銀行資信證明精選(九篇)

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第1篇：銀行資信證明范文

事實(shí)上，留學(xué)生在出國(guó)之前就要開(kāi)始做這些金融準(zhǔn)備工作，現(xiàn)在銀行也開(kāi)始為留學(xué)生提供“一站式”的留學(xué)生金融服務(wù)，這當(dāng)中包括了前期申請(qǐng)學(xué)校的“簽發(fā)外幣銀行匯票”、 “境外電匯”，到取得簽證前的“出國(guó)留學(xué)保函”、“開(kāi)具銀行存款證明”，再到簽證后的“個(gè)人購(gòu)匯、外幣兌換”、“簽發(fā)外匯攜帶證”、“境外電匯”等服務(wù)，最后到在國(guó)外學(xué)習(xí)和生活期間的消費(fèi)、開(kāi)支和旅游等金融服務(wù)以及回國(guó)后的結(jié)匯需求等。

如果你能事先了解銀行在這方面的各項(xiàng)服務(wù)和流程、特點(diǎn)，通過(guò)銀行為孩子提前做好海外生活的資金準(zhǔn)備，孩子出國(guó)后的消費(fèi)就會(huì)既安全又方便。

資信證明，外資行優(yōu)于中資行

理由：

外資行在海外的知名度和信用度都更高，出具的資信證明有中英文兩個(gè)版本；中資銀行出具的資信證明需留學(xué)生自行翻譯成英文。

對(duì)于拿到留學(xué)通知書(shū)的學(xué)生和家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，在辦理出國(guó)手續(xù)的過(guò)程中，首先要準(zhǔn)備的是留學(xué)生的資信證明——各國(guó)的使館簽證處都會(huì)要求申請(qǐng)人提供資金證明，以保證留學(xué)生有能力完成其在海外的學(xué)業(yè)。

一般情況下，留學(xué)生需要提供半年至一年的存款證明，有的國(guó)家也會(huì)要求提供半年以內(nèi)的資金流水證明，各家銀行都會(huì)出具這些證明資料。

事實(shí)上，不同的國(guó)家對(duì)留學(xué)生的資信要求不同，如澳大利亞要求留學(xué)生有留學(xué)貸款，而有的國(guó)家則要求留學(xué)生有留學(xué)保證金，還有的國(guó)家則要求留學(xué)生一次性將學(xué)費(fèi)、保證金存入指定銀行，這些都是需要留學(xué)生事先了解清楚的。

渣打銀行個(gè)人銀行零售銀行業(yè)務(wù)董事總經(jīng)理黃爽介紹了一個(gè)小竅門(mén)：“一方面，信用良好的外資銀行開(kāi)具的銀行證明，要優(yōu)于中資行開(kāi)具的資信證明；另一方面，外資銀行會(huì)直接出具中英文雙語(yǔ)證明材料，而中資銀行只出具中文證明材料，留學(xué)生和家長(zhǎng)還需要自行翻譯。另外，渣打銀行與美國(guó)、加拿大等熱門(mén)留學(xué)國(guó)家使館合作較多，知道不同國(guó)家的具體要求，出具的資信證明會(huì)符合使館的規(guī)定。”其實(shí)，規(guī)模較大的銀行都會(huì)與不同國(guó)家的使館有合作關(guān)系。

東北某三線城市學(xué)生小馬，在辦理資信證明時(shí)，只圖方便，隨意地在自己家附近的地方農(nóng)村商業(yè)銀行辦理了存款證明，結(jié)果遭到拒簽，移民局給出的理由是“在中國(guó)對(duì)外公布的銀行目錄中沒(méi)有查閱到”。所以，在辦理資信證明時(shí)，留學(xué)生要盡量選擇外資行或者是規(guī)模較大的銀行，它們出具的證明更有說(shuō)服力。

在國(guó)內(nèi)辦信用卡，可提前積累信用

理由：

到了海外再辦理信用卡，手續(xù)煩瑣，而最難的是需要具有穩(wěn)定工作或良好的信用記錄。而在國(guó)內(nèi)提供“遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)”的海外銀行辦理，可以通過(guò)特色服務(wù)省去這些麻煩。

大多數(shù)留學(xué)生到了國(guó)外后，才會(huì)想要去銀行辦理一張信用卡。但留學(xué)生在國(guó)外開(kāi)立銀行戶頭并不容易，需要提交包括移民局的登記、住址證明、學(xué)生證明等很多手續(xù)。此外，海外銀行一般都要求信用卡開(kāi)戶申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的工作以及良好的信用記錄，但是留學(xué)生在當(dāng)?shù)貨](méi)有信用記錄，因此申請(qǐng)信用卡會(huì)變得很難。

“曾有一個(gè)學(xué)生，出國(guó)之前沒(méi)有支付全額學(xué)費(fèi)，僅攜帶了每張面值為100元的旅行支票，但是使用旅行支票需要簽字后生效，而每年的學(xué)費(fèi)在2萬(wàn)美元左右，結(jié)果這位留學(xué)生為了支付第一學(xué)期的學(xué)費(fèi)，需要簽200次名字。”黃爽為我們舉了個(gè)例子。

事實(shí)上，這樣的情況可以避免。目前，一些海外銀行在中國(guó)開(kāi)展了遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)，你可以通過(guò)這些銀行在國(guó)內(nèi)提前辦理當(dāng)?shù)氐男庞每?，他們可以提供特色服?wù)，例如經(jīng)過(guò)銀行初審合格后派發(fā)的學(xué)生信用卡?！傲魧W(xué)生在簽證材料準(zhǔn)備妥當(dāng)后，在出國(guó)之前，可以提前在目的地國(guó)家開(kāi)設(shè)銀行賬戶，辦理當(dāng)?shù)氐你y行卡，留學(xué)生在出境之前，就可以把資金直接存入賬戶中。”黃爽支招。

很多銀行目前都提供這種“境外銀行賬戶預(yù)開(kāi)”的金融服務(wù)，一般都是在銀行自己的海外分支機(jī)構(gòu)或者是有合伙關(guān)系的銀行開(kāi)設(shè)。留學(xué)生需到銀行遞交申請(qǐng)資料，銀行傳遞給境外分支機(jī)構(gòu)或者是合伙銀行，對(duì)方網(wǎng)點(diǎn)審批通過(guò)后，留學(xué)生就可以將出國(guó)后的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)提前轉(zhuǎn)入賬戶了。此時(shí)賬戶還沒(méi)有正式啟用，留學(xué)生抵達(dá)留學(xué)地后，要去銀行辦理賬戶激活手續(xù)，銀行才會(huì)給留學(xué)生銀行卡、支票簿。銀行卡可以非常便利地滿足學(xué)生的日常使用所需，而相對(duì)大額的支付則可以使用支票。

如果你所去的海外銀行沒(méi)有提供此項(xiàng)服務(wù)，那么也有一些辦法，如“學(xué)生出國(guó)之前，家人可以在其他海外銀行提前開(kāi)立的賬戶里存入一些外幣做理財(cái)產(chǎn)品投資。這樣，學(xué)生抵達(dá)留學(xué)目的地后，相應(yīng)的賬戶里已有一些交易記錄，可以為留學(xué)生在海外辦理信用卡積累一定的信用記錄”，黃爽介紹。

遠(yuǎn)程境外開(kāi)戶，選當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行

理由：

在很多國(guó)家，銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)并不是我們想象的那么普及，使用在本地具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的銀行的銀行卡會(huì)便捷很多。

“現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)銀行都有自己的境外合作銀行，留學(xué)生在選擇境外開(kāi)戶行時(shí)，相比較全球都有分支機(jī)構(gòu)的大銀行來(lái)說(shuō)，選擇在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸?guī)模優(yōu)勢(shì)的銀行通常會(huì)更便利，如英國(guó)的巴克萊銀行、澳洲的聯(lián)邦銀行、美國(guó)的華美銀行及加拿大道明信托銀行，都在其所在國(guó)擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。”黃爽介紹。

大多數(shù)銀行會(huì)選擇在海外與當(dāng)?shù)劂y行合作，那些前往海外中小城市留學(xué)的學(xué)生，選擇這些在本地?fù)碛休^多分行的本地行會(huì)更便利?！霸诤芏鄧?guó)家，銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)并不是那么普及的，因此使用本地大型銀行的銀行卡會(huì)便捷很多。此外，選擇銀行的時(shí)候，要注意是否有中文客服，這個(gè)很重要?！秉S爽告訴記者。

如果未選擇開(kāi)立海外賬戶，家長(zhǎng)也可在孩子留學(xué)之前辦理VISA或者M(jìn)ASTER國(guó)際信用卡，但使用此類(lèi)信用卡提取現(xiàn)金的時(shí)候，手續(xù)費(fèi)較高，一般為提取額的2%～2.5%。

在辦理信用卡時(shí)，要注意選擇使用留學(xué)目的地國(guó)家貨幣的信用卡，這樣才會(huì)最劃算，因?yàn)樵谥Ц兜臅r(shí)候不需要手續(xù)費(fèi)，如果你在英國(guó)使用美元結(jié)算的國(guó)際信用卡，會(huì)被收取一定的手續(xù)費(fèi)。一般情況下，國(guó)際信用卡以美元結(jié)算為主，因此在辦理前一定要問(wèn)清楚。

很多銀行派發(fā)的信用卡，都可以辦理家庭賬戶，有主副卡形式供選擇，這樣，國(guó)外的留學(xué)生和國(guó)內(nèi)的家長(zhǎng)共同擁有一個(gè)賬戶，父母對(duì)孩子的資金使用情況可以“遠(yuǎn)程遙控”。

外資行的網(wǎng)點(diǎn)在全球分布較多，對(duì)于那些可以在外資行開(kāi)設(shè)貴賓理財(cái)賬戶的留學(xué)生家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，可以留意一下，有些外資行是可以享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，不同銀行，具體數(shù)額和免費(fèi)次數(shù)有所不同。

購(gòu)匯，

至少提前一年半

理由：

我國(guó)政府規(guī)定的一年購(gòu)匯額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了留學(xué)生在海外的生活、學(xué)習(xí)所需，因此需要至少提前一年半開(kāi)始購(gòu)匯并投資相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，以降低匯率波動(dòng)可能造成的損失。

當(dāng)出國(guó)的準(zhǔn)備工作做好后，留學(xué)生要準(zhǔn)備的就是在出國(guó)之前，兌換一定數(shù)額的外幣，事實(shí)上在出國(guó)之前才開(kāi)始關(guān)注外幣的匯率波動(dòng)并不劃算，至少應(yīng)提前一年半開(kāi)始關(guān)注匯率漲跌，及早做準(zhǔn)備才更靠譜。

我國(guó)的外匯管制政策要求，每人每年購(gòu)匯額度為5萬(wàn)美元，而留學(xué)生在國(guó)外的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用通常每年在6萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元，因此一年的購(gòu)匯額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了留學(xué)生在海外的生活、學(xué)習(xí)所需。

普通留學(xué)生家庭至少應(yīng)提前一年就開(kāi)始半分批建倉(cāng)，在每個(gè)月的固定時(shí)間定額購(gòu)入外匯，這樣可以攤低成本，降低匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，為防止在此期間人民幣可能升值造成的財(cái)富上的損失，留學(xué)生家庭可以選擇固定收益類(lèi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品，以降低損失。

有的學(xué)生會(huì)選擇把留學(xué)期間所需的錢(qián)一次性都轉(zhuǎn)移到國(guó)外，這并不是一個(gè)明智的選擇，從目前的外匯匯率走勢(shì)來(lái)看，匯率互換時(shí)，很可能會(huì)損失掉一大筆錢(qián)。

以人民幣兌換美元為例，2012年12月30日為6.2344人民幣兌換1美元，假設(shè)出國(guó)留學(xué)3年的學(xué)生需要20萬(wàn)美元的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，需要人民幣124.68萬(wàn)元，如果按半年后的匯率兌換，則只需要人民幣122.578萬(wàn)元，半年時(shí)間就損失2萬(wàn)元。

根據(jù)需要，選擇合適的方式給孩子錢(qián)

理由：

不同的國(guó)際匯款方式，有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，最適合當(dāng)時(shí)情況的，才是最好的。

留學(xué)生剛到國(guó)外時(shí)，身上一般會(huì)攜帶第一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，而隨后的幾年，父母也會(huì)分批次把學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等大額的資金轉(zhuǎn)給學(xué)生，用哪些方式進(jìn)行國(guó)際轉(zhuǎn)賬更劃算？其實(shí)這要根據(jù)自身情況，選擇適合自己的方式。

一般情況下，國(guó)際匯款方式主要有傳統(tǒng)電匯、票匯、國(guó)際旅行支票、國(guó)際信用卡以及關(guān)聯(lián)賬戶等方式。

電匯

在國(guó)外有銀行賬戶的留學(xué)生，使用電匯的方式較多，優(yōu)點(diǎn)是時(shí)間短，一般3個(gè)工作日就能到賬，匯款過(guò)程也比較安全。缺點(diǎn)是費(fèi)用略高，通常包括電報(bào)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，但是會(huì)限定最高額度，一般情況下，費(fèi)用在150～400元。

票匯

對(duì)于那些在國(guó)外沒(méi)有銀行賬戶的留學(xué)生來(lái)說(shuō)，使用票匯的方式較多，票匯是銀行給匯款人開(kāi)出匯票，然后本人攜帶匯票出國(guó)，或者采取郵寄的方式把匯票寄往國(guó)外。票匯的優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用相對(duì)較低，不收電報(bào)費(fèi)，但其他收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)與電匯相同。缺點(diǎn)是時(shí)間長(zhǎng)，曾有一位留學(xué)生，在出國(guó)之前就通過(guò)郵寄的方式把匯票寄往國(guó)外，但是目的地城市工人罷工，當(dāng)?shù)剜]寄系統(tǒng)癱瘓了半個(gè)月，導(dǎo)致匯票延遲。

第2篇：銀行資信證明范文

1、年齡條件：18~65歲之間，具有完全民事行為能力;

2、資信條件：信用度良好，沒(méi)有不良信用記錄;

3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，稅前不低于6000元，能夠保證每月按時(shí)還款;

辦理花旗銀行信用卡可以選擇以下方式：

1、銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理

準(zhǔn)備好自己的身份證、收入證明、財(cái)力證明前往附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，會(huì)有專(zhuān)業(yè)的工作人員為你服務(wù)。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩(wěn)定收入來(lái)源三個(gè)基本條件;

2、官方網(wǎng)站辦理

登錄銀行官方網(wǎng)站，進(jìn)入信用卡中心，根據(jù)頁(yè)面提示填寫(xiě)信息，提交申請(qǐng)。一般一個(gè)星期后會(huì)有電話回訪，只要按照真實(shí)情況回答工作人員的提問(wèn)，信息和自己填寫(xiě)的沒(méi)有大的出入即可;

第3篇：銀行資信證明范文

關(guān)鍵詞：銀行；支付；改革

1我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

分析當(dāng)前我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來(lái)往來(lái)系統(tǒng)自動(dòng)化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開(kāi)戶行、付款人與付款人開(kāi)戶行之間的資金往來(lái)關(guān)系。

通過(guò)兩個(gè)層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實(shí)則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)。現(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個(gè)層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時(shí)效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過(guò)十張。浪費(fèi)了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時(shí)，通過(guò)結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機(jī)會(huì)多。同時(shí)，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時(shí)限提供了借口。

(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把人員的管理和權(quán)限有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在整體上實(shí)現(xiàn)對(duì)從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對(duì)于持有人形成資產(chǎn)，對(duì)于債務(wù)人形成真實(shí)的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國(guó)票據(jù)法頒布以來(lái)，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開(kāi)展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開(kāi)展，這其中一個(gè)重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽(yù)度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強(qiáng)化票據(jù)的開(kāi)發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒(méi)有商品交易背景的票據(jù)開(kāi)發(fā)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時(shí)也成為商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有企業(yè)的資信評(píng)估與支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開(kāi)戶的商業(yè)銀行的獨(dú)家財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的共享資源。在支付結(jié)算過(guò)程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要，企業(yè)開(kāi)戶銀行通過(guò)建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購(gòu)銷(xiāo)合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開(kāi)放這些信息，將是推動(dòng)工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提。也是我國(guó)銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時(shí)也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開(kāi)放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評(píng)估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時(shí)也會(huì)成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實(shí)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來(lái)憑證的管理停留于折角驗(yàn)印和密押的檢驗(yàn)上，與先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來(lái)源可以分為二類(lèi)：一是外來(lái)憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時(shí)客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機(jī)可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實(shí)的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無(wú)從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對(duì)外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無(wú)法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會(huì)計(jì)核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國(guó)銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入自動(dòng)處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會(huì)計(jì)人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒(méi)有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會(huì)計(jì)核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實(shí)踐證明，近來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，我國(guó)電子銀行系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個(gè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長(zhǎng)的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的升級(jí)換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來(lái)的有機(jī)結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險(xiǎn)，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

2我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對(duì)策

2.1升級(jí)我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)，實(shí)行流程再造

重新設(shè)計(jì)支付結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會(huì)計(jì)的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)的生機(jī)換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對(duì)應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)，為了節(jié)約成本，這一工作的開(kāi)展可以由中央銀行牽頭實(shí)施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

(1)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的處理的特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(2)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對(duì)外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

(3)資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

(4)信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理提供必要的管理信息，主要包括會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營(yíng)管理所需要的管理信息。

(5)事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時(shí)可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時(shí)重塑內(nèi)部牽制制度。

(6)憑證管理系統(tǒng)，主要對(duì)內(nèi)外重要憑證進(jìn)行有效管理，包括憑證印制注冊(cè)、請(qǐng)領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

(7)其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理等。

通過(guò)流程再造，增強(qiáng)系統(tǒng)的開(kāi)放擴(kuò)充功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部牽制制度，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能，促進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時(shí)代的到來(lái)提供凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境保證。

2.2商業(yè)信用制度的完善——開(kāi)展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽(yù)的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽(yù)的一個(gè)重要方面。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實(shí)行企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，并經(jīng)司法機(jī)構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫(kù)中，為了推進(jìn)商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展。

2.3實(shí)行支付結(jié)算票據(jù)債務(wù)備案制度，以央行為中心，通過(guò)立法形式，建立區(qū)域企業(yè)資信評(píng)估制度

第4篇：銀行資信證明范文

中國(guó)經(jīng)濟(jì)GDP增長(zhǎng)世界第二，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車(chē)等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變。國(guó)有商業(yè)銀行普遍開(kāi)展了個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。與之相應(yīng)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯且不易防范。

二、個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證信息的真實(shí)性。如果客戶無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實(shí)際價(jià)值執(zhí)行扣劃難的逾貸，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素，喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與個(gè)人住房裝修裝飾公司的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請(qǐng)貸款資料、個(gè)人住房裝修合同，首期付款證明，申請(qǐng)人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。

（三）銀行經(jīng)辦操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與個(gè)人住房裝修裝飾公司盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作住房裝修公司合同、報(bào)價(jià)單、能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)不歸還銀行貸款的問(wèn)題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料，僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實(shí)，缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制。對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于個(gè)人住房裝修、是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立健全個(gè)人信用制度

中國(guó)人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄?？蛻粜畔?bào)告，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報(bào)告。賬戶信息報(bào)告，通過(guò)各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態(tài)、利息等賬戶基本信息報(bào)告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系

可以采用比率控制、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯(lián)合進(jìn)行；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（三）規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生，強(qiáng)調(diào)行業(yè)規(guī)范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行運(yùn)作方式進(jìn)行規(guī)范。制定統(tǒng)一協(xié)議的基礎(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10%至上浮30%區(qū)間內(nèi)，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。

（四）推廣直客經(jīng)營(yíng)模式

直客經(jīng)營(yíng)模式是指申請(qǐng)人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續(xù)。這樣做一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)，省去了二傳手網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理；二是客戶經(jīng)過(guò)銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來(lái)選擇；三是豐富了銀行對(duì)客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個(gè)人家庭基本資料，判斷其第一還款來(lái)源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(huì)（包括商業(yè)）信用，是否有不良記錄，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；三是存量?jī)?yōu)質(zhì)。對(duì)公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢，經(jīng)一級(jí)分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對(duì)公客戶，對(duì)其所屬員工不得再發(fā)放該類(lèi)貸款。對(duì)于在銀行新開(kāi)戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類(lèi)貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個(gè)月之后開(kāi)始。

（六）規(guī)范消費(fèi)貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

從六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一是信用良好。在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)不良信用記錄的客戶準(zhǔn)入，對(duì)個(gè)人征信查詢出連續(xù)3次、累計(jì)6次的不良貸款客戶原則上不予準(zhǔn)入。二是當(dāng)前貸款余額小于貸款所購(gòu)住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實(shí)抵押登記并取得他項(xiàng)權(quán)利證明；三是借款人當(dāng)前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年?！罢絾T工”的界定，以與單位簽定中長(zhǎng)期勞動(dòng)合同、由所在單位按期發(fā)放工資且為在崗員工為基本原則。對(duì)于不同單位中正式員工的范疇，由二級(jí)分行根據(jù)該單位性質(zhì)及人事勞資的相關(guān)規(guī)定來(lái)確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現(xiàn)貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩(wěn)定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個(gè)人基本工資、績(jī)效獎(jiǎng)金等。

第5篇：銀行資信證明范文

關(guān)鍵詞：惡意透支；信用卡詐騙；犯罪特點(diǎn)；預(yù)防對(duì)策

2012年5月8日于北京的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2011）》顯示2011年我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，截至2011年末，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%；交易筆數(shù)28.5億筆，交易額達(dá)到7.75萬(wàn)億元，較上一年分別增長(zhǎng)18.75%和47.95%。而同期從全國(guó)各地檢察機(jī)關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均反映出惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，這既反映出社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題，也反映出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下加強(qiáng)信用卡管理應(yīng)引起重視。

一、惡意透支型信用卡詐騙犯罪特點(diǎn)

第一、從案發(fā)的數(shù)量來(lái)看，惡意透支型信用卡犯罪數(shù)量逐年上升，占信用卡詐騙犯罪的比例逐年上升。

第二、從作案手段來(lái)看，涉案人員在申辦信用卡過(guò)程中大多提供虛假資信證明。有些信用卡詐騙涉案人員為申辦信用卡，利用政府部門(mén)和事業(yè)單位公章使用管理中存在的漏洞，向金融部門(mén)提供虛假的資信證明，還牽連涉嫌偽造資信證明違法等犯罪行為。如在一起信用卡詐騙案，涉案人員明明為無(wú)業(yè)人員，但在向銀行提供辦卡申請(qǐng)材料中卻有國(guó)企為其出具的身份和工資關(guān)系證明。

第三、從案發(fā)數(shù)額來(lái)看，部分涉案人員同時(shí)持有多家銀行信用卡、或一家銀行多張信用卡，涉案金額逐年遞增。從2007年我區(qū)受理的信用卡詐騙犯罪只有10000元左右，到現(xiàn)今最大一筆已套現(xiàn)本金10萬(wàn)左右，本息累計(jì)20余萬(wàn)元。有些涉案人員同時(shí)辦理幾家銀行的信用卡，在相當(dāng)一部分信用卡詐騙案中，筆者均發(fā)現(xiàn)涉案人員均同時(shí)持有多家商業(yè)銀行的信用卡，涉案人員多采取以卡養(yǎng)卡的手段透支信用卡資金，在資金鏈斷裂后，所涉及的全部信用卡欠款也全部未能償還。

第四、信用卡詐騙案件的涉案人員多為高中以下文化程度，年齡主要集中在35歲至40歲之間，且以無(wú)業(yè)人員居多。這部分人員由于文化水平的限制，大多法律意識(shí)淡薄，不知道透支信用卡上資金不還構(gòu)成犯罪，片面認(rèn)為拖欠銀行資金屬于民事糾紛，客觀上造成了其拖欠銀行資金長(zhǎng)時(shí)間未還。此外，涉案人員多為無(wú)正當(dāng)職業(yè)人員，這些人由于難以或不愿意參與正常的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，不想通過(guò)誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)來(lái)獲取相應(yīng)的報(bào)酬以維持生活，從而心存僥幸或投機(jī)心理，意圖通過(guò)透支套信用卡資金用以擺脫經(jīng)濟(jì)上的窘迫處境。

第五、在“惡意透支型”信用卡詐騙犯罪中，為意圖惡意透支的涉案人員辦卡的中間人呈現(xiàn)出越來(lái)越明顯的職業(yè)化特征。涉案人員通過(guò)找到某個(gè)中間人，通過(guò)支付中間人辦卡費(fèi)的形式，僅提供基本的辦卡資料就可以辦出個(gè)人信用卡，與此還能幫助涉案人員找到某些擁有信用卡套現(xiàn)功能“POS”機(jī)的商家，通過(guò)支付一定的套現(xiàn)費(fèi)的形式，可以一次性將卡中信用額度全部套現(xiàn)。

第六、發(fā)卡銀行在信用卡監(jiān)管中存在疏漏。發(fā)卡銀行多為了爭(zhēng)奪客源，擅自降低資信調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，審查僅流于形式，其中部分發(fā)卡銀行甚至對(duì)申請(qǐng)辦卡人員職業(yè)信息真實(shí)性未進(jìn)行調(diào)查核實(shí)工作，對(duì)授信額度不加區(qū)別地給予最大透支金額。如在一起案件中，發(fā)卡行在涉案人員先行辦理的信用卡已無(wú)法歸還欠款的情況下，仍在其無(wú)法歸還欠款已2個(gè)月時(shí)又發(fā)給其另一張透支額度更為高的信用卡。

二、惡意透支型信用卡詐騙犯罪預(yù)防對(duì)策

第一、強(qiáng)化宣傳教育，從思想上預(yù)防信用卡詐騙犯罪。一方面，銀行應(yīng)多措并舉，加大教育整改。在發(fā)卡時(shí)，向申請(qǐng)人詳細(xì)解讀信用卡犯罪相關(guān)法條及司法解釋?zhuān)崾酒浯_保信息的真實(shí)性。同時(shí)，發(fā)揮催收中的風(fēng)險(xiǎn)提示作用，在向持卡人發(fā)送催收通知時(shí)，結(jié)合實(shí)際提示有關(guān)“惡意透支”定罪量刑的規(guī)定，提醒和督促持卡人按約及時(shí)足額清償透支債務(wù)。另一方面，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)參與普法教育，特別是加大對(duì)新出臺(tái)司法解釋和正確安全使用身份證明的宣傳，增強(qiáng)民眾的守法意識(shí)和防范意識(shí)。

第二，加強(qiáng)和完善金融系統(tǒng)內(nèi)部各部門(mén)之間的合作和控制機(jī)制。各發(fā)卡行之間應(yīng)加強(qiáng)合作和信息共享，定期交換資料，溝通不良持卡人的情況、交易活動(dòng)和不法分子利用信用卡欺詐的信息，以便對(duì)信用卡犯罪作出迅速及時(shí)的應(yīng)對(duì)。各發(fā)卡行內(nèi)部可通過(guò)建立重要崗位定期輪換制度、離任審計(jì)制度和教育、學(xué)習(xí)、交流制度，來(lái)強(qiáng)化防范信用卡犯罪的意識(shí)，減少犯罪隱患。

第三，嚴(yán)把準(zhǔn)入審查，從源頭上制止信用卡詐騙犯罪。一方面要把好信用卡申請(qǐng)資料審查關(guān)，實(shí)行受理與審核相分離，認(rèn)真比對(duì)復(fù)印件與原件，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地核查。另一方面銀行對(duì)他人出具的信用卡申請(qǐng)人資信證明材料應(yīng)到出具者處確認(rèn)核實(shí)，并告知其相應(yīng)的法律后果和法律責(zé)任。

第四，發(fā)卡行和特約商戶之間可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立迅速及時(shí)的聯(lián)系，溝通反饋信息，由發(fā)卡行最終審查是否授權(quán)交易，實(shí)時(shí)清算，這樣將能大幅度減少信用卡欺詐的發(fā)生。還應(yīng)規(guī)范POS機(jī)布放程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入條件，銀行在為特約商戶辦理、開(kāi)通POS機(jī)業(yè)務(wù)前，應(yīng)在嚴(yán)密審核的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎辦理，并對(duì)POS機(jī)商戶進(jìn)行定期回訪和日常監(jiān)控，對(duì)可疑交易信息要及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、預(yù)警，必要時(shí)采用先行拒付等應(yīng)急手段。

總之，信用卡作為一種新型金融支付工具，在創(chuàng)造商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)方面的貢獻(xiàn)度已越來(lái)越大，對(duì)方便和改進(jìn)我國(guó)居民支付方式、發(fā)展消費(fèi)信貸、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模必將不斷擴(kuò)展，發(fā)展也將日益成熟，消費(fèi)也會(huì)日趨活躍，只有解決好在使用信用卡過(guò)程中暴露出來(lái)的問(wèn)題，正視信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題，預(yù)防使用信用卡過(guò)程中可能出現(xiàn)的犯罪，才能促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展并更好的服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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[5]郭學(xué)平.論惡意透支型信用卡詐騙罪[D]. 安徽大學(xué) 2012.

第6篇：銀行資信證明范文

一、關(guān)于客戶資料真實(shí)性的審查風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居?。┳C明、無(wú)刑事犯罪記錄證明。對(duì)以上資料的真實(shí)性汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)全面的、實(shí)質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實(shí)（或部分不真實(shí)），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商資料審查的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商必須要求客戶提供資料原件；2、對(duì)身份狀況要求客戶到所在地派出所開(kāi)具《戶籍證明》；3、收入證明要求開(kāi)立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居?。┳C明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)的證明；5、無(wú)刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進(jìn)行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請(qǐng)文件、借款申請(qǐng)書(shū)、購(gòu)車(chē)合同、貸款合同、抵押合同等，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)以上文件真實(shí)性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實(shí)或不準(zhǔn)確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實(shí)不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身?yè)p失，這便是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)文件的真實(shí)、準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在客戶簽署以上文件時(shí)對(duì)其全程攝像或客戶與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽字的代表合影；2、引入專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（公證或律師）進(jìn)行見(jiàn)證。3、對(duì)有關(guān)車(chē)價(jià)、貸款金額、每月還款額、利率、保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、購(gòu)置稅等費(fèi)由專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)人員計(jì)算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對(duì)文件內(nèi)容由二人以上分別進(jìn)行審核；5、有關(guān)信貸購(gòu)車(chē)價(jià)格明細(xì)表、購(gòu)車(chē)費(fèi)用明細(xì)表、分期付款銷(xiāo)售計(jì)算表等由專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專(zhuān)人負(fù)責(zé)向客戶解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷(xiāo)商將有可能對(duì)客戶承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶投訴，在客戶已提車(chē)的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車(chē)輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商作出書(shū)面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購(gòu)車(chē)款（可自動(dòng)轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)的可能性是非常大的，到時(shí)客戶不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)違約責(zé)任。

四、關(guān)于對(duì)銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：按銀行或金融公司的要求，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商要為客戶貸款提供連帶保證，時(shí)間是辦理完抵押登記之前，即在車(chē)輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時(shí)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將成為第一付款順序人的角色，這便是對(duì)金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在辦理抵押登記前不得將車(chē)輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時(shí)間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶的資信狀況，對(duì)于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請(qǐng)。

五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：有關(guān)車(chē)輛登記機(jī)關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為客戶擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶還清貸款時(shí)止，如客戶不還款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)付款責(zé)任。

應(yīng)對(duì)：1、與車(chē)輛登記機(jī)關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專(zhuān)人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車(chē)輛交付客戶。

六、關(guān)于客戶還款期間（交付車(chē)輛之后）的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

在客戶還款期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于：客戶發(fā)生交通事故或工作生活原因收減少，支付能力發(fā)生困難到期不能償還貸款，或客戶對(duì)車(chē)輛質(zhì)量或服務(wù)不滿，拒絕償付貸款，從而導(dǎo)致銀行或金融公司要求汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商依據(jù)合同規(guī)定要求協(xié)助催款，或無(wú)償代表銀行或金融公司檢查、接受及妥善保管車(chē)輛，或者銀行或金融公司為取悅客戶，及時(shí)還款，要求汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商超出三包和服務(wù)條件進(jìn)行三包和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：銀行資信證明范文

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著企業(yè)商品買(mǎi)賣(mài)規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)信用的需求日益增加。如何提高支付結(jié)算效率，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理周期，擴(kuò)大商業(yè)信用的范圍，并有效防范商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，成為中央銀行、商業(yè)銀行和工商企業(yè)共同關(guān)注的問(wèn)題，也成為制約我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶徑”。突破這種“瓶徑”效應(yīng)，使我國(guó)工商企業(yè)的商品與貨幣的流通走上“高速路”，已成為幾代金融工作者共同努力的目標(biāo)，筆者擬就此淺談管見(jiàn)。

一、我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

縱覽我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的架構(gòu)，業(yè)界通常使用“三票一卡三方式”來(lái)概括。即使用的結(jié)算工具包括支票、匯票、本票三種，其中支票和本票結(jié)算周期比較短，且信譽(yù)高，可以理解為短期結(jié)算工具，本身很難充當(dāng)商業(yè)信用工具，而匯票則因結(jié)算周期長(zhǎng)在承擔(dān)結(jié)算任務(wù)的同時(shí)成為企業(yè)融資的工具，肩負(fù)商業(yè)信用的職責(zé)。三方式則是指：匯兌、托收承付、委托收款，提供這三種結(jié)算方式的商業(yè)銀行依靠同城票據(jù)交換和銀行間的聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)為依托，與三種票據(jù)互為補(bǔ)充構(gòu)成相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算體系。在資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程中形成了兩個(gè)結(jié)算層次：既商業(yè)銀行為客戶提供行內(nèi)、跨行的同城、異地的支付結(jié)算服務(wù)。中央銀行為商業(yè)銀行提供銀行間的資金清算服務(wù)。

分析當(dāng)前我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

1、支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來(lái)往來(lái)系統(tǒng)自動(dòng)化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開(kāi)戶行、付款人與付款人開(kāi)戶行之間的資金往來(lái)關(guān)系。

從聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)功能分析，聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)主要為異地商業(yè)銀行之間的結(jié)算提供結(jié)算渠道。在該渠道上流通的業(yè)務(wù)正是“三票一卡三方式”。

通過(guò)兩個(gè)層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實(shí)則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個(gè)層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時(shí)效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過(guò)十張。浪費(fèi)了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時(shí)，通過(guò)結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機(jī)會(huì)多。同時(shí)，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時(shí)限提供了借口。

2、支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把人員的管理和權(quán)限有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在整體上實(shí)現(xiàn)對(duì)從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對(duì)于持有人形成資產(chǎn)，對(duì)于債務(wù)人形成真實(shí)的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國(guó)票據(jù)法頒布以來(lái)，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開(kāi)展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開(kāi)展，這其中一個(gè)重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽(yù)度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強(qiáng)化票據(jù)的開(kāi)發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒(méi)有商品交易背景的票據(jù)開(kāi)發(fā)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時(shí)也成為商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

3、支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有企業(yè)的資信評(píng)估與支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開(kāi)戶的商業(yè)銀行的獨(dú)家財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的共享資源。在支付結(jié)算過(guò)程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要，企業(yè)開(kāi)戶銀行通過(guò)建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購(gòu)銷(xiāo)合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開(kāi)放這些信息，將是推動(dòng)工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提。也是我國(guó)銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時(shí)也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開(kāi)放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評(píng)估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時(shí)也會(huì)成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實(shí)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

5、支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來(lái)憑證的管理停留于折角驗(yàn)印和密押的檢驗(yàn)上，與先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來(lái)源可以分為二類(lèi)：一是外來(lái)憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時(shí)客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機(jī)可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實(shí)的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無(wú)從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對(duì)外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無(wú)法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

6、支付結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會(huì)計(jì)核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國(guó)銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入自動(dòng)處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會(huì)計(jì)人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒(méi)有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會(huì)計(jì)核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實(shí)踐證明，近來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，我國(guó)電子銀行系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個(gè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長(zhǎng)的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的升級(jí)換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來(lái)的有機(jī)結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險(xiǎn)，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

二、我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對(duì)策

改革開(kāi)放以來(lái)盡管我國(guó)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)的建設(shè)取得了舉世矚目的成績(jī)，但發(fā)展的速度仍顯緩慢。對(duì)我國(guó)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合。推進(jìn)商業(yè)信用的的發(fā)展和企業(yè)資信形象的建設(shè)具有深遠(yuǎn)的意義。筆者認(rèn)為，這些措施可以包括以下幾個(gè)方面：

1、升級(jí)我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)，實(shí)行流程再造。

重新設(shè)計(jì)支付結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會(huì)計(jì)的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)的生機(jī)換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對(duì)應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)，為了節(jié)約成本，這一工作的開(kāi)展可以由中央銀行牽頭實(shí)施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

⑴、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的處理的特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

⑵、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對(duì)外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

⑶、資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來(lái)結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

⑷、信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理提供必要的管理信息，主要包括會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營(yíng)管理所需要的管理信息。

⑸、事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時(shí)可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時(shí)重塑內(nèi)部牽制制度。

⑹、憑證管理系統(tǒng)，主要對(duì)內(nèi)外重要憑證進(jìn)行有效管理，包括憑證印制注冊(cè)、請(qǐng)領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

⑺、其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理等。

通過(guò)流程再造，增強(qiáng)系統(tǒng)的開(kāi)放擴(kuò)充功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部牽制制度，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能，促進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時(shí)代的到來(lái)提供凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境保證。

2、商業(yè)信用制度的完善——開(kāi)展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽(yù)的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽(yù)的一個(gè)重要方面。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實(shí)行企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，并經(jīng)司法機(jī)構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫(kù)中，為了推進(jìn)商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展。

3、實(shí)行支付結(jié)算票據(jù)債務(wù)備案制度，以央行為中心，通過(guò)立法形式，建立區(qū)域企業(yè)資信評(píng)估制度。

第8篇：銀行資信證明范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)際貿(mào)易結(jié)算；風(fēng)險(xiǎn)

一、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

在國(guó)際貿(mào)易快速發(fā)展、全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)明顯的情況下，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中牽涉的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。在對(duì)我國(guó)學(xué)者對(duì)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)理論研究成果進(jìn)行梳理的過(guò)程中，筆者認(rèn)為，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為宏觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面：

從宏觀層面上來(lái)看，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算面臨著國(guó)家性風(fēng)險(xiǎn)、政治性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)；

從微觀層面上來(lái)看，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算遭受著票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。

由于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的宏觀風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容廣泛、牽涉繁雜，無(wú)法形成系統(tǒng)性的研究體系，多數(shù)情況下企業(yè)需要依靠國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行處理并提出相關(guān)建議。因此，本文在探索國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，將研究的焦點(diǎn)集中在微觀層面上，為國(guó)家貿(mào)易微觀結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的有效控制提供基礎(chǔ)保障。

二、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中存在的風(fēng)險(xiǎn)

第一，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中票據(jù)結(jié)算存在風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素是比較高的，具體可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析和闡述：首先，在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的過(guò)程中潛在著銀行匯票偽造的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中或多或少并且不可避免地會(huì)與國(guó)外票據(jù)之間發(fā)生摩擦，國(guó)內(nèi)居民和企業(yè)受到地理?xiàng)l件和交易經(jīng)驗(yàn)的限制，在應(yīng)對(duì)紛繁復(fù)雜的外國(guó)貨幣時(shí)往往顯得捉襟見(jiàn)肘，因此一些資信程度較差的交易者或者不法分子得到了可乘之機(jī)，他們通過(guò)偽造外國(guó)貨幣對(duì)國(guó)內(nèi)的貿(mào)易交易者進(jìn)行詐騙，使得國(guó)內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失；其次，部分不法商人通過(guò)在我國(guó)銀行確認(rèn)票據(jù)的原始支票的方式騙取貨物，然后在短短的幾天時(shí)間內(nèi)將銀行賬戶中的錢(qián)轉(zhuǎn)移走，并將銀行匯票注銷(xiāo)使得國(guó)內(nèi)銀行在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中遭受到損失。

第二，國(guó)家貿(mào)易結(jié)算中托收結(jié)算存在風(fēng)險(xiǎn)。受托結(jié)算方式也是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中普遍使用的一種結(jié)算方式，從我國(guó)托收結(jié)算方式的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，托收結(jié)算過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素也不容小覷。在托收結(jié)算方式中，承兌交單結(jié)算方式存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此很多企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中傾向于選擇付款方式進(jìn)行結(jié)算，但是付款交單的結(jié)算方式依然存在著風(fēng)險(xiǎn)，部分國(guó)家商業(yè)銀行在貿(mào)易往來(lái)和貿(mào)易結(jié)算的過(guò)程中將交易習(xí)慣凌駕于交易規(guī)則之上，因此時(shí)常出現(xiàn)付款交單后不能及時(shí)受到貨款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第三，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中信用證結(jié)算存在風(fēng)險(xiǎn)。信用證就結(jié)算方式在我國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)核算中占據(jù)重要的比重，在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中我們也必須思考信用證就結(jié)算可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，信用證結(jié)算存在著偽造詐騙風(fēng)險(xiǎn)，部分不法分子在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中選擇偽造信用證的方式進(jìn)行結(jié)算，從供應(yīng)商處騙取了貨物，導(dǎo)致了供應(yīng)商遭受慘重的經(jīng)濟(jì)損失；其次，存在著偽造信用證單據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，部分出口商在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中為了從國(guó)際商會(huì)處謀取利益，往往選擇偽造信用證單據(jù)的方式與銀行進(jìn)行協(xié)商，從而在根本未發(fā)貨物的情況下取得貨款，取得貨款之后迅速消失，致使購(gòu)貨方和銀行都承受著相應(yīng)的交易風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范策略分析

1.票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究

對(duì)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，一方面能夠提升國(guó)際貿(mào)易的規(guī)范性和嚴(yán)肅性；另一方面能夠提升我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范中，對(duì)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該放在第一位上。

首先，在國(guó)際貿(mào)易和交易往來(lái)的過(guò)程中，企業(yè)要重點(diǎn)檢查那些誠(chéng)信不足客戶提交的票據(jù)，嚴(yán)格地審核票據(jù)的作用和票據(jù)的來(lái)源；其次，要審核取得票據(jù)表面的真實(shí)性，進(jìn)行細(xì)致的分析和考核，著重檢查票據(jù)印章的真實(shí)性和票據(jù)期限的有效性；再次，當(dāng)票據(jù)票面金額比較大的時(shí)候，相關(guān)結(jié)算人員應(yīng)該票據(jù)所記載開(kāi)出銀行進(jìn)行調(diào)查，確保票據(jù)的真實(shí)性、權(quán)利的完整性。在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中對(duì)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的防范和預(yù)防是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

2.托收風(fēng)險(xiǎn)防范研究

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范中也要重視托收風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，在選擇進(jìn)行托收結(jié)算方式之前，國(guó)內(nèi)企業(yè)應(yīng)該做好對(duì)外國(guó)進(jìn)口商的征信調(diào)查，在充分了解外國(guó)進(jìn)口商的誠(chéng)信能力和資金能力的基礎(chǔ)上，為企業(yè)自身的交易結(jié)算正確最大的保險(xiǎn)，盡量以最低的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易結(jié)算；其次，在確定使用托收結(jié)算方式之后，企業(yè)要將外國(guó)進(jìn)口商的詳細(xì)地址和交單條件列入到托收委托書(shū)之中來(lái)，從而為托收結(jié)算界定明確的條件和指示，避免在托收結(jié)算的過(guò)程中出現(xiàn)詐騙和欺詐的問(wèn)題，將外國(guó)進(jìn)口商拿貨消失的可能性降至最低；最后，在托收結(jié)算的過(guò)程之中要以定期付款方式為主，避免出現(xiàn)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟Y(jié)算方式的情況出現(xiàn)，從而規(guī)避?chē)?guó)際貿(mào)易結(jié)算中的交易習(xí)俗風(fēng)險(xiǎn)，使得托收結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的控制。

3.信用證風(fēng)險(xiǎn)防范研究

在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算之中，對(duì)信用證風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的措施可以從以下幾個(gè)角度展開(kāi)：第一，在選擇使用信用證方式進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易結(jié)算時(shí)，要對(duì)外國(guó)商人提交的資信證明進(jìn)行真實(shí)性審核，對(duì)于政治風(fēng)險(xiǎn)較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的國(guó)家所開(kāi)的資信證明要進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核。我國(guó)銀行對(duì)于政局混亂、時(shí)局動(dòng)蕩的國(guó)家所開(kāi)的資信證明認(rèn)可度很低，在這種情況下一般需要國(guó)際知名銀行的保證才會(huì)打包放款；第二，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)肅對(duì)待外國(guó)進(jìn)口商在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中提交的信用證，對(duì)相關(guān)客戶的資信情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行深入調(diào)查和分析，從而規(guī)避?chē)?guó)家貿(mào)易結(jié)算中的信用證結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

4.對(duì)當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的結(jié)算方式多樣、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)方式不一，但是這些風(fēng)險(xiǎn)可以在一定程度上得到防范和遏制，在這個(gè)過(guò)程中貿(mào)易結(jié)算當(dāng)事人的謹(jǐn)慎態(tài)度是非常重要的風(fēng)險(xiǎn)防范因素。

首先，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算人應(yīng)該熟悉當(dāng)前各種結(jié)算方式，研究不同形式貿(mào)易的交易規(guī)則和交易條件，嚴(yán)格按照規(guī)則和條件進(jìn)行國(guó)家貿(mào)易結(jié)算；其次，要對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的資信情況進(jìn)行深入調(diào)查，在了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的基礎(chǔ)上選擇更加優(yōu)秀的貿(mào)易伙伴，降低國(guó)際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)的的持久發(fā)展；最后，國(guó)際貿(mào)易交易結(jié)算人應(yīng)該積累良好的聲譽(yù)，與顧客保持良性的溝通和交流，杜絕風(fēng)險(xiǎn)存在的萌芽，促進(jìn)交易雙方共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]常迎春.國(guó)際貿(mào)易結(jié)算方式及其風(fēng)險(xiǎn)分析[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2014，03（17）.

第9篇：銀行資信證明范文

房貸收入證明開(kāi)半年還是一年

房貸收入收入證明一般是一年的。用戶在貸款買(mǎi)房時(shí)，為了證明個(gè)人的還款能力，銀行一般都會(huì)要求用戶提供半年或一年的收入證明，具體不同的銀行會(huì)有不同的要求，所以建議用戶以貸款銀行的要求為準(zhǔn)。

開(kāi)收入證明一般建議用戶開(kāi)最近的收入證明，也就是說(shuō)從當(dāng)下的時(shí)間往前推一年，并且要注意收入證明的有效期一般為一個(gè)月。

房貸收入證明會(huì)打電話確認(rèn)嗎

根據(jù)銀行的說(shuō)法，理論上房貸收入證明銀行都要打電話去確認(rèn)，但實(shí)際上并不一定都會(huì)打。貸款時(shí)用戶需要給銀行提供收入證明，以及銀行流水等資料，如果用戶的收入證明和銀行流水匹配度較高，基本上不會(huì)打電話核實(shí)，如果出入比較大的話，銀行肯定會(huì)打電話核實(shí)的。

銀行是否會(huì)打電話核實(shí)收入證明是沒(méi)辦法確定的，所以建議用戶申請(qǐng)貸款時(shí)一定要提供真實(shí)有效的材料，避免影響貸款審核。

房貸收入證明不夠兩倍怎么辦

客戶無(wú)法提供2倍月供的收入證明的話，可以采取以下幾種方法：

1.增加首付比例，從而相應(yīng)減少一定的貸款額度，如此一來(lái)，月供自然也就隨之減少了，對(duì)客戶需要提供的收入證明的要求也會(huì)降低。

2.若名下有一定資產(chǎn)，那可以提供其他存款或資產(chǎn)證明，以增加自己的還款能力，讓銀行相信自己能夠按期償還貸款本息。

3.找自己資信良好的親屬作為共同貸款人，像是已婚人士的話，就可以由夫妻共同辦貸、還貸，如此就可以將配偶的收入也計(jì)入證明當(dāng)中了。

4.客戶可以嘗試延長(zhǎng)貸款年限，比如原先是打算貸款二十年的話，可以延長(zhǎng)為三十年，這樣房貸月供也能有所減少。