網(wǎng)絡(luò)金融安全論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

一、我國(guó)金融會(huì)計(jì)領(lǐng)域應(yīng)用計(jì)算機(jī)的主要發(fā)展過(guò)程

（一）起步階段：我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作最早起步于二十世紀(jì)70年代末，在80年代初期得到了初步發(fā)展。這一時(shí)期，計(jì)算機(jī)開(kāi)始在會(huì)計(jì)制表、儲(chǔ)蓄、對(duì)公核算業(yè)務(wù)方面得到初步應(yīng)用，應(yīng)用系統(tǒng)一般在DOS平臺(tái)上單機(jī)運(yùn)行，系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、硬件的選型均不統(tǒng)一，軟件系統(tǒng)的特點(diǎn)也只是模擬手工核算，目的只是為了減少勞動(dòng)強(qiáng)度和工作量，缺乏操作規(guī)范和管理制度。

（二）發(fā)展階段：到80年代中后期，金融電子化工作得到各行重視，各銀行系統(tǒng)紛紛制定本行的電子化發(fā)展規(guī)劃，人民銀行對(duì)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也做出了安排。在此期間金融會(huì)計(jì)電子化的應(yīng)用領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴(kuò)大，區(qū)域性乃至全國(guó)性的清算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始建設(shè)。這一時(shí)期的另一特點(diǎn)是，一些銀行開(kāi)始了微機(jī)應(yīng)用由單機(jī)向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過(guò)渡，如出現(xiàn)城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)、同城清算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域也從單項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)過(guò)渡，軟件開(kāi)發(fā)和硬件選型在一定范圍內(nèi)得到統(tǒng)一，操作規(guī)范和管理規(guī)章制度已經(jīng)建立。人總行在這一時(shí)期牽頭制定了金融電子化發(fā)展規(guī)劃和遠(yuǎn)期目標(biāo)設(shè)想，1989年人行全國(guó)電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)始啟動(dòng)，同年財(cái)政部頒布實(shí)施了《會(huì)計(jì)核算軟件管理的幾項(xiàng)規(guī)定試行》，以規(guī)范會(huì)計(jì)軟件管理工作。

（三）規(guī)范再發(fā)展階段：進(jìn)入90年代，金融會(huì)計(jì)電子化規(guī)范管理工作得到有關(guān)部門(mén)重視，各行在此基礎(chǔ)上逐漸建立起了本系統(tǒng)的全國(guó)異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)如異地匯劃系統(tǒng)、信用卡清算系統(tǒng)等，在90年代后期一些行會(huì)計(jì)核算在大中城市建立了集中清算中心，財(cái)政部也于1994年7月頒布實(shí)施了《會(huì)計(jì)電算化管理辦法》、《商品化會(huì)計(jì)核算軟件評(píng)審規(guī)則》和《會(huì)計(jì)核算軟件基本功能規(guī)范》。這一時(shí)期會(huì)計(jì)電子化安全問(wèn)題得到進(jìn)一步的重視，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題逐漸成為安全防范的主要研究課題。

今后，伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，金融會(huì)計(jì)電子化工作向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全成為金融會(huì)計(jì)電子化安全工作的重點(diǎn)，電子化的規(guī)章制度和法規(guī)應(yīng)運(yùn)而生，會(huì)計(jì)電子化的安全日益關(guān)系到銀行生存乃至整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、目前我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作中存在的主要安全問(wèn)題

回顧我國(guó)金融電子化的發(fā)展歷程，我們認(rèn)為目前我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化工作主要存在以下安全問(wèn)題：

（一）軟件設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)中技術(shù)安全措施少、安全級(jí)別低?，F(xiàn)有會(huì)計(jì)應(yīng)用軟件系統(tǒng)在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、軟件設(shè)計(jì)重功能輕安全，軟件設(shè)計(jì)選用語(yǔ)言和數(shù)據(jù)庫(kù)考慮安全性能少，以至軟件投入運(yùn)行后暴露出諸多安全隱患，如數(shù)據(jù)庫(kù)呈開(kāi)放狀態(tài)，易于打開(kāi)，應(yīng)用系統(tǒng)軟件存在安全“BUG”等。這類(lèi)現(xiàn)象在金融會(huì)計(jì)電子化起步、發(fā)展階段開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)更為明顯，并且這些軟件系統(tǒng)在目前還未得到徹底更新?lián)Q版。

（二）硬件自身安全性能低。這主要是在硬件選型上考慮安全性能的比較少，而主要側(cè)重硬件功能和價(jià)格的考察，另外這與在硬件選型上不統(tǒng)一，缺乏金融系統(tǒng)的統(tǒng)一的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)系。這樣造成的結(jié)果是由于硬件的安全問(wèn)題直接影響會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)軟件的正常運(yùn)行。

（三）機(jī)房建設(shè)中存在安全隱患。盡管我們國(guó)家出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地安全要求》，但這一要求在一些小的機(jī)房、場(chǎng)地建設(shè)中注意的較少，尤其在一些縣支行機(jī)房建設(shè)中安全要求沒(méi)有得到徹底落實(shí)，甚至有的地方?jīng)]有專(zhuān)用的計(jì)算機(jī)房和場(chǎng)地，并且即使建立了專(zhuān)用計(jì)算機(jī)房，由于考慮資金等因素，許多安全設(shè)施并未配置齊全，如有的機(jī)房無(wú)避雷系統(tǒng)、不配備“UPS”系統(tǒng)、“UPS”損壞后不及時(shí)修理、機(jī)房管理不嚴(yán)密等。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題突出。由于我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短，安全經(jīng)驗(yàn)不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也比較多的。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳輸載體主要分有線(xiàn)和微波兩種，可從我們應(yīng)用會(huì)計(jì)電子化網(wǎng)絡(luò)的實(shí)踐看，這兩種載體都或多或少地存在有安全問(wèn)題。比如電信部門(mén)提供的傳輸線(xiàn)路傳輸質(zhì)量不高，所用電話(huà)線(xiàn)路由于多為明線(xiàn)易損壞，而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設(shè)備安全性能不高，一些外來(lái)自然因素影響了傳輸效果，甚至導(dǎo)致傳輸線(xiàn)路暫時(shí)中斷。如目前人行電子聯(lián)行系統(tǒng)就存在因雨、雪天氣導(dǎo)致通訊中斷的現(xiàn)象，就是X.25專(zhuān)線(xiàn)也多次發(fā)生過(guò)因電信部門(mén)線(xiàn)路被損壞影響數(shù)據(jù)傳輸?shù)默F(xiàn)象。

二是投入使用的網(wǎng)絡(luò)軟件安全技術(shù)措施少，尤其是地方性局域網(wǎng)絡(luò)。首先由于目前對(duì)于地方建設(shè)的清算和會(huì)計(jì)信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)規(guī)范還不大明確，并且對(duì)于局域網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的認(rèn)證、驗(yàn)收還沒(méi)有一個(gè)技術(shù)規(guī)范和認(rèn)證體系，使得局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少安全把關(guān)，使已建成網(wǎng)絡(luò)在安全方面存在較多漏洞和隱患。

（五）應(yīng)用系統(tǒng)操作和使用過(guò)程中存在的安全問(wèn)題。金融會(huì)計(jì)電子化工作在應(yīng)用會(huì)計(jì)微機(jī)系統(tǒng)方面存在的主要安全問(wèn)題就是操作和管理人員安全意識(shí)淡薄，當(dāng)然具體管理工作薄弱也是一個(gè)不可忽視的一點(diǎn)。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴(yán)格，存在密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作用戶(hù)離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問(wèn)題，這主要源于操作人員安全意識(shí)淡?。黄浯?，業(yè)務(wù)部門(mén)管理人員安全意識(shí)淡薄，對(duì)于一些安全管理制度檢查落實(shí)不到位，尤其對(duì)安全操作與方便業(yè)務(wù)處理兩者之間的關(guān)系處理不妥當(dāng)，在管理中突出表現(xiàn)就是違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象，對(duì)計(jì)算機(jī)房疏于管理；第三，系統(tǒng)管理人員安全職責(zé)履行不到位。系統(tǒng)管理員的兩項(xiàng)重要職責(zé)就是保證自己操作的安全和會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行的安全。目前有的系統(tǒng)管理員對(duì)以上兩項(xiàng)職責(zé)履行不到位，存在重視自身操作安全忽視對(duì)用戶(hù)操作安全的檢查，有的疏于對(duì)計(jì)算機(jī)電源、硬件設(shè)備的定期安全檢查、檢修，對(duì)會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)的操作和運(yùn)行狀況不能做到定期檢查。第四，在具體安全管理方面，手段比較少，對(duì)軟、硬件的安全檢查更少。銀行會(huì)計(jì)部門(mén)每年都要搞安全檢查，但往往只是注重業(yè)務(wù)操作管理制度落實(shí)情況的檢查，很少聯(lián)合科技部門(mén)對(duì)會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)軟硬件的安全狀況進(jìn)行檢查。即使對(duì)業(yè)務(wù)操作安全方面的檢查，由于只是對(duì)操作現(xiàn)場(chǎng)簡(jiǎn)單了解一下，也很難發(fā)現(xiàn)日常存在的一些安全問(wèn)題。

（六）制度和法規(guī)建設(shè)滯后，直接降低了會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)行安全性能。比如人總行組織開(kāi)發(fā)推廣的“中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)”我們?cè)?993年就開(kāi)始了推廣應(yīng)用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，而真正的管理辦法《中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)》到1997年方出臺(tái)，這在當(dāng)時(shí)為許多行管理此系統(tǒng)安全形成許多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，比如目前印鑒技術(shù)已發(fā)展到電子印鑒逐漸取代傳統(tǒng)印鑒階段，電子印鑒的安全系數(shù)不斷得到提高，但是現(xiàn)在的法律不認(rèn)可電子印鑒。還有伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算處理手續(xù)》有的環(huán)節(jié)已不適應(yīng)電子化形勢(shì)，但至今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。另外，即使有的行及時(shí)制定了有關(guān)的操作規(guī)程和管理辦法，但由于基層行沒(méi)有制定切實(shí)可行的安全實(shí)施細(xì)則，加之操作和管理人員安全意識(shí)的淡薄，現(xiàn)有制度沒(méi)有落實(shí)到位的還很多。比如人民銀行電子聯(lián)行“管理制度”明確規(guī)定了核查制度，可在基層衛(wèi)星小站和縣支行很少將此規(guī)定落到實(shí)處。

三、解決金融會(huì)計(jì)電子化安全問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

為防范和解決金融會(huì)計(jì)電子化工作中的安全問(wèn)題，確保會(huì)計(jì)工作在電子化條件下安全、高效地開(kāi)展，筆者特建議如下：

（一）程序設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段加強(qiáng)系統(tǒng)安全技術(shù)措施的運(yùn)用。首先，要求業(yè)務(wù)部門(mén)謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時(shí)，要充分考慮到諸多安全因素，對(duì)系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過(guò)去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)階段，軟件編輯人員應(yīng)選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫(kù)、運(yùn)用嚴(yán)密的編程語(yǔ)言開(kāi)發(fā)軟件，盡量減少程序上的安全“BUG”；再次，在硬件選型時(shí)，要盡量采用安全性能高、運(yùn)行質(zhì)量好的設(shè)備，減少硬件安全隱患；四是建議有關(guān)部門(mén)，盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)規(guī)范和硬件選型標(biāo)準(zhǔn)，尤其明確安全規(guī)范。

（二）會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用階段安全防范。

1.建議各銀行對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)計(jì)算機(jī)房建設(shè)情況進(jìn)行一次安全大檢查，對(duì)于不符合《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地安全要求》的責(zé)令立即進(jìn)行整改。

2.各家銀行有必要對(duì)自家先投入使用的會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行一次自我分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)階段遺留的安全隱患，并在此基礎(chǔ)上對(duì)舊版本軟件進(jìn)行換版升級(jí)。

3.加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全教育，提高操作人員和管理人員的計(jì)算機(jī)安全意識(shí)。金融會(huì)計(jì)電子化的安全防范措施最基本的還是人的因素。因此，需要盡更大的努力去提高人們對(duì)計(jì)算機(jī)安全的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)安全的認(rèn)識(shí)，各級(jí)教育部門(mén)和業(yè)務(wù)管理部門(mén)在這方面應(yīng)做更多的教育工作。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶(hù)為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿(mǎn)足客戶(hù)全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

【參考文獻(xiàn)】

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

論文提要：當(dāng)今世界已進(jìn)入了信息化時(shí)代，信息化和信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平已成為衡量一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。黨的十七大明確提出了一條“以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，以工業(yè)化促進(jìn)信息化”的具有中國(guó)特色的信息化道路。信息資源隨之成為社會(huì)資源的重要組成部分，但由于信息資源不同于其他資源的特殊性質(zhì)，如何保證信息的安全性和保密性成為我國(guó)信息化建設(shè)過(guò)程中需要解決的重要問(wèn)題。

一、信息化的內(nèi)涵、信息資源的性質(zhì)及信息的安全問(wèn)題

“信息化”一詞最早是由日本學(xué)者于20世紀(jì)六十年代末提出來(lái)的。經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，信息化已成為各國(guó)社會(huì)發(fā)展的主題。

信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質(zhì)，主要表現(xiàn)在知識(shí)性、中介性、可轉(zhuǎn)化性、可再生性和無(wú)限應(yīng)用性。由于其特殊性質(zhì)造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不安全性，給國(guó)家的信息化建設(shè)帶來(lái)不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問(wèn)題。

信息安全包括以下內(nèi)容：真實(shí)性，保證信息的來(lái)源真實(shí)可靠；機(jī)密性，信息即使被截獲也無(wú)法理解其內(nèi)容；完整性，信息的內(nèi)容不會(huì)被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶(hù)需要提供可用信息；可控性，對(duì)信息的傳播及內(nèi)容具有控制能力；不可抵賴(lài)性，用戶(hù)對(duì)其行為不能進(jìn)行否認(rèn)；可審查性，對(duì)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題提供調(diào)查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問(wèn)題相比，基于網(wǎng)絡(luò)的信息安全有一些新的特點(diǎn)：

一是由于信息基礎(chǔ)設(shè)施的固有特點(diǎn)導(dǎo)致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來(lái)的開(kāi)放性特點(diǎn)，從網(wǎng)絡(luò)架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)主體之間的聯(lián)系是匿名的、開(kāi)放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術(shù)弱點(diǎn)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)易受攻擊。

二是信息安全問(wèn)題的易擴(kuò)散性。信息安全問(wèn)題會(huì)隨著信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與因特網(wǎng)的普及而迅速擴(kuò)大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導(dǎo)致信息危害。

三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點(diǎn)。傳統(tǒng)的安全問(wèn)題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全問(wèn)題常常表現(xiàn)為一種技術(shù)對(duì)抗，對(duì)信息的破壞、竊取等都是通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無(wú)形”的，不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，犯罪行為實(shí)施后對(duì)機(jī)器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來(lái)困難。

信息安全威脅主要來(lái)源于自然災(zāi)害、意外事故；計(jì)算機(jī)犯罪；人為錯(cuò)誤，比如使用不當(dāng)，安全意識(shí)差等；“黑客”行為；內(nèi)部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報(bào)，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議自身缺陷，等等。

二、我國(guó)信息化中的信息安全問(wèn)題

近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀管理和支持力度的加強(qiáng)、信息安全技術(shù)產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進(jìn)行、對(duì)國(guó)際信息安全事務(wù)的積極參與以及關(guān)于信息安全的法律建設(shè)環(huán)境日益完善等因素，我國(guó)在信息安全管理上的進(jìn)展是迅速的。但是，由于我國(guó)的信息化建設(shè)起步較晚，相關(guān)體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國(guó)的信息化仍然存在不安全問(wèn)題。

1、信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)能力較弱。我國(guó)的信息化建設(shè)發(fā)展迅速，各個(gè)企業(yè)紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動(dòng)后，各級(jí)政府已陸續(xù)設(shè)立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒(méi)有防火墻設(shè)備、安全審計(jì)系統(tǒng)、入侵監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等防護(hù)設(shè)備，整個(gè)系統(tǒng)存在著相當(dāng)大的信息安全隱患。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門(mén)鐵克公司2007年發(fā)表的報(bào)告稱(chēng)，在網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的國(guó)家中，中國(guó)是最大的受害國(guó)。

2、對(duì)引進(jìn)的國(guó)外設(shè)備和軟件缺乏有效的管理和技術(shù)改造。由于我國(guó)信息技術(shù)水平的限制，很多單位和部門(mén)直接引進(jìn)國(guó)外的信息設(shè)備，并不對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)測(cè)和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽(tīng)信息等非法操作提供了可乘之機(jī)。

3、我國(guó)基礎(chǔ)信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術(shù)嚴(yán)重依賴(lài)國(guó)外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)所使用的網(wǎng)管設(shè)備和軟件基本上來(lái)自國(guó)外，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全性能大大減弱，被認(rèn)為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術(shù)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)處于被竊聽(tīng)、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡(luò)安全處于極脆弱的狀態(tài)。

4、信息犯罪在我國(guó)有快速發(fā)展趨勢(shì)。除了境外黑客對(duì)我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，國(guó)內(nèi)也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)密碼等。

5、在研究開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊(duì)伍建設(shè)等方面與迅速發(fā)展的形勢(shì)極不適應(yīng)。

造成以上問(wèn)題的相關(guān)因素在于：首先，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關(guān)鍵技術(shù)及安全產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識(shí)。其次，全民信息安全意識(shí)淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計(jì)算機(jī)用戶(hù)都曾被病毒感染過(guò)，并且病毒的重復(fù)感染率相當(dāng)高。

除此之外，我國(guó)目前信息技術(shù)領(lǐng)域的不安全局面，也與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)我國(guó)的技術(shù)輸出進(jìn)行控制有關(guān)。

三、相關(guān)解決措施

針對(duì)我國(guó)信息安全存在的問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)信息安全不但要靠先進(jìn)的技術(shù)，還要有嚴(yán)格的法律法規(guī)和信息安全教育。

1、加強(qiáng)全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護(hù)設(shè)備，保證個(gè)人的信息安全，提高整個(gè)系統(tǒng)的安全防護(hù)能力，從而促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)的信息安全。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

2、發(fā)展有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，加大核心技術(shù)的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對(duì)國(guó)外產(chǎn)品的依賴(lài)程度。

3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國(guó)信息安全的法規(guī)體系，制定相關(guān)的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、電子信息個(gè)人隱私法、電子信息進(jìn)出境法等，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪和信息犯罪的打擊力度，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處。

4、高度重視信息安全基礎(chǔ)研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術(shù)環(huán)境下發(fā)展自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，應(yīng)大力培養(yǎng)信息安全專(zhuān)業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。

5、加強(qiáng)國(guó)際防范，創(chuàng)造良好的安全外部環(huán)境。由于網(wǎng)絡(luò)與生俱有的開(kāi)放性、交互性和分散性等特征，產(chǎn)生了許多安全問(wèn)題，要保證信息安全，必須積極參與國(guó)際合作，通過(guò)吸收和轉(zhuǎn)化有關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理的國(guó)際法律規(guī)范，防范來(lái)自世界各地的黑客入侵，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

[論文關(guān)鍵詞]電子商務(wù)　網(wǎng)絡(luò)交易　安全防范

[論文摘要]隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易安全日益受到人們的廣泛關(guān)注。以網(wǎng)絡(luò)交易安全為研究對(duì)象，分析網(wǎng)絡(luò)交易存在的漏洞和隱患，并提出相應(yīng)的解決方案。希望能夠?qū)﹄娮由虅?wù)和網(wǎng)絡(luò)交易安全相關(guān)領(lǐng)域的研究起到借鑒和幫助作用。

一、引言

當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息化時(shí)代，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)滲透到金融、證券、物流市場(chǎng)等各個(gè)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)交易安全作為人們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接影響到電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，及時(shí)分析網(wǎng)絡(luò)交易中存在的漏洞和隱患并進(jìn)行安全防范就變得尤為重要。

二、網(wǎng)絡(luò)交易存在的漏洞和隱患

(一)人為因素隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展普及，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)躍居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步滲透到人們工作、生活的方方面面。然而，互聯(lián)網(wǎng)就象一把雙刃劍，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也帶來(lái)很多安全隱患。部分網(wǎng)民尤其是廣大青少年，由于相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，疏于防范，網(wǎng)上購(gòu)物被騙時(shí)有發(fā)生，致使個(gè)人蒙受了經(jīng)濟(jì)和精神損失。部分網(wǎng)民法律和安全意識(shí)比較淡薄，在網(wǎng)上購(gòu)物受騙之后，也沒(méi)有及時(shí)報(bào)警，致使某些非法網(wǎng)站有恃無(wú)恐，一直長(zhǎng)期存在。網(wǎng)民個(gè)人相關(guān)知識(shí)的缺乏、法律和安全意識(shí)不強(qiáng)是網(wǎng)絡(luò)交易存在安全隱患的一個(gè)重要因素。

(二)技術(shù)隱患。計(jì)算機(jī)病毒，各種木馬程序，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者系統(tǒng)漏洞進(jìn)入用戶(hù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并泄露用戶(hù)信息。各種釣魚(yú)網(wǎng)站和密碼破解軟件給網(wǎng)民使用的網(wǎng)上銀行帳號(hào)帶來(lái)隱患。一些不法分子利用自身掌握的計(jì)算機(jī)知識(shí)創(chuàng)建虛假電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)消費(fèi)者實(shí)施欺詐。尤其是很多不法網(wǎng)站使用服務(wù)器進(jìn)行網(wǎng)站管理，不斷改變其服務(wù)器IP地址，這些都給網(wǎng)絡(luò)交易安全帶來(lái)技術(shù)上的隱患。

(三)不法網(wǎng)站帶來(lái)的隱患。在各種電子商務(wù)網(wǎng)站中，不法網(wǎng)站也隱匿其中，有的甚至大行其道，而且形式多樣。有的網(wǎng)絡(luò)店鋪沒(méi)有進(jìn)行備案，只是購(gòu)買(mǎi)了域名地址，存在無(wú)照經(jīng)營(yíng)行為;有的網(wǎng)絡(luò)店鋪雖然進(jìn)行了備案，但從事超越其營(yíng)業(yè)范圍的經(jīng)營(yíng)活動(dòng);有的網(wǎng)絡(luò)店鋪存在網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告。一些不法網(wǎng)站往往以低價(jià)吸引消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)交易存在一定的虛擬性，買(mǎi)家很難通過(guò)其網(wǎng)頁(yè)的外觀或域名地址判斷網(wǎng)站的真實(shí)性，從而給進(jìn)行網(wǎng)上交易特別是買(mǎi)家?guī)?lái)安全隱患。

(四)制度漏洞帶來(lái)的隱患。當(dāng)前，由于大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)店鋪門(mén)檻低、投資小，立法不健全，給了一些不法分子騙取不義之財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面，存在一些采用不真實(shí)的材料進(jìn)行備案或沒(méi)有進(jìn)行備案的非法網(wǎng)站。金融方面，雖然我國(guó)在辦理和使用銀行帳戶(hù)時(shí)采用了實(shí)名制，但在實(shí)施過(guò)程中存在漏洞。很多不法分子就利用法律和制度漏洞來(lái)辦理網(wǎng)絡(luò)店鋪、銀行帳號(hào)、聯(lián)系方式實(shí)施詐騙活動(dòng)。由于該類(lèi)不法網(wǎng)站地址、銀行帳號(hào)和聯(lián)系方式的不可靠性，工商部門(mén)在處理相關(guān)糾紛時(shí)，很難確定賣(mài)家主體。銀行部門(mén)也無(wú)法及時(shí)對(duì)此類(lèi)店鋪銀行帳號(hào)進(jìn)行凍結(jié)。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)接到買(mǎi)家投訴時(shí)，往往采取封掉不法網(wǎng)站的IP和域名地址。而部分不法網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者往往使用服務(wù)，或通過(guò)很小代價(jià)又重新獲得新IP地址和域名地址，將網(wǎng)站頁(yè)面和部分內(nèi)容進(jìn)行更換，繼續(xù)欺騙消費(fèi)者。我國(guó)公安機(jī)關(guān)受地域管轄權(quán)的限制，而網(wǎng)絡(luò)交易存在虛擬性和地域的不確定性，及時(shí)破獲此類(lèi)案件也比較困難。因此，相關(guān)法律和監(jiān)管制度的缺陷，不能從根本上杜絕此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)交易給買(mǎi)家?guī)?lái)的安全隱患和損失。

三、網(wǎng)絡(luò)交易安全相關(guān)防范措施

(一)加強(qiáng)安全教育與宣傳，提高網(wǎng)民安全防范意識(shí)。由于電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易方面的安全教育和宣傳，網(wǎng)民也應(yīng)該提高自身安全防范意識(shí)。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，應(yīng)盡量選擇一些信譽(yù)比較好，專(zhuān)業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站，以免上當(dāng)被騙。購(gòu)買(mǎi)物品之前，要對(duì)商家的信譽(yù)進(jìn)行仔細(xì)辨別。包括商家經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、網(wǎng)上評(píng)價(jià)等。一般不法商家網(wǎng)絡(luò)店鋪資料不全或比較模糊，而在自身的購(gòu)物網(wǎng)站上發(fā)表一些虛假的評(píng)論信息。這時(shí)網(wǎng)民可以通過(guò)百度，搜搜，google等搜索網(wǎng)站來(lái)查詢(xún)?cè)撋碳业南嚓P(guān)資料，以利于進(jìn)行辨別。可以通過(guò)比較不同的網(wǎng)上商戶(hù)，切勿貪圖便宜而上當(dāng)受騙。網(wǎng)上購(gòu)物付款時(shí)，最好是貨到付款，檢查沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題后支付?；蛘咄ㄟ^(guò)使用支付寶，百付寶、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付卡等第三方支付來(lái)完成交易，避免給買(mǎi)家?guī)?lái)財(cái)產(chǎn)損失。買(mǎi)家完成交易后，應(yīng)當(dāng)保存相關(guān)交易記錄信息。如發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行退換貨時(shí)，這些記錄會(huì)非常有用。

(二)加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)病毒的防范措施。很多網(wǎng)民缺乏計(jì)算機(jī)安全的相關(guān)知識(shí)，防病毒意識(shí)也比較淡漠。隨著計(jì)算機(jī)病毒的肆虐，有的釣魚(yú)網(wǎng)站使用了木馬程序或者病毒變種，如“網(wǎng)銀大盜”、“灰鴿子”等，冒充合法站點(diǎn)，盜取用戶(hù)的個(gè)人資料、銀行帳號(hào)和密碼、交易號(hào)、交易金額等信息資料。這樣網(wǎng)民在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失。因此網(wǎng)民需要掌握一些必要的計(jì)算機(jī)安全和防病毒知識(shí)，選擇安裝正版防殺病毒、防殺木馬軟件，并進(jìn)行及時(shí)更新升級(jí)。應(yīng)定期對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行全面殺毒，確保計(jì)算機(jī)終端安全。進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，應(yīng)該安裝個(gè)人防火墻軟件，提高安全級(jí)別。要從正規(guī)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站下載網(wǎng)上交易軟件，盡量避免在網(wǎng)吧等不安全地方的計(jì)算機(jī)上進(jìn)行網(wǎng)上交易。這樣才能有效地防止計(jì)算機(jī)病毒的危害。

(三)選擇合理的網(wǎng)絡(luò)交易交付手段。網(wǎng)民在網(wǎng)上完成交易進(jìn)行支付時(shí)，一般有匯現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳支付、信用卡支付、通過(guò)第三方中介進(jìn)行支付等支付方式。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，如果對(duì)方是知名網(wǎng)站，如航空公司，知名公司專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)站并進(jìn)行確認(rèn)后，買(mǎi)家可選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行或通過(guò)郵局匯現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行支付。而信譽(yù)度不高的網(wǎng)店，買(mǎi)家應(yīng)盡量避免直接匯現(xiàn)金或通過(guò)轉(zhuǎn)帳支付，而應(yīng)該選擇支付寶、財(cái)富通等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，避免付款后不見(jiàn)貨，給買(mǎi)家本人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。

(四)健全相關(guān)法律制度，加強(qiáng)對(duì)不法網(wǎng)站的整頓和打擊力度。對(duì)于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和案件，應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)電信、銀行、工商、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等部門(mén)的協(xié)調(diào)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)店鋪的建立和運(yùn)營(yíng)，應(yīng)有權(quán)威的認(rèn)定。不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)店鋪的銀行帳號(hào)、聯(lián)系方式、網(wǎng)絡(luò)地址、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)等信息，有詳細(xì)的備案，還要完善網(wǎng)上店鋪的信用評(píng)價(jià)體系，盡快建立網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管體系，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為。同時(shí)，建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)警察，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和出現(xiàn)的不法行為進(jìn)行查處和偵破。加強(qiáng)對(duì)不法網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)店鋪的整頓和打擊力度，對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)店，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行暴光，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

四、總結(jié)和展望

總之，網(wǎng)絡(luò)交易安全是人們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付的重要保證。隨著人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全的重視、網(wǎng)絡(luò)交易支付手段的完善和國(guó)家相關(guān)法律制度的不斷健全，網(wǎng)絡(luò)交易會(huì)更加規(guī)范，電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)會(huì)更加欣欣向榮，蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]卓翔，網(wǎng)絡(luò)犯罪若干問(wèn)題研究，中國(guó)政法大學(xué)，2004-05-01.

[2]路坦，中國(guó)電子商務(wù)的支付問(wèn)題研究，北京郵電大學(xué)，2006-02-18.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

論文摘要：總理曾經(jīng)在《政府工作報(bào)告》中指出，要切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)金融安全，提出了自己的建議。



1我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問(wèn)題

（1）1983年,工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái),實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當(dāng)時(shí),人民銀行作為超級(jí)中央銀行既負(fù)責(zé)貨幣政策制定又負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。這時(shí)的專(zhuān)業(yè)銀行雖然對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有較嚴(yán)格的分工,但并不反對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實(shí)上成為一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。1984~1993年,混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。

（2）20世紀(jì)90年代,隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,以及資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立；1998年11月18日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立,進(jìn)一步把對(duì)證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來(lái)；2003年初銀監(jiān)會(huì)的成立,使中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制。

由于我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實(shí)現(xiàn)超前性和預(yù)警性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍處于被動(dòng)應(yīng)付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門(mén)之間各自為政，協(xié)調(diào)性較差，容易造成相互間的爭(zhēng)奪控制權(quán)或責(zé)任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對(duì)監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過(guò)程中，應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自獨(dú)立行使監(jiān)管職能的同時(shí)，有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。

2建立與完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，構(gòu)建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)

考慮到一些金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)國(guó)家的情況，巴塞爾委員會(huì)有針對(duì)性地提出了一些建議。這些建議中有一點(diǎn)特別值得注意，即在金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)的國(guó)家，由于市場(chǎng)約束作用微弱，公開(kāi)信息披露并不能促進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補(bǔ)公開(kāi)信息披露的不足。

（1）應(yīng)建立強(qiáng)制性信息披露制度和真實(shí)性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，金融機(jī)構(gòu)必須按要求報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，對(duì)于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對(duì)有關(guān)報(bào)告、報(bào)表以及其他信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。

（2）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融工具、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和評(píng)估方法體系。實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析和綜合評(píng)估，及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確定動(dòng)態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應(yīng)把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。

（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。一是要加快各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)與監(jiān)管對(duì)象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機(jī)構(gòu)的原始信息真實(shí)反映到監(jiān)管部門(mén)，增強(qiáng)信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動(dòng)態(tài)觀察與分析監(jiān)管對(duì)象經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)情況；三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

3學(xué)習(xí)國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，切實(shí)提高立法質(zhì)量

我國(guó)的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實(shí)踐的發(fā)展，需要立法機(jī)關(guān)和相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)共同努力，加快立法進(jìn)程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來(lái)一段時(shí)間應(yīng)在政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出、存款保險(xiǎn)等方面推動(dòng)中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)劃性，增強(qiáng)系統(tǒng)性，提高針對(duì)性，強(qiáng)化操作性，切實(shí)提高立法質(zhì)量。我們應(yīng)當(dāng)重視借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實(shí)踐，采用國(guó)際最佳做法，充分利用國(guó)際社會(huì)的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和改善我國(guó)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，我們應(yīng)從保護(hù)廣大投資者利益出發(fā)，加強(qiáng)我國(guó)的信息披露制度,保證監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個(gè)真正公開(kāi)、公平、公正、安全的金融市場(chǎng)。

（1）實(shí)行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會(huì)、商品交易委員會(huì)等)相互配合，共同識(shí)別單個(gè)金融實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)金融持股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)著力提高金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平；加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通，健全協(xié)調(diào)機(jī)制；以銀監(jiān)會(huì)作為金融集團(tuán)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)集團(tuán)整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的及時(shí)交流和有效溝通。

功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢(shì)：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自為政，相互之間的協(xié)調(diào)、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應(yīng)比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍、甚至成為一種趨勢(shì)，尤其是通過(guò)并購(gòu)產(chǎn)生了眾多的金融集團(tuán)，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠全面覆蓋各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，堵住金融監(jiān)管漏洞。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

〔關(guān)鍵詞〕歐債危機(jī)；保險(xiǎn)業(yè)；國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

中圖分類(lèi)號(hào)：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。截至2010年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國(guó)省級(jí)分公司1 294家，中支和中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬(wàn)人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，全國(guó)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長(zhǎng)1383%，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國(guó)為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國(guó)為121美元[1]。這說(shuō)明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整，以保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

二、文獻(xiàn)回顧

國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對(duì)其做了大量理論研究。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國(guó)家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過(guò)消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。郭連成和李卿燕對(duì)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是指通過(guò)加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策[7]。吳建廣通過(guò)分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對(duì)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢(shì)下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來(lái)取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

三、歐債危機(jī)對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機(jī)看，歐洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來(lái)說(shuō)，債務(wù)問(wèn)題國(guó)家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢(shì)，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)隨著高福利制度的實(shí)施以及國(guó)家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國(guó)家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過(guò)度依賴(lài)外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過(guò)了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛(ài)爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。

從表1可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長(zhǎng)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對(duì)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類(lèi)似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年?yáng)|部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運(yùn)營(yíng)和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問(wèn)題國(guó)家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長(zhǎng)期落后于福利增長(zhǎng)，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來(lái)更大的缺口，加劇危機(jī)影響。

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營(yíng)特性：追求利潤(rùn)最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國(guó)人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國(guó)家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和失業(yè)問(wèn)題，僅靠國(guó)家財(cái)政投入無(wú)法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國(guó)家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資

歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場(chǎng)造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國(guó)資本市場(chǎng)流出，必將導(dǎo)致我國(guó)股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國(guó)公司企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國(guó)投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，資金運(yùn)用余額為460萬(wàn)億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類(lèi)資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過(guò)大。這樣，歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”，拓寬為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來(lái)的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

歐債國(guó)家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)。可以看到，歐盟國(guó)家普遍國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)，創(chuàng)造增加值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過(guò)大量貸款來(lái)扶持高科技企業(yè)，2008年美國(guó)金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場(chǎng)發(fā)展滯后、利率市場(chǎng)化程度不夠及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放度較低等，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營(yíng)還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整

1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國(guó)計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國(guó)“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來(lái)源的發(fā)展模式；積極開(kāi)展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營(yíng)格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能

目前，人口老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類(lèi)似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒(méi)有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營(yíng)造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問(wèn)題國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國(guó)資本市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢(shì)在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。

4服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國(guó)家應(yīng)對(duì)危機(jī)需要和國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國(guó)家金融安全；大力開(kāi)展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對(duì)于我國(guó)而言，改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期快速健康發(fā)展，在快速增長(zhǎng)的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問(wèn)題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模??；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過(guò)小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要還是以粗放式、能源高消耗式增長(zhǎng)為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和采取相應(yīng)對(duì)策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障?？偠灾瑲W洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來(lái)的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問(wèn)題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績(jī)與高回報(bào)，而忽略對(duì)未來(lái)十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

關(guān)鍵詞：金融工程；學(xué)科定位；人才培養(yǎng)

一、金融工程是金融科學(xué)發(fā)展的必然要求

20世紀(jì)50年代以前，金融學(xué)基本處于對(duì)事物的定性分析，即描述性階段。它由描述階段向定量分析階段的轉(zhuǎn)變始于馬柯維茨的風(fēng)險(xiǎn)投資組合理論，該理論奠定了現(xiàn)代金融定量分析的基礎(chǔ)。1952年，馬科維茨（Markowitz）在結(jié)合奧斯本（Osbeme）的股票價(jià)格遵循隨機(jī)游走的期望收益率分布的基礎(chǔ)上，在《金融雜志》上發(fā)表了資產(chǎn)組合選擇一文，把投資的收益或回報(bào)定義為其可能結(jié)果的期望值，把風(fēng)險(xiǎn)定義為平均值的方差，這種均值—方差模型使數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法可以應(yīng)用到資產(chǎn)組合選擇的研究中。法瑪（Fama）在奧斯本（Osbeme）通過(guò)理性無(wú)偏的方式設(shè)定投資者主觀概率的基礎(chǔ)上，建構(gòu)并形成了有效市場(chǎng)假設(shè)（EMH），并進(jìn)一步細(xì)分了三種有效市場(chǎng)，從而說(shuō)明了價(jià)格反映所有的公開(kāi)信息，已知的信息對(duì)獲利沒(méi)有價(jià)值的結(jié)論。隨后的夏普（sharp）、利特納（Litner）和莫辛（Mossin）將EMH和馬科維茨的資產(chǎn)選擇理論相結(jié)合，建立了一個(gè)以一般均衡框架中的理性預(yù)期為基礎(chǔ)的投資者行為模型CAPM，說(shuō)明了市場(chǎng)上的超額回報(bào)率是由于承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)才形成的結(jié)論。布萊克、斯科爾斯、默頓等人進(jìn)一步相繼拓展了上述研究，提出了套利定價(jià)模型（APT）、期權(quán)定價(jià)模型（OPT）等。至此，20世紀(jì)70年代以有效市場(chǎng)假說(shuō)為基礎(chǔ)，以資本資產(chǎn)定價(jià)模型和現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論為支撐的標(biāo)準(zhǔn)金融理論確立了其在金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的正統(tǒng)定位，成為當(dāng)代金融理論的主流和范式。80年代末期，動(dòng)態(tài)套期保值策略組合保險(xiǎn)的創(chuàng)始人里蘭得（H·Leland）和國(guó)際著名期權(quán)理論學(xué)者魯賓斯泰（J·Rubinstein）開(kāi)始提出“金融工程”的概念。1988年，金融學(xué)家芬納迪（D·Finnerty）則基于公司財(cái)務(wù)對(duì)金融工程作出了較為完整的解釋。自20世紀(jì)70年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜多變，價(jià)格波動(dòng)頻繁，風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。為求生存和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行更深層次的金融創(chuàng)新。20世紀(jì)80年代風(fēng)起云涌的金融創(chuàng)新浪潮成為了西方金融領(lǐng)域最為活躍和突出的變化之一，伴隨著金融創(chuàng)新，發(fā)達(dá)國(guó)家公司理財(cái)、銀行業(yè)和投資業(yè)得到了迅速的擴(kuò)張和發(fā)展，金融工程作為金融創(chuàng)新活動(dòng)發(fā)展到成熟階段的產(chǎn)物，很快便滲透到了商業(yè)銀行等金融實(shí)務(wù)部門(mén)?？梢哉f(shuō)，金融工程的產(chǎn)生順應(yīng)了國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的潮流。

二、金融工程的理論架構(gòu)和技術(shù)基礎(chǔ)

金融工程將工程思維引入金融領(lǐng)域，綜合地采用各種工程技術(shù)方法（包括數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬、分解與組合等）設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和實(shí)施新型的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造性地解決金融問(wèn)題，其成果金融產(chǎn)品既包括原生和衍生的金融商品，也包括金融服務(wù)和解決金融問(wèn)題的手段和策略。其創(chuàng)新和創(chuàng)造性既意味著金融領(lǐng)域思想和思維的飛躍，即一種革命性的全新金融產(chǎn)品問(wèn)世時(shí)所具有的創(chuàng)造性，也意味著對(duì)已有觀念的重新理解與運(yùn)用，以及對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行的分解與組合。

金融工程的應(yīng)用內(nèi)容主要分為以下兩方面：一是應(yīng)用已有的各種基本的金融工具和衍生工具，對(duì)社會(huì)金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置，最大限度地獲取利潤(rùn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行資本經(jīng)營(yíng)。二是開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)創(chuàng)造性地解決日益復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)預(yù)先設(shè)定的金融目標(biāo)。金融工程的核心基礎(chǔ)理論主要包括估價(jià)理論、資產(chǎn)選擇理論、資產(chǎn)定價(jià)均衡理論、期權(quán)定價(jià)理論、套期保值理論、有效市場(chǎng)的均衡理論、匯率與利率理論等，但是這些理論的應(yīng)用只有借助于技術(shù)方法的支持，才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的操作工具。因此，金融工程更注重于綜合采用決策科學(xué)、系統(tǒng)理論、計(jì)算機(jī)信息處理和智能化技術(shù)等當(dāng)代前沿的科學(xué)技術(shù)方法展開(kāi)實(shí)證分析，通過(guò)從基本的代數(shù)知識(shí)、微積分、線(xiàn)性代數(shù)到微分方程，運(yùn)籌學(xué)和優(yōu)化技術(shù)，乃至模糊數(shù)學(xué)、博弈論（包括微分對(duì)策）、概率論、隨機(jī)過(guò)程和其他隨機(jī)分析理論方法（包括倒向隨機(jī)微分方程）的應(yīng)用，設(shè)計(jì)優(yōu)化算法或建立仿真模型，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行精確的定量研究。近年來(lái)，隨著金融工程的進(jìn)一步發(fā)展和各學(xué)科的相互滲透，各種自然科學(xué)的前沿理論和最新工程技術(shù)（如混沌理論、小波理論、遺傳算法、復(fù)雜系統(tǒng)理論、人工智能技術(shù)（包括知識(shí)工程、專(zhuān)家系統(tǒng)和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等）、模擬退火方法、面向?qū)ο蠓椒ǖ龋┮呀?jīng)或正在成為金融工程重要的技術(shù)基礎(chǔ)與實(shí)踐工具。

三、建立和發(fā)展我國(guó)的金融工程科學(xué)

首先要充分認(rèn)識(shí)到建立和發(fā)展金融工程對(duì)我國(guó)整個(gè)金融科學(xué)向更高水平層次發(fā)展的重要性。金融工程的產(chǎn)生不過(guò)十余年，在把金融科學(xué)的研究推進(jìn)到一個(gè)新的發(fā)展階段的同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。這不僅僅因?yàn)榻鹑诠こ痰膶?shí)踐提高了經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣化程度，而且由于金融工程大量運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)、自動(dòng)化技術(shù)等先進(jìn)手段對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，使得金融新產(chǎn)品的定價(jià)更符合市場(chǎng)要求，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制更趨完善，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，促進(jìn)了各種資源在全球范圍內(nèi)的高效配置，從根本上改變了金融業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)作模式，極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融工程作為金融創(chuàng)新發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時(shí)又為更高層次的金融科學(xué)創(chuàng)新提供了理論基礎(chǔ)和技術(shù)支持。然而我國(guó)目前金融學(xué)科水平尚處于由描述性階段向定量分析型階段轉(zhuǎn)變的時(shí)期，明顯滯后于國(guó)際金融科學(xué)水平的發(fā)展。由于我國(guó)金融理論研究長(zhǎng)期以來(lái)停留在傳統(tǒng)內(nèi)容和簡(jiǎn)單的政策研究上，忽視了數(shù)學(xué)科學(xué)、工程技術(shù)科學(xué)與金融實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，使理論嚴(yán)重脫離實(shí)踐，遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了我國(guó)金融業(yè)發(fā)展對(duì)相關(guān)理論應(yīng)用研究和人才培養(yǎng)的要求。因此，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融工程作為現(xiàn)代金融科學(xué)的制高點(diǎn)對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)作用，從現(xiàn)在起圍繞金融工程學(xué)科的發(fā)展建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融理論研究的定量化、工程化、產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，建立起我國(guó)真正意義上的現(xiàn)代金融科學(xué)。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

論文摘要：近年來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管取得了較大進(jìn)展，在防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)注意的是，中國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然十分突出，銀行業(yè)的監(jiān)管也存在諸多問(wèn)題，特別是隨著中國(guó)加入wto后，銀行業(yè)市場(chǎng)日益開(kāi)放，如何通過(guò)健全銀行業(yè)法規(guī)體系，改進(jìn)監(jiān)管理念、方式和手段來(lái)提高銀行監(jiān)管的有效性，對(duì)于促進(jìn)金融發(fā)展和保持金融穩(wěn)定具有重大意義。

0 引言

經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，我國(guó)的銀行監(jiān)管基本完成了從單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督到以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎性監(jiān)管，從單純的行政監(jiān)管到依法監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管組織體系、指標(biāo)體系、法律體系框架已具雛形。但也應(yīng)看到，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時(shí)間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒(méi)有得到較好利用，實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)管規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化的任務(wù)還相當(dāng)艱巨。

1 強(qiáng)化信息披露，健全市場(chǎng)約束機(jī)制

我國(guó)應(yīng)借鑒巴塞爾新資本協(xié)議中對(duì)信息披露的相關(guān)規(guī)范，盡快出臺(tái)商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的信息披露，以增進(jìn)市場(chǎng)約束。具體改進(jìn)方向如下：

1.1 銀行會(huì)計(jì)體系和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)報(bào)告國(guó)際化。出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的衍生金融交易會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，解決衍生金融交易業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理和信息披露的問(wèn)題。盡快出臺(tái)銀行基本業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，強(qiáng)化會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)方面的信息披露。

1.2 強(qiáng)化表外信息披露。①我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系。這樣金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)不同商業(yè)銀行的各種表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化比較，同時(shí)又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)納入金融宏觀調(diào)控的范圍予以監(jiān)督。②完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來(lái)。對(duì)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算，無(wú)論是已經(jīng)確認(rèn)還是未經(jīng)確認(rèn)的金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，金融企業(yè)均應(yīng)揭示有關(guān)其公允價(jià)值的信息。③強(qiáng)化信息披露真實(shí)性要求。對(duì)在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以引進(jìn)社會(huì)權(quán)威信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)所披露的會(huì)計(jì)信息加以審計(jì)。

2 建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

2.1 健全銀行內(nèi)部控制機(jī)制。

①完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)作有重大影響。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)過(guò)分集中的問(wèn)題，應(yīng)適當(dāng)分散股權(quán)，將政府的絕對(duì)控股變?yōu)橄鄬?duì)控股。在股份改造的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立規(guī)范的董事會(huì)，完善董事會(huì)結(jié)構(gòu)，確保董事會(huì)履行其受托責(zé)任，保證其有足夠的獨(dú)立性。明確各管理部門(mén)的權(quán)責(zé)，建立權(quán)力制衡機(jī)制。建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信貸管理委員會(huì)、內(nèi)控管理委員會(huì)、行長(zhǎng)等與現(xiàn)代商業(yè)銀行制度相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。②建立對(duì)內(nèi)部控制科學(xué)有效的綜合評(píng)價(jià)體系。開(kāi)展內(nèi)部控制制度評(píng)價(jià)稽核，確定被稽核單位內(nèi)部控制的缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，評(píng)估擬稽核單位的內(nèi)部控制的可靠性，確定現(xiàn)場(chǎng)稽核的范圍和重點(diǎn)。開(kāi)展內(nèi)部控制評(píng)價(jià)工作可以分三步進(jìn)行：首先對(duì)內(nèi)部控制建設(shè)狀況進(jìn)行調(diào)查；其次，開(kāi)展內(nèi)部控制的符合性測(cè)試；最后，進(jìn)行內(nèi)部控制制度的評(píng)價(jià)。

2.2 建立金融同業(yè)自律機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不同類(lèi)型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)公會(huì)，并在此基礎(chǔ)上形成全國(guó)金融同業(yè)公會(huì)的聯(lián)系機(jī)制，并賦予金融業(yè)同業(yè)公會(huì)行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。

2.3 由指令式監(jiān)管模式向激勵(lì)相容式監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。在激勵(lì)相容的監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門(mén)將本應(yīng)由市場(chǎng)、銀行的相關(guān)利益者承擔(dān)的職責(zé)還給了市場(chǎng)和銀行的相關(guān)利益者，可以克服監(jiān)管中的越位、錯(cuò)位，極大地減少了監(jiān)管者的工作量，使監(jiān)管者將有限地資源集中于本應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，從而有助于監(jiān)管效率的提高。

3 建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

3.1 建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也必將增加。為了適應(yīng)這種市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個(gè)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。

3.2 制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施①確定監(jiān)管周期，實(shí)施動(dòng)態(tài)、持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征和風(fēng)險(xiǎn)管理等因素，確定銀行監(jiān)管周期，在每一周期結(jié)束后對(duì)銀行進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并做出下一周期的監(jiān)管計(jì)劃和具體安排；同時(shí)，跟蹤監(jiān)控上個(gè)周期發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，檢查其改進(jìn)情況，實(shí)施動(dòng)態(tài)、持續(xù)的監(jiān)管。②制定明確、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)場(chǎng)檢查制度和程序。要建立具體的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃制度，計(jì)劃主要以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管所預(yù)警的銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況為依據(jù)，檢查方式為專(zhuān)項(xiàng)檢查和綜合檢查相結(jié)合，檢查頻率依據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況而定；要制定明確的現(xiàn)場(chǎng)檢查程序與步驟，并通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)指導(dǎo)每一次檢查，加強(qiáng)信息交流。③建立統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先要統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，各式報(bào)表實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，原始數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，實(shí)施并表監(jiān)管。其次要加快非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管電子化、信息化進(jìn)程，逐步建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控中心數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管軟件系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的信息化、自動(dòng)化。第三要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳遞、控制問(wèn)題，加快建立完善的金融安全預(yù)警系統(tǒng)。④實(shí)行監(jiān)管特派員制。經(jīng)過(guò)授權(quán)，監(jiān)管特派員有權(quán)代表監(jiān)管當(dāng)局列席商業(yè)銀行的高層決策會(huì)議，并有對(duì)銀行內(nèi)控制度的制定和執(zhí)行進(jìn)行否決的權(quán)利，把監(jiān)管的“關(guān)口”前移，從源頭上抑制違規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。

4 提高我國(guó)金融監(jiān)管人員素質(zhì)

4.1 完善培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，能夠結(jié)合區(qū)域金融特點(diǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià)，提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施及建議?？梢圆扇〉絿?guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)考察、調(diào)研、進(jìn)修或到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際操作等形式，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行現(xiàn)代國(guó)際金融知識(shí)、法律、計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、外語(yǔ)和專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，造就一批適應(yīng)新形勢(shì)需要的高素質(zhì)、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，提高監(jiān)管工作水平。

4.2 建立科學(xué)的用人機(jī)制和考核機(jī)制。

4.3 加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)督，使其盡量做到監(jiān)管行為的客觀、公正和盡職盡責(zé)。

4.4 在利益分配上，對(duì)監(jiān)管人員實(shí)行等級(jí)管理和晉升制，根據(jù)監(jiān)管人員的學(xué)識(shí)水平和工作業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)聘，并享受相應(yīng)的待遇，提高監(jiān)管人員的工作積極性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

5 建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制

5.1 明確各部門(mén)職責(zé)，并指定牽頭部門(mén)。要建立行之有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制，必須明確各部門(mén)職責(zé)，并指定牽頭部門(mén)，牽頭部門(mén)的職責(zé)主要是起召集、協(xié)調(diào)的作用。結(jié)合我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，人民銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮牽頭作用。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融安全論文范文

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新金融法教學(xué)法律經(jīng)濟(jì)學(xué)

【中圖分類(lèi)號(hào)】D922.28-4；G642.4【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】2095-3089（2016）27-0225-03

隨著“社會(huì)金融化”與“金融社會(huì)化”兩股浪潮的交織演進(jìn)，金融對(duì)于人類(lèi)生活的重要性不斷凸顯，越來(lái)越多的高等院校開(kāi)設(shè)了金融法課程，進(jìn)而使得金融法日益成為一門(mén)“顯學(xué)”。但與此形成強(qiáng)烈反差的是，金融法教學(xué)呈現(xiàn)出千人一面的同質(zhì)化特征，教學(xué)內(nèi)容泛化、零散且恪守傳統(tǒng)金融法的知識(shí)疆域，未能及時(shí)回應(yīng)日新月異的金融創(chuàng)新，以至于存在脫離實(shí)踐訴求的現(xiàn)實(shí)傾向。本文置于金融創(chuàng)新視域下，審思金融法教學(xué)的弊病與局限，探究改進(jìn)金融法教學(xué)的現(xiàn)實(shí)出路，旨在為創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)尋求經(jīng)驗(yàn)共識(shí)。

一、當(dāng)前金融法教學(xué)的特點(diǎn)與問(wèn)題檢視

金融法是一個(gè)典型的跨部門(mén)的法規(guī)范群，內(nèi)容涵攝銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法、信托法、支付結(jié)算法、貨幣法、證券投資基金法等，其知識(shí)譜系可以類(lèi)型化金融交易法、金融監(jiān)管法與金融調(diào)控法。由于金融公法與金融私法交織疊加在一起，學(xué)界關(guān)于金融法的性質(zhì)長(zhǎng)期以來(lái)存在論爭(zhēng)，金融法到底屬于經(jīng)濟(jì)法還是屬于商法抑或是獨(dú)立的學(xué)科未形成統(tǒng)一的認(rèn)知。撇開(kāi)金融法的學(xué)科性質(zhì)不談，如何在有限的教學(xué)課時(shí)（金融法課程一般安排36個(gè)課時(shí)）之內(nèi)，有效地通過(guò)課堂講解向?qū)W生傳達(dá)有價(jià)值的知識(shí)信息，是金融法教學(xué)面臨的一大挑戰(zhàn)。事實(shí)上，很多法學(xué)院校除了開(kāi)設(shè)金融法課程之外，還普遍開(kāi)設(shè)了證券法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法、信托法等課程，如何確定金融法與其二級(jí)部門(mén)法之間的教學(xué)分工，破費(fèi)思量。按照一般法學(xué)院系的做法，金融法教學(xué)總是按照“金融法總論—銀行法（中央銀行法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法）—證券法—保險(xiǎn)法—票據(jù)法—信托法—證券投資基金法”這樣一條主線(xiàn)加以展開(kāi)，內(nèi)容的豐富性與課時(shí)的有限性決定了金融法之下二級(jí)部門(mén)法的教學(xué)不可能太深入，只能停留在對(duì)基本概念、基本制度、基本原理的闡述以及對(duì)主要法條的解釋?zhuān)乙蕴铠喪降慕虒W(xué)方式為主，案例分析、課堂討論與診所教育較為缺失。特別一提的是金融法總論，這種金融法基礎(chǔ)理論系統(tǒng)化和體系化的高級(jí)形式在教學(xué)中被嚴(yán)重忽略，給人造成的印象是金融法總論的空洞化與碎片化。在這樣的教學(xué)安排下，很多同學(xué)學(xué)習(xí)了一個(gè)學(xué)期的金融法之后，只是機(jī)械地記憶了一些規(guī)則，對(duì)金融法理念與精神實(shí)質(zhì)的認(rèn)識(shí)依然模糊不清。

上述金融法教學(xué)的特點(diǎn)反映出的問(wèn)題非常突出，具體表現(xiàn)在：首先，教學(xué)內(nèi)容過(guò)于泛化，缺乏重點(diǎn)，難以深入。金融法的二級(jí)部門(mén)法數(shù)量繁多，不一而足，如果面面俱到，只能停留在走馬觀花式的介紹層面，不可能過(guò)于深入。在金融法與證券法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法、信托法等課程均有可設(shè)的情況下，這種追求大而全的教學(xué)模式毫無(wú)意義，純屬教學(xué)資源的浪費(fèi)。如果以金融法總論為中心，將金融法的規(guī)范定位、歷史發(fā)展、特色范疇、基本屬性、功能價(jià)值、基本原則、主體類(lèi)型、行為方式、權(quán)義結(jié)構(gòu)、責(zé)任形態(tài)、體系構(gòu)成加以拓展，同時(shí)輔以制度規(guī)則和案例，則有助于形成金融法與其二級(jí)部門(mén)法的合理知識(shí)分工，能夠深入到金融法的基礎(chǔ)理論內(nèi)部，教學(xué)的重點(diǎn)亦更為突出。金融法總論具有統(tǒng)攝分論、指導(dǎo)實(shí)踐、學(xué)科自省的功能，其體系化構(gòu)建并非學(xué)者們的自?shī)首詷?lè)，而是夯實(shí)基礎(chǔ)理論的需要，也是學(xué)科長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇，更是國(guó)家法治建設(shè)的重要指引。金融法教學(xué)有必要改變“重具體制度、輕基礎(chǔ)理論”的傳統(tǒng)模式，更多地將教學(xué)資源往總論上傾斜。當(dāng)然，這需要學(xué)界齊心協(xié)力，集中力量提煉和總結(jié)出一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)且“接地氣”的總論作為統(tǒng)領(lǐng)，以此來(lái)破解學(xué)術(shù)研究中“群龍無(wú)首”的尷尬局面，引領(lǐng)金融法學(xué)科發(fā)展再上新臺(tái)階。其次，教學(xué)方式過(guò)于陳舊，缺乏吸引力，難以形成課堂互動(dòng)。根據(jù)筆者掌握的情況，多數(shù)高校的金融法教學(xué)都是采用單一課堂講授的方式，較少進(jìn)行案例教學(xué)，更缺乏診所式互動(dòng)教學(xué)法。這種以規(guī)范主義為中心的教學(xué)方法，本質(zhì)上是一種“法條主義”，注重的是應(yīng)試而非能力培養(yǎng)。金融的發(fā)展日新月異，典型金融法案例不斷涌現(xiàn)，對(duì)這些鮮活的教學(xué)素材視而不見(jiàn)而固守傳統(tǒng)金融法教科書(shū)的僵硬范式，無(wú)異于閉門(mén)造車(chē)。最后，教學(xué)理念過(guò)于陳舊，缺乏突破與創(chuàng)新，不利于卓越型法律人才的培養(yǎng)。既有的金融法教學(xué)，過(guò)于注重知識(shí)的單向傳輸，忽視了學(xué)生的自主性與創(chuàng)造性，不利于激發(fā)學(xué)生的潛能。在自媒體時(shí)代，單向知識(shí)灌輸?shù)慕虒W(xué)方式已經(jīng)難以為繼，亟待反思與超越。正如有學(xué)者所指出的，教師的真正本領(lǐng)，不在于他是否會(huì)講述知識(shí)，而在于是否能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，喚起學(xué)生的求知欲望，讓他們興趣盎然地參與到教學(xué)過(guò)程中來(lái)。綜上所述，金融法的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方式和教學(xué)理念均存在較大缺陷，如何進(jìn)行改革，已經(jīng)成為不容回避的現(xiàn)實(shí)課題。

二、金融創(chuàng)新對(duì)金融法教學(xué)的影響與挑戰(zhàn)

近幾十年來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)化帶來(lái)了金融深化和自由化，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一系列新技術(shù)、新工具、新業(yè)務(wù)、新組織，風(fēng)起云涌的金融創(chuàng)新極大地改變了人們生活的世界。進(jìn)入21世紀(jì)后，全球范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新異?；钴S，金融衍生品大量出現(xiàn)，銀行發(fā)起—分銷(xiāo)模式十分盛行，資產(chǎn)證券化快速發(fā)展，影子銀行和對(duì)沖基金異軍突起，圍繞住房金融制度的創(chuàng)新如火如荼，金融創(chuàng)新進(jìn)入到了一個(gè)新時(shí)代。作為一種創(chuàng)造性的破壞力量，金融創(chuàng)新必然帶來(lái)深刻的法律變革，而天生具有貼近生活和解釋實(shí)踐的內(nèi)在品性、以滿(mǎn)足市場(chǎng)訴求和回應(yīng)社會(huì)關(guān)切為己任的金融法，必然會(huì)通過(guò)理念更新與制度調(diào)適積極回應(yīng)金融創(chuàng)新的實(shí)踐訴求。面對(duì)與時(shí)俱進(jìn)的金融法，如果教學(xué)的內(nèi)容設(shè)計(jì)不進(jìn)行及時(shí)更新的話(huà)，勢(shì)必與實(shí)踐相脫節(jié)。事實(shí)上，風(fēng)起云涌的金融創(chuàng)新浪潮已經(jīng)對(duì)金融法教學(xué)產(chǎn)生了不可低估的影響，具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，金融創(chuàng)新改變了金融法的知識(shí)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融法教學(xué)所依據(jù)的知識(shí)載體不敷適用。目前，國(guó)內(nèi)的金融法教材多達(dá)百余種，但編排體系大同小異，內(nèi)容構(gòu)造幾乎雷同，且很多章節(jié)的內(nèi)容被鎖定在根深蒂固的觀念誤區(qū)之中，未能根據(jù)時(shí)代變遷與法治發(fā)展進(jìn)行同步修訂。以金融監(jiān)管為例，多數(shù)金融法教材對(duì)金融監(jiān)管的論述還停留在十幾年前的認(rèn)知層面上，熱衷于相關(guān)概念的界定、金融監(jiān)管特征的描述、機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管的類(lèi)型化區(qū)分以及我國(guó)監(jiān)管體制改革的同質(zhì)化表達(dá)，對(duì)于2008年之后全球金融監(jiān)管改革運(yùn)動(dòng)的最新動(dòng)態(tài)視而不見(jiàn)，對(duì)于統(tǒng)合監(jiān)管、原則監(jiān)管、軸式監(jiān)管、激勵(lì)性監(jiān)管、嵌入式監(jiān)管等21世紀(jì)金融監(jiān)管的最新發(fā)展趨勢(shì)更是選擇性遺忘。這場(chǎng)危機(jī)帶給金融監(jiān)管的啟示在于，金融監(jiān)管要有前瞻性，金融監(jiān)管體系要有適應(yīng)性，金融監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”，不能只說(shuō)不做，進(jìn)而啟發(fā)我國(guó)要改革和優(yōu)化金融監(jiān)管體制，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)思維和危機(jī)應(yīng)對(duì)意識(shí)，進(jìn)一步提高監(jiān)管能力，進(jìn)一步強(qiáng)化行動(dòng)的意愿。如果金融法教學(xué)對(duì)于最新的監(jiān)管動(dòng)態(tài)不予關(guān)注的話(huà)，無(wú)異于對(duì)學(xué)生不負(fù)責(zé)任。再以中央銀行的職能這個(gè)知識(shí)點(diǎn)為例，現(xiàn)有金融教材幾乎都是從“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”、“政府的銀行”、“金融調(diào)控與金融監(jiān)管的銀行”四個(gè)層面加以論述，對(duì)于以英國(guó)為代表的中央銀行法制變革浪潮缺乏關(guān)注，對(duì)于以G20為代表的全球金融治理視野下的中央銀行重新定位缺乏敏感性，對(duì)于中央銀行的系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管新職能沒(méi)有進(jìn)行必要的論述。對(duì)于本科生而言，教材的重要性是不言而喻的，根據(jù)金融的最新發(fā)展對(duì)教材加以修訂，及時(shí)回應(yīng)金融創(chuàng)新的實(shí)踐訴求，是教材編寫(xiě)者義不容辭的社會(huì)責(zé)任。

第二，金融創(chuàng)新使得金融法越來(lái)越多地受到金融學(xué)的影響，如何回應(yīng)科際整合的挑戰(zhàn)成為金融法教學(xué)的一大難題。如果說(shuō)法學(xué)注重穩(wěn)健的話(huà)，金融學(xué)則具有敏感的特質(zhì)，它總是率先對(duì)金融創(chuàng)新作出反應(yīng)，將金融創(chuàng)新成果納入自身的思想譜系并漸進(jìn)性地作為自身的知識(shí)傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的金融法研究偏重于概念法學(xué)、注釋法學(xué)和解釋法學(xué)，傳統(tǒng)的金融學(xué)研究偏重于金融資產(chǎn)定價(jià)和金融市場(chǎng)均衡分析，兩者長(zhǎng)期處于割裂狀態(tài)，但在新的時(shí)空背景下，二者需要從割裂走向聯(lián)姻，共同解決金融改革與發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性難題。金融法教學(xué)承載的一項(xiàng)重要使命，是將最新的實(shí)踐動(dòng)態(tài)展示給學(xué)生，提高他們的問(wèn)題意識(shí)，激發(fā)他們的創(chuàng)造性，這就要求授課老師具有寬廣的學(xué)術(shù)視野、扎實(shí)的跨學(xué)科知識(shí)積累以及觸類(lèi)旁通、舉一反三的邏輯分析能力。

此外，金融創(chuàng)新不斷催生出鮮活案例，如何將其納入金融法的教學(xué)流程，同樣是個(gè)亟待思考的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如，在講到信托設(shè)立問(wèn)題時(shí)，安信信托與昆山純高案作為我國(guó)收益權(quán)信托第一案是個(gè)絕佳案例素材；在講到企業(yè)融資的法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，海富投資對(duì)賭協(xié)議案是個(gè)繞不過(guò)去的經(jīng)典案例；在講到商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)，英國(guó)北巖銀行破產(chǎn)案非常值得深入剖析。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展引發(fā)的爭(zhēng)議案例、民間金融異化與扭曲引發(fā)的系列案例、大數(shù)據(jù)交易與區(qū)塊鏈引發(fā)的新型金融案例均值得嵌入課堂教學(xué)之中。將豐富的案例引入金融法課堂，需要教師在課前進(jìn)行精心準(zhǔn)備，尋求案例與相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的契合之處，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注案例背后的法理與邏輯，將感性認(rèn)識(shí)升華到理性高度，進(jìn)而提高教學(xué)效果。

三、金融法教學(xué)回應(yīng)金融創(chuàng)新的路徑展望

在金融創(chuàng)新滾滾洪流的不斷沖擊之下，金融法制結(jié)構(gòu)性變革的時(shí)點(diǎn)已經(jīng)來(lái)臨。所謂金融法制的結(jié)構(gòu)性變革，不再是針對(duì)個(gè)別條文的修修補(bǔ)補(bǔ)，而是著眼于對(duì)全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的適應(yīng)性而進(jìn)行的理念更新和制度重塑。面對(duì)金融創(chuàng)新復(fù)雜而深刻的影響，金融法的教學(xué)模式必須作出改變，將應(yīng)試導(dǎo)向型的教學(xué)理念轉(zhuǎn)變?yōu)槟芰ε囵B(yǎng)型的教學(xué)理念，更多關(guān)注市場(chǎng)，更多運(yùn)用案例，更頻繁地進(jìn)行課堂討論，將金融法課堂打造成為砥礪思想、啟迪新知的舞臺(tái)。為此，金融法教學(xué)必須在以下方面進(jìn)行深度變革。

首先，以金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管為主線(xiàn)，將金融法的知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新優(yōu)化配置。金融發(fā)展史就是一部金融危機(jī)史，金融創(chuàng)新往往是金融危機(jī)的導(dǎo)火線(xiàn)，金融監(jiān)管旨在防范金融危機(jī)的爆發(fā)但有時(shí)會(huì)誘發(fā)新的危機(jī)。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間既存在互動(dòng)關(guān)系，也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的博弈過(guò)程。金融市場(chǎng)的發(fā)展一方面需要金融創(chuàng)新作為動(dòng)力，另一方面又需要加強(qiáng)金融監(jiān)管以維護(hù)金融安全，以利于金融業(yè)持續(xù)和健康穩(wěn)定的發(fā)展。以金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系為主線(xiàn)，完全可以把金融法的知識(shí)框架進(jìn)行有機(jī)整合。將這些問(wèn)題穿插在教學(xué)過(guò)程中，有助于激發(fā)學(xué)生的想象力，提高其分析問(wèn)題以及解決問(wèn)題的能力。

其次，組建“金融創(chuàng)新案例庫(kù)”，推廣金融法的案例教學(xué)，強(qiáng)化金融法課堂教學(xué)面向?qū)嵺`的適應(yīng)性。金融世界瞬息萬(wàn)變，金融創(chuàng)新層出不窮，將鮮活的金融創(chuàng)新案例納入課堂教學(xué)，可以極大地提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。金融法教學(xué)在關(guān)注境外國(guó)家和地區(qū)金融案例的同時(shí)，應(yīng)該更多地關(guān)注國(guó)內(nèi)發(fā)生的最新案例，通過(guò)案例討論提煉金融法制的義理和精神，闡釋金融法制的理念與制度，分析金融法制的程序與運(yùn)作。組建“金融創(chuàng)新案例庫(kù)”需要投入較多的時(shí)間和精力，但得益于信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及數(shù)據(jù)庫(kù)搜索的便捷化，操縱難度并不大。以炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融為例，股權(quán)眾籌、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貨幣等領(lǐng)域出現(xiàn)的新案例不勝枚舉，且多是由金融創(chuàng)新所引發(fā)，難以在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)得到圓滿(mǎn)解決。建議以學(xué)生為主體，由其進(jìn)行案例搜集、分類(lèi)，然后在課堂上分組討論，教師進(jìn)行點(diǎn)評(píng)總結(jié)，課后由學(xué)生以小論文的形式撰寫(xiě)案例分析報(bào)告。普遍性采取案例教學(xué)，意味著金融法的教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)手段都要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。金融法教學(xué)模式的這一轉(zhuǎn)變，是提高教師教學(xué)水平的有效途徑，更能夠有助于培育學(xué)生的求知和創(chuàng)新精神，促使其自主學(xué)習(xí)、獨(dú)立思考，提高其實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)。

最后，金融法教學(xué)應(yīng)當(dāng)注意跨學(xué)科知識(shí)的運(yùn)用，尤其是經(jīng)濟(jì)學(xué)（金融學(xué)），將法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維貫穿于教學(xué)過(guò)程的始終。作為科際整合的產(chǎn)物，法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的興起帶來(lái)了一場(chǎng)深刻的思想革命，它不僅形成了開(kāi)放的理論體系，而且為法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)提供了若干創(chuàng)造性的思想源泉。時(shí)至今日，交易費(fèi)用分析、比較制度分析、博弈分析、公共選擇等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與方法幾乎可以應(yīng)用到法學(xué)的每一塊領(lǐng)域。金融學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要分支，自然被裹挾到經(jīng)濟(jì)學(xué)“攻城略地”的歷史征程中，法律金融學(xué)的發(fā)軔與勃興無(wú)非是法律經(jīng)濟(jì)學(xué)在金融領(lǐng)域的投射而已。走過(guò)了制度變遷與知識(shí)進(jìn)化的金融學(xué)，不再偏安于金融資產(chǎn)定價(jià)和金融市場(chǎng)均衡分析之一隅，而是將視野拓展至了融資結(jié)構(gòu)、控制權(quán)配置、股利政策、并購(gòu)接管等領(lǐng)域。在“經(jīng)濟(jì)學(xué)帝國(guó)主義”的擴(kuò)張下，金融法首當(dāng)其沖成為經(jīng)濟(jì)學(xué)成功征服法學(xué)的“殖民地”和推行其方法論的“伊甸園”。將法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維引入金融法的教學(xué)，能夠擺脫從概念到規(guī)范的傳統(tǒng)金融法教學(xué)思路，鍛煉學(xué)生的交叉學(xué)習(xí)思維，拓展其知識(shí)范圍和學(xué)術(shù)視野。有理由相信，經(jīng)過(guò)金融法知識(shí)結(jié)構(gòu)的重新配置、案例教學(xué)模式的引入以及法律經(jīng)濟(jì)學(xué)思維的運(yùn)用，金融法教學(xué)將以嶄新的面貌出現(xiàn)在課堂，實(shí)現(xiàn)蛻變，迎來(lái)新生。

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