銀行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

摘要：投資銀行是證券市場的媒介，在證券市場中發(fā)揮著溝通各市場參與主體，促進(jìn)市場高效運(yùn)作的作用。發(fā)展投資銀行是證券市場直接融資發(fā)展的內(nèi)在呼喚。當(dāng)我國投資銀行激烈的競爭中不斷成長、壯大后，我們會(huì)感激是競爭給了我們成熟與成功的機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：融資結(jié)構(gòu)；投資銀行的功能；優(yōu)化資源配置機(jī)遇與挑戰(zhàn)；發(fā)展趨勢。

1、中國投資銀行業(yè)存在的問題

對于我們當(dāng)前正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過渡時(shí)期中的中國經(jīng)濟(jì)來說，經(jīng)濟(jì)的重組實(shí)現(xiàn)成了中國經(jīng)濟(jì)未來的希望的關(guān)鍵點(diǎn)。而從容應(yīng)對經(jīng)濟(jì)重組的制度關(guān)鍵是融資制度的創(chuàng)新和投資銀行的發(fā)展。對絕大多數(shù)企業(yè)來說，傳統(tǒng)的證券市場門檻過高，可望而不可及。近年來國家和地區(qū)政府出臺(tái)了一系列政策，但各項(xiàng)政策和企業(yè)需求的吻合度有限，造成了金融市場的不平衡。達(dá)到信貸標(biāo)準(zhǔn)、贏利性良好的企業(yè)未必需要貸款，而急需資金支持的"微型企業(yè)"和初生期企業(yè)卻因達(dá)不到各類政策標(biāo)準(zhǔn)而被拒之門外，形成了一個(gè)怪圈。所以發(fā)展證券市場直接融資是融資制度創(chuàng)新的突破點(diǎn)和必然要求。投資銀行的業(yè)務(wù)包括租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化和從屬業(yè)務(wù)。

近20年改革的使居民成為最大的盈余部門和儲(chǔ)蓄主體，企業(yè)成為最大的虧損部門和投資主體，儲(chǔ)蓄與投資主體分離，且差異不斷擴(kuò)大。國民收入分配結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的多元化、社會(huì)化要求社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的多元化、社會(huì)化、市場化，以有效實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄與投資的再聚合。

我國上市公司偏好股權(quán)融資，融資制度改革嚴(yán)重滯后于分配改革導(dǎo)致股權(quán)與債權(quán)之間的比例關(guān)系并沒有真實(shí)合理地決定和體現(xiàn)公司基本權(quán)利分布狀況，其融資結(jié)構(gòu)沒有產(chǎn)生應(yīng)有的治理效應(yīng)。融資結(jié)構(gòu)仍以壟斷信用于國有銀行為典型特征，四大國有銀行壟斷分割儲(chǔ)蓄信貸市場，證券市場直接融資占社會(huì)融資的比重雖然不斷提高，但仍然占極少比重，社會(huì)資金直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機(jī)制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會(huì)融資直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機(jī)制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重錯(cuò)位。國有企業(yè)資金需求"剛性"，依賴國有銀行貸款，負(fù)債率不斷攀升，債臺(tái)高筑，陷入嚴(yán)重的債務(wù)困境；居民投資渠道和選擇空間狹小，居民盈余在銀行部門高度沉積，低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定；國有銀行軟資產(chǎn)硬負(fù)責(zé)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾的焦點(diǎn)和貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)的集結(jié)點(diǎn)；財(cái)政收支連年失衡，赤字積累負(fù)擔(dān)加重。其結(jié)果是社會(huì)資金有效環(huán)流機(jī)制嚴(yán)重梗阻。

2、創(chuàng)新市場融資制度是解決目前中國投資銀行存在問題的關(guān)鍵。

要解決目前中國投資銀行存在問題，必須優(yōu)化社會(huì)資金環(huán)流的根本出路在于創(chuàng)新市場融資制度，大力發(fā)展證券市場直接融資，打破國家壟斷信用的金融制度，推動(dòng)融資市場化、融資結(jié)構(gòu)多元化、資本形成社會(huì)化。投資銀行是證券市場的媒介，在證券市場中發(fā)揮著溝通各市場參與主體，促進(jìn)市場高效運(yùn)作的作用。投資銀行的溝通資金供求功能主要表現(xiàn)在：它一方面使資金盈余者充分利用多余資金來獲取收益；另一方面又幫助資金缺乏者獲得所需資金以求發(fā)展。投資銀行充當(dāng)資金供求雙方媒介，但不介入投資者和籌資者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系中。

投資銀行作為金融市場上主要中介者之一，在證券市場中起著溝通各市場參與主體、促成市場高效運(yùn)作的作用。在一級市場上進(jìn)行證券發(fā)行承銷，在二級市場上投資銀行以經(jīng)紀(jì)商、交易商和做市商的身份出現(xiàn)，對穩(wěn)定證券市場、促進(jìn)證券流通發(fā)揮著重要的作用。同時(shí)投資銀行還是一個(gè)重要的信息基地、研究機(jī)構(gòu)，它使得國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、市場信息、行業(yè)信息通過匯集、整理、分析、研究、種種途徑介入證券市場，使得證券市場得以在公平、公正、公開條件下運(yùn)行，保證市場價(jià)格形成的客觀性。證券市場要發(fā)展不僅依靠市場規(guī)模的擴(kuò)大，而且有賴于市場結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，投資銀行正是迎合了這一要求，一方面通過承銷、私募等各種方式擴(kuò)大市場規(guī)模，另一方面，他們通過開拓新業(yè)務(wù)進(jìn)行金融工具創(chuàng)新使得金融業(yè)不斷推陳出新，發(fā)生著日新月異的變化。投資銀行通過期貨、期權(quán)互換等金融衍生工具，不僅有效地控制了自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，使證券市場各種交易更趨活躍，流通性大大增強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中我國目前已有的證券公司業(yè)務(wù)大多只局限于一級市場的股票、債券承銷和二級市場的上市推薦、和自營等這些投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，只有極少數(shù)的幾個(gè)較大型的證券公司涉足到股份制改造、并購、咨詢、基金管理等現(xiàn)代意義上的投資銀行業(yè)務(wù)，這顯然與我國股份制改革的試點(diǎn)性和證券市場發(fā)育的初期性有很大關(guān)系。但問題是業(yè)務(wù)范圍的狹窄、股份制改造的試點(diǎn)性及證券市場發(fā)育的初期性這三方面因素相結(jié)合，又共同促使了現(xiàn)有證券公司在

一、二級市場上的過度競爭這一不良趨勢。而且更嚴(yán)峻的是競爭還不僅限于此，一大批兼營證券業(yè)務(wù)的信托投資公司和其他金融機(jī)構(gòu)的證券經(jīng)營部門也都加入競爭者的行列。過度競爭的結(jié)果是一部分證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)利潤降低，業(yè)務(wù)量不足，甚至出現(xiàn)虧損。于是為了自身的利益，為了搶奪有限的業(yè)務(wù)，他們不擇手段，進(jìn)行違規(guī)操作，多次釀成金融風(fēng)波，不僅沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，反而擾亂了正常的金融秩序。

中國以券商為主體的投資銀行將在國內(nèi)資本市場的發(fā)展和國企改革中扮演著十分重要的角色，它除了作為中介機(jī)構(gòu)，擔(dān)當(dāng)籌資者與投資者之間的橋梁外，還要借助資本市場，幫助企業(yè)盤活巨額國有資產(chǎn)存量資本，促進(jìn)跨地區(qū)、跨行業(yè)的大型國有企業(yè)集團(tuán)的建立。從服務(wù)對象的規(guī)模和要求看，中國券商目前的實(shí)力是很難滿足這一業(yè)務(wù)要求的。擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，也是一些國內(nèi)券商在當(dāng)前激烈的市場競爭格局中謀求生存的途徑。增加自有資本金，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，更是國內(nèi)券商走向國際證券市場大舞臺(tái)的必然要求。券商重組方興未艾，區(qū)域性重組成為階段性特征。從各國投資銀行業(yè)的演化看，行業(yè)積聚和集中是二戰(zhàn)以后的一個(gè)基本現(xiàn)象，這一趨勢在近20年來表現(xiàn)尤為突出。在中國證券市場發(fā)展的短短幾年里，券商數(shù)量出現(xiàn)了較大幅度增長，但由于券商業(yè)務(wù)單一重復(fù)，規(guī)模偏小，缺乏競爭實(shí)力的情況普遍存在"強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者恒弱"的市場競爭法則，將使中國券商也走向收購兼并、資產(chǎn)重組的道路，通過市場的優(yōu)勝劣汰最終形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)與布局。業(yè)務(wù)向國際化發(fā)展，一批實(shí)力較強(qiáng)的跨國投資銀行將逐步涌現(xiàn)。國際融資出現(xiàn)了證券化的潮流，這促使國際資本市場得到迅猛發(fā)展；隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程和跨國公司的全球化發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，國際上的跨國兼并風(fēng)起云涌。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，給作為資本市場和證券市場核心的投資銀行提供了更大的舞臺(tái)，各國實(shí)力強(qiáng)大的投資銀行紛紛進(jìn)入國際市場，業(yè)務(wù)經(jīng)營上呈現(xiàn)出國際化的發(fā)展趨勢，而且其海外業(yè)務(wù)收入占總收入的比重呈日益上升之勢。由于國內(nèi)資本市場現(xiàn)階段屬于發(fā)展初期，無論從市場組織系統(tǒng)、法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管能力，還是從市場參與者的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上看，中國目前階段選擇銀證分離模式都有著必然性與合理性。 新晨

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

資產(chǎn)證券化大發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷深化

目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展陷入了一個(gè)“怪圈”：絕大部分機(jī)構(gòu)盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，在現(xiàn)有資本基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大存貸款規(guī)模，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)很快超過資本支撐能力。上市銀行年年增發(fā)、再融資或者發(fā)行資本性債券，未上市的機(jī)構(gòu)每年或隔年的重要任務(wù)也是增資擴(kuò)股，銀行股東不堪“需索”重負(fù)。合格投資者普遍覺得這種經(jīng)營模式不可持續(xù)，但在市場壓力下又不得不進(jìn)入“惡性循環(huán)”，一定程度上形成對銀行業(yè)投資的“厭惡”。這種情況下出現(xiàn)了銀行業(yè)股東準(zhǔn)入門檻降低的現(xiàn)象，致使銀行業(yè)利益主體更加多元而復(fù)雜，非“專業(yè)”投資者的過多進(jìn)入容易產(chǎn)生對銀行業(yè)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)“跑偏”，銀行業(yè)發(fā)展方向上的不確定性大大增加。事實(shí)上，由于銀行業(yè)服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)所有行業(yè)，長期看銀行業(yè)發(fā)展速度應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度基本一致，通俗說就是銀行業(yè)總資產(chǎn)增長速度應(yīng)與GDP增長速度相仿。但近年來的現(xiàn)實(shí)卻是我國銀行業(yè)總資產(chǎn)增長速度多年來均在20%左右（不包括“影子”銀行規(guī)模），大大高于9%左右的GDP增長速度，積累了較多的“泡沫”。因此，銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表優(yōu)化成為當(dāng)今中國金融業(yè)一個(gè)非常重要的問題，甚至可以說是解決經(jīng)濟(jì)困難的首要問題。資產(chǎn)證券化是銀行業(yè)“去杠桿”的重要手段，是有序提高銀行業(yè)競爭力的合理步驟，也是完善金融市場產(chǎn)品體系的重要工作內(nèi)容，同時(shí)還是較多金融創(chuàng)新過程的必要環(huán)節(jié)，并且是券商創(chuàng)新業(yè)務(wù)重要組成部分，需要大力發(fā)展，當(dāng)然也需要加強(qiáng)監(jiān)管。

隨著國際資本回流，國內(nèi)資金外投；信息社會(huì)的發(fā)展，信息傳播速度不斷加快；我國銀行業(yè)競爭日趨白熱化；社會(huì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級的不斷深化；金融脫媒、利率市場化的迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新將不斷深化，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及風(fēng)險(xiǎn)投資等行業(yè)的合作也日益加強(qiáng)。金融產(chǎn)品的豐富程度和人民群眾的金融服務(wù)滿意度將有較大提高，銀行業(yè)經(jīng)營水平和管理能力將不斷提升，金融監(jiān)管的復(fù)雜程度和協(xié)調(diào)難度也將大大提高。

銀行業(yè)面臨大整合，并購重組風(fēng)生水起

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)雖然不會(huì)再延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢，但長期平穩(wěn)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)還比較牢固；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級已提上議事日程，堅(jiān)持下去必有建樹；城鎮(zhèn)化發(fā)展將帶來較好的機(jī)會(huì)；中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中老百姓的“高儲(chǔ)蓄率”是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“磐石”，尤其是在中國經(jīng)濟(jì)“去杠桿化”的過程中。

雖然機(jī)遇仍在，但銀行業(yè)生存發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)也十分巨大：一是國際經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，出口增速回落的同時(shí)伴隨著國際資本回流和國內(nèi)資本國際化的現(xiàn)象。二是我國產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)形成氣候尚需時(shí)日。三是消費(fèi)需求在穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上很難有更大提升。四是財(cái)政增收困難較大，政府投資能力受到限制。五是企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，銀行業(yè)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)增大的困難。六是利率市場化壓縮了銀行的利潤空間。七是直接融資的發(fā)展使得金融脫媒日益成為趨勢。八是第三方支付公司及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展快速吞食銀行業(yè)務(wù)。九是成本剛性上漲，銀行業(yè)盈利能力存在下降趨勢。十是競爭的加劇壓縮了銀行業(yè)生存空間。

2013年年末以后，因經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難、資金鏈出現(xiàn)問題而引發(fā)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將陸續(xù)顯現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)將由東向西，從沿海到內(nèi)陸，銀行業(yè)經(jīng)營將面臨極大壓力，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將受較大影響，經(jīng)濟(jì)下滑的程度將較大，持續(xù)時(shí)間也可能比較長。未來3～5年以至更長一段時(shí)間，可能會(huì)有一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)步入虧損乃至破產(chǎn)的境地，我國銀行業(yè)將進(jìn)入新一輪整合期，銀行業(yè)并購重組將成為經(jīng)濟(jì)生活中的重要內(nèi)容。在這一過程中，以銀行為核心的全牌照的大型金融控股集團(tuán)將越來越成為發(fā)展趨勢。當(dāng)前以企業(yè)實(shí)體（尤其是央企集團(tuán)）、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等為核心的金融控股集團(tuán)也將逐步轉(zhuǎn)為以銀行為核心，且金融控股集團(tuán)的牌照將越來越齊全：包括銀行、資產(chǎn)管理公司、信托公司、融資租賃公司、證券公司、基金公司、期貨公司、投資公司、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、電子商務(wù)金融平臺(tái)等。金融資本與實(shí)業(yè)資本的融合將越來越深入，金融“航母”將越來越成為社會(huì)生活中的主導(dǎo)力量。

市場主體日益復(fù)雜，民營銀行應(yīng)運(yùn)而生

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用越發(fā)重要，社會(huì)各界參與金融的意識(shí)也日益高漲。各種類型的投資機(jī)構(gòu)如雨后春筍紛紛出現(xiàn)，如風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)基金機(jī)構(gòu)等；各種類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也快速發(fā)展，如票據(jù)融資、財(cái)富管理、專業(yè)培訓(xùn)、金融產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所機(jī)構(gòu)等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)態(tài)也對傳統(tǒng)銀行業(yè)和社會(huì)形成巨大沖擊。新變化、新形勢、新要求需要金融體系有新突破、建立新的金融生態(tài)、制定新的“游戲”規(guī)則。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)；啟示；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1674-2265（2008）10-0003-03

美國次貸危機(jī)自爆發(fā)以來在全球的影響不斷擴(kuò)散，其沖擊力超出大多數(shù)人的預(yù)期，眾多國際知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對沖基金紛紛卷入其中，全球金融業(yè)也為此付出了沉重的代價(jià)。次貸危機(jī)也將使原有的國際金融格局發(fā)生很大改變，雖然我國銀行業(yè)在此次危機(jī)中受到的直接影響較小，但是我們必須認(rèn)真分析此次危機(jī)爆發(fā)的深層次原因，認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只有這樣才能使我國銀行業(yè)獲得更大的發(fā)展。

一、資產(chǎn)證券化鏈條與次貸危機(jī)成因

次貸危機(jī)和近年來資產(chǎn)證券化迅速發(fā)展有很大關(guān)系。在這一創(chuàng)新工具的支持下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現(xiàn)金，放貸能力大大增強(qiáng)，并轉(zhuǎn)嫁了其所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，投資銀行、對沖基金、投資者對高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品需求的不斷增加和優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)有限性的矛盾日益突出，在自身風(fēng)險(xiǎn)可通過證券化轉(zhuǎn)移的情況下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)放低了信貸準(zhǔn)入“門檻”，將目標(biāo)投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級貸款。打包商和投資銀行向貸款機(jī)構(gòu)購買次級貸款后，經(jīng)過加工形成以次級債務(wù)為基礎(chǔ)的抵押擔(dān)保債券，并將它們銷售給國內(nèi)外投資者。部分投資銀行在此基礎(chǔ)上發(fā)行債務(wù)抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

在宏觀經(jīng)濟(jì)不斷看好， 房價(jià)不斷上揚(yáng)時(shí)， 借款人可以按時(shí)還貸， 次級貸款證券也能夠有穩(wěn)定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風(fēng)險(xiǎn)鏈條得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)。2004 年以來， 為了抑制通貨膨脹，美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息，刺破了房市的泡沫，房價(jià)不斷下跌，使上述資金鏈條出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)：一方面，在利息升高的背景下，次級貸款還款人的付息成本增加，導(dǎo)致其還款壓力的上升；另一方面，房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的破滅，導(dǎo)致無法以房價(jià)的上漲進(jìn)行套現(xiàn)還款，同時(shí)住房抵押的再融資也出現(xiàn)了困難，違約率不斷上升，這樣以次級貸款為基礎(chǔ)的CDO、CDS 等資產(chǎn)也出現(xiàn)了償付危機(jī)，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級證券的大幅度縮水又導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)率上升，從而銀行也集中了大量的風(fēng)險(xiǎn)。至此，由住房抵押貸款引發(fā)的危機(jī)擴(kuò)大到整個(gè)金融行業(yè)。

二、次貸危機(jī)對我國銀行業(yè)發(fā)展的啟示

（一）金融創(chuàng)新具有“雙刃”作用

金融創(chuàng)新在促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道多元化、提高市場效率方面具有積極的意義，主要體現(xiàn)在：它賦予了缺乏流動(dòng)性的信貸資產(chǎn)以流動(dòng)性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長期頭寸從而得到更高的回報(bào)，它也將風(fēng)險(xiǎn)在更廣的群體中進(jìn)行分散，降低了單個(gè)中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。更為重要的是， 資產(chǎn)證券化向市場提供了如次級債在內(nèi)的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場參與者最終被卷入次貸危機(jī)的原因。

但是，金融創(chuàng)新背后所隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)因素不容忽視：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來管理和對沖違約風(fēng)險(xiǎn)，這些經(jīng)過復(fù)雜數(shù)學(xué)模型計(jì)算出來的產(chǎn)品，除了設(shè)計(jì)者本人外，幾乎所有人都不知道其真實(shí)價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)因此可以根據(jù)自己的利益，給這些產(chǎn)品隨意定高價(jià)，賺取高額手續(xù)費(fèi)和利潤。更嚴(yán)重的是，一些創(chuàng)新工具本身在設(shè)計(jì)上就不合理，過分依靠理論模型和人為的參數(shù)設(shè)定來確定其合理價(jià)值。在市場發(fā)生變化的情況下, 這些金融工具的交易價(jià)值顯著背離其模型結(jié)果, 甚至背離了收益與風(fēng)險(xiǎn)對稱的基本原則。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，如果濫用很可能在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。這種情況在金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配的情況下非常嚴(yán)重。這場危機(jī)中很多處在風(fēng)口浪尖的金融工具都是由那些對其表現(xiàn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行所創(chuàng)建和銷售的。加之外部監(jiān)管又沒有及時(shí)校正這些行為，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累直至最終爆發(fā)。

最后，金融創(chuàng)新具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)。資產(chǎn)證券化在提供流動(dòng)性和分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使得各類金融機(jī)構(gòu)以流動(dòng)性為鏈條聯(lián)系在一起，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，便會(huì)引起連鎖反應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把基礎(chǔ)資產(chǎn)市場的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到信用衍生品市場，從而影響到借款人、貸款機(jī)構(gòu)、投資者和監(jiān)管部門等整個(gè)金融市場上的各個(gè)利益群體。

（二）混業(yè)經(jīng)營應(yīng)對危機(jī)的能力更強(qiáng)

本輪金融危機(jī)，受到嚴(yán)重?fù)p失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業(yè)銀行和投資銀行兩大領(lǐng)域的國際頂級金融機(jī)構(gòu)，甚至包括主要經(jīng)營較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同性或者相關(guān)性增強(qiáng)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)在各類機(jī)構(gòu)之間的傳導(dǎo)更加容易。

作為本次危機(jī)元兇的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，就是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的，通過證券化之后其影響范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域。但更重要的是，混業(yè)經(jīng)營目前暴露出風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營削平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。在此次危機(jī)中，那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)、規(guī)模較小的銀行，它們沒有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù)，來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管的重要性

金融監(jiān)管必須能夠跟得上金融業(yè)發(fā)展的趨勢，無論是金融創(chuàng)新還是混業(yè)經(jīng)營，都會(huì)給原有的監(jiān)管體系帶來很大的挑戰(zhàn)。早在2004年、2005年的時(shí)候，美聯(lián)儲(chǔ)就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些銀行存在盲目跟風(fēng)放松貸款限制的行為，但出于不干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)原則的考慮，并未對此予以充分關(guān)注，最終釀成次貸危機(jī)。此外，監(jiān)管當(dāng)局也并沒有及時(shí)意識(shí)到衍生證券所蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)和混業(yè)經(jīng)營帶來的監(jiān)管空白并及時(shí)采取行動(dòng)，導(dǎo)致危機(jī)擴(kuò)大。因此，金融監(jiān)管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營趨勢。次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國的監(jiān)管體系發(fā)生了重大調(diào)整正是對這一趨勢的順應(yīng)。

三、我國銀行業(yè)的未來發(fā)展策略

（一）積極穩(wěn)妥推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融危機(jī)爆發(fā)增加了人們對金融創(chuàng)新的普遍擔(dān)憂，但是和美國金融業(yè)創(chuàng)新過度剛好相反的是，我國的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。所以處于轉(zhuǎn)型階段的中國銀行業(yè)，在吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，不能因噎廢食。

首先，要穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，避免金融工程技術(shù)和創(chuàng)新方法被濫用。此次金融危機(jī)的根源在于過度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段對質(zhì)量不好的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行包裝，使得原本不值錢，或者有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，通過進(jìn)行分拆打包，分割出各種不同的產(chǎn)品，以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值的價(jià)格出售。過于追求產(chǎn)品技術(shù)的完美性， 脫離了與現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)收益的聯(lián)系， 便可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾何式增長。

其次，要確保用于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)證券化的作用下，基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場關(guān)系密切。一旦基礎(chǔ)資產(chǎn)市場崩潰，將引發(fā)基礎(chǔ)資產(chǎn)市場與衍生品市場的雙重危機(jī)。因此進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)一定要注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。

最后，金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持審慎性原則導(dǎo)向。在此次危機(jī)中，市場參與主體的非審慎經(jīng)營弱化了市場約束，一定程度上導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化工具的濫用，成為危機(jī)發(fā)生的誘因。因此，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的過程中，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)， 提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露，促進(jìn)其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整，未來的金融創(chuàng)新將會(huì)更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。另一方面，全球各地都出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)重獲重視的跡象。此前一直重點(diǎn)關(guān)注組建全球投資銀行業(yè)務(wù)的德意志銀行，將分兩步收購Deutsche Postbank在德國國內(nèi)的850家分支機(jī)構(gòu)，西班牙國家銀行則以12.6億英鎊收購了陷入困境的英國抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在整個(gè)收入結(jié)構(gòu)中的比例。隨著利率市場化的推進(jìn)，傳統(tǒng)以利差為主的盈利模式必然受到嚴(yán)重制約，這就需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展盈利渠道。而且，在創(chuàng)新的過程中，一方面要防止金融風(fēng)險(xiǎn)通過金融創(chuàng)新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，讓創(chuàng)新和銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進(jìn)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營熨平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業(yè)銀行進(jìn)而得以從事證券業(yè)務(wù)，并最終有實(shí)力與投資銀行競爭。然而隨著危機(jī)的爆發(fā)，投資銀行依賴的回購貸款和其他基于市場的融資手段成本越來越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業(yè)銀行的獨(dú)立投資銀行能否繼續(xù)生存已經(jīng)成了問題，華爾街開始質(zhì)疑投資銀行過度依賴杠桿和自營交易的舊有經(jīng)營模式。美國銀行并購了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業(yè)銀行聯(lián)合以求自保。簡言之，如果原來的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢表現(xiàn)為商業(yè)銀行進(jìn)軍投資銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營趨勢則是以投資銀行回歸商業(yè)銀行懷抱為特征的。

有關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行利差收入占比高達(dá)85%以上，這充分說明了我國商業(yè)銀行收入來源的單一性和過度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營拓展盈利模式是發(fā)展的必然趨勢，我國的商業(yè)銀行必須要綜合經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)收益來源多元化。而且，當(dāng)前主要國際金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行綜合化經(jīng)營，面對國外同行的競爭，我國金融機(jī)構(gòu)如果仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營，必定是自捆手腳，喪失活力。在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的過程中，商業(yè)銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國大多數(shù)銀行開展混業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)備還不充分：一是混業(yè)經(jīng)營要求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理技能、更強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持，目前國內(nèi)大部分銀行還達(dá)不到這方面的要求。二是商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R不同的公司治理與管控標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營管理難度加大。因此，銀行開展綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營之前首先要在技術(shù)、管理、流程等方面做好準(zhǔn)備，確保綜合化業(yè)務(wù)經(jīng)營從一開始就駛上健康的軌道，在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)有效規(guī)避各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)。三是要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞，注重不同業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”的建設(shè)。

（三）把握時(shí)機(jī)“理性出?！?/p>

在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的金融體系下，各國金融機(jī)構(gòu)走出國門、相互持債、持股，使得整個(gè)金融生態(tài)鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會(huì)有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”之勢。中國在享受改革開放帶來的好處的同時(shí)，也難免更加容易被國際金融市場動(dòng)蕩所影響。

固然，積極融入世界市場對成長中的中資銀行無疑好處多多，有利于在全球市場上有效配置資源，開拓新的盈利增長點(diǎn)，大大提高國際競爭力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出?！保３种?jǐn)慎態(tài)度，做好海外投資的前期準(zhǔn)備工作，對投資對象的經(jīng)營能力、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)抵御水平進(jìn)行綜合評估。而對于實(shí)體機(jī)構(gòu)的海外擴(kuò)張，應(yīng)當(dāng)在目標(biāo)市場確定、擴(kuò)張方式選擇以及業(yè)務(wù)整合三個(gè)層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風(fēng)險(xiǎn)，出海需謹(jǐn)慎”的理念，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，未來的發(fā)展趨勢是形成能夠橫跨證券、保險(xiǎn)、銀行所有行業(yè)的大監(jiān)管體系。在我國越來越清晰的混業(yè)經(jīng)營趨勢下，要盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能與目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，努力避免監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，要增強(qiáng)應(yīng)付突發(fā)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更應(yīng)當(dāng)貼近市場第一線，在有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的地方就要保證有監(jiān)管，從金融機(jī)構(gòu)細(xì)節(jié)上的小問題抓起，以防從個(gè)別向普遍演變。其次，必須加強(qiáng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。當(dāng)前我國正在鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國的教訓(xùn)警示我們，在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時(shí)必須加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過度開發(fā)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模，從總體上提高監(jiān)管體系的時(shí)效性。就短期來說，要加強(qiáng)目前“一行三會(huì)”之間的協(xié)調(diào)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業(yè)態(tài)》，《上海證券報(bào)》2008年9月24日。

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02

所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）四個(gè)要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個(gè)部分。

一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：

1．優(yōu)勢分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時(shí)，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時(shí)，積極爭取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動(dòng)力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個(gè)加強(qiáng)互動(dòng)與對接，融合與合作的難得機(jī)遇。

（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個(gè)別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識(shí)，個(gè)別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。如果一個(gè)地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動(dòng)對地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險(xiǎn)和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機(jī)遇（O）

（1）引入了競爭機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動(dòng)缺乏動(dòng)力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動(dòng)的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機(jī)制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會(huì)促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時(shí)，新引入的銀行在營銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會(huì)接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機(jī)，有利于推動(dòng)我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識(shí)超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰?dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識(shí)的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會(huì)進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過兼并收購地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時(shí)省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動(dòng)徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵(lì)企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，建立健全社會(huì)征信體系。著重抓好企業(yè)及個(gè)人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會(huì)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動(dòng)建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：銀行業(yè)發(fā)展：發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號：1674-2265(2011)01―0046-06

2010年以來。我國經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極變化，形成了市場驅(qū)動(dòng)的投資、消費(fèi)和出口共同拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的良好格局。同時(shí)，資產(chǎn)泡沫化風(fēng)險(xiǎn)降低，盡管CPI持續(xù)攀升，但核心物價(jià)較穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從應(yīng)對危機(jī)的特殊狀態(tài)向正常增長軌道的回歸。2011年是“十二五”的開局之年，外部發(fā)展環(huán)境總體上向好，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)有望實(shí)現(xiàn)較快增長。

一、2011年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本走勢及其影響因素

(一)全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)溫和復(fù)蘇，“二次探底”或快速增長的可能性均較小

近期，美國、日本啟動(dòng)新一輪量化寬松政策以及希臘、愛爾蘭等歐洲國家出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，引發(fā)了全球經(jīng)濟(jì)“二次探底”的擔(dān)心。但是，從2009年第三季度到2010年第三季度，美、歐、日等經(jīng)濟(jì)體已實(shí)現(xiàn)連續(xù)5個(gè)季度的正增長，經(jīng)濟(jì)增速普遍好于市場預(yù)期。盡管多數(shù)發(fā)達(dá)國家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)還相對緩慢，失業(yè)率居高不下，消費(fèi)者信心不足，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，完全消化危機(jī)沖擊尚需時(shí)日，但整體上看，2011年發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體將保持溫和復(fù)蘇狀態(tài)，出現(xiàn)“二次探底”或恢復(fù)快速增長的可能性均較小。從新興經(jīng)濟(jì)體的情況看，2010年以來，新興經(jīng)濟(jì)體之間經(jīng)貿(mào)合作加強(qiáng)，對發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的依賴程度下降。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭明顯好于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。預(yù)計(jì)2011年新興經(jīng)濟(jì)體仍將平穩(wěn)較快發(fā)展。不過，發(fā)達(dá)國家量化寬松貨幣政策的實(shí)施，將激發(fā)發(fā)達(dá)國家過剩流動(dòng)性飛蛾撲火般地流入新興經(jīng)濟(jì)體，給新興經(jīng)濟(jì)體帶來通貨膨脹壓力。

(二)消費(fèi)、出口實(shí)際增長穩(wěn)中有降，投資增長動(dòng)力依然強(qiáng)勁

2009年下半年以來，城鄉(xiāng)居民實(shí)際收入增速有所同調(diào)，消費(fèi)刺激政策效應(yīng)減弱，民生性財(cái)政支出增速回落，消費(fèi)實(shí)際增速也開始下降。2010年上半年，城鎮(zhèn)居民收入僅增長7.5％，這對2011年城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長會(huì)形成一定硬約束。2010年5月份以來，民生性財(cái)政支出增長有所加快，但仍明顯低于2007年以來的平均水平。此外，受通脹、就業(yè)和收入等多方面壓力的影響，2011年居民的消費(fèi)行為將趨于保守。當(dāng)然，2011年政府會(huì)繼續(xù)推進(jìn)國民收入分配制度改革，提高低收入群體的收入水平，但出于對成本推進(jìn)型通脹的擔(dān)心，居民收入水平的提高幅度會(huì)比較有限。因此，預(yù)計(jì)2011年全年社會(huì)零售額實(shí)際增速穩(wěn)定在18％左右，與2010年大致相當(dāng)。

出口方面，由于新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇較快以及中國在國際貿(mào)易中的市場份額持續(xù)上升，2011年中國出口進(jìn)一步擴(kuò)大的可能性較大。但是，我國與發(fā)達(dá)國家的貿(mào)易摩擦不斷增加，在重啟人民幣匯率彈性機(jī)制以后升值壓力不減，將在一定程度上對出口增長產(chǎn)生沖擊。同時(shí)，中國政府從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型角度考慮，會(huì)調(diào)整一些高耗能、高污染行業(yè)的出口政策。而且，2010年全年出口達(dá)到30％左右的高增長，是在2009年基數(shù)較低的情況下實(shí)現(xiàn)的。因此，預(yù)計(jì)2011年我國出口增長將有一定幅度回落，月度增速呈現(xiàn)前低后高走勢，全年出口增長15％。而且，2011年出口將繼續(xù)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游延伸，機(jī)械和電子產(chǎn)品將越來越重要。

在投資方面。2011年是我國“十二五”規(guī)劃的開局年，列入新規(guī)劃中的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、民生工程和產(chǎn)業(yè)升級將對投資產(chǎn)生刺激效應(yīng)，對基礎(chǔ)設(shè)施投資增長形成重要支撐。但是，隨著經(jīng)濟(jì)刺激政策的結(jié)束，即使新的投資增長點(diǎn)和新投資方案不斷推出，基礎(chǔ)設(shè)施投資增長預(yù)計(jì)仍將相對乏力。預(yù)計(jì)社會(huì)保障性住房建設(shè)和內(nèi)陸地區(qū)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)將部分抵消房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響。由于出口已經(jīng)復(fù)蘇，且政府的產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策會(huì)起到推動(dòng)作用，預(yù)計(jì)制造業(yè)投資在經(jīng)歷了近兩年穩(wěn)定但較為疲弱的增長后，增速將有所加快。綜合來看，2011年投資增長將達(dá)到23％左右，與2010年基本持平。

(三)物價(jià)上漲趨勢延續(xù)，通貨膨脹成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問題

目前，盡管國家出臺(tái)了一系列穩(wěn)定消費(fèi)價(jià)格總水平的措施，貨幣政策開始轉(zhuǎn)向、流動(dòng)性回收、蔬菜價(jià)格有所回落，但未來幾個(gè)月僅“翹尾因素”加上“上月新漲價(jià)因素”兩項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3％，物價(jià)上漲趨勢會(huì)進(jìn)一步延續(xù)。依據(jù)有五：一是全球流動(dòng)性泛濫，美元貶值，輸入性通脹進(jìn)一步強(qiáng)化；二是資源、環(huán)境、勞動(dòng)力與生產(chǎn)成本增加；三是城市化加快，物流結(jié)構(gòu)變化，商業(yè)成本增加；四是價(jià)格改革進(jìn)一步推進(jìn)，煤電價(jià)格逐步理順，天然氣、成品油價(jià)格形成機(jī)制不斷完善；五是2011年上半年還有同比因素，加上PPI和CPI現(xiàn)在已同步向上。筆者估計(jì)，2011年我國的CPI調(diào)控目標(biāo)可能被定位于4％，盡管個(gè)別月份可能突破5％，但全年漲幅會(huì)在4％―5％區(qū)間內(nèi)。主要理由如下：

首先，在推高2011年物價(jià)的諸多因素中，最關(guān)鍵的是前期積累起來的巨額流動(dòng)性。2009年銀行系統(tǒng)發(fā)放了約11萬億的人民幣貸款，其中包括9.6萬億元的正式貸款，也包括資產(chǎn)負(fù)債表之外的非正式貸款。2010年銀行體系新增貸款突破7.5萬億幾成定局，這還不包括尚未計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表的3萬億“隱形信貸”。這樣算起來，正式貸款與各種游離于資產(chǎn)負(fù)債表之外的“隱形信貸”，總共可能接近22萬億。從貨幣存量看，截至2010年9月末，廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為69.6萬億元，而同期GDP約為26.9萬億，二者之比達(dá)到257％，堪為世界之最。目前，人民幣還不是國際貨幣，除了有限的海外流通量外，絕大部分人民幣在境內(nèi)流通。而且，由于通貨膨脹與貨幣信貸發(fā)行存在1-2年的時(shí)滯，所以，這些超量發(fā)行的貨幣與信貸將會(huì)部分地通過通貨膨脹在2011年釋放出來。

其次，現(xiàn)實(shí)存在的推動(dòng)物價(jià)上漲因素不可忽視。一是目前肉、蛋產(chǎn)品價(jià)格已呈恢復(fù)性上漲，2011年有可能繼續(xù)保持上漲態(tài)勢；二是國內(nèi)投機(jī)資金已介入部分農(nóng)副產(chǎn)品炒作，推動(dòng)部分農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格大幅度上漲；三是工資上漲將逐步向服務(wù)業(yè)傳導(dǎo)、資源類產(chǎn)品價(jià)格改革等等，都會(huì)加大成本推動(dòng)型通脹的壓力；四是美元等主要貨幣匯率貶值，將推動(dòng)國際市場初級產(chǎn)

品價(jià)格再度上漲，輸入型通脹壓力有增無減。

當(dāng)然，2011年通貨膨脹也不會(huì)失控。本輪物價(jià)上漲不是由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的全面上漲，而是因?yàn)閭€(gè)別農(nóng)產(chǎn)品供求惡化且被資本炒作所致。而且。也存在一些價(jià)格下行力量。如產(chǎn)能過剩將抑制工業(yè)品價(jià)格快速上揚(yáng)，以現(xiàn)貨為主的農(nóng)產(chǎn)品炒作難以持續(xù)，煤、電、油等瓶頸產(chǎn)業(yè)沒有出現(xiàn)短缺和過熱現(xiàn)象，國際大宗商品價(jià)格變化趨勢存在不確定性，我國各類商品或工業(yè)品基本上供大于求。從世界范圍內(nèi)來看，各國的食品價(jià)格上漲都很快，我國CPI上漲程度處于世界中等水平，在“金磚四國”中上漲幅度最小。

(四)宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向，財(cái)政政策和貨幣政策由“雙松”轉(zhuǎn)向“一松一緊”

在內(nèi)外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)尚未鞏固的現(xiàn)實(shí)下，2011年財(cái)政政策延續(xù)積極的政策基調(diào)是非常必要的。其一，外部經(jīng)濟(jì)存在不確定性，我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)不是很牢固，需要財(cái)政支持；其二，2009年后推出的一攬子投資項(xiàng)目，大多周期比較長，如果積極財(cái)政政策過早淡出，會(huì)導(dǎo)致半拉子工程；三是2011年是“十二五”開局之年，各地將上馬一些需要財(cái)政有效配合的新投資建設(shè)項(xiàng)目：四是2011年政府會(huì)強(qiáng)化消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，這需要更多的財(cái)政資源用于公共服務(wù)。以提高家庭的可支配收入、加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)、增加保障性住房供給；五是近兩年中央和地方財(cái)政收入狀況整體較好，2011年實(shí)施積極財(cái)政政策有著堅(jiān)實(shí)的財(cái)力基礎(chǔ)。

在繼續(xù)實(shí)施積極財(cái)政政策的框架下，預(yù)計(jì)2011年中央將發(fā)債5000億元，代地方發(fā)債約為3000―4000億元，總額達(dá)到8000―9000億元，赤字率控制在3％以內(nèi)。當(dāng)然，2011年積極財(cái)政政策的內(nèi)涵與2010年有所區(qū)別，財(cái)政收入政策重點(diǎn)將推進(jìn)結(jié)構(gòu)性減稅。個(gè)人所得稅起征點(diǎn)有望繼續(xù)提高，進(jìn)一步放大居民消費(fèi)空間：中小型微利企業(yè)的減稅政策也可能出臺(tái)，以支持中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。此外，對生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)(金融保險(xiǎn)業(yè)、電信業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等)有望出臺(tái)進(jìn)一步的稅收改革政策。該類企業(yè)的營業(yè)稅有望減免。而以增值稅征收為主。在以上領(lǐng)域推行減稅政策的同時(shí)，房產(chǎn)稅、資源稅、環(huán)境稅等領(lǐng)域有望邁出步伐。財(cái)政支出政策將加大民生等消費(fèi)性支出以及促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的領(lǐng)域，主要側(cè)重保障性住房、水利、海洋經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排的環(huán)保設(shè)備投資、促進(jìn)消費(fèi)便利化的投資等五大領(lǐng)域。

在繼續(xù)實(shí)施積極財(cái)政政策的同時(shí)，為加強(qiáng)流動(dòng)性管理，舒緩?fù)ㄘ浥蛎泬毫Γ?011年的貨幣政策將由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”。需要指出的是，這里的穩(wěn)健不是貨幣信貸的全面收緊。從過去30年的歷史經(jīng)驗(yàn)看，貨幣政策全面收緊通常需要滿足兩個(gè)條件：一是GDP增長超過11％；二是CPI增速超過5％，而現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境距此尚有差距。2011年穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵在于使貨幣供應(yīng)量和信貸發(fā)放保持與經(jīng)濟(jì)增長和物價(jià)預(yù)期調(diào)整幅度相適應(yīng)。它至少包括三層含義：一是增強(qiáng)政策的針對性和靈活性，增加對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，防止資金過度地流向資產(chǎn)市場；二是管理好通脹預(yù)期，管理價(jià)格體系；三是加強(qiáng)流動(dòng)性管理，引導(dǎo)信貸增長速度并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。從貨幣供應(yīng)方面看。M2的增速大致等于經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)期目標(biāo)加上預(yù)期的通貨膨脹，再加上一定的貨幣化容忍度。前幾年中央銀行一般將貨幣化容忍度定為2―3個(gè)百分點(diǎn)。如果2011年的經(jīng)濟(jì)增長速度為9％，通貨膨脹率為4％，再加上2-3個(gè)百分點(diǎn)的容忍度，那么，2011年的M2就會(huì)為15％―16％。從存款準(zhǔn)備金率方面看，盡管存款準(zhǔn)備金率目前已調(diào)高到歷史新高，但2011年仍有可能再上調(diào)3―4次。從利率方面看，市場人士分析認(rèn)為，中國進(jìn)入加息周期已是必然。筆者認(rèn)為，2011年央行最多加息2-3次。從信貸增速方面看，較之2010年的18％，2011年貸款增幅可能回落到14％，新增貸款可能控制在7萬億元之內(nèi)。

隨著美國量化寬松政策的實(shí)施及其效應(yīng)的顯現(xiàn)，國際熱錢會(huì)持續(xù)流入中國，從而加劇中國流動(dòng)性的進(jìn)一步過剩。這將進(jìn)一步增大通貨膨脹壓力。2011年人民幣可能會(huì)升值5％―6％。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅會(huì)加強(qiáng)對跨境資本流動(dòng)的監(jiān)管，遏制熱錢流入，而且會(huì)逐步放松對資本流出的監(jiān)管，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與居民對外投資，進(jìn)一步推進(jìn)人民幣國際化的進(jìn)程。

(五)房地產(chǎn)調(diào)控政策效應(yīng)遞減，房地產(chǎn)價(jià)格可能在下半年有所反彈

我國的房地產(chǎn)調(diào)控面臨許多難題：一是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的住房剛性需求旺盛，調(diào)控需求的難度非常大；二是民間資本投資領(lǐng)域過窄；三是全球化的熱錢涌動(dòng)與人民幣升值預(yù)期相疊加：四是房產(chǎn)持有環(huán)節(jié)稅收制度缺失；五是地方政府對土地財(cái)政的依賴；六是各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距十分巨大，“一刀切”的辦法難以調(diào)控房地產(chǎn)市場。盡管如此，筆者相信2011年政府將會(huì)延續(xù)對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，包括繼續(xù)遏制投資需求，限制對開發(fā)商貸款，在某些大城市啟動(dòng)房產(chǎn)稅試點(diǎn)等。但是，由于房地產(chǎn)行業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位，再加上政府對全球經(jīng)濟(jì)增長前景的擔(dān)憂，2011年房地產(chǎn)投資活動(dòng)或房地產(chǎn)行業(yè)增長不應(yīng)大幅放緩。因此，估計(jì)2011年政府不會(huì)繼續(xù)出臺(tái)更加嚴(yán)厲的調(diào)控措施，也不會(huì)在全國范圍內(nèi)實(shí)施房產(chǎn)稅。這樣看來，2011年上半年房地產(chǎn)調(diào)控政策和旺盛的市場需求之間會(huì)有一波拉鋸戰(zhàn)，房價(jià)將會(huì)保持相對穩(wěn)定。但是，下半年房價(jià)可能有所反彈。

判斷2011年房地產(chǎn)的走勢，以下幾個(gè)方面值得注意：一是部分地方政府嚴(yán)重依賴土地收入，在地方政府的財(cái)政收入與支出模式未有實(shí)質(zhì)性改變之前，繼續(xù)出臺(tái)更為嚴(yán)厲的調(diào)控政策的概率較小。二是雖然政府正在致力于降低高通脹，但國外寬松的貨幣環(huán)境和低利率是一個(gè)難以回避的事實(shí)。在這種情況下，房地產(chǎn)在一定程度上成為居民資產(chǎn)配置的選擇具有部分合理性，在各種約束條件未有改變的情況下，任何淵控都只能是階段性的。第三，WIND數(shù)據(jù)顯示，1―10月份以來全國房地產(chǎn)投資累計(jì)達(dá)到45621.96億元，占全國固定資產(chǎn)投資總額的24.4％。在增量同定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資增量占31.85％。若房地產(chǎn)價(jià)格下調(diào)過多，將會(huì)對2011年GDP增長造成較大抑制。第四，投資投機(jī)性需求仍1日存在，調(diào)控盡管暫時(shí)壓制住了這一部分需求，但一旦政策放寬，房價(jià)上行壓力較大。

筆者認(rèn)為，真正影響2011年房地產(chǎn)發(fā)展的因素是房地產(chǎn)業(yè)的資金來源狀況。從目前情況看，2011年人民幣貸款的總規(guī)模會(huì)比2010年有所減少，大致在7萬億以內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)的信貸資金由此也會(huì)減少。而且，2011年會(huì)有50－75個(gè)基點(diǎn)左右的加息空間，房地產(chǎn)企業(yè)融資成本將會(huì)上升。同樣，證券市場給房地產(chǎn)企業(yè)提供的資本金或長期資金的規(guī)模也將非常有限。由此看來，如果融資不暢，房地產(chǎn)企業(yè)拿地和投資決策都將受到影響。當(dāng)然，2011年政府會(huì)繼續(xù)加快保障性住房建設(shè)，全國保障性住房建設(shè)計(jì)劃達(dá)到1000萬套，這將部分彌補(bǔ)影響房地產(chǎn)投資增長因素

造成的負(fù)面影響。與此同時(shí)，對現(xiàn)有住房進(jìn)行低碳、環(huán)保、節(jié)能等改造也將成為重點(diǎn)，以消化部分建材、裝潢等房地產(chǎn)中下游行業(yè)的過剩產(chǎn)能，增加低技能勞動(dòng)密集型行業(yè)的就業(yè)機(jī)會(huì)。

二、2011年中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢判斷

2010年，基于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步復(fù)蘇和金融平穩(wěn)運(yùn)行，中國銀行業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展，資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長，非利息收入占比提升，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，盈利能力顯著增強(qiáng)，銀行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)了30％以上的利潤增長。2011年，中國銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)將有20％左右的增長，利潤增速可能達(dá)到25％，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也會(huì)有所暴露。

(一)經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型步伐加快，提升管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的主題

在主要依靠貸款規(guī)模擴(kuò)張獲取盈利的發(fā)展模式下，為了實(shí)現(xiàn)既定的利潤目標(biāo)，信貸規(guī)模擴(kuò)張成為商業(yè)銀行最有效的發(fā)展方式。在現(xiàn)有的融資體制下，貸款規(guī)模擴(kuò)張會(huì)給商業(yè)銀行帶來盈利的增加，同時(shí)也會(huì)帶來資本補(bǔ)充的壓力。尤其是，在利差逐步縮小的現(xiàn)實(shí)下，由于盈利增長不能彌補(bǔ)貸款快速擴(kuò)張帶來的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，這就部分抵消了盈利增長對提高資本充足率的貢獻(xiàn)，直接導(dǎo)致了銀行資本充足率的下降，對銀行后續(xù)的信貸擴(kuò)張?jiān)斐芍萍s。由于我國銀行業(yè)的稅負(fù)程度較高，商業(yè)銀行內(nèi)源融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增速，依靠外源融資也面臨著巨大的市場壓力，所以，近些年來，隨著資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨越來越強(qiáng)的資本約束，要實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就必須致力于經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，走低資本消耗的發(fā)展道路，通過提升創(chuàng)新能力來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

筆者認(rèn)為，2011年隨著信貸增量的縮減和資本約束的進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的外部壓力顯著增強(qiáng)，為了確保銀行盈利水平的穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行的內(nèi)在動(dòng)力也會(huì)增強(qiáng)，由此，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的步伐會(huì)有所加快。需要指出的是，所謂商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，指的是商業(yè)銀行要徹底顛覆傳統(tǒng)的高資本消耗、高成本投入、靠低定價(jià)降低風(fēng)險(xiǎn)的外延粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵集約化經(jīng)營，以持續(xù)穩(wěn)定地提高股本回報(bào)和銀行價(jià)值。其重點(diǎn)是通過精細(xì)化資本管理。大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的業(yè)務(wù)、不斷提高零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度，持續(xù)優(yōu)化流程，加快資源整合，努力提高資本使用效率，以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營效益。

(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將更加激烈，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為應(yīng)對競爭利器

從國際經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程，中短期內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)突變。在凈利息收入依然占國內(nèi)商業(yè)銀行收入80％以上的現(xiàn)實(shí)情況下，貸款業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源，因此，在2011年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模比2010年縮減的情況下，商業(yè)銀行為確保利潤持續(xù)增長，就必然會(huì)展開激烈的貸款業(yè)務(wù)爭奪。同時(shí)，商業(yè)銀行也將在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化方面進(jìn)行努力創(chuàng)新。

銀行之間轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，必須以轉(zhuǎn)讓雙方對貸款進(jìn)行充分的盡職調(diào)查為前提，否則，信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善和健全信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程，規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前后的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是非常重要的。筆者認(rèn)為，如果信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是真實(shí)的，監(jiān)管當(dāng)局對此應(yīng)給予積極支持。

加快金融創(chuàng)新步伐，積極推出符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的各種金融產(chǎn)品和工具，推動(dòng)債券市場的可持續(xù)發(fā)展，是“十二五”時(shí)期我國資本市場發(fā)展的重要內(nèi)容。在推進(jìn)債券市場發(fā)展這個(gè)問題上，筆者建議應(yīng)結(jié)合信貸市場發(fā)展的要求，繼續(xù)推進(jìn)信貸資產(chǎn)的證券化。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和融資體制下，商業(yè)銀行每年都保持一定的貸款增長速度是必然的。鑒于資本充足率的制約，商業(yè)銀行要走出一條總資產(chǎn)規(guī)模不無限擴(kuò)大，卻能持續(xù)健康發(fā)展并對國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)支持的道路，最有效的途徑就是資產(chǎn)證券化。然而，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，使商業(yè)銀行不僅承擔(dān)了住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，也陷入了由資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)放大而帶來的流動(dòng)性危機(jī)。受此影響，起步不久的我國信貸資產(chǎn)證券化2008年被暫停了。其實(shí)，次貸危機(jī)的根源并非資產(chǎn)證券化本身，我們不能因噎廢食，而是應(yīng)借鑒美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，在機(jī)制設(shè)計(jì)上吸取教訓(xùn)。結(jié)合我國實(shí)情謹(jǐn)慎推進(jìn)資產(chǎn)證券化。筆者認(rèn)為，2011年重啟信貸資產(chǎn)證券化工作是必要的。

(三)資本管理的重要性再次凸顯，銀行資本再融資壓力進(jìn)一步加大

近期，美、歐、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體量化寬松貨幣政策的實(shí)施，加劇了全球流動(dòng)性向新興經(jīng)濟(jì)體的轉(zhuǎn)移，而人民幣升值預(yù)期的強(qiáng)化，進(jìn)一步使中國成為全球流動(dòng)性的聚集地。所以，2011年中國的流動(dòng)性會(huì)比較充裕。在這種背景下，商業(yè)銀行吸收存款的壓力不是很大。在負(fù)債壓力不大而信貸規(guī)模受限的情況下，如何進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理?這是國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管當(dāng)局的要求，合理把握信貸投放節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)貸款合理平穩(wěn)增長；在積極創(chuàng)新和拓展貸款疏導(dǎo)渠道的同時(shí)，靈活調(diào)整票據(jù)規(guī)模，積極配合好貸款調(diào)控。要有效組織存款業(yè)務(wù)，既要注重存款總量，更要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力拓展儲(chǔ)蓄存款和低成本對公負(fù)債，尤其是財(cái)政性存款和結(jié)算性存款，不斷提高券商資金存放比例，積極爭取境外機(jī)構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶存款，努力降低負(fù)債成本。要深入推進(jìn)全面預(yù)算管理，努力提高資本使用效率、貸款定價(jià)和營運(yùn)效能，努力降低貸存比，積極推動(dòng)預(yù)算管理與考核激勵(lì)實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接。

除了以上工作，2011年商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心是強(qiáng)化資本管理，有效解決資本補(bǔ)充問題。近年來，中國銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，以提升銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的門檻。近期，銀監(jiān)會(huì)又積極致力于資本充足率、動(dòng)態(tài)撥備率、杠桿率和流動(dòng)性比率四項(xiàng)監(jiān)管工具的建設(shè)。各種跡象表明，2011年初銀監(jiān)會(huì)將出臺(tái)適應(yīng)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的資本監(jiān)管新規(guī)，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本補(bǔ)充壓力。筆者預(yù)計(jì)，2011年，各家大中型商業(yè)銀行都會(huì)采取積極措施，千方百計(jì)地補(bǔ)充資本金。其中，外源融資依然是資本再融資的主要渠道。

(四)盈利能力增長面臨挑戰(zhàn)，新型業(yè)務(wù)拓展成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重

2011年至少以下三個(gè)因素將會(huì)對商業(yè)銀行的盈利形成掣肘：一是貸款規(guī)模量的縮減，將會(huì)影響商業(yè)銀行的主要利潤來源；二是前期快速增長的貸款質(zhì)量可能有所下降，不良貸款率會(huì)有所上升，銀行的撥備也會(huì)使銀行成本上升，從而影響利潤增長：三是微觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的發(fā)展相對艱難，貸款需求和還款能力會(huì)相對減弱，對商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)將下降。當(dāng)然，一些有利于銀行利潤增長的積極因素也是存在的。如2011年有可能加息2―3次，商業(yè)銀行可以通過以價(jià)補(bǔ)量的方式彌補(bǔ)因貸款規(guī)模下降造成的利潤損失。商業(yè)銀行也可以通過加強(qiáng)成本核算和費(fèi)用管

理，提高成本收入比來降低經(jīng)營成本，增強(qiáng)盈利能力?？偟目磥?，2011年，中國銀行業(yè)的盈利能力可能保持穩(wěn)定，同比增速大約在25％左右。

為了實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長，國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展新型業(yè)務(wù)。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展對公貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)保證戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、支柱型產(chǎn)業(yè)、內(nèi)需依托型產(chǎn)業(yè)、國家振興規(guī)劃產(chǎn)業(yè)信貸需求的同時(shí)，要大力發(fā)展綠色信貸，積極推動(dòng)發(fā)展銀團(tuán)貸款；應(yīng)擇優(yōu)介入買方信貸和國際銀團(tuán)項(xiàng)目，優(yōu)化信保融資、航運(yùn)融資等貿(mào)易融資產(chǎn)品：要積極開展大宗商品進(jìn)口融資、船舶融資等業(yè)務(wù)，積極支持國內(nèi)企業(yè)走出去。同時(shí)，要從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)能力等方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，努力提高中小企業(yè)貸款占比，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。要努力擴(kuò)大同業(yè)理財(cái)規(guī)模，積極拓展基金和養(yǎng)老金托管、黃金、集團(tuán)企業(yè)外匯集中管理、融資融券、人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)；積極開發(fā)避險(xiǎn)保值工具和貸款信托、權(quán)益信托等理財(cái)產(chǎn)品，豐富代客交易產(chǎn)品體系，著重拓展企業(yè)并購重組、發(fā)債上市、私募股權(quán)融資等特色財(cái)務(wù)顧問服務(wù)。

在零售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)拓展消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款等高收益零售貸款，持續(xù)提升零售貸款在銀行貸款總額中的比重。商業(yè)銀行要不斷完善客戶分層服務(wù)體系，加強(qiáng)對高凈值客戶的專業(yè)投資顧問服務(wù)，積極致力于財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：要改革現(xiàn)行私人銀行管理體制，強(qiáng)力推進(jìn)私人銀行客戶集中管理，有效提高私人銀行的經(jīng)營效益。要著力加強(qiáng)財(cái)富管理的中后臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，提升專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)和能力。要大力加強(qiáng)基金、保險(xiǎn)、外匯、黃金、銀行及券商理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的銷售，深度挖掘賬戶管理費(fèi)、POS刷卡費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛力。要進(jìn)一步加強(qiáng)零售銀行渠道的整合工作，積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道，全面推進(jìn)銀行卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、個(gè)人貸款和財(cái)富管理等各類產(chǎn)品的交叉銷售。

(五)進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確信貸投向政策和客戶、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，加強(qiáng)信貸組合管理；不斷提高高耗能、高排放、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻；對于政府融資平臺(tái)貸款，要在條件上、規(guī)模上給予嚴(yán)格控制。對于個(gè)人住房按揭貸款，要認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)政策，加強(qiáng)總量控制。同時(shí)，要不斷強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程優(yōu)化工作，將“三查”工作進(jìn)一步細(xì)化，充分發(fā)揮市場營銷部門準(zhǔn)入核準(zhǔn)的第一道風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口作用。健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，搭建信用風(fēng)險(xiǎn)考評與垂直報(bào)告體系，根據(jù)信貸管理考核評級合理調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的審貸授權(quán)，推行一級審批和審批主責(zé)任人制度。實(shí)行審貸合規(guī)審查，明確審批時(shí)限，推進(jìn)方案審批和差異化審批。此外，要加強(qiáng)隊(duì)伍、流程、制度、監(jiān)督、考核等風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。進(jìn)一步強(qiáng)化組合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

在市場風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注利率政策變化，按照監(jiān)管指引和政策要求，落實(shí)銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作。不斷完善利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具與利率預(yù)測模型，通過表內(nèi)調(diào)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)對沖有效防范本外幣利率風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)集團(tuán)層面交易賬戶市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析，監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)限額，進(jìn)一步提高資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平。加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測，建立以限額管理為核心的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。加強(qiáng)人民幣流動(dòng)性組合管理與融資管理，嚴(yán)格外幣資金投放。合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，審慎發(fā)放中長期貸款。充實(shí)和強(qiáng)化司庫運(yùn)營職能，靈活調(diào)整投資賬戶和銀行賬戶資金，切實(shí)保證流動(dòng)性安全。

在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立和完善操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評估、監(jiān)測分析、數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制，全面引入和推廣科學(xué)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法和工具。加強(qiáng)對會(huì)計(jì)“逆程序”操作、高風(fēng)險(xiǎn)手工處理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金庫管理等的專項(xiàng)檢查。切實(shí)重視和防范理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)誤銷售風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銷售流程，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

(六)不斷提高金融服務(wù)水平。著力促進(jìn)包容性增長

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展；前景

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會(huì)融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個(gè)百分點(diǎn)。總負(fù)債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項(xiàng)貸款余額96.66萬億元，各項(xiàng)存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動(dòng)性比率為46.18%，核心一級資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)總量來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長形勢十分嚴(yán)峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價(jià)持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實(shí)際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要方面是由投資驅(qū)動(dòng)型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時(shí)，消費(fèi)能夠接過投資拉動(dòng)增長的接力棒，在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點(diǎn)上漲至3239.36點(diǎn)，漲幅高達(dá)52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團(tuán)一度占據(jù)媒體焦點(diǎn)的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進(jìn)則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會(huì)中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗(yàn)，對服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動(dòng)終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)不再是最重要選擇。同時(shí)，客戶也逐步從注重價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r(jià)值體驗(yàn)，產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務(wù)的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實(shí)施。2013年兩會(huì)期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài)，將大力促進(jìn)利率市場化的實(shí)施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實(shí)施定向降準(zhǔn)，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進(jìn)的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動(dòng)選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個(gè)新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴(kuò)張期進(jìn)入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運(yùn)行新亮點(diǎn)

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點(diǎn)。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動(dòng)作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進(jìn)展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時(shí)也迎來了一些新的變化：一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到增強(qiáng)。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程，充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進(jìn)一步提升。

（四）管理新重點(diǎn)

新常態(tài)下，銀行的管理重點(diǎn)也發(fā)生了變化：一是探索推動(dòng)混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點(diǎn)銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動(dòng)提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進(jìn)專營部門改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進(jìn)一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機(jī)遇

我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實(shí)施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實(shí)施的同時(shí)，抓住蘊(yùn)含的新機(jī)遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點(diǎn)評僅上半年業(yè)務(wù)增速達(dá)300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財(cái)付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時(shí)效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時(shí)，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時(shí)效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，通過平臺(tái)互補(bǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴(kuò)大移動(dòng)終端消費(fèi)群體。手機(jī)銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴(kuò)大使用銀行移動(dòng)終端產(chǎn)品的消費(fèi)群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時(shí)得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價(jià)值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗(yàn)。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長補(bǔ)短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機(jī)可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機(jī)器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會(huì)減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會(huì)越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時(shí)下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對沖利差縮小帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化的背景之下，金融市場會(huì)變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會(huì)增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財(cái)方式過于保守，并不會(huì)去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險(xiǎn)可控，卻缺少一個(gè)讓大家知曉的平臺(tái)。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲(chǔ)備，因此未來的銀行將會(huì)更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會(huì)是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著新的發(fā)展機(jī)遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價(jià)值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價(jià)值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財(cái)富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財(cái)富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個(gè)新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺(tái)，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點(diǎn)都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價(jià)值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價(jià)格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]金融中心；成都銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F830　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設(shè)步伐加快

自2009年以來，成都市將金融業(yè)作為一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)來打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺(tái)了《成都市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關(guān)于我市西部金融中心建設(shè)近期重點(diǎn)工作安排的意見》。這兩個(gè)文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機(jī)構(gòu)集聚中心、金融創(chuàng)新和市場交易中心、金融服務(wù)中心。全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到200家、金融從業(yè)人員達(dá)到20萬人。其中，全市金融業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)增加值的比重達(dá)到16％，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標(biāo)志著成都西部金融中心建設(shè)步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進(jìn)一步引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)入駐成都的趨勢明顯，將會(huì)有更多的股份制商業(yè)銀行以及全國性城市商業(yè)銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，包括外資銀行到成都設(shè)立總部、服務(wù)中心、經(jīng)營性分支機(jī)構(gòu)。金融市場競爭主體增多，市場活力增強(qiáng)，競爭更加激烈。西部金融中心建設(shè)步伐的加快和外來銀行的不斷進(jìn)入，為整個(gè)成都銀行業(yè)提供了更大的政策支持力度和難得的發(fā)展機(jī)遇，為銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升管理水平和增強(qiáng)市場競爭力帶來了新的動(dòng)力。同時(shí)，這對成都銀行業(yè)來說也是一個(gè)非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、成都銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢

(一)增長速度快且在西部具有領(lǐng)先優(yōu)勢

2007年四川省政府明確提出構(gòu)建“西部金融中心”的目標(biāo)，歷經(jīng)4年左右的時(shí)間，成都市銀行業(yè)呈現(xiàn)出了一個(gè)高增長的態(tài)勢(具體見表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業(yè)務(wù)最為傳統(tǒng)也是最為重要的兩類指標(biāo)。從表－1的數(shù)據(jù)可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業(yè)存貸款各項(xiàng)指標(biāo)增長迅速。從表，2的數(shù)據(jù)中可以看出，在角逐西部金融中心的過程中，成都與重慶、西安對比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領(lǐng)先地位的。貸款余額這一項(xiàng)，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來居上。

(二)市場競爭主體增多且結(jié)構(gòu)更加完善

隨著西部金融中心建設(shè)的不斷深入，成都已有銀行機(jī)構(gòu)40多家，包括中國人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)，16家全國性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，2家地方銀行，12家外地城市商業(yè)銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設(shè)加速后，越來越多的外地商業(yè)銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數(shù)量居西部第一，全國第四，僅次于北京、上海和廣州。可以想象，這些外來銀行的加入，將會(huì)產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)更多的全國性城市商業(yè)銀行和外資銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，給成都銀行業(yè)注入新鮮的活力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

最近幾年，成都銀行業(yè)競爭激烈，各銀行機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成各自的特色品牌。例如，建設(shè)銀行四川省分行的“供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)，中國民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業(yè)銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現(xiàn)場監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了金融市場交易品種，拓寬了企業(yè)和個(gè)人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部金融中心建設(shè)作出了突出的貢獻(xiàn)。同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也拓寬了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)范圍和發(fā)展空間，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)整體運(yùn)作效率的提高。

三、成都銀行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題

(一)同質(zhì)競爭與市場細(xì)分

西部金融中心建設(shè)進(jìn)程中，成都以其良好的腹地經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境首先吸引了眾多外資銀行機(jī)構(gòu)，隨后異地城市商業(yè)銀行接踵而至，整個(gè)金融市場產(chǎn)生了一輪又一輪的“鯰魚效應(yīng)”，市場活力明顯增強(qiáng)。但是，種類齊全、數(shù)量眾多的銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭矛盾凸顯，對成都銀行業(yè)務(wù)市場的容納度將是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對成都銀行業(yè)來說，進(jìn)行市場細(xì)分是一個(gè)必然的選擇，市場細(xì)分度越高，結(jié)構(gòu)也更趨向合理。各銀行機(jī)構(gòu)只有找準(zhǔn)自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標(biāo)市場上有所突破，形成自己鮮明的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，才能在激烈的競爭中生存和發(fā)展。

從外資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，其市場細(xì)分能力很強(qiáng)，定位明確，能夠有效避免激烈的同質(zhì)競爭。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行競爭，但在外匯資金的存貸業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等方面外資銀行具有明顯優(yōu)勢。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業(yè)務(wù)類型廣泛，外匯資金的結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、QFII、QDII等業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

面對強(qiáng)有力的競爭對手，本土銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的阻力很大。以私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于私人銀行業(yè)務(wù)的盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般零售業(yè)務(wù)，中外資銀行紛紛提供了類似服務(wù)。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭奪私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，中資銀行在發(fā)揮原有市場優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行深入的市場調(diào)研，進(jìn)一步提高市場細(xì)分能力，找準(zhǔn)新的突破口。

經(jīng)過幾年的飛速發(fā)展，異地商業(yè)銀行現(xiàn)已成為成都銀行業(yè)一個(gè)重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業(yè)銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略，以其獨(dú)特的盈利模式在成都銀行業(yè)開辟了發(fā)展空間。但異地城市商業(yè)銀行與成都本地的地方性商業(yè)銀行，尤其是異地城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)競爭卻非常激烈。在缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢的情況下，入駐成都的城市商業(yè)銀行普遍都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，在這一領(lǐng)域的競爭將是非常激烈的。如何發(fā)揮各自優(yōu)勢，提供差異化的服務(wù)，是擺在各城市商業(yè)銀行面前迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。

(二)業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制

為了穩(wěn)定并開拓市場，中資大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行明顯加快了金融創(chuàng)新的步伐，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、營銷方式、專業(yè)化經(jīng)營、合業(yè)經(jīng)營，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行著卓有成效的改革與創(chuàng)新。這些變化是銀行拓展業(yè)務(wù)追求利潤的結(jié)果，也是面對激烈競爭的必然選擇。

探索新市場，開展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新工具，將會(huì)使銀行機(jī)構(gòu)在原有風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。這一點(diǎn)在異地城市商業(yè)銀行這個(gè)群體中體現(xiàn)較為突出。雖然許多異地城市商業(yè)銀行在發(fā)源地支持中小企業(yè)融資方

面成績顯著，創(chuàng)新了很多靈活的貸款方式和擔(dān)保方式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環(huán)境、企業(yè)特點(diǎn)，必然會(huì)使這些城市商業(yè)銀行遇到新的難題。

隨著2006年對外資銀行全面放開人民幣業(yè)務(wù)以來，理財(cái)市場成為中外資銀行極力爭取的重點(diǎn)之一。相對于市場競爭，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)控制對中資銀行更為重要。2008年4月，應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求，成都各大商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具體包括產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶風(fēng)險(xiǎn)測評、產(chǎn)品銷售、宣傳資料等方面進(jìn)行了規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出以信托類、票據(jù)類等收益穩(wěn)健型產(chǎn)品為主的特征?？梢姡L(fēng)險(xiǎn)控制問題已經(jīng)引起了金融監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)內(nèi)的重視。

(三)人才短缺與培育

根據(jù)西部金融中心建設(shè)規(guī)劃，到2012年，成都市金融從業(yè)人員將達(dá)到20萬人。截至2010年3月，“成都人才網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，金融財(cái)經(jīng)類人才約有4.955萬人?？傮w來看，成都銀行業(yè)人才短缺問題比較嚴(yán)重，進(jìn)而會(huì)帶來同業(yè)之間激烈的人才競爭。具體來看，有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，隨著西部金融中心建設(shè)的不斷推進(jìn)，成都各銀行機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)和儲(chǔ)備人才，中高端人才流動(dòng)越來越頻繁，那些復(fù)合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國國情，又通曉國際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)對象，體現(xiàn)了整個(gè)成都銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績效評估機(jī)制、薪酬、福利、系統(tǒng)培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃等方面的競爭優(yōu)勢比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進(jìn)行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓(xùn)生計(jì)劃”、“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”、花旗銀行的“見習(xí)管理制度”，其中的海外培訓(xùn)機(jī)會(huì)具有很大的吸引力，對于業(yè)務(wù)技能的全面掌握和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質(zhì)人才加盟。

第三，對于異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經(jīng)驗(yàn)的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業(yè)的新手，需要長時(shí)間的培訓(xùn)和實(shí)踐才能成熟起來。

四、成都銀行業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)想

第一，競爭合作戰(zhàn)略。每家銀行機(jī)構(gòu)都有自身的優(yōu)勢和劣勢，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，在市場細(xì)分、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培育等多個(gè)領(lǐng)域建立長效機(jī)制。通過內(nèi)部資源整合和充分利用，使成都銀行業(yè)的整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。

第二，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。成都銀行業(yè)的發(fā)展壯大需要“引進(jìn)來”，更需要“走出去”。西部金融中心建設(shè)需要一批卓有實(shí)力的本地法人銀行機(jī)構(gòu)，它們能在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，‘完善城區(qū)經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的同時(shí)，穩(wěn)步實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營與發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市融資步伐，逐漸成為區(qū)域性乃至全國性股份制商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展到西部、中部、沿海乃至全國，擴(kuò)大本地法人銀行機(jī)構(gòu)在全國的影響力，以發(fā)揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機(jī)構(gòu)更要爭取在其他區(qū)域性金融中心、全國性金融中心和國際性金融中心拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，借助這些金融中心的信息和人才資源優(yōu)勢，將成都西部金融中心建設(shè)融入到全國金融中心乃至國際金融中心的建設(shè)中去。

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第8篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

金融體制銀行業(yè)改革

一、我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1949年建國初期，我國實(shí)行了以中國人民銀行為首的銀行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì) 80年代后，我國經(jīng)濟(jì)增長與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系更為緊密，中國銀行業(yè)逐漸走上了分業(yè)經(jīng)營之路，政府進(jìn)行了一系列加強(qiáng)監(jiān)管的措施和手段，中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國建設(shè)銀行分工更為明確。1995年，我國頒布實(shí)施了《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等等，隨著法律法規(guī)的逐步建立，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)得到了進(jìn)一步的完善。自 2003年，我國銀行業(yè)在深化自身改的同時(shí)，加強(qiáng)銀行業(yè)的開放力度，一方面利用擴(kuò)大的開放力度大量引進(jìn)外資銀行，另一方面致力于中資銀行競爭力的提高，改善了資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平，縮小了與國際銀行業(yè)的差距，也提高了中國銀行業(yè)自身發(fā)展能力和競爭實(shí)力。

（二）我國銀行業(yè)存在的問題

1、監(jiān)管政策不夠健全

目前，銀監(jiān)會(huì)主要按照非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查并重的原則，建立現(xiàn)代監(jiān)管的框架和工作機(jī)制，但實(shí)際上非現(xiàn)場監(jiān)管的作用尚未能夠真正發(fā)揮出來，在非現(xiàn)場監(jiān)管上忽略了風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷，仍然著重于收集報(bào)表和統(tǒng)計(jì)數(shù)字的工作。不僅有與外資銀行母國監(jiān)管者的合作力度不夠的問題，而且我國相關(guān)立法規(guī)定在對外資銀行監(jiān)管的國際合作問題上不夠明確，尤其是在銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章和各類監(jiān)管指引，以及治理外資銀行公司、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、跨境交易以及母行對在華機(jī)構(gòu)管理等方面的制度還不完善。

2、區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)失衡

到目前為止，我國仍存在中西部地區(qū)金融市場發(fā)育滯后，市場參與主體缺位，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一、數(shù)量少，而且發(fā)展不平衡等問題。一些落后地區(qū)的銀行不僅規(guī)模小，而且經(jīng)營效益和資產(chǎn)質(zhì)量相對偏低。這導(dǎo)致我國金融配置資源的整體效率不高，市場競爭不夠充分，不能充分滿足金融消費(fèi)者需求，為社會(huì)和諧發(fā)展的金融服務(wù)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還存在金融服務(wù)的盲點(diǎn)和空白。

3、技術(shù)開發(fā)應(yīng)用落后

近年來盡管我國銀行業(yè)不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，但與發(fā)達(dá)國家的銀行相比，我國銀行在金融創(chuàng)新方面仍十分落后，對于創(chuàng)新技術(shù)和應(yīng)用方面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方跨國銀行，絕大多數(shù)是從國外銀行業(yè)的創(chuàng)新中借鑒發(fā)展，而很少出現(xiàn)真正符合中國市場情況的原創(chuàng)性創(chuàng)新。另外，我國銀行業(yè)的創(chuàng)新目前多集中于負(fù)債類業(yè)務(wù)，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新較少。我國銀行業(yè)的創(chuàng)新中大量產(chǎn)品是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合和改進(jìn)，，而真正融合了先進(jìn)的技術(shù)和模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是衍生產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。

二、中日金融體制的比較

（一）金融監(jiān)管的比較

在中國，分業(yè)監(jiān)管模式確立之前，我國金融業(yè)由中國人民銀行依法對金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，保證金融業(yè)的穩(wěn)定且合法的運(yùn)行。金融監(jiān)管職能隨著分業(yè)監(jiān)管體制的建立而由中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)履行，監(jiān)管職能從此從中國人民銀行分離出來，金融監(jiān)管的執(zhí)行分別依據(jù)《中國人民共和國證券法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民共和國保險(xiǎn)法》等等法律，這些金融法律制度體系構(gòu)成了金融監(jiān)管的整體依據(jù)。在中國，銀行、證券、保險(xiǎn)有各自的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，擁有比較獨(dú)特的金融活動(dòng)，它們存在不同的監(jiān)管目標(biāo)。

在日本，1997年開始的金融改革，使日本的金融監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，金融體制向市場化轉(zhuǎn)變，金融廳成為日本的最高金融監(jiān)管行政機(jī)構(gòu)。為了促進(jìn)改革，日本還制定一系列的金融法規(guī)，作為實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，體現(xiàn)了依法監(jiān)管的精神，金融市場朝著公平、公開、公正方向發(fā)展。日本作為世界上擁有最成熟金融體制的國家之一，結(jié)合本國的國情，吸收英美先進(jìn)制度和法律框架，最終形成了適合自身發(fā)展的金融監(jiān)管的體制，并取得了讓人矚目的成績。日本的金融監(jiān)管目標(biāo)包括保障維護(hù)公眾的權(quán)益，特別是存款人和投資人的利益；金融體系的安全與健全，維持整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；確保順利實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)；維護(hù)金融體系公平而有序的競爭，并在競爭中為公眾提供盡可能多的金融服務(wù)；提高本國金融業(yè)在國際金融市場上的競爭力。

（二）主銀行制度的比較

在我國，曾經(jīng)借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，為了貫徹落實(shí)“抓大放小”的產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步深化金融體制改革，構(gòu)建新型銀企關(guān)系，按照中國人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》的規(guī)定，試行主銀行制度。主銀行制度是企業(yè)與一個(gè)或某幾個(gè)銀行之間形成的相對固定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，雙方有主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來。我國的主銀行制度在一些試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)行過程中，出現(xiàn)了銀行和企業(yè)進(jìn)行了良好的互動(dòng)的局面，實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高和利稅的快速增長。但總體而言，我國的主銀行制存在很多根本性的毛病，對日本模式的模仿對于解決這些困難難以起到作用，關(guān)鍵問題是要根據(jù)本國國情，具體的分析和對待我國的經(jīng)濟(jì)情況，這樣才能使這一制度發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益。

日本二戰(zhàn)后為了緩解資金緊張壓力，實(shí)行了主銀行制度，銀行不僅是企業(yè)的債權(quán)人、股東，而且對企業(yè)有一定的管理權(quán)，銀行可以準(zhǔn)確地獲取資料，了解企業(yè)的信貸質(zhì)量和經(jīng)營效率，這一制度在很大程度上解決了“信息不對稱”問題。二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)由于主銀行制度帶來的益處，出現(xiàn)了飛快的增長，形成了一批以銀行為中心的大型企業(yè)集團(tuán)。但是，由于金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失，到了八十年代時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)助長了泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，銀行為了獲利，不計(jì)后果的向房地產(chǎn)和股票投資者發(fā)放大量貸款，結(jié)果助長了金融風(fēng)險(xiǎn)，又制約了經(jīng)濟(jì)增長。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）調(diào)整金融監(jiān)管

國內(nèi)、國際金融業(yè)發(fā)展實(shí)踐表明，在維護(hù)良好的金融秩序、促進(jìn)資金融通和優(yōu)化資金配置等方面，金融監(jiān)管能夠起到十分重要的作用。從日本的改革經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系必須隨著市場的發(fā)展不斷完善，日本金融業(yè)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)規(guī)律正是“機(jī)構(gòu)監(jiān)管—市場監(jiān)管—機(jī)構(gòu)再監(jiān)管”的動(dòng)態(tài)博弈過程?？紤]到日本的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)行金融自由化改革的同時(shí)必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，避免金融不穩(wěn)定甚至更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題的出現(xiàn)。我國的經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷著高速的增長，隨著市場的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的日益完善，金融機(jī)構(gòu)競爭加劇、國際競爭者的加入，就必須逐漸放松限制，在限制競爭性措施放開的同時(shí)，必須由限制性的監(jiān)管轉(zhuǎn)向加強(qiáng)健全性的監(jiān)管。針對當(dāng)前國內(nèi)金融業(yè)存在的諸多問題和入世對我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國政府要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的配合與協(xié)調(diào)，積極改革當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，適當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，切實(shí)提高監(jiān)管水平，把金融機(jī)構(gòu)的市場約束和內(nèi)部管理納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同保障監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這樣的監(jiān)管模式更能發(fā)揮監(jiān)管的效用。

（二）完善金融體系

進(jìn)入21世紀(jì)后，信息的全面普及填補(bǔ)了各個(gè)金融部門之間的障礙，這對世界金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。在這種情況下，我國長期以來所形成的以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，發(fā)達(dá)國家的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國，這使企業(yè)過度依賴間接融資，企業(yè)資本的擴(kuò)張受到影響，也容易造成銀行業(yè)的低效率和風(fēng)險(xiǎn)積累。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和國際金融自由化的提高，金融監(jiān)管水平和金融市場開放程度也日益提高，我國需要主動(dòng)適應(yīng)國際銀行業(yè)競爭，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，逐步實(shí)行銀行的混業(yè)經(jīng)營。為了保障改革的順利進(jìn)行，政府要進(jìn)一步完善金融市場相關(guān)法規(guī)的制定與實(shí)施，保持金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，在整頓、改革中逐步規(guī)范交易主體的交易行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高政府監(jiān)督水準(zhǔn)，完善金融監(jiān)管法律制度，確立存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)及運(yùn)作原則，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。我國要積極改革現(xiàn)有的金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的管理模式，在完善金融市場監(jiān)管體制的前提下，逐步使之向混業(yè)經(jīng)營方向過渡。總之，只有迎合改革契機(jī)，團(tuán)結(jié)政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各家商業(yè)銀行等各個(gè)部門，共同努力，繼續(xù)堅(jiān)持推進(jìn)中國的銀行體系改革，中國才能建設(shè)成符合國際化要求的現(xiàn)代金融體系，適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

（三）處置不良資產(chǎn)

在日本金融改革中，金融機(jī)構(gòu)通過建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善信貸風(fēng)除評估方法，強(qiáng)化內(nèi)部對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而有效減少不良債權(quán)的產(chǎn)生。而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模過大，成為我國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大隱患，不僅壓迫了銀行的經(jīng)營，也阻礙了銀行業(yè)的體制改革和并購重組。因此，銀行自身應(yīng)該提高增量貸款盈利，以及通過向社會(huì)增資擴(kuò)股以及增加非貸款資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等的收入來化解不良資產(chǎn)。同時(shí)，外資也可以參與國內(nèi)不良資產(chǎn)的處理。政府也應(yīng)該采取資本再注入或出資注銷的方式，解決商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。從日本銀行業(yè)改革的實(shí)踐看，日本的銀行通過吸引外資的參與，提高了金融市場的開放程度和經(jīng)營效率。伴隨入世后金融市場開放程度的進(jìn)一步提高，我國巨大的金融市場對外資金融機(jī)構(gòu)的吸引力越來越大，外資金融機(jī)構(gòu)大多都實(shí)力雄厚，有處理不良資產(chǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)。此外，日本近幾年加大了對信息的披露程度的做法，在我國四大國有商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)過程中，也要通過建立公開的信息披露制度，增強(qiáng)透明度的建設(shè)，保證真實(shí)地披露信息，堅(jiān)定公眾對政府處置銀行不良資產(chǎn)的信心。

四、結(jié)語

日本地處東亞，與我國在文化、歷史、風(fēng)俗習(xí)慣等方面均有相似之處，中日兩國的交往歷史悠久、源遠(yuǎn)流長，兩國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式和主體價(jià)值觀的特殊相似性在長期的交融中逐漸形成了，特別是我國現(xiàn)在所處的發(fā)展情況與日本當(dāng)初經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期的情況非常相似。我國要結(jié)合國際、國內(nèi)金融市場的特點(diǎn)，把握我國銀行業(yè)改革的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，在借鑒他國經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上加速我國銀行的改革步伐。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

    1.軟著陸這次或?qū)⒈l(fā)的銀行危機(jī),將損失降到最低,為將來的發(fā)展做好基礎(chǔ)

    任何國家都經(jīng)不起危機(jī)的沖擊,一旦發(fā)生危機(jī),與之伴隨而來的不僅是經(jīng)濟(jì)危機(jī),社會(huì)危機(jī)也會(huì)同時(shí)發(fā)生,而發(fā)生社會(huì)危機(jī)反過來加深經(jīng)濟(jì)危機(jī),經(jīng)濟(jì)危機(jī)又會(huì)進(jìn)一步作用于社會(huì)危機(jī),如此重復(fù)。所以在某國在瀕臨危機(jī)的時(shí)候,他們都會(huì)千方百計(jì)的阻止危機(jī)的發(fā)生,因?yàn)檐浿憣?jīng)濟(jì)的傷害永遠(yuǎn)比硬著陸都經(jīng)濟(jì)的傷害要輕。雖然我國銀行業(yè)有很多不良預(yù)期,但只要我們從現(xiàn)在努力經(jīng)濟(jì)危機(jī)就不會(huì)發(fā)生,在上面的四大不良預(yù)期當(dāng)中,利率市場化對銀行的沖擊是很大的,它會(huì)大大削弱銀行的盈利能力,但銀行利率市場化的步驟是不一樣的,它可以很快,也可以很慢,根據(jù)美日韓的利率市場化的改革的經(jīng)驗(yàn)都是16年,而我國從規(guī)劃改革至今已有16年。國際利率市場化的成功經(jīng)驗(yàn)是先外幣后本幣,先大額后小額,先貸款后存款。我國利率市場化也是嚴(yán)格按照這種思路進(jìn)行的。16年的改革,我國利率市場化已剩下最后一步,那就是存款市場的利率市場化。這一步是利率市場化最重要的一步。政府如何控制這最后一步的改革節(jié)奏是影響銀行業(yè)經(jīng)營的重要因素。相信我國政府能夠控制好節(jié)奏,來軟著陸這次改革。房地產(chǎn)泡沫和國有企業(yè)貸款的壞賬在很大程度上取絕于經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展又要受市場和政策兩個(gè)因素影響。如果從該邏輯上我們可以得出,只要我們的政策正確在某種程度上可以減輕銀行業(yè)貸款壞賬的程度。在面對更多競爭者的進(jìn)入,銀行業(yè)惟一要做的是如何進(jìn)行改革來增強(qiáng)其競爭力來保持其主導(dǎo)地位,同時(shí)可以利用其資源、資金優(yōu)勢參與金融創(chuàng)新、盡最大能力減輕競爭者的壓力。

    2.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行業(yè)的新生之路

    (1)盈利模式的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的內(nèi)容很多,包括:金融市場的創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融技術(shù)的創(chuàng)新。其中又以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為重點(diǎn)。我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新,筆者認(rèn)為應(yīng)該朝銀行盈利模式創(chuàng)新的方向去努力。目前我國銀行業(yè)“躺著”賺錢的時(shí)代已過去,他們過去的盈利模式主要是依靠管制的市場利率,利用存貸款利率差(一般在280~350個(gè)基點(diǎn)差)來生存。在面對目前利率市場化的前提下他們的盈利模式將不可持續(xù)。筆者認(rèn)為我國銀行業(yè)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來金融創(chuàng)新。一是加強(qiáng)服務(wù)意識(shí),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)收入。雖然我國銀行業(yè)目前的中間業(yè)務(wù)已有很多,但仍不夠全面,例如:支票業(yè)務(wù)在我國僅面對法人開放,而我國個(gè)人業(yè)務(wù)仍無支票服務(wù),如果某銀行率先發(fā)展該項(xiàng)服務(wù)將為銀行業(yè)增加很多利潤。所以加強(qiáng)中間業(yè)務(wù),如何提高表外收入是每個(gè)銀行都要思考的內(nèi)容。二是積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境形勢,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,融合金融技術(shù)創(chuàng)新。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年,阿里巴巴集團(tuán)利用支付寶推出“余額寶”,據(jù)統(tǒng)計(jì)我國居民在銀行業(yè)的零星存款未享受定期利息的資金達(dá)到20萬億,他們只能享受活期利息,我國銀行業(yè)在這一塊的獲取了很大的利潤。在推出了余額寶以后,只要在支付寶的余額零星資金都和定期存款一樣的利息,相信老百姓都會(huì)將余錢存進(jìn)支付寶。這樣一來,一年銀行損失的利潤至少在5000億以上。東方財(cái)富網(wǎng)推出了“活期寶”,深圳華強(qiáng)公司推出了“華強(qiáng)寶”……。在面對這些企業(yè)的競爭,只有適應(yīng)和加入,別無他法。三是抓住上海自貿(mào)區(qū)機(jī)遇,進(jìn)行金融業(yè)務(wù)試點(diǎn),融合國際金融。上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立,使我國改革進(jìn)入了深水區(qū),在自貿(mào)區(qū)里的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式是依照自由經(jīng)濟(jì)的方式進(jìn)行的,企業(yè)的運(yùn)行和監(jiān)管都區(qū)別于我國既定模式。自貿(mào)區(qū)里金融業(yè)的視角更加國際化,他們完全利率市場化,也無結(jié)匯制,管理更加科學(xué)化,在傳統(tǒng)環(huán)境里成長的銀行業(yè),更應(yīng)借鑒自貿(mào)區(qū)的改革經(jīng)驗(yàn),賺取改革紅利。四是內(nèi)部升化科學(xué)管理制度,迎接民營銀行的競爭。2013年9月,中國資本市場刮起一陣民營銀行的旋風(fēng),很多企業(yè)涉及民營銀行,蘇寧云商、紅豆股份、凱樂科技等上市公司也紛紛傳出申請民營銀行的消息。9月13日,早盤民營銀行概念股全線大漲。有消息稱蘇寧云商欲設(shè)立蘇寧銀行,紅豆集團(tuán)正在申請?jiān)O(shè)立蘇南銀行。中國銀行業(yè)的開放已來臨,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨競爭。筆者認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)深化改革,在內(nèi)部控制方面進(jìn)一步加強(qiáng),以降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本;在客戶服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新上要花更多精力去研究,以搶占市場,獲得更多的客戶。(2)加強(qiáng)監(jiān)管是控制風(fēng)險(xiǎn)重要保證。商業(yè)銀行在本質(zhì)屬性上屬于企業(yè),追逐利潤是任何企業(yè)的屬性。在實(shí)際經(jīng)營中,有時(shí)為了追逐利潤,而忽視了風(fēng)險(xiǎn),我國銀行業(yè)也如此,在2013年6月份爆發(fā)的錢荒就是很好的證明。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講,銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管,也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。狹義角度上銀行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)方法包括:銀行的各項(xiàng)報(bào)表和附表進(jìn)行場外監(jiān)管,資本(如資本充足率的計(jì)算)和各種準(zhǔn)備情況(如不良貸款、清償能力、盈利能力、運(yùn)用能力、)的重點(diǎn)監(jiān)管,分部報(bào)表分析監(jiān)管,現(xiàn)場監(jiān)管。但隨著金融業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的發(fā)展。我國的監(jiān)管方式也要與時(shí)俱進(jìn),如:銀行的理財(cái)項(xiàng)目如何監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式;隨著上海自貿(mào)區(qū)的成立,國際離岸金融經(jīng)營如何監(jiān)管;在利率完全市場化和在資本項(xiàng)目開放環(huán)境下的銀行業(yè)的經(jīng)營行為與方式的監(jiān)管。筆者認(rèn)為,只有不停地繼承、發(fā)展和創(chuàng)新監(jiān)管方式,才能有效地監(jiān)管銀行業(yè),將金融風(fēng)險(xiǎn)降低。廣義監(jiān)管除了上面監(jiān)管還包括銀行的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管。筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性是企業(yè),在條件允許的情況下,他們?yōu)榱死麧?會(huì)不顧一切。但中國銀行業(yè)主要是國有銀行并且行長都是國家干部,如果行長能負(fù)責(zé),銀行業(yè)的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管就不是一句空話。但行長和銀行之間的關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的委托和關(guān)系,在效率上就是無效的,他們?yōu)榱霜?jiǎng)金可以不顧一切。獎(jiǎng)金的前提是銀行有利潤,為了利潤他們能夠忽視內(nèi)部控制和自律。所以,筆者認(rèn)為內(nèi)部控制和自律監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)該放在對行長的考核和教育上,如果銀行的經(jīng)營和內(nèi)控指標(biāo)不正常,要對行長進(jìn)行處罰,只有這樣才能完成監(jiān)管目標(biāo),維護(hù)金融穩(wěn)定。