對(duì)商業(yè)銀行的看法精選(九篇)

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第1篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

鑒于此，我個(gè)人認(rèn)為，央行更好地解決目前流動(dòng)性過(guò)剩的辦法應(yīng)該在數(shù)量工具之外，進(jìn)一步考慮三點(diǎn)：一是嚴(yán)格的外匯管理。不只是我們理解的公開(kāi)政策的問(wèn)題，還要從地下渠道、灰色通道等源頭上堵住熱錢。二是用外匯解決外匯。增加中投、外管局、重點(diǎn)國(guó)有企業(yè)的對(duì)外投資，拓寬外幣的回流渠道。三是明確幣值變動(dòng)的預(yù)期目標(biāo)，進(jìn)一步升值、或者突然大幅波動(dòng)震蕩，改變單向模式預(yù)期，威懾炒作者，迫使其退出。尤其關(guān)注資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)，引導(dǎo)國(guó)內(nèi)資金流向。央行還要對(duì)其政策的影響力做出評(píng)估和判斷，要充分估算其政策對(duì)流動(dòng)性的影響，以及商業(yè)銀行的承受能力，并適時(shí)轉(zhuǎn)換調(diào)控思路。

從微觀方面看，目前央行執(zhí)行的一系列緊縮性政策會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生正反兩方面的影響。

（1）銀行間資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的提高、資金成本上升，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇?；鶎鱼y行目前存在的一個(gè)現(xiàn)象是寧可做存款，不愿做貸款。對(duì)應(yīng)過(guò)來(lái)的問(wèn)題是如果市場(chǎng)上金融資源的總量是一定的，企業(yè)的資金肯定各有去處，帶來(lái)的是各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生兩種結(jié)果：一是中小商業(yè)銀行存貸比達(dá)到85%，早已超過(guò)75%的控制，要解決這個(gè)問(wèn)題只有加緊吸收存款，這會(huì)不會(huì)又回到以前的高息攬存甚至違規(guī)攬存的局面？二是金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。小銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一些偶發(fā)因素，比如一些不確定的傳言、突發(fā)事件等等就可能造成某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)資金流的斷裂，這時(shí)候央行恐怕要考慮的就不是流動(dòng)性的問(wèn)題，而是金融安全的問(wèn)題了。

（2）銀行的盈利結(jié)構(gòu)改變，促使商業(yè)銀行進(jìn)一步提高自己的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平。粗略地算了一下，目前商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收益率和經(jīng)濟(jì)增加值，收益率最高的是中間業(yè)務(wù)，2008年1～5月份增長(zhǎng)最好的也是中間業(yè)務(wù)。從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來(lái)講，更多的是資產(chǎn)衍生的對(duì)公客戶的貢獻(xiàn)。這一情況和2007年有所不同，2007年中間業(yè)務(wù)中表現(xiàn)最好的是個(gè)人業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)，但是今年卻表現(xiàn)不佳，導(dǎo)致各行普遍完成不了中間業(yè)務(wù)計(jì)劃。這更加促使商業(yè)銀行利用好貸款資源，追求更高的價(jià)值貢獻(xiàn)。第二項(xiàng)邊際貢獻(xiàn)大的，是存款業(yè)務(wù)。以建行為例，實(shí)行內(nèi)部統(tǒng)一資金調(diào)度，運(yùn)用的是內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，應(yīng)該說(shuō)這種做法在同業(yè)中是比較超前的，這幾年實(shí)施的效果也非常好。三是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、外幣保函等等。過(guò)去這塊業(yè)務(wù)所占份額較少，現(xiàn)在我們開(kāi)始跟蹤大客戶在海外的業(yè)務(wù)，因?yàn)榻ㄖI(yè)在海外工程非常多，因此這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿艽?。同時(shí)，這塊業(yè)務(wù)將使得商業(yè)銀行更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新和關(guān)注國(guó)外商業(yè)銀行的資金運(yùn)用的手段。最后就是流量結(jié)算，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既然現(xiàn)在資金緊張了，資金調(diào)度比以前就更頻繁，銀行就需要考慮穩(wěn)定而且巨量的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。某種程度上說(shuō)就是運(yùn)用資產(chǎn)，提升資金調(diào)度的及時(shí)性，幫助客戶、實(shí)現(xiàn)利益最大化。

第2篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

現(xiàn)在問(wèn)題是，當(dāng)前中國(guó)的這種“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)多久？能否如前十多年那樣增長(zhǎng)下去嗎？特別是，當(dāng)不少城市的住房?jī)r(jià)格已經(jīng)漲到天上去了的時(shí)候，漲到不食人間煙火的時(shí)候（即絕大多數(shù)居民都沒(méi)有支付能力購(gòu)買，只剩下少許一些住房投機(jī)炒作者在折騰），這種住房市場(chǎng)能否持續(xù)下去嗎？答案是否定的。因?yàn)椋?dāng)中國(guó)的“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟(jì)已經(jīng)完全脫離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本法則而扭曲運(yùn)行時(shí)，它的調(diào)整就是必然。可以說(shuō)，今年上半年國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整尤其是周期性調(diào)整開(kāi)始就是這種結(jié)果。

但是，面對(duì)這樣調(diào)整，不僅地方政府坐不住了，因?yàn)樽》渴袌?chǎng)銷售下降、房?jī)r(jià)下跌，不僅會(huì)危害地方政府財(cái)政，直接損害那些持有大量住房的官員們的利益，也會(huì)表現(xiàn)為地方及全國(guó)的GDP的增長(zhǎng)下行，表現(xiàn)為整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟。因此，各地方政府采取種種頻繁的救市政策，希望通過(guò)這些政策讓當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)又回到以前的繁榮，而根本上就不理住房市場(chǎng)的基本法則，也不理絕大多數(shù)民眾的基本住房居住權(quán)的剝奪。不過(guò)，由于住房市場(chǎng)主要是金融問(wèn)題及稅收問(wèn)題，如果地方政府的救市不觸及到這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，地方政府救市的效果當(dāng)然是十分有限的。

面對(duì)這種情況，近日央行召集部分商業(yè)銀行，就住房金融服務(wù)為主題的座談會(huì)，主要針對(duì)的是去年至今，部分銀行的分支機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人按揭貸款出現(xiàn)不愿意貸款、發(fā)貸款拖延及貸款利率上漲的情況，因此，央行要求銀行應(yīng)加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)個(gè)人按揭貸款信貸投入，應(yīng)把個(gè)貸作為優(yōu)先發(fā)展品種，不過(guò)這次會(huì)議并沒(méi)有涉及有關(guān)開(kāi)發(fā)商貸款的任何事項(xiàng)。可以說(shuō)，這次央行開(kāi)會(huì)，只是口頭指導(dǎo)，并沒(méi)有任何正式的文件。有媒體指出，這是央行“出口術(shù)”，希望以此來(lái)影響商業(yè)銀行的發(fā)放個(gè)貸行為，而又不動(dòng)用現(xiàn)有的貨幣政策。

現(xiàn)在問(wèn)題是，央行的這種“出口術(shù)”對(duì)個(gè)人按揭貸款發(fā)放能夠起到作用有多大？實(shí)際上，央行這樣做的效果是十分有限的。一是按理說(shuō)，央行根本就不用這樣的“出口術(shù)”，因?yàn)槭藢萌腥珪?huì)的決定講得十分清楚。要讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起到?jīng)Q定的作用。因此，對(duì)于商業(yè)銀行如何做個(gè)人按揭貸款，如何給個(gè)人按揭貸款定價(jià)，完全是商業(yè)銀行的事情，央行根本上就不用過(guò)問(wèn)太多。否則，如果商業(yè)銀行不能夠?qū)€(gè)人按揭貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，那么如何可以讓市場(chǎng)對(duì)這些金融資源配置起到?jīng)Q定性的作用呢？

還有，當(dāng)前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的預(yù)期出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨周期性調(diào)整。如果在這種情況下央行要求商業(yè)銀行給個(gè)人按揭發(fā)放貸款，那么這些貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)將來(lái)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？是商業(yè)銀行本身還是央行呢？如果是央行來(lái)承擔(dān)，盡管短期內(nèi)讓國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)周期性調(diào)整延后，但中國(guó)式的次貸危機(jī)就不可避免了。央行這樣當(dāng)然不合適。如果是商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，那么央行的“出口術(shù)”所起到作用會(huì)十分有限。因?yàn)椋虡I(yè)銀行一定會(huì)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)個(gè)人按揭貸款給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。商業(yè)銀行是否發(fā)放個(gè)人按揭貸款一定會(huì)根據(jù)現(xiàn)有的市場(chǎng)情況而定，而不是聽(tīng)指令。

第3篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

摘 要 近幾年，隨著銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管政策的調(diào)整，部分綜合實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行也走出了跨區(qū)域發(fā)展的第一步。管理半徑的擴(kuò)大，對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了更高的要求。資產(chǎn)負(fù)債管理工具的有效運(yùn)用，將有助于提升銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。作為城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，運(yùn)用好資產(chǎn)負(fù)債管理工具將有助于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和總行戰(zhàn)略在當(dāng)?shù)氐穆涞亍１疚淖髡呦ＭY(jié)合在城市商業(yè)銀行總、分支機(jī)構(gòu)的工作經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理工作的認(rèn)識(shí)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)如何做好資產(chǎn)負(fù)債管理工作提出自己的看法，以期能提供參考和借鑒作用。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行 資產(chǎn)負(fù)債管理 研究

資產(chǎn)負(fù)債管理，是指商業(yè)銀行為了在可接受的風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)實(shí)現(xiàn)既定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而對(duì)其整體資產(chǎn)負(fù)債組合進(jìn)行計(jì)劃、協(xié)調(diào)、控制的過(guò)程和前瞻性地選擇業(yè)務(wù)策略的過(guò)程。從1994年中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》開(kāi)始，資產(chǎn)負(fù)債管理工具逐漸在我國(guó)銀行業(yè)得到推廣運(yùn)用。截止到2011年末，在我國(guó)已上市的16家銀行機(jī)構(gòu)中，基本都在總行高級(jí)管理層下設(shè)立了資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)，專責(zé)全行資產(chǎn)負(fù)債管理的規(guī)劃、協(xié)調(diào)和決策工作。其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、深圳發(fā)展銀行還在總行層面設(shè)立了資產(chǎn)負(fù)債管理部，專門負(fù)責(zé)全行的資產(chǎn)負(fù)債管理日常工作。

近幾年，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整和自身實(shí)力的增強(qiáng)，部分城市商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。管理半徑的擴(kuò)大，對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了更高的要求。資產(chǎn)負(fù)債管理工具的有效運(yùn)用，將有助于提升銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。作為城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，運(yùn)用好資產(chǎn)負(fù)債管理工具將有助于其業(yè)務(wù)發(fā)展以及總行發(fā)展戰(zhàn)略在當(dāng)?shù)氐穆涞亍１疚淖髡呦ＭY(jié)合在城市商業(yè)銀行總、分支機(jī)構(gòu)的工作經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理工具的認(rèn)識(shí)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)如何做好資產(chǎn)負(fù)債管理工作提出自己的看法，以期能提供參考和借鑒作用。

一、資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)容

概括講，資產(chǎn)負(fù)債管理主要具有以下三大職能。

（一）管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)負(fù)債管理的首要任務(wù)就是對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如不能有效控制，將有可能損害商業(yè)銀行的清償能力；如果對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理不善，可能會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)重大損失。對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，主要確保商業(yè)銀行無(wú)論在正常經(jīng)營(yíng)環(huán)境中還是在壓力狀態(tài)下，都有充足的資金應(yīng)對(duì)資產(chǎn)的增長(zhǎng)和到期債務(wù)的支付；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)控制在商業(yè)銀行可以承受的合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

（二）配置經(jīng)濟(jì)資本

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)意味著潛在損失。潛在損失可以分為預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失三類。預(yù)期損失是根據(jù)大數(shù)定律計(jì)算出來(lái)的平均損失，銀行可以通過(guò)提取撥備進(jìn)行預(yù)防；異常損失指戰(zhàn)爭(zhēng)或重大災(zāi)害等發(fā)生概率極低的事件造成的巨大損失；非預(yù)期損失介于預(yù)期損失和異常損失之間，銀行可以對(duì)其發(fā)生概率和損失金額進(jìn)行量化，并據(jù)此計(jì)算最低資本限額加以防御。經(jīng)濟(jì)資本即為用于抵御非預(yù)期損失的資本，其數(shù)量是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的審慎程度來(lái)決定的。由于資本是稀缺資源，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理可以對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行合理、高效配置，既確保有充足的資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又可實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的最大化。

（三）協(xié)調(diào)短期與長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)

在確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)將短期目標(biāo)與長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)有戰(zhàn)略目標(biāo)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。資產(chǎn)負(fù)債管理的一項(xiàng)重要任務(wù)就是在分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和判斷市場(chǎng)利率走勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)資本配置在銀行的短期和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)之間尋求一種平衡，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理

城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)包括分行和支行。下面主要從城市商業(yè)銀行的分行層面分析資產(chǎn)負(fù)債管理工具的運(yùn)用。支行可結(jié)合自身機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員情況參照實(shí)施。

（一）設(shè)立資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)構(gòu)

為做好分行的資產(chǎn)負(fù)債管理工作，分行應(yīng)成立資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)。該委員會(huì)為分行資產(chǎn)負(fù)債管理工作的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)分行資產(chǎn)負(fù)債管理工作的計(jì)劃、協(xié)調(diào)和決策工作。該委員會(huì)的組成人員至少包括分行行長(zhǎng)，分管業(yè)務(wù)發(fā)展、計(jì)劃財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制的副行長(zhǎng)，參加部門應(yīng)有業(yè)務(wù)管理部門、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部的負(fù)責(zé)人。資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)辦公室一般設(shè)在計(jì)劃財(cái)務(wù)部，負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)會(huì)議的組織和會(huì)議決定的督促落實(shí)。

（二）建立管理制度

一個(gè)機(jī)構(gòu)的正常、有效運(yùn)作有賴于制度保障。因此，分行應(yīng)依據(jù)總行管理辦法制定分行的資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)議事規(guī)則、資產(chǎn)負(fù)債管理實(shí)施細(xì)則等制度規(guī)范。

（三）資產(chǎn)負(fù)債管理的具體事項(xiàng)

各家城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不一樣，其業(yè)務(wù)類型會(huì)有所差異，但分行一般都有吸收存款、發(fā)放貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等類型。因此，分行資產(chǎn)負(fù)債管理涉及的業(yè)務(wù)也主要是以上幾類。

1.有效管理流行性風(fēng)險(xiǎn)

分行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：一是支付清算資金不足的風(fēng)險(xiǎn)；二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第一種風(fēng)險(xiǎn)，一般都由總行予以保障，通過(guò)向總行拆借資金進(jìn)行調(diào)節(jié)；對(duì)于第二種風(fēng)險(xiǎn)，如總行資金充裕也可拆借，如總行不予拆解資金，則需要分行通過(guò)吸收同業(yè)存款和票據(jù)融資予以匹配解決。

2.有效管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

分行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分城市商業(yè)銀行已引入內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)工具，從而將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)上移總行，由總行資金部門承擔(dān)全行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。為增強(qiáng)分行業(yè)務(wù)的自主性和市場(chǎng)反應(yīng)能力，部分城市商業(yè)銀行僅對(duì)存、貸款業(yè)務(wù)實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，對(duì)于票據(jù)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)，則要求資金來(lái)源與運(yùn)用必須匹配進(jìn)行，包括期限匹配、金額匹配、利差鎖定，從而有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；由于現(xiàn)階段我國(guó)利率還未完全市場(chǎng)化，對(duì)于按照央行利率政策執(zhí)行的業(yè)務(wù)，需合理判斷利率是處于上行階段還是下行階段，從而確定業(yè)務(wù)利率是隨央行利率調(diào)整而浮動(dòng)還是固定不變。

3.合理配置經(jīng)濟(jì)資本

年初，總行會(huì)根據(jù)董事會(huì)下發(fā)的全行實(shí)際資本積累及資本規(guī)劃，按照風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)政策，考慮銀監(jiān)會(huì)資本充足率要求，提出經(jīng)濟(jì)資本總量控制目標(biāo)，并根據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略和各分行的業(yè)務(wù)計(jì)劃，下達(dá)分行當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃額度。分行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)需根據(jù)分行現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模及結(jié)構(gòu)、當(dāng)年業(yè)務(wù)計(jì)劃和業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對(duì)總行下達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃進(jìn)行分配，實(shí)現(xiàn)既確保有充足的資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的最大化。如客戶通過(guò)存入保證金申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票，敞口額度占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)并消耗經(jīng)濟(jì)資本，銀行同時(shí)可收取簽票手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用費(fèi)用；票據(jù)業(yè)務(wù)需占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)并消耗經(jīng)濟(jì)資本，但也帶給銀行一定的利差收入。因此，資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)在分配經(jīng)濟(jì)資本時(shí)，需考慮不同業(yè)務(wù)占用的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)資本數(shù)量以及經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率水平，從而確定不同業(yè)務(wù)的規(guī)?？刂祁~度。

4.平衡短期與長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)

協(xié)調(diào)好短期與長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)是一家分行立足當(dāng)?shù)睾涂沙掷m(xù)發(fā)展的前提。設(shè)立分行的地方一般都是直轄市、省會(huì)城市等，金融市場(chǎng)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。對(duì)于當(dāng)?shù)氐拇箜?xiàng)目和大客戶，城市商業(yè)銀行與國(guó)有大型銀行和全國(guó)性股份制銀行相比無(wú)任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要的競(jìng)爭(zhēng)策略就是降低利率，以犧牲效益為代價(jià)爭(zhēng)取客戶。因此，這一階段的資產(chǎn)負(fù)債管理工作顯得尤其重要，需做好大項(xiàng)目、大客戶的業(yè)務(wù)籌劃，合理分配經(jīng)濟(jì)資本，以犧牲較小的效益實(shí)現(xiàn)較大的業(yè)務(wù)回報(bào)；同時(shí)，以經(jīng)濟(jì)資本配置促進(jìn)總行特色業(yè)務(wù)的拓展，如對(duì)于小微企業(yè)、中小和農(nóng)貸業(yè)務(wù)以及其他總行力推的特色產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量和經(jīng)濟(jì)資本配置方面予以傾斜，從而實(shí)現(xiàn)總行發(fā)展戰(zhàn)略在當(dāng)?shù)氐穆涞亍?/p>

參考文獻(xiàn):

[1]人民銀行.關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知.1994.2.

[2]銀監(jiān)會(huì).商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引.2004.12.

[3]銀監(jiān)會(huì).商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引.2009.

第4篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中央和地方的催促下，也已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。近期，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行先后宣布增加貸款投放，在年底前新增信貸規(guī)模150億元至500億元不等。有統(tǒng)計(jì)稱，建行、農(nóng)行等8家銀行的對(duì)年底前新增的信貸額度已達(dá)4000億。而對(duì)明年及以后，國(guó)有大型商業(yè)銀行更顯慷慨。建行明年新增信貸規(guī)模將達(dá)到4000億~5000億元人民幣，增幅達(dá)到13%~15%，其中一半左右將投向基建領(lǐng)域。此外，建行還與鐵道部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行將在項(xiàng)目融資、外匯業(yè)務(wù)、投資銀行等方面深化戰(zhàn)略合作，并以政策規(guī)定的最優(yōu)惠的方式為鐵道部及其下屬單位以及2008~2010年期間鐵道部重點(diǎn)鐵路項(xiàng)目意向性提供3580億元的綜合授信服務(wù)。

不管這些資金未來(lái)是否到位，從國(guó)有大行支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“政治表態(tài)”來(lái)看，他們至少顧全了大局、站對(duì)了位置。不過(guò)，一些“覺(jué)悟不高”的小型商業(yè)銀行，卻在不良貸款率問(wèn)題上與地方政府較著勁。據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，近期地方政府紛紛召集當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)商談，要求銀行信貸資金對(duì)地方新建項(xiàng)目予以支持。河北省某城市商業(yè)銀行信貸負(fù)責(zé)人稱：“市政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在座談會(huì)上，明確要求我們要首先支持地方房地產(chǎn)企業(yè)、鋼鐵企業(yè)發(fā)展。其中對(duì)鋼鐵企業(yè)的5億元授信已經(jīng)先期投放了一部分?！便y行人士還無(wú)奈地表示，“政府出面說(shuō)，‘救經(jīng)濟(jì)就是救銀行’，地方銀行也難以推辭。”不管這些城商行多么不情愿，最終也抵不過(guò)地方政府的號(hào)召、公關(guān)或壓力，到時(shí)候還得乖乖拿出錢來(lái)。

這種“”似的投資熱潮，難免對(duì)商業(yè)銀行的不良貸款率造成負(fù)面影響。安邦分析師此前曾在分析中預(yù)警，政府投資項(xiàng)目不是銀行的“避風(fēng)港”，對(duì)于很多目前資產(chǎn)質(zhì)量尚好的銀行，很可能會(huì)在這一波政府投資項(xiàng)目中被“套牢”。以目前銀行熱衷投資的高速鐵路項(xiàng)目為例，在票價(jià)受到管制的情況下，其高資本投入、高運(yùn)營(yíng)成本使其在短期內(nèi)難以盈利。據(jù)報(bào)道，京津城際鐵路僅每年的貸款利息就達(dá)7億元，靠其自身利潤(rùn)根本無(wú)力償付。這些看上去很優(yōu)質(zhì)的中央項(xiàng)目尚且如此，更何況魚龍混雜的地方項(xiàng)目？

第5篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

 

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)　對(duì)策　金融環(huán)境

 

0引言

商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指：商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。由于不確定因素的影響，從而導(dǎo)致銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益機(jī)會(huì)的可能性。由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)損失，不僅會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的破壞力。因此，正確認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。根據(jù)我國(guó)金融環(huán)境和商業(yè)銀行的具體情況，可將風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1．1信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)即銀行的客戶未能按提前簽訂的條件履行義務(wù)的可能性。由于銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸為主的企業(yè)，自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)就是最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款為13133．6億元，不良貸款率為8．61％，其中國(guó)有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％…。

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平和管理能力遠(yuǎn)低于資產(chǎn)的擴(kuò)張(2005年商業(yè)銀行資產(chǎn)較2004年增長(zhǎng)18．6％)[21，使商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大隱患。首先，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為貸款結(jié)構(gòu)失衡，不良資產(chǎn)數(shù)量巨大，貸款比重過(guò)高且投向集中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中趨勢(shì)；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，以企業(yè)貸款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)以存款為主，居民存款占比上升；資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，存短貸長(zhǎng)現(xiàn)象嚴(yán)重等。其次，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中依然存在許多誤區(qū)，這表現(xiàn)在：(1)大量的“桌上放款人”僅僅以貸款審查流程是否合規(guī)，資料手續(xù)是否完備為審批標(biāo)準(zhǔn)．而忽略對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查；(2)過(guò)分迷信大客戶，大項(xiàng)目，尤其是有政府背景的項(xiàng)目，忽略風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，從而盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，引發(fā)惡性循環(huán)。(3)片面理解發(fā)展化解風(fēng)險(xiǎn)的手段，通過(guò)擴(kuò)大貸款規(guī)模來(lái)緩解和延緩風(fēng)險(xiǎn)。忽略貸款市場(chǎng)的有效需求而進(jìn)行過(guò)度貸款投放和對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，使貸款審查降低了信用標(biāo)準(zhǔn)，也使貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)貸后實(shí)際管理能力下降，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。近幾年各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)調(diào)整力度很大，中長(zhǎng)期貸款占比不斷增加，在改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也掩蓋和延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露。在銀行的信貸投入中多是大企業(yè)、大項(xiàng)目，這些企業(yè)大多是壟斷性行業(yè)。

目前盈利性及流動(dòng)性都非常好。但有些問(wèn)題必須引起我們的高度重視。1)這種盈利性是建立在高度壟斷基礎(chǔ)之上，一旦壟斷被打破，盈利性將受到影響；2)這些企業(yè)本身尚未建立一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的運(yùn)作和管理機(jī)制，國(guó)有企業(yè)的固疾仍然存在，在人世后受到的沖擊較大；3)由于這些企業(yè)目前效益很好，是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，貸款條件優(yōu)惠，基本上無(wú)擔(dān)保，利率全下浮，貸款金額大，而且因?yàn)楫?dāng)期效益很好，使商業(yè)銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)情況關(guān)注較差，存在麻痹心理。將進(jìn)一步增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式解決了信用風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中的核心地位。我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源是存貸利差f據(jù)2006年中期報(bào)告反映，某國(guó)有商業(yè)銀行利息收入占全部營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)92％)，業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式主要是存貸款的急速膨脹。在加入WTO后，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)陌生的客戶群體和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理水平和體制下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步增大。根據(jù)人世承諾，到2006年我國(guó)將完全取消外資銀行的地域限制，取消所有現(xiàn)存對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式(包括設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放)進(jìn)行限制的非審慎性措施，允許其享受與中資銀行相同的待遇。這意味著外資銀行就將在幾乎沒(méi)有任何障礙的情況下與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)。優(yōu)質(zhì)客戶的流失、存款的減少會(huì)加大我國(guó)商業(yè)銀行的提現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，陌生的客戶群體增加我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。在外商的沖擊下．商業(yè)銀行的貸款客戶經(jīng)營(yíng)狀況的惡化也將增加商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。而且，在開(kāi)放的世界市場(chǎng)中，新增的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最終均表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩種形式：市場(chǎng)／產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流／資金風(fēng)險(xiǎn)。前者是指由于市場(chǎng)交易不足而無(wú)法按照當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行交易所造成的損失。后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支出的需求．這種情況往往迫使商業(yè)銀行提前清算．從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失，甚至導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，它是其他風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)方面的綜合體現(xiàn)。保持充足的流動(dòng)性始終是商業(yè)銀行所面臨的最重要任務(wù)之一。

從目前商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀況看．據(jù)央行統(tǒng)計(jì)．2005年底存貸差達(dá)到創(chuàng)記錄的近9．2萬(wàn)億元．達(dá)到2000年的3．7倍。體現(xiàn)為供給大于需求，流動(dòng)性充足．但在其背后亦隱含著流動(dòng)性危機(jī)。主要體現(xiàn)在：(1)高流動(dòng)性靠存款的超長(zhǎng)增長(zhǎng)所支撐，且存款中主動(dòng)性負(fù)債不足。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行通過(guò)主動(dòng)負(fù)債擴(kuò)大資金來(lái)源的渠道非常有限，對(duì)客戶存款的期限、金額、利率都無(wú)法進(jìn)行有效的控制和管理，負(fù)債的總量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)，利率結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)無(wú)法有效優(yōu)化并與資產(chǎn)合理匹配。存款的超長(zhǎng)增長(zhǎng)保證了商業(yè)銀行流動(dòng)性的需要，在很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中存在的問(wèn)題和矛盾，使得監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者都普遍認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行的流動(dòng)性已沒(méi)有問(wèn)題，從而放松了對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的關(guān)注，把目光都放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展上。然而，由于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響非常明顯，一旦外界因素發(fā)生變化導(dǎo)致存款增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將立刻顯現(xiàn)，從而有可能引發(fā)新一輪的流動(dòng)性危機(jī)。

(2)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足以保持足夠的流動(dòng)性。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)理念不斷深入，對(duì)盈利性水平的要求越來(lái)越高．因此各家商業(yè)銀行紛紛加大信貸資產(chǎn)和債券資產(chǎn)的投資力度，市場(chǎng)總體資金的充裕度不斷下降。在這種情況下．如果商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的平均期限搭不當(dāng)，或者商業(yè)銀行收益隨著利率的下降及貸款增長(zhǎng)的停滯而下降，都可能引起流動(dòng)性問(wèn)題。從目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看．資產(chǎn)形式較單一，變現(xiàn)能力較差的信貸資產(chǎn)占比大，流動(dòng)性明顯不足．而由于不良貸款比重仍然較高，使得信貸資產(chǎn)缺乏變現(xiàn)的環(huán)境和基礎(chǔ)，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題。即使債券資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，但目前商業(yè)銀行受交易場(chǎng)所和交易對(duì)象的限制，要立即變現(xiàn)不但困難，而且要遭受較大價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。近期銀行間市場(chǎng)資金受中央銀行收縮貨幣信貸政策的影響由寬松逐步變?yōu)榫o張。

第6篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國(guó)人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來(lái)滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)增長(zhǎng)極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過(guò)接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對(duì)其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對(duì)比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢(shì)，并且國(guó)有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行由于負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，西方國(guó)家大都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過(guò)了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無(wú)足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中根深蒂固，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動(dòng)密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒(méi)有引起經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級(jí)服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會(huì)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對(duì)落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對(duì)狹窄

從目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無(wú)論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來(lái)看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對(duì)狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)上，比如對(duì)技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開(kāi)展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來(lái)看，它們的市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國(guó)，商業(yè)銀行多年來(lái)一直將“大眾營(yíng)銷”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)和占據(jù)市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過(guò)程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購(gòu)買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場(chǎng)需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對(duì)性。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中一般不會(huì)使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問(wèn)不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對(duì)新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)營(yíng)銷還不到位，總的來(lái)說(shuō)，還是缺少必要的、專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒(méi)有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場(chǎng)目標(biāo)定位

一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場(chǎng)的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行還要明確營(yíng)銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長(zhǎng)效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識(shí)的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營(yíng)銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開(kāi)出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

[論文摘要] 國(guó)有商業(yè)銀行是中國(guó)金融體系的主導(dǎo)力量，也是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的改革重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著我國(guó)加入wto以后宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其調(diào)控格局的變化，隨著我國(guó)2006年全面開(kāi)放銀行業(yè)的日期日益臨近，國(guó)有商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨加劇。國(guó)有商業(yè)銀行如何更快更強(qiáng)發(fā)展，如何進(jìn)一步深化改革，已是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重大問(wèn)題。 

 

一、 國(guó)有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題 

長(zhǎng)期以來(lái)，金融改革在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中相對(duì)滯后，而金融改革中又以國(guó)有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開(kāi)放20多年來(lái)，雖然我國(guó)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國(guó)有商業(yè)銀行到目前為止，均是國(guó)家獨(dú)資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國(guó)家已派出監(jiān)事會(huì)進(jìn)駐國(guó)有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立，其內(nèi)部也是按行政級(jí)別進(jìn)行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運(yùn)作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力減弱，從而使國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作效率低下。 

 （二）資本充足率不高，依然存在高風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家采取了若干重大的改革和政策措施，來(lái)提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國(guó)有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國(guó)有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國(guó)家財(cái)政向工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充了2700億元資本金，使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元外匯儲(chǔ)備資金，拉開(kāi)了內(nèi)部改造國(guó)有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無(wú)疑對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國(guó)際準(zhǔn)則要求相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠(yuǎn)未達(dá)到8％的法定最低要求，高風(fēng)險(xiǎn)依然存在。 

（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)乏力。據(jù)專家測(cè)定，銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在5％以下。這一比例的高低與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)。中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過(guò)努力，不良貸款比例凈下降3.81個(gè)百分點(diǎn)，但仍高達(dá)25.4％，大大高于國(guó)際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過(guò)重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面利潤(rùn)共計(jì)230億元，以資產(chǎn)總額計(jì)算，資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.21％，與國(guó)際水平相差5－6倍多。這些利潤(rùn)都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤(rùn)，如果按國(guó)際接軌的方法，即把呆賬準(zhǔn)備提足，那么國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)將是負(fù)值。 

（四）服務(wù)功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。多年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，改善服務(wù)功能，無(wú)疑相比于過(guò)去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步。但是，與跨國(guó)銀行集團(tuán)，國(guó)際銀行業(yè)相比，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄，占業(yè)務(wù)收入較小。據(jù)測(cè)算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國(guó)外銀行40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)。國(guó)際銀行也不全單純是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)，而實(shí)質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)公司，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一，其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全。這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行而言，當(dāng)然是望塵莫及，且受到自身的體制和國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

（五）機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)，管理乏力。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的專業(yè)銀行演變而來(lái)，機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置，工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來(lái)越大，貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，這勢(shì)必要求對(duì)金融資源的調(diào)整分配。 

（六）科技服務(wù)手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)，對(duì)現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各國(guó)共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個(gè)低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點(diǎn)。各國(guó)有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場(chǎng)的作用。至今，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有完善的企業(yè)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復(fù)購(gòu)建計(jì)算機(jī)硬件，在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不能形成總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等“四統(tǒng)一”。 

（七）負(fù)債過(guò)于依賴公眾存款，經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的資金來(lái)源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲(chǔ)蓄存款呈迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到11.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對(duì)股票證券市場(chǎng)投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國(guó)商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用主要是貸款，業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差，深受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。雖然近年來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，但短期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能性較小。 

（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。從國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問(wèn)題，有的暴露出案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國(guó)際銀行業(yè)相比有很大差距。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報(bào)表系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法，而較少采用市場(chǎng)價(jià)值分析法；分析的重點(diǎn)主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析。而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強(qiáng)調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風(fēng)險(xiǎn)的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下。在技術(shù)方面，國(guó)外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開(kāi)發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 

（九）高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵(lì)約束機(jī)制。四大國(guó)有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，一般員工文化素質(zhì)也較過(guò)去有了很大的提高。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，特別是我國(guó)加入wto以后，日顯對(duì)金融業(yè)高級(jí)管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國(guó)有商業(yè)銀行受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，從人事任免到業(yè)績(jī)考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實(shí)可行的激勵(lì)約束機(jī)制。此外，由于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。 

上述國(guó)有商業(yè)銀行存在的諸多問(wèn)題，加之我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的約束，國(guó)有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風(fēng)順，因而國(guó)有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國(guó)際慣例接軌，又要考慮中國(guó)的國(guó)情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實(shí)際出發(fā)，積極的探索符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的國(guó)有商業(yè)銀行改革之路。

二、 深化國(guó)有商業(yè)銀行改革對(duì)策思路 

加快和深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對(duì)兩家國(guó)有銀行的注資為起點(diǎn)，新一輪國(guó)有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動(dòng)，預(yù)計(jì)一系列圍繞國(guó)有銀行改革的舉措必然會(huì)相繼推出，并將使國(guó)有銀行改革成為2004年中國(guó)金融改革的一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要搞好國(guó)有商業(yè)銀行改革，必須通過(guò)五大途徑來(lái)解決目前存在的問(wèn)題。 

（一）要加快國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點(diǎn)是建立保障資本價(jià)值最大化和明確所有者、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時(shí)從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國(guó)家與國(guó)有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國(guó)家的利益。國(guó)有商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個(gè)方面得到充分的保障。國(guó)家應(yīng)尊重國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會(huì)、執(zhí)行層和監(jiān)事會(huì)等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對(duì)銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。 

（二）要大力調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市。為配合國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國(guó)外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢(shì)。上市有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實(shí)行整體上市。 

（三）要盡快解決國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問(wèn)題，建立和健全銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作安全控制體系。國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)測(cè)和考核，督促其加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的管理。二是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國(guó)家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)注重對(duì)不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實(shí)施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會(huì)計(jì)原則提足損失準(zhǔn)備金，做實(shí)利潤(rùn)賬，講求資本充足。三是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國(guó)有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。 

（四）要加快研究制定混業(yè)經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。隨著金融的防火墻逐漸被推倒，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大的趨勢(shì)。我國(guó)加入wto以后，為了適應(yīng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要，加快國(guó)有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，已是擺在我們面前亟須研究的課題。受我國(guó)金融企業(yè)法律和其它客觀環(huán)境的制約，雖然還不能馬上從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，但從知識(shí)積累和人才儲(chǔ)備來(lái)看，應(yīng)是我國(guó)金融業(yè)內(nèi)人士的著眼點(diǎn)，把各項(xiàng)準(zhǔn)備工作做在先。國(guó)有商業(yè)銀行要積極參與證券、保險(xiǎn)業(yè)的合作，熟悉證券、保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。 

第8篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 基層機(jī)構(gòu) 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 合規(guī)部門

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制改革的日益深入，商業(yè)銀行在獲得眾多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。改善和加強(qiáng)自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，做好銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還存在著不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及其他一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在與商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)管理控制有著密切的關(guān)系。如何進(jìn)一步的加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制，提高商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，是當(dāng)前擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，由于存在多種不確定因素的影響，使銀行的實(shí)際收益和利潤(rùn)發(fā)生了一定的偏差。商業(yè)銀行作為一種綜合性、多功能的金融企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)不僅影響到其本身的經(jīng)營(yíng)，而且還影響到了宏觀經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)，即銀行對(duì)貸款人的信用水平做出的評(píng)價(jià)和判斷；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，造成銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的一種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行中最為明顯；利率風(fēng)險(xiǎn)，即銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)局面時(shí)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)；轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)形式，是與借款人所在國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境等各個(gè)方面有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；除了上述風(fēng)險(xiǎn)之外，商業(yè)銀行一般還存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)等。

商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到商業(yè)銀行內(nèi)部程序和流程，同時(shí)也與商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程等多個(gè)方面息息相關(guān)。對(duì)于基層全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)而言，處理操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有適當(dāng)?shù)?、針?duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的政策。要確定這些政策，同時(shí)要把這些政策告知整個(gè)銀行的人員。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中要考慮幾個(gè)方面：首先要有一個(gè)明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰(shuí)匯報(bào)。在一個(gè)典型的銀行案例中，除了應(yīng)有一個(gè)獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，由不同業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)的管理也必不可少，即需有兩個(gè)報(bào)告機(jī)制，有關(guān)日常運(yùn)作，向這種業(yè)務(wù)部門經(jīng)理匯報(bào)；而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理匯報(bào)。在銀行涉及的所有信息當(dāng)中還有一點(diǎn)至關(guān)重要，即獲得信息的人及獲得的所有信息在不同層面的細(xì)節(jié)。比如董事會(huì)所需要的是一個(gè)概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析來(lái)看，一般來(lái)說(shuō)，它有三個(gè)核心的指標(biāo)，即風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。風(fēng)險(xiǎn)水平包括一系列的風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，以時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)位基礎(chǔ)，是靜態(tài)指標(biāo)的一種；風(fēng)險(xiǎn)遷徙是衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化的程度，它是屬于靜態(tài)指標(biāo)的一種，包括正常貸款遷徙率和不良的貸款遷徙率；正常貸款遷徙率為正常貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與正常貸款之比，正常貸款包括正常類和關(guān)注類貸款，不良貸款遷徙率包括次級(jí)類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。次級(jí)類貸款遷徙率為次級(jí)類貸款中變?yōu)榭梢深愘J款和損失類貸款的金額與次級(jí)類貸款之比，可疑類貸款遷徙率為可疑類貸款中變?yōu)閾p失類貸款的金額與可疑類貸款之比。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)是用來(lái)衡量銀行抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力，一般包括銀行的盈利能力、準(zhǔn)備金德充足誰(shuí)水平以及資金的充足程度等。

二、商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和問(wèn)題

近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制和機(jī)制的不斷完善和創(chuàng)新，商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)得到了不斷的加強(qiáng)，基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到了較大提升。但是就目前商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)管理現(xiàn)狀分析來(lái)看，由于部分基層機(jī)構(gòu)在具體的操作中暴露出來(lái)的違規(guī)問(wèn)題以及一些風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題還比較突出，極大的削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，其具體問(wèn)題如下：

(一)部分商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的員工合規(guī)操作意識(shí)差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高

一些商業(yè)銀行的工作人員，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)的意識(shí)，有的員工甚至感情用事，忽視內(nèi)部控制制度和管理，極度排斥理性的控制管理機(jī)制，使得銀行的很多管理控制制度形同虛設(shè)，無(wú)疑加大了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(二)一些商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)管理人員往往只重視業(yè)務(wù)的發(fā)展，輕視對(duì)基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理

在基層機(jī)構(gòu)中，部分基層管理者面對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展和同行的競(jìng)爭(zhēng)，由于管理和經(jīng)營(yíng)理念上的偏差，偏重于業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目追求業(yè)績(jī)，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制管理的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，因而，使銀行留下多重風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展極為不利。

(三)商業(yè)銀行現(xiàn)有一些部門職能交叉嚴(yán)重，關(guān)系界定不清晰，也制約了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升空間

目前，雖然商業(yè)銀行在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度中，大部分行都已經(jīng)實(shí)施了授權(quán)授信、審貸分離和內(nèi)部審計(jì)等一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平在一定程度上得到了提升。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，從風(fēng)險(xiǎn)管理的傳導(dǎo)載體的組織系統(tǒng)分析來(lái)看，僅有這些措施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管控水平仍然比較薄弱，其中統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)尚缺乏一個(gè)穩(wěn)固的基礎(chǔ)；另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理政策的推行和其具體業(yè)務(wù)的操作，都缺乏一個(gè)必要的、合理的組織網(wǎng)絡(luò)和結(jié)構(gòu)載體，這直接導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的關(guān)系界定不清，職能交叉嚴(yán)重。這種風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全的問(wèn)題，不僅制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利展開(kāi)，而且還嚴(yán)重制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略思想的貫徹，并直接影響到銀行基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的全面提升。

(四)在商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理組織中，專職人員數(shù)量少，兼職人員數(shù)量多

很多商業(yè)銀行的基層非法人銀行機(jī)構(gòu)的合規(guī)人員較多，缺乏專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)和能力，在具體的操作中增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，由于這些基層機(jī)構(gòu)的管理人員，其業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，專業(yè)的人員缺乏，使得銀行的人員工作職責(zé)難以進(jìn)一步的提高，給基層機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高帶來(lái)了較大困難。

(五)一些商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中，其合規(guī)部門的職權(quán)和考核體系的獨(dú)立性不足影響了其履職的主動(dòng)性

一般而言，銀行基層機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，其有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該設(shè)置獨(dú)立的管理部門，并給予獨(dú)立與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)利，但是從商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的管理組織機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析來(lái)看，還存在較多的問(wèn)題，一方面，合規(guī)的管理部門缺乏獨(dú)立的調(diào)查權(quán)利，風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)施還不能完全的獨(dú)立展開(kāi)，導(dǎo)致一些職能沒(méi)有得到真正有效的實(shí)施；另一方面，獨(dú)立的、系統(tǒng)的人員績(jī)效考核體系還沒(méi)有完全建立，很多對(duì)人員考核的指標(biāo)主要停留在一些防控方面；第三方面，風(fēng)險(xiǎn)管理考核指標(biāo)在全行綜合考核評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重分值占比很小，不足引起行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，因而，使得商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出。

三、完善商業(yè)銀行基層全面風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

商業(yè)銀行只有以全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)為主線，做到點(diǎn)面結(jié)合，以點(diǎn)帶面，一手抓基礎(chǔ)建設(shè)，一手抓具體問(wèn)題，才能全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。具體對(duì)策如下：

(一)全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系建設(shè)

首先要加強(qiáng)對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的重要保證。一方面，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要重視經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的提高，不斷的提升自身的利潤(rùn)和發(fā)展空間，提高銀行內(nèi)部人員的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)他們的工作積極性和工作熱情；另一方面，重視銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的投入，采取必要的措施，努力提高商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力?？傊?，銀行的經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)管理是緊密相連，密不可分的，而這缺一不可，因此，商業(yè)銀行管理者必須引起高度重視。其次應(yīng)該完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度體系。制度是保障，要想推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系建設(shè)，就要建立和逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策和信用、市場(chǎng)等重要風(fēng)險(xiǎn)管理基本政策，明確各類風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、基本原則、管理流程、職責(zé)分工等，作為制定具體的基層風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度辦法及操作規(guī)程的重要依據(jù)。制訂和完善風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和操作規(guī)程，根據(jù)監(jiān)管要求，建立健全包括信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，明確全過(guò)程、各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控要求。最后要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)水平。努力完善風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告線路、內(nèi)容以及范圍等，結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際，明確合規(guī)績(jī)效考核的指標(biāo)和項(xiàng)目，在總行指定的相關(guān)制度下，提高合規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作效率。

(二)明確界定合規(guī)管理的部門職責(zé)，保證合規(guī)管理的獨(dú)立性

我國(guó)一些商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中，職責(zé)不清的問(wèn)題依舊突出。因此，首先要明確合規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，按照部門職責(zé)分工，明確主辦、協(xié)辦部門，各司其職、各負(fù)其責(zé)，建立合理有效的分工合作機(jī)制，界定合規(guī)部門支持并協(xié)助銀行基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理做好管理工作；同時(shí)，賦予風(fēng)險(xiǎn)管理部門獨(dú)立的工作權(quán)限，增加他們的主動(dòng)權(quán)，對(duì)調(diào)查和發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，能夠及時(shí)的向上級(jí)匯報(bào)；另外，還要開(kāi)通一條直接上級(jí)報(bào)告的線路，建立獨(dú)立的審查報(bào)告通道，以確保合規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能的有效發(fā)揮。其次要同時(shí)還要對(duì)整改工作加強(qiáng)督導(dǎo)，確保整改要求有效落實(shí)。各分支行主要負(fù)責(zé)操作層面的整改工作，積極行動(dòng)、狠抓落實(shí)，對(duì)問(wèn)題集中、管理薄弱的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)要開(kāi)展專項(xiàng)治理，并對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注、持續(xù)檢查，以使問(wèn)題得到徹底解決。再次，要加強(qiáng)各部門之間要加強(qiáng)溝通，努力做到上下協(xié)調(diào)、左右聯(lián)動(dòng)，形成工作合力。

(三)改善合規(guī)管理人員的隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，其高素質(zhì)、高能力的管理人員是基礎(chǔ)和保障。因此，一定要選撥一批有資歷、有經(jīng)驗(yàn)、具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，具有良好品德的人員，建立一支強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，提高合規(guī)隊(duì)伍的整體能力；同時(shí)，努力改變專業(yè)人員缺乏的現(xiàn)狀，加強(qiáng)培養(yǎng)專業(yè)的工作人員，對(duì)合規(guī)人員進(jìn)行合規(guī)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題和不足，持續(xù)改進(jìn)合規(guī)化建設(shè)；除此之外，還要強(qiáng)化全員的合規(guī)培訓(xùn)，提高銀行一線工作人員的合規(guī)化管理能力和操作能力，增強(qiáng)他們的職業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)有效的規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)。

(四)重視商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)，創(chuàng)造與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理一脈相連的管理理念

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理也依賴于銀行合規(guī)文化的建。首先，在銀行內(nèi)部積極倡導(dǎo)和建立全員的合規(guī)文化價(jià)值觀和道德理念，增強(qiáng)他們的責(zé)任感和自豪感；其次，努力培養(yǎng)全員的安全意識(shí)和行為準(zhǔn)則，強(qiáng)化他們行為的科學(xué)性、規(guī)范性和自覺(jué)性；除此之外，還要努力加強(qiáng)工作人員之間的交流，重視工作人員之間的相互學(xué)習(xí)，致力于和規(guī)劃企業(yè)文化的建設(shè)培養(yǎng)和創(chuàng)新，改善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，國(guó)際金融的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著前所未有的商業(yè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇，得到進(jìn)步和發(fā)展，就必須切實(shí)抓好內(nèi)部控制管理工作，做好基層全面風(fēng)險(xiǎn)管理的工作，為銀行的發(fā)展和壯大創(chuàng)建良好的環(huán)境。同時(shí)，還要建立一支強(qiáng)有力的管理隊(duì)伍，明確各部門的職責(zé)，建立獨(dú)立有效的職能部門，重視風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，保證商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：對(duì)商業(yè)銀行的看法范文

一、發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)取向

關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個(gè)：一是支持民營(yíng)說(shuō)；二是深化金融改革說(shuō)。那些積極呼吁開(kāi)放民營(yíng)銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國(guó)家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有得到國(guó)有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營(yíng)銀行來(lái)解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。

第一，中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說(shuō)明民營(yíng)企業(yè)的貸款愿望大于銀行對(duì)其資金的供給愿望，但不能說(shuō)明銀行沒(méi)有滿足民營(yíng)企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒(méi)有得到滿足并沒(méi)有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問(wèn)題，增大了銀行貸款營(yíng)銷的難度。從某種意義上說(shuō)，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對(duì)合理的矛盾。近年來(lái)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說(shuō)明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營(yíng)銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國(guó)有銀行在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款政策上并沒(méi)有任何歧視政策，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營(yíng)特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒(méi)有顯示出對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對(duì)杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬(wàn)元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國(guó)有銀行更傾向大客戶。將來(lái)新型的具有良好經(jīng)營(yíng)機(jī)制的股份制民營(yíng)銀行，從風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)最大化出發(fā)，未必會(huì)支持民營(yíng)中小企業(yè)。

第三，中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)離不開(kāi)普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行這方面顯然無(wú)法與現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢(shì)相提并論。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營(yíng)銀行有什么特別的優(yōu)勢(shì)。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營(yíng)銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營(yíng)銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，將發(fā)展民營(yíng)銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營(yíng)企業(yè)顯然是一個(gè)錯(cuò)誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會(huì)使我們?cè)诿駹I(yíng)銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營(yíng)銀行的問(wèn)題放在整個(gè)金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營(yíng)銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動(dòng)國(guó)有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國(guó)有銀行加快改革步伐，帶動(dòng)整個(gè)金融體系的改革。

二、發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問(wèn)題很多，既有宏觀問(wèn)題，也有微觀問(wèn)題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問(wèn)題。對(duì)此，很多人提出一個(gè)辦法，即可以照走我國(guó)企業(yè)增量改革的成功道路，在對(duì)國(guó)有企業(yè)動(dòng)大手術(shù)之前，在外圍開(kāi)放民營(yíng)企業(yè)，結(jié)果國(guó)民中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過(guò)國(guó)有部門，逐步稀釋國(guó)有企業(yè)的包袱，使國(guó)有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營(yíng)銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，督促國(guó)有銀行改善管理，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營(yíng)銀行，以此推進(jìn)國(guó)有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。

第一，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能帶來(lái)真正競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革中的增量部分即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過(guò)程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來(lái)的民營(yíng)企業(yè)都是極富生命力的，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，從而帶動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國(guó)目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營(yíng)銀行，金融市場(chǎng)仍然是一個(gè)只進(jìn)不出的市場(chǎng)，不可能是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營(yíng)色彩的股份制商業(yè)銀行，它們?cè)诔闪⒅蹩梢哉f(shuō)沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國(guó)有銀行，但與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)比起來(lái)，差距已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢(shì)。如果說(shuō)入世之后，面對(duì)外資銀行的沖擊，國(guó)有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問(wèn)題不解決，盲目增量發(fā)展民營(yíng)銀行，其態(tài)勢(shì)同樣不容樂(lè)觀。

第二，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能減輕國(guó)有銀行的包袱。對(duì)于一般國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來(lái)的住房、工資、福利等一系列問(wèn)題，使國(guó)有企業(yè)無(wú)法與民營(yíng)企業(yè)站在同一個(gè)起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營(yíng)企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開(kāi)，于是減輕了國(guó)有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的國(guó)有銀行將首先受到?jīng)_擊，競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)使國(guó)有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營(yíng)銀行將使整體金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險(xiǎn)涉及面小。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致支付問(wèn)題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營(yíng)銀行的人只看到民營(yíng)銀行促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的一面，卻沒(méi)有認(rèn)真分析這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不會(huì)過(guò)度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是否過(guò)度，但至少現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很激烈。試想將來(lái)又有大批中小民營(yíng)銀行介入進(jìn)來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對(duì)目前我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營(yíng)銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過(guò)改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國(guó)在存款保險(xiǎn)制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開(kāi)放民營(yíng)銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過(guò)創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開(kāi)展民營(yíng)銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)力，可以通過(guò)試點(diǎn)來(lái)摸索開(kāi)放民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過(guò)是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對(duì)存量改造的可行性提出異議。

對(duì)于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界許多發(fā)展家的情況看，開(kāi)放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國(guó)家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國(guó)家，在沒(méi)有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開(kāi)放民營(yíng)金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國(guó)情況看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國(guó)家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這才是我國(guó)漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險(xiǎn)防范并不是說(shuō)銀行業(yè)改革不能搞民營(yíng)化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開(kāi)放民營(yíng)銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國(guó)對(duì)一般國(guó)有的股份制改造也是一種存量改造和民營(yíng)化的改造，誰(shuí)會(huì)認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯(cuò)”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯(cuò)了，后果只是對(duì)試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問(wèn)題不是太大，大不了撤銷或重來(lái)。但對(duì)于民營(yíng)銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問(wèn)題可能對(duì)整個(gè)造成重大影響。

對(duì)于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營(yíng)資本，改造國(guó)有銀行，解決國(guó)有銀行一部分不良資產(chǎn)問(wèn)題，的確有一點(diǎn)“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說(shuō)，搭配銷售是一種適應(yīng)市場(chǎng)變化的價(jià)格調(diào)整，一個(gè)商家能否采用搭配銷售最終取決于市場(chǎng)供求，只要是市場(chǎng)接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營(yíng)資本改造國(guó)有銀行的關(guān)鍵還是要看市場(chǎng)供求，有沒(méi)有民營(yíng)資本愿意進(jìn)來(lái)，有沒(méi)有符合民營(yíng)資本投向的國(guó)有銀行。從表面上看，國(guó)有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰(shuí)都不愿意接。但看看我國(guó)一般國(guó)有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過(guò)幾年的努力，大部分國(guó)有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國(guó)有企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化，成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國(guó)資本市場(chǎng)上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢(shì)最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來(lái)是一個(gè)好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個(gè)特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營(yíng)資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營(yíng)銀行的方式

我們認(rèn)為對(duì)國(guó)有銀行的存量改造，可以借鑒國(guó)有企業(yè)民營(yíng)化的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中小國(guó)有銀行和大型國(guó)有銀行在改造方法上各有側(cè)重。