銀行對民營企業(yè)貸款政策精選(九篇)

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第1篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營企業(yè) 支持政策 落實調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業(yè)發(fā)展的支持力度越來越大，國務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見》等，努力為民營企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢，對民營企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業(yè)近年來取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業(yè)8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數(shù)15.6萬人，雇工人數(shù)65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達(dá)5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業(yè)的扶持能有效地解決民營企業(yè)資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進(jìn)支持民營企業(yè)的工作，以切實解決甘肅民營企業(yè)的困境，提高民營企業(yè)的競爭力。

2 評價研究的實施―― 問卷調(diào)查

2.1 問卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實省委省政府對民營企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進(jìn)措施，問卷設(shè)置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業(yè)面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調(diào)查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營企業(yè)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級影響民營企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無論是對銀行還是對企業(yè)，都是重要的。

F4：簡化民營企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實情況。

F6：貸款利率變動及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動。

F7：近年來民營企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業(yè)的發(fā)展，放寬民營企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對投訴處理的效率和質(zhì)量會影響一個銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業(yè)的重視程度。

F9：為民營企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）。這是支持民營企業(yè)發(fā)展的一個重要表現(xiàn)。

F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務(wù)民營企業(yè)。

2.2 問卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對象：客戶和銀行職員，發(fā)放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對甘肅三大地方銀行的各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問卷調(diào)查時，將民營企業(yè)辦理對公業(yè)務(wù)的代表（客戶）同時作為調(diào)查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對相關(guān)政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統(tǒng)計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值?；赟PSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。

從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業(yè)）給予肯定。但對于F5各項服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業(yè)的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營企業(yè)并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個地方銀行總體分析。

對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計，用量化公式得出每個問題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發(fā)展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快。基于以上調(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對民營企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。

4.1 實施差別化的授信服務(wù)

實施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營思路，主動引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對民營企業(yè)客戶主動設(shè)計一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進(jìn)度，放寬民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動民營企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財務(wù)咨詢和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

摘要：本文分析了民營企業(yè)融資困難的問題和原因，提出了相應(yīng)的解決對策，以供參考。

關(guān)鍵詞 ：民營企業(yè)；融資；對策

企業(yè)融資的主要方式根據(jù)資金來源可以分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資即資金來自企業(yè)內(nèi)部，是主要來源，企業(yè)將自身儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資，是企業(yè)運(yùn)營發(fā)展的重要組成部分，包括盈余資金、固定資產(chǎn)變形資金轉(zhuǎn)移、折舊準(zhǔn)備金、應(yīng)付賬款等；外源融資即企業(yè)向其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)或主體籌集資金，例如發(fā)行企業(yè)債券或股票、銀行貸款等。

權(quán)衡風(fēng)險和收益是融資的基礎(chǔ)。風(fēng)險對資金來源和融資渠道具有重要影響，風(fēng)險的直接表現(xiàn)是融資困難，民營企業(yè)自身的收益、風(fēng)險特點(diǎn)也反映出其融資的特點(diǎn)：第一，融資費(fèi)用高。我國民營企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、融資需求量大，但資金需求隨機(jī)性大、周期短，民營企業(yè)在利用銀行貸款時，銀行花費(fèi)的人力、財力較多；第二，實現(xiàn)貸款擔(dān)保和抵押困難。擔(dān)保和抵押是減少貸款風(fēng)險、提高企業(yè)信譽(yù)的重要措施，但民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息透明度低、較為離散、管理不夠規(guī)范等問題，使企業(yè)的抵押品和擔(dān)保不符合規(guī)范；第三，融資具有階段性。民營企業(yè)在不同成長發(fā)展階段的融資需求不同。

一、民營企業(yè)融資困難的問題及原因

1.民營企業(yè)自身原因

我國民營企業(yè)大多數(shù)是家族企業(yè)，并沒有進(jìn)行公司制改革，所以企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)實際上是集中在一起的，加之企業(yè)管理松散，導(dǎo)致民營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中的不確定性較強(qiáng)；而且很多企業(yè)不具備上市所需的大量資金，因此幾乎不可能依靠發(fā)行股票或企業(yè)債券的方式籌集資金。此外，我國很多民營企業(yè)的規(guī)模較小、成立時間短，通過非金融機(jī)構(gòu)融資難度較大，因此企業(yè)只能將銀行貸款作為外部籌集資金的重要途徑，融資渠道單一。但是民營企業(yè)，尤其是中小型民營企業(yè)的固定資產(chǎn)較少、還貸能力不高，降低了銀行對企業(yè)提供的貸款額度。而且，民營企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營信息披露不完整，財政缺乏透明度，不良資產(chǎn)占較大比例，有些企業(yè)甚至存在偷稅漏稅、財務(wù)報告不真實的違法違規(guī)行為，對企業(yè)信譽(yù)造成嚴(yán)重影響，提高了銀行貸款的成本和風(fēng)險，銀行貸款困難成為阻礙企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。

2.銀行貸款風(fēng)險

與國有企業(yè)相比，銀行對民營企業(yè)提供的貸款的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險相對較大。國有企業(yè)的規(guī)模大、擁有大量固定資產(chǎn)、流動資金充足、還貸能力強(qiáng)，導(dǎo)致銀行形成呆賬、壞賬的可能性較小，如果市場需要的資金量大，銀行更愿意為國企提供貸款而不是選擇民營企業(yè)。此外，現(xiàn)有金融體系為民營企業(yè)提供的信貸業(yè)務(wù)大多是短期的，中長期信貸供給不足。

3.外源融資成本高、收益低

我國民營企業(yè)的地域分布不夠集中，貸款頻率高，導(dǎo)致銀行對民營企業(yè)的實際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行實地調(diào)查的范圍較大、花費(fèi)較多。而且企業(yè)申請的貸款量小，雖然貸款利率相對較高，但是由于成本高，銀行獲得的凈利潤少。而國有企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密，銀行對國企的放貸業(yè)務(wù)不需要繁瑣的審查，加之國企貸款量大，銀行能夠取得更高收益。商業(yè)銀行制定信貸計劃時期授信額度更多地向國企傾斜，這也是民營企業(yè)銀行貸款困難的重要原因之一。

4.缺乏健全的信用擔(dān)保體系

銀行在向民營企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)時，考慮到風(fēng)險和成本，通常需要民營企業(yè)在申請貸款時提供第三方信用擔(dān)保，但我國的信用擔(dān)保行業(yè)起步較晚，現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚不完善，為民營企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、實力不強(qiáng)、收取費(fèi)用較高，發(fā)展進(jìn)程緩慢。所以，民營企業(yè)的銀行貸款信用擔(dān)保缺乏有力保障。

5.信息不對稱

民營企業(yè)的財務(wù)信息通常不會向外界公布，所以企業(yè)在外部籌集資金時無法證明其自身的經(jīng)濟(jì)實力和信用水平。民營企業(yè)為了成功獲得銀行貸款，會對需要披露的信息進(jìn)行選擇，披露的信息并不全面，而且，由于一些民營企業(yè)存在賬務(wù)混亂、管理不規(guī)范的情況，降低了民營企業(yè)的整體信用水平。同時，我國也沒有建立其健全的信用評估體系，民營企業(yè)缺乏權(quán)威性的評估機(jī)構(gòu)對其實際信用水平實施準(zhǔn)確評估。這是導(dǎo)致企業(yè)與銀行信息不對稱的主要原因。銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時，首要的考慮因素就是風(fēng)險，而信息不對稱成為風(fēng)險根源。銀行不了解民營企業(yè)的財務(wù)狀況、潛在資金能力、信用情況、償還能力等，為了確保貸款的安全性和穩(wěn)定性，在為民營企業(yè)提供貸款時會更加慎重，相應(yīng)地企業(yè)獲得資金的難度更大。

二、解決民營企業(yè)融資難的對策

1.企業(yè)提高自身的經(jīng)濟(jì)實力和信用水平

民營企業(yè)提高自身綜合素質(zhì)，是降低融資難度、通暢融資渠道的主要手段。民營企業(yè)需要充分了解自身存在的問題和核心競爭力，規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)國家對中小企業(yè)的扶持政策，增強(qiáng)實力和信譽(yù)，有利于資金向企業(yè)流動。首先，民營企業(yè)要明確產(chǎn)權(quán)界定，打破家族管理的傳統(tǒng)模式，向職業(yè)化、專業(yè)化管理過渡，根據(jù)實際的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，分析利益主體之間的關(guān)系，實行經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，建立現(xiàn)代化的企業(yè)經(jīng)營管理制度；其次，企業(yè)要加大信用建設(shè)力度，完善信用制度。企業(yè)要樹立強(qiáng)烈的信用意識，實施嚴(yán)格的產(chǎn)品管理，保證產(chǎn)品質(zhì)量，為企業(yè)的社會形象奠定良好的基礎(chǔ)；建立完善的信用機(jī)制，確保企業(yè)會計信息的真實、完整，為貸款申請?zhí)峁┛茖W(xué)依據(jù)，并加強(qiáng)與銀行的信息溝通；成立專業(yè)的信息管理部，重視信用控制，防范信息風(fēng)險，及時對企業(yè)信息進(jìn)行修改和補(bǔ)充；最后，企業(yè)不斷提高管理能力，完善管理制度，規(guī)范管理流程和內(nèi)容，以提高企業(yè)市場競爭力和經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)資本實力。

2.充分發(fā)揮政府的政策支持作用

一方面，應(yīng)建立完善的民營企業(yè)融資法律體系，為促進(jìn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，制定相關(guān)法規(guī)，解決民營企業(yè)發(fā)展過程中的資金、人才、信息、產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部管理等問題；另一方面，政府應(yīng)加大對民營企業(yè)的政策扶持。針對能夠為國家發(fā)展做出較大貢獻(xiàn)的民營企業(yè)，在其進(jìn)行銀行貸款時可以給予財政補(bǔ)貼，對信譽(yù)良好的民營企業(yè)給予政府擔(dān)保，降低銀行貸款利率，延長還款期限等，為民營企業(yè)成功獲得貸款提供可靠保障。同時，政府設(shè)立相關(guān)咨詢機(jī)構(gòu)，免費(fèi)為民營企提供融資咨詢服務(wù)，為銀行承擔(dān)一定的貸款申請審批任務(wù)，減少銀行成本。

3.改善民營企業(yè)融資渠道

銀行貸款是民營企業(yè)融資的主要渠道之一，商業(yè)銀行可以結(jié)合民營企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，制定專門的民營企業(yè)信用評價制度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，對民營企業(yè)和國有企業(yè)提供平等的金融服務(wù)，簡化貸款程序，建立安全、高效的工作機(jī)制；對民營企業(yè)增加專門的貸款種類，提高抵押物的種類，對滿足信貸條件的企業(yè)，可采用聯(lián)合授信和循環(huán)授信的方式提供貸款；在立法基礎(chǔ)上成立針對民營企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)，為滿足民營企業(yè)的需求、支持企業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

三、總結(jié)

綜上，民營企業(yè)是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在社會、政府、銀行和企業(yè)的共同努力下，幫助民營企業(yè)解決融資困境，從而為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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第3篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營經(jīng)濟(jì)；中小民營企業(yè)；融資困境；形成原因

Abstract: In recent years, the development of private economy in China has made great progress, but the financing problem has not been solved. The article from its environment and the external environment two aspects has analyzed the private enterprise to finance the difficult cause of formation.

Keywords: private economy; small and medium-sized private enterprises; the financing difficulties; formation reasons

中圖分類號：C29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-2104（2012）

改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)作為中國國民經(jīng)濟(jì)中具有生命力的一個重要組成部分，已發(fā)展成為支撐和推動經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。關(guān)于民營企業(yè)發(fā)展過程中的融資困難問題，越來越引起學(xué)術(shù)界和政府的高度重視。當(dāng)前，民營企業(yè)融資難問題依然存在。探究其形成原因，具有非?，F(xiàn)實的重大意義。

一、民營企業(yè)融資的特點(diǎn)與困境

1.融資渠道受限。首先，現(xiàn)行融資體制限制了民營企業(yè)的融資來源。目前，經(jīng)過多年的發(fā)展與改革，中國逐步建立了銀行、證券、保險、信托投資公司、財務(wù)公司、信用社等多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化金融市場格局，但在現(xiàn)行的融資體系下，銀行特別是國有銀行壟斷金融市場，占主導(dǎo)地位。國有銀行為主導(dǎo)的各種金融機(jī)構(gòu)和金融工具主要服務(wù)于國有企業(yè)或大中型企業(yè)。而民營企業(yè)在融資方面與國有企業(yè)相比處于弱勢地位，很少得到國有銀行的青睞。其次，缺乏面向民營企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。雖然國家鼓勵在地方上發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，扶持民營企業(yè)發(fā)展。但目前，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，缺乏針對民營企業(yè)服務(wù)的民間金融機(jī)構(gòu)。由于國家對民營金融市場準(zhǔn)入實行較苛刻的限制措施，如最低資本金要求、嚴(yán)格的審批程序等制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而且長期以來國有銀行可以利用所有權(quán)優(yōu)勢把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給國家而贏得廣大存款人的信賴，而民營金融機(jī)構(gòu)只能靠創(chuàng)建市場化的風(fēng)險分散機(jī)制來爭取客戶，使得民營金融機(jī)構(gòu)建立和發(fā)展都比較艱難。再次，現(xiàn)有銀行的金融服務(wù)不能滿足民營企業(yè)的多元化需求。由于民營企業(yè)很大一部分源自于改制的國有企業(yè)和集體企業(yè)，經(jīng)營傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)少、企業(yè)規(guī)模偏小、在生產(chǎn)批量、市場開拓和產(chǎn)品開發(fā)等方面缺乏競爭優(yōu)勢。而新成立的民營企業(yè)主要涉及一般制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，技術(shù)含量不高、產(chǎn)業(yè)集聚度不夠。這些民營企業(yè)在資金需求方面存在較大的差異性，有的需要流動資金，擴(kuò)大市場規(guī)模，有的需要固定資金，購買機(jī)器設(shè)備、更新?lián)Q代，有的需要研發(fā)資金，增加新產(chǎn)品，也就是說，不同類型的民營企業(yè)需要不同的金融服務(wù)，但目前銀行經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、信貸資金配置和具體操作方式都是沿用原來對國有大企業(yè)的服務(wù)方式，不能針對民營企業(yè)的特點(diǎn)提供差異化、特色化的金融服務(wù)。

2.申請信貸的審批手續(xù)復(fù)雜，信用等級要求高。首先，申請信貸的審批手續(xù)復(fù)雜。民營企業(yè)融資需求一般具有“金額少、頻度高、使用急”的特點(diǎn)。而銀行貸款審批程序比較復(fù)雜，對流動資金需求急、頻、快的民營企業(yè)來說，往往因難以快速獲得貸款而延誤商機(jī)。據(jù)了解，鎮(zhèn)江的民營企業(yè)在申請貸款時面臨的程序、過程比較煩瑣，耗時較長，造成民營企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。還有的民營企業(yè)為爭取一筆貸款花費(fèi)了近半年的時間，因此而耽誤了商機(jī)。其次，信用等級要求高。為防范金融風(fēng)險，銀行對企業(yè)貸款要求要有較高的信用等級，但對民營企業(yè)來說很不實際。目前，商業(yè)銀行對貸款企業(yè)實行信用評級制度，將信用評級的結(jié)果作為發(fā)放貸款的依據(jù)，并設(shè)置了較高的貸款標(biāo)準(zhǔn)，只有信用等級較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。而鎮(zhèn)江的民營企業(yè)普遍存在資本金小、財務(wù)制度不夠完善、管理水平低、經(jīng)營規(guī)模小等問題，信用評級一般不高。同時，銀行信用評級不分企業(yè)類型，對大中小企業(yè)實行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這種用針對大企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)套用民營企業(yè)，必然是能夠達(dá)到可以貸款信用等級的企業(yè)少之又少。因此，復(fù)雜的信貸審批手續(xù)和較高的信用等級要求制約了民營企業(yè)獲得貸款的機(jī)會。

3.非正式渠道融資增加了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。民營企業(yè)的非正式金融渠道開始融資主要是民間借貸。民間借貸作為民營企業(yè)融資的一種新途徑，一方面在短期之內(nèi)解決了民營企業(yè)急需資金的現(xiàn)實問題，為企業(yè)發(fā)展增加動力，可能贏得了商機(jī)；另一方面干擾了國家金融秩序的正常運(yùn)行，債務(wù)風(fēng)險加大。民間借貸利率高于國家規(guī)定的銀行利率，且有持續(xù)走高之勢，高利率的民間借貸很大程度上加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大。而且民間借貸中存在盲目投資行為，可能導(dǎo)致投資難以收回，債務(wù)難以按期償還。近年來由于借高利貸導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛案件頻發(fā)，給經(jīng)濟(jì)社會秩序正常運(yùn)行帶來負(fù)面效應(yīng)。

二、民營企業(yè)融資難的成因分析

中小民營企業(yè)融資存在的問題和困難，我們可以從內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩個方面進(jìn)行分析。

1.民營企業(yè)融資難的自身原因

民營企業(yè)自身信用能力不足，難以取信于金融機(jī)構(gòu)。信用是企業(yè)開拓市場的通行證，其缺失與否直接關(guān)系到企業(yè)興衰成敗和企業(yè)在社會上的影響力。目前，鎮(zhèn)江民營企業(yè)自身信用能力不足。多數(shù)民營企業(yè)財務(wù)管理不透明、不健全，甚至有一些民營企業(yè)任意私自改動會計資料，編制虛假財務(wù)報表，使企業(yè)的財務(wù)狀況表面看起來良好，實際并非如此。其目的可能是為了逃稅漏稅，也可能是為了進(jìn)行不正當(dāng)競爭。民營企業(yè)的信用缺失，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)形象，難以取信于金融機(jī)構(gòu)，制約了企業(yè)融資能力和融資規(guī)模的發(fā)展。

民營企業(yè)與國有企業(yè)在融資方面不對等、不平等，難以得到銀行的青睞。一是由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)意識的影響，金融部門不能一視同仁地對待非公有制企業(yè)和公有制企業(yè)。從全國情況看，對工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率不到30%的國有部門卻占用了70%以上的銀行信貸，相反，民營經(jīng)濟(jì)對國民生產(chǎn)總值新增部分的貢獻(xiàn)己達(dá)60%，只獲得30%的金融支持。顯然，在融資方面民營企業(yè)與國有企業(yè)不對等。二是國家在有關(guān)政策上也存在著明顯的所有制歧視。例如，國有企業(yè)改制中許多不良資產(chǎn)可以通過剝離、核銷、掛賬、停息等辦法處置，個體私營企業(yè)卻根本不可能享受同等待遇。一般個體私營企業(yè)也無法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)、外資企業(yè)、民政福利企業(yè)等政策優(yōu)惠，這種不平等的政策性歧視也在很大程度上影響了民營經(jīng)濟(jì)融資渠道的拓展。

民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次低、創(chuàng)新能力不足，難以獲得金融優(yōu)惠政策的支持。近幾年，國家對于符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)有許多金融方面的優(yōu)惠政策，但是，鎮(zhèn)江的民營企業(yè)由于產(chǎn)業(yè)層次低、創(chuàng)新能力不足，難以獲得國家有關(guān)金融政策的支持。一是鎮(zhèn)江民營企業(yè)仍然主要集中在制造業(yè)以及傳統(tǒng)的第三產(chǎn)業(yè)。2010年鎮(zhèn)江工業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、住宿餐飲業(yè)集中了90%的個體工商戶；工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)和住宿餐飲業(yè)則集中了79.3%的私營企業(yè)。在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方面，民營企業(yè)所占比重較小，私營個體交通運(yùn)輸業(yè)、信息傳輸、計算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)和金融業(yè)戶數(shù)占全部私營個體的比重分別僅為4.4%、0.6%、0.4%和0.1%。二是民營企業(yè)的發(fā)展主要依靠要素投入和投資拉動，缺乏技術(shù)創(chuàng)新和管理提升。近年來，雖然民營企業(yè)逐步樹立起自主創(chuàng)新的意識，但因人才、技術(shù)、資金等的缺乏，創(chuàng)新能力相對較弱。從鎮(zhèn)江市中型工業(yè)企業(yè)科技活動情況看，民營企業(yè)R&D研發(fā)人員占科技活動人員數(shù)比重為48.0%，低于全市平均水平4.3個百分點(diǎn)；R&D經(jīng)費(fèi)支出占科技活動經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出比重為45.6%，低于全市平均水平3.2個百分點(diǎn)。這也是制約民營企業(yè)獲取金融優(yōu)惠政策支持的一個原因。

信用擔(dān)保等金融中介機(jī)構(gòu)缺少，民營企業(yè)難以成功獲得融資。許多民營企業(yè)先天缺少抵押品和貸款擔(dān)保能力，其自身的信用資源十分缺乏，信用擔(dān)保制度的出現(xiàn)對民營企業(yè)而言尤為重要。信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介活動，通過擔(dān)保人自身的信譽(yù)度來提高被擔(dān)保人的信用等級。民營企業(yè)的信用擔(dān)保制度是在民營企業(yè)融資難和信息不對稱、對民營企業(yè)貸款風(fēng)險較大條件下的一種融資制度創(chuàng)新。然而，在鎮(zhèn)江專門為民營企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不多，即使建立了這種機(jī)構(gòu)，也因擔(dān)保資金來源不足，擔(dān)?；鸩荒芤?guī)避自身風(fēng)險，因而其運(yùn)行中格外謹(jǐn)慎，在擔(dān)保審查、反擔(dān)保要求等方面都過于嚴(yán)格，手續(xù)也相當(dāng)繁瑣，為民企成功提供擔(dān)保服務(wù)的概率也低。目前信用擔(dān)保制度還不能從根本上解決民營企業(yè)的融資問題。

2.民營企業(yè)融資難的外部原因

現(xiàn)行金融體制和資本市場的缺陷限制了民營企業(yè)融資的渠道。一是商業(yè)銀行追求貸款規(guī)模效益的經(jīng)營宗旨造成對民營企業(yè)的“惜貸”。國有商業(yè)銀行長期擔(dān)負(fù)著為國有經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的任務(wù)，把在國民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、大型企業(yè)等作為服務(wù)重點(diǎn)。從國有商業(yè)銀行的角度看，對民營企業(yè)普遍采取歧視態(tài)度，即所謂的所有制歧視。國有商業(yè)銀行經(jīng)營追求安全性和收益性，對民營企業(yè)的不信任使得其不愿意向民營企業(yè)提供貸款。國有商業(yè)銀行機(jī)制也缺乏靈活性，信貸經(jīng)營體制改革反而提高了對中小民營企業(yè)的貸款門檻。中央銀行己經(jīng)出臺相關(guān)政策鼓勵商業(yè)銀行增加對民營企業(yè)的貸款，但各商業(yè)銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向民營企業(yè)放貸。銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營企業(yè)貸款。二是資本市場發(fā)展還不健全。由于中國的證券市場服務(wù)對象90%是國有企業(yè)，以扶持民營企業(yè)和高科技企業(yè)的二板市場開市后問題還很多，各方面褒貶不一。再加上債券市場發(fā)展落后，債券發(fā)行以國債為主，企業(yè)債券的規(guī)模及其在債券余額中的比重很小。在中國發(fā)行基本由國有大型企業(yè)壟斷，這是導(dǎo)致民營企業(yè)難以從股票市場和債券市場得到直接融資的重要原因。

第4篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營；融資環(huán)境；瓶頸；融資風(fēng)險

改革開放30多年來，民營企業(yè)伴隨著我國改革開放的進(jìn)程逐步成長和發(fā)展起來，已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化資源配置、促進(jìn)社會繁榮和社會穩(wěn)定的重要力量。我國取得的經(jīng)濟(jì)成就與民營企業(yè)的發(fā)展密不可分，民營企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展特別是擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)發(fā)揮了重要作用。與民營企業(yè)近年來迅速發(fā)展的事實形成鮮明對比的是，其所面臨的金融環(huán)境并沒有相應(yīng)得到改善。其別突出的問題是融資困難，這已經(jīng)成為阻礙民營企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

一、目前我國民營企業(yè)的金融環(huán)境及成因分析

第一，民營企業(yè)的金融環(huán)境分析。現(xiàn)階段，政策環(huán)境的局限成為影響多數(shù)民營企業(yè)生存和發(fā)展的制約因素。最為突出的表現(xiàn)是民營企業(yè)在融資等方面較之非民營企業(yè)存在著更多的障礙，尚未取得與國有企業(yè)一樣的待遇，融資在一定程度上成了民營企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”。這就意味著民營企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展得不到有效的、穩(wěn)定的資金支持，融資渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。

第二，成因分析。一是從民營企業(yè)自身的角度看。民營企業(yè)作為一個群體，對推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做出的貢獻(xiàn)是毋庸置疑的。但是由于民營企業(yè)的存在和發(fā)展良莠不齊，相當(dāng)一部分企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低，企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量不高，生產(chǎn)盲目性大，而且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，缺乏必要的市場競爭能力和抗風(fēng)險能力，經(jīng)營常常發(fā)生虧損；還有許多民營企業(yè)預(yù)期收益不明顯，自有資金少，這些不利因素決定了民營企業(yè)償還貸款能力低、部分民營企業(yè)主缺乏還貸意識和法制意識，影響其貸款信譽(yù)。二是從商業(yè)銀行的角度看。鑒于民營企業(yè)對商業(yè)銀行貸款存在著時間緊、期限短、額度小等特點(diǎn)，大大增加了銀行的貸款成本。商業(yè)銀行從風(fēng)險、成本、收益等各個角度進(jìn)行綜合評判，往往最終做出的選擇是放棄民營企業(yè)，實施向大企業(yè)、大城市集中的貸款政策。雖然近年來商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)注意到并開始逐漸調(diào)整自己的貸款策略，如一些中小規(guī)模的商業(yè)銀行提出以中小企業(yè)作為自己的重點(diǎn)發(fā)展客戶，但是從總體來看，民營企業(yè)在同國有大中型企業(yè)的貸款競爭中仍然處于劣勢。

二、改善我國民營企業(yè)金融環(huán)境的建議措施

第一，建立企業(yè)信用征信系統(tǒng)，完善信用擔(dān)保制度。盡快將涉及信貸和擔(dān)保的民營企業(yè)納入征信系統(tǒng)，凡進(jìn)入征信系統(tǒng)的企業(yè)，有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在審批企業(yè)貸款以及進(jìn)行資產(chǎn)保全時，需要到政府部門查核企業(yè)資料的，經(jīng)審核后，可直接到有關(guān)部門核查。通過企業(yè)信用征信系統(tǒng)的建立，提高貸款的審批效率，有效降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸成本。

第二，切實改進(jìn)商業(yè)銀行的信貸管理。各銀行應(yīng)提高信貸人員綜合素質(zhì)，實地調(diào)查分析民營企業(yè)經(jīng)營狀況，實事求是地判斷民營企業(yè)信貸風(fēng)險；積極探索建立適合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級制度，將企業(yè)資質(zhì)狀況等納入評級指標(biāo)體系。對一些與銀行有較長合作關(guān)系、經(jīng)營狀況好、信用可靠的民營企業(yè)，應(yīng)采取多種方式加大支持信貸力度。另外，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行實施上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率和放寬人民幣貸款利率浮動區(qū)間等政策，考慮給予優(yōu)惠利率，最大限度地降低民營企業(yè)融資成本。

第三，進(jìn)一步創(chuàng)新信貸方式。銀行機(jī)構(gòu)在運(yùn)用傳統(tǒng)的貸款方式開展信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)注重挑選成長性好、有實力的民營企業(yè)進(jìn)行貸款創(chuàng)新，如“倉單質(zhì)押貸款”、“專利權(quán)質(zhì)押貸款”、“國內(nèi)信用證貸款”等融資品種；對民營企業(yè)的大型或成長型技術(shù)項目，應(yīng)探索“銀團(tuán)貸款”、“風(fēng)險融資”等融資品種，并根據(jù)民營企業(yè)客戶的不同需要，為其度身訂做金融產(chǎn)品，提供結(jié)算、財務(wù)管理、咨詢評估等全方位的金融套餐服務(wù)。

第四，建立適合民營企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系。目前，我國的銀行業(yè)仍然以國有商業(yè)銀行為主，但是由于體制問題，國有商業(yè)銀行對民營企業(yè)發(fā)放貸款要付出更多的成本。而要降低貸款發(fā)放成本，解決民營企業(yè)融資困境，一方面需要大力推進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，另一方面要推進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，有效地引導(dǎo)居民資金流向效益高的投資領(lǐng)域，從而實現(xiàn)資金的最佳配置和運(yùn)用。

第五，提高民營企業(yè)自身管理水平。解決民營企業(yè)融資難的問題，改善民營企業(yè)所面臨的金融環(huán)境，還應(yīng)從加強(qiáng)其自身管理水平入手。一是盡快建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制和管理方式，不斷提高效益。二是改善民營企業(yè)財務(wù)管理，盡快建立和健全企業(yè)財務(wù)會計制度，完善企業(yè)內(nèi)部融資管理機(jī)制，提高企業(yè)信息披露的透明度。三是加大民營企業(yè)信用管理。

另外，在民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，要注意調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。民營企業(yè)多以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，政府應(yīng)該通過政策和經(jīng)濟(jì)的杠桿，引導(dǎo)那些科技含量高、市場前景好、管理水平高的企業(yè)率先發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)。企業(yè)在產(chǎn)品上的競爭優(yōu)勢實際上是核心技術(shù)的優(yōu)勢。這就需要我國的高科技民營企業(yè)必須廣聚人才，盡可能加大研究與開發(fā)的投入，研究開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和主導(dǎo)產(chǎn)品，增加技術(shù)裝備，成為技術(shù)創(chuàng)新和開發(fā)投入及推廣的主體；應(yīng)實行多種形式的產(chǎn)、學(xué)、研聯(lián)合，與高等院校、科研院所建立起開放的穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸收消化國際上先進(jìn)的科技成果，形成自己的技術(shù)優(yōu)勢。特別是我國加入世貿(mào)組織后，民營企業(yè)更應(yīng)更新觀念，盡快樹立國際化經(jīng)營與競爭的意識，以市場為導(dǎo)向，以科技進(jìn)步為動力，依靠科技進(jìn)步與創(chuàng)新來實現(xiàn)技術(shù)發(fā)展的跨越。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

（阜陽師范學(xué)院，安徽 阜陽 236000）

摘 要：民營企業(yè)融資困難的問題一直是其發(fā)展道路上最大的掣肘，民營企業(yè)要想做大做強(qiáng)，必須克服這個難題，建立健全完善的融資體系.本文主要以安徽省阜陽市民營企業(yè)為例，從融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對阜陽市民營企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行展示，為完善民營企業(yè)融資管理，為發(fā)展家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)略盡綿薄之力.

關(guān)鍵詞 ：民營企業(yè)；融資；調(diào)查研究

中圖分類號：F270文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1673-260X（2015）01-0121-02

1 阜陽市民營企業(yè)基本發(fā)展情況

據(jù)阜陽市經(jīng)信委中小企業(yè)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2013年，阜陽市民營經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)增加值677.9億元，同比增長13.5%，占全市生產(chǎn)總值的63.7%；民營企業(yè)完成固定資產(chǎn)投資645.3億元，同比增長25.3%；完成稅收86.3億元，同比增長26.4%，占全市稅收總量的61.7%.與此同時，民營企業(yè)個數(shù)、就業(yè)人數(shù)實現(xiàn)雙增長，截至2013年底，全市民營企業(yè)發(fā)展到22701戶，同比增長18.7%；個體工商戶發(fā)展到152363戶，同比增長18.6%；民營經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)到60.7萬人，同比增長27.9%，占全社會從業(yè)人員比重9.9%.民營經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力也顯著增強(qiáng)，2013年全市民營企業(yè)獲得授權(quán)專利1916個，同比增長47.4%.由上可見，僅2013年，阜陽市民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了全市60%的生產(chǎn)總值、60%的工業(yè)增加值、60%的稅收，在對GDP、稅收、就業(yè)崗位、政府收入的貢獻(xiàn)中占據(jù)主導(dǎo)地位，是地區(qū)經(jīng)濟(jì)中最有活力的新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn).然而，伴隨著阜陽市民營企業(yè)的快速發(fā)展，民營企業(yè)先天不足的資金問題逐漸凸顯并且放大，民營企業(yè)發(fā)展最大的制約點(diǎn)便是融資不易.

為了了解阜陽市民營企業(yè)融資的基本情況，本課題組于2013年1月至2014年6月，通過問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)搜集、電話咨詢等形式，主要從民營企業(yè)融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對注冊資本500萬元以上的2687戶民營企業(yè)①的融資情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將阜陽市民營企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的一些問題分析如下.

2 阜陽市民營企業(yè)的融資現(xiàn)狀調(diào)查

2.1 融資概況

對于阜陽市民營企業(yè)融資的基本情況，課題組經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2687家樣本企業(yè)中，只有360家民營企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)有資金比較充足，能夠滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)擴(kuò)建、技術(shù)研發(fā)、工資福利等需求，占樣本總數(shù)的13.4%；734家民營企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)有資金比較緊張，有些時候必須需要一系列的融資手段才能維持基本的生產(chǎn)運(yùn)營，占樣本總數(shù)的27.3%；還有1593家民營企業(yè)認(rèn)為資金情況非常緊張，必須依賴外部融資才能生存下去，占樣本總數(shù)的57.3%.

對于民營企業(yè)資金緊張的主要原因，約有70%的樣本企業(yè)都同時選擇了原材料漲價過快、勞動力成本增加、產(chǎn)品銷售渠道不暢、難以從外部渠道融集到資金等因素.而對于民營企業(yè)在融資過程中遇到的最主要困難，幾乎所有的樣本企業(yè)都選擇了貸款方存在歧視，缺乏第三方提供的保證，以及信用評級無法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn).

可見，阜陽市民營企業(yè)由于自身實力薄弱，知名度差，信用意識不強(qiáng)，資信評級不達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致無法得到外部資金提供者的支持，其資金形勢非常嚴(yán)峻，如果不采取有效的融資策略，民營企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將會步履維艱.

2.2 融資渠道

2.2.1 內(nèi)源性融資排在首位

根據(jù)調(diào)查，幾乎所有的民營企業(yè)都把內(nèi)源性融資（企業(yè)的留存收益和所有者的自有資金投入）排在融資渠道的首位.這主要是因為內(nèi)源性融資具有原始積累性和低風(fēng)險的特點(diǎn)，阜陽市民營企業(yè)整體發(fā)展水平不高，在外部融資能力有限的情況下，就只能靠內(nèi)源性融資來滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求了.

2.2.2 金融機(jī)構(gòu)貸款和民間貸款是民營企業(yè)外源性融資的主渠道

隨著民營企業(yè)的不斷發(fā)展，僅靠內(nèi)源性融資肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要，此時民營企業(yè)就不得不依賴于金融機(jī)構(gòu)和民間貸款機(jī)構(gòu)提供的借貸資金.根據(jù)調(diào)查，約有1600多戶民營企業(yè)除了內(nèi)源性融資外，第二選擇了城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社提供的貸款融資渠道，占樣本企業(yè)的59.5%；而700戶民營企業(yè)則選擇小額貸款公司、典當(dāng)行等民間借貸渠道，占樣本企業(yè)的26.1%；只有387戶民營企業(yè)選擇四大國有商業(yè)銀行來進(jìn)行貸款，占樣本企業(yè)的14.4%.

當(dāng)問及企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款難的主要原因時，大多數(shù)樣本企業(yè)都同時選擇了銀行認(rèn)為企業(yè)的信用評級不夠，缺乏擔(dān)保物和擔(dān)保方，且企業(yè)資金需求急、貸款期限短、資金需求量小等不符合銀行的要求.

由以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在阜陽市這種經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，四大國有銀行出于自身營運(yùn)風(fēng)險的考慮，對民營企業(yè)設(shè)置了高門檻，它們不僅沒有專門面向民營企業(yè)融資的產(chǎn)品，還盡量避免向民營企業(yè)提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù).城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社貸款給民營企業(yè)的金額雖然增加，但是由于區(qū)域性的限制，它們只有有限的資金幫助.越來越多的民營企業(yè)傾向于民間借貸，因為它擁有便捷的貸款程序、貸款財務(wù)費(fèi)用低、資金籌集迅速等優(yōu)勢，便于民營企業(yè)抓住市場稍縱即逝的機(jī)會，然而由于我國缺乏對民間融資相應(yīng)的法律和政策支持，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險較大，很可能導(dǎo)致民營企業(yè)遭受滅頂之災(zāi)，所以民間融資渠道不可能成為民營企業(yè)融資的主流渠道.

2.2.3 資本市場上市融資渠道完全堵塞

通過資本市場上市融資具有融資快、來源廣等優(yōu)點(diǎn)，但由于我國《證券法》和《公司法》對企業(yè)發(fā)行股票、發(fā)行債券、股票上市、債券上市有著嚴(yán)格的限制和規(guī)定，對于實力有限的阜陽市民營企業(yè)來說，想通過資本市場進(jìn)行上市融資非常困難.就阜陽市民營企業(yè)來看，迄今為止尚沒有一家民營企業(yè)成功實現(xiàn)上市.就連地區(qū)影響力最大、實力雄厚的阜陽華聯(lián)集團(tuán)企業(yè)前幾年試圖上市，最終還是以失敗告終.所以，上市融資渠道對阜陽市民營企業(yè)而言完全堵塞.

2.3 融資成本

民營企業(yè)融資成本指的是獲取和使用資金的代價，具體包括利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等等.根據(jù)調(diào)查資料顯示，阜陽市民營企業(yè)普遍反映貸款難、融資成本高、資金周轉(zhuǎn)慢.目前，阜陽市民營企業(yè)的綜合貸款成本高于基準(zhǔn)利率40%，而2687戶樣本企業(yè)中只有17%的企業(yè)享受了基準(zhǔn)以下的利率.民間借貸資金由于沒有國家的政策約束，所以借貸利率更高，小額貸款公司及民間融資月利率一般在4%以上.高額的融資成本讓民營企業(yè)進(jìn)退兩難，“進(jìn)”則使民營企業(yè)難以負(fù)擔(dān)巨額的利息，“退”則會讓民營企業(yè)資金鏈斷裂.民營企業(yè)融資時往往在高額的融資成本前望而卻步.

2.4 政府政策支持

盡管近幾年，阜陽市政府為緩解民營企業(yè)的融資困難問題，持續(xù)加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)的三方合作，出臺了各種政策，開展了一系列活動，有效地緩解了民營企業(yè)資金的燃眉之急.如2012年，由阜陽市經(jīng)信委、人行阜陽中心支行聯(lián)合組織的“大走訪”活動”中，各大銀行深入全市629家規(guī)模工業(yè)企業(yè)，了解企業(yè)的資金需求，簽訂貸款協(xié)議18.28億元，新增企業(yè)貸款9.32億元.又如阜政發(fā)〔2013〕25號《關(guān)于大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的實施意見》中規(guī)定對年銷售收入新上100億元、50億元、10億元、5億元臺階的民營企業(yè)，由企業(yè)所在地政府分別給予100萬元、50萬元、20萬元、10萬元獎勵；對新認(rèn)定為國家級、省級工程研究中心、工程實驗室、工程技術(shù)研究中心、技術(shù)中心和檢驗檢測中心的民營企業(yè)，分別給予30萬元、20萬元獎勵；對新獲得中國名牌產(chǎn)品、省名牌產(chǎn)品的民營企業(yè)，分別給予30萬元、10萬元獎勵；對獲得中國馳名商標(biāo)、省著名商標(biāo)、證明商標(biāo)和集體商標(biāo)的民營企業(yè)，分別給予30萬元、6萬元、5萬元獎勵.再如從2013年起連續(xù)5年，市財政將每年從工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項資金中安排5000萬元扶持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項資金，并隨著財政收入的增長逐年增加②.以上種種，都是阜陽市政府為提高民營企業(yè)融資能力所作出的不懈努力.

但與此同時，不可否認(rèn)的是政府的政策環(huán)境支持還是有很多不足.根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，約有65%的樣本企業(yè)認(rèn)為政府政策雖好，但在具體貫徹時執(zhí)行力度不夠或宣傳不到位，導(dǎo)致它們認(rèn)為當(dāng)?shù)卣贫ǖ恼邲]起什么作用.約有35%的樣本企業(yè)認(rèn)為政府制定的政策有一定作用，為民營企業(yè)融資提供了很大的幫助.當(dāng)問及企業(yè)最希望政府在哪些方面提高對企業(yè)融資的幫助，很多企業(yè)都提到了首先要提高現(xiàn)有財政補(bǔ)貼政策、稅收減免政策的執(zhí)行力度，認(rèn)真落實好政策；其次，加大對民營企業(yè)的擔(dān)保扶持，搭建政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)融資信息交流平臺.

3 解決阜陽市民營企業(yè)融資困境的一些建議

綜上所述，阜陽市民營企業(yè)融資困難的主要表現(xiàn)就是：融資形式嚴(yán)峻、融資渠道有限、融資成本高和政府政策執(zhí)行力度不足.

為了解決以上問題，首先，阜陽市各個民營企業(yè)要加強(qiáng)自身的管理，改善自身的經(jīng)營狀況，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大知名度和信譽(yù)，取得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任，才能從根本上提高民營企業(yè)融資的資金獲得率；其次，通過借鑒外國先進(jìn)的方式和經(jīng)驗，改善民營企業(yè)的資金融通外部環(huán)境，拓寬融資渠道，建立專門為民營企業(yè)提供資金和政策支持的金融機(jī)構(gòu)；然后，創(chuàng)新各種融資擔(dān)保方式，如繼續(xù)加大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，大力發(fā)展企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)制，建立和完善民營企業(yè)融資擔(dān)保體系；再次，對民營企業(yè)存在偏見的國有商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變對民營企業(yè)傳統(tǒng)的看法，其實給民營企業(yè)提供資金幫助往往能增加自己的收益；最后，政府相關(guān)部門不僅要繼續(xù)保證現(xiàn)有的財政補(bǔ)貼、稅收減免政策的執(zhí)行效果，還應(yīng)繼續(xù)加緊制定促進(jìn)民營企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律，以及各種有助民營企業(yè)融資的制度政策.

只有這樣，民營企業(yè)融資難的問題才能逐步解決，民營企業(yè)才能不會因資金鏈的斷裂而破產(chǎn)，或因為資金問題錯過重要的發(fā)展機(jī)遇，民營企業(yè)才會迎來發(fā)展的新契機(jī).

注 釋：

①數(shù)據(jù)來源于阜陽市工商局統(tǒng)計數(shù)據(jù).

②資料來源于阜陽市信息公開網(wǎng)：阜政發(fā)〔2013〕25號《關(guān)于大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的實施意見》.

參考文獻(xiàn)：

〔1〕吳晶晶.淺析我國民營企業(yè)融資困境及其對策[J].時代金融，2012（12）.

〔2〕王迪，常宇.淺談我國民營企業(yè)融資難問題及破解之路[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（5）.

第6篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

[關(guān)鍵詞]縣域民營企業(yè)；融資；融資渠道

1引言

改革開放以來，我國在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域已經(jīng)取得了舉世矚目的巨大成就，這很大程度上得益于我國縣域民營企業(yè)的迅速發(fā)展?？h域民營企業(yè)由于數(shù)量多和分布面廣、在技術(shù)創(chuàng)新方面更具有主動性和靈活性，因此在滿足居民多樣化和個性化需求、擴(kuò)大就業(yè)、維持社會穩(wěn)定、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。但是近年來，中小企業(yè)貸款僅占總額的22%，占新增貸款額的16.9%，而信貸利率水平則在12%～18%，融資成本達(dá)到融資額度的10%以上。縣域民營企業(yè)在增加國民生產(chǎn)總值和提供就業(yè)崗位方面發(fā)揮著重大作用，而從銀行得到的貸款比例只能占到全國貸款總額的五分之一，可見，縣域民營企業(yè)從銀行獲得資金的困難。

2縣域民營企業(yè)融資存在的問題

2.1融資渠道不暢

由于規(guī)模等自身因素限制，縣域民營企業(yè)資金需求方面的突出特點(diǎn)表現(xiàn)為“小、頻、急、快”等特征，但從銀行信貸角度考慮，一般國有商業(yè)銀行對縣域民營企業(yè)的貸款缺乏動力，主要因素歸結(jié)于該類企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)無論從質(zhì)量與數(shù)量上都與國有大型企業(yè)業(yè)務(wù)有一定差距，因此，縣域民營企業(yè)的融資需求大部分是由地方性中小商業(yè)銀行予以滿足，所以，縣域民營企業(yè)在融資供給方面缺乏豐富的銀行融資資源。另外，縣域民營企業(yè)也有部分融資渠道是依靠民間借貸，但是民間自發(fā)的借貸往往利率較高，且借貸不規(guī)范并缺乏相應(yīng)的管制，國家一直也未將民間借貸納入我國的金融體系之中，因此民間借貸的方式較為粗放，且風(fēng)險較高。而資本市場使縣域民營企業(yè)無望從直接融資渠道上籌集資金。在資本市場上，國家實行核準(zhǔn)制和額度管理的方式，重點(diǎn)支持國企的改制和融資，較高的融資門檻，只有極少數(shù)大型民營企業(yè)有能力在該市場內(nèi)融資，而適合大多數(shù)民營企業(yè)直接融資的地方性資本市場暫未開放，因而縣域民營企業(yè)從直接融資渠道獲得的資金也極為有限。

2.2融資體制不健全導(dǎo)致融資范圍受限

目前，我國商業(yè)銀行普遍實行集約化經(jīng)營管理，該模式在經(jīng)營績效上能夠集中充足的信貸資源滿足高端客戶的信貸需求而滿足銀行自身的較好的經(jīng)濟(jì)效益，但是卻往往忽略了對縣域民營企業(yè)的信貸資金需求，從而弱化了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)功能。與此同時，銀行內(nèi)部貸款激勵機(jī)制不夠科學(xué)與完善。商業(yè)銀行為了控制銀行信貸的道德風(fēng)險，往往實行較為嚴(yán)苛的貸款終身責(zé)任追究制度，對于信貸業(yè)務(wù)做到“零風(fēng)險”，對于銀行信貸人員“盡職免責(zé)”有較高且無法“落地”的實施標(biāo)準(zhǔn)，因此，對于任何原因造成的貸款逾期一律實行“誰放誰收回”的責(zé)任制度，一旦發(fā)生風(fēng)險，該項信貸業(yè)務(wù)的信貸人員將會承擔(dān)撤、降、停職收貸或以薪抵貸的管理辦法。由于嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，損傷了基層信貸人員的工作熱情與工作主動性，對于一些中小民營企業(yè)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的狀況。

2.3銀企之間的信息不對稱

縣域民營企業(yè)的內(nèi)部控制制度不嚴(yán)、報表賬冊不全、財務(wù)管理水平低、信息披露意識差，在信貸市場上的縣域民營企業(yè)作為信貸資金的實際需求者與使用者，在信貸資金的實際使用過程中及風(fēng)險與收益水平等方面掌握著商業(yè)銀行更多、更詳細(xì)的信息。商業(yè)銀行為了減少由于信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，必然減少對縣域民營企業(yè)的信貸資金供給，這也是縣域民營企業(yè)信貸融資困難的根本原因。一方面，一些縣域民營企業(yè)并未真正形成良好的理念和完善的管理制度。多數(shù)縣域民營企業(yè)沒有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)；在財務(wù)方面，大部分的縣域民營企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)缺失、失真；在生產(chǎn)經(jīng)營方面，設(shè)備陳舊、技術(shù)落后、經(jīng)營粗放，甚至有些企業(yè)為了完成原始積累而不擇手段，造成信用等級低下。另一方面，由于信息的不對稱，商業(yè)銀行難以從一般渠道獲取所需企業(yè)的真實信息，信用等級難易評判，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對這樣的企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)。所以，商業(yè)銀行為降低貸款風(fēng)險，就減少對該類企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

2.4擔(dān)保體系不完善

一方面，縣域民營企業(yè)在組織結(jié)構(gòu)上一般都為家族式企業(yè)，其資本結(jié)構(gòu)單一，難以從外界取得擔(dān)保。由于擔(dān)保體系的不完善，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險權(quán)重，紛紛降低該類企業(yè)的信用貸款比重，增加質(zhì)押、抵押和擔(dān)保貸款的比例。但是，由于該類企業(yè)難以提供足額價值的擔(dān)保物，也不能提供符合銀行要求的擔(dān)保人，因此融資較為困難。另一方面，國內(nèi)專業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)市場還不成熟且為縣域民營企業(yè)提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)少，并存在部門壟斷，進(jìn)而導(dǎo)致縣域民營企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

3完善縣域民營企業(yè)融資體系的對策

3.1進(jìn)一步完善我國的資本市場體系

一方面，發(fā)展適應(yīng)縣域民營企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)并完善其融資渠道。發(fā)展地方性中小商業(yè)銀行，使其成為縣域民營企業(yè)融資的主要來源。同時，國家應(yīng)從現(xiàn)有政策性銀行（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）派生出面向縣域民營企業(yè)的貸款部門，并通過立法強(qiáng)制，保證政策性銀行對縣域民營企業(yè)的融資比例，同時，在立法層面上加強(qiáng)規(guī)范民間借貸，放寬對民間借貸的管制，鼓勵民間存量資本順暢流入民營企業(yè)，對民間借貸活動進(jìn)行有效引導(dǎo)，使民間金融借貸逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作、定位于服務(wù)縣域民營企業(yè)融資的民營金融機(jī)構(gòu)。另一方面，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)機(jī)制，調(diào)整縣域國有商業(yè)銀行的市場定位，同時，建立商業(yè)銀行科學(xué)的信貸激勵和約束機(jī)制，在強(qiáng)化責(zé)任約束的同時，制定合理的獎懲辦法，糾正當(dāng)前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核方式，提高銀行信貸人員營銷積極性。

3.2建立促進(jìn)民營企業(yè)發(fā)展的法律保障體系

首先，借鑒發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗，建立與健全中小民營企業(yè)發(fā)展的法律保障體系，運(yùn)用國家政策法規(guī)等方法來扶持民營中小企業(yè)發(fā)展，從制度上緩解縣域民營企業(yè)融資困難的問題，其次，建立一個權(quán)威的非公有制企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)貫徹有關(guān)非公有制企業(yè)的政策法規(guī)并為其提供包括貸款擔(dān)保、信息、培訓(xùn)等全方位的服務(wù)。最后，建立一個完善的非公有制中小企業(yè)擔(dān)保體系，以減少與分散金融機(jī)構(gòu)該類企業(yè)的信貸風(fēng)險，鼓勵其向縣域民營企業(yè)貸款。

3.3加強(qiáng)企業(yè)與銀行系統(tǒng)的信息溝通

可先在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)先地區(qū)建立縣域民營企業(yè)信息庫。通過互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)的管理信息系統(tǒng)共同實現(xiàn)。將縣域民營企業(yè)的所有制性質(zhì)、注冊資本、運(yùn)營狀況、財務(wù)報表等信息網(wǎng)絡(luò)化，并根據(jù)企業(yè)各項目變動情況及時更新。該信息可由民營企業(yè)財務(wù)人員錄入，但必須通過工商、稅務(wù)等部門核準(zhǔn)并受其監(jiān)督，以確保錄入信息的真實性與準(zhǔn)確性。通過逐步發(fā)展，使其發(fā)展成為全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息庫。這樣便保證商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取真實的企業(yè)相關(guān)信息。

第7篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

20世紀(jì)90年代以來，我國民營經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，其經(jīng)濟(jì)地位與作用也發(fā)生了歷史性變化，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)增長的主要來源。在民營企業(yè)飛速發(fā)展的過程中，其對資金的需求也在不斷增長，可以說，資金是支持我國民營企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，然而，我國民營企業(yè)的融資現(xiàn)狀卻不容樂觀，融資問題甚至已成為制約我國民營企業(yè)發(fā)展的瓶頸。企業(yè)的融資方式主要有內(nèi)源融資和外源融資兩種，內(nèi)源融資是我國民營企業(yè)的主要渠道。根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國民營企業(yè)的自我融資比例高達(dá)90.5％，這意味著我國民營企業(yè)基本上是靠自有資金發(fā)展起來的。我國民營企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)實際上處于一種嚴(yán)重失衡的局面，具體表現(xiàn)在：

（1）一方面，作為我國GDP增長主要貢獻(xiàn)者的民營企業(yè)有著迫切的融資需求；另一方面，有關(guān)的融資制度仍然向國有企業(yè)傾斜，這就造成了民營企業(yè)對融資的需求大大超過現(xiàn)有的融資供給，民營企業(yè)的融資困境，阻礙了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（2）間接融資渠道不暢，貸款困難，使民營企業(yè)的發(fā)展只能主要依靠白有資金，靠自有積累滾動式的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足民營企業(yè)快速壯大的渴求，減緩了許多民營企業(yè)“做大做強(qiáng)”的步伐。

（3）間接融資中，銀行貸款和民間借貸的結(jié)構(gòu)失衡。我國的商業(yè)銀行主要是國家銀行，它們的服務(wù)對象多以國有企業(yè)為主，民營企業(yè)很難從商業(yè)銀行取得貸款。

（4）與各種渠道的貸款等間接融資相比，能夠通過證券市場直接募集資金的民營企業(yè)不到萬分之一，直接融資難的問題比間接融資更加突出，在作為民營企業(yè)主體的中小企業(yè)中這種失衡尤其明顯。

二、我國民營企業(yè)融資狀況分析

（一）管理水平落后

我國的民營經(jīng)濟(jì)絕大多數(shù)是中小型企業(yè)和個體戶，管理水平不高，企業(yè)制度也不夠規(guī)范。企業(yè)規(guī)模小、人才缺乏，民營企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展之后，隨著企業(yè)規(guī)模的壯大，管理水平落后的問題越來越凸顯出來。

（二）信用意識不強(qiáng)

民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)誠信觀念比較淡薄，社會信用欠佳，使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險加大，從而造成民營企業(yè)的貸款困難。

（三）國有金融機(jī)構(gòu)對民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的動力不足

由于國有企業(yè)具有穩(wěn)定就業(yè)的作用，維持國有企業(yè)的穩(wěn)定與增長在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中就顯得格外重要，因此國家需要為國有企業(yè)提供大量的資金支持，這一任務(wù)就成為國有金融機(jī)構(gòu)的重要使命，由此形成了國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行信貸支持的剛件依賴關(guān)案。

（四）面向民營企業(yè)的服務(wù)體系不完善

一是我國的政府機(jī)構(gòu)包括各級地方政府基本不是依照民營經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的需求設(shè)置的，缺乏統(tǒng)一的民營企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，使有關(guān)民營經(jīng)濟(jì)的政策政出多門。造成了政策混亂，有時甚至相互矛盾，政策的透明度、公允性、針對性及其實施程度也因此而大打折扣。二是專門扶持民營企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。我國支持民營企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行有城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和中國民生銀行等，與國有商業(yè)銀行相比，這些銀行實力較弱，而且城鄉(xiāng)信用社在結(jié)算、服務(wù)功能、資金實力等各個方面遠(yuǎn)不能滿足民營企業(yè)發(fā)展的需要。三是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，個人信用評估體系和企業(yè)質(zhì)信評估不健全。

三、近期我國貨幣政策的調(diào)整情況及對民營企業(yè)融資產(chǎn)生的問題

在金融危機(jī)的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營發(fā)展的瓶頸很多。主要有：

（一）原材料價跌過快

2008年上半年原材料價格猛漲，下半年價格猛跌，原材料價格波動大而不穩(wěn)帶來連鎖效應(yīng)，產(chǎn)品價格嚴(yán)重下降，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本過高，負(fù)債經(jīng)營，加之很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，導(dǎo)致企業(yè)舉步維堅、生產(chǎn)困難。

（二）資金不足、企業(yè)融資難

雖然國家出臺了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行對中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當(dāng)前金融危機(jī)這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險，加緊收縮銀根，對中小企業(yè)實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸，尤其是國有四大銀行。

（三）企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險能力弱

原材料價格持續(xù)下跌，帶來了產(chǎn)品的快速降價，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)、乃至破產(chǎn)，造成市場萎縮，產(chǎn)品無法銷售，庫存壓力加大，企業(yè)維持艱難。四是工作人員思想不夠解放,辦理審批手續(xù)時間長。有關(guān)部門對項目的審批程序繁瑣，工作人員膽小、怕出事、怕負(fù)責(zé)任，工作效率不夠高；對審批條件都已具備的項目，卻反復(fù)查找問題，拖延了審批時間。

四、貨幣政策對民營企業(yè)影響及建議

（一）貨幣政策對民營企業(yè)的影響

貨幣政策對民營企業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下三個方面：

（1）貨幣政策調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量使企業(yè)資金供應(yīng)充足或緊張。貨幣政策無論其目標(biāo)如何，方法怎樣，從資金供應(yīng)角度看，理論上說無非是兩種：一種是緊的貨幣政策，另一種是松的貨幣政策。但在實際執(zhí)行中卻大都是緊的或松的貨幣政策交替實施。

（2）貨幣政策調(diào)節(jié)利率水平，是企業(yè)籌資成本變化，進(jìn)而改變其資本的供求。中央銀行在實施貨幣政策過程中，要經(jīng)常調(diào)整其再貼現(xiàn)和再貸款利率。中央銀行如果實行緊縮政策，則調(diào)高利率。其結(jié)果專業(yè)銀行向中央銀行取得貸款時要付出較高的利息或貼息，專業(yè)銀行必然也要提高其貸款利率或帖現(xiàn)率，從而使得整個利率水平上升，企業(yè)的籌資成本也相應(yīng)上升，如果企業(yè)產(chǎn)品的銷售價格不變，就必然要減少利潤，這會迫使企業(yè)壓縮資金的占用和需求，進(jìn)而縮減生產(chǎn)規(guī)模。

（3）貨幣政策影響物價變動，間接影響企業(yè)生產(chǎn)、流通。這屬于貨幣政策對企業(yè)的間接影響，主要表現(xiàn)在中央銀行為刺激經(jīng)濟(jì)而采取信用擴(kuò)張政策上。信用擴(kuò)張會使得貨幣供應(yīng)量增多，貨幣供應(yīng)量如果超過生產(chǎn)流通所可觀需要的貨幣量就會促使物價水平上升，導(dǎo)致通貨膨脹。通貨膨脹表面上看，對企業(yè)有利。因為企業(yè)可以隨之提高產(chǎn)品的銷售價格，從中牟取超額利潤。但仔細(xì)分析卻不盡然，因為企業(yè)的生產(chǎn)成本也要上升。

（二）建議

民營企業(yè)融資困難的原因可以看出，民營企業(yè)要求得發(fā)展，必須首先克服自身缺陷，要運(yùn)用現(xiàn)代管理理念規(guī)范企業(yè)行為，完善內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風(fēng)險，提供高質(zhì)量的財務(wù)信息以降低金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督成本，從而降低自身籌資成本。其次，要進(jìn)一步開發(fā)資本市場，拓寬民營企業(yè)的融資渠道。其主要做法如下：

（一）切實幫助企業(yè)緩解勞動成本壓力

政府要加大宣傳力度，幫助企業(yè)和員工全面正確理解勞動合同法，避免勞資雙方對條款的片面理解引起不必要的勞動糾紛。當(dāng)爭議或糾紛發(fā)生時，有關(guān)部門應(yīng)輔以事先告知、核實，站在公正公平的立場上，然后再行查處。政府應(yīng)當(dāng)成為勞資雙方利益的“調(diào)節(jié)器”，以構(gòu)建和諧的勞資關(guān)系，實現(xiàn)雙贏。建議縣政府能根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，出臺符合行業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的如不定時工時制、彈性用工制度等條款，對本島實體型企業(yè)制訂相應(yīng)優(yōu)惠政策，鼓勵已有的實體型企業(yè)多招收本地勞動力，對招收本地人員需繳納的小城鎮(zhèn)保險金（每人每月約433元）與招收外地民工繳納的綜合保險金（每人每月約220元）的差額由財政給予一定補(bǔ)助解決，切實幫助企業(yè)緩解勞動成本壓力。在應(yīng)對當(dāng)前金融危機(jī)的特殊時期，建議政府能采取一些特殊措施。例如,面對當(dāng)前企業(yè)開工不足而多余的員工，可通過企業(yè)工會和職代會，允許企業(yè)與員工協(xié)商，對員工工資實行按5天計算支付制度，日工資水平按照960元/22天計算，每天44元，以5天工資為最低計算單位，即員工基礎(chǔ)工資為220元，如企業(yè)開工不足，對暫時停業(yè)在家的員工，給與220元/月的最低生活保障工資，對超過3個月還未上崗的員工，企業(yè)暫停發(fā)放最低生活費(fèi)，員工的社會保障費(fèi)仍按照原來辦法解決，讓員工和企業(yè)共渡目前的“寒冬”，待形勢好轉(zhuǎn)時再行恢復(fù)。

第8篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

摘 要 在資金短缺、缺乏發(fā)展引導(dǎo)等問題中，融資難對民營企業(yè)的發(fā)展制約最大。本文將從縣域民營企業(yè)融資狀況的實際出發(fā)，重點(diǎn)研究現(xiàn)階段民營企業(yè)融資中存在的主要問題及分析成因。

關(guān)鍵詞 民營企業(yè) 融資 成因分析

改革開放以來，我國中小企業(yè)得到了很大的發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，但是資金不足、融資困難一直是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。為此，本文將從企業(yè)、銀行、政府三個角度來分析縣域民營企業(yè)融資存在的主要問題。

一、企業(yè)角度分析

1．企業(yè)自身的缺陷難以取得金融支持。由于歷史原因，民營企業(yè)舊有的企業(yè)制度依然，管理體制不科學(xué)，經(jīng)營方式落后：大部分民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，資產(chǎn)負(fù)債率高，相當(dāng)一部分民營企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛]有發(fā)展?jié)摿?，因而無法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列；同時由于某些民營企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營企業(yè)資信度偏低。一些地方民營企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致銀行企業(yè)的關(guān)系緊張。因此造成了借貸困難，缺乏金融支持的現(xiàn)象。

2．家族式管理機(jī)制問題凸現(xiàn)。一些縣域家族式企業(yè)中，對企業(yè)財務(wù)管理的目標(biāo)不明確，只有利潤最大化的概念，在一定程度上限制了企業(yè)財務(wù)管理職能的發(fā)揮。同時企業(yè)信息虛假，導(dǎo)致信用失靈，一些民營企業(yè)帳務(wù)混亂、虛假，財務(wù)報表不真實，還有一些民營企業(yè)沒有建帳，更沒有財務(wù)報表，這種混亂狀況使得企業(yè)難以取得金融機(jī)構(gòu)的信任，企業(yè)信用狀況堪憂。

二、金融角度分析

1．融資體系不健全，融資功能不完備。我國尚未形成完整的融資體系：一是資本市場發(fā)展陷入低迷混亂，融資功能弱化。企業(yè)通過股市融資條件比較嚴(yán)，有關(guān)法律規(guī)定對于民營企業(yè)中的小企業(yè)門檻太高，如注冊資金不少于5000萬元，最近三年連續(xù)盈利，持有股票面值達(dá)1000元以上的股東不得少于1000人等。二是債券市場發(fā)展滯后。我國的企業(yè)債券發(fā)行采用“規(guī)?？刂疲泄芾?，分級審批”的方法，中小企業(yè)很難通過公開發(fā)行債券的方式直接融資。

2．銀行管理機(jī)制和融資政策的制約。一是國有商業(yè)銀行普遍實行了高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限，縣支行除小額抵押貸款、100%保證金承兌以及消費(fèi)信貸（50萬元以下）實行報備制等嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，不僅對縣級銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業(yè)急頻快的資金需求特點(diǎn)；二是對民營企業(yè)的貸款多表現(xiàn)為“錦上添花”，而非“雪中送炭”。貸款較多的企業(yè)均具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負(fù)債率等財務(wù)指標(biāo)符合要求，較易獲得銀行貸款。而大多數(shù)剛剛處于上升階段，即處于創(chuàng)業(yè)和啟動階段的企業(yè)，信貸資金需求特別旺盛，但其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險并存的狀況，加之對信貸人員“零風(fēng)險”的信貸考核機(jī)制，迫使信貸人員慎之又慎，即使符合貸款條件，也難以得到貸款支持；三是現(xiàn)行銀行貸款必須抵押或擔(dān)保，這對資產(chǎn)總量偏低、風(fēng)險意識較強(qiáng)的民營企業(yè)來說，尋求擔(dān)保是很困難的，在社會信用度不高的現(xiàn)階段發(fā)放信用貸款對銀行來說也是不可能的。致使民營企業(yè)陷入了“企業(yè)貸款難與銀行難貸款”的怪圈，成為制約民營企業(yè)融資的“瓶頸”。

3．融資的法律環(huán)境不健全。我國融資的法律環(huán)境不健全是導(dǎo)致民營企業(yè)融資渠道不暢和融資方式單一的主要原因，具體表現(xiàn)為：只有國有企業(yè)才能利用國家財政資金；只有外商投資企業(yè)才能直接利用外商資金；只有銀行金融機(jī)構(gòu)才能從事貸款業(yè)務(wù)；只有股份有限公司和改組為股份有限公司的企業(yè)才能通過發(fā)行股票的方式籌集資金；只有有限責(zé)任公司和股份有限公司才能采取發(fā)行公司債券方式籌集資金。這就決定了民營企業(yè)只能采用企業(yè)自留資金和銀行信貸資金等融資渠道籌集資金，對大多數(shù)民營企業(yè)而言，自留資金是有限的，這就使得企業(yè)的資金主要來源于銀行信貸，必然形成高負(fù)債。

三、政府角度分析

1．過度傾斜國有企業(yè)，所有制歧視現(xiàn)象嚴(yán)重。政府為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等，使民營企業(yè)在與集體和國有企業(yè)競爭中處于不公平地位，所有制歧視現(xiàn)象十分嚴(yán)重。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。

2．缺乏統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)及政策支持。我國尚未構(gòu)建一整套有關(guān)民營企業(yè)融資的政策體系。一是缺乏專門服務(wù)于民營企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)金融服務(wù)；二是缺乏完善的信用評級體系和信用擔(dān)保體系；三是缺乏一整套的對民營企業(yè)融資服務(wù)體系如政府補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信用擔(dān)保、金融服務(wù)、信息咨詢等，使民營企業(yè)融資活動得不到必要的保護(hù)和支持。此外由于目前國家沒有設(shè)立較完備的保護(hù)民營投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對縣域民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見不鮮。

總之，資金是企業(yè)的血液，持續(xù)而充足的資金是任何企業(yè)發(fā)展所必需的。要想真正解決縣域民營企業(yè)融資難的問題，必須從企業(yè)、金融和政府三個方面入手，共同努力、相互協(xié)調(diào)、積極配合、統(tǒng)籌兼顧。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：銀行對民營企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營企業(yè)；融資；非公有制度；企業(yè)

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-02

民營企業(yè)，是指所有的非公有制企業(yè)。從狹義來說，民間資產(chǎn)特指中國公民的私有財產(chǎn)，不包括國有資產(chǎn)和境外資產(chǎn)。

到目前為止，銀行貸款仍然是企業(yè)資金來源的主要渠道。長期以來，銀行貸款都本著“重大輕小”的經(jīng)營觀念支配，主要供給國有企業(yè)和大型企業(yè)，民營企業(yè)規(guī)模之渺小，經(jīng)濟(jì)實力之薄弱，在現(xiàn)行的體系之下，很難從銀行等中介機(jī)構(gòu)中籌措到滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要的資金。

一、我國民營企業(yè)融資難的原因分析

（一）民營企業(yè)自身因素

1.商業(yè)銀行跟蹤監(jiān)督難

民營企業(yè)大多數(shù)為中小型產(chǎn)業(yè)，主要是人們?yōu)閷崿F(xiàn)自身利益而自我經(jīng)營的以擁有較多勞動形體的企業(yè)，其自身資產(chǎn)規(guī)模比較小，財務(wù)實力不高，經(jīng)營方式靈活，生產(chǎn)的不確定性大，資金需求率高，銀行不好固定跟蹤。

2.民營企業(yè)財務(wù)制約難

民營企業(yè)的管理模式大多數(shù)以家族式管理模式為主，集權(quán)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。企業(yè)的內(nèi)部多數(shù)是家族成員，這也就造成了職責(zé)不分明，財務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)謹(jǐn)，會計信息失真等現(xiàn)象。財務(wù)方面得不到很好的制約，這嚴(yán)重?fù)p壞了民營企業(yè)整體形象，與此同時挫傷了銀行等金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)資金支持的積極性。

3.民營企業(yè)抵押擔(dān)保難

民營企業(yè)沒有較多的固定資產(chǎn)來做抵押，并且擔(dān)保體系不健全。從降低風(fēng)險的角度來看，為了減少壞賬損失率，銀行只能選擇明哲保身，不愿意向民營企業(yè)發(fā)放貸款。

（二）市場因素

1.金融機(jī)構(gòu)不愿意向民營企業(yè)貸款

商業(yè)銀行經(jīng)營追求安全性和收益性，對民營企業(yè)的不信任使得其不愿意向民營企業(yè)提供貸款；同時銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營企業(yè)貸款。在考慮風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上，相比之下，銀行必然不愿意向民營企業(yè)發(fā)放貸款。

2.缺少專門為民營企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

雖然近幾年，政府已經(jīng)對民營企業(yè)提供融資問題積極的去給予解決，大力支持各國有商業(yè)銀行向民營企業(yè)貸款，可是國有銀行體制內(nèi)的問題還沒有解決完善，顯而易見，其對緩解民營企業(yè)融資難的問題效果還尚不明顯。

3.缺乏必要的直接融資渠道

目前我國的證券市場的“門檻”高度，還是讓民營企業(yè)難以跨越，絕大部分的中小民營企業(yè)是不可能享有上市資格的。這就意味著民營企業(yè)很難通過公開發(fā)行債券或股票的方式直接融資。

二、我國民營企業(yè)融資難的解決對策

（一）切實提高民營企業(yè)總體素質(zhì)

1.加強(qiáng)民營企業(yè)的治理建設(shè)

首先，重要的是先提高企業(yè)經(jīng)營管理者的整體素質(zhì)。其次，提升專業(yè)技術(shù)和文化知識水平，開拓創(chuàng)新，把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，積極進(jìn)行技術(shù)改造，促使產(chǎn)品不斷更新。

2.提高民營企業(yè)信息透明度

民營企業(yè)的內(nèi)部資金流向不明確，信息不夠透明化。所以要想使民營企業(yè)很好的走下去，建立完善的企業(yè)會計制度和財務(wù)管理制度，提高信息透明化至關(guān)重要。

3.樹立民營企業(yè)融資的信用度

一直以來，民營企業(yè)留給人們的印象都不容樂觀，銷售偽劣產(chǎn)品、宣傳虛假廣告、賴賬逃債、拖欠工資等。改變?nèi)藗儗γ駹I企業(yè)的印象，切實提高自身信用，必須從自身做起。

（二）建立全方位、多層次的金融體系

1.擴(kuò)大商業(yè)銀行的融資渠道

商業(yè)銀行先應(yīng)聯(lián)合政府、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對民企進(jìn)行信用等級鑒定；然后下放貸款權(quán)限幅度，完善信貸機(jī)制；最后應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，化解對民營企業(yè)的融資風(fēng)險。

2.建立專門融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

目前，我國金融秩序混亂，民間借貸無序發(fā)展。為改變這一現(xiàn)象，最有效的做法就是效仿日本設(shè)立中小企業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作法，發(fā)展地方和民間的中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，加快對農(nóng)村信用社改革，組建農(nóng)村合作銀行使其與城市商業(yè)銀行一樣能為民營企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

3.擴(kuò)寬民營企業(yè)的直接融資渠道

從我國的基本國情出發(fā)，結(jié)合民營企業(yè)的現(xiàn)狀，必須建立良好的風(fēng)險投資機(jī)制，充分發(fā)揮證券市場的融資功能和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能。所以，我國政府應(yīng)鼓勵多元化融資并拓寬企業(yè)融資渠道，規(guī)范直接融資行為，使民營企業(yè)有暢通的直接融資渠道。

4.完善民間資本市場

民間資本市場即非正式市場，是指民間借貸或股權(quán)籌集的融資活動。政府應(yīng)保護(hù)和規(guī)范民間資本市場，來促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以提高國民經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效率?？梢酝ㄟ^三個途徑來實現(xiàn)：一是允許新建民營銀行，以此規(guī)避民間借貸的風(fēng)險性；二是允許民營資本進(jìn)入國有控股的城市銀行，讓民營資本能充分跟進(jìn)，實現(xiàn)公平化；三是允許民營資本進(jìn)入商業(yè)銀行，以確保民營企業(yè)有暢通的融資渠道。

5.積極開展融資租賃

融資租賃是指出租人對承租人所選定的租賃物件進(jìn)行以融資為目的的購買，然后再以收取租金為條件，將該租賃物件中長期出租給該承租人使用的一種資本運(yùn)作手段。民營企業(yè)融資的重要目的就是采購機(jī)械設(shè)備，這正好與融資租賃的方式相吻合。而融資租賃的特征決定了融資租賃與銀行貸款、發(fā)行股票、債券以及其他融資方式相比較，具有無可比擬的優(yōu)勢，對民營企業(yè)來說無疑是一個福音。