政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施情況分析
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摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保護(hù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)不遭受損害或減少損害方面有重要作用。分析了寧城縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況和存在的問題，提出了提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的意見和建議。
關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；保障
寧城縣位于內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市最南部，是全國糧食生產(chǎn)大縣和全國玉米綠色原料生產(chǎn)基地，常年糧食作物播種面積約有10萬hm2。當(dāng)?shù)匾苑N植糧食作物玉米、小麥、馬鈴薯、雜糧雜豆等為主，特色農(nóng)產(chǎn)品種植面積逐年遞增。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有抵御自然災(zāi)害，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確保糧食生產(chǎn)安全等積極作用[1]。
1寧城縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況
2011年，寧城縣開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，始終堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則穩(wěn)定推進(jìn)。通過推進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格按條款據(jù)實(shí)承保理賠，逐步建立以精準(zhǔn)承保、查勘、定損、理賠為重點(diǎn)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。
1.1農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度逐年增強(qiáng)
通過農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司的宣傳推廣，大田作物承保面積逐年遞增，2011年2.85萬hm2，2014年承包面積最高達(dá)到8.29萬hm2頂峰，近年，逐步穩(wěn)定在6.66萬hm2以上。在寧城縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，方便農(nóng)戶投保、理賠等服務(wù)，承保作物也由玉米、小麥、大豆、馬鈴薯等大田作物逐漸擴(kuò)展到設(shè)施農(nóng)業(yè)的溫室、大棚及棚內(nèi)附加物等標(biāo)的。保費(fèi)農(nóng)戶自交部分隨著農(nóng)戶的認(rèn)識程度逐漸提高，農(nóng)戶交費(fèi)由10％逐漸增到30％。保費(fèi)補(bǔ)貼由國家財(cái)政、自治區(qū)財(cái)政、市財(cái)政和縣級財(cái)政按不同比例補(bǔ)貼。
1.2服務(wù)進(jìn)步，險(xiǎn)種出新
為適應(yīng)新的發(fā)展形勢，2015年開始對播種面積在6.66hm2以上的種糧大戶、種植合作社、家庭農(nóng)場單獨(dú)出險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)原則上為保險(xiǎn)標(biāo)的生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜的成本。為適應(yīng)新的發(fā)展形勢，《2018年內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》實(shí)施，結(jié)合寧城縣實(shí)際，確定種植玉米、小麥、水稻在2hm2以上的農(nóng)戶可單獨(dú)承保農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，投保大災(zāi)保險(xiǎn)的地塊不得投?，F(xiàn)行的政策性成本保險(xiǎn)[2]。
1.3注重災(zāi)前預(yù)防，保障水平提升
農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防大于治。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位與氣象部門緊密合作，積極溝通，關(guān)注長期天氣預(yù)報(bào)及預(yù)測。結(jié)合歷史氣象數(shù)據(jù)，可預(yù)知潛在氣象風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避重大氣象風(fēng)險(xiǎn)。在重大氣象災(zāi)害發(fā)生前，農(nóng)民可以采取提前收割等措施減少自然災(zāi)害的影響。為防止病蟲害大面積發(fā)生，與農(nóng)業(yè)植保等部門加強(qiáng)合作，寧城縣連年購置防災(zāi)減損設(shè)備，如遠(yuǎn)程噴霧機(jī)、農(nóng)用無人機(jī)、新型蛾類誘捕器、頻振式殺蟲燈等，將設(shè)備發(fā)放到種植合作社、種糧大戶、家庭農(nóng)場等社會化服務(wù)組織，起到了很強(qiáng)的防災(zāi)減損作用。通過多部門合作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減損作用不斷提高[3]。
1.4積極查勘出險(xiǎn)，加強(qiáng)理賠
災(zāi)害發(fā)生后，根據(jù)案件輕重緩急，及時(shí)查勘出險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，關(guān)系到廣大農(nóng)戶切身利益。一旦出現(xiàn)災(zāi)情，保險(xiǎn)公司及農(nóng)業(yè)部門第一時(shí)間到達(dá)受災(zāi)現(xiàn)場，做好查勘及對受災(zāi)農(nóng)戶的災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，并及時(shí)提出最佳方案，將災(zāi)害造成的損失降到最低。加強(qiáng)賠付力度，保險(xiǎn)公司做到大災(zāi)大賠、小災(zāi)小賠、無災(zāi)不賠，2012年平均賠付率最低為37.6％，2015年最高達(dá)76.6％，賠付率的高低根據(jù)當(dāng)年氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生程度而變化。
1.5設(shè)立大災(zāi)保險(xiǎn)防控基金，以備賠付補(bǔ)償
建立大災(zāi)保障基金，每當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害或重大疫情后，從農(nóng)業(yè)保障基金中直接對受災(zāi)戶進(jìn)行補(bǔ)償，保障基金不足部分由當(dāng)?shù)刎?cái)政解決，保障基金剩余部分可轉(zhuǎn)入下一年度使用，讓政府補(bǔ)貼資金發(fā)揮最大效益，讓農(nóng)民在遭遇自然災(zāi)害后能真正體會到惠農(nóng)政策帶來的福利。
1.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化競爭
2011—2018年，寧城縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作一直由一家保險(xiǎn)公司實(shí)施。2019年，寧城縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，呈現(xiàn)了多元化競爭態(tài)勢，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司內(nèi)蒙古分公司寧城支公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司寧城支公司共同負(fù)責(zé)實(shí)施。多元化經(jīng)營更有利于選擇性參保，有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)營，提高農(nóng)戶收益率。
2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題
2.1冒保現(xiàn)象依然存在
投保標(biāo)的物不明確，參保核查難度加大，較高的平均賠付率，使農(nóng)戶存在冒?，F(xiàn)象。參保過程中，保險(xiǎn)人缺乏有效的監(jiān)督、核查，缺乏控制核查系統(tǒng)，存在騙保現(xiàn)象。
2.2勘察定損困難，賠付容易“普查化”
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘查定損通常是人工下鄉(xiāng)采樣，但是采樣的代表性極低，同時(shí)損失率難以把握，人為因素較大。地塊精準(zhǔn)性差，核查的難度大，損失程度完全靠農(nóng)業(yè)工作者的經(jīng)驗(yàn)。種植業(yè)遭受自然災(zāi)害，一般都是大面積、大范圍發(fā)生，保險(xiǎn)公司根據(jù)受災(zāi)情況，不論受災(zāi)輕重，都按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)給投保農(nóng)戶以“補(bǔ)償”式的賠付，存在平均賠付的現(xiàn)象。
2.3理賠金額較低，保險(xiǎn)保障水平不高
保險(xiǎn)公司理賠金額較低，再加小農(nóng)戶的守舊思想存在，如果該地區(qū)2年以上未獲得保險(xiǎn)理賠，農(nóng)戶投保的積極性會嚴(yán)重下降，存在自然災(zāi)害不論大小都能獲得理賠的現(xiàn)象。經(jīng)保險(xiǎn)條款計(jì)算后的理賠保險(xiǎn)金額與農(nóng)戶期望要求有一定差距，對遭受嚴(yán)重?fù)p失的農(nóng)戶幫助不大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款約定的是賠付農(nóng)作物的物化成本，而不是預(yù)期收益。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)水平不斷提高，農(nóng)民種植的直接物化成本均高于風(fēng)險(xiǎn)理賠金額，這就在一定程度上挫傷了部分農(nóng)戶的投保積極性，“不解渴、不頂用”的問題一直存在。
2.4特色農(nóng)業(yè)不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開特色、優(yōu)勢資源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但“一鄉(xiāng)一特”“一村一品”等產(chǎn)業(yè)模式發(fā)展起來的特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)都不包含在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。特色農(nóng)業(yè)的種養(yǎng)面非常廣，經(jīng)常遭受自然災(zāi)害，因不在政策性保險(xiǎn)范圍內(nèi)，遭受災(zāi)害也無法享受到國家政策的保障。目前寧城縣特色種植作物面積逐年加大，2020年寧城縣特色農(nóng)業(yè)種植面積達(dá)0.36萬hm2。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種缺失，保險(xiǎn)不到位，加強(qiáng)對特色種植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的研發(fā)勢在必行。
3提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的意見和建議
3.1強(qiáng)化監(jiān)管，加大處罰力度
在參保過程中，保險(xiǎn)人員要及時(shí)核對統(tǒng)計(jì)面積，以免實(shí)現(xiàn)冒保現(xiàn)象。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況公開，實(shí)施舉報(bào)制度，建立冒保參保人“黑名單”制度。加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的職業(yè)操守培訓(xùn)，加大核查、核實(shí)力度，確?；蒉r(nóng)補(bǔ)貼政策真正惠及農(nóng)民。
3.2改進(jìn)勘察定損技術(shù)，促進(jìn)精準(zhǔn)理賠
建議引進(jìn)新技術(shù)，如通過衛(wèi)星遙感可以看到農(nóng)民投保的作物是否受害及受害程度，不再只是通過人工經(jīng)驗(yàn)來判定，使受災(zāi)農(nóng)戶真正受益。大面積、大范圍發(fā)生的危害現(xiàn)象應(yīng)該根據(jù)受災(zāi)輕重確定不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，不能實(shí)行普惠制，要對受災(zāi)嚴(yán)重、真正需要重點(diǎn)救助的農(nóng)戶起到保障作用。
3.3嚴(yán)格定損，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)
深入分析現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障深度不足的根源，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和管理辦法，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)生動力。建議上級部門對相關(guān)政策及時(shí)修訂、完善，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格變化，適度提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)增強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力。作物絕收認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以作物產(chǎn)量為準(zhǔn)，不應(yīng)該將作物秸稈作為經(jīng)濟(jì)收入指標(biāo)。適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，有利于增強(qiáng)農(nóng)戶參保的積極性，體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
3.4調(diào)整參保時(shí)間，加強(qiáng)設(shè)施農(nóng)業(yè)參保力度
每年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作會議應(yīng)在年初召開，提早部署、提早參保，爭取將大田作物保險(xiǎn)時(shí)間提前到播種期。寧城縣設(shè)施農(nóng)業(yè)面積逐年加大，已成為農(nóng)民增收的主要來源，但是參加保險(xiǎn)的面積非常小，應(yīng)加大設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作力度，農(nóng)業(yè)部門主動協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳，不斷提高該險(xiǎn)種的覆蓋面。
3.5適應(yīng)市場需求，推出保險(xiǎn)新品種
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。特色農(nóng)業(yè)發(fā)展需要政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，因地制宜推出當(dāng)?shù)靥厣ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種。在確定政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，不能以省份為單位“一刀切”，應(yīng)以縣為單位確定險(xiǎn)種，開設(shè)“一縣一品”的特色政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，既順應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的種植習(xí)慣，又可提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
3.6加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查
加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、財(cái)政、統(tǒng)計(jì)、紀(jì)檢等部門的分工協(xié)作，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、發(fā)動、理賠等各項(xiàng)工作能更好地落實(shí)到位。各部門也要加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督檢查，做到保費(fèi)補(bǔ)貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)督，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，確保保費(fèi)補(bǔ)貼資金真正惠農(nóng)。
4結(jié)束語
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為解決“三農(nóng)”問題和加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重要組成部分。全面落實(shí)好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，能夠最大程度降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，保障農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，應(yīng)大力推廣實(shí)施。
參考文獻(xiàn)：
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作者：周旭春 單位：寧城縣農(nóng)牧局