建筑企業(yè)實行車輛保險集中管理模式

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摘要:大型建筑施工企業(yè)具有施工地點分散、人員不穩(wěn)定、車輛流動性大等特點，機動車輛容易出現(xiàn)漏保、理賠困難等現(xiàn)象，本文針對這種情況，對大型建筑施工企業(yè)車險集中管理的模式進行了探討，提出了具體可行的操作流程。

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項目部多，施工地點分散、人員流動性大等特點，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機動車輛，這些機動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實際情況，綜合考慮施工的實際需要來進行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項目部來實施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負責保險的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風(fēng)險和財產(chǎn)損失;二是保費成本高，商業(yè)車險費改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險，可以享受折扣系數(shù)，最低可達三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風(fēng)險車輛，拒保高風(fēng)險車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風(fēng)險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險業(yè)務(wù)集中管理，通過實施車險集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實施的，其運作的模式主要有設(shè)備部門或車隊負責辦理車險、委托保險經(jīng)紀人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊負責辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險經(jīng)紀公司實施車險業(yè)務(wù)集中管理。

(一)由設(shè)備部門或車隊負責辦理車險這種方式的缺點是:設(shè)備部門或車隊工作人員一般不具備保險專業(yè)知識，專業(yè)性不強，同時本身還有其他本職工作，不能專注于車險集中管理工作。

(二)委托保險經(jīng)紀人辦理保險經(jīng)紀人代表的是投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金，保險經(jīng)紀人有利于解決保險市場上的信息不對稱問題。目前，國內(nèi)大型建筑施工企業(yè)普遍采用委托保險經(jīng)紀公司推行車險業(yè)務(wù)集中管理的模式，不少大型企業(yè)逐步設(shè)立自己的保險經(jīng)紀公司作為企業(yè)保險業(yè)務(wù)集中管理平臺，按照企業(yè)保險資源集中管理制度要求，負責落實各項保險業(yè)務(wù)集中管理，機動車輛保險集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險經(jīng)紀公司實施機動車輛保險集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級車險集中管理服務(wù)協(xié)議第一級是大型建筑施工企業(yè)總部、保險經(jīng)紀人與保險公司總部三方簽訂車險集中管理服務(wù)協(xié)議。首先企業(yè)總部委托保險經(jīng)紀人通過招標選擇網(wǎng)點多、服務(wù)好、信譽優(yōu)、償付能力強的保險公司作為入圍保險公司，為形成競爭機制，促使保險公司做好服務(wù)，選擇2～3家保險公司為宜;確定保險公司后大型施工企業(yè)總部和保險經(jīng)紀人分別與選定的保險公司總部三方簽訂《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議重點是規(guī)定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務(wù)等，明確對保險經(jīng)紀公司的授權(quán)及投保人名單等。第二級是大型施工企業(yè)二級單位、具體承保的保險公司分支機構(gòu)和保險經(jīng)紀公司簽訂具體的《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議重點是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務(wù)成員、服務(wù)承諾、增值服務(wù)、爭議處理機制和違約責任等事項。

(二)下發(fā)車險集中管理文件為使車險集中管理工作實現(xiàn)規(guī)范管理和高效運作，施工企業(yè)總部下發(fā)車險集中管理文件，一是明確車險集中管理的目標、要求、范圍、職責分工、違規(guī)處理等事項;二是明確投保流程、保費審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責人負責車險業(yè)務(wù)辦理。車險集中管理文件應(yīng)與《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業(yè)二級單位應(yīng)將車險集中服務(wù)協(xié)議下發(fā)到下屬各單位，要求下屬各單位機動車輛保險管理相關(guān)部門按照協(xié)議規(guī)定辦理車險。據(jù)筆者統(tǒng)計，大型施工企業(yè)二級單位一般擁有1000臺車左右，為提高資金周轉(zhuǎn)，兼顧專責人工作量，以一個月辦理一次車險為宜。首先，投保單位專責人將本單位車輛信息統(tǒng)計表、投保險種及行駛證影印件發(fā)送給保險經(jīng)紀公司，保險經(jīng)紀公司連同保險公司查詢、核實車輛到期時間，匯總整理后，每月25號前完成下月到期車輛的報價，并發(fā)送給投保單位，經(jīng)投保單位專責人審核無誤后提交保費支付流程，保費支付后專責人通知保險經(jīng)紀公司，保險公司在收到保險費后3日內(nèi)出具正式保險單和保費發(fā)票;實行電子保單的地區(qū)應(yīng)打印電子保單并加蓋保單章連同保費發(fā)票一起送達投保單位，同時將電子保單發(fā)送到投保單位指定郵箱;對于新購車輛，由于4S店一般要求新車在店里購買保險，所以對新購車輛保險作特殊處理，可不納入集中統(tǒng)?？己耍侗挝恢恍鑼⑿沦徿囕v信息及時告知保險經(jīng)紀公司即可。保險公司每月初將上月投保車輛清單報送給保險經(jīng)紀公司，保險經(jīng)紀公司據(jù)此建立車險臺賬，并與投保單位提供車輛信息統(tǒng)計表進行核對，確保無漏保車輛。

(四)報案索賠實行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業(yè)風(fēng)險為確保出險后案子的及時處理，一方面各投保單位應(yīng)及時報案，并將理賠不及時的案件、疑難案件及時通知保險經(jīng)紀公司，由保險經(jīng)紀公司負責與保險公司、投保單位協(xié)調(diào)和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險經(jīng)紀公司要求保險公司每季度提取車險理賠數(shù)據(jù)，重點關(guān)注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調(diào)處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財產(chǎn)損失;同時半年或全年向投保單位報送車險理賠數(shù)據(jù)，促進企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

(五)建立工作回訪及評價機制為保證車險統(tǒng)一集中管理有效運行，保險經(jīng)紀公司應(yīng)建立工作回訪及評價機制，即保險經(jīng)紀公司應(yīng)定期回訪施工企業(yè)下屬二級單位及下屬分支機構(gòu)、項目部了解保險公司出單、理賠等方面服務(wù)情況，并及時采取措施予以矯正，提升保險公司服務(wù)水平，確保車險集中管理工作可以更加有效運行。

四、結(jié)語

筆者通過對傳統(tǒng)的車險分散投保方式和集中統(tǒng)一管理方式進行了對比分析，結(jié)合大型建筑施工企業(yè)車輛管理的特點和需求，對車險統(tǒng)一集中管理的模式進行分析和探討。由于車險統(tǒng)一集中管理具有較強的專業(yè)性，建議大型施工企業(yè)聘請保險經(jīng)紀公司進行專業(yè)化管理，保險經(jīng)紀公司可在車險招標、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險管理等各方面提供專業(yè)的服務(wù)，有效提高企業(yè)風(fēng)險管理水平，促進車險統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展，取得較好的經(jīng)濟效益和管理效益。

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作者：朱敏 單位：誠合保險經(jīng)紀有限公司