銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

一、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

信用卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中具有非常重要的地位，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)不但包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而且也具有特殊風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面。其中最為重要的是信用風(fēng)險(xiǎn)，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受重大經(jīng)濟(jì)損失的數(shù)量占銀行總損失數(shù)量的百分之九十以上。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)過程中，首先要積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取識(shí)別、計(jì)量、控制等做法。

信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人利用信用卡得到一定數(shù)量的現(xiàn)金但由于自身經(jīng)濟(jì)能力下降、不能按期償還所借錢款數(shù)量。一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行將會(huì)由于不能得到預(yù)期收益而面臨一定數(shù)量的損失。信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)就是持卡人不講信用或自身經(jīng)濟(jì)能力下降，到了規(guī)定時(shí)間不能如數(shù)償還所借錢款、利息等的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際運(yùn)行中，衡量持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)水平及其控制能力等方面都設(shè)置了一定的指標(biāo)。

通常情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡過程中，主要業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制、作業(yè)等幾個(gè)部分，利用有效控制這四個(gè)方面都可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要有下面這些內(nèi)容：

（1）嚴(yán)格審核新申請(qǐng)用戶的資格，通過審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時(shí)掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時(shí)提醒借款人還款，實(shí)行追繳的做法。

（二）產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因

在研究出現(xiàn)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的原因時(shí)，不但可以利用研究最近幾年的信息經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入分析，同時(shí)還可以研究由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”“逆向選擇”等現(xiàn)象對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。

1、道德風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡信貸過程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監(jiān)督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時(shí)可能投入較高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目當(dāng)中，嚴(yán)重影響了銀行的預(yù)期收益。銀行為了減小借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場(chǎng)，但依然會(huì)有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會(huì)顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目當(dāng)中，這種做法很可能導(dǎo)致銀行不能按期收回貸款。

所以因?yàn)闆]有及時(shí)完善發(fā)卡程序，不能及時(shí)收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監(jiān)督工作，導(dǎo)致大量存在的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，形成了信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人或單位發(fā)行的，持有信用卡的人員可以開展購(gòu)物或存取現(xiàn)金的活動(dòng)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不但包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而且本身也具有特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風(fēng)險(xiǎn)就是持卡人在得到商業(yè)銀行的信用卡后，本身經(jīng)濟(jì)能力下降不能按期償還信用卡借款，有時(shí)也會(huì)存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問題

信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)指的是發(fā)卡銀行不能進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部管理，不能監(jiān)督內(nèi)部員工的規(guī)范操作而引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡方面存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多銀行在考核內(nèi)部員工時(shí)將發(fā)行信用卡數(shù)量作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，因此員工為了完成發(fā)卡任務(wù)對(duì)不符合辦卡條件的客戶也發(fā)行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報(bào)材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發(fā)卡人員不認(rèn)真操作等原因也不利于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）欺詐現(xiàn)象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預(yù)防過程中遇到的困難過多，有數(shù)據(jù)顯示，由于信用卡欺詐導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失超過了二億元。隨著我國(guó)信息業(yè)的快速發(fā)展，人們擁有大量的手機(jī)與電腦，因此欺詐行為還將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在。

（四）特約商戶問題

特約商戶風(fēng)險(xiǎn)，指的是特約商戶操作人員不依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，有時(shí)由于工作疏忽沒有及時(shí)核對(duì)持卡人姓名與身份證號(hào)，導(dǎo)致持卡人出現(xiàn)非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個(gè)人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識(shí)，不具備安全意識(shí)，所以在使用信用卡過程中，不能認(rèn)真對(duì)待利息與復(fù)利等問題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時(shí)持失，導(dǎo)致出現(xiàn)了財(cái)務(wù)損失。

三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）商業(yè)銀行建立完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)

積極吸取以前經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，建立完善的與我國(guó)實(shí)際情況相一致的信用卡安全管理制度，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行支付系統(tǒng)，提前控制信用卡的欺詐行為，及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理措施。

（二）嚴(yán)格審核信用卡申請(qǐng)人資格

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，建立信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理系統(tǒng)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，積極預(yù)防各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立完善的信用卡法律法規(guī)

建立專門針對(duì)信用卡的法律法規(guī)，有利于完善我國(guó)法律內(nèi)容。認(rèn)真執(zhí)行當(dāng)前法律法規(guī)，積極保護(hù)信用卡持有人的合法權(quán)益，嚴(yán)格打擊信用卡犯罪行為，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）嚴(yán)格管理內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作

第一，商業(yè)銀行要嚴(yán)格管理信用卡的發(fā)放，要求工作人員認(rèn)真審核申請(qǐng)人的證件與材料，做到規(guī)范操作；第二，對(duì)內(nèi)部工作人員開展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不得出?F違法操作行為；第三，落實(shí)商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入制度，利用特約商戶實(shí)名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）開展信用教育，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在過去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，人們忽視了個(gè)人信用問題，社會(huì)上存在著大量不講誠(chéng)信的行為，因此要加大宣傳力度，要求人們做到誠(chéng)實(shí)守信，開展廣泛的信用卡知識(shí)教育，提高全體公民的信用卡安全意識(shí)，嚴(yán)厲打擊信用卡違法行為。

第2篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行領(lǐng)域也經(jīng)歷了長(zhǎng)足的發(fā)展，1985年，我國(guó)第一張信用卡正式發(fā)行，標(biāo)志著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的開端。30多年期間，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，無(wú)論是從發(fā)行銀行、信用卡發(fā)行數(shù)量以及相關(guān)金額等各個(gè)方面，都有了極大的進(jìn)展，信用卡的普及也帶來(lái)了人們用卡意識(shí)的轉(zhuǎn)變，借錢消費(fèi)，已經(jīng)由傳統(tǒng)觀念里不愿意去接受的行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N時(shí)尚和一種新的消費(fèi)方式。信用卡業(yè)務(wù)也給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增添了新的力量。成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來(lái)源。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的種種問題。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，盲目發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，給后期的信用卡管理帶來(lái)了一系列隱患。信用消費(fèi)容易形成呆賬，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)，給銀行帶來(lái)重大的損失。所謂風(fēng)險(xiǎn)，即不確定因素。信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡的發(fā)行、管理主體在信用卡的業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生非正常范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的可能。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用卡的使用、支付和結(jié)算等環(huán)節(jié)，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發(fā)行的商業(yè)銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)較高，而銀行的審核手續(xù)不可能極盡所有相關(guān)的信息，這樣就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的增大。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有不同的各類，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自于貸款單位和個(gè)人的信用問題，主要是由于借款單位或者個(gè)人不能在還款日如期歸還，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失本金和利息的現(xiàn)象； 所謂欺詐風(fēng)險(xiǎn)，是指由于持卡的主觀惡意所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)相比信用風(fēng)險(xiǎn)更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著商業(yè)銀行的信用卡運(yùn)營(yíng)過程，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自管理環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)，主要是由于相關(guān)管理制度不健全和執(zhí)行過程中的失誤，監(jiān)管的缺位等造成的。還有一種風(fēng)險(xiǎn)為宏觀風(fēng)險(xiǎn)，它具有系統(tǒng)性和不可避免的特點(diǎn)，來(lái)自于整個(gè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，無(wú)論商業(yè)銀行有多么完美的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，也是無(wú)能為力的。但是在危機(jī)爆發(fā)、經(jīng)濟(jì)衰退之時(shí)，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

相比于發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，我國(guó)的金融市場(chǎng)還不夠完善，金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還不健全，我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，管理隊(duì)伍實(shí)力不強(qiáng)，管理水平不高等問題存在，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在著種種問題。

首先是我國(guó)的金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)落后，沒有統(tǒng)一的專門的法律法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，現(xiàn)在沿用的，仍然是1999年的中國(guó)人民銀行的行業(yè)性規(guī)定，約束性不強(qiáng)，而且對(duì)于信用卡管理中的新問題無(wú)法全面規(guī)定和避免.另外，規(guī)范第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任的法規(guī)缺失，而且信用卡發(fā)展中，相關(guān)制度不完善，比如現(xiàn)行呆賬核銷制度不完善，在不良資產(chǎn)增加的情況下，不能有效的規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人征信體系不完善、個(gè)人信用約束方面的立法缺失，公民個(gè)人的征信系統(tǒng)的缺失，更加劇了該現(xiàn)象。個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行存在的問題使得商業(yè)銀行在采集、查詢個(gè)人信用信息、困難重重，征信系統(tǒng)的建設(shè)難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的需要。

加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，需從以下幾個(gè)方面著手。

首先，要加快商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應(yīng)當(dāng)包括一套完善的法律法規(guī)體系.國(guó)家的立法機(jī)關(guān)要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從金融發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際出發(fā)，對(duì)出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入調(diào)研和分析，并從制度和規(guī)定方面加以完善，織就一張完善的防御網(wǎng)，以防止信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的監(jiān)管漏洞，對(duì)不規(guī)范行為進(jìn)行懲戒。在具體的業(yè)務(wù)層面，要規(guī)范信用卡的收單等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行出于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，對(duì)銀行卡的收單手續(xù)費(fèi)規(guī)定較低。金融監(jiān)管部門應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)中的第三方支付系統(tǒng)監(jiān)管體系的建設(shè)，確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本和運(yùn)營(yíng)成本。需要測(cè)算發(fā)卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費(fèi)率以交換費(fèi)率單筆封頂?shù)囊?guī)范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)強(qiáng)大的社會(huì)信息平臺(tái)，對(duì)全社會(huì)的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，對(duì)相關(guān)主體，比如地方政府、中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)、企業(yè)、公民個(gè)人的信用記錄實(shí)現(xiàn)共享，更好地實(shí)現(xiàn)信用的監(jiān)督，出臺(tái)正式的征集管理?xiàng)l例，強(qiáng)化對(duì)公民個(gè)人的隱私權(quán)的保護(hù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的采集程度、采集范圍等進(jìn)行規(guī)范，使相關(guān)的機(jī)構(gòu)需要時(shí)能夠快捷、合法地獲得相關(guān)的誠(chéng)信記錄。建立懲罰機(jī)制，如果不能及時(shí)報(bào)送相關(guān)的征信信息，或者征集信息的真實(shí)性差，不配合相關(guān)的信用查詢的行業(yè)，加強(qiáng)處罰。

最后，作為商業(yè)銀行本身，要夯實(shí)自身的基礎(chǔ)，打好內(nèi)功，使企業(yè)建立完善的內(nèi)部的控制制度。站在整個(gè)銀行的角度看風(fēng)險(xiǎn)管理，徹底打通以前以部門為界限的設(shè)計(jì)工作，把風(fēng)險(xiǎn)控制職能分解到相關(guān)部門，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程控制。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度的監(jiān)督，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)每項(xiàng)業(yè)務(wù)事前、事中、事后的監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計(jì)的強(qiáng)度和覆蓋面。監(jiān)督、評(píng)價(jià)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)控制度的建設(shè)、執(zhí)行部門。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬春峰.商業(yè)銀行信用卜業(yè)務(wù)運(yùn)作仁[J].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1998

[2]曹亮.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].南京理工大學(xué)碩士論文，2008；5

第3篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行； 信用卡； 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)： F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAI Huang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅猛發(fā)展，其諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，其危害性大、涉及面廣，而且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制與管理。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有制度帶來(lái)的影響，也有虛擬經(jīng)濟(jì)自身的原因。

（一）信息的不對(duì)稱性

信息不對(duì)稱一方面是指發(fā)卡銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，另一方面是指發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間的信息不對(duì)稱。

1. 發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對(duì)稱。各商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了搶占更大的市場(chǎng)，往往只重視發(fā)卡的數(shù)量與規(guī)模，對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查不嚴(yán)格，特別是由于我國(guó)目前尚缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，發(fā)卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調(diào)查中只依靠自身的力量，大多根據(jù)申請(qǐng)人自己提供的信息進(jìn)行核實(shí)、查證，無(wú)法完全、準(zhǔn)確地掌握其真實(shí)資料，即使持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，銀行也無(wú)法及時(shí)獲得真實(shí)信息，往往是在持卡人無(wú)法按期償還透支時(shí)才被發(fā)現(xiàn)，但此時(shí)持卡人已經(jīng)給發(fā)卡銀行造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的損失了。所以，信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致發(fā)卡銀行無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷申請(qǐng)人的信用價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就不可避免了。

2. 發(fā)卡銀行與相關(guān)部門以及發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。目前，我國(guó)商業(yè)銀行與外部相關(guān)部門還未建立起健全的合作機(jī)制。由于缺少信息共享機(jī)制，稅務(wù)部門、公安部門等雖然掌握著許多有價(jià)值的信用信息，卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的整合利用，特別是在發(fā)卡銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息還不能共享，無(wú)法共享各自的客戶信用記錄，也無(wú)法全面地了解和掌握申請(qǐng)人的債務(wù)情況，從而無(wú)法避免持卡人多頭借貸產(chǎn)生的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人征信體系尚不健全

個(gè)人征信系統(tǒng)不完善是產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要原因，也是制約商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性發(fā)展的突出問題。目前我國(guó)大多數(shù)的發(fā)卡銀行還是通過人工操作進(jìn)行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導(dǎo)致可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經(jīng)運(yùn)作的人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)也主要是來(lái)自各商業(yè)銀行，所以數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)更新，必然導(dǎo)致難以根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用狀況做出判斷。

此外，我國(guó)雖然已實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款實(shí)名制，但是至今還沒有建立對(duì)個(gè)人的身份、收入來(lái)源及資產(chǎn)、可用抵押的其他實(shí)物資產(chǎn)及歷史信用狀況等進(jìn)行評(píng)估、調(diào)查、核實(shí)的規(guī)范制度，而且各發(fā)卡銀行在對(duì)申請(qǐng)人的資信方面的調(diào)查目前尚缺少可采信的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，給調(diào)查工作帶來(lái)極大的困難，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)

由于我國(guó)目前銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，各發(fā)卡銀行與相關(guān)部門還沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)尚未建立，無(wú)法正確地測(cè)量、評(píng)估和管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)敞口。這些都為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成留下漏洞。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理存在的主要問題

由于信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)還相對(duì)匱乏，所以，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也仍然存在一些不容忽視的問題。

（一）降低發(fā)卡門檻，增大了潛在的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間雖不長(zhǎng)，但在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，就從百萬(wàn)張?jiān)鲋聊壳暗纳蟽|張。各發(fā)卡銀行為了搶占市場(chǎng)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，采用了多樣化的擴(kuò)張方式，導(dǎo)致被動(dòng)辦卡現(xiàn)象嚴(yán)重。在信用卡發(fā)展初期，辦卡的手續(xù)復(fù)雜、對(duì)申請(qǐng)人的綜合要求較高，而現(xiàn)在發(fā)卡的門檻不斷降低，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，審核把關(guān)也不嚴(yán)格。各家發(fā)卡銀行只重視發(fā)卡規(guī)模，不重視質(zhì)量，沒有嚴(yán)格把好客戶授信關(guān)，甚至出現(xiàn)多頭授信，最終引發(fā)持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)等利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)、信用卡詐騙事件日益增加，導(dǎo)致發(fā)卡銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，其遭受的損失無(wú)法估量。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有建立，識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段也都不完善、不健全。各發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上仍采用直接管理方式，即采用審批授信的方式，尚未采用直接管理與間接管理相結(jié)合的管理方式，而且是事后被動(dòng)督導(dǎo)為主，沒能做到事前主動(dòng)引導(dǎo)與事后被動(dòng)督導(dǎo)相結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)管理制度也存在問題，不注重激勵(lì)，更多采取懲戒，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的單一過程，忽略了構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這些現(xiàn)象表明，目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境不完善

近年來(lái)，我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)避與管理信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，并且不斷加大對(duì)信用卡詐騙的懲治，不斷完善信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和政策環(huán)境，促進(jìn)了發(fā)展制度環(huán)境的規(guī)范和優(yōu)化，但目前仍然存在相關(guān)法律法規(guī)與政策環(huán)境不夠完善等問題，包括個(gè)人征信體系不健全、尚未普及居民的信用意識(shí)和用卡文化，沒有建立健全的信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。這些問題的存在，必然制約信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展與規(guī)范運(yùn)作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市場(chǎng)化機(jī)制

目前，信用卡透支利率是以中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為依據(jù)執(zhí)行的，這個(gè)辦法已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。按照此辦法，對(duì)信用卡透支后尚未清償?shù)牟糠质且栽聻閱挝皇杖?fù)利的。這種透支風(fēng)險(xiǎn)管理辦法有漏洞，使得不法分子用惡意透支的方法進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，導(dǎo)致信用卡詐騙案件層出不窮，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)，給發(fā)卡銀行帶來(lái)極大的損失。

（五）發(fā)卡銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待提高

由于發(fā)卡銀行在前期的系統(tǒng)、人員投入、客服、市場(chǎng)維護(hù)等方面的成本高，而其收益又具有滯后性，所以，各發(fā)卡銀行大多采取以發(fā)卡量作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并以此盲目擴(kuò)大市場(chǎng)，提高市場(chǎng)占有率。這種只重視數(shù)量、不重視質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式必然導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷上升。加上我國(guó)信用卡審批缺少誠(chéng)信體系基礎(chǔ)，審批手續(xù)簡(jiǎn)便，并大多采用人工操作，缺乏準(zhǔn)確性審核。這些都使信用卡業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的難度加大，影響了發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制審批。

（六）缺乏有效制約特約商戶違規(guī)操作的管理手段

目前，一些特約商戶利用信用卡進(jìn)行違規(guī)操作問題日益嚴(yán)重且極為普遍。而且，發(fā)卡銀行大多對(duì)特約商戶信用卡的套現(xiàn)等違規(guī)違法行為最終給銀行造成的損失持遷就的態(tài)度，尚未建立一套強(qiáng)有力的措施予以制約，對(duì)套現(xiàn)行為懲治不力，而且無(wú)法完全識(shí)別偽卡、假卡。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的若干建議

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。如何加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要，并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的問題。因此，政府及各商業(yè)銀行必須采取有效措施，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）建立一套適合國(guó)情的個(gè)人信用制度體系

雖然，目前我國(guó)發(fā)卡銀行可以通過對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢，了解個(gè)人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機(jī)制缺乏，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個(gè)人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時(shí)，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C機(jī)制?？傊⒁惶追衔覈?guó)國(guó)情的個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺(tái)。

（二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門、中央銀行、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對(duì)信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行兼顧，能更多地考慮保護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)各方利益都能給予維護(hù)，監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對(duì)性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）中央銀行應(yīng)對(duì)透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整

中央銀行對(duì)信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因?yàn)?，透支利率的降低，能促進(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵(lì)持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對(duì)惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。

（四）完善授信政策

選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來(lái)源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時(shí)也大多選擇有業(yè)務(wù)往來(lái)的發(fā)卡銀行申請(qǐng)辦理信用卡。但隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢(shì)和以往客戶的素質(zhì)有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場(chǎng)份額。所以，發(fā)卡銀行在發(fā)卡之前，必須明確市場(chǎng)定位，明確目標(biāo)客戶群，才能有效避免盲目開發(fā)市場(chǎng)，避免大量無(wú)效卡的產(chǎn)生，特別是應(yīng)該繼續(xù)將信用卡客戶定位于風(fēng)險(xiǎn)較易控制的高端客戶，以此防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度，除了實(shí)時(shí)跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時(shí)跟蹤開卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動(dòng)向。此外，為了能及時(shí)并在最小范圍內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，將風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失最小化。同時(shí)，平時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐的特征，對(duì)持卡人的信用及用卡情況進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，并且要對(duì)持卡人加強(qiáng)安全教育和宣傳，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育良好的誠(chéng)信觀念。

（六）制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

針對(duì)目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實(shí)際的、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及市場(chǎng)情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，并能實(shí)現(xiàn)盈利空間最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。為了保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小化，使信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康持續(xù)發(fā)展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發(fā)卡銀行應(yīng)建立配套的、完備的催收機(jī)制和流程，不斷充實(shí)催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應(yīng)做仔細(xì)的分析，把合理透支和惡意透支嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，針對(duì)拖欠最低還款額的客戶，必須實(shí)施追索措施，消除風(fēng)險(xiǎn)損失，而且可以適當(dāng)?shù)貙?duì)其減免費(fèi)用。

（八）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)主動(dòng)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)各發(fā)卡銀行制定統(tǒng)一的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以解決目前市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀況。這樣既避免了各發(fā)卡銀行盲目降低發(fā)卡門檻，引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，使發(fā)卡銀行的整體盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力下降。所以，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（九）銀監(jiān)部門應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督檢查

銀監(jiān)部門應(yīng)對(duì)發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，規(guī)范發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并且經(jīng)常、及時(shí)、正確地通報(bào)整個(gè)銀行業(yè)的市場(chǎng)狀況、盈利情況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息，正確引導(dǎo)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、持續(xù)地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].華東師范大 學(xué)學(xué)報(bào)，2007，（1）.

[2]弋濤.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（3）.

第4篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系 

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別

從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進(jìn)行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

第5篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于提升銀行整體實(shí)力有著越來(lái)越重要的影響。因此商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過了二十多年的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，并且進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在這一過程中我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等較好的特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡消費(fèi)總額較小、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中可以分為引入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期，在我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長(zhǎng)期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會(huì)有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會(huì)不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)參與信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇。而目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長(zhǎng)期，同時(shí)在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國(guó)的大眾市場(chǎng)剛剛開始對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看我國(guó)目前尚未形成一個(gè)清晰的信用卡高中端市場(chǎng)劃分。與此同時(shí)我國(guó)許多商業(yè)銀行也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，同時(shí)在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的的特色和優(yōu)勢(shì)，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢(shì)并不是非常明顯，這既是我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)

在我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行過程中信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢(shì)有著清晰的了解。以下從幾個(gè)方面出發(fā)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

1.信用卡受理環(huán)境改善

信用卡受理環(huán)境改善是我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵(lì)大眾對(duì)于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快的走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)槠涫倾y行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個(gè)既相互合作又有序競(jìng)爭(zhēng)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)。從鼓勵(lì)商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)建立高效合理的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動(dòng)各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)中，使我國(guó)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)整體水平的不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進(jìn)國(guó)家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國(guó)際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國(guó)際接軌的重要組成部分，在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌的過程中商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌還能更好地促進(jìn)我國(guó)各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國(guó)家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。通常來(lái)說(shuō)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中并沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善

信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)是具有較高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業(yè)務(wù)完善的過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式的有效創(chuàng)新。例如在信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善過程中商業(yè)銀行可以通過發(fā)卡系統(tǒng)運(yùn)行水平的不斷提升促進(jìn)發(fā)卡效率的提升，在信用卡發(fā)行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會(huì)直接提高業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式的完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立現(xiàn)代化、信息化、電子化的客戶服務(wù)中心，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷信息的有效反饋并促進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式的有效完善。

5.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升

信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對(duì)于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來(lái)制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對(duì)信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過市場(chǎng)細(xì)分對(duì)不同客戶進(jìn)行有效的管理，在這一過程中商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷的擴(kuò)大。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位，在這一過程中銀行卡業(yè)務(wù)的有效開展對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升有著日益重要的影響。因此商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)的有效分析促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國(guó)金融出版社，2002，9.

第6篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：金融改革 商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)控制 信息技術(shù)

1 個(gè)人信用卡發(fā)展概述

信用卡進(jìn)入中國(guó)基本上是與中國(guó)的改革開放同時(shí)進(jìn)行的，但其后信用卡在中國(guó)的發(fā)展就一直落后于中國(guó)改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時(shí)間里，中國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)開始產(chǎn)生，并步入市場(chǎng)的初步啟動(dòng)階段。2000年中國(guó)加入WTO后，面對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開放趨勢(shì)的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。

2002年以來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始加劇，除了國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國(guó)信用卡市場(chǎng)也開始面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的間接競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行在耐心等待中國(guó)信用卡市場(chǎng)全面開放的同時(shí)，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。目前已有“美國(guó)系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國(guó)的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。一些已經(jīng)獲得個(gè)人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機(jī)構(gòu)正在收購(gòu)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計(jì)劃等方面的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化起來(lái)。

2 信用卡使用中存在的問題

2.1 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大

根據(jù)權(quán)威調(diào)查，從全國(guó)信用卡發(fā)卡規(guī)模來(lái)看，近年來(lái)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，搶占市場(chǎng)，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。前期盲目追求發(fā)卡量，肯定會(huì)導(dǎo)致一些惡果，如：金融風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)；發(fā)卡市場(chǎng)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，持卡人循環(huán)信用利用率過低；相關(guān)法律體系的完備性不足，信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻；信用卡營(yíng)銷模式存在諸多隱患。

2.2 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)的隱藏性

真正的信用卡風(fēng)險(xiǎn)反而是隱藏于合法、合規(guī)行為之中，是一種對(duì)信用卡的濫發(fā)以及民眾承受風(fēng)險(xiǎn)能力的高估，從而引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。亞洲金融危機(jī)后的韓國(guó)為了刺激消費(fèi)，政府主導(dǎo)強(qiáng)推信用卡消費(fèi)。短短的幾年時(shí)間里韓國(guó)個(gè)人債務(wù)占GDP的比重急劇上升為73%，在世界范圍內(nèi)僅次于美國(guó)。這樣激進(jìn)的操作方式，爆發(fā)大量的信用卡壞賬乃至最后形成全面的負(fù)債危機(jī)并不意外。這樣的危機(jī)并非由盜刷、欺詐等犯罪行為導(dǎo)致，更多的還是政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷出了問題，并不存在犯罪的故意。

信用卡發(fā)卡數(shù)已達(dá)1.8億的中國(guó)信用卡市場(chǎng)的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國(guó)信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發(fā)給“80后”的“高消費(fèi)、低收入”人群，中國(guó)的信用卡不良率開始惡化，據(jù)估計(jì)2009年信用卡不良率上升至3%的水平。

3 信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

3.1 創(chuàng)新信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，將信用卡授信、風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一授信、風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了信用卡授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)與全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的統(tǒng)一。貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理前、中、后臺(tái)適度分離的原則，不斷創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。將統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理框架與專業(yè)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念相結(jié)合，將集中的風(fēng)險(xiǎn)控制要求與分散的客戶需求相結(jié)合，根據(jù)信用卡客戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)發(fā)展、客戶服務(wù)的完美統(tǒng)一。

3.2 信用卡授信模式的精確化

依靠自身領(lǐng)先的科技力量和海量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，致力于為客戶提供更為便捷的金融支持服務(wù)。通過不斷創(chuàng)新授信管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，實(shí)現(xiàn)了信用卡授信由被動(dòng)授信向主動(dòng)授信、模糊授信向精確授信的躍遷，有效解決了優(yōu)質(zhì)客戶定位、“授信給誰(shuí)”和差別化風(fēng)險(xiǎn)控制的三大問題。信用卡授信業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)處理，進(jìn)一步強(qiáng)化了系統(tǒng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的硬控制作用。

3.3 全方位的安全防范機(jī)制

建立一套涵蓋信用卡貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)了向信息集成化、決策智能化、管理精細(xì)化方向的轉(zhuǎn)變。貸前通過對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)及信息的挖掘與分析，積極應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)評(píng)分和申請(qǐng)反欺詐模型，提高風(fēng)險(xiǎn)客戶的識(shí)別效率，有效防范偽冒、欺詐辦卡；貸中逐步構(gòu)建了監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)全面采集、監(jiān)控模型實(shí)時(shí)篩選、監(jiān)控大屏動(dòng)態(tài)展現(xiàn)、高風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)自動(dòng)干預(yù)的全球一體化監(jiān)控模式，有效防范交易欺詐，保障客戶用卡安全。此外，工商銀行借助網(wǎng)站、媒體等渠道，積極向客戶宣傳安全用卡知識(shí)，聯(lián)合公安司法部門打擊銀行卡犯罪，營(yíng)造安全的用卡環(huán)境。

3.4 “以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

依托大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，充分挖掘應(yīng)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人用卡行為的動(dòng)態(tài)跟蹤，及時(shí)對(duì)額度進(jìn)行調(diào)整，有效滿足持卡人用卡需求，并開發(fā)了個(gè)性化分期還款等功能，提升個(gè)性化服務(wù)水平，充分踐行“以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

4 加快信用卡業(yè)務(wù)信息化建設(shè)的基本思路

第7篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：信用卡 管理 銀行

一、我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）客戶群體對(duì)信用卡認(rèn)知度低

銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中受消費(fèi)觀念的制約，只有少部分消費(fèi)者能夠區(qū)別信用卡的優(yōu)點(diǎn)和功能。大部分消費(fèi)者對(duì)于信用卡的安全措施與保障不夠了解，長(zhǎng)期的消費(fèi)觀念“一手交錢一手交錢”在人們心中根深蒂固，信用卡消費(fèi)打破這一觀念，讓部分消費(fèi)者保守持觀望心態(tài)，無(wú)法徹身處地的親身體會(huì)。

（二）發(fā)卡量高但激活率低

在對(duì)信用卡的使用統(tǒng)計(jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多持卡者并沒有激活信用卡，這種現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因有兩個(gè)。其一，是國(guó)內(nèi)很多銀行為了搶占資源，往往開出很多優(yōu)惠宣傳的活動(dòng)，這些優(yōu)惠只需要辦卡便可以得到，導(dǎo)致了很多偽激活卡的出現(xiàn)；其二，信用卡激活程序和方法過于復(fù)雜，導(dǎo)致一部分持卡人沒有選擇馬上使用。

二、我國(guó)銀行信用卡發(fā)展的主要問題

（一）銀行“圈地”現(xiàn)象嚴(yán)重，申卡門檻低

目前國(guó)內(nèi)銀行之間為提高本行的信用卡投放量推出的各種優(yōu)惠與增值服務(wù)，國(guó)內(nèi)各大銀行的信用卡種類繁多，吸引消費(fèi)者辦理信用卡，導(dǎo)致信用卡市場(chǎng)魚龍混雜，讓消費(fèi)者眼花繚亂根本無(wú)法正確理智的選擇適合自己的信用卡。無(wú)視辦卡人還款能力辦理高信用額度信用卡，當(dāng)信用額度超出使用者的還款能力，呆賬與爛賬出現(xiàn)的概率更為頻繁。這種“圈地”現(xiàn)象加劇了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡產(chǎn)品過度同質(zhì)化

由于很多種信用卡的上市，雖然種類多可供廣大消費(fèi)者選擇。但是，各種信用卡的本質(zhì)卻都是一樣的，該有的功能都有，缺乏個(gè)性，同質(zhì)化嚴(yán)重，這樣很影響信用卡的質(zhì)量。就現(xiàn)在而論，現(xiàn)在很多的銀行都大量投放，種類繁多，而一些銀行都只在乎高端的客戶，沒有層次分明也沒有體現(xiàn)各階級(jí)平等。很多銀行金融機(jī)構(gòu)都盲目的跟隨老的營(yíng)銷手段、經(jīng)營(yíng)策略，不能狗推出新的功能，也缺乏市場(chǎng)上的細(xì)分，無(wú)法適合所有人的需求。

（三）信用卡犯罪屢禁不止

隨著信用卡投放數(shù)量逐漸增多，覆蓋與使用范圍更廣闊，調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的信用卡問題不斷出現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題愈演愈烈，給國(guó)內(nèi)已經(jīng)辦理了信用卡的消費(fèi)者帶來(lái)了不可挽回的損失。其中，信用卡詐騙、冒刷、盜用的犯罪逐漸增多，影響了消費(fèi)者對(duì)所持信用卡的信心。

（四）監(jiān)管不嚴(yán)，相關(guān)機(jī)制有待改善

目前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的一些信用卡犯罪行為，雖然有相關(guān)的法律約束，但是更多的是一些投機(jī)犯罪，打了法律的球。針對(duì)新興的朝陽(yáng)金融產(chǎn)品信用卡，國(guó)內(nèi)的法律制度還不夠完善，沒有做到嚴(yán)打嚴(yán)懲杜絕犯罪的效果。信用卡犯罪是對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部管理的沖擊也是對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡方面的法律法律的檢驗(yàn)。明顯看出我國(guó)國(guó)內(nèi)目前針對(duì)信用卡犯罪的法律相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的約束作用。

三、我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）銀行方面

第一、建立有效內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。在現(xiàn)在信用卡不良率的日益增加的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該要重視風(fēng)險(xiǎn)防范和齊發(fā)展的關(guān)系，不能單單只重視發(fā)卡的數(shù)量而忽略了發(fā)卡的質(zhì)量，在辦卡時(shí)要嚴(yán)格的審核辦卡者的信用情況和經(jīng)濟(jì)情況，避免應(yīng)還不起而引起的壞賬，不能單純?nèi)ソ邮芸蛻糇约核峁┑馁|(zhì)料和信息，要嚴(yán)格審查和核實(shí)客戶的真實(shí)情況，掌握更加可靠的客戶情況，避免由于審查不嚴(yán)而造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)該引用先進(jìn)的技術(shù)和工具，做到跟準(zhǔn)確的識(shí)別，防范和控制各種風(fēng)險(xiǎn)。

第二、突破傳統(tǒng)營(yíng)銷策略，加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)。目前，信用卡的衍生產(chǎn)品日益增多，各種各樣的產(chǎn)品慢慢的向信息化、專業(yè)化、國(guó)際化發(fā)展。單一的產(chǎn)品一不能滿足客戶的需要，想要更好的發(fā)展必須要不斷的創(chuàng)新，大膽的進(jìn)行設(shè)想，要打破常規(guī)的思想與策略才能做到最好，才能更好的發(fā)展。在營(yíng)銷方式中銀行要做到以客戶為中心給予最專業(yè)，最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)策略。在營(yíng)銷策略上，必須要以更專業(yè)，更精準(zhǔn)，更效率為原則，密切貼近客戶，找到新的機(jī)會(huì)，以服務(wù)作為自己的特色，建立自己的優(yōu)勢(shì)。

第三、創(chuàng)新思路，注重品牌建設(shè)。大部分人不喜歡外表普通的卡片，偏愛個(gè)性精致的卡片。所以必須要在消費(fèi)者心中定位一個(gè)強(qiáng)大的品牌外貌。信用卡的外貌在消費(fèi)者心中也是占很大比重的。比如，銀行卡就有很多的的個(gè)性設(shè)計(jì)，受到了廣大消費(fèi)者的喜愛。一個(gè)品牌的好壞影響著這種信用卡的使用率，所以我們現(xiàn)在看到的信用卡有各種款式繁多。

（二）社會(huì)監(jiān)管層

第一、完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度。信用卡的社會(huì)監(jiān)管有以下兩個(gè)方面。其一是對(duì)所有信用卡參與者，持卡人、發(fā)卡行、管理機(jī)構(gòu)的整個(gè)監(jiān)管；其二是對(duì)信用卡犯罪的懲處手段。另外，信用卡犯罪的類型上有所差別其所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和持卡人損失程度也不同，而目前最迫切的是將信用卡犯罪的類型區(qū)分到不同的管理類型，從而達(dá)到有效、直觀、迅速的實(shí)施解決手段和補(bǔ)救措施。這些都需要國(guó)內(nèi)信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的完善才能做到。

第二、完善個(gè)人征信體系，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。信用卡的保障必須要有個(gè)人征信體系的健康的市場(chǎng)環(huán)境，但是這種體系還有很大的問題。因?yàn)?，我們?guó)家的人員對(duì)這方面的意識(shí)也比較淡薄，也缺乏對(duì)這方面的監(jiān)督和管理。所以，我們必須要建立一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，完善相關(guān)的監(jiān)督制度和管理制度，這一步也非常的重要。雖然公眾的誠(chéng)信需要慢慢的培養(yǎng)，但是如果想加大市場(chǎng)的健康就必須要這樣做，只有提高了我國(guó)整體的誠(chéng)信意識(shí)才能加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人征信的水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉川.中國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)信用卡，2012（10）.

第8篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮?jì)便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來(lái)越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫(kù)。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來(lái)分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單化，以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無(wú)異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

[1]張德芬.論信用卡法律關(guān)系的獨(dú)立性與牽連性[J].河北法學(xué)，2005，4：59.

[2]宋小桃，王宏芹.關(guān)于銀行持卡人權(quán)益保護(hù)的法律思考[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2005，10：64-65.

第9篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理范文

[關(guān)鍵詞]信用卡壞賬 信用卡業(yè)務(wù) 信用制度 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、信用卡壞賬情況

受金融危機(jī)影響,我國(guó)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)從2009年開始一路上升,從2009年1季度的3%,上升至2009年3季度的3.3%。雖然第四季度略有好轉(zhuǎn),降至3.1%,但2010年壞賬增加態(tài)勢(shì)重新抬頭。

央行近日的第一季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,信用卡壞賬增加11.08億元,不良率較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上升至5.1%,高于國(guó)有銀行的2%。

一季度,信用卡授信總額1.48萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)42.9%,較2009年第四季度增加1160.02億元,增長(zhǎng)8.5%。期末應(yīng)償信貸總額2485.83億元,同比增長(zhǎng)49.9%,較2009年第四季度增加28.25億元,增長(zhǎng)1.1%。

與此同時(shí),信用卡的壞賬也在繼續(xù)膨脹。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元,較2009年第四季度增加11.08億元,增長(zhǎng)14.4%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%,較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。

其中股份制商業(yè)銀行的信用卡不良率明顯高于國(guó)有銀行。一季度,國(guó)有商業(yè)銀行信用卡不良率為2.0%,較2009年第四季度上升0.2個(gè)百分點(diǎn);股份制商業(yè)銀行信用卡不良率為5.1%,較2009年第四季度上升0.7個(gè)百分點(diǎn);其他金融機(jī)構(gòu)為1.5%,較2009年第四季度上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

1.持卡人

主要有:持卡人還款能力不足;持卡人惡意透支;持卡人先掛失利用生效的段在實(shí)踐惡意透支;持卡人謊稱沒有收到貨物,不承認(rèn)交易生效。

2.商家

一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi),并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票,然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

3.第三方

包括盜竊,復(fù)制信用卡,ATM機(jī)欺詐,虛偽申報(bào)等等。如,竊取他人身份信息,申請(qǐng)信用卡,之后使用,并不償還。再如,申請(qǐng)后申報(bào)丟失,然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制策略

股份制銀行信用卡5.1%壞賬率暫時(shí)不用擔(dān)心,但是隨形勢(shì)和業(yè)務(wù)的發(fā)展,采取有效的預(yù)防措施和機(jī)制是非常必要的。

1.收緊新卡的審批和發(fā)放。信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)的歷史很短,初期發(fā)放很混亂,各個(gè)銀行為了搶占市場(chǎng),采用了各種手段大范圍開卡,在審批和發(fā)放過程中,管理寬松,漏洞很多,使得很多沒有還款能力的人也持有信用卡,由于審批-開卡-消費(fèi)-壞賬過程之后性的原因,壞賬在近期才有抬頭的趨勢(shì)?？刂圃擄L(fēng)險(xiǎn)的方法如下:

(1) 提高信用卡辦理業(yè)務(wù)員的素質(zhì)。改變對(duì)業(yè)務(wù)員原有的考核機(jī)制。一直以來(lái),各大銀行均以發(fā)卡量對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行考核,該制度造成了業(yè)務(wù)員用盡一切辦法進(jìn)行開卡,廢卡壞卡量巨大。改變?cè)锌己酥贫?對(duì)“首刷”量進(jìn)行考核以及對(duì)引入質(zhì)優(yōu)持卡人的業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)?？捎行П苊庠撉闆r的發(fā)生。

(2) 辦理過程中,嚴(yán)格審批可以證明還款能力的有效文件,如收入證明,資產(chǎn)證明,社會(huì)關(guān)系等。信用卡發(fā)放初期,有很多業(yè)務(wù)員只需要提供身份證和名片,根本無(wú)法真實(shí)反應(yīng)信用卡申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力。

(3) 控制新卡額度,對(duì)于沒有信用卡使用記錄者以及沒有信用記錄者,首次開卡額度可控制在一萬(wàn)元以下,資質(zhì)良好以及還款信用良好者,可在一定時(shí)間內(nèi)逐次提高其可使用額度。

2.信用卡使用過程中的服務(wù)跟進(jìn)

(1) 加大催款力度,如適當(dāng)擴(kuò)大人工催款規(guī)模,對(duì)于還款記錄不好的信用卡使用者,可提供提前提醒業(yè)務(wù),保證其按時(shí)還款。

(2) 對(duì)按時(shí)還款的客戶提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì),如,增加積分,或者郵寄小禮物,使其長(zhǎng)久保持良好的還款習(xí)慣。

(3) 對(duì)于信用不良的客戶,可制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),減少信用度以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

3.惡意信用卡透支方式及情況越來(lái)越復(fù)雜,同時(shí)信用卡欺詐,犯罪呈增長(zhǎng)趨勢(shì),除了進(jìn)行數(shù)據(jù)的監(jiān)控外,銀行可引入調(diào)查機(jī)制,對(duì)額度較大,情況較特殊的案例進(jìn)行調(diào)查,必要情況下,可按照相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行民事或刑事追訴。

4.建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久,從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn),建立了成熟的個(gè)人信用制度體系:個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情,我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式,而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手,其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

5.加強(qiáng)合作。發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息,但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外,如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄,就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況,減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享,風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

6.政府部門須盡快建立完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范信用卡的發(fā)放以及使用行為,使持卡人及銀行的權(quán)益都得到保護(hù)。只有有法可依,行為才會(huì)規(guī)范,管理才會(huì)更加有力度。

參考文獻(xiàn):