私人銀行發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)
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第1篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
關(guān)鍵詞:私人銀行;特征:趨勢(shì)
中圖分類號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)07-0085-03
私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國(guó)倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財(cái)富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國(guó)開始崛起，迅速成為世界上頭號(hào)工業(yè)國(guó)，大量的財(cái)富創(chuàng)造出來，也同時(shí)涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國(guó)得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求。”私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險(xiǎn)低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國(guó)際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場(chǎng)切入點(diǎn)，曾經(jīng)被國(guó)內(nèi)外譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國(guó)內(nèi)開始嶄露頭角。
一､國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析
(一)現(xiàn)狀
根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國(guó)的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國(guó)富裕家庭大約有300萬戶，中國(guó)持有流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價(jià)證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國(guó)家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國(guó)過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，未來將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國(guó)內(nèi)已成為一個(gè)非常吸引人的銀行高端客戶市場(chǎng)，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國(guó)私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行，國(guó)際私人銀行在中國(guó)的正式登陸引起了國(guó)內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國(guó)際上一些知名商業(yè)銀行和中國(guó)部分銀行也宣布在國(guó)內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。
(二)特征分析
通過上面的分析可以看出，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:
1.從發(fā)展歷程看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對(duì)中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項(xiàng)新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗(yàn)都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國(guó)外金融集團(tuán)與國(guó)內(nèi)銀行合作的趨勢(shì)，這將是雙贏的舉措。
2.從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個(gè)銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國(guó)外的發(fā)展看，國(guó)外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。
3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化､差異化及長(zhǎng)期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時(shí)，由專職的客戶經(jīng)理隊(duì)伍負(fù)責(zé)。
4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力屬全國(guó)前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財(cái)富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)，這些地方成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪?？梢钥闯?，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國(guó)富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。
二､國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
從目前情況看，未來一段時(shí)間里國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì):
(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對(duì)富?？蛻舻臓?zhēng)奪正直線上升。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢(shì)在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國(guó)內(nèi)的證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)等將來也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤(rùn)率超過35%，年平均盈利增長(zhǎng)12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國(guó)內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。
(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場(chǎng)缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。
(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢(shì)。由于管理富裕私人客戶資金的利潤(rùn)豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。在國(guó)內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶。同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。
(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會(huì)在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競(jìng)爭(zhēng)。
三､促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。但目前，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗(yàn)和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題:
(一)盡快制訂針對(duì)私人銀行私密性特點(diǎn)的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財(cái)產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實(shí)保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，正是借助于這一特點(diǎn)，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動(dòng)。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個(gè)主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，同時(shí)客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。
(二)需要細(xì)分市場(chǎng)客戶，開展更加專業(yè)的營(yíng)銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會(huì)富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。這樣有利于對(duì)于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時(shí)降低競(jìng)爭(zhēng)成本，避免市場(chǎng)上不健康的激烈競(jìng)爭(zhēng)行為發(fā)生。
(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗(yàn)､人才等是國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時(shí)無法取得重大突破。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗(yàn)､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。
參考文獻(xiàn):
[1]司徒大年.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀､挑戰(zhàn)及其發(fā)展對(duì)策[J].新財(cái)富，2004，(2):14―16.
第2篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
一、從經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)看銀行業(yè)發(fā)展及私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
銀行業(yè)的發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和金融形勢(shì)，我們的第一節(jié)課就是由恒豐銀行研究院的吳琦博士為我們講解我們國(guó)家的金融形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)政策、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)服務(wù)不足轉(zhuǎn)型方向。通過這一節(jié)課，讓原來晦澀難懂的金融政策變得生動(dòng)有趣，讓我們了解到銀行業(yè)的發(fā)展一定是緊隨著時(shí)代、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在今后服務(wù)客戶，為客戶提供資產(chǎn)配置的時(shí)候要順應(yīng)政策導(dǎo)向，對(duì)金融形勢(shì)要有自己的看法，緊跟金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的步伐。下午是建行私人銀行部梅雨方老師為我們分享建行私人銀行的發(fā)展歷程及以后私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)，梅老師具有海外工作經(jīng)歷，講課采用的是提問式，讓每一位學(xué)員都可以參與其中，我有幸也回答了梅老師的一個(gè)問題，老師對(duì)我的回答進(jìn)行了指導(dǎo)和補(bǔ)充，讓我收益頗豐！這節(jié)課讓我們了解到一個(gè)私人銀行部運(yùn)作的方式和金融大形勢(shì)下我們應(yīng)該抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)去分析當(dāng)前金融形勢(shì)，可以在自己的崗位上為客戶提供合理化的投資建議，增強(qiáng)客戶粘合度。 這第一天的課程讓我也深深地知道培訓(xùn)是一種快速學(xué)習(xí)的方式，是提高業(yè)務(wù)知識(shí)的最有效手段。
二、資產(chǎn)配置方法經(jīng)驗(yàn)及資管新規(guī)的影響解讀
作為一名理財(cái)經(jīng)理，為客戶提供資產(chǎn)配置便是我的工作之一。我行的定期儲(chǔ)蓄存款優(yōu)勢(shì)、理財(cái)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在可以滿足老百姓的現(xiàn)階段需求，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，錦州銀行的壯大，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)日益提高，我行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也會(huì)日益豐富，客戶會(huì)越來越挑剔理財(cái)經(jīng)理資產(chǎn)配置水平，這一天的課程有工行私人銀行部戰(zhàn)略配置主管馬寬老師為我們分享金融產(chǎn)品的種類及其優(yōu)劣勢(shì)、資產(chǎn)配置方法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。下午是智信資產(chǎn)管理研究院鄭院長(zhǎng)為我們講解現(xiàn)如今最熱點(diǎn)、也是我們最關(guān)注的資管新規(guī)的影響，深刻解讀資管新規(guī)，讓我們了解到在資管新規(guī)之下我們的銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展。鄭院長(zhǎng)對(duì)資管新規(guī)的解讀是我們學(xué)習(xí)的榜樣，可以運(yùn)用到我們的產(chǎn)品宣講會(huì)、貴賓客戶活動(dòng)的宣講中，更好的為客戶講解資管新規(guī)內(nèi)容。
三、家族信托、高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行服務(wù)解決方案
第3篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。
二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。
4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國(guó)銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營(yíng)銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷的基礎(chǔ)上。
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第4篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場(chǎng)分析;未來展望
由于受到金融危機(jī)影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財(cái)富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對(duì)比的是,近年來中國(guó)的富裕人群數(shù)量卻在逆勢(shì)增長(zhǎng)。未來數(shù)年,中國(guó)的私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于中資銀行來說,金融危機(jī)為其帶來了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。
一、私人銀行業(yè)概覽
私人銀行是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),其會(huì)根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對(duì)富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等。
二、全球私人銀行市場(chǎng)分析
私人銀行市場(chǎng)規(guī)模的計(jì)算主要是測(cè)算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財(cái)富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國(guó)際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國(guó)一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個(gè)人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費(fèi)品等資產(chǎn)。
根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財(cái)富報(bào)告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財(cái)富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財(cái)富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級(jí)富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財(cái)富總額減少約23.9%。報(bào)告顯示,這場(chǎng)空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長(zhǎng),把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財(cái)富總額均拉至低于2005年的水平。
從國(guó)別人數(shù)分布排行榜上看,美國(guó)、日本、德國(guó)依然依次占據(jù)前三名位置,而中國(guó)內(nèi)地繼07年超越法國(guó)后08年進(jìn)一步超過英國(guó),首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力。
相對(duì)來說,亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來市場(chǎng)也能夠保持一個(gè)相對(duì)較快的增長(zhǎng)速度。預(yù)計(jì)在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財(cái)富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國(guó)的財(cái)富成長(zhǎng)率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。
IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場(chǎng)成熟度和富于人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平對(duì)主要國(guó)家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場(chǎng)成熟度的評(píng)定是根據(jù)世界銀行報(bào)告進(jìn)行綜合評(píng)估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進(jìn)行財(cái)富管理占總凈值財(cái)富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國(guó)的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場(chǎng)成熟度和運(yùn)用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。
事實(shí)上,從2008年起,許多全球財(cái)富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國(guó)市場(chǎng)。由于中國(guó)的富裕人士相對(duì)年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國(guó)富裕人士的財(cái)富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國(guó)富豪在追求最大回報(bào)率同時(shí)具備相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也具有驚人的成長(zhǎng)潛力。
三、中國(guó)私人銀行市場(chǎng)分析
在國(guó)內(nèi),貝恩咨詢公司也對(duì)中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)進(jìn)行過類似的分析,其運(yùn)用貝恩公司的模型計(jì)算出個(gè)人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國(guó)的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng),已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長(zhǎng)到2008年的30.2萬人,預(yù)計(jì)2009年將增長(zhǎng)到32.1萬人。
按照地域分布,2008年全國(guó)共有5個(gè)省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個(gè)省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。
此外,在貝恩公司針對(duì)富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場(chǎng)特征:
第一,中國(guó)富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險(xiǎn);
第二,中國(guó)富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財(cái),約20%采用商業(yè)銀行的普通理財(cái)服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);
第三,職業(yè)和個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對(duì)中國(guó)富裕人群細(xì)分時(shí)最有用的指標(biāo);
第四,中國(guó)富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財(cái)顧問的專業(yè)性。
四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較分析
巨大的市場(chǎng)潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國(guó)銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場(chǎng)明顯地形成了中資和外資兩大陣營(yíng),兩者的競(jìng)爭(zhēng)力也大不相同。
中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場(chǎng)、政策監(jiān)管、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、金融危機(jī)對(duì)中資品牌的提升。
在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強(qiáng)調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國(guó)客戶感覺疏遠(yuǎn)。
在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對(duì)本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)難以體現(xiàn)。
在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺(tái),但預(yù)計(jì)對(duì)外資行的限制會(huì)大于中資行。
在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營(yíng)覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。
在金融危機(jī)對(duì)品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國(guó)客戶表示對(duì)外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對(duì)中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢(shì)。
外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場(chǎng)、銀行資源整合能力。
在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗(yàn)和背景強(qiáng)大,享有聲譽(yù),客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。
在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場(chǎng)上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢(shì)。
在離岸產(chǎn)品市場(chǎng)方面,外資行在境外的經(jīng)驗(yàn)明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。
在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對(duì)自己的企業(yè)有資本市場(chǎng)融資需求時(shí),外資私人銀行的客戶經(jīng)理會(huì)聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個(gè)部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),而且提高了客戶的忠誠(chéng)度。
五、中國(guó)私人銀行業(yè)的未來展望
對(duì)于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展前景,本文有如下觀點(diǎn):
第一,基于潛力巨大的中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng),中國(guó)的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場(chǎng)分析部分所述,中國(guó)經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大。與此同時(shí),由于私人銀行的概念在中國(guó)尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場(chǎng)滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。
第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個(gè)性化需求。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明,咨詢驅(qū)動(dòng)的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或?yàn)l危的報(bào)道讓本土的富裕階層對(duì)外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國(guó)的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對(duì)于外資行存在一定優(yōu)勢(shì)。但是長(zhǎng)期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),并且不會(huì)放棄中國(guó)這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng),中資行的發(fā)展“窗口期”會(huì)在最近兩年,需要抓緊時(shí)間、把握機(jī)會(huì),積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場(chǎng)。
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第5篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
一位80后理財(cái)師能夠取得2013年福布斯·富國(guó)中國(guó)優(yōu)選理財(cái)師第2名的成績(jī)，這對(duì)李偉是一個(gè)巨大肯定和鼓勵(lì)。李偉坦言，報(bào)名時(shí)，主要目的是通過比賽鍛煉和提高自己，看看同行都是怎么做的，看看與國(guó)內(nèi)最優(yōu)秀的理財(cái)師相比還有什么差距，并沒有考慮能取得什么樣的成績(jī)。
年輕的私人銀行家
2007年，李偉研究生畢業(yè)后進(jìn)入農(nóng)行，從柜員做起，經(jīng)過網(wǎng)點(diǎn)、支行、市行多個(gè)層級(jí)和公司、信貸、個(gè)金等多個(gè)崗位歷練，他具備了開闊的視野和豐富的專業(yè)技能。2011年，李偉被選拔到省分行私人銀行部工作，負(fù)責(zé)南京地區(qū)私人銀行客戶的維護(hù)。3年多來，他先后為數(shù)百名上市公司股東、企業(yè)高管、跨境人士等各類高端客戶提供綜合金融服務(wù)，管理金融資產(chǎn)近30億元。負(fù)責(zé)南京全市私人銀行客戶的維護(hù)，壓力雖大，但李偉卻是干勁十足。“因?yàn)槊刻旌涂蛻粼谝黄?，通過自己的努力，從陌生到熟悉，贏得客戶的信任和認(rèn)可，是一件非?？鞓返氖虑椤?，李偉說。
和一些成熟的私人銀行家相比，李偉還是一個(gè)年輕的從業(yè)人員，但他所服務(wù)的對(duì)象都是成功人士、社會(huì)精英。李偉感覺，與他們相比，自己在年齡、閱歷、經(jīng)驗(yàn)方面都還有非常大的差距。如何獲取客戶的認(rèn)可、信任，是他遇到的最大困擾。李偉說：“這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，必須要通過自己長(zhǎng)期的學(xué)習(xí)、實(shí)踐和積累。在國(guó)外，成熟的私人銀行家往往都在50歲以上，年齡越大，越受青睞。”
對(duì)一名財(cái)富顧問而言，專業(yè)能力是最大的資本。然而，作為一名年輕的財(cái)富顧問，面對(duì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷都要比自己豐富的私人銀行客戶，如何才能充分體現(xiàn)自己的價(jià)值，成為客戶信賴的人呢？李偉的做法就是通過持續(xù)的學(xué)習(xí)，不斷地充實(shí)提高自己。從事私人銀行工作以來，李偉用2年時(shí)間就拿到AFP、CFP以及CPB等各類理財(cái)資格證書。2009年，他繼續(xù)攻讀投融資管理方向的博士研究生，進(jìn)一步完善自身知識(shí)結(jié)構(gòu)。
除此之外，他還經(jīng)常參加理財(cái)比賽。2012年，李偉被評(píng)為總行“十大金牌理財(cái)師”，2013年更是在全國(guó)數(shù)千名理財(cái)師中脫穎而出，獲得福布斯·富國(guó)中國(guó)優(yōu)選理財(cái)師全國(guó)第2名的好成績(jī)。在學(xué)習(xí)和比賽中積累得來的經(jīng)驗(yàn)，讓李偉專業(yè)能力得到了進(jìn)一步提升，維護(hù)客戶的技巧和能力也不斷提高。
專業(yè)能力+用心服務(wù)=客戶認(rèn)可
李偉維護(hù)的一位私人銀行客戶，雖然經(jīng)商多年，有著豐富的從商經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)財(cái)富的管理并不了解。通過溝通，李偉發(fā)現(xiàn)了客戶本人及家庭潛在的保險(xiǎn)需求，于是通過向保險(xiǎn)專家認(rèn)真求教，仔細(xì)研究市面上的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶精心制作了保險(xiǎn)方案，并與保險(xiǎn)專家一起上門，為客戶詳細(xì)介紹方案，逐一解答客戶疑問，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)整方案，量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。專業(yè)的服務(wù)讓客戶現(xiàn)場(chǎng)拍板，購(gòu)買2500萬元保額的大額保險(xiǎn)?？蛻舯硎荆耙步佑|過其他銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但農(nóng)行的專業(yè)服務(wù)讓他非常滿意，以后所有的保險(xiǎn)全部交給李偉辦理。
雖然李偉人高馬大，但是做起服務(wù)來，細(xì)心程度絲毫不亞于任何一位女同事。他總是說：“為私人銀行客戶服務(wù)就是要細(xì)心、耐心、熱心，只要用心服務(wù)就一定能贏得客戶的認(rèn)可”。2011年年底，一位私人銀行客戶對(duì)產(chǎn)品不滿意找到李偉。由于當(dāng)時(shí)農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品收益沒有明顯優(yōu)勢(shì)，李偉就嘗試從服務(wù)入手。通過為客戶提供增值和財(cái)富管理服務(wù)，為客戶做好服務(wù)。在發(fā)現(xiàn)這位臺(tái)灣客戶熱衷慈善事業(yè)，是慈濟(jì)基金會(huì)核心成員的情況下，李偉利用農(nóng)行私人銀行場(chǎng)地，為慈濟(jì)基金會(huì)精心策劃了一場(chǎng)“慈濟(jì)愛灑餐會(huì)”。活動(dòng)前，從舞臺(tái)字幕到背景音樂，從桌面擺件到餐具水杯，李偉都做到親力親為、細(xì)致入微?；顒?dòng)過程中，李偉更是積極參與互動(dòng)，分享對(duì)慈善的理解和認(rèn)識(shí)。那場(chǎng)活動(dòng)異常成功，活動(dòng)結(jié)束后客戶發(fā)來的感謝短信情真意切，李偉到現(xiàn)在都還沒舍得刪掉。后來不但客戶資產(chǎn)不斷增值，還將該基金會(huì)的會(huì)員和臺(tái)商介紹給了李偉，成為農(nóng)行的私人銀行客戶。
中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)任重道遠(yuǎn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)高凈值人士的數(shù)量也越發(fā)龐大，這助推了中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的快速發(fā)展。但與國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)尚處在初期階段。李偉認(rèn)為，今后一段時(shí)間中國(guó)財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)。
一是專業(yè)化程度越來越高，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)將會(huì)出現(xiàn)。國(guó)內(nèi)主要銀行都開始設(shè)立私人銀行部，券商、保險(xiǎn)、信托也看重這一市場(chǎng)，設(shè)立了相應(yīng)的部門，市場(chǎng)上的第三方專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)也是如雨后春筍。財(cái)富的管理要由專業(yè)的機(jī)構(gòu)、專業(yè)人士來做，而目前人才非常稀缺，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展任重道遠(yuǎn)。
二是海外資產(chǎn)配置需求，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)不可阻擋。單一的市場(chǎng)已經(jīng)讓國(guó)內(nèi)許多富裕人士意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)的存在，資產(chǎn)的海外配置也成為財(cái)富管理的重要內(nèi)容。幫助客戶進(jìn)行合理的全球資產(chǎn)配置將成為國(guó)內(nèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)一項(xiàng)重要工作。
第6篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
這對(duì)中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)來說，既是機(jī)會(huì)，也是挑戰(zhàn)。貝恩公司（Bain & Company）與招商銀行聯(lián)合的《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，私人銀行業(yè)務(wù)的品牌競(jìng)爭(zhēng)力將為其競(jìng)爭(zhēng)加碼。
中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)潛力可觀
經(jīng)歷了2011年的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期，不動(dòng)產(chǎn)和資本市場(chǎng)等主要投資市場(chǎng)增速下降，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品、境外投資和其他境內(nèi)投資依然以較快速度增長(zhǎng)，成為中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。 2012年，中國(guó)的高凈值人群（見文末“詞義解釋”）數(shù)量超過70萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣；與2010年相比，增加了約20萬人，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到18%，并已超過2008年人群數(shù)量的兩倍。
貝恩預(yù)計(jì)，2013年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)將保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總體規(guī)模將達(dá)到92萬億元，同比增長(zhǎng)14%；中國(guó)高凈值人群將達(dá)到84萬人左右，同比增長(zhǎng)20%；高凈值人群持有財(cái)富將達(dá)27萬億人民幣，同比增長(zhǎng)22%。中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)蘊(yùn)含著可觀的增長(zhǎng)潛力和巨大的市場(chǎng)價(jià)值。預(yù)計(jì)到2013年底，中國(guó)高凈值人群數(shù)量將達(dá)84萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)27萬億人民幣 。
同時(shí)，中國(guó)高凈值人群投資行為和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的選擇，呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：
中國(guó)高凈值人群對(duì)政治經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的關(guān)注度普遍升高，投資熱情穩(wěn)中有升；
財(cái)富保障成為首要財(cái)富目標(biāo)，財(cái)富傳承需求進(jìn)一步顯現(xiàn)；
中國(guó)高凈值人群投資心態(tài)更為成熟、穩(wěn)健，跨境多元化配置需求日益顯著；
高凈值人群與財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的信任合作關(guān)系深化，受訪高凈值人群對(duì)私人銀行服務(wù)的依賴度進(jìn)一步增加；
隨著高凈值人群風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，家族財(cái)富形式復(fù)雜度的提高，以及與財(cái)富管理機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的深化，高凈值人群更加認(rèn)可專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的價(jià)值，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)富管理的比重逐步增加。其中，私人銀行以其綜合財(cái)富管理平臺(tái)的市場(chǎng)定位，成為高凈值人群最主要的投資理財(cái)渠道。
品牌的競(jìng)爭(zhēng)成為私人銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心
在對(duì)高凈值人群的訪談中，貝恩了解到，他們最看重的是私人銀行的品牌，其次是專業(yè)性和服務(wù)，而產(chǎn)品的收益是次要的（如圖1）。事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品和投資收益之間的差別不再那么重要，高凈值人群選擇私人銀行最重要的標(biāo)準(zhǔn)就是品牌，以及能否提供專業(yè)性的服務(wù)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，50%以上的高凈值人士選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)，看重機(jī)構(gòu)的品牌和信任度?？煽亢蛯I(yè)的品牌形象是獲得高凈值客戶的信任和支持的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，理財(cái)顧問的專業(yè)性和客戶經(jīng)理的服務(wù)也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)的理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)能從客戶需求出發(fā)，科學(xué)、客觀地提供資產(chǎn)配置的建議，實(shí)現(xiàn)客戶投資資產(chǎn)的保值和增值。除了配備資深的專業(yè)團(tuán)隊(duì)外，優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理服務(wù)能優(yōu)化客戶體驗(yàn)，逐步建立和深化合作關(guān)系。但目前很多私人銀行沒能夠?yàn)楦邇糁悼蛻籼峁┧麄兯枰?。有些商業(yè)銀行的私人銀行高凈值客戶流動(dòng)率較高，就是因?yàn)闆]能抓住這類客戶群體的特點(diǎn)和需求，沒有能夠針對(duì)客戶自身的情況量身定制理財(cái)方案。
對(duì)于一個(gè)優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務(wù)來說，如何吸引并留住客戶？
第一，搭建高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠深入挖掘各細(xì)分客戶群體需求。
現(xiàn)在，幾乎所有的私人銀行品牌提升都面臨著一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，就是如何搭建專業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)并培養(yǎng)相應(yīng)的人才，能利用自身和銀行的資源為客戶量身定制、整合各種產(chǎn)品。
客戶需要私人銀行能夠結(jié)合自身財(cái)富積累的情況、事業(yè)發(fā)展的階段以及家庭的情況來合理配置資產(chǎn)，包括短期配置和中長(zhǎng)期配置，圍繞提供全面理財(cái)規(guī)劃和綜合金融服務(wù)這一核心來搭配相關(guān)產(chǎn)品。深入挖掘目標(biāo)細(xì)分客戶群潛力還體現(xiàn)在使用多維度對(duì)客戶群進(jìn)行更加精細(xì)化的分類，根據(jù)目標(biāo)細(xì)分客戶群的特點(diǎn)（如職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、跨境配置需求等），更精準(zhǔn)全面地理解客戶需求。如果私人銀行真正能做到這一點(diǎn)，就能提升自身品牌，從而留住客戶。
第二，要具有搭配理財(cái)產(chǎn)品的供應(yīng)和配置能力，提供多元化的服務(wù)和多層次的平臺(tái)，滿足客戶保障與傳承財(cái)富的需求。
目前，私人銀行服務(wù)的核心已由單純的財(cái)富管理逐漸向提供全面理財(cái)規(guī)劃和綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，但很多中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還會(huì)波段式地推出自己的產(chǎn)品，以其高收益和低風(fēng)險(xiǎn)來包裝推廣，吸引高凈值人群。但實(shí)際上客戶自身的需求并沒能滿足。這種波段式的產(chǎn)品營(yíng)銷在市場(chǎng)起步初期，或許能夠抓住客戶眼球，吸引客戶投資；但隨著市場(chǎng)的逐步發(fā)展和客戶理財(cái)意識(shí)的成熟以及需求的日益復(fù)雜，私人銀行只有本著樹立百年品牌的誠(chéng)信，才能夠贏得客戶的信任和長(zhǎng)期合作。
值得一提的是有財(cái)富傳承需求的高凈值人士，他們則希望對(duì)家族事業(yè)的平穩(wěn)交接和家族財(cái)富的傳承進(jìn)行提前規(guī)劃，同時(shí)兼顧接班人選擇、企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和家庭和睦等多重目標(biāo)?？偠灾?，以企業(yè)主為代表的中國(guó)高凈值人群的財(cái)富傳承和移交的中長(zhǎng)期規(guī)劃需求突出。
第7篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
關(guān)鍵詞：私人銀行；商業(yè)銀行；策略研究
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）07-0084-03
一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義
關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有統(tǒng)一的說法。各權(quán)威機(jī)構(gòu)的表述如下：美國(guó)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。
在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！八饺算y行”中的“私人”，主要是指通過資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負(fù)。離岸銀行賬戶可以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。同時(shí)，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會(huì)公眾難以在股票市場(chǎng)上買到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會(huì)獲得這種機(jī)會(huì)，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購(gòu)買的機(jī)會(huì)。
綜上所述，我們可以認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財(cái)富管理為核心的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求，由專家團(tuán)隊(duì)為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供的一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。
由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財(cái)富管理，已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際上屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。
二、中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性
（一）中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
1.為商業(yè)銀行改革及經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)
首先，從中國(guó)銀行業(yè)改革的角度看，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶，因而能獲取遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)的高額回報(bào)。
其次，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的重要途徑。由于體制和歷史的原因,長(zhǎng)期以來中國(guó)商業(yè)銀行大多是重視批發(fā)業(yè)務(wù)而輕視零售業(yè)務(wù),有些銀行的收益幾乎完全依賴公司客戶。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,企業(yè)可以直接通過證券市場(chǎng)籌資和融資,對(duì)銀行的依賴性已經(jīng)減弱,分業(yè)經(jīng)營(yíng)又使一部分本來由銀行直接經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)從銀行分離了出去,所有這些都使得銀行經(jīng)營(yíng)的空間越來越狹小,業(yè)務(wù)拓展舉步維艱。私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小,是商業(yè)銀行增收的一個(gè)較佳的新渠道。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是改變長(zhǎng)期以來中國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要贏利模式的一個(gè)較為理想的選擇,是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇,是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)。
2.應(yīng)對(duì)外資私人銀行的沖擊
為應(yīng)對(duì)外資銀行在私人銀行領(lǐng)域的沖擊，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，最終為實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌和整合中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的目標(biāo)。根據(jù)2006年12月11日生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》 [1]規(guī)定，即日起，將取消外資銀行在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對(duì)象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。外國(guó)商業(yè)銀行將正式成為中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)中的一員，全面參與境內(nèi)銀行業(yè)的本外幣業(yè)務(wù)。面對(duì)中國(guó)擁有巨大潛力的理財(cái)市場(chǎng)，外資銀行欲搶占中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的意圖已經(jīng)十分明顯。幾家國(guó)際性大銀行在中國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略部署中，均前所未有地提高了私人銀行業(yè)務(wù)的比重。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的2007年報(bào)，截至2007年底，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)2l家外資銀行將境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家完成了改制開業(yè)，4家正進(jìn)行改制籌建。2008年以來，外資銀行在中國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度持續(xù)加強(qiáng)。例如，匯豐銀行2007年在14個(gè)城市設(shè)有35個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前這一數(shù)字已經(jīng)擴(kuò)展到超過17個(gè)城市的60多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。其他外資銀行的擴(kuò)張也不遜色，東亞銀行近期連續(xù)獲準(zhǔn)合肥、天津、烏魯木齊等幾家分行，花旗則獲準(zhǔn)同時(shí)在北京、上海、深圳增開網(wǎng)點(diǎn)。實(shí)際上，外資銀行正掀起一場(chǎng)在國(guó)內(nèi)“跑馬圈地”建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下，外資銀行全面進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)。中資銀行原先壟斷的高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)富管理等領(lǐng)域?qū)⒚媾R外資銀行的激烈爭(zhēng)奪。毫無疑問，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將會(huì)集中于高端客戶領(lǐng)域。外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，大多將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶上，其中包括富裕的尖端客戶。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。
（二）中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性
1.社會(huì)財(cái)富快速積累，發(fā)展空間巨大
私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。私人銀行業(yè)在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段，但是有很大的發(fā)展空間，這是因?yàn)樵谥袊?guó)，富有人群即高端客戶群體每年都以世界上最快的速度增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)財(cái)富保有量龐大。2008年6月24日，凱捷與美林證券聯(lián)合《2008年全球財(cái)富報(bào)告》[2]，指出2007年世界高凈值財(cái)富個(gè)人（HNWIs）的資產(chǎn)在新興經(jīng)濟(jì)體的市場(chǎng)資本值增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)下增加了9.4％，達(dá)40.7萬億美元。2007年世界高凈值財(cái)富人數(shù)增加了6％，達(dá)到1 010萬，超高資產(chǎn)凈值人數(shù)增加了8．8％，并且世界高凈值財(cái)富人均持有資產(chǎn)值有史以來首次超過400萬美元。中國(guó)的高凈值財(cái)富人口增長(zhǎng)速度為20.3％，居世界第二位，是其市場(chǎng)資本值增長(zhǎng)291％和實(shí)際GDP增長(zhǎng)11.4％的結(jié)果。預(yù)計(jì)到2012年，高凈值個(gè)人（除去其主要住宅，擁有凈資產(chǎn)至少達(dá)100萬美元的人）將擁有59.1萬億美元的全球資產(chǎn)，平均一年增長(zhǎng)7.7％。中國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到41.5萬，是世界上最大的絕對(duì)數(shù)量。
2009年3月30日招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯(lián)合《2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》[3]，報(bào)告稱，2008年中國(guó)內(nèi)地個(gè)人持有可投資資產(chǎn)超過1 000萬人民幣的約30萬人，超過1億元人民幣資產(chǎn)的接近1萬人，15％的千萬富翁來自廣東省。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2008年千萬富翁共持有達(dá)8．8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)。這相當(dāng)于中國(guó)2008年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值30萬億元的29％。報(bào)告預(yù)計(jì)，截至2009年底中國(guó)千萬富翁人群將達(dá)到32萬人，增長(zhǎng)6％；其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過9萬億元，同比增長(zhǎng)7％。報(bào)告的結(jié)果顯示，這些高資產(chǎn)人群投資態(tài)度以保守或中等風(fēng)險(xiǎn)為主（約占受訪人群的80％），股票、現(xiàn)金儲(chǔ)蓄以及房地產(chǎn)是該人群最為青睞的投資工具，不過有近20％的人主要靠專業(yè)建議進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)有超過50％的人表示自己有一定的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)但是仍然需要專業(yè)投資建議。
2.受危機(jī)影響較小，但投資理念日趨成熟
在經(jīng)歷了一場(chǎng)金融危機(jī)的沖擊之后，高資產(chǎn)人群對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性有了更直觀的認(rèn)識(shí)和更深刻的考慮，45％～55％左右的中低風(fēng)險(xiǎn)投資者表示會(huì)更趨于保守，紛紛轉(zhuǎn)投低風(fēng)險(xiǎn)性、高流動(dòng)性的投資，甚至撤資變現(xiàn)。近八成高資產(chǎn)人群出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，表示會(huì)進(jìn)一步將投資組合調(diào)整得更加多元化。
高凈值客戶的需求是多方面的。經(jīng)歷這次全球金融危機(jī)，高凈值客戶，尤其是家族企業(yè)主，更加關(guān)注財(cái)富的保值增值。他們不僅需要資產(chǎn)管理服務(wù)、投資管理服務(wù)和家庭資產(chǎn)的傳承,同時(shí)也需要高品質(zhì)的生活和人生價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。對(duì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來說，由于與客戶建立起高度的信任關(guān)系，因此商業(yè)銀行已經(jīng)有了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的最好機(jī)會(huì)。這些客戶關(guān)心的不僅僅是簡(jiǎn)單意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)，更關(guān)注綜合的金融服務(wù)，所以銀行就應(yīng)該是他們的財(cái)富管家、世代傳承可信賴的知情人。于是本著“業(yè)務(wù)專業(yè)、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)和為客戶著想”三大基本客戶要求,私人銀行不僅要有提供國(guó)內(nèi)、國(guó)際高端綜合金融服務(wù)的能力，而且要具備對(duì)金融市場(chǎng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的研判能力財(cái)富的積累使金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，從以往簡(jiǎn)單地通過銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了全方位、多層次的金融服務(wù)。
3.金融資本市場(chǎng)快速發(fā)展
私人銀行業(yè)務(wù)的開展離不開金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)的支持。中國(guó)的資本市場(chǎng)雖然起步較晚，但發(fā)展卻很快，尤其是這兩年，隨著股票市場(chǎng)的火爆，資本市場(chǎng)更是發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場(chǎng)，現(xiàn)在中國(guó)的資本市場(chǎng)上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等和新近推出的股票指數(shù)期貨。除了產(chǎn)品的不斷豐富外，分層次的市場(chǎng)也在建設(shè)中，股票市場(chǎng)除了主板市場(chǎng)外，還有中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)由貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等構(gòu)成的，具有交易場(chǎng)所多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場(chǎng)體系。參與交易的產(chǎn)品主要包括票據(jù)、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了現(xiàn)貨、回購(gòu)、遠(yuǎn)期與期貨等重要交易機(jī)制。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場(chǎng)。
在銀行方面，目前除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)了一大批個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、外匯中間業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等，涉及上百個(gè)業(yè)務(wù)品種。同時(shí)還推出了高技術(shù)含量、高附加值的服務(wù)產(chǎn)品，如個(gè)人理財(cái)、投資銀行、金融衍生業(yè)務(wù)。此外，建立了綜合賬戶、綜合貸款、理財(cái)和數(shù)據(jù)倉庫、個(gè)人客戶關(guān)系管理等系統(tǒng)。產(chǎn)品和服務(wù)種類不斷豐富，功能的日趨完善，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了有效的工具。中國(guó)商業(yè)銀行還建立了一批理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開始，中國(guó)各商業(yè)銀行就有系統(tǒng)地開展了個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級(jí)改造，建立了大量的理財(cái)中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，有的還建立了高檔次的財(cái)富管理中心，在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和功能布局上充分體現(xiàn)了為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的理念。近年來，各商業(yè)銀行還專門培養(yǎng)了一批具有AFP、CFP資格的理財(cái)師，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。
綜上所述，中國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)已具備可行性，為了中國(guó)金融業(yè)的健康快速發(fā)展，發(fā)展中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)是非常必要,是金融業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例[R],2006.
[2]凱捷.2008年全球財(cái)富報(bào)告[R].美林證券,2008.
[3]招商銀行.2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告[R].貝恩公司,2009.
The Research of Developing Private Banking Business in China
LI Shi-zhao
（Royal Bank of Scotland（China）ltd,.Shanghai 201901，China）
第8篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
【關(guān)鍵詞】私人銀行；信托；風(fēng)險(xiǎn)管理；功能完善
1.國(guó)內(nèi)信托業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
中國(guó)信托業(yè)的起源可追溯到1979年10月中國(guó)國(guó)際信托投資公司的成立。2007年3月，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了信托公司須在三年內(nèi)達(dá)到新法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理指引的要求，才可獲發(fā)新營(yíng)業(yè)許可證。截止2012年6月底，已注冊(cè)信托公司的數(shù)量為66家。
在2009年-2011年3年間，信托全行業(yè)合計(jì)為居民帶來超過2400億元的投資性收益，75%的信托投資者獲得了9%以上的平均年化收益。從2008年底的1.22萬億元到2012年6月末5.54萬億元，中國(guó)信托業(yè)幾乎每年以約1萬億元的規(guī)模實(shí)現(xiàn)著信托資產(chǎn)的增長(zhǎng)。
2.國(guó)內(nèi)私人銀行部與信托的合作情況
目前國(guó)內(nèi)私人銀行部與信托的合作主要有三種模式。
一是信貸類集合信托收付業(yè)務(wù)，主要指私人銀行部接受信托公司的委托，信托公司向私人銀行客戶推介信托計(jì)劃并收付信托計(jì)劃資金的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，主要功能是為私人銀行客戶提供高收益固定期限產(chǎn)品。
二是一對(duì)一單一信托推薦業(yè)務(wù)，主要指私人銀行作為撮合的平臺(tái)，為單一投資客戶和單一融資客戶設(shè)計(jì)信托通道實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，主要功能是為私人銀行客戶提供一對(duì)一定制產(chǎn)品。
三是信托理財(cái)業(yè)務(wù)，即信托作為通道將銀行的私人理財(cái)資金按照銀行的要求進(jìn)行投放。
3.目前國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展信托類業(yè)務(wù)存在的問題
3.1業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理機(jī)制尚需完善
對(duì)于信托類產(chǎn)品，私人銀行一般只是收付或者向客戶推薦，不承擔(dān)信托項(xiàng)目本身的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但私人銀行是經(jīng)營(yíng)口碑和品牌的業(yè)務(wù)，相比信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，假如在出現(xiàn)市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的極端情況下，業(yè)務(wù)的無法到期兌付即使是應(yīng)由信托公司承擔(dān)第一責(zé)任，對(duì)私人銀行的負(fù)面影響卻是無法估量的。
3.2信托業(yè)務(wù)范疇較狹隘，功能不全
從國(guó)外先進(jìn)的信托經(jīng)驗(yàn)看，成立信托的主要目的包括遺產(chǎn)安排、移民規(guī)劃、合理避稅、慈善計(jì)劃、保護(hù)資產(chǎn)等。但從國(guó)內(nèi)私人銀行推出的信托品種來看，還是以融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)的資金隔離為主，主要目的是把行內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移表外，而國(guó)外先進(jìn)私人銀行往往是運(yùn)用信托產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高凈值客戶的遺產(chǎn)安排、合理避稅、資產(chǎn)隔離等。
3.3私人銀行對(duì)信托業(yè)務(wù)的審查方向單一，效率較低
由于私人銀行的信托業(yè)務(wù)多是融資型業(yè)務(wù)，因此在審查業(yè)務(wù)時(shí)，審查角度均是從控制信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，而像業(yè)務(wù)本身只具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)仍要按照信用風(fēng)險(xiǎn)審查的流程進(jìn)行。比如股權(quán)收益權(quán)項(xiàng)目，應(yīng)該把業(yè)務(wù)標(biāo)的股票的市場(chǎng)情況作為審點(diǎn)；再比如PE股權(quán)投資業(yè)務(wù)，應(yīng)該把企業(yè)未來的成長(zhǎng)性和上市可能性作為審點(diǎn)，而不應(yīng)把借款主體的信用風(fēng)險(xiǎn)作為主要甚至唯一的審查要點(diǎn)。這樣的審查降低了業(yè)務(wù)審批效率，也阻礙了創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的開展。
4.國(guó)內(nèi)私人銀行進(jìn)一步發(fā)展信托業(yè)務(wù)的建議
4.1運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)撥備金建立主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
從巴塞爾協(xié)議II開始，商業(yè)銀行的資本計(jì)提主要針對(duì)三種風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。從資本充足比率角度講，有三個(gè)層面，第一層是核心資本， 第二層是次級(jí)資本，第三層是只可用做市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本。計(jì)提的對(duì)象為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)在商業(yè)屬于表表外業(yè)務(wù)，按規(guī)定不需要計(jì)提資本；同時(shí)，信托公司作為信托業(yè)務(wù)的管理人，承擔(dān)第一位的責(zé)任，私人銀行機(jī)構(gòu)只承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)提方法和規(guī)定目前還是空白。
根據(jù)2010年8月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《信托公司凈資本管理辦法》規(guī)定，將信托業(yè)也納入資本金管理的監(jiān)管視野。通過凈資本指標(biāo)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)設(shè)置引導(dǎo)信托公司達(dá)到信托規(guī)模和資本金的平衡點(diǎn)。
下表主要體現(xiàn)了投資性業(yè)務(wù)和融資性業(yè)務(wù)、集合信托和單一信托兩個(gè)維度的區(qū)別，相對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本系數(shù)簡(jiǎn)化很多，且該系數(shù)相對(duì)于商業(yè)銀行相似業(yè)務(wù)也偏小，僅從這點(diǎn)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)信托公司的剛性兌付并沒有實(shí)質(zhì)性的要求；另一方面，信托公司無論是對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀行業(yè)的投研能力還是風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)不足，對(duì)信托項(xiàng)目的把控能力不強(qiáng)。因此，在市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，完全依靠信托公司墊付是不可行的。
因此，隨著私人銀行機(jī)構(gòu)信托類產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，有必要在每年的利潤(rùn)中計(jì)提一部分風(fēng)險(xiǎn)撥備金以補(bǔ)充信托公司對(duì)信托項(xiàng)目的撥備不足。對(duì)于撥備金的計(jì)提筆者提出兩個(gè)思路
4.1.1思路一
確定出具有信用風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品，根據(jù)每一筆具有信用風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種確定以下要素：
產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)R（可根據(jù)各信托產(chǎn)品類型確定，如股權(quán)融資、流動(dòng)資金融資、貿(mào)易融資就可以設(shè)定不同的系數(shù)。）
產(chǎn)品對(duì)應(yīng)主體所處行業(yè)違約概率（PD，Probability of default）
信用暴險(xiǎn)值（EAD，Exposure at Default）
違約后損失（LGD，Loss given difault）
根據(jù)公式：?jiǎn)蝹€(gè)項(xiàng)目撥備=R*PD*EAD*LGD，確定每一筆具有信用風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)撥備后加總。
這個(gè)思路的主體思想是完全從自身存量業(yè)務(wù)出發(fā)，通過風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提確保存量信托一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行有在極端情況出現(xiàn)后的先行兌付能力。
4.1.2思路二
以私人銀行機(jī)構(gòu)為個(gè)體，考察每一個(gè)有合作的信托公司目前的信托總規(guī)模和凈資本指標(biāo)，根據(jù)各個(gè)信托公司信托總規(guī)模和凈資本的杠桿比例分列到A、B、C、D四類范圍內(nèi)，對(duì)各類別給予一定的系數(shù)R，同時(shí)確定與每一個(gè)信托公司合作的信托產(chǎn)品規(guī)模（M）占該信托公司總體信托規(guī)模的比例，該比例設(shè)為P，通過公式R*M*P確定每一個(gè)有合作關(guān)系的信托公司的風(fēng)險(xiǎn)撥備，加總后確定總體撥備。
這個(gè)思路主要是根據(jù)信托公司總規(guī)模和凈資本的結(jié)構(gòu)不同確定與該信托公司合作的風(fēng)險(xiǎn)程度，根據(jù)這種風(fēng)險(xiǎn)程度和與該信托公司合作的產(chǎn)品規(guī)模確定風(fēng)險(xiǎn)撥備的總額。
4.2緊跟市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，大力發(fā)展創(chuàng)新類信托產(chǎn)品
當(dāng)前，信托公司存在缺乏頂層設(shè)計(jì)及自下而上的金融創(chuàng)新的問題，相較于商業(yè)銀行、證券公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)，信托公司的研發(fā)力量最為薄弱。因此，私人銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該從自身需要出發(fā)，支持信托公司設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品。
4.2.1信托資金池業(yè)務(wù)
信托資金池業(yè)務(wù)一種解決信托產(chǎn)品流動(dòng)性的方式，具體操作如下：
A、信托公司成立項(xiàng)目池，項(xiàng)目池由信托公司的自營(yíng)項(xiàng)目和私人銀行機(jī)構(gòu)推薦的項(xiàng)目組成，由信托公司出具保證流動(dòng)性和收益返還的承諾。
B、私人銀行行內(nèi)對(duì)成立項(xiàng)目池的信托公司和操作模式進(jìn)行審核審批后，私人銀行客戶通過系統(tǒng)購(gòu)買，并在約定的開放日進(jìn)行申贖。
C、信托公司和私人銀行機(jī)構(gòu)共同組成決策委員會(huì)，在產(chǎn)品存續(xù)期間，根據(jù)產(chǎn)品申贖情況向項(xiàng)目池中補(bǔ)充項(xiàng)目，若出現(xiàn)大額贖回造成項(xiàng)目池規(guī)模大于資金規(guī)模，由信托公司自有資金提供流動(dòng)性支持。
D、信托計(jì)劃存續(xù)期間，受托人將根據(jù)央行對(duì)當(dāng)期存款利率的調(diào)整對(duì)本信托計(jì)劃項(xiàng)下的預(yù)期收益率進(jìn)行同幅度調(diào)整。
4.2.2中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)
對(duì)于私人銀行機(jī)構(gòu)而言，協(xié)助信托公司中小企業(yè)集合信托計(jì)劃可以有效解決產(chǎn)品規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的問題。具體是采取多個(gè)某一行業(yè)的相關(guān)企業(yè)打包融資的形式，通過與政府融資平臺(tái)、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)公司的深入合作，設(shè)立相關(guān)發(fā)展基金，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)相關(guān)、具有區(qū)域特色或一定技術(shù)優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)。
4.2.3另類期權(quán)信托業(yè)務(wù)
縱觀市場(chǎng)，另類信托種類繁多，除紅酒、白酒、藝術(shù)品、茶葉、紅木等常見品種，近期比較有特點(diǎn)的是山東信托做的鉆石信托和中糧集團(tuán)推出的生豬信托。從另類期權(quán)信托的模式看，所涉及的產(chǎn)品均具有生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、產(chǎn)成品附加值較高或具有一定可預(yù)見的升值空間、產(chǎn)品交易具有較為完善流通市場(chǎng)等特點(diǎn)。因此，具有上述特點(diǎn)的標(biāo)的產(chǎn)品均可嵌入另類期權(quán)信托的方式。
同時(shí)，每一個(gè)另類期權(quán)信托對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品價(jià)值均具有價(jià)格波動(dòng)性，因此，產(chǎn)品到期價(jià)格的不確定性是另類期權(quán)信托的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，可以把產(chǎn)品生產(chǎn)期限較為匹配，產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)的相關(guān)系數(shù)較低的兩個(gè)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合打包成組合型另類期權(quán)產(chǎn)品，可以有效對(duì)沖另類期權(quán)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，也是另類期權(quán)產(chǎn)品做大規(guī)模的創(chuàng)新模式。
4.2.4房地產(chǎn)信托投資基金（REITs）
房地產(chǎn)信托產(chǎn)品在2010年和2011年中大受追捧，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。2011年銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)了一系列的通知，旨在促使信托公司進(jìn)一步評(píng)估房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并采取了一系列措施來限制房地產(chǎn)信托的擴(kuò)張。這些措施直接影響房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的比例不斷下降，占新發(fā)集合信托產(chǎn)品的比例由2011年6月的49%驟降至同年12月的16%。但是房地產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要行業(yè)，其在產(chǎn)業(yè)鏈上、甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響是十分明顯的。單純從房地產(chǎn)信托角度來看，整體風(fēng)險(xiǎn)是在監(jiān)管當(dāng)局和信托公司掌控之內(nèi)的，只有極端少數(shù)情況下才會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的損失。另一方面，房地產(chǎn)開發(fā)商客戶作為準(zhǔn)私人銀行客戶，為這些客戶的企業(yè)提供融資支持也是私人銀行的服務(wù)范疇。
所謂REITs，屬于不動(dòng)產(chǎn)證券化的一種，即房地產(chǎn)開發(fā)商將其旗下部分或全部商業(yè)物業(yè)資產(chǎn)（如寫字樓、購(gòu)物中心、公寓、產(chǎn)權(quán)酒店甚至倉庫等不動(dòng)產(chǎn)）打包上市，以其收益如每年的租金、按揭利息等作為標(biāo)的，均等地分割成若干份出售給投資者，然后定期派發(fā)紅利，并由專業(yè)的基金公司或投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行房地產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)管理的一種信托基金。
有消息稱，我國(guó)的首筆REITs或?qū)⒙涞靥旖?，一旦試點(diǎn)成功，在房地產(chǎn)業(yè)的融資需求近一年來得不到有效釋放的情況下，必將迎來爆炸性增長(zhǎng)。
4.3完善信托功能、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍
4.3.1打破國(guó)內(nèi)信托業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式，完善信托功能實(shí)現(xiàn)新的收入來源
就目前國(guó)內(nèi)信托發(fā)展現(xiàn)狀來講，信托公司的定位并不清晰、其業(yè)務(wù)范圍也是較為狹隘，以融資和投資業(yè)務(wù)的資產(chǎn)隔離為主要業(yè)務(wù)模式。信托公司更像一個(gè)金融中介，其業(yè)務(wù)功能和商業(yè)銀行、基金、證券都有交叉。而國(guó)內(nèi)私人銀行機(jī)構(gòu)與信托公司的業(yè)務(wù)合作也僅僅停留在合作投融資信托產(chǎn)品的層面上，而且更多的是借用信托公司的信托通道實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行或投行業(yè)務(wù)。
客戶關(guān)系管理是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，通過私人銀行專屬產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶的保值增值具有復(fù)制性和可替代性，通過產(chǎn)品收益建立起的關(guān)系并不牢固，只有為客戶，及其家庭、企業(yè)的資產(chǎn)提供一系列的規(guī)劃和安排才能和客戶建立起長(zhǎng)久的客戶關(guān)系。現(xiàn)在越來越多高凈值客戶在遺產(chǎn)安排、家族計(jì)劃、合理避稅、慈善計(jì)劃方面有需求，這些需求完全可以由信托功能實(shí)現(xiàn)，而信托公司也有解決此類需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的訴求。私人銀行具有獲得這些信息的天然優(yōu)勢(shì)，因此可以將這些需求模式化，利用信托功能設(shè)計(jì)出品牌類的信托產(chǎn)品。
4.3.2以境外信托公司為依托發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)
根據(jù)國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以信托方式實(shí)現(xiàn)客戶的對(duì)外投融資、遺產(chǎn)安排、移民規(guī)劃、合理避稅、慈善計(jì)劃等是最為普遍的方式。因此，打破現(xiàn)有信托業(yè)務(wù)的慣有思維，在國(guó)內(nèi)各大私人銀行仍在國(guó)內(nèi)爭(zhēng)奪領(lǐng)地的時(shí)候，通過聯(lián)合境外信托公司率先開展跨境金融業(yè)務(wù)，在境外市場(chǎng)上布好局將對(duì)我國(guó)私人銀行機(jī)構(gòu)走向世界具有重要意義。
【參考文獻(xiàn)】
[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員，2010，信托公司凈資本管理辦法（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第5號(hào)）.
第9篇：私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文
[關(guān)鍵詞] 銀行； 業(yè)務(wù)產(chǎn)品； 發(fā)展； 營(yíng)銷
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045
[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02
當(dāng)前我國(guó)各銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，吸納存款資金多，客戶基礎(chǔ)廣泛，商業(yè)上的合作客戶多，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴慕鹑诜?wù)，在全球上市銀行中排名不斷升高，在全球金融界的地位逐漸提升。雖然國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都呈現(xiàn)出較好的狀態(tài)，但是現(xiàn)階段也面臨著來自國(guó)家政策性銀行以及商業(yè)銀行，和投資銀行業(yè)務(wù)興起的挑戰(zhàn)。同時(shí)許多銀行現(xiàn)階段還存在著產(chǎn)品的發(fā)展定位不明確、產(chǎn)品部門與客戶部門的職能不清等問題。本文將針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展方面的現(xiàn)狀，提供相應(yīng)的發(fā)展措施和具體的營(yíng)銷手段，以達(dá)成使銀行的業(yè)務(wù)營(yíng)銷更暢銷的目的。
1 現(xiàn)階段銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的弊端
國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行一直以來發(fā)展步伐較快，整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較高，但盡管如此在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面還存在著一定的弊端，主要體現(xiàn)在公司產(chǎn)品定位不明確這一方面。
無論是什么銀行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品都需要滿足幾個(gè)必須滿足的條件：一方面要求賬務(wù)一定要集中，對(duì)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品有嚴(yán)苛的產(chǎn)品測(cè)算方法，另外還要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上市之前進(jìn)行產(chǎn)品貢獻(xiàn)度的測(cè)定。但是不少銀行對(duì)于以上幾個(gè)基本要求的基本點(diǎn)尚未達(dá)到滿足，縱觀銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，總體看來有如下幾個(gè)弊端：① 銀行的產(chǎn)品體系復(fù)雜，沒有清晰的產(chǎn)品羅列和對(duì)產(chǎn)品的系統(tǒng)規(guī)定； ② 銀行對(duì)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的測(cè)算方法過于多種多樣，沒有單一的測(cè)算方法； ③ 銀行還僅僅對(duì)于局部單一的產(chǎn)品進(jìn)行收益測(cè)算，并沒有對(duì)整體業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)徹底的產(chǎn)品收益測(cè)算和評(píng)估。這3個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的弊端導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品占用收益以及某種業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益貢獻(xiàn)無法明確，最終造成了公司整體發(fā)展目標(biāo)定位不明確。
總之，現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的最主要問題為細(xì)分產(chǎn)品缺乏合理的評(píng)估，導(dǎo)致收益計(jì)算的不客觀，另一方面銀行業(yè)對(duì)于產(chǎn)品沒有明確的目標(biāo)分析，導(dǎo)致產(chǎn)品無法定位。
2 發(fā)展銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體措施
已經(jīng)明確了現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的弊端和不合理之處之后，本文將從解決弊端以及銀行發(fā)展兩個(gè)方面為切入點(diǎn)，明確銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的發(fā)展趨勢(shì)。總的說來銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展要從以下3個(gè)方面做起：① 要繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)； ② 要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)； ③ 要積極扶持對(duì)于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。
銀行是立足于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的，無論銀行的各種金融業(yè)務(wù)有多么的百花齊放，其最主要的利益收入來源和收入對(duì)象還是人民幣業(yè)務(wù)，因此銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展上的首要措施是將人民幣的相關(guān)存款、貸款業(yè)務(wù)做好。具體措施為： ① 對(duì)低成本資金進(jìn)行吸納； ② 在此基礎(chǔ)上發(fā)展人民幣單位活期存款業(yè)務(wù)； ③ 還要在貸款方面加大對(duì)項(xiàng)目融資的重視力度。
現(xiàn)階段票據(jù)融資已經(jīng)成為了銀行融資的最主要融資方式，銀行也不例外，銀行在票據(jù)融資方面顯示出了較高收益的同時(shí)，也顯示出了關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)管理混亂的弊端，這就要求銀行對(duì)健全銀行自身的框架加以調(diào)整并且建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)。總之銀行在發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)方面要做到建立銀行獨(dú)立的票據(jù)業(yè)務(wù)，對(duì)這些票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一進(jìn)行研究和監(jiān)管，并且要對(duì)票據(jù)進(jìn)行隔離的維護(hù)與開放，這樣才能夠達(dá)到既降低銀行自身操作的難度，也降低了銀行管理成本的目的。
人民幣業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)可以說是銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品中盈利最多收益最快的兩個(gè)品種，但是除此之外，非利息收入也是形成銀行的利潤(rùn)來源的根本因素。非利息來源是一種在短期內(nèi)無法得到收益的業(yè)務(wù)品種，但是依據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行自身發(fā)展來看，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在未來還是有一定的發(fā)展空間的，因此要在對(duì)存貸款業(yè)務(wù)大力發(fā)展的同時(shí)也積極推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。具體說來可以實(shí)行多元化的進(jìn)行，既對(duì)現(xiàn)金產(chǎn)品加以清算和合理管理又要不斷地對(duì)電子銀行產(chǎn)品和基金托管產(chǎn)品加以發(fā)展。只有這樣才能達(dá)到百花齊放，做到真正意義上的對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品大力發(fā)展，產(chǎn)生良好的金融收益。
總之，銀行若想取得長(zhǎng)足的發(fā)展就必須在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上做文章，大力發(fā)展多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，具體措施為：在繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，并且積極扶持對(duì)于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。其他方面還可以對(duì)網(wǎng)上銀行和信用卡方面多下功夫，這里不加以詳細(xì)論述。
3 對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體營(yíng)銷策略
銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷的最佳手段為銀行與客戶之間要有單獨(dú)的接觸點(diǎn)，銀行要做到一切以客戶為中心，只有這樣才能在切實(shí)滿足客戶的金融需求的基礎(chǔ)上取得良好的金融收益。對(duì)于銀行來說，若想使業(yè)務(wù)產(chǎn)品暢銷，就必須以客戶為中心，全方面地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。具體措施為：在批發(fā)業(yè)務(wù)方面要將客戶的往來賬戶看作一個(gè)集團(tuán)，建立合理的管理體制；另一方面還要將銀行的金融服務(wù)智能具體的綜合化，全面的提供金融服務(wù)。這樣的營(yíng)銷措施在保障了金融客戶金融需求滿足的同時(shí)，又使得銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品得以集中銷售。
總之，我們應(yīng)該采取的營(yíng)銷手段是以客戶為中心的，將客戶看成為一個(gè)集團(tuán)團(tuán)體，并為客戶集中提供金融服務(wù)，拓寬服務(wù)范圍，深化服務(wù)質(zhì)量。
4 結(jié) 語
本文從國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)階段的弊端為切入點(diǎn)，根據(jù)銀行在業(yè)務(wù)上的弊端提供了新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型和營(yíng)銷手段。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的金融業(yè)務(wù)以及新的業(yè)務(wù)品種成為各銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)手段，希望本文中相關(guān)的論述能夠?qū)氖陆鹑诼殬I(yè)的人士有所幫助，能夠在客觀上促進(jìn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
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