消費信用論文精選(九篇)

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第1篇：消費信用論文范文

[論文摘要]：信用卡在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經(jīng)驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運作?；诖?，本文對國內(nèi)相關機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。

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根據(jù)萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產(chǎn)階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距。基于此，本文對如何完善國內(nèi)信用卡信貸消費市場提出一些建議。

一、實現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務的公司化改造

信用卡業(yè)務及其他銀行卡業(yè)務主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務一直由銀行的零售業(yè)務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權運作，發(fā)卡業(yè)務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務的資源重組、未來公司業(yè)務和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務資源：加速建立集中式業(yè)務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

3.服務延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務經(jīng)營服務的基礎上，信用卡發(fā)卡業(yè)務公司化經(jīng)營后，應充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。

4.利潤中心化

信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業(yè)務流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。

5.風險化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場

1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機構在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關重要的作用。

為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認為應該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機會

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個非贏利性質(zhì)的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點放在對產(chǎn)品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點。

例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。

外幣業(yè)務風險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務風險系數(shù)更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機會。

三、加強特約商戶的市場營銷

在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個方面入手：

.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務培訓等。然而對于一些小型企業(yè)則反復進行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費意識和仍然落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。

2.提高特約商戶的服務質(zhì)量

在發(fā)展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業(yè)務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關系。

加強日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權控制和付款承諾。

3.結合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質(zhì)高、結構合理的特約商戶網(wǎng)絡。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務都開辦了各類代繳費等中間業(yè)務，在一些中等城市信用卡業(yè)務也進入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。

四、加大促銷力度，提升服務水平

信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。

1.加強品牌效應

對于消費者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧晳T性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務成敗的關鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化服務兩個方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務和服務培訓是國內(nèi)信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。

五、加強持卡人風險管理

目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統(tǒng)所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業(yè)務的另一個主要因素。在信用卡的業(yè)務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業(yè)務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內(nèi)。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。

信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖?，中國的中央機構和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務在功能，制度，機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊袊男庞每ㄊ袌鼍哂惺謴V闊的前景。

參考文獻:

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第2篇：消費信用論文范文

關鍵詞：網(wǎng)購背景，網(wǎng)購趨勢，網(wǎng)購動因，文化差異

⒈網(wǎng)購背景

網(wǎng)購在中國的發(fā)展概況

1998年3月6日下午3:30，國內(nèi)第一筆INTERNET網(wǎng)上電子商務交易成功。3月18日，世紀互聯(lián)和中國銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久，滿載價值166萬元的COMPAQ電腦的貨柜車，從西安的陜西華星公司運抵北京海星凱卓計算機公司，這是在中國商品交易中心的網(wǎng)絡上生成的中國第一份電子商務合同。由此開始，因特網(wǎng)電子商務在中國從概念走入應用。

1999年底，正是互聯(lián)網(wǎng)來臨的時候，國內(nèi)誕生了300多家從事B2C的網(wǎng)絡公司。2000年，這些網(wǎng)絡公司增加到了700家。但隨著納指的下挫，到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網(wǎng)絡購物經(jīng)歷了一個比較漫長的“寒冬時期”。SARS開辟了中國網(wǎng)上購物的新紀元。面對非典的襲擊，多數(shù)人被困在屋內(nèi)，而要想不出門就買到自己所需的東西只能依賴網(wǎng)絡，許多防范意識很強的人也試著網(wǎng)上購物。至此，有越來越多的人認識到“網(wǎng)上訂貨、送貨上門”的方便，也有越來越多的人也開始接受網(wǎng)上購物。

2006年開始，中國的網(wǎng)購市場開始進入第二階段。經(jīng)過了前幾年當當、卓越、淘寶等一批網(wǎng)站的培育，網(wǎng)民數(shù)量比2001年時增長了十幾倍，很多人都有了網(wǎng)上購物的體驗，整個電子商務環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。

2007年是中國網(wǎng)絡購物市場快速發(fā)展的一年，無論是C2C電子商務還是B2C電子商務市場交易規(guī)模都分別實現(xiàn)了125.2%和92.3%快速增長。

網(wǎng)絡購物年均增長50%，中國網(wǎng)絡購物的市場規(guī)模在2009年實際接近1000億?？紤]影響未來3年中國網(wǎng)絡購物市場發(fā)展的因素，總體而言利好因素更多，影響也更大，因此艾瑞咨詢預測至2011年中國網(wǎng)絡購物市場規(guī)模將達到4060億元。

⒉網(wǎng)購趨勢

中國網(wǎng)絡購物的發(fā)展趨勢

中國地域廣闊的特性，決定了網(wǎng)絡中的任何一個產(chǎn)業(yè)都不可能是被一家壟斷，都會有幾家進行競爭，通過市場細分和良性競爭實現(xiàn)不斷完善和發(fā)展。當人們生活水平的不斷提高，網(wǎng)絡購物的不斷成熟時，網(wǎng)絡購物會出現(xiàn)兩種不同的發(fā)展趨勢：一種是走低價格路線，像超市一樣，有物美價廉的商品；另一種是銷售高檔消費商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高，在人們生活必需品消費價格越來越低的情況下，人們對于高檔消費品的需求會不斷提高，而網(wǎng)絡購物也會為這部分需求提供服務。因此，網(wǎng)絡購物將會向兩個不同的方向發(fā)展，擁有各自的客戶群體，并且都可能會做得很好。論文參考，網(wǎng)購動因。論文參考，網(wǎng)購動因。

雖然目前已經(jīng)有網(wǎng)絡商家開始盈利，但是真正達到規(guī)模盈利，還需要一段時間。從經(jīng)營模式上來說，網(wǎng)絡購物會出現(xiàn)兩種形式：一種是從傳統(tǒng)經(jīng)營模式加入到網(wǎng)絡經(jīng)營模式中來，通過網(wǎng)絡的力量不斷擴大自己品牌的知名度，給更多的人提品信息服務并銷售產(chǎn)品，獲取利潤。另一種則是網(wǎng)絡商家通過網(wǎng)絡商店做出自己的品牌后，通過一些傳統(tǒng)方式進行網(wǎng)下交易，從而彌補目前國內(nèi)網(wǎng)民有限，顧客群體相對較小的缺陷。論文參考，網(wǎng)購動因。無論哪種形式，中國的網(wǎng)絡購物都會發(fā)展成為從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡，或是從網(wǎng)絡到傳統(tǒng)，最終統(tǒng)一于網(wǎng)絡與傳統(tǒng)相結合的發(fā)展模式。發(fā)展到最后，網(wǎng)絡購物將不會是在商品品種和價格上的競爭，而應該是在服務上。優(yōu)質(zhì)的服務和良好的客戶關系管理將是網(wǎng)絡購物商家取勝的法寶。

⒊網(wǎng)購動因

網(wǎng)購在中國的普及率為26.2％，而在美國高達67.8％，在韓國為57.3％，網(wǎng)購規(guī)模的成倍增長（2008 年比2007 年增長128.5%，2009 年上半年同比2008 上半年增長94.8%）。

3.1 思維方式

人同源，卻有不同的表現(xiàn)，人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異， 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現(xiàn)在諸多方面，比如抽象和具體的差異，反映到網(wǎng)購上則可以理解為西方人更加實用，而中國人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西，并覺得這東西比較實用時，就會毫不猶豫的拍下。而中國人則會左挑右選，最后也不一定買，我們注重的是掛眼科和精神上的享受。

3.2 信用觀念

當前我國經(jīng)濟生活中的失信現(xiàn)象屢見不鮮，嚴重制約了經(jīng)濟的健康發(fā)展。從經(jīng)濟學角度看，信用缺失不外乎兩個方面的原因：一是信息不對稱，缺乏有效的信號傳遞機制，沒有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環(huán)境。二是成本收益失衡，缺乏有效的信用激勵約束，守信者得不到應有鼓勵，失信者得不到必要懲罰，在客觀上形成對失信的縱容。

經(jīng)過近150年的發(fā)展，歐美等西方“征信國家”現(xiàn)已形成了一個較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運轉(zhuǎn)。我國作為信用建設的后發(fā)國家，理應學習借鑒歐美等西方“征信國家”的先進經(jīng)驗和做法，加強信用立法，完善信用執(zhí)法，努力實現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。這些國家信用意識的普遍確立，一方面得益于嚴格的信用管理體系，另一方面則與這些國家行之有效的大眾化的信用教育息息相關。論文參考，網(wǎng)購動因。徹底解決我國社會“信用缺失”的問題，必須借鑒“征信國家”的先進經(jīng)驗，積極推進信用觀念的普及化。如大學教育應開設信用管理專業(yè)或課程，信用管理協(xié)會或信用管理公司應積極開展在職人員的信用管理知識培訓，不斷強化廣大勞動者和生產(chǎn)經(jīng)營管理者的信用觀念。

在西方國家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機構，并充分發(fā)揮這些民間機構在信用管理中的重要作用卻是所有國家信用體系建設的題中應有之義。論文參考，網(wǎng)購動因。鑒此，我國的信用體系建設，也應堅持正確的取向。歐美等國的先進經(jīng)驗表明，實施信用管理社會化，有利于政府形象的樹立，同時也有利于防止產(chǎn)生政府信用對個人、企業(yè)信用的擠出效應。

不良信用行為無記錄，商業(yè)信譽不能通過顯示系統(tǒng)及時地顯示和表達出來，這是導致目前我國信用缺失的重要根源之一。培育社會信用，應當建立健全市場主體商業(yè)信譽的顯示表達系統(tǒng)，形成真正能夠獎優(yōu)罰劣的社會機制。因此，我國也應借鑒歐美等國有關個人和企業(yè)信用記錄的做法，在先行立法的基礎上，為每個自然人和每戶企業(yè)配置一個根本無法偽造的社會安全號碼和商業(yè)代碼，確保政府部門、銀行與企業(yè)客戶都可以通過其中的一個號碼在網(wǎng)絡上查詢公民或企業(yè)的信用記錄。當一個自然人或企業(yè)的信用不良時，其記錄上會有所顯示，并依規(guī)定對失信的自然人或企業(yè)實行信用制裁。這種信用記錄的公開化操作，使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會的監(jiān)督之下，當事人可以根據(jù)需要隨時進行查詢。很顯然，這對于降低市場交易成本，提升市場交易效率，有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。

隨著經(jīng)濟全球化和市場一體化的發(fā)展，市場主體對信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會信用信息，為市場主體提供高速便利的信用信息服務，是知識經(jīng)濟時代“征信國家”的通常做法。從歐美國家信用服務的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此，我國在推進社會信用體系建設時，無疑也應積極采用電子化手段，并實行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。

3.3消費觀念

我們說消費觀念作為一種觀念，它受到現(xiàn)實社會中實體的影響，如果沒有相應實體的支撐，這種消費觀念的不到社會的支持和認可，那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個比較是說：有一個美國老太太和一個中國老太太，美國老太太剛結婚就通過分期付款的方式買房、買車，過著有房有車的幸福生活，等到她七老八十了，錢也還清了。而中國老太太不同，她拼命的賺錢、攢錢，等到有能力買房買車的時候，她的生命也走到盡頭了。當然，我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵人們消費而特意做的比較，但其中所蘊含的道理確實值得我們思考，看似一則單一的消費觀念的比較，其實在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費觀念，是因為她們受到各自所存身的社會的影響，是因為她們受到各自文化的熏陶，我們先說美國老太太。美國老太太這種消費觀念要想存在，它必須在以下幾方面得到社會的支持:

① 完善的信貸制度的存在

而信貸機構的存在來自于頻繁的商業(yè)貿(mào)易的刺激。西方人是典型的海洋型性格，具有開拓性和冒險精神。為了方便頻繁的商業(yè)貿(mào)易，信貸機構應運而生，而信貸機構的出現(xiàn)進一步促進了商業(yè)貿(mào)易的繁榮。

② 信仰的個人化

信貸機構能夠運行，最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回，除了用法律進行強制性的約束外，就是用個人的誠信做保障，而值得慶幸的是：宗教改革后，西方在全社會范圍了完成了信仰的個人化，在整個基督教世界里建立起誠信。

③ 國民對政府的定位

西方人認為國家是在社會公意的基礎上，按照契約建立起來的，人們把公共權力暫時給與政府，政府要對國民負責。所以政府有責任使國民過上幸福的生活，要想方設法提高國民的生活水平，而政府也確實沒讓他們失望，對國民的人生從搖籃到墳墓進行了全程的福利支持。所以西方人不用擔心防老，不用擔心老了沒人養(yǎng)，老了生活沒著落，他們不用攢錢，有錢就消費，這樣促進了貨幣的有效流通和經(jīng)濟的良性循環(huán)，而良好的經(jīng)濟又促進社會福利預算的提高，進一步增加國民對未來生活的信心。

而中國不同，中國人之所以有這樣的消費觀是基于以下幾個方面：

① 中國人是典型的大陸---海岸型人格，有這種性格的人主靜

雖然，中國古代也有自己的錢莊，但那大多是富人的專場，沒有在社會普及，所以你會發(fā)現(xiàn)中國人很少有借錢消費的習慣。另外，中國人講究“天行健，君子應自強不息”，強調(diào)完全通過個人的奮斗來實現(xiàn)人生的理想，他們?yōu)榱俗C明自己的能力而不愿意接受別人的幫助，他們認為通過別人幫助實現(xiàn)的成功不是自己的成功。

② 傳統(tǒng)的倫理道德缺乏有力的約束

儒家文化是個典型的倫理性文化，在歷史上，儒家為了約束人民，它對個人制定了廣泛而又細致的約束。但它始終未能實現(xiàn)信仰的個人化，倫理道德對個人的約束的一個特點是：它注重宏大的、集體的約束，它強調(diào)個人的責任，忽略個人的價值，為了對個人進行有效的限制，它往往把個人和家庭聯(lián)系起來，使個人經(jīng)常背負對家人負責，對別人負責的包袱。對人為什么要誠信這樣的問題，儒家可能會說：誠信會給你帶來個人榮譽，但個人的榮譽對個人的約束是很無力的，它的實現(xiàn)需要個人有很高的自省性和自覺性，它把對個人誠信的約束沒有交給上帝，而是交給了人本身。我們說人的修養(yǎng)有高有低，當一些缺乏自覺性的人通過不講誠信而獲得現(xiàn)實的利益時，對那些講誠信而得不到好處的人就會具有鼓勵性，鼓勵人們不去講誠信。特別是在改革開放后，誠信缺失問題更為嚴重，信貸機構不會把錢借給那些沒有背景的人，這也就出現(xiàn)了借錢難的問題。

③ 中國是一個血緣、宗法觀念很重的社會

他們不像西方人那樣活得瀟灑，他強調(diào)自己對這個家庭，甚至家族的責任，他時刻為家庭更好的生活而努力，他不能只為自己考慮，他要盡自己的努力，為子孫的生活作打算。所以，他們不只為自己而活著，更要為兒女而活著，他們怕自己百年之后，兒女會為生活受苦，所以他們在世時，要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時，這種觀念也受到他們對國家的認識。論文參考，網(wǎng)購動因。在傳統(tǒng)觀念中，國家是個人的，國家對個人有無限的支配權利，只強調(diào)個人對國家負責，而沒有從國家那里得到好處的想法，所以他們要養(yǎng)兒防老，為了防止不肖子孫的出現(xiàn)，他們要為自己的老年生活賺足錢，他們拼命攢錢，就只老年的安定生活。

當然，每一個集體習俗或觀念的形成，都是在社會文化長期的影響下而沉淀下來的，每一種穩(wěn)定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場的磁化，形成不同的行為方式、消費習慣也是必然的。

參考文獻

[1]cnnic.net.cn/.中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）.《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，2009，（7）.

[2]劉國防.網(wǎng)絡購物安全問題研究[J].武漢科技學院學報，2004，（8）.

[3]伍燕青.淺談我國網(wǎng)上購物的發(fā)展現(xiàn)狀[J].華南金融電腦，2007，（3）.

第3篇：消費信用論文范文

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調(diào)查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

．3風險防范機制不規(guī)范

金融機構從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第4篇：消費信用論文范文

【關鍵詞】銀行卡 客戶分類 logistic回歸 風險識別

信用卡業(yè)務是銀行眼中的高利潤市場領域，也是各個銀行爭相占據(jù)的一個重要市場領域，來自央行的數(shù)據(jù)顯示，目前，中國信用卡累計發(fā)行量已經(jīng)突破4億張，大約相當于每個中國家庭都擁有一張信用卡。

從消費者不良行為統(tǒng)計上看，《2014年信用卡報告》顯示，近三成的人有過因為還不起全部賬單而只還最低款項的行為，21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為，15.59%的人近兩年有過未及時還款導致的征信記錄不良的情況。

客戶的信用卡可能違約情況與該客戶的基本資料直接相關。比如說，從經(jīng)驗上，我們知道：高收入者的信用程度普遍比低收入者要高；有責任擔保人的客戶違約概率比沒有擔保人的客戶低；年輕人個人消費信貸理念比年長者更開放；女性群體比男性群體可能更熱衷于使用信用卡，因為女性更熱衷于購物；都市化程度高的地區(qū)的客戶消費觀念比都市化程度低的地區(qū)的客戶更為開放；等等。

針對上述情況，銀行對用戶基本資料的搜集，財務狀況的判定，以及對其違約可能性的量化分析就顯得十分必要。本文立足于某金融機構的六萬多條信用卡數(shù)據(jù)，致力于分析每個客戶的基本信息與其違約概率之間的一種關系，并量化出該關系，進而利用這種規(guī)律，對現(xiàn)有的老客戶信用卡額度控制和催還款項方面實現(xiàn)更加規(guī)范的管理，對新客戶是否發(fā)卡以及發(fā)卡額度方面做到有依據(jù)可循。這樣，必定能夠在很大程度上控制和管理該金融機構的信用卡業(yè)務風險。

一、理論準備

信用卡申請風險評級的結果通常用違約行為的出現(xiàn)與否來表示，對于這種二分類型問題使用Logistics回歸方法要方便的多。申請人的違約概率在[0，1]區(qū)間內(nèi)取值，但一般線性回歸方程則要求因變量取值落在實數(shù)集中，因此，先對違約概率做邏輯變換，將其取值區(qū)間替換成整個實數(shù)集，再建立回歸模型即可輕松解決這一矛盾。

（一）樣本選取與數(shù)據(jù)篩選

數(shù)據(jù)是模型的基礎，因此在建立風險評估模型時，首先要對樣本數(shù)據(jù)進行必要的篩選，對于那些數(shù)據(jù)記錄不全面的、存在缺失項的數(shù)據(jù)，若貿(mào)然引入其他數(shù)據(jù)插補法可能會造成不必要的其他誤差。又同時考慮到數(shù)據(jù)量較大，因此對于有缺失值的樣本采取直接剔除法，本文將剔除4364個樣本。此外，考慮到多數(shù)變量都為定性分類變量，因此還要對數(shù)據(jù)進行轉(zhuǎn)化成0-1變量。

其次，需要抽取訓練樣本和檢驗樣本。經(jīng)整理得到適合建立模型的樣本之后，需要對樣本進行抽樣分組。在隨機抽樣的指導原則下，將樣本按一定的比例隨機分成兩部分：一部分用于模型的建立，通常稱為訓練樣本；另一部分則用來檢驗所構建的風險評估模型是否具有足夠的分類預測能力，一般被命名為檢驗樣本。

（二）指標的選擇和確定

首先，我們需要給出一個評判標準來分辨好客戶和壞客戶。根據(jù)銀行的現(xiàn)有數(shù)據(jù)記錄，我們將禁入類客戶、高風險客戶和瑕疵類客戶識別為壞客戶，而正常類客戶識別為好客戶。同時引入啞變量，用1來代表壞客戶，0代表好客戶。

在自變量的選擇上，我們決定選取信用卡張數(shù)（x1）、使用頻率（x2）、戶籍（x3）、都市化程度（x4）、性別（x5）、年齡（x6）、婚姻（x7）、學歷（x8）、職業(yè)（x9）、個人月收入（x10）、個人月開銷（x11）、住家（x12）、家庭月收入（x13）、月刷卡額（x14）、人口數(shù)（x15）和家庭經(jīng)濟（x16）共計16個變量，并不選取逾期、退票、呆賬記錄等其他變量。不是因為他們與因變量無關，而是這些變量都是事后變量，當一個新顧客到銀行辦理信用卡時，這些信息并不可知。

1.低風險客戶（p小于0.25）

對于風險較低的客戶，銀行可以適當放寬對這類客戶的授信額度，在充分分析其消費承受能力后，采取一些鼓勵其消費的手段如降低逾期還款利率、延長還款期限、提供更加優(yōu)惠的產(chǎn)品購買分期付款政策，來吸引客戶擴大消費，增加銀行的利益。但對于這部分客戶要十分注意的一點是，一定要準確地判斷客戶的消費能力，不能盲目地鼓勵客戶消費，警惕這些低風險客戶轉(zhuǎn)化成一般風險乃至高風險客戶的狀況，定時通過電腦消費記錄的顯示分析這些低風險客戶的消費狀況和償還狀況，適當調(diào)整客戶的風險評級劃分。

2.一般風險客戶（0.25

對于一般風險的客戶，維持現(xiàn)有的授信額度和逾期利率以及一般催繳措施即可，不需要做較大范圍的調(diào)整，不過要特別注意的是要加強對這些客戶的日常開支的關注，當這些客戶出現(xiàn)由一般風險轉(zhuǎn)變?yōu)楦唢L險的趨勢時，要根據(jù)歷史消費記錄并盡量與客戶聯(lián)系及時了解其原因，并及早預警，對這些客戶實施實時的信用卡消費監(jiān)控，準備好如降低其授信額度，提高其逾期利率等措施，一旦其轉(zhuǎn)變?yōu)闉楦唢L險客戶，及時采取措施，最大化降低銀行面臨的風險。

二、結論

本文利用logistics回歸分析的方法考慮不同人的基礎信息對于信用的好壞進行了回歸建模，最后得出了一個判別準則對于好壞客戶的識別率均達到95%以上，并且會伴有一定的概率。同時，我們將概率區(qū)間劃分為四塊，對于四種不同概率的客戶我們提供不同的風險控制手段，如額度的控制以及監(jiān)督的頻率等，達到更好的監(jiān)督和管控。

本文通過以上結論的提出，旨在對我國信用卡風險管理研究能夠起到積極的推動作用，希望我國商業(yè)銀行可以盡快完善信用卡風險管理的體系，不斷建立科學有效的信用卡風險控制機制，從而促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健、健康、快速發(fā)展。

參考文獻：

第5篇：消費信用論文范文

論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構、內(nèi)容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

第6篇：消費信用論文范文

一、完善工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管法律體系市場經(jīng)濟體制已在我國初步建成，時代賦予工商行政管理的任務和使命已今非昔比。世易時移，變法宜矣。隨著市場監(jiān)管對象的不斷變化和發(fā)展，及時清理現(xiàn)行的工商法律、法規(guī)，有針對性的廢止或修改那些過時之法，是搞好工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管工作的前提和基礎。

在實體法方面，從立足企業(yè)信用監(jiān)管的目標，選準好立法宗旨，顧及企業(yè)信用監(jiān)管的內(nèi)容，完善法律的條文。一是要完善企業(yè)市場準入監(jiān)管所涉及的《公司法》、《個人獨資企業(yè)法》、《合企業(yè)法》、《企業(yè)法人登記管理條例》的有關內(nèi)容，使工商機關的市場準入監(jiān)管更具“企業(yè)信用能力”的把關功能。要通過修改相關的行政法規(guī)，改革現(xiàn)行的年檢制度，變集中年檢為滾動年檢，變年檢資料的形式審查為實質(zhì)性審查，提高企業(yè)年檢的質(zhì)量和效益。二是要修改企業(yè)市場行為監(jiān)管所涉及的《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律，細化有關條文，增強其操作性，并在立法宗旨上進一步突出“信用監(jiān)管”的內(nèi)容，使工商行政信用監(jiān)管完全做到有法可依，有法必依。三是完善企業(yè)市場退出監(jiān)管的法律條文，使企業(yè)能在退出市場的過程中悟守信用，保護“晚節(jié)”，要修改《公司法》及有關市場主體的法律、法規(guī)，明確企業(yè)法人資格和經(jīng)營資格的關系及公司、股東、清算組織在企業(yè)終止清算中的責任(包括民事責任、行政責任、刑事責任)。對企業(yè)清算的違法行為要明確執(zhí)行查處的機關和權限。

在程序法方面，一是盡快制定《工商行政管理法》，進一步明確工商行政管理機關的權限，使工商行政這種綜合性、全局性的政府市場管制方式最終優(yōu)于煙草、藥品、建筑、保險、電信等行業(yè)監(jiān)管，避免當前各執(zhí)法主體之間無利益則相互推誘，有利益則爭奪監(jiān)管權的不良局面。二是針對工商行政管理執(zhí)法實踐中發(fā)現(xiàn)的程序問題，在法律修改時予以解決。

1996年出臺的《工商行政管理機關行政處罰程序暫行規(guī)定》對于深入貫徹《行政處罰法》起到了非常重要的作用，但是由于執(zhí)法實踐的復雜多樣，在執(zhí)法過程中也出現(xiàn)了很多問題，建議通過立法予以解決。三是立足我國市場現(xiàn)狀，改變現(xiàn)行法律法規(guī)中對弱化工商行政管理執(zhí)法手段的趨勢。從《商業(yè)銀行法》出臺對《投機倒把行政處罰暫行條例》中賦予工商行政管理機關扣留、暫停支付、劃撥等強制手段的限制，以及《反不正當競爭法》對行政強制措施的弱化，不難看出我國在行政強制措施的立法上過份追究超前性，而與現(xiàn)實嚴重脫節(jié)。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，弱化行政強制措施是其立法技術中限制行政職權，減少國家干預和理論具體體現(xiàn)，但是“立法技術成功與否的關鍵，在于立法者能否正確和及時地反映經(jīng)濟生活條件”。對于我國仍處在市場經(jīng)濟發(fā)展的初級階段，公眾的法律素質(zhì)低、執(zhí)法環(huán)境差、法律體系尚不完善的情況下，行政強制措施的不應該是弱化而應該是強化，所以很多地方的《反不正當競爭條例》都增加了各種行政強制措施就是例證。建議在《反不正當競爭法》修改中，根據(jù)各地實施《反不正當競爭條例》的經(jīng)驗，強化行政執(zhí)法手段。增加監(jiān)督檢查部門在對不正當競爭行為進行調(diào)查時，對涉案場所進行檢查，對違法財物實施查封、扣押、凍結等行政強制措施。

二、實施企業(yè)信用監(jiān)管工作制度創(chuàng)新1、建立企業(yè)信用信息歸集制度加強企業(yè)信用信息的收集和公示，減弱市場主體之間的信息不對稱，將有利于授信企業(yè)的理性選擇并遏制受信企業(yè)失信。本文所稱的企業(yè)信用信息歸集制度，是指由工商機關將分散在社會有關方面的企業(yè)信用信息，進行采集、分類、整理、儲存，最后整合成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)經(jīng)營、消費者決策及政府部門有效監(jiān)管提供服務。根據(jù)定義，企業(yè)信用信息歸集制度主要由信息構成、信息歸集和信息數(shù)據(jù)三方面制度的構成。

1、企業(yè)信用信息的歸集范圍⑴企業(yè)身份信息。包括企業(yè)設立登記的基本信息(企業(yè)名稱、字號、住所/經(jīng)營場所、法定代表人/負責人、企業(yè)類型、經(jīng)營范圍、注冊資本/金、注冊號、經(jīng)營期限、成立日期、投資方式、投資額及比例等)，企業(yè)變更記錄，企業(yè)取得的專項行政許可，全國組織機構代碼，企業(yè)法定代表人及董事、高級管理人員的工作經(jīng)歷、學習經(jīng)歷等基本情況，等等。

⑵企業(yè)經(jīng)營信息。包括銀行帳戶，銀行信貸情況，資質(zhì)等級，財務狀況，企業(yè)商標注冊及認定情況，企業(yè)產(chǎn)品及管理體系認證情況，用工情況，納稅情況，社會保險繳納情況，債權債務清償情況，財產(chǎn)清算情況，評估機構對企業(yè)信用狀況的評價或者以數(shù)字或字母形式表示的企業(yè)信用等級，等等。

⑶政府部門監(jiān)管信息。包括工商年檢情況，企業(yè)及其法定代表人、主要負責人受到行政機關表彰、授予的光榮稱號，消費者投訴及舉報，不正當競爭、逃廢債務、欠稅、騙稅等違法行為記錄及因違法行為受到行政處罰的記錄，經(jīng)濟犯罪情況，對企業(yè)發(fā)生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定，商事仲裁決記錄，等等。

第7篇：消費信用論文范文

公開兜售：

以“誠信”之名

“本科論文1500元、碩士論文4000元、博士論文來電咨詢?！币患颐麨椤啊钡木W(wǎng)站這樣明碼標價。記者以買家身份咨詢時，客服人員說：“內(nèi)容原創(chuàng)，版權歸您?！?/p>

盡管淘寶網(wǎng)明確禁止論文交易，但記者輸入“”后，搜到相關商品3311件。不少賣家只是在“論文”前加了一個“議”或“社”字后，就避開了淘寶禁令。在一家名為“西邦以誠為本中心”的網(wǎng)店中，僅一款“議論文”的商品，30天內(nèi)銷量就達18萬余元。

合法網(wǎng)站、配備客服、明碼標價、支付寶交易，不少腐蝕社會信用的網(wǎng)站甚至打著“誠信”的名義，在權威門戶網(wǎng)站發(fā)廣告、拉生意。據(jù)業(yè)內(nèi)研究者最新調(diào)查，目前最熱門、以為主營業(yè)務的網(wǎng)站已發(fā)展至800多家，且多數(shù)網(wǎng)站由成熟團隊運營，以在校碩士、博士研究生為主，產(chǎn)業(yè)鏈條完整，有愈演愈烈之勢。

另外，記者發(fā)現(xiàn)，信息的獲取渠道正由傳統(tǒng)搜索引擎拓展至電子商務網(wǎng)站、即時通訊軟件和社交網(wǎng)站等。以QQ群為例，截至2012年4月18日，以“”進行檢索，可搜索到491個群，其中400人以上的有6個。

不可思議：

網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白

采訪過程中，多家網(wǎng)站客服人員均保證，“只要你自己不說，誰也查不出來，只要查不出來就不違法?！?/p>

記者就此咨詢了教育、通信管理和法律界人士，得到的答案均是——網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白，令人不可思議。

山西大學研究生院副院長張玉波說，與抄襲相比，隱蔽性更高，且高校只能管理自己的學生，對網(wǎng)站無計可施，學校管理難度大。

第8篇：消費信用論文范文

[關鍵詞]網(wǎng)頁品質(zhì)；派送服務；主觀性規(guī)范；知覺性行動；購買經(jīng)驗；購買意圖

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.23.012

1 研究背景和研究目的

1.1 研究背景

隨著網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展，各種企業(yè)的發(fā)展和消費者的生活節(jié)奏都在逐漸加快。尤其是網(wǎng)絡營銷至今已經(jīng)發(fā)展了將近15年，相比當初無論是在配送服務還是在信用支付上都有了巨大的進步。網(wǎng)絡給企業(yè)帶來的不僅僅是省去了直營的成本，更在物流服務、庫存管理、人力成本上節(jié)省了巨大的開支。

近些年網(wǎng)絡營銷已經(jīng)從優(yōu)化產(chǎn)品售賣方式逐漸過渡到整合銷售的一體化的戰(zhàn)略營銷方式。以淘寶、京東、天貓、蘇寧易購為主的國內(nèi)主流電商在不斷地豐富產(chǎn)品種類的同時更是提出了“優(yōu)化網(wǎng)店模塊”，“3日派送到貨”，“7天無條件試用”，“消費積分抵現(xiàn)金”等獨特的消費體驗方式。越來越多的網(wǎng)絡營銷企業(yè)開始重視網(wǎng)頁的設計品質(zhì)、派送服務的及時性、消費者主觀性評價內(nèi)容、知覺性購買可能性，使國內(nèi)的網(wǎng)絡購物體驗日趨與國際接軌。

以eBay為主的海外網(wǎng)絡營銷平臺發(fā)展至今已近30年。由于海外成熟的征信體系、完備的物流配送體系、嚴格的信用支付體系使得網(wǎng)絡營銷在海外并沒有經(jīng)歷類似于我國網(wǎng)絡營銷創(chuàng)立初期的低壁壘擴張階段。盜用賬號、誤買假貨、物流損貨等事件更是鮮有耳聞。這使得國外消費者相較于國內(nèi)消費者對于網(wǎng)絡消費行為的理解更加理性和成熟。

1.2 研究目的

本論文以在網(wǎng)絡營銷環(huán)境下消費者的購買意圖為中心，以計劃行為理論（Theory of Planned Behavior.TPB）為研究基礎，以在北京生活的普通國內(nèi)消費者和國外消費者為研究對象，對網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務、主觀性規(guī)范、知覺性行動以及購買經(jīng)驗五個因子進行實證分析。

目前在北京的常駐外國人口已達6.4萬人，在中國的常駐外國人口近50萬。外國人在中國的網(wǎng)絡消費已經(jīng)成為不可忽視的一部分。本論文將國內(nèi)消費者和外國消費者的消費行為進行對比性分析，以期得出的結論可以為以外國消費者為主要營銷對象的中國傳統(tǒng)藝術、民族工藝、文化傳播等公司做出建設性指導意見。

2 測定項目和模型設計

2.1 測定項目

關于市場營銷的定義，西方市場營銷學者從不同角度及發(fā)展的觀點進行了不同的定義，其中具有代表性的是美國市場營銷協(xié)會于1985年所做的定義：市場營銷是對思想、產(chǎn)品及勞務進行設計、定價、促銷及分銷的計劃和實施的過程，從而產(chǎn)生滿足個人和組織目標的交換。從這一定義中能夠明顯看出任何營銷過程都具備對營銷主體的設計、分銷及實施過程，滿足個人和組織的目標則為營銷目的。在整個網(wǎng)絡營銷行為過程中也包含了產(chǎn)品平臺的設計、產(chǎn)品派送過程的優(yōu)化以及整體行為的顧客滿意度。所以基于計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），本研究將測定項目擬定為5個大項11個小項。具體詳情如表1所示。

2.2 模型設計

本研究以消費者購買意圖為最終研究對象，以B2C網(wǎng)絡營銷服務特點為自變量，整個模型中包含5條假設，研究模型具體如下圖所示。

3 實證研究

3.1 調(diào)查對象特征

本研究從2015年3月1日起至2015年3月30日進行問卷的收集工作，問卷收集地點主要是五道口、王府井、西單以及三里屯等中外消費者聚集地。對于外國消費者一共發(fā)放了150份問卷，除去13份不實問卷后，最終有137份問卷納入到統(tǒng)計分析系統(tǒng)。對于中國消費者共發(fā)放了100份問卷，除去17份不實問卷后，最終有83份問卷納入到統(tǒng)計分析系統(tǒng)。從調(diào)查對象的人口統(tǒng)計量特征來看，外國消費者被調(diào)年齡在20～30歲有78.1%，學生被調(diào)人數(shù)占總被調(diào)人數(shù)的75.2%；中國消費者被調(diào)年齡在20～30歲有81.9%，學生被調(diào)人數(shù)占總被調(diào)人數(shù)的74.4%。人口統(tǒng)計量具體如表2所示。

在被調(diào)者網(wǎng)絡使用情況問卷部分中，問題細化為5部分。分別為：網(wǎng)絡購物年限；日均上網(wǎng)時間；主要網(wǎng)購網(wǎng)址；最近一年網(wǎng)購次數(shù)；最近一年網(wǎng)購總額。從調(diào)查對象的網(wǎng)絡使用狀況特征來看，絕大部分外國消費者購物經(jīng)驗都在5年以上（ 80.3%），1/3的國外消費者能夠達到年網(wǎng)購額2000～ 5000元；中國消費者的網(wǎng)購經(jīng)驗相比外國消費者偏低，只有將近2/3的消費者的網(wǎng)購經(jīng)驗在5年以上，僅有1/3左右的被調(diào)對象年均網(wǎng)購額達到1000～2000元。網(wǎng)絡使用狀況具體如表3所示。

3.2 信度分析

本論文信度分析以Cronbach's a系數(shù)作為研究基礎。由于本論文為探索性研究所以Cronbach's a為0.6以上均認定為可信賴，0.8以上測認定為高度可信。有信度分析結果可以得出問卷中各項目的Cronbach's a均在0.7以上，可以認定為可信賴。問卷項目信賴度狀況具體如表4所示。

3.3 回歸分析

為了進一步網(wǎng)絡營銷自變量與購買意圖因變量之間的關系，本研究采用了回歸分析法對模型的各個部分進行了因果關系驗證。其中購買意圖作為因變量，網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務、主觀性規(guī)范、知覺性行動以及購買經(jīng)驗作為自變量作多元回歸分析。

從表5中可以看出外國消費者被調(diào)樣本當R2值為0.273，中國消費者被調(diào)樣本中R2值為0.407，回歸效果顯著。根據(jù)Sig.t值來看外國消費者被調(diào)自變量中網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務、主觀性規(guī)范對應的Sig.t值均小于0.05，所以其對購買意圖產(chǎn)生直接影響；中國消費者被調(diào)自變量中網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務、主觀性規(guī)范對應的Sig.t值均小于0.05，所以其對購買意圖產(chǎn)生直接影響的同時，購買經(jīng)驗對購買意圖產(chǎn)生反向影響。

4 研究結論

綜合以上的數(shù)據(jù)分析結果，外國消費者被調(diào)樣本中Hl、H2、H3被驗證；中國消費者被調(diào)樣本中Hl、H2、H3被驗證，H5被反向驗證。本研究以網(wǎng)絡購物消費者為研究對象進行了網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務、主觀性規(guī)范、知覺性行動以及購買經(jīng)驗作為自變量，購買意圖作為因變量的實證分析。就實證分析結果來看可以得出以下3個結論。

4.1 國外消費者購買意圖

從分析結果來看對國外消費者的購買意圖產(chǎn)生主要影響的主要是網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務以及主觀性規(guī)范這3個因素。當中影響強度從主觀性規(guī)范、網(wǎng)頁品質(zhì)、派送服務依次減弱。首先，主觀性規(guī)范對最終的購買意圖影響力最強這說明外國消費者在國內(nèi)進行網(wǎng)絡消費時十分注重周邊人的購物感受和反饋。其次，由于國外的網(wǎng)絡系統(tǒng)、服務器速度、美學設計、語言習慣等因素與中國不同，國外的消費者對于整個網(wǎng)購過程中能夠快速打開頁面、順暢地理解網(wǎng)店頁面內(nèi)容也有充分的要求。最后，國外的派送服務無論其價格還是速度以及服務的質(zhì)量都普遍優(yōu)于國內(nèi)的快遞公司，這使得到中國后進行網(wǎng)絡消費的外國人產(chǎn)生下意識的比較心理。所以派送服務也對國外消費者的最終購買意圖也產(chǎn)生重要影響。

綜上以在中國的外國網(wǎng)購消費者為主要服務目標的店鋪或企業(yè)應首先重視產(chǎn)品或品牌的美譽度，適當增加增值服務有助于提高產(chǎn)品或品牌的口傳性。在整個網(wǎng)店或網(wǎng)頁制作過程中要考慮盡量使用國際通用顏色和設計，受限于國內(nèi)網(wǎng)絡環(huán)境的影響，整個頁面的內(nèi)容不能過多，否則在閱讀頁面時容易產(chǎn)生卡頓的現(xiàn)象。在整個產(chǎn)品說明部分應該考慮到非母語的閱讀環(huán)境而適當?shù)脑黾訄D片解說內(nèi)容適當刪減純文字解說內(nèi)容。在派送服務中應首先選取服務品質(zhì)好、派送效率高的快遞公司為其服務。

4.2 中國消費者購買意圖

第9篇：消費信用論文范文

論文關鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

2．內(nèi)部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；

4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。

二、信用體系建設的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理的集約化經(jīng)營水平

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

3．加強企業(yè)文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協(xié)作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

4．提高服務水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶發(fā)生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。