新時期保險助推脫貧攻堅思考分析
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摘要：在扶貧決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅的關鍵之年，保險業(yè)應精準對接貧困地區(qū)和建檔立卡貧困群體，多措并舉綜合實施精準扶貧項目，聚焦建檔立卡貧困人口人身意外、大病健康、教育入學、產業(yè)扶貧等風險點，積極創(chuàng)新優(yōu)化保險扶貧路徑，為貧困地區(qū)和人口提供“一站式菜單化”保險服務，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。
關鍵詞：保險；精準扶貧；路徑選擇；助力脫貧攻堅戰(zhàn)略
黨的十八大以來，國家明確到2020年在現(xiàn)行標準下農村貧困人口實現(xiàn)脫貧、貧困縣全部“摘帽”、解決區(qū)域性整體貧困的目標任務。在黨中央的統(tǒng)一部署和有效推動下，我國的貧困人口從2012年底末的9899萬人銳減到至2019年底末的551萬人，貧困發(fā)生率由10.2%下降至0.6%，連續(xù)7年實現(xiàn)每年減貧1000萬人以上。我國銀保監(jiān)部門陸續(xù)下發(fā)了一系列保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的指導意見，保險企業(yè)積極響應，在深入調查當?shù)刎毨魧嶋H保障需求的基礎上，對扶貧保險產品進行改造與創(chuàng)新，更有針對性地提供保險產品和服務。保險扶貧工作依次經(jīng)歷了救濟式扶貧、開發(fā)式扶貧、精準式扶貧三個階段。隨著產業(yè)扶貧的推進以及貧困地區(qū)“造血”功能力的增強，保險業(yè)在脫貧攻堅戰(zhàn)略中的作用愈益受到重視。特別是在很多地區(qū)脫貧后，亟需運用市場機制鞏固脫貧成果，保險這一市場化機制的作為空間也越來越大。不論是貧困地區(qū)農業(yè)產業(yè)發(fā)展，還是農戶自身，對人身險、財產險需求增強，都需要保險業(yè)進一步創(chuàng)新產品和服務，助力新時期精準扶貧工作。
一、福建保險業(yè)的扶貧探索與實踐
福建保險業(yè)精準對接省內貧困地區(qū)和建檔立卡貧困群體，因地制宜，綜合施策，精準發(fā)力，多措并舉實施多項精準扶貧項目，聚焦建檔立卡貧困人口人身意外、大病健康、教育入學、產業(yè)扶貧等風險點，積極創(chuàng)新優(yōu)化扶貧路徑，為貧困地區(qū)和人口提供了“一站式菜單化”保險服務。
（一）產業(yè)扶貧。產業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是精準扶貧的關鍵舉措。2018年以來，福建保險業(yè)積極配合政府扶貧部門，在全國率先制定產業(yè)扶貧保險方案①，2019年共提供風險保障金額5.34億元，覆蓋全省46388名建檔立卡貧困戶，從上游支持、下游拓展、保險保障三個環(huán)節(jié)形成聯(lián)動模式，展開全面幫扶。
（二）教育扶貧。為遏制因學致貧返貧現(xiàn)象發(fā)生，針對貧困家庭子女上學難的問題，推出生源地國家助學貸款保證保險。該險種將保險機制引入國家助學貸款管理體系，通過保險轉嫁貸款風險，增強了銀行發(fā)放國家助學貸款的意愿，有效實現(xiàn)了國家助學貸款運作機制的“兩降一提”②。2019年，福建保險業(yè)在省內為6558名學生提供風險保障金額5893.61萬元。
（三）消費扶貧。通過組織保險企業(yè)員工踴躍向貧困縣訂購農產品，促進當?shù)剞r產品拓展銷路，間接帶動貧困農戶脫貧。如寧德福安市穆云畬族鄉(xiāng)上村是福建保險業(yè)“精準扶貧村”，該村以茶葉、水果等經(jīng)濟作物作為主要收入來源，現(xiàn)有建檔立卡貧困戶6戶28人，物資匱乏、人均收入微薄，整村至今未脫貧。為解決該村農戶桃子滯銷的燃眉之急，人保財險寧德分公司向該村采購了一批PICC愛心扶貧桃，并舉辦愛心助農活動，有效幫扶了貧困農戶。
（四）醫(yī)療救助扶貧。為遏制因病致貧返貧現(xiàn)象發(fā)生，針對城鄉(xiāng)貧困居民難以承擔因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用的問題，推出大病保險制度。2016年以來，國家對貧困人口等困難人員在起付線、報銷比例等方面給予重點傾斜，進一步鞏固和完善大病保險制度。人保財險福建省分公司面向省內建檔立卡貧困群體量身定制的政府扶貧救助保險，從自然災害救助、意外事故救助和醫(yī)療救助等三個方面提供風險保障，有效遏制了貧困人群因病或因災致貧返貧的風險，既降低了政府救助成本，又提高了救助效率。2019年，人保財險福建省分公司為省內31.09萬人次建檔立卡貧困人員，提供風險保障84.65億元，支付理賠款1709萬元，受益貧困人員1.32萬人次；為省內26.22萬戶次的建檔立卡貧困人口及低收入人群，提供風險保障555.29億元，賠付金額2074.28萬元，賠付人次3.51萬人。
二、當前脫貧攻堅面臨的困難與挑戰(zhàn)
當前脫貧攻堅戰(zhàn)面臨挑戰(zhàn)和困難仍較為艱巨，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）最后的脫貧工作任務艱巨。截至2020年2月末，全國尚有52個貧困縣未“摘帽”、2707個貧困村未“出列”、建檔立卡貧困人口未全部脫貧，在現(xiàn)有建檔立卡貧困人口中，老年人、患病者、殘疾人的比例累計達45.7%。這些扶貧對象都是貧中之貧、困中之困，脫貧難度較大。
（二）肺炎疫情給脫貧攻堅工作平添難度。據(jù)國務院扶貧開發(fā)辦公室統(tǒng)計，2019年全國有2729萬建檔立卡貧困勞動力在外務工，這些家庭三分之二左右的收入來自外出務工，涉及三分之二左右建檔立卡貧困人口。2020年初爆發(fā)的肺炎疫情，導致出現(xiàn)了外出務工受阻、作為產業(yè)扶貧主要載體的農產品銷售困難、無法帶動消費扶貧、教育扶貧無法正常開展等狀況，給打贏脫貧攻堅戰(zhàn)帶來了新的困難。
（三）因病返貧風險仍然存在。在我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例在42%以上，患病不但要發(fā)生治療費用，還會因為喪失勞動能力而直接影響創(chuàng)收，使家庭陷入貧病交加的境地。此外，醫(yī)學規(guī)律也決定了解決因病致貧返貧問題需耗費較長時間。
三、新時期保險業(yè)助推精準扶貧工作的路徑
（一）完善產業(yè)扶貧保險后續(xù)服務。產業(yè)扶貧保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能有效提高對農業(yè)經(jīng)營主體的救濟能力，減少農民的經(jīng)濟損失，發(fā)揮顯著的減災減貧效應。為此，保險公司必須繼續(xù)扎實推進產業(yè)扶貧保險，完善承保理賠各項服務。一要加強與政府相關部門的協(xié)同配合，明確責任，各司其職；二要加大人員、車輛投入，強化優(yōu)質服務保障；三要加大入村宣傳和培訓力度，確保規(guī)范操作、合規(guī)經(jīng)營；四要強化考核、嚴格問責，確保為貧困戶提供高效的理賠服務；五要不斷提高理賠服務質量，發(fā)揮產業(yè)扶貧保險的“兜底”救濟功能，有效遏制貧困戶返貧現(xiàn)象發(fā)生。
（二）試點險資支農融資機制，幫助貧困戶擴大生產。貧困戶資產構成單一、有效擔保物缺乏等困境，使其普遍面臨“融資難、融資貴”的難題，人保財險福建省分公司積極嘗試開展險資支農綜合保險項目，利用農產品倉單質押擔保、保險資金直投提供融資、配套保險產品為農戶及企業(yè)提供保障的方式，緩解了當?shù)剞r業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。通過持續(xù)推進以保險機制和資管產品創(chuàng)新為載體，發(fā)展面向小微企業(yè)、“三農”的無抵押、少擔保的直接融資，形成了“普惠金融、支農支小”新模式，通過保險資管產品來募集保險資金，向符合要求的民營小微企業(yè)和投保農戶提供融資，專項用于企業(yè)經(jīng)營和農業(yè)生產。
（三）探索保險電商扶貧模式，幫助貧困戶增加收入。實踐中，貧困地區(qū)農產品存在質量良莠不齊、生產包裝條件欠佳、產品品牌效應不足、城鄉(xiāng)對接物流不暢、倉儲質檢標準不嚴、中間環(huán)節(jié)管控不力等“痛點”問題，導致貧困地區(qū)農產品無法實現(xiàn)合理的價值轉化。農產品未能進入大市場、實現(xiàn)大流通，貧困農戶仍難以實現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)的脫貧。因此，可嘗試以保險保障為依托，以電商銷售為平臺，建立一種產供銷一體化的定點扶貧新模式———普惠金融電商扶貧模式，幫扶貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展，為貧困地區(qū)農產品提供包括質量監(jiān)控、包裝優(yōu)化、品牌升級、物流對接、倉儲管理、渠道專供在內的全產業(yè)鏈一體化精準扶持舉措。該模式的核心思路是“以品質塑造品牌，以品牌拓展銷售，以銷售帶動扶貧”。
（四）主動對接醫(yī)保部門，加大產品創(chuàng)新力度，深化健康扶貧工作。根據(jù)2020年2月中共中央國務院下發(fā)的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》總體改革要求：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。作為大病保險承辦方的商業(yè)保險公司，應主動對接醫(yī)保部門，在大數(shù)據(jù)開發(fā)應用、產品開發(fā)、醫(yī)保服務、健康管理等方面，配合持續(xù)推進醫(yī)保治理創(chuàng)新工作，建立防范和化解因病致貧返貧的長效機制，增強醫(yī)療救助托底保障功能。
（五）探索開發(fā)新型扶貧險種。為做好脫貧攻堅收官階段的穩(wěn)定脫貧、防止返貧工作，要進一步發(fā)揮好保險的“兜底”保障作用，擴大貧困地區(qū)涉農保險的覆蓋面和保障范圍，支持貧困地區(qū)開發(fā)特色農業(yè)險種，探索推廣價格保險、產值保險、“保險+期貨”等新型險種。
作者：伍朝暉 單位：中國人民財產保險股份有限公司福建省分公司