限制高消費申請書精選(九篇)

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第1篇：限制高消費申請書范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺；分期付款；消費；監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）10-0059-06

一、引言

2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念席卷神州大地，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)格局被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展①。與此同時，伴隨著國家鼓勵消費政策的推行②，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為消費提供更靈活的資金支持，國內(nèi)消費信貸規(guī)模逐年攀升③，消費金融服務(wù)的提供者也從傳統(tǒng)的銀行和新興的消費金融公司等金融機構(gòu)逐步擴展到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中電商平臺依靠其較早從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及因此而積累的海量消費數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，圍繞國內(nèi)中低收入群體消費需求，利用分期付款形式為廣大中低收入群體提供消費信貸服務(wù)，逐漸在消費金融領(lǐng)域立足，尤其是針對大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等消費群體的電商分期平臺出現(xiàn)，有效地彌補了銀行、消費金融公司對中低收入群體消費信貸支持的空白，大大提高了我國居民消費能力，率先占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費市場。然而電商平臺為居民提供消費信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融秩序的變化，電商平臺分期付款的形式本身也存在諸多的法律爭議。本文擬探討上述法律爭議，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和電商平臺分期付款的主要特點，提出有針對性的監(jiān)管對策。

二、電商平臺分期付款興起的原因分析

盡管銀行仍提供國內(nèi)絕大多數(shù)的消費金融服務(wù)，但因為電商平臺分期付款的強勢沖擊，銀行紛紛效仿互聯(lián)網(wǎng)電商，依靠作為金融機構(gòu)的優(yōu)勢建立了自身的電商平臺④，消費金融公司、P2P也均瞄準(zhǔn)這一互聯(lián)網(wǎng)金融的“新藍(lán)海”。筆者以為，電商平臺分期付款模式之所以風(fēng)靡國內(nèi)，除了其能極大滿足國內(nèi)居民消費需求外，還有以下三個主要原因：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動

電商平臺分期付款的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融體系，此種消費模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中形成并發(fā)展壯大的，其風(fēng)險和管理模式構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的一環(huán)，包含在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險之中。因為在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，圍繞消費而提供金融服務(wù)產(chǎn)品和增值服務(wù)增多，“消費”+“互聯(lián)網(wǎng)金融”使消費更加便捷化和網(wǎng)絡(luò)化，消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品也層出不窮，極大提高了人們的消費能力，消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中逐漸占據(jù)一席之地。由此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念逐漸流行。2015年十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”）指出，互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。

《指導(dǎo)意見》本意是希望通過規(guī)范消費金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)從事消費金融業(yè)務(wù)的行為。然而，最初通過互聯(lián)網(wǎng)從事消費金融服務(wù)的并非銀行和消費金融公司，而是最早從事網(wǎng)絡(luò)購物的電商平臺（包括B2C、C2C等），例如京東商城于2014年推出“白條”系列消費金融產(chǎn)品，率先進入消費金融領(lǐng)域，阿里集團也較早布局，隨后推出“花唄”系列分期付款服務(wù)。自此，電商平臺分期付款模式風(fēng)靡了互聯(lián)網(wǎng)消費市場，銀行、消費金融公司也不得不尋求改變。

（二）我國消費金融需求的必然要求

電商平臺分期付款屬于消費金融的重要一環(huán)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)居民消費能力和消費需求猛增，特別是耐用消費品、旅游等與日常生活相關(guān)的消費需求不斷增加，甚至大學(xué)生這樣暫無經(jīng)濟能力的消費群體的消費需求也日益顯現(xiàn)，但國內(nèi)金融體系卻很難滿足上述消費需求，受限于中低收入群體的收入水平，傳統(tǒng)銀行的小額信貸和消費金融公司的消費貸款通常把這類潛在消費群體拒之門外。另外，為有效控制信貸風(fēng)險，銀行和消費金融公司仍遵循著傳統(tǒng)的信貸審批制度，手續(xù)煩瑣，條件苛刻，靈活性不足，覆蓋人群有限。

相對而言，電商平臺依托長期從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的優(yōu)勢，緊緊抓住中低收入群體的消費需求“痛點”，為他們提供專門的消費信貸支持。僅就互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的規(guī)模和用戶數(shù)量來看，目前電商分期付款平臺的市場占有率是消費金融公司以及銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域所無法比擬的。

（三）電商平臺分期付款本身的優(yōu)勢

電商平臺分期付款的形式有著銀行消費信貸、消費金融公司小額貸款等無法比擬的優(yōu)越性，主要表現(xiàn)在四個方面：第一，消費“脫媒化”，電商平臺分期付款可以做到所有消費信貸流程均可以在互聯(lián)網(wǎng)終端上完成，不受時空的限制。第二，利用“大數(shù)據(jù)、云計算”進行征信，控制風(fēng)險。電商分期付款平臺依靠自身積累的強大互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的支持，建立精準(zhǔn)的風(fēng)險控制模型，可有效減少線下審批環(huán)節(jié)，極大降低成本。第三，消費群體“草根化”，電商平臺分期付款向所有互聯(lián)網(wǎng)用戶開放，中低收入群體被納入消費金融體系。第四，分散、小額、無擔(dān)保，電商平臺分期付款布局諸多的消費場景，大到房屋裝修，小到購買生活消費品均可以使用互聯(lián)網(wǎng)分期付款產(chǎn)品，即使沒有擔(dān)保也能通過分散且小額的消費信貸模式有效降低違約風(fēng)險。

三、電商平臺分期付款主要的法律爭議

依靠互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商分期付款平臺獲得爆發(fā)式增長，諸如“白條”、“花唄”、“任性付”、“分期樂”等分期付款產(chǎn)品已是許多年輕消費者的首選。然而，電商分期付款平臺作為互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域的“領(lǐng)頭羊”卻游離在國家金融監(jiān)管法律體系之外，擴張式增長背后卻是平臺質(zhì)量參差不齊、盲目貸款，消費者盲目消費、電商平臺不正當(dāng)競爭等問題頻發(fā)。其中一個不能回避的問題是電商平臺分期付款的形式存在諸多法律爭議，引發(fā)了社會各界的討論。

（一）電商平臺分期付款性質(zhì)界定模糊

電商平臺分期付款產(chǎn)品正在搶占傳統(tǒng)銀行信用卡分期消費市場份額，涌現(xiàn)出諸如京東租房、旅游“白條”、螞蟻“花唄”等支付產(chǎn)品。然而，有些銀行開始暫停京東“白條”業(yè)務(wù)的信用卡還款通道，認(rèn)為京東“白條”是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，不屬于信用卡消費的范疇，所以用信用卡“以貸還貸”不合法律規(guī)定。京東金融則認(rèn)為該產(chǎn)品為京東的應(yīng)收賬款。學(xué)者對此持不同意見，有些學(xué)者認(rèn)為京東白條已具備了授信、透支、還款、分期等實際功能，可以認(rèn)定其為類似貸款或信用卡之類的產(chǎn)品，不能將其簡單地定性為賒銷。融360理財分析師劉銀平則指出如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實違規(guī)，雖然還沒有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。本文亦認(rèn)為京東“白條”系列產(chǎn)品不能簡單定性為賒銷。

（二）電商平臺易擾亂金融秩序

從銀行和電商分期平臺為消費者提供的消費模式來看，兩者均是在消費者進行消費時，電商平臺或銀行提前替消費者把貨款支付給零售商，消費者嗣后再向銀行或電商平臺分期償付；在消費模式上，兩者提供的產(chǎn)品本質(zhì)上沒有任何差別。然而，電商金融平臺的出現(xiàn)會在一定程度上擾亂金融秩序。同樣以京東“白條”為例，消費者對京東“白條”還款是通過綁定銀行信用卡來實現(xiàn)的，一旦消費者不能還款，風(fēng)險就轉(zhuǎn)嫁給銀行，與此類似，其他類型的消費信貸產(chǎn)品最終的風(fēng)險亦由銀行承擔(dān)。其次，京東除向消費者提供自營的產(chǎn)品外，還提供京東租房“白條”、分期樂等產(chǎn)品，涉及零售商、京東與用戶三方主體，京東等電商平臺事實上充當(dāng)了銀行的角色，涉足了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。最后，從兩者的法律地位來看，信用卡分期還款業(yè)務(wù)是銀行作為金融機構(gòu)而推出的一種小額貸款產(chǎn)品，仍屬于消費信貸的一種類型，銀行從事消費貸款業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)法定的業(yè)務(wù)范圍，而電商平臺并不具備從事金融業(yè)務(wù)的資格，無論從金融監(jiān)管角度，還是法律合規(guī)的角度，電商分期付款平臺并不能從事與銀行信用卡貸款一樣的業(yè)務(wù)。鑒于電商平臺分期付款的交易模式類似于消費者向銀行償還信用卡項下欠款，已超出了《合同法》的規(guī)制范圍，也超出了普通消費者和電商平臺（商家）二者之間的關(guān)系，如果游離于國家金融監(jiān)管范圍之外，會擾亂正常金融秩序、誘發(fā)金融風(fēng)險。

（三）電商平臺作為征信主體的合法性存在爭議

上文提到電商平臺分期付款“涉嫌”為消費者提供消費貸款的爭議，因而電商平臺面臨與銀行信用卡消費貸款一樣的風(fēng)險――能否收回提前為消費者支付的貨款，其關(guān)鍵在于風(fēng)險控制模型的準(zhǔn)確性，基礎(chǔ)就是征信。目前我國已出臺了《征信業(yè)管理條例》（下稱“《條例》”）、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）及《征信機構(gòu)管理辦法》（下稱“《管理辦法》”）等與征信有關(guān)的法律規(guī)范?？紤]到個人信用信息的敏感性和對個人信息的保護，對個人征信涉及重大社會公共利益，上述法規(guī)均對于個人征信機構(gòu)的設(shè)立規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件，包括準(zhǔn)入條件、行為準(zhǔn)則、法律責(zé)任等。基于上述法律的規(guī)定和銀行業(yè)風(fēng)險控制的要求，筆者發(fā)現(xiàn)，電商平臺建立的征信體系是否符合上述法律和標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定存在一定的爭議。

我們知道，利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立風(fēng)控模型是電商平臺從事分期付款消費的主要特點和其競爭優(yōu)勢所在，某些電商甚至還建立了自己的征信體系或互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)庫（如螞蟻金服旗下的“芝麻信用”，京東的“天網(wǎng)”系統(tǒng)），這種通過互聯(lián)網(wǎng)建立的征信體系也可稱作民間征信體系的組成部分。但電商企業(yè)的征信面對的質(zhì)疑從未停止過，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的金融信息的使用及監(jiān)管等方面尚無明確的法律規(guī)定。

一方面，電商平臺征信機構(gòu)不能搜集消費者的所有信息，《管理條例》對個人信息采集施加了限制，“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”⑤，加之《管理條例》“禁止征信機構(gòu)采集與個人、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息”⑥?，F(xiàn)實情況是依靠大數(shù)據(jù)征信的電商平臺搜集的信息“五花八門”，只要用戶在平臺上留下的痕跡，都被網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)所記錄⑦，通過此種形式搜集的信息，是否包含上述敏感信息或者收集信息是否征得用戶本人同意，也就存在很大的爭議。

另一方面，根據(jù)《條例》第七條⑧以及《管理辦法》第五條⑨之規(guī)定，民間征信機構(gòu)要從事征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)央行批準(zhǔn)以及滿足注冊資本等其他相關(guān)強制性規(guī)定。雖然已有電商取得了征信主體資格⑩，如“芝麻信用”獨創(chuàng)的“芝麻信用分”逐漸向線上和線下推廣使用，但現(xiàn)實中，較多電商平臺僅僅是依靠著長期從事網(wǎng)絡(luò)服務(wù)而積累的用戶信息而設(shè)計征信系統(tǒng)或模型，并未依法去申請征信“牌照”（如京東、分期樂、趣分期?等）。因此，大多數(shù)電商平臺征信并不符合法律規(guī)定。

四、電商平臺分期付款市場的監(jiān)管對策

前已述及，國內(nèi)的金融體系不能與快速增長的消費需求相匹配，尤其是對中低收入群體的信貸支持仍比較滯后，與美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家的金融體系存在較大差距。而電商平臺分期付款形式恰恰能為居民消費提供較為靈活的信貸方式，一定程度上彌補我國金融體系的不足。但電商分期付款平臺不屬于現(xiàn)行金融法律的監(jiān)管范圍，金融機構(gòu)無權(quán)從正面對其電商平臺分期付款進行監(jiān)管。此外，電商平臺利用互聯(lián)網(wǎng)的涉眾性使分期付款面臨的信用風(fēng)險要比銀行等金融機構(gòu)提供的消費信貸的風(fēng)險要高，電商分期付款平臺的野蠻生長，對于我國構(gòu)建健康、安全的消費環(huán)境極為不利。對此，本文結(jié)合我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律制度，主要針對上述的爭議問題，試圖從市場監(jiān)管法律制度層面提出相應(yīng)的監(jiān)管對策。

（一）依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則

根據(jù)十部門共同頒布的《指導(dǎo)意見》?，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該堅持“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。隨后國務(wù)院頒布的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》（下稱“《新動力指導(dǎo)意見》”），強調(diào)要為擴大國內(nèi)消費建立配套的制度，進一步鼓勵消費形式創(chuàng)新。為貫徹落實《新動力指導(dǎo)意見》，2016年3月央行聯(lián)合銀監(jiān)會共同頒布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”），進一步提出積極培育和發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。

從上述系列文件意旨可以看出，國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，只要是對消費市場有提高的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)持鼓勵和寬容態(tài)度，堅持對互聯(lián)網(wǎng)金融“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則。前已論述，電商分期付款平臺雖不屬于金融機構(gòu)，不受國家金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，但《指導(dǎo)意見》指出電商企業(yè)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機構(gòu)之一，電商平臺分期付款屬于消費金融的重要部分，是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中產(chǎn)生并發(fā)展壯大的。并且電商平臺分期付款形式能補充我國金融體系的不足，提高消費水平，電商平臺分期付款的市場價值已經(jīng)顯現(xiàn)。因此，對于電商分期付款平臺的監(jiān)管，應(yīng)在明確電商分期付款平臺的法律地位基礎(chǔ)上，給予適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間，明確并堅持“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。

（二）完善電商平臺分期付款市場的監(jiān)管法律制度

電商平臺雖然不屬于金融機構(gòu)，不受央行與銀監(jiān)會的監(jiān)管，但電商平臺仍受傳統(tǒng)民商事法律的約束，其行為要符合法律的相關(guān)規(guī)定。對于現(xiàn)行電商分期付款平臺質(zhì)量參差不齊、市場秩序混亂的現(xiàn)象以及電商平臺分期付款引起的法律爭議，本文提出以下完善電商平臺分期付款市場的法律監(jiān)管制度：

1. 完善電商平臺從事分期付款業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入制度。

（1）明確規(guī)定經(jīng)營范圍。電商平臺分期付款業(yè)務(wù)與銀行信用卡分期消費業(yè)務(wù)都是為消費者提供消費借貸，但兩者的主體地位差別很大，電商平臺并不具備金融機構(gòu)的主體資格，不能從事金融業(yè)務(wù)。然而，根據(jù)上述一系列指導(dǎo)意見精神，電商平臺要想從事小額消費貸款業(yè)務(wù)，可以成立消費金融公司，取得金融機構(gòu)牌照。然而，消費金融公司的準(zhǔn)入條件較高，限制較大，很多電商平臺較難符合《消費金融公司試點管理辦法》的準(zhǔn)入條件，面對電商分期付款呼喚監(jiān)管的現(xiàn)實狀況，筆者認(rèn)為應(yīng)首先明確電商平臺分期付款的法律性質(zhì)，在此基礎(chǔ)上對電商平臺的經(jīng)營范圍進行明確，對電商平臺從事分期付款業(yè)務(wù)的經(jīng)營資格進行認(rèn)證。此外，在實際操作層面，工商登記機關(guān)應(yīng)該對此類電商企業(yè)的設(shè)立和變更登記做好相應(yīng)的配套工作。

（2）設(shè)置行業(yè)從業(yè)門檻。銀行和消費金融公司從事消費信貸業(yè)務(wù)的工作人員除了取得相應(yīng)的學(xué)歷資格外，還要經(jīng)歷一系列的職業(yè)前培訓(xùn)和相關(guān)的資格考試，嚴(yán)格按照銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)范和銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作規(guī)程開展消費信貸服務(wù)。目前電商平臺分期付款業(yè)務(wù)的操作流程主要在網(wǎng)絡(luò)上完成，但是分期付款產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、銷售等均依賴從業(yè)人員的專業(yè)能力，網(wǎng)絡(luò)化的審核和產(chǎn)品的推廣離不開較高的職業(yè)道德要求。因此，要針對電商平臺消費分期付款業(yè)務(wù)設(shè)置一定的從業(yè)門檻，對從業(yè)人員進行系統(tǒng)的職業(yè)培訓(xùn)和嚴(yán)格的職業(yè)考核。

（3）引導(dǎo)電商平臺建立內(nèi)部控制制度。電商分期付款平臺從事消費信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險控制離不開合理的內(nèi)部控制制度。對于電商平臺而言，銀行的內(nèi)部控制制度有許多可供借鑒之處。在借鑒銀行內(nèi)部控制制度的基礎(chǔ)上，電商平臺也應(yīng)積極利用自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算的優(yōu)勢，在實現(xiàn)對消費者網(wǎng)絡(luò)化授信的前提下，設(shè)計并運用一套科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)實時審貸分離的模型工具，對每一筆分期付款服務(wù)進行嚴(yán)格的檢驗并建立預(yù)警機制。此外，在完善合理的消費授信模型下，秉持審慎放貸的原則，建立科學(xué)的在線消費金融服務(wù)審批流程，最大限度地控制和防范風(fēng)險。

2. 完善我國征信法律制度。鑒于我國目前的征信體系，法律應(yīng)適度放寬征信主體市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)提供制度供給，以便與民間征信機構(gòu)實現(xiàn)信息共享和溝通渠道，增加我國信用信息的來源，完善征信機構(gòu)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

在電商平臺取得合法的征信主體資格之后，電商分期付款平臺若要實現(xiàn)有效控制風(fēng)險的目的，電商企業(yè)間還必須建立相互之間的信用信息共享機制。在此基礎(chǔ)上，央行信用數(shù)據(jù)庫要逐步實現(xiàn)與電商平臺信用數(shù)據(jù)庫的有效對接，打破單打獨斗、各自為政的狀態(tài)。央行需要逐步使全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向廣大的電商企業(yè)開放，兩者間形成相互參照和補充，使信用信息適應(yīng)全民消費的需要，爭取形成以央行為主導(dǎo)的、各民間機構(gòu)為補充、電商平臺為有機組成部分的征信體系，三者形成有效的信用信息共享機制。

在建立有效的信用信息共享機制的過程中，電商分期付款平臺應(yīng)逐漸改善信用評價標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)、云計算對于客戶的信用分析應(yīng)轉(zhuǎn)化為“厚數(shù)據(jù)”。具體而言，電商平臺應(yīng)該在網(wǎng)上建立與消費者的互動，在不增加成本的前提下，完善對消費者身份情況的調(diào)查機制，比如借鑒證券開戶時驗證身份的方法，保證消費者申請授信的真實性。同時綜合對于消費者過往的消費行為數(shù)據(jù)的分析，對消費者的信用進行準(zhǔn)確的判斷。

（三）建立電商平臺分期付款產(chǎn)品的信息披露制度

結(jié)合我國目前的信用和制度建設(shè)尚不完善的情況，消費者步入消費過度負(fù)債的可能性較高，例如由于此前監(jiān)管當(dāng)局叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，對于有著較強消費需求而沒有消費能力的大學(xué)生群體，分期付款平臺打著“低首付，零利息”等廣告，使很多不具備經(jīng)濟能力的大學(xué)生有了過度消費的途徑，但實際上大學(xué)生分期付款平臺的利率比銀行信用卡要高出5%左右，并且最近由于大學(xué)生分期付款平臺的發(fā)展，高校之中產(chǎn)生了嚴(yán)重泄露大學(xué)生相關(guān)信息的現(xiàn)象。因此，要建立電商平臺分期付款產(chǎn)品的信息披露制度，保障電商分期憑條充分向消費者披露分期付款產(chǎn)品的風(fēng)險，同時規(guī)定電商分期平臺不得虛假宣傳，誤導(dǎo)消費者。與此同時，法律應(yīng)規(guī)定電商平臺對消費者提供用于申請授信額度的信息以及注冊賬戶等信息要盡到合理的保護義務(wù)。

（四）創(chuàng)新糾紛解決機制

對于電商平臺分期付款的消費者而言，在享受便捷的互聯(lián)網(wǎng)消費的同時，也希望因網(wǎng)絡(luò)消費而產(chǎn)生的糾紛能夠快速、方便地解決。因此，電商分期付款平臺也應(yīng)該參照《指導(dǎo)意見》規(guī)定，建立在線糾紛解決機制?，或者與互聯(lián)網(wǎng)金融的在線糾紛解決機制相互配合，統(tǒng)籌建立在線解決爭端的機制（ODR），利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，以替代性爭議解決方式（包括在線仲裁、在線調(diào)解等），搭建電商平臺與消費者糾紛的在線糾紛解決機制。

加強互聯(lián)網(wǎng)消費者的保護力度，并不是僅通過強調(diào)服務(wù)提供者的義務(wù)來保護消費者，消費者也要養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣，切忌沖動消費、過度消費。另外，消費者自我保護意識和相應(yīng)的消費知識儲備也是消費者保護的重要方面。因此，我們要積極引導(dǎo)消費者學(xué)習(xí)和儲備互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)知識，培養(yǎng)理性消費文化，特別要引導(dǎo)不具備超前消費能力的消費者強化理性消費意識，尤其是對大學(xué)生消費群體的宣傳和教育。

五、結(jié)語

電商平臺分期付款形式靈活地補充了現(xiàn)行消費金融體系的不足，也符合國家挖掘消費的政策導(dǎo)向。伴隨著國內(nèi)金融體制的改革和銀行等金融機構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)消費金融，電商平臺類分期付款的產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，電商平臺與銀行的競爭將異常激烈。但電商平臺在尚未取得合法金融機構(gòu)地位之前，其發(fā)展也受到較大的限制，在與銀行的競爭中無疑處于劣勢地位，這與電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的地位極不相稱，國家政策層面已經(jīng)放松，但法律制度方面仍比較滯后。面對電商平臺上述問題，亟須法律層面的應(yīng)對，以保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。

注：

①2015年十部門聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

②2016年3月24日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。該《意見》從積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

③據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到13萬億，同比增長24.7%。艾瑞咨詢預(yù)計，2014―2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億，相較于2007年將增長7.4倍。

④例如工商銀行的融e購、建設(shè)銀行的善融商務(wù)、交通銀行的交博匯等。

⑤參見《征信業(yè)管理條例》第十三條。

⑥參見《征信業(yè)管理條例》第十四條。

⑦電商平臺希望盡可能搜集用戶信息，目的就是為了分析用戶消費偏好和還款意愿，設(shè)計風(fēng)險控制模型，以便分析授信風(fēng)險。

⑧《征信業(yè)管理條例》第七條規(guī)定，“申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料”。

⑨《征信機構(gòu)管理辦法》第五條，“設(shè)立個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)”。

⑩2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)涉足個人征信業(yè)務(wù)，以芝麻信用管理有限公司（以下簡稱“芝麻信用”）為例，該公司依靠阿里集團及關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息積累，迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)“芝麻信用”的數(shù)據(jù)來源并不局限在阿里體系內(nèi)用戶在阿里相關(guān)網(wǎng)站上留下的各種信息，還包括用戶自己提交的信用信息，甚至還包括公安、法院、政府?dāng)?shù)據(jù)及商戶回流的數(shù)據(jù)。然而，2015年12月通過全國企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)的查詢，由螞蟻金服出資成立的芝麻信用管理有限公司，其經(jīng)營范圍并不包括個人征信業(yè)務(wù)，僅僅包括企業(yè)征信業(yè)務(wù)、企業(yè)管理咨詢等。

?需要說明的是，“趣分期”和“分期樂”主要針對大學(xué)生消費群體，為控制風(fēng)險，它們的征信較為保守，采用“網(wǎng)絡(luò)+地推”模式，建立校園，以便核實大學(xué)生身份。

?《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》把互聯(lián)網(wǎng)金融分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融七個方面，明確肯定了互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融不可或缺的一部分。

?《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出消費者保護的規(guī)定，提出構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。明確人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會會同有關(guān)行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責(zé)分工依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和投資者權(quán)益保護工作。

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