政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討

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［摘要］我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)業(yè)保險是專門針對由氣象災害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟保障。政策性農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。本文著重分析江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并針對促進江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］政策性農(nóng)業(yè)保險；種植業(yè)；養(yǎng)殖業(yè)；漁業(yè)；江蘇省

我國幅員遼闊，耕地面積不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。各類自然災害會對農(nóng)產(chǎn)品的生長和收獲造成嚴重影響，農(nóng)業(yè)保險專門針對由氣象災害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，以及漁牧業(yè)損失和農(nóng)業(yè)機械損失，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟保障［1］。2015年，國家提出要讓農(nóng)業(yè)保險在建設小康社會進程中發(fā)揮顯著作用。2016年，兩會指出要進一步提高農(nóng)業(yè)保險的保障程度，設計出帶有地方特征的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。江蘇省積極響應國家號召，試點政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在各市縣得到廣泛推廣。下面著重分析江蘇省內(nèi)主要政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合江蘇省實際情況因地制宜地設計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為促進江蘇省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

1江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，專門針對農(nóng)業(yè)災害損失的保險可對我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展起到促進作用。國務院的《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），為整個保險行業(yè)的發(fā)展開辟了新的廣闊空間。政策性農(nóng)業(yè)保險是將保險市場機制和政府的政策導向結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)風險，降低遭遇自然災害時農(nóng)戶遭受的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)戶利益［2］。近年來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點取得了顯著成果，江蘇省作為試點地區(qū)，從2014年開始推廣政策性農(nóng)業(yè)氣象保險，省銀保監(jiān)會和保險公司結(jié)合省內(nèi)氣象條件和主要災害類型設計出具有地方特色的保險產(chǎn)品。目前，江蘇省聯(lián)合3家保險公司：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、紫金財產(chǎn)保險股份有限公司及中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司，共同對省內(nèi)的農(nóng)戶承保政策性農(nóng)業(yè)保險，并建立了專門的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)站“江蘇農(nóng)險”向農(nóng)戶推廣各種政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的助推作用，2018年江蘇省農(nóng)險辦印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整部分農(nóng)險險種條款費率和新增中央財政補貼型農(nóng)險險種的通知》，對17個險種進行了調(diào)整優(yōu)化，同時新增3個中央財政補貼型農(nóng)險險種。通過擴大保障范圍、提高保險金額、優(yōu)化保險條款等方式，降低自然災害對農(nóng)戶的影響及經(jīng)濟損失，讓農(nóng)業(yè)保險惠及更多農(nóng)戶［3］?，F(xiàn)階段，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要針對種植業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機農(nóng)具及高效設施農(nóng)業(yè)。

1.1種植業(yè)保險

種植業(yè)保險，主要是指農(nóng)作物保險，包括糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、林木保險和果樹保險等類型。江蘇省針對省內(nèi)7種主要農(nóng)作物分別制定相應的種植保險條款，詳細規(guī)定了保險費率、保額、損失原因等條款（見表1）。表1對比了江蘇省內(nèi)7種主要農(nóng)作物的種植保險條款，分析可知7種作物保險理賠時的損失原因和損失率要求相同。當農(nóng)作物遭遇上述災害且損失率超過10%時，農(nóng)戶可以向保險公司申請理賠。不同農(nóng)作物品種對應的保額及保險費率有所區(qū)別，其中花生的保額最高，667m2可達800元，相應的保險費率也最高，達到損失額的6%，即667m2保險費48元。小麥和大豆的保額較低，最低667m2只有400元，其中小麥的保險費最低，667m2只有16元。不同農(nóng)作物品種的保險金額有不同選項，一般由當?shù)馗鶕?jù)實際情況自行確定檔次，原則上一個縣只能選擇一個檔次。

1.2漁業(yè)保險

2016年，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會印發(fā)了3項有關(guān)漁業(yè)保險的條款，主要涉及內(nèi)陸漁民人身平安互助保、漁業(yè)雇主責任互助保險和漁船互助保險。表2匯總了這3種保險條款的保險費率、保險理賠條件及保額情況。由表2可以看出，漁業(yè)保險在承保漁業(yè)雇主及員工的身體及生命安全的同時，對漁船的損失也進行了承保，最大范圍內(nèi)保證了江蘇省漁業(yè)從業(yè)者的生命和財產(chǎn)安全。作為重點推廣的互助型保險產(chǎn)品，漁業(yè)互助保險的保險費率充分考慮漁業(yè)雇主及從業(yè)人員的承受能力，以保額20萬元為例，漁民人身平安互助保險的年保費僅為500元；雇主責任互助保險中，船員和其他人員死亡保險保費分別為700和360元，船員和其他人員傷殘保費分別為100和40元?；ブｋU的保險費率明顯低于商業(yè)保險中死亡和傷殘保險的費率。

1.3養(yǎng)殖業(yè)保險

江蘇省養(yǎng)殖業(yè)保險主要針對表3中的三類大型牲畜，對其保險費率、保障范圍、損失原因和保額制定了保險條款。通過表3可以看出，養(yǎng)殖業(yè)保險條款專門針對奶牛、育肥豬和能繁母豬制定了相應的保險投保及理賠政策?？傮w來說，奶牛的保額最高，可以達到每頭1萬元，育肥豬的保額最低，每頭600元。同時，育肥豬的保險費率最低，每頭只需24元。而能繁母豬的保險費率最高，達到7%，保費金額為每頭70元。

1.4農(nóng)機農(nóng)具保險

江蘇省農(nóng)機農(nóng)具保險主要包括3種：糧食烘干機保險、農(nóng)業(yè)機械綜合保險以及政策性兼用型拖拉機、聯(lián)合收割機駕駛?cè)藛T意外傷害保險。針對不同類型的農(nóng)機農(nóng)具，對其發(fā)生保險事故時造成的財產(chǎn)損失、操作人員傷殘或死亡損失以及第三者責任的賠償限額及保險費率做出了相應規(guī)定。操作人員傷殘損失賠償比例按照損失程度，參照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》進行賠付。1.5高效設施農(nóng)業(yè)保險江蘇省高效設施農(nóng)業(yè)保險涉及的保險標的種類較多，包含雞、鴨、鵝、魚、蝦、螃蟹和小龍蝦等養(yǎng)殖業(yè)保險以及蘋果、梨、桃、芋頭等經(jīng)濟作物的種植保險。針對經(jīng)濟作物，保險條款主要規(guī)定了不同經(jīng)濟作物的保險費率及在經(jīng)濟作物生長的不同階段遭遇災害損失時的賠償額度。養(yǎng)殖類保險條款主要針對不同養(yǎng)殖物種的保險費率及不同養(yǎng)殖時長內(nèi)由于自然災害遭受經(jīng)濟損失時的賠償額度［4］。近年來，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)保持快速有序發(fā)展，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的積極推動作用。江蘇省農(nóng)險辦和保險公司合作，多舉措并行地推進農(nóng)業(yè)保險工作有序開展，并結(jié)合江蘇省實際情況開拓創(chuàng)新，積極設計推廣符合各縣市實際情況的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

2江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

2.1農(nóng)民保險意識淡薄

我國自然災害頻發(fā)，公眾對于政府災后補償?shù)囊蕾囆暂^強，自身防災減災意識薄弱。目前，江蘇省部分農(nóng)民投保意愿依然不足，雖然近年來江蘇省保險業(yè)得到快速發(fā)展，但是農(nóng)民保險意識的提升較為緩慢，對保險業(yè)務員的業(yè)務推廣存在抵觸心理。

2.2數(shù)據(jù)收集困難

保險產(chǎn)品的設計和理賠離不開數(shù)據(jù)的收集和分析，保險公司對于氣象、災害、降水量等數(shù)據(jù)的收集和分析能力較為薄弱，在很大程度上依賴國外再保險公司的數(shù)據(jù)及分析模型，制約了保險公司因地制宜、因災制宜進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設計［5］。

2.3理賠額度低

當前政策性農(nóng)業(yè)保險的推行主要通過中央和地方政府的扶持，通過保費補貼的方式鼓勵農(nóng)戶進行購買。例如，2019年某農(nóng)戶花費4萬元為其種植的133.33hm2小麥購買政策性農(nóng)業(yè)保險，667m2保費僅20元。受自然災害影響，當年小麥產(chǎn)量降低、品質(zhì)下降，給農(nóng)戶造成了近50萬元的經(jīng)濟損失，但保險公司經(jīng)過測算的賠償額度僅為6萬元，賠償金額與實際經(jīng)濟損失相差很大。農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險保費較低，但保險公司對理賠額度的制定和測算標準導致理賠金額普遍偏低，也是農(nóng)民投保不積極的主要原因之一［6］。

2.4理賠時效得不到保證

由于農(nóng)業(yè)保險的特性，當保險區(qū)域內(nèi)大面積受災時，保險公司勘察理賠人員不足，農(nóng)戶需要保持現(xiàn)場等待勘察，對農(nóng)時延誤嚴重。很多農(nóng)民嘗試購買政策性農(nóng)業(yè)保險后由于勘察和理賠時效冗長而選擇不再繼續(xù)購買。

2.5保險產(chǎn)品覆蓋品種較少

政策性農(nóng)業(yè)保險在種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域存在保險產(chǎn)品覆蓋范圍不足的情況。對于一些特色農(nóng)產(chǎn)品的地區(qū)，這種情況尤其嚴重。由于保險產(chǎn)品覆蓋范圍限制，很多農(nóng)戶愿意參保，但保險公司沒有將相應農(nóng)產(chǎn)品納入承保范圍，導致農(nóng)業(yè)保險普及效率降低。

3促進江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議

3.1加強保險宣傳，提高民眾投保意識

改變普通民眾對保險行業(yè)的誤解需要從保險教育做起。我國現(xiàn)在的保險教育主要針對在校大學生，通過投資、理財?shù)认嚓P(guān)課程的課堂講解，學生了解保險行業(yè)，這樣的保險教育并不能快速扭轉(zhuǎn)人們對保險行業(yè)的偏見。從義務教育開始加強保險教育，使民眾逐步接受并理解保險存在的積極作用，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)階段對保險行業(yè)的誤解［7］。另外，加強媒體對保險行業(yè)的正面宣傳引導，讓民眾了解保險、接受保險，對提高民眾保險意識可起到推動作用。

3.2加大氣象災害宣傳力度，增強農(nóng)民防御意識

氣象部門可以與保險公司合作，到農(nóng)村進行實地宣傳，普及氣象災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害及造成經(jīng)濟損失的嚴重性。利用實際案例使農(nóng)戶了解氣象災害發(fā)生對其自身可能造成的影響，增強農(nóng)民對氣象災害的防御意識。

3.3提高氣象預測預報水平

氣象部門要不斷提高氣象災害預報水平，利用先進的衛(wèi)星、雷達等設備提高氣象預報的精準度和及時性，為保險公司的保險產(chǎn)品設計和理賠方案測算提供數(shù)據(jù)支撐。氣象部門可以與保險公司合作，因地制宜、因災制宜進行保險產(chǎn)品設計。例如，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析江蘇省各市縣主要面臨的自然災害種類及農(nóng)產(chǎn)品種類，設計符合當?shù)靥攸c的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品［8］。

3.4利用現(xiàn)代科技，提高賠付效率

保險公司可以利用現(xiàn)代科技，采用無人機、網(wǎng)絡直播等現(xiàn)代手段方式與現(xiàn)場勘察相結(jié)合的方式，提高工作效率，縮短理賠時效［9］。此外，現(xiàn)代科技的采用可以幫助保險公司降低人力成本，提高利潤率。

3.5擴大保障范圍，降低保險費率

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險在各級政府和保險公司的努力下正不斷增加保險品種，擴大保障范圍，因地制宜地設計符合當?shù)剞r(nóng)業(yè)特點的保險產(chǎn)品。在保險費率和保額的設定上，要綜合考慮農(nóng)民、保險公司和政府的財政支持三方面因素，爭取做到保費保額農(nóng)戶能接受、保險公司有盈利、政府財政支持可持續(xù)［10］。

參考文獻

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［7］江蘇農(nóng)保.保險條款［EB/OL］.（2019-01-08）［2020-02-05］.

［8］李典輝.農(nóng)業(yè)保險失靈與模式創(chuàng)新研究：對湖南政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查與思考［C］//湖南省社會科學界第二屆學術(shù)年會論文集，2011.

［9］譚中明，徐勇謀.江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模測算、影響因素、模式改進及完善對策［J］.保險研究，2010（10）：18-25.

［10］孫曉麗.農(nóng)業(yè)氣象服務工作現(xiàn)存的主要問題及處理應對［J］.北京農(nóng)業(yè)，2015（12）：154-155.

作者：武淑慧 李根忠 于翠萍 單位：南京三江學院