統(tǒng)一、信用編碼統(tǒng)一以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,以達(dá)到整體推進(jìn)的目標(biāo);第二,主旨多元原則,即信用體系建設(shè)要綜合考慮其道德價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值和政治價(jià)值;第三,整體與局部協(xié)調(diào)的原則,即要兼顧整體結(jié)構(gòu)與具體細(xì)節(jié),運(yùn)作體制與操作程序的關(guān)系;第四,解決當(dāng)前問題與長(zhǎng)遠(yuǎn)問題的原則;第五,效率性與公正性結(jié)合的原則;第六,以法來統(tǒng)一規(guī)范信用建設(shè)行為的原則。

二、社會(huì)信用的法律支持環(huán)境的營造

信用雖然屬于道德范疇,但是作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)信用體系建設(shè),必須依靠法律來保障其正常、健康發(fā)展。根據(jù)國外信用體系成熟國家的經(jīng)驗(yàn),通常情況下應(yīng)用于基本信用管理的相關(guān)法律包括公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實(shí)租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等,只有具備了完整、規(guī)范社會(huì)法律體系為保障,營造了良好的信用管理的法律環(huán)境,才能使政府、企業(yè)、銀行、各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等的信用定位和活動(dòng)得到順利發(fā)展。當(dāng)前我國信用管理的法律體系不健全,存在很多方面的缺失問題,必須加強(qiáng)相關(guān)法律制度的建設(shè),其中最為重要的方面有:

(一)加強(qiáng)社會(huì)信用信息管理方面的法律

這是用于規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用資料等征信信息的法律,它對(duì)于界定信用信息的采集、披露和使用程序,防止征信數(shù)據(jù)的部門壟斷,而導(dǎo)致信用信息公開不當(dāng)、使用錯(cuò)位,最終形成信用管理重復(fù)建設(shè)和惡性競(jìng)爭(zhēng)具有重要的保障作用。

(二)促進(jìn)信用信息標(biāo)準(zhǔn)化方面的法律

征集信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)信息評(píng)價(jià)水平的基礎(chǔ)性工作,應(yīng)當(dāng)按照國際通行的數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一編碼及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)定。

(三)規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的法規(guī)

包括對(duì)咨詢機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等信用中介機(jī)構(gòu)管理,以及對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、社會(huì)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資公司等企業(yè)稅收管理方面。

(四)加強(qiáng)信用行為的監(jiān)督與懲治方面的法律

包括對(duì)訴訟審判的效率、審判結(jié)果和行政執(zhí)法內(nèi)容的執(zhí)行保障方面,以及對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益保障、違法違約侵犯他人權(quán)益者依法懲處方面等。

三、信用數(shù)據(jù)庫建立與開放

征信體系中的數(shù)據(jù)庫建立是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作,應(yīng)當(dāng)在信用法律范圍內(nèi),進(jìn)行企業(yè)及其個(gè)人信用信息的收集,并提供有效的信用評(píng)價(jià)服務(wù)等。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),我國信用信息的建立與開放分3個(gè)層次推進(jìn):

(一)建立全國性的信用信息征集與管理的決策領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)

負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)國家的信用信息建設(shè),制定信用征集的標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)發(fā)展模式和工作指標(biāo)體系和工作管理辦法,研究確定信用記錄及其公布的制度,積極探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中的信用信息管理與協(xié)調(diào)機(jī)制。

(二)以國家工商行政管理部門為基礎(chǔ)進(jìn)行全國企業(yè)信用體系建設(shè)

企業(yè)的經(jīng)營狀況、資本實(shí)力、產(chǎn)品質(zhì)量、品牌及企業(yè)完稅、年檢、法人行為、債務(wù)糾紛等信息,都屬于信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的范圍,這些信息征集首先應(yīng)以國家工商管理部門為基礎(chǔ),用企業(yè)登記號(hào)碼作為信用信息的編碼統(tǒng)一,以其具有的企業(yè)戶口數(shù)據(jù)庫為信息征集的基礎(chǔ)平臺(tái),充分利用工商行政管理部門的企業(yè)登記年檢系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等現(xiàn)有系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì),以此為基礎(chǔ)整合銀行、技監(jiān)、稅務(wù)、海關(guān)、保險(xiǎn)、公安、法院及相關(guān)社團(tuán)單位的企業(yè)信用數(shù)據(jù),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起多信息的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,進(jìn)而推進(jìn)社會(huì)的企業(yè)信用信息建設(shè)。

(三)以國家金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)進(jìn)行個(gè)人信用體系的建設(shè)

第7篇：個(gè)人信用信息管理范文

救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面[2]。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。

一、我國征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已逐漸成為我國金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個(gè)信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個(gè)，年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次，同比增長(zhǎng)超過70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來個(gè)人征信系統(tǒng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績(jī)，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。

（三）部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。

（五）使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。

二、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)[3]，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測(cè)、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率?？梢詫⒉糠之愖h處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。

第8篇：個(gè)人信用信息管理范文

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；改革

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2009）11-0000-01

一、我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為主要經(jīng)營戰(zhàn)略之一，呈現(xiàn)出多元化的市場(chǎng)格局。

首先，以經(jīng)營戰(zhàn)略的高度關(guān)注個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶群體龐大，因此業(yè)務(wù)拓展的空前潛力巨大，國內(nèi)各大商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)階段低發(fā)展水平的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著無限的期望。建設(shè)銀行將其作為銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一；工商銀行將其作為未來重要的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為今后經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)。

第二，通過各種方式創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

目前，我國各大商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新上紛紛選擇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)品信貸以及信用卡作為推廣發(fā)展的重點(diǎn)模式。在部門設(shè)置上，各大商業(yè)銀行都成立了信用卡部，通過信用卡的發(fā)行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等營銷平臺(tái)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。主要包括：住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款等大型綜合消費(fèi)貸款。

第三，以產(chǎn)品、服務(wù)為先導(dǎo)積極競(jìng)爭(zhēng)挖掘優(yōu)質(zhì)高端客戶。

農(nóng)行、工行、中行等國有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財(cái)產(chǎn)品、基金超市等個(gè)人金融產(chǎn)品，并且都從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣規(guī)模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過產(chǎn)品和服務(wù)搶占高端客戶的決心和實(shí)力。

二、國內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的客觀問題

第

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模小，服務(wù)范圍狹窄

我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)整體服務(wù)覆蓋面較為狹窄，沒有形成應(yīng)有的規(guī)模效應(yīng)，直接導(dǎo)致了市場(chǎng)占有率低。例如，我國目前平均城鎮(zhèn)家庭個(gè)人消費(fèi)貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮(zhèn)普通家庭對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的需要。從總體上看，我國銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。

第

二、個(gè)人金融產(chǎn)品少，可選擇性低，產(chǎn)品層次低，不能滿足客戶多元化的需要

從世界范圍內(nèi)成熟的商業(yè)銀行的運(yùn)行來看，國外的中間銀行業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)種類達(dá)到百種以上。對(duì)比來看，我國個(gè)人中間業(yè)務(wù)品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結(jié)算和業(yè)務(wù)等低收益的傳統(tǒng)品種上。由于對(duì)于市場(chǎng)缺乏整體把握能力，很多“金融創(chuàng)新”推出的新的個(gè)人金融系列產(chǎn)品，并不能體現(xiàn)其個(gè)性化、特色化服務(wù)的宗旨與原則。對(duì)于收益較大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的投資、擔(dān)保等個(gè)人業(yè)務(wù)處于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因，基本上沒有涉足。

第

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，信息通暢性差

由于配套措施和管理制度的改革跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的速度，折射出的最大問題是對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的技術(shù)手段較為簡(jiǎn)單。一方面，對(duì)客戶來講金融服務(wù)的質(zhì)量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務(wù)有一定差距。另一方面，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域遇到的困境是利潤的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)幅度，主營的個(gè)人金融業(yè)務(wù)收益水平普遍偏低。

另外，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的的基礎(chǔ)性工作建設(shè)不足，截止到目前尚未建立聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用評(píng)估體系和統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人信用情況在銀行間無法共享，極大的影響了商業(yè)銀行在審批個(gè)人貸款時(shí)作出真實(shí)準(zhǔn)確的判斷。

三、對(duì)我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建議

第一，改變經(jīng)營理念，強(qiáng)化營銷效用，擴(kuò)大客戶源

由于商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)種類和范圍同質(zhì)化得程度較高，這就要求高水平的營銷手段必須在爭(zhēng)奪客戶的戰(zhàn)爭(zhēng)中發(fā)揮重大作用，最終達(dá)到把客戶吸引到自己營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的目的。從銀行未來發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略來看，個(gè)人業(yè)務(wù)將是未來各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。在營銷方式上應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品之前的關(guān)聯(lián)性，如以網(wǎng)上銀行強(qiáng)大的功能為基礎(chǔ)，帶動(dòng)其他電子金融產(chǎn)品的配套營銷。在產(chǎn)品推廣中要打好基礎(chǔ)，選擇適用范圍廣、經(jīng)營成本低，使用方面的產(chǎn)品作為媒介把現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)有機(jī)的整合。另外，應(yīng)當(dāng)適度加強(qiáng)營銷的主動(dòng)性，做好大堂經(jīng)理的先期營銷、個(gè)人業(yè)務(wù)顧問的后續(xù)營銷和經(jīng)辦柜員的輔助營銷三者的配合工作，讓主動(dòng)營銷成為銀行員工的習(xí)慣。

第

二、進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位，強(qiáng)化市場(chǎng)營銷和品牌建設(shè)

商業(yè)銀行要在實(shí)施有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上，對(duì)不同層次的客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展的市場(chǎng)營銷和品牌塑造也是非常關(guān)鍵的。重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營銷和品牌塑造是推動(dòng)和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重中之重。各商業(yè)銀行要針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中存在的實(shí)際問題和大眾消費(fèi)心理，利用各種形式主動(dòng)加強(qiáng)宣傳和營銷，從而使得消費(fèi)者真正理解個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并且享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)所帶來的福利改善。

第

三、建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)面向的是數(shù)量眾多的個(gè)人客戶，必須準(zhǔn)確、全面地掌握客戶的真實(shí)情況，經(jīng)常性地與客戶保持聯(lián)系，否則不但會(huì)使銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，而且還有可能導(dǎo)致已有客戶資源的流失。因此，商業(yè)銀行需要盡快建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)。同時(shí)要培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，通過客戶經(jīng)理制等具體形式，為客戶提供一站式服務(wù)。

第

四、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于當(dāng)前我國個(gè)人信用體系的缺失，給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人信貸的開展帶來了一定困難。因此可借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，從而為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的社會(huì)保證。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳宇.美國金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)監(jiān)管的警示[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊.2009.(14).

[2]張武平.略論國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].金融經(jīng)濟(jì)(寧夏).2005.(03).

第9篇：個(gè)人信用信息管理范文

關(guān)鍵詞:征信業(yè);隱私保護(hù);信息共享;立法

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009?雪10-0027-03

一、征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)國際比較

當(dāng)今國際上,對(duì)個(gè)人信息收集、使用保護(hù)方面大致可分為以美國為代表的平衡保護(hù)立法模式和以歐洲大陸為代表的嚴(yán)格保護(hù)立法模式。美國認(rèn)為犧牲一些隱私是融入并享受信息經(jīng)濟(jì)應(yīng)付出的代價(jià),平衡考慮了征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和個(gè)人權(quán)利保護(hù)兩方面因素。歐洲大陸認(rèn)為在充分保護(hù)隱私權(quán)的基礎(chǔ)上才能收集和使用個(gè)人信息,歐盟的數(shù)據(jù)保護(hù)法令只是設(shè)定了隱私保護(hù)的最低基本標(biāo)準(zhǔn),并不阻止單個(gè)的歐盟國家對(duì)征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)實(shí)行更嚴(yán)格的限制。

在對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的具體制度設(shè)計(jì)方面,美歐也有許多共性,多數(shù)國家均是通過對(duì)征信過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)來實(shí)現(xiàn)隱私權(quán)保護(hù)的,具體體現(xiàn)在對(duì)征信范圍、征信方法、信息的使用目的和公開范圍、個(gè)人商業(yè)信用信息共享的限制等規(guī)定中。

(一)個(gè)人信息征集范圍的立法比較

1.正面信息和負(fù)面信息。信用信息可以分為正面信息和負(fù)面信息。正面信息主要包括:提供貸款的日期、數(shù)量、到期日、擔(dān)保、抵押類型、還款歷史記錄等等。正面信息可以在防止過度負(fù)債、提高信用報(bào)告預(yù)測(cè)能力等方面發(fā)揮很大作用。各國對(duì)正面信息是否在征信范圍內(nèi)有不同的法律規(guī)定。美國、德國、意大利、日本等大多數(shù)國家的法律,允許個(gè)人征信局收集有關(guān)消費(fèi)者行為的正、負(fù)面信息。在部分歐洲國家,如比利時(shí)和法國,金融機(jī)構(gòu)只提供負(fù)面信息,在東南亞、澳大利亞、韓國、香港等地,個(gè)人征信局也只允許收集有關(guān)消費(fèi)者信用的負(fù)面信息。

負(fù)面信息的披露可以使征信業(yè)發(fā)揮失信懲戒機(jī)制的作用,但是負(fù)面信息不應(yīng)永遠(yuǎn)對(duì)消費(fèi)者造成不利影響,人人都應(yīng)該有改過自新、重建信譽(yù)和社會(huì)地位的機(jī)會(huì)。因此大多數(shù)國家對(duì)信用報(bào)告中歷史數(shù)據(jù)的年限都做了限制性規(guī)定。如美國1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》第605節(jié)規(guī)定,禁止征信機(jī)構(gòu)向信用報(bào)告使用者提供10年以上的破產(chǎn)信息,7年以上的任何民事訴訟、民事判決、被捕記錄、繳納欠稅滯納金記錄、被追收或被沖銷壞賬負(fù)面記錄(刑事犯罪記錄不受7年時(shí)限的限制)。

2.敏感信息。國際上普遍認(rèn)為應(yīng)當(dāng)特別保護(hù)個(gè)人敏感信息,保護(hù)的手段有禁止或限制采集及禁止披露個(gè)人敏感信息。歐盟法令規(guī)定,除非當(dāng)事人明確同意,不得披露有關(guān)種族、民族、政治觀點(diǎn)、宗教或哲學(xué)信仰、健康或性取向等個(gè)人信息。美國雖然允許采集個(gè)人敏感信息,但規(guī)定這些信息不得用于信貸決策,同時(shí)也禁止在個(gè)人信用報(bào)告中披露個(gè)人的敏感信息。拉美國家對(duì)敏感信息也做出了特別的法律規(guī)定。如阿根廷規(guī)定,為法定公共安全的目的或出于統(tǒng)計(jì)和科學(xué)研究的需要,在不透露個(gè)人身份識(shí)別信息的情況下,才可以采集、分析個(gè)人敏感信息。

(二)個(gè)人信息采集方式的立法比較

為了尊重征信的數(shù)據(jù)主體的隱私權(quán),大多數(shù)國家規(guī)定:除個(gè)別情況外,原則上征信機(jī)構(gòu)采集信用信息應(yīng)事先征得消費(fèi)者本人同意。同意原則可以分為“明確同意”原則和“知情同意”原則。

“明確同意”一般是指征信機(jī)構(gòu)在采集消費(fèi)者的信用信息時(shí)必須獲得數(shù)據(jù)主體的書面授權(quán),這樣做顯然會(huì)增加數(shù)據(jù)采集的成本,并帶來法律上的不確定性。因此,除了法國等少數(shù)國家以外,其他國家大多采用“知情同意”原則,即信息收集者在收集信息時(shí),無須取得消費(fèi)者同意,但會(huì)不斷地向當(dāng)事人通報(bào)有關(guān)他們的信息的主要用途和次要用途,使當(dāng)事人有機(jī)會(huì)對(duì)其數(shù)據(jù)的使用表示同意或不同意。如果當(dāng)事人在知情后的合理期限內(nèi)沒有反應(yīng),則視為同意。如美國的個(gè)人信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要取得消費(fèi)者的同意,大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局。在英國,其《數(shù)據(jù)保護(hù)法》只對(duì)敏感數(shù)據(jù)需要“明確表示同意”,而對(duì)一般數(shù)據(jù)只需簡(jiǎn)單同意,不要求獲得事先的書面授權(quán)。

(三)個(gè)人信息使用限制的立法比較

在個(gè)人信用報(bào)告的使用上,多數(shù)國家都確立了“嚴(yán)格目的限制原則”。如英國《數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定:只有為特定的合法的目的,才能持有個(gè)人數(shù)據(jù),使用或透露個(gè)人數(shù)據(jù)的方式不能與持有數(shù)據(jù)的目的相沖突。但“嚴(yán)格目的限制原則”只是一個(gè)必要條件,征信機(jī)構(gòu)合法提供信用報(bào)告或信用數(shù)據(jù)還必須經(jīng)過“主體授權(quán)”,即取得數(shù)據(jù)主體的書面同意,這是各個(gè)國家比較通行的做法。

歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)法令》規(guī)定,個(gè)人數(shù)據(jù)的使用僅限于合法的目的,需得到數(shù)據(jù)主體的明確同意,甚至有些歐盟各成員國的某些規(guī)定更加嚴(yán)格。在法國,不僅每次將個(gè)人數(shù)據(jù)錄入數(shù)據(jù)庫時(shí)必須經(jīng)本人書面同意,而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次取得本人的書面授權(quán),這不僅增加了征信機(jī)構(gòu)采集成本,也嚴(yán)重阻礙了該國的私營征信局的發(fā)展。

美國傾向于通過提高消費(fèi)者信息的透明度來減少銀行體系的風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心,只要符合“許可目的”的人,如債權(quán)人、保險(xiǎn)商、雇主和房東,即可購買信用報(bào)告,即隱含了可能會(huì)出現(xiàn)沒有數(shù)據(jù)所有者明確允許的情況。寬松的信息數(shù)據(jù)保護(hù)環(huán)境極大促進(jìn)了美國征信業(yè)的發(fā)展。

(四)啟示

1.各國隱私保護(hù)立法的多樣性,對(duì)征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同的影響。立法上對(duì)隱私給予充分、適度的考慮既保護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)益,也間接地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)效率。過度的隱私保護(hù)則會(huì)限制數(shù)據(jù)采集和傳播,增加信息采集和分析工作的成本,降低征信業(yè)的效率。

2.正確認(rèn)識(shí)并處理好隱私保護(hù)與信息對(duì)稱的關(guān)系,對(duì)于征信體系建設(shè)至關(guān)重要。雖然信息對(duì)稱與隱私權(quán)的保護(hù)之間有不可避免的矛盾和沖突,但通過周密、完善的制度設(shè)計(jì)完全可以協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系,在尊重和保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的前提下,使征信業(yè)得到快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。因此,征信立法應(yīng)力爭(zhēng)在個(gè)人信用信息公開和消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)兩者之間尋求最佳平衡點(diǎn)。

3.建立適度的失信懲戒機(jī)制。目前,我國征信系統(tǒng)中對(duì)負(fù)面信息的保留時(shí)限,以及貸款償還后不良記錄是否刪除尚無明確的法律規(guī)定。征信系統(tǒng)需設(shè)置適當(dāng)?shù)拇鎯?chǔ)記錄時(shí)限,使系統(tǒng)對(duì)失信行為的“寬恕”空間恰到好處,即在約束借款人的同時(shí)又給他們提供糾偏的“第二次機(jī)會(huì)”。從國際經(jīng)驗(yàn)看,征信系統(tǒng)對(duì)負(fù)面信息保存時(shí)限太短會(huì)影響征信系統(tǒng)的價(jià)值,降低征信系統(tǒng)促進(jìn)按時(shí)還款的作用。較長(zhǎng)時(shí)間的保留消費(fèi)者信用歷史,有助于加強(qiáng)“信用文化”的建設(shè),增強(qiáng)償還意愿。尤其是我國在對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)弱、執(zhí)法不得力的情況下,對(duì)借款人的紀(jì)律約束的必要性就比其他國家顯得更為迫切,在制度設(shè)計(jì)上建議我國征信系統(tǒng)的負(fù)面記錄保留時(shí)限相對(duì)長(zhǎng)一些,以促進(jìn)大眾信用意識(shí)的盡快提高。

二、我國個(gè)人征信中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)立法現(xiàn)狀

近幾年我國征信業(yè)步入快速發(fā)展的軌道,但現(xiàn)行立法還沒有形成完整的法律保護(hù)體系,公民隱私保護(hù)意識(shí)尚淡薄,隱私權(quán)無法得到有效、全面保護(hù)。當(dāng)前,信用報(bào)告查詢、異議處理糾紛日益增多,征信訴訟案件頻出,已經(jīng)暴露出了立法滯后問題的嚴(yán)峻形勢(shì)。我國發(fā)生了多起身份證被他人冒用辦理貸款的案件,身份證件被冒用已經(jīng)成為我國征信活動(dòng)中身份盜竊案件的主要形式之一。根據(jù)中國人民銀行征信中心2008年對(duì)6家全國性商業(yè)銀行的調(diào)查,因信用報(bào)告不準(zhǔn)確引發(fā)的訴訟案件從2005年開始逐漸增加,2005年至2008年發(fā)生的118訟案件中,涉嫌身份偽冒、辦理虛假貸款或信用卡的案例占36%,是引訟的第一大原因。引發(fā)這類侵權(quán)事件的主要原因可以歸結(jié)為我國的個(gè)人隱私保護(hù)的法律缺失及監(jiān)管存在漏洞。

(一)現(xiàn)行相關(guān)法律對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

我國《憲法》規(guī)定了公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信秘密權(quán)不受侵犯;《刑法》、《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》和其他一些行政性法律法規(guī)從刑事、民事、行政責(zé)任、程序等角度對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)做出了規(guī)定。對(duì)于商業(yè)、技術(shù)秘密的保護(hù),《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《商標(biāo)法》、《專利法》以及其他相關(guān)的法律法規(guī)也有規(guī)定。但總體看,多數(shù)法律條文及司法解釋中涉及隱私保護(hù)的內(nèi)容還不完善、不具體,沒有形成完整的法律保護(hù)體系。

(二)征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

1.征信法規(guī)。2002年我國啟動(dòng)了《征信管理?xiàng)l例》立法工作,經(jīng)過幾年艱難探索,目前《征信管理?xiàng)l例》已經(jīng)列入了2009年國務(wù)院立法工作安排中的一檔項(xiàng)目,有望出臺(tái)。但是目前在我國,個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用、界定個(gè)人信用數(shù)據(jù)的開放與保護(hù)個(gè)人隱私的關(guān)系等方面尚沒有明確的法律依據(jù)。

2.地方性征信法規(guī)。部分地方出臺(tái)了地方性征信法規(guī),例如,2002年1月1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》和2004年2月1日起實(shí)施的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》是國內(nèi)兩部最早以政府令形式的規(guī)定個(gè)人信用征信的政府規(guī)章,在一定范圍內(nèi)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展提供了依據(jù)。

3.部門規(guī)章。2005年中國人民銀行公布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,簡(jiǎn)稱3號(hào)令,是目前關(guān)于個(gè)人信用信息管理較為權(quán)威的一部行業(yè)規(guī)章,對(duì)個(gè)人信用信息的報(bào)送、查詢、異議處理、安全管理等都做了明確規(guī)定。如第十三條規(guī)定,除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理之外,商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。但3號(hào)令屬于部門規(guī)章,缺乏普遍的約束力。

三、幾點(diǎn)建議

(一)加快征信立法,在保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的前提下促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展

一是要明確政府機(jī)構(gòu)信息公開的辦法,明確其信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式,為征信機(jī)構(gòu)能夠公平、方便地使用政府的信息資源創(chuàng)造制度保障;二是對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息內(nèi)容進(jìn)行明確的界定并制訂出相關(guān)的保護(hù)措施。三是出臺(tái)征信行業(yè)的管理規(guī)定,對(duì)征信機(jī)構(gòu),特別是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采集和使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范。

(二)正確處理隱私權(quán)保護(hù)與信息共享的關(guān)系

在處理隱私保護(hù)與信息共享的關(guān)系上,建議遵循三個(gè)原則:1、社會(huì)政治及公共利益原則。個(gè)人隱私原則上受法律保護(hù),但如果涉及社會(huì)政治及公共利益,就要區(qū)別對(duì)待,以后者為先。2、權(quán)利協(xié)調(diào)原則。兩者發(fā)生沖突時(shí),應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)協(xié)調(diào)。通過較小范圍內(nèi)公開隱私,滿足知情權(quán)的需要。3、人格尊嚴(yán)原則。涉及某些個(gè)人隱私時(shí)以不傷害其人格尊嚴(yán)為目的。建議我國在上述原則的指導(dǎo)下,借鑒國際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合本國實(shí)際,設(shè)計(jì)詳細(xì)而周密的個(gè)人信息公開和隱私權(quán)保護(hù)制度。

(三)設(shè)計(jì)符合我國國情的信用信息采集和披露制度

我國征信業(yè)尚出于初級(jí)發(fā)展階段,社會(huì)信用環(huán)境欠佳,征信機(jī)構(gòu)信息來源渠道不暢,服務(wù)成本高,生存發(fā)展困難。為給予征信機(jī)構(gòu)更為寬松的發(fā)展空間,降低采集、披露信息的成本,扶持民族征信機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng),適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。建議在信息的采集,除個(gè)別情況外,采用“知情同意”原則,信息披露方面可借鑒美國的做法,對(duì)數(shù)據(jù)的使用權(quán)根據(jù)是否具有“許可目的”而確定。