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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管 貸款新規(guī)商業(yè)銀行信貸管理
中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-1770(2010)012-050-03
2009年7月和2010年2月,銀監(jiān)會(huì)先后了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》(即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,以下統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”),并分別于2009年10月和2010年2月起施行。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程管理和貸款用途管理,對(duì)抑制資產(chǎn)泡沫累積,防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),提高銀行信貸管理水平等將起到積極的促進(jìn)作用。筆者結(jié)合教學(xué)工作和調(diào)研活動(dòng)的所思所感,對(duì)當(dāng)前貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的若干問(wèn)題做了粗淺的思考,期能拋磚引玉。
一、貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題
(一)銀行及借款人對(duì)貸款新規(guī)的施行尚有適應(yīng)期
一是《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》自2010年2月即施行,在客觀上加大了各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的難度。二是各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、力度不一。總體而言,大型銀行執(zhí)行的力度較大。如交通銀行在貫徹落實(shí)貸款新規(guī)中,注重貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制,要求在貸款發(fā)放當(dāng)日即完成貸款資金的對(duì)外支付。為實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金用途的跟蹤監(jiān)控,該行于2009年末即開(kāi)發(fā)建成授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)并上線運(yùn)行。而各中小法人銀行,由于點(diǎn)多面廣、情況各異,實(shí)施貸款新規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)、力度差異較大。三是借款人對(duì)貸款新規(guī)的貫徹執(zhí)行尚未完全適應(yīng),短期內(nèi)難以完全做到按要求提供相關(guān)資料。
(二)對(duì)商業(yè)銀行存量流動(dòng)資金貸款,完全按新規(guī)施行存在較大困難
存量流動(dòng)資金貸款是商業(yè)銀行數(shù)量最為龐大的貸款業(yè)務(wù),這類貸款的到期歸還,在很大程度上依賴于向他行融資或民間借貸,貸款歸還后,銀行再次發(fā)放,借款人將再次取得的貸款資金用于歸還他行貸款或民間借貸。對(duì)這類貸款如均采用受托支付,將大大增加銀行的工作壓力。此外,對(duì)存量流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款,是要求借款人提供首次發(fā)放貸款時(shí)的貸款用途證明材料還是提供反映本次放款資金用途的證明材料,《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》亦沒(méi)有明確。
(三)部分商業(yè)銀行和借款人規(guī)避貸款資金委托支付
當(dāng)前規(guī)避貸款資金委托支付管理的手法主要有以下四種:一是設(shè)置較高的流動(dòng)資金貸款委托支付起始金額。二是以“化整為零”方式規(guī)避貸款資金委托支付。三是以流動(dòng)資金貸款形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款,規(guī)避固定資產(chǎn)貸款資金委托支付。四是提供虛假資料,在形式上采取委托支付后挪用貸款資金。
(四)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增多且低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈
近年以來(lái),地方性的城市商業(yè)銀行,甚至是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也紛紛設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu);各地打著服務(wù)“三農(nóng)”旗號(hào)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社的熱情高漲;由地方政府有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司也如“雨后春筍”般遍地開(kāi)花。僅從浙江情況看,自2008年初至2010年6月末,在浙城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)就從5家增長(zhǎng)到27家;至2010年6月末,浙江村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)15家,其中2010年上半年批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的就有7家;自2008年9月至2010年6月末,浙江正式開(kāi)業(yè)的小額貸款公司達(dá)123家。截至2010年6月末,僅杭州蕭山區(qū),就有各類機(jī)構(gòu)25家。在銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增多的同時(shí),銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)“白熱化”狀態(tài),突出表現(xiàn)在爭(zhēng)奪存款、跟風(fēng)授信和銀行從業(yè)人員無(wú)序流動(dòng)上。
(五)多頭開(kāi)戶呈愈演愈烈之勢(shì)且缺乏有效監(jiān)管
目前,我國(guó)主要的金融法律法規(guī)對(duì)銀行支付、結(jié)算、開(kāi)立結(jié)算賬戶方面的監(jiān)管職責(zé)規(guī)定均不甚明了,或是管理職責(zé)相互交叉,以至近年以來(lái),銀行支付、結(jié)算和賬戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)逐漸變成監(jiān)管的盲區(qū)或空白點(diǎn),致使企業(yè)多頭開(kāi)戶、出借賬戶、大量無(wú)真實(shí)交易關(guān)系的支付結(jié)算行為日益普遍。借款人為規(guī)避貸款行的監(jiān)督,利用自身他行賬戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶等轉(zhuǎn)移貸款資金已成業(yè)內(nèi)的普遍做法,這一風(fēng)氣若不及時(shí)得到有效制止,隨著貸款新規(guī)的實(shí)施,將會(huì)催生一批專門的“貸款資金清洗中介公司”,專門規(guī)避銀行管理貸款資金用途。
(六)多家銀行對(duì)同一客戶多頭、過(guò)度授信情況較為普遍
目前,一家企業(yè)在多家銀行取得貸款、辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的情況異常普遍,部分企業(yè)集團(tuán)甚至和幾十家銀行機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系,這樣的一種銀企信貸關(guān)系,一是直接導(dǎo)致銀行議價(jià)能力下降,甚至放松信貸管理來(lái)“營(yíng)銷”貸款客戶;二是多家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶扎堆、盲目授信,會(huì)在一定程度上助長(zhǎng)企業(yè)偏離主業(yè)盲目投資“熱情”,加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)泡沫;三是容易導(dǎo)致多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱,使銀行信貸管理不能有效跟上。
(七)部分銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)呈現(xiàn)短期化傾向
在銀行機(jī)構(gòu),尤其是中小銀行分支機(jī)構(gòu)的年度工作總結(jié)上,不難看到的是一串串業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、完成上級(jí)行考核目標(biāo)的進(jìn)度等,甚少提及內(nèi)部管理如何精細(xì)化,企業(yè)文化建設(shè)如何上臺(tái)階等??陀^上講,上級(jí)行下達(dá)的考核任務(wù)中,也大多是一些業(yè)務(wù)發(fā)展方面的定量指標(biāo),和管理層、員工收入緊密相關(guān)的,也正是這些業(yè)務(wù)考核指標(biāo)的完成情況。在這樣一種考核機(jī)制下,銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)措施重發(fā)展輕管理,經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期化的現(xiàn)象就不難理解了,以至于出現(xiàn)人為造假(甚至集體造假)取得績(jī)效獎(jiǎng)金的情況也在“情理之中”了。
二、對(duì)上述具體問(wèn)題的監(jiān)管思考
(一)以扎實(shí)有效的措施實(shí)施貸款新規(guī)
一是在實(shí)施的時(shí)點(diǎn)應(yīng)設(shè)定緩沖期,以便各商業(yè)銀行制定實(shí)施細(xì)則、修訂合同文本、改造IT系統(tǒng)、進(jìn)行員工培訓(xùn)等。二是在做好前期準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上,實(shí)施貸款新規(guī)“齊步走”。三是在留足緩沖期,實(shí)施“齊步走”之后,商業(yè)銀行要嚴(yán)格實(shí)施貸款新規(guī)。四是在商業(yè)銀行內(nèi)部管理中,對(duì)實(shí)施貸款新規(guī)要力求神似而非形似。要將執(zhí)行貸款新規(guī)的精髓作為重中之重,而非僅關(guān)注表面的合規(guī)。五是要逐漸將實(shí)施貸款新規(guī)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要和自覺(jué)行為,而非監(jiān)管部門的嚴(yán)令要求。
(二)完善機(jī)制建設(shè),加強(qiáng)貸款管理
一是要加強(qiáng)銀行間信息共享機(jī)制建設(shè),防范銀行間由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)??煽紤]將央行信貸登記系統(tǒng)整體劃轉(zhuǎn)至銀行業(yè)監(jiān)管部門,由監(jiān)管部門對(duì)系統(tǒng)進(jìn)一步改造完善后責(zé)令各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)做好信息維護(hù)工作并加強(qiáng)監(jiān)管。二是推行固定資產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款制度和流動(dòng)資金貸款主辦行制度,同時(shí)建立相應(yīng)的配套機(jī)制,如基本結(jié)算戶在主辦行開(kāi)立,企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收支必須通過(guò)基本結(jié)算戶辦理,實(shí)行貸款資金專戶管理,嚴(yán)禁資金在不同銀行賬戶之間無(wú)真實(shí)交易關(guān)系地“劃轉(zhuǎn)”,合理劃分不同規(guī)模銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的不同目標(biāo)客戶群體,對(duì)企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)資料行為進(jìn)行信貸制裁等等。三是應(yīng)正視企業(yè)合理地長(zhǎng)期占用鋪底流動(dòng)資金的需求,在貫徹貸款新規(guī)、創(chuàng)新貸款品種、合理設(shè)定貸款期限等方面順應(yīng)這一需求,同時(shí)要改變目前通行的流動(dòng)資金貸款必須先還再貸的所謂貸款“周轉(zhuǎn)”的做法,對(duì)符合條件的企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)允許其辦理貸款“借新還舊”。反之,對(duì)掩蓋經(jīng)營(yíng)狀況,反復(fù)從其他銀行甚至其他中介機(jī)構(gòu)融資還貸,“周轉(zhuǎn)”后以取得的貸款歸還前期融資的借款人,則要加強(qiáng)管理,及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)情況,并對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確分類。
(三)切實(shí)提高機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管的科學(xué)性
盡管目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總體上數(shù)量并不過(guò)多,但大、中、小機(jī)構(gòu)之間缺乏清晰的目標(biāo)客戶群細(xì)分,同質(zhì)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)激烈,這一狀況在我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯。筆者認(rèn)為,在這種狀況下,要鼓勵(lì)地方小法人銀行立足當(dāng)?shù)?、立足社區(qū),力求做精、做強(qiáng),而非做大,去和大型銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶。為此,一是要反思地方小法人銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)域甚至在全國(guó)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策。應(yīng)鼓勵(lì)地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足法人機(jī)構(gòu)注冊(cè)地,在支農(nóng)支小方面做出特色。二是審慎批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從目前開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行情況看,其法人機(jī)構(gòu)所在地均為縣(市、區(qū))政府所在地,并未真正在村、鎮(zhèn)設(shè)立,甚至不少村鎮(zhèn)銀行熱衷于發(fā)放大額貸款、配合主發(fā)起行做一些資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)業(yè)務(wù)等,完全偏離了支農(nóng)支小的初衷。三是冷靜分析小額貸款公司的設(shè)立,從嚴(yán)控制其向村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。從筆者了解到的情況看,有不少小額貸款公司期限在一個(gè)月以內(nèi)的貸款比重高達(dá)50%以上,均是為借款人周轉(zhuǎn)貸款提供“調(diào)頭”資金,且小額貸款、農(nóng)戶貸款比重普遍較低。四是銀行業(yè)監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管工作要緊密結(jié)合。
(四)加強(qiáng)對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶的監(jiān)管
鑒于當(dāng)前對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶監(jiān)管的現(xiàn)狀,隨著貸款新規(guī)逐步推行和監(jiān)管力度的加大,通過(guò)“借用”賬戶轉(zhuǎn)移貸款資金將成為借款人規(guī)避新規(guī)、逃避貸款銀行監(jiān)管的伎倆。此外,央行最近推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù),將使網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬變得更加便捷。所以,加強(qiáng)對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶的監(jiān)管就顯得尤為迫切。
筆者建議可將支付結(jié)算、賬戶管理等職能由央行剝離出來(lái),組建專門的清算銀行,并通過(guò)修改相關(guān)法律法規(guī),賦予銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)清算銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán),以加強(qiáng)監(jiān)管,堵塞漏洞,消除監(jiān)管盲區(qū),維護(hù)良好的結(jié)算秩序。
(五)進(jìn)一步完善銀行機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制,建立科學(xué)的獎(jiǎng)懲體系,有效杜絕基層銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期化的傾向
一是在合理分析員工需求的基礎(chǔ)上,探索建立差別化的激勵(lì)約束機(jī)制。二是要建立物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制,著力培育銀行業(yè)機(jī)構(gòu)良好的企業(yè)文化和員工的歸屬感。三是改革完善收入分配機(jī)制,降低當(dāng)期業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況的績(jī)效考核比重,加大內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考核比重,可探索引入期權(quán)制度等中、長(zhǎng)期激勵(lì)方式。
注:
本文系“浙江金融職業(yè)學(xué)院第一期985重大工程項(xiàng)目”的研究成果。
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