電子銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：電子銀行發(fā)展前景范文

關鍵詞 電子 商業(yè)承兌匯票 發(fā)展前景

一、前言

電子匯票系統(tǒng)涵蓋了出票、承兌等一體化功能交易托管平臺，在全國范圍內成為安全高效的交易平臺市場，充分發(fā)揮了電子化的優(yōu)勢，由此可見，電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展前景不可限量。

二、電子商業(yè)承兌匯票的優(yōu)點

第一，電子商業(yè)承兌匯票讓票據(jù)業(yè)務的交易效率變高，根據(jù)電子商業(yè)匯票的特點，電子銀行承兌匯票要記載和電子化，傳遞過程中不會出現(xiàn)丟失、損壞等現(xiàn)象而成廢票，不需要專人攜帶，足不出戶就可以進行貨款的交易，在零途中、惡劣天氣中都可以進行。在紙票收款的時代中，我們需要登上3 ～ 5個工作日后，經(jīng)過各種人員的餓傳遞才可以受到匯款，在人員的傳遞過程中如已出現(xiàn)偏差，而電票籌款和托收中，只需要開除電子票據(jù)和承兌提示付款中，實現(xiàn)了秒收款無退票的可能，不需要再等待浪費時間。第二，借助電子承兌匯票的發(fā)展，票據(jù)的運作成本降低，雖然紙票的價格更便宜，但是電票的快捷和管理上更有優(yōu)勢，公司完全可以借助網(wǎng)上管理平臺，輕松實現(xiàn)騙局的電子化管理，從而減低自身的管理成本。第三，電子承兌匯票本身是沒有實物的，一切的操作運作都是在電腦系統(tǒng)內的，保管的更加安全合理化，電票的一切概率均在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中記載生成，杜絕了假票和仿票，從而降低了在匯票流通上得一切風險。第四，更加合理的托收，資金可以達到瞬間到賬，實現(xiàn)了企業(yè)內部信心及資金管理的運營對接，管理和托收更加快捷，安全。第五，在全國外貿企業(yè)的崛起已經(jīng)經(jīng)濟全球化的趨勢下，電票雖然失去了紙票的靈活性，但是卻促進了金融市場的連通和發(fā)展。所以電票的優(yōu)勢更加明顯。第六，電子承兌匯票業(yè)務讓匯票更加安全，在匯票的處理登記中，一票一份，同時接入行，接入財務公司的商業(yè)匯票系統(tǒng)一直，為客戶提供了準確的票據(jù)信息，同時只有票據(jù)權利的人才可以進行操作，從而增加了其安全性和可靠性。

三、電子商務承兌匯票的發(fā)展道路。

第一，電子商務承兌匯票調動了各方面的積極性，在商業(yè)銀行的轉變配合下，積極簽發(fā)電子匯票，接受電子匯票，積極開展電子匯票形式。第二，電子匯票要在企業(yè)的現(xiàn)有基礎上，調動各方的積極性，充分發(fā)揮企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的作用，從而對出票人和承兌人進行評定，其結果影響將會納入企業(yè)信用信息的數(shù)據(jù)庫中。第三，有效的違約處罰機制，是要對故意拖延支付的商業(yè)承兌匯票付款人進行處罰，并加入黑名單。第四，保證商業(yè)承兌匯票的健康發(fā)展的同時，要加強承兌匯票的風險防控措施，加強對商業(yè)承兌匯票的風險控制管理，進行嚴格的貿易真實性的審查，保證商業(yè)匯票的正常的快捷的貼現(xiàn)，要求各方企業(yè)了解商務匯票的相關法規(guī)，合法合理的進行商業(yè)承兌匯票業(yè)務。第五，電子商業(yè)承兌匯票是建立在雙發(fā)互相信任和商業(yè)信用的基礎之上的，要充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票的特點，在擴張更多行業(yè)領域，降低財務費用，豐富企業(yè)的信用概率，降低自身承兌的風險。第六，進一步規(guī)范商業(yè)承兌匯票的操作規(guī)范，堅持商票的商品原則，用真實的商品交易和債權關系為基礎，保證手續(xù)齊全文件萬被，程序符合規(guī)定，堅持監(jiān)管原則，用硬措施讓企業(yè)定期為人民銀行報送業(yè)務報表，對企業(yè)報表的真實性進行有力的監(jiān)管，加強信息的溝通，防范業(yè)務風險的出現(xiàn)。[1]第七，增加社會整體信用和企業(yè)商業(yè)信用，比照歐美發(fā)達國家的現(xiàn)狀，企業(yè)要整體地進行商業(yè)承兌匯票的融資整合和安全管理，普及承兌匯票業(yè)務的知識、增加社會和企業(yè)信用加強法律法規(guī)的制定，從而在經(jīng)濟全球化和中國經(jīng)濟高速發(fā)展的大前提下安全快捷的運用。[2]

四、商業(yè)匯票

第一，從企業(yè)的觀念認識來看，對商業(yè)電子匯票接受的初度較低，影響了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，在大部分中小企業(yè)中，由于對商業(yè)承兌匯票的認識程度的缺失，導致在傳統(tǒng)的支付理念中無法改變，從而無法體會和實踐商業(yè)匯票的融資等功能體驗。第二，企業(yè)自身對商業(yè)承兌匯票業(yè)務的投入較少，導致推廣商業(yè)承兌匯票，這讓企業(yè)在商業(yè)承兌匯票上的人員配置、培訓、技術上的不足，隨著現(xiàn)代化支付體系的建設，我們要跟緊市場的潮流加快自身的步伐。第三，商業(yè)信用體系的不健全，導致以商業(yè)信用為基礎的商業(yè)承兌匯票并不被市場認可，企業(yè)間的托款占款的現(xiàn)象嚴重，商業(yè)匯票的流通無法進行擴散其影響力，我們要完善信用評估機構，保證在每次交易都是在可靠的信用下完成交易，同時要完善法制法規(guī)，對商業(yè)承兌匯票的違約等行為，加大懲罰力度，從而有利進行商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。第四，從商業(yè)銀行來看，金融機構對商票的融資等業(yè)務的積極性不高，從而延緩了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，都是在考慮自身風險和利益的前提下，銀行更加不會重視商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等融資行為，從而嚴重影響了業(yè)務辦理的積極性，導致商票貼現(xiàn)在銀行的辦理中門檻過高，手續(xù)煩瑣，從而影響了推廣。第五，商業(yè)承兌匯票業(yè)務在央行的支持力度上根本達不到推廣的要求，隨著國家的宏觀調控，貨幣政策的變化，票據(jù)市場的貼現(xiàn)利率上升迅速，導致同業(yè)辦理時候的轉貼困難，資金的吃緊，從而影響了發(fā)展票據(jù)承兌業(yè)務的信心，在政策上要加強商業(yè)匯票的推廣。

電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，是以一個維護正常交易秩序，只有有力的發(fā)展完善電子商業(yè)承兌匯票的運用，才能緩解中小企業(yè)中融資的尷尬矛盾，促進了商業(yè)票據(jù)化，有利于建立完整的信用機制和社會信用意識，提高信用程度為目標，從而達到方便企業(yè)，降低管理費用的變革。

（作者單位為貴陽銀行）

[作者簡介：王敏（1965―），女，山東單縣人，法學學士，研究方向：銀行與經(jīng)濟。]

參考文獻

第2篇：電子銀行發(fā)展前景范文

關鍵詞：手機移動 電子商務

一、手機移動電子商務

隨著移動通信技術的發(fā)展，中國的手機用戶總數(shù)不斷增加，另外3G牌照的發(fā)放使得3G用戶也不斷增加，手機移動電子商務發(fā)展迅速。原來手機主要通過瀏覽器的方式訪問WAP網(wǎng)頁，以實現(xiàn)信息的查詢?，F(xiàn)如今基于SOA架構的webservice、智能移動終端和移動VPN技術相結合的第三代移動訪問和處理技術使得系統(tǒng)的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國，移動互聯(lián)網(wǎng)進入快速發(fā)展時期，手機的普遍使用以及通信技術的發(fā)展使得手機移動電子商務在我國擁有非常廣闊的發(fā)展前景。移動電子商務可以提供多方面的服務，如銀行業(yè)務、訂票、交易、購物等，隨著我國3G網(wǎng)絡的不斷完善，越來越多的用戶選擇“邊走邊購物”的手機購物模式，支付模式的不斷完善促使手機移動電子商務快速發(fā)展。

二、手機移動電子商務支付模式的類型及特點分析

因特網(wǎng)、移動通信技術和計算機等技術的結合創(chuàng)造了移動電子商務，移動電子商務以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎，另外隨著3G的普及，無線上網(wǎng)資費的降低以及無線上網(wǎng)終端不斷的創(chuàng)新，中國物聯(lián)網(wǎng)正在形成。

1.以移動運營商為核心的模式分析

目前國內主要的移動運營商是移動、聯(lián)通、電信，這三大運營商在移動運營的價值鏈上處于壟斷的地位。大多移動手機用戶都使用這三大運營商的業(yè)務，因此這三大運營商掌握了大量的手機用戶資料。主要支付業(yè)務是通過代收費的業(yè)務進行小額的支付，而且銀行不參與到這個支付過程，但是移動運營商也可以搭建平臺與銀行建立合作的關系。

以移動運營商為核心的模式的主要應用是移動運營商通過與商家建立聯(lián)系，在客戶進行消費時，發(fā)送短信進行確認然后再在消費者的賬戶里進行相應的話費扣除。但是移動運營商的這種代收的模式安全系數(shù)較低，客戶的信息容易遭到泄露，進一步客戶可能會遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經(jīng)建立了基礎的支付體系，有自己在金融領域的獨特優(yōu)勢，日常業(yè)務中不但可以進行小額的支付，也可以進行大額支付以及其他的一些交易的業(yè)務。另外銀行自身在這些業(yè)務方面具備了相關的經(jīng)驗，而且相較于其他行業(yè)有較高的抗風險能力。

以銀行為核心的移動支付模式可以進行各種額度的交易業(yè)務，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動支付服務，服務平臺由銀行購買或者自主開發(fā)并且運營支付的平臺，而移動運營商知識作為一種網(wǎng)絡提供商提供一些數(shù)據(jù)的通信業(yè)務，移動運營商不參與核心的交易業(yè)務。但是其主要缺點就是各銀行之間的業(yè)務相互獨立，資源的整合相對比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個第三方的支付平臺。第三方支付支持上整合了移動運營商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺上可以進行第三方的認證和支付的認證。在交易的時候認證消費用戶的身份并在這個平臺上進行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動運營商以及銀行，使得交易相關的各方充分進行協(xié)作從而幫助用戶通過手機更加方便地進行支付，并且有利于推動手機支付的業(yè)務的開展。但是該種模式也存在一些移動支付的安全問題，業(yè)務模式的推廣收到限制，移動支付業(yè)務的應用和支付環(huán)境存在著一些差距。

三、手機移動電子商務模式發(fā)展趨勢

手機移動電子商務有傳統(tǒng)電子商務所不具有的一些優(yōu)點，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商務活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關的綜合服務活動等。截至2011年底，中國手機用戶已經(jīng)達到9億，預計2013年底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模將達到7.2億。因此手機移動電子商務的市場很龐大，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展動力持續(xù)增強

隨著市場經(jīng)濟體制進一步完善，推進經(jīng)濟增長方式轉變和結構調整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務的需求將會更加強勁；而其中移動電子商務是發(fā)展的重點，有關的政策、法律、法規(guī)不斷出臺，手機移動電子商務的政策法律環(huán)境將不斷完善；與此同時，物流、信用、手機支付等支撐體系建設更全面的展開，從而使得其發(fā)展的內在動力持續(xù)增強。

2.企業(yè)應用將成為手機移動電子商務領域的熱點

手機移動電子商務的發(fā)展使得越來越多的消費者通過手機進行網(wǎng)上購物、消費、查詢等，企業(yè)可以與移動通信公司結合，在原有客戶的基礎上拓展新的手機客戶，從而增加企業(yè)的銷售量，提高收益。另外手機移動電子商務的應用使得企業(yè)應用的穩(wěn)定性增強，消費力更大，提高企業(yè)的收入和工作效率，使得企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展將成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

3.獲取信息為主要應用方式

實際上在手機移動電子商務的應用中，獲取信息可以引發(fā)手機移動電子商務參與者雙方的交易或者從側面帶動交易的進行，比如，用戶可以利用手機，通過信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂、游戲等等各種業(yè)務的信息，而在這些信息的引導下，對于誘導客戶進行電子商務的業(yè)務交易活動有益。因此，獲取信息將成為發(fā)展的重要趨勢之一。

參考文獻：

第3篇：電子銀行發(fā)展前景范文

“第三方電子支付”一個熟悉而又有些陌生的字眼，在步入21世紀之后被越來越多的人認可并應用。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的到來，電子商務也成為商品交易的最新模式，但是在交易的整個過程中，交易雙方不能謀面，交易過程中的資金流與物流在時間和空間方面又是相互分離的，無法實現(xiàn)一手交錢一手交貨的狀態(tài)。這種信息的不對稱，導致交易雙方的博弈：即賣家不愿意先發(fā)貨，怕買家沒有誠信不給貨款；買家也不愿先付款款，怕賣家不發(fā)貨或者發(fā)假貨。博弈的結果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)購將不能進行。第三方電子支付正是為了解除交易雙方這種不安全感運用而生的，它在商家和消費者之間搭建了一個公共的、可以信任的中介平臺。該平臺通常是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、是由具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，買方收到貨并進行檢驗后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。這種支付模式不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方起到了約束和監(jiān)督的作用。像支付寶、財付通、paypal、易寶支付等等，最初的功能都是為了實現(xiàn)這種擔保功能運用而生的。

一.第三方電子支付產業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內多家金融機構共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進行海外網(wǎng)站的購物結算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網(wǎng)銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時也將促使更多的支付服務運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118.1%，并預計未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據(jù)該統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年國內第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務領域構筑競爭壁壘

從第三方電子支付產業(yè)具體的業(yè)務操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構建自身的競爭壁壘，增強競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)?；?、獨特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網(wǎng)絡交易平臺及網(wǎng)絡交易服務平臺提供支付服務之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務、基金、房產等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務、公共事業(yè)繳費等眾多領域。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領域的拓展。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網(wǎng)絡化。自2010年4月份以來，國內多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務領域的優(yōu)勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領域的行業(yè)地位。財付通除了傳統(tǒng)團購、游戲等優(yōu)勢領域和基金、保險等金融領域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業(yè)務，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項業(yè)務，以及認證支付、快捷支付等服務；并依托其傳統(tǒng)金融機構背景優(yōu)勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應用和企業(yè)服務的快錢和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡購物、商旅服務等傳統(tǒng)意義的第三服務產業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產業(yè)甚至是第一產業(yè)進行產業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內多家銀行開通網(wǎng)上話費繳費的業(yè)務，并在國內多類考試繳費中引入網(wǎng)上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務創(chuàng)新、拓展業(yè)務領域、進行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領域最熱門的應用，據(jù)易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內的部分城市已經(jīng)開通了手機支付業(yè)務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現(xiàn)手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動支付產品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務小額出口業(yè)務的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內支付業(yè)務許可證的外資支付機構壟斷。面對境內細分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領域。截止2011年11月，國內已有包括支付寶、財付通和快錢在內的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

隨著政策環(huán)境的逐步規(guī)范，第三方支付步入多元化發(fā)展快車道。一方面，體現(xiàn)為運營主體企業(yè)的多元化。截止2011年底，已有101家支付企業(yè)獲取牌照，這些企業(yè)涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務領域。另一方面，體現(xiàn)為支付業(yè)務的多元化。隨著政策地位的確立，第三方支付企業(yè)得以在橫向層面拓展更多的服務行業(yè)和領域，同時實現(xiàn)在不同業(yè)務領域產業(yè)鏈上的縱深拓展，為企業(yè)創(chuàng)造出新的盈利增長點。

第4篇：電子銀行發(fā)展前景范文

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機終端的快速發(fā)展，結合地理位置、手機支付等等的移動電子商務正在飛速增長中。伴隨網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務逐步向著規(guī)范化、多樣化、構建化、平臺化、實用化的方向邁進，技術日益成熟并廣泛應用于各行各業(yè)。而移動電子商務已經(jīng)成為目前研究的重要熱點領域。

2移動電子商務的特點

2.1方便，安全，不受時空控制終端使用者隨時隨地使用智能手機或PDA查找、選擇及進行電子商務交易和銀行業(yè)務等。使用手機銀行的用戶也可以放心，采用對加密的方法對信息和傳輸過程進行保護，確保信息安全可靠。

2.2開放性、包容性，潛在用戶規(guī)模大移動電子商務因為采用無線接入方式，讓人們隨意進入網(wǎng)絡世界，使網(wǎng)絡范圍延伸更廣闊和開放；同時，網(wǎng)絡虛擬功能的現(xiàn)實性，讓移動電子商務更具有包容性。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，我國移動電話用戶己接近4億之多，從電腦和移動電話的應用程度來說，移動電話應用超過電腦的使用。以移動電話為依托的電子商務在用戶數(shù)量和消費能力是都是最大的。

2.3迅速靈活，易于推廣使用移動通信所具有的靈活、便捷的特點，決定了移動電子商務更適合大眾化的個人消費領域，用戶可根據(jù)需要靈活選擇訪問和支付方法，并設置個性化的信息格式。

3移動電子商務的模式

移動電子商務在提供電子購物環(huán)境的同時，也提供了一個銷售和分銷渠道信息的機會。從信息流的角度來看，移動電子商務商業(yè)模式是推、拉、交互的三個方面。推商業(yè)模式主要用于公共信息的，該模型的最重要的特點是，用戶只能被動地接收，收到什么信息又運營商說了算。交互商業(yè)模式可用于手機購物，游戲，互動游戲，與證券交易，網(wǎng)上拍賣，移動支付，移動OICQ，信息隨需應變。前兩個屬于單方面的，不靈活，能吸引有限的用戶，最大的優(yōu)勢是操作簡單，成本較低，以互動提供方式帶動業(yè)務可以吸引更多的用戶，但勢必導致系統(tǒng)的復雜性增強。

4移動電子商務領域的發(fā)展現(xiàn)狀和展望

4.1目前我國移動電子商務領域的發(fā)展現(xiàn)狀（1）手機支付方式迅速發(fā)展，足以滿足了人們隨時隨地購物、炒股、繳費、乘車等多種商業(yè)活動的需要。手機支付不僅能吸引和發(fā)展新用戶，擴大用戶基礎、拓寬業(yè)務范圍，增加用戶黏性，還可提高客戶的平均消費額，掌握用戶移動通信消費外其他消費行為數(shù)據(jù)，同時聯(lián)合不同的商家進行準確的營銷，以提高用戶消費額。（2）個性化服務的建設，由于移動電子商務是透過手機進行交易的，因此，移動電子商務企業(yè)可提供給用戶個性化的商務服務，用戶也可根據(jù)自己的需求和喜好來定制移動電子商務的服務和信息。（3）移動電子商務的最大特點便是客戶與商家的交易，透過手機終端來完成。因此，客戶可以隨時隨地進行網(wǎng)絡交易，大大提高了網(wǎng)購的便利性。（4）移動電子商務市場前景廣闊，但當前國內移動電子商務還處于發(fā)展期，信用缺失、移動支付體系不完善、商業(yè)模式不清晰等眾多因素導致前期市場培育受到一定阻礙。移動電子商務的信用問題為大家所關注是必然，首先沒人希望和沒信用的人做生意，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，云的普遍應用，用戶和商家的信用已經(jīng)可以通過多種渠道獲得，實名制互聯(lián)網(wǎng)也逐步完善。

4.2對移動電子商務的展望隨著信息技術革命的全球化發(fā)展，移動通信能力提高的同時，移動電話的應用在通訊服務中發(fā)展迅速最快。中國在世界移動電話使用中排名第三，所以移動電子商務在中國發(fā)展前景非常樂觀。目前，是移動電子商務的一個增長期，我國移動電子商務的發(fā)展也進入快速發(fā)展的階段，各方面條件都成熟使電子商務的發(fā)展成了必要的前提條件。另外，移動技術的進步、手機功能和風格的多樣化和有線電子商務存在的不足之處都是促進移動電子商務發(fā)展的原因。

5總結

第5篇：電子銀行發(fā)展前景范文

一、B2C電子商務發(fā)展存在的問題

2001年中國B2C并沒有表現(xiàn)出太多令人欣喜之處，甚至部分曾經(jīng)領先的電子商務網(wǎng)站不得不面對生死存亡的抉擇。造成這種現(xiàn)狀的原因不僅僅是電子商務整體的一些原因，也包括一些影響B(tài)2C發(fā)展的特有原因。

1、市場問題

市場問題一直是影響中國電子商務的三大主要問題(市場問題、信用問題、配送問題)之一。中國的市場體系還不健全、不規(guī)范，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙拐騙時有發(fā)生，市場行為缺乏必要的自律和嚴厲的社會監(jiān)督，消費者的權益在很大程度上得不到保障。

2、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和條件問題

2.1 缺乏全球性的技術標準

2.2 技術滯后帶來塞礎設施不足

2.3 收費居高不下

2.4 電子商務的安全問題

3、信用制度方面的問題

3.1 銀行信用制度問題。信用制度的建立，一直以來被認為是電子商務的核心內容之一。而銀行信用制度是電子商務信用制度的核心內容。在目前，我國在銀行信用制度上還存在如下問題:

3.1.1 商業(yè)銀行信用機制和信用制度不完善

3.1.2 支付手段貧乏

3.1.3 信用卡業(yè)務發(fā)展緩慢

3.1.4 資信問題

3.2 商業(yè)信用問題

4、物流配送體系問題

物流配送過去就被稱為電子商務發(fā)展的三座大山之一，雖然到現(xiàn)在電子商務的物流水平日益提高，但是物流仍然是電子商務發(fā)展的瓶頸。

5、電子商務在立法方面存在的問題

電子商務涉及電子文件、合同、公證、簽名等認證問題，也涉及商務的爭端解決問題。電子商務市場的參與者、包括消費者、企業(yè)、金融機構和網(wǎng)絡服務提供者都有必要建立起一套共同遵守的商業(yè)規(guī)則。

目前有關B2C電子商務的法律問題主要有以下幾個方面:

5.1 電子商務操作塞本規(guī)則方面的法律問題

5.1.1 電子合同成立的形式及效力

5.1.2 電子支付

5.2 關于消費者權益保護問題

二、B2C電子商務的改進思路

針對國內B2C電子商務面臨的諸多不適應環(huán)節(jié)，B2C電子商務企業(yè)也在不斷進行著嘗試，通過各種技術、宜傳等措施加強其健康的發(fā)展。1. 注意商品網(wǎng)上促銷的順序；2. 提供個性化與互動性強的客戶服務；3.提供良好的商品信息查詢和比較工具；4. 的商品信息要真實可靠。

三、B2C電子商務的發(fā)展前景

近幾年電子商務發(fā)展速度之快遠遠超過我們的想象，普及速度之快令人難以置信。我們完全有理由相信，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，不論是教育科研部門還是新聞媒體，都將以前所未有的熱情投入電子商務，全球性的電子商務熱潮必將一浪高于一浪。

參 考 文 獻

[1] PaulTimmers《六大電子商務發(fā)展戰(zhàn)略》

[2] 程傳勇《我國電子商務物流存在問題以及發(fā)展對策集團經(jīng)濟研究》

第6篇：電子銀行發(fā)展前景范文

2、會計學，會計學，是財經(jīng)類專業(yè)。目前是熱門專業(yè)，會計學專業(yè)可以勝任會計、銀行、證券、基金、保險、政府、文員等，就業(yè)對口率相對較高。同其他專業(yè)比，有一技之長，經(jīng)驗越多，越吃香。無論初期就業(yè)和長遠就業(yè)，都不錯。

3、軟件工程，無論北方、南方企業(yè)，招聘軟件工程專業(yè)比較多。軟件工程就業(yè)范圍：軟件開發(fā)公司、軟件服務外包公司、大小網(wǎng)站、通信公司、電子公司、科研機構、大中型企業(yè)、銀行、政府等。

4、計算機科學與技術，計算機科學與技術和軟件工程專業(yè)，就業(yè)比較接近，因為兩者課程有很多重復。用人單位招聘，如果招聘軟件工程專業(yè)，多數(shù)同時也會招計算機科學與技術專業(yè)。

5、小學教育，教育是國之根本，那么教育行業(yè)也是一直都很吃香的。小學教育在高校的開設并不是很多，只有一些師范類的院校才有，小學教師也是十分的缺乏，由于供不應求，因此對人才的需求是很大的，因此選擇這個專業(yè)是很吃香的，畢業(yè)之后也能很快的找到工作。

6、學前教育，教育行業(yè)一直都很吃香，尤其是學前教育專業(yè)，幼師是很缺乏的，現(xiàn)在由于二胎政策的開放，社會對于幼師的需求量隨之加大，這也是幼師專業(yè)比較好就業(yè)，有發(fā)展前景的一個原因，一般來說，報幼師專業(yè)的主要為女生，男生很少報這個專業(yè)，因此，男幼師是很吃香的。

7、信息安全專業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的影響下，信息安全問題也成為了人們關注的焦點。因此這個行業(yè)也肯定是很火爆的，是比較有就業(yè)前景的一個專業(yè)。在這方面，一定在學習的過程中掌握更多的知識和技能，這樣才能勝任這個崗位，畢竟這是一個技術崗。

第7篇：電子銀行發(fā)展前景范文

>> 中國魔幻電影發(fā)展現(xiàn)狀及其價值探析 中國電視電影的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 中國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀及前景 中國鹽化工產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景 中國焊接技術的發(fā)展現(xiàn)狀及前景 中國荔枝產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及行業(yè)前景 中國自媒體節(jié)目的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展預測 淺談中國動漫產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀及前景預測 中國通信射頻電纜行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及預測 中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望探析 中國主題公園衍生品的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 中國汽車維修行業(yè)人才發(fā)展現(xiàn)狀及前景 中國太陽能光伏產業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景 中國足球經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 中國社會救助制度的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望 淺析中國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀及前景 淺析中國網(wǎng)絡電視發(fā)展現(xiàn)狀及前景 探討中國足球經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀及前景 電影美術發(fā)展現(xiàn)狀分析及前景展望 常見問題解答 當前所在位置：l.

⒖嘉南祝

[1]劉帆.“中土”的想象與指涉――略論魔幻電影的生態(tài)與類型特征[J].電影文學，2008（06）.

[2]巴贊.電影是什么（第二卷）[M].北京：中國電影出版社，1981.

[3]（斯洛文尼亞）阿萊斯?艾爾雅維茨.胡菊蘭，張云鵬譯.圖像時代.[M].長春：吉林人民出版社，2003：5.

[4]田卉群.想象界的實現(xiàn)：中國魔幻電影的突圍之路[J].中國藝術報，2011-3-7，第005版.

第8篇：電子銀行發(fā)展前景范文

1.手機銀行。

據(jù)新華財經(jīng)報道，截至2011年底,我國的手機用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。手機便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機吋代的來臨,無疑又為手機銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內中國的移動互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預計將超過1千億元人民幣,移動互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎。

2.網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經(jīng)營結構轉型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務規(guī)模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時在業(yè)務的設計中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網(wǎng)分析師預計未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，預計到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達到3400萬億元左右。

二、電子銀行產品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務網(wǎng)絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務與服務創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產品和服務創(chuàng)新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉賬、代繳各種費用、理財產品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.降低公司客戶金融交易成本

傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務創(chuàng)新產品實現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實現(xiàn)主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現(xiàn)內置部分客戶財務管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務，實現(xiàn)集團資金的跨行集中管控。

2.個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松

電子銀行創(chuàng)新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。

3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學準確。

有效風險防范和現(xiàn)代金融機構實現(xiàn)科學管理的現(xiàn)實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網(wǎng)絡技術使得商業(yè)銀行信息技術研發(fā)部門從原始的技術支持保障轉變成了業(yè)務創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務實施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時代充分利用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對銀行的科學管理。

三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的建議

然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：

1.建立電子銀行產品風險防范體系。

網(wǎng)絡安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務最關鍵的問題之一,網(wǎng)絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網(wǎng)絡較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網(wǎng)上銀行風險防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強自身員工網(wǎng)絡安全的意識，建立良好的業(yè)內職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網(wǎng)絡基礎建設,防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。

2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產品的監(jiān)督機制。

隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機關對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術和互聯(lián)網(wǎng)服務模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機構暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務發(fā)展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

3.提升客戶電子銀行交易體驗。

第9篇：電子銀行發(fā)展前景范文

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務需求種類繁多，業(yè)務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業(yè)。

二、移動支付業(yè)務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務分類

按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務開發(fā)的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業(yè)務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業(yè)務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業(yè)務的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統(tǒng)的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務。

1.移動支付業(yè)務開展情況

國內:據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測，由于產業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業(yè)務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業(yè)務服務等。

四、移動支付的風險及監(jiān)管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡技術也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產業(yè)鏈構成

移動支付業(yè)務產業(yè)鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，而產業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產業(yè)鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構建良性循環(huán)的產業(yè)鏈，促進整個移動支付產業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

在業(yè)務運營方面，也需要在行業(yè)自律、產品價格、增值業(yè)務方面出臺相關的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規(guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協(xié)調移動運營商和銀行之間關系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務提供了良好的用戶基礎和發(fā)展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務的結合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業(yè)務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素也正在逐步減少。產業(yè)鏈也日趨完善，相關的法律法規(guī)也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術、產業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77