電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響

隨著信用風(fēng)險(xiǎn)問題的日趨突出，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。信用風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)電子商務(wù)銷售方的心理和銷售購(gòu)買行為存在影響，而且對(duì)購(gòu)買方的心理和銷售購(gòu)買行為也都存在很大的影響。一方面信用風(fēng)險(xiǎn)作用于電子商務(wù)交易中的銷售方，主要表現(xiàn)在銷售方對(duì)購(gòu)買方按時(shí)足額付款的信任缺乏，以及售后購(gòu)買方對(duì)銷售方做出不真實(shí)的公開評(píng)價(jià)而造成銷售方的銷售業(yè)績(jī)下降等；另一方面信用風(fēng)險(xiǎn)作用于電子商務(wù)交易中的購(gòu)買方，不僅表現(xiàn)在對(duì)銷售方提供的商品或服務(wù)質(zhì)量的不信任，還有支付方式的安全性、第三方物流的可靠性等方面的不信任。

二、B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）商品自身的可靠性風(fēng)險(xiǎn)

可靠性風(fēng)險(xiǎn)是由電子商務(wù)活動(dòng)中的不確定因素帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，B2C電商商務(wù)過程中所交易的商品依然是交易活動(dòng)的核心，離開商品則交易便不存在，所以電子商務(wù)過程中的可靠性風(fēng)險(xiǎn)的最核心問題就是電子商務(wù)銷售企業(yè)提供的商品的可靠性問題，即商品主體的質(zhì)量、性能、與電子商務(wù)網(wǎng)頁(yè)提供的產(chǎn)品描述的相符度等。商品自身可靠性風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是源于所銷售的商品的不可觸摸性，通過網(wǎng)上購(gòu)買到的實(shí)際商品與實(shí)體店體驗(yàn)到的商品是否一致是當(dāng)前存在的主要問題。

（二）虛假宣傳的信用風(fēng)險(xiǎn)

B2C電子商務(wù)的購(gòu)買方主要依靠銷售方的網(wǎng)頁(yè)宣傳文字和宣傳圖片、廣告語(yǔ)等來決定自己的購(gòu)買行為，如果宣傳文字存在夸大宣傳、不實(shí)宣傳，宣傳圖片存在非實(shí)景拍攝或圖片美化過度等現(xiàn)象，都會(huì)造成購(gòu)買方的誤判，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。虛假宣傳信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，往往是因?yàn)殇N售網(wǎng)頁(yè)的操控者是電子商務(wù)中的銷售方，銷售方可以隨時(shí)更新銷售網(wǎng)頁(yè)內(nèi)的文字和圖片內(nèi)容，往往存在騙取購(gòu)買后立刻對(duì)產(chǎn)品的描述和產(chǎn)品圖片進(jìn)行更改的現(xiàn)象。

（三）支付方式帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

支付方式帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指B2C電子商務(wù)活動(dòng)結(jié)算過程的安全性缺失及保障性不足帶來的結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)，既可能給電子商務(wù)購(gòu)買方帶來經(jīng)濟(jì)損失，也可能危及銷售方的經(jīng)濟(jì)利益。這一信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，主要是由于電子商務(wù)的支付方式往往依托于網(wǎng)絡(luò)匯款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、銀聯(lián)在線支付、支付寶等第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行操作，像淘寶這樣有支付寶平臺(tái)來管理付款的電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)站對(duì)付款環(huán)節(jié)提供了一定的保障，但仍然有很多電子商務(wù)形式是將貨款直接付于銷售方，這樣銷售和購(gòu)買雙方時(shí)間和空間上的不對(duì)稱的付款方式是具有信用風(fēng)險(xiǎn)的，即使是支付寶平臺(tái)，依然不是完美無缺的，例如由于物流造成貨物“遲到”時(shí)，支付寶會(huì)自動(dòng)默認(rèn)交易成功，并將購(gòu)物款打到銷售方賬戶，這個(gè)環(huán)節(jié)中依然存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)支付過程中個(gè)人銀行信息、密碼信息等存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買方是具有這樣的不安全感的。

（四）由第三方物流帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指B2C電子商務(wù)的有形產(chǎn)品在物流運(yùn)輸過程中由于第三方物流企業(yè)原因帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前的電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)中，很多電子商務(wù)第三方服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站都將物流運(yùn)輸作為評(píng)價(jià)電商信用的一個(gè)重要指標(biāo)，但即便如此，漏寄、錯(cuò)寄、郵寄丟失、運(yùn)輸過程商品破損的現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生。出現(xiàn)這一信用風(fēng)險(xiǎn)的原因之一是網(wǎng)絡(luò)交易貨物量的激增，尤其是“雙十一”、節(jié)假日等電商交易高峰期，第三方物流企業(yè)難以應(yīng)對(duì)激增的投遞業(yè)務(wù)，不能保證電商產(chǎn)品及時(shí)準(zhǔn)確的郵遞，給人們帶來信用缺失的感受，在這樣特殊的時(shí)期，也是電子商務(wù)欺詐等問題發(fā)生的高峰期內(nèi)，物流服務(wù)企業(yè)如果寄送過慢會(huì)導(dǎo)致大量貨物貨未到，而支付平臺(tái)已將購(gòu)物款打到銷售方賬戶，一旦出現(xiàn)商品寄丟及商品質(zhì)量問題，購(gòu)買方便丟失了保障。同時(shí)，第三方物流工作人員的消極工作或工作中不負(fù)責(zé)的態(tài)度，也可能導(dǎo)致這一信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（五）缺乏監(jiān)管帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

缺乏監(jiān)管帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指我國(guó)當(dāng)前沒有切實(shí)可行的針對(duì)電子商務(wù)交易市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管控制的法律法規(guī)，沒有專門的監(jiān)管部門對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行監(jiān)管而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。單純采用為有形市場(chǎng)制定的法律法規(guī)來監(jiān)管電子商務(wù)活動(dòng)，是存在不適應(yīng)性的。并且，我國(guó)目前還沒有建立專門從事對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行有力監(jiān)管的相關(guān)職能部門，對(duì)電商銷售企業(yè)進(jìn)行整合監(jiān)管。同時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售的商品不是由銷售方直接交付于購(gòu)買方，而是通過自有的物流分銷渠道或第三方物流將商品送達(dá)，在整個(gè)交易過程中涉及的環(huán)節(jié)較多，一旦商品送到購(gòu)買方手中存在質(zhì)量問題，監(jiān)管部門也很難確定質(zhì)量問題的出現(xiàn)，是歸咎于商品提供商還是物流環(huán)節(jié)。所以存在網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品質(zhì)檢困難的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)購(gòu)買方存在維權(quán)困難的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品檢驗(yàn)，保障產(chǎn)品質(zhì)量

為了降低B2C電子商務(wù)中因產(chǎn)品本身質(zhì)量問題帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，建議發(fā)揮產(chǎn)品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，如工商局、衛(wèi)生局、質(zhì)檢局等，主動(dòng)加大對(duì)線上產(chǎn)品可靠性的檢驗(yàn)力度，將線上產(chǎn)品與線下產(chǎn)品的監(jiān)管、檢驗(yàn)、懲罰措施趨同，使虛擬空間中的實(shí)際產(chǎn)品得到有形機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)。另外，B2C電商企業(yè)為了降低給購(gòu)買方帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)的感知，也可以加強(qiáng)對(duì)自有產(chǎn)品的監(jiān)管力度，必要時(shí)可引入第三方質(zhì)量認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過科學(xué)的質(zhì)量認(rèn)證體系來對(duì)自有產(chǎn)品的生產(chǎn)過程進(jìn)行規(guī)范。

（二）制定法規(guī)，保障電商真實(shí)宣傳

為了減少電商產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)或銷售方在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷過程中的不實(shí)宣傳、夸大宣傳問題，在B2C電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站做好網(wǎng)頁(yè)監(jiān)管的同時(shí)，國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)要認(rèn)清當(dāng)前電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，適時(shí)制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的法律法規(guī)，在監(jiān)督線上產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)，更要抓好對(duì)電商企業(yè)及銷售方的宣傳方式、宣傳語(yǔ)言合理性的監(jiān)管，盡可能避免電商企業(yè)網(wǎng)站中信息對(duì)電商購(gòu)買方的誤導(dǎo)，以降低電子商務(wù)過程中由于虛假宣傳帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善電子支付平臺(tái)，保證交易安全

支付平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性是B2C電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)的重要保障。從銀行貨幣融通機(jī)構(gòu)來說，要不斷加大銀行交易平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性，將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、銀聯(lián)在線支付等交易平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降低，同時(shí)要降低支付平臺(tái)的操作難度，降低用戶在使用支付平臺(tái)時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤操作的可能性。從電子商務(wù)交易平臺(tái)提供的交易平臺(tái)來說，要不斷完善支付媒介平臺(tái)，網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通、百付寶、國(guó)付寶等的建設(shè)，建立可以與買賣雙方進(jìn)行溝通的支付平臺(tái)，在全面了解買賣雙方交易進(jìn)度的基礎(chǔ)上再提供支付服務(wù)，以降低因買賣雙方信息的不對(duì)稱和時(shí)間的錯(cuò)位帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。從電子商務(wù)中的買賣雙方來說，應(yīng)嚴(yán)格遵循支付平臺(tái)及交易平臺(tái)的使用規(guī)范，正確使用電子支付平臺(tái)，避免因自身操作不當(dāng)而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善第三方物流體系，保障運(yùn)輸可靠性

為了降低由第三方物流帶來信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性，物流企業(yè)首先要不斷自我運(yùn)作和管理體制，建立高效、可靠的物流運(yùn)維模式，全力保證貨物準(zhǔn)時(shí)、保質(zhì)保量的送達(dá)，降低貨物因運(yùn)輸速度慢而帶給購(gòu)買方的信用風(fēng)險(xiǎn)感知。其次，物流企業(yè)要不斷完善簽收人簽收制度，代收人代收時(shí)需要出具相關(guān)有效身份證件進(jìn)行記錄，降低因簽收、代收過程中造成的貨物錯(cuò)寄、丟失的信用風(fēng)險(xiǎn)。再次，物流企業(yè)在郵寄過程中盜取物流單據(jù)上個(gè)人信息的現(xiàn)象有所存在，很有可能帶給買賣雙方對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的感知，所以物流企業(yè)必須做好個(gè)人信息保密工作，降低因個(gè)人信息和購(gòu)買信息給電子商務(wù)的買賣雙方帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，保證對(duì)電子商務(wù)的有效控制

面對(duì)電子商務(wù)這樣一個(gè)龐大的，并且飛速成長(zhǎng)的市場(chǎng)，政府非常有必要為其設(shè)立專門化的監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)督和控制，當(dāng)監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度時(shí)，應(yīng)發(fā)揮權(quán)力機(jī)關(guān)的強(qiáng)制作用，通過強(qiáng)制手段來對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行維護(hù)和規(guī)范，借助強(qiáng)有力的“手”最大限度上降低實(shí)際存在的電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)和電子商務(wù)交易過程的各個(gè)環(huán)節(jié)帶給銷售和購(gòu)買雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)感知。五、結(jié)論B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，以目前的技術(shù)和法律環(huán)境，很難得以根本上的解決。本文從宏觀方面對(duì)B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面提出了一些建議。希望消費(fèi)者在購(gòu)物過程中對(duì)商家的資質(zhì)、定價(jià)方式、商務(wù)宣傳進(jìn)行理智分析，避免消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；也希望商家在B2C電子商務(wù)平臺(tái)通過提供優(yōu)良產(chǎn)品和物流服務(wù)等來樹立良好的品牌形象，提高商業(yè)信用。

作者：張曉艷 徐艷華 單位： 青島工學(xué)院管理學(xué)院