銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

[關(guān)鍵詞]淄博市 中小企業(yè) 人大立法

[中圖分類號]F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）24-0024-02

中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展水平很大程度上代表了一個地區(qū)、一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度。我國自改革開放以來，中小企業(yè)大量出現(xiàn)，并隨著市場制度的日益完善，其在內(nèi)部管理、競爭力、服務(wù)民生發(fā)展等諸多方面發(fā)揮了積極的作用。但是也應(yīng)該看到，中小企業(yè)發(fā)展還面臨諸多問題，最重要的一方面便是營商環(huán)境不容樂觀，很大程度上受制于現(xiàn)行的行政審批制度。本篇調(diào)研報告立足山東省淄博市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，通過科學(xué)的調(diào)查研究方法，提煉和總結(jié)淄博地區(qū)中小企業(yè)營商環(huán)境存在的問題和不足，并在此基礎(chǔ)上，嘗試從行政審批制度改革角度探索進(jìn)一步改進(jìn)中小企業(yè)營商環(huán)境的有效對策和措施，以期豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究。

一、淄博市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

淄博市作為山東省發(fā)展較快的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)助推器很大程度上得益于大量優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。從近年來發(fā)展速度和質(zhì)量來看，淄博市中小企業(yè)呈現(xiàn)出如下發(fā)展特點：

（一）中小企業(yè)占淄博市經(jīng)濟(jì)總量比重不斷提高

2015年最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，淄博市中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6.8萬家，占淄博市注冊企業(yè)的83.5%，注冊資金高達(dá)1205億元，占比達(dá)到83.5%。個體工商戶發(fā)展到28.4萬家，注冊資金52.4億元。中小企業(yè)增加值達(dá)到2630億元，占淄博市GDP的63.5%。中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中占比超過了85%。

（二）中小企業(yè)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率逐年增加

2015年，中小企業(yè)實際繳納稅收超過350億元，占淄博市稅收收入74%。吸納就業(yè)人數(shù)164萬人，占淄博市就業(yè)人數(shù)的84.4%。中小企業(yè)為城鎮(zhèn)居民收入提供12630元，并且呈現(xiàn)逐年遞增趨勢。部分支柱行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)在吸納勞動力就業(yè)、實現(xiàn)稅收持續(xù)增加等方面發(fā)揮不可替代的作用。

（三）中小企業(yè)規(guī)模質(zhì)量不斷提升

近年來，在原有發(fā)展基礎(chǔ)上，淄博市中小企業(yè)開始形成產(chǎn)業(yè)集群，以期獲得規(guī)模效應(yīng)，并取得顯著成效。目前，規(guī)模以上中小企業(yè)超過5000家，營業(yè)收入過億的企業(yè)有2000余家，擁有年銷售收入10億元以上的新材料、精細(xì)化工、物流、電子電器等新型產(chǎn)業(yè)集群50余個。營業(yè)收入超過200億元的產(chǎn)業(yè)集群15個，營業(yè)收入超過500億元的產(chǎn)業(yè)集群4個。各類集群內(nèi)中小企業(yè)超過1萬家，占淄博市中小企業(yè)總量的30%。

（四）地方政府部門對中小企業(yè)發(fā)展的積極扶持

淄博市中小企業(yè)的快速發(fā)展，一方面得益于企業(yè)自身的創(chuàng)新發(fā)展和技術(shù)革新，另一方面也得益于淄博市當(dāng)?shù)卣畬χ行∑髽I(yè)的大力扶持。目前，淄博市成立了淄博市中小企業(yè)服務(wù)中心，是政府聯(lián)系中小企業(yè)及各類社會中介機構(gòu)的橋梁和紐帶，是主管部門服務(wù)廣大中小企業(yè)的重要載體。中心立足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展態(tài)勢，運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將線下服務(wù)移植到線上，打造虛擬服務(wù)平臺，并且盡可能將轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)加盟到中心，構(gòu)建全天候、立體化、全過程的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。目前，中心擁有加盟中介服務(wù)商100余家，建立了 6000多家企業(yè)組成的中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫、100多名社會團(tuán)體專家組成的專家資源庫，實現(xiàn)了信息流的暢通互通，極大地滿足了現(xiàn)代中小企業(yè)對信息化的發(fā)展需求。

二、淄博市中小企業(yè)營商環(huán)境存在的問題

良好的營商環(huán)境是實現(xiàn)中小企業(yè)有序發(fā)展的必要保障，而營商環(huán)境的構(gòu)建與當(dāng)前我國行政體制有著密切的關(guān)系，地方政府作為資源的支配者和調(diào)動者，只有通過高效的行政審批才能實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源的共享。但是長期以來，理應(yīng)由政府承擔(dān)的良性營商環(huán)境的構(gòu)建卻略顯不足和滯后。在大量實踐調(diào)研基礎(chǔ)上，梳理出當(dāng)前中小企業(yè)營商環(huán)境還存在如下問題：

（一）行政審批職權(quán)不明確

長期以來，我國地方政府在處理與市場關(guān)系方面，還存在一些偏差，政府大包大攬的情況還比較普遍，政府職能過于寬泛，幾乎涉及到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個方面，管了許多本不該管，也管不好、管不了的事情，比如行政審批環(huán)節(jié)過多，企業(yè)行為受到很大的限制，導(dǎo)致效率過低。這一點在中小企業(yè)登記注冊時表現(xiàn)得最為突出，甚至在相當(dāng)長一段時間，辦理各類手續(xù)已經(jīng)成為中小企業(yè)成立的最大障礙。對政府而言，這種事無巨細(xì)的管理范圍，必然影響了行政效能的提高，也影響了各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性。也就是說，政府還存在一些喧e奪主、越俎代庖的現(xiàn)象，究其原因是政府職責(zé)劃分不夠科學(xué)，審批權(quán)限和管理邊界不明確，導(dǎo)致政府和市場權(quán)限有所混淆。

（二）對企業(yè)融資審批過于嚴(yán)格

企業(yè)融資的最根本目的在于為企業(yè)發(fā)展提供必要的資金，從大量實踐看，中小企業(yè)無論是通過直接融資，還是間接融資，從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資的非常有限，有數(shù)據(jù)顯示不到25%。換言之，融資困難已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。分析其原因，主要是當(dāng)前我國的金融政策和審批流程，更多是針對國有企業(yè)和大型企業(yè)，因為這種類型的企業(yè)有更好的還款能力和信譽度。銀行在融資時更多考量的是自身利益的最大化，而不是從整體社會效益上考量。這就導(dǎo)致了中小企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的方式獲得發(fā)展資金，即便是獲得了預(yù)期融資，也付出了較高的成本。

（三）行政審批改革成效不顯著

完善的制度在政府行政中起著基礎(chǔ)性、保障性的作用，我國有著長期的封建社會時期，人治的觀念根深蒂固，時至今日，這種人治的觀念演化為、形式主義，這與我國制度文化的缺失有著重要關(guān)系。長期以來，我國地方政府也進(jìn)行了行政審批制度的改革，簡政放權(quán)，給予市場主體更多的選擇權(quán)。但是依然沒有形成完善的體系，沒能有效鞏固制度建設(shè)的成效。體現(xiàn)在實際中，便是中小企業(yè)在發(fā)揮主觀能動性時，還對地方政府傳統(tǒng)的管理模式有所忌憚，不能夠以完全獨立的角色去參加完全的市場競爭。

三、通過改革行政審批制度實現(xiàn)營商環(huán)境優(yōu)化的對策

政府行政能力是一個寬泛化的概念，具有非常多元化的評價標(biāo)準(zhǔn)，不僅要求政府在行政過程中，最大限度地降低成本，還應(yīng)該創(chuàng)新行政方式方法，提高實際效能。具體到優(yōu)化中小企業(yè)營商環(huán)境方面，可以重點從以下幾個方面入手加以解決：

（一）科學(xué)定位，推進(jìn)簡政放權(quán)

行政事項審批和改革就是將原有的權(quán)限轉(zhuǎn)交給其他銀行或機構(gòu)，交給市場以更大的自治權(quán)和自我管理能力，這也是我國推行依法治國重大治理方略的題中之義。淄博市相關(guān)中小企業(yè)主管部門應(yīng)該從自身職責(zé)定位出發(fā)，嘗試將可以有市場自主調(diào)節(jié)的審批事項移交給市場，并且對保留的事項進(jìn)行整合和集中辦理，比如在企業(yè)注冊過程中，可以將工商、稅務(wù)等部門聯(lián)合辦公，推行“一站式辦理”，這樣可以使辦理人員首先集中辦理事項，這一方法已經(jīng)在上海、北京等簡政放權(quán)先行區(qū)得以實現(xiàn)，取得了較好的成效，可以在更多范圍和領(lǐng)域推行。

同時，簡政放權(quán)的另外一個要求就是要推進(jìn)審批流程的合并、簡化，改變原來的部門繁多、機構(gòu)重疊、程序煩瑣、責(zé)任不清等現(xiàn)狀，使整個程序簡化，將不必要的程序逐步清理，劃清彼此的審批界線。從更加長遠(yuǎn)角度看，要始終圍繞“應(yīng)減必減、該放就放”的原則，大幅砍削行政審批環(huán)節(jié)，將其納入法制化軌道，給予中小企業(yè)發(fā)展以更大的自由和靈活空間，政府則更多發(fā)揮好宏觀調(diào)控的職責(zé)。

（二）服務(wù)民生，深化陽光政務(wù)

新形勢下，想要實現(xiàn)政府改革的持續(xù)深入，不僅需要內(nèi)部驅(qū)動力，更需要外部力量的監(jiān)督和制約，其中非常重要的一個途徑便是推行“陽光政務(wù)”?！瓣柟庹笨梢詷O大地規(guī)范政府行政行為，對不恰當(dāng)?shù)氖找?、不合理的開支、有失公允的政策、低效率的資源使用狀況等情況都會接受公眾的評判，進(jìn)而形成強大的輿論攻勢，倒逼政府部門積極實現(xiàn)自我革新，促使政府把“壓力”轉(zhuǎn)化成推進(jìn)改革、提高效能的動力。比如淄博市可以借鑒其他地方的好經(jīng)驗、好做法，推行“電視問政”，讓普通民眾對相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就企業(yè)服務(wù)、企業(yè)管理、行業(yè)整頓等重點工作完成情況開展問詢。這種做法，不僅讓行政審批制度落到了實處，也能激發(fā)公民參政、問政的意識，對推進(jìn)陽光政務(wù)有著非常積極的作用。

（三）找準(zhǔn)癥結(jié)，拓寬融資渠道

淄博市地方政府應(yīng)該將調(diào)整商業(yè)銀行和政府關(guān)系作為破解融資難題的第一要務(wù)，將不斷拓寬間接融資渠道擺在首位，引導(dǎo)商業(yè)銀行打破國家、國有銀行和金融資源配置結(jié)構(gòu)的三位一體的國有企業(yè)，在商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)貸款部，將中小企業(yè)和個體工商戶作為服務(wù)對象；在審批權(quán)限、資格、程序和審批周期等方面，作出有別于傳統(tǒng)貸款標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，更加考量中小企業(yè)的實際情況。建立地方政府擔(dān)保中小企業(yè)的制度，發(fā)揮好協(xié)調(diào)和擔(dān)保的作用；建立區(qū)域信用擔(dān)保機構(gòu)，由當(dāng)?shù)卣?、金融機構(gòu)和企業(yè)共同建立，鼓勵小型和中型的企業(yè)自發(fā)形成相互的擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供足夠的融資支持。

四、結(jié)語

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位， 其自身發(fā)展也面臨多樣化的挑戰(zhàn)。加強對中小企業(yè)的扶持和鼓勵，不僅需要宏觀政策的支持，更需要地方政府加快行政審批制度，讓中小企業(yè)獲得更多的發(fā)展主動權(quán)和獲得感。從長遠(yuǎn)角度看，這也是依法治國、依法治企的必然途徑。當(dāng)然，也應(yīng)該看到，行政審批制度的改革是一個漫長的體系性工程，不僅需要在審批改革過程中對融資、擔(dān)保、放權(quán)等事項的合理安排，更需要在實踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，形成制度。唯有如此，才能從根本上保證中小企業(yè)獲得更大的發(fā)展主動權(quán)，并最終實現(xiàn)持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢。

【參考文獻(xiàn)】

[1]許可，王瑛.后危機時代對中國營商環(huán)境的再認(rèn)識――基于世界銀行對中國2700家私營企業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)的實證分析[J].改革與戰(zhàn)略，2014（07）.

第2篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

我國商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，依托的是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的廣大客戶群體，具體包括：政府機構(gòu)、事業(yè)單位、公司企業(yè)、自然人等，其中：政府機構(gòu)細(xì)分為各類部委和廳局等黨政軍單位，一般具有中央省市縣區(qū)或總分支自上而下的層級管理特點；事業(yè)單位細(xì)分為教育、衛(wèi)生、科研等，一般具有從事公益服務(wù)、不以盈利為目的等特點；公司企業(yè)細(xì)分為房地產(chǎn)、制造業(yè)、住宿餐飲業(yè)、證券公司等，一般具有以盈利為目的、自主承擔(dān)經(jīng)營管理責(zé)任等特點；自然人指在中國境內(nèi)取得民事主體資格的人，包括中國公民和外國人。

為爭取上述廣大客戶群體，我國商業(yè)銀行結(jié)合自身發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，除提供存貸、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還需為高端客戶或某一個特定行業(yè)客戶群體提供量身定制的個性化金融服務(wù)，這就是我國商業(yè)銀行高端客戶經(jīng)營戰(zhàn)略產(chǎn)生的原因。過去，高端客戶僅指政府機構(gòu)、事業(yè)單位、公司企業(yè)中的各類行業(yè)主管部門和大中型客戶、高收入的自然人，比如各層級財政部門、本科院校、三甲醫(yī)院、龍頭企業(yè)、都市白領(lǐng)等；經(jīng)營戰(zhàn)略是指通過金融產(chǎn)品、傳統(tǒng)柜面等服務(wù)方式，共同實現(xiàn)商業(yè)銀行與高端客戶雙贏局面。高端客戶合作的好壞直接影響商業(yè)銀行經(jīng)營利潤，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中占據(jù)舉足輕重的地位。

隨著近年來市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，我國商業(yè)銀行高端客戶經(jīng)營戰(zhàn)略也在不斷深化，由原有的經(jīng)營單一重點客戶向行業(yè)客戶集群演變，客戶集群不僅包括上文提到的各類行業(yè)主管部門和大中型客戶，而且還包括各級政府分支機構(gòu)、行業(yè)上下游事業(yè)單位或企業(yè)、成百上千個中小企業(yè)、億萬個從事企業(yè)生產(chǎn)活動的自然人等。同時，客戶集群資金密集，集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化特征明顯，為適應(yīng)客戶集群的需要，我國商業(yè)銀行正加速現(xiàn)代化商業(yè)銀行的建設(shè)，通過網(wǎng)上銀行、離行式自助柜面等創(chuàng)新方式實現(xiàn)7*24小時無邊界服務(wù)。戰(zhàn)略的深化有利于商業(yè)銀行針對同一類客戶群體制定相同地服務(wù)政策、收益標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險防范措施，有效提高了行業(yè)性客戶的整體收益、風(fēng)險防范能力和綜合競爭力。

與資本主義國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行實際控股人為國家或各級政府，為配合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等國家經(jīng)濟(jì)政策改革，商業(yè)銀行需抑制利潤沖動，壓縮高收益、高風(fēng)險行業(yè)利潤，比如壓縮高產(chǎn)能行業(yè)貸款規(guī)模、抑制產(chǎn)能過剩行業(yè)投資沖動；為滿足中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管要求和環(huán)保等政府機構(gòu)管理要求，商業(yè)銀行需對貸款質(zhì)量加強管理，比如貸款人需提供高質(zhì)量的抵押品、質(zhì)押品、聯(lián)帶擔(dān)保，對環(huán)保不達(dá)標(biāo)項目停止貸款；為適應(yīng)利率市場化推進(jìn)和工商部門價格要求，商業(yè)銀行需提高存款付息率、免收部分有償服務(wù)費，壓縮利潤空間；除上述不同外，我國商業(yè)銀行還需承擔(dān)一定的社會責(zé)任，比如公益性捐助、廣大低收入客戶群體的金融服務(wù)等。因此，作為國家調(diào)控市場經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、拉動內(nèi)需消費、服務(wù)社會大眾的中國特色社會主義金融機構(gòu)，我國商業(yè)銀行需要把有限的資源用于高端客戶的金融服務(wù)，經(jīng)營戰(zhàn)略的落實需符合中國國情、結(jié)合自身實際。

為有效貫徹落實高端客戶經(jīng)營戰(zhàn)略，我國商業(yè)銀行需在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下不斷摸索服務(wù)國家和經(jīng)營利潤的新平衡點，實現(xiàn)安全性、流動性、效益性三原則的有機結(jié)合。通常的做法主要包括以下幾方面：

一是頂層設(shè)計。在滿足國家各項政策要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合高端客戶群體的特點，商業(yè)銀行頂層需對每一個行業(yè)上下游客戶群統(tǒng)一制定服務(wù)策略、規(guī)章制度、收費標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制、考核獎懲等內(nèi)部管理政策，同時結(jié)合區(qū)域和城市地區(qū)金融特征，靈活授予基層經(jīng)營權(quán)限，實現(xiàn)差異化管理。商業(yè)銀行市場競爭力的提升、服務(wù)品牌的打造、客戶群體的滿意度、經(jīng)營利潤平衡點的摸索都與頂層設(shè)計息息相關(guān)?？梢哉f，頂層設(shè)計是商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)浪潮中賴以生存的法寶。

二是組織推動。商業(yè)銀行頂層設(shè)計的內(nèi)部管理政策需要基層落實?；鶎咏Y(jié)合所在的市場環(huán)境和轄內(nèi)客戶群體需求進(jìn)行細(xì)化，分析行業(yè)客戶群體的合作現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿?，梳理客戶名單、尋找合作切入點、優(yōu)化產(chǎn)品組合、明確工作目標(biāo)，組建綜合團(tuán)隊、配置營銷資源、分層級組織推動。在推動過程中及時發(fā)現(xiàn)問題、總結(jié)經(jīng)驗，對頂層設(shè)計的缺陷進(jìn)行修正、對難以適應(yīng)市場變化的政策進(jìn)行末位淘汰，并將某一類高端客戶群體的成熟經(jīng)驗在其它類高端客戶群體中進(jìn)行推廣，取長補短、融會貫通。

三是內(nèi)控管理。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，按照新巴塞爾協(xié)議的約定，商業(yè)銀行的風(fēng)險主要分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。我國商業(yè)銀行為了確保高端客戶經(jīng)營戰(zhàn)略的長期穩(wěn)健實施，防范貨幣流通中的各類風(fēng)險，一方面通過制定規(guī)范的風(fēng)險內(nèi)控制度和嚴(yán)格的風(fēng)險管理措施，用制度體系約束從業(yè)人員；一方面通過搭建先進(jìn)的科技系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，用信息化手段控制人為風(fēng)險，比如利用系統(tǒng)評估客戶的信用、資產(chǎn)狀況，對客戶可能出現(xiàn)的不良貸款給予系統(tǒng)提示和預(yù)警等。

第3篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

近年來，合水縣委、縣政府提出建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境縣理念，多次對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定了《合水縣人民政府關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意見》，明確改善金融生態(tài)環(huán)境的指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)要求，制定工作重點和配套措施，積極推動轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。人行合水縣支行和縣發(fā)改局作為牽頭單位，政府相關(guān)部門為成員單位，成立了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立合水縣社會信用體系聯(lián)席會議制度，要求政府各有關(guān)部門和各金融機構(gòu)從各個環(huán)節(jié)加強信用管理，增強全社會信用意識，共同推動以社會信用為基礎(chǔ)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷優(yōu)化。近年來，合水縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和工業(yè)布局持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)有市級以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)各1個，涉農(nóng)企業(yè)105家，形成了以糧油、果蔬、草畜、苗林為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，“蘋果、瓜菜和畜牧”三大支柱產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，至2016年末，糧食總產(chǎn)量達(dá)10萬噸，蘋果產(chǎn)業(yè)在有機蘋果栽植和矮化密植上取得重大突破，實現(xiàn)產(chǎn)值6.8億元；種植各類瓜菜11.83萬畝，實現(xiàn)產(chǎn)值2億元；草畜產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值1.8億元，豬牛羊存欄總量達(dá)到48.5萬頭。轄內(nèi)已經(jīng)探明煤炭儲藏量80億噸，煤層淺，儲量大，開采前景廣闊，石油儲藏量達(dá)3億噸，2016年煤炭勘探順利推進(jìn)，累計布設(shè)探井29口；當(dāng)年新打油水井286口，產(chǎn)量達(dá)127萬噸。2016年新辦工業(yè)企業(yè)12戶，小微企業(yè)19戶，完成非公經(jīng)濟(jì)增加值14.2億元。建成縣級電子商務(wù)中心1處，鄉(xiāng)村級電子服務(wù)站56個，帶動發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)店700多個，合水縣被確定為全國電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村示范縣。

（二）金融?I務(wù)獲得長足發(fā)展。一是組織體系日趨健全。金融生態(tài)環(huán)境的不斷改善，增強了經(jīng)濟(jì)對金融的吸附力。2010年，合水縣首家小額貸款公司開業(yè)，2011年以來，村鎮(zhèn)銀行、甘肅銀行相繼在合水縣開業(yè)，金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，形成了以銀行和保險機構(gòu)為主體、其他機構(gòu)為補充的金融組織體系。至2016年末，合水縣共有銀行和保險類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點41個，從業(yè)人員532人，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率為3.15個/萬人。二是金融資源總量不斷增長，近年來，合水縣金融業(yè)保持了健康快速的增長勢頭，存款總量逐步擴(kuò)大，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，貸款方式有效創(chuàng)新，貸款主要用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，為合水的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了可靠的資金保障和較好的金融服務(wù)。至2016年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%。各項貸款余額32.53億元，較年初增長1.9%。保險機構(gòu)實現(xiàn)保費收入6244.27萬元，賠付支出944.9萬元，保險密度367.31元/人，保險深度1.33%。保險的覆蓋面和承擔(dān)風(fēng)險的保障能力不斷增強，服務(wù)體系不斷完善。至2016年末，小額貸款公司貸款總額7400萬元，擔(dān)保公司擔(dān)保總額4200萬元。三是金融運行質(zhì)量明顯提高。金融機構(gòu)資金的流動性、安全性和效益型明顯增強，營利能力不斷增強。2014-2016年，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤分別為2600萬元、2840萬元、3320萬元，盈利能力逐年增強。

（三）信用體系建設(shè)長效機制建立。一是制定規(guī)劃?？h人行協(xié)助縣政府出臺了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃，制定了《合水縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》等金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指導(dǎo)性文件，積極推動全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。以轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較好的太白鎮(zhèn)作為農(nóng)村金融改革示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總結(jié)經(jīng)驗成果，召開現(xiàn)場會，以典型帶動全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)全面展開。至2016年末，已建立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，信用村22個，建立信用檔案12.6萬戶，已評定信用戶10.4萬戶。二是監(jiān)督考核?？h人行積極推動把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評價納入各級政府的績效目標(biāo)考核范圍，把社會信用體系建設(shè)納入地方社會綜合治理考核，為政府部門對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)行督導(dǎo)提供科學(xué)依據(jù)。三是信用助農(nóng)?？h人行依托《慶陽市農(nóng)戶信用信息綜合評級系統(tǒng)推廣應(yīng)用方案》，以建立信用評價體系為突破口，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶信用管理系統(tǒng)，打造信用示范、信息管理、政策保障、融資理財四大工程，開展信用助農(nóng)，通過信用增值帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)戶收入。根據(jù)統(tǒng)計，截至目前推薦培育信用戶獲得貸款率達(dá)76%，貸款余額達(dá)3806萬元。

（四）支付、司法、評級等外部環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)。一是支付清算網(wǎng)絡(luò)延伸。縣人行督促、引導(dǎo)金融機構(gòu)在轄區(qū)布放POS機、ATM機、多用途支付終端和轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付機具，逐步改善農(nóng)村支付環(huán)境。至2016年末，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)33個營業(yè)網(wǎng)點共安裝現(xiàn)代化支付機具6種223臺，其中：ATM機26臺、POS機151臺、三農(nóng)自助服務(wù)終端29臺，商易通5部、存取款一體機8臺、“四融”平臺終端4臺，注冊電商1戶，客戶3500戶。

銀行卡累計發(fā)放17.86萬張，較上年增長67.07 %，其中發(fā)放信用卡0.02萬張，人均持卡量由2015年的0.63個增加到1.05個。銀行卡業(yè)務(wù)金額達(dá)70.23億元，同比增長20.22%。全縣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶0.7萬戶，較上年增長32.08%，金額5590萬元，較上年增長22.40%；全縣手機銀行支付業(yè)務(wù)客戶1.18萬戶，較上年增長103.45%。二是高度重視金融債權(quán)的維護(hù)工作。合水縣司法部門對于一些疑難案件能主動聯(lián)系人民銀行等金融監(jiān)管部門，進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或聽取意見。在法院的各項措施下，各金融機構(gòu)的執(zhí)行率有所上升，2016年金融機構(gòu)案件勝訴率和執(zhí)行率均創(chuàng)歷史新高，勝訴率100%，執(zhí)行率達(dá)70.4%，分別比上年提高了22和18個百分點。三是金融多元化信用服務(wù)市場初步形成。合水縣各小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司以及各借款企業(yè)的評級和評估都按照相關(guān)辦法和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，形成了以擔(dān)保機構(gòu)評級、貸款企業(yè)評估、擔(dān)保企業(yè)評估和個人征信的多元化金融信用服務(wù)市場。

二、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）企業(yè)發(fā)展與管理水平對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)形成制約。盡管近年來合水縣小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但從發(fā)展周期來看大多數(shù)企業(yè)處于初創(chuàng)期或成長期，存在經(jīng)營管理不健全、財務(wù)報表不規(guī)范、擔(dān)保抵押物缺失、資信等級偏低等問題，大多企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)管理不規(guī)范等問題。部分民營企業(yè)不愿向銀行如實反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債和盈利狀況，形成銀企信息不對稱，無法與銀行建立信貸關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計，合水縣160多戶企業(yè)中，2016年與銀行有信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)僅25戶占15.6%，合水縣企業(yè)獲取信貸支持的力度嚴(yán)重不足。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2016年以來，合水縣企業(yè)停產(chǎn)較多，虧損面達(dá)50%左右，受市場競爭因素影響產(chǎn)品價格下降，企業(yè)銷售款回籠趨慢，資金趨緊，加上用工成本年均上漲20%左右，員工流動性大，招工難和常年招工成為常態(tài)，導(dǎo)致企業(yè)成本增加。這種情況下，大多數(shù)企業(yè)普遍經(jīng)營困難，部分企業(yè)脫實向虛傾向明顯。2016年，合水縣規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值增速同比回落2.2個百分點，工業(yè)增加值同比回落3個百分點，部分企業(yè)利潤增長主要來自非主營業(yè)務(wù)，利潤微薄導(dǎo)致企業(yè)歸還銀行貸款速度放緩，對轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)影響較大。

（二）法治、懲戒、擔(dān)保等影響金融生態(tài)的機制和環(huán)境建設(shè)存在差距。一是涉及經(jīng)濟(jì)糾紛案件執(zhí)行難。涉及經(jīng)濟(jì)糾紛案件在審判?^程中效率低、成本高、效果差等情況時有發(fā)生，債權(quán)方正當(dāng)權(quán)益得不到有效維護(hù)。據(jù)對20家企業(yè)的問卷調(diào)查顯示，對于地區(qū)法治環(huán)境狀況，有72%的企業(yè)認(rèn)為：從提交申請書到開庭平均需要時間1--3個月，立案時間過長；對于法院的執(zhí)行力現(xiàn)狀，48%的企業(yè)認(rèn)為：盡管勝訴法院沒有很好的辦法執(zhí)行。二是涉及金融案件判決有行政干預(yù)的現(xiàn)象。出于維護(hù)社會穩(wěn)定、地方保護(hù)主義等原因，司法機構(gòu)的判決和執(zhí)行容易受到行政干預(yù)，從而出現(xiàn)金融案件判決不公、執(zhí)行周期長的現(xiàn)象，金融機構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益得不到有效保護(hù)，對社會信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。三是信用懲戒機制不健全，誠信環(huán)境缺失。一些企業(yè)從銀行貸款后，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時有發(fā)生，導(dǎo)致銀企關(guān)系嚴(yán)重扭曲。部分小微企業(yè)老板惡意長期拖欠銀行貸款，在轄區(qū)產(chǎn)生了極為不良的示范效應(yīng)，損害了金融機構(gòu)的利益，挫傷了金融機構(gòu)信貸投入的積極性。四是擔(dān)保體系和風(fēng)險補償機制不健全。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，防范信貸風(fēng)險是銀行經(jīng)營的重中之重，在社會信用環(huán)境有待優(yōu)化、銀企雙方信息不對稱的情況下，建立和完善信用擔(dān)保體系和風(fēng)險補償機制是解決銀行信貸投放后顧之憂的重要手段。從合水縣目前來看，2016年末全縣2家法人融資擔(dān)保公司注冊資本總額3000萬元，擔(dān)保公司總體實力偏弱。

（三）金融業(yè)自身經(jīng)營中也存在問題不利于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是銀行存款增長放緩，清息轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象普遍。至2016年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%，增幅降低3.25個百分點，存款增速持續(xù)放緩，增長壓力日趨增加，而實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的信貸資金給予支持，存款增速放緩與信貸需求持續(xù)增長的矛盾突出。調(diào)查顯示，2016年轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)有70%的貸款是由以前年度貸款清息轉(zhuǎn)貸形成的。二是監(jiān)管政策欠科學(xué)形成信貸風(fēng)險。目前，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管手段行政化色彩濃重，一些監(jiān)管行為已經(jīng)滲入到金融機構(gòu)的日常經(jīng)營，如甘肅省聯(lián)社下達(dá)給合水聯(lián)社2016年的業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃指標(biāo)為：存款凈增3.5億元，貸款凈增2.0億元，指標(biāo)中貸款投放量僅占存款凈增量的57.1%，這樣的監(jiān)管方式不僅影響金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，而且使市場化、商業(yè)化經(jīng)營難以充分開展。當(dāng)前，金融機構(gòu)加大了風(fēng)險控制力度，貸款投放趨于謹(jǐn)慎，擔(dān)保更加嚴(yán)格，對有風(fēng)險苗頭的企業(yè)收貸、斷貸，如果只有一家銀行采取此類措施，該銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的安全性將大幅提高；如果所有銀行都采取此類措施，整個金融體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將嚴(yán)重滑坡，“一刀切”的慎貸甚至抽貸，會增加實體經(jīng)濟(jì)運行的困難，放大金融風(fēng)險。三是過橋貸款掩飾了銀行信貸的真實風(fēng)險。企業(yè)在銀行貸款到期無力償還時，與銀行協(xié)商，還清舊貸款后立即發(fā)放新貸款，導(dǎo)致企業(yè)向小貸公司和典當(dāng)行尋求過橋貸款以“還舊借新”，期限多在5天以內(nèi)，這種業(yè)務(wù)具有單筆金額大、期限短、利率高、隱蔽性強等特點，掩蓋了銀行貸款的真實用途，存在潛在風(fēng)險。

（四）民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等新風(fēng)險有向銀行體系傳導(dǎo)趨勢。受國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢變化的影響，社會資金面總體趨緊，信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致當(dāng)前部分實體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)資金鏈條趨緊，民間融資風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險已通過各種方式和渠道向銀行業(yè)體系傳遞擴(kuò)散。一是民間融資趨向活躍，高利貸行為有所抬頭。部分企業(yè)和個人以貸款或信用卡套現(xiàn)從銀行套取低息資金后高利轉(zhuǎn)貸給他人，有的擔(dān)保公司等超越經(jīng)營范圍違規(guī)從事民間借貸中介活動，危及與之合作的銀行資金安全，更有一些銀行員工直接或充當(dāng)中間人參與民間借貸甚至高利貸，從中牟利。二是加速銀行資金流出增加資金融入成本。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益、高流動性以及低門檻特點，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了一定沖擊，對銀行存款尤其是活期存款形成分流。以余額寶、微信理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，憑借其高達(dá)6%以上的年收益率不斷吸引客戶資金，不斷分流銀行存款。三是削減銀行中間業(yè)務(wù)收入。互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為一種新型的金融結(jié)算工具、支付渠道，不斷弱化銀行的支付中介功能，分流銀行的客戶群體，一定程度上削弱了銀行現(xiàn)有結(jié)算支付類產(chǎn)品的競爭力，對手續(xù)費、匯劃費等中間收入來源形成沖擊。

三、促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對策建議

（一）挖掘地方經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢，發(fā)揮地方政府在縣域金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中的主導(dǎo)作用。按照“宏觀政策要穩(wěn)，微觀政策要活”的總思路，把握好調(diào)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)增長的平衡點，發(fā)揮政策性銀行貸款和扶貧再貸款對結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級的支持作用，制定支持小微企業(yè)發(fā)展的減免稅政策，幫助企業(yè)爬坡過坎。充分挖掘本地區(qū)比較優(yōu)勢，依靠合水糧食、果蔬、奶畜、林木為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，不斷提升農(nóng)業(yè)科技服務(wù)水平，著力扶持各類農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展壯大，大力發(fā)展物流配送、中介服務(wù)等生產(chǎn)業(yè)。地方政府應(yīng)把改善金融生態(tài)環(huán)境放在與改善投資環(huán)境同等重要的位置，加強對縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的組織和領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建整體聯(lián)動的金融生態(tài)維護(hù)機制，將改善金融生態(tài)環(huán)境納入對各級政府部門的考核內(nèi)容，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，營造可持續(xù)發(fā)展格局。一是依托縣域地方特色，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。立足本地資源優(yōu)勢，堅持從戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、地方性特色產(chǎn)品三個層次上推進(jìn)機構(gòu)調(diào)整，加快形成優(yōu)勢明顯、規(guī)模較大、特色鮮明的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)產(chǎn)品基地；二是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工，提高農(nóng)村工業(yè)化水平。依托轄區(qū)自然和資源條件，選擇主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育一批機制好、有競爭優(yōu)勢、能夠帶動農(nóng)民脫貧致富的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，如蘋果產(chǎn)業(yè)，蔬菜產(chǎn)業(yè)，中藥材種植等，利用這些特色產(chǎn)業(yè)，走可持續(xù)發(fā)展道路。三是實施民營化戰(zhàn)略。大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，把招商引資作為縣域?qū)ν忾_放的重點，制定優(yōu)惠政策，強化服務(wù)，吸引民間、社會資金參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)建設(shè)。

第4篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè)信貸管理 問題與對策

中小企業(yè)的發(fā)展除了需要高水平的管理人才和員工隊伍，先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備之外，更需要足夠的資金支持。而商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的重要途徑，但中小企業(yè)特點決定了不僅中小企業(yè)的融資有一定的困難，而且商業(yè)銀行業(yè)提供貸款也有一定的風(fēng)險。因此，加強對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理存在的問題及對策的研究非常有必要。

一、中小企業(yè)信貸管理方面存在的問題

首先，中小企業(yè)規(guī)模小、競爭力差、市場影響力小、抗風(fēng)險能力較弱、經(jīng)營風(fēng)險較高的特點，導(dǎo)致企業(yè)前景不確定因素較多。其次，我國的中小企業(yè)普遍存在著信用等級低，資信較差的問題，且難以提供足值、有效的擔(dān)保，資產(chǎn)質(zhì)量較差；第三，中小企業(yè)財務(wù)制度不透明、僵硬決策（由實際控制人一人決定的現(xiàn)象十分普遍）；第四，許多中小企業(yè)借銀行改革制度的機會，逃避銀行債務(wù)，信譽度較差。

二、中小企業(yè)須提高經(jīng)營管理水平

我國的中小企業(yè)要想順利得到商業(yè)銀行的貸款，首先銀行要積極改善自身的籌措環(huán)境，積極參加諸如信用擔(dān)保、信用保險之類的信用機制，將自身的融資環(huán)境進(jìn)行有效地改善。其次，我國的商業(yè)銀行正在考慮建立正對中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)要能夠把握住機遇，在體系運行時可以充分利用。第三，我國的中小企業(yè)要加強對資金的監(jiān)督與管理，提高自身的信譽度，為籌劃資金創(chuàng)造良好的條件。第四，中小企業(yè)要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使自己在市場中的競爭力提高，注重高科技產(chǎn)品的生產(chǎn)與加工，提高自身的發(fā)展?jié)摿Α５谖?，中小企業(yè)要提高對產(chǎn)業(yè)升級的重視力度，認(rèn)準(zhǔn)自己的位置，提高專業(yè)化分工的水平，樹立良好的信譽形象。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)管理的對策

（一）加強對中小企業(yè)基本情況的調(diào)查

銀行要了解企業(yè)的基本情況，一般通過企業(yè)提供的公司章程、驗資報告、企業(yè)的自我介紹等方式獲取，這存在極大的引導(dǎo)性、粉飾性，達(dá)不到客觀全面了解企業(yè)的要求。如果銀行在現(xiàn)場調(diào)研、實地勘察、查閱企業(yè)資料之后，從工商行政機構(gòu)入手，調(diào)查企業(yè)的注冊資本、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍等信息，從而達(dá)到驗證企業(yè)依法經(jīng)營，防范虛假信息的目的。同樣，如果銀行想深入了解企業(yè)，還可以通過行業(yè)協(xié)會、環(huán)保部門、安檢機構(gòu)、社保部門等獲取豐富的外部信息，進(jìn)而對企業(yè)的綜合治理、安全生產(chǎn)、行業(yè)地位、市場影響力做出綜合判斷，以達(dá)到了解企業(yè)、防范風(fēng)險的目的。

（二）加強對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的分析

企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)真實與否在授信決策中至關(guān)重要。如果財務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重偏離，必然會增大銀行貸款資金的風(fēng)險。實際操作中，銀行一方面可以從企業(yè)入手，通過調(diào)閱賬簿、核打增值稅發(fā)票、調(diào)閱出入庫記錄等方式進(jìn)行驗證；另一方面也可以從角度出發(fā)，通過查閱一段時間內(nèi)海關(guān)進(jìn)出口數(shù)據(jù)驗證進(jìn)出口企業(yè)的銷售情況，通過走訪稅務(wù)機關(guān)核驗企業(yè)繳納增值稅、所得稅繳納情況，進(jìn)而驗證企業(yè)損益表的真實性，合理推算企業(yè)的銷售收入及利潤情況。通過這種驗證，不僅可以考查企業(yè)財務(wù)報表真實性、達(dá)到糾偏立正、對企業(yè)做出客觀財務(wù)分析的目的，也可以從另一側(cè)面查證企業(yè)是否存在“偷稅漏稅”、“違法違規(guī)”的行為，進(jìn)一步對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、誠實信用做出判斷。

（三）實際控制人的外部求證

銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款“三查”時應(yīng)重點關(guān)注實際控制人的情況，特別是實際控制人的人品、嗜好、個人性格、意志力、交友、價值觀、人生觀等。具體來看，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中，銀行信貸人員要高度關(guān)注企業(yè)實際控制人本人的品性素質(zhì)，加強對企業(yè)實際控制人日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準(zhǔn)入的重要考核指標(biāo)。對企業(yè)實際控制人品性不端的企業(yè)，即使經(jīng)營狀況良好，也應(yīng)列入風(fēng)險監(jiān)控對象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。對企業(yè)實際控制人的考察，商業(yè)銀行也需要借助力量進(jìn)行驗證?？疾鞂嶋H控制人，可以從實際控制人以下幾方面的關(guān)系來看：一看實際控制人的家庭關(guān)系；二看鄰里關(guān)系；三看社交關(guān)系；四看社會關(guān)系，例如其周邊街道、居委會、派出所的評價等等。

（四）企業(yè)發(fā)展前景的求證

在考察企業(yè)的發(fā)展前景時，銀行一方面要關(guān)注企業(yè)的行業(yè)特點、發(fā)展周期、市場成熟程度，另一方面也應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的履約意愿、客戶忠實度、原材料依賴性、產(chǎn)品市場認(rèn)可情況。這方面的認(rèn)證應(yīng)著重從企業(yè)上下游客戶角度加以驗證。具體來看，通過查閱企業(yè)以往的購銷合同、往來賬戶記錄，判斷企業(yè)上下游客戶更換頻率、資金支付及回流情況，分析市場因素、經(jīng)營因素、法律因素、道德因素對企業(yè)的影響力，從而進(jìn)一步驗證企業(yè)的履約情況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流情況。此外，可以通過考察企業(yè)未完訂單情況，判斷企業(yè)短期發(fā)展態(tài)勢。通過搜集企業(yè)行業(yè)地位、市場占有率、產(chǎn)品飽和度成熟度等信息，判斷企業(yè)中遠(yuǎn)期發(fā)展?jié)摿?。在貸后管理中，還可以通過對企業(yè)運輸商、商、供應(yīng)商等相關(guān)客戶的調(diào)查，盡可能地獲取企業(yè)綜合信息，判斷企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。以實現(xiàn)追蹤分析、動態(tài)管理、動態(tài)調(diào)整的風(fēng)險控制目的。

四、總結(jié)

要滿足中小企業(yè)的資金需求，就必須要加強商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理問題的研究，采取行之有效的策略多方面了解中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀才能防控風(fēng)險。同時廣大的中小企業(yè)需要提高自身經(jīng)營管理的水平，才能夠從銀行獲得貸款。為中小企業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金，必將有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 王炫. 中小企業(yè)信貸管理模式探討[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2010（04）：122-123.

第5篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

（南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，江蘇 南京 211100）

摘　要：隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)發(fā)展業(yè)非常迅速，為了和國內(nèi)外的金融環(huán)境相適應(yīng)，滿足人們多元的金融產(chǎn)品需求，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)的機制。在這樣的背景下，我國在創(chuàng)新金融的同時，也增加了金融的風(fēng)險，為了促進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，需要研究金融風(fēng)險管理。文章主要闡述了我國當(dāng)前創(chuàng)新金融行業(yè)的特點，對當(dāng)前存在的金融風(fēng)險進(jìn)行了分析，以此為基礎(chǔ)，提出了相應(yīng)的管理金融風(fēng)險的策略，以促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 ：金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險；特點；分析；策略

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0109-02

一、分析金融創(chuàng)新的特點

想要管理金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險，既要細(xì)致的分析金融創(chuàng)新活動，這樣才能更具針對性的提出相應(yīng)的管理策略。

（一）產(chǎn)品相似

金融行業(yè)的發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總占有重要地位，銀行、保險等對人們的生活產(chǎn)生了重要影響，同時金融行業(yè)之間也產(chǎn)生了更加激烈的競爭。在這樣的背景下，各個金融機構(gòu)都創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，可是這些機構(gòu)的產(chǎn)品在進(jìn)入市場以后，就會有更多的類似產(chǎn)品出現(xiàn)，所以金融產(chǎn)品具有很大的相似性，所以造成了資源浪費，也惡化了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和機制的環(huán)境，對整個金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有嚴(yán)重影響。

（二）金融行業(yè)出現(xiàn)了很多的理財業(yè)務(wù)

我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時，我國人們的經(jīng)濟(jì)生活水平也得到很大的提高，以此為背景，人們更加熱衷理財產(chǎn)品，其理財意識和觀念大大提高，以前只是簡單儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足人們的個性化需求，所以各個機構(gòu)大力創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)，這是金融創(chuàng)新的一個重要方面，并且發(fā)揮著很大的作用。無論是我國的商業(yè)銀行，還是有外資的銀行也想在理財業(yè)務(wù)中獲得利益，這樣大大豐富了理財產(chǎn)品，也是金融創(chuàng)新的一個亮點。

（三）模糊的機構(gòu)界限

如果從金融機構(gòu)的職能和作用方面來分析，銀行、證券、保險等都發(fā)揮著不同的作用，所以從傳統(tǒng)理論上來說，幾乎沒有交集。可是在當(dāng)前金融創(chuàng)新的背景下，這些機構(gòu)的職能和作用產(chǎn)生了交叉，界限變得模糊，他們提供類似的服務(wù)和產(chǎn)品。例如，銀行可以代辦許多保險公司的業(yè)務(wù)，保險公司也可以賣銀行的產(chǎn)品，這些充分顯示金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個新時期。

二、金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險分析

在對金融創(chuàng)新的特點進(jìn)行分析以后，接下來對此環(huán)境下的金融風(fēng)險進(jìn)行分析，以此來促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）制度方面的風(fēng)險

原來分業(yè)經(jīng)營時我國《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，也就是商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)只能是自己的，不能經(jīng)營其他的業(yè)務(wù)，例如保險、信托等。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)就很少，只能進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)?？墒钱?dāng)前逐漸加強的金融一體化趨勢促使發(fā)達(dá)國家一些銀行改革金融制度，經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營，并且還在我國設(shè)立分行或者以獨立法人的方式發(fā)展混業(yè)經(jīng)營，增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業(yè)銀行還是堅持傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，將會在競爭中被淘汰，阻礙了我國金融機構(gòu)優(yōu)化的步伐，降低了我國商業(yè)銀行的競爭力，增加了我國金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險。

（二）經(jīng)營方面的風(fēng)險

當(dāng)前，國內(nèi)和國外的金融環(huán)境都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在逐步邁向一體化的過程中，原來我國封閉的、效率低的、抵抗風(fēng)險的商業(yè)銀行發(fā)展面臨很大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前的環(huán)境中，經(jīng)營風(fēng)險在很大程度上影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

首先，較低的資本充足率?！缎沦Y本協(xié)議》中設(shè)置的最低的商業(yè)銀行資本充足率是8%，可是我國商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏資本金，增加了我國商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險，雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善，可是還是沒有和銀行的發(fā)展保持一致，這是一個不足之處，大大降低了我國商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。同時銀行的發(fā)展會受資本充足率的影響，如果銀行的資本不夠，就會影響資本規(guī)模的正常發(fā)展，增加其風(fēng)險。

其次，較高的不良資本比例。我國商業(yè)銀行雖然對不良資產(chǎn)的危害有一定的認(rèn)識，而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例，可是相對來說，不良資本率還是比較高的。原來，因為銀行是國有性質(zhì)的，所以資金的流動性沒有明顯的表現(xiàn)，可是當(dāng)前不斷增強的金融一體化顯示出了資金流動性對商業(yè)銀行的影響，同時不斷的創(chuàng)新金融還提高了金融的流動性，如果商業(yè)銀行不能將這個問題好好解決，也會嚴(yán)重影響其經(jīng)營。

接著，不高的盈利能力。盈利是商業(yè)銀行的一個重要屬性。可是根據(jù)目前的情況，盈利能力影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地，就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利能力還是無法相提并論?？墒俏覈虡I(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)，所以還是會得到較高的收益的，可是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求更高的收益，也存在著較高的風(fēng)險。所以如果商業(yè)銀行一直保持低收益的話，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險就更大。

三、管理金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險的策略

在對金融創(chuàng)新活動的特點以及金融創(chuàng)新環(huán)境下的金融風(fēng)險進(jìn)行分析以后，需要研究管理金融風(fēng)險的策略，這樣才能及時的、更好的調(diào)整創(chuàng)新，促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極增加國際合作

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景，僅僅依靠一個國家維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和對金融風(fēng)險進(jìn)行控制是無法實現(xiàn)的，所以國際各國要相互合作，加強宏觀調(diào)整經(jīng)濟(jì)，并且相互合作，這樣才能有效的控制金融風(fēng)險，維持一個良好的金融環(huán)境，促使各個國家穩(wěn)定的金融發(fā)展。所以我國商業(yè)銀行也可以加入各個國家相互監(jiān)管的協(xié)議，或者在制定金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新和推廣金融業(yè)務(wù)的時候參考國際規(guī)則，確保我國和國家金融接軌。

（二）提高自我管理水平

為了更好的避免金融風(fēng)險，強化管理金融風(fēng)險，就要提高自我管理的水平，充分發(fā)揮自我管理的作用。首先，要從思想上加強認(rèn)識。事物是具有兩面性的，金融也是，有利，也有弊，所以我國銀行要清醒的認(rèn)識到金融的缺點，認(rèn)識金融創(chuàng)新的本質(zhì)，根據(jù)規(guī)律進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機，雖然金融創(chuàng)新工作在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著很大的作用，可是也增加了金融創(chuàng)新的復(fù)雜程度，也就增加了金融創(chuàng)新的風(fēng)險，所以要時刻保持風(fēng)險意識，提高風(fēng)險觀念，敏銳的嗅到風(fēng)險，然后提早采取措施應(yīng)對。其次，建立健全防范風(fēng)險的制度，在金融行業(yè)肯定會存在著風(fēng)險，而金融創(chuàng)新更是增加了金融的潛在風(fēng)險，在這樣的環(huán)境下，就更加需要完善的防范風(fēng)險的制度，通過總結(jié)實際經(jīng)驗，建立預(yù)測風(fēng)險的指標(biāo)體系，提高度量金融風(fēng)險的科學(xué)性和合理性，從制度上確保金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

（三）對金融監(jiān)管進(jìn)行完善

金融創(chuàng)新是一種發(fā)展趨勢，不斷的創(chuàng)新才能提高金融市場的生機和活力，可是維持穩(wěn)定的金融市場也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要要求，所以我國在監(jiān)管金融市場的時候要既要維持穩(wěn)定，又要鼓勵創(chuàng)新。根據(jù)我國當(dāng)前的金融情況，金融創(chuàng)新可以快速推動我國金融行業(yè)的發(fā)展，所以對金融創(chuàng)新的態(tài)度是鼓勵，而不是制止。為了創(chuàng)設(shè)良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，需要不斷的調(diào)整管制的程度，可是也要把握好度，如果放任其自由發(fā)展的話，就會導(dǎo)致違法違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生，對我國金融環(huán)境產(chǎn)生破壞作用。因此，需要提高金融監(jiān)管的完善程度，就要調(diào)整金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并切實落實這些法律法規(guī)，使其發(fā)揮相應(yīng)的作用。首先，可以對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，因為金融創(chuàng)新和很多實際問題相關(guān)，可是這些問題并沒有在法律法規(guī)中體現(xiàn)，所以以金融創(chuàng)新中的實際問題為基礎(chǔ)完善相關(guān)的法律法規(guī)，防治打擦邊球的現(xiàn)象產(chǎn)生。其次，對于已經(jīng)不發(fā)揮法律作用的相關(guān)法律法規(guī)，要及時的修正和廢除。在金融創(chuàng)新的過程中很多業(yè)務(wù)都是交叉的，和這些業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)很可能已經(jīng)不適用，所以要及時的修真或者廢除，提高法律法規(guī)的指導(dǎo)作用。

（四）對創(chuàng)新路徑進(jìn)行優(yōu)化

金融創(chuàng)新主要從三個方面進(jìn)行，也就是產(chǎn)品、機構(gòu)、制度。首先，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，在開發(fā)產(chǎn)品的時候要以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為依托，將不良資產(chǎn)的比例降低，同時因為我國的金融創(chuàng)新還不夠成熟，所以可以創(chuàng)新要從易到難，在充分考慮金融機構(gòu)的能力之后在創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)新債券、股權(quán)等基礎(chǔ)產(chǎn)品，一步一步發(fā)展，最大程度的減少潛在風(fēng)險。其次，創(chuàng)新金融機構(gòu)，當(dāng)前我國的經(jīng)營是混業(yè)經(jīng)營，這是一種發(fā)展趨勢，只有不斷的改革，建立健全配套設(shè)施，對我國的金融經(jīng)營模式進(jìn)行完善，可是在創(chuàng)新金融的同時，也要體現(xiàn)出主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)，形成自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以此得到更多客戶的信任。接著，創(chuàng)新金融制度，就是更新和完善監(jiān)管和激勵制度，以此來創(chuàng)設(shè)更好的金融創(chuàng)新環(huán)境，良好的管理金融風(fēng)險。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，所以我國商業(yè)銀行要適應(yīng)這種趨勢，分別從法律、制度、經(jīng)營模式上采取完善措施，促進(jìn)金融風(fēng)險管理的有效進(jìn)行和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁先智.金融風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)及次貸危機的啟示[J].管理評論，2009（03）.

[2]張慧麗.全球金融危機對我國金融風(fēng)險管理的啟示[J].商場現(xiàn)代化，2009（13）.

[3]高克.淺談風(fēng)險價值下的金融風(fēng)險管理[J].全國商情（理論研究），2014（01）.

[4]陳欣穎.淺談我國金融風(fēng)險管理存在的問題及對策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014（03）.

[5]劉魏文.論企業(yè)金融風(fēng)險的屬性、特征和管理[J].企業(yè)家天地，2013（01）.

[6]杜帥.金融風(fēng)險管理的主要問題和方法[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（15）.

[7]王佳瑩.淺談銀行金融風(fēng)險管理[J].中國市場，2013（09）.

[8]龔奕.試論以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險管理[J].商，2013（21）.

[9]羅書章.金融監(jiān)管制度演變與金融機構(gòu)風(fēng)險管理[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2013（03）.

[10]李寧；白展蔚.利率市場化條件下農(nóng)村金融的風(fēng)險管理[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（04）.

[11]萬里揚.后危機時代我國金融風(fēng)險管理的方法探析[J].中國外貿(mào)，2012（22）.

[12]馮貴賓.我國當(dāng)前金融風(fēng)險管理存在的問題及策略研究[J].中國外貿(mào)，2012（20）.

第6篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

一、商業(yè)銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依托自身在長期經(jīng)營過程中形成的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群方面的優(yōu)勢，為客戶提供策劃、咨詢、分析、方案設(shè)計等服務(wù)并從中收取一定咨詢費的業(yè)務(wù)。財務(wù)顧問的對象有兩大類：一類是資金籌集者，包括國內(nèi)外工商企業(yè)和各級政府部門，對工商企業(yè)而言，主要是為其提供并購重組顧問、風(fēng)險管理顧問、項目融資顧問等；對政府來說，則主要涉及實施產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策，制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，就區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)的整合提出決策方案，委托銀行進(jìn)行公共工程的可行性分析、籌資安排和資金運用，進(jìn)行國有資產(chǎn)的估價、出售和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等；另一類是投資者，包括中小投資者或機構(gòu)投資者，主要內(nèi)容是為投資者進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析和市場分析，為其提供投資項目策劃和投資方案等。不同層次的商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營的特點和發(fā)展戰(zhàn)略側(cè)重領(lǐng)域又會有所不同。這一業(yè)務(wù)的特點是銀行為客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)，專門為客戶“量體裁衣”，以提升銀行的服務(wù)層次與核心競爭力。它使商業(yè)銀行走出一條“融資”與“融智”相結(jié)合的道路，也體現(xiàn)了21世紀(jì)知識管理的新思維。

二、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)興起的原因分析

（一）從商業(yè)銀行角度審視

1.迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。隨著入世過渡期的即將結(jié)束，我國商業(yè)銀行將面臨外資銀行強大的競爭壓力。但受國內(nèi)市場環(huán)境、信用體系或成本費用等因素的限制，外資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與中資銀行全面爭鋒的可能性不大，那么潛在市場巨大的中間業(yè)務(wù)將是外資銀行競爭的著眼點，而在中間業(yè)務(wù)中外資銀行又可能會憑借其運作的嫻熟和經(jīng)驗的豐富選擇財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為突破口。目前外資銀行收入結(jié)構(gòu)中非利差收入已經(jīng)占到40%～70%，其中具有高智力含量的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入占20%～30%.到2003年，我國四大國有商業(yè)銀行平均非利差收入不足10%.可見，中間業(yè)務(wù)的興盛，已經(jīng)對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，只有進(jìn)行贏利模式的脫胎換骨，我國商業(yè)銀行才有同外資銀行競爭的資格。

2.拓展贏利空間的需要。目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入了一個微利時代，存貸市場已由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營成本增加，贏利空間有收窄的趨勢。據(jù)中國建設(shè)銀行的分析統(tǒng)計，存貸利差每收窄1個百分點，效益將減少100億元以上。隨著資本市場的進(jìn)一步發(fā)展和利率的市場化，這種趨勢會進(jìn)一步加強。商業(yè)銀行要擺脫目前的這種困境，必須要尋求新的利潤增長點。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種不直接占有資金成本，不產(chǎn)生壞賬的低風(fēng)險高收益的黃金業(yè)務(wù)，積極拓展不僅可以增加商業(yè)銀行的收入，使收入結(jié)構(gòu)多元化，而且它可以通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和內(nèi)外部資源的整合，創(chuàng)造市場需求，引導(dǎo)客戶去使用銀行新的產(chǎn)品和服務(wù)。開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)具有不可估量的滾動效應(yīng)和聯(lián)動效應(yīng)。

3.建立新型銀政、銀企關(guān)系的需要。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府是銀行的頂頭上司，在銀行眼中政府不是客戶，在政府心中，銀行也不是真正的服務(wù)機構(gòu)。經(jīng)過十幾年市場經(jīng)濟(jì)的洗禮，銀行與政府的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的變化。從政府財務(wù)顧問可以看出，政府不但是銀行的“新”客戶，而且是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，其結(jié)果是雙贏的格局：政府得到了銀行的專業(yè)服務(wù)，銀行增加了利潤收入和影響力。從銀企關(guān)系來看，近年來，資本市場的發(fā)展導(dǎo)致以傳統(tǒng)信貸關(guān)系為主要紐帶的銀企關(guān)系受到了挑戰(zhàn)，外資銀行的進(jìn)入也使業(yè)已建立的銀企關(guān)系格局發(fā)生了變化。銀行通過擔(dān)任企業(yè)財務(wù)顧問，對企業(yè)的經(jīng)營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，通過提前參與企業(yè)的項目或發(fā)展，實現(xiàn)銀行經(jīng)營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，實現(xiàn)銀行營銷戰(zhàn)略性前移，達(dá)到穩(wěn)定和控制優(yōu)質(zhì)高端客戶的目的；此外，為企業(yè)提供財務(wù)顧問，對企業(yè)進(jìn)行深入了解，有利于解決信息不對稱的問題，加強銀行整體的風(fēng)險防范與控制。

4.經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的需要。在現(xiàn)有法律的框架下，我國商業(yè)銀行實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，這是我國現(xiàn)階段合乎邏輯的必然選擇。但隨著市場化程度的提高，以為客戶提供最佳金融服務(wù)為中心的混業(yè)經(jīng)營是未來發(fā)展的必然趨勢，毋庸置疑我國商業(yè)銀行要融入到這一潮流中。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行在不違背分業(yè)經(jīng)營禁令的前提下逐步向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的突破口。開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不僅本身能帶來豐厚的回報，而且可以大大改善國內(nèi)銀行“一條腿走路”的不利局面，為未來混業(yè)經(jīng)營積累經(jīng)驗、鍛煉人才、儲備客戶，可以說是混業(yè)經(jīng)營的前哨戰(zhàn)。

（二）從客戶方面考察

1.以股份制改造、上市、兼并、收購和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等為主要形式的結(jié)構(gòu)大調(diào)整、企業(yè)大重組的經(jīng)驗改革將全面推進(jìn)，企業(yè)并購戰(zhàn)略和財務(wù)方案的制訂、并購目標(biāo)企業(yè)的尋找以及融資服務(wù)安排都需要財務(wù)顧問支持。

2.國內(nèi)很多私營企業(yè)已超越粗放經(jīng)營階段，正處在向規(guī)?；缕脚_躍升的當(dāng)口，也迫切需要經(jīng)驗豐富的財務(wù)顧問提供指導(dǎo)，以實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。比如聘請商業(yè)銀行當(dāng)財務(wù)顧問已成為溫州老板的時髦之舉。據(jù)介紹，財務(wù)顧問極大地增強了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的造血功能。財務(wù)顧問不僅解決了企業(yè)發(fā)展急需的資金問題，而且為企業(yè)提供了發(fā)展的“金點子”，便于企業(yè)做大做好。

3.伴隨全球化、信息化撲面而來，企業(yè)正在實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營到資本經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，而企業(yè)可使用的資本擴(kuò)張工具、競爭工具更多，難度更大，專業(yè)要求更高，如何合理地利用信息化手段，如何利用國內(nèi)國外兩種資源、兩個市場等復(fù)雜的情況使越來越多的企業(yè)難以獨立應(yīng)對，需要尋求“外腦”的支持。

4.隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行，如何振興地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)；如何促進(jìn)當(dāng)?shù)貒薪?jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級；如何招商引資，分析投資環(huán)境；如何支持基礎(chǔ)設(shè)施和重大項目建設(shè)等等關(guān)系到國計民生。對于非專業(yè)化的地方政府而言，迫切需要銀行等金融機構(gòu)“融智”。

三、開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個問題

（一）防范新的金融風(fēng)險產(chǎn)生

在新的銀政合作模式下，銀行和政府過于“親密接觸”，有可能醞釀新的金融風(fēng)險。因為，一方面政府在選擇誰充當(dāng)財務(wù)顧問的過程中沒有充分市場化運作，選擇的過程不太明晰；另一方面，政府需要過問的項目大多涉及國有大中型企業(yè)，而這些企業(yè)又多半是銀行的高端客戶。在這種情況下，有些銀行可能為了獲取財務(wù)顧問資格、收取業(yè)務(wù)費用而盲目加大對這些客戶的貸款，從而制造出新的問題貸款。

（二）建立健全相關(guān)法規(guī)政策

目前的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的業(yè)務(wù)實施細(xì)則?？稍谄浠A(chǔ)上盡快頒布《商業(yè)銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)管理辦法》作為其必要的補充，對財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)程、監(jiān)督管理等作更具體、更明確的規(guī)定。在適當(dāng)?shù)臅r機可出臺《財務(wù)顧問法》，以規(guī)范業(yè)務(wù)的開展。如誰來監(jiān)管財務(wù)顧問，如何防范個人“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生，都是當(dāng)前急需解決的問題。

（三）培養(yǎng)專業(yè)的業(yè)務(wù)人才

財務(wù)顧問業(yè)務(wù)專業(yè)人才的欠缺與拓展業(yè)務(wù)的緊迫性形成了十分突出的矛盾，為此須加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，不斷壯大專業(yè)人才隊伍。一是加強對現(xiàn)有員工的教育培訓(xùn)，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需；二是從現(xiàn)有人員中選拔一批敢于開拓創(chuàng)新，懂技術(shù)、精管理的人員進(jìn)行培訓(xùn)，努力使他們既專又通，為業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)；三是加大中高級專業(yè)人才的引進(jìn)力度，提高專業(yè)人才隊伍的力量；四是要建立一個科學(xué)而又合理的人才激勵約束機制，充分調(diào)動他們的主動性、積極性與創(chuàng)造性。

（四）營造業(yè)務(wù)開展的良好環(huán)境

金融管理部門在商業(yè)銀行開展財務(wù)顧問銀行的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理作用，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，防止惡意競爭，對惡意競爭的商業(yè)銀行應(yīng)采取及時的違規(guī)處罰措施，維護(hù)競爭的公平性。杜絕各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他專業(yè)咨詢機構(gòu)之間的不規(guī)范行為，為我國商業(yè)銀行拓展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個健康、公平而又規(guī)范的環(huán)境。

（五）組建專門的業(yè)務(wù)部門

為推動此項業(yè)務(wù)的有序開展，應(yīng)組建專門的業(yè)務(wù)部門。其主要職責(zé)有：（1）負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃，明確目標(biāo)定位；（2）負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的研究設(shè)計、市場調(diào)研、宣傳及營銷工作；（3）制定有關(guān)的規(guī)章制度、操作程序和業(yè)務(wù)考核體系；（4）負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)和引進(jìn)專業(yè)人才；（5）負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流等等。其下面又可以設(shè)不同的子部門，比如企業(yè)并購部門、信息咨詢部門等，這樣使業(yè)務(wù)開展更加有的放矢。

第7篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，各種業(yè)務(wù)活動需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實現(xiàn)資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時大幅減少交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，達(dá)到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調(diào)個性化的客戶體驗，通過大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段發(fā)展運營。但是，我們也應(yīng)該清楚的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也具有高風(fēng)險和監(jiān)管不足等缺陷。當(dāng)然，對于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時是新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競爭關(guān)系，它們之間可以互相促進(jìn)，相輔相成。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業(yè)經(jīng)營成為金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對比分析的基礎(chǔ)上，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對沖擊進(jìn)行對策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機遇，正確處理與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和長久盈利。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機會，備受社會大眾的關(guān)注。國內(nèi)學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紛紛展開研究，主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢和劣勢。

劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結(jié)不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對電商金融模式進(jìn)行細(xì)化總結(jié)，探討電商金融的乘數(shù)效應(yīng)和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國內(nèi)法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面?s缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管已逐漸成為國內(nèi)外金融監(jiān)管機構(gòu)的共識，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導(dǎo)向監(jiān)管方式，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調(diào)查與模糊層次分析法為基礎(chǔ)，將專家對指標(biāo)權(quán)重的兩兩測度結(jié)果進(jìn)行模糊處理，獲得指標(biāo)的綜合權(quán)重，從而構(gòu)建測度指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債影響較大，對資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)的影響較小等結(jié)論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的中介作用實現(xiàn)對信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)卻不顯著。

綜上所述，雖然國內(nèi)外眾多學(xué)者從多方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統(tǒng)金融未來發(fā)展的分析?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎(chǔ)上展開具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價值。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢融入社會，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 網(wǎng)貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經(jīng)超過6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬人，日活躍數(shù)量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產(chǎn)品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢。

此外，2016年移動支付業(yè)務(wù)為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間在不斷縮小。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本相對比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)市場空間競爭時會更有優(yōu)勢，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經(jīng)不能再擁有絕對優(yōu)勢。技術(shù)使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習(xí)慣和愿意通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現(xiàn)存款的高利潤和高流動性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網(wǎng)金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)客戶個性化服務(wù)體驗，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)融合。在激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務(wù)上也進(jìn)行市場客戶細(xì)分并提供個性化服務(wù)，但是缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對于傳統(tǒng)金融來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，同時也是對傳統(tǒng)金融的一種完善。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)門檻在不斷降低，金融服務(wù)更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來適應(yīng)時代的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的特性，可以隨時隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進(jìn)行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關(guān)系基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融需要進(jìn)行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機遇。

第一，提高對科技發(fā)展的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認(rèn)識到潛在競爭關(guān)系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經(jīng)營管理，終究會被互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步威脅。通過轉(zhuǎn)變的觀念，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的創(chuàng)新革命，針對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)并實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏局面。

第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還是不能直接讓客戶體會到親近的服務(wù)和實體體驗，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質(zhì)量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務(wù)平臺，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎(chǔ)上開發(fā)新客戶。當(dāng)然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，銀行的金融產(chǎn)品可以更有針對性地服務(wù)客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)豐富的經(jīng)驗，提供安全、開放的營銷模式，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)精細(xì)化定位。首先，明確自己的市場定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢。目前，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上，主要定位于集約型經(jīng)營方式；在經(jīng)營地域上，主要定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)；在資金運用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務(wù)功能創(chuàng)新上，主要定位于實現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務(wù)。商業(yè)銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務(wù)的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務(wù)在市場上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個性化金融服務(wù)，以及為小微客戶提供金融服務(wù)，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與資金的完美結(jié)合。

第8篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：銀行間市場；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理

全球金融危機對金融機構(gòu)風(fēng)險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風(fēng)險的重視。金融機構(gòu)評估對手方信用風(fēng)險的方法、模型合理與否，關(guān)系到評估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險計量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險評估理論

銀行等金融機構(gòu)信用風(fēng)險評估方法大致有統(tǒng)計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計模型

利用統(tǒng)計模型進(jìn)行信用評估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評估結(jié)果與違約率的對應(yīng)關(guān)系是國際公認(rèn)的事后檢驗評級機構(gòu)評估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計算違約概率對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理十分重要。不同評級機構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構(gòu)，其評級結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對應(yīng)違約率的資信等級才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權(quán)定價理論的測度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指債務(wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競爭日益激烈、風(fēng)險日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場環(huán)境中，銀行對資產(chǎn)風(fēng)險的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險評估方法因過于簡單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場和銀行監(jiān)管的需要。以獨立身份服務(wù)于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評級但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評級體系的發(fā)展，越來越多的銀行認(rèn)識到LGD在全面衡量信用風(fēng)險方面的重要作用，評級體系的結(jié)構(gòu)開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評級體系是目前美國金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當(dāng)前國際上對商業(yè)銀行評級考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架?！榜橊劇痹u級體系的特點是單項評分與整體評分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評級風(fēng)險管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評估的起點是對其財務(wù)實力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個角度綜合評估。經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經(jīng)驗。

二、信用風(fēng)險評估的通常做法

(一)信用風(fēng)險評估的基本思路

評估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統(tǒng)計技術(shù)。另一方面，不浪費定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計量模型的預(yù)測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險因素。評估要素主要包括品牌價值、風(fēng)險定位、監(jiān)管環(huán)境、營運環(huán)境、財務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險評估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開發(fā)和驗證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對手的風(fēng)險特征以及評級框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對手違約風(fēng)險要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個交易對手相關(guān)的特定風(fēng)險因素，包括財務(wù)風(fēng)險、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對手相關(guān)的共同風(fēng)險因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對手目前的風(fēng)險特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風(fēng)險敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經(jīng)驗、洞察力和直覺。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對比較矩陣；相對優(yōu)勢排序；比較矩陣一致性檢驗。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復(fù)雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險的變化。

(四)模型校驗修改

模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗修改。財務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機構(gòu)索取，也可通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對應(yīng)機構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對和計算。通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計算等問題。在違約概率模型的開發(fā)過程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對模型進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

(五)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評估模型，撰寫授信評估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書．引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)，提高授信評估效率。授信評估系統(tǒng)還應(yīng)與會員歷史數(shù)據(jù)庫、限額管理系統(tǒng)、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險。

三、對銀行間市場完善授信評估的啟示

(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行間市場會員信用評估水平的提高?？捎行Х婪躲y行間市場系統(tǒng)性風(fēng)險。為防范交易對手信用風(fēng)險，市場成員需及時、合理、有效地對相應(yīng)會員銀行或做市商進(jìn)行信用評估，并根據(jù)會員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。

(二)引進(jìn)成熟的授信評估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國際先進(jìn)授信評估機構(gòu)的幫助下，開發(fā)PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的授信評估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，選擇國際先進(jìn)咨詢機構(gòu)作為顧問，構(gòu)建授信評估方法和模型。

(三)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

為防止操作風(fēng)險，提高授信評估工作效率，實現(xiàn)授信評估與機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的連接，銀行間市場參與者需根據(jù)授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報告模板、建議授信計算公式等內(nèi)容。撰寫系統(tǒng)開發(fā)業(yè)務(wù)需求書，或引進(jìn)先進(jìn)的授信評估系統(tǒng)并進(jìn)行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開發(fā)商進(jìn)行自主開發(fā)授信管理系統(tǒng)。

第9篇：銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè) 銀行金融服務(wù) 創(chuàng)新研究

1.引言

近年來，中國各大商業(yè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務(wù)中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)了互利共贏。銀行金融機構(gòu)都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數(shù)量眾多、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)拓展的貢獻(xiàn)度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風(fēng)險，對于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻(xiàn)綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領(lǐng)域的延用。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中對創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產(chǎn)品的出現(xiàn)，新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用，新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國學(xué)者對金融創(chuàng)新的關(guān)注和研究始于20世紀(jì)80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創(chuàng)新的成果進(jìn)行實務(wù)性的介紹。進(jìn)入到20世紀(jì)90年代，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對應(yīng)的概念，不但各國對中小微企業(yè)的定義不同，同一國家內(nèi)部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標(biāo)準(zhǔn)，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)。在中國，中小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計局、發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合的《中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》為準(zhǔn)。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)的研究

國外對支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經(jīng)被實踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風(fēng)險投資、成立專門的金融機構(gòu)為其進(jìn)行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔(dān)保制度。

近年來，中國學(xué)者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機構(gòu)、建立中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系、完善風(fēng)險投資體系、利用包括二級市場在內(nèi)的多層次資本市場體系、改善國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融服務(wù)、加強政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側(cè)重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對中小微企業(yè)金融服務(wù)中的金融創(chuàng)新進(jìn)行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設(shè)銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機構(gòu)提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻(xiàn)研究法

通過閱讀有關(guān)金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯(lián)網(wǎng)查閱大量有關(guān)國內(nèi)外關(guān)于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數(shù)據(jù)庫和學(xué)術(shù)研究文章，對其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內(nèi)容和信息進(jìn)行分析、總結(jié)、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結(jié)構(gòu)。

3.2案例分析法

本研究報告僅以建設(shè)銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新為例進(jìn)行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機構(gòu)創(chuàng)新中小微業(yè)務(wù)的路徑、成果和意義，通過對建設(shè)銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)理念、產(chǎn)品、制度等方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和經(jīng)驗總結(jié)，為筆者對商業(yè)銀行開展中小微金融服務(wù)創(chuàng)新提出建議提供理論和實踐依據(jù)，使研究結(jié)果更加科學(xué)、更加真實、更加精準(zhǔn)。

4.研究結(jié)果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢）

建設(shè)銀行實力雄厚，人才充足，組織架構(gòu)完善，經(jīng)驗豐富。建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、國有股權(quán)市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，營銷網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強的競爭力。與此同時，建設(shè)銀行內(nèi)部也聚集了眾多各個領(lǐng)域的大量人才，組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗也具有較強的優(yōu)勢。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

從2005年開始，建設(shè)銀行充分認(rèn)識到中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、改變擔(dān)保方式、提升服務(wù)水平等手段，加大對中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設(shè)銀行對中小微企業(yè)談判能力較強，能提高其利潤貢獻(xiàn)度；中小微企業(yè)對銀行的利潤貢獻(xiàn)度具有一定優(yōu)勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業(yè)務(wù)收入也能爭取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢）

建設(shè)銀行以往的信貸流程復(fù)雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點。之前，建設(shè)銀行并未有專門針對中小微企業(yè)的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業(yè)務(wù)時，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進(jìn)行。加之貸款審批權(quán)限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機構(gòu)缺乏自主決策權(quán)，導(dǎo)致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業(yè)用款時間急、頻率高、數(shù)額小的求貸意向錯位，市場需求脫節(jié)。

建設(shè)銀行缺乏專門針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。受傳統(tǒng)經(jīng)營習(xí)慣的影響，銀行傾向于向大的生產(chǎn)型企業(yè)和一些大型建設(shè)項目發(fā)放貸款，對于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對中小微企業(yè)特點、尤其是融資需求特點的研究。由此導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品過于單一，缺少針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

4.1.3 Opportunity（機會）

早在2002年，國家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺了包括《中小微企業(yè)促進(jìn)法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會等機構(gòu)也相繼出臺文件，要求金融機構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)，加大對中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機構(gòu)加大中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，并為銀行推動中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數(shù)量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業(yè)者在內(nèi)的中小微企業(yè)已超過5000萬家。同時，由于其數(shù)量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認(rèn)為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有利于降低信貸資產(chǎn)集中度、優(yōu)化資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，完善銀行的風(fēng)險管理。中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，每個企業(yè)所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產(chǎn)品大部分為短期信貸產(chǎn)品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較差，易受市場競爭和宏觀經(jīng)濟(jì)波動的影響。當(dāng)前中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負(fù)高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差，其經(jīng)營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經(jīng)濟(jì)波動和政府政策的影響。

對于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個人信譽即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽。企業(yè)主個人信譽最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關(guān)鍵指標(biāo)。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質(zhì)押物的固定資產(chǎn)。目前，中國商業(yè)銀行比較認(rèn)可的貸款抵質(zhì)押物主要有兩類：一是廠房、土地、機器設(shè)備等固定資產(chǎn)可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現(xiàn)能力較強的流動資產(chǎn)可用來作質(zhì)押。在對惠州市的中小微企業(yè)調(diào)查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導(dǎo)致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔(dān)保的機構(gòu)或個人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質(zhì)押物的情況下，尋求第三方擔(dān)保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機構(gòu)申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔(dān)保的機構(gòu)和個人，而且尋求擔(dān)保也會在一定程度上提高融資成本，擔(dān)保公司的擔(dān)保費率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財務(wù)制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財務(wù)制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實完整的財務(wù)報表。財務(wù)數(shù)據(jù)不全，不僅會影響到銀行對于企業(yè)的信用等級評價，還會影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結(jié)合文獻(xiàn)綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認(rèn)為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)該從以下三個層面去推進(jìn)：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強制度改革進(jìn)而加強金融工具創(chuàng)新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點。具體來說，一要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)從規(guī)模和收益的角度都可有可無的認(rèn)識，二要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險大從而瞻前顧后的認(rèn)識。

二是制度創(chuàng)新。一要表現(xiàn)為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現(xiàn)為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設(shè)立專門服務(wù)中小微企業(yè)的機構(gòu)部門和專門的評級制度與授信制度等。

三是產(chǎn)品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內(nèi)容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補充。在這些創(chuàng)新中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品正是在金融機構(gòu)為廣大中小微企業(yè)服務(wù)過程中產(chǎn)生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設(shè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶實際需求和選擇，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網(wǎng)絡(luò)信貸”四個系列多個信貸產(chǎn)品。通過隨機抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對建行近年來推出的16個中小微企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行滿意度測試。從測試數(shù)據(jù)情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產(chǎn)品的市場現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果。統(tǒng)計客戶對產(chǎn)品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產(chǎn)購置貸款”，其它各款產(chǎn)品的滿意度相對要低一點，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產(chǎn)品雖有不同程度的喜好，但對產(chǎn)品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產(chǎn)品，又要根據(jù)需求變化對原有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務(wù)觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新外，同樣關(guān)注服務(wù)理念和業(yè)務(wù)流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經(jīng)營理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營組織架構(gòu)。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了“總行小企業(yè)中心――一級分行小企業(yè)中心――二級分行小企業(yè)經(jīng)營中心”三級基本組織結(jié)構(gòu)，形成層級管理下相對獨立的業(yè)務(wù)考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，改革審批制度，以適應(yīng)小企業(yè)金融需求的特點。四是創(chuàng)新銀行評級體系，建立專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。五是創(chuàng)新風(fēng)險緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平。建設(shè)銀行對每一項信貸產(chǎn)品都規(guī)定了相應(yīng)的基本準(zhǔn)入條件。

4.3建設(shè)銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績效分析

近年來，建設(shè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變思路，加大資源投入，強化基礎(chǔ)建設(shè)，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。據(jù)建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設(shè)銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產(chǎn)質(zhì)量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，全行風(fēng)險總體可控。在惠州地區(qū)，建設(shè)銀行目前有70個網(wǎng)點、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務(wù)目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達(dá)180億元，該項業(yè)務(wù)領(lǐng)先于惠州市內(nèi)各大銀行。

整體來看，通過加快推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新，建設(shè)銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的70%，資產(chǎn)總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻(xiàn)度相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強。三是精細(xì)化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠(yuǎn)低于同業(yè)的平均水平，風(fēng)險控制能力明顯增強。

5.研究建議

當(dāng)前，中小微企業(yè)融資難仍是一個很復(fù)雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經(jīng)營發(fā)展的缺損性、風(fēng)險性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務(wù)不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認(rèn)為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設(shè)銀行的成功經(jīng)驗，并從以下幾個角度來推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場先機的意識

將市場目標(biāo)分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產(chǎn)品、提供特殊的金融服務(wù)。在服務(wù)中小微企業(yè)的時候，應(yīng)專門研究其特點，尤其是融資需求的特點，為中小微企業(yè)設(shè)計多種個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產(chǎn)品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評價體系

可借鑒建設(shè)銀行的做法，將財務(wù)指標(biāo)、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場環(huán)境、發(fā)展?jié)摿?、法人實力、信用記錄等統(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評價體系，減少對中小微企業(yè)正式財務(wù)報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉(zhuǎn)移到企業(yè)非財務(wù)信息方面，實行定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，降低授信風(fēng)險。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式

應(yīng)獨辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的范圍，如應(yīng)收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔(dān)保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場及行業(yè)協(xié)會相結(jié)合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的新模式。

5.4推廣供應(yīng)鏈融資模式

銀行機構(gòu)應(yīng)關(guān)注中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈，大力開發(fā)供應(yīng)鏈產(chǎn)品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。一來，供應(yīng)鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個采購銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)滲透到中小微企業(yè)的整個環(huán)節(jié)；二來，供應(yīng)鏈融資也利于銀行對中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)管，并能得到相應(yīng)的抵質(zhì)押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應(yīng)該根據(jù)不同企業(yè)的特點，為其設(shè)計相應(yīng)的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠(yuǎn)來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營條件、企業(yè)發(fā)育程度、經(jīng)營管理能力與水平、所處的成長階段、產(chǎn)品的市場需求程度、生產(chǎn)要素來源途徑等不同特點，努力改變金融服務(wù)的滯后性，不斷提高對中小微企業(yè)的服務(wù)水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)中小微企業(yè)的實際情況，做到手續(xù)簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負(fù)責(zé)，做到專人專崗，流水線服務(wù)，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺的對接模式

當(dāng)前很多中小微企業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行采購和銷售。對此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的契機，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結(jié)算量與結(jié)算筆數(shù)納入信用評級體系，最終實現(xiàn)線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。

5.8強化金融風(fēng)險管理

在銀行界流行“一百個發(fā)展也抵不過一個風(fēng)險”。銀行要在成本、收益與風(fēng)險三者平衡的基礎(chǔ)上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風(fēng)險，就要將當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)作為一個集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務(wù)模式。針對其特點按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進(jìn)行風(fēng)險控制手段，堅持以大數(shù)法則為指導(dǎo)，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標(biāo)群體客戶，進(jìn)行合理的行業(yè)布局，從而將風(fēng)險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]王志峰，孫秀溱，孫偉.中小微企業(yè)金融服務(wù)管理的創(chuàng)新策[J]，農(nóng)村金融研究，2007（1）.

[2] 陳岱孫，厲以寧.國際金融學(xué)說史[M]，北京：中國金融出版社，1991：691-706.

[3] 郭田勇.中小微企業(yè)融資的國際比較與借鑒，國際金融研究，2003（11）。

[4] 道格拉斯?諾思.制度、制度變遷與經(jīng)濟(jì)績效，1990年著，2008年杭行譯，上海，格致出版社、上海人民出版社，2008：147-150。

[5]詹姆斯?托賓. 通向繁榮的政策-凱恩斯主義論文集，（1980年前后著，1997年何寶玉譯），北京，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，頁21-23。

[6]熊彼特.經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，1912年著，2012年鄒建平譯，北京，中國畫報出版社，2012：68-72。

[7]李平.中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀與問題，上海金融，2006（6）

[8]李偉，成金華.基于信息不對稱的中小微企業(yè)融資的可行性分析，世界經(jīng)濟(jì)，2005（11）.

[9]李麗霞，徐?？?，孟菲.中小微企業(yè)融資體系研究，北京：科學(xué)出版社，2005：3-6。

[10]劉寶鳳.以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo) 持續(xù)改善小企業(yè)融資服務(wù)，金融時報，2007（11）8-6.

[11]武長河，李燦.西方金融創(chuàng)新動因比較研究，上海金融學(xué)院學(xué)報，2004（2）.

[12]徐進(jìn)前.金融創(chuàng)新，北京：中國金融出版社，2003：1-4。

[13]Allen.F.Gale & D.Arbitrge（1991），Short sales and Financial Innovation，Ecnometriea，1991-59.

[14]Kane E J（1981），Accelerating inflation，technological innovation，and the decreasing effectiveness of banking regulation，Journal of Finance，1981-07.