銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理策略淺探

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［摘要］大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，對于銀行的運作與管理有著重要的影響，從產(chǎn)品創(chuàng)新、財務(wù)管理到客戶營銷、市場開拓均感受著大數(shù)據(jù)發(fā)展的力量，銀行不斷優(yōu)化經(jīng)營管理模式，發(fā)展自身科技技術(shù)水平，調(diào)整經(jīng)營策略以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代洪流。文章從銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理基本特點入手，開展了銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理的SWOT分析。并以此為基礎(chǔ)，提出開展更加精準(zhǔn)的營銷活動、尋找藍(lán)海市場、全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)、加強風(fēng)險控制等策略，希望為相關(guān)人士提供借鑒。

［關(guān)鍵詞］銀行;大數(shù)據(jù);經(jīng)營管理;風(fēng)險管理

1引言

隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，信息化技術(shù)不斷創(chuàng)新與完善，數(shù)據(jù)的存儲更加方便、安全，大數(shù)據(jù)時代也由此到來。借助先進的信息化技術(shù)，實現(xiàn)各個家庭、企業(yè)以及個人的信息數(shù)據(jù)收集，并且做好數(shù)據(jù)的挖掘與存儲工作。通過數(shù)據(jù)深入挖掘和處理，可以使銀行風(fēng)險管控、交易識別、客戶挖掘、服務(wù)改進等多個方面的工作更為高效、精準(zhǔn)，為銀行經(jīng)營管理提供有力的支撐。此外，銀行在前沿科技上的競爭越發(fā)激烈，銀行做好、做優(yōu)信息化系統(tǒng)的建設(shè)工作、利用好大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)判斷、迎合消費者偏好，緊跟時代的發(fā)展腳步，結(jié)合自身情況，因時制宜、因地制宜做好經(jīng)營管理、風(fēng)險控制、客戶營銷、市場開拓等工作，才能在時代的洪流中激流勇進，創(chuàng)造出更高的經(jīng)濟價值與社會價值。

2銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理基本特點

銀行通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的方式，做好基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，能不斷推動銀行各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也能不斷提升風(fēng)險管控水平。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與進步發(fā)展到了戰(zhàn)略高度，銀行在實際的運營管理中，也逐漸意識到了應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要意義。其具有平臺數(shù)據(jù)容量大的優(yōu)勢，能完成海量數(shù)據(jù)的收集以及管理。這對銀行進一步做好信貸管理、柜面業(yè)務(wù)等工作具有重要意義。在此過程中，銀行電子金融服務(wù)系統(tǒng)會產(chǎn)生許多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如人臉識別、指紋等。銀行整體的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展階段，非結(jié)構(gòu)化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長趨勢，對其進行加工、分析，提取有效數(shù)據(jù)，可為風(fēng)險識別、客戶分層管理、客戶偏好分析、經(jīng)營策略等工作提供可靠支撐，發(fā)揮出數(shù)據(jù)價值，進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。

3銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理的SWOT分析

3.1擁有的優(yōu)勢

銀行在運營發(fā)展階段，創(chuàng)新優(yōu)化管理體系，能在成本管理、營銷管理以及風(fēng)險管理等許多方面發(fā)揮一定的優(yōu)勢。首先，隨著信息化技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，銀行機具替代率越來越高，人工成本得到有效降低。基于云計算技術(shù)與能力顯著提升的背景下，云計算系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)都會在云端中進行保存，并且減少銀行基礎(chǔ)設(shè)施、存儲數(shù)據(jù)與處理數(shù)據(jù)的成本支出。其次，發(fā)揮出一定的營銷優(yōu)勢。銀行通過不斷挖掘海量的數(shù)據(jù)，逐步了解客戶的基本行為特點、靜態(tài)特點、傾向等不同的層次，對客戶進行分層聚類，偏好分析，建立起完善的客戶體系，對客戶進行更為精準(zhǔn)與個性化的服務(wù)。同時，通過對客戶上下游之間關(guān)系進行分析，能直觀了解客戶之間存在的業(yè)務(wù)往來情況，挑選出潛在客戶，進一步提升營銷精準(zhǔn)度與綜合服務(wù)效率。最后，具備風(fēng)險管理優(yōu)勢。在開展風(fēng)險管控工作的過程中，要想提升風(fēng)險管理力度，需要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，提前識別并且判定風(fēng)險，及時進行財務(wù)預(yù)警，提升整體的管理質(zhì)量。

3.2存在的劣勢

大數(shù)據(jù)的發(fā)展時刻考驗著銀行科技發(fā)展水平，同時對具有專業(yè)素質(zhì)的數(shù)據(jù)分析人員需求增多。國有五大行具有資金雄厚的天然優(yōu)勢，這決定了其可以投入更多的研發(fā)成本精進科技水平、購買大數(shù)據(jù)處理設(shè)備、吸引大數(shù)據(jù)專業(yè)人才。而地方性銀行受地域及資金的限制很難在設(shè)備上趕超大行，引進大數(shù)據(jù)人才更是難上加難，尤其是對中西部地區(qū)中小銀行而言，數(shù)據(jù)共享情況不佳。各個銀行都有自身的系統(tǒng)，從自身的獲利角度考量，數(shù)據(jù)成為商業(yè)價值的體現(xiàn)，共享困難，從而大數(shù)據(jù)整體系統(tǒng)性不強，局限大數(shù)據(jù)分析工作，也有可能造成數(shù)據(jù)壁壘，使得銀行呈兩極化發(fā)展態(tài)勢。

4銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理策略

4.1擺脫商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化窘境

目前，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源是利差收益，主要業(yè)務(wù)依然是存、貸款。在商業(yè)銀行競爭加劇和監(jiān)管政策趨緊、利率政策逐漸放開的背景下，多渠道開辟、發(fā)展利潤渠道顯得至關(guān)重要。這就對結(jié)合客戶的需求進行特色產(chǎn)品研發(fā)提出了更高要求。大力發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強對數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確分析、共享，找到利益共存點，有助于銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供差異化產(chǎn)品，提高市場競爭力。

4.2精準(zhǔn)分析客戶偏好，開辟發(fā)現(xiàn)藍(lán)海市場

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的階段，銀行應(yīng)當(dāng)注重發(fā)掘潛藏的價值。商業(yè)銀行可以利用收集到的大量客戶數(shù)據(jù)開展聚類分析，從中了解數(shù)據(jù)蘊藏的基本特性，為銀行進行市場細(xì)分提供重要的參考，為經(jīng)營決策提供有效數(shù)據(jù)支撐，為市場開拓提供關(guān)鍵線索。通過精準(zhǔn)分析客戶偏好，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，進而獲得潛在的新客戶，了解銷售的基礎(chǔ)目標(biāo)。在推進大數(shù)據(jù)技術(shù)的階段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟并且發(fā)現(xiàn)藍(lán)海市場，為客戶定制高質(zhì)量的服務(wù)。在對海量數(shù)據(jù)進行預(yù)測分析的同時，完善策略模型，了解客戶的行為特點與消費習(xí)慣，實現(xiàn)多渠道的銷售。從客戶行為特點中分析出客戶潛在需求，挖掘開辟藍(lán)海市場。

4.3樹立大數(shù)據(jù)理念，重視大數(shù)據(jù)工作

黨的報告中明確指出，走中國特色新型信息化、現(xiàn)代化、工業(yè)化道路的發(fā)展目標(biāo)，信息化建設(shè)逐漸上升到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度。銀行的管理層需要對大數(shù)據(jù)資源在銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的地位入手，從以下三個方面入手，樹立良好的大數(shù)據(jù)管理理念:①培養(yǎng)銀行良好的大數(shù)據(jù)處理能力，并且以銀行內(nèi)部的各項數(shù)據(jù)為核心，借助大數(shù)據(jù)鏈條中的社會化數(shù)據(jù)，形成相對統(tǒng)一的管控標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)規(guī)范化的融合與管控。以大數(shù)據(jù)思維影響相關(guān)人員，實現(xiàn)再造業(yè)務(wù)流程的目標(biāo)，完成非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換工作，提供決策性的數(shù)據(jù)與信息。②銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開展一系列的數(shù)據(jù)治理工作，能顯著提升數(shù)據(jù)管控質(zhì)量。在進行大數(shù)據(jù)分析的過程中，需要了解到數(shù)據(jù)管理的含義，還需要加快數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理體系的建設(shè)速度。在優(yōu)化數(shù)據(jù)構(gòu)建規(guī)劃的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)全生命周期的數(shù)據(jù)管控，對各項數(shù)據(jù)費用使用進行規(guī)范化管理。采用建設(shè)多維度數(shù)據(jù)倉庫的方式，針對過于分散的信息與數(shù)據(jù)，按一定標(biāo)準(zhǔn)做好信息的分類與存儲工作。此外，做好數(shù)據(jù)查詢平臺的建設(shè)工作，務(wù)必要滿足各個部門查詢數(shù)據(jù)的需求，積極響應(yīng)數(shù)據(jù)監(jiān)督管理平臺的數(shù)據(jù)審核要求。③銀行完善大數(shù)據(jù)管理平臺，結(jié)合實際情況，制定科學(xué)化的管控計劃，在內(nèi)部建立大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部門，以此實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的集中化管理，確保數(shù)據(jù)分析的及時性與真實性。在建立大數(shù)據(jù)工作小組之后，收集商業(yè)銀行的內(nèi)部與外部信息，優(yōu)化大數(shù)據(jù)管理體系。

4.4全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)平臺

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的持續(xù)進步與發(fā)展，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)無法做好半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理工作。因此，借助大數(shù)據(jù)分析平臺，整合內(nèi)部的自然數(shù)據(jù)十分重要。在做好銀行數(shù)據(jù)分析工作的同時，提升決策效率。銀行不僅需要做好內(nèi)部資料的整合工作，還需要了解客戶的賬號信息、年齡信息、收入、資產(chǎn)狀況以及屬性資料等，還需要從客戶的消費愛好、行為信息、交易類型等多方面入手。在完善信息化技術(shù)平臺的同時，整合各個部門的相關(guān)信息，分別完成多個渠道的數(shù)據(jù)收集工作，優(yōu)化銀行數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。此外，借助外部社會化的數(shù)據(jù)，銀行需要更加注重數(shù)據(jù)的積累與收集，突破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的界限，實現(xiàn)與電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺的協(xié)作與溝通。借助微博、微信平臺等新興工具，做好整合客戶渠道的工作，了解其實際需求，打造良好的銀行品牌形象，拉近與客戶之間的關(guān)系。對于中小型商業(yè)銀行，探索更多獲取數(shù)據(jù)路徑，突破數(shù)據(jù)壁壘，試圖達(dá)到銀行間數(shù)據(jù)共享。

4.5加強風(fēng)險控制

銀行靠經(jīng)營風(fēng)險為生，做好風(fēng)險管控工作是銀行持續(xù)健康經(jīng)營的前提。采用大數(shù)據(jù)擴容的模式，對半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行把控。在進一步完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警體系的同時，收集更多的數(shù)據(jù)信息。在實現(xiàn)外部信息與內(nèi)部信息融合的基礎(chǔ)上，做好金融信息數(shù)據(jù)的長期積累分析工作，還要提供更多的數(shù)據(jù)，避免出現(xiàn)信息不對稱的風(fēng)險問題。搭建風(fēng)險管控模型，借鑒業(yè)內(nèi)同行的做法，設(shè)計與發(fā)展目標(biāo)匹配的模型，更改機械能配置參數(shù)，進行充分的參數(shù)檢驗，確保風(fēng)險模型的有效性。

4.6加強信用管理

對于銀行的貸款決策來說，會受到信用風(fēng)險管理工作的影響。銀行需要采用數(shù)據(jù)以及人工結(jié)合的模式，發(fā)揮大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的優(yōu)勢，真正的整合內(nèi)部與外部的信息資源，并覆蓋全體客戶、機構(gòu)等，做好產(chǎn)品的實時監(jiān)測與分析工作，進而不斷提升信用風(fēng)險預(yù)警能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好貸款前、貸款中、貸款后的管理。在做好貸前風(fēng)險識別的同時，做好客戶的審批工作，結(jié)合行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫，評級系統(tǒng)等，更加精準(zhǔn)地判斷客戶可能存在的違約風(fēng)險。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)自主化的審批，并以風(fēng)險控制模型自動審核為核心，人工審核為輔助。在做好貸款后風(fēng)險動態(tài)化監(jiān)督的時候，銀行還需要從資產(chǎn)質(zhì)量、信貸投入等方面入手，建立信用風(fēng)險監(jiān)測體系。

5結(jié)論

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融發(fā)展體系產(chǎn)生了較大的制約。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在一定程度上推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的持續(xù)進步，并加快銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展速度。銀行進一步健全經(jīng)營管理制度，完善基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息化平臺，實現(xiàn)各個系統(tǒng)的融合，能為各項業(yè)務(wù)的順利開展提供可靠數(shù)據(jù)支撐與保障。在創(chuàng)新服務(wù)模式、發(fā)展體系的過程中，將銀行建設(shè)渠道與客戶體驗服務(wù)結(jié)合，從根本上了解客戶金融需求以及消費需求產(chǎn)生的變化，提供多元化的產(chǎn)品。在做好風(fēng)險管理與安全管控工作的基礎(chǔ)上，確保信息數(shù)據(jù)的安全性，不斷加強監(jiān)督力度，確保數(shù)據(jù)合法、合理、高質(zhì)、高效利用，全面提升銀行的綜合競爭力。

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作者:漆紅兵 單位:對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)