車險(xiǎn)管理全文(5篇)

摘要:大型建筑施工企業(yè)具有施工地點(diǎn)分散、人員不穩(wěn)定、車輛流動(dòng)性大等特點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛容易出現(xiàn)漏保、理賠困難等現(xiàn)象，本文針對(duì)這種情況，對(duì)大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)集中管理的模式進(jìn)行了探討，提出了具體可行的操作流程。

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn);集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項(xiàng)目部多，施工地點(diǎn)分散、人員流動(dòng)性大等特點(diǎn)，很多施工企業(yè)在全國(guó)各地都建立了分支機(jī)構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購(gòu)買各種型號(hào)和種類的機(jī)動(dòng)車輛，這些機(jī)動(dòng)車輛有些是在企業(yè)總部所在地購(gòu)買，有些是在子分公司、項(xiàng)目部所在地購(gòu)買，因此所上的車牌號(hào)可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險(xiǎn)以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實(shí)際情況，綜合考慮施工的實(shí)際需要來(lái)進(jìn)行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項(xiàng)目部來(lái)實(shí)施具體的采購(gòu)。

一、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)投保存在的問(wèn)題

大型建筑施工企業(yè)常見(jiàn)的由分子公司、項(xiàng)目部自行投保車險(xiǎn)的方式存在一些問(wèn)題:一是由于人員流動(dòng)性大，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的人員經(jīng)常變動(dòng)，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時(shí)需要使用保單時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒(méi)有保單，給企業(yè)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失;二是保費(fèi)成本高，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒(méi)有出險(xiǎn)，可以享受折扣系數(shù)，最低可達(dá)三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險(xiǎn)情況沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無(wú)法享受無(wú)出險(xiǎn)折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費(fèi)支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險(xiǎn)公司選擇性的只承保低風(fēng)險(xiǎn)車輛，拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛是施工企業(yè)的常見(jiàn)車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn);五是出險(xiǎn)后理賠困難等。上述問(wèn)題通過(guò)車險(xiǎn)集中管理可以得到較好的解決，近年來(lái)，我國(guó)一些大型企業(yè)在逐步推行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理，通過(guò)實(shí)施車險(xiǎn)集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢(shì)，整合資源，達(dá)到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實(shí)施的，其運(yùn)作的模式主要有設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理車險(xiǎn)、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理。

摘要：我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。在保險(xiǎn)行業(yè)中，UBI車險(xiǎn)具有特殊性。UBI車險(xiǎn)與車主所使用車輛的數(shù)據(jù)密切相關(guān)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)的不足。在國(guó)際上，UBI車險(xiǎn)的使用范圍不斷擴(kuò)展，其輻射效應(yīng)越來(lái)越突出。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司正在積極推出UBI車險(xiǎn)，值得注意的是，其在發(fā)展過(guò)程中面臨一定困境。本文將具體探討大數(shù)據(jù)時(shí)代下UBI車險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)及趨勢(shì)展望，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：UBI車險(xiǎn)挑戰(zhàn)趨勢(shì)展望

1UBI車險(xiǎn)概述

1.1概念

UBI車險(xiǎn)是以車主所用車輛數(shù)據(jù)作為主要內(nèi)容的一種保險(xiǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)不同，UBI車險(xiǎn)無(wú)論是在車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式、從車費(fèi)率模式還是從人費(fèi)率模式上都具有明顯的特殊性。UBI的定價(jià)模式更加靈活，更能符合車主的需要，因此得到了各大保險(xiǎn)公司的青睞。發(fā)達(dá)國(guó)家最早提出了UsageBasedInsurance的概念，已經(jīng)形成了完整的UBI車險(xiǎn)發(fā)展體系[1]。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的UBI車險(xiǎn)處在發(fā)展初期，理論研究存在不足，政策支持力度較小，導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)到現(xiàn)在都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)體系化落地。

1.2特點(diǎn)

具體而言，UBI車險(xiǎn)的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一是UBI車險(xiǎn)具有動(dòng)靜結(jié)合的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)并未充分考慮駕駛員行為參數(shù)，而是以汽車參數(shù)作為參考依據(jù)，包括車輛的性能等，并將汽車參數(shù)和駕駛員駕齡作為保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。汽車參數(shù)、駕駛員駕齡的確會(huì)對(duì)車輛狀況產(chǎn)生影響，但是無(wú)法對(duì)車輛的行駛情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。第二是UBI車險(xiǎn)具有多元化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)主要是由強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)成的，類型相對(duì)單一。我國(guó)的車輛保險(xiǎn)行業(yè)并未成熟，所能提供的車輛保險(xiǎn)服務(wù)比較有限，保險(xiǎn)公司更關(guān)心汽車的價(jià)格、車齡等基礎(chǔ)信息來(lái)制定費(fèi)率，而對(duì)于汽車的使用過(guò)程和對(duì)于用戶出行需求給與更多幫助，想要獲得更多服務(wù)，只能通過(guò)其他途徑。第三是UBI車險(xiǎn)具有主體轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)位置，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)定價(jià)、核保等全過(guò)程，被保險(xiǎn)人無(wú)法參與到定價(jià)環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)公司提出異議。UBI車險(xiǎn)充分賦予了被保險(xiǎn)人自主權(quán)利，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人同時(shí)成為保險(xiǎn)主體。駕駛員可以根據(jù)行車數(shù)據(jù)來(lái)了解定價(jià)過(guò)程，并和保險(xiǎn)公司共同商討定價(jià)事宜[2]。

2012年5月1日，我國(guó)正式對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，意味著為外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)掃清了政策上的障礙。長(zhǎng)期以來(lái)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)占我國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)之比僅為1.10%[6]，在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額更是寥寥。車險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于外資保險(xiǎn)公司的開(kāi)放一方面履行了對(duì)于世貿(mào)組織的承諾，另一方面也為中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的模式和壓力。外資保險(xiǎn)公司的引進(jìn)，帶來(lái)了國(guó)外更為成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和公司管理運(yùn)營(yíng)方式。雖然在短期內(nèi)外資保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)于我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)較大的沖擊，但是外資可以取得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)也意味著外資公司有了和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一樣的發(fā)展平臺(tái)。長(zhǎng)期看來(lái)，這一舉措必定會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)影響。在外資保險(xiǎn)公司探索國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的期間，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也可與向其參考借鑒，從服務(wù)質(zhì)量和精算技術(shù)上不斷看齊。外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，更能滿足國(guó)內(nèi)高端市場(chǎng)的高要求。而且通過(guò)在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的積累，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于高端車險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)更有經(jīng)驗(yàn)，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價(jià)，這會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司造成一種壓力。而在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險(xiǎn)公司的加入也可以帶來(lái)更多的啟示。外資保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國(guó)家的保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)還包括精神損失補(bǔ)償。這些選擇范圍更廣的附加保險(xiǎn)與基本保險(xiǎn)的組合，可以制定出更符合車主需求的個(gè)性化保單，這在交強(qiáng)險(xiǎn)可變動(dòng)空間不大的情況下可以更具吸引力。因此長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)向外資開(kāi)放將給我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的格局帶來(lái)深刻的變化。

E（Economic）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

（一）隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平也將穩(wěn)步提高，所帶來(lái)的乘用車的增長(zhǎng)必然會(huì)給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更大發(fā)展的空間。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)還有巨大的潛力，在交強(qiáng)險(xiǎn)政策的扶持下，未來(lái)的車險(xiǎn)收入還可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)。

（二）高端車險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大2010年1到11月，進(jìn)口汽車上牌量達(dá)58.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)89.2%[8]。進(jìn)口汽車構(gòu)成了我國(guó)高端車險(xiǎn)市場(chǎng)的主要部分，這個(gè)市場(chǎng)的投保人消費(fèi)能力強(qiáng)，需要的保障也會(huì)相應(yīng)更高，而之前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)這一群體的服務(wù)還不夠到位，因此還有很大的發(fā)展空間。由于之前的不夠重視，可能會(huì)在外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之初搶占一定的高端車險(xiǎn)份額。但是分支機(jī)構(gòu)覆蓋不全，也造成了外資保險(xiǎn)公司有限的服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)不能吸引大部分的客戶群，只能影響少數(shù)分支機(jī)構(gòu)所在城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此中資保險(xiǎn)公司占有車險(xiǎn)市場(chǎng)絕大多數(shù)份額的局面短期之內(nèi)不會(huì)有根本上的改變[9]，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司完全可以通過(guò)業(yè)務(wù)的拓展以及本土的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)高端車險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)外資保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應(yīng)，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)其開(kāi)放，會(huì)吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此將與國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。尤其是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購(gòu)置率也相比之下較高，高端投保者相對(duì)集中，同時(shí)外資保險(xiǎn)公司也會(huì)在相應(yīng)一線城市設(shè)有保險(xiǎn)公司的總部等直屬機(jī)構(gòu)。這種策略使得外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)的份額可以相應(yīng)得到較快的增長(zhǎng)，占領(lǐng)到更高層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)，給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的壓力[10]。面對(duì)有待繼續(xù)開(kāi)發(fā)的高端車險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也要采取一定的措施才能占據(jù)主動(dòng)。

S（Social）社會(huì)環(huán)境分析

目前，普通民眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠全面，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但對(duì)于保險(xiǎn)這種通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)頻率厘定保費(fèi)、“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品由于不能完全認(rèn)識(shí)其運(yùn)作原理而難以產(chǎn)生好感。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車輛購(gòu)買率提高，政府通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)使得普通民眾對(duì)于保險(xiǎn)有了人身保障以外更多的認(rèn)知，但是由于長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)自身不足導(dǎo)致的負(fù)面評(píng)價(jià)的積累，造成了現(xiàn)在保險(xiǎn)公司高認(rèn)知度、低美譽(yù)度的尷尬現(xiàn)狀。

筆者認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)受到兩個(gè)重要局限條件的制約：其一是費(fèi)率管制，其二是市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。所以，但凡以車險(xiǎn)市場(chǎng)為研究對(duì)象的討論，都必須首先考慮到這兩個(gè)局限條件對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)行為的影響。首先，車險(xiǎn)費(fèi)率管制的存在，使承保周期研究中的通用指標(biāo)———賠付率和單位價(jià)格（即保費(fèi)/賠付額）不能適用于我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。這是因?yàn)?，在費(fèi)率管制的條件下，名義上車險(xiǎn)保費(fèi)不能下行，從而所有降價(jià)意圖只能以“暗扣”形式存在，即名義上保費(fèi)水平不變，而實(shí)際上投保人付出的真實(shí)保費(fèi)卻是降低了。換句話說(shuō)，費(fèi)率管制的存在，使統(tǒng)計(jì)上可得的保費(fèi)指標(biāo)不再能反映車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。進(jìn)而，賠付率和單位價(jià)格，這些在保費(fèi)水平之上計(jì)算而得的指標(biāo)，也都不能用于對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的研究。

從20世紀(jì)80年代至今，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了準(zhǔn)入限制逐漸放松的漫長(zhǎng)過(guò)程。市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的變化，直接影響車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為。例如，在市場(chǎng)準(zhǔn)入限制放松時(shí)期，一般會(huì)出現(xiàn)新企業(yè)集中進(jìn)入市場(chǎng)的情形。而新企業(yè)傾向于采取降價(jià)策略來(lái)打開(kāi)市場(chǎng)。這樣，市場(chǎng)上便會(huì)出現(xiàn)價(jià)跌量升的“軟市場(chǎng)”行情，一個(gè)承保周期可能就由此開(kāi)始。由此看出，對(duì)車險(xiǎn)承保周期的研究，必須考慮市場(chǎng)準(zhǔn)入限制這個(gè)影響因素。綜合上述分析，筆者認(rèn)為，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的討論，必須首先考慮上述兩種市場(chǎng)局限的影響。很可惜，迄今國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)在這方面的研究都未能充分重視我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)中費(fèi)率管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入限制這兩種局限對(duì)承保周期的影響，顯示出國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)在車險(xiǎn)承保周期研究中的缺陷。本文首先考察我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的統(tǒng)計(jì)特征，在此基礎(chǔ)之上研究市場(chǎng)準(zhǔn)入限制對(duì)車險(xiǎn)承保周期的影響。文章創(chuàng)新之處在于：首先，文章首次考慮到我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊局限條件對(duì)承保周期的影響；其次，本文擺脫傳統(tǒng)上以“價(jià)”來(lái)分析承保周期的局限，而從“量”的角度入手，分析我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的特征以及我國(guó)市場(chǎng)的特殊局限對(duì)承保周期的影響；最后，構(gòu)建新指標(biāo)，克服了承保周期研究中的傳統(tǒng)指標(biāo)與我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)局限不相適應(yīng)的問(wèn)題，從而完善了國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的研究。

我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊局限及對(duì)承保周期研究的影響

（一）費(fèi)率管制

1.費(fèi)率管制

從20世紀(jì)80年代至今，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)大致經(jīng)歷了由費(fèi)率管制到市場(chǎng)化改革再到回歸管制這樣三個(gè)發(fā)展階段。第一階段：1985年～2001年。1985年，《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》出臺(tái)，開(kāi)啟了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率監(jiān)管的先河。同年，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)———人民銀行下發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率》，這是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的首次統(tǒng)一規(guī)定。1995年和2000年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又對(duì)車險(xiǎn)的統(tǒng)頒條款和費(fèi)率進(jìn)行了兩次修訂。這一時(shí)期，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)一直受到嚴(yán)格地費(fèi)率管制。第二階段：2001年～2006年。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)。2002年8月，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》，宣布從2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的管理制度，我國(guó)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化改革肇始。第三階段：2006年至今。2006年6月21日，保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款和費(fèi)率的批復(fù)》，批準(zhǔn)協(xié)會(huì)制定的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)基本條款A(yù)款、B款和C款，也宣布了始自2001年的費(fèi)率市場(chǎng)化改革告一段落，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)回歸費(fèi)率管制時(shí)代。

2.費(fèi)率管制對(duì)車險(xiǎn)承保周期研究的影響

摘要:在當(dāng)前史上最嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，車險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在無(wú)保險(xiǎn)資質(zhì)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)、虛列中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、向投保人返傭等亂象，擾亂了車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，增大了行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，作者結(jié)合自身工作實(shí)際，詳細(xì)分析了形成市場(chǎng)亂象的主要原因，并對(duì)治理車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象提出了解決思路和建議。

關(guān)鍵詞:治理;車險(xiǎn)市場(chǎng);亂象

一、車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會(huì)暫停了金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)，并提高保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。然而，隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)容，保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，不得不與實(shí)際掌控著汽車保險(xiǎn)資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，客觀上形成了大量不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的車險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)事實(shí)上汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險(xiǎn)的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格。不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)，既沒(méi)有向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備，也沒(méi)有進(jìn)行工商登記和稅務(wù)登記，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法將其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機(jī)關(guān)無(wú)法監(jiān)督管理其保險(xiǎn)的市場(chǎng)行為，稅務(wù)機(jī)關(guān)難以實(shí)施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率持續(xù)攀升，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險(xiǎn)資源向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋租，強(qiáng)勢(shì)索取高額保險(xiǎn)費(fèi)用已成不爭(zhēng)的事實(shí)。自2015年新一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來(lái)，為了搶占市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)率水漲船高，普遍存在“以補(bǔ)貼換市場(chǎng)”的現(xiàn)象，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已達(dá)40%以上，部分小型財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)用率已達(dá)50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入3，794億元，66家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司中僅有12家盈利，費(fèi)用率達(dá)41%，承保利潤(rùn)率僅1%。由此可見(jiàn)，行業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)條款費(fèi)率所設(shè)定的保費(fèi)附加費(fèi)用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場(chǎng)秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報(bào)的行政處罰情況看，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)普遍采取轉(zhuǎn)掛個(gè)人人和中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)、以及虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用等方式向無(wú)資質(zhì)的車險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，向客戶支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付高額手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)向客戶返利，同時(shí)也拉動(dòng)了真實(shí)的個(gè)人業(yè)務(wù)向客戶返利的市場(chǎng)需求，擾亂了車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

(四)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，成本非正常增加。一方面保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注虛掛中介、虛列費(fèi)用等財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題，在“嚴(yán)監(jiān)管”形勢(shì)下，處罰力度也越來(lái)越重，但保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問(wèn)題屢禁不止，各保險(xiǎn)公司均面臨著較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)虛掛個(gè)人人套取手續(xù)費(fèi)、虛列費(fèi)用等方式向無(wú)資質(zhì)的兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)或返利客戶，須額外承擔(dān)稅務(wù)成本和“開(kāi)票費(fèi)用”等，增加了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)成本。