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摘要:對國內(nèi)商業(yè)銀行來說,中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)無疑已成為拓展業(yè)務(wù)的新市場。然而,中小企業(yè)的信貸風(fēng)險比較高是阻礙中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。本文分析目前中小企業(yè)信貸風(fēng)險存在的問題及其原因,然后有針對地提出對策。
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);信貸;風(fēng)險管理
中小企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國經(jīng)濟(jì)增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個最現(xiàn)實最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷,以及我國現(xiàn)有的金融體系實際運行中對于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視,導(dǎo)致很多中小企業(yè)無法或者很難融資,融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力,市場競爭的壓力,以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富,大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競爭優(yōu)勢和獲取利潤的關(guān)鍵。
一、風(fēng)險管理存在的問題
1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險計量體系
當(dāng)前,銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險計量體系,具體表現(xiàn)在風(fēng)險管理與風(fēng)險識別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn),甚至是落后的。特別是銀行對中小企業(yè)的信用風(fēng)險評價上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具,信貸風(fēng)險評價基本是根據(jù)過往經(jīng)驗的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷,即對風(fēng)險分析和評價是以定性為主的,評價結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險分析更多帶有評價者的主觀偏好,使得風(fēng)險評價和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無法在全行范圍內(nèi)對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析和評價做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化,造成了風(fēng)險分析的結(jié)果無法共享和復(fù)用。
2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱
目前,銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時有效的支持,造成了對客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn),對客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方,即有一定的風(fēng)險存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一,這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化,無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險狀況。銀行沒有專業(yè)和獨立的針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng),做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋,有些環(huán)節(jié)獨立于管理信息系統(tǒng)之外,增加了信貸風(fēng)險。
3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化建設(shè)
銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高,對中小企業(yè)風(fēng)險管理的認(rèn)識與觀念上的落后,使得全行沒有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化,這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū),就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對立,想要良好的風(fēng)險管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降,二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯誤的。在西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的實踐中,中小企業(yè)風(fēng)險管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的,良好的風(fēng)險管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段,發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為,良好的中小企業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長,二者相輔相成,相互促進(jìn)。
二、風(fēng)險管理問題產(chǎn)生的原因
1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理問題一個很重要的原因就是,中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度,決定了外界對它們的信息了解不多,信息非常的不對稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的,如此中小企業(yè)的風(fēng)險控制難度就很大,這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制的難點所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財務(wù)管理制度、信息不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。
2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險意識淡薄
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣,部分從業(yè)人員只重視放貸,輕視放貸后的管理,放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動違約概率大的特點,即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險能力薄弱的特性,一旦發(fā)生變動,貸款的風(fēng)險就會急劇增加,這個時候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時有效地采取措施來收回貸款,信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。
3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對滯后
銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對滯后,沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭節(jié)奏和管理水平,對于市場的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng),整個中小企業(yè)信貸制度與實際脫節(jié)嚴(yán)重,遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會所提倡的低風(fēng)險、高收益和流動性的要求,貸前對企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度,貸后管理缺位嚴(yán)重,整個管理體系無法做到職責(zé)落實到位,管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化,管理的深度和廣度有待擴(kuò)展,相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理,從而推動信貸業(yè)務(wù)有效地拓展,使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實際中沒有政策的效果評價和反饋機(jī)制,對有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何,缺乏評價、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制,對現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理實踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗。
三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策
1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理控制體系
建立和完善銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理控制體系除了實行全面風(fēng)險管理、程序化風(fēng)險決策及風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)再造外,更為重要的是實行定價管理以制約和平衡風(fēng)險。換句話說,銀行要把風(fēng)險和收益掛鉤,高風(fēng)險就要有高收益,低風(fēng)險就是低收益,改變風(fēng)險管理思維角度,重視定量分析以及現(xiàn)代計算機(jī)和軟件技術(shù)的運用,逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法,利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù),將風(fēng)險和定價的組合成各種套餐,從而平衡、減少、制約風(fēng)險,擴(kuò)大銀行收益,來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動建立起風(fēng)險與收益對等的風(fēng)險管理觀念和文化,利用計量模型和現(xiàn)代計算機(jī)、軟件技術(shù)將未來可能的損失量化,依據(jù)風(fēng)險(未來可能的損失)合理科學(xué)地定價,收益和風(fēng)險對等。銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理,可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評價客戶風(fēng)險程度。根據(jù)風(fēng)險的不同等級,在定價和擔(dān)保上實行差別待遇,風(fēng)險和收益平衡,以收益補(bǔ)償風(fēng)險,通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險過于集中的特點,優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu),以減少風(fēng)險。
2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊建設(shè)
現(xiàn)代任何管理活動都不可能一個人單獨完成,越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險管理是一個非常復(fù)雜的工作,需要豐富的工作經(jīng)驗和復(fù)合型的知識,對于個人來說往往難以達(dá)到,而一個團(tuán)隊則相對容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的,這也要求銀行必須建立起一個專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊。
3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化
第一,以人為本,改變過去過于重視負(fù)向激勵的模式,重視正向激勵,績效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性,員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善,晉升機(jī)會多。第二,進(jìn)行風(fēng)險戰(zhàn)略管理,把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下,規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理,強(qiáng)化風(fēng)險管理的理念,深入到流程的每一點。第三,建立起全面風(fēng)險管理文化。全面風(fēng)險管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風(fēng)險管理,是銀行進(jìn)行風(fēng)險管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法,做到每個崗位職責(zé)明確,部門有監(jiān)控,沒有風(fēng)險管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對稱,對于銀行來說承受的風(fēng)險和交易成本相對較大,因而對中小企業(yè)客戶零容忍,不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯,因為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜,工作難度大,只有允許犯錯,才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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作者:尤瑞 肖硯龍 謝冀源