網(wǎng)絡(luò)支付概述精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

    一、移動(dòng)支付的概述及其現(xiàn)狀

    1、移動(dòng)支付概述。 移動(dòng)支付是指允許用戶通過其移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)相結(jié)合而發(fā)展的產(chǎn)物。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同推出的增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

    二、移動(dòng)支付的存在的問題 

    三、移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢

    結(jié)語:中國移動(dòng)計(jì)劃在2015年的手機(jī)銷售中推出NFC手機(jī)4000萬部,各檔需至少有一款產(chǎn)品具備NFC功能,且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市銷售時(shí)就支持NFC近程支付功能。在未來的幾年內(nèi),NFC手機(jī)將成為市場中手機(jī)移動(dòng)支付功能的基本配置。中國移動(dòng)手機(jī)錢包移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在未來幾年內(nèi)有望突破4億。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 電子商務(wù) 支付安全

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，越來越多的應(yīng)用在手機(jī)終端上出現(xiàn)，而移動(dòng)支付就是其中最具代表性的業(yè)務(wù)之一。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，無論是用手機(jī)購物、買彩票還是買賣證券都是建立在移動(dòng)支付技術(shù)基礎(chǔ)之上的。只有移動(dòng)支付得到充分的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)才會(huì)有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

一、移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

移動(dòng)支付與一般的網(wǎng)上支付相比具有其明顯的一些特點(diǎn)，主要包括：

移動(dòng)支付不受時(shí)間、地點(diǎn)等因素的約束，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行交易。

由于移動(dòng)支付主要通過手機(jī)進(jìn)行交易和支付，而手機(jī)一個(gè)最大的特點(diǎn)就是私密性，所以容易實(shí)現(xiàn)對(duì)于交易信息的私密性的保護(hù)。

與PC機(jī)相比，手機(jī)的硬件資源明顯不足，這也為通過手機(jī)進(jìn)行交易處理以及存儲(chǔ)信息帶來了缺陷。

由于通過移動(dòng)終端進(jìn)行交易，電池是其惟一的能量來源，而目前的手機(jī)電池一般僅能滿足幾小時(shí)的移動(dòng)商務(wù)交易執(zhí)行，所以，為連續(xù)的移動(dòng)交易支付帶來了不便。

二、移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付的分類方式有很多，但總體上可以歸結(jié)為兩類支付模式：近程支付和遠(yuǎn)程支付，所謂近程支付，就是基于交易現(xiàn)場的手機(jī)支付方式，賬戶信息存于手機(jī)之中，通過近距離無線通訊技術(shù)在特定刷卡終端，現(xiàn)場校驗(yàn)賬戶信息并進(jìn)行扣款支付。如通過手機(jī)刷卡的方式可以乘坐公交車、在超市商場買東西等。遠(yuǎn)程支付，類似于互聯(lián)網(wǎng)的在線支付，指用戶通過手機(jī)，基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，通過WWW、GPRS、WAP、STK等方式遠(yuǎn)距離完成的支付行為。如通過手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端購買彩票、買賣股票等。

三 移動(dòng)支付安全技術(shù)

1. WPKI

無線公開密鑰體系即WPKI，是將電子商務(wù)中的PKI引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循已有標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書管理平臺(tái)體系，通過無線公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的端到端的安全交付，從而能夠建立有效的、安全的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

WPKI是在PKI標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上改進(jìn)發(fā)展而來的，從而能夠適應(yīng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全性需求。它采用了優(yōu)化的橢圓曲線加密算法以及精簡的X.509數(shù)字證書，通過第三方可信機(jī)構(gòu)即認(rèn)證中心驗(yàn)證用戶的身份，從而保證了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的可信傳輸。

2.安全認(rèn)證協(xié)議

目前在移動(dòng)電子商務(wù)中常用的安全認(rèn)證協(xié)議主要有SSL安全套接層協(xié)議和SET安全電子交易協(xié)議。

SSL協(xié)議保障在因特網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸安全，利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)可確保在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被竊聽、截取以及篡改。SSL協(xié)議可分為兩層：SSL記錄協(xié)議，它建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，為高層協(xié)議提供數(shù)據(jù)封裝、壓縮、加密等基本功能的支持；SSL握手協(xié)議，它建立在SSL記錄協(xié)議之上，用于在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸之前，對(duì)通訊雙方進(jìn)行身份認(rèn)證、協(xié)商加密算法以及交換加密密鑰等操作。

SET協(xié)議是在B2C模式的基礎(chǔ)上，基于信用卡支付設(shè)計(jì)的，采用了公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，保證了在開放的網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線商務(wù)交易的安全，具有保證交易的機(jī)密性、不可抵賴性、交易數(shù)據(jù)的完整性及真實(shí)性等優(yōu)點(diǎn)。

四、總結(jié)

隨著無線網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)通迅技術(shù)的不斷發(fā)展，中國的移動(dòng)支付作為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，獲得了一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇，有著廣闊的發(fā)展前景。而在移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)中，如何能夠保證支付的安全性是應(yīng)該著重考慮關(guān)心的問題，這也是移動(dòng)電子商務(wù)未來發(fā)展所不可回避的重要研究課題。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；沉淀資金；支付安全；歸責(zé)原則

一、第三方支付平臺(tái)概述

近年來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使電子商務(wù)成為人們生活中必不可少的一部分，傳統(tǒng)交易模式及價(jià)款支付方式都發(fā)生了極大的變化。網(wǎng)絡(luò)交易中，買賣雙方可能互不相識(shí)，交易雙方主體身份隱蔽性強(qiáng)。在資金與貨物時(shí)空分離的情況下，任何一方當(dāng)事人都難以對(duì)交易對(duì)方產(chǎn)生信任，不愿意先履行自己的合同義務(wù)。在這種背景下，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

第三方支付平臺(tái)有兩種支付模式：一種是獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式。采取該種模式的第三方支付平臺(tái)不附屬于電子交易平臺(tái)，而是專門為網(wǎng)絡(luò)商戶提供網(wǎng)絡(luò)支付及相關(guān)增值服務(wù)。在該種模式下，買方消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)向網(wǎng)絡(luò)商戶付款，而網(wǎng)絡(luò)商戶則無需同銀行簽約，直接由第三方支付平臺(tái)負(fù)責(zé)與各銀行之間的結(jié)算。這種模式國外以PayPal公司為代表，國內(nèi)以首信易支付最為典型。另一種是有電子交易平臺(tái)支持的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。顧名思義，采取該種模式的第三方支付平臺(tái)是由電子交易平臺(tái)開發(fā)的，第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)商戶和買方消費(fèi)者提供中介擔(dān)保，從而確保網(wǎng)絡(luò)購物順利開展。在該種模式下，第三方支付平臺(tái)通常還提供信用評(píng)價(jià)服務(wù)等，為網(wǎng)絡(luò)商戶長期、穩(wěn)定的經(jīng)營活動(dòng)提供便利。這種模式以淘寶網(wǎng)的“支付寶”、eBay易趣的“安付通”和“貝寶”為代表。

第三方支付平臺(tái)為買賣雙方提供了信用補(bǔ)充，滿足了交易雙方對(duì)信譽(yù)和安全的需求。并且，第三方支付平臺(tái)集成了銀行網(wǎng)關(guān)，提高了網(wǎng)絡(luò)商戶與銀行進(jìn)行結(jié)算的效率，暢通了銀行卡的支付渠道，極大促進(jìn)了電子商務(wù)的快速有序發(fā)展?？傊?，在網(wǎng)絡(luò)購物中，第三方支付平臺(tái)發(fā)揮著不可替代的作用。

二、第三方支付平臺(tái)的立法情況

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國電子商務(wù)的立法還比較缺乏。值得一提的是與第三方支付平臺(tái)息息相關(guān)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理頒發(fā)實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“《實(shí)施細(xì)則》”）?！掇k法》與《實(shí)施細(xì)則》于2010年9月1日、12月1日相繼實(shí)施，自此，第三方支付行業(yè)正式被納入國家監(jiān)管體系，結(jié)束了政策模糊、法律真空與監(jiān)管缺位的窘境?！掇k法》明確了第三方支付平臺(tái)的主體定位，屬于“非金融機(jī)構(gòu)”，并從注冊資本等方面對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入設(shè)置了門檻?！掇k法》還規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度；制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)，公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款。《實(shí)施細(xì)則》則詳細(xì)規(guī)定了如何進(jìn)行反洗錢措施，進(jìn)一步對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了保障。

但是，《辦法》及《實(shí)施細(xì)則》并未窮盡第三方支付領(lǐng)域的所有問題，如為學(xué)界以及第三方支付界所關(guān)心的沉淀資金所產(chǎn)生的孽息的歸屬問題。又如在支付過程中，若資金劃撥的失誤或失敗造成相關(guān)當(dāng)事方的損害，責(zé)任當(dāng)如何認(rèn)定。

三、第三方支付平臺(tái)模式下各方主體的法律關(guān)系

通過上述分析，在第三方支付平臺(tái)模式下網(wǎng)上支付活動(dòng)中涉及的主體主要有以下幾類：買賣雙方、第三方支付平臺(tái)、銀行。

第一，第三方支付平臺(tái)與賣方之間的法律關(guān)系。兩者之間屬于委托合同關(guān)系，第三方支付平臺(tái)接受賣方委托代為收款，同時(shí)，賣方通過第三方支付平臺(tái)的信用擔(dān)保及其提供的交易信用評(píng)價(jià)積累，確保其與買方之間的網(wǎng)絡(luò)交易成為可能。

第二，第三方支付平臺(tái)與買方之間的法律關(guān)系。首先，買方將貨款交付給第三方支付平臺(tái)，由其代為保管，雙方之間形成了保管合同關(guān)系。第三方支付平臺(tái)作為買方貨款的保管者，應(yīng)當(dāng)通過以下手段切實(shí)保障其資金安全，包括通過必要且安全的程序驗(yàn)證付款指示，針對(duì)錯(cuò)誤的支付設(shè)置緊急處理機(jī)制等。其次，兩者亦屬于委托合同關(guān)系，買方委托第三方支付平臺(tái)代為付款，第三方支付平臺(tái)等待買方確認(rèn)支付的命令后向賣方轉(zhuǎn)移價(jià)款。該部分資金因延時(shí)交付或延期清算而形成第三方支付平臺(tái)的沉淀資金，即《辦法》所規(guī)定的備付金。

第三，第三方支付平臺(tái)與銀行之間的法律關(guān)系。首先，第三方支付平臺(tái)與銀行之間建立的是合作關(guān)系，正如上文所分析，第三方支付平臺(tái)借此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商戶與銀行之間的結(jié)算。其次，為保障買方消費(fèi)者的權(quán)益，《辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而備付金存管銀行則應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。就此而言，備付金存管銀行與第三方支付平臺(tái)還存在監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系。

四、第三方支付平臺(tái)相關(guān)法律問題分析

（一）沉淀資金及其孳息的歸屬問題

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

關(guān)鍵詞:校園;電子商務(wù);安全;解決方案

中圖分類號(hào):TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1005-5312(2010)13-0156-01

校園電子商務(wù)具有較大的市場發(fā)展?jié)摿?筆者分析了校園電子商務(wù)的特征,研究了校園電子商務(wù)在發(fā)展中存在的問題,針對(duì)其問題,提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

一、校園電子商務(wù)概述

(一)校園電子商務(wù)的概念

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個(gè)特定環(huán)境下的具體應(yīng)用,它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動(dòng)需要的一個(gè)高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

(二)校園電子商務(wù)的特點(diǎn)

相對(duì)于一般電子商務(wù),校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn),這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)相比,校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有:交易不受時(shí)間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問題

(一)校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容上可分為兩大部分:校園支付安全和校園網(wǎng)絡(luò)安全。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)在校園網(wǎng)應(yīng)用時(shí)所產(chǎn)生的各種安全問題,如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括:計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。

(二)校園電子商務(wù)安全威脅

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。校園網(wǎng)也是一個(gè)開放性的網(wǎng)絡(luò),它也面臨許許多多的安全威脅,比如:身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

(一)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)

校園電子商務(wù)安全是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程, 因此要從系統(tǒng)的角度對(duì)其進(jìn)行整體的規(guī)劃。人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化,它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境;基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心;邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器;安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制;應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺(tái),包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對(duì)上述安全體系結(jié)構(gòu),具體的方案有:

(1)營造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育,培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識(shí)與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識(shí)和道德觀念,共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境,防止人為惡意攻擊和破壞。

(2)建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程,校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián),由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù),可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

(二)校園網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)策

校園網(wǎng)絡(luò)安全的保障措施有:

(1)防火墻技術(shù)。防火墻具有很好的保護(hù)作用。入侵者必須首先穿越防火墻的安全防線,才能接觸目標(biāo)計(jì)算機(jī),防止來自外部網(wǎng)絡(luò)對(duì)內(nèi)網(wǎng)的破壞。

(2)病毒防治技術(shù)。提高系統(tǒng)的安全性是防病毒的一個(gè)重要方面,但完美的系統(tǒng)是不存在的,過于強(qiáng)調(diào)提高系統(tǒng)的安全性將使系統(tǒng)多數(shù)時(shí)間用于病毒檢查,系統(tǒng)失去了可用性、實(shí)用性和易用性,另一方面,信息保密的要求讓人們在泄密和抓住病毒之間無法選擇。

(三)交易信息安全對(duì)策

(1)數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密又稱密碼學(xué),它是一門歷史悠久的技術(shù),指通過加密算法和加密密鑰將明文轉(zhuǎn)變?yōu)槊芪?而解密則是通過解密算法和解密密鑰將密文恢復(fù)為明文。數(shù)據(jù)加密目前仍是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)信息進(jìn)行保護(hù)的一種最可靠的辦法。它利用密碼技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行加密,實(shí)現(xiàn)信息隱蔽,從而起到保護(hù)信息的安全的作用。

(2)認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù),它是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中確認(rèn)操作者身份的過程而產(chǎn)生的解決方法。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

[1]張寬海,張靖.第三方支付的分析研究.[J].中國信用卡.2006(7).

[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考.[J].金融經(jīng)濟(jì),2006.(10).

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

依據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，為保證XXXX企業(yè)/公司/單位電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、相關(guān)電腦設(shè)備及網(wǎng)站系統(tǒng)的正常運(yùn)行，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂合同。

第一條： 服務(wù)內(nèi)容和工作職責(zé)：

(一)、服務(wù)內(nèi)容

1、XXXXX企業(yè)/公司/單位的電腦硬件設(shè)備、打印機(jī)等相關(guān)配套設(shè)備。

2、XXXXX企業(yè)/公司/單位的服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用軟件及操作系統(tǒng)。

3、XXXXX企業(yè)/公司/單位電腦硬件、軟件及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

4、XXXXX企業(yè)/公司/單位的網(wǎng)站系統(tǒng)。

(二)、服務(wù)工作職責(zé)

A、硬件及軟件系統(tǒng)

1、現(xiàn)有的XXXXX企業(yè)/公司/單位信息化系統(tǒng)使用過程中的系統(tǒng)更新、數(shù)據(jù)安全備份、數(shù)據(jù)整理。

2、維修XXXXX企業(yè)/公司/單位的所有電腦相關(guān)硬件及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)問題。由病毒的侵害及誤操作引起或工作需要必須的操作系統(tǒng)重裝、應(yīng)用軟件的新增。

3、病毒防治、數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)整理、故障排除、硬件清洗、維修計(jì)算機(jī)硬件，恢復(fù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、免費(fèi)指導(dǎo)。

4、每周在XXXXX企業(yè)/公司/單位至少兩次的值班例行檢查。

B、網(wǎng)站系統(tǒng)

1、網(wǎng)站靜態(tài)頁面文字修改每月維護(hù)5頁面以內(nèi)(不包括框加及頁面風(fēng)格;顏色的修改)

2、協(xié)助網(wǎng)站的動(dòng)態(tài)資料的更新及圖片的處理(將電子版文字或圖片傳至乙方公司)

3、網(wǎng)絡(luò)程序優(yōu)化修改(一年一次)

4、網(wǎng)站資料備份(每月定期3次)

5、網(wǎng)站安全維護(hù)

6、后臺(tái)使用的培訓(xùn)。

如涉及網(wǎng)站結(jié)構(gòu)調(diào)整、網(wǎng)站全新改版、功能的增加和修改視情況雙方另行商議收費(fèi)。

第二條： 電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的概述：

1、 建立電腦和網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)檔案，包括設(shè)備的名稱、品牌、配置、生產(chǎn)廠商、生產(chǎn)日期及保修期、運(yùn)行狀況等，操作系統(tǒng)的種類、版本號(hào)、運(yùn)行環(huán)境、權(quán)限分配等，網(wǎng)絡(luò)的種類、拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)參數(shù)等。

2、 計(jì)算機(jī)軟件使用指導(dǎo)和培訓(xùn)，包括協(xié)助用戶進(jìn)行應(yīng)用軟件的安裝、調(diào)試，并協(xié)助解決使用中遇到的問題。指導(dǎo)用戶更好地使用各類應(yīng)用軟件，避免因使用不當(dāng)而導(dǎo)致的問題。

3、 常規(guī)維護(hù)，定期上門進(jìn)行整個(gè)電腦網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)，現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)的穩(wěn)定性及運(yùn)作狀況，以保證整個(gè)系統(tǒng)健康運(yùn)作。

4、緊急故障現(xiàn)場維護(hù)包括：故障分析定位、系統(tǒng)或應(yīng)用軟件修復(fù)、重要數(shù)據(jù)備份、對(duì)失效的系統(tǒng)或軟件重新安裝設(shè)置、清除電腦病毒、修補(bǔ)系統(tǒng)安全漏洞。重大時(shí)刻現(xiàn)場待命，指客戶網(wǎng)絡(luò)需要作重大調(diào)整或升級(jí)，應(yīng)用軟件系統(tǒng)割接等情況時(shí)，可全程在場，隨時(shí)待命，配合客戶和供應(yīng)商解決任何可能出現(xiàn)的問題。

第三條： 工作條件和協(xié)作事項(xiàng)：

甲方要求乙方提供技術(shù)服務(wù)要求時(shí)，向乙方提供受理的電腦、聯(lián)系人、詳細(xì)說明故障現(xiàn)象及原因等協(xié)助，并在維修過程中指派專人跟蹤協(xié)助，以方便乙方順利完成服務(wù)。乙方不承擔(dān)因甲方不協(xié)助而無法完成技術(shù)服務(wù)的責(zé)任。

第四條： 技術(shù)服務(wù)達(dá)到目標(biāo)以及相關(guān)規(guī)定：

(一)、乙方接到甲方技術(shù)服務(wù)要求后，必須于六個(gè)小時(shí)內(nèi)、緊急情況一個(gè)小時(shí)的工作時(shí)間內(nèi)提供技術(shù)服務(wù)。

(二)、如純屬系統(tǒng)軟件方面的故障，乙方須現(xiàn)場2小時(shí)內(nèi)解決內(nèi)解決故障問題;注：確因技術(shù)問題，與用戶協(xié)商，帶回維修并盡快解決問題。

(三)、如屬硬件故障乙方不能現(xiàn)場解決的，必須送外修理的，乙方要向甲方出具相關(guān)證明，說明送修設(shè)備相關(guān)的故障原因，并在兩天內(nèi)向甲方通報(bào)要更換的零件及維修費(fèi)用。所有送修設(shè)備原則上三天內(nèi)須修好并送返甲方使用，超過三天的要及時(shí)通報(bào)超時(shí)的原因和最終維修期限。

(四)、乙方履行技術(shù)服務(wù)范圍只受理甲方的電腦相關(guān)設(shè)備。

(五)、乙方須提供指派專門的人員及其人員的最有效聯(lián)系電話給甲方的相關(guān)部門。

(六)、必須對(duì)甲方當(dāng)?shù)匦畔⑾到y(tǒng)安全負(fù)責(zé)、對(duì)接觸到的甲方機(jī)密，信息系統(tǒng)狀況、系統(tǒng)的信息、網(wǎng)絡(luò)狀況、網(wǎng)站信息等進(jìn)行保密，如泄密或未授權(quán)的數(shù)據(jù)修改，甲方追究其法律責(zé)任。

第五條： 報(bào)酬及其支付方式：

(一)、甲方每月支付 __元/每月，(辦公電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)___元/月、網(wǎng)站系統(tǒng)____元/月)作為乙方的勞動(dòng)報(bào)酬。

(二)、支付方式：

1、每月支付 2、每季度支付 3、每半年支付

(三)、設(shè)備如須更換零件，只按零件的實(shí)際價(jià)格付款，不再收取服務(wù)費(fèi)。

第六條： 其他：

(一)、本合同如有未盡事宜，應(yīng)由甲、乙雙方討論簽訂補(bǔ)充合同，該補(bǔ)充合同與本合同具有同等效力。

(二)、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，自簽訂之日起，經(jīng)雙方代表簽字蓋章后生效。

項(xiàng)目名稱：

有效期：

甲方： 乙方：

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

20世紀(jì)90年代,美國電子信息行業(yè)提出了電子商務(wù)的概念,電子商務(wù)最初只局限在交易環(huán)節(jié),然而經(jīng)過長期發(fā)展,該種商務(wù)模式已經(jīng)將整個(gè)商業(yè)活動(dòng)囊括其中。電子商務(wù)的基本媒介為計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),主要是利用電子信息技術(shù)來完成合法的商業(yè)活動(dòng)。電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子技術(shù)來完成采購和銷售等傳統(tǒng)商務(wù)環(huán)節(jié),完全打破了商務(wù)活動(dòng)在時(shí)間和空間上的限制,擴(kuò)展了商務(wù)流通的范圍。

實(shí)施電子商務(wù)的前提就是準(zhǔn)備一個(gè)公共性質(zhì)的商務(wù)平臺(tái),電子商務(wù)模式將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái),集中了大量的商業(yè)活動(dòng),即在網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)建了一個(gè)集市,商務(wù)活動(dòng)變得更加簡便,大幅度減少了成本,節(jié)省了商務(wù)活動(dòng)的時(shí)間,使商務(wù)流通變得更加高效,最大限度地?cái)U(kuò)展了商務(wù)交易的利潤空間。而且商務(wù)活動(dòng)在該模式下不再受到空間和時(shí)間的限制,將各大企業(yè)緊密聯(lián)系在一起,企業(yè)間的溝通與交流也變得更加頻繁,在很大程度上促進(jìn)了世界商業(yè)的發(fā)展。

二、傳統(tǒng)國際貿(mào)易概述

國際貿(mào)易是在全國范圍內(nèi)對(duì)商業(yè)活動(dòng)區(qū)域進(jìn)行劃定,強(qiáng)調(diào)的是國家之間的貿(mào)易往來。傳統(tǒng)國際貿(mào)易是在國家特色與區(qū)域特色的基礎(chǔ)上展開商務(wù)交流,從某種意義上來說國際貿(mào)易是將不同國家、不同區(qū)域聯(lián)絡(luò)在一起,是將國家當(dāng)做背景實(shí)施商務(wù)活動(dòng)。

在確定商務(wù)合同前,交易雙方需要長時(shí)間的磋商,主要流程為詢盤、發(fā)盤、還盤、接受、確定合同。此外,雙方還需要對(duì)合同的具體內(nèi)容和生效時(shí)間進(jìn)行確定。

在該貿(mào)易形式中通常不會(huì)涉及到現(xiàn)金,一般都是通過相關(guān)票據(jù)來完成貿(mào)易結(jié)算,票據(jù)就相當(dāng)于實(shí)際金額的有效證?弧9?際貿(mào)易發(fā)展到現(xiàn)在,仍然將支票作為主要的結(jié)算工具。本票和匯票也是貿(mào)易常用的結(jié)算工具,主要是通過匯付來實(shí)現(xiàn)結(jié)算。此外,信用證、托收等也是貿(mào)易中使用較為頻繁的結(jié)算工具。

三、兩種商務(wù)模式的對(duì)比

從商務(wù)流通環(huán)節(jié)來看,國際電子商務(wù)和傳統(tǒng)國際貿(mào)易沒有太大的區(qū)別,然而國際電子商務(wù)各環(huán)節(jié)都是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上完成的,在該模式下的商務(wù)活動(dòng)變得更加便捷、高效。

(一)在貿(mào)易實(shí)務(wù)方面的比較

貿(mào)易實(shí)務(wù)比較主要包含了四個(gè)方面的內(nèi)容:貿(mào)易準(zhǔn)備、貿(mào)易磋商、合同簽訂及執(zhí)行、支付環(huán)節(jié)。

第一,貿(mào)易準(zhǔn)備:該環(huán)節(jié)基本上都是圍繞商業(yè)信息進(jìn)行,首先是商品信息,然后查詢對(duì)方信息,再對(duì)信息進(jìn)行匹配,讓交易雙方都能夠?qū)灰讓?duì)象有一個(gè)大致的了解。在傳統(tǒng)國際貿(mào)易模式下,信息、查詢、匹配都是利用紙質(zhì)材料來實(shí)現(xiàn),手段比較傳統(tǒng)。國際電子商務(wù)只用借助網(wǎng)絡(luò)就能讓交易雙方了解到各方面的資料,不用花費(fèi)精力去查閱資料,節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。

第二,貿(mào)易磋商:該環(huán)節(jié)是建立在雙方彼此了解的前提下展開的洽談。傳統(tǒng)國際貿(mào)易主要是通過口頭磋商或者傳遞紙面貿(mào)易單據(jù)來實(shí)現(xiàn)雙方意見交流的目的,利用傳統(tǒng)的方式來達(dá)到雙方洽談的效果。該模式下的磋商方式主要包含郵寄、傳真、電話等。而國際電子商務(wù)則是利用網(wǎng)絡(luò)來完成磋商,各環(huán)節(jié)都是借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行面對(duì)面交談,和傳統(tǒng)國際貿(mào)易相比,國際電子商務(wù)能夠讓交易雙方的商談更加直接、有效,大幅度提高了磋商效率。

第三,合同簽訂及執(zhí)行:在傳統(tǒng)國際貿(mào)易模式下,合同簽訂必須要交易雙方簽署具有法律效力的紙質(zhì)商務(wù)合同,交易雙方必須要從不同地方相聚到一個(gè)地點(diǎn)才能完成合同簽訂。國際電子商務(wù)則省掉了這些繁雜的過程,只需要借助網(wǎng)絡(luò)就能讓交易雙方簽訂電子合同,電子合同同樣具有法律效力。加上紙質(zhì)合同在時(shí)間作用下會(huì)出現(xiàn)泛黃的現(xiàn)象,極易被損壞,電子合同則沒有這些顧慮,而且其保管也更加簡便。

第四,支付環(huán)節(jié):在傳統(tǒng)國際貿(mào)易中,基本上都是將實(shí)物票據(jù)當(dāng)做結(jié)算工具完成支付,結(jié)算方式是以信用證為主,利用匯付、托收等輔助方式來完成資金計(jì)算。國際電子商務(wù)則是借助網(wǎng)絡(luò)來完成支付,以電子化的方式借助第三方交易平臺(tái)來完成資金結(jié)算。

(二) 兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)比較

首先,電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了流通環(huán)節(jié)的精簡化。電子商務(wù)是利用網(wǎng)絡(luò)完成交易,在互聯(lián)網(wǎng)中,客戶不需要傳統(tǒng)模式中的批發(fā)商、專賣店,可以直接在網(wǎng)上訂購商家產(chǎn)品,完成交易。

其次,國際電子商務(wù)為客戶提供了更多的選擇,同時(shí)節(jié)省了大量的購物時(shí)間。電子商務(wù)提供的產(chǎn)品更加豐富,客戶擁有更多的選擇,而且不用出門就能夠買到自己想要的產(chǎn)品,節(jié)省了購物時(shí)間。然而,電子商務(wù)主要是通過照片、視頻等讓客戶了解商品,很多產(chǎn)品都存在一定的瑕疵,與實(shí)物存在較大的出入,不能讓客戶滿意,傳統(tǒng)模式下的購物,雖然需要花費(fèi)客戶大量的時(shí)間,但是能夠讓客戶買到滿意的產(chǎn)品,這也是電子商務(wù)交易存在的一大弊端。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理論改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始引領(lǐng)信息化時(shí)代的發(fā)展，并與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行有效結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)以紙幣為主要媒介，而新型網(wǎng)絡(luò)金融以銀行卡為主要媒介。新型網(wǎng)絡(luò)金融更加方便、快捷和安全，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)真實(shí)地讓我們感受到金融行業(yè)發(fā)生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財(cái)付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品逐漸淡出人們的視線。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，又要積極探索自身發(fā)展和改革，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時(shí)，尋找適應(yīng)信息發(fā)展的運(yùn)作管理模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢當(dāng)前，社會(huì)認(rèn)知度最高的主流互聯(lián)網(wǎng)金融為：第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有與商業(yè)網(wǎng)上銀行不同的特點(diǎn)，下面進(jìn)行詳細(xì)介紹：一是第三方支付業(yè)務(wù)降低了商家和銀行的成本。對(duì)商家來說，第三方支付平臺(tái)極大地降低了企業(yè)的運(yùn)作成本；對(duì)于銀行來說，可以直接利用第三方的系統(tǒng)給客戶提供咨詢和服務(wù)，幫助銀行節(jié)省直接支付的人員成本。第三方支付平臺(tái)還能幫助銀行和商家進(jìn)行實(shí)時(shí)的交易，不僅方便的提供退款和止付服務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)對(duì)交易信息的實(shí)時(shí)查詢。當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)把眾多銀行的支付網(wǎng)很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺(tái)與各銀行進(jìn)行支付活動(dòng)。這樣大大節(jié)省了本人到各銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力，以及直接跑去銀行所產(chǎn)生的成本[3]。同時(shí)，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業(yè)務(wù)的不同需求。例如，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)均為客戶提供免費(fèi)的支付服務(wù)，減少了客戶用網(wǎng)上銀行支付時(shí)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時(shí)的操作流程。目前，第三方支付平臺(tái)與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上交易，省去傳統(tǒng)銀行的繁瑣過程。對(duì)于商家來說，不需要安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業(yè)網(wǎng)上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認(rèn)證工具，就可以完成貨幣的網(wǎng)上交易。當(dāng)銀行辦理用戶眾多時(shí)，需要等待很長時(shí)間才能進(jìn)行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺(tái)，用戶只需要有第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和密碼，就可以快速辦理各種支付業(yè)務(wù)，極大地提升辦事效率。2.互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的結(jié)果，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生不同的沖擊。在傳統(tǒng)情況下，融資方式有兩種，第一是在商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資；第二是用股票債券進(jìn)行的直接融資?，F(xiàn)在，又出現(xiàn)了新型的融資方式，即互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方?；ヂ?lián)網(wǎng)融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經(jīng)過法律認(rèn)證的第三方公司提供中介平臺(tái)，資金需求方利用電子商務(wù)平臺(tái)，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認(rèn)證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺(tái)向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)融資有以下幾方面的優(yōu)點(diǎn)：一是提高了融資的效率。互聯(lián)網(wǎng)融資的信息管理結(jié)構(gòu)以云計(jì)算技術(shù)為核心，通過云計(jì)算對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，綜合分析出每一個(gè)借款人的信用等級(jí)，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便?；ヂ?lián)網(wǎng)融資利用互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái)融資，通過簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，提高了發(fā)放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。互聯(lián)網(wǎng)融資依靠電子商務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)評(píng)估軟件，分析貸款人的信用級(jí)別，并以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效地控制?；ヂ?lián)網(wǎng)融資通過電子商務(wù)平臺(tái)，監(jiān)控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融影響傳統(tǒng)銀行的原因

（一）新型融資理論加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展隨著新時(shí)期科技進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生了適應(yīng)新時(shí)期要求的新型理論知識(shí)，而這些新型理論正是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化發(fā)展的推動(dòng)力。經(jīng)濟(jì)技術(shù)所研究出來的每一項(xiàng)新成果，都必然運(yùn)用到社會(huì)生活實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也必然影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此，塑造銀行業(yè)全新運(yùn)營模式，打造銀行業(yè)全新管理理念，是網(wǎng)絡(luò)金融逐漸影響傳統(tǒng)銀行的原因。隨著各種網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，支付寶等第三方支付平臺(tái)的確立，網(wǎng)絡(luò)金融正不斷的改變著人們?nèi)粘Ｉ畹南M(fèi)理念，并使其對(duì)第三方支付產(chǎn)生了信任感和依賴感。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴(kuò)大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)上支付交易的習(xí)慣。另外，隨著理財(cái)產(chǎn)品等各種網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)在人們的日常生活中的滲透，理財(cái)產(chǎn)品正不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化，新型化的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行存在的滯后性日益明顯。相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來說，傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環(huán)境下，金融銀行就會(huì)開始自由的發(fā)展各類業(yè)務(wù)，并使得不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身不同情況發(fā)展不同模式，以此滿足客戶對(duì)不同銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。網(wǎng)絡(luò)金融通過采用多種理財(cái)模式，提供更多理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主性[5]。另外，網(wǎng)絡(luò)金融的“自主性”還體現(xiàn)在其通過與不同類型的商貿(mào)機(jī)構(gòu)合作，組織不同類型的商貿(mào)活動(dòng)，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的高利潤性、靈活性相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)金融獲得的利潤更加可觀，推出的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品讓用戶更加感興趣。網(wǎng)絡(luò)金融為了吸納更多的客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，常常會(huì)對(duì)客戶承諾最低的投資收益。同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式十分的靈活，會(huì)根據(jù)不同客戶的不同需求來調(diào)整運(yùn)營模式。因此，網(wǎng)絡(luò)金融以其更高的利潤和靈活性進(jìn)行快速發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的影響

（一）影響傳統(tǒng)銀行的支付———結(jié)算權(quán)威性傳統(tǒng)銀行存取款業(yè)務(wù)的辦理方式是面對(duì)面的匯賬支付，所以人們在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間是不對(duì)等的。傳統(tǒng)銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網(wǎng)絡(luò)金融卻可以打破時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)辦理，發(fā)揮自身即時(shí)支付的優(yōu)勢，進(jìn)而改變了人們對(duì)銀行的概念?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者以及財(cái)付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融通過自身的支付方式，不斷撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的支付-結(jié)算的地位。

（二）影響傳統(tǒng)銀行的中介地位在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實(shí)現(xiàn)共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺(tái)。在交易平臺(tái)上，投資———支付雙方可以實(shí)現(xiàn)時(shí)間、空間的轉(zhuǎn)換，介紹交通、人員等經(jīng)濟(jì)成本。另外，在金融交易平臺(tái)上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網(wǎng)絡(luò)金融正在以不同的運(yùn)作模式，影響著傳統(tǒng)銀行和資本市場。

（三）影響傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位以往傳統(tǒng)銀行主要以大型企業(yè)為貸款對(duì)象，很少顧及小微企業(yè)，所以小微企業(yè)一直存在貸款難的問題。網(wǎng)絡(luò)金融加大了小微企業(yè)的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業(yè)貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并逐漸積累相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)建立金融關(guān)系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺(tái)向部分會(huì)員提供訂單貸款業(yè)務(wù)，或者信貸業(yè)務(wù)，逐漸形成自己的網(wǎng)絡(luò)客戶群。網(wǎng)絡(luò)金融在小微企業(yè)中的滲透，影響了傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位。

四、傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)共融的對(duì)策

（一）重組銀行金融產(chǎn)品傳統(tǒng)銀行用于悠久的運(yùn)作歷史，以及龐大的客戶群和社會(huì)資源，其信任度在較長時(shí)間內(nèi)無法降低。網(wǎng)絡(luò)金融處于發(fā)展階段，可以為銀行籠絡(luò)更多的邊緣客戶，豐富傳統(tǒng)銀行的客戶群。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融具有實(shí)時(shí)交易的特點(diǎn)，提供高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為銀行帶來更多的利潤?；谏鲜鰞煞矫嬖颍瑐鹘y(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以打造全新的產(chǎn)品交易模式和服務(wù)模式，為客戶提供更加高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以發(fā)揮各自優(yōu)點(diǎn)，構(gòu)建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產(chǎn)品[7]。

（二）設(shè)立信用評(píng)級(jí)新模型傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然存在問題。兩者應(yīng)該發(fā)揮各自的優(yōu)勢，設(shè)立信用評(píng)級(jí)新模。由于銀行用于穩(wěn)定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融融資。在進(jìn)行金融融資的時(shí)候，銀行可以建立獨(dú)特的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)級(jí)?；诙嘣臄?shù)字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請(qǐng)、融資方案評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)估，以及貸款后跟蹤服務(wù)等。設(shè)立信用評(píng)級(jí)新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務(wù)水平。

（三）實(shí)現(xiàn)入站式實(shí)時(shí)營銷行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行安全識(shí)別，并以精準(zhǔn)營銷的方式為其提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對(duì)CRM數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，將其作為銀行識(shí)別客戶的先潮主流。同時(shí)，銀行將CRM數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為營銷策略和風(fēng)險(xiǎn)掌控的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)“入站式實(shí)時(shí)營銷”。在精準(zhǔn)營銷和數(shù)據(jù)分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認(rèn)知和認(rèn)同。

（四）搭建一站式服務(wù)平臺(tái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行要順應(yīng)這一潮流，認(rèn)識(shí)自身存在的不足，與網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺(tái)。一站式電子平臺(tái)的出現(xiàn)，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業(yè)的信貸需求。目前，第三方支付方式已經(jīng)比較成熟，傳統(tǒng)銀行可以通過與網(wǎng)絡(luò)商家的合作，進(jìn)行全新的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)兩者的互創(chuàng)共贏。

五、總結(jié)

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)虛擬物品感知價(jià)值消費(fèi)者

據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù),2004 年我國網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬物品交易市場超過15億元人民幣;在網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中有46 萬是經(jīng)常進(jìn)行虛擬物品交易的用戶，占到參與游戲總?cè)藬?shù)的一半，每個(gè)用戶在虛擬物品方面的年平均消費(fèi)超過500元人民幣。CNNIC《第17次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示最近半年內(nèi)網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)購買過的商品中網(wǎng)絡(luò)游戲用品(含游戲卡、虛擬道具等)占17.4%。

網(wǎng)絡(luò)虛擬物品在現(xiàn)實(shí)生活中沒有任何實(shí)用價(jià)值，只在一定環(huán)境（如游戲，或虛擬社區(qū)）里才能體現(xiàn)出其價(jià)值，且特定的物品只能在特定的游戲中使用，價(jià)格也不統(tǒng)一，這對(duì)消費(fèi)來說具有很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是卻有那么多玩家樂此不疲，對(duì)于這些消費(fèi)者來說虛擬物品到底有什么樣的價(jià)值？

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品

什么是網(wǎng)絡(luò)虛擬物品?在角色扮演游戲中，游戲中的人物可以通過和別人戰(zhàn)斗或進(jìn)入某一區(qū)域獲取財(cái)物，如武器、裝甲、金幣、經(jīng)驗(yàn)值等，當(dāng)這些物品到一定的程度時(shí)，就可以升級(jí)，升級(jí)后可以進(jìn)入更多的地方，獲取更多的物品，戰(zhàn)斗力也會(huì)越來越強(qiáng)。有不少玩家只想體驗(yàn)高級(jí)別的角色，就會(huì)購買這些物品來節(jié)省升級(jí)的時(shí)間。有些虛擬物品，如QQ秀、QQ寵物、其它個(gè)人游戲中的服裝道具等，更多的是讓消費(fèi)者獲得快樂、享受等心理上的滿足。

這些物品，只能以數(shù)字符號(hào)的形式存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)中，不同于傳統(tǒng)的產(chǎn)品?？评諏?duì)產(chǎn)品的定義是：“能夠提供給市場滿足人們某種需要和欲望的一切東西，包括實(shí)物、場所、組織、思想和主意等”。借鑒科特勒對(duì)產(chǎn)品的定義，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的特征，本研究中的網(wǎng)絡(luò)虛擬物品是指：依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠提供給市場并滿足人們某種需要和欲望，無實(shí)物性質(zhì)，通過數(shù)字或符號(hào)存儲(chǔ)，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的物品。

網(wǎng)絡(luò)虛擬物品主要包括兩大類:一是網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬物品：虛擬貨幣（金幣）、虛擬裝備（武器、裝甲、經(jīng)驗(yàn)值等）、虛擬寵物、虛擬角色（人物）、游戲賬號(hào)等。二是個(gè)人空間中的虛物品：服裝 、裝飾品、背景、寵物等。其交易形式主要有兩種:一是C2C消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的交易，主要是用現(xiàn)金或者游戲點(diǎn)卡進(jìn)行交易，也有用虛擬物品來換取虛擬物品。二是B2C消費(fèi)者通過虛擬物品交易公司來購買，支付形式可以是手機(jī)支付，現(xiàn)金支付，銀行賬號(hào)支付。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的價(jià)值

1.價(jià)值理論概述

Zeithaml( 1988)，Anderson和Narus (1994)等 認(rèn)為顧客感知價(jià)值是顧客在感知所得利益與感知所付成本進(jìn)行權(quán)衡后對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)效用的總體評(píng)價(jià)。Kotler把顧客價(jià)值定義為總顧客價(jià)值與總顧客成本之差。 Sheth(1991）認(rèn)為顧客的選擇是多維消費(fèi)價(jià)值的函數(shù)：功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、認(rèn)知價(jià)值和情境價(jià)值。Sweeney 和Soutar( 2001)在Sheth多維消費(fèi)價(jià)值理論的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)了用于測量耐用品顧客感知價(jià)值的量表，認(rèn)為顧客購買產(chǎn)品時(shí),考慮的是購買行為對(duì)他人產(chǎn)生的印象，并提出了四種價(jià)值維度：情感價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、質(zhì)量價(jià)值、價(jià)值格價(jià)值。雖然各學(xué)者對(duì)顧客價(jià)值的看法各不相同，但可以看出 Zeithaml， Anderson和Narus ， Kotler等都認(rèn)為顧客感知價(jià)值是對(duì)感知獲利和感知付出之間的權(quán)衡。

Holbrook 和Hirschman（1982）曾提出體驗(yàn)觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)顧客是通過功利和享樂體驗(yàn)兩方面來進(jìn)行價(jià)值判斷的。Babin et al. (1994)也指出顧客價(jià)值包括功利性利益和享樂性利益。但是這些價(jià)值理論都是在有形產(chǎn)品或服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，目前還沒有關(guān)于虛擬產(chǎn)品感知價(jià)值的研究。

2.消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的感知價(jià)值

本文主要參考Sheth的多維消費(fèi)價(jià)值函數(shù)，Sweeney 和Soutar( 2001)的感知價(jià)值的四個(gè)維度； Zeithaml( 1988) ，Babin，Holbrook 和Hirschman等理論，并采用定性分析的方法，分兩次對(duì)購買過網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的消費(fèi)者進(jìn)行小組訪談，結(jié)果表明消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的價(jià)值感知是對(duì)所獲效用和所付成本的權(quán)衡。其中感知效用主要包括：享樂價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、功能價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值。感知付出包括：貨幣成本、時(shí)間成本、精力成本。網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的感知價(jià)值維度如下圖所示。

享樂價(jià)值指產(chǎn)品提供給消費(fèi)者內(nèi)在刺激、娛樂以及自我尊重等個(gè)人價(jià)值體現(xiàn)的利益。在購買和使用虛擬物品的過程中充滿刺激和好玩。社會(huì)價(jià)值是指產(chǎn)品提高社會(huì)自我概念給顧客帶來的效用，虛擬世界是現(xiàn)實(shí)社會(huì)的縮影，和在現(xiàn)實(shí)生活中一樣，每個(gè)人所扮演的角色，所使用的物品會(huì)影響他人對(duì)自己的看法。購買和使用這些虛擬物品可以體現(xiàn)消費(fèi)者的個(gè)性、實(shí)力及個(gè)人魅力等。功能價(jià)值產(chǎn)品為顧客提供的功能上的或?qū)嵱玫睦?，如產(chǎn)品質(zhì)量、性能方面的效用。比如游戲中的裝備和武器可以提升速度和殺傷力，節(jié)約升級(jí)時(shí)間。經(jīng)濟(jì)價(jià)值指顧客使用產(chǎn)品時(shí)所獲得的經(jīng)濟(jì)利益。有些消費(fèi)者購買這些虛擬物品，不只是為了消費(fèi)，還為了獲取經(jīng)濟(jì)上的利益，比如有的通過倒賣網(wǎng)絡(luò)虛擬物品來賺取差價(jià)。

圖虛擬物品的感知價(jià)值維度

貨幣成本是指消費(fèi)者為了購買和使用網(wǎng)絡(luò)虛擬物品所支付的金錢，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬物品只能在特定環(huán)境下使用，貨幣成本是消費(fèi)者在衡量虛擬物品價(jià)值是要考慮的一個(gè)重要因素。時(shí)間成本指購買及獲得產(chǎn)品所需的時(shí)間。精力成本是購買及獲得產(chǎn)品時(shí)體力和精神上的消耗，網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的購買主要通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，支付的安全性及雙方是否可信等問題會(huì)讓消費(fèi)者感到焦慮、擔(dān)心和不安等情緒。

三、小結(jié)