電子交易銀行資金管理模式探討

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一、我國(guó)大宗商品電子交易銀行資金管理模式存在的問(wèn)題

與市場(chǎng)自行監(jiān)管模式、第三方支付公司監(jiān)管模式相比，銀行資金管理模式無(wú)論是在業(yè)務(wù)服務(wù)的安全性還是專業(yè)性上，都具有顯著優(yōu)勢(shì)?？墒?，就目前我國(guó)大宗商品電子交易銀行資金管理模式而言，仍存在一定的不足之處。

（1）缺乏交易金運(yùn)行情況監(jiān)控

資金監(jiān)管銀行無(wú)法掌握交易市場(chǎng)各個(gè)交易商的交易金具體運(yùn)行情況，只是交易市場(chǎng)發(fā)出的清算劃撥指令，對(duì)市場(chǎng)專用結(jié)算賬戶的總額進(jìn)行監(jiān)督，這種情況為客戶的保證金被非法挪用埋下了隱患。投資者將客戶交易結(jié)算資金存入交易市場(chǎng)專用結(jié)算賬戶后，交易市場(chǎng)對(duì)該賬戶具有支配權(quán)，投資者在交易市場(chǎng)提供的平臺(tái)上只能看在自己的虛擬賬戶中看到保證金的提交，并不能直接檢測(cè)到交易市場(chǎng)是否有非法使用保證金。同時(shí)交易市場(chǎng)可以通過(guò)虛增賬戶、虛擬資金來(lái)操縱市場(chǎng)行情，從而獲取非法收益，這嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益，極端情況下甚至也會(huì)給交易市場(chǎng)帶來(lái)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）T+N核賬模式沉淀資金問(wèn)題

銀行為了控制交易風(fēng)險(xiǎn)，一般采取實(shí)時(shí)對(duì)賬和日終T+N對(duì)賬兩種核賬機(jī)制。日終T+N對(duì)賬機(jī)制按照日間市場(chǎng)管交易、銀行管資金，日終（T日）雙方清算對(duì)賬的對(duì)賬模式。在當(dāng)天交易結(jié)束后，銀行與市場(chǎng)清算對(duì)賬，進(jìn)行總分賬戶平衡檢查等手段核計(jì)各附屬賬戶余額，以做到交易與資金相符，并根據(jù)市場(chǎng)日終報(bào)文調(diào)整會(huì)員浮動(dòng)盈虧附屬賬戶。該模式為事后監(jiān)管模式，交易日結(jié)束后銀行根據(jù)市場(chǎng)臺(tái)賬調(diào)整會(huì)員資金賬戶余額，并根據(jù)不同交易市場(chǎng)的規(guī)定，在交易結(jié)束的N天后，會(huì)員可對(duì)交易資金進(jìn)行出金操作。于是交易金在出金前的N天內(nèi)成為沉淀資金并產(chǎn)生一定的利息，利息的歸屬問(wèn)題就目前制度而言，并沒(méi)有做出明確的規(guī)定。因此，大宗商品電子交易服務(wù)資金管理的發(fā)展需要一個(gè)更為完善的資金管理機(jī)制，對(duì)平臺(tái)和平臺(tái)的商家的交易資金進(jìn)行管理，確保交易順利進(jìn)行，保證交易風(fēng)險(xiǎn)成本。

二、大宗商品電子交易服務(wù)銀行資金管理模式改進(jìn)

（1）大宗商品電子交易服務(wù)銀行資金管理賬戶體系

銀行可以電子交易市場(chǎng)名義為其開(kāi)立交易實(shí)體結(jié)算賬戶，存放市場(chǎng)自有資金以及交易商提交的保證金。同時(shí)，針對(duì)交易服務(wù)的特點(diǎn)，銀行還應(yīng)該設(shè)計(jì)滿足資金初始化、市場(chǎng)調(diào)賬、計(jì)息收費(fèi)等功能的其他附屬賬戶，可以建立銀行資金管理模式賬戶體系。電子交易市場(chǎng)對(duì)上述賬戶具有唯一操作權(quán)。銀行可以為交易商開(kāi)設(shè)不少于一個(gè)的附屬賬戶，并將該附屬賬戶同用戶在本行或他行設(shè)立的一般類型實(shí)體結(jié)算賬戶進(jìn)行綁定。實(shí)體結(jié)算賬戶為辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，可綁定多個(gè)交易商附屬賬戶，附屬賬戶的業(yè)務(wù)權(quán)限應(yīng)至少包括：訂單明細(xì)查詢、附屬賬戶信息查詢，以及出金、轉(zhuǎn)賬、(網(wǎng)關(guān))支付等。交易商對(duì)上述賬戶具有唯一操作權(quán)。

（2）大宗商品電子交易銀行資金管理業(yè)務(wù)流程

首先，銀行審核交易商提供的開(kāi)戶申請(qǐng)和資料后，為其開(kāi)設(shè)相應(yīng)的交易賬戶。然后，交易商或市場(chǎng)可以將資金從任意銀行的實(shí)體結(jié)算賬戶自動(dòng)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入己方附屬賬戶，通過(guò)匯款摘要欄填寫(xiě)附屬賬號(hào)等功能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)入賬。支持通過(guò)電子銀行服務(wù)渠道的入金，便捷迅速地完成資金劃撥。入金完成后，買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成交易、訂單成交后交易進(jìn)入支付流程。支付流程分為：買(mǎi)方賬戶凍結(jié)、解凍支付；賣(mài)方賬戶支付凍結(jié)、解凍以及直接支付。訂單未成交，市場(chǎng)釋放凍結(jié)的交易保證金，將交易商繳納的保證金退還至其交易資金賬戶。交易商或市場(chǎng)可以將資金從己方附屬賬戶自動(dòng)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出至任意、銀行的實(shí)體結(jié)算賬戶，應(yīng)提供出入金綁定設(shè)置功能，鎖定交易商出金路徑，款項(xiàng)去向必須與入款來(lái)源名稱一致，以有效規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。最后是市場(chǎng)調(diào)賬，交易市場(chǎng)將主體賬戶在電子交易開(kāi)通前的存量資金分配至各附屬賬戶中。當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生一筆不明來(lái)賬時(shí)，資金首先進(jìn)入交易市場(chǎng)公共調(diào)賬附屬賬戶。待明確款項(xiàng)來(lái)源與去向后，市場(chǎng)將不明來(lái)賬調(diào)至相應(yīng)的交易商交易資金附屬賬戶，確保交易商資金準(zhǔn)確入賬?！罢{(diào)賬入款”發(fā)生錯(cuò)調(diào)時(shí)，市場(chǎng)可以將調(diào)錯(cuò)款項(xiàng)按原路徑調(diào)回。當(dāng)市場(chǎng)交易商違規(guī)未能履約，交易市場(chǎng)可以發(fā)起強(qiáng)制轉(zhuǎn)賬，強(qiáng)制將買(mǎi)方資金轉(zhuǎn)賬、解凍、或解凍支付以協(xié)助交易完成。強(qiáng)制轉(zhuǎn)賬可以由市場(chǎng)操作、銀行審核，也可以由銀行直接操作完成。

三、我國(guó)大宗商品電子交易銀行資金管理的建議

（1）加大對(duì)交易金流向控制，增加交易透明度

現(xiàn)階段，銀行資金管理模式的主要作用是確保交易資金準(zhǔn)確快速的清算劃轉(zhuǎn)，而缺乏對(duì)于資金流向方面的監(jiān)控，這就為不法之徒提供了可乘之機(jī)。交易商可以利用這一監(jiān)管空白，在市場(chǎng)開(kāi)展虛擬交易，便達(dá)到洗黑錢(qián)的目的，嚴(yán)重干擾了交易秩序，更對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成一定的影響。因而在未來(lái)的發(fā)展中，銀行作為資金的監(jiān)管方，不僅需要確保交易的順利進(jìn)行，也需要在一定程度上對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)督，如結(jié)合交易商的信用資料，系統(tǒng)分析出金入金請(qǐng)求的發(fā)起是否為合理。同時(shí)，監(jiān)管銀行還應(yīng)將交易金的流動(dòng)方向及時(shí)反饋給交易商和市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)多方共同監(jiān)督，真正做到交易的公開(kāi)透明，為大宗商品電子交易提供良好的交易氛圍。

（2）完善資金管理預(yù)警機(jī)制

所謂預(yù)警機(jī)制，是指預(yù)先警告的制度，通過(guò)及時(shí)提供警示的機(jī)構(gòu)、制度、網(wǎng)絡(luò)、舉措等構(gòu)成的預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的超前反饋，為及時(shí)布置、防風(fēng)險(xiǎn)于未然奠定基礎(chǔ)。在資金管理中，針對(duì)交易商和市場(chǎng)的資金操作行為，資金監(jiān)管銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)過(guò)往交易數(shù)據(jù)的收集整理與分析，在系統(tǒng)中設(shè)定一系列的交易限制。一旦資金操作者在操作過(guò)程中試圖打破系統(tǒng)限制，系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出提示拒絕交易，并于第一時(shí)間通知銀行值班工作人員。待銀行工作人員審核后，再次決定是否批準(zhǔn)交易。如，系統(tǒng)限制交易商的單日出金次數(shù)，以及單次出金額度，一旦交易商超出，系統(tǒng)就會(huì)拒絕操作，只有工作人員審批操作合理后才可繼續(xù)出金。這有一定程度上可以快速檢測(cè)到賬戶的異常行為，預(yù)防因賬號(hào)被盜等問(wèn)題造成的損失。

（3）加速銀行資金管理的法律、法規(guī)和制度建設(shè)

相較于發(fā)展較為成熟的B2C/C2C資金監(jiān)管，由銀行作為主體的大宗商品電子交易資金監(jiān)管模式還處于快速成長(zhǎng)期，無(wú)論是法律、法規(guī)，還是行業(yè)規(guī)范方面都存在大片的空白。因而，國(guó)家應(yīng)完善現(xiàn)行電子交易資金管理政策,補(bǔ)充適用于大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。對(duì)現(xiàn)有法律中不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充,同時(shí)加快出臺(tái)新的關(guān)于大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)的制定不僅要預(yù)測(cè)未來(lái)大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展及可能出現(xiàn)的問(wèn)題,做到先行立法保護(hù),且還要考慮與國(guó)際金融監(jiān)管政策的兼容性。

（4）進(jìn)一步完善銀行資金管理系統(tǒng)，為在線融資、買(mǎi)方融資提供服務(wù)

銀行需要進(jìn)一步完善資金管理系統(tǒng)，通過(guò)整合大宗商品電子交易平臺(tái)的社會(huì)資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新挖掘新的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)為企業(yè)從線下融資向線上融資、從倉(cāng)單質(zhì)押融資向買(mǎi)方融資的發(fā)展。

作者：杜安然 張莉 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)信息學(xué)院