網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸對(duì)大學(xué)生影響與治理淺析

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)合促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，為樂于接受新事物的大學(xué)生群體提供了一種全新的消費(fèi)模式。消費(fèi)貸在轉(zhuǎn)變大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提升其消費(fèi)質(zhì)量和水平的同時(shí)，也會(huì)帶來個(gè)人信用、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)詐騙的泥潭。為了幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)信貸觀，需要學(xué)生、學(xué)校、家庭及平臺(tái)等多方共同參與，形成良性互補(bǔ)的協(xié)同治理機(jī)制。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；不良消費(fèi)貸；校園治理；治理機(jī)制

一、引言

近年來，國(guó)家接連發(fā)布相應(yīng)政策，大力支持和推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面不斷向好、國(guó)民消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變，同樣也促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)不斷向好。在市場(chǎng)和國(guó)家政策的雙重刺激下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有著門檻低、無手續(xù)費(fèi)、使用便捷、效率高等特點(diǎn)。作為對(duì)一切新生事物充滿好奇的大學(xué)生群體，同樣也被網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的諸多優(yōu)點(diǎn)所吸引。大學(xué)生群體擁有較強(qiáng)的消費(fèi)潛力和消費(fèi)欲望，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，又因?yàn)槠湔幱诎l(fā)展階段且自身不完善等特征將給大學(xué)生帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。[1]為此，如何通過構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制來化解不良消費(fèi)貸帶給大學(xué)生的各類風(fēng)險(xiǎn)和問題，成為當(dāng)前校園治理亟需關(guān)注的重點(diǎn)議題。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的積極影響

（一）推動(dòng)大學(xué)生消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不但迎合了大學(xué)生的消費(fèi)需求，還推動(dòng)著大學(xué)生消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。[2]結(jié)合筆者對(duì)所在學(xué)校大學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查：過程簡(jiǎn)便，要求少；優(yōu)惠活動(dòng)比較多；規(guī)定期限無利息，無手續(xù)費(fèi)；支持提前消費(fèi)等排在前列，占比分別在49%以上。分析可知：首先，由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)審核門檻比較高，程序比較繁瑣，相對(duì)而言互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品流程簡(jiǎn)便，審核要求少等給大學(xué)生消費(fèi)帶來諸多便利；其次，相較于每月固定的生活費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品為其提供了充足的透支額度，可以滿足大學(xué)生提前消費(fèi)的心理；最后，如果在約定還款日及時(shí)歸還則無手續(xù)費(fèi)，相較于一般信貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品則在一定程度上降低了大學(xué)生群體的還款壓力。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品推動(dòng)了大學(xué)生消費(fèi)方式由錢貨兩清向貸款消費(fèi)的轉(zhuǎn)變。

（二）促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的多元化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不但滿足了大學(xué)生群體基本生活必需品的消費(fèi)需求；同時(shí)，大學(xué)生將消費(fèi)信貸產(chǎn)品額度更多用于鞋帽服飾、快消電子產(chǎn)品和化妝護(hù)膚產(chǎn)品等方面。由此可見，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正趨于多元化。父母或家庭其他成員所給予的生活費(fèi)多用于日?；旧钕M(fèi)；信貸額度多用于服裝、交通、娛樂、旅游、教育等產(chǎn)品和服務(wù)的支出正在成為大學(xué)生在校生活的日常。面對(duì)自己更加向往的高層次和高品質(zhì)商品，大學(xué)生也更加傾向于采用非即時(shí)歸還的信貸產(chǎn)品進(jìn)行大額分期支付，這在線上消費(fèi)比較明顯。

（三）推動(dòng)大學(xué)生消費(fèi)質(zhì)量和消費(fèi)水平的提高

螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的典型代表，通過芝麻信用對(duì)用戶消費(fèi)習(xí)慣、支付償還能力和個(gè)人信用等綜合狀況進(jìn)行評(píng)估并授予一定額度以支持用戶提前消費(fèi)。隨著花唄對(duì)個(gè)人信用狀況的動(dòng)態(tài)評(píng)估，用戶的信用額度也處在動(dòng)態(tài)增長(zhǎng)中。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告，我國(guó)網(wǎng)購(gòu)核心用戶中有48.6%為大學(xué)本科及以上學(xué)歷。其中，女性群體更加關(guān)注網(wǎng)購(gòu)的質(zhì)量并且網(wǎng)購(gòu)行為更為頻繁。目前，螞蟻花唄信用額度的提升就依賴于良好的信用記錄和保持頻繁性的花唄支付記錄。結(jié)合筆者對(duì)所在學(xué)校大學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查：有超過45%的大學(xué)生在進(jìn)行大額支付時(shí)會(huì)優(yōu)先選用花唄?？梢?，隨著螞蟻花唄授信額度的逐步提高，大學(xué)生群體更加傾向于將花唄設(shè)置為首選支付方式。綜合來看，有44%的大學(xué)生認(rèn)為使用花唄提高了其消費(fèi)水平。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）過量消費(fèi)給個(gè)人及家庭帶來違約風(fēng)險(xiǎn)

首先，過量消費(fèi)給大學(xué)生帶來不可忽視的還款壓力，影響其正常生活和學(xué)習(xí)。消費(fèi)貸額度的提升將給大學(xué)生產(chǎn)生額外生活費(fèi)的錯(cuò)覺，如果不對(duì)其加以引導(dǎo)，將會(huì)進(jìn)一步產(chǎn)生過量消費(fèi)。長(zhǎng)此以往，可能會(huì)給大學(xué)生帶來難以彌補(bǔ)的漏洞和負(fù)擔(dān)，除了內(nèi)心擔(dān)負(fù)的巨大還款壓力，還會(huì)影響其正常的學(xué)習(xí)和生活。其次，過量消費(fèi)還會(huì)帶來家庭負(fù)擔(dān)。尚在校園里的大學(xué)生沒有足夠的生活和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，難以形成比較成熟的金錢觀和消費(fèi)觀，面對(duì)高額的不良消費(fèi)貸賬單，其償還能力又十分有限。在高額賬單的背后，大學(xué)生的父母和家庭也會(huì)同時(shí)承擔(dān)這一賬單及其帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）逾期不還影響大學(xué)生的個(gè)人信用

消費(fèi)貸還款一旦出現(xiàn)逾期將可能影響個(gè)人征信，給未來生活帶來困擾。根據(jù)筆者進(jìn)行的問卷調(diào)查，能夠牢記還款期限，按時(shí)還款的大學(xué)生僅有35.25%、曾經(jīng)有過逾期經(jīng)歷的大學(xué)生超過34%。逾期不還可能是由于種種原因造成，或是暫時(shí)性的資金不足導(dǎo)致的賬單未還，同時(shí)也不能排除極個(gè)別大學(xué)生內(nèi)心存在根本不想還的心理。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)資料，螞蟻金服旗下的芝麻信用已經(jīng)成為百行征信八大持股企業(yè)之一，若用戶出現(xiàn)經(jīng)常性、嚴(yán)重性或者惡意逾期，支付寶則會(huì)依據(jù)央行相關(guān)信用條例將客戶個(gè)人資料上傳至我國(guó)央行征信系統(tǒng)黑名單，最終將對(duì)用戶的信用帶來不利影響。

（三）消費(fèi)貸額度套現(xiàn)促使大學(xué)生深陷詐騙泥潭

消費(fèi)貸額度套現(xiàn)，是指因用戶急需使用現(xiàn)金而尋找可用消費(fèi)貸消費(fèi)的商家支付一定額度，商家在扣除手續(xù)費(fèi)后將剩余部分轉(zhuǎn)入用戶余額。如果通過線上套現(xiàn)，商家將要求用戶首先下單產(chǎn)生虛假交易，通過消費(fèi)貸方式進(jìn)行支付，而受制于第三方平臺(tái)，用戶自然需要先確認(rèn)收貨，商家才會(huì)支付現(xiàn)金給用戶。在這種情況下，很容易出現(xiàn)用戶確認(rèn)收貨后聯(lián)系不上賣家的情形，而此時(shí)次月的消費(fèi)貸賬單已經(jīng)形成，大學(xué)生將會(huì)受騙。通過線下套現(xiàn)，商家會(huì)出示消費(fèi)貸收款碼，用戶支付套現(xiàn)額度后，黑心的商家還會(huì)收取額外的高昂套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。即便用戶提前拿到了現(xiàn)金，但高昂的手續(xù)費(fèi)和套現(xiàn)額度最終仍由用戶承擔(dān)。

四、化解互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)策

（一）學(xué)生層面

首先，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高自我鑒別能力。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)近年來發(fā)展迅速，傳統(tǒng)金融企業(yè)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司都積極投身于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸領(lǐng)域，造成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸產(chǎn)品種類繁多、形式多元、質(zhì)量參差不齊。這就要求大學(xué)生要提高自身對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸平臺(tái)的甄別和鑒別能力，選擇合法正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸平臺(tái)，自覺遠(yuǎn)離非法“校園貸”“學(xué)生貸”等產(chǎn)品，提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。同時(shí)，在使用消費(fèi)借貸產(chǎn)品時(shí)，要能夠準(zhǔn)確清晰地查明產(chǎn)品的使用費(fèi)率、歸還期限和逾期利率等關(guān)乎個(gè)人切身利益的產(chǎn)品信息。其次，大學(xué)生要樹立勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念。第一，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和可負(fù)擔(dān)程度，科學(xué)合理地制定消費(fèi)規(guī)劃。大學(xué)生的消費(fèi)支出大多來自于日常生活費(fèi)，因此，在勤儉節(jié)約的同時(shí)，更要充分掌握自身還款能力，科學(xué)合理消費(fèi)。第二，大學(xué)生要自覺抵制生活中的各種不良誘惑，不斷提升自我控制能力。大學(xué)生活本來就開放包容，面對(duì)各種誘惑，大學(xué)生群體更要提高自控能力，要避免自身因?yàn)檎慈静涣际群枚黾宇~外消費(fèi)支出，給自身帶來負(fù)擔(dān)。最后，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)信用意識(shí)和法律維權(quán)意識(shí)。第一，大學(xué)生要意識(shí)到個(gè)人信用在當(dāng)今公民生活中的重要程度，意識(shí)到“失信者將寸步難行”的后果。第二，大學(xué)生要積極主動(dòng)地了解和學(xué)習(xí)行業(yè)前沿的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的政策常識(shí)，從官方政策角度學(xué)習(xí)失信行為帶來的不良后果和各種弊端。珍惜個(gè)人信用，及時(shí)歸還賬款。第三，大學(xué)生要增強(qiáng)法律意識(shí)，主動(dòng)了解校園消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，當(dāng)自身或親朋好友遭遇非法校園貸侵害時(shí)，要主動(dòng)協(xié)助其通過運(yùn)用法律的武器來維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）學(xué)校和家庭層面

學(xué)校和家庭作為大學(xué)生首要責(zé)任陣地，應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸產(chǎn)品給予足夠的重視。特別是針對(duì)在校大學(xué)生，首先，學(xué)校要積極通過開展相關(guān)金融安全防范課程或主題講座等多種形式，向?qū)W生宣傳網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)警示，幫助學(xué)生形成良好的權(quán)利意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、安全意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。其次，學(xué)校應(yīng)該建立常態(tài)化的日常監(jiān)測(cè)，主動(dòng)關(guān)注學(xué)生日常行為和思想方面出現(xiàn)的波動(dòng)或問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題苗頭，將其扼殺在搖籃中。最后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)處置機(jī)制，一旦出現(xiàn)類似問題，學(xué)校應(yīng)主動(dòng)幫助學(xué)生擺脫困境。對(duì)家庭而言，父母應(yīng)常態(tài)化教育子女養(yǎng)成適度消費(fèi)、理性消費(fèi)的意識(shí)，幫助子女做好資金安排和規(guī)劃，樹立科學(xué)正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，父母也應(yīng)從自我做起，積極了解網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和政策措施，與子女保持良好的溝通交流，及時(shí)關(guān)注子女出現(xiàn)的心理和行為變化，切不可過度溺愛子女，以免誤入歧途。

（三）平臺(tái)層面

第一，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)完善信用審核評(píng)估。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的使用不僅可以從多維度精準(zhǔn)描繪用戶畫像，更有利于防范化解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重大風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議消費(fèi)貸平臺(tái)繼續(xù)加大資金支持力度，努力掌握大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以螞蟻金服旗下第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)—芝麻信用為例：首先，在數(shù)據(jù)收集方面，平臺(tái)不僅僅拘泥于用戶的基本財(cái)務(wù)和資產(chǎn)信息，還涵蓋了海量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息；其次，在數(shù)據(jù)分析方面，芝麻信用依托阿里云等提供的云計(jì)算技術(shù)支撐，在充分吸收傳統(tǒng)征信評(píng)估模型優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，將用戶評(píng)分體系分為信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人際關(guān)系等五個(gè)維度，基于“5C”模型能夠?qū)崿F(xiàn)以較低成本對(duì)用戶海量數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析。通過對(duì)用戶數(shù)據(jù)的綜合分析和處理，最終展現(xiàn)為芝麻信用分。[3]動(dòng)態(tài)更新、不斷增長(zhǎng)的芝麻信用分將會(huì)讓大學(xué)生享受到更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對(duì)于提高大學(xué)生的信用意識(shí)有著十分重要的激勵(lì)作用。芝麻信用分?jǐn)?shù)的不斷積累不僅加深了大學(xué)生對(duì)芝麻信用分?jǐn)?shù)的理解，還會(huì)促進(jìn)大學(xué)生更加注重自己的個(gè)人信用生活。大學(xué)生將更加珍視個(gè)人信用，按時(shí)還款，理性消費(fèi)。第二，通過風(fēng)控機(jī)制提升賬戶安全性。支付工具的核心就在于如何能確保用戶資金和支付流程萬(wàn)無一失。平臺(tái)通過多年的探索和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)正在形成風(fēng)險(xiǎn)防控效果顯著的風(fēng)控機(jī)制，因此，建議平臺(tái)繼續(xù)堅(jiān)持獨(dú)立自主，提高創(chuàng)新能力，不斷完善風(fēng)控機(jī)制。一是結(jié)合不同用戶的歷史交易數(shù)據(jù)建立不同的賬戶安全等級(jí)。二是加大風(fēng)險(xiǎn)防控的資金投入。通過安排大量人工風(fēng)控業(yè)務(wù)員和建立風(fēng)控專用服務(wù)器，對(duì)于每一筆支付交易都能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。針對(duì)套現(xiàn)的問題，平臺(tái)應(yīng)建立大額支付訂單追蹤機(jī)制。一旦出現(xiàn)大額可疑訂單或短時(shí)多次支付訂單，平臺(tái)應(yīng)開展人工核查和數(shù)據(jù)匹配工作，一經(jīng)確定為虛假交易，平臺(tái)要果斷采取降低信用分?jǐn)?shù)、凍結(jié)額度甚至封停用戶賬戶的做法。三是平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行及風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)的軟硬件廠商的業(yè)務(wù)合作，共同提升支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。未來，更加完善的平臺(tái)風(fēng)控機(jī)制將在更短的時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)處置“套現(xiàn)”行為，更好地維護(hù)大學(xué)生用戶的合法權(quán)益。第三，通過個(gè)性化服務(wù)提升市場(chǎng)口碑。個(gè)性化服務(wù)不僅強(qiáng)化了平臺(tái)與客戶之間的溝通，還踐行了以客戶為中心的運(yùn)營(yíng)理念。因此，建議平臺(tái)繼續(xù)堅(jiān)持以人為本的服務(wù)理念，為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。平臺(tái)目前已經(jīng)支持用戶結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況自行調(diào)整還款時(shí)間，這將有助于緩解用戶還款壓力。平臺(tái)可以推出在校大學(xué)生專屬的特權(quán)通道，開展學(xué)生專享超值低價(jià)、開學(xué)必備、數(shù)碼產(chǎn)品專享折扣、以舊換新、部分商品12期息費(fèi)補(bǔ)貼等活動(dòng)，更好地為大學(xué)生群體提供專屬服務(wù)，這樣既可以保存優(yōu)質(zhì)用戶資源，還有利于大學(xué)生享受到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸產(chǎn)品帶來的紅利?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融科技的深入融合，為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展創(chuàng)造了條件。大學(xué)生群體在接觸各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)，其消費(fèi)觀念和消費(fèi)模式正發(fā)生著悄無聲息的變化。這極易使其產(chǎn)生超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)等心理。[4]研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生消費(fèi)貸的過量給個(gè)人及家庭帶來違約風(fēng)險(xiǎn)；逾期不還影響大學(xué)生的個(gè)人信用；消費(fèi)貸額度套現(xiàn)致使大學(xué)生深陷詐騙泥潭。為了有效化解上述風(fēng)險(xiǎn)和危害，需要構(gòu)建并完善大學(xué)生、學(xué)校、家庭和平臺(tái)等多方主體共同參與的協(xié)同治理機(jī)制。

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作者:代棟棟 單位:天津師范大學(xué)政治與行政學(xué)院