信貸擔(dān)保精選(九篇)

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第1篇：信貸擔(dān)保范文

[關(guān)鍵詞] 信貸擔(dān)保抵押質(zhì)押互保

信貸擔(dān)保作為第二還款來源，是以第三人的信用或特定財(cái)產(chǎn)、權(quán)利來保障信貸業(yè)務(wù)安全的一種措施。雖然在授信時(shí)首要考慮的因素是客戶第一還款來源的可靠性，但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較復(fù)雜的時(shí)期，必要的擔(dān)保措施仍是不可缺少的。隨著信貸擔(dān)保方式的多元化，法律法規(guī)的新規(guī)定和新情況的出現(xiàn)，使銀行對(duì)擔(dān)保關(guān)系以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷更加復(fù)雜和困難，本文對(duì)近期在擔(dān)保中出現(xiàn)的新問題做初步的探討。

一、關(guān)注《公司法》有關(guān)公司擔(dān)保行為的新規(guī)定

《中華人民共和國(guó)公司法》（下稱新《公司法》）自2006年1月1日起施行。新《公司法》對(duì)原《公司法》做了諸多修改，其中對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)影響最大的莫過于有關(guān)公司擔(dān)保行為的規(guī)定。原《公司法》第六十條第三款規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在新《公司法》中被修改為第一百四十九條第三項(xiàng)：董事、高級(jí)管理人員不得有下列行為：違反公司章程規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保。

新《公司法》規(guī)定的禁止行為是“違反公司章程規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意”，即改變了原《公司法》的不管程序，一旦作為即為違反的規(guī)定。業(yè)務(wù)中接受公司擔(dān)保，首先應(yīng)查清公司章程，如公司章程表明公司提供擔(dān)保行為不必經(jīng)過股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，則可直接接受擔(dān)保，如公司章程中沒有相關(guān)內(nèi)容或者規(guī)定相應(yīng)程序，則應(yīng)要求公司出具股東會(huì)（有限責(zé)任公司）、股東大會(huì)（股份有限公司）或者董事會(huì)的同意提供擔(dān)保的有效決議。

二、應(yīng)怎樣看待賬戶質(zhì)押

近期有不少銀行在對(duì)學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位發(fā)放貸款時(shí)采用了賬戶質(zhì)押的擔(dān)保方式，那么應(yīng)該怎樣看待賬戶質(zhì)押呢？

賬戶質(zhì)押作為授信擔(dān)保方式，其實(shí)質(zhì)應(yīng)該是賬戶內(nèi)的資金質(zhì)押。根據(jù)基本賬戶的性質(zhì)，被質(zhì)押賬戶不具有《關(guān)于適用若干問題的解釋》第八十五條規(guī)定的“金錢特定化”的要求，賬戶質(zhì)押后，債務(wù)人仍可以使用，資金處于浮動(dòng)狀態(tài)，此種賬戶質(zhì)押僅具有債權(quán)擔(dān)保的性質(zhì)，不具備物權(quán)擔(dān)保的性質(zhì)，不能對(duì)抗第三人。

鑒于我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)賬戶質(zhì)押沒有明確規(guī)定，根據(jù)物權(quán)法定原則，賬戶質(zhì)押法律效力不明確，因而法律風(fēng)險(xiǎn)較大，在辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，如出質(zhì)人賬戶內(nèi)資金沉淀量較大，應(yīng)盡量采用存單質(zhì)押或保證金質(zhì)押方式。

賬戶質(zhì)押其實(shí)是為優(yōu)質(zhì)客戶提供了一種擔(dān)保方式的選擇，主要是為了滿足擔(dān)保手續(xù)形式上的需要，與信用貸款幾乎沒有區(qū)別，因此在實(shí)務(wù)中應(yīng)謹(jǐn)慎使用。對(duì)擬采用賬戶質(zhì)押作為擔(dān)保的借款人，應(yīng)是信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚、第一還款來源落實(shí)、具備發(fā)放信用貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意的問題

公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押在公路尤其是高速公路的貸款中應(yīng)用非常普遍。公路收費(fèi)權(quán)指經(jīng)省級(jí)人民政府或國(guó)務(wù)院交通主管部門按照國(guó)家關(guān)于公路收費(fèi)的規(guī)定，批準(zhǔn)對(duì)已建成通車的公路（含公路橋梁、公路隧道）在規(guī)定期限內(nèi)允許收取車輛通行費(fèi)的一種特許權(quán)利。公路收費(fèi)權(quán)作為可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)，其質(zhì)押已得到了法律的明確認(rèn)可。辦理公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意：

1.出質(zhì)人要符合國(guó)家規(guī)定的“公路項(xiàng)目建設(shè)法人”的要求。對(duì)于承貸主體為交通廳（局）的事業(yè)法人，要核實(shí)其是否有人民銀行頒發(fā)的貸款卡（證），對(duì)于無貸款卡（證）的交通廳（局）類的貸款主體，應(yīng)落實(shí)新的合法、合規(guī)的項(xiàng)目承貸人，依照法規(guī)重新辦理有效的質(zhì)押登記，同時(shí)要密切關(guān)注各地交通體制改革的動(dòng)向及發(fā)展變化，及時(shí)落實(shí)債權(quán)，維護(hù)銀行權(quán)益，防止出現(xiàn)貸款主體資格消失或改制后銀行債務(wù)懸空等現(xiàn)象。

2.落實(shí)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記，完善相關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于收費(fèi)公路項(xiàng)目貸款擔(dān)保問題的批示，省級(jí)人民政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的權(quán)利證書，并到地市級(jí)以上交通主管部門辦理登記手續(xù)。銀行應(yīng)積極與當(dāng)?shù)亟煌ㄖ鞴懿块T協(xié)調(diào)，辦理合法有效的登記手續(xù)，并取得權(quán)利登記證明，防止收費(fèi)權(quán)質(zhì)押懸空等現(xiàn)象發(fā)生。

3.爭(zhēng)取成為第一質(zhì)押權(quán)人。由于存在重復(fù)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的問題，應(yīng)最大程度保證公路收費(fèi)質(zhì)押權(quán)的有效性，在公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押逐步規(guī)范的同時(shí)，要積極爭(zhēng)取優(yōu)先登記，成為第一質(zhì)押權(quán)人，避免在處置質(zhì)押權(quán)時(shí)處于不利地位。

另外應(yīng)該注意的是，2004年11月1日生效的《收費(fèi)公路管理?xiàng)l例》中規(guī)定有下列情形之一的，收費(fèi)公路權(quán)益中的收費(fèi)權(quán)不得轉(zhuǎn)讓：（1）長(zhǎng)度小于1000米的二車道獨(dú)立橋梁和隧道；（2）二級(jí)公路；（3）收費(fèi)時(shí)間已超過批準(zhǔn)收費(fèi)期限三分之二。 因此，對(duì)于符合以上情形的公路收費(fèi)權(quán)，不應(yīng)再接受為質(zhì)押物。

四、國(guó)有土地使用權(quán)的抵押

土地使用權(quán)抵押是銀行業(yè)務(wù)中常用的擔(dān)保方式?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理涉及國(guó)有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問題的解釋》已于2005年8月1日起正式實(shí)施。《解釋》中對(duì)土地使用權(quán)糾紛的處理規(guī)定可能對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，主要應(yīng)注意以下幾點(diǎn):

1.對(duì)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)作為出讓方出讓的土地使用權(quán)，不得作為抵押物?！督忉尅返诙l規(guī)定：開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)作為出讓方與受讓方訂立的土地使用權(quán)出讓合同，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。本解釋實(shí)施前，開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)作為出讓方與受讓方訂立的土地使用權(quán)出讓合同，前經(jīng)市、縣人民政府土地管理部門追認(rèn)的，可以認(rèn)定合同有效。

因此，銀行不得接受以開發(fā)區(qū)管理委員、市轄區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)為主體頒發(fā)的國(guó)有土地使用權(quán)證做抵押，同時(shí)銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)現(xiàn)有以土地使用權(quán)證抵押的相關(guān)權(quán)證進(jìn)行清理，若存在發(fā)證主體不適和情況，應(yīng)盡快補(bǔ)正。

2.土地實(shí)際用途與規(guī)劃用途不一致的，不得接受為抵押物或要求其按照規(guī)定辦理變更用途手續(xù)?！督忉尅返诹鶙l規(guī)定：受讓方擅自改變土地使用權(quán)出讓合同約定的土地用途，出讓方請(qǐng)求解除合同的，應(yīng)予支持。

該條司法解釋進(jìn)一步賦予了土地出讓方的單方解除請(qǐng)求權(quán)。國(guó)家《城鎮(zhèn)土地估價(jià)規(guī)程》中規(guī)定，在土地估價(jià)中，土地用途主要可分為以下幾類：一是居住用地；二是工業(yè)用地；三是商業(yè)、旅游、娛樂用地；四是綜合用地；五是教育、科技、文化、衛(wèi)生、體育或其他用地。各地方進(jìn)行土地登記申請(qǐng)時(shí)用途填寫多不規(guī)范，大多填寫主要用途，且由于市場(chǎng)原因，往往會(huì)出現(xiàn)土地用途和附屬房屋用途不一致、超過登記范圍使用等情況，有可能出現(xiàn)出讓方行使單方解除合同請(qǐng)求權(quán)。

因此，銀行必須高度關(guān)注相關(guān)信貸客戶特別是房地產(chǎn)開發(fā)客戶的土地使用權(quán)出讓合同，以及土地使用權(quán)證規(guī)定的用途和性質(zhì)，若需要改變土地使用用途的，需按照相關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)，重新簽訂出讓合同，以及繳納土地出讓金并辦理變更登記。同時(shí)銀行不得接受土地使用權(quán)證書規(guī)定的性質(zhì)與該土地實(shí)際使用性質(zhì)不一致的土地使用權(quán)抵押。

五、專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問題

目前在中小企業(yè)貸款時(shí)由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的情形越來越多，銀行應(yīng)該注意以下問題：

1.對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，核定其擔(dān)保控制總量，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司近幾年出現(xiàn)很多，注冊(cè)資金差別很大，經(jīng)營(yíng)規(guī)范程度不一，銀行在與其合作時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資金實(shí)力強(qiáng)、股東實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司，對(duì)其進(jìn)行深入調(diào)查，對(duì)其擔(dān)保能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，可以簽訂合作協(xié)議，核定擔(dān)?？偭浚瑢?duì)其提供擔(dān)保的信用數(shù)額應(yīng)控制在這個(gè)總量以內(nèi)。

2.對(duì)單個(gè)客戶提供的擔(dān)保應(yīng)控制在其實(shí)收資本的一定比例之內(nèi)。除了總量控制之外，對(duì)單個(gè)客戶的擔(dān)保數(shù)額也應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保公司章程有規(guī)定的，參照章程；章程沒有規(guī)定而主管部門有管理辦法的，參照管理辦法；沒有明確規(guī)定的，銀行應(yīng)按照審慎的原則，原則上按照對(duì)單個(gè)客戶提供的擔(dān)保數(shù)額不超過擔(dān)保公司實(shí)收資本的10%，對(duì)單個(gè)集團(tuán)客戶最高不超過20%的比例控制，以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)擔(dān)保公司要求的擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保措施和日常經(jīng)營(yíng)應(yīng)密切關(guān)注。擔(dān)保公司要求的擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保措施等一般能反映該公司經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范程度。平時(shí)應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司資金的使用加強(qiáng)關(guān)注，尤其是其他應(yīng)收款科目，注意股東是否有抽資行為，擔(dān)保公司是否有大額的對(duì)外資金拆借或變相借款，其中是否有壞賬，是否出現(xiàn)不良擔(dān)保等，如果出現(xiàn)以上情況造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力下降的，銀行應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充提供其他擔(dān)保措施，但一般不宜再接受借款人自身的資產(chǎn)抵押，以免造成擔(dān)保公司要求先行處置抵押資產(chǎn)后才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任情況的出現(xiàn)，銀行可以要求借款人增加第三方保證為共同保證人、增加第三方資產(chǎn)抵押等措施。

六、注意關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保和互保風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保有母公司為子公司、子公司為子公司、同一實(shí)際控制人控制的企業(yè)之間擔(dān)保等表現(xiàn)形式。新《公司法》第217條規(guī)定：實(shí)際控制人是指雖不是公司的股東，但通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間關(guān)系復(fù)雜，隱蔽性強(qiáng)，資金調(diào)度往往受同一人的控制，銀行要深入調(diào)查，摸清他們之間實(shí)際的關(guān)系，對(duì)這樣的擔(dān)保應(yīng)持非常慎重的態(tài)度。

對(duì)于上市公司提供擔(dān)保證監(jiān)會(huì)有一些規(guī)定，但對(duì)于一般母子公司相互間的擔(dān)保行為，目前法律還未做出特殊規(guī)定。當(dāng)母公司為子公司提供擔(dān)保時(shí)，一是要看母公司對(duì)子公司的持股比例，在測(cè)算母公司的擔(dān)保凈資產(chǎn)額中要扣除對(duì)子公司的股權(quán)持有部分；二是要看母公司對(duì)子公司的控投是以資本金入股方式，還是以技術(shù)等其他非資金入股方式。如果是以技術(shù)等其他非資金方式，還要考查在母公司賬面上是否已經(jīng)進(jìn)行了資本化處理，從而決定是否在計(jì)算擔(dān)保凈資產(chǎn)中進(jìn)行扣除。子公司為子公司擔(dān)保時(shí)，應(yīng)關(guān)注二者之間的經(jīng)營(yíng)范圍是否大同小異、資金關(guān)聯(lián)程度的高低、關(guān)聯(lián)交易是否頻繁和集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)是否健全規(guī)范等，如果兩個(gè)公司屬于“兩塊牌子、一套人馬”，或者有資金基本上統(tǒng)一調(diào)度、關(guān)聯(lián)交易頻繁且金額較大、集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等情況，則應(yīng)盡量避免接受這些關(guān)聯(lián)企業(yè)間的擔(dān)保。

第2篇：信貸擔(dān)保范文

信貸配給是指在確定的貸款利率條件下，信貸市場(chǎng)上商業(yè)貸款的需求超過供給，商業(yè)銀行通過非價(jià)格手段，部分地滿足貸款需求的一種市場(chǎng)行為。它包括兩種情況：在所有貸款申請(qǐng)人中，一部分人得到貸款，另一部分人被拒絕，被拒絕的人即使愿意支付更高的利息也不能得到貸款；另一種情況是申請(qǐng)人的借款要求只能部分地被滿足。在間接融資方式下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)向銀行進(jìn)行資金借貸，以維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。在資本市場(chǎng)等直接融資渠道相對(duì)不暢的情況下，絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)都會(huì)在相當(dāng)程度上依賴銀行提供的貸款，而銀行在向創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，出于資金安全性、盈利性與流動(dòng)性等方面的考慮，通常會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)實(shí)施信貸配給。在銀行嚴(yán)格的信貸配給機(jī)制下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)與大中企業(yè)相比處于極為弱勢(shì)的地位，成為銀行信貸配給的主要實(shí)施對(duì)象。

創(chuàng)業(yè)企業(yè)的有效擔(dān)保和抵押物匾乏是創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸配給的主要影響因素之一。這是由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的會(huì)計(jì)信息透明度和可靠性低，銀行在向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款時(shí)，勢(shì)必要考慮如何保護(hù)自身利益這一問題。一些實(shí)證研究證明，銀行對(duì)企業(yè)的抵押品要求可以緩解對(duì)企業(yè)的信貸配給（Brikc，2004）。因此，要求提供有效擔(dān)保和抵押，是銀行向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款的必要前提條件。創(chuàng)業(yè)企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，大多不符合銀行貸款條件。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難找到有實(shí)力的擔(dān)保者為其提供擔(dān)保，這樣，由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押物匾乏和有效擔(dān)保不足必然遭到銀行的信貸配給。

二、創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資擔(dān)保效果經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

創(chuàng)業(yè)企業(yè)若有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供信貸融資擔(dān)保時(shí)，其取得銀行信貸就會(huì)相對(duì)容易，分析如下：

在圖1中，縱坐標(biāo)表示利率水平，橫坐標(biāo)表示信貸資金供給量;Rm是市場(chǎng)利率水平；D是創(chuàng)業(yè)企業(yè)對(duì)信貸資金的需求曲線;S1表示銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸的供給曲線。在市場(chǎng)利率的水平上，創(chuàng)業(yè)企業(yè)對(duì)信貸資金的需求是OQ3，而此時(shí)銀行愿意供給的是OQ1，。這樣，市場(chǎng)利率水平Rm下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)面臨信貸缺口Q1Q3。若有信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信貸提供擔(dān)保服務(wù)，將鼓勵(lì)銀行向被擔(dān)保的企業(yè)提供貸款，這將使銀行的信貸供給曲線移向S2，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)在市場(chǎng)利率水平Rm上獲得的信貸資金為OQ2，信貸缺口縮小為Q3Q2。從圖中可能看出，創(chuàng)業(yè)企業(yè)若有信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供信貸擔(dān)保時(shí)，其信貸缺口明顯減少，表明創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資相對(duì)容易。

信貸擔(dān)保之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的效果，主要是信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際上分擔(dān)了銀行為緩解信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的事前信息搜集成本和事后監(jiān)督成本，并為銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了一條出路。相對(duì)于銀行而言，創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門從事企業(yè)的信用調(diào)查和分析工作，既能更好地發(fā)揮專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，還能更全面、深入、細(xì)致地了解本地創(chuàng)業(yè)企業(yè)的情況，較好地化解了信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資擔(dān)保體系構(gòu)建設(shè)想

第一，成立以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保體系。信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建模式一般有四種:一是社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作；二是政府組建，政策性運(yùn)作；三是政府組建、市場(chǎng)化運(yùn)作；四是混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。目前，創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取“政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作”政策性擔(dān)保為主。同時(shí)，適當(dāng)發(fā)展創(chuàng)業(yè)企業(yè)商業(yè)性和互信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)性和互擔(dān)保機(jī)構(gòu)可作為政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)最大的特點(diǎn)是社會(huì)化出資、經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化、專業(yè)化水平高等優(yōu)勢(shì)，可以涉及政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所不愿或無力涉及的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方可以加大商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比重?；?dān)保機(jī)構(gòu)一般是以協(xié)會(huì)的形式存在，加入?yún)f(xié)會(huì)的企業(yè)都是該協(xié)會(huì)的會(huì)員，這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然要求其協(xié)會(huì)內(nèi)企業(yè)的共求性較高，但它的存在有其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)點(diǎn)，一方面可以弱化單個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以促使協(xié)會(huì)內(nèi)企業(yè)重視本企業(yè)的信用狀況。

第二，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)社會(huì)信用體系的建設(shè)。信貸擔(dān)保是建立在企業(yè)信用制度基礎(chǔ)上的，建立信貸擔(dān)保體系是為了促進(jìn)銀行更好地為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款，而不是為創(chuàng)業(yè)企業(yè)違約提供保障。因此，必須強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用觀念，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，讓沒有信用的創(chuàng)業(yè)企業(yè)難以從銀行融資，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平。一是要開展信用教育，提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用意識(shí)。信用教育的對(duì)象涉及到政府、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)中介組織等社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體，其中最重要的是創(chuàng)業(yè)企業(yè)。就創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，要樹立“信用立企”、“誠(chéng)信為本”的觀念，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)交往中，增強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的自覺性，形成以講信用為榮、失信可恥的良好氛圍，打造出具有鮮明特色的企業(yè)信用文化和信用品牌。二是建立社會(huì)化信用服務(wù)體系。社會(huì)化信用服務(wù)體系是一個(gè)包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的，面向全社會(huì)、跨部門的信息、查詢、交流和共享的信用管理體系?？沙浞纸梃b發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)信用調(diào)查、信用征集、信用評(píng)價(jià)等管理經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，形成具有我國(guó)特色的社會(huì)信用體系。

第三，頒布創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保有關(guān)的法律法規(guī)。根據(jù)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，法律體系健全是信用擔(dān)保業(yè)得以順利發(fā)展的重要原因之一。我國(guó)信用擔(dān)保法律體系的不健全，已經(jīng)制約了信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，因此，需要對(duì)我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行法律調(diào)整，促進(jìn)信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。2002年我國(guó)出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但沒有對(duì)信用擔(dān)保方面進(jìn)行規(guī)定。因此，我國(guó)可以以法律的形式出臺(tái)一部《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，同時(shí)，還可以制定如《信用擔(dān)保管理辦法》及《擔(dān)保條例》等法規(guī)作為配套。

第四，成立信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，規(guī)范信貸擔(dān)保業(yè)運(yùn)行，促進(jìn)行業(yè)自律。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都成立了信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，如日本的全國(guó)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)、美國(guó)的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，加拿大擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)等。日本的全國(guó)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)由日本52家信用保證協(xié)會(huì)于1955年共同出資組建，在促進(jìn)各地區(qū)信用保證協(xié)會(huì)自律等方面發(fā)揮著重要作用。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來看，信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立能對(duì)信貸擔(dān)保業(yè)發(fā)展起著重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)在指導(dǎo)、規(guī)范行業(yè)業(yè)務(wù)開展，監(jiān)督管理?yè)?dān)保公司業(yè)務(wù)行為，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)自律等方面有著重要意義。我國(guó)已成立了中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)，但是與各地方的協(xié)會(huì)是獨(dú)立的，沒有能起到制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)自律等方面的作用。因此，我國(guó)應(yīng)成立真正意義上的全國(guó)信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，規(guī)范信貸擔(dān)保業(yè)運(yùn)行，促進(jìn)行業(yè)自律。

第五，加大政府對(duì)信貸擔(dān)保業(yè)的扶持力度。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展信貸擔(dān)保業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，各國(guó)政府均在企業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)上投入了相當(dāng)大的人力、財(cái)力、物力，給予了諸多的優(yōu)惠政策。尤其我國(guó)創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保體系還處于初步發(fā)展階段，政府部門更應(yīng)加大對(duì)信貸擔(dān)保業(yè)的扶持力度。一是實(shí)行全面稅收減免政策。政府不僅對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等政策，而且對(duì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按規(guī)定提取的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和上繳的再擔(dān)保保證金全部或部分實(shí)行免稅政策。二是建立政府補(bǔ)償機(jī)制。建議各級(jí)政府可以按照擔(dān)?？傤~的一定比例設(shè)立擔(dān)保行業(yè)發(fā)展專項(xiàng)扶持基金，該基金用于對(duì)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失按一定比例進(jìn)行資金補(bǔ)償。這樣，政府可以分擔(dān)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的部分風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有利于信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。三是鼓勵(lì)擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵(lì)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供種類多樣、期限較長(zhǎng)的擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新，應(yīng)積極開展保付、注冊(cè)資本金擔(dān)保以及其他融資擔(dān)保以外的擔(dān)保品種。同時(shí)，有條件的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可發(fā)展投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)評(píng)估等方面的中間業(yè)務(wù)，從而為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供全方位的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］王宵等：《銀行信貨配給與中小企業(yè)貸款》，《經(jīng)濟(jì)研究》2003年第7期。

第3篇：信貸擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；盈利能力；業(yè)務(wù)拓展；制度變遷

中圖分類號(hào)：F83049 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：10085831（2014）01008007

2008年10月至2011年6月，筆者先后走訪了京津、江浙、安徽、福建和新疆等地，調(diào)研了20家信貸擔(dān)保公司、6家商會(huì)和30家民營(yíng)中小企業(yè)。在調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇特的現(xiàn)象，即一方面中小企業(yè)存在融資難，對(duì)資金有著旺盛的需求，另一方面卻是不僅銀行不愿意給中小企業(yè)發(fā)放信貸，而且擔(dān)保公司也不愿意為他們提供擔(dān)保。顯然，就信貸擔(dān)保而言，這是一個(gè)與常識(shí)相悖的現(xiàn)象，因?yàn)榘凑粘＠恚谛刨J擔(dān)保市場(chǎng)上，中小企業(yè)的資金需求旺盛，則信貸供給和擔(dān)保供給會(huì)相應(yīng)地增加，直至均衡利率和保費(fèi)率的形成。但是，事實(shí)卻并非如此，信貸擔(dān)保市場(chǎng)的利率的確很高，而銀行始終不愿意給中小企業(yè)發(fā)放信貸，除非信貸擔(dān)保公司愿意為貸款提供擔(dān)保；然而，由于政府的干預(yù)和調(diào)控，在信貸擔(dān)保市場(chǎng)上保費(fèi)率一直很低，一般在1%左右，不超過2%。這就造成了擔(dān)保公司雖然在一定程度上享受政府解決中小企業(yè)融資難的優(yōu)惠政策，但卻一直在高風(fēng)險(xiǎn)水平上運(yùn)行，稍有不慎就會(huì)陷入收不抵支的窘境[1]。各地的信貸擔(dān)保公司幾乎都是一方面采取嫌貧愛富的策略，在積極主動(dòng)地為國(guó)有大中小企業(yè)提供擔(dān)保的同時(shí)，故意抬高申請(qǐng)信貸擔(dān)保的門檻，將眾多的其他中小企業(yè)拒之門外，或者讓它們知難而退；另一方面，它們又在積極謀劃經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，另謀生路，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，變相地從事拆借、搭橋貸款、信貸中介、資產(chǎn)管理投資公司和投資銀行等非擔(dān)保業(yè)務(wù)。有些地方的信貸擔(dān)保公司甚至鋌而走險(xiǎn)，妄越非法集資和非法吸存業(yè)務(wù)的雷池。如此一來，信貸擔(dān)保公司就可以打著解決中小企業(yè)融資難的旗幟，既享受政府支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠金融政策和財(cái)政政策，又可以暗渡陳倉(cāng)，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)最大化。

根據(jù)調(diào)研資料，信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)和積極拓展業(yè)務(wù)是信貸擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展過程中的一種新情況和新動(dòng)向，這已為各地有政府背景的中小企業(yè)信貸擔(dān)保公司的董事長(zhǎng)們所坦承。所以對(duì)這個(gè)現(xiàn)象

很有必要進(jìn)行深入研究。為此，筆者擬根據(jù)實(shí)地調(diào)研的資料，探討擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展的形成機(jī)理及其制度變遷趨勢(shì)，并提出相應(yīng)的政策建議。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外學(xué)者在信息不對(duì)稱的理論框架中探討了信貸擔(dān)保在信貸市場(chǎng)上所發(fā)揮的作用，既有否定性結(jié)論，也有肯定性結(jié)論。與此同時(shí)，還有一些文獻(xiàn)對(duì)信貸擔(dān)保對(duì)擔(dān)保公司的收益影響作了面板數(shù)據(jù)分析，這是一大特色，是目前國(guó)內(nèi)研究因?yàn)閿?shù)據(jù)短缺而無法實(shí)現(xiàn)的。

首先，David Besanko和Anjan V. Thakor的模型分析表明，最優(yōu)信貸政策的顯著特征是每類借款人的擔(dān)保為零。其中的原因是，如果銀行從完全信息解出發(fā)，同時(shí)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)借款人提高擔(dān)保額和降低利率，那么，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人就可能更有動(dòng)機(jī)簽訂高風(fēng)險(xiǎn)的而非低風(fēng)險(xiǎn)的合約。低風(fēng)險(xiǎn)借款人的確可能偏好低利率，對(duì)高擔(dān)保額不在乎，因?yàn)樗麄兪〉目赡苄院苄　Ｒ虼?，?dān)保額并不是一個(gè)有效的分類裝置，最好將其設(shè)定為零[2]。這是對(duì)信貸擔(dān)保作用的明確否定。但是，持類似觀點(diǎn)的文獻(xiàn)較為少見，絕大多數(shù)學(xué)者還是認(rèn)為信貸擔(dān)保有利于控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且在實(shí)踐中信貸擔(dān)保所扮演的角色一直都不容忽視。

其次，相對(duì)于David Besanko和Anjan V. Thakor的否定性結(jié)論，肯定信貸擔(dān)保的觀點(diǎn)在規(guī)范分析和實(shí)證檢驗(yàn)方面都居于支配性地位。Robert J. Barro指出，因?yàn)榇嬖谂c擔(dān)保所有權(quán)轉(zhuǎn)移相聯(lián)系的違約可能性和交易成本，借款人的預(yù)期利率、外部的貸款利率和貸款人的預(yù)期利率存在很大差異。在貸款人的預(yù)期利率被鎖定在完全競(jìng)爭(zhēng)水平上的情形下，可以證明，對(duì)于借款人來說，外部的貸款利率和預(yù)期利息成本都會(huì)隨著貸款-價(jià)值比率、完全競(jìng)爭(zhēng)的利息和與違約相關(guān)的交易成本的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)[3]。Hildegard C. Wette拓展了Stiglitz-Weiss的模型，發(fā)現(xiàn)即使當(dāng)借款人是風(fēng)險(xiǎn)中性的，貸款人也可能會(huì)不愿意使用信貸要求作為信貸配給的工具，因?yàn)閾?dān)保額的增加會(huì)導(dǎo)致逆向選擇的產(chǎn)生，這會(huì)降低貸款人的預(yù)期收益[4]。Kazuhiro Igawa和George Kanatas發(fā)現(xiàn)，在信息不對(duì)稱的信貸市場(chǎng)上，信貸擔(dān)保不僅能夠識(shí)別信貸申請(qǐng)者，而且還可能導(dǎo)致包含貸款人使用抵押資產(chǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于高質(zhì)量的企業(yè)來說，最優(yōu)最安全的信貸合約表現(xiàn)為過度擔(dān)保[5]。

Chan和George Kanatas的分析表明，當(dāng)貸款人和借款人擁有不同信息時(shí)，擔(dān)?？梢蕴岣哔J款人的預(yù)期收益。因?yàn)榻杩钊怂x擇的擔(dān)保向貸款人傳遞了一個(gè)關(guān)于借款人的信號(hào)，而且在理性預(yù)期的均衡狀態(tài)下這個(gè)信號(hào)是完全可以被揭示的；與此同時(shí)，提供擔(dān)保的交易成本迫使借款人必須如實(shí)公布其信息，這會(huì)給那些擁有高質(zhì)量項(xiàng)目的借款人帶來更多的擔(dān)保[6]。Aloisio Araujo、Mário Rui Páscoa和Juan Pablo Torres-Martínez的模型分析表明，如果存在一個(gè)在違約情形下保護(hù)經(jīng)濟(jì)主體的擔(dān)保結(jié)構(gòu)，那么，在債務(wù)約束或橫截性條件下，為了在不完全市場(chǎng)上避免蓬奇決策，沒有必要施加外生條件[7]。Linda Allen、Stavros Peristiani和Anthony Saunders的實(shí)證研究表明，信貸是進(jìn)入某些貨幣市場(chǎng)的非常重要的決定因素[8]。Chan和Anjan V. Thakor發(fā)現(xiàn)，在存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的信貸市場(chǎng)上，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)令人驚奇的結(jié)論：一是雖然銀行擁有大量富余的資金，但是，不提供擔(dān)保的高質(zhì)量的借款人卻可能因?yàn)橘J款利率過高而退避三舍；二是高質(zhì)量的借款人可能會(huì)提供更多的擔(dān)保[9]。Michael Manove、A. Jorge Padilla和Marco Pagano的懶惰銀行模型分析表明，銀行具有發(fā)放信貸和篩選項(xiàng)目?jī)身?xiàng)功能。但是，由于銀行業(yè)的市場(chǎng)不完全，過于強(qiáng)勢(shì)的債權(quán)人保護(hù)可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)相對(duì)于項(xiàng)目篩選來說廉價(jià)信貸被過分強(qiáng)調(diào)的市場(chǎng)均衡。對(duì)擔(dān)保需求的限制和銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)債權(quán)人的保護(hù)，可能會(huì)矯正這種不平衡和提高信貸市場(chǎng)的效率[10]。Kose John、Anthony W. Lynch和Manju Puri研究了信貸等級(jí)的收益凈值怎么樣和為什么隨擔(dān)保和信貸特征而變化，這在擔(dān)保文獻(xiàn)中具有填補(bǔ)空白的意義。他們的模型推斷和截面數(shù)據(jù)檢驗(yàn)表明，就那些低信用等級(jí)和非抵押資產(chǎn)而言，在控制信貸等級(jí)之后，擔(dān)保債務(wù)與非擔(dān)保債務(wù)之間的收益差異很大[11]?？傊?，無論是實(shí)證研究，還是規(guī)范分析，都不一例外地表明信貸擔(dān)保的介入有利于克服信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱問題，降低銀行識(shí)別借款人特征和信貸發(fā)放的交易成本，減少市場(chǎng)不完全可能造成的潛在損失，從而在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提高信貸擔(dān)保市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

國(guó)內(nèi)學(xué)者們首先對(duì)信貸擔(dān)保的模式創(chuàng)新問題比較感興趣，紛紛聚焦于模式創(chuàng)新與中小企業(yè)融資難的關(guān)系。巴勁松[12]推出了信貸擔(dān)保的浙江模式；李虹[13]推出了“李莊模式”；高連和[14]、孔莉和馮景雯[15]提出了中小企業(yè)集群融資的觀點(diǎn)；張善杰[16]推出在工商聯(lián)和人民銀行協(xié)會(huì)指導(dǎo)下的“俱樂部”信貸擔(dān)保模式；張卓琳[17]創(chuàng)新性地提出應(yīng)該糾正擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)偏差，鼓勵(lì)建立更多的互擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并以之作為目前中國(guó)擔(dān)保體系的基層主體，構(gòu)建以互擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的“一主兩輔”模式構(gòu)架體系；張翔從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較的角度出發(fā)，建議應(yīng)該根據(jù)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，建立適合國(guó)情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系[18]。這些信貸擔(dān)保雖然在局部地區(qū)有助于解決中小企業(yè)的融資難問題，然而，它們都在某種程度上忽視了政府在信貸擔(dān)保中的地位和作用。對(duì)此，付俊文和趙紅[19]根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論，應(yīng)用數(shù)理模型探討中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的理論基礎(chǔ)和前提條件，得出結(jié)論：只有中小企業(yè)提供了足額的擔(dān)保品以后，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在才有現(xiàn)實(shí)意義。事實(shí)上，很多中小企業(yè)無力提供足額的擔(dān)保品，所以政府的適度介入就勢(shì)在必行。郝蕾和郭曦[20]在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架中發(fā)現(xiàn)，第三方擔(dān)?？梢詭椭A賦不足的企業(yè)融資，而由于不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信息了解程度不同，所以在對(duì)會(huì)內(nèi)企業(yè)擔(dān)保時(shí)，互助擔(dān)保比政府擔(dān)保具有優(yōu)勢(shì)，互助擔(dān)保不會(huì)引起利益的重新分配。李學(xué)春、于貽勝與王志福[21]發(fā)現(xiàn)，山東省壽光市為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題，專門成立以財(cái)政兜底為背景的信用擔(dān)保公司，建立了“政銀企”融資新模式，使原來銀行與中小企業(yè)的雙邊信貸契約轉(zhuǎn)換成政府、企業(yè)、 銀行和擔(dān)保公司間交互作用的多邊信貸契約，政府的強(qiáng)力擔(dān)保和對(duì)企業(yè)的有效控制，消除了信息不對(duì)稱的交易障礙，提高了信貸交易效率。趙瑾璐、張葛仡男和梁怡[22]發(fā)現(xiàn)，在建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的過程中，離不開財(cái)政的大力支持，這為財(cái)政與金融的聯(lián)動(dòng)支農(nóng)提供了一個(gè)很好的思路。顯然，如果仔細(xì)考察中國(guó)的信貸擔(dān)保市場(chǎng)，可以發(fā)現(xiàn)，政府干預(yù)是一只無處不在的手，不論是國(guó)有的信貸擔(dān)保公司，還是民營(yíng)的信貸擔(dān)保公司，都直接或間接地得到政府財(cái)政的支持，或者享受著各種政策優(yōu)惠，從而導(dǎo)致中國(guó)的信貸擔(dān)保具有顯著的雙重信貸擔(dān)保特征，即政府總是在暗示它是各種重大信貸擔(dān)保項(xiàng)目的最后擔(dān)保人，愿意為最終的不良后果兜底。這是信貸擔(dān)保解決中小企業(yè)融資難的強(qiáng)烈的正外部性所決定的。

在國(guó)內(nèi)信貸擔(dān)保市場(chǎng)上不僅存在中小企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保難的問題，而且還存在信貸擔(dān)保公司生存困難的問題，它們不但無法有效地解決中小企業(yè)融資難，而且還泥菩薩過江，自身難保，無法單憑信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)獲取足夠的盈利來支撐發(fā)展，它們總是暗渡陳倉(cāng)，以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為旗幟，充分享受政府紓解中小企業(yè)融資難的各項(xiàng)政策優(yōu)惠，卻在暗地里從事非擔(dān)保業(yè)務(wù)。李晶晶的研究發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)金融體制改革進(jìn)程中，擔(dān)保公司的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)不顯著；內(nèi)部劣勢(shì)乃是先天痼疾；外部機(jī)遇充滿了風(fēng)險(xiǎn)，很難把握；外部威脅無從規(guī)避。如此一來，雖然有各級(jí)政府的大力支持和鼓勵(lì)，擔(dān)保公司的發(fā)展前景仍舊并不樂觀。為了生存和發(fā)展，擔(dān)保公司必須在既有的擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，拓展新的發(fā)展空間，否則，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)使之日趨凋零，并最終走向消亡[23]。對(duì)此，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界尚未予以充分關(guān)注，因?yàn)閷?shí)踐操作層面上的具體問題都處于地下狀態(tài)，較少為外界所窺知。

基于對(duì)國(guó)內(nèi)外研究成果的掌握與理解，筆者擬從考察國(guó)內(nèi)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的制度背景入手，在一個(gè)制度變遷的分析框架中，結(jié)合筆者所掌握的調(diào)研資料，對(duì)信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)象予以經(jīng)濟(jì)分析。

二、信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展：基于調(diào)研發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)象描述

筆者的調(diào)研結(jié)果表明，在信貸擔(dān)保市場(chǎng)上，不僅存在中小企業(yè)融資難，而且還存在擔(dān)保公司的擔(dān)保難。事實(shí)上，擔(dān)保難與融資難相伴而生，即信貸擔(dān)保公司的日子并不比中小企業(yè)好過。因此，信貸擔(dān)保公司實(shí)施業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略，是其作為經(jīng)濟(jì)人的理性抉擇。

首先，以中小企業(yè)為主體的融資需求群體具有先天弱質(zhì)特征，資金實(shí)力有限和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)高，這不但導(dǎo)致其自身的融資難，也會(huì)在客觀上造成信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保難。在現(xiàn)實(shí)中，因絕大多數(shù)中小企業(yè)都處于成長(zhǎng)期，公司治理不完善，經(jīng)營(yíng)狀況堪憂，財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)較低，還款能力差，資信較低，所以其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。然而，銀行的首要目標(biāo)是要盈利，要保持銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性，所以對(duì)中小企業(yè)存在著明顯的惜貸傾向。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)非常高，一旦銀行為其發(fā)放貸款，就會(huì)承擔(dān)一個(gè)比給大中型企業(yè)發(fā)放貸款的更高的額外風(fēng)險(xiǎn)，而且，比之大中型企業(yè)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的交易成本也高。針對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款，銀行要么拒絕其申請(qǐng)，要么故意刁難，要求提供超出其承受能力的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保。不幸的是，中小企業(yè)本來就缺少資產(chǎn)，再加上銀行對(duì)抵押物品和抵押資產(chǎn)有著嚴(yán)格的限制，而且對(duì)抵押資產(chǎn)的要求條件也極為苛刻，雖然企業(yè)擁有產(chǎn)權(quán)的土地使用權(quán)、建筑物、個(gè)人住宅、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、存貨、機(jī)器設(shè)備、無形資產(chǎn)等都可以作為貸款的抵押物，可是中國(guó)現(xiàn)行貸款的抵押物除了土地使用權(quán)和建筑物外，銀行很少接受其他種類的抵押物。如此一來，由于中小企業(yè)本身缺乏資產(chǎn)，加之銀行對(duì)抵押資產(chǎn)要求苛刻，它們要想獲得銀行貸款就只能向擔(dān)保公司求助。面對(duì)中小企業(yè)的高出生率、高死亡率特征，擔(dān)保公司也是畏如蛇蝎猛獸，不敢輕易為之提供擔(dān)保。比如新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司就明確要求，擔(dān)保申請(qǐng)者必須提供反擔(dān)保，否則就不予受理，而能夠提供反擔(dān)保的中小企業(yè)幾乎鳳毛麟角。這勢(shì)必導(dǎo)致中小企業(yè)融資難長(zhǎng)期存在，整個(gè)信貸擔(dān)保市場(chǎng)長(zhǎng)期處于非出清狀態(tài)，一邊是中小企業(yè)有著旺盛的資金需求，另一邊是銀行手握大把資金無處發(fā)放。與此同時(shí)，擔(dān)保公司的巨額資金也無處投放，資源閑置非常嚴(yán)重。筆者在新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)八師團(tuán)145團(tuán)

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為了招商引資，145團(tuán)不僅為外來企業(yè)提供土地、基礎(chǔ)設(shè)施和廉價(jià)的勞動(dòng)力，而且它的投資經(jīng)營(yíng)公司（實(shí)質(zhì)上是信貸擔(dān)保公司）還為其融資提供擔(dān)保。為了防范和控制外來企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，團(tuán)場(chǎng)要求它們以自己的機(jī)器和廠房等固定資產(chǎn)作為履約的抵押品。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)貐s有大量的中小企業(yè)面臨嚴(yán)重的融資難問題。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，就是外來投資者能夠提供反擔(dān)保，而當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)卻無此能力。

在這種情況下，政府干預(yù)就應(yīng)運(yùn)而生了，通常給予財(cái)政補(bǔ)貼，或者直接成立有政府背景的擔(dān)保公司來經(jīng)營(yíng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而直接催生了雙重信貸擔(dān)保[24]。然而，由于信息不對(duì)稱和金融市場(chǎng)體制改革的路徑依賴特征，雙重信貸擔(dān)保雖然可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難，但是，它卻無法最終解決中小企業(yè)融資難[1]。因?yàn)殡p重信貸擔(dān)保會(huì)迫使政府增加財(cái)政支出，這不但會(huì)加大政府的財(cái)政赤字壓力和引起納稅人的不滿，而且由于政府在提供財(cái)政支持時(shí)通常會(huì)限制保費(fèi)率，致使信貸擔(dān)保市場(chǎng)的價(jià)格長(zhǎng)期停留在較低水平上，這自然會(huì)導(dǎo)致信貸擔(dān)保市場(chǎng)的利潤(rùn)空間非常狹小，即使有政府的扶植和幫助，信貸擔(dān)保公司也很難在盈虧平衡點(diǎn)上正常運(yùn)營(yíng)，所以它們必須暗渡陳倉(cāng)，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，各地的信貸擔(dān)保公司除了掛著信貸擔(dān)保的幌子零星地開展信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)之外，主要從事拆借、搭橋貸款、資信評(píng)級(jí)、信貸中介和開展資產(chǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)，并適度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。除此之外，擔(dān)保公司可以作為風(fēng)險(xiǎn)投資中介機(jī)構(gòu)為風(fēng)險(xiǎn)投資提供金融服務(wù)，間接從事風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，即擔(dān)保公司可以通過幫助風(fēng)險(xiǎn)投資家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)基金的融資，協(xié)助和參與中小企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資家進(jìn)行交易的設(shè)計(jì)和談判，并從中獲得手續(xù)費(fèi)和勞務(wù)費(fèi)等收入。此外，在超額利潤(rùn)的誘惑下，有些信貸擔(dān)保公司還鋌而走險(xiǎn)，涉足地下金融市場(chǎng)的非法吸存和非法融資等業(yè)務(wù)，這在江浙一帶尤為猖獗。

綜上所述，信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，自覺或不自覺地拓展其業(yè)務(wù)內(nèi)容，乃是由當(dāng)前的金融制度安排所決定的。一方面，信貸擔(dān)保市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不完全致使信貸擔(dān)保公司無力推卸行政干預(yù)的壓力，不能以完全獨(dú)立的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)和進(jìn)行自主決策，喪失了對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)的權(quán)力，從而致使其無法獲得足夠高的利潤(rùn)來維持公司運(yùn)營(yíng)，尤其是在實(shí)際利率為負(fù)的情況下更是如此。另一方面，雙重信貸擔(dān)保的制度設(shè)計(jì)在給予信貸擔(dān)保公司各種政策優(yōu)惠的同時(shí)，也給信貸擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造了條件，即不僅為此供給了資本，而且使很多信貸擔(dān)保公司在一定程度上擁有了政府支持的身份背景或官商合一的雙重身份，這些足以使之在市場(chǎng)交易中左右逢源，見機(jī)逐利，或明或暗地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。

三、基于制度變遷的理論分析

顯然，信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)內(nèi)容的悄然拓展有其深層次的制度成因，所以茲就制度變遷的動(dòng)因及其變遷趨勢(shì)逐一結(jié)合調(diào)研情況進(jìn)行系統(tǒng)分析。

（一）動(dòng)因分析

現(xiàn)行制度出現(xiàn)不均衡，是因?yàn)槭袌?chǎng)上出現(xiàn)了潛在收益。就信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)、拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容而言，可以理解為信貸擔(dān)保公司開始自覺地追逐潛在收益。當(dāng)潛在收益超過重新安排制度的成本之際，就會(huì)導(dǎo)致制度變遷[25]。就信貸擔(dān)保市場(chǎng)的情形而言，這些潛在收益可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.克服規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不足

信貸擔(dān)保公司暗地里拓展業(yè)務(wù)是克服其自身缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的理想選擇。中國(guó)各地的信貸擔(dān)保公司猶如恒河沙數(shù)，但都是小蘿卜頭，很多公司的注冊(cè)資本才二三百萬。如在2010年底清理信貸擔(dān)保市場(chǎng)之前，天津市大約65%的信貸擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不足300萬元，而且很多公司實(shí)際上是一個(gè)空殼。信貸擔(dān)保公司在總體上缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。如果信貸擔(dān)保公司老老實(shí)實(shí)地專注于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，那么，將會(huì)有一大批公司轉(zhuǎn)瞬間破產(chǎn)倒閉。中國(guó)信貸擔(dān)保市場(chǎng)存在過度競(jìng)爭(zhēng)，很多擔(dān)保公司不能做大做強(qiáng)，它們只有把求生存放在第一位，在通過多種途徑攫取各級(jí)政府發(fā)展和繁榮信貸擔(dān)保市場(chǎng)的財(cái)政資金的同時(shí)，選擇業(yè)務(wù)拓展的發(fā)展道路，以信貸擔(dān)保為幌子，兼營(yíng)拆借、搭橋貸款、信用評(píng)級(jí)、信貸中介業(yè)務(wù)、投資銀行和投資公司等業(yè)務(wù)。

2.克服對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡

市場(chǎng)調(diào)研一再表明，由于政府干預(yù)和法規(guī)不健全，信貸擔(dān)保是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)，所以擔(dān)保公司無法僅靠擔(dān)保業(yè)務(wù)生存，必須拓展業(yè)務(wù)，一是規(guī)避中小企業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，二是用新業(yè)務(wù)板塊的新增收益來抵消信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，讓擔(dān)保公司得以在一個(gè)較低的風(fēng)險(xiǎn)水平上運(yùn)行。

中小企業(yè)素質(zhì)差，信貸擔(dān)保公司迫于盈利壓力和風(fēng)險(xiǎn)壓力，不敢貿(mào)然為中小企業(yè)提高擔(dān)保。由于中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)狀況欠佳、資信等級(jí)低、缺乏抵押資產(chǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)大等因素，中小企業(yè)難以得到信貸擔(dān)保公司的支持。中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題是融資渠道狹窄、資金短缺。除了企業(yè)貸款過程中道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重外，中小企業(yè)自身盈利水平以及自身素質(zhì)也增加了獲得擔(dān)保的難度。中小企業(yè)自身的許多問題如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、低水平重復(fù)建設(shè)、企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范、缺少透明度和必要的監(jiān)督等，也制約了其取得信貸擔(dān)保和銀行貸款。一旦擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保，無疑會(huì)惹火燒身，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到自己身上。所以，擔(dān)保公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益，不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保便在情理之中。

相當(dāng)多的中小企業(yè)信用等級(jí)低、資信相對(duì)較差，取得抵押擔(dān)保貸款困難。一些民營(yíng)企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行債務(wù)，直接惡化了銀企關(guān)系。另外，大多數(shù)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定，部分企業(yè)還缺乏足夠的、經(jīng)過審計(jì)部門認(rèn)證的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的、連續(xù)贏利的業(yè)績(jī)，信貸擔(dān)保公司對(duì)這些企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等背景資料難以把握，無疑增加了擔(dān)保公司的審查、監(jiān)管難度，于是擔(dān)保公司便采取提高其擔(dān)保費(fèi)用的對(duì)策?；诮?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力三方面的考慮，信貸擔(dān)保公司自然不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保。

3.應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失敗和不完全市場(chǎng)的發(fā)展

中小企業(yè)與信貸擔(dān)保公司之間的信息不對(duì)稱，信貸擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保將面臨很高的交易成本[26]。

在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與下，中小企業(yè)不但要承擔(dān)銀行利率負(fù)擔(dān)，而且還要承擔(dān)保費(fèi)負(fù)擔(dān)，所以信貸擔(dān)保實(shí)際上加大了中小企業(yè)的融資成本，而企業(yè)的融資成本越高，其投資收益率就越低。因此，某些成功概率較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的良好投資項(xiàng)目就會(huì)逐步退出信貸擔(dān)保市場(chǎng)，而滯留在市場(chǎng)上的投資項(xiàng)目的平均成功概率就會(huì)大幅降低，平均風(fēng)險(xiǎn)水平也會(huì)大幅提高。這就是 “劣幣驅(qū)逐良幣”，即壞項(xiàng)目驅(qū)逐了好項(xiàng)目，擔(dān)保市場(chǎng)上因信息不對(duì)稱而引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就會(huì)增大[9]。這樣，對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保貸款的中小企業(yè)來說，由于不存在任何資產(chǎn)抵押，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無法對(duì)其形成有效的監(jiān)督約束，它的最優(yōu)博弈策略必然是選擇成功概率低、風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的投資項(xiàng)目。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，一旦貸款失敗，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將承擔(dān)全部責(zé)任，其收益高于非擔(dān)保情形[11]，所以它也不愿承擔(dān)大量的信息和監(jiān)管成本去監(jiān)控中小企業(yè)的資金使用情況和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況。而擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了控制擔(dān)保貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，將展開針對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款的中小企業(yè)的信息搜集和調(diào)查工作，由此產(chǎn)生的相關(guān)信息費(fèi)用最終必然會(huì)全部轉(zhuǎn)嫁給申請(qǐng)擔(dān)保貸款的中小企業(yè)，這勢(shì)必成為中小企業(yè)在承擔(dān)貸款利息、保費(fèi)之外的另一附加成本，從而進(jìn)一步增加中小企業(yè)的融資成本。顯然，這可能在更深層次上誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，向上拉升信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而陷信貸擔(dān)保公司于不利境地。

如此一來，信貸擔(dān)保公司就會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待中小企業(yè)的擔(dān)保請(qǐng)求，利用信息篩選機(jī)制，只給低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)有大中型企業(yè)提供擔(dān)保[6]，或者故意提高擔(dān)保請(qǐng)求的門檻，拒絕與高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)打交道，轉(zhuǎn)而利用擔(dān)?；饛氖缕渌找媛矢叩臉I(yè)務(wù)。

（二）制度變遷過程分析：擔(dān)保公司的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

根據(jù)戴維斯和諾斯的觀點(diǎn)，一個(gè)完整的制度變遷過程將由這樣幾個(gè)環(huán)節(jié)組成：形成制度變遷的初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體；提出有關(guān)制度安排的方案；各個(gè)層次根據(jù)制度變遷原則對(duì)方案進(jìn)行評(píng)估和選擇；形成推動(dòng)制度變遷的次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體；兩個(gè)團(tuán)體共同努力實(shí)現(xiàn)制度變遷，安排選擇集，從中加以比較并挑出最佳安排的時(shí)間；制度變遷的啟動(dòng)時(shí)間，潛在利潤(rùn)愈大愈確定，則啟動(dòng)時(shí)間愈短[27]。

據(jù)此可以認(rèn)為，信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型才剛剛處于制度變遷的起步階段。如今，推動(dòng)信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型的初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體已經(jīng)形成，但是，具體的、清晰的制度安排方案卻沒有提出，這些初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體還處于摸著石頭過河的階段。所以說，其制度變遷才剛剛露出一點(diǎn)苗頭，信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展方向和未來的發(fā)展重心，還很難妄下斷論。但是，仍可據(jù)此作出一些預(yù)測(cè)。

首先，信貸擔(dān)保公司的制度創(chuàng)新具有很強(qiáng)的正外部性，有利于促進(jìn)整個(gè)信貸擔(dān)保市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。當(dāng)前，信貸市場(chǎng)一片凋零，處于嚴(yán)重的非出清狀態(tài)，長(zhǎng)此以往，信貸擔(dān)保公司和中小企業(yè)都會(huì)面臨非常艱難的生存困境。如果信貸擔(dān)保公司能夠及時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，開辟增收創(chuàng)收的渠道，那么不但信貸擔(dān)保公司的收入能夠有效增加，而且信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)因此而大幅降低。如此一來，各家信貸擔(dān)保公司的生存壓力將會(huì)減小，并可以借助其他業(yè)務(wù)的資金收益來支持擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，保持信貸擔(dān)保市場(chǎng)的持續(xù)繁榮。

其次，信貸擔(dān)保公司必然走向多元化經(jīng)營(yíng)。單一的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，無法支持擔(dān)保公司的發(fā)展，所以信貸擔(dān)保公司如不退出信貸擔(dān)保市場(chǎng)，就必須采取多元化策略，兼營(yíng)資產(chǎn)管理、信貸中介、投資和信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，廣開財(cái)源，增收節(jié)支。

最后，制度變遷是一個(gè)漫長(zhǎng)的、邊際調(diào)整的過程，很難急于求成。信貸擔(dān)保公司要真正成為一個(gè)從事多元化經(jīng)營(yíng)的群體，也非一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)過程中，信貸擔(dān)保公司不但要面臨法律和政策的制約，而且還要面臨商業(yè)銀行、投資銀行、投資公司和各種金融中介公司的抵制和競(jìng)爭(zhēng)。這個(gè)過程充滿了風(fēng)險(xiǎn)，政府不適宜干預(yù)，而信貸擔(dān)保公司自身實(shí)力有限，只能由信貸擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)拓展中摸索前進(jìn)，逐步提出信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的行動(dòng)方案和催生次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體。只有這樣，信貸擔(dān)保公司才能迎來光明的前途。

此外，當(dāng)前全球范圍內(nèi)的金融業(yè)正在不斷地從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在這個(gè)大背景下，信貸擔(dān)保業(yè)的業(yè)務(wù)拓展是大勢(shì)所趨。信貸擔(dān)保公司很可能在將來很長(zhǎng)一段時(shí)間里，在體制內(nèi)堅(jiān)守傳統(tǒng)的信貸擔(dān)保陣地，而在不與現(xiàn)行金融體制徹底決裂的前提下積極涉足信貸、證券、期貨和信用評(píng)級(jí)等市場(chǎng)板塊，逐步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不失時(shí)機(jī)地以多元化的戰(zhàn)略融入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的滾滾洪流。

四、結(jié)論和政策建議

第一，本文的分析結(jié)果顯示，基于信息不對(duì)稱、交易成本高、償債風(fēng)險(xiǎn)大、盈利水平低等因素，信貸擔(dān)保公司作為理性經(jīng)濟(jì)人，不會(huì)輕易為中小企業(yè)提供擔(dān)保。這在造成中小企業(yè)融資難的同時(shí)，也減少了信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量，削弱了它們的創(chuàng)收能力，所以這是一柄雙刃劍，為其業(yè)務(wù)拓展埋下了伏筆。

第二，由于中小企業(yè)客戶存在很大的不確定性，信貸擔(dān)保公司出于自身利益考慮不敢為中小企業(yè)提供擔(dān)保，這樣就縮小了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，其盈利水平和利潤(rùn)下降，生存空間變狹小，甚至有退出市場(chǎng)的危險(xiǎn)。因此，信貸擔(dān)保公司在生存壓力的逼迫下，不得不另辟蹊徑，開發(fā)新的業(yè)務(wù)，謀求生存。這就導(dǎo)致信貸擔(dān)保公司在堅(jiān)守信貸擔(dān)保這塊陣地的同時(shí)，還得兼顧拆借、搭橋貸款、信用評(píng)級(jí)、信貸中介、資產(chǎn)管理、證券投資和實(shí)業(yè)投資等業(yè)務(wù)，以圖做大蛋糕。

第三，雖然信貸擔(dān)保公司已經(jīng)開始悄然轉(zhuǎn)型，諸多跡象表明，這種制度變遷才剛剛處于萌芽狀態(tài)，轉(zhuǎn)型的具體方向和效果尚難預(yù)料。但是，在金融全球化的背景下信貸擔(dān)保公司走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)乃大勢(shì)所趨。

雖然上面指出了信貸擔(dān)保公司拓展業(yè)務(wù)的方向，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，還需要正確引導(dǎo)信貸擔(dān)保市場(chǎng)和信貸擔(dān)保公司的發(fā)展，否則，信貸擔(dān)保公司就會(huì)從一個(gè)危機(jī)陷入另一個(gè)危機(jī)。具體說來，可以從如下幾個(gè)方面著手。

首先，各信貸擔(dān)保公司要注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，搞好市場(chǎng)調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，明確公司的戰(zhàn)略定位，找準(zhǔn)突破口，占據(jù)屬于自己的業(yè)務(wù)板塊，在多元化經(jīng)營(yíng)中既不能丟棄信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，又要形成公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，政府在信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展中既要發(fā)揮外部監(jiān)管作用，又要加強(qiáng)策略性引導(dǎo)。在新業(yè)務(wù)的開拓方面，有關(guān)部門要嚴(yán)格審查，制定詳細(xì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善相關(guān)的法律、法規(guī)和擔(dān)保公司信息披露制度，從而降低擔(dān)保公司多元化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在法律允許的條件下，應(yīng)該鼓勵(lì)和引導(dǎo)信貸擔(dān)保公司開展多元化經(jīng)營(yíng)，在分散和控制擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大其他市場(chǎng)板塊的競(jìng)爭(zhēng)水平，起到活躍金融市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置的作用。

最后，信貸擔(dān)保公司會(huì)同政府和銀行，積極探索金融創(chuàng)新途徑，分散信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，如建立信貸擔(dān)保聯(lián)盟，組織聯(lián)合擔(dān)保，提升擔(dān)保的信用等級(jí)；將信貸擔(dān)保項(xiàng)目投保，把信貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)市場(chǎng)；編制信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，以此作期貨期權(quán)交易，讓資本市場(chǎng)來分擔(dān)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：

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第4篇：信貸擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸博弈；政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)減速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的新形勢(shì)下，制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的融資難題更為嚴(yán)峻。在目前主流的間接融資渠道里，由于小微企業(yè)自身的弱質(zhì)性和銀行的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，小微企業(yè)很難得到銀行資金的強(qiáng)力支持，普遍融資難、融資貴。如何才能真正解決這一瓶頸？本文將運(yùn)用博弈論對(duì)小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸關(guān)系進(jìn)行比較分析，驗(yàn)證小微企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效性，并對(duì)如何構(gòu)建和完善政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出相關(guān)建議。

一、 小微企業(yè)的融資困境與擔(dān)保機(jī)構(gòu)

1. 小微企業(yè)的融資困境。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提高GDP、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)等多方面能帶來積極的社會(huì)效應(yīng)。表1數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，小微企業(yè)共785萬個(gè)，占法人單位總數(shù)的95.6%；從業(yè)人員14 730.40萬人，占50.4%；資產(chǎn)總計(jì)138.40萬億，占29.6%。然而，小微企業(yè)的重要性及社會(huì)效應(yīng)與其獲得的信貸資源明顯不匹配。信貸市場(chǎng)存在長(zhǎng)尾市場(chǎng)，小微企業(yè)位于財(cái)富分布函數(shù)的尾部，小微企業(yè)量大面廣、復(fù)雜多樣，存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱和信息不完備現(xiàn)象，市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制讓銀行對(duì)小微企業(yè)呈現(xiàn)“慎貸”“惜貸”甚至“不貸”的現(xiàn)象。如表1所示，近三年小微企業(yè)的貸款需求指數(shù)明顯高于大中型企業(yè)，但獲得的貸款資金處于較低水平，分別占貸款總投放量的18.37%、18.93和18.51%，表明很多小微企業(yè)的貸款需求無法得到有效支持。

2. 小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過專業(yè)化運(yùn)作對(duì)企業(yè)進(jìn)行外部擔(dān)保和增信，在信用放大和財(cái)務(wù)杠桿的支持下，可有效促進(jìn)金融資源流向小微企業(yè)。但反觀國(guó)內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量眾多，但由于其固有的局限性，乘數(shù)效應(yīng)較小。政府、中小企業(yè)和銀行三方互動(dòng)模擬平臺(tái)證明政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以緩解中小企業(yè)融資難題，可以有效地增加進(jìn)入信貸市場(chǎng)的企業(yè)規(guī)模，但當(dāng)前政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能得到政府足夠重視，很多僅僅停留在名義上，實(shí)際上政策性不足。為什么商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法充分發(fā)揮有效性？政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否能產(chǎn)生更好的作用？本文將運(yùn)用博弈論對(duì)這些問題進(jìn)行深入的對(duì)比分析。

二、 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸博弈比較分析

1. 小微企業(yè)與銀行的雙方信貸博弈。

（1）模型假設(shè)。不完全信息下，小微企業(yè)與銀行的博弈為信息不對(duì)稱下的博弈，提出以下假設(shè)：

①銀行為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上追求收益最大化，假設(shè)貸款本金為A，貸款利率為I，若小微企業(yè)提供抵押物，抵押率為f，抵押價(jià)值為fA。

②小微企業(yè)為風(fēng)險(xiǎn)中立型，追求期望收益最大化，貸款資金投資于風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，產(chǎn)生的收益為R（A），收益可能為正或負(fù)。當(dāng)小微企業(yè)未能歸還貸款，若有抵押，將拍賣抵押物進(jìn)行賠償，并產(chǎn)生潛在損失M（如信用等級(jí)降低、名譽(yù)損失等）；若無抵押，只產(chǎn)生潛在損失。

（2）博弈分析。在小微企業(yè)貸款階段，存在四種博弈策略：①銀行放貸且小微企業(yè)履約，雙方收益分別為：AI，R（A）-AI；②銀行放貸但小微企業(yè)違約，若無抵押，雙方收益分別為：-A-AI，R（A）+A+AI-M，若有抵押，雙方收益分別為：-A-AI+fA，R（A）+A+AI-fA-M；③銀行不放貸而小微企業(yè)能夠履約，雙方收益都為0，分別喪失潛在收益AI、R（A）-AI；④銀行不放貸且小微企業(yè)也會(huì)違約，雙方收益都為0。

無抵押下的（放貸，違約）策略中，銀行將產(chǎn)生本息的完全損失，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)要求小微企業(yè)提供足額的抵押物，并對(duì)抵押物的質(zhì)和量要求苛刻（如房產(chǎn)等），一旦小微企業(yè)無法提供優(yōu)質(zhì)的抵押物，將會(huì)以較大概率拒絕貸款。且小微企業(yè)為弱質(zhì)客戶，銀行為彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理成本，貸款利率也較高。因此，如果沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，較高的信貸成本和苛刻的抵押物要求會(huì)讓很多小微企業(yè)無法獲得銀行貸款。

2. 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方信貸博弈。

（1）模型假設(shè)。為提高小微企業(yè)獲得貸款的概率，本文引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與到博弈中，博弈三方為小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并提出以下假設(shè)：

①該博弈屬于動(dòng)態(tài)博弈，博弈三方權(quán)衡收益、成本和風(fēng)險(xiǎn)，追求各自目標(biāo)最大化。擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，前者一般由民間法人發(fā)起，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上追求利潤(rùn)最大化；后者由政府注入資金發(fā)起設(shè)立，以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運(yùn)營(yíng)。

②在兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保下，銀行給予的貸款分別為A1和A2，利率為I1和I2；擔(dān)保費(fèi)率為r1和r2，擔(dān)保費(fèi)用為r1A1和r2A2，反擔(dān)保率為f1和f2，反擔(dān)保價(jià)值為f1A1和f2A2。按目前市場(chǎng)常見規(guī)則，小微企業(yè)一旦違約，兩類擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行100%的本息清償，并可拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，同時(shí)小微企業(yè)還將產(chǎn)生M1和M2的潛在損失。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持，可帶來積極的社會(huì)效應(yīng)S。其他假設(shè)與前文相似。

（2）三方博弈分析。

①商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)視角下。如圖2所示，在第一和第二階段的博弈中，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)最大和風(fēng)險(xiǎn)可控為原則，在為小微企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)，要求它們繳納費(fèi)用不低的擔(dān)保費(fèi)r1A1，并提供高比例的反擔(dān)保f1A1，但接受范圍較廣的反擔(dān)保物（如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等），從而讓更多企業(yè)有機(jī)會(huì)通過擔(dān)保獲得貸款。由于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)幾乎所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本在很大程度上降低，因此相比無擔(dān)保下的貸款，銀行放貸概率更大，貸款額度A1更大，貸款利率I1相對(duì)降低。

第三和第四階段的博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A1）-A1I1，如果小微企業(yè)違約，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在向銀行全額清償后，為彌補(bǔ)清償損失，必然將拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，此時(shí)小微企業(yè)的收益為R（A1）+A1+A1I1-f1A1-M1。由于商業(yè)擔(dān)保的懲罰力度有限，小微企業(yè)違約的潛在損失M1相對(duì)較小，若反擔(dān)保價(jià)值f1A1小于本息A1+A1I1，小微企業(yè)容易違約，為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)要求企業(yè)提供高比例的反擔(dān)保（如100%本息反擔(dān)保）。因此，由于融資成本的增加和反擔(dān)保物的要求，很多小微企業(yè)會(huì)放棄尋求商業(yè)擔(dān)保的支持，小微企業(yè)、銀行和商業(yè)擔(dān)保很難實(shí)現(xiàn)（履約、放貸、擔(dān)保）的帕累托最優(yōu)解。

②政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)視角下。如圖2所示，小微企業(yè)、銀行和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的博弈過程和商業(yè)擔(dān)保視角下類似，但由于政策擔(dān)保具有政府色彩，擔(dān)保效果將得到很大的提高。

為了產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)S，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運(yùn)營(yíng)，擔(dān)保費(fèi)用率更低，即r2M1，反擔(dān)保率可降低，即f2

同樣，在第三和第四階段博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A2）-A2I2，違約時(shí)的收益為R（A2）+A2+A2I2-f2A2-M2。由于政策擔(dān)?？衫谜男姓侄?，讓企業(yè)付出更大、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的隱性成本M2，如企業(yè)及其法人永久信用污點(diǎn)等，從而使小微企業(yè)整體違約成本更高。因此，如果有能力償債，小微企業(yè)一般會(huì)選擇履約，從而成功實(shí)現(xiàn)政策擔(dān)保下的帕累托最優(yōu)解（履約、放貸、擔(dān)保）。

3. 博弈結(jié)論。表2對(duì)比了三種形式下的信貸博弈效果，可以發(fā)現(xiàn)，無擔(dān)保下的小微企業(yè)信貸成本較高且對(duì)抵押物要求嚴(yán)格，融資效果最差；商業(yè)擔(dān)保下，小微企業(yè)獲得貸款的概率提高，但融資成本仍較高，融資效果一般；政策擔(dān)保下，較低的利率和擔(dān)保費(fèi)用、接受較廣的反擔(dān)保物讓很多小微企業(yè)都有機(jī)會(huì)獲得銀行貸款，擔(dān)保效果最好。

因此，市場(chǎng)化的融資和擔(dān)保機(jī)制注定效果有限，具有政府扶持屬性的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，能大幅度降低銀行信息不對(duì)稱和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款意愿和企業(yè)履約意愿，從而打破小微企業(yè)融資的瓶頸，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，并產(chǎn)生積極的社會(huì)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)、銀行和政府三方的帕累托最優(yōu)。

三、 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的完善與發(fā)展

小微企業(yè)能夠創(chuàng)造社會(huì)效益、增加社會(huì)福利，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，借助政府力量積極發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持它們獲得銀行信貸資金，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為銀行帶來更大收益，并產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)，最終實(shí)現(xiàn)三方共贏。

1. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。為保證政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有充足的資金，政府可從小微企業(yè)繳納的稅款中拿出資金注入機(jī)構(gòu)，并通過稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政策優(yōu)惠等方式加以扶持。同時(shí)，小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)按貸款比例繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金。擔(dān)保資金同時(shí)來源于政府和小微企業(yè)，一方面擴(kuò)大了資金池，另一方面將兩者利益和風(fēng)險(xiǎn)綁定在一起，有利于獲得銀行貸款和降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大擔(dān)保范圍，設(shè)立較低門檻，讓更多有發(fā)展?jié)摿Α⒂心芰Π雌趦斮J的小微企業(yè)獲得擔(dān)保。同時(shí)，為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)企業(yè)擔(dān)保的金額不能太大，主要集中在一百萬以內(nèi)，并以短期擔(dān)保為主。

2. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按一定規(guī)則運(yùn)行：（1）貸款擔(dān)保時(shí)，政府按銀行放貸比例注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，小微企業(yè)根據(jù)有無有效反擔(dān)保、貸款額度和期限，按貸款比例一次性繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金；（2）擔(dān)保期間，如圖3所示，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控、定期考核，一旦發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，可提供智力援助，若情況無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款；（3）貸款到期后，若小微企業(yè)能夠按時(shí)償還貸款，企業(yè)繳納的保證金可如數(shù)返還；若催繳并展期后仍無法償還，政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行全額清償后，對(duì)保證金和拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，并利用政府的行政手段，讓企業(yè)付出更大、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的隱性成本。

3. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制。融資擔(dān)保是一個(gè)高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用政府的優(yōu)勢(shì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在提供擔(dān)保時(shí)，要綜合評(píng)估企業(yè)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)確定企業(yè)要提供的反擔(dān)保價(jià)值。在貸款期間要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款，如圖3所示。由于信息服務(wù)具有一定的外溢性，關(guān)乎小微企業(yè)的信息比較分散、價(jià)值密度較低，政府應(yīng)加快建立和完善“小微企業(yè)征信評(píng)估體系”和“小微企業(yè)名錄”。另外，由于小微企業(yè)股東掏空企業(yè)的現(xiàn)象頻現(xiàn)，可將企業(yè)及其大股東的信用進(jìn)行綁定，并在擔(dān)保合同中約定，大股東應(yīng)按各自的股權(quán)比例以個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行再擔(dān)保。

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第5篇：信貸擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞：民間信貸；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；政府；高利貸；融資難

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）03-0124-02

引言:在我國(guó)，民間信貸是在改革開放之后為了彌補(bǔ)我國(guó)不健全的金融體制而自發(fā)形成的非正規(guī)的金融體制，是指發(fā)生于個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與非金融企業(yè)及非金融企業(yè)之間，由一方出借款項(xiàng)，另一方按約定支付本息的行為。據(jù)2003年央財(cái)經(jīng)大學(xué)的首份地下金融調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)的地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間。近年來，民間借貸的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

為融通資金，溫州地區(qū)早年就已經(jīng)出現(xiàn)民間借貸，多為親戚朋友之間。2010年溫州官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅溫州地區(qū)的民間信貸規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到1100億元左右。

在2008年全球金融危機(jī)的影響下，國(guó)外市場(chǎng)不景氣，我國(guó)出口企業(yè)受重創(chuàng)，溫州企業(yè)也是其中之一。國(guó)家出臺(tái)的救市政策，引發(fā)了我國(guó)一番投資的熱潮。許多溫州企業(yè)和個(gè)人借貸轉(zhuǎn)向投資領(lǐng)域，其中，民間借貸大幅發(fā)展。2011年7月人行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》稱，89%的家庭和個(gè)人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。同時(shí)人行溫州市中心支行的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會(huì)融資中介的放貸利率40%左右，遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率，高利貸傾向非常嚴(yán)重。

暴利行業(yè)吸引了許多資金充裕的企業(yè)和個(gè)人參加，融資性擔(dān)保行業(yè)迅速壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年溫州有1000多家民間金融機(jī)構(gòu)，只有46家是經(jīng)主管部門審批的融資性擔(dān)保公司。在高額利刃的誘惑下，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多在其中從事著高息攬儲(chǔ)，高利放貸或者是轉(zhuǎn)貸牟利為目的套取銀行信貸資金，再高利放貸的違法違規(guī)行為，起著資金借貸中介的作用。

脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金錢游戲，終有一天會(huì)結(jié)束。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)不斷減少，投資炒作的回報(bào)率大幅度降低的情況下，某個(gè)企業(yè)或個(gè)人的資金鏈斷裂，牽連擔(dān)保機(jī)構(gòu)。成批擔(dān)保機(jī)構(gòu)倒下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)主抽逃資金，與此相關(guān)的中小企業(yè)也被牽連，由于資金無法回籠，資金鏈斷裂，許多中小企業(yè)業(yè)主被迫出逃海外，由此引起恐慌，民間信貸危機(jī)由此而來，影響到溫州地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

運(yùn)用成本收益法分析融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與高利貸原因及對(duì)策

（一）理論基礎(chǔ)

理性經(jīng)濟(jì)人和資源稀缺性的假設(shè)是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中的兩個(gè)重要原則。每一個(gè)參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理性經(jīng)濟(jì)人都希望利用手中有限的資源獲取最大的收益。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)亦是如此。在理性的分析（或估算）利用手中有限的資金開展每項(xiàng)業(yè)務(wù)的所帶來的成本及收益之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)側(cè)重于進(jìn)行帶給他們最高利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。若是我們?cè)诓贿`背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)則的基礎(chǔ)上，實(shí)行政策提高其正常業(yè)務(wù)的利潤(rùn)使其超過高利貸所帶來的利潤(rùn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)的轉(zhuǎn)向正常業(yè)務(wù)，使其能保證自身盈利的同時(shí)助力中小企業(yè)乃至當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩種業(yè)務(wù)的成本收益分析

1、成本收益模型概述

（1）假設(shè)

①融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)只可能從事兩種業(yè)務(wù)：一種是正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，另外一種是高利貸業(yè)務(wù)。

②該成本收益模型研究是在短期情況下，即假設(shè)所有市場(chǎng)因素恒定不變。

（2）相關(guān)變量

高利貸收益率（R）：該項(xiàng)因素與市場(chǎng)上的資金供需狀況及其風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)。市場(chǎng)的供需狀況受國(guó)家的貨幣政策、金融體制的健全程度、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟(jì)發(fā)展類型影響。風(fēng)險(xiǎn)狀況則是指國(guó)家對(duì)高利貸的監(jiān)管打擊力度，國(guó)家的監(jiān)管打擊力度越大，高利貸的風(fēng)險(xiǎn)越大。高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)著高回報(bào)，則相應(yīng)的高利貸的收益率也會(huì)提高。因其主要受市場(chǎng)因素影響，因此在該模型中R值視為恒定。

政府的監(jiān)管打擊（F）：該項(xiàng)變量是指當(dāng)擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)被發(fā)現(xiàn)后政府對(duì)其的懲罰力度，包括罰款及沒收所得帶來的直接財(cái)產(chǎn)損失和相關(guān)人員被判處刑罰及企業(yè)被取締所帶來的間接財(cái)產(chǎn)損失。在現(xiàn)實(shí)中以行政處罰為主即指高息放貸者被罰款和沒收所得所帶來的直接財(cái)產(chǎn)損失。雖然相關(guān)法律中有對(duì)高息放貸者進(jìn)行的行政處罰程度規(guī)定，但是在實(shí)施過程中仍然有相當(dāng)?shù)膹椥?，影響到監(jiān)管打擊的力度。同時(shí)法律及監(jiān)管制度是否完善也對(duì)監(jiān)管打擊力度產(chǎn)生影響。

信譽(yù)（B）：無論是中小企業(yè)還是銀行在選擇擔(dān)保貸款的合作伙伴時(shí)，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的資信狀況都十分關(guān)注。資信狀況影響到擔(dān)保企業(yè)正常擔(dān)保業(yè)務(wù)的生死存亡。高息攬儲(chǔ)、高利放貸，或以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取銀行信貸資金，再高利放貸同時(shí)輔以惡意討債行為，會(huì)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信狀況產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。從事高利貸業(yè)務(wù)損失的信譽(yù)值所帶來的成本的大小，與企業(yè)對(duì)信譽(yù)的看重程度、社會(huì)的認(rèn)可程度有關(guān)。政府的引導(dǎo)行為能對(duì)其產(chǎn)生影響。

風(fēng)險(xiǎn)（r）：這里的風(fēng)險(xiǎn)指由于借款人未能主動(dòng)還款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)主動(dòng)還款的概率為a，未主動(dòng)還款的概率為（1-a）。對(duì)未能主動(dòng)還款的人要?jiǎng)佑檬侄芜M(jìn)行催促，假設(shè)該成本為c，在催促后假設(shè)還款的概率為b，仍未還的概率為（1-b）。其中還款的概率受借款人信譽(yù)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r影響。而催收欠款的成本則與當(dāng)?shù)氐闹伟矤顩r相關(guān)。

正常擔(dān)保業(yè)務(wù)所獲得的收益（R*）：與受眾多市場(chǎng)因素的影響，如貨幣供求關(guān)系，中小企業(yè)融資渠道數(shù)量，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)程度。因此，在該模型中R*視為恒定。

政府補(bǔ)貼（G）：是指政府對(duì)正常進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所實(shí)施的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額。

擔(dān)保企業(yè)運(yùn)行所花費(fèi)的成本（C）

因此融資性擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)所獲得的利潤(rùn)P1為a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C，而擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)所獲取的利潤(rùn)P2為R*+G-C。

（3）模型構(gòu)建

當(dāng)P1=P2時(shí)，出現(xiàn)均衡，兩種業(yè)務(wù)能帶給融資性擔(dān)保企業(yè)相同的利潤(rùn)，企業(yè)處在兩種業(yè)務(wù)選擇的臨界點(diǎn)上。即當(dāng)a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C=R*+G-C時(shí)，也即-G-F-B-（1-a）*c=R*-a*R-(1-a)*b*R。

當(dāng)P1>P2時(shí)，即-G-F-B-（1-a）*c

當(dāng)P1R*-a*R-(1-a)*b*R時(shí)，正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)能為擔(dān)保企業(yè)帶來比高利貸業(yè)務(wù)更高的利潤(rùn)額，此時(shí)，擔(dān)保企業(yè)更傾向于從事正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（4）模型分析

從企業(yè)的角度來看，“-G-F-B-（1-a）*c”是擔(dān)保企業(yè)由于參與高利貸等不法業(yè)務(wù)喪失獲得政府補(bǔ)貼、受到罰款或打擊和喪失社會(huì)名譽(yù)等而帶來的損失。只有這種損失大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”時(shí)，企業(yè)才會(huì)受利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)而進(jìn)行正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

正是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)當(dāng)中，政府對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展缺乏應(yīng)有的引導(dǎo)及限制，在加上市場(chǎng)因素的影響，使得“-G-F-B-（1-a）*c

在短期情況下，各種市場(chǎng)因素都難以發(fā)生變化，因此R*、R、a、b可以視為恒定值，政府行為可以使G、F、B、c發(fā)生變化，從而影響到不等式兩端的大小。在該模型中，均衡狀態(tài)不是現(xiàn)實(shí)生活中政府追求的狀態(tài)，政府應(yīng)該盡量使得“-G-F-B-（1-a）*c”變大，大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”，以驅(qū)使擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2、基于模型的分析結(jié)果

根據(jù)上述的模型創(chuàng)建及分析，可以得出政府在應(yīng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行高利貸業(yè)務(wù)應(yīng)該采取的措施。

（1）完善與擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律及制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度。

我國(guó)現(xiàn)在尚未形成一部完善的《融資擔(dān)保法》，雖然銀監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），但其在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低。沒有形成完善的法律體系使得擔(dān)保公司有可能鉆法律漏洞，也增加了監(jiān)管部門執(zhí)法時(shí)的模糊性，導(dǎo)致監(jiān)管混亂。同時(shí)從1998年開始，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)度變遷，頻繁更換主管機(jī)構(gòu)，難以形成系統(tǒng)的行業(yè)監(jiān)管體系。如今由銀監(jiān)會(huì)牽頭的部級(jí)聯(lián)席會(huì)議正式成立的最新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并沒有從根本上改變擔(dān)保行業(yè)多頭監(jiān)管的實(shí)質(zhì)。只有明確行業(yè)的監(jiān)管主體，才能將行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與該監(jiān)管部門的政績(jī)相掛鉤，有利于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和有效性，提高監(jiān)管的力度和效率。

（2）加大對(duì)高利貸行為及惡意討債行為的打擊力度，維護(hù)穩(wěn)定的社會(huì)治安。加強(qiáng)打擊，維護(hù)治安，會(huì)提高擔(dān)保企業(yè)從事高利貸行業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括提高被查處的概率、處罰的力度及討債所付出的成本，使其成本增加，從事高利貸業(yè)務(wù)得不償失。

（3）加大對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政府支持力度。在一定財(cái)政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，提高對(duì)正規(guī)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠，增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額度。政府的支持力度與行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)的評(píng)級(jí)相掛鉤。同時(shí)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員培訓(xùn)提供資金和人員支持，逐步將在規(guī)范中推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將其發(fā)展扶上正軌。

（4）成立權(quán)威有效的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并向社會(huì)公開，同時(shí)政府聯(lián)合銀行對(duì)于信用評(píng)級(jí)高的擔(dān)保企業(yè)，允許適當(dāng)增加其信用額放大倍數(shù)。擔(dān)保企業(yè)的評(píng)級(jí)水平勢(shì)必會(huì)影響到其與銀行、中小企業(yè)的合作關(guān)系，影響其業(yè)務(wù)量及營(yíng)業(yè)額。信用等級(jí)高的企業(yè)能低成本的獲得貸款同時(shí)獲得較多的業(yè)務(wù)量。在擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部也可以組織向資信等級(jí)高的擔(dān)保企業(yè)學(xué)習(xí)。樹立企業(yè)的信譽(yù)意識(shí)和品牌意識(shí)，提高信譽(yù)對(duì)于擔(dān)保企業(yè)的價(jià)值，使得擔(dān)保企業(yè)不愿意因?yàn)楦呃J而使自己累積的信譽(yù)毀于一旦。

結(jié)論：任何一個(gè)新興行業(yè)在其發(fā)展興盛之初，都難免遇到波折。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有滯后性、盲目性、自發(fā)性的不可克服的缺陷，政府的法律和制度必須及時(shí)跟上，引導(dǎo)和規(guī)范新興行業(yè)健康平穩(wěn)的向前發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。因此政府管理必須實(shí)時(shí)的關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，預(yù)測(cè)市場(chǎng)的發(fā)展方向，未雨綢繆，彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生之初無論是政府還是中小企業(yè)都對(duì)其給予了很高的期望，但是由于監(jiān)管不力，使其在市場(chǎng)中的各種誘惑下迷失了方向，以至于為民間借貸危機(jī)也助了一份力。只有政府完善各方面的法律及制度，并采取政策措施引導(dǎo)規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，融資性擔(dān)保行業(yè)才能在一定程度上減少高利放貸等不法行為，真正的為各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

作者簡(jiǎn)介：劉春秀（1992-），女，河北滄州人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2009級(jí)本科生，主要研究方向：國(guó)際商務(wù).

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第6篇：信貸擔(dān)保范文

各區(qū)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局，中國(guó)人民銀行各縣支行，工行、農(nóng)行省分行營(yíng)業(yè)部，中行、建行省分行，各股份制商業(yè)銀行西安分行，市商業(yè)銀行，開發(fā)銀行西安分行，省信用聯(lián)社：為了進(jìn)一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作，充分運(yùn)用小額擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2009]51號(hào))，中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部、西安市財(cái)政局，西安市勞動(dòng)和社會(huì)保障局關(guān)于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》(西銀管發(fā)[2009]76號(hào))和《進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的補(bǔ)充通知》(西銀管發(fā)[2009]129號(hào))精神，現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題提出如下意見：一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問題，建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴(kuò)大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡(jiǎn)化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)，扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)信用社區(qū)必須符合以下條件：(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落

實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。(二)有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；3．還款的歷史記錄。(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。(五)、積極開展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。信用社區(qū)的職責(zé)：信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事

程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見報(bào)市勞動(dòng)保障部門。(三)、市勞動(dòng)保障部門委托西安市就業(yè)服務(wù)中心對(duì)各區(qū)縣勞動(dòng)保障部門上報(bào)的申報(bào)材料進(jìn)行審查，確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見后，確定我市信用社區(qū)，三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名，授予信用社區(qū)牌匾。五、信用社區(qū)的日常管理西安市就業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)信用社區(qū)的日常管理工作，召集其他兩個(gè)部門開展信用社區(qū)的評(píng)定工作。信用社區(qū)采取動(dòng)態(tài)管理，每年度復(fù)核一次。對(duì)積極開展創(chuàng)建工作，達(dá)到信用社區(qū)條件的及時(shí)增補(bǔ)命名。工作標(biāo)準(zhǔn)降低，不符合信用社區(qū)條件，由三部門提議后，即取消信用社區(qū)稱號(hào)，收回牌匾。西安市財(cái)政局要督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與信用社區(qū)的評(píng)定，人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部要督促經(jīng)辦銀行對(duì)信用社區(qū)提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款優(yōu)先發(fā)放。

第7篇：信貸擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；擔(dān)保圈；保證保險(xiǎn)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）10-0067-05

中小企業(yè)融資難，抵押擔(dān)保不足是重要原因之一?；ケＷ鳛橐豁?xiàng)重要的制度創(chuàng)新，曾一度得到商業(yè)銀行和中小企業(yè)的青睞，在解決融資難方面發(fā)揮著重要作用。但企業(yè)互保也存在較大隱患――擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)之間相互擔(dān)保形成錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保圈，單個(gè)企業(yè)信貸違約極易在擔(dān)保圈內(nèi)擴(kuò)散，甚至傳導(dǎo)至整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)惡化，江浙等地頻頻爆出擔(dān)保圈引發(fā)的區(qū)域性債務(wù)危機(jī)事件，并有全國(guó)蔓延之勢(shì)。據(jù)對(duì)WF市調(diào)查，2012年以來，該市涉訴金額在1000萬元以上的23家企業(yè)中，有19家企業(yè)存在互保聯(lián)保情況。擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)已成為區(qū)域金融穩(wěn)定的重大隱患，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)發(fā)展需要融資，如何實(shí)現(xiàn)？貸款保證保險(xiǎn)是可行的思路之一。

一、我國(guó)貸款保證保險(xiǎn)理論研究及實(shí)踐情況

所謂貸款保證保險(xiǎn)，是指承保借款人按照與貸款人簽訂的《借款合同》的約定履行還債義務(wù)的一種保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間如果出現(xiàn)借款人不能按期償還貸款本息的違約事件，銀行可向保險(xiǎn)公司提出索賠。近年來，我國(guó)理論界對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的研究逐步深入。主要集中于三個(gè)方面：一是研究貸款保證保險(xiǎn)的法律屬性，即貸款保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是擔(dān)保。此類研究主要集中于法律界，有以下三種觀點(diǎn)：保證說認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是采取保險(xiǎn)形式的擔(dān)保，名為保險(xiǎn)實(shí)為擔(dān)保，保險(xiǎn)人應(yīng)就投保人的債務(wù)向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任；保險(xiǎn)說認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，優(yōu)先適用保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任取決于保險(xiǎn)法的規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定；二元說認(rèn)為，保證保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)和擔(dān)保雙重屬性，其法律適用應(yīng)根據(jù)合同的具體約定確定或由當(dāng)事人自行選擇（任自力，2013）；二是研究貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)。如彭南剛（2003）分析了中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的本質(zhì)及信息經(jīng)濟(jì)學(xué)，認(rèn)為中小企業(yè)與貸款銀行之間的信息不對(duì)稱是貸款信用保險(xiǎn)得以產(chǎn)生的根源之一；三是研究貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)作模式及優(yōu)化途徑。如張黎華、張文國(guó)（2003）提出了商業(yè)化運(yùn)作和政府扶持與監(jiān)管相結(jié)合的保險(xiǎn)模式。徐榮華（2008）提出擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司合作模式。彭建剛、曾小麗（2008）在充分論證了保險(xiǎn)機(jī)制介入中小企業(yè)融資的必要性、可行性之后，設(shè)計(jì)了四種保險(xiǎn)模式。

在我國(guó)，貸款保證保險(xiǎn)并非完全新生事物，早在20世紀(jì)80年代部分保險(xiǎn)公司就開展了貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。如1988年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司即試點(diǎn)開展貸款保證保險(xiǎn)；1990年，工商銀行石家莊市分行與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作開展了貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。受社會(huì)信用體系建設(shè)不健全、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完善、相關(guān)法律法規(guī)缺失等因素影響，這些試點(diǎn)效果不是十分理想。近幾年，隨著內(nèi)外部環(huán)境和條件逐漸成熟、完善，中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)日漸得到政府及部分金融機(jī)構(gòu)重視。2011年10月，國(guó)務(wù)院研究支持小微企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施，明確提出要“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”，2013年7月，國(guó)務(wù)院再一次強(qiáng)調(diào)要“試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)”。近年來部分地區(qū)政府主導(dǎo)嘗試開展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀?！辟J款，政府財(cái)政出資設(shè)立貸款擔(dān)?；穑r(nóng)村信用社提供貸款，人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)由財(cái)政和農(nóng)戶按1：1分擔(dān)。2009年8月，寧波市試點(diǎn)推出小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供不超過6個(gè)月的短期流動(dòng)資金貸款。

可見，無論是理論界還是政府相關(guān)部門，對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的重視程度不斷提高，研究日趨深入和全面，并取得了較好的實(shí)踐效果。但總體來看，無論是理論研究還是實(shí)踐操作，都存在進(jìn)一步完善的空間，如缺乏對(duì)貸款保證保險(xiǎn)比較優(yōu)勢(shì)的全面分析，對(duì)其可持續(xù)性分析不足等。本文擬以壽光“涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”試點(diǎn)為案例，對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)、可持續(xù)性及優(yōu)化方向進(jìn)行較為全面的研究。

二、壽光貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐

（一）M公司融資的曲折經(jīng)歷

山東M實(shí)業(yè)有限公司是一家主要從事種植、養(yǎng)殖、加工、出口食品的企業(yè)。公司下設(shè)蔬菜調(diào)理食品廠、蔬菜軟包裝罐頭食品廠和冷凍蔬菜食品廠三大生產(chǎn)工廠，自建蔬菜生產(chǎn)基地1600畝，職工360人，凈資產(chǎn)1.2億元，年銷售蔬菜1.5萬噸，年收入1.7億元。該公司主要客戶為日本G株式會(huì)社，雙方簽訂30年長(zhǎng)期合作協(xié)議，每年10月份前簽訂年度訂單合同，確定下年度供貨品種、數(shù)量及價(jià)格等具體要素，公司根據(jù)年度合同組織生產(chǎn)。合作期內(nèi)，日方為公司提供技術(shù)指導(dǎo)，公司須按照日方要求加工蔬菜產(chǎn)品，并不得向任何第三方供貨；日方須按照合同收購(gòu)公司加工的蔬菜產(chǎn)品，不得接收其他企業(yè)供貨；任何一方違約將支付對(duì)方人民幣1000萬元。

1. 多方貸款受阻。2013年4月份，M公司為組織蔬菜生產(chǎn)向銀行提出貸款申請(qǐng)。起初，公司計(jì)劃用廠房及設(shè)備做擔(dān)保，但銀行考察后認(rèn)為，公司廠房土地未辦理國(guó)有土地使用手續(xù)，而機(jī)械設(shè)備專用性強(qiáng)，轉(zhuǎn)讓價(jià)值低，無法滿足銀行的抵押貸款要求，因此建議找其他公司擔(dān)保。企業(yè)考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)大都不太穩(wěn)定，企業(yè)相互擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很難掌控，其他企業(yè)貸款違約很可能會(huì)把自己拖垮，因而不愿意采取互保方式貸款。這種情況下，連續(xù)幾家銀行都拒絕了公司的貸款申請(qǐng)。M公司的生產(chǎn)具有極強(qiáng)的季節(jié)性，如果不能從銀行貸款及時(shí)組織生產(chǎn)種植，很可能會(huì)造成違約，公司上下心急如焚。

2. 保險(xiǎn)公司主動(dòng)上門擔(dān)保。就在公司負(fù)責(zé)人一籌莫展之際，人保財(cái)險(xiǎn)壽光支公司負(fù)責(zé)人主動(dòng)上門，向公司推薦新推出的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)公司介紹，企業(yè)在人保公司辦理貸款保證保險(xiǎn)后，無須再提供額外的擔(dān)?；虻盅杭纯蓮你y行獲得貸款，企業(yè)僅需支付貸款額2.5%左右的成本。M公司對(duì)此十分感興趣，表示愿意購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司迅速組織對(duì)企業(yè)進(jìn)行考察，認(rèn)為企業(yè)產(chǎn)品銷路穩(wěn)定，未來收入有保證，貸款風(fēng)險(xiǎn)小，同意向M公司提供貸款保證保險(xiǎn)。4月27日，M公司持人保財(cái)險(xiǎn)公司銷售的貸款保證保險(xiǎn)保單，從濰坊銀行壽光支行順利貸款500萬元，保證了蔬菜生產(chǎn)種植的順利進(jìn)行。

（二）壽光貸款保證保險(xiǎn)主要做法

M食品公司能夠獲得貸款是受益于壽光貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，2013年初，在人民銀行總行及濟(jì)南分行推動(dòng)下，人保財(cái)險(xiǎn)與壽光市政府達(dá)成合作協(xié)議，在壽光市試點(diǎn)開展“涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。其主要做法如下：

1. 政府支持，優(yōu)化試點(diǎn)環(huán)境。為推動(dòng)試點(diǎn)工作順利開展，壽光市政府出臺(tái)了《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確試點(diǎn)參與主體權(quán)利和義務(wù)、貸款發(fā)放過程風(fēng)險(xiǎn)管控，并設(shè)計(jì)貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停、借款人失信懲戒等制度安排。市財(cái)政按照貸款額的1.5%出資，借款人在銀行利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上按照貸款額的1%出資建立貸款保證基金，實(shí)行專賬專戶管理核算，由政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方共同監(jiān)督使用。

2. 銀保協(xié)作，再造服務(wù)流程。參與試點(diǎn)銀行制定貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作辦法，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范，開辟“綠色通道”，設(shè)立專人負(fù)責(zé)，優(yōu)先辦理且縮短考察、審核、批準(zhǔn)和發(fā)放時(shí)間。人保財(cái)險(xiǎn)壽光支公司經(jīng)總公司批準(zhǔn)，專門制定詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，對(duì)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、賠付原則等予以明確。企業(yè)在人保公司辦理貸款保證保險(xiǎn)后，無須再提供額外的擔(dān)?；虻盅杭纯蓮你y行獲得貸款，與一般貸款相比，放款時(shí)間由7天減少為3天，最長(zhǎng)不超過5天。

3. 強(qiáng)化風(fēng)控，降低試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)過程中，主要設(shè)計(jì)四項(xiàng)機(jī)制控制風(fēng)險(xiǎn)：一是建立銀保協(xié)作機(jī)制，銀行與合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共享業(yè)務(wù)受理、客戶信息、授信決策、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況，并在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享、追溯欠款等方面密切配合；二是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)施“保證基金+保險(xiǎn)超賠”的理賠原則，出險(xiǎn)時(shí)先由貸款保證基金支付，不足部分由保險(xiǎn)公司與銀行按照9：1共擔(dān)，保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付金額達(dá)到年度累計(jì)保費(fèi)4倍時(shí)，試點(diǎn)自動(dòng)停止；三是建立信用行為規(guī)范機(jī)制，政府出資300余萬元，由人民銀行壽光支行牽頭，40個(gè)部門支持建立“壽光市社會(huì)信用信息征信系統(tǒng)”，采集經(jīng)濟(jì)主體信用信息，規(guī)范其信用行為；四是建立資金用途甄別機(jī)制，限定客戶范圍和額度，要求客戶必須提供有關(guān)部門確認(rèn)的真實(shí)有效的訂單，且單筆貸款額度不超過500萬元。

4. 費(fèi)用優(yōu)惠，激發(fā)企業(yè)積極性。政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方合作，采取有效措施，降低客戶成本，提高中小企業(yè)辦理貸款保證保險(xiǎn)積極性：市財(cái)政局按照貸款額的1.5%向貸款保證基金注資，并先期注入1000萬元作為啟動(dòng)資金；商業(yè)銀行提供貸款利率優(yōu)惠，較一般貸款業(yè)務(wù)平均少上浮30個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)公司降低保險(xiǎn)費(fèi)率，一般情況下執(zhí)行貸款額1.5%的費(fèi)率，優(yōu)質(zhì)企業(yè)可執(zhí)行1%的優(yōu)惠費(fèi)率。

（三）實(shí)施效果

1. 創(chuàng)新融資擔(dān)保模式。在抵押、聯(lián)保等傳統(tǒng)擔(dān)保方式外，為中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供了新的選擇，且貸款保證保險(xiǎn)不存在企業(yè)互保固有的“或有負(fù)債”問題，有效避免了單個(gè)企業(yè)違約造成風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保鏈向其他企業(yè)傳導(dǎo)。以壽光M食品有限公司為例，雖然經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，但企業(yè)可抵押固定資產(chǎn)少，又擔(dān)心企業(yè)互保帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而貸款保證保險(xiǎn)完全可以解決此類企業(yè)的融資難題。截至2014年6月末，已有18家企業(yè)通過貸款保證保險(xiǎn)方式累計(jì)融資6100萬元。

2. 降低企業(yè)融資成本。傳統(tǒng)擔(dān)保或抵押方式下，不考慮“或有負(fù)債”，企業(yè)在找擔(dān)保、辦抵押、搞評(píng)估、跑登記等環(huán)節(jié)的支出占貸款額的3%左右，而貸款保證保險(xiǎn)則免去了這些環(huán)節(jié)與支出。目前中小企業(yè)貸款利率一般上浮50%―70%，以企業(yè)一年期500萬元貸款、基準(zhǔn)利率（當(dāng)前為6%）上浮70%為例，企業(yè)承擔(dān)的利息成本為51萬元，再考慮擔(dān)保、抵押、評(píng)估、登記等費(fèi)用大約15萬元，企業(yè)承擔(dān)的總成本約66萬元，實(shí)際融資成本達(dá)13.2%；如果采取貸款保證保險(xiǎn)，利率上浮40%，加上貸款額1.5%保費(fèi)和1%的保證基金費(fèi)用，財(cái)務(wù)費(fèi)用總支出54.5萬元，實(shí)際融資成本為10.9%，較傳統(tǒng)方式低2.3個(gè)百分點(diǎn)。

3. 提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在“保證基金+保險(xiǎn)超賠”賠付模式下，按照貸款額2.5%建立貸款保證基金，隨著貸款規(guī)模和借款人擴(kuò)張，基金規(guī)模將隨之不斷累計(jì)擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率會(huì)逐步提高。按20億元試點(diǎn)額度測(cè)算，保證基金為5000萬元，保險(xiǎn)超賠額度為8000萬元，風(fēng)險(xiǎn)保障率可達(dá)6.5%，而壽光中小企業(yè)貸款不良率僅為1.3%左右，能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4. 拓展銀保業(yè)務(wù)空間。對(duì)銀行而言，貸款保證保險(xiǎn)解決了部分經(jīng)營(yíng)良好但不符合銀行抵押擔(dān)保要求的企業(yè)融資需求，拓展了銀行業(yè)務(wù)空間，對(duì)于增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)具有重要意義。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，由于我國(guó)中小企業(yè)的主要融資來源是銀行，因此，銀行的企業(yè)客戶資源十分豐富，保險(xiǎn)公司可充分利用銀行的企業(yè)客戶資源，開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)及業(yè)務(wù)。截至2014年6月末，18家通過貸款保險(xiǎn)貸款的企業(yè)中，有8家是銀行新授信客戶，授信額度達(dá)2000萬元；而保險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入61.5萬元。

三、壽光貸款保證保險(xiǎn)模式的優(yōu)勢(shì)分析

（一）比較分析

銀行認(rèn)可的企業(yè)貸款擔(dān)保方式有多種，如抵押、企業(yè)互保、擔(dān)保公司擔(dān)保、以及本文討論的貸款保證保險(xiǎn)。綜合考慮來看，抵押是最佳方式，但很多情況下，中小企業(yè)并不能提供充足有效的抵押品。綜合其他幾種方式來看，貸款保證保險(xiǎn)有一定優(yōu)勢(shì)，尤其是對(duì)于中小企業(yè)而言，優(yōu)勢(shì)更明顯。

1. 與互保聯(lián)保相比，避免或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。盡管采取互保方式貸款無須直接支付擔(dān)保費(fèi)或保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用，但案例中M公司“或有負(fù)債”是許多企業(yè)難以承受之重，尤其是對(duì)于許多經(jīng)營(yíng)情況較好的企業(yè)來言，極不愿意與其他企業(yè)甚至不了解的企業(yè)捆綁在一起而形成“一損俱損”局面。單戶企業(yè)償債風(fēng)險(xiǎn)極易通過擔(dān)保鏈迅速擴(kuò)散和發(fā)酵，恰如“蝴蝶效應(yīng)”一般。實(shí)際上，很多被“拖累”的企業(yè)與最初出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)并不熟悉，更未建立直接的擔(dān)保關(guān)系，因而當(dāng)前很多企業(yè)都盡量避免互保聯(lián)保貸款。貸款保證保險(xiǎn)盡管要承擔(dān)一定的保費(fèi)成本，但可切斷擔(dān)保鏈條，避免了企業(yè)承擔(dān)的“或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)”，綜合考慮下其成本更低。

2. 與擔(dān)保公司相比，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)。保證保險(xiǎn)與擔(dān)保兩種制度都具有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)之功能，本質(zhì)上都是為企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。但相對(duì)而言，保險(xiǎn)公司更具風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)：首先是具有明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。與擔(dān)保公司相比，保險(xiǎn)公司規(guī)模要大得多，履約能力強(qiáng)，出現(xiàn)保險(xiǎn)公司單方違約的概率較小，更有利于維護(hù)銀行及客戶權(quán)益。二是風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域分散能力更強(qiáng)，保險(xiǎn)公司客戶分散于全國(guó)各地，更有利于分散區(qū)域性經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，而擔(dān)保公司業(yè)務(wù)一般局限于某一區(qū)域，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域分散。三是風(fēng)險(xiǎn)管理能力更強(qiáng)。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，人員素質(zhì)更高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更完善，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)更豐富，因而相對(duì)于擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)管理能力更強(qiáng)。四是與銀行合作相對(duì)平等。因規(guī)模實(shí)力小，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作中大都處于弱勢(shì)地位，風(fēng)險(xiǎn)過分集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，未能在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間進(jìn)行合理分散；而保險(xiǎn)公司實(shí)力較強(qiáng)，能夠與商業(yè)銀行在相對(duì)平等的地位上進(jìn)行談判，更有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。從擔(dān)保公司近些年的運(yùn)作情況看，擔(dān)保公司單方終止與銀行的合作協(xié)議導(dǎo)致銀行貸款脫離擔(dān)保的案例已多次出現(xiàn)，如姜明杰（2009）就曾發(fā)現(xiàn)威海市部分擔(dān)保公司廢保棄保并游弋于各金融機(jī)構(gòu)之間的情形。

（二）可持續(xù)性分析

壽光貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)中，人民銀行及地方政府在其中發(fā)揮了重要作用，且地方財(cái)政提供了資金補(bǔ)貼，但主要參與者仍是商業(yè)性機(jī)構(gòu)，只有能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性才能保證創(chuàng)新的持續(xù)運(yùn)作，否則，一旦財(cái)政支持不足，該項(xiàng)業(yè)務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)作。下文將從財(cái)務(wù)可持續(xù)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和激勵(lì)相容性等三個(gè)方面對(duì)該模式的可持續(xù)性進(jìn)行分析。

1. 財(cái)務(wù)可持續(xù)性。財(cái)務(wù)可持續(xù)性是指業(yè)務(wù)收入能夠覆蓋成本費(fèi)用，這是業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最基本條件，就壽光貸款保證保險(xiǎn)而言，財(cái)務(wù)可持續(xù)性就是指保費(fèi)收入能夠彌補(bǔ)賠付支出及營(yíng)業(yè)費(fèi)用。受商業(yè)保密、試點(diǎn)時(shí)間短、業(yè)務(wù)規(guī)模小等因素影響，只能對(duì)該項(xiàng)試點(diǎn)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性情況進(jìn)行比較估算。在壽光試點(diǎn)中，保險(xiǎn)公司可用于彌補(bǔ)成本費(fèi)用的資金有兩部分，即保證基金和保費(fèi)收入，其中前者由地方財(cái)政和客戶分別按照貸款額的1.5%和1%繳納，由政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方共同監(jiān)督使用，只能用于賠付支出；后者由客戶按照貸款額的1.5%向保險(xiǎn)公司繳納，由保險(xiǎn)公司自主運(yùn)用，兩者共計(jì)占貸款額的4%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年2月份公布的《2013年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2013年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的凈息差（貸款利息收入減去存款利息支出）為2.68%。商業(yè)銀行2.68%的凈息差收入即可彌補(bǔ)不良貸款、業(yè)務(wù)開展等成本費(fèi)用，且能夠取得較高收益，壽光試點(diǎn)中貸款額4%的收入應(yīng)該完全能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

2. 風(fēng)險(xiǎn)可控性。相對(duì)于傳統(tǒng)擔(dān)保方式，貸款保證保險(xiǎn)具有諸多顯著優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)公司具有專業(yè)化的匯集與分散風(fēng)險(xiǎn)能力及強(qiáng)大的資金實(shí)力，通過規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)定律可更有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行信貸服務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避了聯(lián)保情況下的“或有負(fù)債”問題，有效防止風(fēng)險(xiǎn)“多米諾骨牌”式蔓延；程序化的保險(xiǎn)理賠機(jī)制有利于債權(quán)人快速便利地實(shí)現(xiàn)其債權(quán)利益，避免了抵押物執(zhí)行難、擔(dān)保貸款“只擔(dān)不保”等問題；銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的“雙重把關(guān)”機(jī)制，對(duì)客戶的篩選更加嚴(yán)格，可在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更多的排除風(fēng)險(xiǎn)。此外，壽光貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)作中，設(shè)計(jì)了銀保協(xié)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用行為規(guī)范機(jī)制、資金用途甄別機(jī)制等具體嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

3. 激勵(lì)相容性。根據(jù)哈維茨（Hurwiez）的機(jī)制設(shè)計(jì)理論，激勵(lì)相容是指機(jī)制運(yùn)作能夠協(xié)調(diào)所有經(jīng)濟(jì)單位，包括集體和社會(huì)利益，達(dá)到激勵(lì)一致，從而使參與者自愿按照機(jī)制設(shè)計(jì)者所期望的策略采取行動(dòng)。在壽光貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐中，參與主體包括地方政府、中小企業(yè)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，都能從這項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲得收益，因而都具有推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。此外，為防止商業(yè)銀行因客戶因購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)而降低客戶選擇、貸后管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控，導(dǎo)致貸款總體風(fēng)險(xiǎn)水平上升，實(shí)踐中規(guī)定保險(xiǎn)超賠部分實(shí)施比例賠付，由保險(xiǎn)公司與銀行按照9：1共擔(dān)，且保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付限額為年度累計(jì)保費(fèi)4倍，一定程度上防止了商業(yè)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，確保商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在客戶資信審查、授信、貸后管理等階段都有動(dòng)力和壓力采取有效手段，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，可見，壽光試點(diǎn)運(yùn)作機(jī)制設(shè)計(jì)具有激勵(lì)相容性。

（三）優(yōu)化方向

壽光的貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐并非毫無瑕疵，仍存在許多亟待改進(jìn)之處：

1. 開展再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大數(shù)定律發(fā)揮的前提是有足夠多的樣本數(shù)量，但壽光的貸款保證保險(xiǎn)，受時(shí)間短、客戶認(rèn)識(shí)、人才儲(chǔ)備、區(qū)域限制等因素影響，目前客戶數(shù)量還比較少，一旦出現(xiàn)大額信貸違約情況，可能會(huì)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作帶來較大影響，并可能直接損害其他投保人利益。在采取有效措施大力推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的同時(shí)，需要建立再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，以避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中，實(shí)現(xiàn)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收支平衡與穩(wěn)健發(fā)展。

2. 加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)立法建設(shè)。貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于保險(xiǎn)還是擔(dān)保，對(duì)此理論界還存在分歧，而我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此亦無明確規(guī)定。2009年修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，僅將保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但并未做明確解釋，這導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)保證保險(xiǎn)的判決標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一?？赡軙?huì)影響貸款保證保險(xiǎn)理賠的執(zhí)行。為發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，需要進(jìn)一步做好保證保險(xiǎn)的理論研究、統(tǒng)一對(duì)保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)、參與各方權(quán)責(zé)、費(fèi)率形成機(jī)制、財(cái)政支持等問題予以明確，為貸款保證保險(xiǎn)依法合規(guī)運(yùn)作提供良好的法律和制度環(huán)境。

四、結(jié)論

壽光貸款保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供了新的選擇，與企業(yè)互保、擔(dān)保公司擔(dān)保等相比，具有一定優(yōu)勢(shì)，既可解決抵押擔(dān)保不足的企業(yè)的融資需求，又能夠防止單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保鏈“多米諾骨牌”式迅速蔓延，有利于維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。

貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和參與主體的激勵(lì)相容性，因而能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，具備可復(fù)制性，而且，隨著在其他地區(qū)復(fù)制推廣和業(yè)務(wù)量增加，將更有利于“大數(shù)法則”的實(shí)現(xiàn)，因而更有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性。該創(chuàng)新可考慮通過建立再保險(xiǎn)及共同保險(xiǎn)分散大額信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)立法建設(shè)優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)作的法律和制度環(huán)境來進(jìn)一步優(yōu)化。

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SMEs’ Financing， Guarantee Circle Risk and Insurance Innovation：Loan Guarantee Insurance Experimented in Shouguang

Liu Fuyi Qing Jiankui

（PBC Weifang Sub-branch，Shandong Weifang 261041 ）

第8篇：信貸擔(dān)保范文

連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本一

簽訂協(xié)議書各方：

甲方(借款方)：__________ 身份證號(hào)碼：________ 住址：________ 聯(lián)系方式：________

乙方(擔(dān)保方)：__________ 身份證號(hào)碼：__________ 住址：________ 聯(lián)系方式：______

甲方向________申請(qǐng)借款，由乙方作為擔(dān)保方。為明確各方的權(quán)利和責(zé)任，甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，就具體合作方式達(dá)成如下協(xié)議：

第一條 乙方對(duì)主債務(wù)人________與甲方間已于________年____月____日所訂契約，主債務(wù)人向甲方以本金人民幣_(tái)___元整為限度透支借款，乙立自愿應(yīng)甲方的要求與主債務(wù)人負(fù)連帶保證責(zé)任是實(shí)。

第二條 乙方應(yīng)擔(dān)保主債務(wù)人將來所負(fù)首開最高限額的票據(jù)上債務(wù)的清償，及其利息遲延違約金實(shí)行擔(dān)保物權(quán)費(fèi)用。以及因債務(wù)不履行而行的全部損害賠償。

第三條 甲方如未經(jīng)乙方的同意，縱對(duì)主債務(wù)人為超過第一條所約定、限度的、透支借貸時(shí)，乙方就超過額仍應(yīng)負(fù)責(zé)任。

第四條 甲方經(jīng)同意主債務(wù)人將債權(quán)擔(dān)保物件之一部分先行解而拋棄抵押(質(zhì)押)權(quán)，或調(diào)換其一部分或全部時(shí)，乙方的連帶保證責(zé)任并不因此而變更，仍應(yīng)負(fù)責(zé)不得借口以擔(dān)保物權(quán)中途變更而主張免除其責(zé)任。

第五條 主債務(wù)人如不含有約履行債務(wù)時(shí)，不拘擔(dān)保物件的多寡，乙方經(jīng)甲方通知后，應(yīng)即將主債務(wù)人所負(fù)的債務(wù)全部代為清償，并愿意拋棄先訴抗辯權(quán)。

第六條 乙方的保證債務(wù)履行地約定為甲方所在地。

第七條 乙方不依約履行責(zé)任時(shí)，其訴訟法院管轄悉聽甲方指定，乙方?jīng)Q無異議。

前項(xiàng)訴訟費(fèi)用乙方應(yīng)我連帶賠償決不推諉。

第八條 乙方同意甲方得將對(duì)主債務(wù)人所有債權(quán)之一部分或全部，以及其擔(dān)保物權(quán)一并轉(zhuǎn)讓與他人。

本契約一式兩份，當(dāng)事人各執(zhí)一份為憑。

甲方：____________

乙方：____________

____年____月____日

連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本二

出借方(甲方)：______，住所地：_______，聯(lián)系電話：________

借款方(乙方)：______，住所地：_______，聯(lián)系電話：________

擔(dān)保方(丙方)：______，住所地：_______，法定代表人：_______，聯(lián)系電話：________

甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂本協(xié)議，以資共同信守。借款合同(1)

1、借款金額、期限。

(1)本合同項(xiàng)下借款金額為人民幣(大寫) ______元，(小寫) _______元(大小寫不一致，以大寫為準(zhǔn)，下同)。

(2)本合同項(xiàng)下借款期限為自___年___月___日起至___年___月___日止。

(3)甲方應(yīng)按1.2條約定一次性提取借款，乙方提前或推遲提款，應(yīng)經(jīng)甲方書面同意，否則，視為違約。

2、借款利率、利息。本合同項(xiàng)下月利率為____%，自實(shí)際提款日起按日計(jì)息。借款到期，利隨本清。

利率按以下方式支付：______________。

3、還款方式 甲方應(yīng)按本合同約定按期償還借款本金和按期足額支付利息。

4、擔(dān)保。

(1)本合同項(xiàng)下借款的擔(dān)保方式為丙方承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。

(2)丙方完全了解乙方的借款用途，為其提供連帶責(zé)任的保證擔(dān)保完全出于自愿，其在本合同項(xiàng)下的全部意思表示真實(shí)。

(3)保證擔(dān)保的范圍包括本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(含律師費(fèi))和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。

(4)保證期間為本合同確定的到期之次日起兩年。

(5)若甲方按合同約定提前收回款項(xiàng)，則保證期間為自甲方向乙方通知的還款日之次日起兩年。

(6)甲方與乙方協(xié)議變更本合同，無須經(jīng)丙方同意，丙方仍在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

(7)甲方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，丙方仍在原保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

(8)甲方依合同約定，依法解除本合同時(shí)，甲方有權(quán)書面通知丙方提前承擔(dān)保證責(zé)任，丙方應(yīng)在接到通知之日起10日內(nèi)履行保證責(zé)任。

(9)丙方保證責(zé)任為獨(dú)立責(zé)任，不因甲、乙方借款合同的無效而無效。

5、乙方權(quán)利、義務(wù)

(1)未經(jīng)甲方書面同意，不得提前還款。

(2)自覺接受甲方對(duì)本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督。

(3)按本合同約定清償本合同項(xiàng)下的本金、利息。

(4)變更住所、通訊地址、號(hào)碼應(yīng)在變更后7日內(nèi)書面通知甲方。

(5)如發(fā)生對(duì)其履行本合同項(xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大影響的任何事件(包括但不限于離、結(jié)婚，對(duì)外投資，承擔(dān)民事、行政、刑事責(zé)任等)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知乙方。

6、違約責(zé)任。

1、甲方應(yīng)按約定日提取款項(xiàng)，否則甲方有權(quán)按合同利率按日計(jì)收遲延違約金。

2、未經(jīng)甲方書面同意，乙方提前歸還款項(xiàng)，甲方有權(quán)按本合同約定的借款期限和利率計(jì)收利息。

3、乙方有下列行為之一，甲方有權(quán)提前收回借款：

(1)向甲方提供虛假情況或者隱瞞重要事實(shí);

(2)不配合、拒絕接受甲方的監(jiān)督;

(3)未經(jīng)甲方同意，轉(zhuǎn)讓、處分其資產(chǎn);

(4)其財(cái)產(chǎn)重要部分或全部被其他債權(quán)人占有、接管或其財(cái)產(chǎn)被扣押、凍結(jié)，可能使甲方遭受嚴(yán)重?fù)p失的;

(5)其他任何可能導(dǎo)致甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)受到威脅或遭受嚴(yán)重?fù)p失的。

7、合同無效、變更、解除、終止。

1、本合同經(jīng)各方簽字或蓋章后生效，至本合同項(xiàng)下借款本金、利息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。

2、有下列情形之一，甲方有權(quán)解除合同：

(1)本合同項(xiàng)下之擔(dān)保發(fā)生不利于甲方債權(quán)的變化，且乙方未能按甲方要求另行提供擔(dān)保;

(2)其他嚴(yán)重的違約行為。

8、爭(zhēng)議解決。各方產(chǎn)生爭(zhēng)議，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，在合同簽訂地所在人民法院通過訴訟解決。

9、其他 本合同一式____份，具同等法律效力，各方各持一份。

10、合同簽訂地。

本合同簽訂于________。

甲方：_________

乙方：_________

丙方：_________

______年_____月_____日

連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本三

簽訂協(xié)議書各方：

甲方(借款方)：有限公司

法定住所： 市縣路號(hào)

法定代表人： 乙方(貸款方)：省投資有限公司

法定住所：市路號(hào)大廈樓

法定代表人：

丙方(擔(dān)保方)：

法定住所：

身份證號(hào)碼：

甲方向乙方申請(qǐng)借款，由丙方作為擔(dān)保方。為明確各方的權(quán)利和責(zé)任，甲、乙、丙三方經(jīng)充分協(xié)商，就具體合作方式達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方因經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，向乙方申請(qǐng)借款，各方同意：

1、借款金額： 萬元(大寫： 萬元;本協(xié)議中的貨幣單位元均指人民幣元)。

2、借款期限： 年，即從本協(xié)議簽訂之日______年_____月_____日起至______年_____月_____日。如果乙方在借貸關(guān)系存續(xù)期間沒有提出債轉(zhuǎn)股要求，全部借款于到期日一次還清。

3、資金使用費(fèi)：資金使用費(fèi)每年按借款額的 %計(jì)算，并由甲方于每年的 月 日前向乙方支付。

二、各方同意，乙方有權(quán)在下列情況下將該項(xiàng) 萬元債權(quán)轉(zhuǎn)為在甲方的 萬元出資或股份(即本協(xié)議中所稱的債轉(zhuǎn)股)：

1、甲方的年度財(cái)務(wù)報(bào)告經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具審計(jì)報(bào)告后的一個(gè)月內(nèi);

2、甲方擬進(jìn)行增資擴(kuò)股，變更注冊(cè)資本時(shí);

3、借款到期時(shí)，但乙方須在借款到期前、即______年_____月_____日前的一個(gè)月內(nèi)提出債轉(zhuǎn)股要求。

三、乙方提出債轉(zhuǎn)股時(shí)，在甲方付清應(yīng)付資金使用費(fèi)的前提下，轉(zhuǎn)股價(jià)格按以下方式計(jì)算：

1、甲方目前的注冊(cè)資本為 萬元，其有形凈資產(chǎn)經(jīng)各方協(xié)商，確認(rèn)為 萬元。

2、若甲方上一年的凈利潤(rùn)不超過 萬元(包括 萬元)，則債轉(zhuǎn)股時(shí)不考慮甲方的無形資產(chǎn)價(jià)值，因此乙方在實(shí)施債轉(zhuǎn)股時(shí)，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元占甲方注冊(cè)資本的 %;如果同時(shí)有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;

3、若甲方上一年的凈利潤(rùn)在 萬元(包括 萬元)以上，甲方的無形資產(chǎn)確認(rèn)為 萬元，則甲方的無形資產(chǎn)和凈資產(chǎn)按 萬元計(jì)算，因此乙方在實(shí)施債轉(zhuǎn)股時(shí)，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元占甲方注冊(cè)資本的 %;如果同時(shí)有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;

4、若甲方上一年的凈利潤(rùn)介于 萬元與 萬元之間，各方確認(rèn)的甲方的無形資產(chǎn)在 ～ 萬元之間，因此乙方實(shí)施債轉(zhuǎn)股時(shí)，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元所占甲方注冊(cè)資本的比例按下式確定：占甲方注冊(cè)資本的比例=( -甲方的凈利潤(rùn)/ ) %;如果同時(shí)有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;

5、如果在增資擴(kuò)股時(shí)，甲方的財(cái)務(wù)報(bào)表不滿一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度，則以增資擴(kuò)股時(shí)上一個(gè)月經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告的累計(jì)凈利潤(rùn)換算為全年凈利潤(rùn)為基準(zhǔn)。

四、甲方進(jìn)行增資擴(kuò)股時(shí)如果乙方提出債轉(zhuǎn)股要求，甲方應(yīng)按當(dāng)年資金使用月份數(shù)占全年12個(gè)月的比例支付應(yīng)付的資金使用費(fèi)，并在乙方出具債轉(zhuǎn)股的書面通知后一個(gè)月內(nèi)向乙方支付。

五、甲方須聘請(qǐng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師于每年的 月 日之前完成甲方的年度財(cái)務(wù)審計(jì)工作，并出具審計(jì)報(bào)告。

六、當(dāng)甲方發(fā)生資產(chǎn)總額不足以抵償其負(fù)債總額的情況時(shí)，乙方有權(quán)立即或限期收回甲方使用的資金。

七、乙方有權(quán)了解甲方的經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)活動(dòng)情況，如果乙方提出要求，甲方須在十個(gè)工作日內(nèi)向乙方提供所需要的報(bào)表、資料，并為乙方的相關(guān)工作提供方便。

八、如果甲方及其股東妨礙乙方順利行使本協(xié)議所規(guī)定的乙方權(quán)利，乙方有權(quán)立即或限期收回本金及資金使用費(fèi)，甲方須同時(shí)向乙方支付違約金 萬元。

九、乙方應(yīng)于本協(xié)議簽定之日起 日內(nèi)將 萬元資金劃入甲方指定的賬戶，甲方應(yīng)于本協(xié)議規(guī)定之日向乙方支付本金及資金使用費(fèi)，逾期應(yīng)按日支付 逾期息。

十、甲方承諾，乙方取得的資金使用費(fèi)應(yīng)附有稅務(wù)機(jī)關(guān)提供的完稅證明或相應(yīng)的減免稅證明。如甲方對(duì)此不能予以確保的，則由甲方承擔(dān)相應(yīng)稅賦。

十一、各方同意，在借貸關(guān)系存續(xù)期間，如果甲方進(jìn)行增資擴(kuò)股，乙方有在同等條件下優(yōu)先對(duì)甲方增加投資的權(quán)利。

十二、丙方的權(quán)利義務(wù)：

1、丙方對(duì)本協(xié)議中甲方的責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

2、丙方有權(quán)利監(jiān)督甲方按本合同的規(guī)定使用借款、償還借款及資金使用費(fèi)。

3、借款到期，如甲方不按期清償借款本息，由丙方在接到乙方通知后的一個(gè)月內(nèi)負(fù)責(zé)償還本息。

4、丙方在代甲方向乙方償還本金及資金使用費(fèi)之后，有繼續(xù)向甲方追索的權(quán)利。

十三、借款到期時(shí)，即至______年_____月_____日，如果乙方仍未行使本協(xié)議第二條所述權(quán)利，在甲方向乙方支付完畢 萬元及資金使用費(fèi)后，本協(xié)議即行終止。

十四、本協(xié)議未盡事宜，由各方協(xié)商解決。

十五、本協(xié)議履行地為浙江省杭州市西湖區(qū)。

十六、本協(xié)議書壹式叁份(均為原件，復(fù)印無效)，三方各執(zhí)壹份。

甲方：有限公司

法定代表人：

簽字：

乙方：省投資有限公司

法定代表人：

簽字(或授權(quán)代表)：

第9篇：信貸擔(dān)保范文

一是擴(kuò)大享受小額擔(dān)保貸款政策的人群。我市已三次放寬《再就業(yè)優(yōu)惠證》的發(fā)放范圍，除領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員外，凡參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》的人員，也可以申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。貸款銀行與借款人簽訂借款合同后，要在借款人《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》上注明“已享受小額擔(dān)保貸款＊＊元”。

二是把房地產(chǎn)管理部門納入發(fā)文單位之一。對(duì)借款人以個(gè)人唯一住房為反擔(dān)保物的，可不對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，房地產(chǎn)管理部門免費(fèi)為其辦理“他項(xiàng)權(quán)證”。

三是簡(jiǎn)化了貸款程序。借款人按照自愿原則，向本人戶口所在地街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）就業(yè)和社會(huì)保障事務(wù)所提出申請(qǐng)，提供必要的資料。事務(wù)所進(jìn)行初審，對(duì)借款人進(jìn)行資格鑒定、資信審查后登記造冊(cè)，報(bào)縣、區(qū)勞動(dòng)保障局。縣、區(qū)勞動(dòng)保障局對(duì)借款人的資格、資信作最后認(rèn)定和微利項(xiàng)目確定，并簽署意見后送擔(dān)保公司。擔(dān)保公司審核后簽署擔(dān)保意見，送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行核實(shí)后發(fā)放貸款。

四是嚴(yán)格規(guī)定了辦結(jié)時(shí)限。街道事務(wù)所、縣區(qū)勞動(dòng)保障部門自受理申請(qǐng)到簽署意見送擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得超過2個(gè)工作日。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自接受資料到簽署擔(dān)保意見報(bào)經(jīng)辦銀行不得超過5個(gè)工作日是。經(jīng)辦銀行審核資料并簽訂借款合同不得超過3個(gè)工作日。房地產(chǎn)管理部門在受理后2個(gè)工作日內(nèi)辦理“他項(xiàng)權(quán)證”。

五是新增了反擔(dān)保形式。借款人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，除可以提供財(cái)產(chǎn)抵押、第三人信用以及信用好的企業(yè)擔(dān)保等反擔(dān)保措施外，還可以通過信用聯(lián)保形式獲得借款。借款人曾被評(píng)為市級(jí)以上勞動(dòng)模范的可以本人的信用作為擔(dān)保，優(yōu)先給予小額擔(dān)保貸款。信用聯(lián)保是由五戶或五戶以上的借款人編組聯(lián)保，聯(lián)保借款人愿為本組內(nèi)按規(guī)定還本付息的其他組員代為還本付息而取得的擔(dān)保。

六是提出創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)目標(biāo)。要求各縣、區(qū)今年內(nèi)選擇1－2街道社區(qū)依托平臺(tái)，開展信用社區(qū)試點(diǎn)，總結(jié)推廣“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額貸款相結(jié)合”后，明年在全市全面實(shí)施。

七是增加對(duì)組織起來就業(yè)的貸款。凡下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)，符合貸款條件的借款人，可獲得50萬元的借款。對(duì)勞動(dòng)密集型小創(chuàng)業(yè)吸納下崗失業(yè)人員就業(yè)的，可獲得100萬元的貸款。

八是有利于加強(qiáng)對(duì)貸款人的貸款管理。街道事務(wù)所、社區(qū)工作站、貸款銀行應(yīng)監(jiān)督貸款人按照貸款合同規(guī)定用途使用貸款資金，隨時(shí)了解貸款人的資金使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。貸款銀行對(duì)未按期償還貸款本息的借款人，應(yīng)下達(dá)《催收通知書》，采取有效措施清收應(yīng)還本息，并書面通過縣（區(qū)）勞動(dòng)保障局、街道事務(wù)所、社區(qū)工作站、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、財(cái)政局。