銀行面臨的困境與出路精選(九篇)

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第1篇：銀行面臨的困境與出路范文

中小企業(yè)融資困難是世界各國普遍存在的問題，但我國的情況較許多發(fā)達國家更為突出，這嚴(yán)重困擾與限制著我國中小企業(yè)的發(fā)展。怎樣才能找到一條出路，使中小企業(yè)擺脫“融資難”的困境，已經(jīng)成為當(dāng)前我們所面臨的一項相當(dāng)緊迫的任務(wù)。

一、我國中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)實表現(xiàn)

據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1200萬家，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了70%和45%，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了巨大的作用。但與此極不相稱的是，中小企業(yè)所獲得的金融資源卻極為有限，長期陷入一種融資難的困境，具體表現(xiàn)在：

（一）融資渠道單一狹窄，且不通暢

我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，內(nèi)源融資比重過高，外源融資比重偏低，其資金主要來源于企業(yè)所有者自有資金和向親友借貸資金，而銀行、股權(quán)融資與商業(yè)融資等渠道非常狹窄。單就外源融資渠道而言，也比較單一，以銀行貸款為主，直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高、創(chuàng)業(yè)投資體制不健全、公司債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙等因素，中小企業(yè)基本上難以進入資本市場直接籌集資金。

（二）在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)自有資金普遍不足

在內(nèi)源融資方面，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境地，普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象，比如目前我國平均每戶私營企業(yè)的注冊資本僅有80多萬元。職工集資是中小企業(yè)的主要融資手段之一，由于企業(yè)在開辦初期很難得到金融機構(gòu)的支持，所以大多數(shù)中小企業(yè)采用職工集資的方式籌集資金。此外，中小企業(yè)自我積累能力較差，也限制了其資金規(guī)模的擴大，導(dǎo)致自有資金不足的現(xiàn)象不能得到有效改善。

（三）在外源融資方面，直接融資資金來源復(fù)雜且規(guī)范性差

表現(xiàn)在：一是部分中小企業(yè)為了增持股份、分享投資收益，不惜將銀行短期貸款用于股權(quán)投資，使銀行信貸全部倒手轉(zhuǎn)為直接融資，有的甚至將銀行貸款通過二次出借或買賣等方式融入企業(yè)；二是目前中小企業(yè)直接融資全部為民間融資，采用的方式是層層招股融資，割斷了投資人與企業(yè)的關(guān)系，使眾多中小投資人無法參與企業(yè)經(jīng)營管理，有的沒有任何借貸手續(xù)或股權(quán)證明，有的甚至不知道企業(yè)的地點。

二、我國中小企業(yè)融資困境的成因分析

造成中小企業(yè)“融資難”困境的原因是多方面的。哲學(xué)上講，事物的變化發(fā)展是內(nèi)因與外因共同作用的結(jié)果，中小企業(yè)的融資困境也是由中小企業(yè)自身內(nèi)部原因與外部原因兩大方面共同導(dǎo)致的。

（一）中小企業(yè)自身內(nèi)部原因

普遍認(rèn)為中小企業(yè)與銀行的信息不對稱程度比大企業(yè)更為嚴(yán)重，這是中小企業(yè)融資難的主要原因。因為銀行不僅關(guān)心利率水平，而且關(guān)心貸款的風(fēng)險，而中小企業(yè)信息相對內(nèi)部化，使銀行難以有效識別優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、觀察借款人的投資風(fēng)險；加之中小企業(yè)貸款規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時間較短，退出市場的概率較高，經(jīng)營風(fēng)險大，導(dǎo)致銀行不愿意為其提供貸款。具體而言，主要有以下幾個方面。

1.中小企業(yè)特殊的治理結(jié)構(gòu)影響銀行的信貸配給，對中小企業(yè)的信貸量不足

中小企業(yè)特殊的治理結(jié)構(gòu)是影響信貸配給的內(nèi)在因素。由于在中小企業(yè)中所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)往往合而為一，缺乏職業(yè)經(jīng)理人對股東的制約，道德風(fēng)險問題較大企業(yè)更為嚴(yán)重，理性的銀行能對此作出正確的預(yù)期，并選擇在信貸資金的配給上傾向于大企業(yè)而排斥中小企業(yè)。

2.中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善，財務(wù)信息不規(guī)范，融資具有非公開性

大多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)制度不夠健全，且缺乏有效的內(nèi)部控制機制和信息傳遞機制，提供的財務(wù)信息常常失真，其中不乏做兩套賬甚至幾套賬的現(xiàn)象。融資時為了迎合銀行，不愿按銀行的要求披露所有信息，粉飾向銀行提供的會計報表，表現(xiàn)出虛假的經(jīng)營業(yè)績，容易產(chǎn)生壞賬，增加了銀行貸款的風(fēng)險和審查成本，降低了銀行貸款的積極性。

3.中小企業(yè)所有者經(jīng)營管理能力不足，企業(yè)生存風(fēng)險高

在我國，中小企業(yè)大多是家族式的管理模式，管理者大多沒有經(jīng)過專業(yè)的學(xué)習(xí)，管理隨意性較大，主觀意識較濃，決策失誤常常發(fā)生，這使得中小企業(yè)總體經(jīng)營業(yè)績不佳，持續(xù)經(jīng)營能力不足，生存風(fēng)險高，銀行對其償債能力心存憂慮。

此外，中小企業(yè)自身信用不足，信用等級低，且可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，也是銀行不愿意對其發(fā)放貸款的原因之一。

（二）外部原因

對于中小企業(yè)融資難的問題，除了中小企業(yè)自身因素以外，政府及銀行等外部因素也“難辭其咎”。

1.與中小企業(yè)融資有關(guān)的法律、法規(guī)體系尚不健全

一是目前缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等；二是缺乏強有力的個人破產(chǎn)制度，難以保證債權(quán)人獲得公平的清償，即使是承擔(dān)無限責(zé)任的個人獨資企業(yè)或合伙企業(yè)等中小企業(yè)也難以獲得銀行的信貸支持；三是我國稅收管理體制透明度和效率相對較低，表面上對中小企業(yè)實施稅收優(yōu)惠，但實際上卻加重了他們的稅負(fù)，推動了中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)“早熟”，增加了信息不對稱問題對企業(yè)融資的負(fù)面影響。

2.政府和銀行長期對中小企業(yè)融資具有歧視傾向

為了搞活企業(yè)，中央提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才對中小企業(yè)予以考慮，造成了對中小企業(yè)的歧視，導(dǎo)致銀行對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。

3.為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)缺乏

一些區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，對中小企業(yè)的支持力度不夠?，F(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，經(jīng)濟活動中涌現(xiàn)出的一批區(qū)域性中小金融機構(gòu)，本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任，但在實際中，其業(yè)務(wù)發(fā)展上卻與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢，不能真正面向中小企業(yè)，存在一定的信貸歧視現(xiàn)象，很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購買國債，對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。

4.中小企業(yè)進入資本市場直接融資受到各方面限制

在我國的股票市場上，對于新股的發(fā)行一直實行嚴(yán)格的計劃管理、總量控制的辦法，中小企業(yè)進入證券市場融資非常困難。從企業(yè)債券市場看，我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制，國家每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟的運行情況確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，并具體分配到各地、各部門。中國人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率，中國證監(jiān)會審查債券是否符合上市交易的資格，做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定，中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。除此以外，沒有健全的為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系，在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少等因素也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的重要外部原因。

三、我國中小企業(yè)擺脫融資困境的出路探究

既然中小企業(yè)的融資困境是由企業(yè)自身、銀行等金融機構(gòu)以及政府等多種因素綜合造成的，也應(yīng)由多方共同努力探尋出路。結(jié)合上述兩大方面的原因，筆者也從兩個方面進行探討。

（一）中小企業(yè)自身的完善

中小企業(yè)自身的完善，將有助于吸引銀行貸款及其他類型的投資。當(dāng)前中小企業(yè)應(yīng)重點從以下幾個方面進行完善。一是要健全治理結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，股東會、董事會、監(jiān)事會及經(jīng)理層相互監(jiān)督、相互制約，使企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)完全分離，做到產(chǎn)權(quán)清晰，降低與銀行間的信息不對稱程度，增加對銀行貸款的吸引力。二是加強內(nèi)部控制，完善財務(wù)制度。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部控制，加強會計核算和財務(wù)管理，嚴(yán)格按照會計法規(guī)、準(zhǔn)則和會計制度相關(guān)規(guī)定進行日常業(yè)務(wù)的處理，提高銀行對企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果及現(xiàn)金流量等信息的信任度，為順利融資奠定基礎(chǔ)。三是提高管理決策水平，樹立良好形象。中小企業(yè)應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理水平，革除家族式的、封閉式的管理制度，實現(xiàn)管理模式的升級，實現(xiàn)企業(yè)管理科學(xué)化，在銀行面前樹立良好的形象。四是強化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強化信用意識，保全銀行債權(quán)，盡量按時還本付息，有困難時與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

（二）政府與銀行等機構(gòu)要加強關(guān)注與扶持

第2篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；困境；可持續(xù)發(fā)展；出路

中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006―1428(2009)09-0078-04

一、引言

2005年10月，在央行的主導(dǎo)下，山西等5個省區(qū)開始小額貸款公司的試點工作，也就是探索由私人出資、設(shè)立不能存款、只能發(fā)放貸款的主要服務(wù)于“三農(nóng)”的非銀行機構(gòu)模式。2008年5月4日。中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，允許由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立小額貸款公司。截至2009年3月，浙江省共批準(zhǔn)成立小額貸款公司56家，已登記注冊54家，注冊資本總額77.05億元，戶均規(guī)模1.43億元。

我們通過對浙江省內(nèi)5家小額貸款公司的實地考察，深入分析其運行機制及面臨的困境，探討小額貸款公司發(fā)展的可持續(xù)性并提出相應(yīng)解決思路。

二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：浙江案例分析

(一)5家小額貸款公司概況

5家正在營業(yè)中的小額貸款公司，其籌建前后有如下共同特征：

1、當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)利益者籌建積極性高。5家小額貸款公司籌建時間均集中在2008年7-8月份，也即緊隨浙江省人民政府辦公廳《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》(下稱《實施意見》)的頒布即開始籌建。當(dāng)?shù)卣?、有意向的參股企業(yè)和個人等籌建小額貸款公司時均表現(xiàn)出較高的積極性。

2、主發(fā)起人均為縣(區(qū))域龍頭企業(yè)。5家公司的主發(fā)起人均為當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)。其中，浙江諾力機械股份有限公司規(guī)模居長興縣域企業(yè)第二位：蘇泊爾集團為上市公司，規(guī)模居玉環(huán)縣域企業(yè)第一位。

3、自然人參股比例小。可獲知的3家小額貸款公司自然人持股比例中最高31.5％，最低0％。即，企業(yè)法人掌握了經(jīng)營控制權(quán)，自然人的控制力量薄弱。

4、組織構(gòu)架較為完善。5家公司均設(shè)有董事會、監(jiān)事會，下設(shè)部門較為完善。以溫州鹿城捷信小額貸款公司為例，其組織構(gòu)架如下：

溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司總經(jīng)理為董事會外聘職業(yè)經(jīng)理人，擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗。董事會成員共7人，除1名獨立董事外(系銀行專家)，均為參股企業(yè)代表。監(jiān)事會成員3人，均為企業(yè)代表。公司下設(shè)3部1室。其中業(yè)務(wù)部7人，占員工總數(shù)比46.7％，承擔(dān)貸款項目調(diào)查、風(fēng)險審查、業(yè)務(wù)拓展等職能。

5、多數(shù)員工擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗。所考察的5家小額貸款公司的總經(jīng)理均擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗，且均擔(dān)任過當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)的中層及以上管理者。總體而言，超過50％的公司員工擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗。

(二)貸款經(jīng)營狀況

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至2009年1月底，在沒有獲得協(xié)作銀行融資的情況下，有3家公司的累積貸款發(fā)放余額超過注冊資本金額并超出50％，幾乎沒有閑置資金，貸款戶次約300戶，均無不良貸款情況發(fā)生。5家公司的協(xié)作銀行額度為注冊資本50％的融入資金也都在3月中下旬實際到位。即使如此，在實際展業(yè)過程中仍然將會面臨后續(xù)資金短缺問題?？梢?，小額貸款公司的貸款需求旺盛，市場潛力很大。

2、貸款支持微小企業(yè)傾向明顯。據(jù)溫州市金融辦統(tǒng)計，截至2009年2月底，全市共開業(yè)小額貸款公司8家，業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r良好，貸款方式中90％是擔(dān)保，抵押方式和信用方式只占10％，貸款對象80％是小企業(yè)、微小企業(yè)。筆者所考察的5家公司其貸款投向主要是縣域內(nèi)或其城鄉(xiāng)結(jié)合部的小企業(yè)和微小企業(yè)，而其貸款用途也多以短期資金需求、臨時性資金周轉(zhuǎn)、貨款墊付等短期、超短期資金利用為主，超過1年期的貸款很少。

3、靈活的利率差異化管理。按《指導(dǎo)意見》和司法部門規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率浮動范圍為同期同檔基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。實際操作中，各小額貸款公司能夠靈活利率拆分管理，例如點對點、時對時、日對日的信貸計息，整貸整還、整貸零還、零貸零還、零貸整還等靈活的貸款管理。一般而言，期限短的貸款較期限長的貸款利率低，但是超短期的臨時性資金周轉(zhuǎn)利率較高，原因在于貸款辦理速度的提高也帶來了成本的上升。截至2009年2月底，5家小額貸款公司的貸款利率從月息率12％至17.7％不等。

三、面臨的困境及其評析

(一)經(jīng)營管理困境

目前，小額貸款公司經(jīng)營管理中面臨著市場定位、風(fēng)險控制及可持續(xù)盈利三方面的問題。

1、市場定位問題?！吨笇?dǎo)意見》明確要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為原則，《實施意見》也明確其要“堅持小額貸款的經(jīng)營取向。切實為小企業(yè)和‘三農(nóng)’服務(wù)”。然而，一般贏利性的企業(yè)往往追求利潤極大化，不會對小額貸款有興趣，他們瞄準(zhǔn)的是大額貸款，既省事，成本又低。只有真正扶貧的小額貸款機構(gòu)才會對幾千元的貸款感興趣(茅于軾，2008)。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，縣域內(nèi)小企業(yè)、微小企業(yè)的資金需求非常旺盛，且其貸款需求呈現(xiàn)小額、短期(超短期)的特點。但這些小企業(yè)通常因難以提供合規(guī)抵押物、找到合適擔(dān)保人等而無法獲得銀行資金的支持。顯然，此類小企業(yè)的融資需求特點與小額貸款公司“小額、短期、方便、快捷”的貸款經(jīng)營理念相吻合，應(yīng)當(dāng)是小額貸款公司的“黃金客戶”。但是，《實施意見》規(guī)定，小額貸款公司的70％資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，而上述小企業(yè)的貸款需求經(jīng)常在50萬元以上。當(dāng)然，這種情況下很多企業(yè)會把大額貸款分解成許多個小額。顯然，這樣只是鉆了規(guī)章制度的空子，并不能解決根本問題。

如此，小額貸款公司經(jīng)營管理中會遇到如下矛盾：其一，如果小額貸款公司堅持定位于“三農(nóng)”，則會失去大量有利于其發(fā)展的“黃金客戶”；其二，如果小額貸款公司堅持商業(yè)化可持續(xù)的貸款定位，則可能違背“小額、分散”的指導(dǎo)原則。顯然，小額貸款公司面臨著市場定位不清的困境。

2、風(fēng)險控制問題。小額貸款公司是經(jīng)營貸款的公司，風(fēng)險控制對其生存發(fā)展至關(guān)重要，其所面臨的風(fēng)險以外部風(fēng)險為主，但同時不能忽視內(nèi)部風(fēng)險控制。外部風(fēng)險控制問題的癥結(jié)在于信息不對稱，《實施意見》對小額貸款公司高管人員選擇做了明確規(guī)定：熟悉金融業(yè)務(wù)、有金融從業(yè)經(jīng)驗。目前，小額貸款公司基本遵循了《實施意見》的原則，經(jīng)營小額貸款公司的總經(jīng)理多為銀行系統(tǒng)中層管理者出身，已習(xí)慣于銀行體系的貸款發(fā)放模式。而小額貸款公司的放貸和銀行機構(gòu)的放貸在額度、期限、利率水平、用途等方面均有較大的區(qū)別。總經(jīng)理們通常并不十分擅長于小額、短期貸款的風(fēng)險控制。最擅長經(jīng)營小額、短期貸款的人正是活躍于民間融資領(lǐng)域的“地下錢莊”、“合會”等組織的經(jīng)營者，而他們在小額貸款公司籌建時就被“發(fā)起人”的相關(guān)規(guī)定拒之門外。

另外，無法獲得央行征信數(shù)據(jù)庫的支持也加重了小額貸款公司的信息不對稱。根據(jù)銀發(fā)[2008]137號文件規(guī)定，“具備條件”的小額貸款公司可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。但是“具備條件”的定義過于模糊，實踐上缺乏可行性。

內(nèi)部控制風(fēng)險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一。多種原因?qū)е缕潆y以吸引優(yōu)秀人才，在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上就缺乏競爭力，加大了操作風(fēng)險和控制風(fēng)險；“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內(nèi)部控制風(fēng)險?？梢?，小額貸款公司面臨著如何控制風(fēng)險的困境。

3、可持續(xù)性盈利問題。商業(yè)可持續(xù)性是小額信貸的基本原則，商業(yè)化可持續(xù)性是小額貸款公司生存發(fā)展的前提?？疾彀l(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的經(jīng)營并非想象中的那樣“暴利”，更不是“高利貸的合法化”。我們可以從稅負(fù)、業(yè)務(wù)品種和政策扶持三方面分析小額貸款公司的可持續(xù)性盈利問題。

(1)稅負(fù)重。其一，小額貸款公司雖不屬于金融機構(gòu)，但按國稅函發(fā)[1995]156號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅，且按規(guī)定金融機構(gòu)營業(yè)稅減半(2.5％)，而小額貸款公司全額上稅，綜合稅率超過5％；其二，新企業(yè)所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25％；其三，《個人所得稅法》規(guī)定，按“利息、股息、紅利所得”，適用20％的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。除上述主體稅種外，小額貸款公司還可能涉及諸如城市維護建設(shè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、印花稅等其他稅種。

(2)業(yè)務(wù)品種少。按現(xiàn)行管理辦法，小額貸款公司可經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)、企業(yè)財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)和“經(jīng)省政府批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”，而實際能從事的只有貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一削弱了企業(yè)的盈利能力。

(3)政策扶持缺乏。《實施意見》明確將小額貸款公司納入小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款補償范圍。但截止目前，政策扶持的跡象并不明朗。沒有政策動力來鼓勵小額貸款公司發(fā)放小額、分散的涉農(nóng)貸款以服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟。

可見，高稅負(fù)、少品種、嚴(yán)政策均導(dǎo)致了經(jīng)營成本高、利潤來源少、展業(yè)困難大等問題，使得小額貸款公司商業(yè)化可持續(xù)性難以保證。

(二)可持續(xù)發(fā)展困境

1、制度設(shè)計矛盾?！吨笇?dǎo)意見》和《實施意見》對小額貸款公司的制度安排主要包括：其一，公司被定性于金融機構(gòu)系統(tǒng)之外，不能經(jīng)營存款業(yè)務(wù)；其二，貸款對象選擇上以服務(wù)“三農(nóng)”為原則；其三，經(jīng)營范圍須在本縣(市、區(qū))域；其四，貸款額度和利率上的限制：70％的貸款額度在50萬元以下、單筆最高額在資本金的5％以內(nèi)，利率浮動范圍為基準(zhǔn)利率的0.9至4倍；其五。監(jiān)管主體的安排：“省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理”。

顯然，這樣的制度設(shè)計與現(xiàn)行法律法規(guī)是存在矛盾的，會給小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展造成巨大障礙。

首先是其身份定位與法律適用性問題。按《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司并不是金融機構(gòu)。而是有限責(zé)任公司或者股份有限公司。只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》；而貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，又不能適用《公司法》；貸款業(yè)務(wù)更是要收取商業(yè)利潤并采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實現(xiàn)資金利用的商業(yè)行為，不同于以財政為后盾的政策性銀行。不能接受相關(guān)的法律調(diào)控(李芮，2007)。

其次是制度設(shè)計帶來的監(jiān)管問題。中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動，而小額貸款公司沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可證，不是金融機構(gòu)，所以不受銀監(jiān)會監(jiān)管。浙江省規(guī)定由試點各地政府金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)督管理，但金融活動的監(jiān)管是一項需要具備專業(yè)知識技能和豐富經(jīng)驗的機構(gòu)(如銀監(jiān)局)才能勝任的工作。實際上，試點各地出現(xiàn)了監(jiān)管主體的虛化，因為沒有一個明確的、專業(yè)的機構(gòu)(如銀監(jiān)局)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動。

最后是制度設(shè)計帶來的后續(xù)資金短缺問題?！爸毁J不存”的制度設(shè)計會導(dǎo)致在融資需求旺盛而已貸資金短期內(nèi)沒有收回的情況下所面臨的后續(xù)資金短缺問題，這將嚴(yán)重影響公司的可持續(xù)發(fā)展。

2、人力資源短缺。長遠(yuǎn)來看，“小額、分散”的貸款原則將是小額貸款公司市場核心競爭力之所在。但是，目前擅長于經(jīng)營小額分散貸款的人才缺乏，制約了小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展。另外，小額貸款公司地處縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)也主要以單一的貸款為主，公司規(guī)模小、公司治理結(jié)構(gòu)不完善。這些原因均導(dǎo)致了小額貸款公司難以吸引優(yōu)秀的人才，特別是優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生。這弱化了小額貸款公司內(nèi)部人才培養(yǎng)的能力。

可以看出。必須解決制度設(shè)計矛盾和人力資源短缺問題。并加之以培育樹立優(yōu)越的“小額、分散”企業(yè)文化。突破困境，實現(xiàn)小額貸款公司的生存、發(fā)展和壯大。

四、小額貸款公司發(fā)展可持續(xù)性探討：兩條“出路”

綜上分析，我們認(rèn)為按照目前的制度設(shè)計和運作模式。小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展空間不大?；凇爸毁J不存”和“可貸可存”兩種運作機制探討小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司可采取“專業(yè)貸款公司”和“社區(qū)民營銀行”兩種模式；

(一)“專業(yè)貸款公司”模式

專業(yè)貸款公司就是擁有規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從正規(guī)金融機構(gòu)低利率批發(fā)資金，然后投放于實體經(jīng)濟，專營貸款的“批發(fā)”與“零售”，商業(yè)化經(jīng)營，有特定市場定位的公司。例如美國的貸款零售公司(retail credit eoul―party)、科威特貸款公司(KFH,Kuwait Finance House)、花旗貸款有限責(zé)任公司等都是專業(yè)貸款公司。此類貸款公司主要為微小企業(yè)和個人提供短期貸款，其區(qū)別于常規(guī)金融機構(gòu)的特點在于“只貸不存”的運行機制。其資金來源除了自有資金以外，還包括從傳統(tǒng)金融機構(gòu)得到的批發(fā)貸款等。為了覆蓋貸款客戶的高風(fēng)險和高效運行帶來的高成本，公司通常要求較高的貸款利率。

小額貸款公司要發(fā)展成為專業(yè)的貸款公司，需明確4個方面問題：

1、產(chǎn)權(quán)主體問題。從小額貸款公司到專業(yè)貸款公司，其本質(zhì)上仍然是企業(yè)，必須有明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，從事生產(chǎn)，實現(xiàn)利潤，創(chuàng)造財富。發(fā)展專業(yè)貸款公司要求不能夠?qū)ζ渫顿Y主體有過多的限制，可以是由獨家或多家民營企業(yè)投資的、類似于“財務(wù)公司”的專業(yè)貸款公司，也可以適當(dāng)?shù)匕l(fā)展一批自然人利用自由資金經(jīng)營的“草根”貸款公司?？傊鞔_其產(chǎn)權(quán)主體必須是民營，不能發(fā)展成由政府“兜底”的貸款公司。

2、市場定位問題?！靶☆~、分散”應(yīng)該是小額貸款公司發(fā)放貸款的首要原則。由于農(nóng)村地域的經(jīng)濟發(fā)展水平各有不同，所以“一刀切”式地以行政規(guī)則限制小額貸款公司必須發(fā)放單筆余額很小的貸款并不合適。真正意義上的農(nóng)戶貸款應(yīng)當(dāng)在2萬元以下(茅予軾，2008)。而在浙江較發(fā)達縣域，農(nóng)戶的貸款多已脫離了這種“真正意

義”。所以，各地的“小額貸款”并不能一概而論。

解決“小額、分散”定位的一種可行辦法是從小額貸款公司成本收益角度考慮：制定稅收減免政策。例如，1年期貸款單戶余額在5萬元以下的，營業(yè)稅、所得稅減免100％，5-50萬元以下減半。50-100萬元以下減四分之一，100萬元以上不減等。可通過此法鼓勵其“貸小”，至于其行業(yè)、產(chǎn)業(yè)資金投向不必限制。

3、資金來源問題。制定合適標(biāo)準(zhǔn)，選取部分經(jīng)營良好的小額貸款公司，解除其向正規(guī)金融機構(gòu)融資的限制，給予其批發(fā)貸款的權(quán)利，將其向?qū)I(yè)貸款公司轉(zhuǎn)變。例如，可以鼓勵其與郵政儲蓄銀行合作，從郵儲行以較低利率批發(fā)貸款，然后“零售”投放于實體經(jīng)濟，能同時發(fā)揮郵儲行在縣域、農(nóng)村吸存方便的優(yōu)勢和小額貸款公司發(fā)放貸款專業(yè)化的優(yōu)勢，利于郵儲行創(chuàng)收，亦利于緩解農(nóng)村資金外流問題。

4、監(jiān)管問題。通過產(chǎn)權(quán)主體規(guī)定限制其在自有資金基礎(chǔ)上經(jīng)營貸款，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)管其從合作銀行批發(fā)貸款環(huán)節(jié)的合規(guī)性。防止其與金融機構(gòu)“串謀”，侵害存款人利益。

(二)“社區(qū)民營銀行”模式

“社區(qū)銀行”(Community Bank)是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨立運營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個人客戶提供個性化金融服務(wù)、并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。在美國。社區(qū)銀行主要面向小企業(yè)、微小企業(yè)和個人客戶，具有規(guī)模小，機制靈活，服務(wù)周到，存貸利差低的特點，其發(fā)放貸款一般要求有抵押物?！吨笇?dǎo)意見》明確小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”，金融支持欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展社區(qū)民營銀行，形成與縣域經(jīng)濟相匹配的專業(yè)特色金融服務(wù)。有利于金融支持欠發(fā)達縣域“三農(nóng)”、小企業(yè)和微小企業(yè)的發(fā)展，與國家政策導(dǎo)向一致。同時《實施意見》明確“依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄”的小額貸款公司予以改制為村鎮(zhèn)銀行作為一項發(fā)展小額貸款公司試點的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和“社區(qū)民營銀行”區(qū)別在于產(chǎn)權(quán)主體不同，共同點在于其小法人優(yōu)勢?！秾嵤┮庖姟方o予小額貸款公司發(fā)展成為社區(qū)民營銀行預(yù)留了政策空間。

小額貸款公司發(fā)展成為“社區(qū)民營銀行”需明確：

1、“民營”的產(chǎn)權(quán)主體。允許民營資本投資興辦小額貸款公司并逐步向民營銀行轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)行由民營骨干企業(yè)為主發(fā)起人、企業(yè)法人參股的小額貸款公司資本金來源難免成為銀行的間接貸款。另外，若發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行則很難防范由工商企業(yè)掌握控制權(quán)而出現(xiàn)的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款，甚至成為企業(yè)“提款機”現(xiàn)象發(fā)生。因此，必須引入“民營”的投資主體，可適當(dāng)允許由符合條件的自然人作為主發(fā)起人的小額貸款公司或直接籌建民營銀行。

2、實現(xiàn)“可貸可存”的運行機制。嚴(yán)格制定標(biāo)準(zhǔn)，選擇部分小額貸款公司允許其“可貸可存”試點，發(fā)展成為服務(wù)于縣域的小型金融機構(gòu)，即“社區(qū)民營銀行”。吸收縣域農(nóng)村的資金，投放于縣域經(jīng)濟、“三農(nóng)”經(jīng)濟主體，減少農(nóng)村地區(qū)資金外流。

3、鼓勵“貸小”的政策傾向。和“專業(yè)貸款公司”發(fā)展模式相似，利用合適的政策(如“減征”)提高社區(qū)民營銀行發(fā)放小額貸款的積極性。

第3篇：銀行面臨的困境與出路范文

摘 要 基層支行是中國農(nóng)業(yè)銀行的基本單位組成，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的一線組織，支行經(jīng)營管理的好壞直接影響著農(nóng)業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)的效果。作為中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人，是帶領(lǐng)基層員工共同完成日常業(yè)務(wù)活動的重要領(lǐng)導(dǎo)者和指揮者。隨著我國市場經(jīng)濟體制的進一步完善，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，金融行業(yè)在此過程中也相應(yīng)的做出了一定的調(diào)整和變革。尤其入世以來，我國金融行業(yè)的生存和發(fā)展面臨著諸多的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行的支行負(fù)責(zé)人，在面對金融業(yè)市場激烈的競爭和日益艱巨的挑戰(zhàn)，促進農(nóng)行支行又好又快發(fā)展的責(zé)任任重而道遠(yuǎn)。本文從當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)入手，加強農(nóng)行支行負(fù)責(zé)人的宏觀指導(dǎo)作用，提高管理水平，從而促進農(nóng)行又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)銀行 支行 經(jīng)營管理 挑戰(zhàn) 策略

前言：隨著國內(nèi)金融市場的快速發(fā)展以及國有金融機構(gòu)的商業(yè)化進程的加快，農(nóng)村信用社等集體合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，交通銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸和擴展，都為農(nóng)業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人，應(yīng)該認(rèn)清當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻形勢，以履行“三農(nóng)”服務(wù)作為重要的政治使命，不斷拓展和延伸農(nóng)村金融市場的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)銀行在競爭激烈的金融環(huán)境下尋求和諧健康的發(fā)展。

一、當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

與其他上市銀行相比，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營狀況并不被業(yè)內(nèi)人士和投資者看好。中國農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險管理能力以及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險等因素都在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)行定價。目前農(nóng)行與其他幾家商業(yè)銀行相比，無論是在機構(gòu)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量，還是組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)效益等方面都存在一定的差距。在目前市場普遍走低的大環(huán)境下，一旦其定價偏高，首當(dāng)其沖IPO 發(fā)行可能會遭遇失敗。如果定價偏低，融資能力和融資目標(biāo)可能又達不到理想的效果。中國農(nóng)業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率嚴(yán)重不足，急需通過財務(wù)重組、不良資產(chǎn)處理等一系列措施，改變目前中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀。所以，農(nóng)行上市之后依然任重而道遠(yuǎn)。

二、提高農(nóng)業(yè)銀行支行經(jīng)營管理水平的有效措施

1.加強農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人的知識結(jié)構(gòu)和管理能力

面對國內(nèi)國際金融經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的市場環(huán)境，中國農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人必須充分提高自身專業(yè)素質(zhì)和管理水平，才能更好的應(yīng)對不斷變化的金融市場環(huán)境，提高銀行的經(jīng)營業(yè)績。農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分符合現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行對企業(yè)經(jīng)營管理者的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求。必須始終保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和強烈的工作激情，領(lǐng)導(dǎo)全體支行員工做好業(yè)務(wù)工作，提高工作質(zhì)量和效果。作為支行負(fù)責(zé)人，必須時刻保持著自主學(xué)習(xí)的積極態(tài)度，不斷豐富和充實自身經(jīng)營管理知識，提高經(jīng)營管理能力。在實際工作中，要將所學(xué)的先進理論知識和經(jīng)營技能與經(jīng)驗充分的與實際工作緊密結(jié)合，尋找經(jīng)營管理過程中的重難點以及各種疑點和問題的解決辦法，正確把握本地縣域、行業(yè)以及金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和變化趨勢，更好的滿足客戶對金融服務(wù)產(chǎn)品的新需求，努力探索符合本行改革和發(fā)展的有效經(jīng)營策略，推動銀行和諧發(fā)展。

2.貫徹落實上級指導(dǎo)精神，提高執(zhí)行力

支行負(fù)責(zé)人要扮演好戰(zhàn)略決策的執(zhí)行者的角色，堅持與上級銀行保持步調(diào)一致，并將上級銀行的會議精神和戰(zhàn)略指導(dǎo)思想及時并準(zhǔn)確的傳達給下級員工，使每一位員工對上級銀行提出的戰(zhàn)略決策得到深刻的理解，并加以執(zhí)行，提高執(zhí)行力，從而有效保障業(yè)務(wù)活動的完成。

3.準(zhǔn)確把握市場機遇，促進銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要具備敏銳的觀察力和組織協(xié)調(diào)的能力，對市場信息和動態(tài)進行及時的捕捉，及時掌握市場的最新動態(tài)訊息，同時，順應(yīng)市場的變化進行戰(zhàn)略決策的調(diào)整。例如，國家為緩解金融危機對我國經(jīng)濟發(fā)展帶來的消極影響而制定的一些積極的財政政策和寬松的貨幣政策等，支行負(fù)責(zé)人要充分把握這一歷史性機遇，正確處理好結(jié)構(gòu)、規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面的關(guān)系，將支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展作為銀行的基本取向，全面落實“三農(nóng)”的市場定位，擴大金融服務(wù)的覆蓋面積，有效環(huán)節(jié)農(nóng)民貸款難的困境，促進中小企業(yè)客戶和個人客戶的發(fā)展的同時，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

4.實行人性化管理制度，構(gòu)建和諧銀行

農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，并在經(jīng)營管理過程中貫徹和落實“以人為本”的經(jīng)營理念，站在員工的角度思考問題，關(guān)心員工的心聲，促進全體員工團結(jié)協(xié)作，共同促進支行發(fā)展。同時，要加強對員工的崗位培訓(xùn)，提高員工的職業(yè)素質(zhì)。加強干部員工思想道德，規(guī)章制度和紀(jì)律教育，加大管理監(jiān)控和手段，在實際工作中切實提高執(zhí)行力和精細(xì)化水平，為有效發(fā)展提供堅實保障。

結(jié)束語：

總而言之，作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，不斷強化自身管理能力和職業(yè)素質(zhì)，帶領(lǐng)員工共同進步和發(fā)展。把握機遇、審時度勢，充分利用自身經(jīng)營發(fā)展過程中的客觀條件，面對復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境，適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營管理策略，因勢利導(dǎo)的利用自身優(yōu)勢，提高自身業(yè)務(wù)水平，贏得市場和客戶，促進支行和諧發(fā)展。

參考文獻：

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第4篇：銀行面臨的困境與出路范文

一、中小銀行面臨嚴(yán)峻的生存壓力

一個人們普遍認(rèn)同的分析是：部分中小銀行經(jīng)營狀況呈不斷惡化之勢。表現(xiàn)為資不抵債，巨額虧損，壞賬嚴(yán)重，管理松馳，個別已出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮和流動性危機。當(dāng)然，就中小銀行潛在的金融風(fēng)險來看，可以說只是整個金融業(yè)的一個縮影，但現(xiàn)實危險性卻遠(yuǎn)比大銀行要大得多。因為迄今為止，大銀行最終仍是以國家信用作堅強后盾的，而中小銀行則更多的要由自己來承擔(dān)風(fēng)險，無論就其實力，還是調(diào)劑資金的能力來講，爆發(fā)危機的可能性都要更大些。

另一個生存壓力在于，部分中小銀行將面對"洋銀行"和大銀行的雙重夾擊。加入WTO之后，我國整個金融業(yè)都將面臨外資銀行的競爭壓力。但相對而言，大銀行憑借其多年積累的厚實基礎(chǔ)和國家信用的支持．完全可以與外資銀行一爭高低。而中小銀行則根本無力與之抗衡。同時，作為外資銀行肯定不會與大銀行去爭奪高負(fù)債、低效益的國有大中企業(yè)的陣地，競爭的焦點將是最有活力的民營高科技企業(yè)和發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，這恰恰是中小金融機構(gòu)傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客戶群體，因此，直接的交鋒將不可避免。當(dāng)然，第一階段的戰(zhàn)場將主要擺在中心城市，其后，才會逐步被及市地級以下中小金融機構(gòu)。但是，大銀行無論是基于應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)要求，還是出于尋找新增長點的目的，都不會固守集中支持大中企業(yè)的策略，而會利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與中小銀行爭奪中小企業(yè)的市場。

第三個為人們所忽略，但卻極為關(guān)鍵的因素，是強制性制度變遷給中小銀行帶來的生存壓力。

人們知道，針對中小銀行風(fēng)險加大的狀況，中央銀行采取了一系列措施，試圖通過強制性制度變遷來化解風(fēng)險，消除隱患。包括：對農(nóng)村信用社的合作制改造，由人民銀行直接領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)村信用社的改革，層層組建行業(yè)自律體系；將縣級城市信用社劃歸農(nóng)村信用社，并按合作制原則重新規(guī)范；在地市級以上城市的城信社基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行；將農(nóng)村基金會納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)等等。凡此種種，應(yīng)該說都對緩解金融風(fēng)險起到了一定作用，但是，在改革思路上卻有值得商榷之處。因為，城鄉(xiāng)信用社改革的前提是未將之視為真正的銀行、企業(yè)，而是視之為完成一定政策目標(biāo)的組織。在組織形式上采取了合作制而非規(guī)范股份制，在風(fēng)險化解上采取了"捆在一起"共擔(dān)風(fēng)險，而非從根本上消除風(fēng)險的方式。在改革方式上，采取了強制性"一刀切"政策，而非按市場化原則區(qū)別對待，因地制宜。由此帶來的問題是。中小銀行的生存壓力并未真正緩解，相反，有些情況正變得更為復(fù)雜?？梢哉f，改革的政策風(fēng)險，可能會進一步加大其經(jīng)營風(fēng)險，并使中小銀行在競爭中變得更為脆弱。

二、中小銀行綜合癥的病因透視

是什么原因造成中小銀行目前困境的呢？對此的分析已經(jīng)是連篇累續(xù)，但以下三方面卻值得認(rèn)真反思：

一是先天不足。中小銀行的情況差異較大，但大部分均存在先天不足，即市場準(zhǔn)入過松問題。由此帶來的問題是：1、資本金嚴(yán)重不足，除新興商業(yè)銀行外，大部分中小銀行的資本金比例很低，而且迄今已大部被虧損吞噬掉，成為"空殼社"；2、缺乏有效的所有者約束，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，存在嚴(yán)重的內(nèi)部人控制問題；3、管理者缺乏銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗，許多是由黨政部門委托的，并實行機關(guān)式管理，對現(xiàn)代銀行業(yè)的管理毫無經(jīng)驗：4、員工素質(zhì)普遍低下，存在大量"子弟兵"和錯綜復(fù)雜的"關(guān)系網(wǎng)"。平均學(xué)歷水平很低，大多未接受過系統(tǒng)的專業(yè)教育。這樣，中小銀行機構(gòu)自其誕生之日起，即存在大量的隱患。

二是發(fā)展偏差。中小金融機構(gòu)作為新生事物出現(xiàn)后，在發(fā)展軌跡上也有諸多需要反省之處。

在發(fā)展初期，存在放任發(fā)展現(xiàn)象。特別是城市信用社，開始時多由人民銀行負(fù)責(zé)組建，出現(xiàn)了所謂監(jiān)管"燈下黑"現(xiàn)象，截至90年代中期前，存在大量違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，其實質(zhì)性問題即對城鄉(xiāng)信用社主任的行為缺乏有效控制，權(quán)利過于集中而不受監(jiān)督，因此，各社發(fā)展幾乎完全取決于管理層者個人的品質(zhì)和能力，及其個人自我約束能力。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面也發(fā)生了大量偏離經(jīng)營主業(yè)問題，如炒鋼材、炒房地產(chǎn)、炒股票、辦實體等，加之很多中小機構(gòu)負(fù)責(zé)人直接由黨政部門委派，并且，對貸款的行政干預(yù)現(xiàn)象十分普遍，結(jié)果導(dǎo)致管理的混亂和大量金融資產(chǎn)的損失。

自90年代中期后，進入嚴(yán)格管制和強制性改革階段，連續(xù)出臺了一系列措施，對中小銀行進行嚴(yán)格管制，并按統(tǒng)一模式進行了改造。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其成效是明顯的。但也因管制過嚴(yán)，帶來了一些負(fù)面影響，其一是中小銀行變成大銀行的"微型克隆"。人民銀行基本上是按國有商業(yè)銀行的模式對其進行規(guī)范的，結(jié)果，在管理、業(yè)務(wù)范圍各方面都呈現(xiàn)了高度"雷同"現(xiàn)象，除了規(guī)模之外，很難發(fā)現(xiàn)中小銀行與大銀行有何區(qū)別，中小銀行正在循規(guī)蹈矩地走大銀行的老路，自身缺乏特色優(yōu)勢，同時也傳染了傳統(tǒng)大銀行的通病。其二，金融創(chuàng)新受到抑制。在控制風(fēng)險的前提下，人們產(chǎn)生了一個誤解，將金融創(chuàng)新與高風(fēng)險聯(lián)系起來，擔(dān)心一放就亂。按照"由監(jiān)管能力決定允許創(chuàng)新的空間"的監(jiān)管思路，無論何種創(chuàng)新，都要由央行層層審批，而且，凡是與現(xiàn)有規(guī)章不符，或文件沒有明確規(guī)定可以辦理的，幾乎都會不予受理。這種情況下，中小銀行只能跟在大銀行身后，在機制上、業(yè)務(wù)上沿襲傳統(tǒng)，而缺乏創(chuàng)新動力，同時，在實力上、技術(shù)上、素質(zhì)上又處于明顯劣勢，因此，發(fā)展受到抑制，路越走越窄，經(jīng)營越來越困難。其三是改革思路側(cè)重于怎樣更能滿足社會的某種金融需求，而非如何使之由弱變強，側(cè)重于如何避免風(fēng)險顯化，而非如何在發(fā)展中提高抗風(fēng)險能力。

三是政策限制。制約中小銀行健康發(fā)展的另一重要因素是存在大量政策性限制。

政策上的不平等，無疑限制了中小銀行的發(fā)展空間，但這還不是最主要的。最大的威脅來自人們的成見。無論來自輿論界還是有關(guān)文件的信息，都在告訴人們：大銀行是最安全的（雖然它們的資產(chǎn)狀況和效益可能并不比中小銀行好多少），小銀行則沒有保障，到處起火，沒有安全感。這些信息綜合起來，造成了公眾對中小銀行的不信任感。

三、解開中小銀行配套改革的聯(lián)立方程

應(yīng)該承認(rèn)，中小銀行面臨的問題是極其錯綜復(fù)雜的，但卻并非無解?；孟胍揽恳粌蓜┧幏郊纯芍斡@一綜合癥是不可能的，惟有多管齊下，辨證施治，方可解出這一配套改革的聯(lián)立方程。

（一）根本出路在于進行脫胎換骨的深化改革

解決中小銀行問題，最主要還是要提高其自身的核心競爭力，只有在發(fā)展中才能解決現(xiàn)存的各種棘手問題，根本的出路只有一條，即進行脫胎換骨的深化改革。

l、按規(guī)范的股份制原則改造中小銀行。按照因地制宜區(qū)別對待的原則，除部分偏遠(yuǎn)落后地區(qū)宜采取合作制外，其他中小銀行應(yīng)鼓勵進行徹底的股份制改造，至于具體采用何種體制，要給予中小銀行一定自，由中小銀行的所有者自行確定。城鄉(xiāng)信用社惟有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求辦成股份制銀行，才能真正進入市場，通過股份制改造，實行民有、民營、民享，才能明晰產(chǎn)權(quán)，形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。城市商業(yè)銀行實行的是股份制，但是地方財政占30％的股份，實際上是控股股東，而代表這部分股權(quán)的地方政府，現(xiàn)在是有人行使所有者的權(quán)力，例如委派管理人員和影響其貸款經(jīng)營權(quán)，但卻無人承擔(dān)股東的風(fēng)險和責(zé)任，產(chǎn)權(quán)實質(zhì)上仍是不明晰的。因此，改革是不徹底的。應(yīng)當(dāng)將之進一步出售給企業(yè)法人和自然人，改變限制個人和民營經(jīng)濟參股的做法。從搞得成功的城信社來看，在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，城信社大都以微小企業(yè)和民營經(jīng)濟為主要服務(wù)對象。所以，選擇什么樣的服務(wù)對象是發(fā)揮比較優(yōu)勢的結(jié)果，是在競爭中自然形成的，并不會因政策要求就輕易改變。股份制改造后，中小銀行適應(yīng)市場的能力會大為提高，而且，其資本金會得到相應(yīng)充實，并將風(fēng)險由國家最終承擔(dān)，變成由所有者和社會共同承擔(dān)。

2、按市場化原則轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制。產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新是改革的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，要參照國際銀行的通行做法，對勞動用工制度，分配制度，人力資源管理機制，內(nèi)控機制進行全面的深化改革。

3、改進管理模式。要改變管理層的任命制，真正實現(xiàn)由股東大會、董事會去選聘經(jīng)營管理人員，并實行高薪制。要加快經(jīng)營人員的流動，逐步實現(xiàn)市場化。通過形成銀行高級管理人員市場，培養(yǎng)真正的職業(yè)銀行家隊伍。

（二）給予中小銀行平等的國民待遇。加入WTO后，將取消對外資銀行的各種歧視性限制，使之享受平等的國民待遇。這就出現(xiàn)了民族銀行業(yè)如何與外資銀行抗衡問題。御外必先強內(nèi)，而競爭力來自充分、公平的競爭環(huán)境，這就要求在全面對外開放之前，必須首先對內(nèi)開放，首先給予中小銀行以平等的國民待遇。要按規(guī)范的市場經(jīng)濟對銀行的要求，來重新審視中小銀行，全面清理現(xiàn)行的金融法規(guī)政策，修改和完善金融法規(guī)，有步驟地取消各種對中小銀行與大銀行不平等的各種限制性政策法規(guī)，做到無論規(guī)模大小，無論什么所有制形式，一視同仁，完全平等，為中小銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。為此建議：1、取消對中小銀行投資限制，既然外國人可以來華辦銀行，就沒理由不允許國內(nèi)企業(yè)和個人，特別是民營經(jīng)濟參與對我國中小銀行的投資。2、放開對中小銀行經(jīng)營范圍的限制，凡是大銀行可以辦理的業(yè)務(wù)，原則上只要中小銀行有能力即可辦理，使之可以理直氣壯地與大銀行在不同領(lǐng)域展開競爭。3、允許符合條件的銀行開展跨區(qū)域業(yè)務(wù)合作。打破中小銀行只能在本地開辦業(yè)務(wù)的限制，通過合作方式開辦銀團貸款、聯(lián)合貸款及跨區(qū)域存款結(jié)算業(yè)務(wù)。4、鼓勵中小銀行按市場化原則相互兼并重組，但不宜再采取拉郎配的捆綁組合方式。5、組建中小銀行的高層次聯(lián)合組織。作為行業(yè)協(xié)會，代表中小銀行利益，并解決單個銀行無法解決的一些問題，如制定行業(yè)制度，員工培訓(xùn)，統(tǒng)一結(jié)算渠道，制定中小銀行間的合作規(guī)則等，但前提是確保中小銀行的法人地位和經(jīng)營自，避免形成新的大銀行翻版。6、凡給予大銀行的優(yōu)惠政策，均應(yīng)無條件適用于中小銀行等。

（三）必要的政策支持是中小銀行擺脫困境的重要條件。

l、在全國范圍內(nèi)，對中小銀行進行一次全面徹底的清產(chǎn)核資，以便摸清中小銀行的真實底子。2、對中小銀行采取區(qū)別對待的政策，對確已無可救藥的，必須允許其破產(chǎn)和撤并，防止損失的繼續(xù)擴大。作為配套措施，建立中小銀行存款保險制度的步伐必須加快，以保證整個金融體系的安全穩(wěn)定。3、對中小銀行允許外資銀行收購和兼并，這樣，外資銀行既可減少進入市場的成本，又可使中小銀行煥發(fā)生機，實現(xiàn)風(fēng)險的分散化。4、對大多數(shù)中小銀行的不良資產(chǎn)，要參考四家國有銀行的做法，建立中小銀行資產(chǎn)管理公司，收購壞賬，減輕負(fù)擔(dān)。資金來源可采取由財政發(fā)債形式，特別是向中小銀行發(fā)行金融債券方式解決。5、在一定時期內(nèi)給予中小銀行一定的稅收優(yōu)惠，降低所得稅率，嚴(yán)禁非稅收攤派。切實減輕中小銀行負(fù)擔(dān)，使其獲得休養(yǎng)生息和自我積累的能力。6、放寬提取呆賬準(zhǔn)備率的限制，使之能夠按真實損失提取，及時彌補，改變目前比例過低，核銷程序繁瑣的問題。7、對兼并收購問題中小銀行的行為給予減免稅收等優(yōu)惠政策，中央銀行亦可提供銀行購并專項貸款，以鼓勵由社會共同解決中小銀行問題。8、盡快完善修改《破產(chǎn)法》等法律，健全以保護債權(quán)人利益為出發(fā)點的法律及執(zhí)行體系，重塑中國的信用體系，使銀行合法權(quán)益得到切實保障。

第5篇：銀行面臨的困境與出路范文

中小企業(yè)大多是靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來的，內(nèi)源性融資占比重較高。然而隨著企業(yè)的發(fā)展，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對外源性融資的依賴程度提高。由于我國中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，一般無法進入股市或債市進行直接融資，而我國的產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險投資等還處于起步階段，因此，我國中小企業(yè)的資金需求只能通過銀行貸款來解決。然而，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的10％左右，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4％?？梢?，我國中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持非常少，這與中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58％、生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59％、上繳稅收占50.2％是極不相稱的。資金的短缺嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20％-30％，加上登記費、評估費、公證費、擔(dān)保費等。估計中小企業(yè)的融資總成本高達12％，比大中型優(yōu)勢企業(yè)的貸款成本高出一至數(shù)倍。業(yè)內(nèi)人士指出，如此之重的資金成本意味著企業(yè)的資金利潤率至少要達到12％才不致虧本，而我國工業(yè)平均利潤率能達到12％的行業(yè)是很少的。中小企業(yè)融資面臨極大困境。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策分析

面對全球金融危機，經(jīng)濟學(xué)家們提出了一些新的辦法，這些辦法中有一些已經(jīng)實現(xiàn)而有一些還處在設(shè)想階段。第一，中國人民銀行的貨幣政策可以適當(dāng)?shù)膶捤?，給商業(yè)銀行更多的可貸資金。但由于銀行抓大放小政策，即使有大量的可貸資金其也會流向國有大中型企業(yè)。第二，從加強企業(yè)信用來看我們現(xiàn)在已經(jīng)進入了網(wǎng)絡(luò)時代，阿里巴巴擁有一個電子商務(wù)誠信體系，利用2000多萬家中小企業(yè)在阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)交易信用，建立了一個含金量較高的民間誠信體系，企業(yè)只要失信過一次，就很難繼續(xù)在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺上生存。企業(yè)可以違約賺一點小錢，但是失去了未來的所有機會。這樣的誠信體系再加上所謂聯(lián)合體的方式，就是現(xiàn)在推廣的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。如果有樣的網(wǎng)絡(luò)誠信系統(tǒng)，銀行就可以節(jié)省很多的信用查核成本。第三，對于一些科技型的中小企業(yè)來說，其核心產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)才是其最可寶貴的財產(chǎn)，在我國知識產(chǎn)權(quán)亦可以作為抵押品申請貸款。但對其價值的評估需要大量的專業(yè)人才從而增加了銀行的成本。第四，可以建立為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。我們現(xiàn)在有三家政策性銀行，唯獨缺少了為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。這種政策性銀行不僅可以由中央政府組建，也可以由地方政府組建日本就有很多為中小企業(yè)服務(wù)的各種金庫。我們可以借鑒國外的經(jīng)驗，從中央到地方建立一批為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，并通過財政政策的支持，成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。第五，可以允許一些優(yōu)秀的貸款擔(dān)保公司升級成銀行。所謂擔(dān)保公司，是指個人或企業(yè)在向銀行貸款時，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人或企業(yè)，需要貸款人找到第三方(擔(dān)保公司)提供信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會根據(jù)銀行的要求，讓貸款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明，它們進行審核之后，將這些資料交到銀行，銀行復(fù)核后，擔(dān)保公司收取服務(wù)費用。第六，以通過金融政策的調(diào)整，把地下金融機構(gòu)收編，成立中小型貸款公司。同時放寬對民營銀行準(zhǔn)入限制，允許注冊、成立一些中小金融機構(gòu)。在大型銀行看不上中小企業(yè)這只小蝦米時可以為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。同時其固定成本小所以借款成本相對較小，放貸利潤有所保證。第七，從間接融資的層面來看中小企業(yè)可以發(fā)行創(chuàng)業(yè)版股票，企業(yè)債券，還可進行如風(fēng)險投資的辦法。要健全法制規(guī)范中小企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在一些打著中小企業(yè)上市旗號的公司其實也是行業(yè)龍頭，是真正的中小企業(yè)被排除在上市融資的范圍外。但政府的信譽支持要與之配套，使其債券真正具有價值。

三、政策建議

第6篇：銀行面臨的困境與出路范文

唐萬里認(rèn)為，在今年4月份“德隆”出現(xiàn)信用危機以前，“德隆”是一個質(zhì)地優(yōu)良的企業(yè)，每年的凈利潤在10億元人民幣以上。以“湘火炬”為例，如果不遇到這個危機，今年的銷售額將達到150億元人民幣，將產(chǎn)生3.5億元人民幣的利潤。據(jù)唐介紹，目前德隆系生產(chǎn)型企業(yè)共有177家，大多數(shù)為出口型企業(yè)，包括番茄醬、杏醬、電動工具、汽車配件等。

唐萬里呼吁社會各界給“德隆”一個機會，不要因為其參股、控股的個別企業(yè)出現(xiàn)問題而影響對“德隆”旗下所有企業(yè)的看法，更不要影響生產(chǎn)型企業(yè)?！暗侣　毙枰鐣鹘缬绕涫倾y行界的支持，保證企業(yè)正常的生產(chǎn)活動得以進行。

唐表示，“德隆”希望社會各界對其目前面臨的困境給予充分理解。他說，“德隆”目前參、控股的企業(yè)大多數(shù)原為國有企業(yè)，近年來因引進了“德隆”的產(chǎn)業(yè)整合模式已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機并在逐步走上正常軌道，波及到這些企業(yè)將最終影響到員工的生計而產(chǎn)生大量問題。他坦言，由于此次危機已經(jīng)影響到了一些企業(yè)的定單，帶來了下游企業(yè)的不信任等嚴(yán)重問題。據(jù)介紹，“德隆”目前在冊員工57774人，相關(guān)企業(yè)提供就業(yè)崗位27萬人，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈解決了100多萬包括新疆農(nóng)牧民在內(nèi)的人員生計。

第7篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；新思路

我國百分之九十以上的企業(yè)是中小微企業(yè)，特別是小微企業(yè)的比重可以高達98%以上，小微企業(yè)的不斷發(fā)展，促使我國國民經(jīng)濟取得了巨大的進步。在農(nóng)村，小微企業(yè)在延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、促進農(nóng)產(chǎn)品深加工和吸納當(dāng)?shù)厥Ｓ噢r(nóng)村勞動力、促進村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。但農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展卻面臨種種難題，特別是在融資形勢嚴(yán)峻的2014年，小微企業(yè)貸款更加困難。如何讓我國農(nóng)村的小微企業(yè)擺脫融資困境，需要政企及銀行等各方面的共同努力，同時也要開啟融資新思路，促使小微企業(yè)更好更快發(fā)展壯大。

一、農(nóng)村小微企業(yè)融資問題

（一）資金缺口嚴(yán)重，小微企業(yè)成長難

我國農(nóng)村多數(shù)小微企業(yè)都是由農(nóng)民自行創(chuàng)辦，由于農(nóng)民的收入有限，往往積蓄不多，在啟動資金籌措上面臨一定的困難，僅依靠自行籌資將難以滿足啟動資金需求。農(nóng)村小微企業(yè)本身具有規(guī)模小、資產(chǎn)少、擔(dān)保能力弱等特點，對銀行來說，小微企業(yè)融資風(fēng)險大、成本高。這就造成小微企業(yè)貸款難，資金缺口問題制約著小微企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展。許多小微企業(yè)有較好的項目，卻因資金缺口嚴(yán)重不得不放棄，或者因為資金缺口得不到及時緩解而瀕臨倒閉。

（二）融資渠道狹窄，小微企業(yè)出路少

除農(nóng)村金融外，多數(shù)的金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的重視和開發(fā)不足，農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道相對狹窄。在現(xiàn)有的金融格局下，銀行更青睞大客戶，并且以商業(yè)銀行為主的金融貸款機構(gòu)門檻高，小微企特別是村鎮(zhèn)小企獲貸能力弱，獲貸成功率低；農(nóng)村小微企無法引起基金的注意；民間借貸的高利率和高風(fēng)險加劇了農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本和融資負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小微企業(yè)融資問題成因分析

（一）農(nóng)村小微企業(yè)金融知識不足，管理模式存在問題。村鎮(zhèn)小企多屬農(nóng)民自主創(chuàng)辦，金融知識的匱乏不利于融資渠道的開拓，成為小企自身發(fā)展的“硬傷”；農(nóng)村小微存在“撈一把就走”的短期行為，既有損自身的信譽，也不利于企業(yè)的長久發(fā)展；絕大多數(shù)的農(nóng)村小微企業(yè)的管理模式較落后，“家族式管理”往往造成決策獨斷，有不可避免的風(fēng)險和失誤。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營透明度低，信息不對稱嚴(yán)重。經(jīng)營不透明造成的信息不對稱，成為融資難的主要原因。由于部分小微企業(yè)的經(jīng)營存在不規(guī)范現(xiàn)象，比如冒牌生產(chǎn)等，經(jīng)營透明度大打折扣；“財不外露”，懼怕由此帶來的稅收及安全等方面的問題；部分企業(yè)賬務(wù)管理混亂、財務(wù)糟糕等降低了企業(yè)財務(wù)信息的真實度，不利于小微企業(yè)成功貸款。

（三）農(nóng)村小微企業(yè)穩(wěn)定性差，易受內(nèi)外環(huán)境的影響，征信度低。農(nóng)村部分小微企業(yè)與外部聯(lián)系緊密，農(nóng)產(chǎn)品對銷企業(yè)易受市場波動的影響。當(dāng)市場供給過多時農(nóng)村的小微企業(yè)銷路受阻，資金鏈易被切斷，抵抗經(jīng)濟波動的能力較弱，經(jīng)營穩(wěn)定性差加劇經(jīng)營風(fēng)險從而使信用降低。

（四）農(nóng)村信貸過高及金融機構(gòu)發(fā)展相對緩慢，整體實力較弱。農(nóng)村小額信貸企業(yè)利率過高，對小微企業(yè)發(fā)展不利。多數(shù)的小額信貸企業(yè)由于較高的經(jīng)營成本使得貸款利率偏高，部分貸款利率遠(yuǎn)超過小微企業(yè)的利潤率，對其發(fā)展造成負(fù)擔(dān)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)整體實力不強，且在貸款額度、金融創(chuàng)新服務(wù)等方面發(fā)展緩慢，在當(dāng)前貸款限額的大背景下，更不利于農(nóng)村小微企業(yè)多樣化貸款需求的滿足。

三、農(nóng)村小微企業(yè)融資思路探析

農(nóng)村金融作為農(nóng)村企業(yè)的融資主渠道要發(fā)揮作用促使小微企業(yè)發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)助力農(nóng)企產(chǎn)品采取業(yè)務(wù)線上化開拓市場，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興網(wǎng)貸的發(fā)展也為小微企業(yè)的發(fā)展帶來契機。

（一）政府著力完善農(nóng)村金融機構(gòu)。國家通過政策扶持和引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)趨于完善，鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行進行體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式逐步提升自身實力，如對農(nóng)村信用社注資，充實農(nóng)信社的資金力量，增添微小額貸款業(yè)務(wù)等。在民營金融機構(gòu)及小型銀行不斷興盛的背景下，政府鼓勵民營金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)的貸款融資渠道。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)與企業(yè)的溝通。針對信息不對稱、不全面的情況，采取相應(yīng)的措施。例如，農(nóng)信社的信貸員與小微企業(yè)一對一服務(wù)，信貸員可以在貸款申請期間去企業(yè)實地走訪，通過參觀考察，加強對企業(yè)的財務(wù)、管理等方面的了解，或者通過村部訪問等方式，對于有實力、經(jīng)營良好的小微企業(yè)給予全面的幫助。貸款發(fā)放前后，都與企業(yè)保持聯(lián)系，對于發(fā)展?jié)摿^大、信用度高的企業(yè)可長期合作，幫助企業(yè)健康順利發(fā)展。

（三）積極探索新型質(zhì)押擔(dān)保方式，推出適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)。政府率先扶持擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展，推出專項貸款貼息的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵經(jīng)營良好的小微企業(yè)聯(lián)合互保互助的新型擔(dān)保方式。針對農(nóng)民財力薄弱、抵押物不足的情況，農(nóng)村金融機構(gòu)適當(dāng)開發(fā)符合農(nóng)民特點和需要的金融產(chǎn)品。

（四）打造高質(zhì)產(chǎn)品，注重客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得企業(yè)整個商業(yè)環(huán)境發(fā)展改變，價格戰(zhàn)已不再是小微企業(yè)的可用策略，從長遠(yuǎn)看，隨著居民財富的增加，人們對產(chǎn)品品質(zhì)要求的提高，更需要小微企業(yè)學(xué)習(xí)如何將企業(yè)的業(yè)務(wù)線上化，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中將品質(zhì)放首位，滿足不同的客戶需求。

（五）信用網(wǎng)貸融資，開啟融資新渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小貸公司及各種新型融資方式如拍拍貸、人人貸等的出現(xiàn)，在小微業(yè)務(wù)的市場規(guī)模和體量都在增加，這對小微企業(yè)融資來說，融資的渠道和規(guī)模都將會有所改觀，助力農(nóng)村小微發(fā)展。

參考文獻：

[1]唐忠民. 農(nóng)村小微型企業(yè)融資難題及破解途徑. 吉林金融研究，2012年第7期

[2]黃莉娟. 淺析小微企業(yè)融資出路. 合作經(jīng)濟與科技，2012.11

[3]朱莉. 小微企業(yè)融資問題及對策. 財政金融，2012，10

第8篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；中小金融機構(gòu)；民間借貸

一、中小企業(yè)融資問題研究現(xiàn)狀簡評

Stiglitz和Weiss（1980）提出信貸配給模型，認(rèn)為信息不對稱所造成的逆向選擇和道德風(fēng)險使銀行被迫采用信貸配給而不是提高利率來使資金供需平衡。根據(jù)信貸配給模型，世界上任何國家的中小企業(yè)都會面臨融資困難，但我國的中小企業(yè)面臨的情況更嚴(yán)重。就我國中小企業(yè)的融資渠道來說，中小企業(yè)通過在股票、債券市場進行直接融資，在短期內(nèi)難以實現(xiàn)。風(fēng)險投資由于缺乏退出機制等難以克服的障礙，無法緩解中小企業(yè)融資的困境。大部分學(xué)者認(rèn)為在外源融資中我國的中小企業(yè)更多地要依靠金融中介的債務(wù)融資，這樣，中小企業(yè)融資問題也就在很大程度上轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)的貸款問題。中小企業(yè)要獲取銀行貸款，必須克服信息不對稱問題，因此，銀行要求中小企業(yè)提供必要的抵押和擔(dān)保。而由于我國信用擔(dān)保體制的不完善以及大多數(shù)中小企業(yè)無力提供合格財務(wù)信息和抵押品的“硬”信息等問題，多數(shù)中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。

為此，許多學(xué)者提出通過關(guān)系型借貸，靠長期關(guān)系積累的“軟”信息來彌補中小企業(yè)“硬”信息的天然缺陷。在關(guān)系型借貸中，許多的實證分析表明，小銀行比大銀行具有優(yōu)勢。由此，多數(shù)研究提出大力發(fā)展民營中小金融機構(gòu)或地方中小銀行的對策以解決中小企業(yè)的融資困難。這種中小企業(yè)的融資模式可以歸結(jié)為“機構(gòu)模式”，即建立與中小企業(yè)相對等的中小金融機構(gòu)[1]。唐秀偉、潘忠志（2005）[2]對“機構(gòu)模式”提出相反觀點，即在中國設(shè)立中小銀行不是解決中小企業(yè)融資的根本出路。陳經(jīng)偉（2005）[3]也認(rèn)為小銀行難以降低小企業(yè)貸款合約中的交易費用，容易產(chǎn)生風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象，通過建立以吸收公眾存款為業(yè)務(wù)運營模式的小銀行，解決小企業(yè)融資問題是不可能的。樊綱（2002）認(rèn)為，中國金融體系中所缺乏的不是民間銀行，而是缺少一個多層次、能夠為廣大中小民營企業(yè)融資服務(wù)的資本市場。他們的觀點可以歸結(jié)為“市場模式”。

這樣，在國內(nèi)，解決中小企業(yè)的融資難的方式主要分兩派，一派是“機構(gòu)模式”，另一派是 “市場模式”?？紤]到金融風(fēng)險等因素，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該采用“機構(gòu)模式”。本文將分析兩種模式在我國的可行性。

二、我國中小企業(yè)融資模式的選擇

緩解中小企業(yè)融資因難是一項綜合性的社會系統(tǒng)工程，涉及到銀行、政府、社會公眾以及中小企業(yè)等方方面面，任何一種單一的模式和途徑都不能取得長期良好的效果。但是，在目前我國的信用基礎(chǔ)和金融環(huán)境下，政府確定緩解中小企業(yè)融資困境的指導(dǎo)思想和方向是十分必要的。

1．機構(gòu)模式

我國實際上并不缺少中小金融機構(gòu)，我國有數(shù)以萬計的相當(dāng)于中小銀行的金融機構(gòu)，如建國以來一直存在的信用合作社，后來的信托投資公司、區(qū)域性股份銀行、城市商業(yè)銀行等。但中小企業(yè)長期存在難以獲得貸款的問題，這本質(zhì)上是我國信用制度、法律制度的欠缺使得銀企之間難以克服信息不對稱問題。盡管中小金融機構(gòu)與大銀行相比在對中小企業(yè)提供資金支持方面具有比較優(yōu)勢，而且從國外的經(jīng)驗看，建立和培育大量的中小金融機構(gòu)，對促進中小企業(yè)發(fā)展是不可缺少的。但是，就我國目前的信用環(huán)境、法制環(huán)境和金融體制，對追求利潤的民營中小金融機構(gòu)來說，其建立后資金必然大部分流向風(fēng)險相對小的大型民營企業(yè)和非民營企業(yè)，對風(fēng)險大的中小民營企業(yè)仍然會實行信貸配給。因此，目前建立民營中小金融機構(gòu)并不能對等的解決中小企業(yè)融資方面的困難。此外，民營中小金融機構(gòu)規(guī)模小，承擔(dān)風(fēng)險能力差，如果允許其進行存貸款業(yè)務(wù)，吸收公眾的存款，很容易引發(fā)整個金融系統(tǒng)風(fēng)險。

2．市場模式

根據(jù)Myers(1984)的融資次序理論，中小企業(yè)的融資次序是先內(nèi)源后外源，在外源中則是先債權(quán)后股權(quán)[1]。當(dāng)中小企業(yè)存在經(jīng)營中出現(xiàn)未預(yù)期到的資金缺口時，通過銀行貸款等方式無法獲得所需資金時，如果企業(yè)主對項目有良好的預(yù)期，企業(yè)主在意的是資金的可獲得性，對借款利率的高低并不敏感，在無法獲得銀行貸款的情況下，小企業(yè)往往選擇民間借貸[3]。以下用經(jīng)濟學(xué)方法分析民間借貸的資金供求問題。

（1）資金的需求方面。假定小企業(yè)在發(fā)生資金缺口時對項目的預(yù)期利潤率為Pe，已經(jīng)投入的資本為k0，資金缺口為k，民間借貸的利率為r，小企業(yè)發(fā)生民間借貸承擔(dān)的信息成本為c1。企業(yè)預(yù)期獲得民間借款后的利潤，該式反映了企業(yè)愿意承擔(dān)的利率r和預(yù)期利潤之間的關(guān)系。當(dāng)時，全部項目的利潤由民間借貸的資金供給者獲得，即該企業(yè)在借入資金額度為k的條件下所愿意承擔(dān)的最高利率水平為：。并且，企業(yè)預(yù)期利潤率越高，則企業(yè)所愿意承擔(dān)的最高利率越高。當(dāng)r=0，全部項目利潤將由企業(yè)獲得。

（2）資金的供給方面。假設(shè)銀行現(xiàn)行的存款利率為r0，資金供給者愿意提供借貸的利率為r，借出資金后，收回本息的概率（履約概率）為q，違約概率為1-q，收集信息和監(jiān)督的成本為c2，則在借款額度為k的條件下，民間借貸資金供給者的預(yù)期利潤：，該式反映了資金供給者愿意提供借款的利率r和預(yù)期利潤之間的關(guān)系。當(dāng)時，全部項目利潤由企業(yè)獲得，表明在借款額度為k的條件下，民間借貸資金的供給者愿意提供借款的最低利率。并且，履約概率越高、信息監(jiān)督成本越低，資金的供給者愿意提供借款的最低利率越低。

（3）民間借貸市場利率的決定和借貸雙方利潤的分?jǐn)?。同時考慮民間借貸市場資金的供給和需求，根據(jù)前面的分析，在借款額度為k的條件下，資金需求者愿意承擔(dān)的最高利率為rd，資金供給者愿意提供資金的最低利率為rs。實際發(fā)生借貸時，借貸雙方以地區(qū)自然形成的利率水平（如3分利）為基準(zhǔn)，根據(jù)資金需求的緊急程度、項目風(fēng)險的大小、借貸雙方的社會關(guān)系等進行調(diào)整，從而分?jǐn)傉麄€項目的利潤。一般當(dāng)小企業(yè)主對項目預(yù)期良好時，為了企業(yè)的生存，企業(yè)更在意的是資金的可獲得性，能夠接受相對高的借款利率。

三、結(jié)論

基于我國目前的市場和制度環(huán)境，依靠在政府的推動下，降低準(zhǔn)入門檻，建立民營中小金融機構(gòu)來緩解中小企業(yè)的融資困境，并不能放松信息不對稱這一根本約束。而區(qū)域性的民間資本市場與正規(guī)的、全國性的資本市場相比，能更有效的收集利用軟信息，在緩解信息不對稱、化解風(fēng)險方面有獨特的優(yōu)勢，能更有效的為中小企業(yè)提供資金支持。政府應(yīng)當(dāng)以“市場模式”為指導(dǎo)思想，建立區(qū)域性的民間借貸市場，這將進一步降低民間借貸的交易成本，保護資金供給者的權(quán)益，提高中小企業(yè)資金的可獲得性。

作者單位：長春稅務(wù)學(xué)院經(jīng)濟系

北京郵電大學(xué)文法經(jīng)濟學(xué)院

參考文獻：

［1］劉新華，線文.我國中小企業(yè)融資理論述評[J].經(jīng)濟學(xué)家，2005,2：105-111.

第9篇：銀行面臨的困境與出路范文

“中國房地產(chǎn)市場是否具有可持續(xù)性，令全世界的政策制定者擔(dān)憂。他們擔(dān)心，如果世界第二大經(jīng)濟體的房產(chǎn)泡沫破裂，影響將會遍及全球。”

英國《金融時報》駐上海記者Simon Rabinovitch寫道，“中國經(jīng)濟對房地產(chǎn)的依賴性之大令人憂慮，但這種情況不可能永遠(yuǎn)持續(xù)。這種依賴越早結(jié)束，中國的銀行就能越早開始尋找更平衡發(fā)展的出路?！?/p>

毫無疑問的是，房地產(chǎn)投資是中國經(jīng)濟最重要驅(qū)動因素，也是影響全球大宗商品需求及價格的一個關(guān)鍵因素。但根據(jù)5月13日的中國政府?dāng)?shù)據(jù)，2014年頭四個月房屋新開工面積同比下降22.1%。

上周，北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心（CCER）主任姚洋在美國加州北大校友會演講，該中心走出了世行副行長林毅夫、人行副行長海聞，被外界認(rèn)為是中國最主要的經(jīng)濟智庫。

姚洋坦承，長期來看中國制造業(yè)、房地產(chǎn)等利好因素都在轉(zhuǎn)淡，房價已經(jīng)面臨挑戰(zhàn)，但是伴隨戶籍改革等改革進程將受益的地區(qū)以及能夠吸引外來人員移居更具吸引力的城市、伴隨城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進，依然會持續(xù)釋放房地產(chǎn)需求和經(jīng)濟活力。

同樣值得注意的是，與美國在全球金融危機前的狀況不同，中國權(quán)威部門杠桿率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國。此外，與亞洲經(jīng)濟體在1997-1998年金融危機時的狀況也不同的是，中國外債極低，擁有大量外匯儲備，并且仍對資本流動進行管制。

中國建設(shè)熱潮的規(guī)模，以及中國經(jīng)濟增長對基礎(chǔ)設(shè)施投資的依賴度，都是人類歷史上空前的。以水泥產(chǎn)量為例：根據(jù)美國地質(zhì)調(diào)查局和中國國家統(tǒng)計局的歷史數(shù)據(jù)，從2011年到2012年，在短短兩年時間里，中國的水泥產(chǎn)量就超過美國在整個20世紀(jì)的水泥產(chǎn)量。

但這也突顯中國經(jīng)濟在房地產(chǎn)下滑面前的脆弱。穆迪分析估計，2013年房屋建設(shè)、銷售和裝修占中國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%。這比美國、西班牙和愛爾蘭在房地產(chǎn)泡沫巔峰時期的比例都高。

中國房地產(chǎn)和金融體系血脈相連，尤其是大量放貸、依賴高地價作為抵押品的影子銀行。目前房價下跌、開發(fā)商陷入困境、房地產(chǎn)相關(guān)信托可能發(fā)生大范圍倒賬的新聞層出不窮，悲觀情緒正在彌漫。

巴克萊的一份報告認(rèn)為，由于2013年下半年貨幣融資條件進一步緊縮、過度開發(fā)和開發(fā)商杠桿比率的提高，導(dǎo)致當(dāng)前房市供需情況惡化。他們預(yù)計，目前的房地產(chǎn)衰退趨勢將延續(xù)至2015年。

該機構(gòu)的首席中國經(jīng)濟學(xué)家常健表示，他們繼續(xù)保持中國房地產(chǎn)泡沫將在2014-2015年逐漸破裂的共識。并預(yù)計，房地產(chǎn)投資增長下滑5個百分點將會導(dǎo)致中國GDP增速下降50個基點。鑒于房地產(chǎn)市場調(diào)控來勢兇猛且早于預(yù)期，2015年GDP增速預(yù)測值調(diào)低20個基點至7.2%。

巴克萊還分析稱，由和領(lǐng)導(dǎo)的中央政府可能會放任房地產(chǎn)市場做出進一步調(diào)整，但是，在全國房價跌幅超過10%前，政府可能會采取進一步寬松的政策。中央政府可能還將允許采用地方政府推出的“創(chuàng)新型放寬措施”。