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銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險控制

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銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險控制

【摘要】本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀,其次分析了我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素,最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施。

【關(guān)鍵詞】銀行;信貸管理;風(fēng)險控制

概述

隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈,雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)大程度的轉(zhuǎn)型和升級,但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經(jīng)濟形勢略有波動,隨著競爭的加劇以及金融風(fēng)險的提升,銀行的風(fēng)險和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險管理。面臨當(dāng)前的經(jīng)濟形勢,我國學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究,近年來衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險的理論和方法論,對控制信貸風(fēng)險具有很大的指導(dǎo)性意義。

一、我國銀行信貸現(xiàn)狀

(一)我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

由最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點:首先,銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達(dá)城市,中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次,近年來我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大,仍然是以上區(qū)域比例居高,中西部比例較低,存在嚴(yán)重的地域不平衡。

(二)我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽高的行業(yè),例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等,這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè),資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看,信貸集中于二三產(chǎn)業(yè),近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢,第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低??傮w的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡,基本比較穩(wěn)定。

(三)我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān),我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽度高的企業(yè),這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟形勢影響,我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟形勢波動的影響,均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

二、我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素

(一)貨幣流動性

銀行貸款能力取決于存貸比,其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險控制角度來講,商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%,否則會出現(xiàn)的信貸風(fēng)險隱患,從而影響到銀行本身。其次,信貸率如果在50%周圍波動,則表明銀行部門有一半的資金是閑置的,這時銀行會存在相關(guān)的虧損風(fēng)險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增,其借貸利息率普遍比銀行低,銀行業(yè)受到同行的沖擊,其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會導(dǎo)致銀行虧損,為銀行業(yè)帶來相關(guān)隱患。

(二)不良貸款率

不良貸款率過高,資金不能夠按時回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升。隨著我國對外開放進(jìn)程日益加快,國內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響,其利潤率有所下降。因此銀行應(yīng)當(dāng)辨明形式,及時對貸款方向進(jìn)行調(diào)整,從而減少自身的不良貸款。

(三)利潤率

我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚,但是受到近幾年經(jīng)濟形勢的影響,其資產(chǎn)的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標(biāo)準(zhǔn)相對比,我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標(biāo)額和國際標(biāo)準(zhǔn)還相差較大。從中西方對比表明,我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。

三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施

(一)提高相關(guān)人員的培訓(xùn)率、提高入職門檻

銀行信貸風(fēng)險控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險敏感度有關(guān),健全的風(fēng)險控制機構(gòu)必須強調(diào)環(huán)境依賴、過程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對風(fēng)險因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門應(yīng)當(dāng)在相關(guān)人員入職時進(jìn)行把關(guān),錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識較為豐富的人才,此外還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)部門人員的培訓(xùn)率,通過再教育來提高人員的風(fēng)險敏感度和風(fēng)險認(rèn)知,最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。

(二)增強上下級之間的組織協(xié)調(diào)性

各銀行的信貸風(fēng)險控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實際情況而制定的,符合銀行未來的發(fā)展訴求,它主要包括人員的紀(jì)律約束、銀行控制風(fēng)險的偏好與理念。因此,銀行需要增強上下級各部門間對銀行風(fēng)險控制政策的認(rèn)知程度,從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

(三)建立健全的延時付酬及業(yè)績考評機制

由于銀行信貸損失和風(fēng)險是滯后于實際的賬面操作的,所以信貸決策部門的預(yù)測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利,而績效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的,所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測準(zhǔn)確性以及業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)度,銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標(biāo)準(zhǔn),從而通過科學(xué)的獎懲措施來減少認(rèn)為判斷的失誤性和不確切性,通過人員把關(guān)來降低銀行借貸的風(fēng)險。

四、總結(jié)

隨著近年來我國經(jīng)濟形勢的波動以及當(dāng)前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進(jìn)程的加快,我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊,主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)的角度,結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟形式,由影響金融信貸的因素入手,提出了相關(guān)的解決措施,希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā),也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風(fēng)險控制的實用型方法和理論。

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作者:田樸楓 單位:沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院