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銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)精選(九篇)

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銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

第1篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史,它通過(guò)客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn):一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶,而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs);二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的需求;三是信息不對(duì)稱程度高,易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息,存在較高程度的信息不對(duì)稱,容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生;四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高;五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇,私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛,包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi),跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域;而理財(cái)是縱向的,理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容,所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為:一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù),因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜,存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱,因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜,有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體,各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜,更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶,面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn),導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因:一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用,改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱,促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突,由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶,客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策,當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí),私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式,進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí),利益主體也隨之多元化,利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中,合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí),協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為,謀求自身利益最大化,損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

目前,我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分,在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性,但對(duì)私人銀行來(lái)講,它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn),面臨不同的風(fēng)險(xiǎn),因此,對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性,否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō),私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題:

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù),暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定,這存在兩方面問(wèn)題:一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分,因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法,或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品,或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn),而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化,重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來(lái)看,銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看,涉及的部門更多。如,中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢,國(guó)家外匯管理局管理外匯,證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通,得到不同部門的許可,這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空,造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此,私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前,對(duì)于開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多,特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析,這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理,這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái),私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化,各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如,歐盟2007年11月1日開(kāi)始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”,幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例,加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn),而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例,在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定,使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管,建立有效的溝通渠道,及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo),加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中,最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面:一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了,因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等,以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范,對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求,盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求,并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求,規(guī)范各服務(wù)提供方的行為,明確各自的法律責(zé)任,促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程,嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞,保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作,與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前,銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流,并與英美等國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作,建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制,實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí),還應(yīng)努力與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌,促進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化,并積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展,以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

(五)加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及,提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管人員要加強(qiáng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育,增加員工對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度,培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運(yùn)作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)的普及,提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平,以提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)選擇能力,消費(fèi)者在信息披露充分的情況下,理應(yīng)為自己的投資決策負(fù)責(zé)。

(六)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查,力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和真實(shí)管理各種風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施持續(xù)跟蹤監(jiān)控,確保業(yè)務(wù)依法合規(guī),有效控制金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融創(chuàng)新,保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

第2篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”,因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制,能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。

二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析

中小商業(yè)銀行無(wú)論在資金還是規(guī)模方面都與國(guó)有商業(yè)銀行存在差距,因此,要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天更好的生存發(fā)展,必須要跟上時(shí)代的步伐,大力開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看,中國(guó)已加入WTO,已有并將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這些外資銀行由于進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間短,其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人力資源不足,因此他們將運(yùn)用新的發(fā)展戰(zhàn)略,采取自身比較占優(yōu)勢(shì)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看,中小商業(yè)銀行歷史較短,在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、設(shè)施建設(shè)、人才及管理體制方面與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比都有很大差距,只有大力發(fā)展高新技術(shù),同時(shí)利用自身特點(diǎn)開(kāi)發(fā)具有特色的服務(wù),才能更好的爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。

首先,從中小商業(yè)銀行自身來(lái)看,由于其發(fā)展的歷史較短,內(nèi)部管理及技術(shù)結(jié)構(gòu)不像國(guó)有四大國(guó)有商業(yè)銀行那樣復(fù)雜,更易直接采用新的技術(shù)手段,更新設(shè)備來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。

其次,從網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)來(lái)看,網(wǎng)上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有如下特點(diǎn):第一,降低業(yè)務(wù)成本,提高服務(wù)質(zhì)量;第二,提供多樣化服務(wù),永久留住客戶;第三,升級(jí)維護(hù)方便,創(chuàng)新品種增多。

此外,龐大的市場(chǎng)需求及國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了可能。

三、中小商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行的策略分析

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚,但已形成一定的業(yè)務(wù)體系,不但國(guó)有四大商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)展,尤以招商銀行為典型,開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量日趨增加,并且業(yè)務(wù)分類及市場(chǎng)定位也日益成熟。

近幾年,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例不斷加大,交易規(guī)模更是迅速發(fā)展,從2005年的72.6億增加到2008年的300多億,比2007年增長(zhǎng)30.6%。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一直處于主體,增速穩(wěn)步提高,個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量也不斷增加。從企業(yè)方面來(lái)看,多數(shù)企業(yè)對(duì)于網(wǎng)上銀行這一新興業(yè)務(wù)形式缺乏了解,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位,很多領(lǐng)導(dǎo)者仍對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性存在懷疑,一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

第3篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:私人銀行;本土化;金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2011)03-0040-03

一、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前,在歐美國(guó)家的客戶在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外,通過(guò)私人銀行服務(wù)可以接觸到許多常人無(wú)法購(gòu)買的股票、債券等。私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機(jī)會(huì),并獲得許多優(yōu)先購(gòu)買IPO的機(jī)會(huì)。私人銀行服務(wù)最早由幾家大型的國(guó)際金融公司和銀行提供,最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行,瑞士也是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機(jī)構(gòu)也提供此類服務(wù),美林公司是私人銀行服務(wù)贏利最高的企業(yè)。在亞洲私人銀行業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的新加坡也在以更為開(kāi)放的態(tài)度積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

總體來(lái)說(shuō),目前國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的特點(diǎn)是服務(wù)渠道更加多元化,電子渠道成為傳統(tǒng)服務(wù)的有力補(bǔ)充;服務(wù)資源整合更加充分,集中各方力量為客戶提供服務(wù);金融產(chǎn)品日益豐富,隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇,創(chuàng)新性的產(chǎn)品更多地為私人銀行客戶所獨(dú)享。

二、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展

(一)私人銀行在我國(guó)的整體發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)大陸地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長(zhǎng)期以來(lái),受到種種主客觀因素的影響,大陸地區(qū)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi),在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,僅僅開(kāi)展了居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期,各家銀行逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)或者說(shuō)個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性,紛紛成立個(gè)人銀行部(或稱為個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部等),以加大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓、管理力度,制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn),卡業(yè)務(wù)為龍頭,代收代付業(yè)務(wù)為依托,個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人財(cái)富的增加,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始起步,并且步伐明顯加快。

目前,各大商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業(yè)務(wù)的部門,股份制銀行也紛紛利用各自優(yōu)勢(shì)加入這一行列,外資銀行更是憑借著雄厚的實(shí)力在這一領(lǐng)域爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額??梢哉f(shuō),私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展時(shí)間雖然不長(zhǎng),但是絕對(duì)已經(jīng)成為各家銀行爭(zhēng)奪的一個(gè)激烈的戰(zhàn)場(chǎng)。

各家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)志著這一源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),已經(jīng)在中國(guó)開(kāi)始了它本土化的進(jìn)程,并且在持續(xù)不斷地發(fā)展。

(二)私人銀行本土化的基礎(chǔ)

1.客觀基礎(chǔ)。任何新生事物的發(fā)展,離不開(kāi)一定的客觀環(huán)境因素,可以說(shuō),中國(guó)境內(nèi)個(gè)人高資產(chǎn)客戶的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴(kuò)大,是私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入我國(guó)的客觀物質(zhì)基礎(chǔ)。

2010年6月23日,美林全球財(cái)富管理部與凱捷咨詢公司聯(lián)合《全球財(cái)富報(bào)告》,報(bào)告顯示,2009年全球富裕人士回升至1000萬(wàn)人。去年全球十大富裕人士人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家中,有8個(gè)來(lái)自亞太地區(qū)。其中,中國(guó)的富裕人士人數(shù)為47.7萬(wàn)人,增長(zhǎng)31.0%。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出,所謂“富裕人士”,指至少擁有100萬(wàn)美元凈資產(chǎn)的人士,其中不包括主要居所、收藏品、消費(fèi)性產(chǎn)品與耐用品。這一局面的形成固然與中國(guó)受金融危機(jī)影響較小、人民幣升值、以及中國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)富向少數(shù)人聚集等因素有關(guān)。但是不能否認(rèn)的是,中國(guó)的“富裕人士”階層已經(jīng)成為一個(gè)龐大的群體,而且隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,這一群體的發(fā)展只能是更加迅速。

2.主觀基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)與我國(guó)傳統(tǒng)文化以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策,包括法律法規(guī)的融合需要一個(gè)過(guò)程,有些部分甚至是不可融合的,這就需要對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造,這是其本土化的主觀基礎(chǔ)。

首先,中國(guó)人的傳統(tǒng)財(cái)富觀念較為保守,完全依賴專業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不易形成,這注定了中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)將更多采用顧問(wèn)式的服務(wù),而完全型的服務(wù)被接受需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。中國(guó)人的傳統(tǒng)是羞于談財(cái),不愿“露財(cái)”,不輕易將自己的財(cái)務(wù)狀況告知外人。而私人銀行服務(wù)中幫助客戶管理龐大的資產(chǎn),投資于股票、債券、對(duì)沖基金和外匯等金融產(chǎn)品,提供并購(gòu)案的建議及標(biāo)的,幫助客戶購(gòu)車、買房,打理他們的稅務(wù),為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題出謀劃策等等服務(wù)在傳統(tǒng)中國(guó)人的財(cái)富觀念中是不易被接受的。因此,私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展必須進(jìn)行本土化改造。

其次,中國(guó)目前的金融環(huán)境需要對(duì)私人銀行服務(wù)進(jìn)行本土化改造。應(yīng)該說(shuō),隨著中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的逐步開(kāi)放,中國(guó)與世界接軌的速度在加快,但是不能否認(rèn)的是,我們與那些私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展成熟的國(guó)家和地區(qū)相比,還有很多業(yè)務(wù)不具備開(kāi)展的條件,這也決定了我們要開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù),必然是需要經(jīng)過(guò)本土化的。

再次,中國(guó)目前的法律環(huán)境需要對(duì)私人銀行服務(wù)進(jìn)行本土化改造。法律環(huán)境的構(gòu)成相當(dāng)復(fù)雜,既有客觀的法律體系建設(shè),也包括人們的法律意識(shí)和法律心理。在目前的中國(guó),專門規(guī)制私人銀行業(yè)務(wù)的法律體系還很不健全,而客戶對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)中的諸多法律問(wèn)題也沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí),因此,必須對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行本土化改造,使之能夠在現(xiàn)有法律環(huán)境下健康有序發(fā)展。

(三)私人銀行本土化過(guò)程中存在的問(wèn)題

通過(guò)以上主客觀方面的分析,我們不難看出,對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行本土化勢(shì)在必行,但是在這一過(guò)程中,可能會(huì)出現(xiàn)種種問(wèn)題,有些問(wèn)題已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務(wù)范圍萎縮。在越來(lái)越強(qiáng)調(diào)服務(wù)意識(shí)的今天,銀行將客戶視為上帝,客戶不愿意接受的事務(wù)銀行當(dāng)然不能去強(qiáng)迫。如果客戶不能接受投資,甚至客戶連銀行專業(yè)人士提出的投資建議都不能嚴(yán)格執(zhí)行,那就會(huì)就導(dǎo)致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內(nèi)涵,回到了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至普通理財(cái)業(yè)務(wù)的初級(jí)階段。

2.政策監(jiān)管使之在本土化過(guò)程中失去了原有的服務(wù)特點(diǎn)。目前我國(guó)的監(jiān)管體系使得很多私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)不能完全移植到我國(guó),必然在本土化的過(guò)程中喪失很多原有服務(wù)的特點(diǎn)。例如在投資品種方面的限制,個(gè)人融資渠道方面的限制等,這些都使我們不可能完全開(kāi)展西方式的私人銀行業(yè)務(wù)。

3.法律本土化的過(guò)程中容易出現(xiàn)法律保護(hù)的斷層。法律的發(fā)展總是滯后于社會(huì)的發(fā)展,特別是滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。當(dāng)沒(méi)有專門的特別法來(lái)規(guī)制某一社會(huì)關(guān)系的時(shí)候,我們只能適用于一般法來(lái)解決問(wèn)題,而一般法只適用于通常的社會(huì)關(guān)系,很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業(yè)務(wù)中來(lái),如果不能及時(shí)將私人銀行業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系進(jìn)行本土化,那么當(dāng)發(fā)生法律糾紛的時(shí)候,我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等,甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等,這些法律未必能考慮到私人銀行業(yè)務(wù)中的特殊性,如果最終處理不當(dāng),將會(huì)打擊到客戶或者商業(yè)銀行,甚至有可能傷害這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以上幾個(gè)方面僅僅是私人銀行在本土化過(guò)程中遇到的部分問(wèn)題,還有一些問(wèn)題例如金融創(chuàng)新能力,專業(yè)服務(wù)人員的水平等,也都是我們所要面臨的考驗(yàn)。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

(一)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

1.必須明確開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義。中國(guó)的“富人階層”在不斷擴(kuò)大已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí),客觀地說(shuō),富人階層所掌握的財(cái)富占有重要的比重,他們以及他們的財(cái)富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務(wù)與國(guó)際接軌的步伐,中國(guó)的金融市場(chǎng)逐步打開(kāi),中國(guó)富人向海外進(jìn)行投資的渠道也不斷增多,中國(guó)的商業(yè)銀行如果不開(kāi)展有針對(duì)性的服務(wù),勢(shì)必會(huì)使原本屬于我們的優(yōu)質(zhì)高端客戶不斷流向海外,可能這一過(guò)程非常漫長(zhǎng),但是后果會(huì)非常嚴(yán)重。因此,我們不能無(wú)視這一群體的金融需求,我們必須開(kāi)展有針對(duì)性的服務(wù),來(lái)留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶,將他們的資產(chǎn)留在國(guó)有銀行。所以,我們需要開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。

2.必須明確我們開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的方向。我國(guó)有著自己獨(dú)特的金融發(fā)展環(huán)境,應(yīng)該說(shuō),照搬哪里的經(jīng)驗(yàn)都不足以解決我們的問(wèn)題。我們的投資者還需要教育,我們的從業(yè)人員還需要更多專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國(guó)家模式可以解決的。我們還是應(yīng)該找一條適應(yīng)我們目前現(xiàn)狀的私人銀行發(fā)展之路。

(二)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

1.切實(shí)推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)。現(xiàn)代商業(yè)銀行體系中,批發(fā)銀行與零售銀行業(yè)務(wù)已不再是截然對(duì)立的而是一個(gè)統(tǒng)一的整體,越來(lái)越多的業(yè)務(wù)種類呈現(xiàn)出兩者的融合趨勢(shì),例如中小企業(yè)金融服務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)也因?yàn)槠浞?wù)的特點(diǎn)而體現(xiàn)出了這樣的融合性特點(diǎn)。一方面,私人銀行面對(duì)的客戶群體仍然是自然人主體,大量的零售銀行業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)。另一方面,客戶也多以企業(yè)主等的身份出現(xiàn),對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)有旺盛的需求。

這樣的業(yè)務(wù)特點(diǎn)就決定了我們必須切實(shí)推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)。無(wú)論是培養(yǎng)公私業(yè)務(wù)兼?zhèn)涞膹臉I(yè)人員還是組合公私聯(lián)動(dòng)服務(wù)團(tuán)隊(duì),綜合服務(wù)能力的提高才是業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2.加大人才投入力度。業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)從業(yè)人員的推動(dòng),從銀行的角度來(lái)說(shuō)就是高水平專業(yè)人員的培養(yǎng)。目前,我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)定位為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,從業(yè)人員基本完全來(lái)自于個(gè)人業(yè)務(wù)條線,他們對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)性更強(qiáng),而對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)還是相對(duì)陌生。未來(lái),在不改變私人銀行定位為個(gè)人業(yè)務(wù)的前提下,需要加大吸引高水平對(duì)公業(yè)務(wù)人員加入此項(xiàng)業(yè)務(wù)的力度。

3.調(diào)整激勵(lì)機(jī)制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產(chǎn)品傭金為目標(biāo),它不以完成規(guī)定的銷售業(yè)績(jī)或者達(dá)到特定的資產(chǎn)規(guī)模為目標(biāo),理論上來(lái)說(shuō),只要客戶規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大,傭金收入也應(yīng)當(dāng)是不斷增加的,這一點(diǎn)在國(guó)外私人銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。而就我國(guó)目前的銀行激勵(lì)體系來(lái)說(shuō),對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該建立一種“上不封頂”的績(jī)效激勵(lì)體系。當(dāng)然,這種上不封頂并不是指漫無(wú)邊際的收入增長(zhǎng),而是與私人銀行整體業(yè)績(jī)掛鉤的。

4.從開(kāi)展差別化服務(wù)入手。在開(kāi)展私人銀行服務(wù)的時(shí)候,應(yīng)該將私人銀行的服務(wù)渠道與普通服務(wù)渠道徹底分離,渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務(wù)與服務(wù)大眾的關(guān)系。差別化產(chǎn)品的提供與平等交易權(quán)是有區(qū)別的,不能認(rèn)為銷售差別化產(chǎn)品是侵犯平等交易權(quán)。為私人銀行客戶提供差別化的產(chǎn)品是符合目前我國(guó)法律規(guī)定的,而提供差別化的服務(wù)則需要私人銀行服務(wù)渠道的獨(dú)立。

第4篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

一、城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型呼喚電子銀行業(yè)務(wù)

隨著國(guó)家信息化建設(shè)步伐的加快和電子銀行相關(guān)法規(guī)政策的日趨完善,計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴(kuò)大,以3G和IPV6為代表的新一代移動(dòng)數(shù)據(jù)通信技術(shù)發(fā)展迅猛。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)決定了銀行業(yè)務(wù)渠道的根本變革,發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)和潮流,商業(yè)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型成為必然。最近,城商行的異地?cái)U(kuò)張受到限制,城商行必須跳出當(dāng)前的規(guī)模擴(kuò)張方式,尋找新的擴(kuò)張模式。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,可適度提高電子銀行業(yè)務(wù)等經(jīng)濟(jì)資本消耗較少的業(yè)務(wù),積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等輕資產(chǎn)新業(yè)務(wù),除了適應(yīng)金融信息化需求外,還可以節(jié)省開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的大量成本。哈爾濱銀行作為一家中小銀行,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),在從區(qū)域性城市商業(yè)銀行向全國(guó)性股份銀行的轉(zhuǎn)型過(guò)程中,區(qū)域性物理網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)將成為制約全行發(fā)展的瓶頸,虛擬渠道則成為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不二選擇。另一方面,電子銀行的誕生和發(fā)展不過(guò)10多年時(shí)間,加上業(yè)務(wù)的同質(zhì)性和技術(shù)的可復(fù)制性,在較短時(shí)間內(nèi)追趕并超越同業(yè)發(fā)展水平成為可能,近年來(lái)全國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化趨勢(shì)充分證明了這一點(diǎn)。具有鮮明特點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù),將成為未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“無(wú)形劍”、市場(chǎng)拓展的“千里馬”、效益增長(zhǎng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“助推器”。

二、哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景

在全行總體架構(gòu)下,根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際,進(jìn)一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程,制訂完善各類制度和辦法,最終實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo):以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營(yíng)銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線,全面理順各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過(guò)業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),夯實(shí)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ),進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量,最終實(shí)現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo):通過(guò)建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺(tái)和業(yè)務(wù)管理平臺(tái),提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻(xiàn)度,將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、市場(chǎng)口碑良好和營(yíng)銷與服務(wù)強(qiáng)大的具有鮮明特色的國(guó)內(nèi)一流電子銀行。

三、主要工作舉措

1.建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系,保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)開(kāi)辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個(gè)方面,任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風(fēng)險(xiǎn),保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境,保證業(yè)務(wù)順利展開(kāi)。此體系由制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩部分構(gòu)成。(1)制度建設(shè)制度是傳達(dá)管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段,電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對(duì)各類單項(xiàng)制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上,完成制度的整合工作,達(dá)到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風(fēng)險(xiǎn)控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機(jī)制,通過(guò)對(duì)各級(jí)電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn),使員工準(zhǔn)確理解和正確執(zhí)行管理要求,夯實(shí)制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機(jī)制,通過(guò)分層次檢查,進(jìn)一步提高制度執(zhí)行力。(2)風(fēng)險(xiǎn)管理電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶自助服務(wù)的明顯特征,電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、辦理和客戶自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)和規(guī)則,強(qiáng)化部門合作,分層管控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn),提高各級(jí)機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),自覺(jué)防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)教育,提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)。四是與科技部門溝通,開(kāi)發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng),重點(diǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時(shí)間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標(biāo),做好業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機(jī)制,提高處理效率。

2.建立電子銀行營(yíng)銷服務(wù)體系,全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

營(yíng)銷和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶的主要內(nèi)容,建立高效的營(yíng)銷服務(wù)體系,是全面提升電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。此體系由市場(chǎng)營(yíng)銷管理和服務(wù)支持兩部分組成。(1)市場(chǎng)營(yíng)銷管理電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行營(yíng)銷活動(dòng)的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點(diǎn),進(jìn)一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營(yíng)銷管理機(jī)制。以全行統(tǒng)一的客戶分層管理為基礎(chǔ),明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷和管理職責(zé),規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、呼叫中心、門戶網(wǎng)站等不同營(yíng)銷模式中的聯(lián)動(dòng)要求,提高整體營(yíng)銷效率。二是強(qiáng)化多種營(yíng)銷模式的推動(dòng)作用。通過(guò)不同形式的組合營(yíng)銷和聯(lián)合營(yíng)銷,挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻(xiàn)度,實(shí)現(xiàn)客戶資源價(jià)值的最大化。三是強(qiáng)化差異化營(yíng)銷策略的應(yīng)用。以客戶貢獻(xiàn)度、客戶影響力和重點(diǎn)業(yè)務(wù)促銷需要為基礎(chǔ),通過(guò)產(chǎn)品差異化、價(jià)格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用,提高優(yōu)質(zhì)客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率,改善客戶結(jié)構(gòu)。(2)服務(wù)支持貫徹“以客戶為中心”的理念,建立健全服務(wù)支持體系,統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶分級(jí)服務(wù)原則,制訂不同層級(jí)客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程,同時(shí)加強(qiáng)客戶服務(wù)管理和考核。

3.建立電子銀行產(chǎn)品管理體系,提高產(chǎn)品影響力

圍繞多渠道整合、產(chǎn)品精細(xì)化策略,積極應(yīng)用新技術(shù),加快產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用推廣步伐,打造卓越的產(chǎn)品體系。一是建立電子銀行產(chǎn)品管理機(jī)制。規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求、立項(xiàng)審批、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試、市場(chǎng)推廣、售后服務(wù)等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理環(huán)節(jié)的處理流程,明確各級(jí)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理流程中的職責(zé),全面提升產(chǎn)品質(zhì)量與推廣效果。二是加強(qiáng)版本與產(chǎn)品化管理。建立電子銀行系統(tǒng)版本管理和產(chǎn)品目錄管理體系,建立完善的產(chǎn)品化工作標(biāo)準(zhǔn)流程和規(guī)范,嚴(yán)格執(zhí)行版本測(cè)試和投產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn),有效控制差錯(cuò)率,穩(wěn)步提升質(zhì)量。三是建立電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。以業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為主線,以產(chǎn)品市場(chǎng)影響力和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn),全面規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程和等級(jí)界定,激勵(lì)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化和特色化。

第5篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在世界金融領(lǐng)域的巨大變革中,全球范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)全面取代分業(yè)經(jīng)營(yíng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。二十世紀(jì)后八十年代以來(lái),隨著發(fā)達(dá)國(guó)家金融管制的不斷放寬,金融業(yè)自由化和全球化的深入發(fā)展,金融工具創(chuàng)新的日新月異,使得占主流地位的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制難以為繼;尤其是1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化》法案的頒布,標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的來(lái)臨,“混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)”是國(guó)際銀行業(yè)走過(guò)的軌跡。目前發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已是當(dāng)代國(guó)際銀行業(yè)的一種趨勢(shì),在2006年度全球千家銀行排名前25位的大銀行中除中國(guó)三大國(guó)有銀行(中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式外,其余的均為混業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在這樣的大背景下,在中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放承諾的壓力下中國(guó)的商業(yè)銀行面臨著發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn),如何應(yīng)對(duì)這樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中的路徑選擇問(wèn)題。

20世紀(jì)30年代以后的分業(yè)經(jīng)營(yíng)削弱了銀行業(yè)的實(shí)力,因業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì);特別是隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的發(fā)展,分業(yè)經(jīng)營(yíng)反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),使其生存能力受到限制。為此,面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),20世紀(jì)70年代以來(lái),西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種,從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化,從分業(yè)走向混業(yè)。

對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言,隨著近年來(lái)中國(guó)金融業(yè)改革的進(jìn)一步加速,國(guó)有銀行股份制改革進(jìn)展順利,利率市場(chǎng)化進(jìn)程將不斷加快,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡,商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將打破原國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的格局,市場(chǎng)集中度將呈下降趨勢(shì);金融市場(chǎng)進(jìn)一步完善,貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)進(jìn)一步連接,外匯衍生市場(chǎng)逐步開(kāi)展,發(fā)展金融期貨市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟,市場(chǎng)品種不斷增加:混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì),對(duì)金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)的探索始終沒(méi)有停步,銀行、證券、保險(xiǎn)相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn),業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由化勢(shì)不可擋。從發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展歷程我們可以看到,迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場(chǎng)的發(fā)展起了巨大的催化作用,而資本市場(chǎng)的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以,一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展,堅(jiān)持發(fā)展資本市場(chǎng);另一方面要加快銀行類金融中介的改革,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,積極開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),逐步從綜合經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

此外,隨著中國(guó)逐漸開(kāi)放中國(guó)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng),國(guó)際全能銀行和一流投資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后必將競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)商業(yè)銀行的一流客戶,那些達(dá)到投資級(jí)以上信用級(jí)別的優(yōu)質(zhì)公司客戶可以通過(guò)國(guó)際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金也可以在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)獲得資金支持。資本市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)投資者群體的發(fā)展反過(guò)來(lái)也將吸引公司和個(gè)人存款通過(guò)基金等投資管道流入資本市場(chǎng),客戶資源和資金來(lái)源的相對(duì)甚至絕對(duì)萎縮,必將對(duì)已經(jīng)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面沖擊。因此,處于包夾之中的中國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)維持和拓展客戶資源穩(wěn)定存款資金來(lái)源。

總之,中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化,實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng),使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

因此,開(kāi)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的研究,探索商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展模式,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。

二、中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國(guó)金融市場(chǎng)和金融中介的發(fā)展的需要

中國(guó)的金融改革雖取得了巨大的成就,但中國(guó)的金融體系仍然存在著相當(dāng)多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,一定需要非常強(qiáng)大的、完善的金融系統(tǒng)來(lái)支撐。從整體上看,近年來(lái)中國(guó)一直保持著以中介貸款融資為主市場(chǎng),證券融資為輔的格局,銀行體系發(fā)揮著更重要的作用;同時(shí),資本市場(chǎng)過(guò)小與銀行過(guò)多的融資負(fù)擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后,效率低下。因此,中國(guó)目前的這種融資體制不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力尚未充分發(fā)揮出來(lái)。

因此,改善中國(guó)的金融結(jié)構(gòu),使金融中介與金融市場(chǎng)之間存在著穩(wěn)定的互動(dòng)發(fā)展,才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展歷程我們可以看到,迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場(chǎng)的發(fā)展起了巨大的催化作用,而資本市場(chǎng)的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以,一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展,堅(jiān)持發(fā)展資本市場(chǎng);另一方面要加快銀行類金融中介的改革,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,積極開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),逐步從綜合經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè),其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因,國(guó)內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來(lái)源,各銀行來(lái)自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高――低――高的輪回,這與美國(guó)混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國(guó)商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57%,1980年代末至1980年代初,非利息收入占比達(dá)到最低點(diǎn),在1981年僅為7.09%:1990年后,美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加,特別是1999年以后,占比上升到40%以上,2005年的占比為43%。其中,在2005年美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入中,手續(xù)費(fèi)收入占比不到20%,并且有下降趨勢(shì),大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多,與美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。

與美國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比,中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低,而且來(lái)源單一,主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)收入。

這充分反映了中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),銀行基本上沒(méi)有來(lái)自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的收入,只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)賺取結(jié)算、等收入;另外由于歷史原因,我國(guó)銀行也沒(méi)有來(lái)自存款賬戶管理的收入。

目前,國(guó)際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中,以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山,資本市場(chǎng)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何,正日益成為國(guó)際投資者對(duì)上市銀行估值的一個(gè)重要指標(biāo)。

因此,中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化,實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng),使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國(guó)實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管,但實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是絕對(duì)的分離,可以根據(jù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕徊婧秃献?,而且隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的加快,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐逐步加快,我國(guó)正逐步走美國(guó)類似的道路,即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國(guó)商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過(guò)銀證合作方式實(shí)現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式,銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過(guò)銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式,實(shí)現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲(chǔ)蓄賬戶之間的資金實(shí)時(shí)劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定,“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行,單獨(dú)立戶管理?!彪S著證券公司管理的日益規(guī)范,銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度,一方面具有經(jīng)濟(jì)性,另一方面更強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定,商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人,不但要保管基金的全部財(cái)產(chǎn),辦理基金名下的資金往來(lái),還要監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作、審核基金凈值及基金價(jià)格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作,開(kāi)展“銀證通”業(yè)務(wù),即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上,以銀行活期儲(chǔ)蓄存款作為個(gè)人投資者證券資金清算帳戶,通過(guò)銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù),是為提供客戶同時(shí)投資貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的便捷金融服務(wù)。

資金合作,是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然,《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市,但《證券法》同時(shí)又規(guī)定“證券公司的自營(yíng)業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”,因此,證券公司可以通過(guò)股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開(kāi)展部分債券業(yè)務(wù),但目前僅限于買賣政府債券、金融債券,發(fā)行、兌付和承銷政府債券,發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù);法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù);開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資;財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù),《商業(yè)銀行法》和《證券法》對(duì)商業(yè)銀行和證券公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)都沒(méi)有禁止性條款規(guī)定;基金管理業(yè)務(wù),2005年2月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》,允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司,可以進(jìn)行證券投資。

目前商業(yè)銀行開(kāi)展的部分投資銀行業(yè)務(wù),為商業(yè)銀行進(jìn)一步綜合經(jīng)營(yíng)奠定了良好基礎(chǔ)。

三、中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前,大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)作的時(shí)間尚短,與行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合,業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進(jìn)一步磨合。一方面行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系,另一方面在許多項(xiàng)目上也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此,需要投資銀行部門制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略,借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略,結(jié)合自己的實(shí)際情況,選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向,在此基礎(chǔ)上,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新,充分整合內(nèi)部資源,實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進(jìn),共同發(fā)展,成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前,工行、建行、中行等國(guó)有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域,集中力量打開(kāi)投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而部分新興股份制商業(yè)銀行,如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部,從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作方面,我國(guó)目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少,發(fā)展較慢,而我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段,難以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。如何發(fā)展,如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問(wèn)題。

(一)中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)

從美國(guó)金融業(yè)的歷史看中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái),如果說(shuō)四大國(guó)有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和龐大市值具備了成為“中國(guó)花旗”、“中國(guó)匯豐”的雛形,而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢(shì)占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對(duì)于其它13家全國(guó)股份制銀行來(lái)說(shuō),在中國(guó)所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家,多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行,在這一分化過(guò)程中,誰(shuí)能最先找到自己的定位,建立起專業(yè)化的優(yōu)勢(shì),誰(shuí)就能在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。

因此,一般商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)和商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合,明確發(fā)展定位,與原有優(yōu)勢(shì)資源相結(jié)合,選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,并將開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)與實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來(lái),打造核心行業(yè),像投行一樣的定制化服務(wù),以及細(xì)化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況,不斷創(chuàng)新,走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前,商業(yè)銀行可以從搭建的七個(gè)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)中進(jìn)行選擇,并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),向?qū)I(yè)化發(fā)展,可以重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù):

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點(diǎn)擴(kuò)大,通過(guò)基金公司為富裕個(gè)人客戶提供的各類理財(cái)服務(wù),包括貨幣市場(chǎng)基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù);加上商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部原有的外匯理財(cái)、人民幣理財(cái)以及衍生工具理財(cái)產(chǎn)品,將形成一個(gè)比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)平臺(tái)。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,并

進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷,將滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求,并為客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理,將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購(gòu)業(yè)務(wù)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,給中國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇,但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段,企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合,許多并購(gòu)行為將發(fā)生,一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供咨詢服務(wù),另一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過(guò)對(duì)某一行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行充分研究,圍繞行業(yè)發(fā)展的價(jià)值鏈,專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù),并針對(duì)不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案,形成自己的業(yè)務(wù)特色,進(jìn)行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù),以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開(kāi)展的“封閉式房地產(chǎn)項(xiàng)目”就是屬于此種類型,圍繞房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)提供全方位的資金需求,同時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位的監(jiān)管,將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

此外,探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),并對(duì)礦產(chǎn)類公司的價(jià)值鏈進(jìn)行規(guī)劃,提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源,隨著資源的逐步消耗,其價(jià)值越來(lái)越體現(xiàn)出來(lái),目前礦產(chǎn)資源的價(jià)格在近年來(lái)一直保持持續(xù)上漲的趨勢(shì),行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較小,但市場(chǎng)價(jià)值卻非常巨大,發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對(duì)擬上市公司的投資利潤(rùn)收入豐厚。從國(guó)際上看,直投業(yè)務(wù)是國(guó)外投行的重要利潤(rùn)來(lái)源。如高盛投資中國(guó)工商銀行、以及2006年收購(gòu)西部礦業(yè)3,205萬(wàn)股權(quán);摩根斯坦利投資蒙牛并運(yùn)作公司上市,之后獲得了巨額的投資回報(bào),其投入產(chǎn)出比近550%,而對(duì)平安保險(xiǎn)、南孚電池、恒安國(guó)際、永樂(lè)家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出,高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價(jià)值在2006年有較大幅度的增長(zhǎng),公司類PE業(yè)務(wù)增長(zhǎng)近78.22%,發(fā)展迅速。

從國(guó)際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看,國(guó)際上的PE是一種比較普遍的形勢(shì),出資人45%來(lái)自于養(yǎng)老金,10%來(lái)自于銀行、保險(xiǎn)公司,還有12%來(lái)自于個(gè)人和企業(yè)。

隨著國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出,將出現(xiàn)更多的投資機(jī)會(huì)。目前,信托公司已經(jīng)被批準(zhǔn)進(jìn)行PE投資,證監(jiān)會(huì)也批準(zhǔn)中信證券和中金公司兩家證券公司開(kāi)展直投業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

因此,雖然目前銀行資金不能直接進(jìn)行投資,但可以通過(guò)信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進(jìn)行股權(quán)投資,獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之,由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制,還是在人力資源、激勵(lì)機(jī)制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點(diǎn),與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當(dāng)大的差異。

因此,商業(yè)銀行必須詳細(xì)分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢(shì),根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新,為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境,建立具有投行競(jìng)爭(zhēng)力特點(diǎn)的薪酬體系和激勵(lì)機(jī)制,建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不同的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度,在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)有效地控制風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),還需要加強(qiáng)投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào),加強(qiáng)和行外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì),不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺(tái),不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,在競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成自己的特色,為今后進(jìn)一步發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來(lái)營(yíng)銷戰(zhàn)略

目前,各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向,并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽(yù)開(kāi)展業(yè)務(wù),在項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、收購(gòu)兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展,內(nèi)部資源的整合,商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí),應(yīng)在考慮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)從以下方面的實(shí)現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段,在業(yè)務(wù)運(yùn)行和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力等方面還不成熟,客戶也有一個(gè)接受和適應(yīng)的過(guò)程;隨著我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的加快,投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場(chǎng)潛力非常大,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。因此,商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作,在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上,要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo),制定適合本行實(shí)際的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略;同時(shí),要充分利用商業(yè)銀行的信譽(yù)、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實(shí)力等優(yōu)勢(shì),積極開(kāi)展融資、理財(cái)、并購(gòu)、顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù),在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時(shí),不斷增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以客戶為中心,在拓展業(yè)務(wù)上實(shí)施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心”,針對(duì)不同客戶的需求,開(kāi)發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品,為客戶設(shè)計(jì)全方位的金融服務(wù)解決方案,對(duì)客戶實(shí)施多元化營(yíng)銷策略。同時(shí),要針對(duì)VIP個(gè)人客戶和重要公司客戶進(jìn)行專業(yè)化營(yíng)銷,為客戶提供專項(xiàng)服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹(shù)立特色觀念,在實(shí)際運(yùn)作中實(shí)施品牌戰(zhàn)略。目前,各家金融機(jī)構(gòu)都在瞄準(zhǔn)投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng),如果要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位,必須要樹(shù)立具有自身特色的品牌,這是開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的“重中之重”。目前,各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),不斷創(chuàng)新,以便在今后開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)有所側(cè)重,注意樹(shù)立“品牌意識(shí)”,在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”,并在此基礎(chǔ)上搶占市場(chǎng)份額,創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理,在業(yè)務(wù)管理上實(shí)施團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊,大都分散在各業(yè)務(wù)部門,各地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,今后商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理,不能歸口的,由總行成立專門部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào);同時(shí)總行投資銀行部應(yīng)加強(qiáng)分支投資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),通過(guò)為客戶提供全方位的金融服務(wù),爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)高端客戶,取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán);此外,在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí),應(yīng)注意實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)營(yíng)銷并重,尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實(shí)行交叉營(yíng)銷,形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源,制定長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,全力打造投

行業(yè)務(wù)品牌,通過(guò)管理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新,構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)管理格局。

(三)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和目標(biāo)模式

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),需要通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢(shì)和投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析,從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局,商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)有一個(gè)逐步認(rèn)識(shí)、理解和接受的過(guò)程,因此,我們可以考慮以下經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略:

1、建立業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)

鑒于當(dāng)前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行有必要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置,建立獨(dú)立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模,為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運(yùn)作的投資銀行部,給予投資銀行部相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán),以有效把握市場(chǎng)機(jī)遇,充分調(diào)動(dòng)內(nèi)外部各種資源,對(duì)投行業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上,針對(duì)不同客戶的綜合特征,分析潛在需求,作出準(zhǔn)確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢(shì)出發(fā),投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)以公司客戶和VIP個(gè)人客戶為主要客戶群,以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)展的客戶,以成長(zhǎng)性良好,與銀行服務(wù)實(shí)力相匹配,具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來(lái)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)對(duì)象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的初期,需要構(gòu)建相對(duì)平衡、能夠帶來(lái)穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合;隨著優(yōu)勢(shì)客戶資源的挖掘,逐步形成了優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),此時(shí),需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務(wù),逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)特色,并形成較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù),樹(shù)立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的決定性戰(zhàn)略之一,需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個(gè)領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開(kāi)。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面,首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,重點(diǎn)放在具有長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品;在制度創(chuàng)新方面,重點(diǎn)建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機(jī)制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),一方面,為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù),并促進(jìn)兩個(gè)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn),優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面,通過(guò)投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展,打造出業(yè)務(wù)品牌,隨著政策的放開(kāi),通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合,將可能成為獨(dú)立的公司,成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù),建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái),采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源,對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,準(zhǔn)確的細(xì)分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競(jìng)爭(zhēng)力培育

綜合化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn),就是以客戶需求為導(dǎo)向,通過(guò)為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品,來(lái)提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同樣,商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向,利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部管理來(lái)培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、科學(xué)化、市場(chǎng)化原則。在業(yè)務(wù)操作中,需要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程管理,以防范風(fēng)險(xiǎn),提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中,首先應(yīng)當(dāng)弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品,圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個(gè)主要方面而進(jìn)行設(shè)計(jì),找出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。一般而言,對(duì)商業(yè)銀行投資銀行來(lái)說(shuō),能夠創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的是“研究報(bào)告和解決方案”和“提供資金”。

一般來(lái)說(shuō),普通投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程包括了信息收集、項(xiàng)目立項(xiàng)、項(xiàng)目實(shí)施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實(shí)施、項(xiàng)目總結(jié)等,不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來(lái)看,可以根據(jù)項(xiàng)目的類型進(jìn)行流程管理,如將業(yè)務(wù)分為顧問(wèn)類(如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資、理財(cái)顧問(wèn))、操作類(并購(gòu)、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)融資、過(guò)橋貸款等)來(lái)管理。

對(duì)于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu),根據(jù)項(xiàng)目的來(lái)源、項(xiàng)目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先,總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負(fù)責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào)),分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(tái)(負(fù)責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求),并建立授權(quán)制度,按照品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定相應(yīng)權(quán)限,確定總、分行經(jīng)營(yíng)種類與額度。其次,將業(yè)務(wù)需求分三類:分行解決類、總行解決類和外部解決類,然后分類實(shí)施處理。分行解決類客戶需求,由分行組織業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),按照我國(guó)商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù);總行解決類客戶需求,由總行在全行范圍內(nèi)組織團(tuán)隊(duì)提供服務(wù);外部解決類客戶需求,由總行負(fù)責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來(lái)都非常重視信譽(yù),把信譽(yù)作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽(yù)是開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件,可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認(rèn)同。同樣,在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,已經(jīng)形成了自己的品牌,并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)營(yíng)銷、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)中得到很好的落實(shí)及突出品牌的頂尖特性。所以,商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場(chǎng)并得到商機(jī)。

但是,由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新,也是滿足客戶需求的需要,加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素,是克服風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。因此,投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌,在兩者品牌沒(méi)有沖突的情況下,投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌,并進(jìn)行管理。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成將會(huì)有很大改變,信用風(fēng)險(xiǎn)將不再是主要風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等成為需要重點(diǎn)關(guān)注

的風(fēng)險(xiǎn)。一直以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。因此,銀行需要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平,加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制,促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

一般而言,投資銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等,不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(xiǎn)(如承銷風(fēng)險(xiǎn)、并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等);而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性、信用、償付風(fēng)險(xiǎn)等)、操作風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括宏觀經(jīng)濟(jì)和政策,法律和制度、聲譽(yù)等)和偶然風(fēng)險(xiǎn)(各種外部風(fēng)險(xiǎn))。可見(jiàn),投資銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險(xiǎn)因素,但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外,還需要重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等。因此,開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),需要商業(yè)銀行進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),可以考慮采取以下方法和措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制:

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

(1)完善風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系,不僅是針對(duì)投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,更多的是立足于全行的層次,全面監(jiān)控整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),將業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核三條線獨(dú)立,使風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)稽核獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)系統(tǒng),直接向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個(gè)方面:

第一,設(shè)立兩個(gè)層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境,在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系,主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限,明確授權(quán)方式,建立有效的監(jiān)督方式;二是通過(guò)在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來(lái)實(shí)施對(duì)投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,負(fù)責(zé)對(duì)具體投行項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)督和稽核。

第二,根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行可以控制的,哪些是銀行不能控制的,并做不同的處理。

第三,建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)涉及全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息管理系統(tǒng),并保證其安全可靠。通過(guò)這個(gè)信息管理系統(tǒng),所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息,使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣,可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng),使公司決策層能夠及時(shí)獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況的綜合性信息,以及與決策有關(guān)的外部市場(chǎng)信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系,另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離,建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

首先,建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下,結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn),并借鑒國(guó)內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運(yùn)作有序、高效的內(nèi)核工作機(jī)制。

其次,在總行一級(jí)部門之間建立內(nèi)部防火墻,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育?!胺阑饓Α敝贫饶軌蛴行У販p弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞與風(fēng)險(xiǎn)外溢,具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項(xiàng)非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三,增強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。由于金融政策因素的影響,開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙,要求投行人員提高依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的自覺(jué)性,努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先,建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲(chǔ)備方案,選擇適合的招聘渠道,建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評(píng)價(jià)體系,保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準(zhǔn);其次,定期進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn),提高人員的專業(yè)技術(shù)水平,并定期進(jìn)行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn);此外,還需要對(duì)投行人員進(jìn)行包括內(nèi)控意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就是為了滿足客戶的新需求,提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此,在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會(huì)受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管,一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī),另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通,避免監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí),還應(yīng)該對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進(jìn)行評(píng)估,并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機(jī)制。此外,新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)趨勢(shì)明顯的影響下,確保金融體系的整體安全、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、強(qiáng)調(diào)效率和保護(hù)投資者利益已經(jīng)成為西方國(guó)家的主導(dǎo)監(jiān)管理念,并不斷推動(dòng)著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看,出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢(shì)以及金融監(jiān)管一體化的趨勢(shì)。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議:修訂框架》(簡(jiǎn)稱“新協(xié)議”)。“新協(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系,主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局檢查評(píng)估、市場(chǎng)約束)所構(gòu)成,代表著最新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念,為改進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式,提出了計(jì)算資本充足率的幾種方法供選擇。“新協(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新:

第一,進(jìn)一步擴(kuò)展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求,并就資本充足率計(jì)算中的各種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算進(jìn)行較為深入的探討。

第二,轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點(diǎn),監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是否相匹配,鼓勵(lì)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),對(duì)銀行進(jìn)行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三,對(duì)銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點(diǎn)及方式,都做出了明確的規(guī)定,對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的社會(huì)監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”,對(duì)銀行的資

本充足水平要求更全面,更為嚴(yán)格。面對(duì)資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù),包括投資銀行業(yè)務(wù),積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中,風(fēng)險(xiǎn)主要是指信用風(fēng)險(xiǎn),而“新協(xié)議”的風(fēng)險(xiǎn)包括了三類:信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其中,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),特別是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求,也是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的重點(diǎn)。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理,其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險(xiǎn),并應(yīng)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法進(jìn)行度量,并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯總。這對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

此外,“新協(xié)議”適當(dāng)擴(kuò)大了資本充足約束的范圍,以抑制資本套利行為。原協(xié)議中,對(duì)證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平確定得比較低,沒(méi)有充分考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)?!靶聟f(xié)議”對(duì)銀行投資于非銀行機(jī)構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除,即對(duì)資產(chǎn)證券化的投資進(jìn)行了一定的限制。

總之,“新協(xié)議”鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),建立起能及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng),以增強(qiáng)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先,要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比,“新協(xié)議”不僅推動(dòng)了銀行監(jiān)管理念的重大變革,還勾畫(huà)出了一個(gè)新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當(dāng)局作為一種外部監(jiān)管,要重點(diǎn)檢查、評(píng)估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng),是否已建立了能夠識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系;要檢查、評(píng)估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評(píng)級(jí)法是否可行,以及通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和確定資本水平是否可靠;要對(duì)所建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進(jìn)行及時(shí)檢查和評(píng)估。在此基礎(chǔ)上,監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平,建立和及時(shí)補(bǔ)充資本金。此外,要監(jiān)督檢查銀行是否及時(shí)、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。

第6篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要

隨著中國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束,我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外完全打開(kāi),越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),在方便消費(fèi)者的同時(shí),也對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),主要表現(xiàn)在:通過(guò)拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來(lái)源渠道,實(shí)現(xiàn)收入多元化,提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力;通過(guò)對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí),滿足客戶融資、并購(gòu)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種需求,提高銀行客戶服務(wù)水平,增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營(yíng)銷能力;通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況,為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),可以更好滿足客戶的需要

近年來(lái),人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施,股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場(chǎng)環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)發(fā)展自己,提高自身實(shí)力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢(shì)下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇的必然選擇。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的深入,國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過(guò)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù),提高非利息收入占比來(lái)實(shí)現(xiàn),而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù),具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù),是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù),其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入,形成新的收入來(lái)源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)高端客戶、營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此,在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn),實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù),注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心,建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì),在競(jìng)爭(zhēng)中形成合力。另一方面,進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn),我國(guó)商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí),應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù),多開(kāi)展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng),借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展自己。

另外,投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場(chǎng)的交易,以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù),需要一支過(guò)硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才,又要引進(jìn)證券、法律、營(yíng)銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)不斷完善法律法規(guī),但目前國(guó)內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此,金融主管部門應(yīng)盡快予以完善,商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù),積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合,需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門,負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管,同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任,明確其業(yè)務(wù)范圍,禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

[2]常懷宇:商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題探析.福建金融,2005.9

[3]王文利:關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)分析.商業(yè)時(shí)代,2007.6

摘要:隨著國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢(shì)逐漸放松,在政策上商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)其具有重大意義。本文從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā),提出了商業(yè)銀行如何順利開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

第7篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),可以更好滿足客戶的需要

近年來(lái),人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施,股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場(chǎng)環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)發(fā)展自己,提高自身實(shí)力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢(shì)下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要

隨著中國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束,我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外完全打開(kāi),越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),在方便消費(fèi)者的同時(shí),也對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),主要表現(xiàn)在:通過(guò)拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來(lái)源渠道,實(shí)現(xiàn)收入多元化,提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力;通過(guò)對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí),滿足客戶融資、并購(gòu)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種需求,提高銀行客戶服務(wù)水平,增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營(yíng)銷能力;通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況,為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的深入,國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過(guò)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù),提高非利息收入占比來(lái)實(shí)現(xiàn),而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù),具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù),是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù),其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入,形成新的收入來(lái)源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)高端客戶、營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此,在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn),實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù),注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì),在競(jìng)爭(zhēng)中形成合力。另一方面,進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn),我國(guó)商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí),應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù),多開(kāi)展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng),借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展自己。

另外,投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場(chǎng)的交易,以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù),需要一支過(guò)硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才,又要引進(jìn)證券、法律、營(yíng)銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)不斷完善法律法規(guī),但目前國(guó)內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此,金融主管部門應(yīng)盡快予以完善,商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù),積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合,需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門,負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管,同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任,明確其業(yè)務(wù)范圍,禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

第8篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:零售銀行;中信銀行;發(fā)展思路;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào):F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2011)02-0045-06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.11

一、引言

零售銀行業(yè)務(wù)一詞最早起源于商業(yè)領(lǐng)域,營(yíng)銷學(xué)大師菲利普?科特勒教授將零售業(yè)務(wù)的性質(zhì)定義為:“零售包括著將商品和服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者供其個(gè)人非商業(yè)性使用的過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)”。按照這種定義來(lái)說(shuō),零售銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)各種服務(wù)渠道,直接向居民個(gè)人銷售金融商品或服務(wù)的金融業(yè)務(wù)。我國(guó)還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的零售銀行,因此可準(zhǔn)確地說(shuō),零售銀行業(yè)在我國(guó)應(yīng)主要指目前各銀行開(kāi)發(fā)的面向廣大消費(fèi)者的零售業(yè)務(wù)。

銀行零售業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的,其業(yè)務(wù)對(duì)象為中小客戶,尤以個(gè)人客戶為主,其業(yè)務(wù)是從市場(chǎng)需求出發(fā),為滿足客戶的某些需求,以合理安排客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)為手段,開(kāi)發(fā)和銷售成套金融產(chǎn)品,為客戶取得收益和防范風(fēng)險(xiǎn)、提高自身效益的銀行業(yè)務(wù)。吳志峰(2005)認(rèn)為零售銀行與批發(fā)銀行真正本質(zhì)的區(qū)別在于零售銀行服務(wù)的對(duì)象是銀行產(chǎn)品價(jià)格的被動(dòng)接收者,零售銀行市場(chǎng)是一個(gè)大眾市場(chǎng)(Mass Market),銀行靠品牌、營(yíng)銷贏得客戶;而批發(fā)銀行服務(wù)的對(duì)象對(duì)銀行產(chǎn)品和定價(jià)有直接影響力,銀行通過(guò)與客戶談判確定產(chǎn)品價(jià)格和條件,靠關(guān)系來(lái)爭(zhēng)取和維護(hù)客戶,被稱為“關(guān)系型”銀行業(yè)務(wù)[1]。因此,與批發(fā)銀行業(yè)務(wù)相比,零售銀行業(yè)務(wù)的主要特征是客戶對(duì)象主要為個(gè)人、交易零星分散、交易金額較小。一般來(lái)說(shuō),零售銀行業(yè)務(wù)主要包括五個(gè)方面的業(yè)務(wù):消費(fèi)信貸、信用卡、個(gè)人理財(cái)和私人銀行以及傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務(wù)。

零售銀行業(yè)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家是20世紀(jì)80年代前后逐步興起的,短短十幾年間,該項(xiàng)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增,并以其穩(wěn)定而豐厚的回報(bào)成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。當(dāng)前,零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際先進(jìn)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源,而且零售銀行業(yè)務(wù)也成為亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。

零售銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)是一種嶄新的銀行業(yè)務(wù)。2005年起國(guó)內(nèi)各家銀行都看好零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng),加大經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型,從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)向零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)渡。2006年零售銀行業(yè)務(wù)更是硝煙四起,各家銀行都使盡渾身解數(shù),紛紛推出針對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品,爭(zhēng)奪個(gè)人客戶和零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng),在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,作為銀行業(yè)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位的中小股份制商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地,并使個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展,是一個(gè)至關(guān)重要的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。陳小憲(2006)認(rèn)為,從國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境可以看出,發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了一系列的有利條件,發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上也是當(dāng)前國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求[2]。因此,本文將從零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況出發(fā),以中信銀行近年來(lái)的零售銀行業(yè)務(wù)為例,探討適合我國(guó)中小股份制銀行的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

二、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

近年來(lái),隨著商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,世界各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前,世界幾大著名的商業(yè)銀行中零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比重均超過(guò)40%[3]。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤(rùn)率、較低的風(fēng)險(xiǎn)和廣闊的市場(chǎng)前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段,但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。如何抓住機(jī)遇加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù),成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家零售銀行業(yè)務(wù)的新變化

據(jù)歐美等國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料顯示,零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增,逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來(lái)源。例如花旗銀行的總收入中,消費(fèi)者業(yè)務(wù)的收入占了一半。美洲銀行的私人銀行業(yè)務(wù)以每年超過(guò)10%的速度增加。加拿大皇家銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的回報(bào)率達(dá)到48.3%。對(duì)如此穩(wěn)定而回報(bào)豐厚的市場(chǎng),各家銀行都顯示了濃厚的興趣,從而推動(dòng)了零售金融業(yè)務(wù)日新月異的變化,具體體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

1.業(yè)務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式。過(guò)去銀行零售業(yè)務(wù)模式非常簡(jiǎn)單,除了分支機(jī)構(gòu)還是分支機(jī)構(gòu),每個(gè)分支都是一個(gè)小型銀行,這一現(xiàn)象保持了300多年,目前正在改變。銀行不再坐等顧客上門,而是通過(guò)分支機(jī)構(gòu)、電話銀行、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務(wù)等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務(wù)??梢悦黠@看出,未來(lái)服務(wù)方式將向電子化轉(zhuǎn)變。

2.“客戶中心型”經(jīng)營(yíng)理念使私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。這種“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)及工作方式能夠減少勞動(dòng)力成本,一個(gè)銀行職員就能滿足客戶的多種業(yè)務(wù)需求,并且實(shí)現(xiàn)了資源共享。鑒于此,世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行,英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行,德國(guó)的德雷斯登銀行等都紛紛成立個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門,集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù),為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

3.業(yè)務(wù)重點(diǎn)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)的最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面,包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。針對(duì)市場(chǎng)的需求,中間業(yè)務(wù)從單純的收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的廣泛內(nèi)容??梢?jiàn),中間業(yè)務(wù)在未來(lái)仍有很大發(fā)展空間。

4.金融產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再僅限于同業(yè)之間,也受到來(lái)自證券、保險(xiǎn)和基金的挑戰(zhàn),這種新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個(gè)性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款服務(wù),銀行也開(kāi)始根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)、包裝??梢?jiàn),獨(dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品,開(kāi)始提供顧客真正需要的服務(wù),商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。

(二)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)的發(fā)展概況

近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速。截至2009年末,中國(guó)銀行私人銀行已完成全國(guó)15個(gè)重點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展布局,客戶增長(zhǎng)率達(dá)到88.9%,客戶資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1500億元人民幣。而建設(shè)銀行私人銀行的客戶數(shù)量及管理的資產(chǎn)量也都實(shí)現(xiàn)了50%的增長(zhǎng)。而2009年光大銀行個(gè)人貸款增長(zhǎng)了48%,儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)了30%,存款在50萬(wàn)以上的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)增長(zhǎng)了44%。國(guó)內(nèi)銀行對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視不斷加強(qiáng)①。

據(jù)年報(bào)顯示,2009年深圳發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,理財(cái)產(chǎn)品銷售量達(dá)到289億元,較去年增長(zhǎng)64.3%;理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入更是同比飆升812%。截至2008年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行銀行卡17.8億張,同比增長(zhǎng)21%,人均持有銀行卡1.32張。2008年,銀行卡交易金額111.3萬(wàn)億,同比增長(zhǎng)27%。此外,目前我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展教育貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、信用貸款、個(gè)人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也不斷增加。零售銀行業(yè)務(wù)正成為21世紀(jì)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在中間業(yè)務(wù)方面,我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,如在2009年工商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為551億元,同比增長(zhǎng)25.3%,對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)為17.82%,比2008年末提高3.63個(gè)百分點(diǎn)。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少,大部分以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主②。

(三)中外零售銀行業(yè)務(wù)的差距

我國(guó)銀行業(yè)的零售金融服務(wù)在短短幾年時(shí)間即告別了短缺狀態(tài),實(shí)現(xiàn)了歷史性的飛躍,但與發(fā)達(dá)國(guó)家比,從以下幾方面看還存在不小的差距。

1.經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展空間,大多數(shù)商業(yè)銀行都開(kāi)始重視個(gè)人業(yè)務(wù),加大建設(shè)力度。但是,各商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的同質(zhì)化和傳統(tǒng)化的特點(diǎn)還比較突出,主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,產(chǎn)品技術(shù)含量較低,缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個(gè)人金融服務(wù),難以體現(xiàn)個(gè)性化、差別化,創(chuàng)新不足。相比之下,國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的零售業(yè)務(wù)種類繁多,尤其是在各國(guó)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái),為滿足客戶各種需求,商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。

2.科技和服務(wù)的手段。我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對(duì)落后,科技化程度低,主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng),缺乏完善的管理信息系統(tǒng),通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,應(yīng)用軟件配套能力差。雖然近幾年ATM、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行有所發(fā)展,但數(shù)量相當(dāng)有限,效率不高,功能也不盡完善。相比之下,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。

3.業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平。目前國(guó)內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂(lè)觀。各銀行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點(diǎn)往往都放在消費(fèi)信貸與信用卡,而消費(fèi)信貸中又以住房按揭貸款為主,幾乎占整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的80%。但是,個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差薄、效率低、費(fèi)用高、缺乏科學(xué)量化風(fēng)險(xiǎn)和科學(xué)定價(jià)能力等原因,并不能給商業(yè)銀行帶來(lái)高利潤(rùn)。對(duì)比看來(lái),在西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的收入結(jié)構(gòu)中零售銀行的業(yè)務(wù)份額和利潤(rùn)貢獻(xiàn)率通常都在50%以上,零售銀行業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。美國(guó)銀行業(yè)的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于零售銀行業(yè)務(wù)。

4.經(jīng)營(yíng)觀念上的差異。多年來(lái),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的管理層對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來(lái)更多的存款和更大的貸款利差的觀念根深蒂固,忽視了發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務(wù)。從某種意義上講,我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在外部環(huán)境的逼迫、市場(chǎng)需求加大、未來(lái)得及周密準(zhǔn)備的情況下快速發(fā)展起來(lái)的,缺乏充足的理論準(zhǔn)備與科學(xué)論證。相反,從20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始,國(guó)外大多數(shù)商業(yè)銀行就紛紛轉(zhuǎn)移目光,提出零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的趨向是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高,在商業(yè)銀行的收入來(lái)源中零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率越來(lái)越高。

(四)我國(guó)中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

對(duì)于我國(guó)中小股份制銀行而言,它們已經(jīng)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)出不同程度關(guān)注和投入。但是零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱,如何根據(jù)自身情況找到合適的發(fā)展模式使其快速發(fā)展,顯得非常重要(見(jiàn)表1)。

從我國(guó)中小股份制商業(yè)銀行自身現(xiàn)狀看,發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是當(dāng)前我國(guó)中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,過(guò)去國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上普遍偏重公司銀行業(yè)務(wù),而現(xiàn)在要實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,就必須結(jié)合中小股份制商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的情況,實(shí)施零售銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。因?yàn)榱闶坫y行業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費(fèi)、投資等方方面面,與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融市場(chǎng)有著非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性,業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間很廣闊。此外,由于零售銀行業(yè)務(wù)的客戶眾多,在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí),業(yè)務(wù)的收益與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)關(guān)聯(lián)度較低,收益比較穩(wěn)定。

從負(fù)債結(jié)構(gòu)看,長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)大多數(shù)中小股份制商業(yè)銀行存在著對(duì)公存款比重偏高,對(duì)私存款比重偏低的問(wèn)題,需要投入相當(dāng)多的人力物力進(jìn)行維護(hù)。為了有效支撐銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展,需要及時(shí)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),改變過(guò)度依賴對(duì)公存款的狀況。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看,零售銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅速,全國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款的數(shù)量快速增長(zhǎng),零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性日益凸顯,成為銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看,公司銀行貸款質(zhì)量容易受宏觀經(jīng)濟(jì)周期影響,不良貸款容易集中暴露,往往給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)明顯的波動(dòng)。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的特點(diǎn)。大力拓展零售銀行業(yè)務(wù),有助于降低銀行的整體不良貸款率,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)分析

下面以近年來(lái)在零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為成功的中信銀行為例,分析該業(yè)務(wù)的具體發(fā)展情況。

(一)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

中信銀行從2005年開(kāi)始實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略,提出零售銀行業(yè)務(wù)“三年三步走”的發(fā)展目標(biāo),主要包括以下四個(gè)方面。

1.“三維四動(dòng)”。在具體的市場(chǎng)策略上,中信銀行貫徹和執(zhí)行“三維四動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)方針,即圍繞客戶、產(chǎn)品和核心競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)維度,加強(qiáng)全員推動(dòng)、公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)?!叭S”是指從三個(gè)維度看零售銀行業(yè)務(wù)。一是從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看,可分為負(fù)債類、資產(chǎn)類和中間類業(yè)務(wù);二是從品牌構(gòu)成上看,可分成中端、低端和高端;三是從核心競(jìng)爭(zhēng)力上看,可分成系統(tǒng)、產(chǎn)品和隊(duì)伍。“四動(dòng)”具體是指“公司聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)、全員推動(dòng)”,這比較符合中信銀行當(dāng)前的實(shí)際情況。提出公司聯(lián)動(dòng),是因?yàn)橹行陪y行在公司業(yè)務(wù)上積累的能量較多,將這種能量引導(dǎo)、釋放出來(lái),就是對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的直接促動(dòng)。產(chǎn)品拉動(dòng)是通過(guò)好的產(chǎn)品,帶來(lái)對(duì)客戶的吸引力。“三維四動(dòng)”策略實(shí)施以來(lái),已經(jīng)逐漸產(chǎn)生成效。2004年,中信銀行的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)在股份制銀行中排名第五,今年上半年排名上升至第三。從增量上看,2004年中信銀行在全國(guó)排名第六,今年上半年排名上升至第二。

2.“三個(gè)環(huán)節(jié)”。遵循“三個(gè)環(huán)節(jié)”的發(fā)展路徑,即同步發(fā)展客戶積累、客戶經(jīng)營(yíng)和客戶增值三個(gè)環(huán)節(jié),以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)滿足不同層次的客戶需求??蛻舴e累是銀行戰(zhàn)略成功實(shí)施的前提。零售銀行業(yè)務(wù)存在明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),要為數(shù)量眾多的零售業(yè)務(wù)客戶服務(wù),并盡可能滿足客戶在空間上和時(shí)間上的需求,就必須首先搭建較為完善的零售銀行服務(wù)平臺(tái)??蛻艚?jīng)營(yíng)是銀行戰(zhàn)略成功實(shí)施的中心。銀行進(jìn)行了有效的客戶積累,就需要以經(jīng)營(yíng)客戶的理念,滿足客戶多方位的金融服務(wù)需要,同時(shí)獲取利息收入和中間收入??蛻艚?jīng)營(yíng)要針對(duì)客戶個(gè)性化、綜合化的需求,通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的交叉銷售并輔以優(yōu)質(zhì)的服務(wù),向客戶提供良好的個(gè)人金融服務(wù)體驗(yàn),加深與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系,培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度??蛻粼鲋凳橇闶坫y行戰(zhàn)略成功實(shí)施的重點(diǎn)。在零售銀行業(yè)務(wù)中,通常是20%的客戶創(chuàng)造出80%的利潤(rùn),甚至是比例更低的中高端客戶人群創(chuàng)造更高比例的利潤(rùn),這部分客戶主要是富裕人群和中產(chǎn)階層。與一般零售銀行業(yè)務(wù)不同,向這類客戶提品和服務(wù)的核心在于以量身定做的服務(wù)模式為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

3.構(gòu)建具有中信銀行特色的零售銀行服務(wù)體系。即提高科技替代率、突出高集中客戶經(jīng)營(yíng)度、為高中端客戶打造產(chǎn)品和服務(wù)體系。一是建立高科技支撐的零售銀行業(yè)務(wù)體系。在服務(wù)渠道、金融交易、產(chǎn)品服務(wù)、后臺(tái)賬務(wù)、客戶關(guān)系管理等諸多方面強(qiáng)化信息技術(shù)運(yùn)用,以高科技手段降低零售銀行運(yùn)行成本、滿足客戶多層次的需求、提升零售銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二是集中經(jīng)營(yíng)客戶。實(shí)施零售銀行業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)、預(yù)算管理機(jī)制和營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制,提升專業(yè)化服務(wù)水平。三是完善的高端服務(wù)體系。健全貴賓理財(cái)服務(wù)體系,打造高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,統(tǒng)一服務(wù)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn),充實(shí)貴賓服務(wù)的增值功能。啟動(dòng)私人銀行服務(wù)體系的建設(shè)工作,學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外私人銀行成功經(jīng)驗(yàn),探索適合國(guó)情和客戶需求的私人銀行服務(wù)體系。

另外,重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)信貸、財(cái)富管理、信用卡三個(gè)贏利點(diǎn),提升零售銀行業(yè)務(wù)盈利能力。

(二)產(chǎn)品種類

中信銀行零售銀行產(chǎn)品主要有以下幾大類:一是中信理財(cái)寶。即中信銀行面向社會(huì)發(fā)行的,融存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、投資理財(cái)于一體的多功能借記卡,有理財(cái)寶及理財(cái)寶金卡,自1999年正式面市,以其科學(xué)理財(cái)獲得近千萬(wàn)客戶的認(rèn)同和青睞。二是信用卡。有銀聯(lián)卡、中信藍(lán)卡、Visa Card、Master Card、名仕白金卡、中信高爾夫白金信用卡、中信美國(guó)運(yùn)通信用卡、聯(lián)名卡、公務(wù)卡、女士卡、DIY卡、中信地產(chǎn)金融卡、中信出國(guó)留學(xué)生卡、世界杯卡以及I卡(大學(xué)生卡)等16個(gè)信用卡品種。三是中信貴賓理財(cái)。為中高端客戶提供的、彰顯貴賓客戶卓而不凡身份的系列個(gè)人銀行貴賓服務(wù)。如白金卡服務(wù),需要在中信銀行有50萬(wàn)以上管理資產(chǎn)的用戶才能擁有白金卡持卡資格。四是中信出國(guó)全程通。由中信銀行首家推出,針對(duì)出國(guó)人員和來(lái)華外籍人士等提供的一整套安全、快捷、便利的多樣化金融服務(wù)。針對(duì)上述人員的不同需求,提供出國(guó)留學(xué)、商務(wù)出國(guó)、旅游探親、移民海外和外籍人士五大系列服務(wù)。五是中信家家樂(lè)?!爸行偶壹覙?lè)”個(gè)人貸款包括中信安家、中信快車、中信置業(yè)、中信助學(xué)四個(gè)系列,從多個(gè)角度滿足客戶的融資需求,該品牌自2003年9月15日推出后,獲得了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同。六是電子銀行。包括網(wǎng)上銀行、電話銀行及客戶服務(wù)中心、中信金融短信通和自助銀行。七是投資服務(wù)。包括股票、外匯、基金、信托、保險(xiǎn)等九類產(chǎn)品。八是私人銀行。2007年8月8日,中信銀行宣布正式推出私人銀行服務(wù),并在北京成立了第一家私人銀行分中心。中信銀行將其私人銀行客戶定位于可投資資產(chǎn)在800萬(wàn)元人民幣以上的高凈值資產(chǎn)個(gè)人及其控股或持股企業(yè)。

(三)銷售渠道

中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的銷售渠道主要為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、專職銷售團(tuán)隊(duì)和網(wǎng)上銀行進(jìn)行的被動(dòng)銷售,而在2005年以后專職銷售、私人銀行經(jīng)理等主動(dòng)銷售模式的興起使零售銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時(shí),借助中信集團(tuán)整合資源優(yōu)勢(shì),與中信集團(tuán)下轄其他金融子公司開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品合作,是中信銀行發(fā)展零售銀行戰(zhàn)略當(dāng)中一道獨(dú)特而亮眼的風(fēng)景線。

(四)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

截至2008年末,中信銀行擁有1461萬(wàn)零售銀行客戶,比上年增長(zhǎng)21.65%,貴賓客戶數(shù)量為87637人,比上年增長(zhǎng)31.58%。2008年,在劇烈波動(dòng)的市場(chǎng)形勢(shì)下,中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)還保持著穩(wěn)定增長(zhǎng),零售管理資產(chǎn)為2372.52億元,增長(zhǎng)26.55%;個(gè)人存款余額1721.36億元,增長(zhǎng)16.94%;營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)40.69%;非利息凈收入為12.93億元,增長(zhǎng)2.78%①。

1.個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸、信用卡三個(gè)盈利點(diǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。理財(cái)產(chǎn)品銷售1479.20億元,增長(zhǎng)42.52%,理財(cái)產(chǎn)品非利息凈收入3.28億元,占零售非利息凈收入的25.37%。個(gè)人貸款余額877.63億元,增長(zhǎng)15.34%,占全部貸款比重13.20%,其中住房按揭貸款余額672.30億元,增長(zhǎng)10.52%,占個(gè)人貸款總額76.60%。信用卡累計(jì)發(fā)卡逾755.14萬(wàn)張,比上年增長(zhǎng)78.94%,其中2008年當(dāng)年發(fā)卡333.27萬(wàn)張,增長(zhǎng)71.77%,交易量達(dá)590.31億元,增長(zhǎng)161.86%,實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)9114.72萬(wàn)元,增長(zhǎng)486.91%(見(jiàn)表2、3)②。

2.電子渠道建設(shè)快速發(fā)展。個(gè)人網(wǎng)銀高級(jí)客戶數(shù)、個(gè)人網(wǎng)銀交易量分別增長(zhǎng)142.51%、216.20%,電子交易和自動(dòng)設(shè)備的業(yè)務(wù)替代率提升至66.92%。

3.私人銀行創(chuàng)造業(yè)界多項(xiàng)第一。私人銀行率先提出了六大私人銀行業(yè)務(wù),包括商業(yè)銀行服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、國(guó)際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合授信服務(wù)、投資銀行服務(wù)以及家庭增值服務(wù)。

4.客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大。本行借計(jì)卡和貸卡活躍客戶830萬(wàn)人,月均工資客戶300萬(wàn)人,個(gè)人網(wǎng)銀證書(shū)客戶108萬(wàn)人,5萬(wàn)元以上金卡客戶78萬(wàn)人,50萬(wàn)元以上貴賓客戶8.8萬(wàn)人,均超過(guò)本行零售戰(zhàn)略發(fā)起前10倍以上③。

(五)主要優(yōu)勢(shì)

從中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略、產(chǎn)品、銷售渠道到最終的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),可以總結(jié)出中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢(shì)為以下幾個(gè)方面。

1.定位中高端客戶,貴賓客戶數(shù)量多。貴賓客戶是銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來(lái)源群體,對(duì)比同業(yè)中規(guī)模相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手民生銀行的客戶數(shù)據(jù)(截至2008年末)可看出中信銀行在客戶結(jié)構(gòu)上的優(yōu)勢(shì)(見(jiàn)表4)。

2.中信集團(tuán)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)突出,理財(cái)產(chǎn)品銷售強(qiáng)勁。中信銀行充分發(fā)揮中信集團(tuán)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì),聯(lián)合中信證券、中信基金、中信信托、中信期貨和信誠(chéng)人壽等兄弟公司不斷推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。2008年,共計(jì)銷售理財(cái)產(chǎn)品857只,銷售額1479.20億元,增長(zhǎng)42.52%,在中小股份制銀行中名列前茅。理財(cái)產(chǎn)品非利息收入3.28億元,占零售非利息收入的25.37%④。

3.私人銀行發(fā)展迅速。中信銀行于2007年8月正式推出私人銀行業(yè)務(wù),在國(guó)內(nèi)銀行中位于競(jìng)爭(zhēng)前列。目前已在23家分行全面展開(kāi),截至2008年末,私人銀行客戶超過(guò)2000個(gè)。中信銀行不僅在同業(yè)中首家提出了“全球視野、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)”的私人銀行服務(wù)理念,還結(jié)合國(guó)際理念和本土需求,率先在國(guó)內(nèi)創(chuàng)立了六大私人銀行服務(wù)體系,發(fā)展目標(biāo)直指“中國(guó)私人銀行第一品牌”,成為第一家完全由國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自主創(chuàng)立的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的私人銀行。

4.管理體制和專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)。中信銀行零售銀行服務(wù)在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品研發(fā)、后臺(tái)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)培訓(xùn)等方面實(shí)施全行統(tǒng)一化管理。此外,中信銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人有著多年中外資銀行管理經(jīng)驗(yàn),并擁有外資銀行零售銀行服務(wù)的從業(yè)背景。

四、中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路

從國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境和自身現(xiàn)狀看,發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備一系列的有利條件[4]。居民財(cái)富的迅速增長(zhǎng)為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)廣闊市場(chǎng)空間;居民收入的分化豐富了零售銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵;大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)符合國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策;資本市場(chǎng)的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧?rùn)來(lái)源;監(jiān)管政策和規(guī)則的變化鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù);信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為零售銀行業(yè)務(wù)低成本擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛χС?。另外,我?guó)零售業(yè)務(wù)剛剛起步,其在整個(gè)業(yè)務(wù)中比重較低,我們完全有理由相信,銀行零售業(yè)務(wù)潛力巨大,前景無(wú)限。鑒于中信銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的成功經(jīng)驗(yàn),下面探討我國(guó)中小股份制銀行在零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。零售銀行業(yè)務(wù)分散、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,但不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)由于正處在全面起步發(fā)展階段,各家銀行爭(zhēng)相發(fā)展,因而存在著盲目擴(kuò)張、重視發(fā)展、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補(bǔ)充缺乏的法律法規(guī),使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展[5]。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競(jìng)爭(zhēng)能力的利器。中小股份銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量,進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。同時(shí),也應(yīng)該注意要在營(yíng)銷方式上有所創(chuàng)新,引導(dǎo)客戶進(jìn)行消費(fèi)。摒棄過(guò)去等人上門的陋習(xí),積極主動(dòng)地與客戶交談,了解客戶的需要,并提供相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品,打造溫馨和諧的銀行工作環(huán)境,增進(jìn)客戶和銀行之間的感情,提高客戶忠誠(chéng)度。

3.加大科技投入,提升服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)水平的高低是影響銀行品牌形象的重要因素[6]。國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行要搞好零售銀行業(yè)務(wù),也應(yīng)走科技創(chuàng)新之路,利用科技手段提高服務(wù)質(zhì)量和效率。特別是要加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè),建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心,形成大型的信息網(wǎng)絡(luò),并運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)發(fā)現(xiàn)客戶需求特點(diǎn),有針對(duì)性地提出產(chǎn)品方案。

4.加快渠道建設(shè),提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重,并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。事實(shí)證明,網(wǎng)上銀行成本最低但銷售成功率也最低,而網(wǎng)點(diǎn)成本最高,但銷售成功率也最高。中小股份銀行應(yīng)對(duì)各種渠道進(jìn)行有效整合,使之各司其職,互為補(bǔ)充。

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),提升員工素質(zhì)。通過(guò)積極開(kāi)展相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn),一方面能提高員工素質(zhì),提升銀行在客戶心目中的形象,另一方面也可以提高服務(wù)水平,為銀行創(chuàng)造更多利潤(rùn)。素質(zhì)的提高和員工價(jià)值的發(fā)揮能更好地服務(wù)客戶,最終實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大體現(xiàn)。

面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行都在試圖發(fā)動(dòng)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎,提高其競(jìng)爭(zhēng)力。在零售銀行業(yè)務(wù)方面,都在通過(guò)追求差別化、強(qiáng)調(diào)人性化、突出品牌化來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。對(duì)于我國(guó)中小股份制銀行來(lái)說(shuō),由中信銀行的案例可看出,清晰的發(fā)展思路、明確的戰(zhàn)略目標(biāo)、多元化的產(chǎn)品以及高效健全的銷售渠道都是零售銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展的重要力量。總之,商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)將會(huì)帶來(lái)更廣的市場(chǎng)和更多的機(jī)遇,但是在此過(guò)程中必然會(huì)遇到一些挑戰(zhàn)和存在一些問(wèn)題,只有不斷的分析和總結(jié),尋找相應(yīng)的對(duì)策,并在實(shí)踐中檢驗(yàn)理論的正確性,才能走出一條符合自身實(shí)際情況的可持續(xù)發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn):

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第9篇:銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文

中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國(guó)金融市場(chǎng)和金融中介的發(fā)展的需要

中國(guó)的金融改革雖取得了巨大的成就,但中國(guó)的金融體系仍然存在著相當(dāng)多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,一定需要非常強(qiáng)大的、完善的金融系統(tǒng)來(lái)支撐。從整體上看,近年來(lái)中國(guó)一直保持著以中介貸款融資為主市場(chǎng),證券融資為輔的格局,銀行體系發(fā)揮著更重要的作用;同時(shí),資本市場(chǎng)過(guò)小與銀行過(guò)多的融資負(fù)擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后,效率低下。因此,中國(guó)目前的這種融資體制不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力尚未充分發(fā)揮出來(lái)。

因此,改善中國(guó)的金融結(jié)構(gòu),使金融中介與金融市場(chǎng)之間存在著穩(wěn)定的互動(dòng)發(fā)展,才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展歷程我們可以看到,迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場(chǎng)的發(fā)展起了巨大的催化作用,而資本市場(chǎng)的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以,一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展,堅(jiān)持發(fā)展資本市場(chǎng);另一方面要加快銀行類金融中介的改革,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,積極開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),逐步從綜合經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè),其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因,國(guó)內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來(lái)源,各銀行來(lái)自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高——低——高的輪回,這與美國(guó)混業(yè)——分業(yè)——混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國(guó)商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57%,1980年代末至1980年代初,非利息收入占比達(dá)到最低點(diǎn),在1981年僅為7.09%:1990年后,美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加,特別是1999年以后,占比上升到40%以上,2005年的占比為43%。其中,在2005年美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入中,手續(xù)費(fèi)收入占比不到20%,并且有下降趨勢(shì),大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多,與美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。

與美國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比,中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低,而且來(lái)源單一,主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)收入。這充分反映了中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),銀行基本上沒(méi)有來(lái)自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的收入,只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)賺取結(jié)算、等收入;另外由于歷史原因,我國(guó)銀行也沒(méi)有來(lái)自存款賬戶管理的收入。

目前,國(guó)際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中,以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山,資本市場(chǎng)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何,正日益成為國(guó)際投資者對(duì)上市銀行估值的一個(gè)重要指標(biāo)。

因此,中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化,實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng),使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國(guó)實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管,但實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是絕對(duì)的分離,可以根據(jù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕徊婧秃献?,而且隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的加快,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐逐步加快,我國(guó)正逐步走美國(guó)類似的道路,即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國(guó)商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過(guò)銀證合作方式實(shí)現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式,銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過(guò)銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式,實(shí)現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲(chǔ)蓄賬戶之間的資金實(shí)時(shí)劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定,“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行,單獨(dú)立戶管理?!彪S著證券公司管理的日益規(guī)范,銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度,一方面具有經(jīng)濟(jì)性,另一方面更強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定,商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人,不但要保管基金的全部財(cái)產(chǎn),辦理基金名下的資金往來(lái),還要監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作、審核基金凈值及基金價(jià)格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作,開(kāi)展“銀證通”業(yè)務(wù),即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上,以銀行活期儲(chǔ)蓄存款作為個(gè)人投資者證券資金清算帳戶,通過(guò)銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù),是為提供客戶同時(shí)投資貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的便捷金融服務(wù)。

資金合作,是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然,《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市,但《證券法》同時(shí)又規(guī)定“證券公司的自營(yíng)業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”,因此,證券公司可以通過(guò)股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開(kāi)展部分債券業(yè)務(wù),但目前僅限于買賣政府債券、金融債券,發(fā)行、兌付和承銷政府債券,發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù);法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù);開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資;財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù),《商業(yè)銀行法》和《證券法》對(duì)商業(yè)銀行和證券公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)都沒(méi)有禁止性條款規(guī)定;基金管理業(yè)務(wù),2005年2月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》,允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司,可以進(jìn)行證券投資。

目前商業(yè)銀行開(kāi)展的部分投資銀行業(yè)務(wù),為商業(yè)銀行進(jìn)一步綜合經(jīng)營(yíng)奠定了良好基礎(chǔ)。

2、中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前,大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)作的時(shí)間尚短,與行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合,業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進(jìn)一步磨合。一方面行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系,另一方面在許多項(xiàng)目上也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此,需要投資銀行部門制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略,借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略,結(jié)合自己的實(shí)際情況,選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向,在此基礎(chǔ)上,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新,充分整合內(nèi)部資源,實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進(jìn),共同發(fā)展,成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前,工行、建行、中行等國(guó)有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域,集中力量打開(kāi)投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而部分新興股份制商業(yè)銀行,如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部,從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作方面,我國(guó)目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少,發(fā)展較慢,而我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段,難以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。如何發(fā)展,如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問(wèn)題。

(一)中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)

從美國(guó)金融業(yè)的歷史看中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái),如果說(shuō)四大國(guó)有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和龐大市值具備了成為“中國(guó)花旗”、“中國(guó)匯豐”的雛形,而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢(shì)占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對(duì)于其它13家全國(guó)股份制銀行來(lái)說(shuō),在中國(guó)所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家,多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行,在這一分化過(guò)程中,誰(shuí)能最先找到自己的定位,建立起專業(yè)化的優(yōu)勢(shì),誰(shuí)就能在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。

因此,一般商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)和商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合,明確發(fā)展定位,與原有優(yōu)勢(shì)資源相結(jié)合,選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,并將開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)與實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來(lái),打造核心行業(yè),像投行一樣的定制化服務(wù),以及細(xì)化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況,不斷創(chuàng)新,走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前,商業(yè)銀行可以從搭建的七個(gè)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)中進(jìn)行選擇,并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),向?qū)I(yè)化發(fā)展,可以重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù):

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點(diǎn)擴(kuò)大,通過(guò)基金公司為富裕個(gè)人客戶提供的各類理財(cái)服務(wù),包括貨幣市場(chǎng)基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù);加上商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部原有的外匯理財(cái)、人民幣理財(cái)以及衍生工具理財(cái)產(chǎn)品,將形成一個(gè)比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)平臺(tái)。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,并進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷,將滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求,并為客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理,將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購(gòu)業(yè)務(wù)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,給中國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇,但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段,企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合,許多并購(gòu)行為將發(fā)生,一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供咨詢服務(wù),另一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過(guò)對(duì)某一行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行充分研究,圍繞行業(yè)發(fā)展的價(jià)值鏈,專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù),并針對(duì)不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案,形成自己的業(yè)務(wù)特色,進(jìn)行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù),以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開(kāi)展的“封閉式房地產(chǎn)項(xiàng)目”就是屬于此種類型,圍繞房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)提供全方位的資金需求,同時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位的監(jiān)管,將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

此外,探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),并對(duì)礦產(chǎn)類公司的價(jià)值鏈進(jìn)行規(guī)劃,提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源,隨著資源的逐步消耗,其價(jià)值越來(lái)越體現(xiàn)出來(lái),目前礦產(chǎn)資源的價(jià)格在近年來(lái)一直保持持續(xù)上漲的趨勢(shì),行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較小,但市場(chǎng)價(jià)值卻非常巨大,發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對(duì)擬上市公司的投資利潤(rùn)收入豐厚。從國(guó)際上看,直投業(yè)務(wù)是國(guó)外投行的重要利潤(rùn)來(lái)源。如高盛投資中國(guó)工商銀行、以及2006年收購(gòu)西部礦業(yè)3,205萬(wàn)股權(quán);摩根斯坦利投資蒙牛并運(yùn)作公司上市,之后獲得了巨額的投資回報(bào),其投入產(chǎn)出比近550%,而對(duì)平安保險(xiǎn)、南孚電池、恒安國(guó)際、永樂(lè)家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出,高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價(jià)值在2006年有較大幅度的增長(zhǎng),公司類PE業(yè)務(wù)增長(zhǎng)近78.22%,發(fā)展迅速。

從國(guó)際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看,國(guó)際上的PE是一種比較普遍的形勢(shì),出資人45%來(lái)自于養(yǎng)老金,10%來(lái)自于銀行、保險(xiǎn)公司,還有12%來(lái)自于個(gè)人和企業(yè)。

隨著國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出,將出現(xiàn)更多的投資機(jī)會(huì)。目前,信托公司已經(jīng)被批準(zhǔn)進(jìn)行PE投資,證監(jiān)會(huì)也批準(zhǔn)中信證券和中金公司兩家證券公司開(kāi)展直投業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

因此,雖然目前銀行資金不能直接進(jìn)行投資,但可以通過(guò)信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進(jìn)行股權(quán)投資,獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之,由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制,還是在人力資源、激勵(lì)機(jī)制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點(diǎn),與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當(dāng)大的差異。

因此,商業(yè)銀行必須詳細(xì)分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢(shì),根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新,為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境,建立具有投行競(jìng)爭(zhēng)力特點(diǎn)的薪酬體系和激勵(lì)機(jī)制,建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不同的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度,在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)有效地控制風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),還需要加強(qiáng)投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào),加強(qiáng)和行外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì),不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺(tái),不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,在競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成自己的特色,為今后進(jìn)一步發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來(lái)營(yíng)銷戰(zhàn)略

目前,各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向,并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽(yù)開(kāi)展業(yè)務(wù),在項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、收購(gòu)兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展,內(nèi)部資源的整合,商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí),應(yīng)在考慮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)從以下方面的實(shí)現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段,在業(yè)務(wù)運(yùn)行和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力等方面還不成熟,客戶也有一個(gè)接受和適應(yīng)的過(guò)程;隨著我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的加快,投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場(chǎng)潛力非常大,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。因此,商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作,在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上,要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo),制定適合本行實(shí)際的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略;同時(shí),要充分利用商業(yè)銀行的信譽(yù)、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實(shí)力等優(yōu)勢(shì),積極開(kāi)展融資、理財(cái)、并購(gòu)、顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù),在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時(shí),不斷增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以客戶為中心,在拓展業(yè)務(wù)上實(shí)施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心”,針對(duì)不同客戶的需求,開(kāi)發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品,為客戶設(shè)計(jì)全方位的金融服務(wù)解決方案,對(duì)客戶實(shí)施多元化營(yíng)銷策略。同時(shí),要針對(duì)VIP個(gè)人客戶和重要公司客戶進(jìn)行專業(yè)化營(yíng)銷,為客戶提供專項(xiàng)服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹(shù)立特色觀念,在實(shí)際運(yùn)作中實(shí)施品牌戰(zhàn)略。目前,各家金融機(jī)構(gòu)都在瞄準(zhǔn)投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng),如果要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位,必須要樹(shù)立具有自身特色的品牌,這是開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的“重中之重”。目前,各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),不斷創(chuàng)新,以便在今后開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)有所側(cè)重,注意樹(shù)立“品牌意識(shí)”,在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”,并在此基礎(chǔ)上搶占市場(chǎng)份額,創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理,在業(yè)務(wù)管理上實(shí)施團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊,大都分散在各業(yè)務(wù)部門,各地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,今后商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理,不能歸口的,由總行成立專門部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào);同時(shí)總行投資銀行部應(yīng)加強(qiáng)分支投資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),通過(guò)為客戶提供全方位的金融服務(wù),爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)高端客戶,取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán);此外,在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí),應(yīng)注意實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)營(yíng)銷并重,尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實(shí)行交叉營(yíng)銷,形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源,制定長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,全力打造投行業(yè)務(wù)品牌,通過(guò)管理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新,構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)管理格局。

(三)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和目標(biāo)模式

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),需要通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢(shì)和投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析,從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局,商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)有一個(gè)逐步認(rèn)識(shí)、理解和接受的過(guò)程,因此,我們可以考慮以下經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略:

1、建立業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)

鑒于當(dāng)前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行有必要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置,建立獨(dú)立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模,為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運(yùn)作的投資銀行部,給予投資銀行部相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán),以有效把握市場(chǎng)機(jī)遇,充分調(diào)動(dòng)內(nèi)外部各種資源,對(duì)投行業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上,針對(duì)不同客戶的綜合特征,分析潛在需求,作出準(zhǔn)確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢(shì)出發(fā),投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)以公司客戶和VIP個(gè)人客戶為主要客戶群,以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)展的客戶,以成長(zhǎng)性良好,與銀行服務(wù)實(shí)力相匹配,具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來(lái)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)對(duì)象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的初期,需要構(gòu)建相對(duì)平衡、能夠帶來(lái)穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合;隨著優(yōu)勢(shì)客戶資源的挖掘,逐步形成了優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),此時(shí),需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務(wù),逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)特色,并形成較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù),樹(shù)立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的決定性戰(zhàn)略之一,需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個(gè)領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開(kāi)。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面,首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,重點(diǎn)放在具有長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品;在制度創(chuàng)新方面,重點(diǎn)建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機(jī)制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),一方面,為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù),并促進(jìn)兩個(gè)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn),優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面,通過(guò)投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展,打造出業(yè)務(wù)品牌,隨著政策的放開(kāi),通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合,將可能成為獨(dú)立的公司,成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù),建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái),采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源,對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,準(zhǔn)確的細(xì)分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競(jìng)爭(zhēng)力培育

綜合化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn),就是以客戶需求為導(dǎo)向,通過(guò)為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品,來(lái)提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同樣,商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向,利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部管理來(lái)培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、科學(xué)化、市場(chǎng)化原則。在業(yè)務(wù)操作中,需要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程管理,以防范風(fēng)險(xiǎn),提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中,首先應(yīng)當(dāng)弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品,圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個(gè)主要方面而進(jìn)行設(shè)計(jì),找出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。一般而言,對(duì)商業(yè)銀行投資銀行來(lái)說(shuō),能夠創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的是“研究報(bào)告和解決方案”和“提供資金”。

一般來(lái)說(shuō),普通投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程包括了信息收集、項(xiàng)目立項(xiàng)、項(xiàng)目實(shí)施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實(shí)施、項(xiàng)目總結(jié)等,不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來(lái)看,可以根據(jù)項(xiàng)目的類型進(jìn)行流程管理,如將業(yè)務(wù)分為顧問(wèn)類(如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資、理財(cái)顧問(wèn))、操作類(并購(gòu)、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)融資、過(guò)橋貸款等)來(lái)管理。

對(duì)于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu),根據(jù)項(xiàng)目的來(lái)源、項(xiàng)目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先,總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負(fù)責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào)),分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(tái)(負(fù)責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求),并建立授權(quán)制度,按照品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定相應(yīng)權(quán)限,確定總、分行經(jīng)營(yíng)種類與額度。其次,將業(yè)務(wù)需求分三類:分行解決類、總行解決類和外部解決類,然后分類實(shí)施處理。分行解決類客戶需求,由分行組織業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),按照我國(guó)商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù);總行解決類客戶需求,由總行在全行范圍內(nèi)組織團(tuán)隊(duì)提供服務(wù);外部解決類客戶需求,由總行負(fù)責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來(lái)都非常重視信譽(yù),把信譽(yù)作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽(yù)是開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件,可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認(rèn)同。同樣,在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,已經(jīng)形成了自己的品牌,并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)營(yíng)銷、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)中得到很好的落實(shí)及突出品牌的頂尖特性。所以,商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場(chǎng)并得到商機(jī)。

但是,由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新,也是滿足客戶需求的需要,加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素,是克服風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。因此,投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌,在兩者品牌沒(méi)有沖突的情況下,投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌,并進(jìn)行管理。

3、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成將會(huì)有很大改變,信用風(fēng)險(xiǎn)將不再是主要風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等成為需要重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。一直以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。因此,銀行需要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平,加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制,促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

一般而言,投資銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等,不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(xiǎn)(如承銷風(fēng)險(xiǎn)、并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等);而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性、信用、償付風(fēng)險(xiǎn)等)、操作風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括宏觀經(jīng)濟(jì)和政策,法律和制度、聲譽(yù)等)和偶然風(fēng)險(xiǎn)(各種外部風(fēng)險(xiǎn))。可見(jiàn),投資銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險(xiǎn)因素,但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外,還需要重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等。因此,開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù),需要商業(yè)銀行進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),可以考慮采取以下方法和措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制:

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

(1)完善風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系,不僅是針對(duì)投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,更多的是立足于全行的層次,全面監(jiān)控整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),將業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核三條線獨(dú)立,使風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)稽核獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)系統(tǒng),直接向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個(gè)方面:

第一,設(shè)立兩個(gè)層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境,在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系,主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限,明確授權(quán)方式,建立有效的監(jiān)督方式;二是通過(guò)在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來(lái)實(shí)施對(duì)投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,負(fù)責(zé)對(duì)具體投行項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)督和稽核。

第二,根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行可以控制的,哪些是銀行不能控制的,并做不同的處理。

第三,建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)涉及全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息管理系統(tǒng),并保證其安全可靠。通過(guò)這個(gè)信息管理系統(tǒng),所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息,使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣,可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng),使公司決策層能夠及時(shí)獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況的綜合性信息,以及與決策有關(guān)的外部市場(chǎng)信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系,另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離,建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

首先,建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下,結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn),并借鑒國(guó)內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運(yùn)作有序、高效的內(nèi)核工作機(jī)制。

其次,在總行一級(jí)部門之間建立內(nèi)部防火墻,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育?!胺阑饓Α敝贫饶軌蛴行У販p弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞與風(fēng)險(xiǎn)外溢,具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項(xiàng)非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三,增強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。由于金融政策因素的影響,開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙,要求投行人員提高依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的自覺(jué)性,努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先,建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲(chǔ)備方案,選擇適合的招聘渠道,建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評(píng)價(jià)體系,保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準(zhǔn);其次,定期進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn),提高人員的專業(yè)技術(shù)水平,并定期進(jìn)行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn);此外,還需要對(duì)投行人員進(jìn)行包括內(nèi)控意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就是為了滿足客戶的新需求,提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此,在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會(huì)受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管,一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī),另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通,避免監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí),還應(yīng)該對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進(jìn)行評(píng)估,并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機(jī)制。此外,新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)趨勢(shì)明顯的影響下,確保金融體系的整體安全、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、強(qiáng)調(diào)效率和保護(hù)投資者利益已經(jīng)成為西方國(guó)家的主導(dǎo)監(jiān)管理念,并不斷推動(dòng)著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看,出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢(shì)以及金融監(jiān)管一體化的趨勢(shì)。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議:修訂框架》(簡(jiǎn)稱“新協(xié)議”)?!靶聟f(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系,主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局檢查評(píng)估、市場(chǎng)約束)所構(gòu)成,代表著最新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念,為改進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式,提出了計(jì)算資本充足率的幾種方法供選擇?!靶聟f(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新:

第一,進(jìn)一步擴(kuò)展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求,并就資本充足率計(jì)算中的各種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算進(jìn)行較為深入的探討。

第二,轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點(diǎn),監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是否相匹配,鼓勵(lì)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),對(duì)銀行進(jìn)行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三,對(duì)銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點(diǎn)及方式,都做出了明確的規(guī)定,對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的社會(huì)監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”,對(duì)銀行的資本充足水平要求更全面,更為嚴(yán)格。面對(duì)資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù),包括投資銀行業(yè)務(wù),積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中,風(fēng)險(xiǎn)主要是指信用風(fēng)險(xiǎn),而“新協(xié)議”的風(fēng)險(xiǎn)包括了三類:信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其中,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),特別是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求,也是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的重點(diǎn)。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理,其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險(xiǎn),并應(yīng)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法進(jìn)行度量,并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯總。這對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

此外,“新協(xié)議”適當(dāng)擴(kuò)大了資本充足約束的范圍,以抑制資本套利行為。原協(xié)議中,對(duì)證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平確定得比較低,沒(méi)有充分考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)?!靶聟f(xié)議”對(duì)銀行投資于非銀行機(jī)構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除,即對(duì)資產(chǎn)證券化的投資進(jìn)行了一定的限制。

總之,“新協(xié)議”鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),建立起能及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng),以增強(qiáng)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先,要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比,“新協(xié)議”不僅推動(dòng)了銀行監(jiān)管理念的重大變革,還勾畫(huà)出了一個(gè)新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當(dāng)局作為一種外部監(jiān)管,要重點(diǎn)檢查、評(píng)估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng),是否已建立了能夠識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系;要檢查、評(píng)估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評(píng)級(jí)法是否可行,以及通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和確定資本水平是否可靠;要對(duì)所建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進(jìn)行及時(shí)檢查和評(píng)估。在此基礎(chǔ)上,監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平,建立和及時(shí)補(bǔ)充資本金。此外,要監(jiān)督檢查銀行是否及時(shí)、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。

其次,從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。在我國(guó),長(zhǎng)期以來(lái),一直對(duì)銀行業(yè)實(shí)行機(jī)構(gòu)性監(jiān)管,突出表現(xiàn)在:重市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管,重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。由于商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù),包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如果單由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管銀行,只能監(jiān)管商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)仍實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的情況下,除了“三會(huì)”分工協(xié)作,各負(fù)其責(zé)的監(jiān)管外,應(yīng)當(dāng)從對(duì)銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變,及不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行的不同業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管銀行的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),證監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管銀行的投資銀行業(yè)務(wù),保監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第三,現(xiàn)階段的人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管格局,使得銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管自成系統(tǒng),工作中各司其職、條塊分割、溝通不足、信息難共享,這些因素影響了金融監(jiān)管的有效性。從我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看,我國(guó)似乎已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了對(duì)統(tǒng)一金融監(jiān)管的客現(xiàn)需要。一方面,我國(guó)加入WTO后,無(wú)論是金融產(chǎn)品的交易,還是金融組織、金融市場(chǎng)之間的合作與結(jié)合都將從廣度和深度上日益加強(qiáng),金融全球化對(duì)我國(guó)金融的影響日益深遠(yuǎn)。與此同時(shí),隨著我國(guó)金融與國(guó)外金融的聯(lián)系日漸緊密,對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管和控制也變得更加復(fù)雜、更加困難,尤其是國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與全球混業(yè)的趨勢(shì)、國(guó)外大型金融集團(tuán)的合作使得監(jiān)管的難度更加凸顯。另一方面,國(guó)內(nèi)不同金融部門間的業(yè)務(wù)合作和交叉越來(lái)越多,金融集團(tuán)的發(fā)展等已經(jīng)初露端倪。這些均就要求金融監(jiān)管體系更加靈活、更加綜合、更加統(tǒng)一,以提高金融監(jiān)管的有效性。我國(guó)金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管過(guò)渡有可能成為一種歷史趨勢(shì)。