投資理財(cái)產(chǎn)品精選(九篇)

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第1篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

    有關(guān)專家介紹,目前在我國(guó)有六大類投資產(chǎn)品所獲得的投資收入可以免征個(gè)人所得稅,其中,包括國(guó)債、基金、人民幣理財(cái)、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和教育儲(chǔ)蓄等。

    妙用免稅的教育儲(chǔ)蓄將是您的理財(cái)法寶。因?yàn)樗梢韵硎軆纱髢?yōu)惠政策:一是在國(guó)家規(guī)定對(duì)個(gè)人所得的教育儲(chǔ)蓄存款利息所得,免除個(gè)人所得稅;二是教育儲(chǔ)蓄作為零存整取的儲(chǔ)蓄,享受整存整取的優(yōu)惠利率。

    而根據(jù)稅法規(guī)定,國(guó)債和特種金融債是僅有的兩種可以免征個(gè)人所得稅的債券產(chǎn)品。所以一般即使企業(yè)債券的票面利率略高于國(guó)債的票面利率,但扣除稅款后的實(shí)際收益率反而卻要低于后者。

第2篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

紀(jì)錄，可是大多數(shù)投資者對(duì)此類產(chǎn)品并不熟悉。

導(dǎo)語(yǔ)：投資券商集合理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是要看公司、看投向、看費(fèi)率、

看保障。

11月，券商集合理財(cái)推廣呈爆發(fā)之勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末45家證券公司存續(xù)的148只集合計(jì)劃總份額1181億份，其中11月隨著監(jiān)管層審批提速，集合理財(cái)密集發(fā)行，有19只新募集券商集合理財(cái)產(chǎn)品亮相，創(chuàng)出該類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)紀(jì)錄。這19只產(chǎn)品，包括2只小集合、4只股票型和4只FOF以及1只債券型，其余均為混合型。目前浙商金惠2號(hào)和瑞銀財(cái)富1號(hào)已成立，招商智遠(yuǎn)內(nèi)需、東方紅6號(hào)等還在發(fā)行中。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品、陽(yáng)光私募信托等多種投資方式中，券商集合理財(cái)作為證券公司針對(duì)高端客戶開發(fā)的理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，也逐漸成為理財(cái)市場(chǎng)中重要的一支生力軍。

然而面對(duì)眾多讓人眼花繚亂、目不暇接的券商集合理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)該從中如何選擇，投資該類理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些問(wèn)題呢？對(duì)此筆者采訪了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員魏可，請(qǐng)他從專業(yè)的角度為投資者投資券商集合理財(cái)產(chǎn)品支招。

與基金的區(qū)別

很多人分不清券商集合理財(cái)產(chǎn)品和開放式基金，對(duì)此，魏可說(shuō)，從二者的運(yùn)作方式來(lái)看，將券商集合理財(cái)和開放式基金比喻成兩雙胞胎兄弟不為過(guò)，都是將客戶的資金集中起來(lái)進(jìn)行債券、股票等專業(yè)投資運(yùn)作。

但仔細(xì)分析，二者又有很明顯的個(gè)體差異，首先券商集合理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍更加寬也更加靈活，除了可以跨股市、債券、銀行間市場(chǎng)，還可以投資基金，其倉(cāng)位變化也比基金要靈活。其次，券商自有資金參與投資并承擔(dān)部分損失是券商集合理財(cái)產(chǎn)品的另一優(yōu)點(diǎn)，除了可以在虧損時(shí)用來(lái)彌補(bǔ)投資者損失外，還能調(diào)動(dòng)和促進(jìn)券商積極性，更好的管理產(chǎn)品。此外，二者相比，投資券商集合理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)更低。

當(dāng)然，基金也有其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，政策對(duì)基金運(yùn)作的監(jiān)管更加嚴(yán)格，須定期公布業(yè)績(jī)報(bào)告和持倉(cāng)變化情況，而券商集合理財(cái)產(chǎn)品類似私募性質(zhì)，存在信息不透明風(fēng)險(xiǎn)。從流動(dòng)性的角度來(lái)看，開放式基金也更勝一籌，開放式基金一般可以隨時(shí)按凈值贖回或者進(jìn)行股票型和債券型基金間的轉(zhuǎn)換，但券商集合理財(cái)產(chǎn)品一般都有固定的封閉期，封閉期時(shí)間可能幾月到1年不等，封閉期后也只周期性的辦理參與或推出，流動(dòng)性較差。

投資需知

券商集合理財(cái)產(chǎn)品并非適合人人投資。魏可說(shuō)，鑒于目前推出的券商集合理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻較高、投資靈活、流動(dòng)性限制等特點(diǎn)，產(chǎn)品主要還是針對(duì)具有一定投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力且有閑置資金的富裕人群。

那么如何選擇券商集合理財(cái)產(chǎn)品呢？魏可認(rèn)為，選擇機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要看的是管理公司的實(shí)力，對(duì)于券商集合理財(cái)產(chǎn)品，就是要看券商的研發(fā)能力、管理經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)格和資金實(shí)力。其次要對(duì)產(chǎn)品的投資范圍和比例進(jìn)行比較，對(duì)應(yīng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，選擇自我適合的產(chǎn)品。第三要看券商自有資金的認(rèn)購(gòu)比例和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式，這對(duì)選擇券商集合理財(cái)產(chǎn)品也相當(dāng)關(guān)鍵。此外，產(chǎn)品費(fèi)率也是重要的選擇因素。

買入投資券商集合理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，魏可提醒投資者還應(yīng)注意一些問(wèn)題：“其實(shí)無(wú)論投資哪種理財(cái)產(chǎn)品，首先是要強(qiáng)調(diào)收益和風(fēng)險(xiǎn)的原則，要明白自己的理財(cái)目標(biāo)和設(shè)置自己的風(fēng)險(xiǎn)底線，再做投資決策。其次要弄清所投資理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，也就是要了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和門道，具體到券商集合理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是要看公司、看投向、看費(fèi)率、看保障。此外，對(duì)于投資券商集合理財(cái)產(chǎn)品，要注意計(jì)劃資金的流動(dòng)性的預(yù)算，也就是明白資金的閑置時(shí)間，避免流動(dòng)性沖突造成的損失。”

插排：無(wú)論投資哪種理財(cái)產(chǎn)品，首先是要強(qiáng)調(diào)收益和風(fēng)險(xiǎn)的原則，要明白自己的理財(cái)目標(biāo)和設(shè)置自己的風(fēng)險(xiǎn)底線，再做投資決策。

第3篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

本月發(fā)售產(chǎn)品數(shù)量和到期產(chǎn)品數(shù)量雙回落，但結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品數(shù)量回升，其中股票類產(chǎn)品數(shù)量較前期有明顯回升。產(chǎn)品總體投資價(jià)值下降，其中外幣產(chǎn)品投資價(jià)值的下降幅度較大，到期產(chǎn)品的收益率水平也有明顯回落。東亞銀行1款股票型產(chǎn)品的到期收益水平為－38.1％，原因在于產(chǎn)品本金與到期股票籃子中表現(xiàn)最差的股票表現(xiàn)相掛鉤。

人民幣產(chǎn)品量?jī)r(jià)微跌

本月，各商業(yè)銀行共發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品355款，數(shù)量較6月有所下降，占產(chǎn)品發(fā)售總量的82％，占比較6月略有下降，期望收益率和風(fēng)險(xiǎn)值分別為1.98％和1.36％，人民幣到期產(chǎn)品的名義收益率為3.53％。

從評(píng)價(jià)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量上來(lái)看，上市股份制銀行類產(chǎn)品數(shù)量回歸第一的常態(tài)位置，創(chuàng)新動(dòng)力最足，國(guó)有控股銀行產(chǎn)品數(shù)量位居其次，其中農(nóng)業(yè)銀行僅發(fā)售2款產(chǎn)品，外資銀行依然以結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為主，見圖1。

城市商業(yè)銀行類產(chǎn)品的投資價(jià)值最高，保本保息類產(chǎn)品高達(dá)60％；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品高風(fēng)險(xiǎn)高收益造就了外資銀行產(chǎn)品的低超額收益水平，見圖2。

外幣產(chǎn)品投資價(jià)值向下微調(diào)

本月，各商業(yè)銀行共發(fā)售外幣理財(cái)產(chǎn)品76款，數(shù)量與6月相當(dāng)，平均期望收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平分別為1.14％和0.83％，二者均低于6月水平。到期產(chǎn)品的平均名義收益率水平為3.77％。從發(fā)售產(chǎn)品數(shù)量來(lái)看，美元產(chǎn)品最多，澳元產(chǎn)品位居其次，歐元和英鎊產(chǎn)品數(shù)量位居第三，發(fā)售3款加元產(chǎn)品，見圖3。

按發(fā)售產(chǎn)品的收益波動(dòng)幅度來(lái)看，美元產(chǎn)品的波動(dòng)幅度較大。按到期產(chǎn)品的實(shí)際收益水平來(lái)看，澳元產(chǎn)品收益水平較高，原因在于澳元產(chǎn)品的整體收益水平不俗。其他幣種產(chǎn)品的投資價(jià)值分布均勻，見圖4。

關(guān)注3個(gè)創(chuàng)新

經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，普通類銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限以及增信措施等方面有所改進(jìn)。

首現(xiàn)增強(qiáng)型支付條款

如建設(shè)銀行利得盈基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)型(2009年)第三期信貸類產(chǎn)品的支付條款為當(dāng)貸款基準(zhǔn)利率小于等于5.4％時(shí)，產(chǎn)品收益為5％；而當(dāng)貸款基準(zhǔn)利率大于5.4％時(shí)，產(chǎn)品收益為5％+(當(dāng)前利率－5.4％)×110％；對(duì)各階段收益按期限進(jìn)行加權(quán)平均即為產(chǎn)品的最終收益。

結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品的短期化

前期除部分匯率和利率類產(chǎn)品外，大部分商品和股票類理財(cái)產(chǎn)品的期限跨度多在1年以上。現(xiàn)如今，此類產(chǎn)品的期限跨度也縮短在了1年以內(nèi)。

第4篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

小李說(shuō)的并不是個(gè)別情況。去年以來(lái),商業(yè)銀行發(fā)行的數(shù)款保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品(如深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚匯寶”超越計(jì)劃等)到期實(shí)現(xiàn)的是零收益。對(duì)此,廣大投資者應(yīng)高度關(guān)注。那么,什么是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品?這種理財(cái)產(chǎn)品有什么特點(diǎn)?投資者應(yīng)該如何選擇?

結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散的原理,通過(guò)組合投資的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、更好地達(dá)到投資目的。其風(fēng)險(xiǎn)介于股票、基金和定期存款之間。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)投資者獲取本金和收益方式的不同,一般可分為保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型3種。目前市場(chǎng)上大部分是保本浮動(dòng)收益型,可以分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種。靜態(tài)就是產(chǎn)品發(fā)行后設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)就不發(fā)生變化;動(dòng)態(tài)則會(huì)有資產(chǎn)管理部分,針對(duì)市場(chǎng)情況作相應(yīng)的資產(chǎn)調(diào)整。

面對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),中外資銀行都加大了結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度,最大的創(chuàng)新點(diǎn)就是掛鉤標(biāo)的更加多元化,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加豐富。從以前傳統(tǒng)掛鉤利率、匯率和股市,目前發(fā)展到掛鉤基金、黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品、新興市場(chǎng)債券基金、國(guó)際基金指數(shù)、氣候變化指數(shù)、藝術(shù)品、水資源、碳交易等等,名目繁多。

對(duì)于結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),其收益跟某種標(biāo)的物在特定一段時(shí)間后的走勢(shì)、定位或波動(dòng)區(qū)間掛鉤。因?yàn)楦欢?biāo)的物掛鉤,且資金留存在銀行,所以這類理財(cái)一般收益較高,但風(fēng)險(xiǎn)也很大。

例如:某銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品:5萬(wàn)元起步,收益跟歐元與美元的匯率掛鉤。一年后,如果美元在當(dāng)前基礎(chǔ)上升值5%以上,則該理財(cái)產(chǎn)品收益為8%,如果美元升值幅度在0-5%之間,則該理財(cái)產(chǎn)品只保證本金,沒有收益,如果,美元在未來(lái)一年內(nèi)貶值,則該理財(cái)收益為-10%。

由此可見,結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品大部分為博弈型產(chǎn)品。按照這種理財(cái)產(chǎn)品合同,投資者與銀行均無(wú)權(quán)提前中止理財(cái)計(jì)劃,產(chǎn)品到期后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向投資者一次性支付本金及理財(cái)收益。這種產(chǎn)品的投資收益風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。

今年以來(lái),在全球金融市場(chǎng)主要貨幣匯率波動(dòng)加大、北歐部分國(guó)家債券違約、澳大利亞、印度等部分國(guó)家率先加息、“高盛事件”等的多重影響下,銀行外匯結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象將非個(gè)案。

投資者在投資結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)擦亮眼睛,對(duì)掛鉤標(biāo)的作出自己的判斷,尤其對(duì)一些所謂的高收益的產(chǎn)品應(yīng)該多看歷史數(shù)據(jù),多分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),多研究掛鉤物的發(fā)展前景。尤其應(yīng)做到“五個(gè)明白”:

一是必須要明白投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。投資者認(rèn)購(gòu)之前要先弄清結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資內(nèi)容,看清楚產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu),不能過(guò)分相信產(chǎn)品名稱。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品之所以復(fù)雜,主要在于其收益計(jì)算方式上。有的產(chǎn)品是掛鉤標(biāo)的單邊上漲而有收益,有的產(chǎn)品是單邊下跌才有收益,有的產(chǎn)品是看漲跌波幅有收益,有的則是看股票相關(guān)性才有收益。也就是說(shuō),很多產(chǎn)品的收益并不必然隨著標(biāo)的的上漲而看漲,而是要看產(chǎn)品合同的具體約定。

再如:區(qū)間浮動(dòng)類掛鉤匯率的產(chǎn)品中,有的設(shè)定單日匯率突破浮動(dòng)區(qū)間,則當(dāng)日收益計(jì)取低或者零,全部到期收益按照逐日收益累加;有的產(chǎn)品則存續(xù)期內(nèi)只要有一日突破浮動(dòng)區(qū)間,到期收益就為零。同時(shí),在購(gòu)買產(chǎn)品之前對(duì)觀察日、參與率等要了解清楚,保本或者部分保本產(chǎn)品還需考慮是否具有匯率風(fēng)險(xiǎn),對(duì)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品要弄清楚是否設(shè)計(jì)有提前贖回的條款等。

二是選擇結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí),必須要明白掛鉤標(biāo)的物。標(biāo)的物的選擇主要依賴于銀行對(duì)市場(chǎng)的判斷和對(duì)投資熱點(diǎn)的把握,為了使產(chǎn)品更具吸引力,商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)將目光投向了更廣闊的金融領(lǐng)域,掛鉤的對(duì)象更加多樣和分散。投資者購(gòu)買這類產(chǎn)品要對(duì)其所掛鉤對(duì)象未來(lái)走勢(shì)有一定的預(yù)期。如果投資者是利用結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品投資自己特別看好的某個(gè)對(duì)象,那么掛鉤對(duì)象越集中越好,相關(guān)性越高越好。對(duì)于金融知識(shí)不是特別豐富的普通投資者,建議今年可著重考慮以下三大標(biāo)的物:碳交易、黃金、原油。

三是要明白自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和偏好程度。通常情況下,收益高的產(chǎn)品,其風(fēng)險(xiǎn)程度必然也高。目前市場(chǎng)上所謂的保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,有些是100%保本,有些是部分保本,如保90%的本或其他約定比例。部分保本的產(chǎn)品自然可以拿更多的錢去投資掛鉤衍生品,從而有可能獲得更高的收益,當(dāng)然也就面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn),投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力酌情選擇。再如,有的銀行推出的5年期產(chǎn)品首年收益率達(dá)到10%,但細(xì)心的投資者不難發(fā)現(xiàn),這類產(chǎn)品在掛鉤的市場(chǎng)利率上升時(shí),后期收益率加速下降,5年平均收益的期望值仍然是市場(chǎng)的平均水平。目前看來(lái)“高收益”的理財(cái)產(chǎn)品,很有可能到一段時(shí)間后就變成了“低收益”甚至“負(fù)收益”。而銀行和投資者在簽署協(xié)議的時(shí)候,往往只有銀行擁有中止權(quán),投資者并不能單方面中止協(xié)議。從投資的角度,在現(xiàn)階段最好選擇一些短期的理財(cái)品種。

第5篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

很多人手頭上了有了閑置資金以后，都會(huì)將這筆閑錢購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，這樣做的目的是為了獲取更多的收益。這不，就有投資者問(wèn)，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)虧損本金嗎？進(jìn)來(lái)看一下。

理財(cái)產(chǎn)品 據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品是會(huì)存在虧損本金風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)然這與投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品有直接關(guān)系，因此為了防止本金虧損，我們?cè)谕顿Y時(shí)最好根據(jù)個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)能力選擇，比如承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱的可選擇貨幣基金。

現(xiàn)在市面上大部分理財(cái)產(chǎn)品都是屬于不保本，銀行存款除外。投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，最好是通過(guò)正規(guī)的機(jī)構(gòu)買入，這樣可以保證理財(cái)產(chǎn)品的正規(guī)安全性。

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第6篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

關(guān)鍵詞：老年人 老年人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號(hào)：C913.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2013）06-0101-02

一、老年人投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展和老齡化社會(huì)的到來(lái)，越來(lái)越多的老年人加入投資理財(cái)?shù)男辛小?012年，中國(guó)人均壽命已達(dá)73.5歲，2013年全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，我國(guó)的老齡化水平將達(dá)14.8%，“銀發(fā)人群”（即60歲以上老年人）的數(shù)量達(dá)2.02億。老年人為了更好地給自己養(yǎng)老治病，以減輕兒女生活負(fù)擔(dān)，超過(guò)六成的老年人都表示有理財(cái)需求。老年人投資理財(cái)逐漸成為我國(guó)投資理財(cái)?shù)闹匾鐣?huì)群體，因此有必要對(duì)老年人投資理財(cái)問(wèn)題進(jìn)行深入研究，以期為老年人科學(xué)合理的投資理財(cái)提供有效的參考意見。

1.投資理財(cái)產(chǎn)品的種類

目前，市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)兩類，其中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括基金和國(guó)債，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括股票、黃金和期貨；按投資理財(cái)載體主要分為銀行、證券和保險(xiǎn)三大類。其中，證券主要包括股票、期貨、基金及債券等。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在國(guó)家法律法規(guī)核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，利用銀行專業(yè)投資能力，為客戶通過(guò)推出不同類別的理財(cái)產(chǎn)品，其按風(fēng)險(xiǎn)又可劃分為保證收益類理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益率理財(cái)產(chǎn)品；按產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)分為開放式和封閉式產(chǎn)品；按發(fā)行方式分為期次發(fā)行和滾動(dòng)發(fā)行產(chǎn)品；按投資方向主要分為固定收益類、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)類（QDII）產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品主要包括債券型、信托貸款型以及票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品主要包括新股申購(gòu)類、證券投資類及股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要包括保本型和非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其收益主要包括固定收益和期權(quán)收益。

2.老年人理財(cái)產(chǎn)品的基本情況分析

在實(shí)際生活中，老年人比年輕人有更多的時(shí)間和精力關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，追求穩(wěn)定可靠性高、風(fēng)險(xiǎn)度低的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)傾向于操作簡(jiǎn)單方便的銀行定存和國(guó)債等產(chǎn)品。老年人為了能安度晚年，提高萬(wàn)年生活質(zhì)量，有必要參與投資理財(cái)，一方面以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足，據(jù)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)員工人均退休養(yǎng)老金升至1500元每月，現(xiàn)如今物價(jià)上漲迅速，靠這些錢維持基本生活尚可，但無(wú)法保證良好的生活質(zhì)量，若生病吃的藥品花費(fèi)不能使用醫(yī)保報(bào)銷，就連生活也難以維繼；另一方面，老年人投資理財(cái)能有效保證其手中所持財(cái)富保值甚至升值。見圖1所示，2012年1月到今年5月份，物價(jià)水平持續(xù)上漲，銀行較低的存款利率增長(zhǎng)甚至為負(fù)，難以滿足民眾的理財(cái)需求，投資理財(cái)在一定程度上能緩解這種矛盾。

二、老年人投資理財(cái)存在的主要問(wèn)題分析

1.理財(cái)意識(shí)薄弱，沒有理財(cái)規(guī)劃

調(diào)查顯示，大多數(shù)老年人都認(rèn)為有理財(cái)需求，但是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的僅占三分之一，購(gòu)買過(guò)三個(gè)類型理財(cái)產(chǎn)品的不足五分之一，這其中購(gòu)買國(guó)債的居多，同時(shí)選擇國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品的少之又少。此外，老年人觀念守舊，對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不強(qiáng)，更看重資產(chǎn)的安全可靠性，而不是其收益率。他們普遍沒有理財(cái)規(guī)劃，不會(huì)對(duì)自己的收入、可能的支出及預(yù)留金錢做一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃，而是一時(shí)興起，或是看著手頭有閑錢需要安置才考慮理財(cái)。于是我們經(jīng)?？吹皆谝恍┬峦瞥鰢?guó)債的銀行門前，有不少老年人一大早就開始排隊(duì)等候，或是一些老年人趁著買菜、逛街的功夫，呆在股票交易大廳，直盯著大屏幕的股票走勢(shì)和變化，或是趁機(jī)將多年的積蓄拿出來(lái)購(gòu)買珠寶、黃金等。一些走在時(shí)代前列的老年人會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)，可為了方便，也只會(huì)選擇一家離家近的、熟悉的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這也限定了其理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

2.偏好固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，難以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件

大多數(shù)60歲以上的老年人都已退休，不再有穩(wěn)定的工資收入，身體健康也不如年輕人，僅靠固定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)維持日常生活所需的一系列開銷，費(fèi)用還不斷增加。老年人的心理承受能力較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不如年輕人強(qiáng)，所以在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多以安全性高、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主，例如銀行定期存款、國(guó)債等，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、基金等過(guò)于排斥。但在實(shí)際操作中，不少老年人為圖方便，將手頭儲(chǔ)蓄一股腦都存入銀行，看著三五年的定存利率比三六個(gè)月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就選擇定存至少一年，多則三五年。可在生活中，他們由于年級(jí)大，身體變化難以莫測(cè)，遇到疾病、家里苦難等急需用錢的突發(fā)事件，這些定存未到期，取出來(lái)又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用。例如，一名老年人將3萬(wàn)元做定期存款三年，資金就會(huì)被凍結(jié)三年，若要提前支取，便會(huì)按活期結(jié)算，原來(lái)的預(yù)期利息則基本都損失掉了。

3.缺乏現(xiàn)資理財(cái)知識(shí)，投資易盲目跟風(fēng)

老年人由于年事已高，不善于學(xué)習(xí)金融、投資理財(cái)相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)、種類分不清楚，也不會(huì)根據(jù)自身需求來(lái)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都不會(huì)進(jìn)行年化收益率的轉(zhuǎn)化。一部分老年人還喜歡一味追求收益率高的理財(cái)產(chǎn)品，被推銷人員三言兩語(yǔ)的片面介紹后，就選擇了那些高收益的產(chǎn)品，甚至購(gòu)買非理財(cái)產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而老年人信息獲取不流通，大多數(shù)都缺乏主見，喜歡跟風(fēng)，人云亦云，貪圖便宜，甚至選擇參與投資一些“非法集資”的項(xiàng)目，最后，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品收益不如預(yù)期，或是被一些社會(huì)人士欺騙，不但導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)受騙，還嚴(yán)重影響了他們的心情和身體。

三、對(duì)老年人投資理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

1.樹立正確的投資意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

老年人有投資理財(cái)?shù)男枨螅瑓⑴c投資理財(cái)是必要的，也是重要的。一方面，應(yīng)該樹立正確的投資意識(shí)，要明確理財(cái)投資的目的和意義，不要過(guò)于保守，固步自封，不肯將一部分資金拿出來(lái)理財(cái)，坐等手頭所持貨幣貶值；同時(shí)，也不能只看收益，不考慮風(fēng)險(xiǎn)，不管三七二十一，就選擇那些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，老年人理財(cái)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要將資金集中在某一類投資產(chǎn)品上，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，也可能獲得一些意外的投資收益。

2.保持良好的身心，科學(xué)合理的投資理財(cái)

老年人年事已高，身體變化莫測(cè)，老年人理財(cái)應(yīng)讓自己保持良好的身心健康，在此基礎(chǔ)上，去選擇理財(cái)投資才是最合適的。而且，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，例如可能的醫(yī)療費(fèi)用等，以及一些不確定的大額開支等，這些開支是可能會(huì)隨時(shí)用到的資金，因此，老年人應(yīng)該最好以銀行活期存款方式留存一定的資金，以備不時(shí)之需。而且，考慮到老年人理財(cái)知識(shí)的欠缺，應(yīng)選擇專門的理財(cái)師幫忙理財(cái)，選擇合適的投資組合方式，例如中低風(fēng)險(xiǎn)的債權(quán)、基金、定投保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品等結(jié)合儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等方式，通過(guò)組合投資，分散可能的投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，老年人在做投資決策時(shí)，一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異，比如，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇保本型的產(chǎn)品，買得更安心；購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇期限相對(duì)較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)，一般有最低保底收益，滿足自己穩(wěn)中求勝的要求；至于基金類產(chǎn)品，老年人可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的貨幣基金，在動(dòng)蕩的市場(chǎng)環(huán)境下，進(jìn)可攻，退可守。

3.根據(jù)自身需求，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品并沒有絕對(duì)的好壞之分，只有合適與不合適之別。所以，老年人在投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該選擇合適自己的產(chǎn)品，一方面，要根據(jù)自己的晚年收入和家庭財(cái)務(wù)狀況，以及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)承受情況做出判斷，切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或者盲目跟風(fēng)，而應(yīng)選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標(biāo)的喜聞樂見的產(chǎn)品進(jìn)行投資。另一方面，老年人對(duì)于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對(duì)于理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性要求非常高。為此，老年人在投資前，應(yīng)預(yù)留三至六個(gè)月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品上，以備生活上的不時(shí)之需。其次，投資期限主要以三個(gè)月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動(dòng)。再者，如大額購(gòu)買長(zhǎng)期產(chǎn)品，應(yīng)問(wèn)清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

所謂投資理財(cái)是指通過(guò)合理安排資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到保值增值的目的，獲得財(cái)務(wù)資產(chǎn)的合理增長(zhǎng)，目前常用的幾種個(gè)人投資理財(cái)方式主要以儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等為主。儲(chǔ)蓄是個(gè)人將暫時(shí)用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動(dòng)，是我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲(chǔ)蓄。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等為了向社會(huì)籌集資金所的一種金融契約，在限定時(shí)間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對(duì)而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)?；鹗菫榱四撤N目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險(xiǎn)基金等。保險(xiǎn)是指通過(guò)合同契約保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價(jià)債券。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場(chǎng)獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財(cái)收益與非理財(cái)收益產(chǎn)品為主。

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長(zhǎng)。近年來(lái)隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來(lái)了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問(wèn)題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國(guó)自古以來(lái)提倡孝道文化，父母對(duì)子女的養(yǎng)育、子女對(duì)父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對(duì)這種規(guī)劃要求，我國(guó)根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國(guó)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國(guó)個(gè)人對(duì)財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲(chǔ)蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識(shí)，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3個(gè)人投資理財(cái)策略分析

當(dāng)前我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對(duì)于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。

3.1個(gè)人投資理財(cái)原則我國(guó)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也意味著投資者將來(lái)可能獲得的收益，因此個(gè)人投資理財(cái)要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中要善于規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指?jìng)€(gè)人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)需求，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，將安全保值的銀行儲(chǔ)蓄與帶有金融風(fēng)險(xiǎn)的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險(xiǎn)控制在個(gè)人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指?jìng)€(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中要做好階段性財(cái)務(wù)規(guī)劃與整體性財(cái)務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險(xiǎn)可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲(chǔ)蓄利息等的增值，保證個(gè)人投資收益。

3.2個(gè)人投資理財(cái)策略面對(duì)眾多收益與風(fēng)險(xiǎn)各不相同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個(gè)人投資收益。首先要明確認(rèn)知個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人投資過(guò)程中可能損失的收益，投資收益是去除個(gè)人本金與損失后的凈利潤(rùn)，面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)是指導(dǎo)個(gè)人選擇的重要因素。對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣而言，國(guó)庫(kù)券與銀行儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)和收益都最低的投資方式，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險(xiǎn)意味著投資收益低，因此個(gè)人投資理財(cái)時(shí)要針對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、個(gè)人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，合理控制風(fēng)險(xiǎn)與增值服務(wù)。其次要注意個(gè)人投資理財(cái)資金的流動(dòng)性與投資周期。所謂投資周期是指?jìng)€(gè)人理財(cái)從資金投入到回收的全部時(shí)間，資金流動(dòng)性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動(dòng)性越強(qiáng)，反之則周期長(zhǎng)，流動(dòng)性比較慢，比如銀行儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲(chǔ)蓄周期長(zhǎng)但是收益高。像股票、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等投資周期就偏長(zhǎng)，一般很難按時(shí)拿回投資資金，但是相對(duì)收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此個(gè)人投資理財(cái)方面要對(duì)自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)選擇。最后是個(gè)人用于投資理財(cái)?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財(cái)時(shí)的門檻也不同，大額投資可選擇理財(cái)產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對(duì)較少，要根據(jù)個(gè)人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個(gè)人投資理財(cái)實(shí)踐目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域最活躍的投資理財(cái)產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投資，這種金融上的創(chuàng)新對(duì)我國(guó)金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人投資理財(cái)模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財(cái)寶等大批個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當(dāng)今最具活力、輻射面最廣的個(gè)人投資理財(cái)選擇。對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益的個(gè)人來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與貨幣型基金是較好的理財(cái)選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對(duì)較低，但是風(fēng)險(xiǎn)小，投資保值服務(wù)有保障，因此較為適合投資周期長(zhǎng)、穩(wěn)健保值的客戶，可達(dá)到預(yù)期收益，像活期與定期儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、保險(xiǎn)產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對(duì)于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風(fēng)險(xiǎn)但是收益高于銀行同期理財(cái)產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關(guān)產(chǎn)品等。余額寶與招財(cái)寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也直接影響了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)儲(chǔ)蓄格局。與余額寶相類似的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品美國(guó)也曾出現(xiàn)過(guò)，但是由于美國(guó)儲(chǔ)蓄率較低且美聯(lián)儲(chǔ)降息，最后被迫關(guān)閉。但是在中國(guó)這個(gè)人均儲(chǔ)蓄率較高的國(guó)家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)淘寶天貓相聯(lián)系的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，是一種備受認(rèn)可的貨幣型基金，尤其是其打出的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)口號(hào)和高于銀行儲(chǔ)蓄的利率對(duì)于廣大居民有強(qiáng)烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但是同樣也存在金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是隨著阿里巴巴的美國(guó)上市計(jì)劃成功完成以及與國(guó)內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進(jìn)一步增強(qiáng)了這款理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性、低成本性、獲利性決定了其在當(dāng)前個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個(gè)人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實(shí)現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺(tái)和結(jié)算平臺(tái)的三者共贏，不過(guò)這種理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展要著重應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前困擾國(guó)內(nèi)金融理財(cái)模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應(yīng)對(duì)。

第8篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

形考任務(wù)5

（要求學(xué)生應(yīng)用軟件進(jìn)行模擬交易，本次任務(wù)將以15分計(jì)入課程總成績(jī)，請(qǐng)同學(xué)們認(rèn)真完成）

要求：

在實(shí)際操作之前，請(qǐng)大家先通過(guò)網(wǎng)絡(luò)課程中的“模擬交易”欄目，閱讀關(guān)于模擬交易平臺(tái)的介紹和使用說(shuō)明，對(duì)如何建立模擬交易賬戶、模擬交易規(guī)則以及如何在交易系統(tǒng)中進(jìn)行各種基本的實(shí)時(shí)的交易操作具備清晰直觀的認(rèn)識(shí)，從而能夠快速掌握模擬交易的基本操作步驟，為本次實(shí)操打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

模擬交易痕跡至少一個(gè)月以上才有效。

交易時(shí)間越長(zhǎng)、標(biāo)的越多、心得等越多得分相對(duì)越高。

你的操作截圖：（根據(jù)學(xué)員每年答題時(shí)間，可對(duì)下面?zhèn)€別內(nèi)容做替換）

投資學(xué)模擬交易報(bào)告

一、交易動(dòng)機(jī)

我的股票模擬交易實(shí)踐從XX年X月X日——XX年X月X日，共交易了X支股票，分別是XX股票（代碼）、XX股票（代碼）……。我之所以選擇這幾支股票的原因是……

二、交易盈虧

我在…價(jià)位時(shí)買入……，在……賣出……，導(dǎo)致虧損（盈利）……。見圖1-1

圖1-1

交易股票盈虧情況

（如果交易次數(shù)較多，可以采用列表的形式把買入、賣出價(jià)格、盈虧結(jié)果寫出。）

買入價(jià)

賣出價(jià)

盈虧結(jié)果

第一次交易

第二次交易

第三次交易

……

三、交易盈虧的原因和體會(huì)

虧損原因?yàn)椤＃ㄉ鲜泄居兄卮蟮怯浭马?xiàng)變更、受貨幣政策影響等等）。個(gè)人對(duì)交易時(shí)間段內(nèi)的股市行情體會(huì)。

形考任務(wù)6

討論互動(dòng)

該部分成績(jī)占課程總成績(jī)的15%，請(qǐng)同學(xué)們積極參加哦！

操作說(shuō)明：

請(qǐng)各班的輔導(dǎo)老師點(diǎn)擊“開啟一個(gè)新話題”按鈕，將自己擬定的討論主題以話題的形式在討論區(qū)中該線上活動(dòng)主題及發(fā)起時(shí)間由各教學(xué)分部教師自行制定）；

各位學(xué)員請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)的主題下發(fā)帖參加討論，與教師和同學(xué)產(chǎn)生互動(dòng)；

教師根據(jù)學(xué)員的發(fā)帖質(zhì)量和互動(dòng)情況給分。

你的觀點(diǎn)：

和老師、同學(xué)間的互動(dòng)討論（主要部分即可）：

形考任務(wù)7

共建共享案例

（要求學(xué)生分享自己的案例，本次任務(wù)將以10分計(jì)入課程總成績(jī)，請(qǐng)同學(xué)們認(rèn)真完成）

要求：

請(qǐng)你分享投資相關(guān)的案例、經(jīng)驗(yàn)或最新發(fā)展，同時(shí)分享個(gè)人體會(huì)。

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上班族如何個(gè)人小額投資理財(cái)

個(gè)人小額投資理財(cái)是上班族比較關(guān)注的話題，因?yàn)樯习嘧宓墓べY數(shù)目是比較固定的，每個(gè)月的開銷也是固定的，那么余下的資金進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)就比較好，因?yàn)樾☆~度的投資理財(cái)可以幫助上班族有效地利用自己的資金獲取其他的利益。

對(duì)于上班族男性來(lái)說(shuō)，他們進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候特別的理性，會(huì)在購(gòu)買某一款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候進(jìn)行全面的分析，還會(huì)分析以前的成功案例然后考慮自己是否適合這款理財(cái)產(chǎn)品，而上班族女性就比較感性一點(diǎn)也比較隨性一點(diǎn)點(diǎn)，但女性上班族進(jìn)行投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候也是有優(yōu)勢(shì)的，她們有一種天生的直覺，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的變化有一個(gè)很敏銳的感覺。

如果說(shuō)是女性上班族想要進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)脑?，那么還是要多分析一些經(jīng)驗(yàn)多看幾家理財(cái)公司的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，然后千萬(wàn)不要只跟隨感覺走，雖然感覺有的時(shí)候很準(zhǔn)，但是盲目跟隨感覺走有的時(shí)候還是會(huì)一些問(wèn)題的，比較好的方法是可以購(gòu)買江蘇泰豪投資有限公司專門為女性推出的理財(cái)女性定投計(jì)劃，這款產(chǎn)品完全體諒到了女性敏感細(xì)心的心情，前幾年的最低的利益比例達(dá)到了百分之二點(diǎn)五，到后面幾年利率會(huì)上漲兩倍的利潤(rùn)，非常適合上班族女性購(gòu)買該款產(chǎn)品，特別是當(dāng)顧客跟公司客服溝通關(guān)于投資理財(cái)產(chǎn)品的信息的時(shí)候，該公司客服會(huì)充分的分析該款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，讓顧客對(duì)該款產(chǎn)品有一個(gè)全面的分析，并且還會(huì)告訴顧客有的時(shí)候不要只顧及一點(diǎn)小利益就去購(gòu)買某款產(chǎn)品，而應(yīng)該估計(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，同時(shí)作為顧客一方的我們也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的金融理財(cái)方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)自我理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

所以說(shuō)上班族想要進(jìn)行合理的個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)脑?，可以選擇江蘇泰豪投資有限公司推出來(lái)的這款產(chǎn)品哦，是女性的話可以放心的購(gòu)買理財(cái)女性定投計(jì)劃，男性的話可以專門與公司的客服溝通，然后再根據(jù)具體情況選擇適合自己的產(chǎn)品，有興趣的人可以撥打江蘇泰豪投資有限公司的熱線來(lái)詳細(xì)咨詢，了解更多理財(cái)項(xiàng)目?jī)?nèi)容。

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四個(gè)理財(cái)技巧

【只選適合的，不追虛高的】

鞋子合不合適，只有腳知道，理財(cái)也一樣，一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品可能并不適合你，而且有些理財(cái)產(chǎn)品的高收益

可能只是看上去很美。投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要選擇最適合自己的，對(duì)路的理財(cái)產(chǎn)品，而不是盲目的追逐那些虛高的理財(cái)產(chǎn)品，嘉豐瑞德理財(cái)師建議投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前，一定要先弄清楚自己真實(shí)的理財(cái)實(shí)力，包括個(gè)人財(cái)富、日常收支以及投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力；然后再選擇與自己相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，做自己力所能及的理財(cái)。

【看清理財(cái)產(chǎn)品的類型】

對(duì)于廣大投資者而言，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對(duì)應(yīng)的是不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，作為投資者應(yīng)該分清理財(cái)產(chǎn)品的類型，找準(zhǔn)符合自己的理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的類型，在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動(dòng)收益，是基金類產(chǎn)品、混合型產(chǎn)品還是銀行類產(chǎn)品，是短期理財(cái)產(chǎn)品還是長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，只有弄清楚了理財(cái)產(chǎn)品的類型才能更好的選擇符合自己實(shí)際理財(cái)需求的產(chǎn)品。

【計(jì)算理財(cái)成本】

可能有人會(huì)有些許疑問(wèn)，理財(cái)?shù)哪康氖菫榱藢?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，怎么還要計(jì)算成本？實(shí)際上這就涉及到一些理財(cái)方面的細(xì)節(jié)了，理財(cái)成本既有時(shí)間成本也有費(fèi)用方面的成本，還會(huì)涉及到機(jī)會(huì)成本。時(shí)間成本是指你配置某一理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，所涉及的投資期限問(wèn)題，也包括你精選理財(cái)產(chǎn)品所耗費(fèi)的時(shí)間；費(fèi)用成本是指有些理財(cái)產(chǎn)品會(huì)收取一些諸如認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)之類的費(fèi)用，這會(huì)在無(wú)形之中攤薄投資者的實(shí)際收入；機(jī)會(huì)成本就是指你在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)由于資金的問(wèn)題而不得不放棄你原本也想選擇的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)被放棄的理財(cái)產(chǎn)品就是你理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)成本。所以，在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，理財(cái)成本也要算計(jì)一下，不做糊涂的理財(cái)。

【資產(chǎn)配置多而不亂】

現(xiàn)在的理財(cái)講究資產(chǎn)配置多元化，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但是資產(chǎn)配置不能盲目求多，要多而不亂，通過(guò)適度配置不同類型的理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，同時(shí)做好投資收益與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避之間的平衡。嘉豐瑞德理財(cái)師的建議是資產(chǎn)配置不能簡(jiǎn)單的進(jìn)行操作，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及理財(cái)能力來(lái)合理配置理財(cái)產(chǎn)品，投資理財(cái)范圍不能過(guò)廣，不可能信托、基金、股票以及P2P或者是銀行理財(cái)產(chǎn)品都同時(shí)持有，必須要保證自己日常生活資金能正常流動(dòng)，不能因?yàn)槔碡?cái)而占用了日常生活費(fèi)用。

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中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資界最火的案例

PPG，2005年10月成立，業(yè)務(wù)模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)售賣襯衫。輕資產(chǎn)、減少流通環(huán)節(jié)的概念，加上狂轟亂炸的電視、戶外廣告，迅速讓PPG建立起市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的地位，滿世界都是“Yes!

PPG”的廣告語(yǔ)和吳彥祖自信的微笑。

2006年第三季度，PPG獲得了TDF和JAFCO?Asia（集富亞洲）的第一輪600萬(wàn)美元的聯(lián)合投資。2007年4月，PPG獲得了第二輪千萬(wàn)美元的投資，除了第一輪的TDF和集富亞洲追加投資之外，還引入了KPCB（凱鵬華盈），KPCB公司是美國(guó)最大的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，與紅杉齊名。在2006年-2007年，電子商務(wù)在VC投資圈非常吃香，而PPG更是其中的佼佼者，可謂絕對(duì)的明星項(xiàng)目，無(wú)數(shù)同行都羨慕這幾家能有幸投資進(jìn)去的VC。

2007年底，PPG已經(jīng)開始被媒體披露出一些問(wèn)題，比如拖欠貨款、貨品質(zhì)量投訴、等，但PPG仍然受到了數(shù)家風(fēng)投機(jī)構(gòu)的追捧，三山投資公司擊退其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，向PPG投了超過(guò)3,000萬(wàn)美元的資金。三山投資宣稱選擇PPG是因?yàn)楹芸春闷涫袌?chǎng)、模式及團(tuán)隊(duì)，并透露PPG已計(jì)劃于2009年初去美國(guó)納斯達(dá)克上市。2008年，PPG模式出現(xiàn)了VANCL（凡客誠(chéng)品）、優(yōu)衫網(wǎng)、

CARRIS等幾十家家模仿者，PPG不但丟掉了行業(yè)老大的地位、官司纏身、高管流散，更傳出創(chuàng)始人李亮卷款潛逃一說(shuō)。李亮稱從2008年年中起前往美國(guó)籌備美國(guó)公司開業(yè)事宜，之后一直未在國(guó)內(nèi)現(xiàn)身。

2009年末，一度被譽(yù)為“服裝業(yè)的戴爾”、“輕公司的樣板”的商業(yè)神話終于還是像肥皂泡那樣破碎了。PPG總部早已人去樓空，一片狼藉，貼在墻上的法院執(zhí)行裁定書則顯示PPG已經(jīng)關(guān)門大吉，不少消費(fèi)者付款后拿不到貨物，因而憤怒地將PPG稱為“騙騙哥”。而隨后，PPG唯一剩下可以稱之為“資產(chǎn)”的東西——注冊(cè)商標(biāo)“PPG”，在拍賣中無(wú)人問(wèn)津。PPG累計(jì)從上述多家家知名VC處獲得了5000萬(wàn)美元左右的投資，徹底關(guān)門也意味著5,000萬(wàn)美金血本無(wú)歸。搜狐IT在2009年互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上曾評(píng)選出5年來(lái)投資最失敗網(wǎng)站，PPG名列榜首，成為近幾年來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最大的投資笑話。

第9篇：投資理財(cái)產(chǎn)品范文

1.樣本選擇

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財(cái)狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽(yáng)市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對(duì)象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對(duì)象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過(guò)程中采用分層隨機(jī)抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個(gè)層次中采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來(lái)構(gòu)成總體樣本。本次調(diào)查中每個(gè)調(diào)查地區(qū)發(fā)放問(wèn)卷250份，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷2000份，回收有效問(wèn)卷1685份，回收率為84.2%。

2.調(diào)查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學(xué)專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個(gè)月的實(shí)地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問(wèn)卷，共設(shè)計(jì)問(wèn)題30個(gè)，包含“工薪族”收入與儲(chǔ)蓄、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債、投資理財(cái)偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實(shí)性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問(wèn)卷的方式進(jìn)行，調(diào)查對(duì)象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務(wù)員、護(hù)士、財(cái)務(wù)人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調(diào)查樣本的年齡特征來(lái)看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學(xué)歷特征來(lái)看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占2%，本科學(xué)歷的人占39%，?？茖W(xué)歷的人占26%，高中及以下學(xué)歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占0.5%，本科學(xué)歷的人占10%，?？茖W(xué)歷的人占14%，高中及以下學(xué)歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬(wàn)元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財(cái)中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲(chǔ)蓄、債券、基金、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲(chǔ)蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財(cái)產(chǎn)品，兩者均高出對(duì)方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲(chǔ)蓄額在2萬(wàn)元至6萬(wàn)元的占比最多，達(dá)到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲(chǔ)蓄額集中在2萬(wàn)元以下的占比最多，達(dá)到了63.7%。年儲(chǔ)蓄額在10萬(wàn)以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)可運(yùn)用的資金較為充裕。

2.負(fù)債情況

在調(diào)查樣本中，持有負(fù)債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負(fù)債項(xiàng)目，超過(guò)1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過(guò)10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負(fù)債項(xiàng)目，而低收入地區(qū)中超過(guò)10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負(fù)債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對(duì)較高。綜合分析，“工薪族”的負(fù)債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時(shí)，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項(xiàng)負(fù)債項(xiàng)目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負(fù)債類型更加多樣化。

三、金融投資理財(cái)狀況

1.理財(cái)相關(guān)知識(shí)了解程度

調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財(cái)知識(shí)不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過(guò)過(guò)任何投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)非常了解，而高達(dá)53.3%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)不了解，同時(shí)有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說(shuō)過(guò)任何投資理財(cái)相關(guān)的知識(shí)。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑較少造成的。

2.投資理財(cái)活動(dòng)開展情況

調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財(cái)比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財(cái)比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財(cái)活動(dòng)，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財(cái)比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。

3.投資理財(cái)目的

在對(duì)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的被調(diào)查者投資理財(cái)目的的調(diào)查中，將投資理財(cái)?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個(gè)方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財(cái)目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對(duì)較高的被調(diào)查者通過(guò)投資理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)，收入相對(duì)較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對(duì)較低，從而進(jìn)行投資理財(cái)更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設(shè)施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對(duì)優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)中更多地要為退休、教育等問(wèn)題考慮。

4.投資理財(cái)偏好

在理財(cái)產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說(shuō)明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動(dòng)收益類型。也就是說(shuō)，超過(guò)90%的被調(diào)查者偏好保本型理財(cái)產(chǎn)品，這說(shuō)明“工薪族”中絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素

在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素時(shí)，有43%的被調(diào)查者選擇“風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動(dòng)性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動(dòng)性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財(cái)產(chǎn)品類型的結(jié)果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財(cái)產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時(shí)，在對(duì)被調(diào)查者不進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑蛘{(diào)查時(shí)，無(wú)論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對(duì)金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗(yàn)”和“資金有限”分別占據(jù)不進(jìn)行投資理財(cái)原因的第二位和第三位。

6.投資理財(cái)中存在的行為偏差

行為金融學(xué)的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過(guò)度自信、從眾和歸類學(xué)習(xí)等偏差，即投資者往往過(guò)分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)是否存在這些行為偏差，對(duì)被調(diào)查者在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)看重的信息來(lái)源進(jìn)行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對(duì)自己收集到的信息最為看重，在各個(gè)信息來(lái)源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過(guò)度自信行為。同時(shí)，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學(xué)習(xí)行為進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果表明有37%的被調(diào)查者在交易時(shí)更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過(guò)異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關(guān)注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過(guò)漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)變化等其他信息。這說(shuō)明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時(shí)較關(guān)注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學(xué)習(xí)行為。

四、結(jié)論

通過(guò)上述調(diào)查分析，得出以下結(jié)論：第一，資產(chǎn)配置與負(fù)債方面。“工薪族”資產(chǎn)依次配置在銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲(chǔ)蓄，但年儲(chǔ)蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財(cái)產(chǎn)品。另外，超過(guò)一半的“工薪族”持有負(fù)債，且負(fù)債項(xiàng)目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負(fù)債類型更加多樣化。第二，金融投資理財(cái)方面。低收入地區(qū)“工薪族”對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進(jìn)行投資理財(cái)，中高收入地區(qū)“工薪族”進(jìn)行金融投資理財(cái)活動(dòng)的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財(cái)目的顯著不同，前者以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質(zhì)量為目的。第三，理財(cái)產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。“工薪族”絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，在投資理財(cái)時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面?！肮ば阶濉本嬖谝欢ǔ潭鹊倪^(guò)度自信、羊群效應(yīng)和歸類學(xué)習(xí)行為。同時(shí)，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。