養(yǎng)老業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

[關(guān)鍵詞]前景;預(yù)測(cè)分析;健康產(chǎn)業(yè);政策解讀

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.095

[中圖分類(lèi)號(hào)]F127 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）22-0-01

黨的十明確提出了2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，健康是促進(jìn)人民群眾全面發(fā)展的必然條件，并堅(jiān)持為人民健康服務(wù)的方向，堅(jiān)持預(yù)防疾病為主，完善國(guó)民健康的政策。2012年8月公布的《“健康中國(guó)2020”戰(zhàn)略研究報(bào)告》提出，到2020年為止，主要健康及其相關(guān)指標(biāo)基本達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平，其中包括“國(guó)民主要健康指標(biāo)進(jìn)一步改善，人均預(yù)期壽命達(dá)到77歲”等目標(biāo)。同時(shí)，該文件還強(qiáng)調(diào)，要以“預(yù)防為主”，實(shí)現(xiàn)醫(yī)學(xué)模式的根本轉(zhuǎn)變，以公共政策、科技進(jìn)步，著力解決長(zhǎng)期威脅我國(guó)人民身體健康的重大疾病及相關(guān)健康問(wèn)題。

1 大健康產(chǎn)業(yè)前景分析

縱觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，健康產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)將會(huì)繼續(xù)保持較為高速的增長(zhǎng)，同時(shí)，產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)形態(tài)交織，將會(huì)為未來(lái)5到10年健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大趨勢(shì)是：一是產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、多元化，傳統(tǒng)的健康產(chǎn)業(yè)僅僅是給病患提供診療、護(hù)理服務(wù)等服務(wù)，而未來(lái)的健康產(chǎn)業(yè)不僅限于此，有著更為廣闊的發(fā)展空間;二是新興的產(chǎn)業(yè)形態(tài)正在不斷變化，養(yǎng)老、保健和中高端醫(yī)療器械等代表未來(lái)發(fā)展方向的業(yè)界形態(tài)在國(guó)內(nèi)已初見(jiàn)雛形，并且聚集了足夠強(qiáng)而大的產(chǎn)業(yè)技術(shù)力量和資本力量，是一個(gè)非常好的發(fā)展契機(jī);三是新一代技術(shù)的出現(xiàn)會(huì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)大健康產(chǎn)業(yè)的快速轉(zhuǎn)型和發(fā)展，升級(jí)產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品形態(tài)。新一代技術(shù)未來(lái)會(huì)成為大健康產(chǎn)業(yè)重要的動(dòng)力，為戰(zhàn)略發(fā)展提供有力保障，包括云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等。很多醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)非常關(guān)心信息技術(shù)在醫(yī)院管理和健康管理等方面的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能提供實(shí)施智能安防，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和健康機(jī)構(gòu)重要區(qū)域?qū)嵤┍O(jiān)控自動(dòng)化。養(yǎng)老（服務(wù)）是未來(lái)最有前景的產(chǎn)業(yè)之一，但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不僅僅是簡(jiǎn)單的修建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，而是應(yīng)當(dāng)用新技術(shù)去構(gòu)建虛擬技術(shù)，提升養(yǎng)老服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、遠(yuǎn)程化水平、信息化水平，提高老年人的健康水平和生活質(zhì)量。穿戴技術(shù)的應(yīng)用能提供更加多的功能性產(chǎn)品，幫助老年人更好地融入社會(huì)生活，提高老人幸福感。生物醫(yī)藥是健康產(chǎn)業(yè)最關(guān)注的，目前投資最多的產(chǎn)業(yè)。穿戴技術(shù)能通過(guò)對(duì)預(yù)防和觀察的對(duì)象進(jìn)行實(shí)時(shí)、分布、移動(dòng)式的監(jiān)護(hù)，極大提高數(shù)據(jù)和信息采集的效率和精度。通過(guò)云計(jì)算來(lái)集成不同地區(qū)的特定數(shù)據(jù)，并加以整合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)提高模型的效率，從而提高研發(fā)的速度，非常有助于生物醫(yī)藥的發(fā)展。

2 未來(lái)3～5年醫(yī)療健康市場(chǎng)走勢(shì)分析

第一個(gè)趨勢(shì)，中國(guó)醫(yī)療健康市場(chǎng)在全球的占有的市場(chǎng)份額越來(lái)越大并且重要性越來(lái)越強(qiáng)。在過(guò)去3～5年間，中國(guó)醫(yī)療健康市場(chǎng)可能只占全球市場(chǎng)不到2%的份額。過(guò)去的10年，以中國(guó)為主的“金磚四國(guó)”新興市場(chǎng)，對(duì)全球醫(yī)療健康市場(chǎng)絕對(duì)值的貢獻(xiàn)只有6%，截止到2008 年，“金磚四國(guó)”新興市場(chǎng)的貢獻(xiàn)達(dá)了近30%。預(yù)測(cè)在未來(lái)數(shù)年內(nèi)，以中國(guó)為首的“金磚四國(guó)”在內(nèi)的高速發(fā)展中國(guó)家仍然將以高速度增長(zhǎng)，并且這樣的增長(zhǎng)率會(huì)增加相應(yīng)的商機(jī)。

第二個(gè)趨勢(shì)，中國(guó)成為全球醫(yī)藥、醫(yī)械研發(fā)基地之一的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。有很多在美國(guó)工作的中國(guó)健康產(chǎn)品制藥專(zhuān)家開(kāi)始回國(guó)，隨著時(shí)間的推移，全球醫(yī)藥研發(fā)中心會(huì)慢慢從西方發(fā)達(dá)國(guó)家向中國(guó)轉(zhuǎn)移，中國(guó)就會(huì)成為與美國(guó)、歐洲研發(fā)并列的基地。

3 未來(lái)3年大健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析

2013年8月28日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展，提出把健康產(chǎn)業(yè)作為國(guó)家支柱型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議把加快發(fā)展健康服務(wù)業(yè)提升到“有效擴(kuò)大就業(yè)、形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要抓手”的層面，顯示了大健康產(chǎn)業(yè)在國(guó)家戰(zhàn)略中的重要位置。而在美國(guó)，健康服務(wù)是美國(guó)第一大產(chǎn)業(yè)，截止到2009年占美國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的17.6%。我國(guó)的健康產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)服務(wù)業(yè)剛剛起步，僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5%左右，隨著全國(guó)城市人口老齡化和城鎮(zhèn)化加速，未來(lái)市場(chǎng)前景非常廣闊。對(duì)市場(chǎng)放寬和相關(guān)支撐產(chǎn)業(yè)的培育，將有效快速的推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)和相關(guān)服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。可見(jiàn)健康產(chǎn)業(yè)和相關(guān)服務(wù)業(yè)的前景非常廣闊，面臨著重大發(fā)展機(jī)遇。雖然健康產(chǎn)業(yè)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，然而目前仍存在一些制約著健康產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的因素：法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致無(wú)法可依，無(wú)章可循;行政主體不到位，部門(mén)監(jiān)管不力;傳統(tǒng)觀念根深蒂固，影響國(guó)人科學(xué)地接受現(xiàn)代醫(yī)療保健產(chǎn)品和服務(wù)，市場(chǎng)理性對(duì)待意識(shí)有待強(qiáng)化;醫(yī)療技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)個(gè)性化服務(wù)不足。大健康產(chǎn)業(yè)只有充分認(rèn)識(shí)到這些方面的問(wèn)題，逐個(gè)突破，穩(wěn)步發(fā)展。

4 結(jié) 語(yǔ)

健康產(chǎn)業(yè)已成為全球熱點(diǎn)，繼蒸汽機(jī)引發(fā)“機(jī)械化時(shí)代”以及后來(lái)的“電氣化時(shí)代”“計(jì)算機(jī)時(shí)代”和“信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代”之后，當(dāng)前已經(jīng)到來(lái)是“健康保健時(shí)代”，而健康產(chǎn)業(yè)也將成為繼IT產(chǎn)業(yè)之后的全球“財(cái)富第五波”。在整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)遇到前所未有發(fā)展契機(jī)的背景下，產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)：一是大健康產(chǎn)業(yè)開(kāi)始逐漸形成閉環(huán)，并且其商業(yè)模式開(kāi)始凸顯――整個(gè)行業(yè)從粗放式發(fā)展模式向精細(xì)化發(fā)展轉(zhuǎn)變;二是以移動(dòng)醫(yī)療、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)已經(jīng)開(kāi)始滲透到產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，支撐了上述兩個(gè)方向上的轉(zhuǎn)變，在服務(wù)健康行業(yè)的同時(shí)，壯大了醫(yī)療信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

主要參考文獻(xiàn)

[1]胡琳琳，劉遠(yuǎn)立.積極發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)：中國(guó)的機(jī)遇與選擇[J].中國(guó)藥物經(jīng)濟(jì)學(xué)，2008（3）.

第2篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：無(wú)血緣關(guān)系；養(yǎng)老協(xié)議；監(jiān)督機(jī)制；幫扶機(jī)制

DOI：10.3969/j.issn.1674-7739.2014.02.008

在我國(guó)，各類(lèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量畢竟有限，因此，絕大多數(shù)老人仍然采取居家養(yǎng)老的方式。然而，由于種種原因，例如子女異地生活或不盡孝道等，傳統(tǒng)的“養(yǎng)子防老”方式在現(xiàn)代化大都市中面臨諸多困境。于是，近年來(lái)，在上海等國(guó)內(nèi)一線城市開(kāi)始有越來(lái)越多的老人通過(guò)簽訂養(yǎng)老協(xié)議的方式獲得晚年保障，其中“以房養(yǎng)老”的情況居多。該協(xié)議的另一方當(dāng)事人中既有親生子女，也有無(wú)血緣關(guān)系者。新聞媒體對(duì)此也紛紛報(bào)道，引發(fā)社會(huì)熱烈議論。

由于親生子女的贍養(yǎng)義務(wù)與繼承權(quán)利都是法定的，因此，現(xiàn)實(shí)中的爭(zhēng)議主要來(lái)自無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議。老年人由于認(rèn)知與維權(quán)能力的下降，在該類(lèi)協(xié)議的簽訂與履行中往往處于弱勢(shì)地位。因此，政府監(jiān)管和政府幫扶就顯得格外必要。政府監(jiān)管可以有效減少爭(zhēng)議的發(fā)生。同時(shí)，政府幫扶可以在發(fā)生爭(zhēng)議以后維護(hù)弱勢(shì)一方的合法權(quán)利。我們認(rèn)為，通過(guò)政府的監(jiān)督與幫扶，可以使無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議成為解決上海市養(yǎng)老問(wèn)題的重要渠道與創(chuàng)新實(shí)踐。

一、無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的效果與功能定位

我們之所以提倡無(wú)血緣關(guān)系者之間通過(guò)簽訂協(xié)議的方式進(jìn)行養(yǎng)老與贍養(yǎng)的活動(dòng)，是因?yàn)檫@種協(xié)議能夠最大限度地保障老年人的權(quán)益，同時(shí)也能為贍養(yǎng)者提供經(jīng)濟(jì)上的保障。為了評(píng)估無(wú)血緣養(yǎng)老協(xié)議的效果與功能定位，我們必須首先分析一下“十二五”期間上海老齡化的特點(diǎn)以及現(xiàn)有各種養(yǎng)老途徑的現(xiàn)狀與前景。在此基礎(chǔ)上，我們才能較為準(zhǔn)確地做出判斷。

（一）“十二五”期間上海老齡化的特點(diǎn)分析

上海是全國(guó)第一個(gè)進(jìn)入老齡化社會(huì)的城市，也是目前全國(guó)人口老齡化程度最高的特大型城市。根據(jù)預(yù)測(cè)，上海市“十二五”期間進(jìn)入人口老齡化加速發(fā)展期，老年人口總量急劇增加，高齡人口總數(shù)繼續(xù)增長(zhǎng)，獨(dú)生子女父母將逐漸成為新增老年人群的主體。預(yù)計(jì)到2015年末，戶籍60歲及以上老年人口將超過(guò)430萬(wàn)，比例接近30%；平均每年老年人口增加20多萬(wàn)，比“十一五”期間老年人口增長(zhǎng)數(shù)翻番。“十二五”時(shí)期，老齡化比重平均每年增加近1.3個(gè)百分點(diǎn)。戶籍80歲及以上高齡人口將達(dá)到70萬(wàn)，平均每年增加2.4萬(wàn)。同時(shí)，純老①、獨(dú)居老年人繼續(xù)增加，尤其是80歲及以上高齡老年人的純老比例和農(nóng)村純老現(xiàn)象更為突出。第一代獨(dú)生子女父母已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)入老年期。從2013年起，本市新增老年人口中的80%以上將為獨(dú)生子女父母，上海人口老齡化呈現(xiàn)出獨(dú)生子女父母老齡化的新趨勢(shì)②。由此可見(jiàn)，上海老齡化的顯著特點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：第一，人口老齡化速度大幅提升；第二，純老、獨(dú)居老年人的增加明顯；第三，獨(dú)生子女父母成為老年人的主流群體。

（二）現(xiàn)有各種養(yǎng)老途徑的現(xiàn)狀與前景分析

截至2010年底，上海市養(yǎng)老床位總數(shù)10萬(wàn)張，占戶籍老年人口的3%，社區(qū)老年人日間服務(wù)機(jī)構(gòu)303家、社區(qū)老年人助餐服務(wù)點(diǎn)404家，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)老年人25.2萬(wàn)，占戶籍老年人口的7.6%③。家庭自我照顧、社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)為一體的“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局基本形成。

很顯然，上海現(xiàn)有的養(yǎng)老途徑主要有三個(gè)：第一，家庭自我照顧；第二，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)；第三，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。其中，占戶籍老年人口比例最低的是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)，即只有3%的本市老年人可以享受這一待遇。即使是享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的人數(shù)也只占戶籍老年人口的7.6%，況且社區(qū)只是承擔(dān)部分養(yǎng)老義務(wù)，絕大部分的養(yǎng)老義務(wù)還是需要家庭成員自己承擔(dān)。除去上述兩種養(yǎng)老途徑，剩下的老年人都不得不依靠家庭成員的照顧進(jìn)行養(yǎng)老，這個(gè)比例高達(dá)89.4%。因此，根據(jù)這個(gè)基本格局，我們可以展望可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，上海養(yǎng)老途徑中仍然是以家庭自我照顧占絕大多數(shù)，其他兩種途徑（機(jī)構(gòu)養(yǎng)老與社區(qū)服務(wù)）盡管會(huì)有發(fā)展，但是前景不容樂(lè)觀，換句話講，就是上述基本格局不會(huì)被打破。

（三）監(jiān)督幫扶無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的價(jià)值

1.無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的定義與法律依據(jù)

所謂無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，是指不存在法定贍養(yǎng)關(guān)系的公民之間，通過(guò)自愿簽訂協(xié)議的方式形成法律允許的贍養(yǎng)關(guān)系。

無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的法律依據(jù)主要來(lái)自以下三個(gè)方面：第一，我國(guó)《繼承法》第16條規(guī)定：“公民可以依照本法規(guī)定立遺囑處分個(gè)人財(cái)產(chǎn)，并可以指定遺囑執(zhí)行人。公民可以立遺囑將個(gè)人財(cái)產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或者數(shù)人繼承。公民可以立遺囑將個(gè)人財(cái)產(chǎn)贈(zèng)給國(guó)家、集體或者法定繼承人以外的人。”第二，《繼承法》第21條規(guī)定：“遺囑繼承或者遺贈(zèng)附有義務(wù)的，繼承人或者受遺贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)。沒(méi)有正當(dāng)理由不履行義務(wù)的，經(jīng)有關(guān)單位或者個(gè)人請(qǐng)求，人民法院可以取消他接受遺產(chǎn)的權(quán)利?！钡谌独夏耆藱?quán)益保障法》第20條規(guī)定：“經(jīng)老年人同意，贍養(yǎng)人之間可以就履行贍養(yǎng)義務(wù)簽訂協(xié)議。贍養(yǎng)協(xié)議的內(nèi)容不得違反法律的規(guī)定和老年人的意愿。基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行。”

扼要地講，在老年人與贍養(yǎng)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以歸納為以下幾點(diǎn)：第一，老年人以自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為對(duì)價(jià)，換取贍養(yǎng)者對(duì)自己晚年生活的照顧；第二，贍養(yǎng)者以自己對(duì)老人的照顧作為對(duì)價(jià)，換取老人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的全部或部分權(quán)益（既可以是所有權(quán)，也可以是使用權(quán)等其他權(quán)利）；第三，上述權(quán)利與義務(wù)關(guān)系通過(guò)自愿訂立的協(xié)議得到明確。

2.無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的主要特點(diǎn)

根據(jù)上述法律依據(jù)，我們可以看出：相對(duì)于法定贍養(yǎng)關(guān)系，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，這種權(quán)利與義務(wù)必須通過(guò)意思自治的方式（既可以是口頭協(xié)議，也可以是書(shū)面協(xié)議）的方式得到明確?！独夏耆藱?quán)益保障法》第14條規(guī)定：“贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)履行對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)、生活上照料和精神上慰藉的義務(wù)，照顧老年人的特殊需要。贍養(yǎng)人是指老年人的子女以及其他依法負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的人。贍養(yǎng)人的配偶應(yīng)當(dāng)協(xié)助贍養(yǎng)人履行贍養(yǎng)義務(wù)?！庇纱丝梢?jiàn)，父母與子女之間的贍養(yǎng)關(guān)系是法律規(guī)定的，不需要另行訂立協(xié)議。當(dāng)然，在一些地方存在父母子女之間簽訂類(lèi)似協(xié)議的情況，但這實(shí)際上是沒(méi)有必要的。然而，老年人與無(wú)血緣關(guān)系的贍養(yǎng)者之間則不同。他們之間的贍養(yǎng)關(guān)系必須通過(guò)自愿訂立協(xié)議的方式才會(huì)產(chǎn)生。實(shí)際上，這種協(xié)議既保護(hù)了老年人的權(quán)益，也保護(hù)了無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)利，因?yàn)槿绻狆B(yǎng)者有照顧老人的意愿，但如果沒(méi)有協(xié)議作為保障，那么老人的子女或者其他具有法定繼承權(quán)的公民就可能獲得老年人全部或部分財(cái)產(chǎn)，從而造成贍養(yǎng)者在經(jīng)濟(jì)上的損失。從這個(gè)角度看，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議具有遺囑的性質(zhì)，是老年人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的處分；第二，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行時(shí)間可能會(huì)非常長(zhǎng)。不同于一般的民事協(xié)議，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行時(shí)間可能非常長(zhǎng)，例如十年、二十年或者直至老年人逝世。第三，在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老關(guān)系中，老年人處于弱勢(shì)一方，需要社會(huì)的幫助。在這么長(zhǎng)的協(xié)議執(zhí)行時(shí)間里，贍養(yǎng)者需要持續(xù)不斷地對(duì)老年人的生活進(jìn)行照顧。因此，贍養(yǎng)者承擔(dān)了非常沉重的責(zé)任，尤其是在老人年事已高或者身患疾病的情況下。但是既然自愿訂立了協(xié)議，那么就要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。如果贍養(yǎng)者只想獲得老年人的財(cái)產(chǎn)，而不想付出或少付出精力，那么老年人很難憑借自己的力量進(jìn)行抗?fàn)?，尤其是在老年人身體虛弱或患病的情況下更是如此。這就需要社會(huì)對(duì)該協(xié)議的執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督，從而給予老年人適當(dāng)?shù)膸椭?。正是基于這樣的認(rèn)識(shí)，我國(guó)《繼承法》第21條第2款規(guī)定：“沒(méi)有正當(dāng)理由不履行義務(wù)的，經(jīng)有關(guān)單位或者個(gè)人請(qǐng)求，人民法院可以取消他接受遺產(chǎn)的權(quán)利?！蓖瑫r(shí)，《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款規(guī)定：“基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行?！?/p>

3.無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議對(duì)上海老齡化特點(diǎn)的適應(yīng)性

根據(jù)前文所述，我們不難發(fā)現(xiàn)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是適應(yīng)上海老齡化特點(diǎn)的，具體可以分為以下幾個(gè)步驟來(lái)分析這個(gè)問(wèn)題：首先，上海老齡化速度的加快使得養(yǎng)老需求大幅度增加，而目前機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)服務(wù)顯然無(wú)法滿足這個(gè)需要，甚至顯得杯水車(chē)薪。因此，大部分的老年人口需要在家庭中得到照顧。其次，與需要居家養(yǎng)老的人口大幅度增加相伴的是純老、獨(dú)居老年人的急劇增加，具體包括子女不在跟前的獨(dú)居老人家庭；子女不在本地，有兩位以上高齡老人（80周歲以上）家庭；患有嚴(yán)重疾病的老人家庭；殘障老人家庭以及其他需要特殊照顧的老年人家庭。這些老人無(wú)法依靠自己的子女或其他家庭成員，因此，如果不得不居家養(yǎng)老的話，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議可能是不錯(cuò)的選擇。再次，獨(dú)生子女父母成為老年人主流群體的事實(shí)也增加無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的重要性。現(xiàn)在年輕人社會(huì)壓力大、工作節(jié)奏緊張，因此，獨(dú)生子女的父母往往得不到像多子女家庭那樣的照顧。當(dāng)一些客觀原因出現(xiàn)時(shí)，例如子女患病、不盡孝道、異地工作等等，那么無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議也是較為穩(wěn)妥的選擇。

4.無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議在各種養(yǎng)老途徑中的定位分析

既然無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是適應(yīng)上海實(shí)際情況的，那么我們不禁要問(wèn)，這種養(yǎng)老方式在各種養(yǎng)老途徑中處于什么樣地位呢？

一方面，我們從現(xiàn)狀分析。盡管上海市政府并沒(méi)有對(duì)無(wú)血緣養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，但是我們可以肯定的是，上海目前無(wú)血緣養(yǎng)老協(xié)議的數(shù)量還不多。我們認(rèn)為，這主要是受到兩方面原因的牽制：第一，習(xí)俗因素。中國(guó)人的傳統(tǒng)是養(yǎng)子防老，因此，家族血緣關(guān)系在養(yǎng)老中的分量不是短時(shí)間內(nèi)可以改變的。對(duì)于無(wú)血緣關(guān)系人的不信任在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀點(diǎn)中是根深蒂固的。這在很大程度上牽制了無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的簽訂。第二，社會(huì)因素。社會(huì)因素涉及方方面面，這里筆者選擇其中最重要的一條進(jìn)行陳述，那就是社會(huì)道德的滑坡。中國(guó)目前是典型的轉(zhuǎn)型期社會(huì)，各種矛盾非常尖銳和集中。在社會(huì)道德方面，我國(guó)正在面臨非常嚴(yán)重的滑坡現(xiàn)狀，各種虐待老人兒童的新聞報(bào)道不絕于耳。此外，社會(huì)誠(chéng)信嚴(yán)重不足，為了金錢(qián)，很多人敢于鋌而走險(xiǎn)，出賣(mài)良知。在這種社會(huì)大背景下，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議如果缺乏必要的政府監(jiān)管，應(yīng)該是很難得到推廣與發(fā)展的。第三，法律因素。盡管我國(guó)《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款規(guī)定：“基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行”，但是關(guān)于如何具體實(shí)施監(jiān)督以及如何進(jìn)行問(wèn)責(zé)卻沒(méi)有其他法律規(guī)范進(jìn)行細(xì)化。因此，法律的不完善也使得無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議備受考驗(yàn)。

另一方面，我們從前景分析。正如前文所分析的那樣，對(duì)于不得不居家養(yǎng)老的老年人，根據(jù)上海實(shí)際情況，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是不錯(cuò)的選擇。既然如此，那么政府就需要在推廣與保障方面花功夫。我們認(rèn)為，政府就需要在兩個(gè)方面花功夫，即政府監(jiān)管和政府幫扶。政府監(jiān)管是爭(zhēng)議發(fā)生之前的預(yù)防措施，可以有效減少爭(zhēng)議的發(fā)生。政府幫扶是在爭(zhēng)議發(fā)生之后的解決措施，可以在發(fā)生爭(zhēng)議以后維護(hù)弱勢(shì)一方的合法權(quán)利。我們相信只要政府以公權(quán)力介入干預(yù)，那么就可以在很大程度上消除上述社會(huì)因素和法律因素對(duì)推廣無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的牽制，使無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議成為解決上海市養(yǎng)老問(wèn)題的重要渠道與創(chuàng)新實(shí)踐。

二、政府對(duì)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的監(jiān)督機(jī)制

（一）無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的權(quán)利義務(wù)

1.老年人的意思自治與權(quán)利義務(wù)

無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的簽訂需要以雙方自愿為前提。所謂自愿，即意思自治，更多地應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)老年人這一方當(dāng)事人，因?yàn)槔夏耆穗S著身體的衰老，他們的認(rèn)知能力在逐漸下降，相較于中青年，處于明顯的劣勢(shì)。因此，我們應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)老年人在簽訂無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)是出于本人真實(shí)意愿，不存在欺騙、強(qiáng)迫或重大誤解等其他可能對(duì)意思自治產(chǎn)生不利影響的因素。

老年人在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的權(quán)利主要包括以下兩個(gè)方面：第一，要求贍養(yǎng)人參照法定贍養(yǎng)關(guān)系對(duì)自己進(jìn)行照顧（如果高于或低于法定贍養(yǎng)關(guān)系所界定的標(biāo)準(zhǔn)，那么在協(xié)議中應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)）；第二，當(dāng)贍養(yǎng)人不履行協(xié)議所規(guī)定的照顧義務(wù)，或者出現(xiàn)虐待、遺棄老人等惡劣行為時(shí)，那么老年人可以解除協(xié)議，并主張相應(yīng)的賠償。與此同時(shí)，老年人的義務(wù)主要包括以下兩個(gè)方面：第一方面，根據(jù)協(xié)議約定，對(duì)自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處分。這里需要注意兩點(diǎn)：一是處分的時(shí)間既可以是協(xié)議簽訂之后一段時(shí)間，也可以是等老年人逝世后由其遺囑執(zhí)行人代為處分；二是處分的內(nèi)容包括對(duì)自己財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的處分，也可以是對(duì)自己財(cái)產(chǎn)使用權(quán)等其他權(quán)利的處分。第二方面，在協(xié)議存續(xù)期間，配合贍養(yǎng)人履行義務(wù)的行為。換言之，就是老年人應(yīng)當(dāng)為贍養(yǎng)人照顧自己提供便利，不應(yīng)當(dāng)提出超出協(xié)議或合理范圍的要求。

2.無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)利義務(wù)

在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，贍養(yǎng)人的權(quán)利主要包括以下兩個(gè)方面：第一，根據(jù)協(xié)議中規(guī)定的時(shí)間與內(nèi)容，獲得老人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的全部或部分權(quán)利；第二，當(dāng)自己在履行協(xié)議所規(guī)定的義務(wù)時(shí)，遇到老年人自己、老年人的親屬或者其他個(gè)人的無(wú)故妨礙時(shí)，可以要求妨礙者停止妨礙行為。同時(shí)，贍養(yǎng)人也要履行兩個(gè)方面的義務(wù)：第一，按照協(xié)議中規(guī)定的時(shí)間和標(biāo)準(zhǔn)（參照法定贍養(yǎng)關(guān)系），對(duì)老年人的生活起居等各方面進(jìn)行照顧；第二，遵守除協(xié)議以外，國(guó)家法律和社會(huì)道德對(duì)公民的約束，例如不得虐待老人，不得辱罵老人，尊重老年人的生活規(guī)律等等。

3.無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的違約特點(diǎn)

無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議既不同于一般的服務(wù)合同，也不同于一般的遺囑，因此，對(duì)這類(lèi)協(xié)議的違約行為也就呈現(xiàn)出相應(yīng)的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，這類(lèi)協(xié)議的違約者一般是贍養(yǎng)者。這是比較容易理解的。老年人，尤其是純老和孤老家庭，往往履約意愿比較穩(wěn)定，因此，不大可能出現(xiàn)違約行為。相反，很多贍養(yǎng)者在簽訂協(xié)議時(shí)對(duì)困難往往估計(jì)不足，或者干脆存在不正當(dāng)?shù)钠髨D。在非常長(zhǎng)的履約期間，由于困難多于預(yù)期等種種難以言盡的原因，贍養(yǎng)者可能將老人視為“包袱”，因此出現(xiàn)違約的可能性相比老年人就要高得多。第二，違約行為往往很難被發(fā)覺(jué)。由于在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，老年人處于絕對(duì)的弱勢(shì)地位，即使贍養(yǎng)者出現(xiàn)了違約行為，甚至出現(xiàn)虐待、侮辱老人的惡劣行徑，老年人由于身體原因或者認(rèn)知能力的不足，往往較難向法院或者政府進(jìn)行及時(shí)的反映。第三，違約的救濟(jì)存在較大難度。當(dāng)贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為時(shí)，即使老年人積極維權(quán)，結(jié)果也往往很尷尬。如果是徹底解除合同，那么老年人往往會(huì)無(wú)人照顧；如果不是徹底解除合同，而是要求贍養(yǎng)者道歉或者賠償，那么今后生活在同一屋檐下，彼此關(guān)系將很難完好如初。

4.老年人法定繼承人的干擾因素

除了違約行為外，我們還有一個(gè)不能忽視的因素，就是老年人法定繼承人對(duì)協(xié)議的干擾。這是不難理解的。由于無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的存在，老人將原本要給予自己法定繼承人的全部或部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)授給無(wú)血緣關(guān)系的贍養(yǎng)者，這對(duì)老人的法定繼承人，尤其是子女，會(huì)產(chǎn)生不小的影響。

當(dāng)然，子女不能贍養(yǎng)老人的原因有很多，既有客觀原因，例如異地居住、經(jīng)常出差等，也有主觀原因，例如關(guān)系不和、不盡孝道等。但不管是哪種原因，都可能出現(xiàn)這樣的結(jié)果，即老人的法定繼承人不滿老人簽訂無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，對(duì)協(xié)議的執(zhí)行進(jìn)行惡意的干擾，甚至詆毀或毆打贍養(yǎng)者。當(dāng)出現(xiàn)這種因素時(shí)，政府就應(yīng)當(dāng)出面干預(yù)。反過(guò)來(lái)，我們也不能完全從反面來(lái)看待老人的法定繼承人。事實(shí)上，他們也能夠起到一定的積極作用。例如當(dāng)無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為時(shí)，或者老人的確并非處于真實(shí)意愿而簽訂養(yǎng)老協(xié)議時(shí)，老人的法定繼承人，尤其是子女就成為老人可以依靠的對(duì)象，可以為老人維權(quán)提供堅(jiān)實(shí)的后盾。因此，政府的干預(yù)既要防止或消除法定繼承人的干擾，又要保護(hù)他們關(guān)心老人的積極性，因勢(shì)利導(dǎo)，使他們更多地發(fā)揮積極作用。

（二）政府監(jiān)督的邊界、原則、目標(biāo)與客體

1.公權(quán)力介入的法律邊界與基本原則

公權(quán)力介入分為兩種途徑：第一，司法途徑；第二，行政途徑。我們這里的討論不涉及司法途徑本身，因?yàn)樗痉ㄔV訟是國(guó)家法律規(guī)定的，不是上海市所能夠改變的。上海市政府所能做的是通過(guò)行政途徑進(jìn)行必要的干預(yù)。

所謂行政干預(yù)的法律邊界，其實(shí)就是要回答這樣一個(gè)問(wèn)題：政府部門(mén)能夠做些什么？其實(shí)，地方政府以及群眾自治組織能夠做的事情有很多。歸納起來(lái)，我們認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面：第一，法律援助。法律援助的內(nèi)容包括事前幫助老年人及其家屬審核協(xié)議內(nèi)容，也包括出現(xiàn)糾紛后，由政府向弱勢(shì)一方提供法律咨詢等無(wú)償服務(wù)，甚至訴訟援助。第二，資金支持。老年人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)往往不多。在上海，以房養(yǎng)老的方式比較多，但是對(duì)于那些沒(méi)有房產(chǎn)的老人，僅靠其他財(cái)產(chǎn)作為對(duì)價(jià)來(lái)簽訂協(xié)議，這會(huì)使得贍養(yǎng)者覺(jué)得回報(bào)不多。政府可以對(duì)經(jīng)濟(jì)困難或者有特殊情況的老年人給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，這部分補(bǔ)貼可以由贍養(yǎng)者管理使用，從而緩解贍養(yǎng)者的經(jīng)濟(jì)壓力。第三，調(diào)解管理。這是地方政府，尤其是基層組織的特長(zhǎng)之一。當(dāng)出現(xiàn)矛盾或其他不和諧的情況時(shí)，及時(shí)的調(diào)解幫助可能使無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議得到更好的執(zhí)行。當(dāng)然，當(dāng)調(diào)解不足以解決問(wèn)題時(shí)，就存在管理的必要了。這種管理根據(jù)必要性和程度的不同，或多或少帶有一定的強(qiáng)制性。例如公安部門(mén)對(duì)實(shí)施虐待或毆打行為的贍養(yǎng)者實(shí)施治安管理處罰等。

在明確法律邊界的基礎(chǔ)上，我們可以進(jìn)一步勾勒出公權(quán)力介入時(shí)所應(yīng)遵守的基本原則。第一，依法行政原則。既要依據(jù)國(guó)家的基本法律，也要根據(jù)上海市的地方法規(guī)。第二，援助為主，資助為輔。公權(quán)力介入的主要途徑應(yīng)當(dāng)受法律援助，所以是援助為主。資助為輔，是指在必要的時(shí)候可以通過(guò)資金補(bǔ)貼的方式解決部分群體的特殊困難，但這不是主要方式，只有在必要時(shí)才可以使用。第三，日常調(diào)解，及時(shí)管理。正如前文所述，調(diào)解行為由于其行為性質(zhì)的原因，要落實(shí)在日常工作中。管理行為由于或多或少地帶有一定的強(qiáng)制性，所以只有在緊急或必要情況下才能使用。

2.不同層次建構(gòu)政府監(jiān)督的目標(biāo)

對(duì)于政府監(jiān)督的目標(biāo)，我們不能簡(jiǎn)單地從一個(gè)維度來(lái)進(jìn)行分析，而是應(yīng)當(dāng)從不同層次進(jìn)行解讀。我們認(rèn)為，至少可以從以下兩個(gè)層次來(lái)詮釋政府監(jiān)督的目標(biāo)：

第一層次目標(biāo)是維護(hù)老年人的合法權(quán)益。這是政府介入無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的根本初衷。事實(shí)上，即使是維護(hù)該協(xié)議中贍養(yǎng)者的權(quán)益，其實(shí)也是在間接維護(hù)老年人自身的權(quán)益，因?yàn)橹挥匈狆B(yǎng)者的權(quán)益得到了充分保障，解除他們的后顧之憂，他們才能全心全意地照顧老人，老人的晚年生活才能和諧美滿。

第二層次目標(biāo)是在規(guī)范基礎(chǔ)上適度推廣。政府介入無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，不僅僅是要保護(hù)具體個(gè)人的權(quán)益，而且從上海市的角度出發(fā)，有助于將無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老這種模式逐漸醞釀成熟，并推而廣之，使更多的老年人能夠從這個(gè)制度中獲益，得以老有所養(yǎng)。因此，政府應(yīng)當(dāng)更多地從健全制度的角度來(lái)考慮問(wèn)題，從而為推廣無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.政府監(jiān)督的客體具有一定的多元性

實(shí)際上，政府監(jiān)督的客體與目標(biāo)同樣不是一維的，而是多維的。我們認(rèn)為這種多維度，或者多元性，可以至少詮釋為以下兩個(gè)方面：

第一方面的客體是協(xié)議文本的風(fēng)險(xiǎn)審查。老年人往往缺乏必要的法律知識(shí)，因此，政府有必要在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議訂立之初就介入，將部分社會(huì)法律援助資源用于審核協(xié)議文本是否存在風(fēng)險(xiǎn)。從節(jié)約成本的角度來(lái)看，這也是必要的，因?yàn)樘热艉鲆曨A(yù)防環(huán)節(jié)，那么在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為爭(zhēng)端后，政府往往花費(fèi)更多，甚至要以成倍的法律援助資源來(lái)幫助老年人解決爭(zhēng)端。

第二方面的客體是協(xié)議履行的長(zhǎng)效監(jiān)督。正如前文所述，無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的特點(diǎn)之一就是履約期非常長(zhǎng)，往往要十年、二十年，甚至更長(zhǎng)。在這么漫長(zhǎng)的履約期內(nèi)，贍養(yǎng)者很可能因?yàn)榉N種原因而產(chǎn)生違約或其他不適當(dāng)?shù)南敕?，這時(shí)候就需要政府采取長(zhǎng)效監(jiān)督的方式來(lái)幫助和促進(jìn)贍養(yǎng)者更好地履行自己的義務(wù)。這種長(zhǎng)效監(jiān)督應(yīng)當(dāng)成為政府在這方面工作的重要內(nèi)容之一，常抓不懈。

（三）政府監(jiān)督的主體與途徑分析

1.政府監(jiān)督主體的多元化

從法律的角度看，政府是一個(gè)擬制的、抽象的主體。政府要履行自己的職能需要借助不同的載體，這種載體就是現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)在我們面前的行政或事業(yè)法人。那么在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的監(jiān)督中，政府應(yīng)當(dāng)以哪些載體或者說(shuō)主體身份出現(xiàn)呢？我們認(rèn)為主要可以表現(xiàn)為以下幾個(gè)主體：第一，基層民政部分。例如區(qū)縣民政局應(yīng)當(dāng)從自身職能角度給老年人提供相關(guān)服務(wù)。第二，基層司法行政部門(mén)。具體而言，就是區(qū)縣一級(jí)的司法局可以聯(lián)合律師協(xié)會(huì)、高校法律專(zhuān)業(yè)的師生等，為老年人提供相應(yīng)法律服務(wù)。第三，其他可能涉及到的基層行政機(jī)關(guān)。例如派出所、衛(wèi)生所等。

應(yīng)當(dāng)指出的是，除了政府部門(mén)外，其他社會(huì)力量也是可以發(fā)揮很大作用的。例如《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款就明確提到：基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行。此外，例如社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)、民間團(tuán)體等也是重要的監(jiān)督力量。政府已經(jīng)鼓勵(lì)這些社會(huì)力量參與到監(jiān)督中，在各方面出臺(tái)鼓勵(lì)措施，在必要時(shí)還要予以一些指導(dǎo)。

2.政府監(jiān)督途徑的靈活性

在明確了主體以后，我們可以更加有的放矢地探討政府監(jiān)督的途徑。我們認(rèn)為政府監(jiān)督的途徑應(yīng)當(dāng)盡可能地體現(xiàn)靈活性。因此，我們這里省略政府部門(mén)例行的職能工作，只討論能夠體現(xiàn)工作靈活性的監(jiān)督途徑。首先，政府部門(mén)可以在基層民政部門(mén)建立轄區(qū)內(nèi)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的檔案，定期走訪老年人所在家庭及其社區(qū)，了解協(xié)議執(zhí)行情況，并將評(píng)議情況記錄在案；其次，政府可以將無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中的贍養(yǎng)者作為優(yōu)先考慮對(duì)象，在失業(yè)救濟(jì)、再就業(yè)培訓(xùn)、工作信息提供方面予以適當(dāng)?shù)恼疹?；再次，政府可以與社會(huì)力量進(jìn)行合作，借助社會(huì)力量分擔(dān)政府工作，節(jié)約行政資源。例如政府可以與紅十字會(huì)等慈善機(jī)構(gòu)合作，為無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的當(dāng)事方提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，例如免費(fèi)體檢、聯(lián)歡娛樂(lè)等等，豐富老年人的晚年生活，切實(shí)幫助解決贍養(yǎng)者的實(shí)際困難。

三、政府對(duì)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的幫扶機(jī)制

前一部分我們討論的是監(jiān)督機(jī)制，它是防患于未然的措施。然而，在眾多無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，難免會(huì)出現(xiàn)糾紛的情況。這時(shí)候就需要政府采取幫扶措施，從根本上切實(shí)保護(hù)協(xié)議當(dāng)事雙方的合法權(quán)益，尤其是老年人的權(quán)益。

（一）對(duì)侵犯老年人權(quán)益的救濟(jì)途徑

在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行過(guò)程中，如果出現(xiàn)侵犯老年人權(quán)益的情況，那么維權(quán)救濟(jì)的途徑是很多的。我們?cè)谶@里重點(diǎn)討論幾種較為重要的途徑。

1.調(diào)解制度的解決程度與局限性

在中國(guó)，調(diào)解的種類(lèi)很多。因調(diào)解的主體不同，調(diào)解有人民調(diào)解、法院調(diào)解、行政調(diào)解、仲裁調(diào)解以及律師調(diào)解等。法院調(diào)解屬于訴訟調(diào)解，其他都屬于訴外調(diào)解，其中人民調(diào)解是人民調(diào)解委員會(huì)主持進(jìn)行的調(diào)解，行政調(diào)解是基層人民政府或者國(guó)家行政機(jī)關(guān)主持下進(jìn)行的調(diào)解。在履行無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的過(guò)程中，基層政府可以利用的主要是行政調(diào)解與人民調(diào)解。

對(duì)于一些較為簡(jiǎn)單的和緩和的矛盾，行政調(diào)解或者人民調(diào)解的確是一種非常不錯(cuò)的選擇。它成本較低，程序較為簡(jiǎn)單。然而，對(duì)于較為復(fù)雜的和尖銳的矛盾，無(wú)論是行政調(diào)解，還是人民調(diào)解都存在自身的局限性，關(guān)鍵一點(diǎn)是它們都沒(méi)有法律上的約束力和強(qiáng)制執(zhí)行力。因此，我們應(yīng)當(dāng)重視調(diào)解制度的作用，但是不能迷信調(diào)解制度，在必要的時(shí)候應(yīng)當(dāng)幫助老年人拿起法律武器進(jìn)行司法訴訟，從而更有強(qiáng)制力地維護(hù)老年人的合法權(quán)益。

2.在律師與資金上援助司法訴訟

老年人的晚年收入往往并不富裕，以往積累的財(cái)富又要用于養(yǎng)老，因此，他們大多無(wú)法負(fù)擔(dān)或不愿意負(fù)擔(dān)司法訴訟產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本。與此同時(shí)，律師事務(wù)所的專(zhuān)職律師也大多不愿意老年人的司法訴訟案件，因?yàn)楦鶕?jù)司法局的規(guī)定，這些案件的收費(fèi)比較低，但是牽涉的精力又非常大。因此，我們認(rèn)為，要解決這個(gè)難題，政府需要在司法訴訟上給予老年人一定的援助。

我們認(rèn)為這種援助主要分為兩個(gè)方面：第一，律師的援助。政府部門(mén)（主要是司法局）可以與律師協(xié)會(huì)合作，為涉及老年人無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老糾紛予以援助，定期派出律師提供法律咨詢，并在適當(dāng)范圍內(nèi)為部分老年人提供訴訟服務(wù)。第二，資金援助。眾所周知，司法訴訟是需要經(jīng)濟(jì)成本的，即使律師援助，也不可能長(zhǎng)期免費(fèi)。因此，政府可以考慮予以一定的資金援助。這在西方發(fā)達(dá)國(guó)家是非常普遍的做法，即政府花錢(qián)買(mǎi)公益服務(wù)。

3.特殊情況下的老年人收容救助

當(dāng)贍養(yǎng)者與老年人出現(xiàn)嚴(yán)重矛盾或復(fù)雜糾紛之后，可能出現(xiàn)兩種結(jié)局：第一，矛盾或糾紛通過(guò)調(diào)解或訴訟得到解決，同時(shí)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議仍然得以繼續(xù)履行；第二，無(wú)論矛盾是否得到解決，協(xié)議雙方或一方不愿意再履行無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議。這時(shí)候如果老年人沒(méi)有親屬或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)愿意接受，就存在如何進(jìn)一步養(yǎng)老的問(wèn)題了。這個(gè)問(wèn)題在上海顯得尤其突出，因?yàn)樯虾＜兝虾凸吕霞彝サ臄?shù)量本來(lái)就非常龐大，而且還在迅速增加。因此，當(dāng)純老和孤老家庭遇到上述情況，就需要政府出面提供援助，更加準(zhǔn)確地說(shuō)，政府要對(duì)有特殊困難的老人制定完備的收容救助措施。

（二）維護(hù)無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)益

我們?cè)趶?qiáng)調(diào)保護(hù)老年人權(quán)益的同時(shí)，也不能忽視對(duì)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中贍養(yǎng)者的保護(hù)。正如前文所述，對(duì)贍養(yǎng)者的保護(hù)實(shí)際上就是在間接保護(hù)老年人的權(quán)益。歸納起來(lái)，我們認(rèn)為，可以從以下三個(gè)方面著手進(jìn)行保護(hù)：

第一，對(duì)失去贍養(yǎng)能力的當(dāng)事人實(shí)施幫扶。如果贍養(yǎng)者因?yàn)榭陀^原因無(wú)法繼續(xù)照顧老人，那么政府應(yīng)當(dāng)對(duì)他們進(jìn)行適當(dāng)?shù)膸椭?duì)于有勞動(dòng)能力的贍養(yǎng)者，政府應(yīng)當(dāng)在提供就業(yè)機(jī)會(huì)、就業(yè)培訓(xùn)等方面提供較多的優(yōu)惠政策；對(duì)于喪失勞動(dòng)能力的贍養(yǎng)者，政府應(yīng)當(dāng)在經(jīng)濟(jì)上予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，使其得到適當(dāng)?shù)脑?/p>

第二，排除對(duì)無(wú)血緣關(guān)系贍養(yǎng)者收益權(quán)的干擾。當(dāng)無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議履行完畢，贍養(yǎng)者應(yīng)當(dāng)?shù)玫絽f(xié)議中的相關(guān)財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如果這種權(quán)益受到不正當(dāng)?shù)母蓴_，政府應(yīng)當(dāng)予以幫助，排除干擾。

（三）維護(hù)老年人法定繼承人的權(quán)益

在無(wú)血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，除了要維護(hù)老年人和贍養(yǎng)者的權(quán)益，我們還不能忽視的一個(gè)群體就是老年人的法定繼承人。在現(xiàn)實(shí)生活中，的確會(huì)存在至少以下兩種情況：第一，老年人在簽訂該協(xié)議時(shí)的意思表示不真實(shí)，存在欺騙、脅迫等違法行為；第二，在該協(xié)議執(zhí)行過(guò)程中，贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為或者因?yàn)槠渌驅(qū)е吕夏耆讼ＭK止協(xié)議或者變更遺囑。在上述兩種情況下，就會(huì)出現(xiàn)老年人的法定繼承人與贍養(yǎng)者之間的矛盾。我們認(rèn)為，可以從以下兩個(gè)方面化解矛盾：

第一，對(duì)于老年人訂立協(xié)議的意思表示不真實(shí)的情況，老年人可以在法定繼承人的下或者在政府法律援助下，宣布協(xié)議無(wú)效。當(dāng)矛盾激化時(shí)，可以訴諸法院，通過(guò)司法途徑解決問(wèn)題。

第二，在協(xié)議履行過(guò)程中，如果出現(xiàn)老年人希望終止協(xié)議或變更遺囑的情況，那么老年人的法定繼承人可以請(qǐng)求當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)群眾自治組織或者專(zhuān)業(yè)律師幫助，提供證明或法律服務(wù)，或者前往公證部門(mén)進(jìn)行公證。

注釋?zhuān)?/p>

①所謂純老，是指本市同住成員均為60歲以上老年人的家庭。

第3篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：反向抵押貸款；以房養(yǎng)老；人口老齡化；銀發(fā)經(jīng)濟(jì)；養(yǎng)老服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）08-0044-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.08

在我國(guó)人口老齡化日益突出的背景下，老年人的養(yǎng)老問(wèn)題成為眾多學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。2013年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出將在2014年試點(diǎn)住房反向抵押貸款，實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的目標(biāo)。該文件的一石激起千層浪，引發(fā)國(guó)內(nèi)外學(xué)者與廣大民眾的討論。本文對(duì)反向抵押貸款的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理與總結(jié)，以期通過(guò)文獻(xiàn)述評(píng)的形式更加系統(tǒng)全面地描述反向抵押貸款的中國(guó)化道路。

一、反向抵押貸款在中國(guó)的發(fā)展與爭(zhēng)議

（一）反向抵押貸款的引入與定義

胡江濤和曾祥瑞（1997）是最早將反向抵押貸款的引入中國(guó)，通過(guò)以美國(guó)發(fā)展成熟的反向抵押貸款產(chǎn)品為依托，詳細(xì)地介紹反向抵押貸款的構(gòu)成要素、產(chǎn)品分類(lèi)、市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)防范[1]。杜娟、陳茗（2003）則引入“住宅期貨”的概念對(duì)反向抵押貸款定義[2]。反向抵押貸款的稱(chēng)謂來(lái)自時(shí)任中房集團(tuán)董事長(zhǎng)孟曉蘇（2002）的倡議，其最早提出開(kāi)發(fā)反向抵押貸款產(chǎn)品：投保人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)終身使用該房屋；保險(xiǎn)公司則按月向投保人（受益人）支付給付金，直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司將該房屋收回處置[3]。蔡清（2003），柴效武、岑惠（2004）則通過(guò)比較住房抵押貸款與反向抵押貸款的異同來(lái)定義反向抵押貸款，即反向抵押貸款目標(biāo)群體是老年人，通過(guò)將自有的房屋作抵押，從金融機(jī)構(gòu)獲得一筆或多筆款項(xiàng)，主要用于生活或其他費(fèi)用，客戶可以選擇在死亡前通過(guò)出售房產(chǎn)或其他資金來(lái)源返還所借本息，或選擇死亡時(shí)將房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)[4]。在此過(guò)程中，反向抵押貸款本金、利息總額隨時(shí)間延長(zhǎng)、分期放貸而增長(zhǎng)，自有資產(chǎn)減少，其現(xiàn)金流方向與住房抵押貸款相反，故名反向抵押貸款[5]。與孟曉蘇的定義不同，該定義豐富了反向抵押貸款的經(jīng)營(yíng)主體與產(chǎn)品形式，更深層次的展現(xiàn)了反向抵押貸款的本質(zhì)。柴效武（2004）還更為通俗地闡述反向抵押貸款的概念――“以房養(yǎng)老”，通過(guò)明確反向抵押貸款的作用，使反向抵押貸款與社會(huì)保障體系緊密相連，大大增加社會(huì)對(duì)反向抵押貸款的關(guān)注[6]。反向抵押貸款從單純的理論界研究逐步向政策制定與大眾視野邁步，理論研究也不再局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。魯曉明（2006）從法律的角度，認(rèn)為反向抵押貸款是住房所有人以自有住房作擔(dān)保借款，出借人依據(jù)對(duì)預(yù)期壽命、住房?jī)r(jià)值、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素的判斷確定整體貸款水平，分期放款，待條件成就時(shí)一次償還的一種擔(dān)保方式[7]。從普通民眾的角度，反向抵押貸款更多的表現(xiàn)為居民晚年增加收入的途徑，或是家庭理財(cái)?shù)囊环N手段[8]。

（二）爭(zhēng)議中反向抵押貸款的是與非

早期國(guó)內(nèi)理論界對(duì)反向抵押貸款的引入呈現(xiàn)積極態(tài)度。孟曉蘇（2002）從老年人、保險(xiǎn)業(yè)、社會(huì)三方面闡述反向抵押貸款的優(yōu)越性：對(duì)老年人，反向抵押貸款可以增加老年人收入，提升老年人生活質(zhì)量；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，可促使保險(xiǎn)公司資產(chǎn)額迅速增加，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化；對(duì)全社會(huì)，反向抵押貸款可以改變我國(guó)儲(chǔ)蓄率過(guò)高的現(xiàn)狀，擴(kuò)大居民消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需來(lái)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展[9]。李雅珍、鄒?。?005）從市場(chǎng)供求角度分析反向抵押貸款的前景，認(rèn)為反向抵押貸款在我國(guó)有可觀的市場(chǎng)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)可控，收益對(duì)等，法律可行，是壽險(xiǎn)公司亟待開(kāi)拓的領(lǐng)域[10]。肖雋子、王曉鳴（2006）認(rèn)為我國(guó)人口老齡化與其他國(guó)家不同，人口基數(shù)大、增長(zhǎng)快，未富先老，社會(huì)保障程度低等因素促使反向抵押貸款與“以房換養(yǎng)”相結(jié)合，因此必須建立中國(guó)特色的反向抵押貸款體系[11]。李時(shí)華（2007）認(rèn)為我國(guó)已進(jìn)入老齡化時(shí)代，必須開(kāi)發(fā)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，住房反向抵押貸款通過(guò)改變居民養(yǎng)老和消費(fèi)觀念，減少老年貧困人口，促進(jìn)老年居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，完善農(nóng)村養(yǎng)老體制，是擴(kuò)大老年消費(fèi)需求的新途徑[12]。在2011年多省出臺(tái)“以房養(yǎng)老”提案后，對(duì)于反向抵押貸款的呼聲隨之增長(zhǎng)，更多領(lǐng)域的學(xué)者參與到反向抵押貸款的討論中。周子淵（2013）從房產(chǎn)稅收視角分析認(rèn)為反向抵押貨款可以幫助老年人規(guī)避?chē)?guó)家稅收政策帶來(lái)的房產(chǎn)價(jià)值減損，有利于活躍二手房市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是二手房市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)提高老年人生活質(zhì)量，減輕國(guó)家和家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有重要意義[13]。

但在我國(guó)部分地區(qū)實(shí)行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)之后，批評(píng)反對(duì)之聲隨之高漲，2013年9月13日，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》后，質(zhì)疑之聲更是不絕于耳。最極端的說(shuō)法是反向抵押貸款是政府在養(yǎng)老金虧空后逃避養(yǎng)老責(zé)任不作為的噱頭，在政府出面辟謠之后該說(shuō)法才有所收聲。其實(shí)反向抵押貸款為居民養(yǎng)老提供了不同的選擇，但在我國(guó)社保體系不健全的背景下，居民對(duì)晚年生活的擔(dān)憂容易對(duì)其造成曲解。另一種質(zhì)疑的說(shuō)法是認(rèn)為反向抵押貸款無(wú)法在中國(guó)實(shí)現(xiàn)。這類(lèi)學(xué)者認(rèn)為反向抵押貸款本身的實(shí)施就需要嚴(yán)格、苛刻的條件，無(wú)論從宏觀視角還是微觀視角，其注定是一種小眾的金融安排，在基礎(chǔ)條件差的中國(guó)，注定只能是概念性的規(guī)劃設(shè)想。支持此種說(shuō)法的李心愉（2013）曾明確指出：反向抵押貸款在我國(guó)實(shí)施必須具備兩個(gè)基本條件：一是充分的業(yè)務(wù)量使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)有利可圖，二是穩(wěn)定的房?jī)r(jià)上漲預(yù)期支撐房產(chǎn)的估值與交易。但上述條件與中國(guó)傳統(tǒng)人倫觀念與國(guó)家房?jī)r(jià)宏觀調(diào)控相悖，目前反向抵押貸款在我國(guó)不具備可行性[14]。

二、“中國(guó)式”反向抵押貸款實(shí)施的阻礙因素

（一）金融機(jī)構(gòu)信心不足，配套政策亟待完善

反向抵押貸款引入初期，柴效武、徐智龍（2004）就認(rèn)為反向抵押貸款與眾多保險(xiǎn)相似，存在“檸檬市場(chǎng)”問(wèn)題。在買(mǎi)賣(mài)雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，賣(mài)方只能按照預(yù)期的平均壽命，向壽命長(zhǎng)與壽命短的兩類(lèi)客戶進(jìn)行等額支付，長(zhǎng)久之后壽命短的客戶退出反向抵押貸款市場(chǎng)，留下壽命長(zhǎng)的客戶，造成房產(chǎn)價(jià)值余額不足，賣(mài)方巨額虧損。因此他們得出反向抵押貸款的運(yùn)作須由國(guó)家強(qiáng)制進(jìn)行，即購(gòu)房機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的虧損完全由政府給予補(bǔ)貼[15]。不過(guò)這種做法也存在缺陷，當(dāng)前我國(guó)最被看好發(fā)展反向抵押貸款的政府機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老基金。但是由于社保雙軌制與現(xiàn)收現(xiàn)付制的原因，我國(guó)養(yǎng)老基金缺口較大，入不敷出，無(wú)法對(duì)反向抵押貸款運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼。另一方面，王永杰（2013）指出，我國(guó)房?jī)r(jià)下行空間大；配套養(yǎng)老設(shè)施不健全，床位少，收費(fèi)高，服務(wù)差是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)預(yù)期不佳，信心不強(qiáng)，開(kāi)展反向抵押貸款積極性不高[16]。王云斌（2013）則將反向抵押貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與我國(guó)的利率市場(chǎng)化相聯(lián)系，在未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的前提下，利率不穩(wěn)定因素會(huì)增加反向抵押貸款雙方的借貸風(fēng)險(xiǎn)，使房產(chǎn)價(jià)值與借款人到期累計(jì)還款本息總額發(fā)生偏差。當(dāng)利率過(guò)低，貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)將增加；利率過(guò)高，將增大借款人的成本，影響借款人的積極性[17]。從法律層面來(lái)說(shuō)，我國(guó)缺乏對(duì)反向抵押貸款的相關(guān)立法，僅以文件形式做出規(guī)范，法律空白之處較大。而在美國(guó)，不僅對(duì)反向抵押貸款的貸款方有詳細(xì)的約束，對(duì)于借款方也有明確的規(guī)定，在借款方無(wú)法支付房屋保險(xiǎn)與房產(chǎn)稅時(shí)，貸款方有權(quán)要求其提前支付[18]。完備的法律體系成為美國(guó)反向抵押貸款健康穩(wěn)定運(yùn)行的有力保障。

（二）現(xiàn)有住房體制制約

我國(guó)現(xiàn)有居民住房也是制約反向抵押貸款發(fā)展的重要因素，首當(dāng)其沖的便是現(xiàn)有住房產(chǎn)權(quán)制度。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的《城市房地產(chǎn)管理法》，住宅的土地使用權(quán)只有70年，而國(guó)外的房產(chǎn)則擁有永久土地使用權(quán)。這就意味著土地使用權(quán)到期后，國(guó)家有權(quán)無(wú)償收回土地及其附著建筑物，土地使用續(xù)期須重新申請(qǐng)批準(zhǔn)。雖然2007年《物權(quán)法》規(guī)定住宅用地使用期滿自動(dòng)續(xù)期，但是實(shí)際中并未對(duì)具體操作成本做界定，因此金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法對(duì)此做出承諾。在面臨拆遷補(bǔ)償時(shí)，土地使用權(quán)同樣存在爭(zhēng)議，而農(nóng)村的宅基地不允許抵押，更是將反向抵押貸款排除在占據(jù)我國(guó)四分之三人口的市場(chǎng)之外，諸多因素都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)辦反向抵押貸款業(yè)務(wù)心存疑慮。以陳鵬軍（2013）還提出我國(guó)現(xiàn)有的商品住宅形式也限制反向抵押貸款的發(fā)展。與國(guó)外獨(dú)門(mén)獨(dú)戶或獨(dú)棟院落的住宅不同，我國(guó)現(xiàn)有商品住宅多為單元樓房或公寓式住宅。因?yàn)楣⑹阶≌晒┍P(pán)活、回收資金的空間較小，基于風(fēng)險(xiǎn)控制國(guó)外明確規(guī)定公寓式住宅不能辦理反向抵押貸款[19]。

（三）房地產(chǎn)市場(chǎng)不健全

我國(guó)房地產(chǎn)二手市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)在接受老年人住房之后如何買(mǎi)賣(mài)流通，規(guī)避房產(chǎn)價(jià)值貶損風(fēng)險(xiǎn)，存在較大不確定性。房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性并不局限于此，王靜、王俊霞、薦家壯（2013）認(rèn)為限購(gòu)令、保障房、房產(chǎn)稅、物業(yè)稅及國(guó)家宏觀調(diào)控手段和力度讓房地產(chǎn)市場(chǎng)變數(shù)增加，使金融機(jī)構(gòu)疑慮重重[20]。房?jī)r(jià)過(guò)高則使老年人參與反向抵押貸款能力下降，據(jù)測(cè)算，雙職工家庭利用住房公積金購(gòu)買(mǎi)100平方米社會(huì)平均總價(jià)的首套自用住房，北京家庭還清貸款需要27.25年，上海市家庭需33.3年，杭州需15年，南京和廣州分別需要25.1年和32.65年。除了未來(lái)居民自有住房率會(huì)大大降低，老一輩的住房也會(huì)成為子女的指望，導(dǎo)致老年人參與反向抵押貸款的可能性降低。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)，尤其是房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，存在整體素質(zhì)不高，評(píng)估程序不規(guī)范的現(xiàn)象。房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管與約束，對(duì)于弱勢(shì)的老年群體，很難保證評(píng)估結(jié)果公正合理，嚴(yán)重影響反向抵押貸款的實(shí)施與運(yùn)作效率。

（四）傳統(tǒng)道德觀念的束縛

目前我國(guó)“養(yǎng)兒防老”的觀念依然存在，尤其是在農(nóng)村，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋有限，大部分居民仍采取養(yǎng)兒防老的方式。王偉、焦芳（2011）認(rèn)為老年人晚年生活主要依靠子女，房產(chǎn)作為其一生心血所得，希望由子女傳承下去。另一方面，老年人“以房養(yǎng)老”與年輕人遵循的“孝道”緊密相連。從傳統(tǒng)觀念來(lái)看，老年人把住房抵押給金融機(jī)構(gòu)，造成養(yǎng)老責(zé)任的轉(zhuǎn)移的表象，將使子女背上“不孝”的罪名。出于對(duì)子女的愛(ài)護(hù)，多數(shù)老年人寧愿自己過(guò)得清苦一些，也不愿子女承受“不孝”的壓力，子女也懼怕傳統(tǒng)道德的約束，極力勸說(shuō)父母不要進(jìn)行房產(chǎn)抵押。就整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，反向抵押貸款也沒(méi)有良好的輿論環(huán)境[21]。在歐美國(guó)家，居民房產(chǎn)每年都要征收房產(chǎn)稅、老人去世后子女繼承房產(chǎn)也需繳納房產(chǎn)稅。在此經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，子女對(duì)父母參與反向抵押貸款基本無(wú)異議，社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與主流輿論也會(huì)倡導(dǎo)建議老年人采取反向抵押貸款提高生活質(zhì)量。

三、反向抵押貸款的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與“中國(guó)化”實(shí)踐

（一）反向抵押貸款的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

反向抵押貸款在國(guó)外不外乎政府開(kāi)辦型、政府支持型、私人開(kāi)辦型3種模式。美國(guó)涵蓋全部3種，日本、新加坡是政府支持型，加拿大則是私人開(kāi)辦型，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，童匯慧、柴效武（2010）認(rèn)為我國(guó)宜采用福利模式與市場(chǎng)模式結(jié)合的模式，既推出政府保障式的反向抵押貸款產(chǎn)品，又鼓勵(lì)商業(yè)部門(mén)開(kāi)發(fā)多樣化反向抵押貸款產(chǎn)品[22]。隨著歐美經(jīng)驗(yàn)在國(guó)內(nèi)的實(shí)踐遭遇挫折，近年來(lái)許多學(xué)者相繼引入與中國(guó)大陸傳統(tǒng)文化相似、經(jīng)濟(jì)水平差距較小的香港經(jīng)驗(yàn)。不少學(xué)者認(rèn)為反向抵押貸款在香港的成功實(shí)施，與其完備的法律制度組織框架密不可分。老年人、貸款人（銀行等金融機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)人（政府或另外的金融機(jī)構(gòu)）、咨詢中介（法律顧問(wèn)和經(jīng)紀(jì)公司等）和監(jiān)管方這五個(gè)環(huán)節(jié)的共同參與，使香港的養(yǎng)老按揭特別“接地氣”，反向抵押貸款市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理，避免了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

（二）反向抵押貸款的中國(guó)實(shí)踐

董建平、韓清河、潘振華（2013）分析總結(jié)了反向抵押貸款在中國(guó)的5次實(shí)踐，分別是南京“以租換養(yǎng)”模式、上?！白》孔灾B(yǎng)老”模式、北京“養(yǎng)老房屋銀行”模式、杭州模式以及中信銀行“以房養(yǎng)老”倒按揭貸款，指出在上述5種模式中，較為成功的是杭州模式，其成功的主要原因在于將房屋產(chǎn)權(quán)是否變更、如何變更、老人養(yǎng)老居住地等問(wèn)題交由老人自己決定，確保其能夠根據(jù)自身需求和偏好選擇適宜的養(yǎng)老模式。其余模式則由于觀念束縛、公信力不足、門(mén)檻較高而無(wú)人問(wèn)津[23]。但是這并不說(shuō)明反向抵押貸款在我國(guó)不具備實(shí)施條件，王洪衛(wèi)、石薇、谷卿德（2013）以上海模式為例，認(rèn)為當(dāng)前失敗的原因在于 “操作斷層”：符合條件的老人參與率低，金融機(jī)構(gòu)有參與意愿，但出于政策風(fēng)險(xiǎn)顧慮，真正實(shí)施的很少。從根源上說(shuō)，制度保障缺位是最大障礙，必須以此為突破口開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)[24]。郝前進(jìn)、周偉林（2012）則認(rèn)為大部分實(shí)踐失敗的原因是許多學(xué)者將反向抵押貸款簡(jiǎn)單等同于一般住房抵押貸款，政策制定中將反向抵押貸款實(shí)踐變成了純市場(chǎng)行為，對(duì)于反向抵押貸款制度本身的高風(fēng)險(xiǎn)，及其運(yùn)行所依賴(lài)的制度保障缺乏足夠的重視。倘若政府通過(guò)無(wú)負(fù)值權(quán)益擔(dān)保和住房資產(chǎn)權(quán)益保證的制度來(lái)降低借款人和放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，住房70年產(chǎn)權(quán)和住房資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)都不會(huì)成為反向抵押貸款實(shí)行的障礙[25]。

（二）反向抵押貸款“中國(guó)化”的設(shè)想及規(guī)劃

盡管反向抵押貸款在我國(guó)成功實(shí)踐的案例較少，但并未減少各省市嘗試反向抵押貸款的熱情，各地學(xué)者相繼進(jìn)行實(shí)地調(diào)查與可行性研究。范雪蕾、高子建（2009）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老方式正不斷轉(zhuǎn)變，93.55%被調(diào)查者愿意到環(huán)境較好的外地養(yǎng)老（如到較為溫暖的地區(qū)養(yǎng)老），以房養(yǎng)老和異地養(yǎng)老各有所長(zhǎng)。兩者結(jié)合：一方面老年人晚年擁有充足的收入，另一方面能為老年人提供舒適的養(yǎng)老環(huán)境，一舉多得[26]。朱勁松（2011）對(duì)我國(guó)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”影響因素的實(shí)證分析，得出違背傳統(tǒng)觀念是響老年人參與“以房養(yǎng)老”的最主要因素的結(jié)論， “以房養(yǎng)老”能否廣泛開(kāi)展，關(guān)鍵在于如何處理好老年人與子女的關(guān)系，其他因素均不起決定性作用[27]。羅莉、王亞萍、徐洋（2012）對(duì)武漢市老年居民住房與養(yǎng)老狀況進(jìn)行調(diào)查，“以房養(yǎng)老”模式有潛在市場(chǎng)需求和明朗的前景。當(dāng)前反向抵押貸款發(fā)展的困境在于其作為新生事物并挑戰(zhàn)傳統(tǒng)觀念，在我國(guó)不容易被接受。只要加大對(duì)反向抵押貸款的宣傳及完善配套服務(wù)，符合我國(guó)國(guó)情的“以房養(yǎng)老”模式將迅速推廣[28]。張茜（2013）在單生命和雙生命狀態(tài)下分別對(duì)有贖回權(quán)、無(wú)贖回權(quán)的反向抵押貸款做出定價(jià)，對(duì)反向抵押貸款在我國(guó)的實(shí)施提供了理論及技術(shù)支持[29]。

對(duì)于我國(guó)反向抵押貸款的發(fā)展規(guī)劃，國(guó)內(nèi)外學(xué)者各抒己見(jiàn)。由于老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，反向抵押貸款的實(shí)際操作中必須嚴(yán)格控制房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此有學(xué)者建議在辦理反向抵押貸款之初應(yīng)將10%左右的房產(chǎn)價(jià)值作為風(fēng)險(xiǎn)撥備，降低房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)造成的不良影響。與年輕人相比，老年人由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)不足，政府須制定通俗易懂的反向抵押貸款條文并切實(shí)保障老年人合法利益，反向抵押貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須重視老年人對(duì)現(xiàn)有居住環(huán)境的眷戀，不改變老年人生活習(xí)慣，使其能安享晚年[30]。以傅鴻源、孔利娟（2009）部分學(xué)者認(rèn)為作為在職職工的財(cái)產(chǎn)，現(xiàn)有住房公積金不應(yīng)參與反向抵押貸款運(yùn)作，須由政府主導(dǎo)另建機(jī)構(gòu)承擔(dān)反向抵押貸款的運(yùn)作職責(zé)[31]。陳杰（2013）從反向抵押貸款的政策屬性來(lái)研究其實(shí)施路線，其認(rèn)為出臺(tái)反向抵押貸款政策的屬性依次是房地產(chǎn)政策創(chuàng)新，金融政策創(chuàng)新，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)政策創(chuàng)新，最后才是養(yǎng)老政策創(chuàng)新。因此承辦部門(mén)應(yīng)該是住建部來(lái)牽頭，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)來(lái)共同設(shè)計(jì)制定反向抵押貸款產(chǎn)品及其違約保險(xiǎn)的規(guī)章制度，建立監(jiān)管體系，民政部在參與其中[32]。陳靜（2012）認(rèn)為構(gòu)建我國(guó)住房反向抵押貸款體系的主要涉及五大功能主體（市場(chǎng)）：政府管理機(jī)構(gòu)及貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，反向抵押貸款申請(qǐng)人，合格抵押貸款機(jī)構(gòu)，貸款二級(jí)市場(chǎng)，合格獨(dú)立咨詢機(jī)構(gòu)和房產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)[33]。此外，反向抵押貸款的開(kāi)展必須同步設(shè)立貸款機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，防止貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化對(duì)老年人晚年生活造成沖擊并隔絕風(fēng)險(xiǎn)傳染引發(fā)的市場(chǎng)動(dòng)蕩[34]。

四、簡(jiǎn)評(píng)與研究展望

反向抵押貸款的中國(guó)化道路經(jīng)歷了曲折的發(fā)展過(guò)程，在此過(guò)程中我國(guó)多地進(jìn)行反向抵押貸款試點(diǎn)，但效果平平。開(kāi)辟反向抵押貸款的中國(guó)化道路需要立足于我國(guó)國(guó)情，但目前我國(guó)對(duì)反向抵押貸款的研究還局限在傳統(tǒng)理論領(lǐng)域，缺乏必要的定量分析與技術(shù)支撐。在反向抵押貸款實(shí)施可行性方面，制度化建設(shè)則是反向抵押貸款的中國(guó)化道路的關(guān)鍵。上述問(wèn)題均是國(guó)內(nèi)外學(xué)者未來(lái)將加以深入研究之處。

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第4篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

【關(guān)鍵詞】SNS 社交網(wǎng)站 拾光匯 全年齡社交

一、引言

當(dāng)今社會(huì)，代溝現(xiàn)象處處可見(jiàn)?！按鷾稀币馕兜氖侨巳褐写嬖诘囊环N觀念，文化上的差異，裂縫與矛盾，但不是社會(huì)人群中存在的任何意義上觀念、文化差異、裂縫、矛盾都可以稱(chēng)之為“代溝”。實(shí)際上，即使是在同一社會(huì)中的同一代人之間，因各人所處的社會(huì)地位的不同、所受到的生活條件與環(huán)境的影響不同，也會(huì)在思想、文化觀念上表現(xiàn)出這樣、那樣的差異性與矛盾性，甚至極明顯的差異性與矛盾性。

同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)有SNS網(wǎng)站的發(fā)展模式比較單一，大多都沿用或仿照Facebook 和Myspace的網(wǎng)站結(jié)構(gòu)，普遍缺乏特色與創(chuàng)新力。許多SNS 網(wǎng)站在頁(yè)面、功能、產(chǎn)品等各方面都出現(xiàn)雷同的情況。SNS社交網(wǎng)站如果希望得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，則需要構(gòu)建合理的綜合盈利模式并發(fā)展多層次年齡段用戶做為支撐。本文將以拾光匯SNS社交網(wǎng)站為例，對(duì)我國(guó)全年齡段SNS社交網(wǎng)站發(fā)展前景進(jìn)行研究與探討。

二、拾光匯SNS社交網(wǎng)站背景分析

（一）懷舊需求分析。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，懷舊風(fēng)潮席卷全社會(huì)，“懷舊”不單單看成是文化、社會(huì)范疇和心理現(xiàn)象，更為重要的是已經(jīng)滲透到個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的方方面面。懷舊風(fēng)格的餐廳酒店、懷舊照片、懷舊服飾、懷舊電影、懷舊專(zhuān)賣(mài)店的各種懷舊商品，還有報(bào)紙的“老照片”和“老物品”等欄目、網(wǎng)站的懷舊金曲和懷舊劇場(chǎng)網(wǎng)頁(yè)，甚至成為消費(fèi)時(shí)尚。

消費(fèi)者的懷舊心理與情緒情感密切相關(guān)。一些學(xué)者通過(guò)實(shí)驗(yàn)研究懷舊的情感要素，顯示消費(fèi)者懷舊體驗(yàn)主要包含正向情感，如快樂(lè)、溫暖、友愛(ài)等，也存在失落感等負(fù)向情感，但消費(fèi)者會(huì)過(guò)濾負(fù)向懷舊情感避免產(chǎn)生不利影響。而且懷舊情感對(duì)消費(fèi)者行為的影響也受到關(guān)注，因此消費(fèi)對(duì)于懷舊具有潛在的心理需求。

實(shí)際上，現(xiàn)代意義的懷舊內(nèi)涵早就在營(yíng)銷(xiāo)和消費(fèi)者行為領(lǐng)域得到了拓展，其中著名學(xué)者Holbrook和Schindler在1991年的定義得到了廣泛認(rèn)同：消費(fèi)者懷舊是一種對(duì)事物（包括人、地或物）的喜愛(ài)，而且這些事物更常見(jiàn)于人民比較年輕的時(shí)候。而經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，城市快節(jié)奏的生活和城市面貌的快速更新等因素在很大程度上壓抑了人民的懷舊需求，一但釋放開(kāi)發(fā)，能量將會(huì)非常巨大。因此，為人們提供一個(gè)追憶過(guò)去，滿足懷舊需求的平臺(tái)十分的必要。

（二）網(wǎng)站用戶分析。

1.現(xiàn)代青年

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的社交網(wǎng)站軟件種類(lèi)繁多，類(lèi)似人人網(wǎng)、新浪微博的社交網(wǎng)站在年輕人中間十分流行，但是這些社交網(wǎng)站大多都是年輕人之間的網(wǎng)絡(luò)社交游戲，年輕人缺少一個(gè)能向閱歷豐富的長(zhǎng)者交流和討教的平臺(tái)，而拾光匯網(wǎng)站可以滿足年輕人的這種需求，并且可以根據(jù)不同的年齡分區(qū)和不同年齡的長(zhǎng)者交流。

2.中年人群

中年人事現(xiàn)在承擔(dān)社會(huì)工作的主力軍，平時(shí)工作壓力大，時(shí)間緊，可能缺少足夠的時(shí)間來(lái)使用拾光匯，但是拾光匯獨(dú)特的服務(wù)項(xiàng)目能使中年人在閑暇時(shí)刻陪伴家人既能和兒女寓教于樂(lè)，又能和父母享受時(shí)光。例如拾光匯的唱吧版塊可以自由K歌得到相應(yīng)的評(píng)分，使不同年代的音樂(lè)可以橫向比較，中年人可以和兒女、父母一起娛樂(lè)，一家人其樂(lè)融融。

3.退休老人

隨著老齡化社會(huì)進(jìn)程的加快，中國(guó)社會(huì)老年人的比重會(huì)越來(lái)越大，老年市場(chǎng)將會(huì)成為我國(guó)不可或缺的市場(chǎng)，同時(shí)老年市場(chǎng)也將占據(jù)我國(guó)市場(chǎng)的一部分，成為我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的很大一部分。這些老年人閑暇時(shí)間多，大部分已離休或退休，閑居在家。拾光匯針對(duì)這些老人的特點(diǎn)推出多個(gè)板塊。

（三）網(wǎng)站創(chuàng)新點(diǎn)分析。

1.實(shí)現(xiàn)年齡主導(dǎo)的社交網(wǎng)絡(luò)

突破以往社交網(wǎng)絡(luò)用戶名主導(dǎo)的局限，不僅采用實(shí)名注冊(cè)，而且用戶實(shí)齡注冊(cè)，并把年齡作為用戶特征的第一標(biāo)簽，建立一個(gè)以年齡主導(dǎo)的社交網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)站面向群體范圍廣，真正實(shí)現(xiàn)全年齡段無(wú)障礙交流。同時(shí)“拾光匯”突破了傳統(tǒng)社區(qū)網(wǎng)站受眾群體窄，業(yè)務(wù)無(wú)法拓寬的局限，向全年齡段用戶提供相應(yīng)所需服務(wù)，開(kāi)發(fā)出適合不同年代的用戶一起參與的版塊?？傊笆肮鈪R”是一個(gè)適應(yīng)全年齡段的交流平臺(tái)。

2.全新的網(wǎng)站理念

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上存在著各種大大小小的主打懷舊概念的網(wǎng)站，而這些網(wǎng)站只是單純的提供過(guò)去的老電影、老音樂(lè)等資源供用戶欣賞使用，用戶懷舊時(shí)間增加后，容易出現(xiàn)倦怠以及消極感，而拾光匯提供的版塊使用戶在感受過(guò)去的同時(shí)展望未來(lái)，與拾光匯“拾起時(shí)光，展望未來(lái)”的理念相契合。

3.開(kāi)設(shè)專(zhuān)版針對(duì)老年人社會(huì)公益服務(wù)

與傳統(tǒng)商業(yè)社區(qū)網(wǎng)站不同，“拾光匯”開(kāi)設(shè)專(zhuān)版來(lái)支持中國(guó)的公益事業(yè)。隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程的加速，政府更加重視大力扶持老齡事業(yè)，建立老年人活動(dòng)中心，加快社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)。

三、總結(jié)

社交網(wǎng)站作為現(xiàn)代信息社會(huì)人際交往的一種重要補(bǔ)充方式自“出生”起即發(fā)展迅速，日漸壯大的社交網(wǎng)站用戶似乎都會(huì)陷入從“新鮮到適應(yīng)、依賴(lài)，直至出現(xiàn)疲憊”的怪圈。出現(xiàn)這個(gè)怪圈的主要原因就是國(guó)內(nèi)主流社交網(wǎng)站用戶群特征單一。而全年齡段SNS網(wǎng)站則能較好的解決這個(gè)問(wèn)題，綜合來(lái)看，這類(lèi)綜合類(lèi)社交網(wǎng)站將是我國(guó)SNS社交網(wǎng)站的發(fā)展趨勢(shì)。

項(xiàng)目基金：全年齡段SNS社交網(wǎng)站前景分析――以拾光匯SNS社交網(wǎng)站為例受“新苗人才計(jì)劃資助等等”

參考文獻(xiàn)：

[1]雷軼.我國(guó)SNS 社交網(wǎng)站的盈利模式研究[J].觀察，2011（7）.

第5篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，規(guī)模和效益都有很快增長(zhǎng)，成為中間業(yè)務(wù)重要的組成部分，然而由于認(rèn)識(shí)和定位上的偏差，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在初始階段，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，現(xiàn)有的資源不能充分利用。通過(guò)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，有利于理清思路，理順關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的共贏。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)模式以為主。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于：不占用銀行資金，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；可以為未來(lái)全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn)，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開(kāi)辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長(zhǎng)期性，不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類(lèi)為主?？蛻粼阢y行柜面購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷(xiāo)的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國(guó)“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過(guò)中國(guó)目前訪問(wèn)量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門(mén)戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國(guó)各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場(chǎng)需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說(shuō)明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬(wàn)億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類(lèi)客戶考慮在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬(wàn)元。所以說(shuō)，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式，一種是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠(chéng)人壽、平安收購(gòu)福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營(yíng)，到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施，保費(fèi)歸集、賬戶開(kāi)立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn)，銀?；ト谛圆粩嘣鰪?qiáng)，農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來(lái)利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營(yíng)或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過(guò)去一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生，缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢(shì)，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

（二）加強(qiáng)銀保合作，建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，商業(yè)銀行在開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面，國(guó)有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”，從而提高效益，降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素，確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，然后可以按照“業(yè)績(jī)排隊(duì)、末位淘汰”的原則，建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面，個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握市場(chǎng)行情，仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類(lèi)別和明細(xì)條款，在同等類(lèi)型的產(chǎn)品中，擇優(yōu)推介；另外，要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品，如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。

第6篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

1.1體育產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中比重小

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,1997年,我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)的增加值為156.37億元,1998年為183.56億元,占GDP比重的0.2%,而發(fā)達(dá)國(guó)家同時(shí)期的這一比例在1%~3%之間。從這一角度看,我國(guó)的體育產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重偏低。

1.2相對(duì)于不斷增長(zhǎng)的體育消費(fèi)需求水平而言,體育產(chǎn)業(yè)的投入水平低

依據(jù)配第一克拉克定律,一個(gè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)將從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)順次發(fā)展。我國(guó)目前整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于工業(yè)化的中期階段。由于地區(qū)的不均衡發(fā)展,有的地區(qū)如京津唐、長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲地區(qū),已經(jīng)步入工業(yè)化的后期階段。隨著經(jīng)濟(jì)的日趨發(fā)展,人們對(duì)體育消費(fèi)的需求也將增加。從目前的狀況看,體育投入的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了人們對(duì)體育消費(fèi)的需求。

1.3在競(jìng)技體育舉國(guó)體制下,相對(duì)于重點(diǎn)項(xiàng)目而言,非重點(diǎn)項(xiàng)目和群眾體育投入水平低

舉國(guó)體制是以國(guó)家利益為最高目標(biāo),動(dòng)員和調(diào)配全國(guó)有關(guān)的力量,攻克某一項(xiàng)世界尖端領(lǐng)域或國(guó)家級(jí)特別重大項(xiàng)目的工作體系和運(yùn)行機(jī)制。舉國(guó)體制有利于集中力量辦大事。但是對(duì)于一些非重點(diǎn)項(xiàng)目、偏冷項(xiàng)目、觀賞性不強(qiáng)的項(xiàng)目,資金不足現(xiàn)象尤為突出。群眾體育是體育事業(yè)的一個(gè)重要方面。在政府主導(dǎo)的投資體制中,群眾體育相對(duì)于體育行政部門(mén)而言,則是不屬于本部門(mén)份內(nèi)該管的事。體育行政部門(mén)在精神上支持群眾體育的發(fā)展,但是要把本已緊張的資金投入到跨部門(mén)、跨系統(tǒng)、收效慢的群眾體育上,是不大可能的。所以,資金短缺對(duì)群眾體育投資而言是任何時(shí)候都存在的。

隨著體育改革的深入和體育市場(chǎng)的逐步完善,一些體育投資項(xiàng)目應(yīng)抨棄“等靠要”這種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的殘留思想,主動(dòng)到資本市場(chǎng)中尋求機(jī)會(huì),以緩解資金短缺問(wèn)題。

2體育投資項(xiàng)目通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行融資的作用

2.1風(fēng)險(xiǎn)投資存在大量的資金沉淀

風(fēng)險(xiǎn)投資是指專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理組織將籌集到的資金投入到創(chuàng)建時(shí)間不長(zhǎng)、但成長(zhǎng)很快,且具有較大發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè),以期獲得高額投資收益,或?qū)ξ瓷鲜械木哂袧撛谠鲋禉C(jī)會(huì)的中小型企業(yè)的一種中長(zhǎng)期投資。

目前,我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本在總量上已經(jīng)達(dá)到100億元人民幣,但真正發(fā)揮作用的資金僅有12億左右。在100億的風(fēng)險(xiǎn)資本中,具有政府背景的風(fēng)險(xiǎn)投資資金占90%,私人資金占2%,外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)投資資金占8%,所以,大量的私人資金(如居民存款)、基金(如養(yǎng)老保險(xiǎn)基金)未能加入到風(fēng)險(xiǎn)投資行列中來(lái)。

在我國(guó),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資的認(rèn)識(shí)上存在一個(gè)誤區(qū):認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)投資是從屬于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的,是只為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的。如風(fēng)險(xiǎn)投資公司的業(yè)務(wù)主要集中在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi),有89%的風(fēng)險(xiǎn)投資公司選投了在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心的高新技術(shù)項(xiàng)目。這種認(rèn)識(shí)背離了風(fēng)險(xiǎn)投資的本性。誠(chéng)然,高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品通常具有較高的產(chǎn)品附加值,利潤(rùn)空間較大,理所當(dāng)然,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)的主舞臺(tái)。然而,風(fēng)險(xiǎn)投資的最終目的是以其富裕的資金和專(zhuān)業(yè)化的管理參股被投企業(yè),通過(guò)被投企業(yè)的培育成功,獲取高額資本回報(bào)(而不是穩(wěn)定獲取成長(zhǎng)利潤(rùn)),然后功成身退。所以,應(yīng)該說(shuō),哪里有發(fā)展空間,哪里就有風(fēng)險(xiǎn)投資的影子。

目前,風(fēng)險(xiǎn)投資在我國(guó)存在著大量的資金沉淀。

2.2引入風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)體育產(chǎn)業(yè)的影響

2.2.1風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入可以加速體育資產(chǎn)證券化步伐

體育產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的證券化有利于增加我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)資本市場(chǎng)融資工具的可選擇性,可以使籌資者通過(guò)資本市場(chǎng)直接籌資而無(wú)須向銀行貸款和透支,同時(shí)降低了籌資成本,有利于提高我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)資本市場(chǎng)的運(yùn)作效率。

如果風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)駐體育產(chǎn)業(yè),必定會(huì)迫使體育產(chǎn)業(yè)走資產(chǎn)證券化的道路并加快其步伐。

2.2.2風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入有利于體育產(chǎn)業(yè)內(nèi)部理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系

我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)尚處于由計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的階段,產(chǎn)權(quán)不明晰是處于這一階段中的企業(yè)的通病。

風(fēng)險(xiǎn)投資以其提供的資金入股,被投資企業(yè)以其有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)入股。這種無(wú)形資產(chǎn)包括范圍極廣,可以是專(zhuān)利、技術(shù)訣竅,也可以是一個(gè)創(chuàng)新的點(diǎn)子,甚至包括創(chuàng)業(yè)者的個(gè)人能力。風(fēng)險(xiǎn)投資在一開(kāi)始就要求被投資企業(yè)有清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,否則,后面的合作將難以為繼。

2.2.3風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入有利于加強(qiáng)體育產(chǎn)業(yè)內(nèi)部管理的科學(xué)化

市場(chǎng)機(jī)制下現(xiàn)代化企業(yè)的基本特點(diǎn)之一是管理科學(xué)。體育要走產(chǎn)業(yè)化的道路,必須堅(jiān)持科學(xué)管理的原則。

風(fēng)險(xiǎn)投資給被投資企業(yè)帶來(lái)的附加價(jià)值之一是參與管理。風(fēng)險(xiǎn)投資基金管理者(也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)投資家)都具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。據(jù)調(diào)查,有2/3的風(fēng)險(xiǎn)投資家有大型企業(yè)高層管理背景,另有1/3的風(fēng)險(xiǎn)投資家有金融背景。被投資企業(yè)可以利用風(fēng)險(xiǎn)投資的直接參與管理來(lái)加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理,還可以有效利用風(fēng)險(xiǎn)投資家的專(zhuān)長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)關(guān)系來(lái)克服不同階段的困難而不斷順利發(fā)展。

3體育投資項(xiàng)目贏得風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)注意的事項(xiàng)

體育投資項(xiàng)目是指通過(guò)向體育領(lǐng)域投資獲取利潤(rùn)回報(bào)的項(xiàng)目,如體育休閑項(xiàng)目、體育競(jìng)賽項(xiàng)目。

成功獲得風(fēng)險(xiǎn)投資并能使項(xiàng)目順利實(shí)施的注意事項(xiàng)可以從三個(gè)階段來(lái)分析,即策劃階段、撰寫(xiě)商業(yè)計(jì)劃書(shū)階段和簽約階段。

3.1策劃階段,注意理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系

體育投資產(chǎn)權(quán)是指進(jìn)行體育投資的投資者對(duì)投資對(duì)象擁有的各種權(quán)利,包括所有權(quán)、行為權(quán)、索取權(quán)。在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,所有權(quán)、行為權(quán)、索取權(quán)存在著相互作用、相互影響的互動(dòng)關(guān)系,它們最終共同決定了產(chǎn)權(quán)的運(yùn)行效率,其中任何一方存在著不科學(xué)、不合理、不公正的一面,就會(huì)傷害產(chǎn)權(quán)主體的積極性和創(chuàng)造性,進(jìn)而損害產(chǎn)權(quán)的運(yùn)行效率。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,體育投資項(xiàng)目從選項(xiàng)到投資,全部由政府統(tǒng)一包辦,投資項(xiàng)目無(wú)論盈利還是虧損,均由政府獨(dú)家承擔(dān),體育事業(yè)所需資金全部來(lái)自國(guó)家財(cái)政支出。所以體育投資主體單一。隨著國(guó)家政治體制和經(jīng)濟(jì)體制各方面改革的逐步深入,體育改革也邁開(kāi)了步伐。體育投資主體從一元化向國(guó)家和社會(huì)二元化轉(zhuǎn)變。所以,現(xiàn)有體育資產(chǎn)很多為國(guó)有產(chǎn)權(quán),在委托關(guān)系中,存在出資人缺位現(xiàn)象和很高的人風(fēng)險(xiǎn)。

3.2撰寫(xiě)商業(yè)計(jì)劃書(shū)階段,注意設(shè)計(jì)一份出色的商業(yè)計(jì)劃書(shū)

商業(yè)計(jì)劃書(shū)是對(duì)投資項(xiàng)目的背景、基本狀況、盈利能力、發(fā)展前景等方面的真實(shí)表述和客觀預(yù)測(cè)。經(jīng)過(guò)商業(yè)計(jì)劃書(shū)的篩選,一般只有5%的項(xiàng)目能進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資家的調(diào)查階段。所以商業(yè)計(jì)劃書(shū)的設(shè)計(jì)是贏得風(fēng)險(xiǎn)投資的至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

一份完整的商業(yè)計(jì)劃書(shū)包括以下內(nèi)容:

摘要:簡(jiǎn)要闡述產(chǎn)品理念。

產(chǎn)品及經(jīng)營(yíng)理念:讓讀者清晰地看到你要進(jìn)入的領(lǐng)域、所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品,以及在整個(gè)商業(yè)背景下該產(chǎn)品的定位。

市場(chǎng)機(jī)會(huì):回答產(chǎn)品有什么市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

競(jìng)爭(zhēng)分析:讓讀者知道此商業(yè)計(jì)劃建立在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)之上,它表明了計(jì)劃成功的阻礙,并設(shè)計(jì)出克服它的方法。

個(gè)人經(jīng)歷與技能:告訴讀者項(xiàng)目發(fā)起人或者創(chuàng)業(yè)者是否有能力使該業(yè)務(wù)獲得成功。

市場(chǎng)導(dǎo)入策略:說(shuō)明如何啟動(dòng)新計(jì)劃。

市場(chǎng)發(fā)展措施:所需技術(shù)及其他設(shè)施。

市場(chǎng)增長(zhǎng)計(jì)劃:將表現(xiàn)如何使該業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

市場(chǎng)退出策略:萬(wàn)一我們的計(jì)劃失敗,出現(xiàn)了我們不愿看到的局面以致于需要退出市場(chǎng),我們也會(huì)盡量減少損失,不至于血本無(wú)歸或名聲掃地。

法律法規(guī):新業(yè)務(wù)是否在法律許可的范圍內(nèi)開(kāi)展、我們的產(chǎn)品是否合法、在這個(gè)領(lǐng)域是否存在相關(guān)的規(guī)定等等,

資源(人力及技術(shù))配備:我們?cè)谫Y源配備上要有多大的投入,如何得到這些資源。

資金計(jì)劃:這部分將說(shuō)明新業(yè)務(wù)所需要的資金投入。

近期規(guī)劃:獲得投資后,近期工作安排。

體育投資項(xiàng)目其產(chǎn)品多為服務(wù)性產(chǎn)品,在設(shè)計(jì)商業(yè)計(jì)劃書(shū)時(shí),一定要把盈利模式和成長(zhǎng)途徑交代清楚,避免給人留下空洞虛無(wú)的印象而被淘汰掉。

3.3簽約階段,注意管理權(quán)限的分配

風(fēng)險(xiǎn)投資的最大特點(diǎn)是參與管理。在合同設(shè)計(jì)時(shí),風(fēng)險(xiǎn)投資家一般會(huì)要求在企業(yè)處于不同的境遇下管理權(quán)限要發(fā)生變動(dòng):當(dāng)企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)良好時(shí),風(fēng)險(xiǎn)投資家的管理權(quán)限較小;當(dāng)企業(yè)處于危機(jī)狀態(tài)時(shí),風(fēng)險(xiǎn)投資家的管理權(quán)限變大,甚至?xí)侀_(kāi)創(chuàng)業(yè)者,接管企業(yè)。作為項(xiàng)目設(shè)計(jì)人或者創(chuàng)業(yè)者當(dāng)然不愿意將自己辛苦培育的企業(yè)雙手奉送他人。所以,在設(shè)計(jì)合同時(shí),應(yīng)注意巧妙避開(kāi)管理權(quán)限的變動(dòng)條款。

風(fēng)險(xiǎn)投資為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),一般選擇分階段注入企業(yè)。如果在第一階段,投資項(xiàng)目業(yè)績(jī)較差、或者市場(chǎng)前景黯淡、或者技術(shù)已經(jīng)落后,那么風(fēng)險(xiǎn)投資將會(huì)終止后續(xù)投資,并進(jìn)入清算程序。如果是由于管理不善導(dǎo)致投資項(xiàng)目表現(xiàn)較差,那么風(fēng)險(xiǎn)投資家將會(huì)接管企業(yè),同時(shí),股價(jià)換算比例也將向有利于風(fēng)險(xiǎn)投資家的方向發(fā)展。所以,體育投資項(xiàng)目爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)投資不是一錘子買(mǎi)賣(mài),而是一個(gè)多階段的動(dòng)態(tài)過(guò)程。項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)抨棄“臨陣磨槍”的思想以及“只要把錢(qián)拿到手就好辦”的想法,而應(yīng)該努力把項(xiàng)目做好,以贏得后續(xù)投資,獲得最后的雙贏結(jié)局。

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第7篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：開(kāi)放大學(xué) 老年教育 實(shí)施對(duì)策

濫觴于歐洲、風(fēng)靡于世界的終身教育理念目前已深入國(guó)人心中，契合了“活到老、學(xué)到老”的中國(guó)古訓(xùn)，促動(dòng)了老年教育在中國(guó)文化沃土里的萌發(fā)與扎根。據(jù)權(quán)威資料表明，從1983年中國(guó)第一所老年大學(xué)創(chuàng)辦至今，就辦學(xué)規(guī)模而言，全國(guó)各級(jí)各類(lèi)老年大學(xué)（學(xué)校）僅有4萬(wàn)多所，在校學(xué)員僅有430多萬(wàn)人，僅占全國(guó)老年人口總數(shù)的2.57%。應(yīng)該說(shuō)，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于人口老齡化發(fā)展程度，這個(gè)數(shù)字與國(guó)家《綱要》中關(guān)于“基本形成全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)型社會(huì)”的要求相差極遠(yuǎn)。老年人紛紛涌向教學(xué)條件和教學(xué)質(zhì)量比較好的幾所老年大學(xué)這座“獨(dú)木橋”，出現(xiàn)“一桌難求”的局面。特別是我國(guó)老齡化程度的速度加快，廣大老年人越來(lái)越期盼就近獲得優(yōu)質(zhì)教育資源，期盼接受多種形式的老年教育以縮小代際差距、跟上時(shí)代步伐的愿望越來(lái)越強(qiáng)烈，老年教育 “供學(xué)矛盾”日益突出。

黨的十六大、十七大引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家“構(gòu)建學(xué)習(xí)型社會(huì)”的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，提出在我國(guó)“建設(shè)全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)型社會(huì)”；《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》明確指出，要“重視老年教育”。要“大力發(fā)展現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育，建設(shè)以衛(wèi)星、電視和互聯(lián)網(wǎng)等為載體的遠(yuǎn)程開(kāi)放繼續(xù)教育及公共服務(wù)平臺(tái)，為學(xué)習(xí)者提供方便、靈活、個(gè)性化的學(xué)習(xí)條件”。時(shí)下，我國(guó)老齡人口數(shù)量呈巨增態(tài)勢(shì)，“銀潮”滾滾而來(lái)，這對(duì)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)和政治、經(jīng)濟(jì)、文化等帶來(lái)一系列重大問(wèn)題。我國(guó)老年保障體系、服務(wù)體系、工作體系和教育體系將面臨極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。發(fā)展老年教育已成為國(guó)家戰(zhàn)略、國(guó)家行為、國(guó)家責(zé)任。

1 開(kāi)放大學(xué)的功能淺述

開(kāi)放大學(xué)是利用廣播、電視、電腦網(wǎng)絡(luò)等傳播手段進(jìn)行教學(xué)的一種高等教育，也稱(chēng)遠(yuǎn)程教育。由于開(kāi)放大學(xué)收費(fèi)低，參加者不受年齡限制，老年人在家中就可以按照自己的需要選學(xué)課程，有利于老年教育的普及。一些學(xué)者認(rèn)為，各種遠(yuǎn)程教育不僅給青少年教育帶來(lái)了新的求學(xué)方式，也給那些青少年時(shí)期由于貧困而失學(xué)的老年人帶來(lái)重新學(xué)習(xí)的良機(jī)。老年教育作為終身教育的最后階段、學(xué)習(xí)型社會(huì)不可或缺的組成部分，在社會(huì)建設(shè)的構(gòu)架中具有重要地位。而如何利用開(kāi)放大學(xué)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育技術(shù)發(fā)展老年教育、引領(lǐng)廣大老年人搭上時(shí)代“數(shù)字快車(chē)”融入社會(huì)，則是一項(xiàng)具有戰(zhàn)略眼光的工作，是應(yīng)對(duì)信息化時(shí)代的大趨勢(shì)，是創(chuàng)新發(fā)展老年教育的大趨勢(shì)。實(shí)現(xiàn)老年教育現(xiàn)代化，構(gòu)建“數(shù)字校園”，是歷史賦予開(kāi)放大學(xué)的神圣使命和義不容辭的責(zé)任。

大力推進(jìn)老年教育，既是國(guó)家開(kāi)放大學(xué)倡導(dǎo)全民終身學(xué)習(xí)理念的重要體現(xiàn)，也是國(guó)家開(kāi)放大學(xué)拓展社會(huì)功能、實(shí)現(xiàn)“把大學(xué)辦在社會(huì)中”的戰(zhàn)略選擇，其重要意義在于：一是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，二是貫徹落實(shí)國(guó)家養(yǎng)老政策的必然要求，三是國(guó)家開(kāi)放大學(xué)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的戰(zhàn)略選擇。

國(guó)家開(kāi)放大學(xué)是一個(gè)辦學(xué)實(shí)體，具有獨(dú)立的法人資格和學(xué)位授予權(quán)。它由總部、分部、學(xué)院和學(xué)習(xí)中心等共同組成。同時(shí)，國(guó)家開(kāi)放大學(xué)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)發(fā)展需要，與相關(guān)行業(yè)、企業(yè)合作，共同組建相關(guān)行業(yè)學(xué)院、企業(yè)學(xué)院。

2 老年教育前景分析

無(wú)論從哪個(gè)角度出發(fā)進(jìn)行分析，老年教育都具有相對(duì)獨(dú)立性，應(yīng)該被認(rèn)定為終身教育體系的一個(gè)獨(dú)立教育階段，即老年教育階段，也就是終身教育體系最后教育階段。試從五個(gè)方面做一分析。

2.1 老年人是人生年齡的一個(gè)獨(dú)立階段。人的一生有多個(gè)時(shí)期，在每個(gè)時(shí)期生理和心理都是不同的，對(duì)教育的要求也是不同的，所以在人生的不同階段都有適合該階段的教育，老年人作為人生年齡的一個(gè)獨(dú)立階段，也應(yīng)該擁有適合自己的老年教育。老年教育在我國(guó)作為一種概念，正在逐漸的普及和發(fā)展，并且由于老年教育是從崗位退下來(lái)一直延續(xù)到離開(kāi)人世的，具有非常大的時(shí)空跨度，因此也就更具發(fā)展空間了。

2.2 以老年人為教育對(duì)象，人群之大，發(fā)展之快，對(duì)教育的特定需求，已成客觀現(xiàn)實(shí)。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡型國(guó)家行列，根據(jù)第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，至2010年11 月1日，我國(guó)大陸31 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中， 60歲及以上人口為177648705 人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709 人，占8.87%。目前適應(yīng)老年人對(duì)老年教育的需求，老年學(xué)校、老年教育已在全國(guó)各地遍地開(kāi)花，形成了相對(duì)獨(dú)立開(kāi)展的一項(xiàng)老年教育事業(yè)，急需權(quán)定其性質(zhì)和地位。

2.3 提高生命質(zhì)量，延伸生命，是老年教育的特殊教育目的。每個(gè)年齡階段教育的目的都有所不同，但總結(jié)起來(lái)老年教育階段之前的教育都具有一定的強(qiáng)制性，是以社會(huì)的需要為前提的，而老年教育則完全是以老年人的需求為前提的，它的目的是提高生命質(zhì)量，延伸老年人生命。近年來(lái)，國(guó)家開(kāi)始意識(shí)到老年人健康對(duì)國(guó)家發(fā)展的重要性，開(kāi)始努力的實(shí)施積極老齡化、健康老齡化戰(zhàn)略。

2.4 以老年人的需求為準(zhǔn)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)、學(xué)科、課程，是老年教育教學(xué)管理的基本原則。由于老年教育完全是以老年人的需求為前提的，其專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置更具民主性、靈活性、適應(yīng)性，教育內(nèi)容門(mén)類(lèi)更多，變化更快，實(shí)用性更強(qiáng)。

2.5 教育形式和方法新穎，辦學(xué)原則獨(dú)特。由于老年教育的特殊性，其辦學(xué)效益是以學(xué)員滿意、社會(huì)滿意為標(biāo)準(zhǔn)的，其教育形式和方法更加新穎，辦學(xué)原則更加獨(dú)特，更加注重把課堂教學(xué)和社會(huì)實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。

3 發(fā)達(dá)國(guó)家如何利用開(kāi)放大學(xué)開(kāi)展老年教育

3.1 教育定位。首先在老年教育的定位方面發(fā)達(dá)國(guó)家有一致的地方，那就是都把老年教育看成是終身教育的一個(gè)重要組成部分，他們的目的都是提高老年人生命質(zhì)量，延伸老年人生命。除此之外，各個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的發(fā)展問(wèn)題上也都有自己國(guó)家的特色。比如日本把老年福利和老年教育聯(lián)系在一起，旨在給老年人提供一個(gè)隨時(shí)隨地都可以選擇學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，創(chuàng)造一個(gè)有助于老年人學(xué)習(xí)的社會(huì)氛圍[2]。美國(guó)不僅重視提升老年人晚年生活質(zhì)量，還非常注重老年人力資源的開(kāi)發(fā)和利用[3]。

3.2 辦學(xué)模式。在發(fā)達(dá)國(guó)家辦學(xué)模式是非常多元化的，不僅有高等教育機(jī)構(gòu)辦學(xué)、政府辦學(xué)，也有自主自治辦學(xué)等，同樣老年教育的辦學(xué)模式也是非常多樣化的，在日本為了滿足老年人的求學(xué)需求，很多部門(mén)都自愿參與到老年教育當(dāng)中，比如福利部門(mén)、高等教育機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)、民間組織等。然而在美國(guó)，社區(qū)型老年教育具有主導(dǎo)地位，各個(gè)老年大學(xué)連成網(wǎng)絡(luò)， 依托社區(qū)進(jìn)行自我管理。

3.3 教學(xué)方式。發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的教學(xué)方式上不再局限于傳統(tǒng)的教學(xué)方式，而是采取了更為靈活多樣的教學(xué)方式，把各種教學(xué)方式有機(jī)的結(jié)合在一起，使每種教學(xué)方式的優(yōu)點(diǎn)都發(fā)揮出來(lái)，針對(duì)老年人的需求和特點(diǎn)，制定出最適合老年教育的教學(xué)方式[4]。

3.4 教學(xué)過(guò)程。發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的過(guò)程中非常強(qiáng)調(diào)老年人的主體地位，在開(kāi)展教學(xué)和設(shè)置課程的時(shí)候都是以老年人的興趣和需求為基準(zhǔn)的。并且發(fā)達(dá)國(guó)家還非常重視小組學(xué)習(xí)和實(shí)踐，他們認(rèn)為小組成員間互相分享各自不同領(lǐng)域不同專(zhuān)業(yè)的知識(shí)或者技能，學(xué)習(xí)效率會(huì)更高，要求學(xué)習(xí)小組的規(guī)模不要過(guò)大，最好以會(huì)議的形式在某個(gè)會(huì)員家里進(jìn)行。

3.5 教學(xué)內(nèi)容?，F(xiàn)階段，老年人的教育需求和興趣越來(lái)越廣泛，所以發(fā)達(dá)國(guó)家的老年教育課程設(shè)置也越來(lái)越多樣化，并且，民間的營(yíng)利或非營(yíng)利性的老年教育組織根據(jù)老年人的學(xué)習(xí)需要開(kāi)展形式多樣的特色老年教育。

綜上所述，我們認(rèn)為，老年教育是教育史上一套全新的教學(xué)模式，它與此前我們慣常所說(shuō)的傳統(tǒng)學(xué)校教育是截然不同的，具備更加廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；勞動(dòng)力投入；資本投入；技術(shù)進(jìn)步

中圖分類(lèi)號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-9255（2017）01-0010-04

在2015年11月首次提出“供給側(cè)改革”的概念，指出“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力”。我國(guó)在“十三五規(guī)劃”中再次強(qiáng)調(diào)要實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整突破，需要供給側(cè)和需求側(cè)同時(shí)發(fā)力?？梢灶A(yù)見(jiàn)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將在我國(guó)當(dāng)前及未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間處于一個(gè)突出位置上，將對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展發(fā)揮重要作用。大力推進(jìn)供給側(cè)改革不僅能夠增加資源要素的有效供給，而且能促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化結(jié)構(gòu)等。[1]因此，實(shí)施供給側(cè)改革將會(huì)釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在此背景下，本文首先分析了安徽的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，然后分別對(duì)勞動(dòng)力投入、資本投入、技術(shù)進(jìn)步與安徽經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行了定量分析，得出安徽大力推進(jìn)供給側(cè)改革將有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)論。

一、安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

（一）增速放緩

安徽的GDP在過(guò)去十年里一直保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，2010年安徽省GDP增幅高達(dá)14.6%，而2015年全省GDP增長(zhǎng)8.7%，經(jīng)濟(jì)增速創(chuàng)下了多年來(lái)的新低，但增速放緩是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然要求，表明安徽的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了換擋期，應(yīng)該將經(jīng)濟(jì)發(fā)展

的中心從數(shù)量轉(zhuǎn)移到質(zhì)量上，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。

（二）結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，2015年三產(chǎn)比例是11.2∶51.5∶37.3，可以看出，工業(yè)仍然是安徽三次產(chǎn)業(yè)的重中之重，但與東部沿海發(fā)達(dá)省份相比，安徽的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠充分，工業(yè)化水平有待進(jìn)一步提高。二是需求結(jié)構(gòu)方面，消費(fèi)需求逐步成為主體，隨著信息消費(fèi)、健康養(yǎng)老、文化娛樂(lè)、體育健身等消費(fèi)熱點(diǎn)的持續(xù)升溫，安徽經(jīng)濟(jì)有著巨大的增長(zhǎng)空間。三是城鄉(xiāng)區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小，安徽省城鎮(zhèn)化發(fā)展目標(biāo)是：2015年城鎮(zhèn)化水平已達(dá)到51%，2020年將達(dá)到58%，2030年將超過(guò)70%。安徽省城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，因此通過(guò)推動(dòng)基本公共服務(wù)均等化等拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間和潛力很大。四是收入分配結(jié)構(gòu)方面，居民收入占比上升，2014年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24839元，增長(zhǎng)9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入9916元，增長(zhǎng)12%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)10.3%。與之相對(duì)應(yīng)的是，全年居民消M價(jià)格同比僅上漲1.6%。

（三）活力增強(qiáng)

隨著簡(jiǎn)政放權(quán)、國(guó)企改革、財(cái)政金融、現(xiàn)代市場(chǎng)體系等重點(diǎn)領(lǐng)域改革的扎實(shí)推進(jìn)，安徽省積極落實(shí)國(guó)務(wù)院取消下放的行政審批事項(xiàng)，省級(jí)行政審批項(xiàng)目精簡(jiǎn)30%；

省級(jí)政府權(quán)力清單出臺(tái)，精簡(jiǎn)約60%；安徽省地方核準(zhǔn)的投資項(xiàng)目目錄出臺(tái)，省級(jí)核準(zhǔn)事項(xiàng)同口徑減少1/3。

二、安徽經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)因

（一）勞動(dòng)力投入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

1.測(cè)算方法

勞動(dòng)力與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系常用就業(yè)彈性系數(shù)這一指標(biāo)來(lái)衡量。就業(yè)彈性系數(shù)是就業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)率之比，即GDP增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)帶來(lái)就業(yè)增長(zhǎng)的百分點(diǎn)。就業(yè)彈性系數(shù)系數(shù)越大，吸收勞動(dòng)力的能力就越強(qiáng)，能夠帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)就越多，反之則越弱。其計(jì)算公式為：

其中，E是就業(yè)彈性系數(shù)，L是就業(yè)人數(shù)，Y是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP。這種測(cè)算方法雖然簡(jiǎn)單方便，但是如果進(jìn)行三次產(chǎn)業(yè)間就業(yè)彈性的比較，由于三次產(chǎn)業(yè)就業(yè)彈性波動(dòng)較大，這種方法就不恰當(dāng)，此時(shí)通常用對(duì)數(shù)線性模型對(duì)E進(jìn)行測(cè)算，方程為：

其中，β為就業(yè)彈性系數(shù)，L和Y分別為就業(yè)人數(shù)和GDP。

2.實(shí)證分析

是安徽1978-2015年就業(yè)彈性趨勢(shì)圖，可以看出就業(yè)彈性呈現(xiàn)三個(gè)階段的特征：（1）從改革開(kāi)放初期到80年代末期，就業(yè)彈性系數(shù)大多在0.2左右，保持在一個(gè)較高的水平；（2）到了90年代初期，就業(yè)彈性顯著提高，尤其是在1991年達(dá)到最高；（3）進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)的這十幾年，就業(yè)彈性均在0.1左右，而在此期間安徽的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率大多在10%左右，這表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)就業(yè)的吸納能力越來(lái)越低。

接下來(lái)用對(duì)數(shù)模型測(cè)算安徽三次產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性，本文選取2004-2015年的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算。由于數(shù)據(jù)不平穩(wěn)性會(huì)造成虛假回歸，因此本文先對(duì)數(shù)據(jù)序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。[2]經(jīng)檢驗(yàn)，數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)后的序列不平穩(wěn)，經(jīng)過(guò)差分后得到平穩(wěn)序列，再用OLS進(jìn)行估計(jì)，回歸結(jié)果如下：

可以看出，安徽第一產(chǎn)業(yè)2000-2015年就業(yè)彈性為-0.237，這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的是就業(yè)減少，第一產(chǎn)業(yè)不具備吸納就業(yè)的能力；第二產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性為0.329，即第二產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)1%，就業(yè)人數(shù)增加0.329%；第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性為0.348，是三次產(chǎn)業(yè)中數(shù)值最大的，說(shuō)明第三產(chǎn)業(yè)吸納就業(yè)的能力最強(qiáng)。

（二）資本投入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，資本形成的速度也日益加快，資本投入對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來(lái)越顯著。從供給側(cè)來(lái)看，資本投入有利于擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而增加社會(huì)產(chǎn)品的供給。本文采用固定資產(chǎn)投資來(lái)近似表示資本投入量。

其中，T為資本投入對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，z為資本投入增量，GDP為報(bào)告期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增量，GDP0為基期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。我們選取安徽2000-2015年的數(shù)據(jù)代入計(jì)算，結(jié)果如圖3所示。

顯著下降，至2011年下降到最低點(diǎn)；（3）從2012年至今，安徽經(jīng)濟(jì)增速雖然有所放緩，但資本投入對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度一直保持在0.2左右，呈平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，這充分體現(xiàn)了資本投入對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性。

總體來(lái)看，自2000年以來(lái)，資本投入對(duì)安徽經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度是在增加的?？梢灶A(yù)測(cè)在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，資本投入仍然是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素，安徽經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資本投入的依賴(lài)會(huì)繼續(xù)保持在較高的水平。在供給側(cè)改革推動(dòng)下，安徽需要改變過(guò)去依靠大規(guī)模資本擴(kuò)張來(lái)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的做法，換之以優(yōu)化資本內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，依靠提高資本投資效率來(lái)形成有效驅(qū)動(dòng)。

（三）技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

技術(shù)進(jìn)步不僅能夠促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，而且能夠提高資源利用效率，因而是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首要因素。一般而言，技術(shù)進(jìn)步通過(guò)兩種方式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：一是技術(shù)進(jìn)步通過(guò)影響生產(chǎn)力三個(gè)要素，進(jìn)而提高生產(chǎn)率磽貧經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；二是由于技術(shù)進(jìn)步形成高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值直接是GDP的組成部分，從而成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要來(lái)源。是安徽2000-2015年的科技投入和GDP數(shù)據(jù)表，可以得出：（1）縱向比較，2000-2015年間，安徽的研發(fā)經(jīng)費(fèi)逐年在增加，呈遞增趨勢(shì)，并且在2008、2009、2011、2012年增幅較大，年名義增長(zhǎng)率在30%以上；（2）橫向比較，除個(gè)別年份外，安徽研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出的年名義增長(zhǎng)率大多高于同期GDP的名義增長(zhǎng)率，這與國(guó)際慣例（研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出的增長(zhǎng)率應(yīng)高于同期GDP增長(zhǎng)率）一致[3]，為安徽的技術(shù)進(jìn)步、科技創(chuàng)新提供了較好的環(huán)境；（3）從研發(fā)經(jīng)費(fèi)占GDP的比重來(lái)看，雖然自2000年以來(lái)穩(wěn)步上升，2015年達(dá)到了歷史最高1.96，但與我國(guó)平均水平相比仍有差距，我國(guó)2015年該指標(biāo)為2.07。這表明安徽應(yīng)加大對(duì)科技的投入，特別是對(duì)研發(fā)的投入。（4）從科技活動(dòng)人員來(lái)看，2000-2015年安徽的科技活動(dòng)人員數(shù)總體呈增長(zhǎng)的趨勢(shì)，個(gè)別年份存在著波動(dòng)。科技活動(dòng)人員是技術(shù)進(jìn)步、科技創(chuàng)新的核心，是科技要素中最活躍的要素。安徽應(yīng)在保持科技活動(dòng)人員穩(wěn)定的前提下，做好科技人員投入工作，更好地發(fā)揮他們?cè)诩夹g(shù)進(jìn)步中的作用。

三、主要結(jié)論與對(duì)策建議

（1）從數(shù)量上來(lái)看，安徽的勞動(dòng)力人數(shù)已進(jìn)入遞減通道。近年來(lái)，安徽的就業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)率不斷降低，2015年就業(yè)增長(zhǎng)率下降到0.72%，低于當(dāng)年的人口增長(zhǎng)率。這說(shuō)明當(dāng)年新就業(yè)人口數(shù)量少于退休人口數(shù)量，勞動(dòng)力數(shù)量增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)力在減弱。在勞動(dòng)力數(shù)量無(wú)法維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的情況下，提高勞動(dòng)力質(zhì)量就變得至關(guān)重要。因此，安徽要著力提升勞動(dòng)力質(zhì)量水平，在培育中高端勞動(dòng)力的同時(shí)吸引更多人才聚集，用高質(zhì)量的勞動(dòng)力供給來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。（2）資本投入在將來(lái)仍是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，但是其在GDP中比重會(huì)逐步降低。十三五期間，安徽應(yīng)將工作重點(diǎn)放在優(yōu)化資本內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高資本投入效率上，而不能再依靠資本大規(guī)模擴(kuò)張來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。（3）技術(shù)進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)作用會(huì)不斷增強(qiáng)。安徽的經(jīng)濟(jì)要穩(wěn)定增長(zhǎng)，需要在要素投入上，由原來(lái)主要依靠增加物質(zhì)資源投入向增加創(chuàng)新環(huán)節(jié)和要素投入轉(zhuǎn)變。一方面，人力資源作為科技創(chuàng)新的第一要素更是需要加大投入。另一方面，安徽要加強(qiáng)科技成果轉(zhuǎn)化，突出企業(yè)在創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化中的主體地位，讓企業(yè)成為科技成果轉(zhuǎn)化的主體。

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Analysis on the Cause for Anhui Economic Growth

XU Jin-jing

（Department of Economics， Party School of CPC Anhui Provincial Party Committee， Hefei 230022， China）

第9篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

（一）房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征

房地產(chǎn)是兼具資本密集型和勞動(dòng)密集型雙重特點(diǎn)的復(fù)合型行業(yè)，其產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高，資源消耗大，與各生產(chǎn)要素市場(chǎng)密切相關(guān)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用?？梢哉f(shuō)，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展為改善社會(huì)投資環(huán)境和社會(huì)穩(wěn)定提供基礎(chǔ)條件，成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基本支撐點(diǎn)之一。中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已經(jīng)形成一個(gè)初具規(guī)模的行業(yè)，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著直接拉動(dòng)和關(guān)聯(lián)帶動(dòng)的雙重效應(yīng)。

（二）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主體類(lèi)型

隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的日漸成熟，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商作為行業(yè)主體得到了快速成長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量都有了提升。截至2010年1月，全國(guó)共有一級(jí)開(kāi)發(fā)資質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)572個(gè)，其中擁有良好信譽(yù)和優(yōu)秀業(yè)績(jī)的部分企業(yè)可能成為未來(lái)保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的合作伙伴。

第一類(lèi)是承擔(dān)政府發(fā)展任務(wù)的開(kāi)發(fā)企業(yè)。根據(jù)政府出臺(tái)的規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，對(duì)城市某區(qū)域進(jìn)行集中開(kāi)發(fā)。

第二類(lèi)是大型國(guó)有企業(yè)下設(shè)的開(kāi)發(fā)企業(yè)。在土地市場(chǎng)化以前，因國(guó)家工業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展需要，部分國(guó)有企業(yè)通過(guò)劃撥等方式獲得大量土地。

第三類(lèi)是以萬(wàn)科、金地、富力為代表的獨(dú)立開(kāi)發(fā)企業(yè)。這些房地產(chǎn)企業(yè)自主進(jìn)入市場(chǎng)，按照現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性渠道成長(zhǎng)為一定規(guī)模的市場(chǎng)主體。

第四類(lèi)是項(xiàng)目型開(kāi)發(fā)公司。房地產(chǎn)公司采用項(xiàng)目型組織結(jié)構(gòu)，每個(gè)項(xiàng)目與公司組織脫離，有獨(dú)立的管理人員和技術(shù)人員。

（三）房地產(chǎn)市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)

作為資金密集型行業(yè)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資金需求量巨大。自1998年以來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，但自有資金不足，融資結(jié)構(gòu)仍具有明顯的依賴(lài)銀行貸款特征，資金來(lái)源主要是自籌資金、銀行貸款、定金及預(yù)收款。

目前，中國(guó)的大部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，銀行作為間接投資主體不參與投資決策，這將成為保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)投資領(lǐng)域的重要契機(jī)之一。

二、保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)可選領(lǐng)域

（一）土地使用權(quán)

保險(xiǎn)資金在土地使用權(quán)、土地一級(jí)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)中的運(yùn)作可以提高流動(dòng)性，保證保險(xiǎn)資金的有效回收，同時(shí)保險(xiǎn)不動(dòng)產(chǎn)投資商作為穩(wěn)健的投資者，可以在一定程度上抑制土地市場(chǎng)投機(jī)行為。土地市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)性的大型投資商，可以在市場(chǎng)低迷時(shí)購(gòu)置大量土地，以達(dá)到平滑市場(chǎng)落差的目的，其作用類(lèi)似股市里的平準(zhǔn)基金。在平滑不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的同時(shí)，也有利于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）商業(yè)地產(chǎn)

商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域被認(rèn)為是保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域，但目前中國(guó)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展總體上不夠健康，市場(chǎng)化程度較低，絕大部分商業(yè)地產(chǎn)處于城市核心區(qū)，由政府直接控制，商業(yè)價(jià)值無(wú)法得到完全開(kāi)發(fā)。商業(yè)地產(chǎn)會(huì)是保險(xiǎn)資金考慮的投資范疇，但整個(gè)商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)的投資價(jià)值并不是很高，租售比較低，短期內(nèi)也不會(huì)大幅提高，保險(xiǎn)資金在短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)大量持有商業(yè)物業(yè)。

（三）工業(yè)地產(chǎn)

目前，工業(yè)用地資金投入成本要小于競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)領(lǐng)域。因此，在政策允許的前提下，保險(xiǎn)資金對(duì)工業(yè)地產(chǎn)的投資也是主要方向之一，包括從工業(yè)地產(chǎn)的初級(jí)階段（土地一級(jí)開(kāi)發(fā)）、土地二級(jí)流轉(zhuǎn)（投資土地使用權(quán)）到后續(xù)的開(kāi)發(fā)建設(shè)以及持有經(jīng)營(yíng)等。

目前，中國(guó)工業(yè)地產(chǎn)主要有3種發(fā)展模式：“建廠”模式，開(kāi)發(fā)商興建廠房并對(duì)外出租，扮演著“房東”的角色；“創(chuàng)園”模式，開(kāi)發(fā)商興建成片區(qū)域的工業(yè)地產(chǎn)；“造城”模式，以建設(shè)工業(yè)新城為戰(zhàn)略目標(biāo)的發(fā)展模式。針對(duì)上述工業(yè)地產(chǎn)發(fā)展模式，保險(xiǎn)資金對(duì)物流和工業(yè)地產(chǎn)的投資可以借鑒以下思路：（1）選擇比較成熟的工業(yè)區(qū)域進(jìn)行投資。（2）選擇規(guī)模較大、能夠獲得穩(wěn)定回報(bào)率的項(xiàng)目。（3）選擇產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型或舊的工業(yè)及產(chǎn)業(yè)園區(qū)改造項(xiàng)目。

（四）不動(dòng)產(chǎn)基金和證券化產(chǎn)品

不動(dòng)產(chǎn)投資作為一個(gè)產(chǎn)品，可以用各種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)收益，典型的方式包括不動(dòng)產(chǎn)投資債權(quán)計(jì)劃和不動(dòng)產(chǎn)投資股權(quán)計(jì)劃，二者類(lèi)似基金的概念。保險(xiǎn)資金根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品及由產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定的保險(xiǎn)負(fù)債的特點(diǎn)，來(lái)確定投資于信托、基金等方式上的比例。金融危機(jī)可能導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)對(duì)創(chuàng)新的問(wèn)題比較謹(jǐn)慎，但金融創(chuàng)新是拓寬保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)多元化渠道所必需的。

三、保險(xiǎn)資金投資房地產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司自身的影響

（一）有助于進(jìn)一步拓寬投資渠道，分散投資

與國(guó)外相比，我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道還比較單一。截至2011年6月末，保險(xiǎn)資金配置情況為銀行存款占31%，債券50.2%，證券投資基金6.8%，股票（股權(quán)）9.8%，其他投資只占2.2%。

除了固息產(chǎn)品之外，大部分保險(xiǎn)資金投資的收益都依賴(lài)于資本市場(chǎng)的漲跌，波動(dòng)幅度較大。數(shù)據(jù)顯示，從2004-2006年，保險(xiǎn)資金投資收益率分別為2.87%、3.6%和5.8%，在2007年達(dá)到10.9%的歷史最好水平，2008年迅速回落，投資收益率只有9.1%，2009年則為6.41%，2010年為4.42%，2011年為3.60%，2012為3.39%與資本市場(chǎng)的表現(xiàn)基本契合。而不動(dòng)產(chǎn)投資，不論是直接持有還是通過(guò)金融工具（如REiTS）投資不動(dòng)產(chǎn)，都可以使原有資產(chǎn)組合因資產(chǎn)種類(lèi)和數(shù)目的增加而獲得分散投資在降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面的好處，以減少對(duì)資本市場(chǎng)的依存度。

（二）有助于提高保險(xiǎn)資金對(duì)抗通脹的能力

在高通脹環(huán)境下，不動(dòng)產(chǎn)投資是對(duì)沖通脹的一個(gè)重要手段。目前，保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)組合中大約80%的保險(xiǎn)資金配置在固息產(chǎn)品上。由于保險(xiǎn)資金還不能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)與通脹掛鉤的產(chǎn)品（如Tips）、買(mǎi)賣(mài)黃金和投資大宗商品（如石油）等三種傳統(tǒng)手段來(lái)對(duì)沖通脹。

（三）有助于提高投資收益

一方面，在低通脹的環(huán)境下，不動(dòng)產(chǎn)投資可以作為固息產(chǎn)品的一種替代工具。提高投資收益率。以商業(yè)地產(chǎn)投資為例，如果不考慮房?jī)r(jià)本身變化。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)一線城市中商業(yè)地產(chǎn)的租金收益率大概在5%-7%之間，它的收益率就要比大多數(shù)固息產(chǎn)品好。另一方面，保險(xiǎn)資金投資保監(jiān)會(huì)規(guī)定的房地產(chǎn)項(xiàng)目，特別是廉租房、養(yǎng)老實(shí)體等國(guó)家重點(diǎn)支持的項(xiàng)目，既能得到國(guó)家的支持，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小，又能獲得可觀的收益，可以說(shuō)是一個(gè)雙贏的合作。

（四）有助于改善保險(xiǎn)資產(chǎn)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)投資房地產(chǎn)，不僅可以拓寬保險(xiǎn)資金的投資范圍，更重要的是有助于保險(xiǎn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置。從目前來(lái)看，保險(xiǎn)企 業(yè)在總體上還缺乏與其負(fù)債相匹配的資產(chǎn)，可以匹配長(zhǎng)期負(fù)債的資產(chǎn)主要為金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期金融債券，但這類(lèi)金融債券的規(guī)模有限且流動(dòng)性不高，因此，長(zhǎng)期性負(fù)債就有了資產(chǎn)匹配多元化的要求。

四、保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)，需把握最佳進(jìn)入時(shí)機(jī)

在中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)日漸成熟的過(guò)程中，保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域不僅要選擇投資模式，保證資金的安全性和收益性，也要注重投資領(lǐng)域和時(shí)機(jī)的選擇。中國(guó)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展具有不平衡性和低市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并不是保險(xiǎn)資金投資的最理想對(duì)象。而一些具有穩(wěn)定資金收益和高附加值的項(xiàng)目目前又受到政策的局限，約束了保險(xiǎn)資金的介入。

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①數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)官方網(wǎng)站，基金頻道，股票頻道.

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