對醫(yī)療保險的建議精選(九篇)

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第1篇：對醫(yī)療保險的建議范文

關鍵詞：農村合作醫(yī)療；保險公司

合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導和支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農民醫(yī)療互助共濟制度。保險公司可根據(jù)新型農村合作醫(yī)療業(yè)務的特點，結合自身優(yōu)勢積極參與新型農村合作醫(yī)療建設，發(fā)揮保險公司的社會管理功能。

一、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的作用

(一)有利于保險公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗。保險公司在費率厘定和風險管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補償標準進行測算、擬訂合理的征繳補償標準和辦法，進行賠償額度的設置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農村醫(yī)保業(yè)務管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點醫(yī)療機構，負責參保人員的政策咨詢、資格核準、住院登記、轉院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結報支付等工作。利用保險公司的業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務管理中心和各定點醫(yī)院間建立遠程審核結報網(wǎng)絡平臺。業(yè)務管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點醫(yī)院設立工作站，專管員對結報人的醫(yī)療費用進行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務管理中心，業(yè)務管理中心即時核準。農村醫(yī)保專管員制度和遠程審核結報網(wǎng)絡平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機構的距離。業(yè)務管理中心通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)。保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設可積累農村保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，便于保險公司設計和開發(fā)有針對性的農村保險產品及拓展農村保險市場，實現(xiàn)保險公司做大做強的戰(zhàn)略目標。

(二)有利于政府發(fā)揮指導和監(jiān)督職能，實現(xiàn)政府職能從辦農醫(yī)保向管農醫(yī)保的轉變。政府設立新型農村合作醫(yī)療保險辦公室，負責監(jiān)督業(yè)務管理中心的基金運作情況和各定點醫(yī)療機構參保病人的醫(yī)療行為。加強對農?；鸬谋O(jiān)督，真正做到農?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農保基金的運作和結報補償?shù)热粘Ｐ允聞展ぷ?，只負責監(jiān)督管理和政策的調研與完善，真正實現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。

(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補償支付服務。保險公司的參與可提高農民健康保障水平，解決廣大農民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農民體驗到新型農村合作醫(yī)療的好處，增強農民群眾的參保意識，有利于提高農民的參保率，有利于改善政府和群眾的關系。

二、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的方式

我國建立新型農村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農村在進行稅費改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財政收入來源的農業(yè)稅被取消，財政資金大幅度減少，有限的資金在維護公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險公司而言，占據(jù)我國人口70％的農民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險公司向農村市場的養(yǎng)老保險、健康保險及責任保險必然可讓保險公司與農民實現(xiàn)“雙贏”。保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設的方式主要有三種。

(一)“委托管理”模式。保險公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費用，按照政府確定的補償方案為參保農民提供醫(yī)療費用補償服務，不承擔新農合基金的運行風險。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險公司為政府提供新農合補償費用支付服務，實現(xiàn)新農合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險公司自身不承擔基金管理與運作風險，有利于規(guī)避政策風險，是目前保險公司參與新農合試點工作的主流模式。

(二)“風險管理”模式。完全按照商業(yè)保險規(guī)律運作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費和補償標準，保險公司為參保農民提供醫(yī)療費用補償(報銷)服務，承擔新農合基金的運營風險，自負盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，調動經(jīng)辦公司在風險管控方面的主動性和積極性，促使新農合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進行初期探索。

(三)“風險共擔”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強風險防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎上，雙方約定按一定比例，分享新農合基金盈余，共擔基金虧損風險。這種模式具有平衡機制，結合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟關系，具體操作相對復雜，保險公司面臨較大風險。

三、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療存在的問題

(一)缺少積極的新型農村合作醫(yī)療保險參與主體。雖然在新型農村合作醫(yī)療保險中農民的應繳費用降低了，減輕農民的義務，但農民做為此項制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導重建農村合作醫(yī)療時，由于制度設計的問題，導致資金缺乏并造成沒有給參保農民報銷醫(yī)藥費的現(xiàn)象。因此，農民參加新型農村合作醫(yī)療保險制度的積極性不高。

(二)政府和監(jiān)管機關尚未完善制度保障。目前保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設。還缺少政府有關的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎支持。政府沒有出臺保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設的指導意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險監(jiān)管機關對保險公司參與新農合建設的產品開發(fā)、精算技術標準、基金運營管理、盈虧核算方法等缺少相應的保險法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。

(三)保險公司缺乏經(jīng)驗和動力。首先，目前保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設，缺少針對農村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)或經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農村基層衛(wèi)生服務情況的統(tǒng)計工作一直未能全面建立，沒有詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)儲備，導致保險公司參與新農合建設的保險費率厘定缺乏科學數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標準費率。其次，新農合建設遵循的不贏利原則，迫使保險公司對于服務“三農”，建設社會主義新農村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險公司參與新農合建設往往只能寄托于參與新農合建設所帶來的農村保險市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機構在醫(yī)療費用使用上的管控，保險公司無法真正做到對醫(yī)療機構的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務農村市場的經(jīng)驗，對保險公司來說往往缺乏針對新農合業(yè)務的風險識別評估、服務流程、業(yè)務系統(tǒng)網(wǎng)絡，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術支持。

四、對保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的建議

(一)加強宣傳引導。充分利用村務公開欄、黑板報及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農民的典型事例進行報道，努力提升新型農村合作醫(yī)療在農民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農民真正認識建立新型農村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農村合作醫(yī)療。

(二)加強對保險公司參與新型農村合作醫(yī)療的指導和監(jiān)督。衛(wèi)生行政部門是實施新型農村合作醫(yī)療制度的主管單位，衛(wèi)生部門和保險監(jiān)管部門應對保險公司參與新型農村合作醫(yī)療進行指導和監(jiān)督，規(guī)范工作流程和服務標準。共同總結經(jīng)驗，不斷提高保險公司參與新型農村合作醫(yī)療的工作能力和服務水平，使保險公司參與新型農村合作醫(yī)療的運作模式得以持續(xù)健康發(fā)展。

第2篇：對醫(yī)療保險的建議范文

近年來我國醫(yī)療事故頻發(fā)。中國紅十字會統(tǒng)計顯示，中國每年醫(yī)療損害事件造成約40萬人非正常死亡，是交通事故致死人數(shù)的4倍。另一方面，伴隨著我國經(jīng)濟騰飛，人民生活水平大幅提高，物質文化生活越發(fā)豐富，人們的價值觀念發(fā)生了改變。人們越來越注重身體健康，醫(yī)療保健需求逐漸增加。同時人們的法律意識和自我保護意識也越來越強。民眾對醫(yī)療質量要求大大提高，但是醫(yī)療相關事故發(fā)生率卻居高不下，這種矛盾使得民眾對醫(yī)療的不滿與日俱增。當前，醫(yī)患關系已經(jīng)緊張到了非常嚴重的程度，醫(yī)療糾紛事件劇增，甚至暴力襲醫(yī)的事件也屢見不鮮。醫(yī)鬧事件在我國頻頻發(fā)生，2015年1月至5月，僅廣東省醫(yī)鬧事件就有208件。雖然《刑法修正案九》將“醫(yī)鬧”入刑，但是沒有解決醫(yī)患糾紛。嚴峻的醫(yī)患矛盾和醫(yī)療職業(yè)風險已經(jīng)開始威脅醫(yī)療秩序的正常運行。

我國現(xiàn)有的醫(yī)療糾紛處理主要有雙方協(xié)商、申請行政部門調解和訴訟。但是這幾種處理方式都很難兼顧雙方利益，從糾紛發(fā)生到達成一致，往往持續(xù)相當長的時間，這就給雙方造成巨大的精力和成本消耗。

醫(yī)療責任保險是職業(yè)責任保險的一種，指投保醫(yī)療機構和醫(yī)務人員在保險期內，因醫(yī)療責任發(fā)生經(jīng)濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定承擔賠償責任。醫(yī)療責任保險作為分散醫(yī)療職業(yè)風險、緩解醫(yī)患矛盾的一種重要手段，在西方發(fā)達國家已經(jīng)約有一百多年的歷史，并已取得明顯成效。但我國的醫(yī)療責任保險市場尚處于起步階段，在實際操作中存在諸多問題，其作用未得到應有的發(fā)揮。

二、我國現(xiàn)行醫(yī)療責任保險存在的問題

（一）相關法律法規(guī)不健全，事故鑒定困難

醫(yī)療責任保險承擔的是被保險人依法應承擔的醫(yī)療賠償責任，而我國醫(yī)療損害賠償法律制度不完善，醫(yī)療責任性質認定往往不確定，使保險公司面臨的經(jīng)營風險難以控制。醫(yī)療事故、醫(yī)療過失及醫(yī)療意外引起的民事賠償糾紛的責任性質認定和區(qū)分十分困難，保險公司對于推進醫(yī)療責任保險普及比較謹慎。另外，現(xiàn)行醫(yī)療責任保險產品結構單一，僅僅對醫(yī)療事故進行賠付，但是是否屬于醫(yī)療事故需要相關部門鑒定。鑒定為醫(yī)療事故的，才能受到保險公司賠付。但是實際上許多醫(yī)院不愿通過鑒定確認醫(yī)療糾紛是否屬于醫(yī)療事故，因為醫(yī)療事故會影響醫(yī)生個人的年終考核和評級，也會對醫(yī)院的聲譽造成損害。所以大部分醫(yī)院更傾向于與患者私了。所以醫(yī)療機構也大多對于參加醫(yī)療責任保險持觀望態(tài)度。

（二）缺乏醫(yī)療風險數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料

非壽險產品都會運用精算技術來進行科學的分析計算。但我國由于醫(yī)療責任保險發(fā)展歷史簡短，無論從醫(yī)療機構角度還是保險公司方面都缺乏詳實的理賠歷史數(shù)據(jù)。沒有豐富的風險發(fā)生的數(shù)據(jù)資料積累，無法滿足精算要求，就無法厘定出合理的保險費率。此外，即便發(fā)生事故，當事醫(yī)療機構也不愿意將事件披露，保險公司難以掌握真實情況。致使市場上醫(yī)療責任保險產品的費率厘定還停留在經(jīng)驗費率階段，無法像美國醫(yī)療責任保險機構那樣針對不同的醫(yī)療風險情況差異化制定費率。這種定價不能反映國內醫(yī)療責任風險的真實情況。醫(yī)療機構相關數(shù)據(jù)的不透明，這在一定程度上制約著醫(yī)療責任保險業(yè)務的發(fā)展。

（三）醫(yī)療機構參保率過低，道德風險和逆向選擇嚴重

一般來說，同類型的風險單位參保越多，越能減少及分散保險公司本身的風險。可是我國目前的醫(yī)療責任保險參保率往往只有7%-8%，參保率低，收到的保險費總額就少，不僅風險不易分散，當出現(xiàn)大額醫(yī)療賠償時也很難賠付。而愿意參保的醫(yī)療機構以及參保的科室往往風險巨大，投保的逆向選擇現(xiàn)象嚴重，這就違背了保險的“大數(shù)定律”，使保險公司的運營風險大幅增加。保險公司為了自身經(jīng)營不得不將最高賠付限額設定得很低，限制了醫(yī)療責任保險轉移和分散風險的作用，這使得醫(yī)院也不愿意花錢購買保險。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，醫(yī)療機構往往不主動報告，個別醫(yī)療機構和醫(yī)生甚至利用醫(yī)療責任保險騙取賠款，這樣不利于醫(yī)療責任保險的進一步發(fā)展。

（四）在我國當前的醫(yī)療環(huán)境下，醫(yī)療責任保險很難在實質上緩解醫(yī)療責任糾紛

一旦出現(xiàn)醫(yī)患矛盾，患者家屬往往采取暴力手段如封堵醫(yī)院、打砸醫(yī)院設備和醫(yī)護人員等“醫(yī)鬧”方式來威脅相關醫(yī)療機構；醫(yī)院面對現(xiàn)實威脅往往被迫就范；政府出于維護社會穩(wěn)定的考慮也往往會要求醫(yī)院滿足患者及其家屬的需要，涉事多方都不愿走法律途徑來解決問題。在這種復雜的情況下即使政府相關部門也很難有所作為，那么保險公司的介入調解能否解決問題就要打個問號了。

三、建立醫(yī)療責任強制保險制度

現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險制度存在諸多問題，可以考慮在全國范圍建立醫(yī)療責任強制保險制度。

（一）醫(yī)療責任強制保險是一種政策保險

政策保險是國家為了促進個別產業(yè)的發(fā)展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領域的危險保險給予保護或扶持的一類特殊類型的保險業(yè)務。政策保險不同于商業(yè)保險和社會保險，不受《保險法》制約，也不受社會保險法規(guī)政策規(guī)范，而是由另行制訂的專門政策法規(guī)來規(guī)范。針對醫(yī)療責任強制保險專門制定相關法律，就能彌補醫(yī)療責任領域法律法規(guī)不健全的問題。將醫(yī)療職業(yè)保險確立為政策性強制保險，制訂專門的政策規(guī)范，針對性建立獨立的醫(yī)療責任鑒定機構，明確醫(yī)療糾紛中的事故責任，將糾紛雙方可以通過法律途徑更好的對自身利益進行訴求。

（二）強制投保保證投保率，風險分散作用得到有效發(fā)揮

其他強制保險如交強險，買到車就必須購買，所以交通事故造成的損失能在更廣的范圍進行分擔。建立醫(yī)療責任強制保險制度就是要達到類似的目標，立法強制醫(yī)療機構必須投保。只要投保數(shù)量夠多，大數(shù)定律就能發(fā)揮總用，風險轉移和分攤就更加有效，保險公司的經(jīng)營也會更加穩(wěn)健。保險公司就可以適當提高賠付限額，更好的將醫(yī)療風險轉移。

同時參保醫(yī)院夠多，投保費用在更廣的范圍得以分攤，事故處理成本也會降低。這就形成規(guī)模效應，費率必然會大幅下降。在精算技術上也可以依托大量樣本，通過不斷積累數(shù)據(jù)可以更好的制定保險費率費率。隨著費率制定越發(fā)精細化，對不同醫(yī)療就夠、不同科室乃至不同個人的差異化定價也會逐漸成熟，讓風險和保費相關就能在一定程度上減少逆向選擇的發(fā)生。

第3篇：對醫(yī)療保險的建議范文

一、全縣基本醫(yī)療保險情況

我縣應參加基本醫(yī)療保險的單位有248個（其中：縣直機關50個，事業(yè)單位116個，企業(yè)82個），應參保人數(shù)共15*7人（其中在職人員10496人，離退休4581人）。截至20*年6月31日止，實際參加基本醫(yī)療保險的單位198個，參保人數(shù)14241人，其中：縣直機關事業(yè)單位136個，參保人數(shù)6974人，省屬企事企單位33個，參保人數(shù)5670人，縣屬企業(yè)單位有29個，參保人數(shù)1597人。20*年1—6月共征繳醫(yī)療保險費773萬，歷年節(jié)余2300多萬元，支出552萬元，其中：劃轉個人帳戶286萬元，統(tǒng)籌帳戶支付參保人員住院醫(yī)療費266萬元。我縣基本醫(yī)療保險住院費用支付的新做法（即個人負擔部分，由個人直接交付醫(yī)院，應由基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌帳戶支付部分，由社會保障局支付給醫(yī)院），不僅減輕了個人醫(yī)療費用的支付壓力，而且改變了過去那種小病大治和報銷醫(yī)療費排隊審批的現(xiàn)象。

二、存在問題

（一）我縣基本醫(yī)療保險接管的省屬企業(yè)比較多，且多屬老企業(yè)，退休人員比在職人員多，如農墾石碌水泥廠在職人員164人，退休人員312人，*水泥廠和*鋼鐵廠的情況也是如此。這些企業(yè)繳費少、享受基本醫(yī)療保險資源較多，加重了我縣的基本醫(yī)療保險負擔。

（二）每年全縣參保人員有30%的病源轉到縣外定點的省醫(yī)療機構就醫(yī)，從基本統(tǒng)籌帳戶支付的住院費占全縣醫(yī)療保險資源的55%，而在本縣定點醫(yī)療機構就醫(yī)的參保人員雖然占70%，但支付住院費卻只占基本醫(yī)療保險資源的45%，比例嚴重失調。如20*年我縣統(tǒng)籌資金536萬元，其中，支付省人民醫(yī)院約200萬元、*醫(yī)院約100萬元，占全縣基本醫(yī)療統(tǒng)籌資金60%。

（三）設立的定點購藥點過密不合理，且沒有配備藥劑師。我縣在縣城設立的定點購藥點共有10家，按人口比例，設點過密。按規(guī)定，每個定點藥店至少要配備1名藥劑師，以保證參保人員用藥安全，但這10家定點藥店均沒有有職資的藥劑師。

（四）定點藥店有違反個人帳戶資金限定使用藥品范圍費用開支的行為。有的定點藥店購進各種生活用品和食品等非藥品，出售給基本醫(yī)療保險個人帳戶ic卡的持有者，并使用醫(yī)療保險個人帳戶資金支付所需費用。

（五）每個季度參保人員都必須到銀行進行個人帳戶資金升級，如不進行升級就不能使用個人帳戶資金。這種做法給參保人員帶來許多不便。不少參保人員質問：為什么銀行不按月把個人醫(yī)療費打進個人帳戶？

（六）退休異地安置人員，無法使用個人帳戶的資金，因為個人帳戶只限定在本縣內的定點醫(yī)療機構和定點藥店才能使用。

三、幾點建議

（一）縣政府要按照有關規(guī)定，選派專業(yè)人員到縣社保局負責專項保險工作，以保證有限的基本醫(yī)療保險資源得到有效的使用。并給社保部門拔出一定的專項工作經(jīng)費，用于監(jiān)督、審核定點醫(yī)療機構對參保人員住院的醫(yī)療是否有采取大處方、過份治療等行為，或是否存在假冒住院套取基本醫(yī)療保險基金的現(xiàn)象。

（二）為了充分利用好本縣的基本醫(yī)療保險資源，建議由衛(wèi)生局牽頭，從人民醫(yī)院和中醫(yī)院抽調醫(yī)療專家組成基本醫(yī)療保險醫(yī)療專家小組，對參保人員需要到縣外住院治療的病情進行會診，做出是否需要轉院的決定，減輕患者的負擔，盡量減少醫(yī)療保險資源比例嚴重失調現(xiàn)象。

（三）縣社保局要嚴格履行與定點藥店簽定的《從業(yè)人員醫(yī)療保險定點藥店服務協(xié)議書》，對違反協(xié)議沒有按要求配備藥劑師或引導用個人帳戶ic卡支付非國家基本醫(yī)療保險藥品行為的，要進行處罰。對屢教不改者，要取消其定點藥店資格。

（四）縣社保局要和銀行進行溝通，糾正個人醫(yī)療卡每季度需要到銀行升級后才能使用的做法。銀行應每月按時將個人的醫(yī)療費劃撥到個人帳戶，為參保人員提供方便快捷的服務。

第4篇：對醫(yī)療保險的建議范文

[關鍵詞]鐵路 醫(yī)療保險 現(xiàn)狀分析 對策

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，城市化、老齡化步伐不斷加快，人們對健康服務的需求不斷增長，同時近代醫(yī)療科學技術的飛速發(fā)展，新的治療技術和手段不斷涌現(xiàn)，醫(yī)療費用支出呈現(xiàn)快速增長的趨勢，對醫(yī)療保險基金的正常運作提出了極大的挑戰(zhàn)。本文結合福州鐵路醫(yī)保中心醫(yī)療保險基金運作情況，對福州鐵路醫(yī)療保險現(xiàn)狀進行分析并提出對策措施。

1.鐵路醫(yī)療保險參保人員現(xiàn)狀

福州鐵路醫(yī)保中心是福建省醫(yī)療保險管理中心的分中心，主要負責經(jīng)辦福建境內鐵路運輸企業(yè)職工基本醫(yī)療保險業(yè)務。2003年7月啟動基本醫(yī)療保險制度改革，經(jīng)辦的險種有基本醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險、職工大病互助醫(yī)療保險等險種，為參保人員建立了多層次的醫(yī)療保障體系。截至2012年11月底，現(xiàn)有參保單位70個，參加基本醫(yī)療保險58063人，其中在職職工37885人，退休人員20178人，目前在職職工與退休人員比例為1.88：1。

隨著人口老齡化的加快，退休人員呈現(xiàn)上升趨勢，福州鐵路醫(yī)保中心參保人員的年齡結構也發(fā)生了變化，2003年～2012年在職職工與退休人員情況見表1。

從表1可以看出，在職職工與退休人員比例一直呈現(xiàn)下降趨勢，2003年～2012年在職職工凈減少3305人，減幅8.02%，在職職工人數(shù)逐年減少；退休人員凈增加3956人，增幅24.38%，退休人員大幅增加，參保人員結構老齡化日益明顯。

2.鐵路醫(yī)療保險基金現(xiàn)狀分析

醫(yī)療保險基金是醫(yī)療保險制度實施的基礎和根本保障，對醫(yī)療保險制度的運行至關重要。2006年～2011年福州鐵路醫(yī)保中心醫(yī)療總費用出現(xiàn)快速增長的趨勢（見圖1），給醫(yī)療保險基金造成巨大的壓力。而醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金收入的增長率卻低于統(tǒng)籌基金支出的增長率，導致醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金結余逐年減少。2006年統(tǒng)籌基金結余2793.8萬元，至2011年統(tǒng)籌基金結余變?yōu)?1976.08萬元。2009年以來醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金已經(jīng)連續(xù)三年出現(xiàn)當期收不抵支的狀況，見圖2。

福州鐵路醫(yī)保統(tǒng)籌基金出現(xiàn)收不抵支的主要原因是：

2.1在職職工逐年減少，退休人員不斷增加，導致醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金收入相對減少

基本醫(yī)療保險的籌資方式是參保單位和在職職工共同繳納。福州鐵路醫(yī)保中心參保單位繳費比例為在職職工工資總額8%，在職職工繳費比例為本人工資收入的2%，退休人員不需要繳費。由于人口老齡化速度的加快，退休人員快速增長，在職職工與退休人員比例一直呈現(xiàn)下降趨勢，繳費的在職職工逐年減少，不繳費的退休人員不斷增加，導致基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金收入相對減少。隨著退休人員的增加，醫(yī)療費用支出也不斷增長，而退休人員的醫(yī)療費用主要是靠單位和在職職工共同繳費來承擔，因此醫(yī)療保險基金存在收入與支出不平衡的狀況。醫(yī)療保險基金籌資的有限性與使用相對無限性之間的矛盾，給醫(yī)療保險基金的可持續(xù)發(fā)展造成了潛在的壓力，增加了醫(yī)療保險基金的風險性。

2.2醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支出逐年遞增

在醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金收入相對減少的同時，醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支出卻逐年大幅遞增。主要原因為：

近年來，隨著醫(yī)療技術的發(fā)達，新的治療技術和手段不斷涌現(xiàn)。參保人員在就醫(yī)時使用新材料、新技術、新工藝治療疾病，導致醫(yī)療費用水漲船高。如心臟支架手術是治療冠心病的新技術，雖然手術費用比傳統(tǒng)治療技術更高，但手術操作方便，病人創(chuàng)傷小，參保人員一般會優(yōu)先選擇心臟支架手術。

醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制改革沒有與醫(yī)療保險改革“三改并舉”，醫(yī)療機構的“以藥養(yǎng)醫(yī)”和藥品的“虛高定價”問題還沒有得到有效解決，也是造成醫(yī)療保險基金過度增長的原因。“以藥養(yǎng)醫(yī)”制度是南于政府財力不足，放權給醫(yī)院將藥品加價15%后銷售。醫(yī)療機構為了多創(chuàng)收，存在賣貴藥、多賣藥、不應該做的檢查全做、使用高端器材等現(xiàn)象。

人口老齡化與醫(yī)療費用的快速增長有密切關系。通過對2011年退休人員和在職職工醫(yī)療費用情況進行統(tǒng)計分析（見表2），退休人員隨著年齡增大，身體狀況變差，發(fā)病率以及人均費用等指標，均高于在職職工。

醫(yī)保制度本身存在的一些漏洞，導致醫(yī)療費用不合理增長。福州鐵路醫(yī)保中心為參保人員建立了多層次的醫(yī)療保障體系，此外，路局工會部門還出臺了相關的補助政策，分別對患26種大病的在職職工醫(yī)療費用進行補助，對患常規(guī)病住院的在職職工和退休人員醫(yī)療費用進行補助，進一步降低了參保人員的個人負擔比例。2011年度參保人員在多層次醫(yī)療保障基金補助后的個人負擔情況見表3。

從表3可以看出，由于多層次的醫(yī)療保障體系過于傾向對住院費用的補助，導致參保人員住院個人負擔比例遠低于國際公認的個人合理費用分擔比例（25%）。參保人員個人負擔比例過低，就醫(yī)時容易被誘導選擇貴重藥品和不必要的治療項目，導致過度醫(yī)療消費；部分醫(yī)院和醫(yī)生為了自己的效益和利益，也不限制開出藥品的數(shù)量和金額；就診時，醫(yī)院并沒有嚴格核對持卡者的身份，存在一人醫(yī)保，全家享用的情況。此外路局工會部門對退休人員住院費用的補助政策，是以基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金、企業(yè)補充醫(yī)療保險基金等其他基金支付的合計值為補助基數(shù)，導致存在重復補助的現(xiàn)象，甚至造成少部分退休人員補助后還略有盈余的狀況。

3.應對措施和對策

3.1提前預防、定期體檢，防患于未然

“預防是控制大病的最有效方法”，疾病早期發(fā)現(xiàn)與早期治療是預防小病發(fā)展成大病的最佳辦法、是節(jié)約醫(yī)療費用的最佳手段。建議根據(jù)職工的年齡及身體狀況、疾病譜的分布情況，對所有參保人員每年有針對性的安排體檢項目，使參保人員常見病、多發(fā)病的隱患能夠“早發(fā)現(xiàn)、早預防、早治療”，減少大病突然暴發(fā)產生的巨額醫(yī)療費用開支.防患于未然。

3.2合理控制綜合保障水平，控制醫(yī)療費用不合理增長

目前福州醫(yī)保中心醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金收不抵支，醫(yī)療費用居高不下，各項住院指標均高于福建省醫(yī)保同期的住院指標.與多層次的醫(yī)療保障體系過多地降低了參保人員住院個人負擔比例緊密相關。因此，建議適當調整鐵路多層次的醫(yī)療補助方式，改變對住院補助過度傾斜的政策，做到住院與門診統(tǒng)籌兼顧。合理控制綜合保障水平，既要防止補助水平過高導致醫(yī)療費用不合理增長，又要考慮減輕重病職工的負擔，不使職工因病致貧，真正發(fā)揮個人分擔機制對控制醫(yī)療費用不合理增長的作用。此外，對于不同管理部門出臺的醫(yī)療補助政策，要統(tǒng)籌規(guī)劃，避免出現(xiàn)就醫(yī)盈利的現(xiàn)象。

3.3建議由企業(yè)補充醫(yī)療保險基金

目前福州鐵路醫(yī)保參保單位繳費比例已達8%，已超過國家規(guī)定的6%，再提高參保單位繳費比例已不可行。建議上級主管部門調整企業(yè)補充醫(yī)療保險基金使用辦法，在基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金當期收不抵支的情況下，由企業(yè)補充醫(yī)療保險基金。

3.4調整定點醫(yī)院結算辦法，加強統(tǒng)籌基金支出管理

福州鐵路醫(yī)保中心在原有按定額結算和單病種結算辦法的基礎上，2012年又在部分定點醫(yī)院推行了住院醫(yī)療費總額預算結算辦法，以減少定點醫(yī)院過度醫(yī)療、分解住院以及掛床住院等手段套取醫(yī)?；鸬冗`規(guī)行為的發(fā)生，有效引導定點醫(yī)療機構和參保人員合理醫(yī)療用藥行為?？傤~預算結算辦法實施后，試點醫(yī)院能自主加強費用控制管理，使住院費用支出逐漸趨于合理，達到了預期的效果。建議進一步擴大總額預算結算辦法的定點范圍。

3.5充分利用現(xiàn)代信息技術，加強定點醫(yī)療機構的監(jiān)管、控制不合理的基金支出

借助福州鐵路醫(yī)保信息管理系統(tǒng)的“稽核管理”功能，對基本醫(yī)療保險基金的使用進行網(wǎng)上實時監(jiān)控和預測，對政策執(zhí)行情況進行評估。重點加強定點醫(yī)療機構和零售藥店日常的網(wǎng)上監(jiān)管和現(xiàn)場的突擊巡查工作，對定點醫(yī)療機構的監(jiān)管做到平時監(jiān)管與年終考核相結合，促進醫(yī)療機構規(guī)范管理。建議對定點醫(yī)療機構實施真正的“準入”和“退出”機制，與省市醫(yī)保系統(tǒng)建立“黑名單”制度，對被做出“退出”處罰的醫(yī)療機構或藥店，不得作為其他醫(yī)保單位的定點機構。

3.6加大政府對醫(yī)療保險的投入，完善全民醫(yī)保制度

基本醫(yī)療保險作為一項公共產品，政府承擔的角色不容回避。據(jù)國務院公布的資料，2011年全國醫(yī)療總費用占GDP比重只有5.1%左右，不但低于高收入國家（平均8.1%），而且比低收入國家的比重還要低（平均6.2%）。如果每個公民都享有基本的衛(wèi)生醫(yī)療保健，就不可能出現(xiàn)用別人的醫(yī)療保險卡來冒名頂替、掛卡等現(xiàn)象。因此，國家應強制每個公民均應參加基本醫(yī)療保險。

3.7創(chuàng)新管理、完善醫(yī)保制度，健全社會信用體系

“壞制度讓人變成鬼，好制度使鬼變成人”同樣適用于醫(yī)保領域。完善醫(yī)保制度，構建內容科學、程序嚴密、配套完備、有效管用的醫(yī)保制度體系，堅持按制度辦事、靠制度管人，是從源頭上防治醫(yī)療風險的根本途徑。同時建立健全社會信用體系，并與企業(yè)的發(fā)展和個人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等直接掛鉤，讓守信者獲得種種收益，讓失信者遭到市場的淘汰。

4.醫(yī)保政策調整的風險防范

醫(yī)療保險制度是整個社會保險體系中涉及面最廣、關系最為復雜、矛盾最容易激化的一種社會保障機制。醫(yī)保政策的調整，必然會觸及一些深層次矛盾，難度也越來越大，必須做好、做足風險防范措施和應急預案。

4.1做好輿論宣傳和引導工作。廣泛宣傳醫(yī)保政策調整的重要意義和作用，取得參保人員的理解和支持，保證醫(yī)保政策的順利實施。

4.2注重協(xié)調與定點醫(yī)療機構之間的關系.通過科學管理提升服務水平。目前，醫(yī)保中心對定點醫(yī)療機構的管理還停留在對費用的事后稽核及考核管理上，不能體現(xiàn)出管理的超前意識，容易造成醫(yī)、患、保三方的矛盾。

4.3應進一步完善與醫(yī)療保險有關的法律法規(guī).規(guī)范醫(yī)療保險法律關系和各類法律主體行為，明確醫(yī)保管理部門對醫(yī)療服務行為和責任人的監(jiān)督、處罰和執(zhí)法依據(jù)。

5.前景展望

醫(yī)保是一個國家社會二次分配的重要內容，是體現(xiàn)以人為本，實現(xiàn)社會公平的基本內容，也是參保人員對政府、企業(yè)的基本要求。根據(jù)國家有關部門和福建省有關文件要求，福建省已啟動了縣級公立醫(yī)院醫(yī)藥價格改革工作，改革的目標是要積極穩(wěn)妥地實施醫(yī)療服務價格調整方案，醫(yī)療服務價格調整必須與藥品零差率銷售政策配套實施，以此改變“以藥補醫(yī)”現(xiàn)象，實現(xiàn)公立醫(yī)院公益性的本質回歸。希望這次改革能成為醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制改革的破冰之旅，最終實現(xiàn)醫(yī)療保險、醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制改革的“三改并舉”。

隨著醫(yī)保改革的不斷深入，全民醫(yī)保制度的不斷完善，降低醫(yī)療成本、保障參保人員病有所醫(yī)，合理就醫(yī)，確保醫(yī)療保險基金安全運作，真正實現(xiàn)醫(yī)療保險改革的和諧發(fā)展，必將指日可待。

參考文獻：

[1]王東進統(tǒng)籌與分擔，最基礎最關鍵的機制[J].中國醫(yī)療保險，2012，5（4）：7.

第5篇：對醫(yī)療保險的建議范文

【關鍵詞】城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險 矛盾 統(tǒng)籌 建議

城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險二元結構的體制矛盾日益突出，國務院遵循科學制定方針政策規(guī)律，篩選具有各層次代表性地區(qū)試點探索城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險兩套體系有限度分階段融合路徑，積累了各個經(jīng)濟水平下基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌經(jīng)驗，但整個體制內潛伏著隱性矛盾，急需從全局層面高度重視與紓解。

一、城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險

1.目前，多地進行城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌試點，各地因地制宜制定了符合本地實際的具體政策。但關于城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險體系的地域分割性的問題影響深遠。

2.基本醫(yī)療保險地市級統(tǒng)籌兜底系統(tǒng)綜合配套制度不盡完善，保增長壓力前提下地市級政府基本醫(yī)療保險財政兜底支出意愿對基本醫(yī)療保險效果負面影響不容忽視。經(jīng)濟增長的快慢直接決定了地市級政府體系領導崗位官員的政治前途，無疑無論從自身事業(yè)發(fā)展角度還是從執(zhí)政的主要矛盾角度，地市級政府都更傾向于把手中掌握的各種資源，包括錢財物人力，越多越好地投向能夠很快見到經(jīng)濟成效的項目，基本醫(yī)療保險的經(jīng)費支出受到限制。

3.基本醫(yī)療保險水平地區(qū)間差異很大。1985年，醫(yī)療體系實行改革以來，國家層面醫(yī)療水平均等化政策措施不到位，各地醫(yī)療發(fā)展差距越來越大，優(yōu)秀的醫(yī)生、先進的設備向大城市集中，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)醫(yī)療水平越來越差。

4.基本醫(yī)療保險資金被套取問題亟待解決。一些醫(yī)保資金被用來兌換生活用品，一些人伙同醫(yī)院騙取醫(yī)保資金。

二、形成以上問題的主要原因及分析

1.基本醫(yī)療保險系統(tǒng)地域統(tǒng)籌性、病人就診逐級轉診制度、醫(yī)保定點醫(yī)院制度都具有強烈的地域分割性，這就造成了基本醫(yī)療保險的地域分割性。

2.以經(jīng)濟增長為核心的官員考核系統(tǒng)內基本醫(yī)療保險兜底資金的保障方式從制度角度看存在羅素悖論問題。目前很多內陸欠發(fā)達地市級政府經(jīng)濟發(fā)展意愿強烈、經(jīng)濟增長壓力巨大、各項事業(yè)急需資金、累積的城市建設還款壓力都重重考驗著市財政的分配智慧與運籌帷幄的能力。在地市級財政已經(jīng)捉襟見肘的情況下，再把基本醫(yī)療保險兜底的重任拋過來，顯然不是明智之舉，很難實現(xiàn)基本醫(yī)療保險設計初衷，基本醫(yī)療保險在運行過程必然伴隨著很多制度設計者難以預見執(zhí)行層面的問題。我們調查了內陸某市基本醫(yī)療保險運行情況：該市財政負擔較大，財政對基本醫(yī)療保險的支出規(guī)模具有剛性，具體執(zhí)行情況是市財政只能根據(jù)目前情況對各基本醫(yī)療保險定點醫(yī)院根據(jù)以往數(shù)據(jù)經(jīng)過總量加權處理后規(guī)定了支出上限。那么這意味著，該市居民基本醫(yī)療保險保障支出不是按符合保險要求的數(shù)目進行分擔，而是根據(jù)市財政基本醫(yī)療保險支出額度進行定量?？梢韵胂?，如果定點醫(yī)院醫(yī)保經(jīng)費沒用完，年底突擊將不符合要求的病人納入基本醫(yī)療保險內使用經(jīng)費的情況會有；更可怕的是，如果基本醫(yī)療保險經(jīng)費不夠用，那么一些應保生病居民卻得不到本屬于他們的醫(yī)療保險保障，基本醫(yī)療保險的保障效果就會受到制度層面原因的副作用，基本養(yǎng)老保險的在居民心中的地位就會受到動搖。

3.國家層面總體協(xié)調醫(yī)療均衡發(fā)展政策空白，國家對偏遠地區(qū)、農村地區(qū)醫(yī)療支持力度較小，全國沿海與內陸、城市與農村經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調等這些原因造成了基本醫(yī)療保險水平地區(qū)間差異很大。

4.因為制度漏洞、監(jiān)督不到位、以及一些人道德法律意識淡薄，鉆制度的空子，騙取了有限的基本醫(yī)療保險資金。

三、完善基本醫(yī)療保險體制的建議

1.分階段有步驟的加大對欠發(fā)達地區(qū)醫(yī)療的定向投入，實現(xiàn)全國各地區(qū)醫(yī)療水平的均等化。第一步，在最新的身份證指標體系加上社保賬號這一項，實現(xiàn)全國每個公民一人一個社保賬號，無論在中國大陸的哪個地方都可以進行識別使用。第二步，各省市基本醫(yī)療保險賬戶統(tǒng)籌級別和政策分階段進行但是先逐漸使用統(tǒng)一賬號。第三步，加快從基層醫(yī)院到中心醫(yī)院體系建設，進而取消基本醫(yī)療保險體系的地域限制，實現(xiàn)基本醫(yī)療保險體系的全國統(tǒng)籌。

2.在目前醫(yī)療水平各地差異較大的情況下，當務之急，改變地市級財政對基本醫(yī)療保險兜底的政策。建議：第一步，中央財政和省級財政逐年加大對基本醫(yī)療保險基金的投入力度，充實基本醫(yī)療保險基金，真正實現(xiàn)基本醫(yī)療保險的設計初衷。第二步，實現(xiàn)基本醫(yī)療保險體系的獨立核算，減少對地市級財政依賴。

3.縮小各地醫(yī)療服務水平差異，促進各地居民醫(yī)療保障的公平性

一方面，加強對欠發(fā)達地區(qū)醫(yī)療服務體系建設；另一方面，將政府的衛(wèi)生投入更多地向欠發(fā)達地區(qū)傾斜，大力增加對欠發(fā)達地區(qū)的醫(yī)療服務設施的投入力度；同時，強化對欠發(fā)達地區(qū)衛(wèi)生技術人員的培訓和培養(yǎng)，提高欠發(fā)達地區(qū)醫(yī)務人員的醫(yī)療水平，從而逐步縮小各地醫(yī)療服務水平差異。通過縮小各地醫(yī)保待遇支付水平差距和縮小各地醫(yī)療服務水平差距兩方面同時注重，真正縮小各地醫(yī)療保障水平的差距，促進各地居民醫(yī)療保障的公平性。

4.加大對套取基本醫(yī)療保險資金行為的監(jiān)督打擊力度

僅新農合體系下，全國農村有64萬個村衛(wèi)生室，有將近4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，還有兩萬多個縣級以上醫(yī)療機構，也就是說我們新農合制度的定點醫(yī)療機構很多，可以達到近七十萬，再加上城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險醫(yī)療機構就更多了，從而可見監(jiān)管的壓力也很大，因此出現(xiàn)騙取和套取的現(xiàn)象有時會出現(xiàn)。一方面，也是關鍵措施：加強同級監(jiān)督，讓人民群眾與媒體有更大的監(jiān)督權利；另一方面，加強制度建設，降低騙保的制度可能性。

參考文獻

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[2] 薛惠元，王翠琴.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下的農民工養(yǎng)老保險制度設計[J].貴州財經(jīng)學院學報，2008（06）.

[3] 王利敏.論城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的新型農村社會養(yǎng)老保險制度的完善[J].金卡工程（經(jīng)濟與法），2009（11）.

第6篇：對醫(yī)療保險的建議范文

不能只保醫(yī)療費

重大疾病對個人健康的損害是殘酷的，更為現(xiàn)實的是，絕大多數(shù)得了重大疾病的人，即使經(jīng)過治療，病情很多人都沒有認真思考過，當生活中的種種風險到來時，自己是否有充分的準備，所以我們常常在報紙上看到號召大家捐款，幫助某某籌集醫(yī)療費的報道。而有的人即使考慮了，但在購買保險時，仍然覺得保險就像餐桌上的小菜，點綴一下就可以了，并沒有認真計算過到底多少保額才算夠。

得到了控制，出院后也很難恢復到以住的健康狀態(tài)。因此，在購買重大疾病保險時，我們除了要考慮支付高昂的醫(yī)療費，還要考慮到患病后在家休養(yǎng)時的營養(yǎng)費、護理費等開支，以及患病后的收入補償問題。對于家庭的經(jīng)濟支柱，最后一個因素不容忽略，否則，即使通過保險理賠，家庭在沒有欠外債的情況下解決了醫(yī)療費問題，但之后家庭的生活質量可能一落千丈。得了重大疾病后，家庭其他財務規(guī)劃并不因此受影響，這樣的重疾保障才是充足的。

建議大多數(shù)人的重大疾病保險額度應該在20萬－50萬兒；如確實繳費困團難，可在20萬元以下，以后有條件時及時補足；如經(jīng)濟條件許可，又是家庭經(jīng)濟支柱，應超過50萬元。

有無社保有不同

盡管社保的報銷有3方面的局限性：一是金額限制，一年最多報銷17萬元；二是比例限制，雖然一年最多可報17萬元，但在司報銷范圍內，還有報銷起付線和自付比例等規(guī)定；三是范圍限制，自費藥、自費項目、因交通事故發(fā)生的醫(yī)療費等都不在報銷范圍內。但有社保的情況下，畢竟還能解決一部分。因此，沒有社保的人群相對有社保的，至少需要增加10萬元的保額。

另外，從今年9月1日起，凡具有北京市非農業(yè)戶籍的學生，包括托幼機構的兒童和散居嬰幼兒，將享受最高17萬元的大病醫(yī)療保險金，主要解決住院以及惡性腫瘤放化療、腎透析、腎移植后服抗排異藥門診治療3種特殊病的醫(yī)療費用。如果可以享受這項待遇，重大疾病保險的保額可適當降低。

單位福利有影響

很多經(jīng)濟效益好的單位，在為員工購買社保的基本醫(yī)療保險和大額醫(yī)療互助以外，還為員工投保了金額小等的團體醫(yī)療保險。這些企業(yè)的員工在自己購買重大疾病保險時，可先咨詢一下單位有關部，了解團險具體的理賠范圍、比例、金額等。但有一點需要強調的是，單值給員工購買團體醫(yī)療保險沒有法律強制性，這種福利今年有，明年末必有。而且，一旦跳槽離開該單位或被解聘，就享受不了單位團體醫(yī)療保險了。只有單位長期有該項福利，口自己會長久呆在該單位，單位的團體醫(yī)療保險對個人購買重疾保險的額度才有影響。

應考慮家庭收入

從家庭資產配置的角度來說，家庭購買保障型的保險，如重大疾病保險、意外險、住院醫(yī)療保險等，年交保費應在家庭年收入的10％～20％。如果低于10％，保險理賠起不到家庭收入補償?shù)淖饔?；如果超過20％，可能造成繳費困難。當然，凡事都有例外，如家庭沒有外債，子女已經(jīng)工作或是丁克家庭，保費支出即使超過20％，也不會造成財務支付危機。另外，總保費支出在家庭成員內部分配時，應考慮向家庭經(jīng)濟支柱和沒有社保的人傾斜。

從某種意義上講，相對于殷實富裕的家庭，家境貧寒或一般的家庭更需要保險，因為其抵御風險的能力更弱。如果覺得保費支出太高會對家庭基水生活造成影響，建議盡量通過調整險種和延長繳費期的方式，達到支出相對較少的保費、擁有最大額度保障的目的。

第7篇：對醫(yī)療保險的建議范文

以上理論闡述了人口老齡化與養(yǎng)老保險基金支出以及醫(yī)療衛(wèi)生費用支出的關系，但是他們都沒有考慮當前經(jīng)濟形勢的變化。隨著社會保障制度的不斷完善，人口老齡化與養(yǎng)老保險基金支出以及醫(yī)療衛(wèi)生費用支出的關系也必然在發(fā)生改變，因此以上理論的現(xiàn)實意義不是很強。同時選取的指標也比較單一，主要是單獨研究人口老齡化對養(yǎng)老保險的影響，以及人口老齡化對醫(yī)療衛(wèi)生費用的影響。因此本文在借鑒文獻的基礎上，對指標的選取以及研究的方法做了改進。選取人口老齡化為解釋變量，養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險基金支出分別為被解釋變量，采取計量經(jīng)濟的分析方法，從定量的角度，清楚直觀地顯示出人口老齡化與養(yǎng)老保險支出以及醫(yī)療保險支出的關系，從而在人口老齡化的背景下，完善我國的社會保障制度提出一些現(xiàn)實意義較強的建議。

數(shù)據(jù)來源與指標選擇

本文采用時間序列數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國勞動統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》。由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險以及養(yǎng)老保險實施較晚，因此本文選取了1993年到2011年這19年的數(shù)據(jù)作為樣本范圍。國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65歲以上人口占總人口的比重達到7%作為國家或地區(qū)進入老齡化社會的標準。根據(jù)數(shù)據(jù)的收集的難易程度，本文將65歲以上老年人口的比重作為衡量老齡化程度的標準。因此，選取1993年到2011年65歲以上老年人口的比重為解釋變量。由于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險仍然是社會保障制度中最重要的部分，[6]因而對養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險支出的研究則從城鎮(zhèn)企業(yè)職工入手，選取城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險分別為被解釋變量，主要研究的是人口老齡化對城鎮(zhèn)職工的影響。

計量模型與分析

根據(jù)以上數(shù)據(jù)的來源與指標的選取，建立老年人口的比重與養(yǎng)老保險基金支出以及老年人口與醫(yī)療保險支出的計量模型。具體如下:第一步，由于老年人口的比重、養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險基金支出的指標口徑不一致，因此需要對養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險基金支出取對數(shù)，而三者大體呈現(xiàn)為線性關系，因此建立半對數(shù)的線性回歸模型。第二步，用最小二乘法(OLS)對樣本期間的老年人口的比重、養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險基金支出時間序列進行回歸，估計出養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險基金支出相對于老年人口比重的影響系數(shù)。

結論分析

通過對計量經(jīng)濟的模型估計結果分析，從（7）、（10）式可以看出，65歲以上老年人口的比重每增長1%，平均來說可導致城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險基金支出增加0.87%，導致城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險支出增加3.06%。由此可知，老齡化對養(yǎng)老保險基金支出與醫(yī)療保險支出影響均較顯著，尤其對醫(yī)療保險基金支出而言，老齡化的貢獻率很大。當今世界，隨著老齡化程度的日益加深，我國城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險支出與養(yǎng)老保險支出必然增加，這勢必然會對我國的養(yǎng)老以及醫(yī)療造成嚴重的負擔，可能面臨一系列的支付問題，甚至是支付危機問題。這是未來控制醫(yī)療費用增長與養(yǎng)老的重點與難點之所在，也是政策制定者所需考慮的一大因素。但是本文只是研究了老齡化對城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險支出與醫(yī)療保險基金支出的影響，并沒有研究老齡化對新型農村以及城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險的影響，這是本文的一個較大的缺點。

政策建議

由于老齡化程度的加深，依據(jù)計量經(jīng)濟學的分析，為完善我國的社會保障制度可以提出以下對策和建議：

第一，面對老齡化的日趨嚴重，政府應承擔起自己身上的責任，建立多支柱養(yǎng)老保障計劃，把社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人儲蓄三種制度相結合，即所謂的“三支柱”制度[6]。適當增加對老年人口的養(yǎng)老支出，加大政府對養(yǎng)老保險基金入不敷出的地區(qū)進行財政補貼。同時不斷完善我國的養(yǎng)老設施建設，比如建設社區(qū)醫(yī)療保健站為慢性病高發(fā)的老年人提供日常的檢查服務；加強社區(qū)養(yǎng)老的方式，改變傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式，真正貫徹“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學、老有所為、老有所樂”的政策。

第二，通過資本市場來緩解我國的社會保障支付危機[7]。我國目前養(yǎng)老保險基金實行的是個人賬戶和社會統(tǒng)籌相結合的半基金積累制，個人賬戶中積累了大量的資金，因此必然面臨著養(yǎng)老保險資金的保值增值問題，為了降低個人賬戶基金貶值的風險,應該制定專門的基本養(yǎng)老保險基金投資辦法,擴大基金投資渠道,不斷提高基金收益率。而資本市場則是資金保值增值的主要渠道。

第三，建立合理的醫(yī)療保險費用籌措機制，拓寬醫(yī)療費用的籌資渠道[8]，比如政府制定一些優(yōu)惠政策，吸引更多的慈善捐款，用于大病醫(yī)療等方面，使老年人的養(yǎng)老與醫(yī)療費用有一個穩(wěn)定資金來源。同時對養(yǎng)老保險基金以及醫(yī)療表顯基金建立社會化管理、統(tǒng)籌調劑使用好著兩部分資金，使老年人的生活真正得到保障，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)”。第四，大力發(fā)展醫(yī)療服務體系，重點發(fā)展社區(qū)服務，建立以社區(qū)為中心的老年人養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系。國際經(jīng)驗表明,社區(qū)衛(wèi)生服務中心可以診治80%以上的常見病和多發(fā)病。而社區(qū)就診又十分方便，為老年人的衛(wèi)生保健需要提供可能，同時可以避免去大醫(yī)院成本高、就診人多的問題。

第8篇：對醫(yī)療保險的建議范文

有些社保經(jīng)辦機構對企業(yè)參保實行“五險合一”的參保辦法，這樣既加重了企業(yè)繳費負擔，也影響了企業(yè)參保的積極性，尤其是中小企業(yè)。同時，社會保險制度還存在，信息化建設滯后，農民工參保后難轉移，享受待遇難辦理等問題，這都導致農民工對參加社會保險預期收益期待不高，積極性下降。

二、提高農民工參保率、增加參保人數(shù)的建議

目前我國農民工的特點主要有:一是基數(shù)大、勞動年齡跨度大、流動性強、就業(yè)范圍廣，且在農村戶籍地都有自留地；二是主要集中在中小企業(yè)就業(yè)；三是我國先后實施了新型農村合作醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險等一系列的城鄉(xiāng)居民保障制度，已覆蓋了農民工。由于存在以上三種情況，這就決定了農民工在較短時間內都按《社會保險法》來參加社會保險是不現(xiàn)實的。目前如何解決我國農民工參保率低的問題，筆者認為應根據(jù)農民工群體的上述特點，讓農民工有選擇地參加社會保險中的不同險種，具體建議如下。

1.按農民工群體文化程度不同

高中以上文化程度的農民工絕大多數(shù)不從事體力勞動，若失業(yè)，經(jīng)過培訓，他們也很容易掌握一技之長，因此將來他們留在城市生活的概率大，建議他們優(yōu)先參加社會保險?？梢詮娭扑麄儏⒓映擎?zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和工傷保險，其他三項保險也應有條件參加。

2.按農民工群體年齡段不同

對40歲以下青壯年農民工，建議可強制參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和工傷保險，其他三項保險可暫緩。對41~50歲的農民工，建議應強制參加工傷保險，自主選擇參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，其他三項保險可不參加。對50歲以上的農民工，建議應強制參加工傷保險，其他保險可不參加。3.按農民工從業(yè)情況不同建議應強制從事制造業(yè)和服務業(yè)的農民工參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和工傷保險，其他三項保險可自主選擇參加。建議應強制從事建筑業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)的農民工參加工傷保險，其他四項保險可自主選擇參加。

三、農民工選擇性參加社會保險的可行性分析

第9篇：對醫(yī)療保險的建議范文

強有力的政策扶持1984年開始執(zhí)行的Medicare制度很大程度上打擊了私人健康保險業(yè)的發(fā)展，因此，為了扶持私人健康保險以平衡Medicare和私人健康保險間的關系，澳大利亞政府自1996年開始分三階段推出極具針對性和有力的扶持政策(表1)。［5］第一階段扶持政策推出后，由于1996年《私人健康保險法案》中財政補貼力度較小，設置的條件和限定范圍較多，而《醫(yī)療稅修正法案》針對的高收入人群原本購買私人健康保險的比例就非常高，因此該階段法案并未對私人健康保險市場份額的擴大起到太大推動作用。所以，為了進一步推動私人健康保險業(yè)發(fā)展，第二階段的扶持政策增強了對健康保險的補貼力度，取消了對補貼人群的收入限制，增加了65歲以上人群的保費補貼比例，并起到初步推動作用，私人健康保險參保率也從1997年的29．7%上升到1999年的31．1%，但與政府預期目標仍有較大差距。2000年推出的第三階段終身醫(yī)療保險制度的扶持政策，則極大地推動了私人健康保險覆蓋率的增長，2001年的參保率高達45%。終身醫(yī)療保險制度鼓勵消費者盡早參保，以31歲為界限，31歲之前以較低的保費參加私人健康保險，享受較大優(yōu)惠;31歲之后每延遲一年參保，則需額外支付2%的保費。此外，政府還推出了多項鼓勵政策，以豐富和完善私人健康保險產品結構，極大地帶動了整個行業(yè)的發(fā)展。

德國

德國醫(yī)療保障制度由社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險組成，月工資收入超過法定界限(4000歐元/月)的居民可自愿選擇參加法定社會醫(yī)療保險或是商業(yè)健康保險。［3］德國的商業(yè)健康保險業(yè)走的是專業(yè)化經(jīng)營道路，2007年德國商業(yè)健康保險覆蓋率達到27．97%，其中，基本型商業(yè)健康保險覆蓋率為10．4%，費用補充型商業(yè)健康保險覆蓋率為17．5%。專業(yè)化經(jīng)營和管理專業(yè)化經(jīng)營是指健康保險業(yè)在專屬經(jīng)營和監(jiān)管的環(huán)境下，創(chuàng)新健康保險管理技術、延長健康保險產業(yè)鏈、加強與醫(yī)療機構的合作，并積極參與政府醫(yī)療保障項目，為消費者提供綜合質優(yōu)的健康管理服務和保險。在德國，保險業(yè)實行壽險、財產險、健康保險分業(yè)經(jīng)營，即經(jīng)營壽險和財產險的公司不得經(jīng)營商業(yè)健康保險，反之亦然。由于商業(yè)健康保險的風險發(fā)生率與壽險有著明顯區(qū)別，前者是基于疾病發(fā)生率而后者是基于死亡率來計算，因此，專業(yè)化經(jīng)營有利于商業(yè)健康保險建立本行業(yè)的精算原理、風險評估及控制技術、管理方法等，并有利于監(jiān)管以保護消費者利益。在德國有48家專業(yè)經(jīng)營商業(yè)健康保險的公司，建立起獨特的醫(yī)療健康網(wǎng)絡，在產品開發(fā)、核算定價、核保核賠、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析、經(jīng)營流程、客戶服務和管理、醫(yī)院管理等方面積累了豐富經(jīng)驗。［6］而在拓寬健康保險產業(yè)鏈方面，慕尼黑再保險公司旗下最大的健康險公司———德國健康保險公司(DeutscheKrankenversicherung，DKV)于2001年啟動了“ThinkHealthcare”(關注健康)的長期戰(zhàn)略，以不斷整合健康管理和醫(yī)療服務資源，其中DKV子公司Almeda通過遠距離遙控和監(jiān)測技術提供專業(yè)化疾病管理服務。［7］此外，德國商業(yè)健康保險業(yè)非常重視精算人才培養(yǎng)，這有助于降低商業(yè)健康保險的各類經(jīng)營風險的發(fā)生。目前，德國精算學會1710名會員中約有250名健康保險精算師及250～300名數(shù)學家，主要為40多家專業(yè)健康保險公司提供服務，包括健康保險新產品費率計算、理賠資料分析、費率調整、準備金計算等。多層次的產品結構德國商業(yè)健康保險公司非常重視產品的創(chuàng)新與開發(fā)，滿足不同群體需求以提升公司競爭力，其中，既包括針對不參加社會醫(yī)療保險的替代型產品，也有針對已參加社會醫(yī)療保險的補充型醫(yī)療保險產品和項目。［9］替代型保險主要包括綜合醫(yī)療費用保險業(yè)務(包含門診、住院、牙科治療等費用)、收入保證保險業(yè)務、自愿長期護理保險業(yè)務，這是目前德國商業(yè)健康保險的主營業(yè)務。補充型醫(yī)療保險主要包括附加住院費用保險、附加門診費用保險、附加住院津貼保險、附加收入保證保險、預防保健費用保險、健康服務提供，主要定位于中高收入人群，類似于高端商業(yè)健康保險。

美國

美國商業(yè)健康保險市場非常發(fā)達，其經(jīng)營主體眾多、保險產品品種繁多，趨向于由專業(yè)健康保險公司經(jīng)營，其2007年商業(yè)健康保險覆蓋率達到65．5%，其中，基本型商業(yè)健康保險覆蓋率為57．9%，費用補充型商業(yè)健康保險覆蓋率為7．6%。［3］管理式醫(yī)療保險模式雖然商業(yè)健康保險的運作效率高、產品品種豐富且多樣化，但是以商業(yè)健康保險為主體的醫(yī)療保障體系中存在的主要問題包括公平性較差、醫(yī)藥費用較高。因此，為了控制醫(yī)療費用上漲并降低風險，美國于20世紀70年代開始引入管理式醫(yī)療模式。由于醫(yī)療衛(wèi)生費用不斷上漲，美國政府于1973年通過了健康維護組織法案，允許更多商業(yè)健康保險公司參與政府的醫(yī)療保障制度管理，開始了管理式醫(yī)療保險模式的探索。管理式醫(yī)療保險模式主要通過保險公司與醫(yī)院職能融合，保險公司不僅負責費用的收取和賠付，而且進一步介入醫(yī)療服務提供和監(jiān)督過程。美國管理式醫(yī)療保險組織由HMO、優(yōu)先醫(yī)療服務提供者組織(PreferredProviderOrganization，PPO)、排他性醫(yī)療服務提供者組織(ExclusiveProviderOrgani-zation，EPO)、服務點計劃(PointofService，POS)組成，其中以HMO為主體。［10］與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險模式相比，管理式醫(yī)療保險模式能主動控制風險，有效降低醫(yī)療費用，提高服務效率及質量。由于在管理式醫(yī)療保險模式下，保險公司可以通過按人數(shù)預付費方式直接或間接介入醫(yī)療機構監(jiān)督和管理，來控制醫(yī)療服務質量和費用，并可以執(zhí)行對重大醫(yī)療方案的審查，因此，保險公司能積極主動地參與到醫(yī)療成本控制。納入健康管理理念美國商業(yè)健康保險公司在保險產品及服務中非常重視健康管理及疾病的預防，即通過組織和管理上的創(chuàng)新來更好地促進居民健康，達到控制醫(yī)療費用快速上漲、降低健康保險經(jīng)營風險等目的。例如美國最大的健康險公司維朋，開發(fā)了一系列標準化的醫(yī)療服務方案，根據(jù)被保險人健康狀況提供分類保障計劃。而在服務提供過程中，通過家庭醫(yī)師轉診推薦制，對居民更好地進行健康管理，并遏制過度需求，控制費用增長。研究表明，納入健康管理理念的管理式醫(yī)療保險模式在費用控制方面取得了一定成績，HMO可以比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險組織低14．7%的成本來提供相同保障范圍和醫(yī)療服務，而PPO則能以低6．1%的成本來提供。