信貸管理基礎知識精選(九篇)
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第1篇：信貸管理基礎知識范文
一、基層行農(nóng)發(fā)行信貸文化建設的重點
一要樹立正確的信貸風險管理理念。銀行在經(jīng)營活動中，風險無所不在，在信貸管理過程中的每一個環(huán)節(jié)都伴隨著對風險的管理和控制，因此，必須樹立正確的信貸文化，把合規(guī)管理和風險控制理念貫穿于農(nóng)發(fā)行業(yè)務的始終。
二要加強中層干部的驅動作用，先進的信貸文化必須與農(nóng)發(fā)行風險管理戰(zhàn)略相融合，才能進一步打牢信貸管理的基礎，提高風險管理的成效，從而促進農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的健康發(fā)展，農(nóng)發(fā)行縣市支行的中層干部作為信貸管理的中堅力量，他們對信貸文化的重視和支持至關重要。
三要創(chuàng)建學習型信貸管理組織，充分發(fā)揮人的主導作用。市場經(jīng)濟風云變化，在農(nóng)發(fā)行機構變更的環(huán)境中，人員因素也已成為信貸風險的主要來源，創(chuàng)建學習型的組織結構、努力提高信貸管理人員的職業(yè)操守和專業(yè)技能、建立以人為本的信貸文化，成為農(nóng)發(fā)行提高信貸管理水平的當務之急。
二、基層行信貸文化建設的措施
（一）合規(guī)文化建設
一是加強信貸合規(guī)價值觀教育。以開展評選表彰、違規(guī)通報批評和案件剖析的方式，明確“合規(guī)為榮”的合規(guī)價值取向，引導員工樹立“合規(guī)人人有責”的農(nóng)發(fā)行信貸合規(guī)文化理念。通過活動將信貸合規(guī)理念潛移默化的傳達到每一位員工，使每個參與其中的人從內(nèi)心認同和接受信貸合規(guī)文化。
二是以完善制度引導信貸合規(guī)操作。自農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務領域不斷拓展以來，各種新的業(yè)務管理制度相繼出臺，但也出現(xiàn)了“規(guī)出多門”、規(guī)章制度相互“打架”、操作人員有章難循的問題。近年來，總行逐步對各種規(guī)章制度進行歸納整理，這是農(nóng)發(fā)行完善各項管理制度的一個良好開端?；鶎有凶鳛楦黜椫贫鹊木唧w實施機構，信貸合規(guī)文化必須堅持“固化于制”，以完善的制度引導信貸合規(guī)操作。
三是以規(guī)范行為健全信貸合規(guī)機制。合規(guī)文化是一個系統(tǒng)的工程，他主要目的是依法經(jīng)營、合規(guī)管理，但其落腳點仍然是每位員工的每一步具體操作。特別是信貸人員，大到信貸政策的把握，貸款投放是不是符合農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務范圍;小到一筆合同、借據(jù)的條款填寫，每一步操作的合規(guī)與否，都將對貸款風險形成不容忽視的影響。以規(guī)范的行為建立健全信貸合規(guī)督查、輔導及考核機制，提升信貸合規(guī)的執(zhí)行力。
（二）行為規(guī)范建設
1.積極倡導良好的信貸精神。良好的信貸精神能對信貸從業(yè)人員的信貸行為進行自我約束和激勵，積極宣傳積極進取、追求卓越的愛崗敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德、嚴謹細致、精益求精的工作作風，引導信貸人員樹立正確的人生觀、價值觀。
2.打造信貸團隊。在當前經(jīng)濟和金融全球一體化的情況下，面對的客戶眾多，信貸人員靠個人是不可能對各行各業(yè)的市場有全面深入的了解，如果要對客戶進行深入分析，就需要強大信息支撐。因此，對集團性客戶、行業(yè)性客戶提供信貸綜合服務時，就要打造信貸團隊，調動全行力量，整合全行資源，跨區(qū)域、多產(chǎn)品、多功能地服務客戶，以最小的資源投入獲取合理收益。
3.加強信貸行為管理。充分尊重和發(fā)揮員工的能動性，要求任何信貸從業(yè)人員的信貸行為必須受信貸規(guī)章制度的約束，嚴格按照信貸規(guī)定的程序、步驟和要求辦理信貸業(yè)務。堅持市場化報酬原則，調大績效工資比重，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。通過設計權力分工、相互制衡的組織體系，實現(xiàn)人員間的時時制約和事事制約，有效扼制違規(guī)行為，保證信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
（三）隊伍優(yōu)化建設
第2篇：信貸管理基礎知識范文
20xx年9月7日至9日，我和同事們一起接受了為期三天的有關商業(yè)銀行各方面業(yè)務的全面培訓，包括：商業(yè)銀行信貸管理、票據(jù)業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務等。作為一個不太了解銀行業(yè)務的新手，我非常感謝公司給我提供的這個寶貴的學習機會。因此，在這三天時間里，我盡自己所能努力的吸收老師們教授的內(nèi)容，并主動向老師提問，以更好的理解和掌握相關知識。現(xiàn)將我對本次銀行業(yè)務培訓的感受和體會總結如下：
一、全面的學習了商業(yè)銀行的各種業(yè)務
1.信貸管理
眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是商業(yè)銀行主要的收入來源和主要的風險所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務管理組織架構、信貸業(yè)務戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品[本文轉載自、信貸業(yè)務流程、信貸業(yè)務風險控制和信貸業(yè)務分析，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深入到了細節(jié)，可以說是比較全面和透徹。
2.票據(jù)業(yè)務
票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的相同點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據(jù)在實際情況下的應用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務。
3.零售業(yè)務
零售業(yè)務是指商業(yè)銀行通過各種服務渠道直接向居民個人銷售金融商品或服務的業(yè)務，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓老師從銀行零售業(yè)務的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機構、經(jīng)營策略以及市場營銷等方面進行了詳細的闡述。
4.國際業(yè)務
此次培訓我最看重的就是國際業(yè)務這堂課，因為當前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結算項目組中，但苦于不懂業(yè)務，所以對這方面的業(yè)務知識的需求是非常迫切的。國際業(yè)務主要指國際結算，國際結算是研究不同國家當事人之間因各種往來而發(fā)生的債權債務經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學科，包括匯款、托收、信用證、保函業(yè)務。培訓老師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業(yè)務。國際業(yè)務非常復雜，每一項結算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠遠不夠的。比如對信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個進一步了解該業(yè)務的基礎。
二、通過對比學習較為深刻的體會到了本次培訓的意義
以商業(yè)銀行信貸管理的學習為例。由于我們公司針對的客戶群基本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學習的過程中自然而然的把我所了解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理和國外先進銀行的信貸業(yè)務管理進行了一下對比，結果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比如，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的組織架構方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門(信貸部)、信貸管理部門(風控部)和信貸審批部門(審批部)，并承擔各自不同的職責，似乎可以做到審貸分離、控制風險。但事實上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度規(guī)范沒有做到細化，各方面的職責不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵其職責的實施。而在國外先進銀行的信貸管理組織架構中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個部門即信貸業(yè)務部門，涵蓋市場開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承擔利潤指標實現(xiàn)審貸不分離，從而進行垂直化的集中管理;并增加獨立的操作營運中心，加強對操作風險的控制。特別是，信貸業(yè)務部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細的有關部門職能、崗位職責和匯報關系的規(guī)定，具體、細致、具有可操作性又保證了權力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調查;其次由信貸分析人員負責檢查評級、編寫信貸業(yè)務分析報告供審批人員參考;再次按權限不同分級進行審批;最后對于經(jīng)審批通過的授信項目，由負責放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負責與信貸相關的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔數(shù)職，不能達到專業(yè)化和控制操作風險的目的。
同樣可對比的方面有很多。與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行確實在很多方面都有差距，有待于進一步改善和提高。國外先進銀行的優(yōu)秀實踐成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務的改革和發(fā)展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。
我想本次培訓的目的不僅僅是讓我們了解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務未來的發(fā)展方向。當時機來臨的時候，我們能夠主動的把握機會，勝任市場的要求。
三、更為深刻的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術在銀行中的應用
在本次培訓中，我多次聽到講授不同業(yè)務的培訓老師談到數(shù)據(jù)倉庫技術的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時展到了
以客戶為中心的時代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要依據(jù)客戶的信息來進行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計的需求進行決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術可以發(fā)揮的作用。
就目前而言，商業(yè)銀行采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)，我認為主要有以下幾方面：
1.經(jīng)營績效評估系統(tǒng)。
經(jīng)營績效管理包含投入產(chǎn)出管理、政績管理、資產(chǎn)負債管理等方面，它從控制成本、增加效益目標出發(fā)，在資金成本、網(wǎng)絡重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶服務、中間業(yè)務等方面進行診斷分析，來調整各個業(yè)務部門的結構布置，減縮中間管理環(huán)節(jié)，優(yōu)化存貸結構，并且開展全面的成本監(jiān)控體系。它能使管理人員的決策更科學合理，避免因市場調查不夠而做出錯誤的投入。
2.營運分析管理系統(tǒng)。
營運分析管理系統(tǒng)將銀行面對市場的系統(tǒng)營運信息進行匯總和分析處理，為管理者提供整個企業(yè)對外部市場營運狀況的分析結果，有存取款的結構分析、利率對存取款結構的影響、貸款營運量結構分析和趨向分析、產(chǎn)品投入產(chǎn)出分析、風險分析等，這些分析結果對銀行提高市場競爭力、增加市場服務手段是必不可少的。也便于企業(yè)管理者對產(chǎn)品結構提出調整。
3.客戶關系管理系統(tǒng)。
客戶關系管理包括客戶分類、業(yè)務量分析、客戶貢獻度分析、客戶風險評估、客戶關系優(yōu)化管理。它的基礎是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業(yè)，而不是銀行業(yè)所獨有的。
4.信貸業(yè)務管理系統(tǒng)。
信貸業(yè)務管理系統(tǒng)包括如下幾個方面：授信征信管理、擔保管理、信貸風險管理。
特別值得注意的是，9采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)時，銀行各個業(yè)務部門的管理者和開發(fā)者都應該明確信息系統(tǒng)的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當前的傳統(tǒng)管理，也不能受現(xiàn)存的信息范圍所限制，應該結合業(yè)務發(fā)展的規(guī)劃，提出前瞻性的需求，因此業(yè)務部門參與管理信息系統(tǒng)建設至關重要。
四、為我加入國際結算項目儲備了必需的基礎知識
第3篇：信貸管理基礎知識范文
過半年實習，較好掌握和熟悉電腦儲蓄業(yè)務和現(xiàn)金出納工作的各項規(guī)章制度，并掌握儲蓄掛失、托收等較復雜業(yè)務的操作要領;掌握現(xiàn)金出納工作的操作規(guī)程，具有現(xiàn)金整點、識別假鈔的基本技能。小編為大家整理的畢業(yè)生自薦信范文資料，希望對你有所幫助，歡迎參閱。
信一
尊敬的領導：
您好!首先，真誠地感謝你從百忙之中抽出時間來看我的自薦材料。
我是xx職業(yè)技術學院財會專業(yè)的大專畢業(yè)生，現(xiàn)在讀xx廣播電視大學本科會計學專業(yè)，即將畢業(yè)。近日悉知貴行招聘工作人員，對于我是一次在金融業(yè)發(fā)展的機會，希望能應聘貴行儲蓄柜面崗位。
我具備應聘柜員崗位的技能，熟練掌握財會基本知識，持有會計上崗證，會計電算化證書，普通話證書和反假貨幣上崗資格證書。同時具備半年實習的柜面各項業(yè)務操作經(jīng)驗，較好掌握辦理儲蓄存款、取款、轉賬業(yè)務過程中的接柜、記賬、計息、收付現(xiàn)金到日常整理票幣、柜臺軋帳等業(yè)務操作環(huán)節(jié)和日常業(yè)務處理的中間業(yè)務收費，現(xiàn)金出納業(yè)務，單位結算業(yè)務，單折業(yè)務，銀行卡業(yè)務，貸記卡業(yè)務，客戶信息管理，資產(chǎn)業(yè)務，表外業(yè)務，國債業(yè)務，網(wǎng)上銀行業(yè)務，電話銀行業(yè)務，收銀行業(yè)務以及對公支付結算業(yè)務，聯(lián)行業(yè)務中的網(wǎng)內(nèi)往來業(yè)務，大小額支付等業(yè)務。
通過半年實習，較好掌握和熟悉電腦儲蓄業(yè)務和現(xiàn)金出納工作的各項規(guī)章制度，并掌握儲蓄掛失、托收等較復雜業(yè)務的操作要領;掌握現(xiàn)金出納工作的操作規(guī)程，具有現(xiàn)金整點、識別假鈔的基本技能。
我為人真誠，謙遜，自信，有著很強的拼博意識，喜歡有挑戰(zhàn)性的工作，踏實肯干，有良好的快速學習能力和分析能力、團隊合作能力和溝通交流能力，做事認真、謹慎、細心、穩(wěn)重，個人形象氣質佳，品行端正，無不良嗜好和違規(guī)違紀行為，在參加工作這一年里，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格的銀行員工的標準嚴格的要求自己。
我希望憑借自身所具有的工作實踐經(jīng)驗、銀行知識和各項業(yè)務操作技能以及自身的刻苦努力、進取精神，我將會為xx銀行的未來發(fā)展做出自己貢獻。
最后，衷心祝愿貴單位事業(yè)發(fā)達、蒸蒸日上!
此致
敬禮
xxx
日期
信二
尊敬的領導：
您好!首先衷心感謝您在百忙之中瀏覽我的自薦信，為一位滿腔熱情的大學生開啟一扇希望之門。
我是xx金融學院會計系財會專業(yè)的一名學生，即將面臨畢業(yè)。借此擇業(yè)之際，我懷著一顆赤誠的心和對事業(yè)的執(zhí)著追求，真誠地推薦自己。
三年來，在師友的嚴格教益及個人的努力下，我具備了扎實的專業(yè)基礎知識，系統(tǒng)地掌握了基礎、財務、成本、稅務等會計學以及經(jīng)濟法等有關專業(yè)學科的理論知識，掌握了會計電算化操作;具備較好的英語聽、說、讀、寫、譯等能力，參加并通過了大學英語四級考試;能熟練操作計算機辦公軟件，達到上海市計算機一級水平。同時，我利用課余時間參加了上海財經(jīng)大學會計專業(yè)的自學考試，不但充實了自己，也培養(yǎng)了自己多方面的技能。更重要的是，嚴謹?shù)膶W風和端正的學習態(tài)度塑造了我樸實、穩(wěn)重、創(chuàng)新的性格特點。
此外，我還積極地參加各種社會活動：參加稅法比賽，并有不錯的表現(xiàn);此外我還利用暑期較寬裕的時間去體驗工作生活，當過資料輸入員、到會計事務所去見習過;同時還與同學搞過自主社會實踐項目，得到了學院的認可。我抓住每一個機會，鍛煉自己。大學三年，我深深地感受到，與優(yōu)秀學生共事，使我在競爭中獲益;向實際困難挑戰(zhàn)，讓我在挫折中成長。祖輩們教我勤奮、盡責、善良、正直;上海金融學院培養(yǎng)了我實事求是、開拓進取的作風。
我堅信，勤奮才是真實的內(nèi)涵。只要勤奮努力，我相信自己能夠很快適應工作環(huán)境，熟悉業(yè)務，并且在實際工作中不斷學習，不斷完善自己，做好本職工作。我熱愛貴單位所從事的事業(yè)，殷切地期望能夠在您的領導下，為這一光榮的事業(yè)添磚加瓦;并且在實踐中不斷學習、進步。
感謝您百忙中能夠閱讀我的自薦信。期待您的反饋!
此致
敬禮
xxx
日期
信三
尊敬的領導：
您好!非常感謝您百忙之中能夠拔冗審閱我的自薦信。
我是XX大學商學院金融學20XX級學生，鄙姓X，名XX，男，為XX大學XX年應屆本科畢業(yè)生。我非?？粗刭F行的實力和行貢獻自己的一份力量，我有信心，有決心成為貴行的一名好員工。
在校期間，我主修金融學專業(yè)，主要方向為銀行信貸管理，證券投資以及保險實務等傳統(tǒng)金融業(yè)方向的學習，主修課程為貨幣銀行學，中央銀行學，財務管理，銀行信貸管理，證券投資等，學習成績良好，組織紀律性好，團隊合作意識強烈。本人擅長領域為銀行信貸風險管理，在校期間曾利用信貸管理模擬軟件進行實務操作，取得較好的效果。
此外，我還考取了與本專業(yè)相關的一系列證書，如SAC考試成績合格證、會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證等。此外，我還通過了大學四級以及六級考試，全國計算機一級考試，英語水平以及計算機操作水平完全滿足日常工作需要。
在社會實踐活動上，我曾為惠普電腦某經(jīng)銷商和LG家電做過臨時促銷員，在省某內(nèi)知名集團公司暑期社會實踐，以及在市內(nèi)某知名夜總會兼職代駕工作。可以說我的社會實踐經(jīng)驗比較豐富。
我為人積極向上、樂觀開朗、樂于助人，個性嚴謹，做事認真負責。本人興趣愛好廣泛，例如：籃球、彈吉他、閱讀等。
我愿意從事的工作有：柜臺工作，會計，信貸業(yè)務員等。懇請貴行領導能給我展現(xiàn)自我能力的機會，若無合適崗位，愿意接受貴行的調劑。若貴行賜予我一次面試機會，我將不勝感激。
此致
敬禮!
自薦人：xxx
第4篇：信貸管理基礎知識范文
一、提高廉潔自律意識和拒腐防變能力
抓好部門內(nèi)部監(jiān)督各項制度落實，認真貫徹執(zhí)行監(jiān)督條例，嚴格廉潔從政的工作要求；進一步加強行風監(jiān)督，嚴格禁止違反規(guī)定的各種行為；加強廉政管理，充分發(fā)揮廉政檔案在管理人員培養(yǎng)使用等方面的基礎作用。
二、繼續(xù)深入推進反腐敗抓源頭工作
不斷完善懲防腐敗體系，更加深入地推進全行懲防體系建設和兩個責任制落實，努力在治本抓源頭上取得新成效；以責任狀為依據(jù)，圍繞責任分解、落實和考核，制定兩個責任制量化檢查評價辦法。與本部門員工簽訂“員工守法合規(guī)承諾書”、“客戶經(jīng)理五大責任書”、銀企廉政協(xié)議等等，深入推進執(zhí)法監(jiān)察工作，保證各項業(yè)務正確行使和規(guī)范運行。
三、制定措施，嚴格考核考評
我部作為服務部門，只有制定健全切合實際的制度措施，才能保證各項工作的全面落實。圍繞作風方面查擺出來的突出問題。部室領導對整改的指導思想、整改目標、整改內(nèi)容，整改的時限都做了明確規(guī)定，對存在的問題要求按個人的整改措施認真整改，抓好落實。抓好作風建設，必須建立系統(tǒng)地督查考核辦法，及時督查按期考核，以督查促管理，以考核抓落實。我部大力加強內(nèi)部管理，改進考核方式和手段，部室也制定了一系列考核制度，增強內(nèi)在動力和外部壓力，保證作風教育收到實效。
（一）與客戶經(jīng)理簽訂“信貸工作人員廉潔辦貸十不準”：
1、不準在非辦公場合私自接觸客戶。
2、不準隱瞞客戶經(jīng)營管理中的問題和風險。
3、不準向客戶泄漏貸款審議過程及我行內(nèi)部秘密。
4、不準在辦貸和監(jiān)管工作中故意刁難客戶。
5、不準索要、借用、接受客戶的交通、通訊工具及其它財務。
6、不準在辦貸和監(jiān)管工作中故意刁難客戶。
7、不準參加由客戶支付的宴請、娛樂、旅游等高消費活動。
8、不準找客戶報銷各種費用發(fā)票、不準委托客戶代辦理財或參與客戶內(nèi)部投資入股。
9、不準向客戶推介各種商品并從中謀取私利。
10、不準要求客戶為其特定關系人提供好處或便利。
（二）對參加業(yè)務營銷標兵評選的基本入選條件也作出了相應的要求：
1、具有良好的職業(yè)道德與職業(yè)素養(yǎng)，熱愛客戶營銷工作，為所在單位以及全省業(yè)務發(fā)展作出較大貢獻。
2、具有良好的金融服務意識與水平，能積極為重點優(yōu)質客戶提供政策咨詢與各項金融服務工作，組織協(xié)調和公關能力出眾，善于與客戶溝通，服務質量良好，客戶滿意度高。
3、具有較強的開拓進取精神和主動營銷意識，能積極營銷客戶，利用各種有效資源，擴大業(yè)務份額，促進業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
4、認真落實客戶經(jīng)理“五大責任”，在客戶維護、確保企業(yè)貢獻度、貸后監(jiān)管、風險預警、貸款本息按期收回五大責任中履職到位，維護的客戶滿意度和綜合貢獻度高，管轄的客戶無不良貸款。
5、遵守國家法律法規(guī)和職業(yè)操守，遵守農(nóng)發(fā)行各項規(guī)章制度和行為規(guī)范，廉潔自律；在人民銀行、銀監(jiān)等外部專項檢查和上級行職能部門（含客戶、信貸管理、內(nèi)審、紀檢監(jiān)察等）條線檢查中無重大違規(guī)行為記錄。
四、全面提升安全保衛(wèi)工作整體水平
一是強化管理，落實責任，完善安防教育制度。認真落實保衛(wèi)工作責任制，層層落實治安保衛(wèi)單位負責制，確保各項安全管理制度的落實。堅持經(jīng)常性的安全防范教育，重視和加強對員工的安全基礎知識教育，通過典型案例和治安形勢分析，使員工將規(guī)章制度的落實變?yōu)樽杂X行為。二是進一步加強安防設施建設，不斷提升技防工作管理水平。建立健全技防設施管理維護機制，確保各項設備的正常運行。三是加大力度，狠抓制度落實，杜絕各類案件事故發(fā)生。認真做好重點環(huán)節(jié)的防范管理工作，定期對重點防火部位進行消防專項檢查，加大對重點操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查力度。進一步完善突發(fā)事件處置機制，提高應急管理能力。
五、下一步的工作基本思路
（一）客服部全體人員認真貫徹執(zhí)行《廉政準則》，通過嚴格規(guī)范管理，加強監(jiān)督檢查，確實起到防腐作用。
（二）加大案防工作的力度，對在貸款營銷和業(yè)務拓展中可能利用職權和職務上的影響為自己和他人謀取利益，向管理對象索要錢物、介紹推銷產(chǎn)品和提出不合理的要求等違法違紀行為，要堅決查處，決不姑息遷就。
第5篇：信貸管理基礎知識范文
【關鍵詞】農(nóng)村信用社；貸款風險管理；對策
貸款風險分類是銀行信貸管理的一個重要組成部分，是銀行根據(jù)風險管理的需要和審慎的原則，對信貸資產(chǎn)的質量所進行的定期審查，并且還對審查的結果進行分門別類。貸款分類的標準和檔次是衡量貸款內(nèi)在風險的一種價值尺度，統(tǒng)一的價值尺度由金融監(jiān)管當局或中央銀行制定。現(xiàn)今，比較推行的是貸款質量五級分類管理法，是一種以風險為基礎的分類方法，它把貸款分為正常、關注、次級、可疑、和損失五種，次級、可疑和損失屬于不良貸款。
一、在農(nóng)村信用社推行貸款風險分類管理的現(xiàn)實意義
（一）能夠確保信息的真實性
貸款本身就存在一定的風險，正常情況下，存款到期了，就要進行支付的，但是有些時候，貸款到期了卻不能全部收回。所以，銀行資產(chǎn)負債表反映的信息，并不一定完全準確，并不能真實地反映貸款的價值，存在一定的風險。還有，貸款不能夠按市場價格進行定值。實際上，貸款本身并沒有什么市場可言的，不像有價證券，有一定的市場價格。貸款信息的不對稱性，使銀行不能夠了解貸款人所處的環(huán)境、還款意愿和財務狀況，處于被動的地位。
（二）能夠確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營
農(nóng)村信用社作為銀行業(yè)，有著與生俱來的風險，只有穩(wěn)健經(jīng)營才能夠在風險中生存和發(fā)展。要做到穩(wěn)健經(jīng)營，不單單是處理好已經(jīng)發(fā)生的風險，還要有識別和彌補那些存在但還未出現(xiàn)風險的能力?？茖W合理的貸款分類方法，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障條件。
（三）能夠確保監(jiān)管機制的有效監(jiān)管
貸款分類的標準，使金融監(jiān)管當局能通過飛現(xiàn)場的檢查手段對金融機構實行有效的監(jiān)管，還可以對金融機構的信貸資產(chǎn)質量實時連續(xù)的監(jiān)控，通過現(xiàn)場檢查，評估出金融機構的信貸資產(chǎn)質量。貸款分類的標準，確保監(jiān)管當局的并表監(jiān)管、流動性監(jiān)管等其他監(jiān)管活動有扎實的基礎。
二、農(nóng)村信用社推行貸款風險管理的難點問題分析
（一）貸款風險分類的標準比較難以統(tǒng)一
人民銀行總行僅僅是頒布了《貸款風險分類指導原則》，然后各商業(yè)銀行根據(jù)自身的實際情況。制定各自具體的分類標準。農(nóng)村信用社目前還沒有明確的管理體制，主要依靠縣聯(lián)社一級進行行業(yè)管理，要制定一個統(tǒng)一的清分標準是比較困難的。還有農(nóng)村信用社的管理比較松散，缺乏相應的物力、財力和技術的支持。然而，貸款風險五級分類的工作是比較復雜的，涉及到大量的定性判斷和定量計算，如果僅依靠工作人員手工計算和清分，工作效率低并且還很容易出錯，需要先進的技術支持。
（二）企業(yè)的基礎資料積累比較難
大部分企業(yè)對貸款質量五級分類的認識不到位，對該制度反應冷淡，認為只是信用社自己的事情。信用社貸款的對象主要是廣大農(nóng)戶、小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體或私營工商戶，但是大部分貸款人只在申請貸款的時候上交報表，平?；旧隙疾粫鲃舆f交財務報表。已經(jīng)遞交的財務報表的真實性和準確性也是不確定的，但是企業(yè)的基礎資料是進行貸款質量清分的重要依據(jù)。
（三）農(nóng)戶貸款不容易分類
廣大農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的主要客戶群，信貸支農(nóng)的原則是小額、流動和分散，客戶涉及千家萬戶，貸款流程不規(guī)范，大部分農(nóng)戶的生活經(jīng)營活動是沒有財務報表的，比較難以管理。還有當前我國的農(nóng)戶信用等級評定處于初步階段，還比較混亂，所以農(nóng)村信用社的工作人員不能夠很好地把握風險的程度。
（四）基層信用社情份工作難以推動
降低不良貸款市人民銀行監(jiān)管的重要工作之一，各大農(nóng)村信用聯(lián)社也將降低不良貸款的工作分解落實到各地方農(nóng)村信用社，還將降低不良貸款的任務完成情況作為考核信用社高級管理人員業(yè)績的重要依據(jù)，將其與年度考核聯(lián)系起來。推行農(nóng)村信用社貸款質量五級分類管理方法，不良貸款的出現(xiàn)率將會大大增加。貸款的基數(shù)也會不斷的加大，同時也加大了不良貸款下降考核任務，增加了貸款質量五級清分工作的難度。
（五）單戶超比例貸款的歸類比較困難
農(nóng)村信用社的資本總額是比較小的，信用社曾將大量的資金投放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，形成了對信用社貸款需求的倒逼機制，出現(xiàn)了農(nóng)村信用社單戶貸款超比例的現(xiàn)象。這部分貸款由于受到比例的控制，既不能增加，又壓縮難度比較大，資金不能正常的周轉，也不能按期付息如果按照一逾兩呆的分類標準進行分類，這種情況屬于正常貸款，但是按照貸款五級分類標準，應該將其歸于關注類，對這部分貸款的分類存在很大的分歧，大大的增加了工作的難度。
三、推行農(nóng)村信用社貸款風險分類管理的策略
（一）深化信用社貸款風險管理的理念
要想推行農(nóng)村信用社貸款風險管理制度，需要打破傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營管理模式。深化信用貸款風險管理的理念，可以從以下幾個方面著手：一是，要不斷的健全農(nóng)村信用社貸款項目評估機制，提高決策的準確性和科學性。二是建立健全信貸風險預警、風險控制和風險處置機制，及時的了解信貸風險，并且做出相應的防范或解決策略。三是：進行廣泛的社會宣傳，將貸款風險管理意識深化到各級企業(yè)和政府，同時做好對廣大農(nóng)戶的信用評定工作，提高信用意識，為信用社貸款五級分類工作創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（二）盡量細化分類標準
要根據(jù)中國人民銀行的相關規(guī)定，積極的研究農(nóng)村信用社貸款風險風雷管理的操作辦法和實施意見，依據(jù)不同貸款客戶的不同需求特點，實施不同的方法，選用簡單可行的操作方法。由于不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展狀況不相同，分類標準不可能都是一樣的，分類標準要因地制宜，遵循實事求是的原則，盡量的細化分類標準，使不同地區(qū)都有相應的依據(jù)標準。
（三）不斷健全考核制度
實施五級分類管理制度，會在一段時間內(nèi)大大的提升不良貸款率，暴露各種不良貸款。人民銀行相關的監(jiān)管部門和農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要不斷的改進和完善現(xiàn)行的考核制度，建立一個全方位貸款質量的考核指標體系。信用社要敢于真實的披露和分類貸款質量情況，在此基礎上，考核各信用社為降低不良貸款所開展的工作所取得的成績。
（四）全面提高各農(nóng)村信用社工作人員的素質
五級貸款分類法是一種對貸款形態(tài)所實施的動態(tài)管理方法，對農(nóng)村信用社的相關工作人員提出了相當高的要求。清分人員和信貸人員不但要對給類企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景有一個準確的認識，還要對貸款企業(yè)的日常經(jīng)營狀況有一定的分析和判斷能力。然而目前農(nóng)村信用社的工作人員不夠，并且素質也不能夠滿足新形勢的需求。所以當務之急是要加強對廣大農(nóng)村信用社的信貸人員的業(yè)務培訓，建立一個完善的培訓機制，使其掌握五級貸款分類所必須掌握的基礎知識，構建新的知識結構，來滿足當前信貸工作的新形勢變化需求。
（五）加強組織領導機構的建設
農(nóng)村信用社需要成立相應的組織機構，由專門的部門和人員專項負責此工作，從而保證各個部門的人員到位、工作到位。農(nóng)村信用社的法人機構要站在農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展的戰(zhàn)略高度，高度的重視貸款的管理工作，著重抓貸款風險分類管理的工作。真實地反映貸款的形態(tài)，認真地發(fā)現(xiàn)問題并有針對性的解決存在的風險問題。
綜上所述，在農(nóng)村信用社實施貸款分級分類管理制度符合信貸業(yè)的發(fā)展需求，能夠促進農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村信用社貸款風險分類管理的推行存在一些困難，筆者分析問題存在的原因，并針對問題提出了相應的策略。各農(nóng)村信用社結合自身的實際情況，因地制宜，選取合適的策略，積極的推行貸款分類管理制度，減少風險發(fā)生的可能性。
參考文獻：
[1]王昌德.淺析城市商業(yè)銀行貸款信用風險管理存在的問題[J].財經(jīng)界（學術版），2011（02）.
第6篇：信貸管理基礎知識范文
與時俱進，提高學習能力。建設銀行在經(jīng)歷了**年的發(fā)展過程中，其業(yè)務的范圍、辦理的方式、管理的要求等方面都發(fā)生了巨大變化，這就要求基層網(wǎng)點負責人要首先轉變觀念，與時俱進，加強自身學習，熟練掌握全面的經(jīng)濟及金融專業(yè)理論知識和基礎知識，跳出原有的思維模式，改進原有的工作方法，適應當前建設銀行的發(fā)展要求，更加富有創(chuàng)造性的、高效率的、科學化的引領基層團隊實現(xiàn)全局戰(zhàn)略目標。我行現(xiàn)除傳統(tǒng)金融產(chǎn)品外，還有有電子銀行、利得盈、 貴金屬、保險等多種產(chǎn)品，產(chǎn)品更新也快，作為主任，我首先必須熟悉了解各種產(chǎn)品的特點、功能，每日晨會上同員工們一起學習討論，在員工辦理業(yè)務過程中有不到位的地方也能積極參與，認真做好領頭羊，做到以身作則。
臨危不亂，具備應變能力。管理是一門實踐性的科學，需要管理者在各種新問題、新情況、新矛盾層出不窮中，靈活、機智、臨危不亂的面對突發(fā)狀況及時應對，妥善處置。
尤其建設銀行的大多金融網(wǎng)點扎根于農(nóng)村，遠離縣城，案防工作是其弱點，也是難點。這就要求網(wǎng)點負責人具有處事不驚，臨危不亂的應變能力，具備危機意識，在突然發(fā)生、關系安危的突發(fā)事件中，靈活冷靜、當機立斷的選擇最優(yōu)方案，盡可能減少損失，控制影響。對于已發(fā)生的事件，基層負責人要善于總結，舉一反三，準確找到突發(fā)危機的癥結，完善制度，杜絕漏洞，標本兼治。
融通內(nèi)外，提高協(xié)調能力。首先要贏得職工的認可與支持。我在日常生活和工作中注意不斷地加強個人修養(yǎng)，以明明白白做人，實實在在做事為信條，踏實干事，誠實待人。
網(wǎng)點負責人的任職目標靠員工的行為來直接實現(xiàn)，只有贏得下屬群體或個體的支持，才可使下屬員工自覺完成既定目標。在生活上關心、體貼職工，經(jīng)常問寒問暖；在日常工作中，網(wǎng)點負責人要善于協(xié)調員工關系，以職工利益為重，要大事講原則，小事講風格，做到以理服人，以情服眾，工作上以身作則，嚴于律己，率先垂范；要善于調動和發(fā)掘職工潛能，采取合理的目標激勵，從而有效提升團隊的向心力、凝聚力和戰(zhàn)斗力。其次，作為營業(yè)網(wǎng)點負責人，要大力拓展業(yè)務，融洽各方關系，包括與上級之間、員工之間、社會各單位和部門之間、營銷客戶之間的溝通與協(xié)調，良好的公關協(xié)調能力是其必備的能力要求。在日常工作中，做到靈活運用協(xié)調與溝通的技巧與方法，進行良好的溝通與富于感染力的表達，從而巧妙的達到業(yè)務營銷、融通關系的目的。 開拓進取，加強創(chuàng)新能力。隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，建設銀行將逐步走向商業(yè)化，要在金融市場的激烈競爭中立于不敗之地，建設銀行網(wǎng)點負責人必須具有一定的開拓進取、自主創(chuàng)新的能力，在業(yè)務拓展、清收不良等工作中，能善于根據(jù)市場變化和區(qū)域特點制定新舉措、新辦法；要放眼未來，善于抓住機遇，敢于決策、敢冒風險，大膽負責。
一、加強合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。一方面，統(tǒng)一各級領導對加強合規(guī)文化教育的認識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設的倡導者，策劃者、推動者。當今社會是一個知識經(jīng)濟社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學習，全面系統(tǒng)地學習政治理論、金融業(yè)務、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結構，努力提高綜合素質，更好地適應全行業(yè)務提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責”的要求，認真履行崗位職責，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進一步端正經(jīng)營指導思想，增強依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進各項業(yè)務健康有效發(fā)展。
二、提高個人思想素質和風險防范意識，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念加強個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學習，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對銀行員工的風險防范教育，使大家都認識到社會的復雜性和銀行經(jīng)營風險的普遍性，認識到銀行本身就是高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位。
第7篇：信貸管理基礎知識范文
金融機構在經(jīng)營發(fā)展過程中會面臨各種風險,尤其是金融會計風險更難以規(guī)避。一般說來,金融會計風險主要表現(xiàn)為以下幾方面。
1.金融會計核算信息不真實。會計核算是會計最基本的職能。真實、完整、準確、及時、合規(guī)地進行會計核算,是會計核算工作的基本要求。金融機構的會計核算工作環(huán)節(jié)較多,因而存在的風險隱患也較多,譬如在資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務中,每日都要進行的現(xiàn)金收付、憑證受理、科目運用、賬戶登錄統(tǒng)計等工作都存在著某些風險;一些金融機構個別會計人員利用會計內(nèi)控制度執(zhí)行中存在的漏洞,可能會發(fā)生盜用聯(lián)行資金、偷盜庫款等犯罪行為;有些會計人員責任心不強,在會計業(yè)務核算過程中可能因工作失誤而導致會計賬目不實;個別金融機構在未完成經(jīng)營指標時,可能會授意甚至逼迫會計人員做假賬,或者對外提供虛假會計信息,從而造成會計信息失真。
2.財務核算存在漏洞。個別金融機構為了完成上級下達的計劃或為了本系統(tǒng)的利益,可能會發(fā)生違反財務制度規(guī)定的問題,譬如人為虛增利潤,多提或少提存款應付未付利息;對逾期貸款不按規(guī)定計收應收未收利息;提高支出標準,虛列支出,擴大支出范圍;任意開具非法票據(jù),使經(jīng)營成本增大而利潤減少;私設小金庫,不將罰沒收入及營業(yè)外收入列入損益科目的核算,使一部分預算外資金流失。具體來說,有以下兩個方面表現(xiàn):
(1)聯(lián)行業(yè)務風險。聯(lián)行業(yè)務是金融機構資金匯劃和清算的總樞紐,也是辦理結算業(yè)務的主要工具。為了減少資金在途時間,提高票據(jù)抵用率,加快資金的匯劃速度,各級金融機構實現(xiàn)了電子聯(lián)行及衛(wèi)星通訊聯(lián)網(wǎng)。但由于現(xiàn)行的聯(lián)行清算制度不夠完善,配套措施尚未跟上,有些聯(lián)行工作人員違規(guī)操作,金融機構內(nèi)部占用聯(lián)行資金的現(xiàn)象很普遍。加之個別金融機構對密押、報單、壓數(shù)機等重要環(huán)節(jié)缺乏管理,從而使得個別工作人員會利用職務和工作之便貪污、挪用聯(lián)行清算資金。
(2)會計報表風險。有些金融機構為了迎合某些客戶需求,可能會隨意更改數(shù)據(jù),尤其會在年度會計決算報表上大做文章,如通過做假賬、賬外賬等手段虛增利潤,從而使報表失去應有的及時性、準確性,也會對金融宏觀決策產(chǎn)生誤導。
3.會計內(nèi)控制度建設滯后。從我國現(xiàn)行的金融會計內(nèi)控制度看,一些金融機構仍沿用過去的內(nèi)控管理辦法,個別金融機構也不能根據(jù)新業(yè)務的操作規(guī)程,及時出臺規(guī)范細致的會計內(nèi)控制度,即金融會計內(nèi)控制度明顯滯后于金融業(yè)務的發(fā)展。而已有的金融會計內(nèi)控制度尚存在很多缺陷,一是會計內(nèi)控制度的關鍵環(huán)節(jié)的控制缺位,致使會計核算秩序混亂;二是為留住大客戶,一些金融機構不惜違規(guī)為企業(yè)多頭開戶,從而可能為犯罪分子從事洗錢等犯罪活動提供便利;三是印、押、證沒有堅持“三分管”原則,重要空白憑證的領發(fā)、使用、交接等制度執(zhí)行不規(guī)范,款項交接登記不及時;四是查庫制度履行不認真,出入庫、收入大額現(xiàn)金不及時入賬,不及時匯劃款項,不嚴格執(zhí)行重要崗位輪換制度等等。上述種種問題的存在不僅使金融會計內(nèi)控制度形同虛設,也弱化了金融業(yè)務操作過程的系統(tǒng)性、嚴密性和完整性,更易形成金融會計風險。
二
金融機構在經(jīng)營過程中會面臨各種金融會計風險,究其產(chǎn)生的原因主要有以下幾點。
1.風險防范意識淡薄。為了達到利益最大化的經(jīng)營目標,一些金融機構重業(yè)務發(fā)展,而忽視內(nèi)部控制和風險防范,特別是對業(yè)務操作全過程、重要崗位制度執(zhí)行情況、崗位之間的制度銜接及內(nèi)部控制制度的健全情況缺乏必要分析;個別金融機構甚至不能嚴格執(zhí)行規(guī)章制度,對上級金融機構檢查中發(fā)現(xiàn)的問題也不能采取措施加以整改,從而使金融會計工作的風險隱患時時存在。
2.會計人員素質較低。會計人員是會計活動的主體。會計人員業(yè)務素質參差不齊或在執(zhí)行會計制度過程中違規(guī)操作,都會使金融機構的資產(chǎn)遭受損失。這也是金融會計存在潛在風險的根源。(1)在辦理結算業(yè)務過程中,由于會計人員對票據(jù)防偽、防假的識別能力不高,或者工作責任心不強,可能會導致金融機構資金被詐騙、冒領。(2)個別會計人員的自律行為較差,或者缺乏會計職業(yè)道德,可能會利用會計內(nèi)控中存在的薄弱環(huán)節(jié)盜竊、挪用單位或客戶資金。(3)一些金融機構對一線的會計工作人員培訓較少,即便已有的培訓也滯后于新業(yè)務的發(fā)展,這不僅使會計人員對新業(yè)務、新知識缺乏必要的認識,也容易造成會計人員習慣性的違章操作。這是金融會計產(chǎn)生風險的主要原因。
3.不能真正發(fā)揮財務管理與會計監(jiān)督作用。會計工作的重要職能之一就是實施會計監(jiān)督。而現(xiàn)實中很多金融機構的會計監(jiān)督職能發(fā)揮得并不理想,一些金融機構在運營過程中只要求存款規(guī)模,重視信貸管理,卻忽視和放松了會計監(jiān)督。在財務管理方面,基本上是行政花錢、會計記賬,對于某些盲目決策、攀比消費、超計劃和超范圍開支等違反財經(jīng)紀律的行為,會計監(jiān)督形同虛設。而金融機構的會計事后監(jiān)督也大都是采用拉網(wǎng)式監(jiān)督方式,即對所有的憑證逐筆進行復核復審,不僅監(jiān)督面廣量大,重點不突出,也缺少必要的風險分析、預警機制,使事后監(jiān)督成為簡單的操作性事后憑證復審。如此不僅消耗了大量人力、物力資源,使風險控制效果不理想,與金融機構的經(jīng)營要求也相去甚遠。
三
隨著我國金融體制改革的不斷深化,金融會計面臨的風險也日趨多樣化。因此,建立標準化、程序化、規(guī)范化的現(xiàn)代金融會計核算和監(jiān)督檢查體系,已成為保障金融機構各項業(yè)務安全及高效運行的當務之急。
1.增強防范風險的自覺性。要從兩個方面去做:(1)應通過嚴格的工作責任制,明確各級金融機構負責人、會計主管人員在會計工作中應擔負的責任,并從明確經(jīng)營者的會計責任入手,把會計信息的真實與否、是否有違法違紀行為作為考核各級負責人的重要內(nèi)容。(2)應建立各級負責人業(yè)績審計考核制度以及會計主管人員評估考核制度,以使廣大員工、特別是各級領導干部和財務人員增強防范會計風險的主動性、積極性和自覺性,嚴格把好內(nèi)控關,以將會計風險降到最低點。
2.完善會計核算體系。規(guī)范和完善金融會計核算體系是防范金融會計風險的有效措施,具體包括以下兩個方面:(1)加強會計基礎制度建設。實踐證明,健全和完善金融機構內(nèi)部會計基礎制度是保證會計工作有序進行的重要措施,也是加強會計基礎工作的重要手段。通過會計基礎制度建設,可有效地規(guī)范會計核算程序和行為,并能有效地規(guī)范信貸、結算、資金以及各項業(yè)務的經(jīng)營行為,對于提高金融機構經(jīng)營管理水平、實現(xiàn)業(yè)務管理規(guī)范化具有重要作用。(2)完善聯(lián)行往來業(yè)務。金融機構應從建立聯(lián)行業(yè)務管理檔案入手,具體業(yè)務應由經(jīng)辦員、復核員、編押員三個崗位相互制約完成,不得混崗操作。同時印、押、證、機必須分管,并嚴格控制知押面,業(yè)務清單等聯(lián)行檔案及數(shù)據(jù)備份應妥善保管,而且要定期或不定期地對賬,以保證內(nèi)外賬務一致。
3.構建金融會計風險監(jiān)督體系。金融會計風險的監(jiān)督體系應包括事前、事中、事后監(jiān)督三個部分。事前監(jiān)督主要包括對金融風險預警指標體系的制定與考核,即反映流動性風險的指標體系,如資本充足率等;反映金融市場風險的指標體系,如利率風險率等;反映損益狀況的指標體系,如資產(chǎn)盈利率等;反映貸款對象財務狀況的指標體系,如流動比率、速動比率、產(chǎn)銷率、資產(chǎn)收益率等。事中監(jiān)督主要包括對金融機構穩(wěn)健經(jīng)營的動態(tài)監(jiān)控,并及時與金融風險預警指標體系相對比,以便向有關部門發(fā)出反饋信號,從而避免和減少金融會計風險所帶來的損害。事后監(jiān)督主要是通過對原始憑證、記賬憑證、賬簿和各種報表的檢查分析,對金融機構穩(wěn)健經(jīng)營的結果進行全面復審檢查,其目的是檢查各單位控制金融風險責任指標的執(zhí)行情況,并針對存在的問題提出整改建議與措施,以進一步防范金融會計風險。
第8篇：信貸管理基礎知識范文
關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結合職業(yè)技術院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務操作技能，具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質；了解國家有關經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業(yè)建設概況
金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7 門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結構，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04 級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55 人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05 級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06 級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3 項，發(fā)表學術論文13 篇，其中核心論文7 篇。獲院級獎勵證書15 件，市級獎勵證書3 件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據(jù)開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內(nèi)容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現(xiàn)的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業(yè)建設中存在的問題
金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學結合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務第一線培養(yǎng)技術應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學結合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。( hi138-Com)
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結構
針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經(jīng)濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養(yǎng)的有關內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內(nèi)容。在此基礎上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發(fā)揮老師、學校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發(fā)掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
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第9篇：信貸管理基礎知識范文
關鍵詞：信息技術；全面風險管理；風險模型；經(jīng)濟資本；RAROC
文章編號：1003－4625(2008)05－0030－04 中圖分類號：F830.45 文獻標識碼：A
在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險等無時不在、無處不有。風險管理水平高低是決定商業(yè)銀行生存的關鍵因素之一。我國商業(yè)銀行長期以來由于傳統(tǒng)管理體制與管理模式的落后，導致其在管理手段與方法上的落后，存在著業(yè)務品種少、經(jīng)營效率低下、風險控制意識薄弱等諸多問題。主要表現(xiàn)在幾個方面：一是先進的風險管理文化還未形成。西方銀行十分重視風險一收益匹配的原則，把控制風險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情。而我國商業(yè)銀行中，對風險管理和業(yè)務發(fā)展的關系認識還有差距；二是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏在風險管理過程中實施差別化的理念；三是在風險管理方法上存在差距，長期以來，我國商業(yè)銀行在風險管理方面比較重視定性分析，以主觀經(jīng)驗分析為主；四是風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確，影響了風險管理的決策科學性；五是在信息技術應用方面滯后。
目前，國內(nèi)銀行業(yè)的授信風險管理在一定意義上不是依靠信息技術，而是靠制度作為保障，或是靠監(jiān)管的手段。這些制度和手段固然重要，卻不適應現(xiàn)代銀行業(yè)風險管理發(fā)展的需要，最有效的手段歸根結底還是要依靠信息技術。采用規(guī)章制度管理風險是側重于對風險被動地防范和回避，而通過信息技術實現(xiàn)風險管理則是側重于對風險主動地利用，并在利用中加以控制。因為經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務必然會伴隨著風險，而只有主動地利用風險，才能有效地、從總體上實現(xiàn)將風險控制在最佳風險收益的范疇之中。
雖然國內(nèi)商業(yè)銀行都有授信風險管理方面的相關制度，但大部分商業(yè)銀行的風險管理手段主要是依靠人工審核，只在某些方面依靠科技手段來確保審核的精確性，避免人為錯誤。在信息技術方面的總體應用水平，國內(nèi)的商業(yè)銀行在利用信息技術來提升授信風險管理方面還遠遠落后于國際同行。
因此，我們只有建立完整的風險管理體系才能順應《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行風險管理的要求。風險管理涉及市場風險、利率風險，匯率風險等等，這些將使銀行的風險管理進入一個精細管理的時代，目前國內(nèi)的各家商業(yè)銀行已經(jīng)或即將完成數(shù)據(jù)集中，有了這個基礎，信息化的風險管理創(chuàng)造的條件也將更加成熟，所以運用信息技術實現(xiàn)商業(yè)銀行授信風險管理是當前國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重要課題。
不可否認，在我國商業(yè)銀行中運用信息技術實現(xiàn)商業(yè)風險管理問題將是一項復雜的系統(tǒng)工程。由于銀行業(yè)本身就是一個實踐性很強的行業(yè)，在其發(fā)展過程中需要不斷地探索與吸收，而跨越現(xiàn)實障礙和解決現(xiàn)有難題的過程實際上也就是銀行業(yè)不斷提高效率的過程。我國商業(yè)銀行要想更好地實現(xiàn)全面風險管理，使銀行風險管理水平得到較大的提高，對于國外風險管理方面的先進技術與方法應大膽地采用“拿來主義”，并結合本國具體實際逐步展開應用。具體來說，可從以下幾個環(huán)節(jié)著手：
首先，要充分考慮國內(nèi)金融環(huán)境，對風險管理流程進行優(yōu)化，打破原有按部門構建的管理模式，考慮如何能有機整合各功能共享、兼顧系統(tǒng)的總體性能，為授信資產(chǎn)風險管理提供統(tǒng)一的操作管理平臺，為提高風險管理水平提供堅實的技術支持。系統(tǒng)應將貸前調查、項目評審、授信執(zhí)行、貸后管理和風險監(jiān)測全部納入系統(tǒng)中，要涵蓋風險監(jiān)測、風險分析和風險預警等各個風險管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)授信項目全過程風險控制。
其次，借鑒國際先進的風險管理方法，結合國內(nèi)銀行的實際，綜合分析風險，對風險進行量化、評估，構建科學的風險量化模型，準確地量化風險，為管理決策提供科學依據(jù)。在實施風險管理戰(zhàn)略的同時，充分重視與風險管理相關的基礎數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，研究、開發(fā)易于量化、操作性強的風險控制和管理方法，探索建立風險計量模型，并在規(guī)范風險管理和操作流程的基礎上完成風險管理信息系統(tǒng)與風險計量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮風險監(jiān)測的預警功能，全面提升銀行業(yè)的風險管理能力。
再次，為了準確識別和量化風險，要加強數(shù)據(jù)收集和整合工作。全面收集與業(yè)務運營相關的信息流，使信息得到整理和有效利用。成立專門的風險信息采集和管理機構，建立項目數(shù)據(jù)庫，向風險管理部門提供真實可靠的信息，以利于其及時掌握完整信息，主動介入營銷服務。
由于風險管理系統(tǒng)不是單純的“業(yè)務流程管理系統(tǒng)”，它包含了復雜的、融合了計算數(shù)學和金融風險知識的風險量化計算部分，并且風險量化計算是整個風險管理系統(tǒng)的核心和后臺，所以風險管理系統(tǒng)的軟件項目實施，實際上是借鑒國際先進商業(yè)銀行普遍采用的風險計量引擎，結合國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，應用到國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理的本地化過程，它既不是從零開始全部自我研發(fā)的純本地化系統(tǒng)，也不是完全照搬的整體引進國外應用系統(tǒng)。
當前，我國各家商業(yè)銀行的風險管理流程不盡相同，管理模式已經(jīng)跟不上時展的要求。因此，我國商業(yè)銀行除了加強在體制、激勵措施、建立良好的公司治理機制外，還必須要在風險管理理念上創(chuàng)新、風險管理模式上創(chuàng)新、風險管理流程上創(chuàng)新，通過運用科技的手段來提高商業(yè)銀行的風險管理水平和風險管理能力，優(yōu)化商業(yè)銀行的風險管理流程和業(yè)務流程，實現(xiàn)風險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化、扁平化，實現(xiàn)商業(yè)銀行的風險管理達到現(xiàn)代化水平。
基于以上背景，本文從商業(yè)銀行風險管理的角度出發(fā)，分析國內(nèi)外商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展及存在的差距，圍繞如何提高國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理水平，重點論述商業(yè)銀行全面風險管理信息系統(tǒng)的構建及應用。構建該系統(tǒng)主要從以下幾個方面人手：
一是分析建立以風險因素為依據(jù)的風險量化機制。與國外商業(yè)銀行相比，中國銀行業(yè)風險管理在外部環(huán)境和內(nèi)部管理等方面都存在著較大的差距，風險管理方法中量化管理明顯不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在風險管理中非常重視風險的定性分析，雖然定性分析在風險管理決策中非常重要，但如果缺乏量化分析，就難以在風險的識別、度量上精確掌握。因此應借鑒國際上先進的風險管理經(jīng)驗，開發(fā)適合自身特點的風險量化管理模型，對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等各類風險進行綜合評價，從而避免主觀隨意性，增強授信風險管理的科學性，提高商業(yè)銀行授信風險管理水平。
二是引入RAROC指標管理體系，構建高效的、自動運轉的風險控制機制。RAROC指標的考核思路打破了原有的不考慮風險，以利潤絕對額進行考核
的做法，對原有的銀行信貸文化提出了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行由過去對市場風險、信用風險、操作風險的單獨分析、孤立管理，轉變到以經(jīng)濟資本分配為基礎、以RAROC指標為紐帶，使各種風險的管理聯(lián)系起來，在商業(yè)銀行總體范圍內(nèi)建立一個集中統(tǒng)一的風險管理體系。RAROC風險管理技術對我國商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、保證業(yè)務發(fā)展與風險控制的協(xié)調和統(tǒng)一都具有十分重要的現(xiàn)實意義。
三是將貸款五級分類納入風險評價及監(jiān)控。貸款五級分類具有事前、動態(tài)、綜合識別風險的特點，對加強信貸管理具有重要作用。由于五級分類的核心是貸款的償還性，推行這一分類方法，就會使商業(yè)銀行更加關注借款人償還貸款的能力，客觀上加大了借款人的壓力，增強了借款人的還款意識和信用觀念，有利于加強商業(yè)銀行的貸款管理和提高信貸資產(chǎn)質量。
四是科學選取風險指標。借鑒目前國內(nèi)外的授信風險指標體系，在選取風險指標時，應遵循以下幾個原則：(1)規(guī)范性和統(tǒng)一性，風險指標應盡量與國際慣例接軌，選取國際上常用的風險指標，與《巴塞爾新資本協(xié)議》中規(guī)定的風險指標、概念保持基本一致。(2)重要性和特殊性，即選擇經(jīng)濟意義明確并對財政活動影響較大的指標，同時根據(jù)我國國情設計指標，確定各指標的權重，以提高風險評價的準確性。(3)靈敏性和可操作性，即要求指標的靈敏度高，其細微變化能直接反映風險程度的變化，可操作性要求每一指標都能有精確的數(shù)值表現(xiàn)。(4)全面性和互補性，要求風險指標具有高度的概括性，能準確反映風險的程度，指標體系內(nèi)各指標相互聯(lián)系、相互補充，又能客觀全面地反映風險變化情況。
根據(jù)上述的選取原則，通過對商業(yè)銀行授信業(yè)務中的風險點進行分析，選用對項目風險影響較大的十類風險：行業(yè)風險、地區(qū)風險、規(guī)模風險、授信品種風險、財務風險、擔保風險、信用風險、企業(yè)發(fā)展前景風險、國家及授信政策風險、其他風險。
五是風險分析采用定量和定性相結合的方法。從借款人、項目、第二還款來源三部分加以分析和匯總，根據(jù)綜合評估分析對授信項目進行風險等級劃分。
六是正確選擇風險指標判斷依據(jù)。(1)國家權威認定，如大部分財務判斷指標來源于財政部統(tǒng)計評價司每年的《企業(yè)效績評價標準值》作為參考依據(jù)，具有一定的權威性和可比較性；規(guī)模判斷指標則來自于前國家經(jīng)貿(mào)委的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)[2003]143號)等。(2)數(shù)據(jù)挖掘及分析結果。根據(jù)近年來資產(chǎn)收益及不良授信狀況，通過數(shù)據(jù)采集、挖掘及分析，計算出來的綜合風險權重指標，如：行業(yè)、地區(qū)、授信品種風險權重等。(3)專家經(jīng)驗及人工判斷。這部分指標根據(jù)實際工作中的經(jīng)驗值確定或經(jīng)過人工綜合分析判斷，對一些定性指標進行量化處理。如企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平、市場前景、其他風險因素及少部分財務指標等。
七是對授信項目管理進行業(yè)務流程整合。授信風險流程整合的關鍵是建立暢通的授信體系，是對業(yè)務與風險控制實施垂直化，使其相互獨立、相互制約，從而實現(xiàn)風險與效益的有效平衡。授信流程再造以整體性、結構性、動態(tài)性、前瞻性為原則，通過對傳統(tǒng)的授信流程和決策機制進行改造和完善，貫穿授信業(yè)務發(fā)起、授信審批、授信執(zhí)行、貸后管理幾個階段，按照垂直化和扁平化相結合的原則、授權有限相互制約的原則，對授信業(yè)務實行全過程科學化、規(guī)范化的管理，從而提高工作效率，規(guī)范業(yè)務操作，防范操作風險。
八是構建授信項目全程風險管理系統(tǒng)，以全面的風險管理范圍、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法為建設目標，覆蓋銀行全部的授信產(chǎn)品，采用對風險進行量化的方法，通過對資本、收益、風險、效率的衡量，全面、真實、科學地對授信項目風險進行客觀評價、管理。系統(tǒng)以模型評價為基礎，以風險控制為核心，突出授信流程管理，實現(xiàn)授信業(yè)務信息化和資源共享，從項目的整個生命周期進行全過程的風險管理，為決策者客觀評價和管理風險資產(chǎn)提供支持，實現(xiàn)風險關口前移，從而達到控制風險的目的。
通過以上對信息技術在商業(yè)銀行風險管理的重要性，以及運用信息技術實現(xiàn)銀行授信業(yè)務風險管理進行的分析和研究，通過構建和開發(fā)全程風險管理系統(tǒng)的運用，可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)如下目標：
1 可將現(xiàn)代定量分析基礎技術運用于貸款決策，運用趨勢分析，可在同業(yè)間進行關鍵指標(流動比率、杠桿比率、利潤率等)的對比分析。
2 可運用關鍵財務比率評估企業(yè)的信用風險，分析該企業(yè)的現(xiàn)金流量，有助于發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流量在企業(yè)財務評估過程的重要性。對企業(yè)的信用風險評估一般來說是通過其正常業(yè)務運轉所必需的現(xiàn)金流量，以及償還債務的能力，包括利息費用和預約攤銷債務的能力來進行。
3 便于對企業(yè)客戶進行結構化定性分析，包括對管理層管理能力及客戶業(yè)績表現(xiàn)的定性分析。
4 可運用宏觀經(jīng)濟環(huán)境、市場競爭環(huán)境和政策法規(guī)制約等現(xiàn)實和預期的影響因子來分析企業(yè)財務狀況并預測未來的財務風險，預測既可以是中短期的，也可以是中長期的。
5 可決定貸款申請人一定程度的信用風險是否被銀行所接受，在高級階段，還可以運用違約率對貸款申請人進行信用分析。
6 在描述借款人關鍵風險并將之用于授信審批過程中，系統(tǒng)可以很方便地生成行業(yè)標準比率并予以對比，還可以運用趨勢報告進行比較分析。同時系統(tǒng)可以自動生成風險管理報告。以便于決策層基于客觀化的技術規(guī)則進行決策，而不是主觀判斷來認定潛在的授信風險。
7 可通過系統(tǒng)實現(xiàn)授信業(yè)務的在線審批，有效地提高審批效率。
8 可以通過系統(tǒng)實現(xiàn)授信業(yè)務管理規(guī)范化、自動化。自動產(chǎn)生各類報表及報告，提高工作效率。
授信項目全程風險管理系統(tǒng)以全面的風險管理范圍、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全員的風險管理文化為建設目標。系統(tǒng)以模型評價為基礎，以風險控制為核心，突出授信流程管理，實現(xiàn)公司業(yè)務信息化和資源共享，從項目的整個生命周期進行全程的風險管理，為客觀評價和管理風險資產(chǎn)提供決策支持，大大提高銀行的風險管理水平。
系統(tǒng)覆蓋商業(yè)銀行全部的對公授信產(chǎn)品，采用對風險進行量化的方法，通過對資本、收益、風險的衡量，比較全面、真實、科學地對授信項目風險進行客觀評價，為授信評審決策提供依據(jù)。
系統(tǒng)涵蓋商業(yè)銀行授信評審機制，包括業(yè)務發(fā)起、盡責審查、上會評審、問責人審批各個環(huán)節(jié)。該系統(tǒng)的應用有助于盡責審查人員、授信評審人員通過系統(tǒng)相關數(shù)據(jù)對項目進行客觀評價，避免因人為計算錯誤對項目產(chǎn)生不必要的影響。
系統(tǒng)通過計算風險調整后資本回報率(RAROC)對貸款的風險收益進行技術審視，充分考慮每筆貸款的風險和收益情況，采用當前商業(yè)銀行較為先進的資本配置管理、VAR風險計量和管理、分部門分產(chǎn)品核算等先進的經(jīng)營管理理念，并可以通過對參數(shù)的設置實現(xiàn)商業(yè)銀行不同的貸款業(yè)務經(jīng)
營策略。
系統(tǒng)實現(xiàn)授信項目貸前調查、貸時審查、授信執(zhí)行、貸后管理和風險預警的全過程風險管理，為資源共享、辦公信息化、風險全程監(jiān)控提供了嶄新的平臺。系統(tǒng)的實施，將有效地降低授信管理人員個人主觀因素及風險偏好對項目評審的影響，提高授信決策的透明度及授信工作效率。同時將使銀行對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的管理更加規(guī)范，有關客戶信息、風險信息的交流更加流暢快捷。
系統(tǒng)提供規(guī)范化的操作流程，可以自動生成各類報表及報告。系統(tǒng)為客戶經(jīng)理貸后管理提供標準化的分析工具，并自動產(chǎn)生貸后管理報告，規(guī)范客戶經(jīng)理的操作，改善貸后管理的質量，可以大大提高工作效率。
該系統(tǒng)為商業(yè)銀行風險管理人員提供信息交流的平臺，提高風險信息的時效性，可以有效進行風險預警。
系統(tǒng)可采用Browser／Server模式，在設計上按照分級授權、基礎知識庫動態(tài)更新、核心模型參數(shù)化的設計理念，體現(xiàn)安全性、靈活性、易維護的原則，同時在實現(xiàn)中兼顧操作的簡便和界面的友好。
風險管理是金融機構的生命線，風險管理水平是金融機構核心競爭能力的重要內(nèi)容。巴塞爾新資本協(xié)議中貫穿了全面風險管理的理念，新資本協(xié)議的核心鼓勵更多地改善銀行風險管理系統(tǒng)，利用先進的風險管理技術，正規(guī)化、系統(tǒng)化地進行風險管理，以此達到激勵商業(yè)銀行不斷提高風險管理水平的目標。
本論文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，對如何運用信息技術實現(xiàn)銀行全面風險管理進行了嘗試性地探討，通過前面的分析和討論，我們可以得出結論：
加強信息技術在金融機構風險管理中的應用，建立金融機構內(nèi)部的風險管理系統(tǒng)，是提高風險管理水平、實現(xiàn)風險管理現(xiàn)代化的重要途徑。
現(xiàn)代銀行面臨的主要風險可以歸納為政策及法規(guī)風險、信用風險、操作風險和市場風險等等。其中可用信息化手段量化的風險是信用風險、操作風險和市場風險。簡單地說風險管理就是對銀行業(yè)務中的風險進行確認、量化、報告、預警的一個過程；用信息技術語言來說，風險管理就是用一個科學的方法建立風險管理的模型，對數(shù)據(jù)進行整理、加工、展現(xiàn)、挖掘的一個詳細數(shù)據(jù)處理過程。
