個人信用卡管理精選(九篇)
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第1篇：個人信用卡管理范文
【關(guān)鍵詞】信用卡；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險管理
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題
（1）法制環(huán)境和信用體系的缺陷。2004年初我國建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同年12月中旬實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)式運(yùn)行。雖然全社會的信用體系已經(jīng)建立，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)尚待健全。雖然中國人民銀行對卡種管理、收費(fèi)方式及公平競爭等問題也出臺過相關(guān)指導(dǎo)性政策，但是針對信用消費(fèi)的保護(hù)、對特約商戶犯罪行為的規(guī)制、對個人信用資料和隱私權(quán)的保護(hù)、對銀行債權(quán)的保護(hù)以及對惡意透支人的嚴(yán)懲機(jī)制等，我國都還沒有具體的法律規(guī)定。從整體上看，缺乏一部詳細(xì)的、可操作的法律來規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）內(nèi)控體系建設(shè)的缺陷。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大的變化，逐漸由“總行信用卡中心――一級分行信用卡中心――二級分行信用中心”三層各級獨(dú)立核算和管理的模式向“總中心――分中心”二層全國統(tǒng)一核算和管理的模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在較以前的三級獨(dú)立核算和管理模式有了較大的進(jìn)步，但還存在著缺陷。如客戶服務(wù)部、市場營銷部、計劃業(yè)務(wù)部和監(jiān)控部既歸屬于業(yè)務(wù)部門，同時也受風(fēng)險管理部的控制。這明顯是“多頭管理”，不僅是管理成本的浪費(fèi)，也容易造成風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門之間的矛盾，使其互相指責(zé)，推卸責(zé)任。就風(fēng)險管理部本身來看，其內(nèi)部的部門設(shè)置還不夠明確，分工不夠細(xì)致。（3）風(fēng)險管理技術(shù)不完善。我國主要商業(yè)銀行個人信用評分表的調(diào)查指標(biāo)和項目都是借鑒國外商業(yè)銀行，并結(jié)合我國實際情況設(shè)計而成的。然而，這些指標(biāo)體系的相關(guān)項目存在一定的缺陷。如個人自然情況中的婚姻狀況項目包括已婚有子女、己婚無子女、未婚、其他四項，其中沒有突出離異對個人信用的負(fù)面影響。在考慮單位性質(zhì)這一項時，還應(yīng)考慮到規(guī)模、企業(yè)變化情況等項目?，F(xiàn)在發(fā)卡銀行注重個人信用靜態(tài)指標(biāo)較多，這些指標(biāo)己經(jīng)得到了普遍的認(rèn)同。而反映個人歷史的動態(tài)指標(biāo)，如信用卡的償還記錄和失信記錄等關(guān)于持卡人信用狀況的重要信息的涉及則不是太多。（4）風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善。一是信用卡風(fēng)險準(zhǔn)備金的稅前提取比例較小、提取頻率低。這種規(guī)定無法實時反映信用卡的高風(fēng)險的特性，加大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。二是信用卡壞帳核銷的程序、規(guī)定過于嚴(yán)格。造成信用卡的風(fēng)險逐年累積，不能及時消解風(fēng)險。三是為銀行卡組織的銀聯(lián)缺乏必要的準(zhǔn)備金制度保證支付的安全運(yùn)行。隨著發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不斷增加，難免會發(fā)生某些發(fā)卡機(jī)構(gòu)因資產(chǎn)質(zhì)量不佳、經(jīng)營不善等問題，出現(xiàn)支付能力困難的風(fēng)險隱患，銀聯(lián)目前無權(quán)向成員機(jī)構(gòu)收取任何形式的保證金或擔(dān)保品。
二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的應(yīng)對建議
（1）構(gòu)建我國個人信用制度。我國應(yīng)借鑒FICO個人信用評分系統(tǒng)來建立和完善我國個人信用制度。第一，建立一個準(zhǔn)確公正的個人信用檔案。第二，要設(shè)計一個科學(xué)透明的信用分模型。第三，要明確儲蓄并不是個人信用的關(guān)鍵因素。此外，建立我國個人信用制度需要法律的保障。為建立個人信用檔案而收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應(yīng)當(dāng)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、個人信用分?jǐn)?shù)的評定、個人信用數(shù)據(jù)的使用和披露做出明確的規(guī)定，對于各種違規(guī)以及破壞公民隱私的行為，規(guī)定制裁措施。（2）加強(qiáng)金融立法，健全信用卡相關(guān)法律。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國為例，消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有：《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記帳法》、《信貸機(jī)會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。我國應(yīng)加強(qiáng)立法，利用法律明確持卡人及銀行的權(quán)利與義務(wù)，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責(zé)任與處罰等是保護(hù)銀行利益、這也是防范信用卡風(fēng)險的根本保證。（3）強(qiáng)化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)定期組織開展對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險檢查，尋找銀行卡的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面存在的問題。商業(yè)銀行必須堅持按月與信用卡客戶進(jìn)行對賬；強(qiáng)化發(fā)卡監(jiān)管，避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭，放松對特約商戶安裝POS機(jī)具的準(zhǔn)入條件，或者降低對同類特約商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行須進(jìn)一步加強(qiáng)對特約商戶的日常檢查和監(jiān)控，對商家特別是對收銀員如何規(guī)范劃卡消費(fèi)行為進(jìn)行必要的培訓(xùn)和教育。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]貝爾納德?列特爾．《貨幣的未來》．新華出版社，2003
[2]陳波．對完善信用卡交易法律制度的探討．福建金融．2010
[3]曲曉．關(guān)于當(dāng)前我國銀行信用卡發(fā)展策略幾點(diǎn)思考[J]．企業(yè)導(dǎo)報．2010（6）
第2篇：個人信用卡管理范文
根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期的特征，可以將我國信用卡信用風(fēng)險管理分為獲取客戶、管理現(xiàn)有客戶和收取欠款三個部分來進(jìn)行。
1．獲取客戶。
1．1選擇客戶來源。如何選擇客戶來源是控制信用卡信用風(fēng)險的重要組成部分．商業(yè)銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風(fēng)險相對較小。對于非存款客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查制度。
1．2制定信用額度。對于通過基本的信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風(fēng)險越大，因為如果客戶賴賬，他可以產(chǎn)生更高的壞賬額;但相應(yīng)的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越?。L(fēng)險越小，由于客戶刷卡消費(fèi)和循環(huán)借款的頻率和總量相對更小，則收益潛力也小，而且競爭力相對小，客戶的使用積極性也會降低。顯然，在平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系時，正確運(yùn)用信用額度策略對信用卡所能產(chǎn)生的效益影響重大。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過將客戶填寫的個人資料來進(jìn)行一定的分析，利用評分系統(tǒng)并經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整來得出每位客戶的信用評分，根據(jù)評分來確定其信用額度。
2．管理現(xiàn)有客戶。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有客戶提供優(yōu)良服務(wù)的前提下，要實行有效的風(fēng)險管理，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。
2．1日常交易的授權(quán)。在使用信用卡付賬時需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)審批，這提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)一個機(jī)會來用預(yù)先設(shè)置好的決策條例來決定批準(zhǔn)或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風(fēng)險。
2．2．對信用額度變更的管理?？蛻舻男庞脿顩r會隨著時間的推移而逐漸暴露，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶的信用狀況來調(diào)整客戶的信用額度。由于在壞賬的時候，通常接近100%的信用額都會已經(jīng)被用掉，所以增加信用額度一定要經(jīng)過風(fēng)險管理部門的嚴(yán)格審查。一般來說，對持卡人的每次信用額的增加不應(yīng)超過一定數(shù)量或者一定比例。而對于一些信用狀況較差的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。
3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風(fēng)險管理中的最后一個環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。欠款收取的關(guān)鍵在于把欠款或超信用額的賬號結(jié)合相關(guān)的風(fēng)險因子來進(jìn)行分析。一般從欠款的幾天內(nèi)就應(yīng)該按照內(nèi)部催債部門制定的催債策略來聯(lián)系和提醒客戶，逐步升級，直到賬號不值得投入更大的精力和金錢，此時可以考慮銀行系統(tǒng)外的途徑或者通過訴諸法律解決。這個環(huán)節(jié)制定最佳的收款策略和選擇訓(xùn)練有素的收款員顯得尤為重要。
二、完善合理機(jī)制，解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱
1．防范信用卡信用風(fēng)險須有完備的法律保障。在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國在不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風(fēng)險的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國可借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險有法可依。應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)的民事法律法規(guī)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動都可以進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。
2．完善個人資信檔案登記機(jī)制。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在國外，金融機(jī)構(gòu)要向申請人發(fā)放信用卡之前都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢該申請人的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，已于2006年1月正式運(yùn)行。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。由于我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才剛開始運(yùn)行，許多方面仍不夠完善，因此應(yīng)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，預(yù)先防患信用卡信用風(fēng)險。
3．加強(qiáng)部門間的信息交流。我國應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，國家個人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機(jī)構(gòu)中應(yīng)該實現(xiàn)信息的有償或無償互動。為了使得完整的個人資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)能夠得到更加充分的利用，全國征信體系應(yīng)該盡可能多地提供除征信查詢報告之外的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，開放第三方增值服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作渠道，并盡可能多地利用征信數(shù)據(jù)，將其作為數(shù)據(jù)分析的來源。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵第三方數(shù)據(jù)增值服務(wù)商提供各種風(fēng)險防范的服務(wù)，鼓勵風(fēng)險防范數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)制的形成，并采取積極措施鼓勵各種風(fēng)險防范體系的建立，應(yīng)具備形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。
第3篇：個人信用卡管理范文
個人信用影響金融生活
早在2006年1月16日,央行組織商業(yè)銀行建設(shè)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫就開始在全國正式運(yùn)行。截止2008年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國,共有超過7億人的信用檔案保存在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里。和它們在一起的,還有近2000萬家企業(yè)的信用檔案信息。個人征信檔案主要記錄了個人基本信息、貸款信息、信用卡信息,以及繳納電信費(fèi)用等非銀行的信用信息等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。
“你的房貸銀行優(yōu)惠了嗎?”這是最近的熱門話題。目前多數(shù)商業(yè)銀行規(guī)定,只要個人信用記錄沒有污點(diǎn),一般都能享受7折利率優(yōu)惠。對普通購房個人來說,這意味著少則數(shù)萬元,多則十幾萬元的折扣。在最近申請房貸利率7折的過程中,不少人切身感受到了央行征信系統(tǒng)的威力。以前大多數(shù)人不關(guān)注的個人信用記錄,一時成了阻礙獲得7折利率的最主要原因。那么央行的信用記錄能起到什么作用呢?
這份報告核心部分是“近期信用交易消息”,上面有個人結(jié)算賬戶信息以及信用卡最近24個月的還款情況,這些是商業(yè)銀行決定發(fā)放貸款或簽發(fā)信用卡最重要的依據(jù)。目前,個人購買基金、股票而開立的借記卡不會顯示在信用報告里。
如今,一個人的信用記錄里有他辦的信用卡、貸款的信息,以及借款、還款記錄。如果你有良好的信用,對未來申請消費(fèi)貸款和利率優(yōu)惠都有好處,如果想開自己的公司,也會比較容易得到銀行的貸款。
如何維護(hù)良好的信用記錄
記住自己的每月賬單日和還款日,留意自己的賬單并及時還款,是保持個人信用記錄的重要手段。一般來說,貸款銀行或發(fā)卡行通常提供借記卡自動還款業(yè)務(wù),這種情況下,持卡人或貸款人也可在貸款行開立個人借記卡,將個人貸款和信用卡的還款與借記卡綁定,簽訂借記卡自動還款服務(wù)協(xié)議,并經(jīng)常留意余額變動情況。
此外,要注意不要將個人貸款和信用卡等銀行產(chǎn)品,用于套取現(xiàn)金等不正當(dāng)用途。在申請貸款或信用卡時,不要委托中介機(jī)構(gòu)或其他人代為辦理。以下情況也應(yīng)引起注意:按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款利率上調(diào)后,仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期;為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄;手機(jī)號碼停用后,沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠月租費(fèi)而形成的逾期。
關(guān)于個人信用的幾個重要問題
1. 個人信用記錄會因欠話費(fèi)“一票否決”嗎?
據(jù)央行透露,今后個人話費(fèi)、水、電、氣繳費(fèi)情況、欠稅情況等都將納入信用記錄。拖欠電話費(fèi)將留下信用污點(diǎn)的做法引起不少市民的擔(dān)心和質(zhì)疑。其實,每家銀行都有一整套合理的信用考評辦法,不會簡單地根據(jù)個人征信系統(tǒng)的某一條負(fù)面信息就對客戶“一票否決”。
2. 負(fù)面信息保存多長時間?
有人認(rèn)為負(fù)面信息將永久保存,還有人認(rèn)為負(fù)面信息只保存一年。根據(jù)國際慣例,借錢不還等負(fù)面信息不會永遠(yuǎn)留在信用報告中。一般而言,國際上大部分負(fù)面記錄將在個人征信系統(tǒng)中保存7年。今年10月13日,國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,其中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問題:“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄?！笔状蚊鞔_負(fù)面信用記錄最長保留7年。
3. 如何查詢個人信用記錄?
目前除了人民銀行總行,人民銀行的各地分行外,部分商業(yè)銀行也都可以對個人信用記錄進(jìn)行查詢。也可以登陸央行網(wǎng)址pbc.省略進(jìn)入欄目“征信與社會信用征信知識”,從“個人信用報告查詢點(diǎn)名錄”找到離你最近的查詢地點(diǎn)。查詢電話是4008108866,查詢目前是免費(fèi)的。
4. 怎樣才能提高你的信用額度?
按時還款,絕對不要逾期還款。按時還款是保證個人信用記錄良好的前提條件,因為每一次的逾期還款,發(fā)卡銀行在收取滯納金的同時,都會將這一信息提交給人民銀行的個人征信系統(tǒng),形成一次不良記錄,即使只是一分錢沒有及時還上,都會在自己的信用記錄上留下痕跡。所以要按時繳清電話、水、電、手機(jī)、燃?xì)狻⑸暇W(wǎng)費(fèi)等。
要善于使用信用卡。擁有的信用卡數(shù)量以1到3張為宜,不用的信用卡要及時消除。很多人辦卡并不是真正有需要,而是由于被辦卡單位送的禮品吸引或是幫朋友完成任務(wù)而辦下了信用卡,這樣的卡很容易就變成了“睡眠卡”,被持卡人遺忘了。不開卡并不代表不收年費(fèi),一旦持卡人過了年費(fèi)繳納期,不僅要被收取滯納金,還會影響自己的信用記錄。
平時多使用信用卡消費(fèi),不僅可以利用信用卡的免息功能,還可以通過按時還款增加自己的信用度。
積極提升自己的職位和職稱,這樣在申請信用卡時會獲得較高的評分。除了較高的職位外,擁有社會地位高、聲譽(yù)好的高級工程師、經(jīng)濟(jì)師、會計師、優(yōu)秀教師也更易受銀行垂青。
第4篇：個人信用卡管理范文
【關(guān)鍵詞】信用卡 個人信用 征信系統(tǒng) 風(fēng)險控制
信用卡作為一種新的銀行信用工具，不但可以降低交易成本、節(jié)約購買時間、提高社會支付效率，而且能夠提高交易安全性。隨著人們使用信用卡付款比例越來越高，信用卡支付在社會和經(jīng)濟(jì)生活越來越重要，信用卡業(yè)務(wù)也越來越受到人們的歡迎。信用卡業(yè)務(wù)為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大經(jīng)濟(jì)利潤，也在刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求、方便人民日常生活、為促進(jìn)電子信息產(chǎn)業(yè)、商品銷售業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到的舉足輕重的作用。信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時間不長，發(fā)展的起點(diǎn)低，相關(guān)配套的法律法規(guī)制定也不完善，所以我們要尋求適合我國國情的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，這樣才能保證我國信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。因此，通過分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因，建立一個完善的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系，對我國信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因
1、個人征信體系不完善
我國信用卡業(yè)務(wù)目前面臨最嚴(yán)重的問題就是沒有制定起一個有效的、透明的、完整的、公開的個人征信體系的系統(tǒng)。而且我國的個人征信體系都是地區(qū)性的，這些地區(qū)性的個人征信系統(tǒng)都具有一定的局限性和收集信息的不完整性。所以說，要建立一套完整的個人征信系統(tǒng)還面臨著許多問題，就目前的形式來說，歸納起來主要有以下幾點(diǎn)：
（1）法律法規(guī)的不健全。法律體系的落后和不完善是我國個人征信體系的一個重要的問題。由于我國沒有建立健全的相關(guān)法律，不僅個人隱私權(quán)不能得到很好的保護(hù)，而且使個人征信工作的發(fā)展步履維艱。從我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)來看，建立完善的法律法規(guī)是十分必要的。所以必須結(jié)合我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，制定一些對信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展有利的法律法規(guī)。
（2）信用評估的方法不合理。目前，中國的各家商業(yè)銀行都有自己的信用評分方法，這些方法往往都是根據(jù)申領(lǐng)人自身的自然情況、職業(yè)情況和本行關(guān)系進(jìn)行打分的。銀行在申領(lǐng)人獲取信用卡之后，對使用卡監(jiān)察情況的了解相對薄弱，只是人工地監(jiān)測是否有可疑的用卡情況或逾期還款現(xiàn)象，但是這樣做并沒有及時地監(jiān)測到持卡人信用狀況的變化。發(fā)卡銀行進(jìn)行評分時往往只考慮客戶的基本信息，而經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)情況等一些重要的因素卻沒有考慮。
2、配套法律制度與監(jiān)管體系不完善
（1）相關(guān)法律法規(guī)滯后。隨著越來越多的人群開始使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和推廣，相關(guān)法律及規(guī)范也在慢慢的建立和完善，但快速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)使得一些法律法規(guī)出現(xiàn)了時間上的局限性，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)總是稍顯落后。
一方面，我國出臺一些法律制度在實際應(yīng)用的過程中并不順利，有部分的法律不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，使得信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)這樣或那樣的問題。
另一方面，一些新的問題也在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程產(chǎn)生，如個人信用信息的收集、個人征信過程中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等缺乏法律法規(guī)予以明確的規(guī)范和保護(hù)，這些問題均會對中國信用卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展造成一定阻礙。
（2）缺乏信用卡行業(yè)協(xié)會。我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看，還缺乏一些同行業(yè)的監(jiān)管協(xié)會，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，有關(guān)的各項指標(biāo)中都沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各發(fā)卡行之間缺少有效溝通，這樣既不利于信用卡市場的健康發(fā)展，也不利于抵御監(jiān)管缺失帶來的信用卡風(fēng)險。
3、信用文化建設(shè)不足
近年來失信狀況越來越嚴(yán)重，隨著社會的發(fā)展市場競爭越來越激烈，追求市場經(jīng)濟(jì)利益的最大化，打破了原本就不強(qiáng)的道德約束力，使守信的風(fēng)氣逐漸淡薄，失信的情況逐漸加劇。而且，由于我國目前缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信者的行為不會受到應(yīng)有的懲罰，于是，持卡人的信用缺失以及惡意的透支，給發(fā)卡的銀行帶來了很大的信用風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)損失。
4、發(fā)卡行內(nèi)部的風(fēng)險控制不足
發(fā)卡銀卡行內(nèi)部存在的風(fēng)險控制的主要問題是風(fēng)險控制的工作，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：
（1）對持卡人的信息審批不嚴(yán)格。發(fā)卡行在征信審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制不足主要有兩個問題：首先，在中國人民銀行信用審批工作面臨著短缺客戶經(jīng)濟(jì)狀況和個人信用的一些數(shù)據(jù)，加之在征信審批環(huán)節(jié)中我國個人信用評估技術(shù)相對滯后，使得一些發(fā)卡行不能有效準(zhǔn)確對信用卡申領(lǐng)人的信用狀況進(jìn)行評估。其次，我國發(fā)卡銀行只是了解持卡人在申請階段的信用狀況，在確定了初始信用額度后，通常很少對這一數(shù)額進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整?，F(xiàn)實的情況是很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是在不斷的變化的，當(dāng)持卡人的職業(yè)、身份、經(jīng)濟(jì)狀況等發(fā)生變化，特別是持卡人經(jīng)濟(jì)能力下降時，如果不能及時調(diào)整信用額度，必然帶來不可避免的信用風(fēng)險。
（2）監(jiān)控的手段比較落后。目前，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的時間不長，使得發(fā)卡行在信用卡交易異常監(jiān)控上的研發(fā)投入比較少，以及對持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況監(jiān)控不夠持續(xù)，人工檢測仍然是發(fā)卡行對持卡人交易的檢測的主要方式，異常監(jiān)控工作人員一般通過報表和數(shù)據(jù)對各種持卡交易進(jìn)行分析和識別，但是這種人工檢測方式不僅效率低，而且準(zhǔn)確度極差。持卡人隊伍不斷壯大，與之相對應(yīng)的異常監(jiān)控手段卻十分落后，這樣會在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的道路上，為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生埋下潛在的隱患。
二、完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的方法
1、借鑒外國成熟經(jīng)驗，加強(qiáng)風(fēng)險控制
為了使信用卡這一新興業(yè)務(wù)在我國快速健康的發(fā)展，我們必須結(jié)合我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)去借鑒國外成熟經(jīng)驗，取其精華，去其糟粕。另外還要加強(qiáng)風(fēng)險控制，而并不是把發(fā)卡量的多少作為發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的首要任務(wù)。我們在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，還需要加強(qiáng)對信用卡申請人的審批環(huán)節(jié)，對申請人的經(jīng)濟(jì)狀況、個人信用、債務(wù)狀況等一些基本的資料進(jìn)行嚴(yán)格的審核，篩選出合適的信用卡持卡人，同時提高銀行自己對風(fēng)險的評估和處理能力，從各個方面出發(fā)構(gòu)建一個完善的信用卡風(fēng)險監(jiān)控體系。還要根據(jù)我國自身的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)缺點(diǎn)和市場定位來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，只有這樣才能使得信用卡業(yè)務(wù)快速健康地發(fā)展。
2、良好的個人征信系統(tǒng)的使用，提高信用監(jiān)測力度
要對人個人征信系統(tǒng)進(jìn)行有效率的、準(zhǔn)確的使用，提高對持卡人的信用監(jiān)控力度和持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)狀況的監(jiān)測。因為我國的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)剛投產(chǎn)運(yùn)行不久，系統(tǒng)的一些功能還不夠完善，一些個人信用的基本信息還不夠完善以及一些重要數(shù)據(jù)更新的不夠及時，所以銀行應(yīng)建議相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定并實施經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)處理機(jī)制。
3、加強(qiáng)對商戶管理，強(qiáng)化對其風(fēng)險控制
監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對商戶的管理，防止商戶做出一些有違信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的行為，強(qiáng)化對其的風(fēng)險控制，對異常交易的商戶要進(jìn)行必要的監(jiān)控和調(diào)查處理，如果發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重的問題，應(yīng)該立即采取必要的手段和措施，報告主管部門并落實解決問題。
結(jié)語
隨著越來越多的人群開始使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和推廣，以及相關(guān)法律和規(guī)范慢慢建立和完善，使得信用卡支付在社會和經(jīng)濟(jì)生活中越來越重要。我們必須解決個人征信體系不健全，配套法律制度與體系不健全，信用文化建設(shè)不足和發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險控制不足等一些信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的問題，需要不斷的完善信用卡風(fēng)險控制的方法，結(jié)合我國自身的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，同時也需要借鑒外國成熟的經(jīng)驗，來使得我國的信用卡業(yè)務(wù)能夠健康持續(xù)地發(fā)展。
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第5篇：個人信用卡管理范文
保持信用記錄“不沾灰”
央行的征信系統(tǒng)是從各家商業(yè)銀行采集數(shù)據(jù)的，也就是說，只要跟銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，無論本地貸款還是外地貸款，你的基本信息(包括年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等)及信用信息(是否按時歸還銀行貸款、是否有違約還款記錄等)都會在次月通過銀行系統(tǒng)上報到央行個人信用數(shù)據(jù)庫。央行個人信用數(shù)據(jù)庫對來自各家銀行的信息一視同仁，只要銀行認(rèn)定你的住房貸款、消費(fèi)貸款或信用卡欠款應(yīng)還而未還，央行個人信用數(shù)據(jù)庫就會記錄在案，只要你信用報告留下過這種“不良”記錄，那么就肯定會影響你將來金融理財活動的順利開展。
日前，個人征信報告中的信用交易情況主要包括信用卡明細(xì)信息和個人貸款明細(xì)信息。工行理財專家提醒，如果想保持信用記錄不“沾灰”，就必須重視自己的信用卡還款和貸款還款行為。當(dāng)你在與銀行發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，并保持在還款日前，還款賬戶內(nèi)有足夠的資金。一艘情況下，銀行界定個人貸款是否逾期，關(guān)鍵是看合同約定還款日是否能夠扣收到足額的約定還款金額，若銀行扣款不成功，就會視其為逾期。有時候，發(fā)生逾期也并非是自己惡意而為，比如，有些“人情卡”自己一直放著沒有啟用，被銀行扣繳了年費(fèi)也不知情。再如，貸款利率上調(diào)了，自己卻仍按原金額支付按揭“月供”等等。如果確屬此種情況，調(diào)查核實后當(dāng)然也是可以調(diào)整相關(guān)信用記錄的，不過耗時相對較長。
巧用銀行服務(wù)
如何讓自己的信用記錄在各種情況都保持良好呢?事實上，只要選對銀行的產(chǎn)品與服務(wù)工具，即使是那些記不住自己每月還款日期和還款金額的“馬大哈”也可以輕輕松松地過日子。
目前，大多數(shù)銀行都推出了賬戶綁定的服務(wù)，只要事先簽訂劃轉(zhuǎn)協(xié)議，銀行就會在還款日當(dāng)天，自動從指定賬戶中扣取相應(yīng)金額，歸還信用卡欠款或貸款的當(dāng)期還款金額。比如，在銀行申請了一張信用卡后，可以同時申請將在該發(fā)卡行的借記卡與信用卡捆綁，每月按約定日期，自動根據(jù)信用卡欠款信息，將借記卡里的資金轉(zhuǎn)賬至信用卡。同理，住房貸款還款賬戶也可以和常用的借記卡如工資卡進(jìn)行綁定。但是賬戶間劃轉(zhuǎn)協(xié)議的前提是需要在另一張賬戶中事先存貯足額資金，萬一余額不夠，還是會造成信用受損。
第6篇：個人信用卡管理范文
個人信用是社會信用體系的一個重要組成部分。 其主要內(nèi)容包括個人商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估等。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營制度，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報酬所得進(jìn)行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。入世后，信用市場的開放對建立個人信用制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
缺乏明確的個人信用記錄。個人信用記錄的基本內(nèi)容主要有自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。在發(fā)達(dá)國家，每個有經(jīng)濟(jì)活動的人都有一個社會保障號碼和相應(yīng)賬戶，記錄個人收入、納稅、借貸、還款等詳細(xì)記載。各家銀行在接受客戶申請后通過統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，個人在申請工作、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金、租房、賦稅時都要出示和登記其社會保障號碼以備資信調(diào)查。而在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏；致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶并獲得貸款。
缺乏建立個人信用記錄的相關(guān)資料。我國還未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關(guān)個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務(wù)、工商、醫(yī)院、銀行、證券、保險等各部門。這些信息資源的分散對統(tǒng)一的個人信用記錄的形成也造成了一定的阻礙。而個人信用相關(guān)資料的有無和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。
缺乏專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)。入世后建立個人信用制度面臨的另一個難題是：我國缺乏專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)。由于缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個人信用評估機(jī)構(gòu)，各家銀行、保險的記錄互相獨(dú)立，對個人信用記錄缺乏規(guī)范系統(tǒng)的詳細(xì)記載，沒有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。
缺乏創(chuàng)建個人信用制度所需的成熟的法制環(huán)境。近年來，國家和各地方均出臺了一系列的辦法、意見和規(guī)定，對促進(jìn)我國個人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。 但在遇到聯(lián)合征信實踐中的諸多矛盾時，這些規(guī)定的覆蓋能力很有限。對征信數(shù)據(jù)的開放和使用等缺乏法律上的明確界定，造成征信數(shù)據(jù)的獲得和使用都很困難。在怎樣的尺度下開放和限制，我國沒有類似于歐洲的《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》和美國的《誠實租借法》。同時，社會信用管理體系中的懲罰機(jī)制還相當(dāng)欠缺。
二、國外良好的個人信用制度的特征
從國際上來看，個人信用信息機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行有三種模式可供選擇：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通告立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性；另一種是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，在這種運(yùn)作模式中，利益導(dǎo)向是核心。還有一些國家借鑒歐美模式，結(jié)合自國國情而建立的個人信用制度，如印度、墨西哥等發(fā)展中國家的經(jīng)驗。不同的模式的個人信用制度卻有著以下共同點(diǎn)：
個人信用制度完備
個人信用制度的基本內(nèi)涵包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。它由以下兩部分組成：取得與借款有關(guān)的信用資料，并該資料進(jìn)行調(diào)查和核實；個人資信評估。在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，借助針對不同客戶類別的信用評級模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，每位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下了堅實的基礎(chǔ)。 銀行在發(fā)放個人信用貸款之后，預(yù)警機(jī)制就成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵一步，如預(yù)防風(fēng)險得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險管理難度。而各大金融機(jī)構(gòu)對個人信用風(fēng)險管理所采取的措施主要有：一是制訂相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用借款人的行為。二是銀行自身風(fēng)險管理措施。三是運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險，這一點(diǎn)在信用卡的防偽和冒用方面尤其突出。 最后是個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，具體措施有：利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險和個人信用保險來轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。
法律支持環(huán)境良好
個人信用管理最關(guān)鍵的問題是需要法律支持。在這方面發(fā)達(dá)國家都建立了較為完備的法律支持體系。如英國訂立了個人信用業(yè)務(wù)的法律準(zhǔn)則，《1974年個人信用法》規(guī)定了英國個人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準(zhǔn)則。比如，所有從事個人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需獲得"公平交易辦公室"總裁頒發(fā)的從業(yè)執(zhí)照。美國也相繼頒布了一系列的法律、法規(guī)，如1968年頒布的《個人信用保護(hù)法》、《信用平等機(jī)會法令》，70年代頒布的《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公正貸款對賬法》、《破產(chǎn)法》，1980年出臺的《個人信用限制計劃》等。這些法規(guī)不僅對貸款者確定了信息公開披露方面的條件，而且允許貸款機(jī)構(gòu)開發(fā)新的個人信用產(chǎn)品，在更長的時期提供更大規(guī)模的貸款。
提供個人信用的機(jī)構(gòu)眾多
在美國，個人信用主要由商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來提供。此外，美國的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在日本，從事個人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃等。
業(yè)務(wù)品種不斷增多
英國銀行從事個人信用業(yè)務(wù)多年，品種五花八門。歸納起來，個人信用形式主要有房屋抵押貸款、個人貸款、信用卡和支付卡和透支等種類，可以滿足不同消費(fèi)者的需求。在美國，個人信用包括：消費(fèi)分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個人抵押的信用額度；用于購買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款；二次房屋抵押、住房證券貸款；學(xué)生貸款。香港個人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個人信用業(yè)務(wù)中，比例最大的是住房貸款，約占個人信用業(yè)務(wù)的90%，另外還有信用卡和浮動利率貸款。
三、構(gòu)建符合我國國情的個人信用制度
只有在政府的支持下，從政治、經(jīng)濟(jì)、法律環(huán)節(jié)上，通過教育、輿論、立法、執(zhí)法等一系列手段強(qiáng)化全民的信用意識，培育公民的信用文化，才能構(gòu)建起符合我國國情的個人信用制度，具體可以分如下幾步實施：
1、 切實實施儲蓄存款實名制，建立個人賬戶體系
個人賬戶是居民個人在銀行開立的以儲蓄實名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并同時配置一個社會保障號碼，在目前已有的公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合個人社會福利賬戶(住房公積金、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險)、所得稅記錄等，形成內(nèi)涵豐富、側(cè)重經(jīng)濟(jì)信息的個人賬戶，做到“全國統(tǒng)一、一人一號”。
2、 建立個人信用管理機(jī)構(gòu)
盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的基本前提?？煽紤]在中國人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，充分聯(lián)合國務(wù)院有關(guān)部委，在銀行業(yè)內(nèi)部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機(jī)構(gòu)參加的非盈利性的事業(yè)單位，中國人民銀行只負(fù)責(zé)宏觀管理、政策制訂和實施監(jiān)督。這個機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)全國的個人征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理于一體，具體實施征信、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作。
3 、建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價指標(biāo)體系
由于我國沿海和內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，在制訂全國統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)時，可參照國際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合國情，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動。個人信用評估指標(biāo)體系可由價值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會地位和家庭婚姻狀況等，根據(jù)個人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評估結(jié)果。
4 、培育專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)
個人信用組織機(jī)構(gòu)是個人信用制度的組織保障。個人信用中介機(jī)構(gòu)要遵循公正、獨(dú)立、客觀的原則。借鑒國外成功的經(jīng)驗，高起點(diǎn)建立和培育我國個人信用評估機(jī)構(gòu)，以保證評價結(jié)果的客觀與公正。在此基礎(chǔ)上，由個人信用評估機(jī)構(gòu)建立起個人信用記錄檔案，通過已有的金融專用網(wǎng)絡(luò)或政府公用信息網(wǎng)絡(luò)，做到資源共享。把個人社會信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等連通起來，將分散在社會各個部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價。
5 、健全相關(guān)的法律法規(guī)
第7篇：個人信用卡管理范文
摘 要 信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。關(guān)于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。
關(guān)鍵詞 信用卡 法律體系 不足
信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。
1.《民法通則》的規(guī)定。我國《民法通則》是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范,信用卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
2.《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。在信用卡業(yè)務(wù)操作中,發(fā)卡銀行始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題,非法持有人的詐騙等問題。因而《中華人民共和國刑法》對信用卡的犯罪問題進(jìn)行了規(guī)制。
3.銀行法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國人民銀行法》第五章第31條規(guī)定:“中國人民銀行按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。”
4.其他法律法規(guī)的規(guī)定。對信用卡具體業(yè)務(wù)中的每個環(huán)節(jié)加以規(guī)范的法律法規(guī)主要包括,《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大并且同業(yè)銀行關(guān)于信用卡的章程、特約商戶協(xié)議書、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算手續(xù)、信用卡保險單等。
中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于1999年3月1日起生效,是迄今為止信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定中最為詳細(xì)、操作性最強(qiáng)的一部法律文件?！掇k法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體、發(fā)卡銀行、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力,而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡的申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。
同時對商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)提出了合法經(jīng)營的要求。商業(yè)銀行在有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)中必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一存貸款利率和特約手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,并按規(guī)定比例額交存存款保證金以及執(zhí)行賬戶管理、現(xiàn)金管理等。其次,《辦法》第四章對單位申領(lǐng)的單位卡和個申領(lǐng)的個人卡逃避銀行監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)督。第三,《辦法》第22條指出:“特約單位不得以任何現(xiàn)由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發(fā)行的有效信用卡。”也就是說,特約單位與發(fā)卡行之間存有關(guān)系,持卡人持有發(fā)卡行發(fā)行的信用卡到特約單位進(jìn)行消費(fèi),特約單位應(yīng)一視同仁。新《辦法》對發(fā)卡銀行與持卡人的權(quán)利義務(wù)予以了特別關(guān)注。信用卡是商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品,那么持卡人就是購買了信用卡服務(wù)的消費(fèi)者。新《辦法》的出臺,無疑為維護(hù)持卡人合法權(quán)益提供了法律保障。關(guān)于持卡人的權(quán)利:一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利。二是了解收費(fèi)方式的權(quán)利。三是查詢賬務(wù)情況的權(quán)利。
新《辦法》對持卡人在自動柜員機(jī)(ATM)上取錢進(jìn)行了規(guī)定,填補(bǔ)了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調(diào)低了準(zhǔn)貸記卡透支利息的標(biāo)準(zhǔn),同時在完善風(fēng)險控制的前提下,提高了單張卡的透支上限,在透支額度上,新《辦法》也明顯放寬。
現(xiàn)有的立法僅從銀行業(yè)務(wù)管理的角度而未能從合同基本原則的角度對消費(fèi)者在信用卡合同中的權(quán)利給與充分的關(guān)懷,法律的不完善為發(fā)卡機(jī)構(gòu)訂立大量不利于保護(hù)消費(fèi)者的格式條款大開方便之門。
1.有關(guān)信用卡的合同的立法需要補(bǔ)充。首先,涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確,盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡使用合同有詳細(xì)的規(guī)定,但忽略了對發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對特約商店的給付義務(wù)的性質(zhì),是根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)所作的約定來判定還是由合同法統(tǒng)一作出規(guī)定,法律都需進(jìn)一步明確。其次,《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制,不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
2.個人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發(fā)展的原因,在于其依托的成熟的個人信用體系,所以信用卡的相關(guān)立法不是孤立進(jìn)行的,利用信用卡立法的契機(jī),開始構(gòu)建我國的個人消費(fèi)信用法律的體系,其意義是重大而深遠(yuǎn)的。目前,我國個人信用制度尚屬空白,尤其對消費(fèi)者的保護(hù)方面,對信用卡使用者的征信調(diào)查以及與之相關(guān)的消費(fèi)者的隱私和公平受信的權(quán)利只有幾條基本的原則,而各條基本原則難以在司法中具體把握,容易造成法律適用的困難。應(yīng)該加快建立個人信用制度。
3.特殊問題應(yīng)做出特殊規(guī)定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》都能調(diào)整信用卡交易涉及的一般的問題,但是與傳統(tǒng)的合同相比信用卡合同有許多新的特點(diǎn),如信用卡的擔(dān)保,關(guān)于擔(dān)保的期限,有別于一般擔(dān)保六個月的規(guī)定,而應(yīng)當(dāng)與主合同一樣具有繼續(xù)性。
4.有必要提高信用卡立法的層級。專門的信用卡立法只見諸于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,這部行政規(guī)章的制定者和直接監(jiān)督者并未超然于信用卡交易,反而把信用卡交易中的諸多決定權(quán)和解釋權(quán)交給制定格式合同的各個發(fā)卡銀行,難以做到中立的調(diào)整信用卡交易中的法律關(guān)系。而且作為新的支付方式和個人消費(fèi)信貸方式,信用卡交易難以完全納入傳統(tǒng)的買賣交易和信貸管理辦法當(dāng)中,為避免削足適履,在個人消費(fèi)信用得到越來越多關(guān)注的今天,信用卡交易中有關(guān)信用的部分更多的應(yīng)納入即將出臺的個人消費(fèi)信用的法律規(guī)制當(dāng)中,而有關(guān)支付方式和安全的部分應(yīng)該由類似于《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律加以調(diào)整。
參考文獻(xiàn):
第8篇：個人信用卡管理范文
目前，各發(fā)卡銀行對于信用卡年費(fèi)的管理規(guī)定不盡相同，有的銀行機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在對外宣傳與業(yè)務(wù)辦理當(dāng)中也存在有不嚴(yán)謹(jǐn)之處，這就很容易使那些對于信用卡業(yè)務(wù)不太熟悉的客戶陷于認(rèn)識上的誤區(qū)，一不留神而充當(dāng)了“冤大頭”。
根據(jù)筆者觀察，以下三方面因素易于擾亂客戶視線，引起他們的誤解：
一是發(fā)卡銀行及其從業(yè)人員的告知義務(wù)未履行到位。有的銀行機(jī)構(gòu)在辦卡協(xié)議中，并未詳盡列示與信用卡年費(fèi)收繳的相關(guān)規(guī)定；而一些銀行從業(yè)人員有時為了完成信用卡營銷任務(wù)，也往往是著重介紹信用卡的種種便利，對于像信用卡年費(fèi)收繳之類的問題則輕描淡寫，甚至于以錯誤的說法誤導(dǎo)客戶。
二是各發(fā)卡銀行對于信用卡激活收費(fèi)的要求不一致。一些發(fā)卡銀行基于各自情況，為了達(dá)到預(yù)期的信用卡推廣目標(biāo)，往往采取不同的經(jīng)營策略，比如，工行、民生、興業(yè)銀行規(guī)定，信用卡不激活不收取年費(fèi)；農(nóng)行規(guī)定，2006年12月28目之后制卡的不激活不收年費(fèi)：建行、交行、中信、浦發(fā)銀行規(guī)定，信用卡不激活同樣收年費(fèi)；光大銀行則規(guī)定，2007年前三套卡不激活免當(dāng)年年費(fèi)，第二年開始收年費(fèi)，2007年第四套卡不激活首年照常收費(fèi)，等等。
第9篇：個人信用卡管理范文
【關(guān)鍵詞】信用卡；現(xiàn)狀；對策建議
一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀
信用卡是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I公司依法向資信良好的單位、個人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。
從2003年信用卡業(yè)務(wù)起步至今，我國每年信用卡發(fā)卡量保持持續(xù)增長態(tài)勢。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年第二季度末，全國累計信用卡發(fā)卡量為3.02億張。龐大的發(fā)卡數(shù)字背后隱藏著潛在的風(fēng)險，惡意套現(xiàn)、欠貸不還等問題大量存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升。截至2012年第二季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額132.6億元，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%。當(dāng)信用風(fēng)險積聚到一定程度爆發(fā)時，受影響的將不止是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。此外，像偽造冒用他人信用卡、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙等問題也時有發(fā)生，給持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失同時，也使銀行信譽(yù)和信用卡發(fā)展受到了很大的影響。
二、我國信用卡市場存在的問題
1、缺乏有效的個人信用征信體系
我國已于2006年正式啟動個人信用征信系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)可以查詢到個人的信用記錄，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)在一定程度上掌握信用卡申請人信用情況。但是，目前我國的個人信用征信系統(tǒng)依然面臨“數(shù)據(jù)瓶頸”，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還只是各銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，缺少包括工商、稅務(wù)、保險等其他相關(guān)社會公共部門的信息，加上我國個人收入不透明以及個人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷信用卡申請人的財產(chǎn)、收入、還款意愿等關(guān)鍵內(nèi)容，對信息的真實性和有效性造成影響。
2、發(fā)卡銀行間信息共享機(jī)制匱乏
由于國內(nèi)各銀行缺乏信息共享，使得申請人可以十分容易地在同一時期，從不同的發(fā)卡銀行申請到多張信用卡，給一些不良持卡人可乘之機(jī)。而發(fā)卡行為了擴(kuò)大市場占有率，忽視發(fā)卡質(zhì)量，多行授信現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致個人的總授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其償還能力。一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，持卡人就會從一家發(fā)卡行借錢還另一家的賬，以債養(yǎng)債，或欠債不還，發(fā)卡銀行承擔(dān)的風(fēng)險大大增加。
3、防欺詐技術(shù)落后
目前我國信用卡主要采取的是磁條技術(shù)，用戶只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會在機(jī)器上留下信用卡的磁條信息。由于磁條信息有固定的格式，從技術(shù)本身而言，存在著數(shù)據(jù)信息比較容易復(fù)制和盜取的隱患，安全性較差，容易被人偽造冒用，造成持卡人經(jīng)濟(jì)損失。
三、對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1、建立適合我國的信用風(fēng)險度量模型
信用風(fēng)險度量是規(guī)避信用卡管理風(fēng)險的有效手段，對信用卡的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。歐美發(fā)達(dá)國家都有一套較為完整的信用風(fēng)險度量模型，主要采用事后階段風(fēng)險控制策略。由于我國保險市場、法律體系、資產(chǎn)保全措施還不夠完善，不適宜采用國外信用卡事后階段風(fēng)險控制策略，因此建立整套的包括事前、事中、事后的風(fēng)險控制策略符合現(xiàn)實國情。通過科技創(chuàng)新，借助計算機(jī)系統(tǒng)建立信用風(fēng)險模型，對信用卡用戶按照收入、消費(fèi)等要素劃分層次，制定相關(guān)參數(shù)，進(jìn)行靜態(tài)的模型評估，在用戶使用信用卡消費(fèi)過程中，利用異常檢測的方法，對用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，有效防范持卡人的道德風(fēng)險。
2、完善征信體系建設(shè)
產(chǎn)生信用風(fēng)險的一個主要原因就是銀行和信用卡申請人之間的信息不對稱，銀行無法全面、真實地了解申請人的實際狀況。征信管理部門應(yīng)加快收集個人信息記錄，建立全面、綜合、統(tǒng)一的個人征信平臺，將公安法院、工商稅務(wù)、勞動保障、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)的政府部門和非政府機(jī)構(gòu)均納入征信平臺，實現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風(fēng)險信息共享，有效降低信息不對稱，從源頭上遏制信用危機(jī)的發(fā)生。同時應(yīng)建立信用卡惡意透支黑名單制度，對惡意透支行為公開曝光并嚴(yán)厲制裁，抬高失信者的成本。
3、提高信用卡防欺詐技術(shù)手段
一是進(jìn)行EMV遷移，推行芯片卡技術(shù)。利用安全性能更高的芯片卡代替磁卡，提高信用卡自身的安全性，以有效防范制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等金融犯罪；二是提高POS機(jī)的科技含量和安全管理系統(tǒng)建設(shè)，增設(shè)信用卡真?zhèn)舞b別功能和透支金額顯示功能；三是健全信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中信用卡動態(tài)監(jiān)控及跟蹤信息網(wǎng)絡(luò)，加快特約商戶、代辦行和發(fā)卡行之間的信息傳遞和反饋速度，以便及時掌握犯罪行為信息。
4、建立銀行間風(fēng)險信息共享聯(lián)動機(jī)制
目前各發(fā)卡行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，且為了搶占信用卡市場，簡化了信用卡申領(lǐng)手續(xù)，使得用戶可以輕易申領(lǐng)到不同銀行的信用卡，部分持卡人的總授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其償還能力，給銀行帶來很大的信用風(fēng)險。為解決此問題，我國應(yīng)建立銀行間信用額度共享系統(tǒng)，根據(jù)持卡人信用等級設(shè)置銀行間統(tǒng)一的信用額度，持卡人超過信用額度后，各銀行同時終止授信，以控制持卡人惡意透支欠款行為，降低銀行信用風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)：
[1]曲虹.目前我國信用卡支付手段存在的問題及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)理論研究，2009，6.
