校園貸下大學生消費心理健康教育

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摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺興起。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以在校大學生為借貸對象，通過虛假宣傳、降低門檻、隱瞞費用、裸貸等方式誘導大學生通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸，以獲得高額利息、違約金、管理費為目的。大學生無力償還高額貸款，網(wǎng)貸平臺暴力催收，引發(fā)的問題比比皆是，甚至出現(xiàn)大學生因無力還貸而自殺的現(xiàn)象。本文就校園貸危機下大學生消費心理進行分析，并就如何對大學生進行消費心理健康教育作了初步探析。

關(guān)鍵詞校園貸大學生消費心理

1大學生校園貸亂象禁而不止

2016年以來，校園貸惡性事件時有發(fā)生，亂象頻發(fā)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應對處置機制。2016年8月，銀監(jiān)會亦明確提出整改校園貸問題。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務。盡管監(jiān)管層的明令禁止，“校園貸”依然禁而不止。通過百度百科查詢發(fā)現(xiàn)，2017年校園貸新聞報道大事件共計5件。2018年，截止到8月，校園貸新聞報道大事件共計3件。校園貸亂象主要表現(xiàn)如下：（1）過度誘導，收費不透明，致使大學生非理性或被引誘借款。一些校園貸以低利率吸引大學生，但暗藏高管理費、高違約金等費用。例如“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天，“愛又米”收取逾期未還金額的1%/天，少數(shù)校園貸平臺收取貸款金額的7%至8%作為違約金。學生被低息誘惑，忽視其他高額費用，從而墜入陷阱。（2）降低放貸門檻，簡化放貸手續(xù)，方便大學生辦理。大多數(shù)校園貸放貸手續(xù)非常簡便，大學生只需在網(wǎng)貸平臺提供身份證、學生證等基本信息，就能完成貸款手續(xù)，甚至是否大學生本人辦理都不需要核實，讓有需要的大學生易于接受。（3）催收手段野蠻，很多帶有人身威脅性質(zhì)，甚至喪失道德底線。催收還有可能危及網(wǎng)貸學生家人，導致大學生及其家人陷入還款危機。

2校園貸危機產(chǎn)生的原因

（1）校園貸違規(guī)經(jīng)營平臺眾多。各種校園貸平臺層出不窮。截至2017年6月，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務，其中開展校園貸業(yè)務的平臺有31家。同期，在銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》背景下，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。但部分平臺依然“頂風作案”，禁而不止。（2）大學生陷入校園貸危機救濟渠道少。大學生遭遇了校園貸危機后，不能通過正當便捷的渠道維護自己的利益。大學生遭遇校園貸陷阱后，面臨暴力催賬、隱私要挾等危機，無法通過影響面較小的投訴方式維護利益。而向公安機關(guān)報警，大學生普遍認為影響面大，且因自己有一定的過錯而不愿采用此種方式實現(xiàn)救濟。大學生往往只能自力救濟，救濟不成功，則產(chǎn)生危機。（3）大學生消費心理有偏差，虛榮愛攀比，信用意識薄弱。在諸多校園貸中，所貸款項多用于購買高級電子產(chǎn)品奢侈品。這些產(chǎn)品本不屬于大部分學生的消費范疇，但學生為了滿足自己的物質(zhì)欲望，通過貸款的方式獲得產(chǎn)品或金錢，滿足了自己的物質(zhì)欲望后，又沒有充足的資金來源，從而陷入還貸危機。

3校園貸危機下大學生的消費心理探析

3.1超前消費心理

超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高級商品為特點，是一種不顧自身能力和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。它是享樂主義心理作祟，是崇尚物質(zhì)主義的心理表現(xiàn)。大學生處于成長的青年時期，對世界充滿好奇和熱情，在全球化的今天，超前消費、享樂主義盛行，容易受到西方消費主義思潮的影響，不顧自身條件，追求與經(jīng)濟狀況不符合的物質(zhì)。各類校園貸平臺通過虛假宣傳，利用大學生超前消費心理，提供貸款讓大學生進行超前消費，從而陷入還貸危機。

3.2炫耀性消費心理

炫耀性消費是當代大學生的重要消費心理。大學生交往的同類人群非常多，室友、班級同學、年級同學，他們的消費心理往往相互影響。當今大學生都是被家長獨寵長大的一代，家長往往愿意把最好的東西都給孩子。經(jīng)濟條件較好的同學，更是在吃穿用度方面都是高檔次高水平，甚至會炫耀自己的物質(zhì)條件。而部分經(jīng)濟條件較差的學生，若虛榮心增強，當他們沒辦法提供充足的資金去購買滿足虛榮心的產(chǎn)品的時候，校園貸的出現(xiàn)，解決了他們的困擾，致使這部分學生最終選擇了貸款消費這種模式，但又因資金短缺逾期還貸或陷入高利陷阱，從而引發(fā)還貸危機。

3.3從眾消費心理

從眾是指個人沒有自己的固定判斷或獨立傾向，潛意識不由自主地與多數(shù)人保持一致的社會心理現(xiàn)象，通俗地說就是“隨大流”。②社會心理學稱之為從眾傾向或從眾行為。大學生消費從眾，大到手機、電腦，小到穿著打扮，大學生們喜歡追趕社會上正在流行的生活方式、行為方式，以求得社會認同，適應迅速變化的社會生活，獲得安全感，從而達到心理上的平衡。大學生群體經(jīng)濟狀況各異，部分家庭經(jīng)濟較為困難學生，若從眾追求品質(zhì)生活，比如看其他同學都用iPhone，自己也要用一學期的生活費去購買一部最新款的iPhone，則極為容易陷入經(jīng)濟危機。同時某些知名電商旗下推行的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻花唄等，部分同學基于對網(wǎng)站的信任嘗試網(wǎng)貸，嘗試成功后，會讓他們開始傳播使用這些類似網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的好處，就會讓大學生產(chǎn)生盲目性，進行類推，以為網(wǎng)貸平臺都是安全便捷的，從而陷入非正規(guī)網(wǎng)貸平臺的陷阱，產(chǎn)生校園貸危機。

3.4賭徒心理

部分大學生通過校園貸參與賭博。賭博的心態(tài)一開始是想以小博大，具有投機心理。一旦贏了就有了貪婪心理，還想繼續(xù)贏下去；一旦輸了，產(chǎn)生僥幸心理，妄圖再把輸?shù)舻内A回來。投機、貪婪和僥幸是產(chǎn)生賭徒心理的根源。賭博是可以帶來一些利益的獲取，這樣就使得賭徒心理有了生長的環(huán)境。這種心理的肆意增長，可以讓人喪失理智。新聞報道中因校園貸產(chǎn)生嚴重心理危機的學生，多數(shù)都是通過校園貸進入賭博的泥潭，從而無法自拔，越陷越深，最后因為高額的貸款而走上絕路。

4校園貸危機下加強大學生消費心理健康教育的對策

4.1加強外部教育，營造健康的消費心理環(huán)境

（1）思想政治教育層面：首先要加大對校園貸不利后果的宣傳。以重慶某高校為例，該校給每一位大學生提供一份校園貸陷阱宣傳單兼保證書，要求每一位同學閱讀到位并簽字保證，確保學生不因為無知而陷入校園貸陷阱。其次，要加大對大學生的財商教育，樹立正確的理財觀、消費觀。統(tǒng)一進行財商知識培訓，讓其明白校園貸的利弊和潛在的風險，以及個人征信喪失可能產(chǎn)生的后果以及個人應當承擔的責任。同時，提高校園貸維權(quán)意識，大學生當在校園貸中權(quán)益受到侵害時，應當找到合理的救濟渠道，維護自己的權(quán)益。（2）轉(zhuǎn)變大學生思想觀念，樹立正確的價值觀。大學生的消費觀、價值觀受多方面因素影響，短時間內(nèi)難以改變。各高校通過第二課堂，開展學生喜聞樂見的價值觀教育活動，提倡節(jié)約，反對攀比，理性消費。同時讓優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化內(nèi)化于大學生內(nèi)心，自覺形成風清氣正的價值觀。全社會踐行社會主義核心價值觀，倡導富強、民主、文明、和諧，倡導自由、平等、公正、法治，倡導愛國、敬業(yè)、誠信、友善，在全社會形成良好社會風氣。（3）大力開展校園活動，營造積極向上的文化氛圍。校園是學生生活和學習的地方，校園環(huán)境直接影響學生的心理，文明健康的校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境非常重要。學校可大力開展有針對性的學生活動，充實大學生課余生活，減少學生上網(wǎng)時間，宣傳正能量。

4.2完善自我，建立心理平衡，樹立健康的消費心理觀

（1）建立健康的心理平衡模式。大學生進入大學后，接觸到了來自不同地區(qū)、環(huán)境的同學，學生之間個體差異較大，尤其是在消費水平方面。經(jīng)濟條件較差的學生如果產(chǎn)生攀比的心理，更容易選擇校園貸，通過貸款獲得金錢進行消費或者直接獲得超出自己經(jīng)濟實力的高檔物品，尋求在物質(zhì)上的平衡和他人的認可。這是一種相對畸形的心理表現(xiàn)，是心理不平衡的表現(xiàn)，要通過教育來改變這種不合理的認知，建立起新的合理認知，讓他們認識到純粹的物質(zhì)并不能帶來他人的認可和尊重，應當從學習、興趣愛好、個人品行等方面獲得自信，獲得他人的尊重和認可，建立起健康的心理平衡模式。（2）樹立“適應性”消費觀。大學生要理性消費，消費應當與大學生本身的經(jīng)濟狀況和喜好相適應。大學生要摒棄“貴的就是好的”的觀點，樹立“適合自己的才是好的”的觀點，不盲從、不攀比、不炫耀。學生可以利用業(yè)余時間開展勤工儉學，通過自身的努力獲得物質(zhì)，培養(yǎng)自立自強、自尊自愛的意識。

參考文獻

[1]成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學生心理健康教育探析[J].亞太教育,2016(24).

[2]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱構(gòu)建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2016(19).

[3]夢琪.校園貸:畸形的消費殺手[J].齊魯周刊,2016(13).

作者：茍曉麗 單位：西南政法大學外語學院