網(wǎng)絡(luò)借貸概念精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

1、O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的平臺(tái)，這個(gè)概念最早來源于美國(guó)。O2O的概念非常廣泛，既可涉及到線上，又可涉及到線下，可以通稱為O2O。

2、P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是近幾年被人們提出，而且討論熱度非常高的詞匯。正由于近年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)之間的界限越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被越來越多的人所耳聞，也被越來越多的人所關(guān)注。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念剛被提出時(shí)，不同領(lǐng)域的人士對(duì)其界定有所不同。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)其概念的認(rèn)識(shí)也在逐漸變得成熟。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)的表現(xiàn)，它是一種新型金融服務(wù)模式，這種模式依托于現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，比如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等，且充分利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算作為技術(shù)支持，來實(shí)現(xiàn)資金融通，使資源配置更加優(yōu)化，這開啟了信息技術(shù)在金融領(lǐng)域新的革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題

1.法律定位不明

由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國(guó)興起的時(shí)間還不算長(zhǎng)，基本還屬于初級(jí)階段，我國(guó)現(xiàn)有的法律還沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性，以至于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能隨時(shí)會(huì)面臨超越界限、觸碰法律底線的危險(xiǎn)，甚至稍不留意就很有可能構(gòu)成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，目前并沒有專門的法律法規(guī)或規(guī)章制度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢公司、財(cái)務(wù)公司、有限合伙制私募基金或者咨詢中介公司等形式成立的從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，所開展的業(yè)務(wù)“名不副實(shí)”，超越了業(yè)務(wù)范疇。此外，活躍在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及眾籌融資平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是一些理財(cái)產(chǎn)品，它們游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。

2.監(jiān)管不足

我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如銀行業(yè)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，各部門權(quán)責(zé)清晰，各司其職。然而由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時(shí)間較短，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也剛剛開始嶄露頭角，雖然政府與社會(huì)各界都給與了比較高的關(guān)注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中泛濫。由于監(jiān)管主體不明導(dǎo)致的監(jiān)管缺失，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的門檻非常低，甚至人們簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)公司，隨便開發(fā)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)就可以營(yíng)業(yè)了。于是，沒有準(zhǔn)入門檻、沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)誰都想進(jìn)來，誰都可以進(jìn)來，這就很難避免一些人的渾水摸魚行為，部分從業(yè)人員不夠自律，他們?yōu)榛⒆鱾t，幫助他人從中撈取不當(dāng)利益甚至協(xié)助集資詐騙，導(dǎo)致行業(yè)亂象出現(xiàn)頻繁，嚴(yán)重?fù)p害市場(chǎng)秩序。

3.客戶信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在客戶信息泄露或者被濫用的風(fēng)險(xiǎn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的第三方支付機(jī)構(gòu)不但掌握了大量客戶真實(shí)的身份信息，如證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等，但是第三方支付機(jī)構(gòu)在保護(hù)客戶信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶信息暴露隱患，少數(shù)企業(yè)甚至以出售客戶信息來牟利。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用“大數(shù)據(jù)”可以獲得個(gè)人與企業(yè)的信息，但是目前尚沒有明確的規(guī)定來確定到底哪些信息可以獲取哪些是不可以獲得的，這會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)肆意收集、竊取個(gè)人信息的現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

1.盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)

雖然現(xiàn)階段國(guó)家總體應(yīng)支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，任其野蠻生長(zhǎng)必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，最終難以控制。因此，國(guó)家必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)以及法律地位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式等作出明確規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有法可依，有法必依，防止打球。

2.構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國(guó)金融監(jiān)管主體中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)可以在堅(jiān)持分類監(jiān)管的大原則下，通過建立和完善相應(yīng)制度法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來實(shí)施延伸監(jiān)管。一是要明確網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)監(jiān)管主體。由于網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地域的特征，人民銀行在支付清算以及征信體系方面又具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，可由人民銀行牽頭監(jiān)管。二是要加強(qiáng)準(zhǔn)入門檻和資金管理。嚴(yán)格限定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入條件，提高其準(zhǔn)入門檻，避免渾水摸魚亂象發(fā)生。建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記平臺(tái)，規(guī)定借貸雙方必須進(jìn)行實(shí)名登記，從而保障資金交易的真實(shí)性，對(duì)資金發(fā)放、客戶使用、還款情況進(jìn)行跟蹤管理，檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。

3.保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶信息安全

互網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有開放性，是計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊目標(biāo)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全高度重視，可以通過系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常運(yùn)行。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量客戶真實(shí)身份信息和銀行卡信息的現(xiàn)象存在，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)保護(hù)其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或者被濫用，更不能為了牟取利益而將客戶信息透漏給第三方。對(duì)刻意濫用、泄露客戶信息的從業(yè)人員要給與嚴(yán)厲打擊，從而保障客戶信息安全。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

關(guān)鍵字：征信系統(tǒng)；法律監(jiān)管；債權(quán)轉(zhuǎn)讓

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而興起的一種金融借貸服務(wù)逐漸開始流行，其被稱之為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款，即"Peer to Peer"，也稱"個(gè)人對(duì)個(gè)人"的并通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一種借貸。具體而言，就是貸款人和借款人通過中介機(jī)構(gòu)（即 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)），在互聯(lián)網(wǎng)上簽署包含借款金額、利息、期限等條款在內(nèi)的借貸協(xié)議，通過網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，實(shí)現(xiàn)信用借貸的一種模式。其中，貸款人和借款人都為個(gè)人，貸款人持有閑余資金，而且有理財(cái)投資的意愿，希望將手中閑余資金出借并獲取利息收入；借款人有資金需求，其愿意支付利息而借入資金加以使用；中介機(jī)構(gòu)也就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，通過為借貸雙方提供信息匹配和審核等服務(wù)，收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等作為收入。整個(gè)過程無需銀行等金融機(jī)構(gòu)的介入。這是 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款從開創(chuàng)至今的最基本模式。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的雛形，是2005年3月由英國(guó)人理查德?杜瓦等4位年輕人共同創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa。在Zopa網(wǎng)站上，投資者列出金額、利率以及借款期限，借款者則根據(jù)自己的需求搜索適合的貸款產(chǎn)品，而Zopa則只向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，并非從中賺取利息。到目前為止，Zopa已擁有超過24萬注冊(cè)會(huì)員。

在我國(guó)，自2007年8月中國(guó)第一家P2P貸款網(wǎng)站"拍拍貸"成立以來，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼涌現(xiàn)，影響范圍不斷擴(kuò)大，交易數(shù)額日益增長(zhǎng)，進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年1月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為21.98%，平均期限為5.73個(gè)月，總成交額111.43億元。目前，國(guó)內(nèi)P2P借貸網(wǎng)站主要有陸金所、宜人貸、人人貸、有利網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸等約30家左右。以有利網(wǎng)一家為例，截至2014年5月31日，擁有71萬注冊(cè)會(huì)員，借貸金額達(dá)18億元人民幣，年收益率達(dá)12%。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是任何金融活動(dòng)的關(guān)鍵。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的核心問題之一?？梢钥隙ǖ卣f，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存活的根本在于其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。

1、行業(yè)進(jìn)入門檻低，法律監(jiān)管不健全

目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般注冊(cè)為金融咨詢、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)類公司。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興的民間融資形式，目前我國(guó)還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨進(jìn)入門檻低、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無法可依的局面。由于進(jìn)入門檻較低和自律性較差，不排除一些借貸公司存在違規(guī)行為，從而影響整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展。目前關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)條文只有合同法、銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和 《最高法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。

2、征信系統(tǒng)不開放，信用體系不完善

FICO是由美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)法。FICO是當(dāng)下國(guó)內(nèi)業(yè)界人士在風(fēng)控上選用的標(biāo)準(zhǔn)。FICO首先刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。在美國(guó)，個(gè)人信用記錄，包括對(duì)任何一個(gè)銀行卡，以及車貸、房貸上的還款情況都會(huì)及時(shí)體現(xiàn)并且反映在信用分?jǐn)?shù)上；而在中國(guó)，信用體系的建立尚在初級(jí)階段。征信系統(tǒng)還局限在銀行體系內(nèi)，征信內(nèi)容覆蓋非常有限。

3、投資理念不成熟，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低

目前，中國(guó)普通大眾缺乏理財(cái)渠道成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，這就為有利網(wǎng)這樣的P2P平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。中國(guó)投資者的投資理念不成熟，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，還不能做出非常合理的搭配。往往會(huì)產(chǎn)生投資過于集中，沒有合理分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，容易被高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目吸引。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)開展借貸活動(dòng)。我國(guó)涉及民間借貸的法律少之又少。由于P2P網(wǎng)貸公司設(shè)立門檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)管的前提下，很可能帶來一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏有效的監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸公司很容易出現(xiàn)通過設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，從放款人手里吸儲(chǔ)，建立資金池，再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式，甚至最后轉(zhuǎn)化為高利貸公司。

2、市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實(shí)際用途也很難監(jiān)測(cè)。由于目前國(guó)內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人信用征集評(píng)價(jià)跟蹤體系，人民銀行征信管理局掌握的個(gè)人信用信息等也沒有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接和共享，這樣就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，這既影響貸款效率，也將影響貸款質(zhì)量。公司的規(guī)模、自有資金限制可能帶來的資金鏈斷裂的情況也進(jìn)一步增加了來自于公司自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、經(jīng)營(yíng)資金風(fēng)險(xiǎn)。各公司在降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)上較多采用的是保證金制度，這無疑是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身的責(zé)任的加重。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方面，宜信模式與人人貸模式均以手續(xù)費(fèi)方式向借款人收取，其中即使其風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償規(guī)模已達(dá)億元，但與其貸款總規(guī)模相比，其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金率也未超過5%。這一切均反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)所面臨的亟需重視的資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議

1、在P2P運(yùn)營(yíng)方面，采取線下對(duì)接小額貸款公司，線上匯聚貸款人的模式。線下由小貸公司進(jìn)行實(shí)地考察征信，獲得初步審核后再推薦給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，并對(duì)每筆貸款做連帶擔(dān)保，讓投資者的資金受到保障；在風(fēng)控手段上，則采取信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)分系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來提高小額貸款行業(yè)貸款審批的效率，包括量化風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、在資金保障方面，可以設(shè)置不同的借款標(biāo)，并制定相應(yīng)的貸款逾期墊付機(jī)制。例如紅嶺創(chuàng)投設(shè)計(jì)了兩款不同的借款標(biāo)：一是信用借款標(biāo)，即根據(jù)借款人的信用狀況，授予其一定信用額度，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期10天后由紅嶺創(chuàng)投墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為紅嶺創(chuàng)投所有；二是擔(dān)保借款標(biāo)，即網(wǎng)站擔(dān)保人和借款人協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保協(xié)議，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為擔(dān)保人所有。

3、在流動(dòng)性方面，采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式。例如有利網(wǎng)設(shè)計(jì)在某筆項(xiàng)目投資成功后，如果貸款人需要資金，其可以選擇采取付出折讓費(fèi)的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，回籠資金，則該筆項(xiàng)目進(jìn)入轉(zhuǎn)讓區(qū)，由別的貸款人購(gòu)買。另外在風(fēng)控手段上，將出借資金將被分配到不同項(xiàng)目的多個(gè)借款人手中，以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)備用金，當(dāng)資金回收出現(xiàn)問題時(shí)，可以用其補(bǔ)償貸款人部分本金及利息損失。

4、在項(xiàng)目篩選方面，選擇符合國(guó)家政策的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。P2P網(wǎng)貸公司通過把控項(xiàng)目來控制風(fēng)險(xiǎn)，本著為貸款人負(fù)責(zé)的態(tài)度；投資者在選擇項(xiàng)目的時(shí)候，也應(yīng)該閱讀P2P平臺(tái)提供的項(xiàng)目說明書，盡量選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的項(xiàng)目，理性投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

【關(guān)鍵詞】P2P 小微企業(yè) 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資難是一個(gè)由來已久的話題?！半y”的原因不外乎有以下幾點(diǎn)：首先，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)信息不對(duì)稱嚴(yán)重，缺乏抵押品，信用風(fēng)險(xiǎn)高；其次，小微企業(yè)的資金需求具有“量少次頻”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行沒有動(dòng)力去做這樣的業(yè)務(wù)；最后，民間借貸的發(fā)展受到政策的限制。2007年6月，中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)――拍拍貸上線，P2P開始進(jìn)入中國(guó)民眾視線，但一直未被大眾熟知。直至2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念爆發(fā)，整個(gè)行業(yè)呈井噴態(tài)勢(shì)。P2P 網(wǎng)貸通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)的流程，通過提供“金額小、期限短、隨借隨還”的服務(wù)滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求特點(diǎn)，不僅使自己得以生存和發(fā)展，也拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。截止2014年年底，平臺(tái)數(shù)量為1575家，成交金額合計(jì)2528億元。P2P 平臺(tái)以小額借款為主，一些小微的P2P 平臺(tái)上，平均每個(gè)人借款只有幾萬元。雖然有些大額借款平臺(tái)上，人均借款金額高達(dá)百萬、千萬，但整個(gè)行業(yè)的人均借款額只有23 萬元?？梢?，小微企業(yè)確實(shí)是P2P 網(wǎng)貸的主要融資者，P2P 網(wǎng)貸也滿足了小微企業(yè)的小額、短期資金需求。2014 年，累計(jì)有82.11 萬小微企業(yè)和個(gè)體工商戶從P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得了貸款。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資應(yīng)用中的主要問題

（一）P2P自身的發(fā)展障礙限制了對(duì)小微企業(yè)的融資支持

理論上講，P2P平臺(tái)的規(guī)模越大，自身實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)小微企業(yè)的支持力度也將越大。而目前擴(kuò)張P2P網(wǎng)貸規(guī)模還存在諸多阻礙：

1.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，關(guān)于借貸方面的法律只適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸中雙方權(quán)利義務(wù)的確定，利率的確定，特別是網(wǎng)貸中的違約風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)，這些問題還無法律加以規(guī)范。法律規(guī)范方面的空白，直接給處理網(wǎng)貸過程中產(chǎn)生的糾紛帶來了困擾，阻礙了網(wǎng)貸的發(fā)展。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)家政策隨時(shí)可能出現(xiàn)調(diào)整，給逐步做大規(guī)模的企業(yè)帶來政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，大多數(shù)貸款為無抵押的信用貸款，這就對(duì)借款人提出了更高的信用要求。然而我國(guó)的信用體系的建設(shè)剛剛起步，公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，使網(wǎng)絡(luò)借貸面臨較大的個(gè)人借款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。截至到2014年10月，全國(guó)1474家P2P平臺(tái)中，累計(jì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問題的平臺(tái)數(shù)量就高達(dá)234家，占比15.88%，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。據(jù)已關(guān)閉的“哈哈貸”創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)透露，高額的運(yùn)營(yíng)和推廣費(fèi)用使現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不堪重負(fù)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金很可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)相關(guān)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）眾多小微企業(yè)冷對(duì)P2P網(wǎng)貸錯(cuò)失緩解融資困境的機(jī)會(huì)

1. 眾多實(shí)體小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解

互聯(lián)網(wǎng)金融要求掌握專業(yè)的知識(shí)并能熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而許多小微企業(yè)是傳統(tǒng)企業(yè)，平常不怎么接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，其解決資金缺口首先想到的還是銀行以及親戚朋友。

2. 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠信任

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著種種的不規(guī)范操作以及技術(shù)的漏洞，信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，人們擔(dān)心信息泄露從而引發(fā)詐騙事件的發(fā)生，許多小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有不信任的態(tài)度。

三、進(jìn)一步發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資作用的對(duì)策

（一）制定相應(yīng)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展

我國(guó)出臺(tái)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，以法規(guī)的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展作一個(gè)宏觀層面的總體性的指導(dǎo)意見。相關(guān)政府部門可與金融機(jī)構(gòu)密切合作，制定具有彈性的、符合網(wǎng)絡(luò)融資特點(diǎn)和需求的相關(guān)法律法規(guī)，在微觀層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的具體行為進(jìn)行引導(dǎo)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，特別需要對(duì)客戶身份的確認(rèn)、借貸平臺(tái)的資格條件、借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決機(jī)制等問題進(jìn)行規(guī)定。

（二）指定監(jiān)管部門，加強(qiáng)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類似于信貸業(yè)務(wù)的延伸，可由中國(guó)人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批單位，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管單位較為合適。中國(guó)人民銀行可以通過制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則及相應(yīng)的法律責(zé)任來實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。同時(shí)，建議建立起相應(yīng)工作部門的管理分工協(xié)作機(jī)制。由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等部門作為成員單位，分工協(xié)作。同時(shí)明確監(jiān)管辦法及監(jiān)管的具體內(nèi)容。

（三）加強(qiáng)高素質(zhì)技術(shù)人才的培養(yǎng)和使用

注重引進(jìn)、培養(yǎng)、使用既懂金融，又懂計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)金融發(fā)展的要求和犯罪日益猖獗的趨勢(shì)。同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部安全管理機(jī)制建設(shè)。如建立崗位安全責(zé)任制，明確權(quán)利和責(zé)任，以此增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)工作人員的安全責(zé)任意識(shí)。

（四）完善社會(huì)征信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更是離不開信用。小微企業(yè)由于沒有信用證明而難以通過自身的信譽(yù)獲得貸款；而資金擁有者由于無法獲得借款者的信用信息而不敢提供輕易供出資金；另外，網(wǎng)貸平臺(tái)自身的信用也是影響資金供求雙方選擇的關(guān)鍵因素。深入到社會(huì)每一根毛細(xì)血管的完善的征信體系，將為小微企業(yè)的P2P 貸款之路提供有效的通行證，也是促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸可持續(xù)發(fā)展以更好地滿足小微企業(yè)融資需求的關(guān)鍵之舉。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

但隨著其不斷的發(fā)展，也出現(xiàn)了監(jiān)管法律的缺失、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、信用系統(tǒng)不完善等弊端，這些因素都為借貸過程中的資金安全問題埋下了隱患，增加了出借人的風(fēng)險(xiǎn)。正式由于這樣的原因，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行有效的法律規(guī)制變成急待解決的問題。

一、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的定位

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)借貸被普遍認(rèn)為民間借貸的新發(fā)展形式。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其中擔(dān)任重要的角色。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在我國(guó)又被稱為人人貸，即不通過銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)①。網(wǎng)絡(luò)借貸的方式正式由于利用了互聯(lián)網(wǎng)的特殊優(yōu)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為手段，擁有傳統(tǒng)借貸所不具有的優(yōu)點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其他借貸模式的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)產(chǎn)生的新型借貸模式，其與商業(yè)銀行的信貸和傳統(tǒng)的民間借貸模式都有區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行信貸相比較，主要有以下不同：

首先，商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)系統(tǒng)化，有正規(guī)的流程和官方規(guī)定的利率，不會(huì)因?yàn)橹黧w的不同而產(chǎn)生較大的區(qū)別，但通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則不同，因?yàn)槠鋵?shí)質(zhì)上是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸活動(dòng)，所以不同的個(gè)人之間借貸條件可能相差較大，隨意性較強(qiáng)。

其次，商業(yè)銀行利潤(rùn)來源主要是通過存貸款之間的利差獲取，所以商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)借款人的信用狀況會(huì)進(jìn)行相當(dāng)嚴(yán)格的審查，并且通常要求提供抵押擔(dān)保，貸款門檻高；但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，借貸數(shù)額可能從百元到萬元不等，并且通常不需提供抵押擔(dān)保，對(duì)借款人的信用審查相對(duì)寬松，進(jìn)入門檻較低。

再次，商業(yè)銀行貸款主要是針對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目，對(duì)于貸款都有嚴(yán)格監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)流程。但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于對(duì)于資金的用途則沒有有效的監(jiān)管系統(tǒng)，主要針對(duì)的借款群體是信用良好但缺少資金的工薪階層或者微小企業(yè)等，并且借款多是用于生活用途，例如購(gòu)買家電、裝修或創(chuàng)業(yè)等。

最后，商業(yè)銀行是作為金融機(jī)構(gòu)，主營(yíng)業(yè)務(wù)即是吸收存款與發(fā)放貸款，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于缺乏相應(yīng)的法律資格，其極有可能異化成為非法集資，特別是隨著其迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)不僅作為中間角色，甚至參與到借款人與貸款人之間直接進(jìn)行交易，產(chǎn)生巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然也是民間借貸的一種特殊形式，但是由于其通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的方式，也產(chǎn)生了與傳統(tǒng)的民間借貸不相同的地方。兩者最大的不同在于民間借貸主要是通過熟人之間的信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸，借貸范圍基本限定在一定的地域之內(nèi)，但是網(wǎng)絡(luò)借貸突破了這種空間的限制，讓兩個(gè)陌生人之間也可以進(jìn)行資金的借貸，這自然也打破了民間借貸所需的信用基礎(chǔ)，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸之所以產(chǎn)生各種問題的原因之一；除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸主要是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流并達(dá)成一致，而傳統(tǒng)的民間借貸中，雙方當(dāng)事人通常面對(duì)面簽訂書面的借款合同。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

2007年7月，“拍拍貸”作為我國(guó)國(guó)內(nèi)第一家民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在上海成立并且正式運(yùn)營(yíng)。拍拍貸在創(chuàng)立之后發(fā)展迅速，截止至2012年上半年，拍拍貸的注冊(cè)用戶已達(dá)120萬，累積成交金額接近2億元②。

而到目前為止，活躍的P2P公司約有30余家，P2P的客戶已達(dá)數(shù)百萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)的貸款余額超過300億元③。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2010年全年網(wǎng)絡(luò)融資已達(dá)130億元，一些主要的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，每月交易金額合計(jì)約3000萬元以上④。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸活動(dòng)中存在的問題

一方面，對(duì)借款人的資金來源與流向難以審查。根據(jù)民間借貸的慣例，借款方所出借的資金應(yīng)以其自有存款為主，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因其特點(diǎn)，難以審查借款人的資金來源是否合法，可能會(huì)讓不法分子在洗錢時(shí)有機(jī)可乘。而在資金的流向方面，我國(guó)的信貸政策對(duì)正規(guī)金融的貸款用途有嚴(yán)格的法律控制⑤，但通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸活動(dòng)時(shí)，雖會(huì)要求借款人提供資金用途的證明，但由于只是進(jìn)行資料上的形式審查，并且通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行偽造相對(duì)容易，所以對(duì)以資金的實(shí)際用途依然難以確定，這極有可能導(dǎo)致部分資金流入限制性行業(yè)。

另一方面，對(duì)借款人的還款能力難以保障，出借人的資金安全受到嚴(yán)重威脅。其一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了追求手續(xù)簡(jiǎn)單方便快捷的目的，多數(shù)時(shí)候甚至不用提供相應(yīng)的擔(dān)保即可進(jìn)行貸款，而在借貸活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也僅僅充當(dāng)中介的角色，對(duì)借款人的信用不負(fù)有擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)發(fā)生借款人無法償還借款的情況時(shí)，出借人較難追回資金，并且也沒有其他可行的救濟(jì)途徑，利益會(huì)受到嚴(yán)重的損害。

其二，為了拓展用戶群體，在用戶注冊(cè)時(shí)的手續(xù)較簡(jiǎn)單，僅僅要求注冊(cè)人提供基礎(chǔ)的個(gè)人信息，如戶口本、身份證、工作證明、收入證明、詳細(xì)住宅地址、借款用途證明等，也只要求上傳復(fù)印件，在現(xiàn)有技術(shù)手段的條件下，被偽造的可能性較大，不能保證信息的真實(shí)性，所以，常會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙的案件，造成出借人的損失，嚴(yán)重威脅了其的資金安全。

其三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以個(gè)人信用為基礎(chǔ)進(jìn)行，但由于我國(guó)缺乏有效的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致借貸活動(dòng)過程中存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)征信系統(tǒng)判斷信用級(jí)別高低的依據(jù)包括個(gè)人身份信息、網(wǎng)絡(luò)活躍度、網(wǎng)站交易記錄、借款人在網(wǎng)站的信用積累⑥，但這些信息都可以通過一定的手段進(jìn)行偽造，所以依據(jù)這些內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估，也難以確保的對(duì)借款人信用情況能進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這會(huì)造成征信系統(tǒng)本身不可信的尷尬局面，難以成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以依靠的信用系統(tǒng)。

其四，注冊(cè)會(huì)員的信息安全難以保障。當(dāng)有借貸需求并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，需要提供個(gè)人身份、工作單位、儲(chǔ)蓄存款等各種基礎(chǔ)信息資料，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有可能會(huì)因?yàn)楣芾聿簧频仍蛟斐尚畔⑿孤?，給當(dāng)事人造成損害。

（三）我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管中存在的問題

網(wǎng)絡(luò)借 貸目前還處在我國(guó)的監(jiān)管真空之中，具體問題主要有以下方面：

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入與退出制度不完善。我國(guó)現(xiàn)在暫時(shí)沒有針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的具體準(zhǔn)入規(guī)則，若要設(shè)立經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前只需要按照一般流程進(jìn)行注冊(cè)，即需要在工商管理部門，根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行相應(yīng)的注冊(cè)，同時(shí)根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案即可運(yùn)營(yíng)，這樣的準(zhǔn)入制度是比較寬松的。

其次，監(jiān)管部門不明確，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。就監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，P2P自從產(chǎn)生以來，一直處于監(jiān)管的空白地帶，沒有相應(yīng)的職能部門對(duì)其有效的監(jiān)管，但由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)其的進(jìn)行有效監(jiān)管關(guān)系到借貸人的資金安全，也關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展，因此必須明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管內(nèi)容。

最后，缺乏相關(guān)法律規(guī)定，沒有可執(zhí)行性的行業(yè)規(guī)范。我國(guó)至今沒有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律規(guī)定，僅在2011年出臺(tái)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，但是此通知中并沒有涉及相關(guān)的準(zhǔn)入機(jī)制或者活動(dòng)規(guī)則，僅就監(jiān)管措施和要求做了原則性和指導(dǎo)性的規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中不具有可操作性，遠(yuǎn)不能滿足對(duì)其進(jìn)行有效管理的需要。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制的建議

（一）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入及活動(dòng)進(jìn)行法律規(guī)制

1.以法律的形式確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

對(duì)于網(wǎng)路借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)目前還存在爭(zhēng)議。有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該是單純的“信貸服務(wù)中介”，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不直接介入融資活動(dòng)之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢、場(chǎng)所、促成買賣，是為雙方牽線搭橋的中介角色，與金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別。但也有學(xué)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該是一種“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)，雖然在整個(gè)借貸活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)既不是借款人，也不是出借人，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)顯然不完全符合金融機(jī)構(gòu)的定義，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)又為借貸雙方提供金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)在概念上也包括有專門從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介組織，所以也符合非銀行類金融機(jī)構(gòu)的特征，所以被定為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是較為合理的。

筆者認(rèn)為，僅作為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不符合其借貸中介業(yè)務(wù)的特征，并且從監(jiān)管上而言，被認(rèn)定為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)則可以進(jìn)行較為寬松的監(jiān)管，這與其經(jīng)營(yíng)的特殊業(yè)務(wù)不符合，所以應(yīng)將其認(rèn)定為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”較為合適。

2.制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理辦法》

由于我國(guó)現(xiàn)階段缺乏正對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入、活動(dòng)規(guī)范與一般類型的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站沒有區(qū)別，但這樣的制度顯然是較為寬松的，不利于對(duì)出借人資金安全的保護(hù)，但若專門制定《網(wǎng)絡(luò)借貸管理法》又是沒有必要的，因此，建議可以制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理辦法》，提高注冊(cè)成立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，改變準(zhǔn)入門檻較低的現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)運(yùn)作的實(shí)際情況，從最低注冊(cè)資本、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、高管任職資格和管理制度等方面設(shè)置條件，對(duì)符合要求的，可以頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可證，確保經(jīng)營(yíng)主體有合法資質(zhì)，相應(yīng)地制定完善的市場(chǎng)退出規(guī)則，保障投資者利益⑦。

同時(shí)在管理辦法中對(duì)出借人、借款人與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)三方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，對(duì)出借人的資金來源、催款方式進(jìn)行規(guī)定，同時(shí)規(guī)定貸款人的資金用途與違約責(zé)任；對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的活動(dòng)進(jìn)行限制，對(duì)復(fù)合型借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，例如不能變向吸收公眾存款，在轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)應(yīng)該有一定的限制，防止其向非法集資的機(jī)構(gòu)異化，并且要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在用戶注冊(cè)與借款審查的時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)材料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，可以適當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借款人違約時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，這樣可以促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盡職履行對(duì)借款人的信用和借貸合同的審查義務(wù)，保護(hù)出借人的資金安全，另外也要防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了自身利益，惡意促成雙方借貸，或?qū)⑿庞幂^高、還款能力較好的客戶優(yōu)先由本公司借款。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范化管理

在對(duì)出借人的保護(hù)方面，可以要求網(wǎng)站對(duì)于每一筆成立的借款都應(yīng)該進(jìn)行審核，包括審查借貸雙方的利率、還款期限、還款方式、信用記錄、貸款償還的可行性、資金用途和救濟(jì)可能性等，促使網(wǎng)站建立完善的制度規(guī)范，讓每一筆借貸都通過嚴(yán)格的審查，以此減小網(wǎng)絡(luò)借貸方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其中，針對(duì)出借人的審點(diǎn)應(yīng)該落在其資金的來源上，要求其說明資金來源，判斷借款是否為非法收入，判斷不法人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑處理灰色收入；而針對(duì)借款人的審點(diǎn)應(yīng)在對(duì)資金用途進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查；針對(duì)借貸合同的審查中應(yīng)該注意約定的利率是否在法律要求的銀行同期貸款利率的4倍以下，還款期限約定是否合理，如果約定時(shí)間過長(zhǎng)，則無法還款的可能性會(huì)提高。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在管理中，還可以對(duì)一定金額以上的借貸合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，綜合評(píng)定后判斷此存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行說明，為借貸雙方提供參考，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。另外，對(duì)于小額借貸，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以制定標(biāo)準(zhǔn)格式的參考合同，為當(dāng)事人提供借鑒，同時(shí)可以有針對(duì)性的為網(wǎng)站的注冊(cè)會(huì)員提供如何判斷信用水平、防范風(fēng)險(xiǎn)的免費(fèi)教程。

4.完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)制度

第6篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

關(guān)鍵字：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；信息不對(duì)稱；逆向選擇；分離均衡

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義為：在沒有銀行等金融機(jī)構(gòu)中介的情況下，以提供信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為媒介而進(jìn)行的個(gè)人之間的直接借貸動(dòng)。國(guó)際上比較大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是美國(guó)的Prosper和英國(guó)Zopa。這兩個(gè)平臺(tái)都提供無需銀行介入的資金借入和借出的C2C金融服務(wù)。由于可以匯集社會(huì)閑散資金滿足個(gè)人及企業(yè)的資金需求，提高了閑置資金的收益率，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)發(fā)展迅猛。2007年出現(xiàn)了我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)-拍拍貸，隨后市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。截止到2014年6月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過1200家。然而，近期 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也頻頻曝出平臺(tái)資金鏈斷裂、借款者攜款潛逃事件。這些現(xiàn)象提示我們，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的平均風(fēng)險(xiǎn)較高。

造成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高的原因有很多。Steelmann（2006）在研究中指出P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，驗(yàn)證了網(wǎng)貸高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特征。Robert&Benjamin（2010）經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)建立網(wǎng)貸平臺(tái)信譽(yù)系統(tǒng)，出借人可以通過信譽(yù)系統(tǒng)了解借款人信譽(yù)情況，緩解P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)中存在的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的主要原因。George A. Akerlof（1970）在研究社會(huì)融資問題時(shí)指出借貸雙方是典型的信息不對(duì)稱關(guān)系。Stiglitz&Weiss（1981）在其研究中指出，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題將導(dǎo)致逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題；信息不對(duì)稱現(xiàn)象將導(dǎo)致借款利率提高，還款能力強(qiáng)的借款者將因借款成本高而離開市場(chǎng)，還款能力差的借款者將留在市場(chǎng)中，市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)將提高。

實(shí)際上，逆向選擇問題是造成我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)平均風(fēng)險(xiǎn)較高的重要原因。但我國(guó)學(xué)者大多從貸款成本角度研究P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。艾金娣（2012）指出我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款成本較高，導(dǎo)致投機(jī)行為經(jīng)常發(fā)生。陳霄（2014）的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)借款人成本的重要因素包括標(biāo)的特征、信用水平等。我們?cè)谘芯课覈?guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)應(yīng)著重從逆向選擇的角度來研究P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)來源問題。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)中的逆向選擇

逆向選擇一般指信用較差的借款者通常積極尋求貸款，使得借貸市場(chǎng)中借款者的質(zhì)量下降，信用良好的借款者被排擠出借貸市場(chǎng)，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，導(dǎo)致貸款人采取逆向選擇行為。George A. Akerlof（1970）在其論文《檸檬市場(chǎng)：產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性與市場(chǎng)機(jī)制》中第一次提到“檸檬市場(chǎng)”的概念，并用其研究了二手車市場(chǎng)中的逆向選擇問題。我們?cè)谶@里借鑒“檸檬市場(chǎng)”模型來研究我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)中的逆向選擇問題。

（一）模型假設(shè)

其中，πL和πB分別為貸款者和借款者的凈效用，μ（θ）和v（θ）分別為貸款者和借款者對(duì)借款信用質(zhì)量的評(píng)價(jià)。μ（θ）為貸款者貸出資金后所獲得的預(yù)期收益，v（θ）為借款者為了可以在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得貸款所付出的交易成本。

（4）為了簡(jiǎn)化分析，假設(shè)Li和Bj具有相同的風(fēng)險(xiǎn)中性偏好

（二）兩類借款者市場(chǎng)分析

假設(shè)θ只有兩種類型，θ1=a，θ2=b，且a

但問題是，高信用質(zhì)量的借款者是否可以等低信用質(zhì)量的借款者出清后再進(jìn)入借貸平臺(tái)，答案是否定的。因?yàn)榈托庞觅|(zhì)量的借款者一旦預(yù)測(cè)到可能會(huì)發(fā)生這種情況就會(huì)等到貸款額度增加后再進(jìn)入借貸平臺(tái)，這樣，又回到了問題的開始狀態(tài)。

（三）連續(xù)型借款者市場(chǎng)分析

假設(shè)θ在[a，b]區(qū)間上均勻分布，密度函數(shù)為f（θ）=。仍假設(shè)借貸雙方偏好相同。一開始，貸款者預(yù)期的借款的信用質(zhì)量為θ1=（a+b），貸款者愿意付出的貸款的金額為P（θ）。這樣θ1≤（a+b）時(shí)借款者可獲得貸款，θ1>（a+b）時(shí)借款者借不到款而退出借貸平臺(tái)。結(jié)果借貸平臺(tái)上的借款的信用質(zhì)量區(qū)間變?yōu)閇a，c]，其中c=（a+b），貸款者預(yù)期的借款質(zhì)量調(diào)整為θ2=（a+c），愿意支付的貸款金額為w=（a+b）。這樣θ2≤（a+c）時(shí)借款者獲得貸款，θ2>（a+c）時(shí)借款者退出借貸平臺(tái)。這個(gè)過程一直持續(xù)下去，最后當(dāng)θ>a時(shí)借款者全部退出借貸平臺(tái)，由于借款的信用質(zhì)量是連續(xù)分布的，所以P（θ=a）=0，此時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)消失。

道德風(fēng)險(xiǎn)指借貸雙方簽訂合約后，貸款方把所獲得的資金投入到一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投機(jī)項(xiàng)目，為了自身的利益最大化而不顧借款方資金所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，由于存在信息不對(duì)稱，借款方無法獲知相關(guān)信息。這意味著當(dāng)貸款者把資金貸給借款者后，可能出現(xiàn)μ（θ）≤0的情況，此時(shí)πL=μ（θ）-w

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的解決措施-信號(hào)傳遞的分離均衡

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中只有低信用質(zhì)量的借款者才能獲得貸款，甚至在極端情況下借貸平臺(tái)消失，主要原因是由于貸款者并不能真正掌握借款者的真實(shí)情況。如果貸款者可以設(shè)計(jì)出一種有效的機(jī)制，通過對(duì)借款者傳遞出的信號(hào)進(jìn)行分析可以掌握借款者的一些私人信息，促使借貸平臺(tái)上高信用質(zhì)量和低信用質(zhì)量的借款者實(shí)現(xiàn)分離均衡，從而可以有效防范借貸平臺(tái)上的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。通過建立信號(hào)傳遞模型并進(jìn)行分離均衡分析來減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（一）假設(shè)前提

（1）模型中有兩個(gè)參與人A和B；參與人A代表借款者，信號(hào)的發(fā)出者，B代表銀行，信號(hào)接收者。

（2）借款者選擇發(fā)出信號(hào)戰(zhàn)略m∈M，其中M={m1，m2}表示借款者的信號(hào)空間，1表示高信用質(zhì)量，2表示低信用質(zhì)量，m=m1表示借款者向貸款者傳遞的信號(hào)是高信用質(zhì)量；m=m2表示借款者向貸款者傳遞的信號(hào)是低信用質(zhì)量。

（3）貸款者觀測(cè)到借款者發(fā)出的信號(hào)m，依據(jù)貝葉斯法則從先驗(yàn)概率P（θ）得后驗(yàn)概率=（θ|m）并對(duì)先驗(yàn)概率進(jìn)行修正，然后選擇是否貸款。貸款者的行動(dòng)為σ∈A，其中A={Y，N}為行動(dòng)空間；a=Y表示貸款者貸款給借款者，a=N表示貸款者拒絕貸款給借款者。

（4）貸款者貸款所獲得的本利和收益為W，R1和R2分別表示高信用質(zhì)量和低信用質(zhì)量借款者的預(yù)期收益。L1和L2分別表示高信用質(zhì)量和低信用質(zhì)量借款者的擔(dān)保標(biāo)的價(jià)值。

（5）當(dāng)?shù)托庞觅|(zhì)量偽裝成高信用質(zhì)量借款者發(fā)出信號(hào)時(shí)，偽裝成本為C。令C=b+C（T），其中b≥0，T為貸款者識(shí)別偽裝的能力，與偽裝成本C呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即貸款者的識(shí)別能力越高，則借款者為達(dá)到借款目的所需要的偽裝成本越高。

（6）t表示借款者投資成功的概率，1-t表示借款者投資失敗的概率。

（7）低信用質(zhì)量借款者有偽裝成高信用質(zhì)量借款者的動(dòng)機(jī)，但是高信用質(zhì)量借款者一定只傳遞高信用質(zhì)量信號(hào)。

則有

μ（1，m1，Y）1=t1（R1-W）+（1-t1）（-L1）

（1）

μ（2，m2，Y）1=t2（R2-W）+（1-t2）（-L2）

（2）

μ（2，m1，Y）1=t2（R2-W）+（1-t2）（-L1）-C（3）

其中（1）式表示高信用質(zhì)量借款者的期望收益函數(shù)，（2）式表示低信用質(zhì)量借款者的期望收益函數(shù)，（3）式表示低信用質(zhì)量借款者偽裝成高信用質(zhì)量借款者的期望收益函數(shù)。

（二）信號(hào)傳遞模型的分離均衡分析

在分離均衡下，不同信用質(zhì)量的借款者以P=1的概率發(fā)送不同的信號(hào)。貸款者就能據(jù)借款者發(fā)送的信號(hào)準(zhǔn)確地知道借款者的類型。后驗(yàn)概率為：

（1|m1）=1，（1|m2）=0（4）

（2|m1）=1，（2|m2）=1（5）

收益函數(shù)為：

μ（1，m1，σ*（m））>μ（1，m2，σ*（m））（6）

μ（2，m2，σ*（m））>μ（2，m1，σ*（m））（7）

根據(jù)假設(shè)（7），高信用質(zhì)量借款者一定不會(huì)傳遞低信用質(zhì)量信號(hào)。因此（6）式不予考慮，將（7）式表示為

μ（2，m2，Y）>μ（2，m1，Y）（8）

即：

t2（R2-W）+（1-t2）（-L2）>t2（R2-W）+（1-t2）（-L1）-C（9）

整理，得

（1-t2）L1+C>（1-t2）L2（10）

（10）式表示低信用質(zhì)量借款者偽裝成高信用質(zhì)量借款者的偽裝成本加上高信用質(zhì)量借款者擔(dān)保標(biāo)的價(jià)值與投資失敗概率的乘積，大于低信用質(zhì)量借款者擔(dān)保標(biāo)的價(jià)值與投資失敗概率的乘積，一旦成立，那么低信用質(zhì)量借款者就沒意愿去偽裝成高信用質(zhì)量借款者。高信用質(zhì)量借款者發(fā)出高質(zhì)量信號(hào)，低信用質(zhì)量借款者發(fā)出低質(zhì)量信號(hào)，兩種信用質(zhì)量的借款者實(shí)現(xiàn)分離。

四、結(jié)論和政策建議

只要（10）式成立，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的高信用質(zhì)量借款者和低信用質(zhì)量借款者實(shí)現(xiàn)分離。將（10）式改寫為

C>L-L（11）

（11）式說明為實(shí)現(xiàn)高信用質(zhì)量借款者和低信用質(zhì)量借款者的分離，一方面可以提高低信用質(zhì)量借款者的偽裝成本，這就需要貸款者不斷增強(qiáng)識(shí)別偽裝的能力，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督和管理。另一方面，要縮小低信用質(zhì)量借款者與高信用質(zhì)量借款者擔(dān)保標(biāo)的價(jià)值的差距，這需要貸款者能夠正確評(píng)估擔(dān)保標(biāo)的的價(jià)值，也需要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借款者擔(dān)保標(biāo)的的審核，這樣可以有效防范逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)良性發(fā)展，提出以下政策建議。

（一）加強(qiáng)對(duì)借款者的審核，努力開發(fā)高信用質(zhì)量借款者

平臺(tái)應(yīng)該對(duì)借款者的基本信息、擔(dān)保標(biāo)的、信用歷史、財(cái)產(chǎn)狀況和貸款情況進(jìn)行嚴(yán)格的審核，從而掌握借款者更為真實(shí)的信息，避免低信用質(zhì)量借款者偽裝成高信用質(zhì)量借款者進(jìn)入平臺(tái)，減少平臺(tái)上的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（二）設(shè)立有效的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

目前，信用評(píng)級(jí)是當(dāng)前各大信用借貸網(wǎng)站都使用的一種風(fēng)險(xiǎn)控制方式，它可以通過信用等級(jí)來屏蔽低信用質(zhì)量的借款者。但當(dāng)前信用評(píng)級(jí)制度存在的最大問題是各個(gè)平臺(tái)之間的信用評(píng)級(jí)不互通，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也各不同。應(yīng)盡快成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，設(shè)立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，借款者的信用水平將得到更準(zhǔn)確評(píng)估，進(jìn)而有效防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府制定針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律

政府應(yīng)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的特征制定相關(guān)的法律政策，對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式、組織方式和準(zhǔn)入條件進(jìn)行明確的界定，保護(hù)參與者的各項(xiàng)權(quán)益，促進(jìn)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

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[4]馬運(yùn)全.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與行為矯正[J].新金融，2012（02）.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

屈小姐跟所有創(chuàng)業(yè)的年輕人一樣，被啟動(dòng)資金卡住了。網(wǎng)上開店雖然成本不高，也不需要太多倉(cāng)儲(chǔ)物流成本，但仍需一定量資金墊資買貨，這對(duì)初入職場(chǎng)的屈小姐來說是個(gè)難題。

有人推薦她嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸，不用抵押就能借款，屈小姐選擇了一家經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)資質(zhì)良好的網(wǎng)站提交貸款申請(qǐng)，第二天便獲得5萬元的授信額度；自己將借款說明至網(wǎng)上之后，當(dāng)天便獲得多位投資人響應(yīng)，解決了燃眉之急。

過去提到貸款，要么銀行，要么小貸公司或者親戚朋友，現(xiàn)在，網(wǎng)上也能貸款了。從2007年起，在歐美已經(jīng)發(fā)展十分普遍的P2P（即Peer-to-Peer，個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸模式進(jìn)入中國(guó)。在不足5年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)借貸總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到60億。今年4月，作為金改試點(diǎn)的溫州民間借貸中心成立，首批四家P2P網(wǎng)站的入駐更是為之前處于灰色地帶的P2P行業(yè)加注了官方認(rèn)可，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展迎來轉(zhuǎn)機(jī)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，或稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指?jìng)€(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其實(shí)就是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。借款人和放貸人(也稱“投資人”)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)后各自信息，如借款人在線上資金需求額度、利率和期限；自主成交，用戶雙方直接簽訂電子合同，平臺(tái)向投資人收取2%到4%的費(fèi)用。

P2P的中國(guó)式進(jìn)化

P2P貸款模式首創(chuàng)于英國(guó)，但目前全球最大的P2P網(wǎng)站是美國(guó)的“繁榮網(wǎng)（省略）”。繁榮網(wǎng)創(chuàng)始人克里斯·拉爾森曾將他的公司比作eBay。eBay拍賣的是商品，而繁榮網(wǎng)拍賣的是貸款。

如果說歐美的P2P采用的是eBay模式，那么中國(guó)的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭經(jīng)營(yíng)的阿里巴巴+淘寶模式—企業(yè)可以向企業(yè)、個(gè)人放款，個(gè)人也可以向個(gè)人、甚至企業(yè)放款。

目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有三種模式：

第一類是線下交易模式，這類模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對(duì)面來完成。首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。另外，以豪門身份進(jìn)入P2P領(lǐng)域的證大集團(tuán)旗下的“證大e貸”和中國(guó)平安旗下的“陸金所”也是此種模式。

第二類是承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。目前市場(chǎng)上以此種模式運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)站占絕大多數(shù)。

第三類是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以上海的“拍拍貸”為唯一代表。當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網(wǎng)站都以提供線上服務(wù)為主，網(wǎng)站作為中介平臺(tái)，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競(jìng)拍交易。

戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繁榮發(fā)展的背后，壞賬風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)一直是抹不去的心病，2011年7月，積累了10萬注冊(cè)用戶、自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸網(wǎng)站宣布因?yàn)橘Y金短缺將關(guān)閉，銀監(jiān)會(huì)隨即“風(fēng)險(xiǎn)七條”提出警示，更是一度讓整個(gè)行業(yè)陷入絕境。

上?！澳阄屹J”總經(jīng)理嚴(yán)定貴多次強(qiáng)調(diào)，P2P行業(yè)還很脆弱，大家都在摸著石頭過河?！斑@個(gè)時(shí)候如果出了一顆老鼠屎，將壞了整鍋粥”。

從2008年下半年正式上線運(yùn)營(yíng)，你我貸在3年時(shí)間完成三個(gè)大跨步，員工從初創(chuàng)時(shí)的10來人發(fā)展至200多人，業(yè)績(jī)規(guī)模從最初的月均10萬元增加至2011年月均2000萬，月均簽約客戶數(shù)超過300名，成為P2P行業(yè)不折不扣的一匹黑馬。

在采訪中，嚴(yán)定貴對(duì)公司的成績(jī)避而不談，卻多次強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律：“目前國(guó)家對(duì)這個(gè)行業(yè)也在觀望中，我們要做的就是緊跟政府導(dǎo)向，時(shí)刻關(guān)注政策變動(dòng)，一定要確保資金安全，對(duì)政府提過的鋼貿(mào)等過熱行業(yè)就絕對(duì)不碰?！?/p>

如果將金融體系視作國(guó)民經(jīng)濟(jì)的供血系統(tǒng)，包括小額貸款公司、P2P網(wǎng)站等在內(nèi)的所有其他機(jī)構(gòu)，充當(dāng)?shù)氖敲?xì)血管。嚴(yán)定貴表示，包括你我貸在內(nèi)的同業(yè)從業(yè)者一直在主動(dòng)跟金融辦、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，邀請(qǐng)官員實(shí)地調(diào)研，希望通過這些舉動(dòng)，能逐漸將P2P行業(yè)真正納入國(guó)家承認(rèn)的“供血系統(tǒng)”。因此，溫州民間借貸中心的成立具有里程碑的意義。

對(duì)于行業(yè)前景，嚴(yán)定貴直言“要看國(guó)家”：“我們現(xiàn)在是往大也不敢做，往小也不能做。做大了會(huì)變成出頭鳥，一旦政策波動(dòng)必定首先拿你開刀；做小了的話，一旦政策松動(dòng)，已經(jīng)沒有你立足之地?！彪m然溫州金改正如火如荼，但形容現(xiàn)在的行業(yè)處境，他仍舊給出“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰”這八個(gè)字。

破冰之法

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)展、正規(guī)融資渠道受限、熟人社會(huì)的解構(gòu)、通貨膨脹率日益高企、投資方式限縮、以及個(gè)人征信體系不斷完善等諸多原因，皆助推了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)而進(jìn)行的金融流動(dòng)以及交易。互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新的金融模式,不僅擁有支付結(jié)算以及交易融資的功能,又擁有低本錢高效力等特色。跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)也患上到不斷擴(kuò)展,其主要業(yè)務(wù)再也不局限于向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)層面的支撐以及服務(wù),而是通過云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等信息低本錢優(yōu)勢(shì)對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,在金融領(lǐng)域展開自己的業(yè)務(wù),構(gòu)成全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。使企業(yè)范圍迅速壯大以及發(fā)展速度很快晉升,對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了要挾,乃至將打破傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式以及運(yùn)行格局。網(wǎng)絡(luò)借貸P二P是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最興新最具活氣以及最擁有爭(zhēng)議的1項(xiàng)。依托網(wǎng)絡(luò)的氣力,這些平臺(tái)高效力地將投資人以及融資人撮合在1起,迅速、利便、快捷的完成借貸交易,并且顯著降低交易本錢。對(duì)于小微型企業(yè)以及個(gè)人融資者提供資金支撐,知足了容易被銀行忽視的弱勢(shì)群體的資金需求。可以說網(wǎng)絡(luò)借貸P二P就是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展示狀

(1)用戶數(shù)不斷增添

依據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢了《中國(guó)P二P網(wǎng)貸行業(yè)二0一五年八月月報(bào)》,網(wǎng)貸投資活躍人數(shù)到達(dá)了二0四.二八萬人,環(huán)比上月增長(zhǎng)了一三.九二%;借款活躍人數(shù)到達(dá)了五四.九四萬人,環(huán)比上月增長(zhǎng)了二四.五%。今天六月以來,我國(guó)的A股收?qǐng)隽碎L(zhǎng)達(dá)一年的牛市,從五一七八.一九點(diǎn)狂瀉至八月底的三000點(diǎn)左近,最大跌幅到達(dá)了四五%,許多八0后九0后的年青投資者損失慘痛,悲觀情緒使患上部份投資者離開股市追求利率更高更安全的投資渠道,而他們又比較能快速的接受新事物,而同時(shí)銀行對(duì)于于小微企業(yè)以及個(gè)人的資金需求通常不能及時(shí)知足,民間融資需求無比旺盛,所以網(wǎng)絡(luò)借貸用戶數(shù)大幅度增添。

(2)交易金額大幅度增長(zhǎng)

近兩月網(wǎng)貸成交量出現(xiàn)大幅上升。數(shù)據(jù)顯示二0一五年八月P二P網(wǎng)貸行業(yè)總體成交量達(dá)九七四.六三億元,環(huán)比七月上升了一八.一二%,離單月千億成交量大關(guān)已經(jīng)經(jīng)近在咫尺,是去年同期的三.九倍。跟著網(wǎng)貸行業(yè)成交量的大幅度增長(zhǎng),歷史累計(jì)成交量已經(jīng)經(jīng)到達(dá)八六三五億元。二0一五年全年有望突破萬億大關(guān),因?yàn)镻二P網(wǎng)貸在收益率方面盤踞必定優(yōu)勢(shì),年收益率在八⑴五%,比同類銀行理財(cái)產(chǎn)品利率高1倍,因而吸引更多的投資人進(jìn)入P二P網(wǎng)貸行業(yè)。

(3)業(yè)務(wù)品種不斷增添

以平安團(tuán)體旗下的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)陸金所為例,目前其推出了穩(wěn)盈安e等二四款投資項(xiàng)目;零活寶、財(cái)富匯等九個(gè)理財(cái)項(xiàng)目,易方達(dá)信譽(yù)債A等二二個(gè)基金項(xiàng)目。利率從四.八%⑼.八%,期限從一天到三六個(gè)月,投資出發(fā)點(diǎn)金額從一元至三0萬元,可以說籠蓋了不同層次不同需求的各類借貸者。而且資金劃轉(zhuǎn)無比靈便能實(shí)時(shí)到賬,對(duì)于于未到期的債權(quán)投資者還可以轉(zhuǎn)讓,債權(quán)持有期間的收益在扣除了手續(xù)費(fèi)后可以保存。陸金所由平安團(tuán)體擔(dān)保提供一00%本息保障,經(jīng)營(yíng)一四年來一00%的投資者取得了本金以及利息。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

(1)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全保障對(duì)于投資者有著極為首要的作用,如遇到停電,黑客襲擊,電腦中病毒,賬戶密碼泄漏等問題均可能對(duì)于投資者發(fā)生重大的損失,比如在WIFI情況下輸入密碼就極為可能且無比容易被識(shí)破,良多平臺(tái)采取安全套接層協(xié)定與一二八位加密技術(shù),客戶在進(jìn)行會(huì)員管理,個(gè)人賬戶管理,充值等觸及敏感信息的操作時(shí),信息被自動(dòng)加密,保證客戶的個(gè)人信息安全以及資金交易安全。然而即便如斯安全隱患依然存在。1旦平臺(tái)系統(tǒng)呈現(xiàn)問題致使投資人沒法登陸,會(huì)引發(fā)集體恐慌,進(jìn)而呈現(xiàn)擠兌現(xiàn)象,部份平臺(tái)因資金周轉(zhuǎn)呈現(xiàn)問題,就此倒閉。黑客入侵?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)后可能篡改以及刪除了相干數(shù)據(jù),給投資人的資金安全帶來影響。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)

截至目前,P二P問題平臺(tái)到達(dá)了九七六家,占到平臺(tái)總數(shù)的三0%,問題平臺(tái)包含了1些欺騙團(tuán)伙,1開始就是非法集資,通太高額的注冊(cè)回報(bào),高息標(biāo)的吸引投資者,1旦吸收金額到達(dá)必定的數(shù)額平臺(tái)立刻跑路,而此外1些平臺(tái)確切是由于管理不善倒閉停業(yè),比如因背規(guī)操作,風(fēng)控缺失致使壞賬增添提現(xiàn)難題,或者者自設(shè)資金池,本身介入融資,資金鏈斷裂最后倒閉等。

(3)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在中國(guó)現(xiàn)有國(guó)情下,為降低投資人風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了無墊付,擔(dān)保公司墊付,風(fēng)險(xiǎn)籌備金墊付等墊付模式,其中后兩種是當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)的主要運(yùn)營(yíng)模式,擔(dān)保模式是網(wǎng)貸平臺(tái)以及擔(dān)保公司合作,1旦呈現(xiàn)貸款不能追回的情況下,由擔(dān)保公司出資墊付的模式,風(fēng)險(xiǎn)籌備金是網(wǎng)貸平臺(tái)專門設(shè)立的備用金,用于必定限額內(nèi)補(bǔ)償因?yàn)榻杩钊吮臣s釀成的債權(quán)人本金以及利息損失的模式。在擔(dān)保模式下,網(wǎng)貸平臺(tái)為了能更好增添業(yè)務(wù),有時(shí)會(huì)打出一00%本息保障的口號(hào),但在現(xiàn)實(shí)案例中常常不能完整兌現(xiàn)。網(wǎng)貸平臺(tái)試圖通過與擔(dān)保公司合作擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)必然要對(duì)于其支付高額的擔(dān)保費(fèi),這樣就加大了運(yùn)營(yíng)本錢,而且有的擔(dān)保公司就是網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)企業(yè),難以對(duì)于平臺(tái)業(yè)務(wù)施加束縛。在風(fēng)險(xiǎn)籌備金模式下,如果平臺(tái)的壞賬率較高,風(fēng)險(xiǎn)籌備金的總額不能籠蓋掉壞賬時(shí),1部份投資者依然將遭遇損失。

(4)管理風(fēng)險(xiǎn)

例如在平臺(tái)上線早期,通太高額獎(jiǎng)勵(lì),一00%本息保障拉動(dòng)人氣吸引資金,或者者不顧本身的能力鼎力擴(kuò)展版圖盲目擴(kuò)張,完整忽視了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),1旦產(chǎn)生平臺(tái)危機(jī),將會(huì)對(duì)于投資人造成損失。市場(chǎng)自身有著競(jìng)爭(zhēng)以及供需的瓜葛,如果企業(yè)盲目進(jìn)入,不僅企業(yè)本身經(jīng)受不起,更會(huì)傷害到弱小的投資者。

4、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融P二P網(wǎng)絡(luò)借貸管理的建議

(1)盡快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

跟著P二P借貸市場(chǎng)行業(yè)同盟以及自律組織的呈現(xiàn),及同盟內(nèi)部企業(yè)交易數(shù)據(jù)的累積,行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)趨向統(tǒng)1,整個(gè)P二P借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制體系將會(huì)進(jìn)1步完美。P二P借貸市場(chǎng)屬于新生事物,其地位以及合法性將逐漸患上到政府的認(rèn)可,政府態(tài)度的變化會(huì)使患上政府對(duì)于其進(jìn)行有效的監(jiān)管,未來工商機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)管理、司法機(jī)關(guān)等相干機(jī)構(gòu)可將已經(jīng)有的監(jiān)管系統(tǒng)與P二P行業(yè)同盟系統(tǒng)相結(jié)合,易于P二P借貸市場(chǎng)的進(jìn)1步發(fā)展。

(2)完美社會(huì)征信體系

冰凍3尺非1日之寒,樹立健全社會(huì)征信體系是1個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)程。跟著大數(shù)據(jù)時(shí)期的到來,只有數(shù)據(jù)1體化,才能更好地進(jìn)行分析以及處理。另外一方面,P二P行業(yè)所構(gòu)建的信譽(yù)評(píng)級(jí)法子以及所具有的數(shù)據(jù)也是央行所缺失的。所以,央行應(yīng)采用踴躍的態(tài)度,與名譽(yù)優(yōu)良的企業(yè)或者同盟進(jìn)行數(shù)據(jù)信息同享才能更有助于征信體系的完美。

(3)對(duì)于信用好的企業(yè)發(fā)放牌照

第9篇：網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文

[關(guān)鍵詞]P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.32.161

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對(duì)P2P網(wǎng)貸的呼聲也日益高漲，但是目前P2P在我國(guó)只是剛剛起步，因此，我們可以借鑒美國(guó)、英國(guó)，它們作為P2P網(wǎng)貸交易較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其在P2P網(wǎng)貸交易方面監(jiān)管制度的嬗變，可以給我國(guó)些許啟示。下面首先要說明一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源與監(jiān)管方面的發(fā)展，并根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出對(duì)我國(guó)的啟示意義，以便可以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)貸事業(yè)的發(fā)展。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源與監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

1.1 P2P的起源

P2P主要是指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，P2P應(yīng)運(yùn)而生。而最初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國(guó)人創(chuàng)造的。P2P網(wǎng)貸最初起源于2005年的英國(guó)，歷史上第一家真正意義上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)――Zopa，便是成立于2005年的倫敦。在此之后，P2P網(wǎng)貸開始往美國(guó)、德國(guó)等地發(fā)展，并逐漸深入到世界上的各個(gè)國(guó)家。所以英國(guó)是P2P網(wǎng)貸的發(fā)源地，因?yàn)閷捤傻恼?、良好的環(huán)境使得英國(guó)P2P平臺(tái)內(nèi)容豐富、形式多樣。后因在美國(guó)的巨大發(fā)展而引起廣泛關(guān)注。

1.2 P2P監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

1.2.1 P2P借貸機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)P2P的發(fā)展依然被業(yè)界視為典范，其中有一個(gè)重要的原因是監(jiān)管重視并及早介入、立下規(guī)范。正因?yàn)檫@樣，美國(guó)P2P借貸行業(yè)保持很高的活躍度但沒有亂象叢生。美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)Lending Club是全球最大的P2P平臺(tái)。國(guó)外P2P服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式變革的P2P平臺(tái)，具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，準(zhǔn)入門檻低、可得性高。第二，利率優(yōu)化。第三，簡(jiǎn)便快捷。第四，支持創(chuàng)新。第五，金融資源配置效率大幅提高。P2P平臺(tái)以充分的信息及競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)實(shí)現(xiàn)金融資源的自主、最優(yōu)配置。這種發(fā)展模式也可以為我國(guó)提供相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。

1.2.2 P2P機(jī)構(gòu)的安全監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)證明，即使在最主張市場(chǎng)自由的美國(guó)，P2P一樣是要監(jiān)管的，無非是按照發(fā)行債券的要求監(jiān)管，或者按照金融服務(wù)的方式監(jiān)管，或者按照財(cái)富管理的方式監(jiān)管。無論如何，行業(yè)的公開、透明、自律互律是第一步。大體而言，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融，金融監(jiān)管體制要能做到既不抑制行業(yè)創(chuàng)新，又能提高新型金融產(chǎn)品的透明度并保護(hù)借貸雙方。業(yè)內(nèi)人士、研究人員和政策制定者一致認(rèn)為P2P借貸需要監(jiān)管。美國(guó)現(xiàn)行對(duì)P2P沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和適用法律，而是實(shí)行多部門和聯(lián)邦與州的雙層多頭監(jiān)管。SEC和州的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是通過強(qiáng)制要求證券發(fā)行商和銷售商即P2P平臺(tái)披露信息，反詐騙和其他相關(guān)責(zé)任來保護(hù)投資者。此外，為了保護(hù)P2P中的投資者和消費(fèi)者，消費(fèi)者金融保護(hù)局憑著現(xiàn)有監(jiān)管體制下聯(lián)邦消費(fèi)者保護(hù)法賦予的制定規(guī)則的權(quán)力，在收集整理消費(fèi)者投訴的數(shù)據(jù)庫(kù)開始運(yùn)作后，將會(huì)在對(duì)借款人的保護(hù)中發(fā)揮作用，對(duì)P2P進(jìn)行了相對(duì)嚴(yán)格的限制。這些標(biāo)準(zhǔn)控制著P2P市場(chǎng)，一般而言，是為了防止不成熟、沒有受過培訓(xùn)的、輕信的投資者失去巨額資金或全部金融資源。美國(guó)很多金融政策都是在大蕭條時(shí)期出臺(tái)的，在這個(gè)時(shí)期金融投資者從富有變?yōu)樨毟F并不鮮見。美國(guó)證監(jiān)會(huì)希望在允許這些公司進(jìn)入美國(guó)P2P市場(chǎng)之前能確保P2P公司堅(jiān)如磐石。聯(lián)邦政府不希望除了目前的美國(guó)人之外，再有任何對(duì)財(cái)政部門的不信任的情況出現(xiàn)。

2 P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的啟示意義

經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，P2P網(wǎng)貸借貸已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分，作為一種新型的資金融通渠道和理財(cái)方式，P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)我國(guó)的市場(chǎng)有著重要的意義。

2.1 利于金融互聯(lián)網(wǎng)的建立

理財(cái)屬于金融的一個(gè)分支，而金融所歸屬的大類為服務(wù)類，消費(fèi)體驗(yàn)毋庸置疑是今后整個(gè)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展方向，首先網(wǎng)貸是金融的一個(gè)部分，金融是服務(wù)業(yè)的一個(gè)部分。任何時(shí)間、地點(diǎn)、方式的消費(fèi)體驗(yàn)，將成為今后整個(gè)服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)方向，在未來，懂得享受的人們不會(huì)去專門花費(fèi)時(shí)間去排隊(duì)存款賺取微利息，P2P網(wǎng)貸理財(cái)則提供了這樣一種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)途徑。消費(fèi)者不會(huì)專門去為購(gòu)物跑一趟，消費(fèi)者同樣不會(huì)專門去為存款跑一趟。幫助人們更舒適享受理財(cái)生活。

2.2 促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

P2P網(wǎng)貸在中國(guó)發(fā)展已超過6年之久，P2P行業(yè)的監(jiān)管正在逐步邁向正規(guī)化。所以，P2P市場(chǎng)的這塊蛋糕會(huì)越做越大，越來越正規(guī)。P2P網(wǎng)貸作為一種投資理財(cái)項(xiàng)目，年收益率在12%左右，遠(yuǎn)高于銀行的存款利率。當(dāng)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)后，銀行曾經(jīng)的輝煌一去不復(fù)返。面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，收益的高低成了評(píng)判的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用戶們?yōu)榱耸找?，就?huì)將目光投向收益率高而且風(fēng)險(xiǎn)較小的P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目。那么選擇一個(gè)好的平臺(tái)就顯得至關(guān)重要了，貸貸富財(cái)富平臺(tái)在跑路成風(fēng)的時(shí)代憑借著高度準(zhǔn)確的市場(chǎng)風(fēng)控能力，以及運(yùn)籌帷幄的統(tǒng)籌力一直穩(wěn)健發(fā)展。所以P2P的發(fā)展有助于促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

2.3 對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國(guó)，由于該模式比銀行靈活便捷、投資回報(bào)利率高，很快在全球得到復(fù)制，并于2007年引入中國(guó)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爆發(fā)的背景與中國(guó)長(zhǎng)期的金融壓抑和信貸約束緊密相關(guān)，立足于小微市場(chǎng)，對(duì)正規(guī)借貸市場(chǎng)起到補(bǔ)充作用。P2P網(wǎng)貸作為銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，解決了中小微企業(yè)借款難的問題，為中小微企業(yè)借款提供了新的融資渠道。通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以降低向社會(huì)公眾集資的成本，又可以突破民間借貸的地域限制，與此同時(shí)相對(duì)較高的收益率吸引了大批的投資人。目前，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)正處于成長(zhǎng)期，盈利模式已形成初步的框架。P2P網(wǎng)貸行業(yè)由于進(jìn)入門檻較低、盈利模式簡(jiǎn)單、投資周期較短，又因缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和措施，導(dǎo)致P2P在國(guó)內(nèi)發(fā)展碰到很多困難，因?yàn)檫@些困難P2P在國(guó)內(nèi)的發(fā)展并不順利。

3 完善國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的相關(guān)舉措

我國(guó)需要加快制定和完善監(jiān)管P2P借貸和眾籌行業(yè)的法律法規(guī)、管理辦法和實(shí)施細(xì)則，以此明確監(jiān)管主體及相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，建立各行業(yè)的準(zhǔn)入門檻、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度，規(guī)范參與主體的交易行為，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，營(yíng)造人人公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。從美國(guó)在P2P網(wǎng)貸交易監(jiān)管方面的實(shí)踐，給我國(guó)的啟示主要有以下方面。

3.1 加快監(jiān)管立法進(jìn)度

目前我國(guó)的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸具有明顯的監(jiān)管套利特征，大量業(yè)務(wù)模式處于灰色地帶。政府的首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)是完善司法體系，明確哪些行為是合法的，哪些行為是違法的。只有在清晰的法律規(guī)范之上，才能夠進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。與我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律涉及民間借貸和融資擔(dān)保等內(nèi)容，正是我國(guó)法律體系的薄弱環(huán)節(jié)，而相關(guān)法律的完善更是一個(gè)系統(tǒng)性工程，所以要加快監(jiān)管立法進(jìn)度，出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管法律法規(guī)以便為P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展提供最基本的法律框架，界定罪與非罪的界限，淘汰欺詐平臺(tái)，為保護(hù)投資人等金融消費(fèi)者權(quán)益提供基礎(chǔ)和依據(jù)。不僅如此還對(duì)我國(guó)金融業(yè)的良性發(fā)展也具有同樣重要的作用。

3.2 強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)

要想強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)，應(yīng)以金融消費(fèi)者保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)審視P2P網(wǎng)貸監(jiān)管措施和具體交易評(píng)價(jià)的規(guī)則體系建設(shè)。區(qū)分一般投資者與專業(yè)投資者，建立合格投資者制度；強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)化投資者適合性制度設(shè)置，賦予投資者一定冷靜期，以便于行使后悔權(quán)；整合梳理散存于我國(guó)央行及銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各自金融消費(fèi)者保護(hù)部門的職能分工，便于金融消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)。

3.3 增強(qiáng)商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)仿佛是天平的兩端，這兩個(gè)行業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都很重要，P2P和眾籌都是二者相結(jié)合的產(chǎn)物，取互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)二者之長(zhǎng)，以一種新的商業(yè)面孔登上了歷史的舞臺(tái)。P2P和眾籌不是在和銀行競(jìng)爭(zhēng)，而是在幫助銀行發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只有順勢(shì)而為，主動(dòng)擁抱技術(shù)變化，更加貼近消費(fèi)者，憑借自身專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、龐大的客戶基礎(chǔ)等固有優(yōu)勢(shì)，通過跨界創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征之一就是去中心、平民化。未來，我國(guó)普惠金融的概念將深入人心，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代即將到來，通過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓廣大中小企業(yè)和草根階層也能享受到高效便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，進(jìn)而為可持續(xù)發(fā)展增添新的發(fā)展動(dòng)力。

4 結(jié) 論

隨著改革的進(jìn)一步開放以及經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，中國(guó)的金融管制逐步與世界接軌，在中國(guó)巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求下、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況已無法滿足人們理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ酝y行存款是國(guó)人最普遍的投資選擇，可是隨著銀行利率的大幅降低以及物價(jià)的上漲，銀行存款已難以“跑贏”通脹，廣大投資者需要高收益的理財(cái)方式，為P2P行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展提供了土壤。這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國(guó)推廣開來，從而更好地促進(jìn)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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