征信管理存在的問題精選(九篇)

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第1篇：征信管理存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]~業(yè)單位；政工管理；創(chuàng)新途徑

中圖分類號：D630 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）08-0064-01

1 事業(yè)單位政工管理工作的重要性

考慮到事業(yè)單位的特殊性，事業(yè)單位既承擔著國家職能的行使權(quán)利，同時也承擔著盈利目的的一部分企業(yè)性質(zhì)，加之在股份制改革的大背景下，事業(yè)單位的角色則更加復雜。為了保證事業(yè)單位的單位根本性質(zhì)，確保事業(yè)單位能始終全心全意為老百姓謀福利、辦實事，必須落實好事業(yè)單位的政工工作，可以這么說，對于事業(yè)單位而言，做好單位政工工作是保證單位未來發(fā)展的企業(yè)“紅線”。是事業(yè)單位在日益激烈的市場競爭中保持引領(lǐng)位置的根本政治保證。綜上，為了最大程度保證事業(yè)單位的健康性，必須落實好事業(yè)單位的政治工作，從政治角度凈化事業(yè)單位基本氛圍，徹底改變單位內(nèi)不良風氣，全力促進企業(yè)健康快速發(fā)展。

2 目前國內(nèi)事業(yè)單位政工工作中呈現(xiàn)的弊端

2.1 事業(yè)單位管理人員輕視政工工作

伴隨知識經(jīng)濟時代的不斷發(fā)展，各行各業(yè)對專業(yè)人才的需求和渴望日益提升，尤其是對于既熟悉管理又精通專業(yè)技術(shù)的復合型人才而言，成為現(xiàn)今社會各個單位尤其是事業(yè)單位未來發(fā)展的內(nèi)在核心動力。作為事業(yè)撾壞惱治工作而言，其根本目的在于提升事業(yè)單位工作人員的政治覺悟、道德素質(zhì)、工作熱情及工作創(chuàng)新意識，尤其對于復合型高級人才而言，必須重視對其進行妥善的政治工作，確保其思想先進性。但是，目前，國內(nèi)很多事業(yè)單位的政治工作落實情況不盡人意，很多政治工作管理者對政治工作本身的重視不夠，沒有意識到政治工作對事業(yè)單位未來發(fā)展的重要性，缺乏主動建設(shè)單位政治教育體系和相關(guān)機制的意識和責任，以上問題嚴重阻礙了我國事業(yè)單位的健康發(fā)展。

2.2 事業(yè)單位內(nèi)政工工作人員整體專業(yè)素質(zhì)較低

對于高效完備的事業(yè)單位政工工作而言，擁有一批高素質(zhì)的復合型人才組成的團隊是非常必要的，但是，在國內(nèi)大部分事業(yè)單位中，很多政工工作者專業(yè)素質(zhì)亟待提升，絕大多數(shù)政工工作者專業(yè)素質(zhì)較低、工作效率低下、工作成果不顯著。上述弊端主要由以下幾方面原因造成，其一，事業(yè)單位大部分政工工作人員并不是擁有專業(yè)知識體系的對口型人才，其自身的思想政治覺悟較低，無法勝任事業(yè)單位的政工工作；其二，對于具備專業(yè)知識體系的政工工作者，在具體的實踐中，沒有樹立起全心全意為人民服務(wù)的意識和態(tài)度，在事業(yè)單位的政工工作中無法起到引領(lǐng)還指揮作用。

2.3 事業(yè)單位現(xiàn)有政工工作方式落后

考慮到目前事業(yè)單位管理人員對政工工作的重視不夠，加之政工工作者普遍專業(yè)素質(zhì)較低，導致很多新穎的管理方式無法在事業(yè)單位政工工作中奏效。由于以上原因，導致國內(nèi)大部分事業(yè)單位的政工工作管理能力和方式效率低下，完全無法滿足現(xiàn)代社會對事業(yè)單位政工工作的要求，在具體的政工工作中，工作內(nèi)容老舊，缺乏新穎、富有創(chuàng)意的政工活動，在這種大的背景下，事業(yè)單位政工工作者工作懶散，參與政工活動的積極性較低，長此以往，由于管理低下，政工工作者的工作積極性逐漸放松，最終引起惡性循環(huán)，導致事業(yè)單位政工工作質(zhì)量很難得到保障。

2.4 事業(yè)單位政工工作考核機制不完善

完備而科學的事業(yè)單位政工工作人員的績效考核體制是確保政工工作者工作積極性和質(zhì)量的基本保證和重要工具。但是國內(nèi)大部分現(xiàn)有的績效考核制度相對不完善，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：其一， 國內(nèi)事業(yè)單位政工工作人員績效考核機制基本以評委會為主體，通過參評者評價來完成，由于在績效考核制度的建立階段，均需要人為確定，大量的人為因素勢必導致評價機制過于主觀，各種不可控因素對評定結(jié)果的影響較大；其二，事業(yè)單位政工工作評定體系基本以定性指標為主體，缺乏必要的定量化指標，從而導致評價體制相對模糊，阻礙了事業(yè)單位政工工作管理的科學性和合理性。

3 針對事業(yè)單位政工工作弊端的相應(yīng)舉措和建議

3.1 深化政工工作意識

為了提升事業(yè)單位政工工作的科學性和合理性，深化事業(yè)單位政工工作者對政工工作的認識和責任，必須從管理者角度加強對政工工作的管理力度，加強事業(yè)單位政工工作管理者的責任意識和管理意識。主要可以從以下幾方面落實：其一，事業(yè)單位政工工作管理人員應(yīng)重視單位部門組建工作，優(yōu)化部門人員配制，做到人盡其才、物盡其用，最大程度杜絕部門人浮于事、人員過多冗雜的問題，盡可能提升政工工作效率和質(zhì)量；其二，事業(yè)單位政工工作管理人員應(yīng)加強對政工工作管理的力度和創(chuàng)新意識，建立合理科學的獎勵懲罰機制，提議建立破格提拔制度，對于人才要高度重視，最大程度激發(fā)員工政工工作積極性和工作效率。

3.2 切實提升事業(yè)單位內(nèi)工作人員素質(zhì)

對于政工工作人員素質(zhì)問題，首先，應(yīng)建立一套行之有效的政工工作人員選拔任用制度，對所有能夠勝任政工工作的人員都敞開大門，竭力建立公開透明的任用環(huán)境，從而選拔出正真適合于政工工作的人才。再者是，事業(yè)單位政工部門應(yīng)重視在職人員的業(yè)務(wù)能力培訓，給員工創(chuàng)作終身學習的機會、條件和氛圍，此外，事業(yè)單位工作人員應(yīng)重視在職人員的創(chuàng)新意識培養(yǎng)，將創(chuàng)新想法和實踐工作有機融合，不僅提高政工工作效率，還能營造和諧溫馨的政工工作氛圍。

3.3 不斷革新已有政工方式

首先，為了提高創(chuàng)新交流，改變以往的閉門造車模式，政工工作管理者可以定期舉辦各種交流會，將以往的閉門造車式的工作方式轉(zhuǎn)向雙向交流式政工手段，為了提高創(chuàng)新性工作方式的適用性，倡導員工在思考新式政工工作手段的同時要緊密結(jié)合政工工作實際。比如，事業(yè)單位在平時可以組織情景處理模擬活動，模擬真實實踐，將員工提出的各種創(chuàng)新性工作方式使用到情景中，課后員工間相互交流，論證方法的適用性。

3.4 建立完善的政工工作考核機制

首先，為了約束政工工作的制度性，必須先建立剛性的政工工作責任制，明確責任劃分，在剛性制度的基礎(chǔ)上，適當引入人性化的績效考核標準，建立一套剛性與柔性并濟，定性和定量相統(tǒng)一的績效考核形式，最大程度保證政工工作精準到位。再者是，還應(yīng)該落實好單位的日常事務(wù)監(jiān)管，從小事入手，及時發(fā)現(xiàn)政工工作中的懈怠現(xiàn)象并進行改進。

4 總結(jié)

為了迎合國家經(jīng)濟發(fā)展的需要，實現(xiàn)事業(yè)單位政工工作的高效化、信息化、透明化、科學化，事業(yè)單位管理人員必須重視政工工作體系的建立和完善。必須從創(chuàng)新事業(yè)單位政工工作的管理能力上突破，完善事業(yè)單位的政治工作，加強事業(yè)單人才隊伍建設(shè)，全力確保各項政工工作合理、有序、高效推進，切實提升事業(yè)單位工作效率，促進事業(yè)單位健康、良好、快速發(fā)展。

參考文獻

第2篇：征信管理存在的問題范文

土地開發(fā)及整理的進程中，都不可缺失配套性的檔案信息。從目前來看，項目信息日常的歸檔及管理仍暴露出弊病，亟待后期改進。例如：設(shè)計資料在接受批復后，后期的變更沒能歸檔；缺失了批復及申請文件，缺失調(diào)整權(quán)屬的必要方案。編制了方案后，沒能經(jīng)過詳盡的勘測[1]。這些弊病反映出：現(xiàn)今狀態(tài)下的土地開發(fā)整理仍存在隱含的檔案管理漏洞，不應(yīng)予以忽視。針對于土地開發(fā)整理，構(gòu)建項目檔案時段較短，起步也是偏晚。面對于滯后性的管理流程，有必要在實踐進程中不斷地完善，增設(shè)全程性的項目檔案監(jiān)管。

1 管理項目檔案的價值

在土地開發(fā)中，檔案管理應(yīng)被看作必要部分，是不可忽視的。土地開發(fā)整理選定的項目都擁有全程性，完整項目涵蓋了初期立項、對項目的設(shè)計、解析可行性、施工及招投標、竣工及決算時的審計。在驗收及竣工時，還需保存必備的圖表及文字，用作調(diào)取的參照。檔案是留存下來的項目記載，擁有著真實性。項目單位應(yīng)能慎重歸檔并整理多樣的土地材料，依照擬定的流程構(gòu)建并整理檔案。項目檔案包含著詳實的土地開發(fā)記載，反映出全程的項目進展。在各個環(huán)節(jié)內(nèi)，項目檔案都可看作驗收及鑒定質(zhì)量的必要參照。由此可見，項目檔案表征了真實的各流程狀態(tài)，歸納可得關(guān)鍵性的土地項目信息。從土地開發(fā)來看，項目歸檔是不可缺失的部分[2]。

針對驗收及評價，土地整理及開發(fā)的檔案也表現(xiàn)出必要性。依照驗收的規(guī)程，開發(fā)及整理土地設(shè)定了如下內(nèi)容：擬定的項目規(guī)劃、設(shè)計及后續(xù)執(zhí)行預(yù)算、待建的工程質(zhì)量、調(diào)配資金的狀況、管控土地權(quán)屬、針對項目的日常管護。此外，開發(fā)整理土地這類的項目還包含了可供歸檔的資料。在驗收評價時，注重查看并且核驗現(xiàn)存的業(yè)內(nèi)資料。針對于外業(yè)，也要慎重予以核查。經(jīng)過了驗收步驟，應(yīng)能獨立保留相關(guān)檔案，以備后續(xù)的審驗。

2 歸檔要求及現(xiàn)有的弊病

土地開發(fā)整理設(shè)有配套性的驗收規(guī)程，驗收規(guī)范歸納了多環(huán)節(jié)的開發(fā)成果。詳細來看，這類項目在構(gòu)建檔案時涵蓋了如下資料：立項以及審批、投標招標資料、協(xié)議合同的資質(zhì)、施工管理及監(jiān)理的資料、權(quán)屬性的資料、驗收得到的資料、財務(wù)性的材料。此外，歸檔資料還含有核驗得出的影像資料，后期階段內(nèi)的評價資料也被包含在檔案內(nèi)。土地開發(fā)及整理應(yīng)能歸納得出真實的各階段資料，可信且真實。土地開發(fā)及整理都會留下信息，各類信息應(yīng)被歸檔留存。土地開發(fā)進程中，原始資料擁有真實性，不可隨便去改動。同時，也不可擅自予以偽造，要保存原始性的土地資料。完整資料包含著外業(yè)的總工程量、撥付的資金、預(yù)算及移交的項目部分。與之相應(yīng)，內(nèi)業(yè)資料也被歸入檔案。及時搜集信息，妥善保存初期完整的歸檔信息[3]。

最近幾年，各區(qū)域都拓展了開發(fā)土地的總規(guī)模，與之相伴的檔案也日益增多。作為初始的憑證，檔案應(yīng)被謹慎歸類，要確認前后信息彼此吻合。不可隨便更改已經(jīng)被歸檔的某些工程信息，各環(huán)節(jié)內(nèi)的信息都應(yīng)被存儲。文件在歸檔時，要確保字面是工整的，配備了完整的簽章等。要長期保留檔案，書寫材料應(yīng)能耐久且不會褪色。從現(xiàn)狀看，多為微機制作出來的檔案信息，應(yīng)能標識一致的項目事由及開發(fā)內(nèi)容。需要統(tǒng)一格式，便于快捷性的查看信息。唯有如此，信息檔案才更能便于調(diào)取及管理，也會更加穩(wěn)定。

土地整理及土地開發(fā)的多樣項目都采納了特定的歸檔步驟。依照現(xiàn)存分類，土地開發(fā)整理表現(xiàn)出如下難題：沒能完善現(xiàn)有的管理規(guī)程，相關(guān)職員缺失了責任心。在土地開發(fā)中，沒能及時搜集必備的各類資料，沒能明確各類的歸檔。歸檔的步驟缺失了規(guī)范性，項目單位忽視了編制圖件，原件被復印件替換。此外，監(jiān)理搜集得出的多樣資料都沒能統(tǒng)一，表現(xiàn)出混亂的狀態(tài)。某些單位甚至沒能配備必要的檔案附件，檔案內(nèi)容重復。檔案管理很混亂，相關(guān)人員缺失了高層次的管理水準。在這種狀態(tài)下，項目檔案各階段的信息管理并沒能提升根本的質(zhì)量。

3 改進管理的新途徑

針對土地開發(fā)整理，還需完善相應(yīng)環(huán)節(jié)的存檔及監(jiān)管。應(yīng)當變更現(xiàn)存機制，增設(shè)更完備的配套規(guī)程。構(gòu)建新式的機制，檔案管理配備的機制可分成檔案搜集、立卷以及整理、后期的信息歸檔。項目在竣工以前，申請驗收及檢查。這樣做更能便于全方位查驗項目的現(xiàn)狀。確保檔案規(guī)范化，相關(guān)職員都應(yīng)明確歸檔在總體項目中的必要價值，真正重視歸檔。依照設(shè)定好的次序從嚴歸檔，妥善排列多樣的文件資料。在查閱檔案時，也要做好登記。詳細來看，土地開發(fā)整理改進檔案管理可采納如下的途徑。

3.1 妥善搜集信息

土地開發(fā)整理囊括了各步驟內(nèi)的信息處理，首要應(yīng)為搜集必備的信息以便存檔。一旦確認了內(nèi)容，則要選取最合適的途徑搜集信息。通常狀態(tài)下，可親臨現(xiàn)場調(diào)研，也可獲取間接性的各類資料信息。針對于后者，可憑借于擁有的資料及情報，做好間接存檔[4]。搜集項目信息，先要填入清單及目錄，這樣即可盡快查出某一項目信息。應(yīng)當明確的是：搜集信息是初期的首要步驟，唯有妥善調(diào)取了全面性的土地開發(fā)信息，才能構(gòu)建更完備的土地開發(fā)檔案。

3.2 借助現(xiàn)代技術(shù)

相比于傳統(tǒng)的歸檔，現(xiàn)今歸檔及整理可選更多樣的新穎方式。在微機聯(lián)網(wǎng)下，搜集及調(diào)取多樣的檔案都不可脫離計算機。借助于新穎的存檔技術(shù)，可延長檔案保留的時限，同時便利查找。檔案管理可分成多步驟，先要判別真?zhèn)蔚膬深愋畔?，剔除虛假性的檔案信息。在微機管控的方式下，分類存儲零散的開發(fā)信息。同時，還需借助運籌學、數(shù)理統(tǒng)計的根本原理，加工獲取必備的數(shù)值及信息。新穎信息手段擁有獨特的管理優(yōu)勢，電子檔案存儲著的信息更易讀取，并且不會遺失或緩慢褪色。

3.3 提升業(yè)務(wù)水準

針對于檔案管理的職員，都應(yīng)提升根本性的管理水準。強化業(yè)務(wù)培訓，相關(guān)單位應(yīng)能提供定時性的這類培訓。利用新式技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化狀態(tài)下的土地開發(fā)檔案[5]。檔案管理者應(yīng)能接納數(shù)字化的新式檔案，構(gòu)建信息庫并且注重日常的監(jiān)管。

第3篇：征信管理存在的問題范文

一、當前行政事業(yè)單位在會計信息化管理上存在的問題 

1.對會計信息化管理認識不夠 

會計信息化在我國起步較晚，在行政事業(yè)單位實行會計信息化還是剛剛起步。所以目前包括管理者與財務(wù)部門在內(nèi)都沒有完全認清會計信息化管理是現(xiàn)代化建設(shè)的重要手段，他們還滿足于目前的現(xiàn)狀，單位領(lǐng)導也不愿意讓員工參加這方面的培訓活動，員工也不愿意聽這方面的講座，它們認為電算化代替了部分手工做賬就很可以了，至于更高領(lǐng)域的信息共享、統(tǒng)計分析、跟蹤管理沒有考慮過。這樣導致會計在管理的水平、手段、方法上與原來相差無幾，所以會計工作沒能有效地為決策與管理服務(wù)。 

2.會計數(shù)據(jù)難以形成共享 

我們大家都知道會計的基本職能之一是真實的反映，在真實的數(shù)據(jù)反映基礎(chǔ)上再分析與利用，而不是上報就完成任務(wù)。目前行政事業(yè)單位各個部門的數(shù)據(jù)管理是基本上電算化了，但是缺乏總體軟件平臺管理手段，這樣沒有各個部門信息的連接口，只靠人工收集信息、匯總信息勢必在質(zhì)量上、速度上、水平上、角度上都有一定的差距。再加上如果某一環(huán)節(jié)要有人為的因素，那么將導致整個會計信息失去其作用，也許還會為行政事業(yè)單位經(jīng)濟發(fā)展帶來負能量。 

3.人才建設(shè)力度不夠 

會計信息化的日漸深化，為會計工作所帶來的改變是多層次、多角度的，同時也發(fā)展和豐富了會計的理論與實踐。各個行政事業(yè)單位對人才的認知不盡相同，所以也沒有一個統(tǒng)一的標準，實踐過程中就會有所差異，會形成有的單位在科學方法的應(yīng)用下，管理水平呈上升趨勢，而有的則還是原地踏步的局面。之所以自身有著一定的特殊性，現(xiàn)代社會沒有對事業(yè)單位內(nèi)的工作人員提出新的人才建設(shè)要求，這就需要事業(yè)單位要秉承著與時俱進的思想，進一步做好人才建設(shè)工作，使人才的作用得到最大化體現(xiàn)。 

二、針對當前我國行政事業(yè)會計信息管理不足應(yīng)采取的措施 

1.加大會計信息化的認識程度 

社會在日新月異地發(fā)展，行政事業(yè)單位的職能也發(fā)生了巨大的變化，這就要求管理者與財務(wù)人員們一定要適應(yīng)新的發(fā)展需求跟上時代的步伐。從現(xiàn)代化信息管理的重要性與緊迫感出發(fā)，正確地做好會計軟件融入信息化管理的模式中來，做好其前期準備工作。另外，加大資金的投入，購入適合本單位的軟件設(shè)施以及高薪聘用核心技術(shù)人員，使信息化早日應(yīng)用到行政事業(yè)單位。 

2.整合資源，使信息一體化 

會計信息一體化是立足于行政事業(yè)單位的整體出發(fā)，從縱向看，不僅僅是包括了過去的核算型信息， 還包括了最新的MIS、DSS層次發(fā)展，這樣提高了行政事業(yè)單位的服務(wù)質(zhì)量。從橫向看，它應(yīng)將行政事業(yè)單位的內(nèi)外部信息溶于一體，這樣信息體系包含了行政事業(yè)單位運行的全過程，由于資源一體化、信息一體化，那么管理過程中公開、公正、公平透明度更高了，這樣不但使管理高效、透明，還促進了國家的經(jīng)濟建設(shè)。 

3.加強財會人員繼續(xù)教育和職業(yè)道德建設(shè) 

會計人員的專業(yè)技能和職業(yè)道德是同樣重要的， 所以應(yīng)注意培養(yǎng)德才兼?zhèn)涞恼嬲饬x上的人才。合乎相關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)濟數(shù)字的真實可靠是國家和個人利益的集中體現(xiàn)。 這樣就需要不斷對財會人員進行繼續(xù)教育， 積極接受先進技術(shù)，還要加強對財會人員的職業(yè)道德建設(shè)，使財會隊伍的綜合素質(zhì)逐步提高。 

4.建立和完善企業(yè)內(nèi)部會計監(jiān)督制度 

內(nèi)部監(jiān)督處于會計監(jiān)督的基礎(chǔ)地位。單位內(nèi)部監(jiān)督包括監(jiān)督其他經(jīng)濟活動、監(jiān)督實際款項、監(jiān)督財務(wù)報告、監(jiān)督財務(wù)收支、審核和監(jiān)督原始憑證、監(jiān)督會計賬簿。要實現(xiàn)會計的有效監(jiān)督，內(nèi)部控制制度是必不可少的要素，如果沒有了它，會計監(jiān)督便如無源之水、無本之木。加強內(nèi)控制度要將工作人員的責任進行明確，還要明確重大經(jīng)濟業(yè)務(wù)事項的決策和執(zhí)行程序、財產(chǎn)清查、會計資料的內(nèi)部審計以及單位內(nèi)部的制度、要求和職責，使一切工作程序都能按規(guī)章制度完成，沒有人為因素的干擾，使會計的工作效率能夠得到顯著提升。 

三、結(jié)語 

總之，時代在發(fā)展，社會在發(fā)展，這也是人類社會發(fā)展的客觀規(guī)律，所以我們也應(yīng)該用發(fā)展的眼光去看問題，所以會計信息化是行政事業(yè)單位體制改革的需要。但是我們深知任重而道遠。因此希望通過行政事業(yè)單位全體人員的共同努力，社會的關(guān)心，政府的支持，各界人士的合作，一定會將信息化建設(shè)更好地應(yīng)用到行政事業(yè)單位管理中來。 

第4篇：征信管理存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理條例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標志著我國征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國人民銀行及其派出機構(gòu)對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)管職責，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強社會公眾信用意識

2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯(lián)動的宣傳態(tài)勢，營造了“學《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺，并聯(lián)合電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機構(gòu)不僅在營業(yè)網(wǎng)點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標語、發(fā)放折頁，還通過在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據(jù)不完全統(tǒng)計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標語、海報12萬余份，發(fā)放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認同。

（二）層層組織《條例》學習培訓，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話會議系統(tǒng)參加學習，為后續(xù)培訓的開展打下堅實基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓隊伍，在連續(xù)兩個月時間內(nèi)，對全省48家接入機構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔保公司、高校師生、企業(yè)人員進行培訓，并部署各銀行業(yè)金融機構(gòu)開展系統(tǒng)內(nèi)再培訓，累計舉辦培訓362場次，參訓人員達2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機構(gòu)《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機構(gòu)征信從業(yè)人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導金融機構(gòu)逐項落實到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)對本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動進行了全面自查。自查內(nèi)容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個方面，主要發(fā)現(xiàn)個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問題。同時，督促各單位認真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項落實《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。

二、《條例》落實過程中發(fā)現(xiàn)的問題分析

2013年4季度，在各接入機構(gòu)對《條例》進行全面自查的基礎(chǔ)上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對象的專項執(zhí)法檢查，促進了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責時存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問題

在《條例》實施后，商業(yè)銀行對征信管理的認識普遍有所增強，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥?，貸后管理查詢無內(nèi)部審批授權(quán)，查詢原因與實際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個人信用報告。例如，無授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個人信用報告，查詢授權(quán)書要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問題

1.征信法規(guī)體系不完善?！稐l例》對于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實工作中的操作性還有待加強。同時，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當前征信監(jiān)管需求，如對規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢原因錯誤的違規(guī)認定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒有細化，難以進行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業(yè)金融機構(gòu)的114家分支機構(gòu)進行了現(xiàn)場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現(xiàn)對征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、查詢明細等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和運用Excel等軟件進行簡單批量對比，難以針對性地開展數(shù)據(jù)核查和校對，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊伍建設(shè)有待加強。一方面，基層央行征信人員配置不足，當前市州中支尚無對應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設(shè)、評級管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監(jiān)管。另一方面，實施高效、嚴謹?shù)恼餍疟O(jiān)管對執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機等業(yè)務(wù)知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復雜，普遍缺乏針對性的專業(yè)技能教育培訓，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實施后加強商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測、異議處理、侵權(quán)責任追究等制度和措施，加強基層人民銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報告制度，要求商業(yè)銀行對影響征信工作的重大事項，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級、制度變化、安全管理等進行報備，及時掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運行情況，加強業(yè)務(wù)指導和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測、數(shù)據(jù)實時批量比對等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場監(jiān)管能力。三是實施有效重點監(jiān)管，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點檢查的對象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。

（三）加強征信監(jiān)管隊伍建設(shè)

一是加強征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復合型征信專業(yè)人才，切實提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團結(jié)進取、素質(zhì)過硬、風清氣正”的征信監(jiān)管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻

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第5篇：征信管理存在的問題范文

關(guān)鍵詞：征信；信息；監(jiān)管

中圖分類號：D921　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2010)01-0076-05

2009年10月12日，國務(wù)院了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。這表明我國的征信立法已經(jīng)進入了關(guān)鍵時期。與前幾稿相比，《意見稿》在多方面進行了創(chuàng)新。

第一，堅持了征信活動市場化導向：

第二，吸取了美國次貸危機中信用評級失靈的教訓，加強了對信用評級利益關(guān)聯(lián)的法律治理：

第三，明確了人民銀行對征信業(yè)監(jiān)管職責，妥善處理了同其他政府部門之間的關(guān)系：

第四，明確中國征信中心性質(zhì)為公共征信機構(gòu)；

第五，明確了各不同征信數(shù)據(jù)庫之間的信息共享機制：

最后，統(tǒng)一信用評級標準。

但是，該《意見稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門利益的偏見加以完善。

一、《征信管理條例(意見稿)》的不足

(一)效力層次低

目前，該《意見稿》的名稱為《征信管理條例》，以行政法規(guī)形式出臺，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護被征信人權(quán)利，不足以擔負起促進交易安全的重擔。

(二)征信機構(gòu)定性缺位

盡管《意見稿》創(chuàng)新地將中國征信中心定位為公共性質(zhì)的法人機構(gòu)，但是對于其他的征信機構(gòu)則未能準確定位。從征信機構(gòu)的設(shè)立條件看，具有公司法上對設(shè)立公司的基本條件。這表明了征信機構(gòu)屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見稿》卻未對《公司法》相關(guān)規(guī)定是否適用于征信機構(gòu)做出明確說明。

征信機構(gòu)是否具有諸如國有商業(yè)銀行的公共機構(gòu)性質(zhì)決定著征信機構(gòu)在信用交易活動中的角色定位。如果定位為公共征信機構(gòu)，那么有關(guān)該類機構(gòu)的公共責任內(nèi)容、實現(xiàn)方式和風險防范措施以及政府職責等規(guī)定的立足點顯然不同于非公共機構(gòu)。反之，如果將征信活動主體定位為非公共機構(gòu)，其經(jīng)營方式、責任承擔，風險防范機制則與公共征信機構(gòu)則應(yīng)有很大不同。

(三)忽視了信用信息主體的復雜性，沒有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定

《意見稿》明確規(guī)定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現(xiàn)在《意見稿》第三章“征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則”和第四十六條之規(guī)定中。。這表明《意見稿》起草者對信息人格屬性上的人格權(quán)性質(zhì)和對信息財產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)性質(zhì)的認同。因此，在理論上解決相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的配置合理性就成為《意見稿》起草者的首要問題。顯然。征信活動中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的配置需要以“知情同意”理論?！兑庖姼濉返谌邨l規(guī)定：“金融機構(gòu)對外提供信用信息的。應(yīng)當告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意?！倍谖覈恼餍艑嵺`中，人民銀行要求金融機構(gòu)無償?shù)靥峁┫嚓P(guān)當事人的信用信息給人民銀行征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關(guān)信息。正是這一原因，《意見稿》第四十四條試圖通過市場本身解決這一矛盾。該條規(guī)定一方面規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信中心提供信用信息的法律義務(wù)，即“金融機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息?！绷硪环矫?，該條則靈活地將皮球踢給了金融機構(gòu)。其規(guī)定：“金融機構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r?！笨梢?，該規(guī)定之目的在于使中國征信中心從信息的“準確”、“完整”和“及時”性義務(wù)要求中解脫出來。

《意見稿》沒有完全處理好信息采集問題，在對待金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)上采取了兩個邏輯和規(guī)則。一方面，在收集對象為金融機構(gòu)方面，第四十四條規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信機構(gòu)提供信用信息的法定義務(wù)，而沒有規(guī)定金融機構(gòu)因該行為是否享有免費查詢中國征信中心數(shù)據(jù)庫中信息的權(quán)利。這樣的權(quán)利義務(wù)配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對象為非金融機構(gòu)方面，第四十五條規(guī)定：“中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)、金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息?！笨梢?，《意見稿》基于操作上的不可能沒有將非金融機構(gòu)提供信用信息作為一項強制義務(wù)。為了彌補這一不足，立法者試圖從權(quán)利義務(wù)的角度平衡中國征信中心與其他行政機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)?！兑庖姼濉返谒氖鶙l第二款規(guī)定：“行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責的過程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國征信中心查詢個人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應(yīng)當予以配合?！狈从^2007年人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理條例》(草案)第三十六條，該條規(guī)定：“征信機構(gòu)可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協(xié)議，信用信息提供人應(yīng)當按照約定向征信機構(gòu)提供信用信息，并對其提供的信用信息的客觀性和完整性負責?！痹摋l明確了信用信息采集協(xié)議。這有利于節(jié)約信息采集成本，促進征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，《意見稿》應(yīng)當保留信息采集集體協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。

(四)有關(guān)征信機構(gòu)資格終止后數(shù)據(jù)處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致

《意見稿》規(guī)定了征信機構(gòu)活動資格終止時數(shù)據(jù)處理的一般原則。其第十四條規(guī)定：“征信機構(gòu)解散的，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。征信機構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息?！蓖瑫r，《意見稿》第五十四條規(guī)定：征信機構(gòu)若發(fā)生解散、被撤銷、破產(chǎn)等終止事項時，應(yīng)當按照以下方式之一處理數(shù)據(jù)庫：將其信用信息數(shù)據(jù)庫移交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；在中國人民銀行的監(jiān)督下按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)：在中國人民銀行的監(jiān)督下銷毀。然而，征信機構(gòu)最重要的資產(chǎn)當屬數(shù)據(jù)庫資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數(shù)據(jù)庫的價值無法實現(xiàn)。如果在征信機構(gòu)破產(chǎn)的情形下，對價值非常高的信用信息數(shù)據(jù)采取銷毀的方式更不利于債權(quán)人權(quán)益的保護，實際上侵害了債權(quán)人的權(quán)益。同理，如果將信用信息數(shù)據(jù)庫移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)(移交給中國征信中心)，而其不支付相關(guān)費用，那么直接侵害了債權(quán)人的權(quán)益。顯然，立法者應(yīng)該采取通過設(shè)置義務(wù)的方式平衡相關(guān)方的利益訴求。可見，《意見稿》第五十四條的規(guī)定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。

(五)需要公平合理配置征信活動相關(guān)當事人的權(quán)利與義務(wù)，指導司法裁判

征信活動涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實施的前提。當前人民法院對受理的征信糾紛案件完全采取協(xié)調(diào)解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實踐迫切要求法律對征信民事責任做出更加具體明確的規(guī)定。然而，對于征信侵權(quán)責任的主觀樣態(tài)，《意見稿》采取了過錯責任原則，必然產(chǎn)生法律邏輯上的矛盾?！兑庖姼濉返谖迨邨l規(guī)定：“征信機構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動中因過錯給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當依法承擔民事責任?！卑凑赵撨壿?，在發(fā)生不屬于征信機構(gòu)的過錯所導致的信用記錄錯誤情形下征信機構(gòu)可以不矯正錯誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯誤的。

與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規(guī)定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機構(gòu)，制造、散布虛假信用信息，打擊競爭對手，給對方造成損害的，應(yīng)當承擔賠償責任；征信機構(gòu)為此而承擔了賠償責任的，有權(quán)向信用信息提供人或信用信息使用人追索。”該條規(guī)定表明人民銀行作為代起草人已經(jīng)認識到信息提供人和征信機構(gòu)出具錯誤信用報告之間責任的相互關(guān)系，確立了征信機構(gòu)的代位責任制度。毫無疑問，確立代位責任制度對于征信糾紛的解決更具有操作指導意義。但是，《意見稿》取消了該代位規(guī)定，實質(zhì)上降低了其對司法實踐裁斷的重要作用。

(六)規(guī)定征信機構(gòu)出具信用報告僅具有參考性作用不利于對信用權(quán)益人的保護

《意見稿》同我國許多地方立法規(guī)定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規(guī)定：“征信機構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。”這一規(guī)定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規(guī)定客觀上免除了征信機構(gòu)在過錯情形下的責任義務(wù)，使本來配置不平衡的權(quán)利義務(wù)變得更不利于信用信息主體。

二、完善《征信管理條例(意見稿)》的建議

(一)將《征信管理條例》名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》

主要理由有兩個方面：(1)目前，我國尚沒有一部法律或法規(guī)專門規(guī)范征信活動，導致相關(guān)征信機構(gòu)在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。因此，為了保證征信產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在保護個人隱私的同時實現(xiàn)信息共享，應(yīng)該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》，使該法律成為規(guī)范征信行業(yè)的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無法對法院這類司法機關(guān)有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國務(wù)院頒布無論如何在效力上都與客觀生活現(xiàn)實的需求不相適應(yīng)。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國征信管理法》具有克服目前我國司法體制與數(shù)據(jù)資源需求之間的矛盾。

(二)明確人民銀行為主導，地方政府信息管理部門、其他金融監(jiān)管部門為輔的監(jiān)管權(quán)利分配格局

目前，有關(guān)信用信息的管理工作由全國市場整頓和改革領(lǐng)導小組領(lǐng)導(其辦公室則設(shè)在商務(wù)部代管，簡稱為“整改辦”)。而國家發(fā)改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權(quán)限。實際上，自征信產(chǎn)業(yè)的重要性被國家及社會認可以來，關(guān)于征信監(jiān)管權(quán)的爭奪從來就沒有停止過。國務(wù)院有關(guān)征信監(jiān)督管理文件對同一問題的多次變化就是一個佐證。早在2003年國務(wù)院批準的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對征信活動的監(jiān)督管理權(quán)利。但是，2007年“國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見”卻明確規(guī)定：社會信用體系建設(shè)要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，建立全國范圍信貸征信機構(gòu)與社會征信機構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機構(gòu)體系。該文件表明了國務(wù)院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態(tài)度。其意味著人民銀行只對信貸征信活動進行監(jiān)督管理。正是該文件的出臺，人民銀行2007年有關(guān)征信立法工作才從起草《征信條例》轉(zhuǎn)變到起草《信貸征信條例》上來。然而，2008年8月，國務(wù)院的人民銀行“新三定方案”以及《意見稿》卻再次明確人民銀行承擔“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責。顯然，人民銀行有關(guān)征信職責又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。

對于征信行業(yè)的監(jiān)管，美國的做法值得我們借鑒。美國的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關(guān)和與非銀行相關(guān)的兩類法律。其中與銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，而非銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范信用管理行業(yè)。美國的主要執(zhí)法機構(gòu)也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室和儲蓄監(jiān)督辦公室等，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是幾個主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法律指定的執(zhí)法機構(gòu)，它管轄的范圍包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構(gòu)、不動產(chǎn)經(jīng)濟商、汽車經(jīng)售商和信用卡發(fā)行公司等等。美國有關(guān)征信立法經(jīng)驗和我國信用信息數(shù)據(jù)分散現(xiàn)狀均表明：堅持人民銀行為主導的多方監(jiān)督管理機制是符合目前中國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀需要的。

(三)明確中國征信中心數(shù)據(jù)庫與地方政府數(shù)據(jù)庫以及其他社會團體數(shù)據(jù)庫之間的共享方式和渠道

目前征信機構(gòu)所出具的信用報告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據(jù)一項調(diào)查顯示：“金融機構(gòu)判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個人信用報告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個人征信系統(tǒng)中增加信息采集的廣度，在信用報告中補充非銀行信用方面的信息”。實際上，公安部早在1985年就開始建設(shè)全國人口信息系統(tǒng)，全國已經(jīng)有22個省的200多個城市，實現(xiàn)了在公安系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上的信息相互間的查詢服務(wù)目標。另外，質(zhì)檢局也已經(jīng)實現(xiàn)了從中央到縣級的全國性聯(lián)網(wǎng)，并建立了一個大約有1200萬個單位數(shù)據(jù)的中央數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫被廣泛應(yīng)用于銀行開戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數(shù)據(jù)庫有關(guān)個人或企業(yè)身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對于人民銀行征信系統(tǒng)非常重要。這種重要性決定了中國征信中心也只有在協(xié)調(diào)解決了相關(guān)信息共享前提下，才有避免重復建設(shè)的可能性。

然而，長期存在的因各自部門利益博奕困境導致信息資源無法實現(xiàn)共享問題已經(jīng)嚴重阻礙了我國征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對這一問題，《湖北省行政機關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》第十三條規(guī)定：“行政機關(guān)在其職責范圍內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)定和標準，采取電子或紙質(zhì)文檔等方式，及時、準確地向同級企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫提交真實、合法、完整的企業(yè)信用信息。金融、海關(guān)等中央在鄂機構(gòu)應(yīng)將其認為可以披露的企業(yè)信用信息傳送給企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫?！笨梢?，該規(guī)定力圖實現(xiàn)金融、海關(guān)等中央單位信息與湖北數(shù)據(jù)庫信息的共享問題。但是這種共享如

果沒有統(tǒng)一的法律強制性規(guī)定，其只能是一夢想。

實現(xiàn)信用信息共享需要分清政府(包括公共機構(gòu))之間，商業(yè)機構(gòu)之間信息共享以及政府機構(gòu)與商業(yè)機構(gòu)之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內(nèi)的有關(guān)征信規(guī)定實際上是為了規(guī)范政府機構(gòu)在履行行政職責過程中產(chǎn)生的信息共享問題。這種信息共享機制是以便利政府自身內(nèi)部相關(guān)職能機構(gòu)之間行政職責的履行為目的而存在的。因此，強制性要求提供信用信息，并免費獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎(chǔ)。同樣理由，國有商業(yè)銀行乃至國家控股商業(yè)銀行提供信息給中國征信中心并免費獲得信用報告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業(yè)征信機構(gòu)因其經(jīng)營目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國征信中心之間存在很大區(qū)別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過，無論是商業(yè)性征信機構(gòu)，還是具有公共性質(zhì)的征信機構(gòu)活動，因活動性質(zhì)是一樣的，故都應(yīng)該成為《意見稿》的規(guī)范對象。

(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位

立法目的決定法律法規(guī)的內(nèi)容、邏輯體系和法律地位?！兑庖姼濉返膬?nèi)容應(yīng)根據(jù)其本身欲實現(xiàn)的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數(shù)據(jù)資料保護法體系內(nèi)容之一。由于征信活動只不過是數(shù)據(jù)使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應(yīng)當將征信法律制度放在數(shù)據(jù)保護法整個法律體系中考察。在這個意義上說，《征信管理法》不過是數(shù)據(jù)資料保護法基本法律中的一個下位法律。因此，在制定該法律的時候要考慮與今后要制訂的相關(guān)法律相協(xié)調(diào)。不過，《征信管理法》專門針對征信活動中的數(shù)據(jù)保護問題進行規(guī)范。因此。這種規(guī)范的內(nèi)部結(jié)構(gòu)安排當然以征信活動作為立法重點。相關(guān)的章節(jié)的構(gòu)建也應(yīng)以征信活動發(fā)生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關(guān)征信的法律體系可以從兩個層面加以認識：一個是指各征信法律法規(guī)之間的體系性問題；二是指《征信管理法》本身的內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)。首先，就征信法律之間的體系而言，美國立法最值得借鑒。目前，美國有效的信用管理相關(guān)法律共有16項s，分別為《公平信用報告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機會作業(yè)》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《信用修復機構(gòu)法》等。其中多數(shù)是在上個世紀六十年代至八十年代建立的，經(jīng)過不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規(guī)中，最核心的是公平信用報告法，它是信用服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)法。在我國，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，包括公安部、商務(wù)部乃至各行業(yè)協(xié)會、各個地區(qū)都在進行以辦公自動化為核心的信息電子化工程。毫無疑問，這是征信產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標準方面缺乏統(tǒng)一性，造成數(shù)據(jù)信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標準統(tǒng)一的、永久性的數(shù)據(jù)電子化標準系統(tǒng)。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業(yè)標準條例》。其次，就《征信管理法》內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，應(yīng)當以征信活動中信息傳遞環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)確定各章節(jié)的內(nèi)容。

目前，我國相關(guān)征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務(wù)部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應(yīng)用、信息的公布和查詢、責任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節(jié)安排為：總則、個人信用信息的采集、個人信用信息的加工、個人信用信息的提供、異議信息的處理、監(jiān)督管理、法律責任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護、法律責任、附則等共七章。本次《意見稿》的立法體系則為：總則、征信機構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評級、信息主體權(quán)益保護、中國征信中心、監(jiān)督管理、法律責任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。

(五)合理平衡被征信人權(quán)利保護目標和信息充分共享價值目標之間的矛盾

從信息收集到出具信用報告，每個環(huán)節(jié)都面l臨著促進征信行業(yè)發(fā)展，減少交易成本以及對信用信息主體保護的雙重任務(wù)。但是，由于不同環(huán)節(jié)都有各自不同的特點，信息在這些環(huán)節(jié)所被利用的狀態(tài)也不一樣。因此，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管重點也應(yīng)有所區(qū)別。征信立法必然同時考慮這兩個層面的內(nèi)容。從促進征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，根據(jù)信用信息流通路徑，立法應(yīng)該確定五大機制，即征信信息數(shù)據(jù)采集機制、數(shù)據(jù)加工機制、信息評價機制、信息共享機制、信息機制。與此相對應(yīng)，為了保護個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，還需要設(shè)置相應(yīng)的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟制度、責任承擔制度、征信監(jiān)管制度。與前五大機制不同之處在于，后四大保護制度是貫穿于各征信活動任一環(huán)節(jié)均需要的制度。例如在數(shù)據(jù)采集階段，在設(shè)置數(shù)據(jù)采集機制時就需要考慮哪些數(shù)據(jù)是不能采集的，如何加強對越權(quán)采集或違法采集行為的監(jiān)管，違法采集的法律責任如何承擔，受到侵害的被征信人如何獲得救濟等多個問題。

(六)合理規(guī)定民事責任

目前，不同學者對征信機構(gòu)是否應(yīng)該承擔民事責任的態(tài)度不一樣。在民法學界，楊立新教授在其草擬的《中國侵權(quán)責任法》(草案)第四十四條“侵害信用權(quán)”中規(guī)定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。征信機構(gòu)依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔侵權(quán)責任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。顯然，《中國侵權(quán)責任法》(草案)在很大程度上排除了過失樣態(tài)下征信機構(gòu)承擔民事責任的可能性。還有學者認為，“如果征信機構(gòu)沒有故意或者過失的情形，信用報告中的錯誤是由信息提供者的原因造成的，征信機構(gòu)就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責……。總之，征信機構(gòu)為錯誤的信用報告向信息用戶承擔嚴格責任顯然是不現(xiàn)實的”。然而，如果將信息提供人提供錯誤信息后征信機構(gòu)必須承擔對該錯誤信息修正視同為義務(wù)，或者說將修正錯誤信息，收回錯誤的信用報告也算是承擔責任的方式之一，那么征信活動實行嚴格責任原則就很有必要。

(七)合理界定征信報告的效用

第6篇：征信管理存在的問題范文

學校經(jīng)查實出具了當時把房子分給了另一位老師的證明，并指出當時財務(wù)經(jīng)辦人沒有到銀行變更借款人，而是把還款人改成了另外一位老師，銀行按揭扣款則是扣另外一位老師的工資進行還款記賬，是學校造成的失誤，張老師確實沒有買學校的房子的證明。張老師拿著學校證明再次到公積金中心，中心說這些證明也不行，只認信用報告，如果對信用報告有什么疑問可以去人行咨詢。于是張老師到人民銀行查詢個人信用報告，并將情況向人民銀行經(jīng)辦人反映。經(jīng)辦人員告訴她，如果確實是這樣，可以提異議申請。幾天以后，張老師再次到人民銀行，要求辦理異議申請，按照個人異議范疇，人行工作人員根據(jù)她的陳述和學校證明為其辦理了異議申請，否認貸款。并提示她到農(nóng)業(yè)銀行與征信管理員聯(lián)系，請他們協(xié)助核查處理。

張老師拿著學校證明找到領(lǐng)導和農(nóng)行經(jīng)辦員，反映了情況，請求他們解決，領(lǐng)導表示如果查實確實是事實，我們會建議刪除。找到經(jīng)辦人卻被告知，這種情況任何人都無法解決。

3月8日，農(nóng)業(yè)銀行回復：征信反映屬實，貸款存在。申請人所在單位集資建房，申請人申請住房并辦理貸款，后申請人將房屋轉(zhuǎn)讓他人，但貸款依舊以申請人名義歸還。貸款存在，征信反映屬實，異議不存在。

對于農(nóng)行的回復，張老師百思不得其解，不僅學校的證明沒用，而且還出來了一個將房屋轉(zhuǎn)讓他人的不實之詞，或者農(nóng)行的領(lǐng)導未與經(jīng)辦人溝通過？之后，張老師就向?qū)W校請假，為其異議在人民銀行、農(nóng)行縣市行之間往來奔走，手里多了一份農(nóng)行行長簽字的經(jīng)與學校核實，該老師確實未在學校買房的證明和當年銀行扣還按揭貸款的學校工資花名冊。與農(nóng)行經(jīng)辦人幾經(jīng)交涉不能重新回復后，張老師到了市農(nóng)行，工作人員告訴她，如果事實屬實會積極為其想辦法解決，但未得到確切的答復。到人行詢問，人行工作人員認為，張老師名下貸款校方承認當時是學校統(tǒng)一辦理，張老師退房后學校把房子分給了另一位老師，而未將貸款戶名轉(zhuǎn)到另一位老師名下，很顯然這是第三方造成的失誤，按照異議處理規(guī)范，應(yīng)按異議存在處理，而不能僅憑貸款合同簽字來斷定李老師貸款而且是買房的，整個事情應(yīng)該連起來看，更不能憑空說將房子轉(zhuǎn)讓他人。在無法重提異議、重新回復的情況下，人民銀行工作人員直接撥打了上海征信中心的電話，得到的答復是：如確屬學校造成，按第三方造成緣由，可由農(nóng)總行申請刪除。人行工作人員把征信中心答復告知了縣農(nóng)行經(jīng)辦人員和市農(nóng)行經(jīng)辦人員，希望他們逐級申請盡快上報，但縣市農(nóng)行卻遲遲不向上級行上報。4月5日，人行工作人員再次向征信中心詢問：農(nóng)行上報在市行受阻，異議處理申請未上報，希望中心協(xié)助解決。中心答復：由異議當事人嘗試與農(nóng)行總行和省分行聯(lián)系反映，中心會配合過問此事。4月17日，經(jīng)上級行干預(yù)縣農(nóng)行第三次上報異議，4月20日，征信中心通知我行，上報異議信息已作刪除處理。

上述案例，至少有以下內(nèi)容可以借鑒：

一是異議回復的嚴謹性。案例中農(nóng)行回復的將房屋轉(zhuǎn)讓他人，后依舊以申請人名譽歸還。這樣回復顯然是存在瑕疵的，一是沒有轉(zhuǎn)讓依據(jù)；二是被扣款人與還款戶名明顯不相符，當時買房的老師都按月扣款，是誰依舊以申請人名譽還款，是銀行還是單位；三是回復帶有明顯的主觀傾向性。

二是對征信系統(tǒng)的理解存在誤區(qū)。一是征信記錄作為一個獨立信息系統(tǒng)，反映的是過去發(fā)生的信用記錄，它反映的事實、是結(jié)果，不是會計賬，如存在人為差錯是可以更改而且必須更改的。案例中的事實就是張老師退了房，但銀行和單位未要求變更借款申請人，而是在明知還款人與借款申請人不相符的情況下，依舊用借款申請人名字在辦理還款。因此，她的個人住房貸款客觀上是不存在的，這一點學校已經(jīng)作出了證明。二是征信系統(tǒng)作為一個后建的信息管理系統(tǒng)，是用現(xiàn)在的認知去規(guī)范反映過去的行為，它所包含的信息量跨度大，時間長，應(yīng)該承認，不論銀行還是個人，特別是個人對個人信用信息基本上是不知悉的，也不知道還有這么個系統(tǒng)。就像有的客戶查知后說的，如果知道逾期還款會形成不良記錄，當時就不會逾期還款了。失誤在所難免，應(yīng)當允許出現(xiàn)，就是銀行自身差錯如員工疏漏、系統(tǒng)錯誤等也要正確對待。

三是對征信管理工作的理解存在誤區(qū)。征信系統(tǒng)的作用在于應(yīng)用，主要是用于維護債權(quán)人和債務(wù)人權(quán)益。銀行查詢客戶信用是為了維護銀行債權(quán)，客戶查詢自己的信用報告和提出異議也是維護自己的權(quán)益。征信管理不但要維護債權(quán)人權(quán)益，也要維護債務(wù)人權(quán)益，也就是金融消費者權(quán)益。一旦出現(xiàn)異議，要站在公正的立場上行使維權(quán)。本案中，農(nóng)行縣支行先是草率回復，使異議處理復雜化；后是縣市行以上級行不會管這種小事為由勸客戶不要再找了；接到人民銀行征信中心意見后，又以角度不同所以結(jié)論不同向消費者解釋，遲遲不向省分行上報。

四是要正確行使征信管理權(quán)。管理派生權(quán)利，同時也產(chǎn)生責任，征信管理人員一方面要維護信用報告的嚴肅性，另一方面也要維護信用報告的真實性，以客觀事實為依據(jù)，在自己的職權(quán)范圍內(nèi)行使好管理權(quán)，過度行使和不作為都會對單位造成不利影響。

由上述案例想到的――

本案例是一個特殊案例。首先，2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級單位學校確實還在是福利分房，不可能上午分房下午就賣房。二是借款申請人的借款沒有進過自己的存款賬戶，自己就沒有收過或付過銀行一分錢。三是異議的解決發(fā)生在異議處理程序之外，由外力作用解決了異議。由此引伸出以下議題。

一是在異議處理機制外，如何建立維權(quán)的救濟渠道，也可以說是第二方案，使當正常處理渠道被關(guān)閉后的異議有復議和得以正確解決的機會。本案例中，如果縣人行不直接反映和督促，如果征信中心不直接過問，事情肯定不會得到圓滿解決的。

二是任何事情都會有一般情況和特殊情況，不能用一種辦法解決所有問題。本案例中，農(nóng)業(yè)銀行對異議的回復與領(lǐng)導簽字的證明明顯存在矛盾，反映出的問題是農(nóng)業(yè)銀行對特殊案例沒有特殊處理機制，或者異議處理機制不健全，否則就不會出現(xiàn)如此反復。

第7篇：征信管理存在的問題范文

關(guān)鍵詞：征信；法律障礙；法律對策

信息不對稱是導致市場交易風險叢生的直接根源。徹底消除現(xiàn)代社會市場交易中嚴重的信息不對稱現(xiàn)象,是有效防范和規(guī)避市場交易道德風險發(fā)生的根本途徑。只有建立完善的社會信用體系才能真正消除市場交易中信息不對稱現(xiàn)象,從而大幅降低市場交易的成本和提升市場交易的效率，確保市場交易的安全。

一、我國征信業(yè)發(fā)展存在的主要法律障礙

（一）監(jiān)管主體的權(quán)力與義務(wù)不明確

我國現(xiàn)有的法律體系中，直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主，缺乏效力層級較高的法律法規(guī)?而且，各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào)，沒有形成系統(tǒng)?全面?統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系?2003年，國務(wù)院在“三定”方案中授權(quán)中國人民銀行管理信貸征信業(yè)，也是國務(wù)院唯一批準設(shè)立征信監(jiān)管部門的部委。2008年7月，國務(wù)院又在新“三定”方案中明確賦予人民銀行管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系的職責。但中國人民銀行的監(jiān)管具體權(quán)力與義務(wù)還有待進一步明確。如受《行政許可法》的制約，人民銀行對對征信機構(gòu)行使準入管理仍然存在法律障礙（根據(jù)《行政許可法》的規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)可以設(shè)定應(yīng)當由國家統(tǒng)一確定的公民、法人或者其他組織的資格、資質(zhì)的行政許可）。在我國現(xiàn)有的行政管理體系下，征信數(shù)據(jù)源至少與商務(wù)部、工商總局等8個國務(wù)院部局有關(guān)，在法律沒有明確規(guī)定各個部局的監(jiān)管權(quán)力與義務(wù)的情況下，將導致中國人民銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低下。

（二）信用信息共享機制未建立

目前，我國征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，標準不統(tǒng)一，信用數(shù)據(jù)分割和封閉嚴重。據(jù)調(diào)查,我國目前信用信息80%左右分散在銀行、工商、稅務(wù)等部門，信息資源分散，且未實現(xiàn)共享。如中國人民銀行建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、質(zhì)檢部門建立了企業(yè)質(zhì)量信用網(wǎng)絡(luò)。雖然，《政府信息公開條例》于2008年5月1日起施行，但一些地區(qū)、部門信息公開仍然不夠及時、準確、全面，信用服務(wù)機構(gòu)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)資料,更無法得到消費者個人的銀行信用之外的信息,難以形成全面的征信數(shù)據(jù)庫，更未能形成有效、權(quán)威的產(chǎn)品和服務(wù)。而且征信機構(gòu)信息不能共享，造成信用信息系統(tǒng)重復建設(shè)過多。

（三）征信市場主體無法律定位

目前，我國沒有就征信機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)準入問題制訂全國統(tǒng)一的法律規(guī)范。有些地方性法規(guī)雖然就征信機構(gòu)準入做了要求，但大多數(shù)要求規(guī)定比較原則，缺乏可操作性。2006年以來中國人民銀行以金融業(yè)標準的形式出臺了5項征信業(yè)務(wù)標準，但行業(yè)標準并不具備強制執(zhí)行效力，對征信機構(gòu)沒有任何的法律約束力。這樣造成進入征信市場存在法律風險障礙。

（四）失信懲戒法律機制缺乏

當前社會失信行為非常普遍，金融活動中，企業(yè)提供虛假資料騙取貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)，商業(yè)行為違約等現(xiàn)象廣泛存在，由于沒有建立嚴格的失信懲戒機制，這些失信者的道德、法律和經(jīng)濟成本太低。導致銀企之間、企業(yè)之間、企業(yè)和個人之間缺乏信任，束縛了經(jīng)濟發(fā)展。

(五)征信范圍法律界定不嚴

一是征集范圍不明確。哪些內(nèi)容應(yīng)該歸集、哪些信息不應(yīng)該歸集到信用信息范圍，目前沒有法律明確的規(guī)定。目前中國人民銀行的信貸征信系統(tǒng)歸集的企業(yè)信用信息一般只限于企業(yè)的基本信息、財務(wù)信息和信貸信息，企業(yè)的稅務(wù)、質(zhì)檢等信息均沒有歸集進來。同時，哪些信息屬于商業(yè)機密和個人隱私不應(yīng)該歸集到信用信息范圍沒有明確。目前關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的范圍、保護措施等僅在國家工商行政管理局頒布的《關(guān)于禁止侵犯商業(yè)秘密行為的若干規(guī)定（修正）》中予以了規(guī)范，但沒有出臺專門法律，效力不足。對于公民隱私權(quán)，也沒有專門的隱私保護立法，現(xiàn)行法律沒有明確其內(nèi)涵和外延，《憲法》中沒有確定其法律屬性，部門法中沒有對隱私信息的范圍、隱私保護措施做出具體的規(guī)定。如2007年中國人民銀行總行宣布將個人的手機繳費情況納入個人信用信息的征集范圍，由于廣大社會公眾對通信運營商本身的誠信質(zhì)疑，從而引起強烈反對。

二是信息報告適用范圍不明確。目前除了金融機構(gòu)在授信時要求查詢企業(yè)和個人的信用報告，還有哪些主體可以查詢信用報告，查詢時應(yīng)該履行什么手續(xù)目前沒有明確規(guī)定。2005年，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，但其法律效力層次太低，這使得征信機構(gòu)在企業(yè)和個人信用信息采集、保存、披露、使用等各環(huán)節(jié)都可能與信息主體的權(quán)益發(fā)生沖突，對保護企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權(quán)構(gòu)成潛在威脅。

二、法律對策

“完善征信系統(tǒng)面臨的最大問題是法律缺失”。美國先后頒布了《隱私法》、《公平信用報告法》、《信息自由法》等十多部相關(guān)法律來規(guī)范征信業(yè)的發(fā)展。我國目前有關(guān)征信的全國性立法至今仍是一片空白。因此，亟待建立和完善征信法律體系，從法律層面建立健全以下五大信用機制，為征信業(yè)的發(fā)展提供法律保障。

（一）完善監(jiān)督管理機制

鑒于目前征信數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)狀，建議建立“央行主管、部門配合、行業(yè)自律、社會監(jiān)督”四位一體的監(jiān)管模式，盡快制定《征信法》或《征信管理條例》。

1.明確央行的征信法律監(jiān)管地位及各項職權(quán)。目前，世界各國的監(jiān)管體制主要有兩種:一類是以央行為監(jiān)管主體的征信監(jiān)管體制,如德、法等國;另一類是多個部門共同監(jiān)管的征信監(jiān)管體制,如美國等。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會信用信息的主要提供者和使用者，我國是以信貸征信體系建設(shè)為切入點，推進我國信用體系建設(shè)的，目前為進一步推動征信業(yè)健康發(fā)展，在《征信法》中應(yīng)明確人民銀行的監(jiān)管地位。同時，修改《中國人民銀行法》明確賦予人民銀行征信管理職能。一是明確職責。在《人民銀行法》第四條中增加一項規(guī)定：“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。二是明確監(jiān)督檢查權(quán)。在《人民銀行法》第三十二條第一款中增加一項規(guī)定：“執(zhí)行有關(guān)征信管理規(guī)定的行為”。三是明確行政許可權(quán)。在第五章中增加一條對征信業(yè)設(shè)定行政許可的規(guī)定：“中國人民銀行審查批準征信機構(gòu)的設(shè)立、變更和終止，審查批準征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的準入、變更、終止。”四是明確行政處罰權(quán)。按照第七章第四十六條處罰規(guī)定或單獨規(guī)定一條解決。

2.明確其他部門在征信管理中的權(quán)力與義務(wù)。如在明確工商等各部門有一定的行業(yè)征信監(jiān)管權(quán)時，明確央行有權(quán)利要求其報送其采集的工商企業(yè)信息。同時，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，借鑒我國的反洗錢制度，由人民銀行牽頭建立社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，指導推進有關(guān)工作。

3.明確征信行業(yè)協(xié)會的法律地位。從國際社會看，各征信國家均成立了行業(yè)協(xié)會，如美國的信用管理協(xié)會和信用報告協(xié)會等，這些行業(yè)協(xié)會在整個國家信用體系的建設(shè)過程中起了極大的作用?應(yīng)當切實加強征信行業(yè)協(xié)會建設(shè),立法規(guī)定其法律地位,并授予其適當?shù)谋O(jiān)管職能,以利于促進征信業(yè)行業(yè)自律機制的盡快形成。

4.建立健全對征信業(yè)的社會監(jiān)督機制。充分發(fā)揮媒體、審計、

監(jiān)察、司法等社會力量對征信企業(yè)的外部監(jiān)督作用。

（二）完善信用信息征集機制

征信法律制度建設(shè)必須面對的是征信機構(gòu)征信權(quán)和被征信人信用權(quán)之間的博弈,而這場博弈的均衡點在于對征信權(quán)的規(guī)范。

1.完善個人信息征集法律制度。在法律上應(yīng)明確以下幾個方面:(1)規(guī)定個人信用信息征集的主體和范圍，嚴格限制征集、使用與法定、約定和宣示目的不符的或不必要的信用資料；（2)規(guī)定個人信用信息使用的范圍與目的；(3)規(guī)定個人信用信息征集和使用的程序；(4)確立個人信息數(shù)據(jù)主體的保密權(quán)、利用權(quán)、知情權(quán)、糾錯權(quán)、司法救濟權(quán)等權(quán)利體系。

2.完善企業(yè)信息征集法律制度。目前應(yīng)主要明確界定非上市企業(yè)信息公開的范圍及非上市企業(yè)信息披露的方式、信息征集程序、征集范圍及救濟方式。

（三）完善征信機構(gòu)運行機制

借鑒中國注冊會計師有關(guān)制度，按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)”的方向，規(guī)范征信機構(gòu)準入、運作和管理。積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構(gòu)，加強對征信機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督，充分發(fā)揮各中介機構(gòu)行業(yè)協(xié)會的自律作用，建立各類中介機構(gòu)的自我約束機制。

（四）建立健全信息共享機制

企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中收錄非銀行信息，不僅有利于商業(yè)銀行了解企業(yè)、個人信用狀況，防范信貸風險和擴大銀行信貸，也有助于促進企業(yè)、個人在社會生活的其他領(lǐng)域講誠信，促進其他領(lǐng)域的誠信建設(shè)。中國人民銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，通過合法的形式擴大信息共享。同時，對影響信息共享的關(guān)鍵環(huán)節(jié)統(tǒng)一技術(shù)和業(yè)務(wù)標準，促進信息共享。

（五）建立健全失信懲戒機制

一方面應(yīng)建立健全制度化的鼓勵機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人給予享受優(yōu)惠和便利。例如，對被評為“信用村”的“信用戶”實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、小額農(nóng)貸無需擔保的措施。又例如將干部的信用檔案，作為提拔、考察干部的重要依據(jù)。另一方面應(yīng)建立健全對失信行為制度化的聯(lián)合懲戒機制。如對失信企業(yè)、個人銀行采取聯(lián)合行動，拒絕進行貸款支持。

參考文獻：

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[2]吳國平.關(guān)于征信立法中幾個重大疑難問題的探析[J].學海,2005.(5).

[3]繆曼聰.加快征信立法明確人民銀行征信管理職能[J].中國金融,2005.(7).

第8篇：征信管理存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】 征信；信息主體；權(quán)益保護；法治

近年來，“征信”一詞在人們生活中出現(xiàn)的頻率越來越高，由于其在主體信用狀況監(jiān)測、風險識別與防范等方面的顯著作用，越來越受到社會各界的重視。同時，隨著征信與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，其將給人們的生活帶來更大的改變。然而，我國征信市場近年來雖然發(fā)展迅速，但在信息主體權(quán)益保護方面還存在諸多不足之處，亟待以法治化的路徑，探索常態(tài)化的長效解決機制。

一、信息主體權(quán)益保護中存在的問題

1.社會公眾隱私意識不強，權(quán)益保護缺乏觀念基礎(chǔ)

隱私權(quán)保護是信息主體權(quán)益保護的重中之重，然而，我國社會公眾的隱私觀念仍較為淡薄。一方面，信息主體保護自身隱私的觀念不強。如目前一些房地產(chǎn)開發(fā)商會要求購房者提供詳細版的個人信用報告，但實踐中很少有購房者對開發(fā)商的該項要求提出異議，以避免披露個人信息；另一方面，我國文化重視家庭倫理，而輕個體隱私。實踐中，常常有人在無授權(quán)書的情況下，要求查詢家庭成員的信用報告。

2.相關(guān)立法尚不完善，權(quán)益保護缺乏制度基礎(chǔ)

《征信業(yè)管理條例》在信息主體權(quán)益保護方面邁出了重要一步，但不可否認，我國立法還存在諸多不足。一方面，立法原則與理念有待進一步明確，比如，對個人信息公開與隱私權(quán)保護的沖突等基本問題，還有待進一步討論；另一方面，我國就侵害公民個人信息的行為明確了刑事處罰，并就相關(guān)民事責任進行了概括性規(guī)定，但是，我國民事基礎(chǔ)法律對隱私權(quán)保護的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不利于信息主體行使權(quán)利。

3.個別機構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)，權(quán)益保護存在風險漏洞

目前，商業(yè)銀行已基本接入征信系統(tǒng)，小貸公司的接入也有實質(zhì)性進展，上述機構(gòu)可以在信息主體授權(quán)的前提下，自主查詢信用報告。然而實踐中，接入機構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)的現(xiàn)象時有發(fā)生，如個別商業(yè)銀行為牟取私利、非法為第三方查詢報告，甚至有接入機構(gòu)違法出售個人信用報告，嚴重侵犯了信息主體的合法權(quán)益、影響了征信市場的運行秩序。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信不斷發(fā)展，權(quán)益保護面臨全新挑戰(zhàn)

目前，8家機構(gòu)已獲準開展個人征信業(yè)務(wù)，標志著“互聯(lián)網(wǎng)征信”時代離我們越來越近。但是，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體權(quán)益保護的問題被進一步放大，在新規(guī)則制定前，現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)則的落實也面臨諸多現(xiàn)實困難。例如，如何在采集個人信息前獲取信息主體的同意；如何確保信息主體的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在個人信息極易被采集、轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體的權(quán)益保護正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

二、信息主體權(quán)益保護的法治路徑

信息時代下，個人信息的價值不斷被挖掘與使用，而在利益的驅(qū)動下，信息主體權(quán)益正面臨巨大威脅。筆者認為，應(yīng)從以下幾方面下手，以法治的思維和方式，探索信息主體權(quán)益保護的路徑。

1.堅持依法行政原則，加強對征信市場的監(jiān)督管理

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的授權(quán)，依法對轄內(nèi)接入機構(gòu)進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場監(jiān)管。在現(xiàn)場監(jiān)管方面，嚴格審核接入機構(gòu)的授權(quán)手續(xù)，對于越權(quán)查詢、非法查詢的現(xiàn)象，依法進行處理。在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，一是要加強對接入機構(gòu)的用戶備案管理，避免用戶共用、盜用的情況出現(xiàn)；二是要做好異常查詢監(jiān)測分析工作，對接入機構(gòu)日常查詢中的苗頭性風險保持警惕，細致核實、加強分析，防止出現(xiàn)違規(guī)操作的情況。

2.明確法律規(guī)則及適用，夯實信息主體權(quán)益保護基礎(chǔ)

一方面，加強對立法理念的討論與研究，明確征信權(quán)與個人隱私權(quán)、企業(yè)商業(yè)秘密之間的關(guān)系，在公共領(lǐng)域和個人領(lǐng)域之間劃定界限；另一方面，進一步明確對隱私權(quán)的保護，同時建議引入信用權(quán)，對侵犯信息主體信用信息以及信用評價的行為設(shè)定民事責任。最后，還要通過司法程序明確法律的適用，有效避免立法的滯后性，為市場主體提供指引。

3.優(yōu)化金融服務(wù)水平，確保信用主體法定權(quán)利順暢行使

目前，相關(guān)法律法規(guī)授予了信用主體多項權(quán)利，使其更好地維護自身權(quán)益。如每年免費獲取兩次信用報告、就錯誤信用信息提出異議并要求更正。因此，一方面要強化服務(wù)意識，依法為信用主體查詢信用報告、處理異議申請，尊重信息主體的法定權(quán)利；另一方面要加強對窗口業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，嚴格授權(quán)程序，保護信息主體的隱私權(quán)益。

4.積極融合新信息技術(shù)，嚴守信息主體權(quán)益保護的底線

大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對于提升征信服務(wù)水平、促進征信市場發(fā)展有積極的作用，但要先處理好現(xiàn)有的征信業(yè)務(wù)規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的匹配問題，在數(shù)據(jù)采集、保存和處理方面搭建起適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展、且無損于信息主體權(quán)益保護的制度框架，確保大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展有法可依。同時，要不斷提升對互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，探索針對新技術(shù)的監(jiān)管措施。

5.加強宣傳引導，提升社會整體誠信意識和隱私意識

探索信息主體權(quán)益保護的法治路徑，離不開良好的社會道德環(huán)境。如果說制度與監(jiān)管屬于“硬約束”，那么整個社會的信用意識則是一種“軟約束”。因此，要監(jiān)督管理和宣傳引導雙管齊下，利用好法律的規(guī)范作用和道德的教化作用，切實保護信息主體合法權(quán)益，促進征信市場有序發(fā)展。

第9篇：征信管理存在的問題范文

關(guān)鍵詞:信用體系;評級市場;評級機構(gòu)

一、信用評級概述

作為社會信用體系的核心部分，信用評級市場近年來在人民銀行的大力推動下得到積極發(fā)展，但仍處于探索階段，許多問題亟須解決。信用評級是指由專業(yè)信用評級機構(gòu)按照相關(guān)標準對各類經(jīng)濟主體所負債務(wù)還本付息能力和可信任程度進行綜合評估，從而促進緩解信用產(chǎn)品提供方與需求方之間信息不對稱矛盾，有效防范信用風險，提高企業(yè)融資效率的過程。

在當前中國企業(yè)仍以銀行借款等間接融資為主、社會信用狀況普遍不佳的情況下，開展企業(yè)信用評級具有十分重要的現(xiàn)實意義。一是有利于提高企業(yè)信息透明度，有效緩解銀行與企業(yè)間信息不對稱矛盾，幫助地方政府、銀行甄選具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)，從而構(gòu)建良性銀政企關(guān)系，并為金融監(jiān)管提供信息服務(wù)支撐。二是有利于社會信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的改善。企業(yè)通過信用評級可發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題，從而有針對性地改善財務(wù)管理、完善公司治理，有效提升公司治理水平。通過信用評級，可以提升信用等級較高企業(yè)的市場形象和融資效率，并促使信用等級低的企業(yè)提高信用意識，積極改善自身的信用狀況和融資能力，進而有效改善社會整體信用狀況和企業(yè)融資環(huán)境。三是有利于完善銀行信貸管理體制和風險控制機制，提升金融支持經(jīng)濟的積極性和實效性。外部信用評級不是替代銀行業(yè)內(nèi)部評級，而是對內(nèi)部評級的有益補充，銀行在內(nèi)部評級的基礎(chǔ)上，把專業(yè)評級結(jié)果及分析報告作為授信整體判斷的參考，能夠及時調(diào)整信貸政策，更加合理地確定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風險。

目前甘肅省信用評級市場與經(jīng)濟發(fā)達省份相比仍處于極不發(fā)達狀態(tài)，其信用評級機構(gòu)主要分為兩類:一類是人民銀行認可的相對正規(guī)的信用評級機構(gòu)，主要是全國性評級機構(gòu)在甘肅設(shè)立的分公司。另一類是人民銀行尚未認可的評級機構(gòu)，大多屬于協(xié)會性質(zhì)或掛靠協(xié)會尋求評級業(yè)務(wù)。由于目前中國評級市場尚無統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準，兩類評級機構(gòu)在市場定位、收費標準等方面各不相同。評級業(yè)務(wù)以信貸市場信用評級和債項評級為主，業(yè)務(wù)開展缺乏有效的制度安排和操作流程制約。相當一部分業(yè)務(wù)是由分公司承攬下來，然后套用總公司模式做出統(tǒng)一模式的信用報告。有的業(yè)務(wù)分公司自身做不了，則將企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)至總公司，由總公司出具信用報告，或請總公司來人指導開展評級工作?？傮w而言全省信用評級業(yè)務(wù)開展極不規(guī)范，且對今后業(yè)務(wù)發(fā)展造成極大的負面影響。

二、信用評級市場面臨的困難和問題

(一)信用評級機構(gòu)內(nèi)部存在的問題

1.機構(gòu)規(guī)模小，人員整體素質(zhì)不高。信用評級對工作人員綜合素質(zhì)要求較高，其不僅要掌握金融、會計、財務(wù)、評估等專業(yè)知識，還要有多元化的知識結(jié)構(gòu)和較強的專業(yè)分析能力。但從甘肅省現(xiàn)實看，一方面機構(gòu)人員少，評級機構(gòu)人員多則十余人、少則二三人，基本的信用評級業(yè)務(wù)開展上難以保障。另一方面評級工作人員大多未從事過信用評級業(yè)務(wù)，自身對評級、銀行信貸等業(yè)務(wù)不夠熟悉，致使信用評級質(zhì)量難以保證。

2.評級報告質(zhì)量不高，缺乏公信力。由于評級市場剛起步，大多數(shù)評級機構(gòu)尚未建立自己的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，難以全面掌握企業(yè)信息，評級的依據(jù)僅是企業(yè)近年的財務(wù)報表等常規(guī)資料，然后套用固定的評級計算公式，得出評級分值。評級報告模式也較為單一，報告的針對性和實效性不強，部分評級報告中存在數(shù)據(jù)陳舊，對企業(yè)風險揭示不夠等問題，信用報告質(zhì)量不高，對企業(yè)和銀行而言決策參考價值較低。

3.評級機構(gòu)未建立信息數(shù)據(jù)庫，獲取信用主體的信息不全面。評級機構(gòu)由于技術(shù)、資金等因素制約尚未建立自己的信息數(shù)據(jù)庫，沒有正常、穩(wěn)定的信息獲取途徑，信息收集不連續(xù)、不完整，一些信息是通過私人關(guān)系獲得，而不是通過正規(guī)渠道獲得，且信息更新不及時，因此難以全面、客觀、及時地反映信息主體情況，評級活動缺乏有效的信息支撐。

4.評級機構(gòu)自主開拓市場動力不足。一方面，由于企業(yè)等市場主體對信用評級的意義認識不夠，加之評級機構(gòu)的評級報告質(zhì)量不高，決策參考價值較低，市場對信用評級的認可度較低，信用評級內(nèi)動力不足。另一方面，甘肅省大部分評級機構(gòu)承接業(yè)務(wù)后，將企業(yè)信息資料送往總公司由總公司進行具體評級，或由總公司派人進行評級，評級機構(gòu)多定位于“業(yè)務(wù)承攬”或“守攤子”，等靠思想嚴重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新動力不足。

(二)外部存在的問題

1.企業(yè)經(jīng)營效益不高，外部專業(yè)評級市場需求不足。信用評級是發(fā)達市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，其按市場規(guī)則運行，為市場主體提供有償信用信息增值服務(wù)。由于甘肅經(jīng)濟發(fā)展落后，企業(yè)經(jīng)營效益普遍不高，特別是受國際金融危機影響，很多企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)虧損，有償?shù)男庞迷u級服務(wù)增加了企業(yè)的財務(wù)負擔，很難被企業(yè)接受。

2.外部專業(yè)評級尚未形成權(quán)威性，社會認知度較低。由于受人員素質(zhì)、技術(shù)等因素制約，信用評級機構(gòu)對眾多借款企業(yè)特別是中小企業(yè)信用狀況在短時間內(nèi)很難作出準確判斷，評級報告質(zhì)量普遍不高，難以被企業(yè)認可和接受。而商業(yè)銀行對客戶的信用狀況評價主要通過內(nèi)部評級進行，且外部評級報告質(zhì)量普遍不高，與銀行作為放貸參考依據(jù)的標準存在一定差距，對銀行的參考使用價值較低。

3.信貸市場外部評級缺乏制度安排。與債項評級相比，國家對信貸市場外部信用評級沒有強制的制度安排，組織開展信貸市場外部信用評級只能靠企業(yè)和評級產(chǎn)品使用方的自愿。而在目前外部專業(yè)信用評級尚未形成權(quán)威、且有償收費的情況下，難以調(diào)動有關(guān)各方參與評級的積極性。同時，由于監(jiān)管缺位等原因造成信用評級市場的無序競爭，評級市場較為混亂，造成了較大的負面影響。

4.非專業(yè)信用評定對專業(yè)外部信用評級造成負面影響。社會非專業(yè)評定活動雖然多是行業(yè)協(xié)會類組織開展的，但評級的質(zhì)量和權(quán)威性不高，且?guī)в袕娭菩院蜕虡I(yè)性，趨利性明顯，外部專業(yè)信用評級帶來的不利影響，導致企業(yè)對信用評級產(chǎn)生抵制情緒。一是多頭收費會加重企業(yè)財務(wù)負擔;二是隨意以信用評定名義開展，造成信用評級市場混亂;三是社會非專業(yè)評級保守企業(yè)商業(yè)秘密的意識較差，隨意公布評級結(jié)果，可能給企業(yè)帶來損失。

三、政策建議

1.完善信用評級法律制度，為信用評級監(jiān)管奠定法律基礎(chǔ)。建議盡快頒布《征信管理條例》，明確人民銀行信用評級監(jiān)管法律地位及其他各部門信用評級監(jiān)管權(quán)責，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機制和體系。依據(jù)《征信管理條例》制定完善的信用評級市場管理制度，對評級機構(gòu)的市場準入、退出、資質(zhì)認證、執(zhí)業(yè)行為規(guī)范、利益沖突監(jiān)管和信用報告信息披露等作出明確規(guī)定，建立并維護良好的信用評級市場秩序，為中國信用評級市場的健康、有序發(fā)展提供法律保證。

2.引導評級機構(gòu)建立完善的內(nèi)控管理制度。人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對評級機構(gòu)的執(zhí)業(yè)指導，引導評級機構(gòu)建立合規(guī)、高效的內(nèi)控管理制度。對評級機構(gòu)的人員資質(zhì)、評級信息來源、評級程序、評級方法等作出明確規(guī)定。評級機構(gòu)要認真研究中小企業(yè)經(jīng)營管理和信用信息構(gòu)成特點，了解地方性中小金融機構(gòu)對資信評級的需求，充分運用商業(yè)手段多渠道收集信息數(shù)據(jù)，建立和完善自己的數(shù)據(jù)庫，為科學、高效評級提供信息來源。評級機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行有關(guān)行業(yè)制度和標準，推動良性市場競爭秩序，維護良好的行業(yè)信譽。

3.加快評級機構(gòu)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，保證信息獲取的全面性和連續(xù)性。信用評級是建立在精確計量分析基礎(chǔ)上的高端征信增值服務(wù)，其對數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量要求很高。目前由于法律、觀念等因素的影響，全社會信息共享程度低，信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，已經(jīng)成為制約評級業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此必須通過信用立法和必要的行政手段促進信息開放和共享，為數(shù)據(jù)庫建設(shè)提供良好的外部條件。 轉(zhuǎn)貼于

4.推動評級產(chǎn)品應(yīng)用，培育資信評級市場需求。堅持按照市場化法則發(fā)展信用評級業(yè)，積極引導中小金融機構(gòu)應(yīng)用外部信用評級產(chǎn)品，切實擴大評級產(chǎn)品應(yīng)用范圍。一是金融監(jiān)管部門應(yīng)支持外部評級，督促大型銀行在完善內(nèi)部評級制度的基礎(chǔ)上，鼓勵其在信貸政策、授權(quán)管理和貸后風險控制等方面積極應(yīng)用外部評級結(jié)果。二是征信管理部門應(yīng)協(xié)調(diào)地方政府出臺相應(yīng)的管理規(guī)定，督促和引導企業(yè)參加專業(yè)信用評級，鼓勵企事業(yè)單位在經(jīng)濟活動中使用信用產(chǎn)品，并在政府采購、招投標、項目審批等方面對信用等級較高的單位給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，增強社會主體的誠信意識，積極培育信用評級市場。

5.加強內(nèi)部評級與外部評級的交流與合作。外部評級與內(nèi)部評級不僅有其存在的客觀必要，而且兩者相互補充，相得益彰。因此在發(fā)展以服務(wù)中小金融機構(gòu)為主的第三方外部評級的過程中，專業(yè)化的外部評級機構(gòu)、中小金融機構(gòu)之間應(yīng)確立長期互惠合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)為外部評級機構(gòu)提供市場需求，外部評級機構(gòu)則應(yīng)從系統(tǒng)模型設(shè)計、風險分析、損失測算、返回檢驗等方面幫助中小金融機構(gòu)建立內(nèi)部評級制度，提高其識別、控制信用風險的能力，以此增進相互合作的意愿，促進信用評級業(yè)健康有序發(fā)展。

參考文獻:

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