網(wǎng)絡(luò)金融的特征精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞：復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)；關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)；無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)；小世界網(wǎng)絡(luò)

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.051

1引言

伴隨金融自由化、復(fù)雜化趨勢(shì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間更緊密地相互聯(lián)系在一起，這種相互聯(lián)系增加了金融危機(jī)迅速蔓延的可能性，由次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)顯示了金融傳染的危害性。研究表明，金融系統(tǒng)的微觀特征以及展現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)傳染的程度具有重要影響。近年來(lái)，統(tǒng)計(jì)物理學(xué)領(lǐng)域在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的形成及特征等方面獲得顯著進(jìn)展，在諸多領(lǐng)域中，基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)理論分析個(gè)體間結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)性卓有成效，這為本文的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和有益的借鑒。

作為貨幣市場(chǎng)的核心以及銀行間業(yè)務(wù)的重要組成部分，同業(yè)拆借市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行具有重要意義。同業(yè)拆借市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行對(duì)于調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)之間的流動(dòng)性以及貨幣政策的實(shí)施至關(guān)重要。同業(yè)拆借市場(chǎng)因其市場(chǎng)化的運(yùn)作以及高效率的機(jī)制使得同業(yè)拆借利率及時(shí)、靈敏地反映了市場(chǎng)資金的供求。因此在貨幣政策執(zhí)行中，中央銀行將同業(yè)拆借利率作為反映金融系統(tǒng)中資金供求狀況重要指標(biāo)，同業(yè)拆借利率成為貨幣市場(chǎng)上的基準(zhǔn)利率之一。同時(shí)，銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)也是商業(yè)銀行之間進(jìn)行短期資金借貸的場(chǎng)所，是一國(guó)金融體系的重要組成部分。銀行主要依靠同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行流動(dòng)性管理，銀行間市場(chǎng)的發(fā)展為銀行間資金調(diào)劑提供了順暢渠道.作為貨幣市場(chǎng)的核心部分，中國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展階段，市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，2013年同業(yè)拆借市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)45萬(wàn)億元，其中銀行與銀行之間拆借交易成交量占整個(gè)市場(chǎng)成交量的80%以上。然而，同業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)暴露也使得銀行間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)增大。因此，基于同業(yè)拆借產(chǎn)生的銀行間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)是危機(jī)傳染的重要渠道之一。

為了提高分析結(jié)果的穩(wěn)健性，在基于同業(yè)拆借市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)之上，利用上市銀行股票收益的格蘭杰因果檢驗(yàn)進(jìn)一步分析銀行體系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征。

2文獻(xiàn)綜述及理論分析

由于銀行之間存在復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，導(dǎo)致銀行之間形成緊密的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，一旦某個(gè)銀行倒閉，銀行間的信貸關(guān)系使得破產(chǎn)危機(jī)在銀行之間傳染。要實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)管，對(duì)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估至關(guān)重要。國(guó)際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》（2009）介紹了評(píng)估系統(tǒng)性關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的四種方法：網(wǎng)絡(luò)傳導(dǎo)分析法、共同風(fēng)險(xiǎn)模型法、困境依賴矩陣法以及違約強(qiáng)度模型法。金融系統(tǒng)是由多子系統(tǒng)、多種性質(zhì)參與主體以及復(fù)雜交互作用關(guān)系構(gòu)成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這使得基于單個(gè)機(jī)構(gòu)的分析無(wú)法有效評(píng)估整個(gè)金融系統(tǒng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)金融理論認(rèn)為，金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)必然與其功能以及運(yùn)行狀態(tài)有緊密的關(guān)聯(lián)性。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)通常可以描述金融系統(tǒng)的共同特征，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論通過(guò)研究金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的拓?fù)涮卣?，從而?duì)金融系統(tǒng)運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行有效的揭示并達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。該理論將金融網(wǎng)絡(luò)用抽象圖來(lái)替代，就是用抽象的節(jié)點(diǎn)來(lái)表示金融網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)體，并用兩個(gè)節(jié)點(diǎn)間的連線表示個(gè)體之間的某種關(guān)聯(lián)性，金融系統(tǒng)中個(gè)體之間的關(guān)聯(lián)性通常是基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生。通過(guò)分析反映金融網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征一些參數(shù)指標(biāo)，可以揭示金融系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與特征。伴隨復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)理論的發(fā)展，將復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的研究方法運(yùn)用到金融領(lǐng)域問(wèn)題的研究得到了極大的發(fā)展，尤其是針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)金融理論基于系統(tǒng)論視角分析金融體系內(nèi)部關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，二者之間在邏輯關(guān)系上存在一致性。

利用網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)理論研究關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括微觀路徑和宏觀路徑兩種方法。在微觀路徑研究中，主要是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域的知識(shí)，并結(jié)合金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)制研究穩(wěn)定性較高的金融網(wǎng)絡(luò)所需具備的微觀特征。該領(lǐng)域的早期研究關(guān)注銀行間的連接方式及連接的緊密程度，Allen和Gale（2000）假設(shè)流動(dòng)性沖擊來(lái)自于存款者取款時(shí)間的不確定性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)處于完全連接狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有較高的穩(wěn)定性，而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)處于不完全連接狀態(tài)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)變得較為脆弱。Gai（2010）借鑒其他學(xué)者研究復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的數(shù)學(xué)方法，通過(guò)模擬金融網(wǎng)絡(luò)的形成過(guò)程分析穩(wěn)健性的金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)具備的特征，得出的結(jié)論是最短路徑長(zhǎng)度應(yīng)適當(dāng)偏長(zhǎng)。部分學(xué)者嘗試?yán)眠\(yùn)籌法判斷最優(yōu)微觀結(jié)構(gòu)，Leitner（2005）運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)理論，得出最優(yōu)金融網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模特征即每個(gè)小群體內(nèi)最優(yōu)節(jié)點(diǎn)數(shù)量為5。在宏觀路徑研究中，主要基于節(jié)點(diǎn)度、聚類系數(shù)、最短路徑長(zhǎng)度等微觀指標(biāo)研究金融網(wǎng)絡(luò)所呈現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)。Hajime Inaoka等（2004）利用銀行交易結(jié)算數(shù)據(jù)分析了銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征，研究表明銀行網(wǎng)絡(luò)具有自相似以及無(wú)標(biāo)度特征。此外，并從理論上分析了不同網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征下的穩(wěn)定性。該文將沖擊分為隨機(jī)性沖擊與選擇性沖擊兩種類別。對(duì)于隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)，隨機(jī)性沖擊與選擇性沖擊的效應(yīng)趨于一致，而對(duì)于無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)，選擇性沖擊的效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于隨機(jī)性沖擊。Michael Boss、Helmut Elsinger等（2004）基于同業(yè)拆借數(shù)據(jù)，并利用最小交互熵方法對(duì)奧地利銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行了分析，研究表明少數(shù)銀行具有大量關(guān)聯(lián)性，而多數(shù)銀行具有較少的連接。此外，奧地利銀行網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)出群體結(jié)構(gòu)特征，群體內(nèi)部關(guān)聯(lián)性緊密，而群體之間的連接較為稀疏。Giulia Iori等（2008）利用隔夜拆借數(shù)據(jù)分析了意大利銀行間網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征及其演化特征。研究表明銀行間網(wǎng)絡(luò)具有隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)的特征，并且呈現(xiàn)出度增加而強(qiáng)度減弱的狀態(tài)，研究還發(fā)現(xiàn)不同規(guī)模主體行為具備差異性。Nier（2007）研究表明銀行網(wǎng)絡(luò)集中度對(duì)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響并不是單調(diào)的，在一定的閾值范圍內(nèi)，集中度增加⒌賈鹿亓性風(fēng)險(xiǎn)增大，但當(dāng)集中度超過(guò)一定的閾值范圍后，集中度增加反而會(huì)降低關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。Simone Lenzu（2012）基于市場(chǎng)主體的行為探討了銀行網(wǎng)絡(luò)形成的內(nèi)生機(jī)制，并基于模擬分析風(fēng)險(xiǎn)傳染的特征。該文基于關(guān)聯(lián)形成的內(nèi)生機(jī)制形成了隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)與無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)，為了研究不同網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)健性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行隨機(jī)性沖擊模擬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)比隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)具有更高的脆弱性。李守偉等（2010）通過(guò)構(gòu)建有向網(wǎng)絡(luò)模型，通過(guò)分析隨機(jī)性攻擊與選擇性攻擊對(duì)網(wǎng)絡(luò)成分的影響研究銀行間網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。研究結(jié)果表明，銀行間網(wǎng)絡(luò)對(duì)于選擇性攻擊具有較低的穩(wěn)定性，而對(duì)于隨機(jī)性攻擊具有較高的穩(wěn)定性。

上述研究表明，金融網(wǎng)絡(luò)的微觀特征以及展現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)對(duì)于分析金融系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。本文以復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)理論為基礎(chǔ)，基于銀行間市場(chǎng)同業(yè)拆借關(guān)系以及上市銀行股票收益的格蘭杰因果檢驗(yàn)分析了銀行體系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征及關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。具體結(jié)構(gòu)安排如下：第三部分主要介紹矩陣法網(wǎng)絡(luò)模型及因果網(wǎng)絡(luò)模型；第四部分對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行實(shí)證分析；最后一部分內(nèi)容對(duì)于本文的主要觀點(diǎn)與結(jié)論進(jìn)行總結(jié)，并闡述了相關(guān)的政策啟示。

3研究設(shè)計(jì)

3.1基于矩陣法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)模型

首先基于最大熵的方法估計(jì)銀行間同業(yè)拆借矩陣，并利用RAS算法進(jìn)行優(yōu)化，該方法意味著各銀行盡量可能均勻分布資產(chǎn)；然后利用閾值法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)模型，由于在實(shí)際拆借行為中不可能任意兩個(gè)銀行間都存在雙向信用拆借關(guān)系，因此假設(shè)只有兩個(gè)銀行之間拆借規(guī)模超過(guò)一定閾值水平才認(rèn)為兩個(gè)銀行之間存在拆借關(guān)系；最后計(jì)算度、聚類系數(shù)以及平均路徑長(zhǎng)度等相關(guān)指標(biāo)進(jìn)而揭示銀行間同業(yè)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征及關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。

由于只能獲取各個(gè)銀行同業(yè)拆借的總資產(chǎn)和總負(fù)債數(shù)據(jù)，無(wú)法獲得各個(gè)銀行相互之間交易的具體數(shù)據(jù)，因此需要基于總資產(chǎn)和總負(fù)債數(shù)據(jù)利用熵最優(yōu)化法測(cè)算銀行同業(yè)拆借矩陣。銀行間市場(chǎng)同業(yè)拆借關(guān)系可以用矩陣X=（xi，j）N×N表示。其中，xi，j表示銀行i對(duì)銀行j的同業(yè)資產(chǎn)頭寸，N表示銀行數(shù)量。設(shè)ai表示銀行i對(duì)其他銀行的資產(chǎn)總額，ai=∑Nj=1xi，j，lj表示銀行對(duì)其他銀行的負(fù)債總額，lj=∑Nj=1xi，j。在一個(gè)具有N家銀行的系統(tǒng)中，X包含N2個(gè)元素，xi，j的具體值是未知的，但是ai和lj是已知的，在缺少其他約束l件下可以選擇最大化雙邊交易不確定性分布（信息熵最大化）。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化，X視為聯(lián)合分布函數(shù)f（a，l）的實(shí)現(xiàn)值，而a和l可視為邊際分布函數(shù)f（a）和f（b）的實(shí)現(xiàn)值。如果f（a）和f（b）相互獨(dú)立，通過(guò)最大熵的方法可以得出xi，j=ai×lj。這種方法意味著i銀行對(duì)j銀行的資產(chǎn)額度取決于i銀行對(duì)其他銀行的資產(chǎn)總額以及j銀行對(duì)其他銀行的負(fù)債總額。通過(guò)上述方法可以計(jì)算出矩陣X，但是銀行不能與自身發(fā)生借貸關(guān)系，也就意味著xi，i=0，因此需要對(duì)矩陣X進(jìn)行修正，修正后的矩陣為X*。求解X*等同于如下問(wèn)題求解：

min∑Ni=1∑Nj=1x*i，jln（x*i，j/xi，j）

s.t.ai=∑Nj=1x*i，j，lj=∑Nj=1x*i，jx*i，j≥0

上述最優(yōu)化的解可以利用RAS法計(jì)算獲得，從而得到銀行間同業(yè)拆借矩陣。在銀行間同業(yè)拆借矩陣的基礎(chǔ)上，本文采用閾值法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)特征。由于大部分銀行的銀行間資產(chǎn)、負(fù)債占所有銀行間資產(chǎn)、負(fù)債的比例在區(qū)間（0，0.01）之間，因此，我們將閾值c界定在（0.00001，0.0001）之間。如果當(dāng)兩銀行之間同業(yè)拆借比例大于閾值c，則認(rèn)為兩銀行之間存在拆借關(guān)系，在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論中意味著兩節(jié)點(diǎn)之間存在邊進(jìn)行連接。本方法利用各個(gè)銀行的合并報(bào)表的拆借數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。我們使用兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一組是73家銀行2015年的同業(yè)拆借數(shù)據(jù)，另外一組是16家上市銀行2008-2015年間的同業(yè)拆借數(shù)據(jù)。

3.2因果網(wǎng)絡(luò)模型

在一個(gè)由n個(gè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的金融體系中，Ri表示金融機(jī)構(gòu)i的股票收益率，Rm表示市場(chǎng)回報(bào)率，Rf表示無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，則資本資產(chǎn)定價(jià)模型可以表示如下：

Ri―Rf=βi（Rm―Rf）+εii=1，2，……，n

則余項(xiàng)εi反映公司i特定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，本文定義Li=εi反映金融機(jī)構(gòu)i所承擔(dān)的公司風(fēng)險(xiǎn)。由于金融時(shí)間序列數(shù)據(jù)通常具有波動(dòng)集聚現(xiàn)象，本文利用GARCH（1，1）模型來(lái)描述公司風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)相關(guān)性。

Li，t=μi+σi，tZi，t

σ2i，t=wi+αiu2i，t-1+βiσ2i，t―1

其中，μi表示條件均值，σi，t表示條件標(biāo)準(zhǔn)誤，Zi，t表示白噪聲過(guò)程，ui，t=σi，tZi，t。

如果時(shí)間序列Zi，t包含時(shí)間序列Zj，t的有效信息，有助于提高Zj，t預(yù)測(cè)精度，則認(rèn)為Zi，t是Zj，t的格蘭杰原因。

Zj，t+1=ajZj，t+bjiZi，t+ej，t+1

Zi，t+1=aiZi，t+bijZj，t+ei，t+1

如果bji顯著不為0，則Zi，t是Zj，t的格蘭杰原因。類似，如果bij顯著不為0，則Zj，t是Zi，t的格蘭杰原因?；谝蚬P(guān)系檢驗(yàn)結(jié)果界定金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，如果存在因果關(guān)系，則表明代表金融機(jī)構(gòu)的節(jié)點(diǎn)之間存在有向邊所連接。本方法利用16家上市銀行2015年股票收益數(shù)據(jù)分析銀行體系的因果網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

4實(shí)證分析

4.1銀行網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)度分布

為了分析銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)度分布情況，將閾值設(shè)定為0.00001、0.00003、0.00005、0.00007四種狀態(tài)，分別計(jì)算每一對(duì)應(yīng)閾值狀態(tài)下各個(gè)節(jié)點(diǎn)的度，為了能夠更清晰地反映度的分布特征，我們將各節(jié)點(diǎn)度劃分到若干等距區(qū)間，即[0，9][10-19][20-29][30-39][40-49]，然后分別計(jì)算每一區(qū)間的概率，利用各個(gè)區(qū)間的概率分布來(lái)描述節(jié)點(diǎn)度分布狀況。圖1揭示了不同閾值水平下節(jié)點(diǎn)度分布狀況，我們發(fā)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)度分布具備冪律分布的基本形態(tài)。

上述結(jié)論是建立在一定假設(shè)前提的基礎(chǔ)之上得出的，為了驗(yàn)證該方法的有效性，我們可以從另外一個(gè)角度分析銀行市場(chǎng)的無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)特征。我們分析了16家上市銀行2008年―2015年的同業(yè)拆借的總量，實(shí)際數(shù)據(jù)表明16家銀行借入資金總量與借出資金總量呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢(shì)，如圖2所示。而且根據(jù)2015年的完整數(shù)據(jù)，16家銀行同業(yè)拆借的總量占樣本73家銀行同業(yè)拆借的總量的比例達(dá)到38%。通過(guò)以上分析，進(jìn)一步說(shuō)明銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)存在一些中心銀行，銀行間同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要發(fā)生在這些銀行之間以及這些銀行與其他銀行之間。這些處于中心的銀行一旦出現(xiàn)危機(jī)，很容易通過(guò)他們的高連接狀態(tài)而影響整個(gè)銀行體系。H.A.Degryse（2004）將銀行間市場(chǎng)的這種結(jié)構(gòu)稱作貨幣中心結(jié)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)傳染的角度來(lái)看，決定整個(gè)銀行體系穩(wěn)定性的是處于核心地位的銀行，而其他規(guī)模較小的銀行影響有限。根據(jù)H.A.Degryse（2004）研究表明，當(dāng)處于貨幣中心地位的銀行倒閉時(shí)，貨幣中心型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比完備型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具備更強(qiáng)的傳染性，而當(dāng)處于中心地位的銀行平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)時(shí)，貨幣中心型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更具穩(wěn)健性。

因此，我們可以得出結(jié)論，銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)具有無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)特征，即少數(shù)銀行具有較大的度，絕大多數(shù)銀行具有較小的度。無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)特征意味著銀行間市場(chǎng)對(duì)于隨機(jī)性沖擊具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性，而對(duì)于選擇性沖擊具有脆弱性。因?yàn)榻^大多數(shù)銀行具有較小的度，因此無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)在遭受隨機(jī)沖擊時(shí)，這些具有較小度的銀行最容易遭到破壞，但這些銀行又只有較少的連接，所以這些銀行的危機(jī)對(duì)整個(gè)銀行體系的影響有限。但當(dāng)銀行系統(tǒng)中具有較大度的銀行面臨危機(jī)時(shí)，局部危機(jī)會(huì)迅速擴(kuò)散到整個(gè)銀行體系進(jìn)而產(chǎn)生系統(tǒng)性危機(jī)。

4.2銀行網(wǎng)絡(luò)聚類系數(shù)及平均路徑長(zhǎng)度分析

理論分析表明，如果一個(gè)網(wǎng)絡(luò)同時(shí)具有較大的集聚系數(shù)和較小的平均路徑長(zhǎng)度，那么這樣的網(wǎng)絡(luò)稱為小世界網(wǎng)絡(luò)。在上文分析的基礎(chǔ)上，利用同業(yè)拆借矩陣計(jì)算不同閾值水平下的平均路徑長(zhǎng)度與聚類系數(shù)。為了獲得因果網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，需要對(duì)16家上市銀行股票收益數(shù)據(jù)兩兩之間進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。首先，基于資本資產(chǎn)定價(jià)模型計(jì)算β系數(shù)；其次，利用殘差數(shù)據(jù)，基于GARCH（1，1）模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)；最后，在顯著水平為10%的條件下進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。表1為兩種不同方法所計(jì)算出來(lái)的平均路徑長(zhǎng)度和聚類系數(shù)。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)具有較大的聚類系數(shù)和較小的平均路徑長(zhǎng)度，這說(shuō)明銀行間市場(chǎng)具有典型的小世界網(wǎng)絡(luò)特征。小世界網(wǎng)絡(luò)特征意味著一旦一個(gè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)，就會(huì)迅速傳導(dǎo)給并無(wú)直接關(guān)聯(lián)的其他銀行，從而導(dǎo)致整個(gè)銀行體系陷入危機(jī)狀態(tài)。因此，銀行間市場(chǎng)小世界網(wǎng)絡(luò)特征是導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。需要說(shuō)明的是，在兩種不同的分析方法下，平均路徑長(zhǎng)度趨于一致，但是聚類系數(shù)相差較大，這是由于相關(guān)指標(biāo)值受閾值水平的影響較大。但根據(jù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)理論表明，即使是0.21的聚類系數(shù)水平仍然可以顯示網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的無(wú)標(biāo)度特征。

5結(jié)論及政策啟示

5.1銀行同業(yè)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

本文由復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)金融理論與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理之間的內(nèi)在聯(lián)系出發(fā)，探討網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要影響，基與銀行間資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)，通過(guò)理論與實(shí)證相結(jié)合的分析方法得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

（1）基于系統(tǒng)論的視角，進(jìn)一步明確了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融系統(tǒng)作為整體與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互作用過(guò)程中，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚；二是金融體系內(nèi)部的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)。

（2）各個(gè)銀行的同業(yè)拆借規(guī)模存在很大差異性，以中、農(nóng)、工、建為代表的16家上市銀行形成了同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)的中心，其他銀行之間雖然也存在業(yè)務(wù)往來(lái)，但規(guī)模較小，對(duì)銀行間市場(chǎng)的影響有限。

（3）實(shí)證上，通過(guò)閾值法對(duì)度、平均路徑長(zhǎng)度以及聚類系數(shù)等相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行分析，研究結(jié)果表明銀行間網(wǎng)絡(luò)具備小網(wǎng)絡(luò)特征以及無(wú)標(biāo)度特征。這意味著銀行間市場(chǎng)對(duì)于隨機(jī)性沖擊具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性，而對(duì)選擇性沖擊具有較大的脆弱性。

5.2本文結(jié)論對(duì)金融監(jiān)管的有效啟示

銀行間同業(yè)市場(chǎng)處于核心地位的銀行數(shù)量雖然較少，但與大多數(shù)銀行之間存在信貸關(guān)聯(lián)，一旦這些銀行出現(xiàn)危機(jī)，會(huì)迅速傳播到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，威脅銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此，加強(qiáng)對(duì)銀行間市場(chǎng)具有系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管有助于維護(hù)銀行間市場(chǎng)的穩(wěn)定，確保銀行系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的首要問(wèn)題是系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的界定，需要根據(jù)我們國(guó)家的實(shí)際情況確定有效的指標(biāo)體系，并選擇合理的方法進(jìn)行量化以及相關(guān)指標(biāo)的合成，減少執(zhí)行操作的難度。

相關(guān)研究表明（馬君潞，2007），單一系統(tǒng)重要銀行產(chǎn)生的影響較為有限，如果處于網(wǎng)絡(luò)中心的眾多銀行同時(shí)出現(xiàn)危機(jī)，則會(huì)對(duì)金融體系產(chǎn)生重大沖擊。由于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性以及其他共同風(fēng)險(xiǎn)暴露因素可能會(huì)導(dǎo)致多家銀行同時(shí)倒閉，從而引發(fā)更為嚴(yán)重的傳染?，F(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為復(fù)雜，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程緩慢的背景下，我們正處在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力較大。從金融體系改革與監(jiān)管的層面來(lái)看，需要處理好以下幾方面的問(wèn)題：

（1）實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效結(jié)合。次貸危機(jī)表明，只有正確處理金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，才能有效預(yù)防危機(jī)發(fā)生。中國(guó)在金融體系快速發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，尤其是表現(xiàn)為房地產(chǎn)價(jià)格泡沫。針對(duì)金融發(fā)展過(guò)程中脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的苗頭，需要有效的預(yù)警機(jī)制，并通過(guò)相應(yīng)的措施化解潛在的金融失衡風(fēng)險(xiǎn)。

（2）構(gòu)建危機(jī)預(yù)警指標(biāo)。陳雨露（2011）提出“金融失衡指數(shù)”這一指標(biāo)對(duì)金融體系的失衡進(jìn)行描述，用以構(gòu)建“金融失衡指數(shù)”的基本指標(biāo)包括：社會(huì)融資總量、投資、企業(yè)杠桿、利差水平、房地產(chǎn)價(jià)格和股票價(jià)格。該方法為構(gòu)建危機(jī)預(yù)警指標(biāo)提供有益引導(dǎo)，但關(guān)于預(yù)警指標(biāo)的選擇與測(cè)度方法需要進(jìn)一步深入研究。

（3）穩(wěn)步推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。面對(duì)全球范圍內(nèi)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)，為了提高中國(guó)金融體系的穩(wěn)定性與效率，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。但在現(xiàn)階段金融監(jiān)管滯后、內(nèi)外約束機(jī)制尚不健全的狀況下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)要保持效率與穩(wěn)定之間的動(dòng)態(tài)平衡。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；差異化發(fā)展

1. 我國(guó)金融發(fā)展的條件

1.1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)盛行

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是21世紀(jì)新崛起的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持下發(fā)展出來(lái)的金融行為。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以互聯(lián)網(wǎng)支持下的購(gòu)物平臺(tái)發(fā)展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經(jīng)濟(jì)服務(wù)，如物流和支付方式等。簡(jiǎn)而言之，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以電子商務(wù)為主要形式在我國(guó)蓬勃發(fā)展，我國(guó)居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此引發(fā)了理財(cái)投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍越來(lái)越大，對(duì)居民的生活方式和消費(fèi)行為的影響越來(lái)越深遠(yuǎn)。如今，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的盛行，為國(guó)民消費(fèi)提供了更廣闊的平臺(tái)。

1.2 國(guó)民消費(fèi)行為變化

全國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的盛行，使我國(guó)金融發(fā)展處在一個(gè)良好的條件下，這一條件就是，國(guó)力的提升、生活的穩(wěn)定使得國(guó)民消費(fèi)行為發(fā)生了根本的變化，60年代主導(dǎo)的社會(huì)中，存儲(chǔ)是主要的金融行位，隨之而來(lái)的是大量的資本積累；80年代主導(dǎo)的社會(huì)中，消費(fèi)需求提升，各種精神消費(fèi)增多，提前消費(fèi)成為一種“時(shí)尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發(fā)展，社會(huì)資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國(guó)民消費(fèi)行為更加積極，國(guó)家金融發(fā)展更為迅速，這一點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)均得到印證。

1.3 區(qū)域發(fā)展資源

我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面所依靠的資源不一樣，全國(guó)的金融環(huán)境就呈現(xiàn)出多樣化的形式。例如，我國(guó)東南沿海地區(qū)已經(jīng)大量吸引外資，提前實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)的改革和整合，而我國(guó)內(nèi)陸地區(qū)在近10那年才有大動(dòng)作的改革，這是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)，一切根據(jù)消費(fèi)者的需要以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)、全球經(jīng)濟(jì)的整體形勢(shì)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)政策的制定以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃已經(jīng)成為目前我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向，原本由政府直接管控的國(guó)有企業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發(fā)展。國(guó)企的重組和其他現(xiàn)代金融模式成為我國(guó)內(nèi)陸金融發(fā)展的大環(huán)境，也因此帶來(lái)諸多有利資源。

2.我國(guó)區(qū)域金融差異化發(fā)展的可行性

2.1 區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征

我國(guó)總體的金融發(fā)展以經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、國(guó)民消費(fèi)行為和區(qū)域資源特征為前提，這三個(gè)條件在不同地區(qū)發(fā)展程度不一致，表現(xiàn)形式不一致，因此，我國(guó)存在著非常明顯的區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征。從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，雖然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)做到全國(guó)覆蓋，但是，配套服務(wù)發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍受到限制，我國(guó)東北、西北、西南地處偏遠(yuǎn)，交通不便，運(yùn)費(fèi)和貨運(yùn)時(shí)間成為制約網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發(fā)達(dá)的貨運(yùn)和倉(cāng)儲(chǔ)條件，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獨(dú)占鰲頭；從國(guó)民消費(fèi)行為砜矗城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來(lái)看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢(shì)，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢(shì)，東南地區(qū)占據(jù)著對(duì)外金融貿(mào)易優(yōu)勢(shì)，各個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。因此，差異化發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)代金融發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略。

2.2 區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)金融區(qū)域化發(fā)展在20世紀(jì)80年代已經(jīng)踐行過(guò)并取得了良好的成績(jī)，隨著改革開(kāi)放而來(lái)的“先富后富”策略和沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展策略，以及后來(lái)的直轄市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)策略，是區(qū)域金融發(fā)展的典型政策，這些政策確實(shí)以區(qū)域金融差異化發(fā)展為主要策略，以區(qū)域金融發(fā)展帶動(dòng)了全國(guó)整體金融發(fā)展?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展、國(guó)民消費(fèi)水平提升，與當(dāng)時(shí)的區(qū)域金融差異化發(fā)展關(guān)系極大；另外一種由于區(qū)域自身特征導(dǎo)致的差異化發(fā)展，同樣取得了良好的效果，即城市與農(nóng)村的金融發(fā)展差異化，城市金融發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)比農(nóng)村先進(jìn)，城市發(fā)展起來(lái)之后，為農(nóng)村人民提供了更好的就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村居民有更多副業(yè)可以獲得勞動(dòng)報(bào)酬，這也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，區(qū)域金融差異化發(fā)展是可行的。

3. 區(qū)域金融差異化發(fā)展的策略

3.1 對(duì)不同地區(qū)金融發(fā)展進(jìn)行差異化管理

金融管理是促進(jìn)金融發(fā)展的前提，也是金融發(fā)展的“操盤手”，科學(xué)的管理規(guī)劃和管理政策能夠促進(jìn)區(qū)域金融的快速、健康發(fā)展。在我國(guó)金融發(fā)展環(huán)境區(qū)域特征明顯、金融發(fā)展要素差別巨大的情況下，區(qū)域金融差異化管理是實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的最主要策略。由于我國(guó)區(qū)域之間存在很大的差異性，因而對(duì)不同區(qū)域的金融應(yīng)該采用不同的金融模式。但是，對(duì)于東部沿海地區(qū)而言，這些地區(qū)的金融模式呈現(xiàn)出相互競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰等混合形式。但是，這些地區(qū)的地方政府一直支持不同金融模式的發(fā)展。當(dāng)然，推進(jìn)民間資本區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是主要的形式，從而能夠較好地發(fā)揮民間資本的重要作用。但是，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較差的地區(qū)，我國(guó)政府也對(duì)這些地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整給予了很大的支持，因而需要重視金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而不斷的推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的變革，以提高金融機(jī)構(gòu)的水平。因此，實(shí)施具有差異化的金融發(fā)展模式，對(duì)區(qū)域金融進(jìn)行差異管理，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展非常重要，從而為市場(chǎng)金融的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。

3.2 大力推進(jìn)金融創(chuàng)新

我國(guó)目前金融發(fā)展的條件之一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最明顯特征就是創(chuàng)新。創(chuàng)新使得網(wǎng)絡(luò)成為金融發(fā)展的助力，這體現(xiàn)在銀行參與網(wǎng)絡(luò)金融，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和五福變更方面，由此引發(fā)的金融優(yōu)勢(shì)不言而喻。因此，在區(qū)域金融差異化發(fā)展中，金融創(chuàng)新仍是最主要的對(duì)策。具體體現(xiàn)在一下兩個(gè)方面，首先，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革越來(lái)越深化，金融的發(fā)展水平也要與國(guó)際接軌，金融創(chuàng)新將越來(lái)越多，新的金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)方式將層出不窮。提升區(qū)域金融發(fā)展水平在新形勢(shì)下可以利用金融創(chuàng)新手段，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供更貼心的金融服務(wù)，煥發(fā)金融自身發(fā)展活力。同時(shí)，對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管也要跟上，保證金融有序發(fā)展；其次，創(chuàng)新金融形勢(shì)，即對(duì)資本的融合、應(yīng)用以及規(guī)劃進(jìn)行創(chuàng)新，民間資本參與區(qū)域金融你那個(gè)發(fā)展非常必要，對(duì)民間資本的融資形式進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)管理并進(jìn)行良性引導(dǎo)，鼓勵(lì)民間資本參與區(qū)域市政建設(shè)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件角度，對(duì)資本的應(yīng)用提供指導(dǎo)性建議并參與民間資本使用的規(guī)劃，不僅是各個(gè)區(qū)域政府的經(jīng)濟(jì)調(diào)控職責(zé)，也是推進(jìn)金融創(chuàng)新的有效策略。

3.3 完善金融法律體系

區(qū)域金融差異化發(fā)展不可能簡(jiǎn)單地限制在某一個(gè)區(qū)域內(nèi)，經(jīng)濟(jì)繁榮必然帶來(lái)資本的流通和市場(chǎng)交流，同時(shí)產(chǎn)生一些矛盾。如果相關(guān)法律不能做出提前保障，那么，區(qū)域金融差異化發(fā)展對(duì)我國(guó)金融整體發(fā)展的促進(jìn)作用非但展示不出來(lái)，還可能造成一些不利影響。目前，我國(guó)有關(guān)金融體系的法律體系還并不完善，因而需要整合我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管的法律，從而保證我國(guó)有關(guān)金融法律實(shí)用性和有效性。區(qū)域金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有一定的促進(jìn)作用，因此，我國(guó)需要建立健全、完善的金融法律體系，以保證我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，為了進(jìn)一步解決我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展中的差異性，建立完善的金融法律體系顯得至關(guān)重要。國(guó)家和地方政府應(yīng)該對(duì)區(qū)域金融和國(guó)家整體金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究，做出預(yù)判，對(duì)可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和矛盾進(jìn)行分析，制定相關(guān)法律，做到提前防范，并為可能實(shí)現(xiàn)的金融交流提供相關(guān)的法律平臺(tái)，以進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域金融的差異化發(fā)展并實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融的整體繁榮。

3.4 重視金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

高素質(zhì)金融人才是決定區(qū)域金融競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。因此，建議金融業(yè)用人單位可以通過(guò)提供優(yōu)惠條件，從東部發(fā)達(dá)地區(qū)或者國(guó)外引進(jìn)高素質(zhì)人才，或出資送單位自有人才外出求學(xué)，逐步建O形成一支高素質(zhì)的金融隊(duì)伍。此外，就其區(qū)域金融差異的原因，也與居民的金融意識(shí)有關(guān)。因此，金融發(fā)展欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，如中部、西部地區(qū)的保險(xiǎn)公司可以通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)，讓居民知道，資本運(yùn)作可以獲得收益，從而理性引導(dǎo)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，獲得收益。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)金融發(fā)展的大環(huán)境和基本條件都指向著區(qū)域化差異化發(fā)展這一金融政策。各個(gè)地區(qū)不同的市場(chǎng)條件、金融發(fā)展的有利資源和可行性為全國(guó)金融差異化發(fā)展提供了各種借鑒。差異化管理是實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的前提，進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅能夠使各個(gè)地區(qū)金融你那個(gè)發(fā)展的有適合特征凸顯出來(lái)，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域性的金融交流和行業(yè)整合；進(jìn)行金融法律的完善，是實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的保障；引進(jìn)和培養(yǎng)金融人才，是實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展之必要。隨著科學(xué)的金融發(fā)展政策的制定和細(xì)節(jié)的完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠在區(qū)域金融差異化發(fā)展中得到進(jìn)一步的壯大。

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展勢(shì)態(tài)。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也呈現(xiàn)了較為快速的發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還逐漸向金融領(lǐng)域融入。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的融入下，使得金融活動(dòng)更具高效與快捷，與此同時(shí)也給金融安全帶來(lái)一些較為明顯的威脅。本課題筆者在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下我國(guó)金融安全現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略進(jìn)行了探究，希望以此為解決我國(guó)金融安全問(wèn)題提供一些具有價(jià)值的參考憑據(jù)。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 金融安全 問(wèn)題

引言

近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展勢(shì)態(tài)。與此同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也較為快速地發(fā)展起來(lái)。而隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融活動(dòng)的形式及內(nèi)容更加豐富起來(lái)。但是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)存在虛擬化與電子化的特點(diǎn)的，這些特點(diǎn)均會(huì)帶來(lái)不同程度的金融安全問(wèn)題。對(duì)于金融安全問(wèn)題來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在兩大方面，一方面網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面為金融業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)[1]。針對(duì)這些分析的存在，本課題在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略進(jìn)行探究便具有較為深遠(yuǎn)的重要意義。

1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融安全相關(guān)內(nèi)容概述

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的高速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我們常聽(tīng)說(shuō)的“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)”、“網(wǎng)上銀行”以及“電子商務(wù)”均屬于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的范疇[2]。尤其是電子商務(wù)，這些年來(lái)在我國(guó)風(fēng)靡一時(shí)，成為了帶動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體之一。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)指的是將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，以高新信息技術(shù)作為核心，進(jìn)一步對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行有效整合的一種全新經(jīng)濟(jì)模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所涵蓋的領(lǐng)域諸多，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)廣告、收索引擎以及網(wǎng)絡(luò)支付等。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也存在諸多特征，比如具有開(kāi)放性特征、具有虛擬化特征以及具有環(huán)保性特征等。

金融安全指的是把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可能引發(fā)金融危險(xiǎn)的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，構(gòu)建系統(tǒng)化的金融體系顯得尤為重要，該體系的構(gòu)建能夠使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，從而使危機(jī)的發(fā)生實(shí)現(xiàn)有效防范與避免。有學(xué)者提出金融屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心部分，由此可見(jiàn)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是占據(jù)非常重要的地位的。長(zhǎng)期實(shí)踐表明，金融安全是存在諸多影響因素的，比如金融監(jiān)管體系不夠完善、又如投融資體制不夠完善等。最為明顯的是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的條件下，使得金融安全遭遇巨大的挑戰(zhàn)[3]。比如一些網(wǎng)絡(luò)病毒的出現(xiàn)，又比如一些不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道損害企業(yè)利益等行為，這都將在不同程度上引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些問(wèn)題的存在，在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全所存在的問(wèn)題并制定相關(guān)強(qiáng)化策略便顯得極為重要。

2、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全面臨的主要威脅分析

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全面臨著的威脅種類諸多，主要包括：

（1）法律威脅。指的是交易各方在義務(wù)與權(quán)利等方面沒(méi)有做出明確的分配，從而形成了違反法律相關(guān)條例的狀況[4]。在我國(guó)，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中在金融安全方面的立法上還較為落后，體現(xiàn)出相關(guān)法律法規(guī)不具完善性的特點(diǎn)，從而導(dǎo)致金融交易承受很大程度上的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信息安全威脅?，F(xiàn)狀下，怎樣能夠使信息安全得到充分有效的保障，成為了世界各界人士所關(guān)心的問(wèn)題之一。在電子支付發(fā)展迅速的情況下，使電子支付網(wǎng)端以及手機(jī)移動(dòng)設(shè)備信息終端等的安全性飽受考驗(yàn)。對(duì)于信息安全威脅來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的隨意篡改、信息的丟失以及信息失竊等。在不法分子入侵水平逐漸提高的條件下，使信息安全威脅進(jìn)一步加大。

（3）技術(shù)威脅。該威脅主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是金融系統(tǒng)自身的威脅；另一方面為金融系統(tǒng)外來(lái)威脅[5]。其中，自身威脅包括相關(guān)工作人員操作不當(dāng)或者在內(nèi)部程序上面處理不當(dāng)而出現(xiàn)的威脅。金融系統(tǒng)自身威脅出現(xiàn)，便會(huì)進(jìn)一步造成企業(yè)內(nèi)部重要信息數(shù)據(jù)丟失，或者發(fā)生企業(yè)內(nèi)部員工欺詐行為等，從而導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。系統(tǒng)外部威脅主要有黑客攻擊以及病毒入侵等。一旦企業(yè)遭遇這些威脅，便會(huì)帶來(lái)不小的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此融入先進(jìn)技術(shù)，保證企業(yè)運(yùn)行系統(tǒng)的可靠性及安全性便顯得極為重要。

2.2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素分析

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素體現(xiàn)在兩方面：

（1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素。在進(jìn)行金融活動(dòng)過(guò)程中，需要將計(jì)算機(jī)作為活動(dòng)運(yùn)行的基礎(chǔ)工具。然而，現(xiàn)狀下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所使用的計(jì)算機(jī)其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在諸多安全隱患，比如遭遇黑客攻擊、感染病毒以及信息基礎(chǔ)設(shè)施受到嚴(yán)重?fù)p壞等。這些問(wèn)題的存在均會(huì)導(dǎo)致金融活動(dòng)受到阻礙。還有造成一些犯罪分子利用企業(yè)在金融活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，進(jìn)一步竊取企業(yè)機(jī)密，導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）金融機(jī)構(gòu)自身因素。金融機(jī)構(gòu)自身在管理方面如果做得不到位，也將引發(fā)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。在管理制度建設(shè)不足的情況下，企業(yè)內(nèi)控便失去有效依據(jù)，進(jìn)一步便會(huì)導(dǎo)致企業(yè)金融活動(dòng)的開(kāi)展無(wú)法得到有效保障。顯然，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，做好內(nèi)部管理是非常重要的。

3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略探究

3.1 構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)

要想使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全得到有效強(qiáng)化，構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)顯得極為重要。在對(duì)相關(guān)完善的法律法規(guī)進(jìn)行構(gòu)建的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)金融活動(dòng)參與者的行為加以規(guī)范，保障金融教育的合法性以及安全保密性?，F(xiàn)狀下，我國(guó)已經(jīng)擁有了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》以及《電子簽名法》等，這些法律對(duì)于金融安全的保護(hù)來(lái)說(shuō)，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基礎(chǔ)上，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融安全方面所制定的完善法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)《網(wǎng)絡(luò)銀行法》、《網(wǎng)絡(luò)金融法》等法律法規(guī)加以構(gòu)建，以此使我國(guó)在進(jìn)行金融活動(dòng)過(guò)程中能夠有法可依。

3.2 及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融安全意識(shí)

如前所示，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對(duì)金融安全造成威脅的因素主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素與金融機(jī)構(gòu)自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效強(qiáng)化，及時(shí)轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人士觀念便顯得尤為重要，這樣才能夠使這些人員的金融安全意識(shí)得到有效強(qiáng)化。與此同時(shí)，還需要增強(qiáng)全民的金融安全意識(shí)，這樣才能夠充分保障金融活動(dòng)在開(kāi)展過(guò)程中的安全性及有效性。

3.3 構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警體系

對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全預(yù)警系統(tǒng)加以構(gòu)建，能夠使我國(guó)金融安全得到充分有效的保障。在金融安全預(yù)警體系構(gòu)建之后，便能夠?qū)ξ覈?guó)金融安全的具體情況進(jìn)行定量分析，進(jìn)一步作出相關(guān)評(píng)價(jià)模型，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全程動(dòng)態(tài)評(píng)估。在金融安全預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程中，需要分為四個(gè)等級(jí)進(jìn)行構(gòu)建，即為：國(guó)家區(qū)域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)[7]。以此構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警系統(tǒng)，從而及時(shí)將金融活動(dòng)中所存在的問(wèn)題及時(shí)有效的反饋出來(lái)，進(jìn)一步為金融活動(dòng)的安全性及有效性起到充分有效的保障。3.4 做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的強(qiáng)化工作基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 要想使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理得到有效強(qiáng)化，需要做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的強(qiáng)化工作，比如構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建相關(guān)管理制度，從而規(guī)范內(nèi)部人員行為，進(jìn)一步使各類金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效避免，從而使金融安全得到充分有效的保障。與此同時(shí)，還需要對(duì)高效的管理信息系統(tǒng)加以構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控及評(píng)估，從而使內(nèi)部控制能夠?qū)崿F(xiàn)順利進(jìn)行[8]。并且，還需要對(duì)內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行強(qiáng)化，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)人員行為，做好系統(tǒng)生成日志文件的定期檢查工作，具備分析、處理潛在安全隱患的能力。除此之外，還需做好計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維修養(yǎng)護(hù)工作，定期做好查殺病毒工作，安裝優(yōu)化的防病毒軟件，以此使金融機(jī)構(gòu)信息安全得到充分有效的保障，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問(wèn)題得到有效避免。

4、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全還存在一些較為明顯的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題的存在對(duì)我國(guó)金融安全進(jìn)行強(qiáng)化便顯得尤為重要。然而，這是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，不能一蹴而就，需要從多方面進(jìn)行完善，比如構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)、及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融安全意識(shí)、構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警體系以及做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的強(qiáng)化工作等。相信從以上方面做好，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全將能夠得到有效強(qiáng)化，進(jìn)一步為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展起到推波助瀾的作用。

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作者簡(jiǎn)介：

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境 銀行競(jìng)爭(zhēng)力 策略

網(wǎng)絡(luò)金融主要是指將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)充分結(jié)合，從狹義范圍理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)主要提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，通過(guò)因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)等各傳播媒介，內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，主要是把用戶終端當(dāng)作操作界面的新型金融運(yùn)行模式。從廣義角度理解，網(wǎng)絡(luò)金融還包括和它本身運(yùn)行方式相匹配的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)的監(jiān)管環(huán)境等，是一種新型金融服務(wù)形態(tài)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的誕生在很大程度上改變了社會(huì)中各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，促使銀行和其它金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的主要特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的信息虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)原來(lái)的金融業(yè)務(wù)、服務(wù)以及金融運(yùn)作模式的大膽創(chuàng)新。在金融市場(chǎng)中，信息化是其進(jìn)行生產(chǎn)流通的重要內(nèi)容，這可以反映在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)格信息、中介咨詢服務(wù)以及貨幣信息等各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展既實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的信息化，同時(shí)也提高了金融實(shí)務(wù)運(yùn)作的虛擬化；同時(shí)它也是金融業(yè)務(wù)的處理方式更加高效，大大提高了金融業(yè)自動(dòng)化進(jìn)程，能為客戶提供更加快捷的金融服務(wù)。

（二）有利于金融混業(yè)化發(fā)展

在金融業(yè)不斷向網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)時(shí)，客戶的資金管理、證券賬戶及保險(xiǎn)管理等各個(gè)方面都呈現(xiàn)不斷融合的發(fā)展趨勢(shì)。加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，促使金融機(jī)構(gòu)更加高效率地處理業(yè)務(wù)信息，進(jìn)而不斷淘汰落后的金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出新的金融性產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，大大降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本。

二、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的策略

（一）改革管理模式，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性、開(kāi)放性，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的過(guò)程中，不免會(huì)產(chǎn)生一定的違法行為，因此銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要及時(shí)采用新技術(shù)改革管理模式，以全面提高競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要依賴于完善的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施以及大量數(shù)據(jù)庫(kù)等，所以銀行應(yīng)該充分利用自身?yè)碛械目蛻糍Y源與管理方式，建立以IT服務(wù)流程為目標(biāo)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行管理。不斷優(yōu)化IT管理質(zhì)量與管理效率，以更好地客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。但是由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上建立的，這就增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，尤其是新的信息技術(shù)帶來(lái)了眾多不可預(yù)知的安全隱患，為網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了一定的阻力，因此必須提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，及時(shí)分析評(píng)估相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料，選用符合自身發(fā)展的信息技術(shù)。

（二）革新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)管理信息化

進(jìn)行技術(shù)革新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，有效推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，同時(shí)也為銀行處理紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)提供了高效的處理手段。銀行在利用信息技術(shù)時(shí)也要注意創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，提高科技含量，不斷拓展金融服務(wù)范圍。其次，銀行在利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時(shí)，也要不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提高整體服務(wù)效率。比如：拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型、擴(kuò)充銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，細(xì)化網(wǎng)銀支付市場(chǎng)等。加強(qiáng)和非金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用雙方共有的網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)高效率的支付平臺(tái)，構(gòu)建合作共贏的新模式。最后，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新，使得網(wǎng)絡(luò)金融信息更加集中，故銀行需要充分利用信息管理渠道，對(duì)各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行總結(jié)分析，讓信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層面轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)、管理、決策層面，實(shí)現(xiàn)管理信息化。目前我國(guó)銀行應(yīng)該提高對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用水平，充分發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的協(xié)助功能，規(guī)避可能發(fā)生的商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展。

（三）改進(jìn)營(yíng)銷方法，充分滿足客戶需求

信息科技時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)上逐漸出現(xiàn)了新的營(yíng)銷方法，傳統(tǒng)的營(yíng)銷方法已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。所以網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中，需要把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)用新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)金融客戶進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)定位，進(jìn)而采用新的營(yíng)銷方法、制定新的營(yíng)銷策略。其次，在新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的情況下，銀行的高層管理人員也要適時(shí)轉(zhuǎn)變管理理念，側(cè)重網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷，以客戶需求為導(dǎo)向，提供個(gè)性化的產(chǎn)品、服務(wù)，不斷拓展新的金融業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)確立以客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)，先進(jìn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的最佳途徑就是充分挖掘出網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。銀行要充分利用自身營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷策略，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)等，以充分滿足客戶的需求。最后，銀行在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷時(shí)，必須注意塑造網(wǎng)絡(luò)品牌形象、構(gòu)建形象鮮明、風(fēng)格獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)金融品牌。不斷提高對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)域名的保護(hù)力度，保證其網(wǎng)絡(luò)品牌的獨(dú)一無(wú)二性，保證自身合法利益不受侵犯，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的品牌化，提高在客戶心目中的品牌影響力。

（四）規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)

首先，在金融產(chǎn)品定位方面，要準(zhǔn)確把握收益、風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性等產(chǎn)品特點(diǎn)在客戶認(rèn)可的價(jià)值中所占的比例，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定位，對(duì)于金融產(chǎn)品研發(fā)各個(gè)環(huán)節(jié)，建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊之間的共同管理模式，由各相關(guān)部門與子模塊負(fù)責(zé)人員一起參與審核，保證并行工程的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其次，較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新時(shí)要進(jìn)行多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估，分步驟審核，按照各個(gè)環(huán)節(jié)審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各個(gè)環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)管理要求，分析財(cái)務(wù)成本效益，盡最大限度避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)遺傳。

總之，網(wǎng)絡(luò)在銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大便利的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有順應(yīng)時(shí)展潮流，不斷利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，趨利避害，學(xué)習(xí)新技術(shù)、新型管理模式，才能提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

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第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；競(jìng)爭(zhēng)

一、傳統(tǒng)金融模式

金融，從一般意義上講，是指發(fā)行、流通和回籠貨幣的經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)放和回收貸款的經(jīng)濟(jì)行為，存入和提取存款的經(jīng)濟(jì)行為，匯兌往來(lái)的經(jīng)濟(jì)行為等。

傳統(tǒng)金融沿襲于自古以來(lái)的以物易物的制度。在我國(guó)古時(shí)代，最早出現(xiàn)的金融體系即是以物易物，各自在市場(chǎng)換取自己需要的物品。后來(lái)，貴重金屬成為了流通貨幣，這是金融發(fā)展史上重大的突破。貴重金屬如金銀銅等作為中間貨幣用以支付各項(xiàng)交易。由于大宗交易所需支付的貨幣過(guò)于龐大，因此攜帶不便，由此產(chǎn)生了錢莊與銀票，這便是近代銀行業(yè)與紙幣的雛形。自此金融行業(yè)開(kāi)始在現(xiàn)代社會(huì)體系中日漸完善。

就目前而言，傳統(tǒng)金融依然依賴于傳統(tǒng)作業(yè)模式，比如過(guò)去我們?nèi)ャy行辦理各種相關(guān)業(yè)務(wù)，如取錢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，相當(dāng)多的民眾特別是老一輩的人甚至都不知道財(cái)付通、微信錢包、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具。后來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的出世，及眾多第三方支付平臺(tái)的建立，才讓大眾漸漸了解這種新興的模式，對(duì)其由不解、擔(dān)擾到接受、使用。不得不說(shuō)的是，就現(xiàn)階段而言，第三方支付還是依賴于傳統(tǒng)的金融模式，如銀行卡的綁定，這取決于過(guò)去無(wú)數(shù)年，人類的習(xí)慣使然。我們工資的結(jié)算，要么是現(xiàn)金，要么是發(fā)放到銀行卡。傳統(tǒng)金融的代表銀行業(yè)，在大眾心里依然是貸幣存放最安全穩(wěn)妥的地方。

二、網(wǎng)絡(luò)金融模式

（一）網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是指依賴于傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來(lái)的以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，以各種金融行為為運(yùn)行手段，從而獲取經(jīng)濟(jì)收益的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多，最直接的解釋便是電子商務(wù)及第三方支付，事實(shí)是，所有有賴于網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)即資金流通方式都可歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融類別。網(wǎng)絡(luò)金融最主要的兩個(gè)組成部分為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為銀行，非金融機(jī)構(gòu)包括支持傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，第三方交易平臺(tái)等。

人類社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融正以迅猛之勢(shì)進(jìn)入金融領(lǐng)域，并以其高效、快速、便捷的特點(diǎn)成為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的主要力量，是金融行業(yè)的未來(lái)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)與盈利點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征

作為服務(wù)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融自然是以客戶體驗(yàn)為優(yōu)先考慮。網(wǎng)絡(luò)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，決定了其服務(wù)途徑及貨幣交易模式均為虛擬模式。而網(wǎng)絡(luò)則構(gòu)成了這個(gè)虛擬生態(tài)。傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式為實(shí)體店面服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式中，我們無(wú)需到實(shí)體店面，只要有電腦或是智能手機(jī)，在的網(wǎng)絡(luò)的條件下，就能進(jìn)行各種金融活動(dòng)，如購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、付款等等。這種模式無(wú)疑大大簡(jiǎn)化了金融行為，方便，快捷，在時(shí)間就是金錢的現(xiàn)代社會(huì)，顯得尤為重要。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇

科技的發(fā)展使我們對(duì)生活品質(zhì)的要求越來(lái)越高，對(duì)信息的獲取越來(lái)越渴望。同時(shí)，這種要求與渴望反過(guò)來(lái)又刺激了技術(shù)的變革。在這個(gè)時(shí)代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)口，它們的普及使網(wǎng)絡(luò)邁向更深層次的開(kāi)放與共享，由此網(wǎng)絡(luò)已滲入到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫⑶覙O大簡(jiǎn)化了我們的生活。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)科技高速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)終于乘上這一列高速列車。

現(xiàn)代社會(huì)，移動(dòng)終端筆記本、智能手機(jī)的普及，引起支付形式的變革，網(wǎng)絡(luò)支付由于其便捷性，正在成為人們?nèi)粘ＶЦ蹲畛Ｓ玫氖侄巍Ｎ覀兛梢宰悴怀鰬舻赝瓿筛鞣N商品的購(gòu)買、可以足不出戶地償還所有的賬單、可以在出門的時(shí)候不用帶數(shù)量眾多的現(xiàn)金、可以在結(jié)算的時(shí)候避免掉各種找零的麻煩。所有這一切，都有賴于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并且隨著使用者越來(lái)越多生活模式越來(lái)越習(xí)慣，反過(guò)來(lái)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

同時(shí)，在理財(cái)方向，普通民眾受限于金額較小的原因，一直對(duì)以傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行理財(cái)不太重視，網(wǎng)絡(luò)金融的興起，是廣大普通民眾理財(cái)?shù)母Ｒ?，同時(shí)，也是網(wǎng)絡(luò)金融體系的機(jī)遇。中國(guó)龐大的人口基數(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)騰飛的保障。海納百川，小額資金龐大的人口基數(shù)支持下也構(gòu)成了一塊超級(jí)蛋糕。

這種集中社會(huì)財(cái)富的金融模式的盈利點(diǎn)在于同時(shí)向社會(huì)投資，如對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款，或是進(jìn)行各種租賃活動(dòng)，證券投資活動(dòng)等等。貨幣的流通同時(shí)也推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

四、網(wǎng)絡(luò)金融面臨的挑戰(zhàn)

從某些方面來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定性。而網(wǎng)絡(luò)金融由于其本身的特征，也會(huì)帶來(lái)其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，一是由于其依存于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而帶來(lái)的技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是其業(yè)務(wù)模式帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)金融行為模式完成的途徑為虛擬網(wǎng)絡(luò)，因此與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的硬件軟件都必將成為風(fēng)險(xiǎn)依存的據(jù)點(diǎn)。計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊都是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的最直接的模式。在這種風(fēng)險(xiǎn)下，網(wǎng)絡(luò)金融行為數(shù)據(jù)會(huì)被大量篡改或是清除，用戶信息會(huì)大量泄露，從而導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，這些風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)格控制，這就要求網(wǎng)絡(luò)金融有所安全保障，相關(guān)單位須投入大量人力物力對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行穩(wěn)固維護(hù)，以防被攻擊，保障網(wǎng)絡(luò)金融行為的正常進(jìn)行。

同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)金融是新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)家法律監(jiān)管制度仍不完善，加上運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)自身管理及運(yùn)行模式問(wèn)題，很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。大量跑路的P2P公司便是前車之鑒。這樣會(huì)進(jìn)行惡性循環(huán)，民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)越來(lái)越失去信心，于是會(huì)進(jìn)行大量的贖回，從而導(dǎo)致雪崩效應(yīng)。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，一方面國(guó)家需出臺(tái)嚴(yán)格的法律政策來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行保駕護(hù)航，另一方面企業(yè)自身需要加強(qiáng)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，提升信用，增強(qiáng)消費(fèi)者與投資者信心。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞：金融信息化；信息安全；計(jì)算機(jī)犯罪

隨著金融信息化的加速，金融信息系統(tǒng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，金融信息資產(chǎn)的數(shù)量也急劇增加，如何對(duì)大量的信息資產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，使不同程度的信息資產(chǎn)都能得到不同級(jí)別的安全保護(hù)，將是金融信息系統(tǒng)安全管理面臨的大挑戰(zhàn)同時(shí)，金融信息化的加速，必然會(huì)使金融信息系統(tǒng)與國(guó)內(nèi)外公共互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互聯(lián)，那么，來(lái)自公共互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊將對(duì)金融信息系統(tǒng)的可用性帶來(lái)巨大的威脅和侵害：

一、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全威脅及表現(xiàn)形式

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)具有組成形式多樣性、終端分布廣泛性、網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和互聯(lián)性等特征，這使得網(wǎng)絡(luò)容易受到來(lái)自黑客、惡意軟件、病毒等的攻擊

(一)常見(jiàn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全威脅

1．信息泄露：指信息被透漏給非授權(quán)的實(shí)體。它破壞了系統(tǒng)的保密性。能夠?qū)е滦畔⑿孤兜耐{有網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽(tīng)、業(yè)務(wù)流分析、電磁、射頻截獲、人員的有意或無(wú)意、媒體清理、漏洞利用、授權(quán)侵弛、物理侵入、病毒、術(shù)馬、后門、流氓軟件、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等：

2．完整性破壞?？梢酝ㄟ^(guò)漏洞利用、物理侵犯、授權(quán)侵犯、病毒、木馬、漏洞等方式文現(xiàn)。

3．拒絕服務(wù)攻擊：對(duì)信息或資源可以合法地訪問(wèn)，卻被非法地拒絕或者推遲與時(shí)間密切相關(guān)的操作：

4．網(wǎng)絡(luò)濫用：合法剛戶濫用網(wǎng)絡(luò)，引入不必要的安全威脅，包括非法外聯(lián)、非法內(nèi)聯(lián)、移動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備濫用、業(yè)務(wù)濫用。

(二)常見(jiàn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全威脅的表現(xiàn)形式

1．竊聽(tīng)。攻擊者通過(guò)監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的手段獲得重要的信息，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息的泄密。

2．重傳。攻擊者事先獲得部分或全部信息，以后將此信息發(fā)送給接收者。

3．篡改。攻擊者對(duì)合法用戶之間的通信信息進(jìn)行修改、刪除、插入，再將偽造的信息發(fā)送給接收者，這就是純粹的信息破壞，這樣的網(wǎng)絡(luò)侵犯者被稱為積極侵犯者。積極侵犯者的破壞作用最大。

4．拒絕服務(wù)攻擊：攻擊者通過(guò)某種方法使系統(tǒng)響應(yīng)減慢甚至癱瘓，阻止合法用戶獲得服務(wù)。

5．行為否認(rèn)。通信實(shí)體否認(rèn)已經(jīng)發(fā)生的行為。

6．電子欺騙。通過(guò)假冒合法用戶的身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊，從而達(dá)到掩蓋攻擊者真實(shí)身份，嫁禍他人的目的。

7．非授權(quán)訪問(wèn)。沒(méi)有預(yù)先經(jīng)過(guò)同意，就使用網(wǎng)絡(luò)或計(jì)算機(jī)資源。

8．傳播病毒。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播計(jì)算機(jī)病毒，其破壞性非常高，而且用戶很難防范：

二、金融計(jì)算機(jī)犯罪的特征和手段

由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全威脅的存存，不法分子通過(guò)其進(jìn)行金融犯罪。金融計(jì)算機(jī)犯罪，已經(jīng)引起我國(guó)立法部門的高度重視，在新《刑法》中已將金融計(jì)算機(jī)犯罪列為重點(diǎn)，第285，286，287條有明文規(guī)定。

(一)銀行系統(tǒng)計(jì)算機(jī)犯罪的特征

1．涉案人多為內(nèi)部人員。由于金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)完成的，所以了解金融業(yè)務(wù)流程、熟悉計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行原理、對(duì)金融內(nèi)部控制鏈上存在的漏洞和計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)上的缺陷比較清楚的內(nèi)部職員，往往比其他人員更容易了解軟件的“硬傷”，更容易掌握犯罪的“竅門”以達(dá)到犯罪的目的。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪案件，九成以上是內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)作案的。

2．手段隱蔽，痕跡不明顯：計(jì)算機(jī)犯罪智能化程度高，大多數(shù)犯罪分子熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)，可運(yùn)用正常的操作規(guī)程，利用合法的賬戶進(jìn)入金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，篡改計(jì)算機(jī)源程序或數(shù)據(jù)。這種犯罪短時(shí)期內(nèi)不易被發(fā)覺(jué)。同時(shí)，犯罪分子作案迅速，所留痕跡甚少，隱蔽時(shí)間較長(zhǎng)，一時(shí)不易暴露。

3．犯罪情節(jié)嚴(yán)重：犯罪分子突破計(jì)算機(jī)安全防護(hù)系統(tǒng)后，盜竊多少資金完全由犯罪分子任意輸人，動(dòng)輒十幾萬(wàn)、上百萬(wàn)元，行為肆無(wú)忌憚，數(shù)目觸目驚心，導(dǎo)致了金融資金的巨大損失。

4．社會(huì)危害嚴(yán)重。由于金融的特殊地位和其在保持社會(huì)穩(wěn)定方面所起的審要作用，一旦發(fā)生計(jì)算機(jī)犯罪，會(huì)帶來(lái)一系列的連鎖反應(yīng)，引起儲(chǔ)戶的不滿，再加上輿論導(dǎo)向的渲染，有可能造成堪設(shè)想的后果。

(二)銀行系統(tǒng)計(jì)箅機(jī)犯罪的手段

1．終端機(jī)記賬員作案。記賬員利用其直接在終端操作計(jì)算機(jī)，熟悉記賬過(guò)程及賬務(wù)處理過(guò)程的作方便，進(jìn)行犯罪。

2．終端復(fù)核員(包括出納員)作案。終端復(fù)核員利用與記賬員一同辦理終端業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，進(jìn)行犯罪。

3．系統(tǒng)管理員(包括主任、主機(jī)管理員)作案。系統(tǒng)管理員借助管理系統(tǒng)的特殊權(quán)限，利用系統(tǒng)正常命令、程序反向錯(cuò)誤操作作案；自編程序進(jìn)行作案；修改賬務(wù)及數(shù)據(jù)資料作案；利用系統(tǒng)終端私自記賬、復(fù)核作案；為犯罪分子提供方便。

4．軟件人員作案：軟件人員利用T作之便偽造干旱序及熟悉操作程序，進(jìn)行作案

5．硬件人員作案硬件人員利用T作之便，進(jìn)行犯罪作案。

6．行內(nèi)其他人員作案。分理處、儲(chǔ)蓄所的其他人員利用接近計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)柜的機(jī)會(huì)，伺機(jī)作案：

7．行外人員作案：利用銀行管理中的某些漏洞作案；與行內(nèi)人員相互勾結(jié)作案：

三、金融計(jì)算機(jī)信息泄密途徑

金融行業(yè)是具備特有的高保密性的行業(yè)，然而隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展與廣泛應(yīng)用，竊密手段更加隱蔽，泄密的隱患增多，泄密所造成的危害程度加大，保密工作面臨許多新情況、新問(wèn)題。具體而言，金融汁箅機(jī)信息泄密的途徑主要有以下幾個(gè)方面。

(一)計(jì)算機(jī)電磁波輻射泄密

計(jì)算機(jī)設(shè)備工作時(shí)輻射出的電磁波，可以借助儀器設(shè)備在一定范圍內(nèi)收到，尤其是利用高靈敏度的儀器可以穩(wěn)定、清晰地看到計(jì)算機(jī)正在處理的信息。因此，不法分子只要具有相應(yīng)的接收設(shè)備，就可以將電磁波接收，從中竊取秘密信息。

(二)計(jì)算機(jī)剩磁效應(yīng)泄密

計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)器分為內(nèi)存儲(chǔ)器和外存儲(chǔ)器兩種。存儲(chǔ)介質(zhì)中的信息被刪除后有時(shí)仍會(huì)留下可讀信息的痕跡，存有秘密信息的磁盤被重新使用時(shí)，很可能被犯罪分子非法利用磁盤剩磁效應(yīng)提取原記錄的信息。比如，計(jì)算機(jī)出故障時(shí)，存有秘密信息的硬盤不經(jīng)處理或無(wú)人監(jiān)督就帶修殫，就會(huì)造成泄密。此外，在有些信息系統(tǒng)中，刪除文件僅僅只刪掉文件名，原文還原封不動(dòng)地保留在存儲(chǔ)介質(zhì)中，一旦被利用，就會(huì)造成泄密。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

金融創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)精神和金融服務(wù)方式結(jié)合的內(nèi)在動(dòng)力。現(xiàn)代科技的快速發(fā)展和在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、產(chǎn)業(yè)中的深度應(yīng)用，則更加提升了現(xiàn)代金融的創(chuàng)新速度和創(chuàng)新頻率?，F(xiàn)代金融的創(chuàng)新已經(jīng)涉及到金融產(chǎn)品、金融服務(wù)流程、金融支付方式與手段、金融監(jiān)管模式、金融制度等方方面面，參與金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)主體也由原有以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，演進(jìn)為以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為金融創(chuàng)新的領(lǐng)軍者。

金融科技創(chuàng)新是“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融深度融合的結(jié)果

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域之中，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”又是一種以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)（包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等）在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活等有關(guān)環(huán)節(jié)的擴(kuò)散及應(yīng)用過(guò)程，其本質(zhì)是信息技術(shù)在新型行業(yè)的深度應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化、在線化和網(wǎng)絡(luò)化。

金融業(yè)的發(fā)展無(wú)法脫離互聯(lián)網(wǎng)而單獨(dú)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新成果的深入應(yīng)用，在很大程度上拓寬了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)渠道和產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，提升了金融服務(wù)效率，降低了金融服務(wù)和金融理財(cái)門檻，并極大促進(jìn)了信息不對(duì)稱問(wèn)題的解決。同時(shí)，應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)也并未因穿上了華麗外衣而脫胎換骨，它沿襲了傳統(tǒng)金融的全部本質(zhì)特征，包括風(fēng)險(xiǎn)特征、職能特征和服務(wù)特征。互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)融合是必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。

而現(xiàn)代金融的核心是價(jià)值交換，即通過(guò)時(shí)間、空間的轉(zhuǎn)換和跨躍來(lái)實(shí)現(xiàn)資源配置和資金融通。“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融的有機(jī)結(jié)合和深度創(chuàng)新性融合，為現(xiàn)代傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，使得金融科技成為一個(gè)新的藍(lán)海。

金融科技創(chuàng)新促進(jìn)了金融模式的改變

金融科技的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，極大促進(jìn)了金融脫媒，而參與金融科技、金融脫媒的機(jī)構(gòu)主體呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化趨勢(shì)，同時(shí)傳統(tǒng)金融模式也出現(xiàn)了交叉化、綜合化趨勢(shì)，主要體現(xiàn)如下：

一是金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的融合化、金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的綜合化和復(fù)雜化、金融業(yè)態(tài)的交叉化和生態(tài)化。傳統(tǒng)金融業(yè)中的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托之間的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)渠道不斷交叉和融合。

二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸、大數(shù)據(jù)金融等新型網(wǎng)絡(luò)金融模式的出現(xiàn)，豐富和深化了金融資源配置方式。傳統(tǒng)金融中以銀行為主要金融中介方式的形態(tài)逐漸弱化，去中介化、去中心化的互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置方式將日益成為新金融的主流模式。

三是參與金融科技創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)涵蓋了兩大類型企業(yè)。一類是傳統(tǒng)金融業(yè)的商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等；另一類則是以電商企業(yè)為領(lǐng)軍代表，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、現(xiàn)代物流、商業(yè)地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)傳媒、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等為重要參與者的新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。兩大類企業(yè)均以自身的資源優(yōu)勢(shì)和技術(shù)特點(diǎn)作為金融創(chuàng)新依據(jù)，在經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品與服務(wù)、經(jīng)營(yíng)渠道等方面全面介入金融市場(chǎng)和對(duì)金融進(jìn)行細(xì)分，同時(shí)又相互借鑒、相互滲入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

四是金融長(zhǎng)尾的覆蓋和金融普惠化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提升了金融產(chǎn)品和服務(wù)的模塊化、快捷化服務(wù)效率，拓寬了金融市場(chǎng)參與主體的范圍，從而極大提升了社會(huì)民眾的金融參與度和金融權(quán)利享有程度。金融不再是主要為“二八定律”中的20%客戶提供服務(wù)，而是將服務(wù)范圍延伸至金融長(zhǎng)尾中的80%客戶群體，使得普通社會(huì)民眾均能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各類金融交易、網(wǎng)絡(luò)支付、投資與理財(cái)?shù)取?/p>

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施金融科技創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)的普及應(yīng)用，使得云端和應(yīng)用呈現(xiàn)智能化，可以有效提升金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，降低交易成本、管理成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)金融營(yíng)銷和優(yōu)化資源配置。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、服務(wù)方式、服務(wù)流程和服務(wù)渠道等進(jìn)行創(chuàng)新或重構(gòu)，從而日益成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的信息化金融機(jī)構(gòu)。

以商業(yè)銀行為例，在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領(lǐng)域深度應(yīng)用的背景下各商業(yè)銀行大力發(fā)展以移動(dòng)終端為主的手機(jī)網(wǎng)上銀行、空中銀行、移動(dòng)銀行等。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，從物理網(wǎng)點(diǎn)作為經(jīng)營(yíng)渠道為主，逐漸發(fā)展為以直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)、移動(dòng)終端服務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道方向，形成名符其實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

工商銀行初步構(gòu)建了較為完備、體系化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營(yíng)體系――融e聯(lián)-即時(shí)通訊平臺(tái)（信息流）、融e行-綜合金融服務(wù)平臺(tái)（資金流）、融e購(gòu)-電商平臺(tái)（商品流）等三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并以網(wǎng)絡(luò)融資中心為核心與三大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，打通支付、投資、融資渠道，形成了完整的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鏈和線上線下一體化服務(wù)體系。

中信銀行也積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)，制定了“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”以及“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，深入領(lǐng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融思維模式，在網(wǎng)絡(luò)支付、投資與融資等領(lǐng)域做了諸多創(chuàng)新和嘗試，推出POS商戶網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融、在線出國(guó)金融、個(gè)人信用消費(fèi)貸款等網(wǎng)絡(luò)類貸款，搖一搖、異度支付、NFC手機(jī)近場(chǎng)支付的互聯(lián)網(wǎng)支付工具，并支持在線開(kāi)戶和人臉識(shí)別。

另外，我與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密相關(guān)的移動(dòng)在設(shè)計(jì)、推廣和應(yīng)用方面，不斷拓展線上及線下消費(fèi)支付、理財(cái)場(chǎng)景，豐富線上個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，聯(lián)通線下和線下支付、理財(cái)和營(yíng)銷通道，帶動(dòng)非網(wǎng)絡(luò)支付用戶和網(wǎng)絡(luò)支付用戶的同步發(fā)展，并培養(yǎng)線下投資理財(cái)用戶的線上理財(cái)習(xí)慣。

金融科技創(chuàng)新加深金融脫媒和催生新金融業(yè)態(tài)

金融脫媒中的“媒”通常指金融體系中的商業(yè)銀行，金融脫媒的不斷加深將會(huì)持續(xù)降低企業(yè)、個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸的依賴程度。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體系改革的不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融模式的出現(xiàn)、金融科技的不斷創(chuàng)新與應(yīng)用，商業(yè)銀行面臨著技術(shù)脫媒和資本脫媒的挑戰(zhàn)，金融脫媒程度不斷加深。

其中，技術(shù)脫媒指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用的驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)IT企業(yè)進(jìn)入原來(lái)由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的相關(guān)領(lǐng)域，如信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、支付業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)等，部分承擔(dān)了原商業(yè)銀行支付中介職能和信用中介職能。第三方支付的發(fā)展即是技術(shù)脫媒的典型范例，第三方支付可以為支付交易雙方提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)接口和支付平臺(tái)，直聯(lián)不同銀行和實(shí)現(xiàn)商、不同銀行客戶消費(fèi)者間的交易清算。

另外，隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，在商業(yè)銀行體系之外，日益形成涵蓋股票、債券、理財(cái)、信托、民間借貸的金融市場(chǎng)，越來(lái)越多的資金、資本和金融服務(wù)手段、服務(wù)方式脫離開(kāi)原有的商業(yè)銀行體系，形成金融非中介化、去中心化的新興金融渠道和金融服務(wù)模式。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等新型金融模式的出現(xiàn)，使得資金實(shí)現(xiàn)了繞過(guò)商業(yè)銀行體系而進(jìn)行融資、發(fā)放信貸，形成了以“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”為新型媒介的金融新模式――資本脫媒，從而有效縮短了投資者、融資者之間的資金融通路徑，也進(jìn)一步加深了金融脫媒的發(fā)展。

目前，我國(guó)的金融脫媒總體上從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多方面同步推進(jìn)，企業(yè)客戶的直接投資和融資渠道、個(gè)人客戶的投資和理財(cái)渠道會(huì)越來(lái)越多元化，新型融資和信貸、投資和理財(cái)工具會(huì)層出不窮。而作為傳統(tǒng)金融體系中的重要構(gòu)成――商業(yè)銀行，也必須要適應(yīng)金融科技的發(fā)展、金融模式的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維和理念，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融和利用金融科技，以促進(jìn)新金融形勢(shì)下金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特征范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道,共享客戶資源,通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題?？梢哉f(shuō),信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過(guò)以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷觀念,制定營(yíng)銷策略,樹(shù)立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象,著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的重要問(wèn)題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的

品牌形象。

3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶,根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);二是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái),取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過(guò)itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3. 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包括意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

(四)人才策略