個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵木x(九篇)

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個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞 ：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.593文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）25-0062-01

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品興起的原因

首先，居民財(cái)富積累加快，高收入群體增加，人口老齡化初見(jiàn)端倪，老人在理財(cái)上一般是保守心理，追求絕對(duì)收益。其次，理財(cái)產(chǎn)品的興起使得資金從銀行體系分流出來(lái)，通過(guò)非銀行渠道流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這會(huì)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，為高收益產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新提供空間。第三，近年來(lái)的金融創(chuàng)新和市場(chǎng)變化為絕對(duì)收益型的產(chǎn)品提供了更好的發(fā)展空間。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

缺乏市場(chǎng)細(xì)分導(dǎo)致同質(zhì)性太強(qiáng)。很多創(chuàng)新產(chǎn)品多是模仿國(guó)外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場(chǎng)劃分對(duì)客戶(hù)需求的認(rèn)知僅停留在表面，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶(hù)群，無(wú)法為客戶(hù)提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿足其多樣化需求，未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。就中高端客戶(hù)而言，他們需要個(gè)性化的有針對(duì)性的服務(wù)，但目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，則僅限于銀行本身的幾個(gè)基金和保險(xiǎn)。

門(mén)檻設(shè)置過(guò)高導(dǎo)致客戶(hù)流失。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻過(guò)高，一般是5萬(wàn)起購(gòu)，有的甚至是50萬(wàn)起購(gòu)，讓很多投資者望而卻步。以建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為例，“建行財(cái)富”50萬(wàn)起購(gòu)，“利得盈”5萬(wàn)起購(gòu)，“乾元”5萬(wàn)起購(gòu)，其他銀行的也大多如此。而對(duì)比保險(xiǎn)、證券、基金等其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，很多都是千元起購(gòu)，如建設(shè)銀行的“平安理財(cái)寶家庭投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品”是5000元起購(gòu)。如今網(wǎng)上理財(cái)也成為一種時(shí)尚，余額寶、招財(cái)寶、零錢(qián)寶等幾乎是無(wú)門(mén)檻的，而且取用靈活，是銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中暴露出來(lái)的這些問(wèn)題，深層次原因是產(chǎn)品創(chuàng)新管理架構(gòu)不完善，理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)發(fā)展滯后。比如理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制不完善，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，產(chǎn)品歸口管理模式和分散營(yíng)銷(xiāo)模式，不利于產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)中的信息溝通。銀行服務(wù)系統(tǒng)相對(duì)滯后，沒(méi)有個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)技術(shù)系統(tǒng)支持，以業(yè)務(wù)和賬戶(hù)為中心的信息系統(tǒng)無(wú)法對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債及其它相關(guān)情況有全面了解，難以得到深層次的分析結(jié)果，客戶(hù)的意見(jiàn)和需求不能得到及時(shí)反饋。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展策略

完善創(chuàng)新體系。商業(yè)銀行可成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)及市場(chǎng)定位來(lái)確定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃。根據(jù)客戶(hù)的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)等方面的情況分層管理，有選擇地為不同市場(chǎng)中的客戶(hù)設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品。將銀行現(xiàn)有的全部產(chǎn)品錄入產(chǎn)品庫(kù)，便于對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行盈利狀況、市場(chǎng)反饋、發(fā)展態(tài)勢(shì)的評(píng)估，并將金融產(chǎn)品按不同類(lèi)別劃分為多級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化模塊，在需要時(shí)從中抽取適用的模塊進(jìn)行組裝設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的互動(dòng)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。

重視網(wǎng)上理財(cái)。網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆奖阈?、快捷性和不受時(shí)空限制等優(yōu)勢(shì)得到了市場(chǎng)的高度認(rèn)可，越來(lái)越多的客戶(hù)形成了使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣，很多銀行退出了“網(wǎng)銀專(zhuān)享”理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)投資者而言，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品大大節(jié)省了時(shí)間，能在家享受24小時(shí)服務(wù)，隨心在“網(wǎng)銀超市”選擇適合自己的產(chǎn)品，且產(chǎn)品的申購(gòu)條件、基本要素一目了然，交易靈活自由，十分方便快捷。對(duì)商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售減少了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力，降低了經(jīng)營(yíng)成本。

豐富產(chǎn)品種類(lèi)。既要滿足大眾客戶(hù)的服務(wù)要求，又要重視為高端客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品差異化。一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來(lái)的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，還可將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等。二是期限多樣化，合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配。三是收益多樣化，在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理模式，收益浮動(dòng)，讓客戶(hù)有更多選擇。

改革現(xiàn)有產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品可在提升靈活性上做改革，如基金凈值達(dá)到的最高價(jià)值的90%被保值，市場(chǎng)上升時(shí)基金的最低價(jià)值不斷上升，下降時(shí)最低價(jià)值保持不變。還可開(kāi)發(fā)雙保障共同基金，將產(chǎn)品與幾個(gè)共同基金產(chǎn)品掛鉤，除到期償還本金外，每個(gè)月付息一次。存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也可以嘗試收益率的改革，在監(jiān)管允許的情況下，開(kāi)發(fā)梯級(jí)存款證產(chǎn)品，分區(qū)段計(jì)算利息，對(duì)于存款達(dá)到不同金額的客戶(hù)分別給與獎(jiǎng)勵(lì)，在存款到期前有一次延長(zhǎng)期限以提升利率的機(jī)會(huì)。

開(kāi)發(fā)理財(cái)工具。銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)專(zhuān)用的財(cái)務(wù)管理工具，為客戶(hù)提供投資服務(wù)設(shè)計(jì)，客戶(hù)可以在財(cái)務(wù)管理工具上查看自己的現(xiàn)金、基金、股票、債券等資產(chǎn)各有多少，從而調(diào)整自己的投資分配，將資金在高收益的股票市場(chǎng)與低風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政債券之間進(jìn)行分配。理財(cái)工具不僅能根據(jù)科學(xué)算法和市場(chǎng)數(shù)據(jù)為客戶(hù)提供組合投資建議，也可以提供人工個(gè)性化服務(wù)，由理財(cái)師根據(jù)客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益、期限等的要求作出最適合的投資方案，投資后跟進(jìn)反饋，享受全方位的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王巖岫.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題[J].國(guó)際

第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

關(guān)鍵詞：臨床醫(yī)學(xué)；專(zhuān)業(yè)學(xué)位；研究生教育；“5+3”人才培養(yǎng)模式；

作者簡(jiǎn)介：汪玲，復(fù)旦大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)，上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合工作小組組長(zhǎng)，教授，上海200433。

我國(guó)1998年開(kāi)始試行臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育，經(jīng)過(guò)十幾年的探索與發(fā)展，取得了很大的成績(jī)，為我國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)輸送了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的高層次應(yīng)用型醫(yī)學(xué)人才。但是，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育在實(shí)踐過(guò)程中也面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，其中一個(gè)突出問(wèn)題是臨床醫(yī)學(xué)研究生培養(yǎng)在一定程度上存在著“重科研、輕臨床”的傾向，研究生的臨床專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和臨床技能難以勝任臨床崗位的實(shí)際需求。同時(shí)，醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位制度與執(zhí)業(yè)醫(yī)師制度之間、臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)之間一直存在著矛盾。為解決這些矛盾和問(wèn)題，統(tǒng)籌醫(yī)學(xué)教育與醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，改革人才培養(yǎng)模式和體制機(jī)制，提升醫(yī)學(xué)生職業(yè)道德水平和臨床實(shí)踐能力，上海市2010年正式啟動(dòng)臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合的改革試驗(yàn)。2010~2012年，復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)和上海中醫(yī)藥大學(xué)等試點(diǎn)高校已經(jīng)招錄了三屆共計(jì)1112名臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)，在專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)模式、課程體系、培養(yǎng)方式和管理體制機(jī)制等方面，也逐步形成了一系列具有創(chuàng)新性、實(shí)踐性和示范性的成功經(jīng)驗(yàn)。

一、我國(guó)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育面臨的制度困境

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)醫(yī)學(xué)院校的臨床醫(yī)學(xué)教育實(shí)行醫(yī)學(xué)本科教育，授予醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位；1978年我國(guó)開(kāi)始招收醫(yī)學(xué)研究生，授予醫(yī)學(xué)碩士和博士學(xué)位；1988年，試辦七年制醫(yī)學(xué)教育；1998年，試行臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育，授予臨床醫(yī)學(xué)碩士和博士專(zhuān)業(yè)學(xué)位；2001年起，教育部批準(zhǔn)北京大學(xué)、清華大學(xué)等高校試辦八年制醫(yī)學(xué)教育。實(shí)施臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育是我國(guó)醫(yī)學(xué)教育的一項(xiàng)重大改革，旨在培養(yǎng)適應(yīng)臨床工作需要的應(yīng)用型人才。但是，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與我國(guó)現(xiàn)行的執(zhí)業(yè)醫(yī)師制度、住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)制度之間卻一直存在著矛盾，導(dǎo)致其發(fā)展受到很大的限制。

一方面，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育和現(xiàn)行《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》存在沖突，醫(yī)學(xué)研究生進(jìn)行臨床能力訓(xùn)練面臨違法行醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)。1999年5月我國(guó)正式實(shí)施《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》，規(guī)定“未經(jīng)醫(yī)師注冊(cè)取得執(zhí)業(yè)證書(shū)，不得從事醫(yī)師執(zhí)業(yè)活動(dòng)”。醫(yī)學(xué)生在獲得醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位后，必須在臨床工作一年才能夠參加國(guó)家統(tǒng)一舉行的執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試，獲執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格后才有臨床處方權(quán)。所有醫(yī)學(xué)本科生或尚未取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格的臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生，由于沒(méi)有處方權(quán)，不可獨(dú)立處置病人和進(jìn)行手術(shù)，無(wú)法獨(dú)立擔(dān)任住院醫(yī)師工作，導(dǎo)致臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生的臨床能力訓(xùn)練與培養(yǎng)在醫(yī)院很難進(jìn)行。

另一方面，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)之間存在矛盾。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)是醫(yī)學(xué)教育的一個(gè)特有階段，是指醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生完成院校教育后，在經(jīng)認(rèn)定的培訓(xùn)醫(yī)院接受以提高臨床技能為主的系統(tǒng)、規(guī)范的培訓(xùn)的階段。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)是醫(yī)學(xué)生成長(zhǎng)為合格臨床醫(yī)師的必由之路，對(duì)保證臨床醫(yī)師專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量具有重要作用。我國(guó)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生在讀期間會(huì)有一年以上的時(shí)間在醫(yī)院參加臨床實(shí)踐訓(xùn)練，其訓(xùn)練目的、方式等與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)基本相同。但是由于我國(guó)醫(yī)學(xué)教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)由不同的部門(mén)主管，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，導(dǎo)致臨床醫(yī)學(xué)研究生臨床實(shí)踐訓(xùn)練與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生接受的臨床技能培訓(xùn)得不到住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)部門(mén)的認(rèn)可，研究生畢業(yè)后仍然需要按照衛(wèi)生行業(yè)要求重新參加住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)，造成教育與醫(yī)療資源的浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致醫(yī)學(xué)院校不同程度地存在著將臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)等同于醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位研究生培養(yǎng)的做法，偏離了臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位設(shè)立的初衷。

二、臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)模式的改革創(chuàng)新

2001年，上海市提出了住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的新模式，即由過(guò)去的“5年住院醫(yī)師”改為“3+X”培訓(xùn)模式。第一階段“3”也就是醫(yī)學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入醫(yī)院的前3年，接受通科教育和培訓(xùn)；第二階段“X”就是專(zhuān)科培訓(xùn)，最后達(dá)到專(zhuān)科醫(yī)師準(zhǔn)入的水平，這個(gè)“X”時(shí)間長(zhǎng)短隨各臨床專(zhuān)科對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的要求而不同。2010年，上海市正式開(kāi)展統(tǒng)一模式、統(tǒng)一準(zhǔn)入、統(tǒng)一考核的住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)，并將住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書(shū)作為全市各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)臨床崗位聘任和臨床專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升的必備條件之一，全市各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)從當(dāng)年開(kāi)始即不能再聘用未經(jīng)住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的醫(yī)學(xué)院校畢業(yè)生從事臨床工作。在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)全行業(yè)覆蓋的歷史背景下，2010年10月上海市正式啟動(dòng)了教育部批準(zhǔn)實(shí)施的23項(xiàng)教育體制綜合改革項(xiàng)目之一的“臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育綜合改革試點(diǎn)”，改革重點(diǎn)是將臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)緊密結(jié)合。

1.模式創(chuàng)新，構(gòu)建了以臨床實(shí)踐能力為核心的“5+3”人才培養(yǎng)模式

為適應(yīng)我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的總體要求，上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合的改革試驗(yàn)提出了以臨床實(shí)踐能力培養(yǎng)為核心的臨床醫(yī)學(xué)“5+3”人才培養(yǎng)模式，即5年臨床醫(yī)學(xué)本科教育，加3年住院醫(yī)師規(guī)范化培養(yǎng)，從而在國(guó)內(nèi)首次構(gòu)建了將醫(yī)學(xué)院校教育、畢業(yè)后教育和繼續(xù)教育有機(jī)銜接的臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)體系。

在以“5+3”模式為主體的臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)體系中，醫(yī)學(xué)生完成5年的醫(yī)學(xué)院校教育后，一部分畢業(yè)生選擇考研攻讀醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位，但絕大部分將進(jìn)入住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)基地進(jìn)行為期3年的培訓(xùn)，考核通過(guò)后，取得普通專(zhuān)科執(zhí)業(yè)資格，稱(chēng)為專(zhuān)科醫(yī)生，其中一部分醫(yī)師直接進(jìn)入社區(qū)或者二級(jí)醫(yī)院工作。此外，還有一部分醫(yī)師希望在大醫(yī)院做“分工更細(xì)”的專(zhuān)科醫(yī)生，比如神經(jīng)內(nèi)科、泌尿外科等，就要在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)束后，進(jìn)入亞專(zhuān)科規(guī)范化培訓(xùn)基地繼續(xù)學(xué)習(xí)，這被稱(chēng)為“5+3+X”。

2.觀念創(chuàng)新，界定了臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生的“雙重身份”

上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)對(duì)象是以“行業(yè)人”身份接受培訓(xùn)，與培訓(xùn)醫(yī)院簽訂培訓(xùn)及勞動(dòng)合同，勞動(dòng)關(guān)系委托市衛(wèi)生人才交流服務(wù)中心管理，培訓(xùn)結(jié)束后合同自然終止，培訓(xùn)對(duì)象自主擇業(yè)；培訓(xùn)期間計(jì)算工齡，按培訓(xùn)醫(yī)院同類(lèi)人員標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放基本工資和績(jī)效工資，其水平高于當(dāng)年高校畢業(yè)生的平均入職收入水平并逐年提高；培訓(xùn)期間依法參加并享有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷、公積金等社會(huì)保障。

在上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育綜合改革試點(diǎn)中，對(duì)于那些參加全國(guó)統(tǒng)考被高校錄取的臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)，在被招錄為“住院醫(yī)師”的同時(shí)，以定向身份獲得研究生學(xué)籍，即獲得了“住院醫(yī)師”和“研究生”的雙重身份。

這種雙重身份突破了醫(yī)學(xué)本科畢業(yè)生只能在就業(yè)(住院醫(yī)師)和在讀(研究生)之間“非此即彼”的傳統(tǒng)觀念，為本項(xiàng)目在試點(diǎn)過(guò)程中的培養(yǎng)機(jī)制和管理體制創(chuàng)新奠定了理論基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)了臨床醫(yī)學(xué)“5+3”人才培養(yǎng)模式全過(guò)程“三個(gè)結(jié)合”的有效銜接，即研究生招生和住院醫(yī)師招錄相結(jié)合、研究生培養(yǎng)過(guò)程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合、專(zhuān)業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準(zhǔn)與臨床醫(yī)師準(zhǔn)入制度相結(jié)合。

3.機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了全過(guò)程“三個(gè)結(jié)合”的有效銜接

醫(yī)學(xué)教育不僅是教育事業(yè)的重要組成部分，也是衛(wèi)生事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。醫(yī)學(xué)教育改革既要符合教育的普遍規(guī)律，又要遵循醫(yī)學(xué)人才成長(zhǎng)的特有規(guī)律。從臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，臨床醫(yī)師作為對(duì)理論知識(shí)和實(shí)踐技能要求很高的專(zhuān)業(yè)人才，其培養(yǎng)必須經(jīng)歷院校教育、畢業(yè)后教育、繼續(xù)教育三個(gè)階段。其中，院校教育側(cè)重于理論知識(shí)學(xué)習(xí)、輔以臨床實(shí)踐；畢業(yè)后教育側(cè)重于實(shí)踐技能培訓(xùn)，并通過(guò)住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)等制度加以落實(shí)。

因此，將臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)在招生招錄、培養(yǎng)培訓(xùn)、學(xué)位授予與醫(yī)師準(zhǔn)入等方面實(shí)施有效銜接，切實(shí)提高醫(yī)學(xué)生的臨床專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和臨床技能，成為推動(dòng)臨床醫(yī)學(xué)教育改革的重要突破口。

(1)研究生招生和住院醫(yī)師招錄相結(jié)合。在制訂研究生招生計(jì)劃時(shí)，按照“需求導(dǎo)向”原則，根據(jù)上海市每年參加住院醫(yī)師培訓(xùn)人數(shù)，合理確定臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)分專(zhuān)業(yè)招生計(jì)劃數(shù)。2010年，上海市根據(jù)臨床崗位需求和培訓(xùn)醫(yī)院能力，采取醫(yī)學(xué)畢業(yè)生自行申請(qǐng)、培訓(xùn)醫(yī)院擇優(yōu)錄用的招錄方法，實(shí)際招錄住院醫(yī)師1830人。其中本科生517人(占28.2%)，碩士生1105人(占60.4%)，博士生208人(占11.4%)。因此，上海市確定在2010~2012年之間每年臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)分專(zhuān)業(yè)招生計(jì)劃數(shù)為500名；并且計(jì)劃2013年擴(kuò)大該項(xiàng)目招生計(jì)劃數(shù)，逐步減少包括本科、碩士和博士層次非本項(xiàng)目的住院醫(yī)師培訓(xùn)招錄計(jì)劃。在招生錄取過(guò)程中，各高校和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)醫(yī)院結(jié)合住院醫(yī)師招錄，共同組織研究生入學(xué)復(fù)試。推免生直接進(jìn)入復(fù)試；對(duì)參加全國(guó)統(tǒng)考者，根據(jù)考生初試成績(jī)和個(gè)人材料確定差額復(fù)試名單。復(fù)試主要考察專(zhuān)業(yè)綜合知識(shí)與技能、專(zhuān)業(yè)英語(yǔ)、綜合素質(zhì)(醫(yī)德醫(yī)風(fēng)、心理素質(zhì)、思維表達(dá))等。

(2)研究生培養(yǎng)過(guò)程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合。在課程體系、課程內(nèi)容和教學(xué)方式等方面，本項(xiàng)目培養(yǎng)方案充分體現(xiàn)了住院醫(yī)師不脫離臨床規(guī)范化培訓(xùn)的特征。課程學(xué)習(xí)實(shí)行學(xué)分制，由政治、英語(yǔ)、專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)和專(zhuān)業(yè)理論等課程組成，所有課程均以上海市統(tǒng)一組織的網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)為主。其中，專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)公共科目完全一致；專(zhuān)業(yè)理論課由上海市統(tǒng)一組織各培訓(xùn)醫(yī)院根據(jù)住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則要求，學(xué)習(xí)有關(guān)的專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，掌握本學(xué)科基本理論，了解相關(guān)學(xué)科的基礎(chǔ)知識(shí)。在臨床技能訓(xùn)練方面，傳統(tǒng)的臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育沒(méi)有和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合，對(duì)于臨床能力沒(méi)有強(qiáng)制性要求，研究生要花大量時(shí)間完成課程學(xué)習(xí)(脫離臨床培訓(xùn)6個(gè)月以上)，有些醫(yī)學(xué)院校的臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生和醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位研究生課程設(shè)置和教學(xué)要求甚至完全相同，使得專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生臨床技能訓(xùn)練時(shí)間嚴(yán)重不足。而本項(xiàng)目專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生的臨床能力訓(xùn)練必須嚴(yán)格按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細(xì)則》進(jìn)行，臨床培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)范圍包括內(nèi)科、外科、婦產(chǎn)科、兒科、急診科、神經(jīng)內(nèi)科、皮膚科、眼科、耳鼻喉科、精神科、小兒外科、康復(fù)醫(yī)學(xué)科、麻醉科、醫(yī)學(xué)影像科、醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)科、臨床病理科、口腔科、全科醫(yī)學(xué)科等18個(gè)學(xué)科。在專(zhuān)業(yè)學(xué)位論文方面，傳統(tǒng)的臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)方案并沒(méi)有涉及專(zhuān)業(yè)學(xué)位論文基本要求和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，許多醫(yī)學(xué)院校的導(dǎo)師常常安排自己帶教的臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生去完成自己的基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)研究課題，并要求專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生和科學(xué)學(xué)位研究生一樣發(fā)表SCI論文等。而本項(xiàng)目專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)方案明確“學(xué)位論文類(lèi)型為病例分析報(bào)告或文獻(xiàn)綜述等，學(xué)位論文應(yīng)緊密結(jié)合臨床實(shí)際，以總結(jié)臨床實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為主”。這樣就從根本上杜絕了將臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士學(xué)位論文要求等同于醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位碩士學(xué)位論文要求的做法。

(3)專(zhuān)業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準(zhǔn)與臨床醫(yī)師準(zhǔn)入制度相結(jié)合。臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)完成課程學(xué)習(xí)，成績(jī)合格；通過(guò)執(zhí)業(yè)醫(yī)師考試取得資格證書(shū)，完成住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)所規(guī)定的臨床輪轉(zhuǎn)，通過(guò)各培訓(xùn)單位按照規(guī)范化培訓(xùn)考核要求進(jìn)行的各階段臨床能力考核(包括各科出科考核、年度考核和結(jié)業(yè)綜合考核)，取得上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書(shū)；完成學(xué)位論文并通過(guò)論文答辯者，可以獲得碩士研究生畢業(yè)證書(shū)，經(jīng)過(guò)學(xué)位委員會(huì)評(píng)定，達(dá)到授予臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準(zhǔn)者可以獲得臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位證書(shū)。本項(xiàng)目研究生在培訓(xùn)期間如果未通過(guò)執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試或兩次臨床能力年度考核不合格，將被停止住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)資格，取消臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生學(xué)籍。

4.制度創(chuàng)新，“四證合一”解決了專(zhuān)業(yè)學(xué)位與執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格之間的矛盾。

在臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)全過(guò)程“三個(gè)結(jié)合”的基礎(chǔ)上，本項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了“四證合一”，即臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)在項(xiàng)目結(jié)束時(shí)可以同時(shí)獲得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證書(shū)、上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書(shū)、碩士研究生畢業(yè)證書(shū)和臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位證書(shū)。通過(guò)“四證合一”的制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了在醫(yī)師培養(yǎng)過(guò)程中的院校醫(yī)學(xué)教育和衛(wèi)生行業(yè)培訓(xùn)兩者的緊密結(jié)合，有利于切實(shí)提高醫(yī)學(xué)生的臨床專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和臨床技能，以滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)高層次應(yīng)用型醫(yī)學(xué)人才的需求。通過(guò)“四證合一”的制度創(chuàng)新，培訓(xùn)醫(yī)院將組織本項(xiàng)目臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生在培養(yǎng)期間參加執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試，有效地解決了臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生進(jìn)行臨床能力訓(xùn)練和培養(yǎng)所面臨的違法行醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)；由于研究生培養(yǎng)過(guò)程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)了緊密結(jié)合，臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生的臨床技能培訓(xùn)完全達(dá)到了住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)要求(獲得培訓(xùn)合格證書(shū))，研究生畢業(yè)后也就不再需要重復(fù)進(jìn)行住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)。

三、臨床醫(yī)學(xué)課程體系、教學(xué)方式和培養(yǎng)方案的實(shí)踐創(chuàng)新

本項(xiàng)目改革重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)過(guò)程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合，這就對(duì)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育的課程體系、教學(xué)方式和培養(yǎng)方案提出了實(shí)踐創(chuàng)新的要求，即所有課程教學(xué)都必須在臨床輪轉(zhuǎn)過(guò)程中同步完成。

1.以臨床能力培養(yǎng)為核心的課程體系

上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)課程由公共課程(政治、英語(yǔ))、專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程(公共科目)和專(zhuān)業(yè)理論課程等部分組成。專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程與上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)公共科目教學(xué)結(jié)合，專(zhuān)業(yè)理論課程與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)大綱中規(guī)定的臨床專(zhuān)業(yè)理論教學(xué)結(jié)合。表1是上海市“全科醫(yī)學(xué)”專(zhuān)業(yè)碩士研究生(住院醫(yī)師)的課程設(shè)置。

2.以“網(wǎng)絡(luò)化課程”為主體的教學(xué)方式

按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細(xì)則》要求，本項(xiàng)目臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)的課程學(xué)習(xí)，需要在不少于33個(gè)月的住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)臨床輪轉(zhuǎn)過(guò)程中同步完成。因此，必須將原來(lái)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生集中上課(脫離臨床規(guī)范化培訓(xùn))的傳統(tǒng)課堂教學(xué)方式，改革為以“網(wǎng)絡(luò)化課程”為主體的教學(xué)方式。

上海市從住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的實(shí)際出發(fā)，探索了以網(wǎng)絡(luò)化課程為主體的教學(xué)方式，將研究生課程制作成網(wǎng)絡(luò)課件掛在上海市“好醫(yī)生”網(wǎng)站，供臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)根據(jù)個(gè)人情況選擇學(xué)習(xí)時(shí)間和進(jìn)程。

目前，上海市已經(jīng)完成了政治、英語(yǔ)、臨床思維與人際溝通、預(yù)防醫(yī)學(xué)與公共衛(wèi)生、重點(diǎn)傳染病防治知識(shí)、有關(guān)法律法規(guī)、循證醫(yī)學(xué)等公共課和專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課(公共科目)的網(wǎng)絡(luò)課件。目前正在建設(shè)臨床醫(yī)學(xué)18個(gè)二級(jí)學(xué)科54門(mén)臨床專(zhuān)業(yè)理論網(wǎng)絡(luò)課程(見(jiàn)表2)，每個(gè)臨床醫(yī)學(xué)二級(jí)學(xué)科含專(zhuān)業(yè)理論、專(zhuān)業(yè)技能和學(xué)科前沿三門(mén)課，要求有教學(xué)視頻或音頻加PPT，技能課要有示范操作視頻。

本項(xiàng)目2010級(jí)和2011級(jí)臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生通過(guò)以上“網(wǎng)絡(luò)化課程”的學(xué)習(xí)，共同的體會(huì)是本項(xiàng)目網(wǎng)絡(luò)課件和教學(xué)方式既適應(yīng)了“住院醫(yī)師”特殊群體在規(guī)范化培訓(xùn)期間學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，也保證了臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生課程質(zhì)量的高水平和現(xiàn)代化。

3.以臨床技能訓(xùn)練為重點(diǎn)的培養(yǎng)方案

本項(xiàng)目培養(yǎng)方案和以往臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)方案最大的區(qū)別在于突出以臨床技能訓(xùn)練為重點(diǎn)。臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生必須嚴(yán)格按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細(xì)則》要求進(jìn)行臨床技能訓(xùn)練，完成臨床培訓(xùn)輪轉(zhuǎn)。為保證臨床培訓(xùn)質(zhì)量，上海市制定了統(tǒng)一的培訓(xùn)大綱和考核標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展了帶教師資培訓(xùn)，建立了培訓(xùn)質(zhì)量監(jiān)控體系。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)考核分為培訓(xùn)過(guò)程考核和培訓(xùn)結(jié)業(yè)考核，以培訓(xùn)過(guò)程考核為重點(diǎn)，培訓(xùn)過(guò)程考核合格和依法取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格是參加培訓(xùn)結(jié)業(yè)考核的必備條件。

住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)內(nèi)容包括法律法規(guī)、職業(yè)道德、臨床實(shí)踐技能、專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)、醫(yī)學(xué)倫理、人際溝通技巧等。具體要求臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)通過(guò)臨床能力訓(xùn)練，養(yǎng)成良好的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)，掌握本專(zhuān)業(yè)及相關(guān)學(xué)科的基本診斷和治療技術(shù)；掌握常見(jiàn)病和多發(fā)病的病因、發(fā)病機(jī)理、臨床表現(xiàn)、診斷和鑒別診斷、處理方法等；學(xué)會(huì)門(mén)急診處理、危重病人搶救和病歷書(shū)寫(xiě)等臨床知識(shí)和技能。

四、臨床醫(yī)學(xué)教育管理體制和管理機(jī)制的協(xié)同創(chuàng)新

1.設(shè)立機(jī)構(gòu)，協(xié)同創(chuàng)新

上海市成立專(zhuān)門(mén)工作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合的改革試驗(yàn)，在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，通過(guò)政府、行業(yè)、高校、醫(yī)院形成合力，確保改革試驗(yàn)深入推進(jìn)，形成了教育衛(wèi)生部門(mén)的良好合作機(jī)制，出現(xiàn)了教改推醫(yī)改、醫(yī)改促教改的生動(dòng)局面。

機(jī)構(gòu)人員組成也充分體現(xiàn)了上海市教委、衛(wèi)生局、各相關(guān)高校、培訓(xùn)醫(yī)院共同參與的臨床醫(yī)學(xué)教育管理體制和管理機(jī)制的“協(xié)同創(chuàng)新”。由上海市教委和衛(wèi)生局分管領(lǐng)導(dǎo)、各大學(xué)分管校長(zhǎng)組成住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育銜接改革領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的全面實(shí)施；由住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育的專(zhuān)家共同組成專(zhuān)家小組，負(fù)責(zé)指導(dǎo)相關(guān)工作的實(shí)施；由上海市學(xué)位辦、衛(wèi)生局科教處、大學(xué)研究生院、醫(yī)管處和培訓(xùn)醫(yī)院相關(guān)負(fù)責(zé)人組成工作小組，具體實(shí)施此項(xiàng)工作。在項(xiàng)目試點(diǎn)過(guò)程中，工作小組定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，具體制訂各項(xiàng)規(guī)章制度，研究解決項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題，協(xié)調(diào)各高校執(zhí)行上海市的統(tǒng)一規(guī)定。

2.建章立制，規(guī)范管理

由上海市教委立項(xiàng)、復(fù)旦大學(xué)牽頭、其他高校和醫(yī)院參與，2010年以來(lái)項(xiàng)目工作小組完成了4項(xiàng)課題研究：“上海臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位綜合改革試點(diǎn)方案”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位綜合改革實(shí)施細(xì)則”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士(住院醫(yī)師)專(zhuān)業(yè)學(xué)位質(zhì)量保障體系”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和論文標(biāo)準(zhǔn)”。

根據(jù)《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育綜合改革試點(diǎn)方案》，準(zhǔn)確把握研究生和住院醫(yī)師“雙重身份”，工作小組具體制定了《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育銜接改革實(shí)施辦法》和《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育銜接改革實(shí)施細(xì)則》等規(guī)章制度。

《實(shí)施細(xì)則》由下列操作性管理文件組成并在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中不斷得到修改和完善：《上海市醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合試點(diǎn)項(xiàng)目全國(guó)統(tǒng)考招生簡(jiǎn)章》、《上海市醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位碩士研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合試點(diǎn)項(xiàng)目推薦免試生招生簡(jiǎn)章》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)定向培養(yǎng)協(xié)議書(shū)》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)指導(dǎo)性培養(yǎng)方案》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)導(dǎo)師管理實(shí)施細(xì)則》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)管理實(shí)施細(xì)則》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)學(xué)位授予實(shí)施細(xì)則》。

3.質(zhì)量為本，加強(qiáng)督導(dǎo)

在臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位教育綜合改革項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，上海市建立和完善了一系列包括招生、培養(yǎng)、學(xué)位授予等環(huán)節(jié)的研究生教育質(zhì)量保障體系，即上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)生源質(zhì)量保障體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)課程質(zhì)量保障體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)臨床技能考核評(píng)估體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)學(xué)位論文標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)審指標(biāo)體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)指導(dǎo)教師遴選和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位論文基本要求及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生教育和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)都必須堅(jiān)持以質(zhì)量為本。上海市始終堅(jiān)持把人才培養(yǎng)質(zhì)量作為衡量這項(xiàng)改革成敗的唯一標(biāo)準(zhǔn)。如在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，對(duì)培訓(xùn)醫(yī)院的指導(dǎo)教師、管理干部和行政領(lǐng)導(dǎo)定期進(jìn)行培訓(xùn)，提高各培訓(xùn)醫(yī)院的管理和帶教水平；組織臨床學(xué)科專(zhuān)家和管理專(zhuān)家對(duì)培訓(xùn)基地建設(shè)情況、研究生培養(yǎng)質(zhì)量進(jìn)行檢查督導(dǎo)，確保各項(xiàng)管理制度落實(shí)到位。

第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問(wèn)題,相關(guān)人員一定要加強(qiáng)探索和創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1 缺乏創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品及完善的服務(wù)

目前,我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財(cái)品牌,以及建立了相應(yīng)的理財(cái)中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行重新的整合,并沒(méi)有把業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬,缺乏針對(duì)性,以及個(gè)性化設(shè)計(jì),也沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)的需要,缺少個(gè)性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財(cái)中心,也有不同的品牌,但是卻沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)的要求的個(gè)性化服務(wù)與設(shè)計(jì),從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。

1.2 缺乏完善的經(jīng)營(yíng)

目前,我國(guó)銀行受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約,并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠占盎?。?duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講,其已經(jīng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個(gè)家庭當(dāng)中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)對(duì)客戶(hù)個(gè)人的收入與支出水平、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對(duì)生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個(gè)性理財(cái)方案,從而也在很大程度上滿足了客戶(hù)的需求。與此同時(shí),還可以對(duì)理財(cái)績(jī)效進(jìn)行操作、跟蹤評(píng)估,進(jìn)而不斷進(jìn)行修正。但是,我國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng),一般來(lái)講,對(duì)于客戶(hù)資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無(wú)法實(shí)現(xiàn)其他體系的利用,也就無(wú)法從其他體系實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的增值。而且我國(guó)的理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行直接的投資,因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分。

1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念有待加強(qiáng)和創(chuàng)新

目前,我國(guó)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念過(guò)于封閉和滯后,沒(méi)有主動(dòng)創(chuàng)造意識(shí)。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實(shí)現(xiàn)對(duì)其營(yíng)銷(xiāo)是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)手段；二缺乏對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓的意識(shí),目前仍舊沿用辦公室等待客戶(hù)的方式；三缺乏對(duì)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的分析和細(xì)分,對(duì)于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)講,其對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒(méi)有細(xì)致地了解,所以也就無(wú)法對(duì)其進(jìn)行分類(lèi),進(jìn)而無(wú)法與客戶(hù)進(jìn)行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶(hù)的需求。

1.4 缺少專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才

根據(jù)目前我國(guó)銀行的狀況來(lái)分析,其缺少具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對(duì)各種投資品種的投資規(guī)劃進(jìn)行組合,另一方面,還要幫助客戶(hù)進(jìn)行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。但是,我國(guó)大部分理財(cái)人員缺少對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對(duì)保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。

2 有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策2.1 注重對(duì)人才的培養(yǎng),強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論水平與實(shí)踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的任務(wù),進(jìn)行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊(duì)伍已經(jīng)完全不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊(duì)伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶(hù)的需要。

2.2 完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理

要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營(yíng)管理,具體實(shí)施辦法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢(shì)下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實(shí)現(xiàn)收益變通,促進(jìn)理財(cái)工具的多樣化發(fā)展,理財(cái)方式的多樣化,拓寬理財(cái)?shù)那?強(qiáng)化人們理財(cái)意識(shí)。目前形勢(shì)下,不應(yīng)該把錢(qián)存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財(cái)渠道,要實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)儲(chǔ)戶(hù)的金融創(chuàng)新。其次,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,因此,我們也在加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有,銀行還要進(jìn)行有步驟、有計(jì)劃,合理地引進(jìn)科技投入項(xiàng)目,促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國(guó)際先進(jìn)水平發(fā)展。與此同時(shí),銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進(jìn)行裝修時(shí),必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時(shí),還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶(hù)感覺(jué)心情舒暢,從根本上實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。

2.3 實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對(duì)全球化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹(shù)立細(xì)分市場(chǎng)的觀念,進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)工作的展開(kāi),從而做到對(duì)市場(chǎng)定位的明確,為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠把握先機(jī)提供重要的保障,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中,對(duì)于那些高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶(hù),要配備相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供個(gè)性化、全方位、針對(duì)性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財(cái)咨詢(xún)、個(gè)人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財(cái)、銀行卡各收費(fèi)項(xiàng)目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門(mén)走訪的形式,做到對(duì)客戶(hù)需求的全面了解,并且及時(shí)地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財(cái)業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度,使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶(hù),因?yàn)?這些中小客戶(hù)中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶(hù),比如當(dāng)下最為熱門(mén)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.4 完善營(yíng)銷(xiāo)策略

在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營(yíng)銷(xiāo)觀念,強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的特色,樹(shù)立正確高端的品牌觀念,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步,大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

3.1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實(shí)現(xiàn)理財(cái)品牌的建設(shè)和提高,促進(jìn)銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強(qiáng)與客戶(hù)之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶(hù)信任度和忠誠(chéng)度,進(jìn)而全面的提升銀行的金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會(huì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng),提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用和特色,把握市場(chǎng)機(jī)遇,穩(wěn)固了客戶(hù)資源。

3.2 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開(kāi)拓的金融市場(chǎng)提供了更加廣闊的空間隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場(chǎng)提供新的出路,因此,我國(guó)貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不僅為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。

3.3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看,一些成功的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),并結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶(hù)量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個(gè)性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來(lái)看,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時(shí)間內(nèi)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更加具有價(jià)值的意義和影響。

3.4 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并進(jìn)行了創(chuàng)新工作的展開(kāi),從而制訂了針對(duì)性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財(cái)體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］張志剛.有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策［J］.山東省青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2010(2).

［2］李振全.細(xì)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的劃分［J］.理論與改革,2011(5).

第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

關(guān)鍵詞:國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)比較;對(duì)策

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行紛至沓來(lái)，國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪帷幕已經(jīng)拉開(kāi)，國(guó)內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)競(jìng)相追逐的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，距離國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義的比較

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱(chēng)為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x還局限在“如何處理自己的財(cái)富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個(gè)人(家庭)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo)，對(duì)個(gè)人(家庭)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人(家庭)財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。

二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶(hù)提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶(hù)多樣化的需求。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)這些產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶(hù)的需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對(duì)較低。

三、核心產(chǎn)品的比較

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶(hù)為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶(hù)的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)(結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù))以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷(xiāo)基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢(xún)和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國(guó)外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù)。

四、客戶(hù)資源的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶(hù)質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%-10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶(hù)，客戶(hù)質(zhì)量最高;子銀行的理財(cái)服務(wù)，尤其是貴賓理財(cái)，門(mén)檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財(cái)V正就要求客戶(hù)月平均賬戶(hù)余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財(cái)”也有類(lèi)似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要面對(duì)成長(zhǎng)性客戶(hù)、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶(hù)質(zhì)量相對(duì)較差且分布不均勻，準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低。

五、市場(chǎng)細(xì)分策略的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競(jìng)爭(zhēng)，以業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營(yíng)銷(xiāo)等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)分層細(xì)致。

而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)分層粗獷。

六、營(yíng)銷(xiāo)方式的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行從客戶(hù)需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，注重系統(tǒng)性營(yíng)銷(xiāo)。

在營(yíng)銷(xiāo)方式上更多地依賴(lài)于高科技和網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等現(xiàn)代化界面，可以使客戶(hù)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式無(wú)縫對(duì)接。

而國(guó)內(nèi)銀行從完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，分割情況嚴(yán)重，客戶(hù)管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)人員的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無(wú)形營(yíng)銷(xiāo)渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

七、客戶(hù)關(guān)系管理的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶(hù)提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專(zhuān)有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶(hù)關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶(hù)保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶(hù)管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開(kāi)發(fā)和使用客戶(hù)服務(wù)管理系統(tǒng)，在日?？蛻?hù)管理工作中無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶(hù)檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式和

個(gè)性化的客戶(hù)關(guān)系管理，無(wú)法為客戶(hù)提供全面的理財(cái)建議。

八、風(fēng)險(xiǎn)控制的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專(zhuān)業(yè)評(píng)估能力。

而我國(guó)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專(zhuān)業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

九、員工素質(zhì)的比較

在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理很多具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CertifiedFinancialPlanner，CFP)資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。

而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶(hù)經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

十、考核機(jī)制的比較

在國(guó)外，銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)直接掛鉤，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)以客戶(hù)群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核，考核指標(biāo)有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶(hù)關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。

而我國(guó)，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨(dú)立核算，使得理財(cái)師的收入與他們所從事的工作及付出并不對(duì)等。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)績(jī)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項(xiàng)指標(biāo)(發(fā)生額、余額)或多項(xiàng)相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵(lì)、衡量交叉營(yíng)銷(xiāo)的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

基于上述差距，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)建理財(cái)品牌、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)、細(xì)分個(gè)人理財(cái)客戶(hù)、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]伊娜，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示，《浙江金融》，2007年第5期。

第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題比較復(fù)雜，且局面有些打不開(kāi)。筆者認(rèn)為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化，理財(cái)業(yè)務(wù)的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、制度建設(shè)等方面都要進(jìn)行相應(yīng)的改革；以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)橹挥羞@樣，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化，從而針對(duì)不同層次的客戶(hù)，提供相應(yīng)的服務(wù)，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)突出特色、分開(kāi)層次、更專(zhuān)業(yè)、更完善，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行思考。

一、加快對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

在一項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大約有71.9％的個(gè)人有生活理財(cái)需求，56.8％的個(gè)人有投資理財(cái)需求。由此可見(jiàn)，不僅客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)需求很高，對(duì)業(yè)務(wù)的要求也越來(lái)越高，而相對(duì)來(lái)說(shuō)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種過(guò)于單一，滿足不了客戶(hù)多樣化的理財(cái)需要。因此，當(dāng)今之計(jì)，必須加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多更符合現(xiàn)在客戶(hù)需求的理財(cái)品種。同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)性化管理，根據(jù)實(shí)際情況制定不同的理財(cái)方案。對(duì)諸如不同客戶(hù)的不同問(wèn)題不同對(duì)待，比如在子女問(wèn)題，購(gòu)房，資產(chǎn)增值不同的客戶(hù)要求都是不一樣的，要區(qū)別對(duì)待，盡量為不同目標(biāo)客戶(hù)群量身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實(shí)期結(jié)合的設(shè)計(jì)理念以及浮動(dòng)利息的理念。是不錯(cuò)的創(chuàng)新榜樣。

二、推動(dòng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的充分運(yùn)用，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托，手機(jī)銀行，電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)渠道將變得十分廣闊，而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行全天24小時(shí)的不間斷服務(wù)。同時(shí)再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善，形成一個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在時(shí)間，空間，服務(wù)水平上進(jìn)一步提高，使個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個(gè)臺(tái)階。目前，招商銀行是實(shí)現(xiàn)非柜臺(tái)操作的典范，己有60％以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶(hù)提供方便的理財(cái)咨詢(xún)及相應(yīng)操作。

與此同時(shí)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重視專(zhuān)業(yè)理財(cái)系統(tǒng)的作用，由于當(dāng)前我國(guó)這方面的自主研發(fā)能力不夠，多數(shù)是采取從國(guó)外引進(jìn)的方式。如中國(guó)工商銀行、中國(guó)交通銀行等。當(dāng)然，在現(xiàn)在和今后的任何時(shí)間，我們還都必須加強(qiáng)這方面的開(kāi)發(fā)力度。這在理財(cái)渠道以及個(gè)人理財(cái)服務(wù)上都是有重要意義的一步，展示了理財(cái)渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向，下一步的創(chuàng)新就是要不斷開(kāi)發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。

三、重點(diǎn)關(guān)注人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)完全加入WTO以后，國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涌入我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)理財(cái)業(yè)造成沖擊。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)外幣理財(cái)品種的客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，還要應(yīng)對(duì)外國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。由于金融危機(jī)的影響，人民幣的穩(wěn)定升值，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展受到一定得抑制，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，外國(guó)商業(yè)銀行有成熟化的運(yùn)作及管理模式。我國(guó)商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢(shì)正在被侵蝕，要在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，關(guān)鍵還是要開(kāi)發(fā)具有特色的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，不能只引進(jìn)不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢(shì)還存在的時(shí)候，在理財(cái)業(yè)務(wù)模式，制度上都上一個(gè)大臺(tái)階。同時(shí)，面臨國(guó)際市場(chǎng)的動(dòng)蕩，人民幣與外幣相連接的理財(cái)業(yè)務(wù)也是進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

四、加強(qiáng)品牌營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個(gè)性化、高科技來(lái)概括，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)。因?yàn)槊媾R著相同的客戶(hù)大眾，一個(gè)銀行推出一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就很容易進(jìn)行模仿和改造，使這項(xiàng)產(chǎn)品失去它的個(gè)性化。因此要保護(hù)自己產(chǎn)品的個(gè)性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹(shù)立自身品牌可以建立自己良好的個(gè)人理財(cái)形象，提高自身產(chǎn)品的附加值。當(dāng)然這不是說(shuō)產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了，產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要，只是在不同的層面來(lái)說(shuō)，新品中的開(kāi)發(fā)是建立品牌的一大保障。

在我國(guó)目前，創(chuàng)新的方式主要有：改進(jìn)型，組合型和模仿型創(chuàng)新，他們的創(chuàng)新形式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一些具有雄厚實(shí)力的大銀行應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)自己的核心產(chǎn)品，這才是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類(lèi)型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開(kāi)發(fā)成本，體現(xiàn)中小銀行的靈活性。

我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新生階段，卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，市場(chǎng)條件更加開(kāi)放，居民個(gè)人資產(chǎn)也在進(jìn)一步增加，給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究報(bào)告看到，未來(lái)10年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場(chǎng)提供了廣闊的前景。通過(guò)不斷地金融創(chuàng)新，新的金融形勢(shì)的磨練，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]董溫玉：關(guān)于國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)娜舾蓡⑹?，遼寧經(jīng)濟(jì)，2006，08

[2]牟建華，胡亞林：構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系，農(nóng)村金融研究，2006，05

[3]張春艷：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題研究，內(nèi)蒙古科技與濟(jì)，2006，06

第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　理財(cái)　會(huì)計(jì)

一、會(huì)計(jì)處理的完善

(一)會(huì)計(jì)科目設(shè)置

理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行嚴(yán)格意義上的表外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，根本無(wú)需占用商業(yè)銀行的頭寸或其他資產(chǎn)，因此匯集的人民幣理財(cái)資金不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)負(fù)債，投資信托項(xiàng)目形成的資產(chǎn)也應(yīng)嚴(yán)格的界定為商業(yè)銀行的表外資產(chǎn)，應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的表外賬戶(hù)進(jìn)行獨(dú)立核算，實(shí)現(xiàn)真正的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

(二)會(huì)計(jì)核算要依據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則

根據(jù)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則―基本準(zhǔn)則》中第九條的規(guī)定，“企業(yè)應(yīng)當(dāng)以權(quán)責(zé)發(fā)生制為基礎(chǔ)進(jìn)行會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告?！睂?duì)于理財(cái)產(chǎn)品配置資產(chǎn)池的核算，也應(yīng)依據(jù)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的思想，統(tǒng)一按照權(quán)責(zé)發(fā)生制的基礎(chǔ)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理，這樣既有助于自身對(duì)資產(chǎn)池進(jìn)行管理和監(jiān)測(cè)，又能清晰的向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及其他資料，有效降低商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

與傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相比，理財(cái)業(yè)務(wù)涉及信托、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，需要運(yùn)用多種市場(chǎng)工具，是一項(xiàng)技術(shù)含量高的綜合性金融服務(wù)。近年來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在成為商業(yè)銀行增加非利息收入的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也為理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，尤其是商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

國(guó)外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)階段，一站式全面服務(wù)、市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)客戶(hù)科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低已成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方面。我國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力原則開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

(一)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行必須認(rèn)真規(guī)范其理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程，重視設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)、充分揭示其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的管理者要積極制定理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的相關(guān)管理規(guī)定，做好事前評(píng)估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要客觀地對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行評(píng)估，以此來(lái)提供真正符合客戶(hù)利益的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中的風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售的過(guò)程中，需要重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度問(wèn)題。銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中應(yīng)充分揭示其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)；要充分揭示其產(chǎn)品的運(yùn)行機(jī)制、費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)和方式以及隨市場(chǎng)變化而調(diào)整的有關(guān)條款等；要充分披露產(chǎn)品運(yùn)行期間重大事項(xiàng)和產(chǎn)品凈值變化等。要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息。總之，通過(guò)對(duì)整個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)的流程建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(三)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管

隨著利率、匯率越來(lái)越市場(chǎng)化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)成為可能，理財(cái)業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和核心內(nèi)容之一。我國(guó)雖然出臺(tái)了金融衍生產(chǎn)品的管理辦法以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但從客觀上來(lái)說(shuō)，這些管理辦法對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，目前還只是停留在政策上，并沒(méi)有將之付諸于實(shí)踐，這就影響了監(jiān)管的深度和力度。

三、提升技術(shù)服務(wù)能力

改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相差較大，距離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為更好地拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。

一個(gè)完善的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)主要包括基礎(chǔ)信息系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)。

(一)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)

基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建立在會(huì)計(jì)賬務(wù)核算的基礎(chǔ)上，以會(huì)計(jì)原則為依據(jù)，以各種報(bào)表及其他形式，定期向內(nèi)部各管理機(jī)構(gòu)和外部相關(guān)部門(mén)傳遞信息，為管理會(huì)計(jì)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和初始資料的信息系統(tǒng)，也就是目前財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)所提供的業(yè)務(wù)狀況表、損益表、現(xiàn)金流量表，以及為管理者輸送存款、貸款、自有資本、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)收支等原始數(shù)據(jù)資料。

(二)管理信息系統(tǒng)

它是在基礎(chǔ)信息系統(tǒng)之上，建立一套對(duì)初始信息進(jìn)行必要的整理、歸并、改制的信息處理系統(tǒng)，輸出管理會(huì)計(jì)所需要的一些信息資料。

(三)規(guī)劃決策系統(tǒng)

它是一個(gè)信息收集和加工分析系統(tǒng)，主要對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)進(jìn)行遠(yuǎn)期和近期預(yù)測(cè)規(guī)劃、如資金預(yù)測(cè)規(guī)劃、財(cái)務(wù)收支預(yù)測(cè)規(guī)劃、利潤(rùn)預(yù)測(cè)規(guī)劃及經(jīng)營(yíng)環(huán)境預(yù)測(cè)規(guī)劃等，為科學(xué)的數(shù)理分析提供支持。

四、加強(qiáng)人才隊(duì)伍系統(tǒng)建設(shè)

商業(yè)銀行理財(cái)會(huì)計(jì)素質(zhì)的高低將直接決定著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)會(huì)計(jì)隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。首先，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)人員應(yīng)該實(shí)行準(zhǔn)入資格管理制度，推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資格強(qiáng)制認(rèn)證制度，建立繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)與考核等管理制度，使相關(guān)從業(yè)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和行業(yè)知識(shí)。另外，還要定期組織員工學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以此提高從業(yè)人員素質(zhì)。

另外一方面，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，俗話說(shuō)“麻雀雖小，五臟俱全”，理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是金融創(chuàng)新一個(gè)縮影，所以做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是僅靠商業(yè)銀行內(nèi)部努力就可實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)、政府等各方面的配合和支持。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來(lái)源，而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。隨著我國(guó)居民收入水平日益提高，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來(lái)越強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化與個(gè)性化日益成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時(shí)，面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)，不斷開(kāi)發(fā)真正適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷(xiāo)向綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問(wèn)題和差距。相對(duì)于國(guó)際大銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)用于客戶(hù)個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具相對(duì)落后，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)工具仍以傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。

因此，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)中國(guó)的市場(chǎng)和客戶(hù)對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行改造。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中普遍存在以下問(wèn)題。

2.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種趨同，理財(cái)資金使用效率偏低

目前，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒(méi)有進(jìn)行真正意義上的針對(duì)客戶(hù)需要的個(gè)性化設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。

2.2 信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分

部分銀行在信息披露過(guò)程中使用了籠統(tǒng)、概括的語(yǔ)言，未將理財(cái)資金投向、市場(chǎng)運(yùn)作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)和收益分配變化及外匯理財(cái)中所涉及的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時(shí)向客戶(hù)披露，客戶(hù)對(duì)自己投資的理財(cái)產(chǎn)品信息知之甚少。另外，目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和專(zhuān)業(yè)化的語(yǔ)言，也制約了客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的理解。

2.3 部分銀行將理財(cái)產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)手段，理財(cái)成本不斷提高

通過(guò)調(diào)查和分析各行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭(zhēng)攬客戶(hù)或避免客戶(hù)流失的競(jìng)爭(zhēng)工具，同時(shí)，大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)，由于其他銀行的競(jìng)相效仿，很難在短期內(nèi)獲得收益。

2.4 理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員往往由一線營(yíng)銷(xiāo)人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財(cái)人員在面對(duì)客戶(hù)時(shí)首先想到的是推銷(xiāo)自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷?，F(xiàn)有部分理財(cái)人員尚不能很好地掌握與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的基本專(zhuān)業(yè)知識(shí)，難以適應(yīng)日益專(zhuān)業(yè)化、復(fù)雜化的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

3 創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的策略

3.1 加快對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

根據(jù)筆者調(diào)查顯示，有71.9%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)具有生活理財(cái)需求，有56.8%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)具有投資理財(cái)需求。而且，有30%理財(cái)客戶(hù)同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購(gòu)房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財(cái)需求。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個(gè)年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶(hù)群定制適合的理財(cái)產(chǎn)品。

3.2 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個(gè)隨時(shí)隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的全國(guó)以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合，拓展服務(wù)的深度和廣度，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，這一比例還在不斷上升。

3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新

基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢(shì)，其一在于它的相對(duì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的收益；其二流動(dòng)性較好。不管是開(kāi)放式基金還是封閉式基金，都在申購(gòu)、贖回或是二級(jí)市場(chǎng)交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動(dòng)性，在一定程度上滿足了偏好流動(dòng)性的投資者的需要。而流動(dòng)性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)重大不足?？蛻?hù)只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，并且在獲得相關(guān)權(quán)利的同時(shí)，可能會(huì)付出一些代價(jià)，比如在某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。

3.4 品牌營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的一種有力體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，因此各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上僅依賴(lài)良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不是長(zhǎng)久之計(jì)，只有在市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹(shù)立品牌營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。

在我國(guó)目前的情況下，適宜的創(chuàng)新方式有以下三個(gè)方面。

第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；收費(fèi)；客戶(hù)；需求

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析

目前國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)遵循以個(gè)人多元化投資和私人理財(cái)服務(wù)為核心的理念，個(gè)人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)，注重個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場(chǎng)細(xì)分到位，形成了針對(duì)不同層次客戶(hù)的全球化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，并且通過(guò)差別定價(jià)形成分層利率架構(gòu)?？梢哉f(shuō)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，收費(fèi)機(jī)制也發(fā)展得相對(duì)完善。

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財(cái)業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)收費(fèi)將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國(guó)人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費(fèi)的觀念的阻撓，我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有形成一套合理有效的收費(fèi)機(jī)制。

銀行要擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的收入，從本質(zhì)上說(shuō)可以分為三個(gè)步驟：客戶(hù)細(xì)分；開(kāi)發(fā)產(chǎn)品；產(chǎn)品定價(jià)。要從本質(zhì)上解決銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶(hù)的需求，這也是本文進(jìn)行分析的著眼點(diǎn)。

二、調(diào)研及價(jià)格模型分析

（一）調(diào)研分析方法

由于本文研究方向?yàn)殂y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，因此有必要對(duì)客戶(hù)的需求、購(gòu)買(mǎi)行為和動(dòng)機(jī)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問(wèn)卷一共設(shè)計(jì)了13道問(wèn)題，主要針對(duì)顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費(fèi)動(dòng)機(jī)、行為目的、需求狀況等方面進(jìn)行了問(wèn)題設(shè)計(jì)。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷250份，發(fā)放對(duì)象有所針對(duì)性，希望受訪者為銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶(hù)或者潛在客戶(hù)，最終共收回問(wèn)卷225份，其中有效問(wèn)卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴(lài)關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子的一種多變量統(tǒng)計(jì)分析方法。

運(yùn)行SPSS后，有如下結(jié)果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個(gè)公共因子，其方差累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個(gè)公共因子作為評(píng)價(jià)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合變量。

公因子與原有變量指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標(biāo)的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）的方法。

經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）后，從眾多的指標(biāo)變量中提取出的4個(gè)公共因子分別反映了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的4個(gè)方面的主要特征。

第一，公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過(guò)、已使用的、使用時(shí)間、占收入比等指標(biāo)變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶(hù)的基本情況和使用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等方面的情況，其貢獻(xiàn)率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻(xiàn)率為14.497%，該因子主要反映的是客戶(hù)理財(cái)?shù)年P(guān)注點(diǎn)。

第三，公因子3與收費(fèi)評(píng)價(jià)等載荷量較大，其貢獻(xiàn)率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻(xiàn)率是10.527%。

進(jìn)行因子分析后，由SPSS直接可運(yùn)用回歸法，求出各個(gè)因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計(jì)算方法。

故可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率占4個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合得分F。按綜合得分的高低對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。大體可以分為3類(lèi)（見(jiàn)表3）。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求價(jià)格分析

（一）單個(gè)公因子得分分析

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的各個(gè)公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、使用時(shí)間、理財(cái)占收入比等指標(biāo)變量對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的影響。從得分情況來(lái)看，公因子1大于1的客戶(hù)，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶(hù)；而公因子1小于-1的客戶(hù)均小于-0.33，可歸類(lèi)為小型客戶(hù)；且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.8768，相關(guān)性很高。

2、公因子2主要與理財(cái)目標(biāo)、關(guān)注點(diǎn)有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶(hù)對(duì)于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)收費(fèi)的評(píng)價(jià)。公因子4主要反映了年齡、個(gè)人理財(cái)特征對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類(lèi)分析

1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶(hù)的分類(lèi)，可以認(rèn)為：大型客戶(hù)的收入普遍較高，而小型客戶(hù)的收入較低。收入是影響客戶(hù)選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要因素之一。

2、使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間。如圖1所示，是使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上?？梢?jiàn)使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系?？梢哉J(rèn)為：大型客戶(hù)對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)使用較多。對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可是影響客戶(hù)選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的又一主要因素。

3、其他。影響個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩乇姸?，如文化、職業(yè)、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)占收入的比重等都不同程度地影響客戶(hù)選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費(fèi)用結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

（一）差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

一般來(lái)說(shuō)，擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全，擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值，而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對(duì)金融商品特性的不同需求，就形成商業(yè)銀行實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)模式差異化的基礎(chǔ)。

（二）借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)定價(jià)模式

1、成本利潤(rùn)定價(jià)法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來(lái)確定收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，以保障所收取的費(fèi)用足以彌補(bǔ)全部或部分服務(wù)成本。

2、市場(chǎng)滲透定價(jià)法。一種不以成本和利潤(rùn)為定價(jià)依據(jù)，對(duì)高成長(zhǎng)市場(chǎng)采取的特殊策略。許多客戶(hù)在銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護(hù)客戶(hù)與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系，銀行對(duì)這種儲(chǔ)戶(hù)銀行常常會(huì)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、高端客戶(hù)目標(biāo)定價(jià)法。是為吸引高端客戶(hù)采取的特殊策略。這些人的存款賬戶(hù)具有高余額、低進(jìn)出、相關(guān)金融服務(wù)多、價(jià)格敏感的特點(diǎn)，銀行對(duì)這類(lèi)高端客戶(hù)多提供盈虧持平的優(yōu)惠價(jià)格。

4、關(guān)系定價(jià)法。是銀行為吸引忠實(shí)客戶(hù)所制定的優(yōu)惠的價(jià)格。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負(fù)債期限會(huì)加長(zhǎng)，這有利于銀行抵御利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，為此銀行也會(huì)采取優(yōu)惠收費(fèi)定價(jià)。

5、有條件的自有定價(jià)法。是為鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄和客戶(hù)與銀行的忠實(shí)伙伴關(guān)系制定的特殊價(jià)格。通常，當(dāng)客戶(hù)在一定時(shí)間內(nèi)賬戶(hù)平均余額超過(guò)了規(guī)定的最低的存款額，就可享受免費(fèi)服務(wù)。

（三）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)方式的分析和構(gòu)想

通過(guò)上述因子分析模型，可以看出個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、職業(yè)、個(gè)人的收入狀況、受教育水平以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度等存在密切的關(guān)系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶(hù)群適宜的定價(jià)方式。

1、普通客戶(hù)群：適用成本利潤(rùn)定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

2、中等客戶(hù)群：適用市場(chǎng)滲透定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

3、高端客戶(hù)群：有很多適用的定價(jià)方法，如市場(chǎng)滲透定價(jià)法、高端客戶(hù)目標(biāo)定價(jià)法、關(guān)系定價(jià)法以及通用的有條件的自有定價(jià)法。

有條件的自有定價(jià)法幾乎適用于所有的個(gè)人理財(cái)需求人群。這種定價(jià)方法有利于長(zhǎng)久的維持銀行與客戶(hù)間的合作關(guān)系，但另外一方面，實(shí)施該定價(jià)方法的成本要高于其他定價(jià)模式，銀行需謹(jǐn)慎權(quán)衡利弊。

作為銀行來(lái)說(shuō)，要充分權(quán)衡利用這些定價(jià)方法的成本與收益，并能依據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的變化采取相應(yīng)的對(duì)策，以便更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值。

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第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h2>

[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過(guò)程； 實(shí)踐教學(xué)； 評(píng)價(jià)模式

[中圖分類(lèi)號(hào)] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財(cái)崗位的重要課程。目前，我國(guó)對(duì)于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財(cái)務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實(shí)際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專(zhuān)業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接，有利于高職專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)與社會(huì)需求“無(wú)縫對(duì)接”，得到社會(huì)的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國(guó)工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財(cái)經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計(jì)高職個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。

1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)工商銀行浙江省分行理財(cái)經(jīng)理管理辦法》，理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：

（1） 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。做到“進(jìn)得了門(mén)，上得了臺(tái)，開(kāi)得了口，說(shuō)得上話”。通過(guò)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、公私聯(lián)動(dòng)等多種手段拓展各類(lèi)商品市場(chǎng)、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶(hù)群，發(fā)展中高端客戶(hù)，完成全年客戶(hù)發(fā)展和客戶(hù)資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。

（2） 新發(fā)展客戶(hù)關(guān)系管理。應(yīng)及時(shí)與新客戶(hù)建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時(shí)跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶(hù)目標(biāo)任務(wù)。

（3） 存量客戶(hù)維護(hù)管理。做好客戶(hù)維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

（4） 產(chǎn)品銷(xiāo)售。理財(cái)經(jīng)理要以客戶(hù)為中心，挖掘客戶(hù)需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類(lèi)銷(xiāo)售，完成銷(xiāo)售任務(wù)。

（5） 市場(chǎng)調(diào)研。深入了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，積極關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)需求調(diào)研分析，收集客戶(hù)及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點(diǎn)一線和其他崗位客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)提品知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面的營(yíng)銷(xiāo)支持。

以上對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財(cái)經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶(hù)維護(hù)和開(kāi)發(fā)、其次是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、最后是理財(cái)市場(chǎng)分析3方面。因此，高職個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：

課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，以其理財(cái)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會(huì)與客戶(hù)溝通的技巧，② 了解理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具備一定的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力，③ 能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

（1） 知識(shí)目標(biāo)：讓學(xué)生了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，熟悉常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原理和一定營(yíng)銷(xiāo)技巧。

（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語(yǔ)言表達(dá)能力和客戶(hù)溝通能力，學(xué)會(huì)收集客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，具備良好的理財(cái)產(chǎn)品介紹和營(yíng)銷(xiāo)能力，并能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶(hù)設(shè)計(jì)基本的理財(cái)方案。

（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠(chéng)實(shí)、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。

2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容

《中國(guó)工商銀行財(cái)富貴賓中心管理辦法》對(duì)財(cái)富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：

（1） 對(duì)私人銀行客戶(hù)提供客戶(hù)有關(guān)服務(wù)：每月與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對(duì)每位客戶(hù)制訂開(kāi)發(fā)計(jì)劃；

（2） 確保財(cái)富客戶(hù)享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中2次為投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)每位金融資產(chǎn)500萬(wàn)元以上的客戶(hù)制作客戶(hù)資產(chǎn)配置方案；

（3） 與財(cái)富及以上客戶(hù)建立良好的客戶(hù)關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶(hù)，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對(duì)性、個(gè)性化的貼心服務(wù)；

（4） 每日為有需求的財(cái)富及以上客戶(hù)提供市場(chǎng)資訊短信服務(wù)，將私人銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶(hù)提供個(gè)人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點(diǎn)或客戶(hù)經(jīng)理配合共同開(kāi)展其他客戶(hù)維護(hù)活動(dòng)。

以上理財(cái)經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶(hù)關(guān)系管理和設(shè)計(jì)理財(cái)方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項(xiàng)目承載，見(jiàn)表1。

3 參照工作過(guò)程設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)

4 針對(duì)考核辦法制定評(píng)價(jià)模式

目前，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核主要就其理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)額和客戶(hù)維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核?？紤]到實(shí)際教學(xué)過(guò)程中客戶(hù)的虛擬化，課程的教學(xué)評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品組合、理財(cái)方案制作以及現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等幾方面評(píng)定，成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)由教師、組員以及聘請(qǐng)銀行理財(cái)經(jīng)理作為企業(yè)專(zhuān)家打分共同組成。

主要參考文獻(xiàn)

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