汽車保險行業(yè)市場細(xì)分發(fā)展研究

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［摘要］汽車保險又叫車險，指的是針對機動車輛的保險。單指車輛由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然災(zāi)害所造成人身傷亡或者是經(jīng)濟損失時保險公司擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任的一種保險。由于出現(xiàn)的時間相較于其他類保險要晚得多，所以汽車保險可以說是屬于財產(chǎn)保險中的一種新興保險。早期的汽車保險是以第三者責(zé)任險為主的，直到今天才慢慢發(fā)展出關(guān)于車身碰撞產(chǎn)生損失的保險。

［關(guān)鍵詞］汽車保險；起源；發(fā)展史；公共秩序

一、汽車保險的最初起源

車險最早于19世紀(jì)中后期起源于國外，當(dāng)時是由于一些歐洲國家汽車行業(yè)快速發(fā)展，汽車所導(dǎo)致的意外事故層出不窮，給人們的正常生活帶來了巨大的困擾。隨之一些國家開始高度關(guān)注這個問題，盡管當(dāng)時也及時采取了一些措施，但是依然沒能緩解這種情況。終于在1896年的時候，由英國人首先推出了汽車保險，經(jīng)過不斷地改進與完善，于1898年的時候，正式推出了“汽車第三者責(zé)任險”，隨之汽車保險的范圍也逐漸被擴大。

二、我國關(guān)于汽車保險的相關(guān)發(fā)展史

（1）我國的汽車發(fā)展史可謂是歷經(jīng)艱辛，過程十分曲折。事實上早在鴉片戰(zhàn)爭的時候汽車保險就進入了我國，但是由于當(dāng)時的社會環(huán)境不允許，清政府趨炎附勢，市場完全被外國保險公司壟斷，根據(jù)我國當(dāng)時的經(jīng)濟發(fā)展，根本難以實現(xiàn)汽車保險行業(yè)的快速發(fā)展。所以也就一直沒能在行業(yè)中立足，在萌芽時期滯留了很多年。

（2）隨后在新中國成立不久后，才開始正式推出汽車保險，但是由于當(dāng)時人們的知識水平比較低，而且見識少，目光短淺，并且相關(guān)單位的宣傳也做得不夠好，使得保險行業(yè)一直飽受爭議。當(dāng)時許多人都認(rèn)為汽車保險根本沒用，保險公司給予補償這樣只會變向地使交通事故在人為的情況下增多，對社會的穩(wěn)定發(fā)展很不利。因此，在當(dāng)時有相當(dāng)長的一段時間我國停止了汽車保險相關(guān)業(yè)務(wù)，這種情況一直延續(xù)到20多年后，為了滿足一些外國大使的需求，才又重新開始發(fā)展保險事業(yè)。

（3）當(dāng)時我國保險將近中斷了20多年之久。于1980年才重新恢復(fù)。后來國家經(jīng)濟開始迅速發(fā)展，汽車的保有量也相對提高了一些。為了順應(yīng)社會的要求，交通事業(yè)也迅速發(fā)展起來，這也使得交通事故的發(fā)生率更為頻繁，汽車保險逐漸開始被認(rèn)可。但是由于當(dāng)時國民經(jīng)濟水平還不算太高，汽車保險僅僅占整個保險市場的百分之二。后來隨著改革開放的到來，人民的整體生活水平才有了質(zhì)的變化，機動車開始逐漸普及，相應(yīng)的汽車保險業(yè)務(wù)也開始迅速發(fā)展。

三、汽車保險的重要作用

（一）緩解不良心理

隨著我國目前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，汽車工業(yè)的地位在國家產(chǎn)業(yè)中已經(jīng)變得尤為重要，為我國的經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻，汽車產(chǎn)業(yè)為國家發(fā)展帶來大量的經(jīng)濟效益和社會效益。作為保持我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，配套的汽車保險是至關(guān)重要的。它不僅強有力地推動了我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，而且很大程度上緩解了人們對日常生活中使用汽車時容易產(chǎn)生危險的擔(dān)心?？梢哉f汽車保險在很大程度上激發(fā)了人們對汽車產(chǎn)品的購買欲，緩解了客戶的一些不良情緒。

（二）對公共秩序有良好的維持作用

經(jīng)濟快速發(fā)展使我國人民的生活水平大大提高。眼下汽車已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚拇焦ぞ?，逐漸融入人們的生活。無論在哪個行業(yè)，都有著不可替代的重要作用。汽車保險單個來說雖然不是很貴，但是其針對的總體種類較多，車類所有者涉及許多人群、企業(yè)單位、個人、政府機關(guān)等。人們?yōu)榱私档推噹淼娘L(fēng)險，多數(shù)都愿意為自己的車輛投保。即使是出現(xiàn)了事故，也會由保險公司代替擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。從這一點可以明顯地看出：汽車保險在保證受保人合法權(quán)益的同時也大大提高了社會的穩(wěn)定性。

（三）提高了汽車的安全性

車輛在發(fā)生事故之后，后續(xù)的維修費用是汽車保險成本中最主要的一部分。從實質(zhì)上講，事故車輛的維修質(zhì)量代表的也是所購買的汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。所以說，一般保險公司都需要有效地做好控制成本和風(fēng)險的工作，必須要完善事故車輛的后期維修管理，同時也要加強自身企業(yè)的相關(guān)管理，這樣才能有效地提高事故車輛的維修質(zhì)量。在這樣的行業(yè)背景下，保險人要以社會效益以及自身利益為出發(fā)點，同時與相關(guān)汽車生產(chǎn)廠家和維修企業(yè)共同分析探討，加大投資力度，創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)，從而大幅度提高汽車的安全性。

（四）汽車保險是財務(wù)保險的重要組成部分

從我國目前的情況來看，隨著相關(guān)政策的頒發(fā)與實施，國家在道路交通上的投資力度越來越大，整體汽車保有量也大幅度提高。在這種社會前提下，可以看出我國現(xiàn)在每年的汽車保險費用都在逐年大幅度增加。經(jīng)過分析相關(guān)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在我國整體的保險行業(yè)中，無論哪個企業(yè)，汽車保險的收入都能占財務(wù)保險總數(shù)的百分之五十以上，甚至部分企業(yè)可以達到百分之六十以上。汽車保險已經(jīng)成了財務(wù)保險中最主要的力量，它經(jīng)營的好壞直接影響著整個保險行業(yè)的發(fā)展。

四、汽車保險產(chǎn)品細(xì)分研究

當(dāng)今社會，人們對于車輛的依賴越來越重，這種社會環(huán)境下就使得保險公司成了最大的受益者。經(jīng)過逐漸的演變與改進，汽車保險產(chǎn)品相較于以前也變得十分細(xì)化，而且種類很多。從本質(zhì)意義上講，汽車保險主要可以分成兩大類：一種是汽車強制保險和汽車商業(yè)保險。強制保險是指國家通過相關(guān)法律來進行強制規(guī)定必須要買的保險；商業(yè)保險是指車輛所有者按照自己的需要自愿購買的保險，是非國家強制規(guī)定的，當(dāng)然也是目前最受客戶青睞的產(chǎn)品。根據(jù)汽車保險按照事故出現(xiàn)后相關(guān)的責(zé)任范圍還可以分為：附加險和基本險。其中基本險中包含四類產(chǎn)品，分別是：（1）第三者責(zé)任險；（2）車上人員責(zé)任險；（3）車輛損失險；（4）全車盜搶險。附加險包含：（1）玻璃單獨破碎險：指的是保險公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用的過程中，出現(xiàn)玻璃單獨壞掉的相應(yīng)損失；（2）自燃損失險：保險公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中由于電線、車內(nèi)電器、車輛供油系統(tǒng)、運載易燃貨物等發(fā)生了著火現(xiàn)象的相應(yīng)損失；（3）無過失責(zé)任險：保險公司承擔(dān)賠償在車輛使用過程中自然造成的一些損失；（4）車身劃痕險：保險公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中除重大碰撞外的汽車表面油漆出現(xiàn)劃痕所帶來的損失；（5）涉水損失險：保險公司承擔(dān)車輛在積水道路或者河流行走后所導(dǎo)致的水淹性故障所帶來的損失；（6）全車搶盜險：保險公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外被搶劫、全車被盜竊或被搶奪造成的損失以及事故期間受到的一系列部件的損失和維修的合理費用；（7）載貨物掉落責(zé)任險：保險公司承擔(dān)車輛在運載過程中因故障導(dǎo)致掉落貨物帶來的損失；（8）車輛停駛損失險：保險公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外停駛所造成的損失；此外還有新增設(shè)備損失險和不計免賠特約險等等。作為擔(dān)保人可以隨意選擇適合自己車輛的保險，也可以進行全部投保。在以上這些保險中，玻璃單獨破碎險和新增加設(shè)備險以及自然損失險這三種附加險是屬于車身損失險中的，投保人必須要在購買車輛損失險后才可以進行投保；第三者責(zé)任險的附加險有車上責(zé)任險和車載貨物掉落險以及無過錯責(zé)任險，這幾種保險產(chǎn)品投保者必須要在購買第三者責(zé)任險后才可以進行投保。另外，機動車要想正常掛牌上路行駛，首先必須要購買機動車交通事故責(zé)任強制保險后，車輛才可以正常使用，這是國家強制規(guī)定的一種保險。毋庸置疑，保險公司每種產(chǎn)品的制定都有它獨特的價值與意義，從任何角度講都是非常齊全的。

五、促進我國汽車保險行業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施

（一）對原有汽車保險相關(guān)制度進行改革

1.加大賠償力度

保險公司應(yīng)該在防損方面加大投資力度，這樣可以在降低事故發(fā)生率的同時提高自己的經(jīng)濟效益，并且在客戶出險時，保險公司能夠及時給予方便快捷的高質(zhì)量服務(wù)，可以采用事先預(yù)賠的方式以及在事故車輛進行維修時提供代車服務(wù)等等，這些都能夠在提高客戶滿意度的同時加強企業(yè)的競爭力。

2.車險費率要合理

保險產(chǎn)品費率的決定因素有很多，但是由于每個國家的發(fā)展程度不同，相應(yīng)的側(cè)重點也是有一定差異的。我們要根據(jù)我國目前的國情來分析、制定、厘定合理的車險費率。

3.創(chuàng)新保險產(chǎn)品

目前市場上的保險產(chǎn)品種類眾多。保險公司要想提高自己的競爭力，就必須要提升自身產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量，針對市場需要推出特色產(chǎn)品，為投保者提供高品質(zhì)的服務(wù)，這樣才能提高客戶的滿意度，穩(wěn)定自己的市場地位。

（二）制定科學(xué)合理的對策

（1）由于現(xiàn)在的投保人越來越多，相關(guān)數(shù)據(jù)和資料也就越來越復(fù)雜混亂。這時候保險公司就要建立合理的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，詳細(xì)記錄好每位投保人的個人資料，在出險時能夠及時給予幫助。同時也要進行深入調(diào)查，與相關(guān)部門良好配合，多收集風(fēng)險信息，做到把事故率降到最低。

（2）保險市場要想健康持續(xù)地發(fā)展，擁有完善的法律體系是非常重要的。相關(guān)部門要時刻掌握市場信息，加強監(jiān)管力度，并且出臺合適的政策與相關(guān)法律法規(guī)對其進行嚴(yán)格規(guī)范，以促進保險市場的健康發(fā)展。

（3）國家政府部門要做到大力支持，并且及時為保險公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以確保信息的準(zhǔn)確度。同時制定好監(jiān)管計劃，為正規(guī)保險公司提供良好的發(fā)展空間，對一些不法商販要予以最嚴(yán)厲的打擊，確保保險市場的安全、健康。

六、結(jié)束語

中國是世界汽車產(chǎn)業(yè)大國之一，同時也是汽車保險行業(yè)的源頭。隨著目前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國將會是全球最具潛力的保險市場，只有企業(yè)、社會、國家三方共同努力，利用好自己的優(yōu)勢，制定最合適的發(fā)展策略，我國的汽車保險行業(yè)才會有更好的發(fā)展前景。

參考文獻：

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［3］吳賽勛.怎樣選擇汽車保險的險種［N］.中國證券報，2005.

作者：鐘子文 單位：信宜市職業(yè)技術(shù)學(xué)校