個人理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財(cái)服務(wù)。PA18個人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個人理財(cái)市場服務(wù)看，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆幼钪匾坏诹?、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險(xiǎn)公司的影響。個人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

第2篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：高職;個人理財(cái)與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個人理財(cái)與規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況， 通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個人理財(cái)?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院?！秱€人理財(cái)與規(guī)劃》課程的特點(diǎn)

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個人理財(cái)與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高?！秱€人理財(cái)與規(guī)劃》課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。

二、高職院?！秱€人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場上可供選擇的《個人理財(cái)與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個人理財(cái)與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng)，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時效性較差，直接影響了《個人理財(cái)與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規(guī)模的擴(kuò)招，雖然給高等教育大眾化的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時也暴露出高職師資隊(duì)伍建設(shè)相對滯后的問題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊(duì)建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實(shí)踐鍛煉的機(jī)會，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財(cái)與規(guī)劃》這類綜合性較強(qiáng)的課程，教師在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內(nèi)容引入課堂，忽視了對學(xué)生實(shí)際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過程不夠生動;還有些教師不善于教學(xué)互動，一味的主導(dǎo)課堂。對學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

三、高職院?！秱€人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個人理財(cái)與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強(qiáng)、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點(diǎn)相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對性更強(qiáng)的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊(duì)伍的建設(shè)。師資隊(duì)伍的建設(shè)主要著眼于兩個方面：一是擴(kuò)大師資隊(duì)伍數(shù)量，緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊(duì)伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來擔(dān)任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進(jìn)青年教師快速成長。（3）改革教學(xué)方法，注重實(shí)踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動。根據(jù)各個金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項(xiàng)任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實(shí)業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習(xí)和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價，將理論知識的運(yùn)用置于一個真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)室”， 按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實(shí)習(xí)，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財(cái)規(guī)劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個人理財(cái)與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財(cái)服務(wù)。PA18個人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個人理財(cái)市場服務(wù)看，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆幼钪匾?；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險(xiǎn)公司的影響。個人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第4篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

很多人看到了理財(cái)師這一職業(yè)的巨大吸引力，紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財(cái)蓬勃發(fā)展只是近十多年的事，因此，大多數(shù)從業(yè)人員進(jìn)入行業(yè)都從考取一張認(rèn)證起步。由于理財(cái)行業(yè)的特殊，對從業(yè)人員的素質(zhì)和能力要求較高，對報(bào)考者的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、道德水準(zhǔn)等都有較高的要求，并設(shè)置了培訓(xùn)、考試、實(shí)踐等多個認(rèn)證環(huán)節(jié)，很多國際認(rèn)證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業(yè)的一項(xiàng)競爭力所在。

但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財(cái)顧問。原因很簡單，作為專業(yè)的理財(cái)顧問，在業(yè)務(wù)上，學(xué)習(xí)能力要非常強(qiáng)，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個領(lǐng)域都要有所了解，并在某一領(lǐng)域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜液芎玫睾献?，才能為客戶制訂出完整的解決方案。專業(yè)知識的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個很長的過程，通常要經(jīng)過3～5年的積累才能達(dá)到一定水平，再通過不斷實(shí)踐，才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此，一名理財(cái)師是否真正優(yōu)秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實(shí)踐中應(yīng)用所學(xué)知識，并不斷積累經(jīng)驗(yàn)，從而為投資者提供良好服務(wù)。

注冊金融分析師（CFA）

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，由美國投資管理與研究協(xié)會（AIMR）于1963年設(shè)立，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試，也是全美重量級財(cái)務(wù)金融機(jī)構(gòu)分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，是進(jìn)入銀行、投資、證券、保險(xiǎn)、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財(cái)師（CFP）

CFP證書是國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（FPSB）對從事理財(cái)?shù)穆殬I(yè)制定的一個認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，由國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認(rèn)證至今，全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

注冊財(cái)務(wù)顧問師（CFC）

CFC證書由理財(cái)規(guī)劃顧問師標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財(cái)顧問師專業(yè)組織，總部設(shè)在美國，目前在全球12個國家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。CFC證書在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別在美國、加拿大等北美地區(qū)，是衡量理財(cái)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊財(cái)務(wù)策劃師（RFP）

注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認(rèn)可。此外，RFP認(rèn)證項(xiàng)目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程，從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認(rèn)可度。

國家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）

2003年，理財(cái)規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典，《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》正式。2005年3月，勞動保障部正式推出國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考。ChFP資格證書是目前我國政府認(rèn)可的最具有權(quán)威的理財(cái)規(guī)劃師證書，同時也被全球絕大多數(shù)國家政府所認(rèn)可。

特許財(cái)富管理師（CWM）

CWM證書由美國金融管理學(xué)會（American Academy of Financial Management）推出。該學(xué)會成立于1995年，專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)和認(rèn)證。特許財(cái)富管理師（CWM）認(rèn)證被認(rèn)為是美國本土三大理財(cái)規(guī)劃管理師之一。該證書注重實(shí)戰(zhàn)與實(shí)務(wù)，在資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨(dú)特的設(shè)計(jì)。

第5篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財(cái)；啟發(fā)式教學(xué)法；項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個人理財(cái)市場的進(jìn)一步發(fā)展，對個人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專業(yè)都開設(shè)了《個人理財(cái)》這門實(shí)用性課程。本文就以《個人理財(cái)》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

（一）《個人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益，掌握個人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案，為將來從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣。《個人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，兼顧個人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財(cái)方案或提供個性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財(cái)規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財(cái)》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多的專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強(qiáng)，課堂教學(xué)時教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險(xiǎn)提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維。《個人理財(cái)》這門課程知識點(diǎn)特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財(cái)是有錢人才能夠做的事情，一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財(cái)，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團(tuán)隊(duì)成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實(shí)際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計(jì)好每一個教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點(diǎn)，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn)，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運(yùn)用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財(cái)案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點(diǎn)多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識點(diǎn)，然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目，并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個子項(xiàng)目，每個小組負(fù)責(zé)一個子項(xiàng)目，并對學(xué)生說明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?！秱€人理財(cái)》是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程，涵蓋的知識點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報(bào)告。在這個過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同，理財(cái)方案得因人而異、因時而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財(cái)方案的分析報(bào)告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對各個報(bào)告評價時，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測評，說出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點(diǎn)，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財(cái)規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財(cái)[M].第三版.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

第6篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

摘 要 文章就發(fā)展我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討，基于SWOT框架分析我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，剖析存在的問題，以期能提出較為完善的發(fā)展我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的一些對策，以有助于提高我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 個人理財(cái)機(jī)構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略

個人理財(cái)機(jī)構(gòu)是指提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，涉及范圍非常廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶個性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財(cái)方案。

一、基于SWOT框架對我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

SW0T分析法又稱為態(tài)勢分析法，它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表:優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機(jī)會(Opportunity)、威脅(Threat)。

（一）優(yōu)勢分析

1.理財(cái)立場更具獨(dú)立性。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更具獨(dú)立性，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)與限制，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則。

2.理財(cái)方案設(shè)計(jì)更具個性化、創(chuàng)新性。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)方案是在分析了客戶的財(cái)務(wù)狀況后，根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來做出短期、中期、長期的財(cái)務(wù)安排，強(qiáng)調(diào)“量身定做”。

3.理財(cái)手段更加多樣化。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。

4.獲取理財(cái)信息更全面及時。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成一個大型金融產(chǎn)品超市。

（二）劣勢分析

1.在國內(nèi)起步晚，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)師。理財(cái)業(yè)務(wù)的個性化及其增值目標(biāo)要求理財(cái)師不僅要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。

2.個人理財(cái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財(cái)發(fā)展的制約因素。

3.理財(cái)人員職業(yè)道德問題。從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn)，有時抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成不良影響。

（三）機(jī)會分析

1.廣闊的市場前景。我國的個人理財(cái)服務(wù)剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對理財(cái)產(chǎn)品的需求會日益增加，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。

2.國內(nèi)個人理財(cái)服務(wù)尚未成熟。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等，填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3.理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財(cái)行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入個人理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

（四）威脅分析

1.國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而且在國內(nèi)現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中，為一份理財(cái)方案支付很多費(fèi)用，也讓多數(shù)人無法接受。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤十分有限。

2.外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入。外資理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有卓越的財(cái)富管理能力和優(yōu)良的品牌形象，國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，而國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都明顯滯后，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3.相關(guān)法律體系不健全。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域間的交叉，如果缺乏針對性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

二、對我國個人理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展展望

（一）借鑒國外個人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶提供專業(yè)化、個性化以及綜合性私人理財(cái)顧問服務(wù)，充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念，使客戶得到高質(zhì)量的私人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。同時，為了給客戶提供全面的服務(wù)，需要及時更新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

（二）保持與其他行業(yè)密切合作

由于大眾理財(cái)目標(biāo)的多元化和不確定性，個人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍會非常廣泛，非金融的針對越來越多，因此與銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機(jī)構(gòu)等行業(yè)的合作機(jī)會非常多。個人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會，把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢，使個人理財(cái)服務(wù)方式多樣化，手段豐富化。

（三）服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變

在國外，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財(cái)管家”模式轉(zhuǎn)變，這種模式更能體現(xiàn)個人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)化、個性化的特點(diǎn)。其不僅要為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學(xué)會如何理財(cái)。所以，培育綜合性專業(yè)人才是未來個人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個重點(diǎn)。

個人理財(cái)機(jī)構(gòu)在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對理財(cái)需求的增加和各部門對理財(cái)業(yè)務(wù)的支持，個人理財(cái)機(jī)構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵.我國個人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報(bào).2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實(shí).中國個人理財(cái)業(yè)發(fā)展探析.中國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)年會.2006.

第7篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:個人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對中國城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財(cái)富管理的必要性。面對金融危機(jī)的沖擊,公眾對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財(cái)富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對個人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財(cái)市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財(cái)決策者,同時也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財(cái)意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來財(cái)富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營銷客戶時對風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價、風(fēng)險(xiǎn)對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識,推動理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財(cái)服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財(cái)?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時,既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。同時要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第8篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財(cái)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財(cái)中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險(xiǎn)、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財(cái)觀念的不斷進(jìn)步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財(cái)

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點(diǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風(fēng)險(xiǎn)的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認(rèn)（申）購費(fèi)用，零贖回費(fèi)用，與普通開放式基金相比極低的管理費(fèi)用（管理費(fèi)用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財(cái)簡介

1、個人理財(cái)規(guī)劃的步驟

（1）確定理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個人或家庭的實(shí)際情況，是理財(cái)規(guī)劃各項(xiàng)目的綜合。

（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（3）制定投資方案。當(dāng)個人或家庭確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實(shí)際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項(xiàng)規(guī)劃期限長，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個人理財(cái)在證券市場較好是會得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險(xiǎn)的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場基金，完成對證券市場風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報(bào)率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報(bào)最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯?，華安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內(nèi)的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

（1）從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險(xiǎn)，但自身同樣風(fēng)險(xiǎn)極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險(xiǎn)角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財(cái)中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應(yīng)用在理財(cái)、投資的流動資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第9篇：個人理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個性化 專業(yè)人才

一、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

所謂銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>

我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個世紀(jì)90年代中期。之前,個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對一”理財(cái)顧問、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來,當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場潛力巨大,有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對象對理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財(cái)建議和方案。由此可見,個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時,城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財(cái)方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點(diǎn)就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國家,個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%,年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進(jìn)入這個市場。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財(cái),如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財(cái)方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內(nèi)目前的個人理財(cái)離真正意義上的個人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)。可見分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運(yùn)作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財(cái)在中國發(fā)展時間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫,對客戶進(jìn)行個性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場,參與競爭的重點(diǎn)就在以個人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

四、對完善中資銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制,為個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時,逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場上的信譽(yù)。否則,其他將無從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時,還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語

綜上所述,個人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應(yīng)對競爭的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個人理財(cái)市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財(cái)方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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